09e01703 PDF

TINDAKAN BANK TERHADAP PENCAIRAN
DEPOSITO BERJANGKA SEBELUM JATUH TEMPO

STUDI PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
CABANG MEDAN
SKRIPSI
Diajukan Kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Untuk

Melengkapi Tugas-Tugas dan Memenuhi Syarat-Syarat
Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
DISUSUN OLEH :
RACHMAD HIDAYAT
040200042
BAGIAN PERDATA DAGANG
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2008
Rachmad Hidayat : Tindakan Bank Terhadap Pencairan Deposito Berjangka Sebelum Jatuh Tempo Studi Pada
PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan, 2008
USU Repository © 2008
ABSTRAKSI
Deposito berjangka adalah simpanan dari masyarakat kepada bank, yang

penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu, sesuai yang
telah diperjanjikan antara penyimpan dengan bank yang bersangkutan.
Berdasarkan suatu jangka waktu tertentu tersebut bank akan mempunyai suatu
jangka yang cukup lama untuk menggunakan dana deposito untuk keperluan
pemberian kredit atau investasi lain jangka pendek yang menghasilkan. Kepastian
dana tersebut dapat dipergunakan oleh bank adalah karena ada jangka waktu
tertentu yang menyakinkan bank bahwa dana itu tidak akan ditarik kecuali pada
saat jatuh tempo. Di samping itu deposito berjangka juga memberikan keuntungan
kepada pihak nasabah. Dengan tingkat bunga deposito yang tinggi akan
menjanjikan suatu perolehan pendapatan yang relatif baik dan dana yang dimiliki
nasabah mempunyai tempat yang aman dan menguntungkan.
Metode yang penulis pergunakan dalam pengumpulan data dilakukan
dengan penelitian kepustakaan dan penelitian lapangan pada Bank Rakyat
Indonesia dengan wawancara secara langsung kepada sumbernya dengan tujuan
untuk mengetahui hak dan kewajiban para pihak, mengetahui perikatan antara
bank dengan nasabah deposan, mengetahui resiko-resiko yang timbul dalam
transaksi deposito berjangka, mengetahui tindakan bank terhadap pencairan
deposito berjangka sebelum jatuh tempo.
Pada Bank Rakyat Indonesia, apabila deposan mencairkan deposito
berjangkanya sebelum jatuh tempo, maka akan dikenakan penalty atau denda.
Dimana besarnya penalty atau denda tersebut telah ditentukan oleh Bank Rakyat
Indonesia. Untuk deposito berjangka dengan jangka waktu 1 (satu) bulan dan
dicairkan sebelum 1 (satu) bulan maka kepada deposan dikenakan biaya
administrasi pencairan dan bunga berjalan tidak dibayarkan. Sedangkan untuk
deposito berjangka dengan jangka waktu di atas 1 (satu) bulan, yang dicairkan
sebelum jatuh tempo, maka kepada deposan dikenakan:
a. Denda atau penalty bunga sebesar 25% dari bunga yang sudah menjadi hak
deposan.
b. Bunga yang telah dicadangkan dari tanggal jatuh tempo sampai dengan
tanggal pencairan tidak dibayarkan.
Dengan demikian tindakan bank terhadap pencairan deposito berjangka
sebelum jatuh tempo adalah sebuah tindakan yang akan ditetapkan atau diterapkan
bank kepada nasabah yang akan mencairkan deposito berjangka sebelum jatuh
tempo. Oleh karena itu deposan untuk mencairkan deposito berjangka sebelum
jatuh tempo harus memenuhi semua persyaratan-persyaratan yang telah
ditentukan oleh pihak bank agar deposan dapat mencairkan deposito
berjangkanya.
KATA PENGANTAR
Segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah
melimpahkan karunia dan hidayahnya sehingga penulis dapat menyelesaikan
skripsi ini tepat pada waktunya.
Skripsi ini merupakan syarat untuk mencapai gelar Sarjana Hukum di
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Didorong dengan kenyataan ini,
maka akhirnya penulis menyesaikan skripsi ini dengan judul :
“Tindakan Bank Terhadap Pencairan Deposito Berjangka Sebelum Jatuh
Tempo (Studi Pada PT Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan)”.
Penulis menyadari bahwa tulisan ini masih jauh dari kesempurnaan,
namun dengan lapang hati penulis selalu menerima kritik, saran maupun masukan
yang bersifat mendidik dan membangun dari berbagai pihak.
Dalam kesempatan ini, penulis menyampaikan terima kasih yang sebesar-
besarnya kepada :
1. Bapak Prof. Chairuddin P. Lubis, DTM&H, Sp.A (K) selaku Rektor
Universitas Sumatera Utara Medan, yang mewakili pemerintah dalam
memberikan beasiswa kepada penulis.
2. Bapak Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S. selaku Ketua Departemen
Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
4. Ibu T. Darwini, S.H., M.Hum selaku Dosen Pembimbing I yang telah
banyak memberikan arahan dan bimbingan bagi penulis.

5. Bapak Malem Ginting, S.H., M.Hum selaku Dosen Pembimbing II yang
juga telah memberikan masukan bagi penulis.
6. Bapak dan Ibu Dosen serta seluruh staf di Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara.
7. Teristimewa persembahan penulis untuk Ayahanda H. Edy Sutarno dan
Ibunda Hj. Ratna Dewi, Spd serta kakak penulis Devi Silviana S.H dan
adek penulis Ismail (Een) yang telah banyak memberikan motivasi dan
semangat serta melimpahkan segenap kasih sayangnya, bimbingannya dan
segala sesuatu yang diperlukan penulis sehingga dapat menyelesaikan
skripsi ini. Dan kepada Nuraisyah Matondang (aisyah) terima kasih atas
bantuan dan supportnya.
8. Buat adik sepupuku Cut (Manda), bule har dan om Budi yang bersedia
membantuku dalam mencari buku-buku untuk penulisan skripsi ini, dan
juga saudara-saudaraku yang lain yang tidak bisa disebutkan satu persatu.
9. Kepada staf-staf PT Bank Rakyat Indonesia khususnya kak Andini yang
telah memberikan bantuannya kepada penulis.
10. Seluruh teman-teman stambuk 2004, my best friend Rudi, Andres, Octo,
Nuri, Anto, yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu.
Dan akhirnya harapan penulis semoga skripsi ini bermanfaat bagi penulis
sendiri maupun pihak-pihak lain yang memerlukannya.
Medan, Januari 2008
Penulis,
Rachmad Hidayat
DAFTAR ISI
ABSTRAKSI................................................................................................ i
KATA PENGANTAR................................................................................. ii
DAFTAR ISI ............................................................................................ iii
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ................................................................... 1
B. Perumusan Masalah ........................................................... 7
C. Tujuan Dan Manfaat Penulisan.......................................... 8
D. Keaslian Penulisan ............................................................. 8
E. Tinjauan Kepustakaan........................................................ 9
F. Metode Penelitian .............................................................. 12
G. Sistematika Penulisan ........................................................ 13
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG DEPOSITO BERJANGKA
A. Pengertian Deposito Berjangka.......................................... 15
B. Deposito Berjangka Sebagai Salah Satu Sumber
Dana Bank Dan Sebagai Surat Berharga ........................... 17
C. Tujuan Dan Fungsi Deposito Berjangka ............................ 23
D. Jenis-Jenis Deposito Dalam Praktek Perbankan ................ 26
E. Pengelolaan Deposito Berjangka Dalam
Praktek Perbankan.............................................................. 31
BAB III TINJAUAN HUKUM TERHADAP HUBUNGAN BANK
DAN NASABAH
A. Pengaturan Perjanjian Deposito Berjangka........................ 36
B. Hubungan Hukum Antara Bank Dengan
Nasabah deposan................................................................ 43
C. Asas-Asas Dalam Hubungan Hukum Antara
Bank Dengan Nasabah Deposan ........................................ 46
D. Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Deposan ................... 50
E. Prosedur Pembukaan Dan Pembayaran Kembali
Deposito Berjangka............................................................ 62
F. Peran Bank Indonesia Dalam Melaksanakan
Perlindungan Nasabah Deposan......................................... 67
BAB IV TINDAKAN BANK TERHADAP PENCAIRAN DEPOSITO
BERJANGKA SEBELUM JATUH TEMPO PADA PT. BANK
RAKYAT INDONESIA CABANG MEDAN
A. Hak Dan Kewajiban Para Pihak......................................... 74
B. Perikatan Antara Bank Dengan Nasabah Deposan ............ 83
C. Resiko-Resiko Yang Timbul Dalam Transaksi
Deposito Berjangka............................................................ 87
D. Tindakan Bank Terhadap Pencairan Deposito
Berjangka Sebelum Jatuh Tempo, Khusus
Pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan .................... 98
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ........................................................................ 104
B. Saran................................................................................... 105
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Dalam pembangunan perekonomian suatu negara diperlukan adanya
pengaturan mengenai pengelolaan sumber-sumber ekonomi yang tersedia secara
terarah dan terpadu serta dimanfaatkan secara maksimal bagi peningkatan
kesejahteraan rakyat. Pelaksaan pembangunan ini tentunya membutuhkan dana
yang digali dari berbagai sumber yang ada. Dana yang dimaksud bersumber dari
Aggaran Pendapatan dan Belanja Negara (APBN) dan yang bersumber dari luar
Anggaran Belanja Negara pada umumnya terealisasi dalam bentuk pemberian
kredit bank dan penanaman modal langsung. Proyek-proyek pembangunan yang
dilakukan pihak pemerintah maupun pihak swasta banyak yang dibiayai dengan
adanya fasilitas yang diberikan oleh pihak bank sebagai lembaga keuangan.
Sebagai lembaga keuangan, maka dana merupakan persoalan bank yang
paling utama. Tanpa dana, bank tidak dapat berfungsi dan menjalankan kegiatan
usahanya dengan baik. Dana bank adalah uang tunai yang dimiliki bank
ataupun aktiva lancar yang dikuasai bank dan setiap waktu dapat diuangkan. 1
Uang tunai yang dimiliki ataupun yang dikuasai bank tidaklah berasal dari uang
milik bank itu sendiri, tetapi juga berasal dari uang orang lain yang “dititipkan”
pada bank dan sewaktu-waktu atau pada suatu saat tertentu, akan diambilnya
kembali baik sekaligus maupun secara berangsur-angsur. 2
1
Muchdarsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank, Rineka Cipta, Jakarta, 1992, h. 59.
2
Ibid.
Dari apa yang dikemukakan di atas, berarti bahwa dana yang dibutuhkan
dalam pengelolaan bank tidak semata-mata hanya mengandalkan modal yang
dimiliki oleh bank saja, tetapi harus sedimikian rupa dapat memobilisasi dan
memotivasi masyarakat untuk menyimpan dana yang dimilikinya di bank, baik
berupa simpanan maupun dalam bentuk lain, dan melalui kerjasama dengan
lembaga-lembaga keuangan. Namun demikian, dana yang bersumber dari
masyarakat tersebut adalah sumber dana terpenting bagi perbankan dalam
menjalankan kegiatan usahanya. Dalam rangka memobilisasi dan menghimpun
dana dari masyarakat tersebut sudah tentu bank harus sedemikian rupa mengenal
sumber-sumber dana yang terdapat di dalam berbagai lapisan masyarakat dengan
bentuk yang berbeda-beda.
Menurut Dahlan Siamat, dana bank dilihat dari sumbernya dapat
dibedakan antara dana ektern, yaitu dana yang dihimpun dari luar bank dan dana
intern, yaitu dana yang dihimpun dari dalam bank itu sendiri. 3 Menurut
Muchdarsyah Sinungan, dana-dana bank yang digunakan sebagai modal
operasional bersumber dari : 4
a. Dana sendiri (sering disebut juga dana dari Pihak kesatu yaitu dana dari
modal bank sendiri yang berasal dari para pemegang saham)
b. Dana dari pinjaman pihak luar bank (sering disebut dengan dana dari
Pihak kedua)
c. Dana dari masyarakat (sering disebut dengan dana dari pihak ketiga)
Dengan demikian lembaga keuangan pada umumnya dan lembaga
perbankan pada khususnya mempunyai peranan yang semakin penting dan
3
www. Yahoo. com, Sumber Dana Bank, 19 Desember 2007.
4
Muchdarsyah Sinungan,Op.Cit, h. 60.
strategis dalam menggerakkan roda perekonomian suatu negara. Peranan yang
penting dan strategis dari lembaga keuangan itu merupakan bukti bahwa lembaga
perbankan merupakan salah satu pilar utama bagi pembangunan ekonomi nasional
yang dituntut untuk mampu mewujudkan tujuan perbankan nasional sebagaimana
terkandung dalam Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan
sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, yaitu
menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan
pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan
kesejahteraan rakyat banyak.
Perbankan merupakan inti dari sistem keuangan negara. Bank merupakan
lembaga keuangan yang menjadi wadah bagi suatu perusahaan, badan-badan
pemerintah dan swasta, maupun perorangan untuk menyimpan dananya, dan juga
untuk memperoleh pinjaman dana atau bantuan dana untuk kelangsungan
kegiatannya. Seperti kita ketahui salah satu aktivitas perbankan di dalam usahanya
untuk mengumpulkan dana adalah menyelenggarakan deposito berjangka.
Gerakan deposito berjangka di Indonesia dimulai secara serentak tanggal
19 September 1968, berdasarkan Instruksi Presiden Republik Indonesia Nomor 28
Tahun 1968. Bank-bank yang diikutsertakan dalam gerakan ini pada umumnya
hanyalah bank-bank milik pemerintah, tetapi perkembangan selanjutnya
pemerintah memberikan kesempatan juga kepada bank-bank swasta untuk
menyelenggarakan deposito berjangka mengingat kebutuhan masyarakat. Dengan
penyelenggaraan deposito berjangka maka pemerintah melalui lembaga perbankan
berusaha semaksimal mungkin untuk menghimpun dana masyarakat yang sedang
menganggur atau dana yang tidak dikonsumsikan untuk disimpan di dalam bank.
Sebagaimana telah ditetapkan dalam Undang-Undang Nomor 7 Tahun
1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang
Nomor 10 Tahun 1998 Pasal 1 angka 7 menyebutkan :
“Deposito adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan
pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan
bank”.
