[22] EGUARAS V GREAT EASTERN LIFE ASSURANCE CO  ▪ the  company  insured  the  life  of  the  said 

▪ the  company  insured  the  life  of  the  said  Dominador  Albay  in 
G.R. No. L-10436 | January 24, 1916 | TORRES, J.  the  sum  of ​P5 ​ ,000,  payable  in  the  event  of  his  death  to 
  Francisca Eguara 
TOPIC​: ​determination of materiality  o that  on  December  6,  1912,  said  policy  being  in  force,  Dominador Albay, 
  died  in  the  municipality  of  Santa  Cruz, Laguna, and despite the fact that 
SUMMARY  the  beneficiary  submitted  satisfactory  proofs  of  his  death  and  that  the 
Eguaras  was  the  beneficiary  of  the  life  insurance  policy  that  was  obtained  by  company  investigated  the  event,  ​it  refused  to  pay  to  the  plaintiff  the 
Dominador  Albay.  When  he  died,  the  company  refused  to  give  out  the  insurance  value of the policy 
money  since  they  claim  that  there  was  fraud  committed  in  obtaining  the  policy, with  ▪ thereby causing damages estimated at ​P1 ​ ,000.  
the  assistance  of  the  insurance  agent,  Remegio.  The  Court  found  that  there  really  ● The  court  was  therefore  asked to render judgment against the Great Eastern Life 
was  fraud  committed  since  the  person  who  was  examined  by  the  Dr.  Vidal  was  not  Assurance  Company,  Ltd.,  and  its  general  agent,  West  G.  Smith,  by  sentencing 
Albay  who  was  already  super  sick  at  the  time  the  examination  was  supposed  to  be  them  to  pay  to  the  plaintiff  the  sum  of ​P5​ ,000,  the  value of policy No. 5592, plus 
conducted  +  Albay  was  also  not  the  one  who  signed  the  supplementary  application.  the  sum  of ​P1​ ,000  for  damages  inflicted  upon  them,  in  addition  to  the  costs  of 
Thus, SC held that, bc of such fraud, the contract was void.  the suit. 
 
DOCTRINE  Defendant claims 
An  ​insurance  contract  is  ​fraudulent  when  a  healthy & robust person is ​substituted in 
place  of  the  one  to  be  insured,  at  the  physical  examination  to  determine the state of  ● that  the  insurance  policy  issued  in  the  name  of  Dominador  had  been  obtained 
health  of  the  person  whose  life  is  insured  against  certain  risks.  The  ​policy  is  void,  through  fraud  and  deceit  known  and  consented  to by the interested parties and 
thus the insurer cannot be held liable.  is therefore completely illegal, void, and ineffective 
  Plaintiff claims 
A  contract  is  deceitful,  for  the  execution  whereof  the  consent  of  one  of  the  parties 
has  been  secured  by  means  of  fraud,  because  he  was  persuaded  by  words  or  ● the  ​fraud  claim  by  the  company  was  used  as  a basis for the crime of frustrated 
insidious  machinations,  statements or false promises, and a defective consent wrung  estafa​ filed against them,​ but they were already acquitted. 
from  him,  even  though  such do not constitute estafa or any other criminal act subject 
to the penal law.  ● CFI  Laguna  sentenced  the  company  to  pay to the plaintiff the sum of ​P5 ​ ,000, the 
  value  of  the  insurance  policy  in  question,  with  legal  interest  from  April  15, 1913, 
Where  the  deceit  practiced  in  the  said  contract  is  of  a  serious  nature,  the  same  is  the date when the complaint was filed, and the costs.  
ipso facto void and ineffective​.  o W.  G.  Smith  was  absolved  from  the  complaint,  and  the  claim  for 
  damages dismissed, as they were not proven. 
PROVISIONS   
Article  1269  of  the  Civil  Code​.  "There  is  deceit  when  by  words  or  insidious  ● Thus, current appeal. 
machinations  on  the  part  of  one  of  the  contracting  parties  the  other  is  induced  to 
execute a contract which without them he would not have made."   
  ISSUES 
INSURANCE  CODE,  Section  31.  Materiality  is  to  be  determined  not  by  the  event,  but  1.  W/N  the  life  insurance  obtained  by  Dominador  Albay,  with  the  assistance  of  the 
solely  by  the  probable  and  reasonable  influence  of  the  facts  upon the party to whom  insurance  agent,  Ponciano  Remegio,  is  legal  and  valid?  The  insurance  policy  is 
the  communication  is  due,  in  forming  his  estimate  of  the  disadvantages  of  the  invalid. There was fraud. 
proposed contract or in making his inquiries. 
  2.  (NOT  RELEVANT)  W/N  the  final  judgement  in  the  estafa  case  constitutes  res 
  judicata in the current case? No. 
FACTS 
RATIO 
● On  April  14,  1913,  counsel  for  Francisca  Eguaras  filed  a written complaint in CFI 
1. There was fraud 
Laguna, alleging as a cause of action that  
● The  contract  of  life  insurance  executed  between  The  Great  Eastern  Life 
o about  October  14,  1912,  her  son-in-law  Dominador  Albay had applied in 
Assurance  Company,  Ltd.,  and  Dominador  Albay  is  set  forth  in  the  policy  itself 
writing to the insurance company to insure his life for the sum of ​P5 ​ .000 
and  in  the  original  and  supplementary  applications  signed  apparently  by 
▪ she was named as the beneficiary 
Dominador  Albay,  it  appearing  to  have  been  stipulated  that  "This  insurance  is 
o that  after  compliance  with  the  requisites  and  the  investigation  carried 
granted  in  consideration  of  the  foregoing  statements  and  agreement  in  the 
on  by  the  defendant  company,  it  accepted the application for insurance 
application  presented  to  obtain  this  policy,  which  application  forms a part of the 
and on November 6,1912, issued the policy 
present  contract."  This  condition  is  repeated  in  Clause  VIII of the conditions and 
 the  privileges  granted  to  the  insured,  that  "This  policy  and  the  application  The Court discussed the f​ raud committed in the signatures 
presented  to  secure  it,  taken  together,  constitute  the  whole  contract,  which 
cannot  be  altered  except  in  writing  by  the  general  manager  or  some  person  ● To  secure  the  insurance  on  the  life  of  Dominador  Albay,  the  parties  interested 
expressly appointed therefor by the board of directors."  used  a  person  who  signed  the name of Dominador Albay as the insured in all the 
● in  the  supplementary  application  presented  by  the  insured  on  October  14,  1912,  documents connected with his application, for the signatures to the letter and the 
to  the  question: "Do you think that you are free from disease and that you have a  document  relating  to  the  insurance,  exhibited  at  the  trial,  and  signed  by 
good  constitution?"  he  answered:  "​Yes​;"  and  to  another  question:  "​Have  you  "Dominador  Albay",  ​are  different  from  the  authentic  signatures  of  the  real 
suffered  from  any  affection  of  *  *  *  (​c)​  ​Chest​ Cough,  asthma,  spitting  blood,  Dominador  Albay  which appear in the official documents and the instruments of 
pleurisy?" the applicant answered: "​No​."   conveyance of realty​.  