Dengan demikian deposito itu pengambilannya hanya dapat dilakukan
pada waktu tertentu saja sesuai dengan apa yang diperjanjikan oleh para pihak.
Dana yang diperoleh bank dari masyarakat baik melalui deposito berjangka,
tabungan biasa, giro disalurkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit.
Dengan kata lain, bank melakukan kegiatan penyediaan dana untuk pemberian
kredit di samping melakukan penghimpunan dana berupa simpanan dana dari
masyarakat, jadi kredit yang diberikan oleh bank kepada masyarakat sebagian
dananya berasal dari simpanan masyarakat dimana pihak bank bertindak sebagai
perantara dengan menerima imbalan atas jasa-jasanya dalam perputaran uang.
Dewasa ini deposito berjangka telah menunjukkan perkembangan yang
sangat pesat, dimana hampir semua masyarakat sudah mengenal deposito
berjangka. Dari kenyataan ini menunjukkan bahwa deposito berjangka bukan hal
baru lagi baik bagi masyarakat maupun pihak perbankan. Tetapi walaupun dalam
kenyataannya deposito berjangka bukanlah hal yang asing bagi sebagian besar
anggota masyarakat, terutama yang diperkotaan, namun hal ini agak sedikit
dibahas dan dituangkan dalam bentuk tulisan-tulisan, baik oleh mahasiswa,
praktisi hukum, ekonom, maupun ahli perbankan, sedangkan perjanjian kredit
sudah menjadi sorotan dan telah banyak dibahas dalam tulisan-tulisan ahli hukum,
ekonom, mahasiswa maupun ahli perbankan, padahal deposito berjangka adalah
salah satu pendanaan utama dalam penyediaan kredit bagi masyarakat.
Jika kita tinjau dari sudut person dalam suatu perjanjian, maka deposito
berjangka adalah kebalikan dari perjanjian kredit. Dalam perjanjian deposito
berjangka, pihak bank berkedudukan sebagai debitur dan deposan sebagai
kreditur, sedangkan di dalam perjanjian kredit, bank adalah sebagai kreditur
(pemberi kredit) dan peminjam (penerima kredit) sebagai debitur. Jika dilihat
dari segi peredaran uang, bank tidak lebih dari suatu perantara yang memutarkan
dana yang diperolehnya dari masyarakat (deposito berjangka) dengan menerima
imbalan melalui kelebihan bunga pemberian kredit dikurangkan dengan
kewajiban bank untuk membayarkan bunga deposito.
Faktor lain adalah bahwa dalam perjanjian kredit, bank bertindak dan
berkedudukan sebagai pemberi kredit yang secara ekonomis mempunyai
kedudukan yang lebih kuat dibanding dengan si penerima kredit. Sebagai pihak
yang kuat, bank menentukan semua ketentuan-ketentuan yang berlaku dalam
perjanjian kredit tersebut. Penerima kredit yang membutuhkan uang terpakasa
harus menerima ketentuan-ketentuan yang dibuat oleh bank secara sepihak. Pada
perjanjian simpanan khususnya deposito berjangka, bank adalah penerima kredit
atau sebagai debitur yang menginginkan uang deposito dari pihak kreditur
(deposan). Untuk deposito yang diterimanya itu bank berkewajiban membayar
bunga yang telah disetujui oleh bank dan deposan. Dalam kenyataannya walaupun
bank sebagai penerima kredit, bank tetap mempunyai kedudukan yang lebih kuat
dalam menentukan ketentuan yang berlaku dalam simpanan deposito berjangka.
Hal ini dapat kita lihat dalam formulir permohonan dalam deposito berjangka
yang telah disediakan bank untuk diisi calon deposan ataupun surat bukti
simpanan deposito berjangka.
Dalam skripsi ini adapun alasan utama penulis memilih judul mengenai
Tindakan Bank Terhadap Pencairan Deposito Berjangka Sebelum Jatuh Tempo
(Studi Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan) adalah untuk mengetahui
lebih jauh tentang tindakan dan aturan-aturan yang akan diberlakukan oleh PT.
Bank Rakyat Indonesia kepada deposan atas pencairan deposito berjangka
sebelum jatuh tempo. Walaupun seperti kita ketahui bahwa dana yang disimpan
oleh deposan kepada bank merupakan dana miliknya sendiri, akan tetapi deposan
tetap harus tunduk pada perjanjian yang telah disepakati dengan pihak bank
apabila ingin mencairkan deposito berjangka yang dimilikinya. Dengan melihat
kenyataan tersebut di atas maka deposan sebagai pihak kreditur tetap dalam posisi
yang lemah pada perjanjian tersebut .
Selanjutnya yang menjadi hal yang menarik perhatian bagi penulis, yaitu
mengenai jaminan perlindungan atas dana deposan yang disimpankan kepada
bank apabila deposan sewaktu-waktu mengalami kesulitan mencairkan uang yang
disimpannya pada waktu tanggal jatuh tempo. Apalagi sehubungan dengan
dihentikannya kegiatan usaha bank, deposan kemungkinan kehilangan uangnya
atau nilainya berkurang, baik simpanan pokok maupun bunganya. Oleh sebab itu
jaminan perlindungan atas dana yang disimpan oleh nasabah tentunya mutlak
diperlukan. Berkaitan dengan jaminan terhadap dana masyarakat yang ada pada
bank, dalam ketentuan Pasal 37 B Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
dikemukakan bahwa :
“Setiap bank wajib menjamin dana masyarakat yang disimpan pada bank
yang bersangkutan”.
Dari ketentuan tersebut, jelaslah bahwa adanya suatu kewajiban bagi bank
untuk menjamin dana dari nasabah penyimpan. Ketentuan ini juga memberikan
suatu jaminan bagi nasabah penyimpan bahwa apabila bank dimana ia menyimpan
dananya mengalami kegagalan, maka dananya tersebut pasti diterimanya kembali.
Berkaitan dengan itu, dalam ketentuan Pasal 37 B ayat (2) dikemukakan bahwa :
“Untuk menjamin simpanan masyarakat pada bank sebagaimana dimaksud
dalam ayat (1) dibentuk lembaga penjamin simpanan”.
Dengan demikian jelaslah bahwa pembentukan lembaga penjamin
simpanan ini diperlukan dalam rangka melindungi kepentingan nasabah dan
sekaligus meningkatkan kepercayaan masyarakat kepada bank serta dapat
meminimumkan risiko yang membebani anggaran.
B. Perumusan Masalah
Agar lebih memahami apa yang menjadi pokok permasalahan yang akan
dibahas dalam skripsi ini, maka perumusan masalah secara per point akan lebih
memberikan batasan maupun keteraturan dalam pembahasan. Ada beberapa
permasalahan yang akan penulis kaji di dalam skripsi ini, antara lain :
1. Bagaimana hubungan antara bank dengan nasabah deposan
2. Bagaimana resiko yang timbul dalam transaksi deposito berjangka
3. Bagaimana tindakan Bank Rakyat Indonesia terhadap pencairan deposito
berjangka sebelum jatuh tempo
C. Tujuan Dan Manfaat Penulisan
Sesuai dengan permasalahan di atas, maka tujuan dari penulisan ini adalah:
1. Untuk mengetahui perikatan antara bank dengan nasabah deposan
2. Untuk mengetahui resiko- resiko yang ditimbulkan dalam transaksi deposito
berjangka
3. Untuk mengetahui tindakan Bank Rakyat Indonesia terhadap pencairan
deposito berjangka sebelum jatuh tempo
Adapun manfaat dari penulisan ini adalah :
1. Secara teoritis, sebagai masukan yang dapat dijadikan bahan kajian
lebih lanjut bagi para teoritis yang ingin memperdalam pengetahuan tentang
ketentuan deposito khususnya mengenai tindakan bank terhadap pencairan
deposito berjangka sebelum jatuh tempo pada PT. BRI Cabang Medan.
2. Secara praktis, diharapkan agar tulisan ini dapat menambah wawasan
dan pengetahuan bagi pihak- pihak yang ingin mengetahui lebih lanjut
tentang tindakan bank terhadap pencairan deposito berjangka sebelum
jatuh tempo.
D. Keaslian Penulisan
Berdasarkan penelusuran penulis terhadap judul skripsi yang ada di
Perpustakaan Fakultas Hukum USU, belum ada tulisan yang mengangkat tentang
“Tindakan Bank Terhadap Pencairan Deposito Berjangka Sebelum Jatuh Tempo
Pada PT. BRI Cabang Medan”. Oleh Karena itu penulisan skripsi ini dapat
dikatakan masih orisinil dan data yang dipakai guna melengkapi pengerjaan
skripsi ini memanfaatkan informasi yang diperoleh dari berbagai media, baik itu
media cetak maupun pengumpulan informasi melalui internet, sehingga data-data
yang dipakai merupakan data-data yang up to date.
E. Tinjauan Kepustakaan
“Tindakan Bank Terhadap Pencairan Deposito Berjangka Sebelum Jatuh
Tempo (Studi Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan)” adalah
merupakan judul skripsi yang penulis ajukan dalam melengkapi syarat-syarat
untuk mendapatkan gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utrara.
Akan tetapi sebelum adanya pembahasan selanjutnya, ada baiknya penulis
akan menguraikan tentang batasan atau defenisi untuk memudahkan dan tidak
membawa kepada suatu penafsiran persepsi yang berbeda-beda terhadap judul
tersebut. Adapun batasan dan defenisi dari judul tersebut, antara lain:
Menurut Kamus Umum Bahasa Indonesia Karangan W.J.S.
Poerwadarminta, “Tindakan” artinya adalah aturan (yang dilakukan), melakukan
(mengadakan) aturan-aturan (untuk mengatasi sesuatu). 5
“Bank” artinya adalah suatu lembaga keuangan yang usaha utamanya
selaku pemberi kredit serta jasa-jasa dalam lalu lintas transaksi keuangan,
pembayaran, dan peredaran uang. 6
“Terhadap” artinya adalah tentang, berkenaan dengan. 7
“Pencairan” artinya adalah pembayaran kembali, sedangkan “Pencairan
Deposito Berjangka” artinya adalah pembayarn kembali nominal baik sebagian

5
W.J.S. Poerwadarminta, Kamus Umum Bahasa Indonesia, Balai Pustaka, Jakarta, 1993,
h.1074.
6
Aryono Suyono, Kamus Praktis Istilah Perbankan, Pedoman Ilmu Jaya, Jakarta, 1987,
h. 8.
7
W.J.S. Poerwadarminta, Op. Cit, h. 337.
maupun seluruh nominal setelah bilyet deposito berjangka diserahkan kepada
Bank Rakyat Indonesia.
“Deposito” artinya adalah simpanan uang pada bank, sehingga bagi
mereka yang telah menyimpan dana di sana akan memperoleh hak atas saldo uang
dari bank tersebut. 8
Menurut Kamus Hukum, “Deposito” artinya adalah uang yang disimpan
pada bank dan baru dapat diambil kembali pada waktu yang telah ditentukan. 9
Sedangkan menurut ketentuan Pasal 1 angka (7) Undang-undang Nomor
10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992
tentang Perbankan bahwa pengertian deposito adalah :
“Deposito adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan

pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian Nasabah Penyimpan dengan
bank”.
Menurut W.J.S. Poerwadarminta, “Deposito” artinya adalah penyimpanan
uang di bank dengan mendapat bunga (biasanya pengembalian uang itu ditentukan
lamanya). 10
“Berjangka” artinya adalah dengan ukuran (waktu, rancangan) yang
tentu. 11 Dengan demikian perkataan “Berjangka” hanyalah mempertegas jangka
waktu atau ukuran waktu tertentu untuk dapat mencairkan kembali deposito
dimaksud.
Menurut Kamus Praktis Istilah Perbankan “Deposito Berjangka” adalah
simpanan uang pada bank yang penarikannya dapat dilakukan setelah masa
tertentu sesuai dengan ketentuan yang telah dijanjikan dengan melalui
8
Aryono Suyono, Op. Cit, h. 28.
9
J.C.T. Simorangkir, Rudy T. Erwin, J. T. Prasetyo, Kamus Hukum, Sinar Grafika,
Jakarta, 2005, h. 36.
10
W.J.S. Poerwadarminta, Op. Cit, h. 243
11
Ibid, h. 401.
pemberitahuan sebelumnya, tetapi jika penarikan uang tersebut dilakukan sebelum
jatuh tempo, maka akan dikenakan denda. 12
“Sebelum” artinya adalah ketika belum terjadi. 13
“Jatuh” artinya adalah bertepatan dengan, tepat pada. 14
“Tempo” artinya adalah batas waktu. 15
Sehingga jatuh tempo dapat diartikan yaitu bertepatan dengan batas waktu
yang telah ditentukan.
“Studi” artinya adalah penyelidikan. 16
“Pada” artinya adalah kata perangkai hampir searti dengan di (terutama
dipakai di depan kata benda yang menyatakan benda bukan tempat, ganti orang,
waktu, dan bilangan).
PT. Bank Rakyat Indonesia” artinya adalah sebuah bank milik pemerintah
yang berbentuk perseroan terbatas.
“Cabang” artinya adalah bagian dari BRI yang pusatnya ada di Jakarta. 17
“Medan” artinya adalah tanah lapang, alun-alun, tempat yang luas (untuk
berpacu kuda dan sebagainya). 18 Tetapi “medan” dalam judul skripsi ini
merupakan ibukota Pronvinsi Sumatera Utara, yang mana pada PT. Bank Rakyat
Indonesia yang berpusat di Jakarta mempunyai cabang/perwakilan di Medan. Dan
pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan ini pulalah Penulis mengadakan
riset dalam penyusunan skripsi ini.
12
Aryono Suyono, Op. Cit, h. 28
13
W.J.S. Poerwadarminta, Op.Cit, h. 114
14
Ibid, h. 406
15
Ibid, h. 1044
16
Ibid, h. 965
17
Ibid, h. 175
18
Ibid, h. 640
Adapun pengertian dari judul tersebut di atas secara keseluruhan adalah
mengenai perbuatan dan aturan-aturan yang akan di berlakukan PT. Bank Rakyat
Indonesia Cabang Medan terhadap pencairan deposito berjangka yang diajukan
oleh nasabah deposan kepada bank sebelum jangka waktu yang disepakati oleh
kedua belah pihak. Apakah nasabah deposan ini akan dikenakan penalty atau
denda atas pencairan deposito berjangka sebelum jatuh tempo atau tidak.