● The  physician of the insurance company in charge of the physical examination of  o The  signatures on these documents of an official nature are the genuine 
the  person  applying  for  insurance in Laguna, Dr. Jose A. Vidal, made the physical  signatures of the real Dominador Albay 
examination of the person who presented himself to him as Dominador Albay  ▪ He  was  accustomed  to  fashion his letters in the Spanish style 
o in  his  report,  he  recorded  that  the  development,  expansion,  percussion,  of handwriting.  
and  auscultation  of  the  applicant's  chest  were  "normal"  and  ▪ The  documents  exhibited  by  the  plaintiff​,  which  bear  the 
recommended  to  the  company  that  it  could  "take  the  risk"  of  insuring  signatures  of  "Dominador  Albay,"  appear  to  have  been  signed 
the  applicant  Dominador  Albay,  and  on  said  professional  report  a  by  the  same  hand,  and  therefore  it  is  not  strange  that  the 
certain  Lunn,  who  must  be  the  medical  officer  of  the  company,  placed  signatures  on  these  documents  are  similar,  for  it  is  to  be 
his O. K.   observed  that  the  characters  in  these  signatures  are  firm  and 
o On  the  basis  of  these  medical  reports  and  of  the  exact  and  faithful  strong,  ​demonstrating  that  the  person  who  made  them  had 
performance  of  its  obligations  on  the  part  of  the  insurance  agent,  learned  to  write  in  the  American  schools,  where  the  style  of 
Ponciano  Remigio,  the  company  issued  the  corresponding  policy  in  handwriting taught is very different from the Spanish. 
favor of Dominador Albay, insuring his life for ​P5 ​ ,000.   ▪ The  signatures  that  appear  on  the  papers  referring  to  the 
▪ The  first  premium,  amounting  to ​P8 ​ 2.25,  was  paid  on  insurance  are  so  different  from  those  which  appear  on  the 
November  6,  1912,  and  while  said  policy  was  in  full  force  and  other  documents  which  unquestionably  bear  the  signature  of 
effect the death of the insured Albay occurred the next month.  the real Dominador Albay  
● It  appears  from  the  record  that  the  ​insured  had  knowledge  of  the  false  replies  ● they  compared  it  to  his latest signature which was on 
contained  in  the  two  applications  for  insurance  and  knowingly  permitted  fraud  a sale of a tract of land 
to be practised upon the insurance company  ● they  noted  that  there  was  “great  difference”  between 
o for  in  his  acknowledgment  and  consent  his  mother-in-law  was  the two signatures 
designated  as  the  beneficiary  of  the  insurance,  despite  the  fact  that he  ● as  such,SC  said  “we  can  do  no  less  than  reach  the 
had children and his mother was still living.   conclusion  already  stated  that  there  was  a  person 
● In  the  present  case,  ​the  fraud  consisted  in  the  fact  that  a  healthy  and  robust  who  passed  himself off as Dominador Albay ​and said 
person  was substituted in place of the insured when Dr. Vidal made the physical  person  was  the  one  who  went  on  signing  the 
examination  ​of  the  one  who  was  seeking  to  be  insured,  for  the  ​real person who  documents  relating  to  the  alleged  insurance  of 
desired  to  be  insured  and  who  ought  to  have  been  examined  was in bad health  Dominador Albay, who died on December 6,191” 
on  and  before  the  date  of  executing  the  insurance  contract,  of  which  facts  the  ● Moreover,  Dominador Albay's age, according to the application and the insurance 
insured  Dominador  Albay  and  the  insurance  agent  Ponciano  Remigio  had  full  policy,  was 40 years in 1912, while according to his personal cedulas he was only 
knowledge.  32 years of age in 1911, so that when he was insured he must have been only 33. 
● It  is  unquestionable  that  the person who ​on October 14, 1912, ​presented himself  ● It  is  therefore  proven  that  the  signatures  on  the insurance applications reading 
to  Dr.  Vidal  to  be  examined  under  the  name  of  Dominador  Albay,  and  who  "Dominador  Albay"  are  false  and  forged;  that the person who presented himself 
signed  the  supplementary  application  ​before  said  physician,  ​was  not  the  real  to  Dr.  Vidal  to  be  examined  was  not  the  real  Dominador  Albay,  but  another 
Dominador Albay​, who died on December 6, 1912.   different  person;  that  at  the  time  of  the  application  for  insurance  and  the 
issuance  of  the  policy  which  is  the  subject  matter  of  this  suit  the  real 
Summary  of  testimonies  from  the  estafa  case  which was used in this case: basically  Dominador  Albay  was  informed  of  all  those  machinations,  wherefore  it  is  plain 
they  were  saying  ​that  Remigio  made  arrangements  so  that  Dominador  Albay,  who  that  the  insurance  contract  between  the  defendant and Dominador Albay is null 
was  already  sick  with  TB,  would  be  replaced by someone when the medical exam is  and void because it is false, fraudulent and illegal. 
done  so  they  could  get  the  insurance  policy​.  [see  notes  for  full  details  of  the 
testimonies] 
The contract is void 
 
● Article 1269 of the Civil Code states: 
 o "There  is  deceit  when  by words or insidious machinations on the part of  physician  Vidal  in  place  of  Dominador  Albay,  serious  deceit  occurred  in 
one  of  the  contracting parties the other is induced to execute a contract  perfecting  the  insurance  contract,  for  had  the  agent  of  the  company  not  been 
which without them he would not have made."  deceived  it  would  not  have  granted  the  insurance  applied  for  by  Albay,  nor 
● It is essential to the nature of the deceit, to which the foregoing article refers, that  would  it have executed the contract by virtue whereof payment is claimed of the 
said  ​deceit  be  prior to or contemporaneous with the consent that is a necessary  value  of  the  policy  obtained  through  fraud;  and  consequently  on  such 
requisite  for  perfecting  the  contract,  but  not  that  it  may  have  occurred  or  assumptions  it  is  improper,  nor  is  it  permitted  by  the law, to order collection of 
happened thereafter​.   the amount claimed. 
o A  contract is therefore deceitful, for the execution whereof the consent 
of  one  of  the  parties  has  been  secured  by  means of fraud, because he 
was  persuaded  by  words  or  insidious  machinations,  statements  or  2.  (NOT  RELEVANT)  The  final  judgement  in  the  estafa  case  does  not  give  rise  to 
false  promises,  and  a  defective  consent  wrung  from  him, even though  presumption of res adjudicata in this case 
such  do  not  constitute ​estafa​ or  any  other  criminal  act  subject  to  the 
penal law.  o for  the  reason  that  said  case  was  instituted  by  virtue  of  an  information  on  the 
● The  company only accepted the application for insurance in view of the favorable  charge  that  the  deceitful  acts  executed  by  the  company's  agent  and  others 
report  of  the  said physician, who reported and certified that the person examined  interested  in  the  result  of  the  fraud  constitute  the  crime of ​estafa​ to the injury of 
by  him  under  the  name  of  Dominador  Albay  was  in  good  health  and  possessed  the  said  insurance  company,  even  though  the  court  acquitted  the  accused  on 
the qualifications required by said insurance company for perfecting the contract,  account  of  the lack of satisfactory proof of the acts ascribed to them and of their 
so the company freely and willingly consented to the execution  guilt,  while  the  exception  taken  by the defendant company is based on the nullity 
o thus,  company  was  induced  by  the  result  of  the  medical  examination  of  the  insurance  contract  because  deceit  occurred  in  the  perfecting  and 
and  of  the  favorable  professional  report  issued  in  view  of  the  execution thereof. 
appearance  of  an  individual  who  was  in  good  health,  but different from  o The  judgment  of  acquittal  rendered  in  the  criminal  case  for ​estafa​ against  the 
the  invalid  who  was  seeking  to be insured and who died one month and  said  Francisca  Eguaras  does  not  produce  the  effect  of ​res  adjudicata​ in  the 
twenty-three days after the insurance had been granted.  present  suit  to  the  extent that because she was acquitted of the crime of estafa 
● The  fraud  which  gave  rise  to  the  mistaken  consent,  given  by  the  defendant  she  has  necessarily  acquired  as  a  plaintiff  the  right  to  collect  the  value  of  the 
company  to  the application for insurance made by Albay and to the execution of  insurance,  or  that  the  insurance  company  cannot  contend  that  the  insurance 
the contract through deceit, is plain and unquestionable​.   contract  is  null  and  void  because  it  was  executed  by  means  of  deceit,  which 
o This  fraud  consisted  in  the  substitution  at  the  examination  of  Castor  upon  being proven, as it has been in this case, invalidates the contract that gave 
Garcia  in  place  of  the  insured  Dominador  Albay,  and  as  the  deceit  rise to the obligation to pay the value of said policy. 
practiced  in  the  said  contract  is  of  a  serious  nature,  the  same  is ​ipso  o In  the  said  criminal  case  the  question  raised  was  whether  the  acts 
facto​ void  and  ineffective,  in  accordance  with  the  provisions  of  article  performed  by  Eguaras  and  her  co-accused  partook  of  the  nature  of the 
1270 of the Civil Code.  crime  of ​estafa​,  and  when  it  was  decided  in  the  negative,  the  said 
● If  there  had  been  no  substitution,  if  the  insured  Dominador  Albay  had  been  the  Eguaras  was  not  therefore  unquestionably  entitled  to  collect  the  value 
person  who  appeared  and was examined by the physician Vidal, said Albay being  of  the  insurance,  for  after  deceit  had  once  been  proven  in  the contract, 
manifestly  different  from  Castor  Garcia,  the  said  physician  would  not  have  no  obligation  rested  upon  the  insurance  company  to  pay  the  sum 
affirmed  at  the  trial  that  it  was  Garcia  who  presented  himself  for  the  physical  stipulated. 
examination,  accompanied  by the insurance company's agent, at his residence in  o In  the  present  civil  suit  it  is not a question whether the acts performed 
San  Pablo,  and  he  would  have  failed  to  recognize  him  when  he  saw  him  in  the  by Eguaras and others interested in the proceeds of the insurance were 
court,  nor  is  any  mistake  on  the  physician's  part  possible  as  the  inspection  and  criminal,  but  whether  in  taking  out  the  insurance  on  the  life  of 
physical  examination  of  the  individual  lasted  for  something  like  the  space  of  an  Dominador  Albay  there  occurred  in  the  operation  deceit and fraud of a 
hour.  civil  nature,  in  the  form  and  under  the  conditions  defined  by  the  Civil 
● The  supposition  that  Dominador  Albay  was  not  ill  in  October,  1912,  would  not  Code. 
explain  why  he did not present himself in person to be examined by the physician  o In  a  contract  executed  with  the  requisites  fixed  in  article  1261,  one  of  the 
Vidal;  and  when  he  failed to do so and by agreement with the agent Remigio was  contracting  parties  may  have  given  his  consent  through  error,  violence, 
willing to be substituted by Castor Garcia to the end that in any event no defect or  intimidation,  or  deceit, and in any of such cases the contract is void, even though, 
personal  quality  should  be  discovered  to  hinder  the  perfecting  of  the  insurance  despite this nullity, no crime was committed. (Article 1265, Civil Code.)  
contract,  such  a  change  in  the  person  constitutes  one  of  the  means  of  fraud  o There  may  not  have  been ​estafa​ in  the  case  at  bar,  but  it  was 
which,  although  it  may  not  partake  of  the  nature  of  a  crime,  essentially  nullifies  conclusively  demonstrated  by  the  trial  that  deceit  entered  into  the 
the insurance contract executed.  insurance  contract,  fulfillment  whereof  is  claimed,  and  therefore  the 
● With  this  array  of  circumstantial  evidence  derived  from  facts  duly  proven  as  a  conclusions  reached  by  the  court  in  the  judgment  it  rendered  in  the 
result  of  the  present  suit,  we  get,  if  not  a  moral  certainty,  at  least  a  full  criminal  proceedings  for  estafa  do  not  affect  this  suit,  nor  do  they 
conviction  that  when  Castor  Garcia  presented  himself  to  be  examined  by  the 
 influence the decision proper herein, nor can they produce in the present  said  affidavit  was  not  admitted  as  evidence  because  she 
suit, over the exception of the defendant, the force of ​res adjudicata​.  repudiated its contents in the court.  
▪ The  motive  for  this  change  of  front  on  the  part  of  the  said 
NOTES  Manuela  Flores  seems  to  have  been  due  to  the  fact  that  the 
insurance  company  was  unwilling  to  give  her and her husband 
● In  case  No.  2616,  prosecuted  against  Ponciano  Remegio,  Castor  Garcia,  and  money  for  the  statements  they  would  make  in  the  court, for in 
Francisca  Eguaras  for  frustrated  estafa,  part  of  which  was  exhibited  at  the  the  letter  of  Leodegario  V.  Lambonga,  Manuela  Flores' 
hearing in this suit  husband,  addressed  to  Jose  D.  Arce  on  August  26,1914, 
o Dr.  Vidal  testified  that  the  person  he  examined,  who  claimed  to  be  Lambonga  informed  Arce  that  they  would  not  appear  the  next 
Dominador, was actually accused Castor Garcia.   day,  not  saying where, because they first wanted to agree upon 
▪ Upon  examination  of  Garcia’s  body,  Dr.  Vidal  reaffirmed  that,  the sum that they would receive in the event Smith, defendant's 
judging  from  the  general  appearance  of  the  accused,  Castor  agent,  should  win  the  case,  and  accordingly  to  execute  "an 
Garcia was the very person he had examined in San Pablo  instrument we can hold to" (literal).  
▪ He further stated that about March 24, 1913, Ponciano Remigio  o Jose  Valencia  testified  that  on  November  27,  1912,  he  went  to  the 
had visited his house in Manila to request that he should testify  municipal  building to sign a declaration in the name of Dominador Albay 
in  favor  of  said  Remigio,  who  at  the  same  time  had  offered  because  the  latter  was  then  ill  and  could  not  leave  his  house  a  fact 
him ​P6 ​ 00  not  to  identify  the  person  of  Castor  Garcia  at  the 
admitted by the plaintiff.  
trial.   ▪ Attorney  O'Brien  also  testified  that  Ponciano  Remigio  had 
o Attorney  O'Brien  stated  in  a  sworn  declaration  that  Ponciano  Remigio  assured  him  that  Dominador  Albay  was  suffering  from 
interviewed him in his office telling him that the signatures affixed to the  tuberculosis, and also that Remigio had told him that there was 
original  application  for  insurance  and  the  supplementary  application  a  physician  in  Santa  Cruz,  who  must  have been Dr. Reyes, that 
signed  before  Dr.  Vidal  at  the  time  of  the  physical  examination  were  could  attest  that  said  Albay  was  really  affected  with 
false,  and  then  indicated  where  he  could  get  documents  with authentic  tuberculosis 
signatures of the said Albay.    
▪ Remigio  further  told  him  that  he  (Remigio) was disgusted with  ● It  is  immaterial  that  Albay  may  have  died  of  intestinal occlusion, as Dr. Kamatoy 
his  accomplices  because  they  could  not  reach  an  agreement  affirms  in  the  death  certificate,  because  said  ailment  does not demonstrate that 
regarding  the  distribution  among  them  of  the  amount  of  the  Albay  was  not  suffering from some other chronic disease; or that in the month of 
policy when it should be collected.   October,  1912,  when he applied for insurance on his life, he was not affected by a 
o Jose  D.  Arce  corroborated  the statements of O’Brien, and added that as  malady  that  would  have  been  sufficient  cause  for his rejection by the physicians 
the  said  Ponciano  Remigio  lodged  in  his  house,  the  latter  had  told  him  of the insurance company. 
the  details  of  the  substitution  of  another  person  in  place  of Dominador 
Albay  at  the  examination  made  by  the  physician  of  the  company,  and 
that  the ​cedulas​ of  said  Albay  and  two  letters  in  which  authentic 
signatures  of  Albay  appeared,  were  delivered  to  Attorney  O'Brien  by 
Albay's mother, named Manuela Flores.  
o Captain  Barrows  of  the  Constabulary  testified  how  Ponciano  Remigio 
had  promised  O'Brien  in  a  conference  held  by  the  three  in  his  house  in 
Santa  Cruz  some  ten  days  before  the trial, that on the day of the trial he 
would  testify  that  the  person  who  had  signed  the  applications  with  the 
name  of  Dominador  Albay  was  Castor  Garcia,  who  was  then outside of 
the Philippine Islands.  