Tindakan-tindakan apakah yang akan dilakukan bank atas pencairan deposito
berjangka sebelum jatuh tempo tersebut. Dalam hal ini nasabah deposan tentunya
harus mentaati ketentuan-ketentuan yang telah ditetapkan oleh PT. Bank Rakyat
Indonesia dan sebaliknya bank harus menjamin tersedianya jumlah dana yang
tercantum dalam rekening deposito berjangka yang dimiliki nasabah deposan.
Dengan menguraikan kata demi kata sebagai tersebut diatas telah memberi
pengertian yang mendalam tentang arti kata tersebut sehingga dengan demikian
dapat mempermudah untuk memberi pengertian dan penegasan judul dari skripsi
ini dan agar tidak terjadi dualisme penafsiran dalam mengartikan judul.
F. Metode Penelitian
Untuk memperoleh hasil yang baik dari suatu tulisan karya ilmiah yang
dapat dipertanggungjawabkan kebenarannya, harus didukung dengan bukti dan
fakta ataupun data yang akurat dan up to date. Data tersebut harus relevan
kegunaannya dengan hal yang diperlukan dalam pembahasan. Sehubungan dengan
hal tersebut, metode yang dipergunakan dalam pengumpulan data untuk
pembahasan skripsi ini adalah sebagai berikut :
1. Penelitian kepustakaaan (library research), yaitu mengadakan penelitian
yang dilakukan dengan meneliti dan membaca buku-buku, majalah-majalah,
surat kabar, brosur-brosur, serta peraturan-peraturan yang relevan dengan
materi yang akan dibahas dalam skripsi ini.
2. Penelitian lapangan (field research), yaitu penelitian yang dilakukan dengan
wawancara secara langsung kepada sumbernya untuk mengumpulkan data-
data yang diperlukan serta pengamatan lapangan pada PT. Bank Rakyat
Indonesia Cabang Medan.
G. Sistematika Penulisan
Sistematika penulisan skripsi ini dibagi dalam beberapa tahapan yang
disebut dengan bab guna mempermudah dan memperjelas uraiannya. Maka secara
garis besar, penulis membagi skripsi ini atas lima bab yang secara terperinci
sebagai berikut :
BAB I PENDAHULUAN
Merupakan bab awal yang berisi tentang latar belakang, perumusan
masalah, tujuan dan manfaat penulisan, keaslian penulisan, tinjauan
kepustakaan, metode penelitian, sistematika penulisan.
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG DEPOSITO BERJANGKA
Dalam bab ini dikemukakan tentang pengertian deposito berjangka,
deposito berjangka sebagai salah satu sumber dana bank dan sebagai
surat berharga, tujuan dan fungsi deposito berjangka, jenis-jenis
deposito dalam praktek perbankan, pengelolaan deposito berjangka
dalam praktek perbankan.
BAB III TINJAUAN HUKUM TERHADAP HUBUNGAN BANK DAN
NASABAH
Dalam bab ini dibahas tentang pengaturan perjanjian deposito
berjangka, hubungan hukum antara bank dengan nasabah deposan,
asas-asas dalam hubungan hukum antara bank dengan nasabah
deposan, perlindungan hukum bagi nasabah deposan, prosedur
pembukaan dan pembayaran kembali deposito berjangka, peran Bank
Indonesia dalam melaksanakan perlindungan nasabah deposan.
BAB IV TINDAKAN BANK TERHADAP PENCAIRAN DEPOSITO
BERJANGKA SEBELUM JATUH TEMPO PADA PT. BANK
RAKYAT INDONESIA CABANG MEDAN
Dalam bab ini dibahas tentang hak dan kewajiban para pihak, perikatan
antara bank dengan nasabah deposan, resiko-resiko yang timbul dalam
transaksi deposito berjangka, tindakan bank terhadap pencairan
deposito berjangka sebelum jatuh tempo khusus pada PT. Bank Rakyat
Indonesia Cabang Medan.
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
Bab ini menguraikan tentang kesimpulan dari hal-hal yang telah
diuraikan dan juga saran-saran terhadap permasalahan yang dibahas.
BAB II
TINJAUAN UMUM TENTANG DEPOSITO

BERJANGKA
A. Pengertian Deposito Berjangka
Deposito adalah simpanan wajib dari pihak ketiga kepada bank yang
penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu menurut
perjanjian antara pihak ketiga dengan bank yang bersangkutan.
Aryono Suyono menyatakan bahwa : “ Deposito adalah simpanan uang
pada bank, sehingga bagi mereka yang telah menyimpan dana disana akan
memperoleh hak atas saldo uang dari bank tersebut”. 19
Deposito juga merupakan uang yang disimpan pada bank dan baru dapat
diambil kembali pada waktu yang telah ditentukan : simpanan berjangka dengan
bunga. 20
Definisi lain dikemukakan oleh Thomas Suyatno, dkk sebagai berikut :
“Deposito adalah simpanan dari pihak ketiga kepada pihak bank yang
penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu menurut
perjanjian antara pihak ketiga dengan bank yang bersangkutan”. 21
W.J.S. Poerwadarminta menyatakan bahwa deposito adalah penyimpanan
uang di bank dengan mendapat bunga (biasanya pengambilan uang itu ditentukan
lamanya). 22
19
20
J.C.T. Simorangkir, Rudy T. Erwin, J. T. Prasetyo, Op. Cit, h. 36.
21
Thomas Suyatno, dkk., Kelembagaan Perbankan, Gramedia Pustaka Utama, Jakarta,
1997, h. 36.
22
W. J. S. Poerwadarminta, Op.Cit h. 243.
Deposito berjangka adalah simpanan uang pada bank yang penarikannya
dapat dilakukan setelah masa tertentu sesuai dengan ketentuan yang telah
dijanjikan dengan melalui pemberitahuan sebelumnya, tapi jika penarikan uang
tersebut dilakukan sebelum jatuh waktunya, maka akan dikenakan denda. 23
Menurut PT. Bank Rakyat Indonesia, deposito berjangka adalah simpanan
dari masyarakat kepada bank, yang penarikannya hanya dapat dilakukan dalam
jangka waktu tertentu, sesuai yang telah diperjanjikan antara penyimpan dengan
bank yang bersangkutan.
Deposito berjangka merupakan istilah yang dipakai pada Undang-undang
Nomor 7 Tahun 1992, yang pengertiannya adalah simpanan yang penarikannya
hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu menurut perjanjian antara penyimpan
dengan bank yang bersangkutan, sedangkan Undang-undang Nomor 10 Tahun
1998, memakai istilah deposito saja, yang pengertiannya adalah simpanan yang
penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian
nasabah penyimpan dengan bank.
Dalam praktek perbankan, guna kepentingan praktis dan untuk
mengurangi biaya, terdapat bank yang menerbitkan deposito berjangka tidak
menggunakan bilyet deposito, adapun sebagai bukti kepemilikan, oleh bank
diterbitkan surat keterangan. Hal ini dilakukan bank sebagai salah satu upaya
penurunan biaya kertas dan mungkin biaya materai. Apabila deposito tersebut
diterbitkan dengan bilyet deposito, maka sebelum bank menerbitkan deposito
berjangka tersebut, terlebih dahulu harus dipenuhi biaya dan syarat pemateraian
sesuai perundang-undangan yang berlaku, tetapi apabila deposito berjangka
23
tersebut hanya diterbitkan berupa surat keterangan, biasanya tidak dikenakan bea
materai, walaupun secara hakikat hal tersebut melanggar ketentuan bea materai.
B. Deposito Berjangka Sebagai Salah Satu Sumber Dana Bank

Dan Sebagai Surat Berharga
Sebagai lembaga keuangan, bank memiliki usaha pokok berupa
menghimpun dana yang bersifat sementara dan tidak dipergunakan untuk
kemudian menyalurkan kembali dana tersebut kepada masyarakat untuk jangka
waktu tertentu. Fungsi untuk mencari dan selanjutnya untuk menghimpun dana
dalam bentuk simpanan sangat menentukan pertumbuhan suatu bank, sebab
volume dana yang berhasil dihimpun akan menentukan pula volume dana yang
dapat dikembalikan oleh bank tersebut dalam bentuk penanaman dana yang
menghasilkan, misalnya dalam bentuk pemberian kredit, pembelian efek-efek dan
surat-surat berharga dalam pasar uang.
Dalam usaha menghimpun dana tersebut sudah barang tentu bank harus
mengenal sumber-sumber dana yang terdapat dalam berbagai lapisan masyarakat
dengan bentuk yang berbeda-beda dan salah satunya adalah deposito berjangka.
Adapun sumber-sumber dana bank yang digunakan sebagai modal
operasional bank adalah bersumber dari: 24
1. Dana dari Modal Sendiri (Dana Pihak Pertama)
Dana dari modal sendiri adalah dana yang berasal dari para pemegang
saham bank yakni pemilik bank. Dalam neraca bank, dana sendiri ini tertera
dalam Rekening Modal dan Cadangan yang tercantum pada sisi Passiva
(Liabilities). Dana sendiri ini terdiri dari beberapa bagian (pos) yaitu:
24
Muchdarsyah Sinungan, Op. Cit, h. 60.
a. Modal yang disetor, yaitu jumlah uang yang disetor secara efektif oleh
para pemegang saham pada waktu bank berdiri. Umumnya modal setoran
pertama dari para pemilik bank (pemegang saham) ini sebagian
dipergunakan bank untuk sarana perkantoran, paralatan kantor dan
promosi untuk menarik minat masyarakat.
b. Cadangan-cadangan, yaitu sebagian dari laba bank yang disisihkan dalam
bentuk cadangan lainnya yang dipergunakan untuk menutup timbulnya
resiko dikemudian hari.
c. Laba yang ditahan atau Retained Earnings yang mestinya milik para
pemegang saham, tapi oleh mereka sendiri diputuskan untuk tidak dibagi
dan dimasukkan kembali dalam modal kerja.
2. Dana Pinjaman dari Pihak Luar (Dana Pihak Kedua)
Dana dari pihak kedua ini yaitu pihak yang memberikan pinjaman dana
atau uang pada bank terdiri dari 3 pihak:
a. Pinjaman dari bank-bank lain yang dikenal dengan call money yaitu
pinjaman harian antar bank. Pinjaman ini biasanya diminta bila ada
kebutuhan mendesak yang diperlukan bank. Jangka waktu call money ini
biasanya tidak lama yaitu sekitar satu bulan dan bahkan hanya beberapa
hari saja. Kadangkala ada yang meminjam hanya satu malam sehingga
sering disebut dengan overnight call money.
b. Pinjaman dari bank atau lembaga keuangan lain di luar negeri, yang
biasanya berbentuk pinjaman jangka menengah-panjang. Realisasi
pinjaman ini (dari bank lnternasional atau lembaga-lembaga keuangan
internasional) harus melalui persetujuan Bank Indonesia dimana secara
tidak langsung Bank Indonesia selaku Bank Sentral ikut serta mengawasi
pelaksanaan pinjaman tersebut demi menjaga solvabilitas bank
bersangkutan.
c. Pinjaman dari lembaga keuangan bukan bank, pinjaman dari lembaga
keuangan bukan bank ini kadangkala tidak benar-benar berbentuk
pinjaman atau kredit tapi lebih banyak berbentuk surat berharga yang
dapat diperjualbelikan sebelum tanggal jatuh tempo. Misalnya berbentuk
sertifikat bank atau deposit on call dengan jangka waktu melebihi 3 bulan
dan dapat diperpanjang kembali tanpa mengeluarkan sertifikat baru.
Dalam banyak hal, pinjaman seperti ini dapat digolongkan pada sumber
dana dari pihak ketiga yaitu dari masyarakat.
d. Pinjaman dari Bank Sentral (Bank Indonesia), untuk membiayai usaha-
usaha masyarakat yang tergolong prioritas apalagi yang berprioritas tinggi
seperti kredit investasi pada sektor-sektor yang harus ditunjang sesuai
dengan petunjuk Pelita (misalnya pertanian pangan, perhubungan, industri
penunjang, sektor pertanian, tekstil, ekspor non migas, kredit-kredit dalam
rangka peningkatan kehidupan masyarakat golongan ekonomi lemah,
koperasi dan sebagainya), kredit produksi dan modal kerja dan kredit-
kredit kecil lainnya, maka Bank Indonesia memberikan bantuan dana yang
dikenal dengan nama kredit likuiditas.
Kredit likuiditas adalah merupakan instrumen moneter dari Bank Sentral
dalam rangka memberikan motivasi gerakan moneter bagi bank dan masyarakat
ekonomi. Kredit likuiditas ini merupakan sumber dana yang tergolong murah (soft
loan) yaitu dengan jangka waktu yang relatif panjang dan dengan suku bunga
yang rendah.
3. Dana dari Masyarakat (Pihak Ketiga)
Dana-dana masyarakat yang disimpan dalam bank adalah merupakan
sumber dana terbesar yang paling diandalkan bank dan terdiri dari 3 jenis yaitu:
a. Giro (Demand Deposit)
Giro adalah simpanan pihak ketiga pada bank yang penarikannya dapat
dilakukan setiap saat dengan mempergunakan cek, surat perintah pembayaran
lainnya atau dengan cara pemindah bukuan. Dalam pelaksanaannya, tata usaha
giro dilakukan melalui suatu rekening yang disebut rekening koran.
Rekening atas nama nasabah dibagi dalam dua golongan yaitu rekening
perorangan dan rekening atas nama suatu badan. Perkembangan rekening giro
pada bank, tidak hanya berdasarkan kepentingan bank semata-mata, tapi juga
kepentingan masyarakat modern, karena giro adalah uang giral yang juga
dipergunakan sebagai alat pembayaran yaitu melalui penggunaan cek.
b. Deposito (Time Deposits)
Deposito atau simpanan berjangka adalah simpanan pihak ketiga pada
bank yang penarikkannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu
menurut perjanjian antara pihak ketiga dan bank yang bersangkutan.