o Dr.  Gertrudo  Reyes  stated  at  the  trial  that  he  had  been  consulted  by 
Dominador  Albay  regarding  the  cough  he  had  and  after  a  medical 
examination  witness  had  reached  the  conclusion  that  the  person 
concerned  was  suffering  from tuberculosis in the first stage, although it 
does  not  appear  that said physician made a microscopic analysis of the 
patient's sputum 
▪ but there is circumstantial evidence in the case that Dominador 
Albay  died  of tuberculosis, for his own mother, Manuela Flores, 
so  affirmed  in  the  affidavit  drawn  up  before a notary, although 
[23] Argente v. West Coast Life Insurance Co.  a. For  Bernardo  Argente,  he  denied  having  consulted  a  physician  for  any 
No. 28499 | March 19, 1928 | Malcolm, J.  ailment  or  disease  of the brain or nervous system and that he had never 
  consulted  or been treated of any ailiment within the last 5 years. He only 
Plaintiff-appellant​: Bernardo Argente  declared  that  he  consulted  a  physician  in  1911  for scabies. ​However, it 
Defendant-appellee​: West Coast Life Insurance Co.  is  not  disputed  that on January 10, 11, and 13, 1923, Bernardo Argente 
  was  confined  in  the  Philippine  General  Hospital  where  he  was  treated 
TOPIC: Determination of Materiality  for cerebral congestion and Bell's Palsy 
SUMMARY:  ​Bernardo  Argente  and  his  wife  signed  an  application  for  joint  insurance  b. For  Vincenta  de  Ocampo, when asked how frequent she took alchoholic 
wherein  all  information  came  from  plaintiff  and  his  wife.  They  were  both  medically  beverages,  she  only  decared  that  she  drank  “​beer  only  in  small 
examined  by  the  examiner  from  West  Coast  wherein all information also came from  quantities.​”  When  asked  about  any  ailments  or  diseases,  she  said  she 
them.  The  wife  died  of  cerebral  aplopexy  so  Bernardo  presented  a  claim  but  was  was  treated  for none and that she was in good health. However, it is not 
refused  by  the  company  because  the  answers  in  their  examinations  were  done  with  disputed  that  she  was  brought  to  San  Lazaro  Hospital  where  she  was 
fraud  and  misrepresentation.  The  Court  held  that  the  insurance  policy  was  null  and  initially  diagnosed  with  “alcoholism”  but  later  was  diagnosed  with 
void  since  the  policy  was  procured  by  fraudulent  representations  and  that  the  “manic-depressive  psychosis”  and  later in Mary Chiles Hospital, a final 
company may exercise its right to rescind.   diagnosis of “psycho-neurosis.” 
  7. The plaintiff pleads in defense that they revealed all of the information but Doctor 
DOCTRINE:  ​In  an  action  on  a  life  insurance  policy  where  the  evidence  conclusively  Sta.  Ana  and  the  insurance  agent,  Jose  Geronimo  del  Rosario,  failed  to  record 
shows  that  the  answers  to  questions  'concerning  diseases  were  untrue,  the  truth  or  them in the medical reports. 
falsity  of  the  answers  become  the  determining  factor.  If  the  policy  was  procured  by  8. The trial court ruled in favor of defendant company and said that the spouses lied 
fraudulent representations, the contract of insurance was never legally existent.  in their application forms. 
   
The  concealment  must,  in  the  absence  of  inquiries, be not only material, but   
fraudulent,  or  the  fact  must  have  been  intentionally  withheld  thus  if  no  inquiries  are  ISSUE/HELD  
made  and  no  fraud  or  design  to  conceal  enters  into  the  concealment  the  contract is  W/N the insurance policy was null and void - YES 
not avoided  1. One  ground  for  the  rescission of a contract of insurance under the Insurance Act 
  is  "a  concealment,"  which  in  section  25  is  defined as "A neglect to communicate 
  that which a party knows and ought to communicate."  
FACTS  2. The  contention  of  appellant  that  concealment was immaterial and insufficient to 
1. On  February  9,  1925,  plaintiff-appellant  Bernardo  Argente  and  his deceased wife  avoid the policy is untenable. 
Vicenta  de  Ocampo,  signed  an  application  for  joint  insurance  in  the  sum  of  3. In  an  action  on  a  life  insurance  policy  where  the  evidence  conclusively  shows 
Php2k.  All  information  in  the  both  applications  were  written  by  the  defendant  that  the  answers  to  questions  'concerning  diseases  were  untrue,  the  truth  or 
company’s  agent,  except  the  signature  and  name  of  plaintiff.  However,  all  falsity  of  the  answers  become  the determining factor. ​If the policy was procured 
information came from the plaintiff and his wife.  by  fraudulent  representations,  the  contract  of  insurance  was  never  legally 
2. On  February  10,  1925,  Bernardo  and  his  wife  were  examined by Dr. Cesareo Sto.  existent 
Tomas,  a  medical  examiner  from  West  Coast.  The  report  was  written  by  the  4. It  can  be  assumed  that  had  the  true  facts  been  disclosed  by  the  assured,  the 
doctor  except  for  the  signature  of  plaintiff-appellant.  All  information  were  insurance would never have been granted 
provided by the spouses.  5. Court quotes Joyce, The Law on Insurance, 2​nd​ edition 
3. On  May 9, 1925, plaintiff Bernardo and his wife submitted to defendant insurance  CONCEALMENT: a. Concealment exists where the assured has knowledge of a fact material 
company  an  amended  application,  increasing  the  amount  to  Php15k.  A  1. knowledge of fact to  the  risk,  and  honesty,  good  faith,  and  fair  dealing  requires  that  he 
2. duty to communicate
temporary  policy  was  issued  to  them  on  May  15.  Policy  was  delivered  to  them  said fact should  communicate  it  to  the  assured,  but  he  designedly  and 
only July 2, 1925, when the first quarterly premium was paid.  3. intentionally does intentionally withholds the same. 
NOT communicate it
4. Since  it  had been more than 30 days since they were examined by the company’s  b. Another  rule  is  that  if  the  assured  undertakes  to  state  all  the 
physician,  a  certificate  of  health  was  needed  before  the  policy  would  be  circumstances  affecting  the  risk,  a  full  and  fair  statement  of  all  is 
delivered.  required 
5. On November 18, 1925, Vicenta de Ocampo died of cerebral aploplexy.  c. The  concealment  must,  in the absence of inquiries, be not only material, 
6. Bernardo  presented  a  claim  for  the  payment  of  Php15k  but  was  refused  by  the  but  fraudulent,  or  the  fact  must  have  been  intentionally  withheld thus if 
defendant  company  because  the  answers  given  by  the  insured  in  their  medical  no  inquiries  are  made  and  no  fraud  or  design to conceal enters into the 
examinations  with  regard  to  their  health  and  previous  illnesses  and  medical  concealment the contract is not avoided 
attendance  were  untrue.  The  company  said it was rejected because of ​fraud and  d. Under  a  stipulation  voiding  the  policy  for  concealment  or 
misrepresentation​. It appears from the investigation of said company that:  misrepresentation  of  any  material  fact  or  if  his  interest  is  not  truly 
stated  or  is  other  than  the  sole  and  unconditional  ownership,  ​the  facts 
 are  unimportant  that  insured  did  not  intend  to  deceive  or  withhold 
information as to encumbrances even though no questions were asked 
6. Court  continues  to  quote  Joyce  and  explains  why  it  is  necessary  to  reveal 
material facts 
a. It  misleads  or  deceives  the  insurer  into  accepting  the  risk, or accepting 
it at the rate of premium agreed upon 
b. The  insurer,  relying  upon  the  belief  that  the  assured  will  disclose  every 
material  fact  within  his  actual  or  presumed  knowledge,  is  misled  into a 
belief  that  the  circumstance  withheld  does  not  exist,  and  he  is  thereby 
induced to estimate the risk upon a false basis that it does not exist 
c. The  principal  question  must  be:  “Was  the  assurer  misled  or  deceived 
into  entering  a  contract  obligation  or  in  fixing  the  premium  of 
insurance  by  a  withholding  of  material  information  or  facts  within  the 
assured's knowledge or presumed knowledge?” 
d. It  does  not  seem  to  be  necessary  that  the  suppression  of  the  truth 
should  have  been  willful.  If  it  were  but  an  inadvertent  omission,  yet if it 
were  material  to  the  risk  and such as the plaintiff should have known to 
be so, it would render the policy void. 
e. If  the  assured has exclusive knowledge of material facts, he should fully 
and  fairly  disclose  the  same,  whether  he  believes  them  material or not. 
However,  it  may  frequently  happen  that  the  assured  believes  that  the 
facts are not material. 
f. Test  to  determine  whether  there  has  or  has  not  been  a  material 
concealment  must  rest  largely  in  all  cases  upon  the  form  of  the 
questions propounded and the exact terms of the contract 
i. Must be left to jury to decide (English law) 
g. Such  a  matter  cannot  rest  alone  upon  the  assured's  belief  irrespective 
of  what  is  a  reasonable  belief,  but  that  it  ought  to  be  judged  by  the 
criterion whether the belief is one fairly warranted by the circumstances 
 
W/N  the  insurance  company  can  exercise its right to rescind given section 47 of the 
Insurance Act - YES 
1. Section  47,  Insurance  Act:  “Whenever  a  right  to  rescind  a  contract  of 
insurance  is  given  to  the  insurer  by  any  provision  of  this  chapter, such right 
must  be  exercised  previous  to  the  commencement  of  an  action  on  the 
contract.” 