Berdasarkan suatu jangka waktu tertentu di mana dana itu mengendap,
bank akan mempunyai suatu jangka yang cukup lama untuk menggunakan dana
deposito untuk keperluan pemberian kredit atau investasi lain jangka pendek yang
menghasilkan. Kepastian dana tersebut dapat dipergunakan oleh bank adalah
karena ada jangka waktu tertentu yang menyakinkan bank bahwa dana itu tidak
akan ditarik kecuali pada saat jatuh tempo.
c. Tabungan (Saving)
Tabungan adalah simpanan pihak ketiga kepada bank yang penarikkannya
hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu. Dewasa ini ada 4 macam
tabungan yang diselenggarakan bank yaitu Tabungan Pembangunan Nasional
(Tabanas), Tabungan Ongkos Naik Haji (ONH), Tabungan Asuransi Berjangka
(Taska) dan tabungan lainnya.
Selain dari tiga macam bentuk dana dari pihak ketiga di atas, yaitu giro,
deposito dan tabungan ada beberapa macam dana pihak ketiga lainnya yang
diterima bank. Tetapi dana-dana ini sebagian besar berbentuk dana sementara
yang sukar disusun perencanaannya. Misalnya setoran jaminan yaitu dana untuk
setoran jaminan L/C (dalam dan luar negeri) dan untuk jaminan bank. Dana-dana
ini bersifat sementara saja dan pada saatnya tidak lagi berada pada bank. Yang
juga termasuk dalam kategori dana pihak ke 3 lainnya adalah sertifikat bank yang
dapat diperdagangkan dalam pasar uang. 25
Menurut Rizal Malik, Baginda Ali, M. Sidik, Ferianto, dana deposito
dapat dikategorikan menjadi: 26
1. Dana dari dalam negeri
2. Dana dari luar negeri
25
Ibid, h. 67.
26
Rizal, Baginda Ali, M. Sidik, Ferianto, Dasar-Dasar Praktek Dan Kegiatan Usaha
Bank, Yayasan Pembinaan Keluarga UPN Veteran, Jakarta, 1986, h. 144.
Hermansyah berpendapat bahwa pada prinsipnya sumber dana bank itu
terdiri dari empat sumber dana, yaitu : 27
1. Dana yang bersumber dari bank sendiri
2. Dana yang bersumber dari masyarakat
3. Dana yang bersumber dari Bank Indonesia Sebagai Bank Sentral
4. Dana yang bersumber dari Lembaga Keuangan Bank dan Lembaga Keuangan
Bukan Bank
Deposito berjangka selain sebagai salah satu sumber dana bank, juga
sebagai salah satu instrumen surat berharga perbankan. Menurut Widjanarto, surat
berharga adalah surat bukti pembawa hak yang dapat diperdagangkan, atau surat-
surat yang bersifat dan mempunyai nilai seperti uang tunai dan dapat dialihkan
haknya dari satu tangan ke tangan lain (negotiable). 28
Deposito berjangka disebut sebagai salah satu alat surat yang berharga itu
adalah karena deposito berjangka itu adalah berbentuk atas nama, yaitu bentuk
yang berwujud, bahwa nama pemilik akta (kreditur) atau pemilik bilyet deposito
berjangka (deposan) ditulis dengan jelas dalam bilyet deposito berjangka tersebut,
tanpa tambahan apa-apa. Akibat adanya bentuk ini, bila bilyet deposito berjangka
ini akan dipindahkan kepada orang lain, maka harus mempergunakan cessie (Pasal
613 KUHPerdata), yaitu pengalihannya dengan dua perbuatan. Perbuatan pertama
membuat akta baik akta authentik maupun akta di bawah tangan, perbuatan kedua
memberitahukan kepada debitur dan menyerahkan surat berharga itu sendiri. 29
27
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Prenada Media Group, 2007, h.
44.
28
Widjanarto, Hukum Dan Ketentuan Perbankan Di Indonesia, Pustaka Utama Grafiti,
Jakarta, 2003, h. 187.
29
Man Suparman Sastrawidjaja & Endang, Hukum Asuransi, Alumni, Bandung, 2004,
h. 92.
Hal ini berbeda dengan pengalihan dari pada surat berharga yang adalah
atas unjuk atau atas bawa, yaitu dengan endosemen, yaitu dengan menulis
dibagian punggung atau belakang dari surat berharga tersebut.
Dalam praktek perbankan banyak dipasarkan berbagai jenis surat berharga,
terlepas dari unsur-unsur yang harus dipenuhi sebagai suatu surat berharga. Surat-
surat berharga tersebut merupakan instrumen dari perbankan dalam menjalankan
usahanya. Adapun instrumen surat berharga perbankan itu antara lain deposito.
Deposito berjangka merupakan simpanan dalam rupiah milik pihak ketiga
yang penarikannya dilakukan setelah jangka waktu tertentu menurut perjanjian
antara bank dengan penyimpan (deposan). Bila waktu yang ditentukan habis,
deposan dapat menarik deposito berjangka tersebut atau memperpanjang dengan
suatu periode yang diinginkan. Jangka waktu deposito berjangka dapat dipilih
sesuai dengan kebutuhan yaitu 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan dan 24 bulan.
Bunga deposito berjangka dapat diambil setiap 1 bulan 1 kali. Deposito berjangka
bentuknya atas nama, sehingga tidak dapat diperjual-belikan karena
pengalihannya sulit yaitu harus dengan cessie.
C. Tujuan Dan Fungsi Deposito Berjangka
Pada umumnya deposito berjangka jika ditinjau dari segi bank, maka
aktivitasnya adalah merupakan salah satu kegiatan bank untuk mengumpulkan
dana (uang) yang berlebih, yang tidak dikonsumsir, yang terdapat di dalam
masyarakat. Dana yang dapat dikumpulkan ini sangat diperlukan oleh bank dalam
menunjang kegiatan pokoknya yang berupa pemberian kredit kepada masyarakat.
Jika deposito ini ditinjau dari segi dana yang terdapat di dalam suatu
negara, maka tujuan utamanya adalah untuk lebih memanfaatkan perkreditan serta
dana- dana dari kalangan masyarakat untuk mensukseskan pelaksanaan stabilitas
dan pembangunan ekonomi.
Agar tujuan deposito dapat tercapai secara optimal, maka kepada para
deposan diberikan daya penarik yang antara lain berupa :
1. Deposan dapat menarik simpanannya atau menguangkan bilyet depositonya di
bank setiap saat, walaupun belum sampai pada jatuh waktu yang diinginkan
(yang tertulis di dalam bilyet deposito)
2. Bunga deposito bebas dari segala pajak
3. Pengembalian dana kepada para deposan dijamin oleh Bank Indonesia sebagai
Bank Sentral
4. Pemerintah tidak akan mengusut (untuk keperluan pajak) mengenai asal usul
uang yang didepositokan.
Pada saat ini telah banyak masyarakat yang menyimpan uangnya dalam
bentuk deposito berjangka. Seperti yang kita ketahui bahwa program deposito
berjangka adalah program yang sangat penting dalam pembangunan. Tentu bank
dituntut secara langsung bagaimana memupuk kepercayaan masyarakat agar
mereka tidak ragu menyimpan uangnya dalam bentuk deposito berjangka. Jika
kita lihat dari manfaat yang ditimbulkan dengan adanya produk ini maka manfaat
itu dapat dikelompokkan menjadi dua bagian :30
1. Dilihat dari sudut bank, maka deposito berjangka adalah sumber utama bagi
bank yang paling mudah diperoleh dari masyarakat; jatuh tempo dari deposito
30
Julius. R. Latumaerisra, Mengenal Aspek-Aspek Operasi Bank Umum, Bumi Aksara,
Jakarta, 1999, h. 105.
berjangka sudah ditentukan pada saat pembukuan, maka bank dapat mengelola
dana tersebut seoptimal mungkin; dan deposito berjangka dapat digunakan
oleh bank sebagai sarana untuk mempromosikan produk-produk yang lain dari
bank yang bersangkutan.
2. Dilihat dari sudut nasabah, maka tingkat bunga deposito yang tinggi akan
menjanjikan suatu perolehan pendapatan yang relatif baik dan jumlah dana
yang dimiliki mempunyai tempat yang aman dan menguntungkan.
Bila dilihat dari sudut bank, fungsi deposito berjangka adalah:
1. Sebagai salah satu sumber dana bank.
Dana yang bersumber dari simpanan deposito masyarakat ini dapat
dipergunakan oleh bank sebagai modal dalam melakukan aktivitas atau
operasional bank, seperti pemberian kredit kepada masyarakat yang
membutuhkannya.
2. Dana yang bersumber dari simpanan deposito berjangka dapat dipergunakan
oleh bank sebagai dana penempatan (investasi).
Bila ditinjau dari sudut deposan, fungsi deposito berjangka adalah:
1. Uang deposan akan aman artinya terhindar dari segala kemungkinan yang
bakal terjadi seperti hilang, terbakar, dicuri dan lain-lain.
2. Deposito berjangka dapat dijadikan sebagai jaminan atas pinjaman kredit.
3. Karena sifat deposito berjangka dapat dipindahtangankan secara cessie, maka
deposito berjangka dapat dipergunakan sebagai alat pengalihan hak. Misalnya
pengalihan hak dari orang tua kepada anaknya.
4. Dari simpanan deposito berjangka tersebut, deposan akan memperoleh
imbalan berupa bunga.
Deposito juga menyediakan sebagian terbesar dana yang dipakai
manajemen untuk memperoleh penghasilan melalui media ganda kredit dan
investasi. Oleh karena itu, fungsi ini merupakan tiang utama dan terpenting bagi
eksistensi sebuah bank. 31 Jelaslah bahwa kebijaksanaan manajemen dalam bidang
deposito ini berpengaruh besar terhadap keadaan keuangan dan pertumbuhan
sebuah bank.
D. Jenis-Jenis Deposito Dalam Praktek Perbankan
Dari pengertian deposito yang telah diuraikan pada sub bab diatas,
dapatkan kita simpulkan bahwa deposito adalah simpanan dari pihak ketiga
dimana penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu menurut
perjanjian antara pihak ketiga dengan pihak bank.
Di dalam praktek perbankan saat ini. Kita mengenal jenis-jenis deposito,
dimana deposito dapat dibedakan atas:
1. Time Deposit
Time Deposit yaitu deposito yang terikat oleh jangka waktu yang telah
ditentukan, dimana apabila jangka waktu tersebut telah berakhir, maka deposan
dapat melakukan hal sebagai berikut
a. Menarik simpanan deposito berjangka tersebut dari bank, atau
b. Memperpanjang simpanan deposito berjangka itu dengan suatu periode
tertentu yang diinginkan.
Jangka waktu deposito berjangka biasanya bervariasi mulai dari 1, 2, 3, 6,
12, 18 sampai dengan 24 bulan. Deposito berjangka diterbitkan atas nama baik
31
American Institute of Banking, Manajemen Bank , Bina Aksara, Jakarta, 1987, h. 66.
perorangan maupun lembaga. Artinya di dalam bilyet deposito tercantum nama
seseorang atau lembaga si pemilik deposito berjangka.
Dalam praktek perbankan, guna kepentingan praktis dan untuk
mengurangi biaya, terdapat bank yang menerbitkan deposito berjangka tidak
menggunakan bilyet deposito, adapun sebagai bukti kepemilikan, oleh bank
diterbitkan surat keterangan. Hal ini dilakukan bank sebagai salah satu upaya
penurunan biaya kertas dan mungkin biaya materai. Apabila deposito berjangka
tersebut diterbitkan dengan bilyet deposito, maka sebelum bank menerbitkan
deposito berjangka tersebut, terlebih dahulu harus dipenuhi biaya dan syarat
pemateraian sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku, tetapi
apabila deposito tersebut hanya diterbitkan berupa surat keterangan, biasanya
tidak dikenakan bea materai, walaupun secara hakikat hal tersebut melanggar
ketentuan bea materai.
Deposito berjangka selalu tercatat sebagai atas nama. Hal demikian
mempunyai aspek hukum bahwa yang dapat mencairkan deposito tersebut adalah
pihak yang namanya tercatat pada bilyet deposito tersebut. Oleh karena deposito
diterbitkan dengan status atas nama, maka pengalihannya harus melalui lembaga
cessie, yang wajib diketahui oleh bank yang bersangkutan.
Penarikan bunga deposito berjangka dapat dilakukan setiap bulan atau
setelah jatuh tempo atau sesuai jangka waktunya. Penarikan dapat dilakukan
secara tunai maupun pemindahbukuan dan setiap bunga deposito dikenakan pajak
dari jumlah bunga yang diterima. Pada umumnya pembayaran bunga dilakukan
setiap bulan. Bunga deposito dibayar pada tanggal yang sama dengan tanggal
pembukaan. Apabila pada bulan pembayaran bunga deposito tidak terdapat
tanggal yang sama dengan tanggal pembukaan deposito, maka tanggal
pembayaran biasanya pada tanggal akhir bulan yang bersangkutan.
2. Deposit of Automatic Call Over
Deposit of automatic call over yaitu deposito dimana uang secara otomatis
dapat diperpanjang oleh bank tanpa permintaan terlebih dahulu oleh pihak
deposan. Dengan perpanjangan secara otomatis ini, maka terhadap deposito yang
telah jatuh tempo tetap diberikan bunga dan tidak pernah menganggur, seandainya
deposan tersebut tidak menarik deposito yang telah jatuh tempo tersebut.
Berlainan halnya dengan deposito-deposito yang lain, dimana apabila deposito
tersebut sudah jatuh tempo berarti uang deposan menganggur tanpa bunga.
3. Deposit On Call
Terdapat jenis produk simpanan yang oleh bank yang sering diberikan
nama deposit on call (DOC). Produk ini tidak diatur secara khusus dalam UU
perbankan. Akan tetapi, memperhatikan definisi deposito berjangka yang telah
dijelaskan sebelumnya, maka produk bank ini sama dengan deposito berjangka,
hanya terdapat perbedaan mengenai jangka waktunya, yakni kurang dari 1 bulan
sehingga dalam deposit on call ini jatuh temponya dihitung berdasarkan hari yang
kurang dari 1 bulan, sedangkan bukti kepemilikan dari DOC tersebut dapat berupa
surat keterangan bank atau berupa bilyet deposito yang bersangkutan. 32
Deposit On Call yaitu simpanan deposito yang mana simpanan itu tetap
berada pada bank selama yang mendepositokan belum membutuhkannya. Selama
itu pula bunga tetap diberikan kepadanya. Apabila deposan yang bersangkutan
akan menarik simpanannya, maka terlebih dahulu perlu dan harus
32
Try Widiyono, Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan Di Indonesia,
Ghalia Indonesia, Bogor, 2006, h. 190.
memberitahukannya kepada bank. Kapan pemberitahuan kepada bank itu
dilakukan adalah tergantung kepada perjanjian yang diadakan antara penyimpan
dengan bank, misalnya satu atau dua bulan sebelum jangka penarikannya harus
sudah diberitahukan kepada pihak bank. Penerbitan deposit on call memiliki
jangka waktu minimal 7 hari dan paling lama kurang dari 1 bulan. Deposit on call
diterbitkan atas nama.
4. Demand deposit
Dalam praktek perbankan dewasa ini, kita juga mengenal suatu bentuk
deposito yang dikeluarkan tanpa nama deposan, yaitu “sertifikat deposito”.
Sertifikat deposito ini dikeluarkan berdasarkan Keputusan Menteri Keuangan RI
No.1065/KMK.00/1988 tertanggal 27 Oktober 1988.
Berdasarkan pasal 1 ayat 7 UU No.10 tahun 1998 menyatakan bahwa
sertifikat deposito adalah simpanan dalam bentuk deposito yang sertifikat
bukti penyimpanannya dapat dipindahtangankan. Dengan kata lain, sertifikat
deposito adalah surat berharga atas tunjuk, maka sertifikat deposito dapat
dipindahtangankan dengan cara sebagaimana penyerahan piutang atas nama
(cessi), bahkan sertifikat deposito dapat dijadikan jaminan atas suatu kredit bank.
Dalam hal ini jaminan tersebut dibayar dimuka (diskonto, dalam arti
diperhitungkan dimuka pada saat penyetoran). Hal ini sesuai dengan isi Keputusan
Menteri Keuangan No. 1065/KMK.00/1988 Pasal 1 b yang menyatakan:
“Sertifikat deposito adalah surat berharga atas tunjuk dalam rupiah yang
merupakan surat pengakuan hutang dari lembaga keuangan bukan bank
dan dapat diperjualbelikan dalam pasar uang”.
Ciri-ciri dari sertifikat deposito sebagai berikut:
1. Surat berharga yang ditetapkan atas tunjuk pembawa sehingga dapat
diperjualbelikan.
2. Merupakan instrumen pasar uang.
3. Bunga dapat dibayar di muka (diskonto) atau dapat pula dibayarkan
dibelakang pada saat jatuh tempo.
4. Jangka waktu dapat dipilih sesuai dengan kebutuhan.
5. Dapat dijadikan jaminan kredit bank.
6. Jangka waktunya minimal 30 (tiga puluh) hari dan maksimum 24 (dua puluh
empat) bulan.
7. Nilai nominal Rp. 1.000.000,- (satu juta rupiah).
Dengan demikian, pemegang deposito dianggap sebagai pemilik
simpanan, kecuali dapat dibuktikan bahwa yang bersangkutan tidak berhak. Hal
ini karena sertifikat deposito dapat diperdagangkan atau dipindahtangankan
kepada pihak lain dengan cara penyerahan fisik atas bilyet sertifikat deposito.
Dengan sifat yang demikian, maka apabila sertifikat deposito rusak/cacat, bank
dapat menerbitkan sertifikat deposito pengganti, tetapi jika sertifikat deposito
hilang/musnah, maka bank tidak akan menerbitkan sertifikat deposito pengganti.
Di samping itu, terdapat deposito yang mempunyai bonus asuransi, seperti
dalam tabungan. Terdapat bank yang memberikan fasilitas asuransi jiwa dan atau
asuransi kesehatan dan atau asuransi pendidikan dan atau asuransi hari tua, dan
lain sebagainya pada produk depositonya. Namun, dalam hal ini yang perlu
mendapat perhatian adalah bank yang bersangkutan bukanlah pihak/perusahaan
asuransi. Perusahaan asuransi merupakan perusahaan yang berdiri sendiri diluar
perusahaan bank yang bersangkutan. Antara bank dan perusahaan asuransi
melakukan kerja sama yang saling menguntungkan.
Kedudukan bank sebagai pihak yang membayar premi asuransi kepada
perusahaan asuransi yang manfaatnya diberikan kepada deposan. Artinya,
deposan mendapat bonus pembayaran asuransi yang secara otomatis dibayarkan
oleh bank kepada perusahaan asuransi. Dengan demikian, hubungan hukum antara
bank dengan nasabah merupakan hubungan hukum antara nasabah deposan dan
bank sebagai pihak yang menyimpan dana yang diatur dalam hukum perbankan,
sedangkan hubungan hukum antara pihak nasabah dengan pihak asuransi
merupakan hubungan hukum yang berdiri sendiri.
E. Pengelolaan Deposito Berjangka Dalam Praktek Perbankan
Deposito berjangka atau time deposit ini merupakan perkembangan lebih
lanjut dari rekening koran. Perkembangan ini dimotivasi oleh keinginan
masyarakat pemilik uang untuk lebih mengefektifkan uang tersebut disatu pihak
sedangkan dipihak lainnya bank ingin kepastian berapa lama tabungan ini
dikuasainya.
Karena deposan tidak dapat menarik kembali tabungannya setiap saat
maka deposan meminta suku bunga deposito berjangka lebih besar dari pada suku
bunga jasa giro. Bank bersedia membayar suku bunga deposito berjangka lebih
besar dari suku bunga jasa giro, karena ada kepastian bagi bank lamanya tabungan
(deposito berjangka) dikuasainya sehingga pemberian kreditnya akan leluasa.
Jangka waktu deposito berjangka dapat dipilih sesuai dengan kebutuhan.
Jangka waktu tersebut antara lain 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan, 24 bulan.
Semakin lama jangka waktu deposito berjangka, maka tingkat suku bunganya
akan semakin besar pula. Hal tersebut dilakukan oleh bank-bank dengan tujuan
agar deposan-deposan tidak pindah ke bank lain.
Seperti telah kita ketahui peranan sub sektor bank-bank pemerintah sangat
dominan dalam kehidupan perbankan di Indonesia. Kebijakan penentuan tingkat
suku bunga deposito serta tabungan pada bank- bank pemerintah, oleh pemerintah
atau Bank Indonesia merupakan salah satu inti kebijakan pengerahan dana
perbankan.
Ada beberapa hal yang harus dipertimbangkan. Pertama, tingkat suku
bunga deposito merupakan komponen biaya produksi bagi para usahawan
mengambil kredit perbankan, maka tingkat suku bunga pinjaman yang rendah
akan mendorong para usahawan berproduksi dan mengambil kredit lebih banyak.
Sebaliknya tingkat suku bunga deposito rendah mengurangi gairah para penabung
untuk mendepositokan atau menyimpan dalam bentuk Tabanas dan Taska.
Kedua, sesuai dengan kebijakan pemerintah yang menekankan pada
pemerataan distribusi pendapatan maka struktur tingkat suku bunga deposito,
Tabanas dan Taska, untuk deposito dalam jumlah kecil dan dengan jangka waktu
yang lebih pendek diberikan tingkat suku bunga lebih tinggi, yang terakhir
berkaitan dengan kebijakan pemerintah untuk mengalihkan lebih banyak dana-
dana jangka pendek menjadi dana-dana jangka panjang berupa penyertaan dalam
perusahaan-perusahaan besar atau sedang melalui pasar uang dan modal.
Tabungan deposito tidak akan menambah Jumlah Uang Beredar (JUB),
karena tidak dapat dicairkan dengan uang giral, jadi resiko tabungan deposito bagi
bank hanya kalau tidak dapat memanfaatkan tabungan itu. Maka manajer bank
harus memanajemen tabungan itu dengan baik
Langkah- langkah yang harus ditempuh adalah :
1. Kebijakan dalam hal penarikan tabungan deposito yang jumlahnya optimal
dengan biaya relatif kecil.
Kebijakan penarikan tabungan deposito pada setiap bank berbeda, tetapi
secara umum kebijakan itu adalah sebagai berikut:
a. Kebijakan deposito minimal ialah berapa jumlah deposito minimal yang
dapat didepositokan pada bank bersangkutan apakah deposan eceran ke
atas ataukah deposan distribusi ke atas.
Deposan eceran berarti batas tabungan deposito minimal ditetapkan
relative kecil, sehingga memberikan kesempatan bagi masyarakat yang
mempunyai sedikit uang dapat mendepositokan uangnya ke bank yang
bersangkutan. Kebijakan distribusi diartikan bahwa batas tabungan
deposito minimal ditetapkan relatif besar, sehingga hanya golongan yang
banyak uang saja yang dapat mendepositokan uang di bank.
b. Kebijakan suku bunga deposito, diartikan bahwa besarnya suku bunga
deposito yang diberikan cukup besar dan bervariasi. Dalam hal ini “cukup
besar” diartikan suku bunga itu kuat bersaing dengan besarnya suku bunga
bank lainnya. Besarnya suku bunga merupakan daya tarik masyarakat
untuk mendepositokan uangnya di bank.
“Suku bunga bervariasi” dimaksudkan makin besar tabungan deposito,
maka makin besar bunganya. Hal ini yang merupakan daya tarik
masyarakat untuk mendepositokan uangnya lebih besar dan lebih lama
masanya. Semakin banyak dan semakin lama deposito, maka semakin
banyak dan semakin lama kredit dan investasi yang dapat diberikan bank
yang bersangkutan, sebagai hasilnya pun akan semakin besar pula.
c. Kebijakan lama deposito dimaksudkan jangka waktu tabungan deposito
yang diterima bank bersangkutan. Biasanya semakin lama deposito, maka
semakin besar pula suku bunga deposito tersebut. Lama deposito
umumnya yang berlaku adalah 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan.
Bagi suatu bank, biasanya lama deposito itu bukan merupakan hal yang
berlaku mutlak. Dalam hal pihak bank dapat mengubah lama masa
deposito bersangkutan untuk dapat dicairkan oleh pemiliknya, misalnya
karena deposan sangat membutuhkan uang, deposito yang belum jatuh
tempo dapat dicairkan dengan ketentuan bahwa kelebihan bunga yang
tidak diterima deposan harus dikembalikan. Kebijakan semacam itu yang
mempunyai perangsang bagi masyarakat untuk mendepositokan uangnya
di bank yang bersangkutan.
d. Kebijakan pemberian hadiah dimaksudkan bahwa deposan yang
mempunyai tabungan dengan jumlah tertentu akan diberi hadiah oleh bank
yang bersangkutan.
e. Kebijakan kombinasi 1,2,3 dan 4 dimaksudkan kombinasi semua
kebijakan di atas (kebijakan 1,2,3 dan 4) secara simultan.Tujuannya agar
dapat merangsang masyarakat mendepositokan uangnya di bank.
2. Cara pengolahan tabungan deposito agar efektif, aman, dan menguntungkan.
Agar dapat menarik calon deposan, maka haruslah diusahakan agar
prosedur pembukaan tabungan deposito ini tidak berbelit, jelas dan dapat
dipertanggungjawabkan secara hukum.
Prosedur pembukaan deposito dimulai dengan penjelasan dari bank kepada
calon deposan mengenai segala sesuatu yang harus diisi. Formulir ini disebut
aplikasi pembukaan rekening deposito yang diberikan oleh bagian deposito
beserta bukti pengenal untuk dicocokkan dengan formulir. Setelah formulir diteliti
diberikan nomor kode, jangka waktu deposito yang diinginkan dan tingkat suku
bunga. Bagian deposito kemudian membuat nota penyetoran deposito kepada
bagian kas, kemudian membukukannya untuk kuasa kas. Bagian kas lembaran
nota penyetoran tadi dikembalikan kepada bagian deposito, kemudian bagian
deposito menyiapkan satu bilyet deposito yang terdiri dari 3 (tiga) lembar untuk
diketik. Setelah diketik dan diperiksa kemudian ditandatangani oleh kepala bagian
deposito dan discounter sign oleh pimpinan bank. Dalam bilyet deposito harus
selalu dibubuhi materai Rp. 6.000,- (enam ribu rupiah) dan stempel dari bank
yang bersangkutan. Jangka waktu deposito dapat dipilih sesuai dengan kebutuhan
yaitu 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan dan 12 bulan. Bunga deposito dapat diambil setiap
1 (satu) bulan sekali sedangkan deposito berjangka ini bentuknya atas nama,
sehingga tidak dapat diperjualbelikan karena pengalihannya sulit yaitu harus
dengan cessie.
BAB III
TINJAUAN HUKUM TERHADAP HUBUNGAN

BANK DAN NASABAH
A. Pengaturan Perjanjian Deposito Berjangka
Sampai saat ini belum ada undang-undang atau peraturan tertentu yang
mengatur deposito berjangka secara khusus, tegas dan lengkap. Hal ini
mengakibatkan tidak terdapat keseragaman pendapat tentang hukum yang
mengatur tentang perjanjian deposito berjangka itu sendiri. Oleh sebab itu maka
perjanjian deposito berjangka itu perlu ditinjau dari sudut perjanjian yang diatur
dalam Buku III Kitab Undang-undang Hukum Perdata.
Tentang istilah perjanjian sampai sekarang belum ada kesamaan istilah
diantara para sarjana. Dalam Bahasa belanda kita dapati istilah “verbintenis” dan
“overeenkomst”. Verbintenis diartikan sebagai perikatan, sedangkan overeenkomst
diartikan dengan persetujuan atau perjanjian. Sebagian sarjana hukum
berpendapat bahwa perjanjian adalah sesuatu peristiwa yang dapat menimbulkan
perikatan. Sebagian lagi berpendapat bahwa perjanjian itu sama dengan perikatan.