2. 1​st  answer:  California  law  code  examiners  say:  A failure to exercise the right 
(of  rescission),  cannot,  of  course,  prejudice  any  defense to the action which 
the concealment may furnish 
3. 2​nd  answer:  the  insurance  company  more  than  one  month  previous  to  the 
commencement  of  the  present  action  wrote  the  plaintiff  and  informed  him 
that  the  insurance  contract  was  void  because  it  had  been procured through 
fraudulent representations, and offered to refund to the plaintiff the premium 
which the latter had paid upon the return of the policy for cancellation 
a. California  jurisprudence:  where  any  of  the  material representations 
are  false,  the  insurer's  tender  of  the  premium  and  notice  that  the 
policy  is  canceled,  before  the  commencement  of  suit  thereon, 
operate to rescind the contract of insurance 
 
Judgment AFFIRMED. 
[24] SEGUNDINA MUSÑGI, ET AL. v. WEST COAST LIFE INSURANCE CO.   o Aug.  5,  1930  –  treated  for  chronic  pyelocystitis  &  incipient  pulmonary 
G.R. No. L-41794 | 1935 | Imperial, J.  tuberculosis 
  o Aug.  13,  1930  –  treatemd  for  chronic  suppurative  pyelocystitis  & 
SUMMARY:  ​Arsenio  Garcia  was  insured  by  two  insurance  policies  from  West  Coast,  chronic bronchitis 
worth  P5,000  and  P10,000.  Segundina  Musngi and Buenaventura Garcia were named  o Aug.  20,  1930  –  treated  for  acute  tracheo-bronchitis  &  chronic 
his  beneficiaries  in  case  of  death.  When  he  died,  West  Coast  refused  pay  the  suppurative pyelocystitis 
o Aug.  27,  1930;  Dec.  11,  18  &  28,  1930;  Jan.  11,  1930  –  treated  for  the 
proceeds  of  the  policy  as  they  discovered  that  it  was  obtained  fraudulently.  When  same ailments 
asked  whether  he  had  been  consulted  or  treated  for  any  illness  or  ailment,  Arsenio  5. Appealed  decision:  defendant  company  to  pay  the  plaintiffs  the  amount  of 
categorically  answered  “none”  and  “no”,  when  in  fact  he  had been treated for several  said policies 
ailments  such  as  peptic  ulcer,  pulmonary  tuberculosis,  acute  tracheo-bronchitis,  etc.  o Garcia’s  health  before  the  acceptance  of  his  applications  and  the 
The  Supreme  Court  ruled  that  cuch  concealment  constituted  fraud.  West  Coast,  by  issuance  of  the  policies  could  neither  be  discussed  nor  questioned  by 
reason  of  the  categorical  denials,  accepted  the  risk  of  insuring Arsenio’s life which it  the  defendant  because  the  insured  was  examined  by  3  physicians  of 
the  company  and  all of them unanimously certified that he was in good 
would  otherwise  have  refused.  The  insurance  contracts are null and void, and did not 
health and that he could be properly insured. 
give rise to any right on the part of Musngi, et. al. to recover their value or amount.  6. In  the  instant  case,  the defendant contends that the 2 policies did not create 
  any valid obligation because they were fraudulently obtained by the insured. 
DOCTRINE:  ​It  is  held  that  the  concealment  must,  in  the  absence  of  inquiries,  be  not 
only material, but fraudulent, or the fact must have been intentionally withheld  ISSUES:  
  WON the 2 answers given by Garcia in his applications are false -- YES 
FACTS:   WON  the answers were the cause, or one of the causes, w/c induced the defendant to 
issue the policies -- YES 
1. Arsenio  T.  Garcia  was  insured  by  West  Coast  Life  Insurance  Co.  in the sum   
of  P5,000  effective  as  of  July  25,  1931  (Policy  No.  129454).  He  was  again  RULING: A​ ppealed judgment is REVERSED; defendant ABSOLVED from complaint. 
insured  by  the  defendant  company  in  the  sum  of  P10,000  effective  as  of  1. Garcia  knew  that  he  had  suffered  from  a  number  of  ailments  before 
October  20,  1931  (Policy  No.  130381).  These  policies  were  valid  and  subscribing the applications, yet he concealed them and omitted the hospital 
subsisting at the time of his death on December 30, 1932.  where  he  was  confined  as  well  as  the  name  of  the  physician  who  treated 
2. The  plaintiffs  are  the  beneficiaries  in  said  policies  -  Segundina  Musñgi  for  him. 
129454,  and  Buenaventura  Garcia  for  130381.  They  made  a  demand  upon  2. Such  concealment  and  the  false  statements  constituted  FRAUD.  The 
the  defendant  company  for  the  payment  of  the  two  policies  but  the  latter  defendant by reason thereof accepted the risk which it would otherwise have 
refused to do so.  flatly refused.  
3. When  Garcia  applied  for  both  insurance  policies,  he  answered  inquiries  as  3. When not otherwise specially provided for by the Insurance Law, the contract 
to his state of health and that of his family. In each application, he following  of  life  insurance  is  governed  by  the  general  rules  of  the  civil  law  regarding 
question  was  asked:  "1.  What  physician  or  practitioner  or  any  other  person  contracts.  Art.  1261 of the CC provides that there is no contract unless there 
not named above have you consulted or been treated by, and for what illness,  should  be,  in  addition  to  consent  and  a  definite  object,  a  consideration  for 
or  ailment?  (If  none,  so  state.)"  ​In  the  first  application,  Garcia  answered  the  obligation  established.  And  Art.  1276  provides  that  the  statement  of  a 
"None", and in the second, "No".  false  consideration  shall  render  the  contract  void.  ​The  two  answers  being 
4. After  Garcia’s  death  and  as  a  result  of  the  tdemand  made  by  the  one  of  the  considerations  of  the  policies,  and  it  appearing  that  they  are 
beneficiaries  upon  the  defendant  to  pay  the  value  of  the  policies,  the  latter  false  and  fraudulent, it is evident that the insurance contracts were null and 
discovered  that  the  aforementioned  answers  were  false  a  Mand  void and did not give rise to any right to recover their value or amount. 
fraudulent,  because  the  truth  was  that  Garcia, before answering and signing  4. A  similar  case  was  already  decided  by  the  court  in ​Argente  vs.  West  Coast 
the  applications  and  before  the  issuance  of  the  uu,  had  been  treated  in  the  Life  Insurance  Co.  ​In  that  case,  the  insured  concealed  from  the  physician 
General Hospital by Dr. Pilar Cruz for different ailments.   who  examined  her  that  she  had  consulted  and  had  been  treated  by another 
physician for cerebral congestion and Bell's Palsy, and that she was addicted 
o May  13  &  19,  1929  –  treated  for  peptic  ulcer  &  chronic  catarrhal 
nasopharyngitis  to  alcohol.  In  fact,  she  was  previously  confined  in  the  San  Lazaro  Hospital 
due  to  alcoholism.  This  court  held  that  such  concealments  and  false  and  information  or  facts  within  the  assured's  knowledge  or 
fraudulent statements rendered the policy null and void. The Court said:  presumed knowledge? 
▪ It  therefore  follows  that  the  assurer  in  assuming  a  risk  is 
o One  ground  for  the  rescission  of  a  contract  of  insurance  under  the  entitled  to  know  every  material  fact  of  which  the  assured 
Insurance  Act  is  a  "concealment",  which  in  Sec.  25  (of  the  Insurance  has exclusive or peculiar knowledge, as well as all material 
Law)  is  defined  as  ​"A  neglect  to  communicate  that  which  a  party  facts  which  directly  tend  to  increase  the  hazard  or  risk 
knows and ought to communicate."  which  are  known  by  the  assured,  or  which  ought  to  be  or 
o In  an  action  on  a  life  insurance  policy  where  the evidence conclusively  are  presumed  to  be  known  by  him.  And  a  concealment of 
shows  that  the  answers to questions concerning diseases were untrue,  such  facts  vitiates  the  policy.  "It  does  not  seem  to  be 
the  truth  or falsity of the answers become the determining factor. ​If the  necessary  ...  that  the  ...  suppression  of  the  truth  should 
policy  was  procured  by  fraudulent  representations,  the  contract  of  have  been  willful."  ​If  it  were  but  an  inadvertent  omission, 
insurance set forth was never legally existent. It can fairly be assumed  yet if it were material to the risk and  such  as  the 
that  had  the  true  facts  been  disclosed  by  the  assured,  the  insurance  plaintiff  should  have  known  to  be  so,  it  would  render  the 
would never have been granted.  policy void. 