Pasal 1313 KUH Perdata memberikan pengertian persetujuan sebagai
suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap
satu orang atau lebih. Menurut Subekti mengatakan bahwa “perjanjian adalah
suatu peristiwa di mana seseorang berjanji kepada seorang lain atau dimana dua
orang itu saling berjanji untuk melaksanakan suatu hal”. 33
33
R. Subekti, Hukum Perjanjian, Intermassa, Jakarta, 1984, h. 1.
Dari definisi perjanjian yang dikemukakan oleh para sarjana dapat kita
ambil suatu kesimpulan bahwa perjanjian terjadi antara dua pihak atau lebih yang
saling mengikatkan dirinya dengan suatu janji-janji untuk melaksanakan atau
tidak melaksanakan sesuatu.
Bila hal ini kita hubungkan dengan deposito berjangka maka jelaslah
bahwa deposito berjangka adalah suatu bentuk perjanjian. Karena deposito
berjangka dibuat oleh dua pihak yaitu bank dan deposan. Pihak Deposan
dibebankan kewajiban untuk menyerahkan sejumlah uang serta tidak menariknya
sebelum jangka waktu tertentu. Sementara itu kepada pihak bank dibebankan
kewajiban untuk membayar kembali deposito beerjangka yang telah jatuh tempo
serta membayar bunga kepada deposan.
Pasal 1319 KUH Perdata menyatakan bahwa :
”Semua perjanjian baik yang mempunyai suatu nama khusus, maupun
yang tidak terkenal dengan suatu nama tertentu, tunduk pada peraturan-
peraturan umum yang termuat dalam bab ini (maksudnya bab 2) dan bab
yang lalu (maksud Bab 1)”. 34
Maksud dari pasal ini adalah bahwa KUH Perdata khususnya Buku III
adalah induk dari hukum perjanjian. Semua jenis perjanjian harus tunduk pada
Bab I dan Bab II KUH Perdata. Kitab Undang-undang Hukum Perdata tidak ada
mengatur secara tegas mengenai perjanjian deposito berjangka. Perjanjian
deposito berjangka muncul dalam praktek perbankan.
Subekti menyatakan “Bahwa pada hakekatnya perjanjian deposito (juga
Deposito berjangka) adalah perjanjian pinjam-meminjam uang bunga (van het ter
34
R. Subekti Dan R. Tjitrosudibio., Kitab Undang-undang Hukum Perdata, terjemahan,
Pradnya, Jakarta, 1986, h. 305.
leen gegeven op interissen) karena pihak yang menerima deposito (bank)
dibolehkan memakai uang yang dititipkan dan menyanggupi untuk membayar
bunga”. 35
Wiryono Projodikoro mengatakan bahwa “Dalam hal penitipan uang
secara deposito, pihak yang menitipkan uang mendapat bunga dari uang tersebut.
Ini disebabkan karena uang itu dapat dipergunakan oleh bank dalam
perusahaannya. Maka sebetulnya penyimpanan deposito ini bukan penitipan uang
melainkan suatu peminjaman uang (verbrukleen)”. 36
Tujuan bank menyelenggarakan deposito berjangka adalah untuk dapat
menggunakan uang yang berasal dari simpanan dalam bentuk deposito itu untuk
disalurkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk pemberian kredit ataupun
usaha bank lain. Jika dilihat dari segi tujuannya maka deposito berjangka lebih
cocok dengan perjanjian pinjam mengganti, yaitu memakai uang (barang) yang
dipinjamnya.
Pendapat tersebut sesuai dengan ketentuan pasal 1754 KUH Perdata yang
berbunyi :
“Pinjam-meminjam adalah persetujuan dengan mana pihak yang satu

memberikan kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu barang-barang
yang habis karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang
belakangan ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan
keadaan yang sama pula”. 37
Dalam perjanjian pinjam-meminjam uang (barang) pihak yang menerima
pinjaman bebas untuk menggunakan barang-barang dan uang yang dipinjamnya,
karena dengan diserahkannya objek pinjam-meminjam maka berpindah pula hak
35
R. Subekti, Aneka perjanjian, alumni, Bandung, 1982, h. 119.
36
Wiryono Prodjodikoro, Hukum perdata Tentang Persetujuan-persetujuan Tertentu,
Alumni, Bandung, 1985, h. 126.
37
R. Subekti dan R. Tjitrosudibio, Op. Cit, h. 399.
milik atas objek perjanjian tersebut. Penerimaan pinjaman adalah pemilik dari
barang atau uang yang dipinjamnya (vide pasal 1755 KUH Perdata ). Ketentuan
pasal 1755 KUH Perdata tersebut sangat identik dengan perjanjian deposito
berjangka khususnya, dan deposito pada umumnya. Bank sebagai penerima
deposito adalah pemilik uang yang didepositokan deposan kepadanya, karena itu
bank bebas untuk menggunakannya dalam usaha-usaha yang lazim dilakukan oleh
bank. Hanya saja bila deposito berjangka tersebut telah jatuh tempo bank harus
membayar kembali dalam jumlah nominal yang sama dan mata uang yang sama
pula. Sebagai pemilik uang deposito tentu saja bank bertanggung jawab atas
musnahnya uang deposito yang diterima meskipun tanpa salahnya (keadaan
memaksa/overmacht).
Pada dasarnya deposito berjangka sesuai dengan namanya tidak dapat
dimintakan pembayaran kembali sebelum tanggal jatuh tempo. Hal ini dapat kita
simpulkan dari pengertian deposito dalam pasal 1 sub 7 Undang-undang No. 10
Tahun 1998 yang menyatakan :
“Deposito adalah simpanan yang penarikkannya hanya dapat dilakukan
pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian Nasabah Penyimpan dengan
bank”.
Dikaitkan dengan ketentuan hukum pinjam-meminjam, maka terlihat
bahwa pengertian deposito berjangka itu sesuai dengan pasal 1759 KUH Perdata
yang berbunyi :
”Orang yang meminjamkan tidak dapat meminta kembali apa yang telah
dipinjamkan sebelum lewat waktu yang telah ditentukan dalam
persetujuan”. 38
Jadi, bank yang berkedudukan sebagai peminjam tidak harus membayar
kembali deposito berjangka yang belum jatuh tempo, walaupun deposan
memintanya.
Dari uraian diatas maka dapat ditarik kesimpulan bahwa deposito
berjangka adalah suatu bentuk perjanjian pinjam-meminjam uang dan tunduk pada
hukum perjanjian pinjam-meminjam ataupun pinjam mengganti yang diatur dalam
buku III KUH Perdata. Dalam perjanjian tersebut bank berkedudukan sebagai
peminjam (debitur) dan deposan sebagai pemberi pinjaman (kreditur).
Akan tetapi dalam perkembangannya, deposito berjangka dapat dicairkan
oleh deposan walaupun belum jatuh tempo, dengan ketentuan kepada deposan
dikenakan penalty atau denda yang besarnya ditentukan menurut ketentuan bank
yang bersangkutan.
Ketentuan tentang bunga dalam deposito berjangka tunduk pada ketentuan
yang ditetapkan oleh Bank Indonesia, dan ketentuan tentang bunga dalam
perjanjian pinjam-meminjam uang dengan bunga (hutang-piutang dengan bunga)
yang diatur dalam Bab 13 bagian ke-4 Buku III KUH Perdata.
Sekarang ini kita menjumpai peraturan yang mengatur tentang tingkat
suku bunga deposito berjangka pada bank-bank pelaksana deposito berjangka,
sehingga bank-bank pelaksana bebas untuk menentukan sendiri tingkat bunga atas
38
Ibid, h. 400.
deposito yang diselenggarakannya, tergantung kepada kemampuan dan
kebutuhannnya akan dana tersebut.
Menurut pasal 1765 KUH Perdata adalah boleh untuk memperjanjikan
bunga atas pinjaman uang (barang) lain yang habis karena pemakaiannya. Pasal
1765 KUH Perdata ini memberikan kebebasan bagi para pihak untuk
menetapkan/menentukan besarnya bunga dalam perjanjian pinjam-meminjam
uang. Tetapi besar bunga tersebut harus dinyatakan secara tertulis seperti yang
telah ditentukan dalam pasal 1767 ayat 3 KUH Perdata.
Jika dihubungkan dengan bunga atas deposito, dari uraian-uraian diatas
dapat ditarik kesimpulan antara lain:
1. Bunga atas deposito berjangka adalah bunga yang diperjanjikan, yakni antara
bank sebagai peminjam dan deposan sebagai pemberi telah sepakat bahwa
dalam perjanjian mereka ada pembayaran bunga yang dinyatakan secara
tertulis dalam bilyet deposito berjangka.
2. Besarnya uang deposito berjangka tidak menyalahi ketentuan undang-undang,
meskipun jumlahnya melebihi ketentuan besarnya bunga menurut undang-
undang (6% setahun, karena menurut pasal 1767 ayat 2 KUH Perdata adalah
boleh untuk menetapkan bunga dalam persetujuan melampaui bunga menurut
undang-undang).
3. Pembayaran bunga deposito berjangka dapat dilakukan dengan berbagai cara,
misalnya setiap bulan pada tanggal mulainya perjanjian deposito berjangka
atau setelah jatuh tempo. Pasal 1766 KUH Perdata memberikan kebebasan
kepada para pihak dalam perjanjian pinjam-meminjam uang dengan
membayar bunga, untuk menetapkan sendiri cara-cara pembayaran bunga
dalam perjanjian mereka.
Lahirnya bentuk perjanjian yang kita kenal dengan nama deposito
berjangka ini adalah konsekuensi dari asas yang dikandung oleh KUH Perdata
itu sendiri, yaitu dalam ketentuan umum tentang perikatan pada umumnya.
Pasal 1319 dan 1338 KUH Perdata adalah pasal-pasal yang menunjukkan bahwa
setiap perjanjian harus tunduk pada ketentuan umum hukum perikatan atau
perjanjian. Pasal 1338 KUH Perdata berbunyi :
“Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang

bagi mereka yang membuatnya. Persetujuan-persetujuan itu tidak dapat
ditarik kembali selain sepakat kedua belah pihak, atau karena alasan-
alasan yang oleh undang-undang dinyatakan cukup untuk itu. Persetujuan-
persetujuan harus dilaksanakan dengan itikad baik”.
Pasal 1338 KUH Perdata yang menganut “asas kebebasan berkontrak”
(partij otonomi) menjadikan hukum perikatan sebagai hukum induk yang
menganut sistem terbuka. Walaupun kepada pihak-pihak diberi kebebasan untuk
membuat perjanjian tetapi masih ada batasannya, yaitu undang-undang, kesusilaan
dan ketertiban umum (sesuai pasal 1337 KUH Perdata).
Dari uraian-uraian diatas maka dapat diambil kesimpulan bahwa
pengaturan deposito berjangka tunduk pada berbagai macam peraturan atau
perundang-undangan yaitu antara lain:
1. Undang-undang Republik Indonesia No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
2. Buku Ke III KUH Perdata Bab 13 mengenai perjanjian pinjam-meminjam
(uang/barang), khususnya bagaian ke-4 mengenai pinjam-meminjam dengan
bunga.
3. Peraturan-peraturan yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia sebagai Bank
Sentral yang berhubungan dengan deposito berjangka.
4. Keputusan-keputusan Menteri Keuangan RI yang berkaitan dengan deposito
berjangka. Misalnya Surat Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia
No.51 Tahun 2001 tentang Pemotongan PPH atas bunga deposito dan
tabungan.
5. Peraturan Pemerintah yang berkaitan dengan deposito berjangka yaitu
PP No.131 Tahun 2000 yang menetapkan tentang pajak penghasilan atas
bunga deposito.
6. Perjanjian yang disetujui oleh kedua belah pihak yaitu peryaratan yang
terdapat dalam bilyet deposito berjangka atau yang terdapat dalam peraturan
pelaksana deposito berjangka di bank yang bersangkutan.
B. Hubungan Hukum Antara Bank Dengan Nasabah Deposan
Hubungan antara bank dan nasabah didasarkan pada dua unsur yang saling
terkait, yaitu hukum dan kepercayaan. Suatu bank hanya bisa melakukan kegiatan
dan mengembangkan banknya, apabila masyarakat “percaya” untuk menempatkan
uangnya, pada produk-produk perbankan yang ada pada bank tersebut.
Berdasarkan kepercayaan masyarakat tersebut, bank dapat memobilisir dana dari
masyarakat untuk ditempatkan pada banknya, dan bank akan memberikan jasa-
jasa perbankan. 39
39
Ronny Sautama Hotma Bako, Hubungan Bank Dan Nasabah Terhadap Produk
Tabungan Dan Deposito, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1995, h. 32.
Dari segi kacamata hukum, hubungan antara nasabah dengan bank terdiri
dari dua bentuk, yaitu hubungan kontraktual dan hubungan non kontraktual.
Untuk itu akan ditinjau satu per satu.
1. Hubungan Kontraktual
Hubungan yang paling lazim dan utama antara bank dengan nasabah
adalah hubungan kontraktual. Hal ini berlaku hampir terhadap semua nasabah,
baik nasabah debitur maupun nasabah deposan.
Terhadap nasabah debitur hubungan kontraktual tersebut berdasarkan
suatu kontrak yang dibuat antara bank sebagai kreditur (pemberi dana) dan pihak
debitur (peminjam dana).
Hukum kontrak yang menjadi dasar terhadap hubungan bank dan nasabah
debitur bersumber dari ketentuan-ketentuan KUH Perdata tentang kontrak (Buku
III). Sebab, menurut Pasal 1338 ayat (1) KUH Perdata menyatakan bahwa semua
perjanjian yang dibuat secara sah berkekuatan sama dengan undang-undang bagi
kedua belah pihak.
Namun demikian, selain dari ketentuan umum mengenai kontrak, berlaku
untuk semua jenis kontrak, sebagian sarjana berpendapat bahwa perjanjian kredit
bank diatur oleh ketentuan khusus mengenai “pinjam pakai habis”
(Verbruiklening) vide Pasal 1754 sampai dengan Pasal 1769 KUH Perdata.
Berbeda dengan nasabah debitur, maka untuk nasabah deposan, tidak
terdapat ketentuan yang khusus mengatur untuk kontrak jenis ini dalam KUH
Perdata. Dengan demikian kontrak-kontrak untuk nasabah seperti itu hanya
tunduk pada ketentuan-ketentuan umum KUH Perdata mengenai kontrak.