o According to Joyce, The Law of Insurance:   ▪ However,  if  the  assured  may  have  a  knowledge  actual  or 
▪ Concealment  exists  where  the  assured  has  knowledge  of  presumed  of  material  facts,  and  yet  entertain  an  honest 
a fact material to the risk, and honesty, good faith  and  belief  that  they  are  not  material…The  determination of the 
fair  dealing  requires  that  he  should  communicate  it to the  point  whether  there  has  or  has  not  been  a  material 
assured,  but  he  designedly  and  intentionally withholds the  concealment  must  rest  largely  in  all  cases  upon  the  form 
same.  of  the  questions  propounded  and  the  exact  terms  of  the 
▪ If  the  assured  undertakes  to  state  all  the  circumstances  contract.  Thus,  where  in  addition  to  specifically  named 
affecting the risk, a full and fair statement of all is  diseases the insured was asked whether he  had  had  any 
required.  sickness  within  10  years,  to  which  he  answered  "No",  and 
▪ The  concealment  must,  in  the  absence of inquiries, be not  it was proven that within that period he  had  had  a 
only material, but fraudulent, or the  fact must have  slight  attack  of  pharyngitis, it was held a question properly 
been  intentionally  withheld;  ​so  it is held under English law  for the jury 
that if no inquiries are made and no fraud or design  to   
conceal  enters  into  the  concealment  the  contract  is  not 
avoided.​ And it is determined that even  though 
silence  may  constitute  misrepresentation  or  concealment 
it is not of itself necessarily so as it is a question  of 
fact.  Nor  is  there  a  concealment  justifying  a  forfeiture 
where the fact of insanity is not disclosed no questions 
being asked concerning the same.  
▪ If  a  material  fact  is  actually  known  to  the  assured,  its 
concealment must of itself necessarily be a fraud, a ​ nd if 
the  fact  is  one which the assured ought to know, 
or is presumed to know, the presumption of knowledge 
ought  to  place  the  assured  in  the  same  position 
as in the former case with relation to material facts;​ and if 
the  jury  in  such  cases  find  the  fact  material,  and 
one  tending  to  increase  the  risk,  it  is  difficult  to  see  how 
the  inference  of  a  fraudulent  intent  or  intentional 
concealment can be avoided. 
▪ The  basis  of  the  rule  vitiating  the  contract  in  cases  of 
concealment is that it misleads or deceives the insurer 
into  accepting  the  risk,  or  accepting  it  at the rate 
of premium agreed upon. The principal question, therefore, 
must  be,  ​Was  the  assurer  misled  or  deceived  into 
entering a contract obligation or in fixing the premium of 
insurance  by  a  withholding  of  material 
[25] Qua Chee Gan vs. Law Union and Rock Insurance Co., Ltd.  a. LU arguments: 
  i. The  bodegas  insured  had  an  external  wall  perimeter  of 
SUMMARY:  Qua  Chee  Gan  (QCG)  owned  4  warehouses  or  bodegas  used  for  the  500  m.  or  1640  ft.  so  QCG  ​should  have  had  11  fire 
storage  of  copra  and  hemp,  which  were  insured  with  Law  Union  (LU), and the lose  hydrants  in  the  compound,  but  he  only  had  2,  with 
made  payable  to  PNB  as  mortgage  of  the  hemp  and  copra.  Fire  broke  out  and  another 2 nearby owned by the municipality of Tabaco; 
destroyed  bodegas  1,  3  and  4.  QCG  informed  LU  of  the  fire  by  telegram  and  the  ii. QCG  should  have  ​100-ft  of  fire  hose  for  every  two 
latter  sent  fire  adjusters  to  investigate.  LU  resisted  payment,  claiming  violation  of  hydrants​; and 
warranties  and  conditions,  filing  of  fraudulent  claims,  and  that  the  fire  had  been  iii. QCG  should  have  maintained  a  ​trained  fire  brigade  of 
deliberately  caused  by  QCG  or  by  other  persons  in  connivance  with  him.  QCG,  his  20 men​. 
brother,  and  some  employees  were  indicted  and  tried  for  arson,  but  they  were  b. Court: 
acquitted.  Thereafter,  the  civil  suit  to  collect  the  insurance money proceeded to its  i. LU  is  barred by ESTOPPEL to claim violation for the ​fire 
trial.  CFI  rendered  a  decision  in  QCG’s  favor.  LU  appeals  this  decision  directly  to  hydrants warranty​. 
this Court; SC affirms CFI decision.  1. It  knew  that  the  number  of  hydrants  never 
  existed  from  the  beginning  ​since  it  conducted 
FACTS   a  inspection of QCG premises prior to issuance 
1. Qua  Chee  Gan  (QCG)  owned  four  warehouses  in  Tabaco,  Albay  used  for  of  the  policies  in  question  as a prerequisite for 
the  storage of copra and of hemp. These bodegas and their contents were  the  determination  of  the  discount  on  the 
insured  with  Law  Union  (LU),  and  the  lose  payable  to  PNB  as a mortgage  premium. 
of the hemp and cobra.  2. Despite  knowledge  of  this,  LU  still  issued the 
2. Fire  of  an  undetermined  origin  broke  out  and  lasted  for  a  week.  This  policies​;  and  even  gave  the  insured  a  discount 
completely destroyed bodega nos. 1, 2, and 4 and their contents.  much  smaller  when  the  latter  incurred 
3. QCG  informed  LU  of  the  fire  by  telegram;  and  the  next  day,  fire  adjusters  expenses  installing  two  more  hydrants.  Such 
arrived to conduct an investigation.  knowledge  constitutes  a  waiver  of  conditions 
4. QCG  claimed  for  damages  but  LU  resisted  payment  claiming  violation  of  in  the  contract inconsistent with the facts, and 
warranties  and  conditions,  filing  of fraudulent claims, and that the fire had  the  insurer  is  stopped  thereafter  from 
been  deliberately  caused  by the insured or by other persons in connivance  asserting the breach of such conditions. 
with him.  3. Ambiguities  and  obscurities  must  be  strictly 
5. QCG,  his  brother,  and  some  employees  were  indicted  and  tried  for  arson,  implemented  against  the  party  that  caused 
but were eventually acquitted by the trial court.  them,  ​the  "memo  of  warranty"  invoked  by 
6. QCG  then  proceeded  with  the  civil  suit  to  collect  insurance  money  from  appellant  bars  the  latter  from  questioning  the 
LU, and the CFI ruled in favor of QCG.  existence  of  the  appliances  called  for  in  the 
7. LU appeals in this present action to the SC.  insured premises. 
  ii. Re: fire hose - ​This must equally be rejected because it is 
ISSUE with HOLDING  based  on  the  assumption  that  insured  was  bound  to 
1. W/N  the  policies  were  void  for  breach  of  warranty,  specifically  the  one  maintain 11 hydrants. 
1
appearing on a rider pasted on the face of the policies - NO 

1
​Memo of Warranty. - ​The undernoted Appliances for the extinction of fire being kept on the
premises insured hereby, and it being declared and understood that there is an ample and
constant water supply with sufficient pressure available at all seasons for the same, it is
hereby warranted that the said appliances shall be maintained in efficient working order during
the currency of this policy, by reason whereof a discount of 2.5% is allowed on the premium
chargeable under this policy.
Hydrants in the compound, not less in number that one for each 150 ft. of external
wall measurement of buildings, protected, with not less than 100 ft. of hose piping and nozzles
for every two hydrants kept under cover in convenient places, the hydrants being supplied
with water pressure by a pumping engine, or from some other source, capable of discharging
at the rate of not less than 200 gal. of water/min. Into the upper story of the highest building
protected, and a trained brigade of not less than 20 men to work the same.
 iii. Re:  fire  brigade  -  ​Records  show  that  the  same  was  balance  sheet  ​that  did  not differ from that submitted by 
maintained,  although  not  as  a  permanently  separate  the insured. 
unit, as the policy did not require it.  4. W/N  the  insured  connived  at  the  loss  and  fraudulently  inflated  the 
2. W/N  the  insured  violated  the  “Hemp  Warranty”  provisions  of  the  policy  quantity of the insured stock in the burnt bodegas - NO 
against the storage of gasoline - NO  a. This  is  based  on the assumption that the insured was in financial 
a. LU:  ​QCG  admitted  that  there  were  36 cans of gasoline in Bodega  difficulties  and  set  fire  to  the  bodegas  in  order  to  defraud  the 
No. 2.  insurer. 
b. Court:  b. Despite  LU's  refusal  to  pay  the  value  of  the  policies,  QCG  was 
i. “Gasoline”  is  not  specifically  mentioned  among  the  able  to  pay  PNB,  to  whom  the  insured  goods  were  pledged. 
prohibited  articles  in  the  “Hemp  Warranty”​;  rather  it  Seeing as he was able to do so, no motive appears for attempting 
speaks  of  “oils”  and  is  decidedly  ambiguous  and  to defraud the insurer. 
uncertain.  c. Acquittal  of  QCG  from  criminal  case  is  not  res  judicata  on  this 
1. “Oils”  mean  “lubricants”  in  ordinary  parlance,  civil  action,  but  evidence  presented  for  both  are  practically 
not gasoline or kerosene.  identical and must lead to the same result or finding. 
2. Ambiguity  must  be  held  strictly  against  the  d. Allegation  of  inflation of quantity of the insured stock in the burnt 
insurer and liberally in favor of the insured.  bodegas  merely  rests  on  the  ​estimates  of  the  insurer’s  adjuster 
ii. The  ​gasoline  kept  in  Bodega  No.  2  was  only  incidental  after  the  fire​,  but  these  must  yield  to  the  contrary  testimony  of 
to his business​, not being more than a 2-day supply.  people  who  actually  saw  the  contents of the bodegas before the 
1. It  is  well-settled  that  the  keeping  of  fire. 
inflammable  oils  on  the  premises,  although   
prohibited  by  policy,  does  not  void  it  if  such  DISPOSITIVE PORTION 
keeping is incidental to the business.  CFI decision AFFIRMED. 
iii. Prohibition  on  storage  applies  to  that  “in  the building to   
which  this  insurance  applies  and/or  in  any  building   
communicating therewith”   
1. Bodega  No. 2 was not burned and was isolated 
from the other insured bodegas burned down. 
3. On  the  charge  that  insured  failed  to  submit  to  the  examiner  books, 
vouchers,  and  records  demanded  by  the  latter  ​(not  really  an  issue  pero 
siningit  ng  court  yung  discussion  after  the  second  issue  and  baka 
concealment din ‘to so relevant to first lesson for this digest)  
a. The  insured  gave  the  insurance  examiner  all  the  data  he  asked 
for,  and  the  examiner  even  kept  and  photographed  some  of  the 
examined books in his possession.  
b. What  does  appear  to  have  been  rejected  by  the  insured  was  the 
demand  that  he  should  submit  "a  list  of  ​all  ​books,  vouchers, 
receipts and other records" 
i. Justified  since  a  demand  for  ALL  these  records  would 
be unreasonable since QCG ran a large business; and 
ii. LU  already  had  all  the  data  needed  since  its  adjuster, 
Alexander  Stewart,  was  able  to  prepare  his  own 
26 YU PANG v CA  ○ his demand was refused so he brought the present action.  
G.R. No. L-12465 | May 29, 1959 | Bautista-Angelo, J.  ● The  insurance  company’s  defense  was  that  the  insured  was  guilty  of 
  misrepresentation  and  concealment  of  material  facts  in  that  he  gave  false 
PROVISIONS  and untruthful answers to questions asked him in his application;  
● Section  30,  Insurance Code. ​Materiality is to be determined not by the event,  ○ hence, the effect is the avoiding of the policy. 
but  solely  by  the  probable  and  reasonable  influence  of  the  facts  upon  the  ● It  appears  that  the  insured entered the Chinese General Hospital for medical 
party  to  whom  the  communication  is  due,  in  forming  his  estimate  of  the  treatment  on  January  1950  [before  application  for  insurance  policy], 
disadvantages of the proposed contract, or in making his inquiries.  complaining of dizziness, anemia, abdominal pains and tarry stools.  
  ○ His  illness  history  shows  that  this  started  a  year  ago  as  frequent 
SUMMARY:  ​Yu  Pang  Eng  applied  for,  and  was  granted  an  insurance  policy  from  dizziness.  An  x-ray  picture  of  his  stomach  and  the  diagnosis  was 
defendant  insurance  company.  He  said  he  did  not  have  any  previous  illnesses,  from  that he suffered from peptic ulcer, bleeding. 
his  medical  history.  He  went  to  St.  Luke’s  for  treatment,  but  died  two  months  after   
from  medullary  carcinoma,  Grade  4,  advanced  and  lesser  curvature..  His  brother,  as  ISSUES W/ HELD & RATIO 
beneficiary,  is  now  claiming  the  insurance policy. The Court here ruled whether or not  [1]  W/N  the  insured  is  guilty  of  concealment,  and  therefore,  the  insurance  policy  is 
the  insurance  policy  is  void  for  concealment  done  by  the  insured.  The  SC  held  that  void - YES. 
yes,  it  was  void  because  Yu  Pang  lied  about  his  medical  history,  which  are  facts  ● Concealment  is  a  neglect  to  communicate  that  which  a  party  knows  and 
material to the insurance contract.  ought  to  communicate.  Whether  intentional  or  not, concealment entitles the 
  insurer  to rescind the contract. The law requires the insured to communicate 
DOCTRINE:  ​A  neglect  to  communicate  that  which  a  party  knows  and  ought  to  to  the  insurer  all  facts  within  his  knowledge  which  are  material  to  the 
communicate,  is  called  concealment"  (Section  25, Act No. 2427). Whether intentional  contract  and  which  the  other  party  has  not  the  means  of  ascertaining.  The 
or  unintentional,  the  concealment  entitles  the  insurer  to  rescind  the  contract  of  materiality  is  determined  not  by  the  event  but  by  the  probable  and 
insurance  (Section  26).  Our  law  even  requires  the  insured  to  communicate  to  the  reasonable  influence  of  the  facts  upon  the  party  to  whom  the 
insurer all facts within his knowledge which are material to the contract and which the  communication is due. 
other party has not the means of ascertaining (Section 27), and the materiality is to be  ● The  insured’s  negative answers to the questions on his previous ailments, or 
determined  not  by  the  event  but  solely  by  the  probable  and  reasonable  influence  of  his  concealment  of  his  hospitalization  deprived  the  insurance  company  of 
the facts upon the party to whom the communication is due (Section 30).  the  opportunity  to  make  the  necessary  inquiry  as  to  the  nature  of  his  past 
  illness  so  that  it  may  form  its  estimate  relative  to  the  approval  of  his 
FACTS:  application.  Had  the  insurance  company  been  given  such  opportunity,  it 
● On  September  1950,  Yu  Pang Eng submitted his application for insurance to  would not probably consent to the policy issuance. 
an insurance company [defendant].   
● He  answered  “no”  to  questions  on  his  medical  history  (​stomach  diseases​,   
dizziness​,  ​ulcers​,  vertigo,  cancer,  tumors,  etc.)  as  well  as  to  the  question of  RULING:  ​CA  decision  affirmed.Insurance  contract  is  void  because  the  insured  is 
whether or not he consulted any physician regarding said diseases.   GUILTY of concealment of material facts. Thus, insurer is relieved of its liability. 
● Upon  payment of the first premium, the company issued to him an insurance 
policy.  
● On  December  1950,  he  went  to  St.  Luke’s  for  medical  treatment but he died 
two months later.  
● According  to the death certificate, he died of ​infiltrating medullary carcinoma, 
Grade  4,  advanced  cardiac  and  of  lesser  curvature,  stomach  metastases 
spleen. 
● His  brother  and  beneficiary,  Yu  Pang  Cheng  [petitioner], demanded from the 
insurance company the payment of the policy proceeds [10k]. 