Di samping itu, berbeda dengan kontrak untuk nasabah debitur, in casu kontrak
kredit yang sering kali diatur cukup komprehensif, maka untuk kontrak antara
bank dengan nasabah deposan, lazimnya hanya diatur dalam bentuk kontrak yang
sangat sederhana, dan diberlakukan dalam bentuk kontrak standar (kontrak baku),
yang biasanya terdapat ketentuan- ketentuan yang berat sebelah, di mana pihak
bank sering kali lebih diuntungkan.
Akan tetapi, sungguhpun dianut prinsip bahwa hubungan nasabah
penyimpan dana dengan bank adalah hubungan kontraktual, dalam hal ini
hubungan kreditur-debitur, di mana pihak bank berfungsi sebagai debitur,
sedangkan pihak nasabah berfungsi sebagai kreditur, prinsip ini juga tidak dapat
diberlakukan secara mutlak.
Karena itu, sebenarnya ada tiga tingkatan dari pemberlakuan hubungan
kontrak pada hubungan antara nasabah penyimpan dana dan pihak bank, yaitu
sebagai berikut: 40
a. Sebagai hubungan debitur (bank) dan kreditur (nasabah);
b. Sebagai hubungan kontraktual lainnya yang lebih luas dari hanya sekedar
hubungan debitur-kreditur;
c. Sebagai hubungan implied contract, yaitu hubungan kontrak yang tersirat.
2. Hubungan Nonkontraktual
Selain dari hubungan kontraktual seperti yang disebut diatas, kita dapat
melihat adanya hubungan hukum yang lain antara pihak bank dengan pihak
nasabah, terutama nasabah deposan.
Hubungan hukum antara bank dan nasabah selain hubungan kontraktual
sebagaimana disebutkan diatas, yaitu:
40
Munir Fuady, Hukum Perbankan Modern, Citra Aditya Bakti, Bandung, 2003, h. 101
a. Hubungan Fidusia (Fiduciary Relation),
b. Hubungan Confidencial.
Disamping itu, adanya kewajiban bank untuk menyimpan rahasia bank,
yang sebenarnya hal tersebut tidak pernah diperjanjikan sama sekali, juga
mengindikasikan bahwa hubungan antara nasabah dan bank tidak sekedar
hubungan kontraktual semata- mata. Dalam hal ini ada semacam “amanah” yang
diemban oleh pihak perbankan untuk kepentingan nasabahnya.
C. Asas-Asas Dalam Hubungan Hukum Antara Bank Dengan

Nasabah Deposan
Adapun asas-asas yang terdapat dalam hubungan hukum antara bank
dengan nasabah penyimpan dana, yaitu:
1. Asas Kepercayaan (Fiduciary Principle)
Hubungan hukum antara bank dan nasabah penyimpan dana selain diliputi
asas-asas umum dari hukum perjanjian tetapi juga asas-asas khusus. Artinya
nasabah penyimpan dana hanya bersedia menyimpan dananya pada suatu bank,
apabila nasabah percaya kepada bank yang bersangkutan dan mampu untuk
membayar kembali dana apabila ditagih. Bank juga mempunyai kedudukan yang
khusus di dalam masyarakat yaitu sebagai bagian dari sistem moneter yang
terpercaya, maka hubungan hukum antara bank dan nasabah penyimpan dana
dilandasi oleh asas kepercayaan.
Asas kepercayaan adalah suatu asas yang menyatakan bahwa usaha bank
dilandasi hubungan kepercayaan antara bank dengan nasabah. Hubungan antara
bank dengan nasabah penyimpan dana adalah hubungan pinjam-meminjam uang
antara debitur (bank) dan kreditur (nasabah penyimpan dana) yang dilandasi oleh
asas kepercayaan. Dengan kata lain, bahwa menurut undang-undang perbankan
hubungan antara bank dengan nasabah penyimpan dana bukan hanya hubungan
kontraktual biasa antara debitur dengan kreditur yang diliputi oleh asas umum dari
hukum perjanjian, tetapi juga hubungan kepercayaan yang diliputi asas
kepercayaan. Secara eksplisit undang-undang mengakui hubungan antara bank
dengan nasabah penyimpan dana adalah hubungan kepercayaan, yang membawa
konsekuensi bank tidak boleh hanya memperhatikan kepentingan nasabah
penyimpan dana.
Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 mengatur hubungan bank dan
nasabah penyimpan dana bukan sekedar hubungan kontraktual antara debitur dan
kreditur tetapi juga hubungan kepercayaan atau fiduciary relation. Ini dapat dilihat
dalam penjelasan Pasal 29 ayat (1), (2) dan (3) Undang-undang Nomor10 Tahun
1998 yang menyebutkan “Mengingat bank terutama bekerja dengan dana dari
masyarakat yang disimpan pada bank atas dasar kepercayaan maka setiap bank
perlu terus menjaga kesehatannya dan memelihara kepercayaan masyarakat
padanya. Sejalan dengan itu, Bank Indonesia diberi wewenang dan kewajiban
untuk membina serta melakukan pengawasan terhadap bank dengan menempuh
upaya-upaya baik yang bersifat preventif dalam bentuk bimbingan, dan
pengarahan maupun secara represif dalam bentuk pemeriksaan yang disusul
dengan tindakan-tindakan perbaikan”.
2. Asas Kerahasiaan ( Confidencial Principle)
Hubungan bank dan nasabah penyimpan dana juga mempunyai suatu sifat
kerahasiaan, adapun hubungan kerahasiaan ini diperlukan untuk kepentingan bank
itu sendiri yang memerlukan kepercayaan dari masyarakat yang menyimpan
uangnya pada bank tersebut.
Asas kerahasiaan adalah asas yang mengharuskan atau mewajibkan bank
merahasiakan segala sesuatu yang berhubungan dengan keuangan dan lain- lain
dari nasabah yang merupakan kelaziman dalam dunia perbankan. Kerahasiaan ini
adalah untuk kepentingan bank sendiri karena bank memerlukan kepercayaan
masyarakat yang menyimpan uangnya di bank. Masyarakat hanya
mempercayakan uangnya pada bank atau memanfaatkan jasa bank apabila bank
menjamin bahwa tidak akan ada penyalahgunaan pengetahuan bank tentang
simpanannya. Dengan demikian, bank harus memegang teguh rahasia bank.
Asas kerahasiaan diatur dalam Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998
tentang Perbankan. Hal itu dapat dilihat dalam Pasal 40 ayat (1) yang berbunyi :
“Bank wajib merahasiakan keterangan mengenai nasabah penyimpan dana
dan simpananya, kecuali dalam hal sebagaimana dimakusd dalam Pasal
41, Pasal 41 A, Pasal 42, Pasal 43, Pasal 44, dan Pasal 44 A”.
Keterikatan bank terhadap ketentuan atau kewajiban merahasiakan
keadaan keuangan nasabahnya menunjukkan bahwa hubungan antara bank dengan
nasabah penyimpan dana dilandasi oleh asas kerahasiaan. Oleh karena itu,
hubungan antara bank dengan nasabah penyimpan dana juga merupakan
hubungan kerahasiaan.
3. Asas Kehati-hatian (Prudential Principle)
Asas kehati-hatian adalah suatu asas yang menyatakan bahwa bank dalam
menjalankan fungsi dan kegiatan usahanya wajib menerapkan prinsip kehati-
hatian dalam rangka melindungi dana masyarakat yang dipercayakan kepadanya.
Tujuan dari prinsip kehati-hatian tidak lain adalah agar bank selalu dalam
keadaan sehat, dengan kata lain agar bank selalu dalam keadaan liquid dan
solvent. Dengan diberlakukannya prinsip kehati-hatian diharapkan kadar
kepercayaan masyarakat terhadap bank tetap tinggi, sehingga masyarakat bersedia
dan tidak ragu-ragu menyimpan dana di bank.
Asas kehati-hatian diatur dalam Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998
tentang Perbankan Pasal 29 ayat (2) dan (3). Asas kehati-hatian harus dijalankan
oleh bank bukan hanya karena dihubungkan dengan kewajiban bank agar tidak
merugikan kepentingan nasabah yang mempercayakan dananya kepada bank,
yaitu sebagai bagian dari sistem moneter yang menyangkut kepentingan semua
anggota masyarakat dan bukan hanya nasabah penyimpan dana dari bank itu saja.
Upaya perlindungan yang diberikan oleh UU Perbankan terhadap dana
masyarakat merupakan penegasan bahwa sekalipun uang yang disimpan oleh
nasabah penyimpan dana telah menjadi milik bank sejak disetor dan selama dalam
penyimpanan bank, tetapi bank tidak mempunyai kebebasan mutlak untuk
menggunakan uang tersebut. Bank hanya boleh menggunakan uang itu untuk
tujuan dan dengan cara-cara yang dapat menjamin kepastian bahwa bank itu
nantinya akan mampu membayar kembali dana masyarakat yang disimpan
kepadanya apabila ditagih oleh para penyimpannya. Mengingat hal yang demikian
ini, maka hubungan bank dan nasabah penyimpan dana adalah hubungan
kontraktual antara debitur dan kreditur yang dilandasi oleh asas kehati-hatian.
D. Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Deposan
Lembaga perbankan adalah lembaga yang mengandalkan kepercayaan
masyarakat dan untuk mempertahankan kepercayaan tersebut pemerintah
berusaha melindungi masyarakat atau nasabah dari tindakan lembaga atau oknum
pegawai bank yang tidak bertanggung jawab. Oleh sebab itu, kehadiran hukum
dalam masyarakat diantaranya adalah untuk mengintegrasikan dan
mengkoordinasikan kepentingan-kepentingan yang bisa bertentangan satu sama
lain. Pengorganisasian kepentingan-kepentingan itu dilakukan untuk membatasi
dan melindungi kepentingan tersebut.
Tetapi menyangkut usaha melindungi konsumen tidak semata-mata
bergantung pada penerapan hukum perdata, tetapi juga pada hukum pidana dan
hukum administrasi negara yang memuat ketentuan aturan yang dapat melindungi
konsumen. Namun tetap diperlukan suatu kehati-hatian dalam menentukan siapa
yang bertanggung jawab atas kelalaian atau kesalahan yang telah terjadi dalam
pengelolaan atau pengurusan bank sehingga terjadi suatu kerugian yang dialami
oleh nasabah penyimpan dana. Dalam rangka melindungi konsumen secara umum
maka pemerintah membentuk Undang-undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang
Perlindungan Konsumen. Dengan berlakunya Undang-undang Nomor 8 Tahun
1999 tentang Perlindungan Konsumen, maka pelaku jasa perbankan dituntut
untuk:
1. Beritikad baik dalam melakukan usahanya
2. Memberikan informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi dan
jaminan jasa yang diberikan
3. Memperlakukan dan melayani konsumen secara benar dan jujur serta tidak
diskriminatif
4. Menjamin kegiatan usaha perbankan berdasarkan ketentuan standard
perbankan yang berlaku.
Satjipto Rahardjo menyatakan bahwa hukum melindungi kepentingan
seseorang dengan cara mengalokasikan suatu kekuasaan kepadanya untuk
bertindak dalam rangka kepentingan tersebut. Pengalokasian kekuasaan ini
dilakukan secara luas dan dalam. Kekuasaan yang demikian disebut sebagai hak.
Tetapi dengan demikian, tidak semua kekuasaan yang terdapat dalam masyarakat
disebut sebagai hak, melainkan hanya kekuasaan tertentu saja, yaitu diberikan
oleh hukum kepada seseorang. 41
Dasar hukum perlindungan bagi nasabah penyimpan dana menyangkut
dasar hukum dalam arti formal maupun dasar hukum dalam arti material. Dasar
hukum dalam arti material adalah dasar hukum yang menentukan isi hukum itu
sendiri. Yang terdiri dari bermacam-macam jenis sehingga tergantung dari mana
dilakukan peninjauannya. Dasar hukum formal dalam perlindungan bagi nasabah
penyimpan dana tidak hanya terbatas pada dasar hukum tertulisnya saja melainkan
dimungkinkan adanya dasar hukum yang tidak tertulis.
Adapun dasar hukum perlindungan bagi nasabah penyimpan dana yaitu :
1. Undang-undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan
atas Undang-undang Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 1992 tentang
Perbankan.
41
Satjipto Rahardjo, Ilmu Hukum, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1996, h. 121.
2. Undang-undang Republik Indonesia Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank
Indonesia.
3. Peraturan Pemerintah Nomor 34 Tahun 1973 tentang Jaminan Simpanan Uang
Pada Bank.
4. Undang-undang Republik Indonesia Nomor 24 ahun 2004 tentang Lembaga
Penjamin Simpanan.
5. Undang-undang Republik Indonesia Nomor 15 Tahun 2002 tentang Tindak
Pidana Pencucian Uang.
6. Undang-undang Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 1999 tentang
Perlindungan Konsumen.
Berkaitan dengan perlindungan hukum terhadap nasabah penyimpan dana,
Hermansyah membagi perlindungan hukum terhadap nasabah penyimpan dana
menjadi 2 (dua) macam yaitu: 42
1. Perlindungan Tidak Langsung
Perlindungan secara tidak langsung oleh dunia perbankan terhadap
kepentingan nasabah penyimpan dana adalah suatu perlindungan hukum yang
diberikan kepada nasabah penyimpan dana terhadap segala resiko kerugian yang
timbul dari suatu usaha yang dilakukan oleh bank. Hal ini adalah suatu upaya dan
tindakan pencegahan yang bersifat internal oleh bank yang bersangkutan dengan
melalui hal-hal yang dikemukakan berikut ini:
a. Prinsip Kehati-hatian (Prudential Principle)
Menurut ketentuan Pasal 2 UU No. 10 Tahun 1998 dikemukakan, bahwa
Perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi
42
Hermansyah, Op. Cit, h. 124.
dengan menggunakan prinsip kehati-hatian. Dari ketentuan ini, menunjukkan
bahwa prinsip kehati-hatian adalah salah satu asas terpenting yang wajib
diterapkan atau dilaksanakan oleh bank dalam menjalankan kegiatan usahanya.
Prinsip kehati-hatian tersebut mengharuskan pihak bank untuk selalu
berhati-hati dalam menjalankan kegiatan usahanya, dalam arti harus selalu
konsisten dalam melaksanakan peraturan perundang-undangan di bidang
perbankan berdasarkan profesionalisme dan itikad baik.