[27] FIELDMEN'S INSURANCE CO., INC. v. VDA. DE SONGCO, ET AL. and CA  ● CFI  decided  in  favor  of  the  respondents.  Affirmed  by  CA.  Citing  ​Qua  Chee 
G.R. No. L-24833 | September 23, 1968 | Fernando, J.  Gan  v.  Law  Union  and  Rock  Insurance  Co.,  Ltd​.,  the  court  stated  that  where 
  inequitable  conduct  is  shown  by  an  insurance  firm,  it  is  "estopped  from 
TOPIC: ​Concealment > Determination of Materiality  enforcing  forfeitures  in  its  favor,  in  order  to  forestall  fraud  or  imposition  on 
  the  insured."  In  this  case,  the  court  held  that  petitioner  was  not  allowed  to 
SUMMARY  escape  liability  under  a  common  carrier  insurance  policy  on the pretext that 
Songco,  owner  of  a  private  jeepney and a man of scant education, was induced by an  what  was  insured  was a private vehicle and not a common carrier, the policy 
agent  of  the  Petitioner  to  apply  for  a  Common  Carrier’s  Liability  Insurance.  Such  being  issued  upon  the  insistence  of  its  agent  who  discounted  fears  of 2
  the 
insurance  was  renewed  by the petitioner at least twice. Later on, Songco figured in an  insured  that  his  privately  owned  vehicle  might  not  fall  within  its  terms ,  the 
accident.  His  wife  is  not  seeking  to  collect  the insurance claim. Petitioner denied the  insured  moreover  being  "a  man  of  scant  education,"  finishing  only  the  first 
application  on  the  ground  that  a  private  jeepney  cannot  be  covered  by  a  Common  grade. 
Carrier’s  Liability  Insurance because it is not used as a public utility vehicle. The Court   
held  that  the  doctrine  of  estoppel  applies.  After  petitioner  had  led  the  insured  to  ISSUES/HELD/RATIO 
believe  that  he  could  qualify  under  the  common  carrier  liability  insurance  policy, and  1. W/N  estoppel  could  be  invoked by the heirs of the insured as a bar to the alleged 
to  enter  into  contract  of  insurance  paying  the  premiums due, it could not, later on, be  breach of warranty and condition in the policy – Y ​ ES.  
permitted to change its stand to the detriment of the heirs of the insured.  ● The  doctrine  of  estoppel  applies.  After  petitioner  had  led  the  insured  to 
  believe  that  he  could  qualify  under  the  common  carrier  liability  insurance 
DOCTRINE  policy,  and  to  enter  into  contract  of  insurance  paying  the  premiums  due,  it 
● Since  some  of  the  conditions  contained  in  the  policy  issued  by  Fieldmen’s  could  not,  thereafter,  in  any  litigation  arising  out  of  such  representation,  be 
Insurance  were impossible to be complied with under the existing conditions  permitted to change its stand to the detriment of the heirs of the insured.  
at  the  time  and  'inconsistent  with  the  known  facts,'  the  insurer  'is  estopped  ● As  estoppel  is  primarily  based  on  the  doctrine  of  good  faith  and  the 
from asserting breach of such conditions.’  avoidance  of  harm  that  will  befall  the  innocent  party  due  to  its  injurious 
● Ambiguities  or  obscurities  must  be  strictly  interpreted against the party that  reliance,  the  failure  to  apply  it  in this case would result in a gross travesty of 
caused  them.  The  contract  of  insurance  is  one  of  perfect  good  faith  justice. 
(uberrimae  fides)  not  for  the  insured  alone,  but  equally  so  for  the insurer; in   
fact,  it  is  more  so  for  the  latter,  since  its  dominant  bargaining  position  2. W/N there was legal liability incurred under the policy by the petitioner​ ​– ​YES. 
carries with it stricter responsibility.  ● As  held  by  the  CA:  "Since  some  of  the  conditions  contained  in  the  policy 
● (from  reviewer)  ​Another  inequitable  situation,  just  like  in  ​Qua  Chee  Gan  v.  issued  by  Fieldmen’s  Insurance  were  impossible  to  comply  with  under  the 
Law Union​.  existing  conditions  at  the  time  and  'inconsistent  with  the  known  facts,'  the 
  insurer 'is estopped from asserting breach of such conditions."  
PROVISION  o The  injured  parties,  for  whose  hospital  and  medical  expenses  the 
Sec.  31.  Materiality  is  to  be  determined  not  by  the  event,  but  solely  by  the  probable  defendant  company  was being made liable, were passengers of the 
and  reasonable  influence  of  the  facts  upon  the  party  to  whom the communication is  jeepney  at  the  time  of  the  occurrence,  and  Rodolfo  Songco,  for 
due,  in  forming  his  estimate  of  the  disadvantages  of  the  proposed  contract  or  in  whose  burial  expenses  the  defendant  company  was  also  being 
making his inquiries.  made  liable,  was the driver of the vehicle in question. Except for the 
  fact  that  they  were  not  fare  paying  passengers,  their  status  as 
FACTS  beneficiaries under the policy is recognized therein.  
● Federico  Songco,  owner  of  a  private  jeepney,  was  induced  by  Fieldmen's  ● Even  if  it  be  assumed  that  there  was  an  ambiguity,  a​n excerpt from the ​Qua 
Insurance  Company  agent  Benjamin  Sambat  to  apply  for  a  Common  Chee  Gan​ decision  would  reveal  anew  the  weakness  of  petitioner's 
Carrier's Liability Insurance Policy.   1
contention.  Thus​:  "...ambiguities  or  obscurities  must  be  strictly  interpreted 
● The  petitioner  issued  him  a  Common  Carriers  Accident  Insurance  policy ,  against  the  party  that  caused  them,  the  'memo  of  warranty'  invoked  by 
effective  Sept  15,  1960  to Sept 15, 1961 (1 year). The petitioner renewed the  appellant  bars  the  latter  from  questioning  the  existence  of  the  appliances 
policy  by  extending  the coverage from October 15, 1961 to Oct 15, 1962.  On  called for in the insured premises, since its initial expression, 'the undernoted 
Oct  29,  1961, during the effectivity of the renewed policy, the insured vehicle,  appliances  for  the  extinction  of  fire  being  kept  on  the  premises  insured 
while  being  driven by Rodolfo Songco (son of Federico) collided with a car in  hereby,  ...  it  is  hereby warranted ...,' admits of interpretation as an admission 
Bulacan.  As  a  result,  Federico  and  Rodolfo  died  and  3  people  sustained 
physical injuries. 
2
The policy provided as follows: "The company will, subject to the limits of liability and under terms of this
1
The agent discounted the fears of the insured that his privately owned vehicle might not fall within its terms, policy, indemnify the insured in the event of accident caused by or arising out of the use of motor vehicle
and said that "whether [their] vehicle was an 'owner' type or for passengers it could be insured because their against all sums which the insured will become liable to pay in respect of: death or bodily injury to any
company is not owned by the government... So they could do whatever they please whenever they believe a fare-paying passenger including the driver, conductor, and/or inspector who is riding in the motor vehicle
vehicle is insurable" insured at the time of the accident or injury (RA
 of  the  existence  of  such  appliances  which  appellant  cannot now contradict, 
should the parol evidence rule apply."  
● To  the  same  effect  is  the  following  citation  from  (again)  the  case  of  ​Qua 
Chee  Gan​:  "This  rigid  application  of  the  rule  on  ambiguities  has  become 
necessary  in  view  of  current  business  practices.  The  courts  cannot  ignore 
that  nowadays  monopolies,  cartels  and  concentration  of  capital,  endowed 
with overwhelming economic power, manage to impose upon parties dealing 
with  them  cunningly  prepared  'agreements'  that  the  weaker  party  may  not 
change  one  whit,  his  participation  in  the  'agreement'  being  reduced  to  the 
alternative  to  'take  it  or  leave  it'  …  'contracts  by  adherence'  (contrats 
d'adhesion),  in  contrast  to  those  entered  into  by  parties  bargaining  on  an 
equal  footing,  such  contracts  (e.g.,  insurance  policies)  obviously  call  for 
greater  strictness  and vigilance on the part of courts of justice with a view to 
protecting  the  weaker  party  from  abuses  and  imposition,  and  prevent  their 
becoming traps for the unwary. 
● The  conclusion  that  emerges  from  the  above  is  the  correctness  of  the 
decision  of  the  CA.  For,  to  borrow  once  again  from  the language of the ​Qua 
Chee  Gan  opinion:  "The  contract  of  insurance  is  one  of  perfect  good  faith 
(uberima  fides)  not  for  the  insured  alone,  but  equally  so  for  the  insurer;  in 
fact,  it  is  more  so  for  the  latter,  since  its  dominant  bargaining  position 
carries with it stricter responsibility." 
 
RULING 
CA decision affirmed in its entirety.