Berkaitan dengan prinsip kehati-hatian sebagaimana dimaksud dalam
ketentuan Pasal 2 diatas, kita dapat menemukan pasal lain di dalam Undang-
Undang No. 10 Tahun 1998 yang mempertegas kembali mengenai pentingnya
prinsip kehati-hatian itu diterapkan dalam setiap kegiatan usaha bank, yakni dalam
Pasal 29 ayat (2) dan (3).
Berdasarkan ketentuan pasal 29 ayat (2) di atas, mengandung arti bahwa
segala perbuatan dan kebijaksanaan yang dibuat dalam rangka melakukan
kegiatan usahanya harus senantiasa berdasarkan kepada kepada peraturan
perundang-undangan yang berlaku sehingga dapat dipertanggungjawabkan secara
hukum. Selanjutnya dalam ketentuan Pasal 29 ayat (3) terkandung arti perlunya
diterapkan prinsip kehati-hatian dalam rangka penyaluran kredit atau pembiayaan
berdasarkan Prinsip Syariah kepada nasabah debitur.
b. Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK)
Mengenai Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK/Legal Lending
Limit) telah diatur dalam Pasal 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 dan
Peraturan Pelaksanaannya. Berdasarkan ketentuan pasal ini, Bank Indonesia
menetapkan mengenai batas maksimum pemberian kredit atau pembiayaan
berdasarkan Prinsip Syariah, pemberian jaminan, penempatan investasi surat
berharga atau hal lain yang serupa, yang dapat dilakukan oleh bank kepada
peminjam yang terkait, termasuk kepada perusahaan-perusahaan dalam kelompok
yang sama dengan bank yang bersangkutan. Yang dimaksud dengan kelompok
adalah kumpulan orang atau badan yang satu sama lain mempunyai kaitan dalam
hal kepemilikan, kepengurusan, dan atau hubungan keuangan.
Berdasarkan hal tersebut di atas maka batas maksimumnya tidak boleh
melebihi 30 % dari modal bank yang sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan
oleh Bank Indonesia.
Bank Indonesia dapat menetapkan batas maksimum yang lebih rendah dari
30 % dari modal bank. Pengertian modal bank ditetapkan oleh Bank Indonesia
sesuai dengan pengertian yang dipergunakan dalam penilaian kesehatan bank.
Batas maksimum yang dimaksud adalah untuk masing-masing peminjam atau
sekelompok peminjam termasuk perusahaan-perusahaan dalam kelompok yang
sama.
Bank Indonesia menetapkan mengenai batas maksimum pemberian kredit
atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah, pemberian jaminan, penempatan
investasi surat berharga atau hal lain yang serupa, yang dapat dilaksanakan oleh
bank kepada:
1. pemegang saham yang memiliki 10 % (sepuluh perseratus) atau lebih dari
modal disetor bank.
2. anggota Dewan Komisaris.
3. anggota Direksi.
4. keluarga dari pihak sebagaimana dimaksud dalam huruf a, huruf b, dan
huruf c
5. pejabat bank lainnya, dan.
6. perusahaan-perusahaan yang di dalamnya terdapat kepentingan-kepentingan
dari pihak-pihak sebagaimana dimaksud dalam huruf a, huruf b, huruf c, huruf
d, dan huruf e.
Batas maksimum dimaksud di atas tidak boleh melebihi 10 % dari modal
bank yang sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.”
Menurut SK Bank Indonesia No. 31/177/KEP/DIR, yang dimaksud Batas
Maksimum Pemberian Kredit (BMPK/Legal Lending Limit) adalah persentase
perbandingan batas maksimum penyediaan dana yang diperkenankan terhadap
modal bank.
Ditetapkannya ketentuan batas maksimum pemberian kredit, baik dalam
UU Nomor 10 Tahun 1998 maupun peraturan pelaksanaannya semata-mata
bertujuan untuk memelihara kesehatan bank dan meningkatkan daya tahan bank
melalui penyebaran resiko dalam bentuk penanaman kredit kepada berbagai
nasabah peminjam. Lebih dari itu, adanya ketentuan batas maksimum pemberian
kredit tersebut untuk mencegah pemberian kredit kepada peminjam atau
kelompok peminjam tertentu saja serta memelihara kesehatan bank dan wujud
perlindungan terhadap kepentingan masyarakat, terutama kepentingan nasabah
penyimpan dana pada bank yang bersangkutan.
c. Kewajiban Mengumumkan Neraca dan Perhitungan Laba Rugi.
Kewajiban dari bank untuk mengumumkan neraca dan perhitungan laba
rugi diatur dalam Pasal 35 UU No. 10 Tahun 1998 yang menyatakan bahwa :
“Bank wajib mengumumkan neraca dan perhitungan laba rugi dalam
waktu dan bentuk yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.”
Ketentuan tersebut berhubungan erat dengan kewajiban bank untuk
menyampaikan neraca dan perhitungan laba rugi tahunan serta penjelasannya
kepada Bank Indonesia sebagaimana diatur oleh Pasal 34 UU No. 10 Tahun 1998.
Bahwa adanya ketentuan yang mewajibkan bank untuk menyampaikan
dan mengumumkan neraca dan perhitungan laba rugi sebagaimana diatur dalam
Pasal 34 dan Pasal 35 di atas, dapat memberikan informasi kepada masyarakat,
terutama nasabah penyimpan mengenai tingkat kesehatan bank dan hal-hal yang
terkait dengan bank tersebut.
d. Merger, Konsolidasi, dan Akuisisi Bank
Banyak alasan dan tujuan dilakukannya merger, akuisisi, dan konsolidasi
oleh pelaku usaha terhadap badan usaha bank yang dimilikinya. Salah satu yang
terpenting adalah untuk meningkatkan efisiensi dan mempertinggi daya saing
perusahaan. Namun demikian, dalam melakukan merger, konsolidasi, dan akuisisi
di bidang perbankan tidaklah dapat dilakukan dengan sebebas-bebasnya, tetapi
dibatasi oleh peraturan perundang-undangan yang terkait.
Berkaitan dengan itu, menurut ketentuan Pasal 5 Peraturan Pemerintah
Nomor 28 Tahun 1999 tentang merger, konsolidasi, dan akuisisi bahwa
dalam pelaksanaan merger, konsolidasi, dan akuisisi harus memperhatikan
kepentingan dari semua pihak, yaitu kepentingan bank, kepentingan kreditur,
kepentingan pemegang saham minoritas dan karyawan bank, juga kepentingan
rakyat banyak, dan persaingan yang sehat dalam melakukan usaha bank.
Berdasarkan ketentuan tersebut, jelaslah bahwa dalam rangka pelaksanaan
merger, konsolidasi, dan akuisisi bank kepentingan dari nasabah penyimpan
sebagai kreditur telah memperoleh perlindungan hukum.
2. Perlindungan Langsung
Perlindungan secara langsung oleh dunia perbankan terhadap
kepentingan nasabah penyimpan dana adalah suatu perlindungan yang diberikan
kepada nasabah penyimpan dana secara langsung terhadap kemungkinan
timbulnya resiko kerugian dari kegiatan usaha yang dilakukan oleh bank.
Mengenai perlindungan secara langsung ini dapat dikemukakan dalam dua
hal, yaitu:
a. Hak Preferen Nasabah Penyimpan Dana.
Hak preferen adalah suatu hak yang diberikan kepada seorang kreditur
untuk didahulukan dari kreditur-kreditur yang lain. Dalam sistem perbankan
Indonesia, nasabah penyimpan merupakan kreditur yang mempunyai hak
preferen, dalam arti bahwa nasabah penyimpan yang harus didahulukan dalam
menerima pembayaran dari bank yang sedang mengalami kegagalan atau
kesulitan dalam memenuhi kewajiban-kewajibannya.
Berkaitan dengan hak preferen dari nasabah penyimpan ini, dalam hal
bank yang menyimpan dana masyarakat tersebut mengalami kegagalan atau
kesulitan, maka berdasarkan Keputusan Presiden Nomor 26 Tahun 1998, dana
masyarakat yang disimpan di bank tersebut dijamin oleh pemerintah melalui
lembaga penjamin simpanan yang dikenal sebagai Unit Pelaksanaan Penjaminan
Pemerintah sebagai salah satu unit di Departemen Keuangan Republik Indonesia.
b. Lembaga Asuransi Deposito
Jaminan perlindungan bagi nasabah penyimpan dana sehubungan dengan
dihentikannya kegiatan usaha sebuah bank adalah mutlak diperlukan. Untuk
memberikan perlindungan di kemudian hari bagi kepentingan nasabah-nasabah
penyimpan dari bank-bank yang mengalami kegagalan, terutama para deposan
yang dananya relatif kecil, maka perlu diciptakan suatu sistem asuransi deposito.
Misi dari lembaga asuransi deposito ini adalah memelihara stabilitas dari
sistem keuangan negara dengan cara mengasuransikan para deposan bank dan
mengurangi gangguan-gangguan terhadap perekonomian nasional yang
disebabkan kegagalan-kegagalan yang dialami oleh perbankan.
Mengenai lembaga jaminan asuransi ini, sesungguhnya telah diatur dalam
Peraturan Pemerintah Nomor 34 Tahun 1973 tentang Jaminan Simpanan Uang
Pada Bank yang ditetapkan pada tanggal 22 Agustus 1973.
Berkaitan dengan jaminan terhadap dana masyarakat yang ada pada bank,
dalam ketentuan Pasal 37 B ayat (1) Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998
dikemukan bahwa :
“Setiap bank wajib menjamin dana masyarakat yang disimpan pada bank
yang bersangkutan.”
Dari ketentuan tersebut, jelaslah bahwa adanya suatu kewajiban bagi bank
untuk menjamin dana dari nasabah penyimpan. Ketentuan ini juga memberikan
suatu jaminan bagi nasabah penyimpan bahwa apabila bank di mana ia
menyimpan dananya mengalami kegagalan, maka dananya tersebut pasti
diterimanya kembali.
Berkaitan dengan itu, dalam ketentuan Pasal 37 B ayat (2) dikemukakan,
bahwa :
“Untuk menjamin simpanan masyarakat pada bank sebagaimana dimaksud
dalam ayat (1) dibentuk Lembaga Penjamin Simpanan.”
Pembentukan Lembaga Penjamin Simpanan ini diperlukan dalam rangka
melindungi kepentingan nasabah dan sekaligus meningkatkan kepercayaan
masyarakat kepada bank.
Lembaga ini merupakan suatu badan hukum yang menyelenggarakan
kegiatan penjaminan atas simpanan nasabah penyimpan, melalui skim asuransi,
dana penyangga ataupun skim lainnya yang disetujui oleh Bank Indonesia.
Dengan adanya ketentuan mengenai Lembaga Penjamin Simpanan ini
pada undang-undang perbankan maka pemerintah membentuk Undang-Undang
Nomor 24 Tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan sebagai dasar
hukum dari Lembaga Penjamin Simpanan.
Adapun fungsi dan kewenangan Lembaga Penjamin Simpanan menurut
Undang-undang Nomor 24 Tahun 2004, yaitu:
1 Menjamin simpanan nasabah penyimpan
2 Turut aktif dalam memelihara stabilitas sistem perbankan sesuai dengan
kewenangannya.
Kewenangan dari Lembaga Penjamin Simpanan yang terdapat pada
Pasal 6 Undang-undang Nomor 24 Tahun 2004, yaitu:
1 menetapkan dan memungut premi penjaminan
2 menetapkan dan memungut kontribusi pada saat bank pertama kali menjadi
peserta
3 melakukan pengelolaan kekayaan dan kewajiban Lembaga Penjamin
Simpanan
4 mendapatkan data simpanan nasabah, data kesehatan bank, laporan keuangan
bank, dan laporan hasil pemeriksan bank, sepanjang tidak melanggar
kerahasiaan bank.
5 melakukan rekonsiliasi, verifikasi, dan /atau konfirmasi atas data sebagaimana
dimaksud pada anagkat 4 (empat)
6 menetapkan syarat, tata cara, dan ketentuan pembayaran klaim
7 menunjukkan, menguasakan, dan/atau menugaskan pihak lain untuk bertindak
bagi kepentingan dan/atau atas nama Lembaga Penjamin Simpanan guna
melaksanakan sebagian tugas tertentu
8 melakukan penyuluhan kepada bank dan masyarakat tentang penjamin
simpanan, dan
9 menjatuhkan sanksi administratif
Adapun yang dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan yaitu simpanan
nasabah yang berbentuk giro, deposito, sertifikat deposito, tabungan dan/atau
bentuk lain yang dipersamakan dengan itu.
Penjamin simpanan nasabah bank yang dilakukan Lembaga Penjamin
Simpanan sifatnya terbatas tetapi dapat mencakup sebanyak-banyaknya
nasabah. Setiap bank yang menjalankan usahanya di Indonesia diwajibkan
menjadi peserta dan membayar premi penjamin. Dalam hal bank tidak
melanjutkan usahanya dan harus dicabut izin usahanya, Lembaga Penjamin
Simpanan akan membayar simpanan setiap nasabah bank tersebut sampai jumlah
tertentu.
Perlindungan hukum terhadap nasabah penyimpan dana dalam bentuk
deposito pada Bank Rakyat Indonesia secara tidak langsung telah tercantum
dalam Bilyet Depobri yang menyebutkan bahwa depobri ini dijamin dengan
seluruh harta dan kekayaan Bank Rakyat Indonesia. Untuk melindungi dana
deposito yang telah disetor oleh deposan dari kemungkinan-kemungkinan
terjadinya resiko kerugian maka Bank Rakyat Indonesia sesuai dengan ketentuan
Pasal 8 ayat (1) UU No. 24 Tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan
yang menyatakan bahwa :
“Setiap bank yang melakukan kegiatan usaha di wilayah Republik
Indonesia wajib menjadi peserta penjamin.”
Dengan adanya ketentuan yang diberlakukan oleh Lembaga Penjamin
Simpanan dan Bank Indonesia maka Bank Rakyat Indonesia juga memberlakukan
ketentuan yang sesuai dengan Lembaga Penjamin Simpanan dan Bank Indonesia
pada rekening deposito, yaitu bahwa nilai dari deposito yang kurang dari
100.000.000,- (seratus juta rupiah) hanya dijamin oleh Bank Rakyat Indonesia,
sedangkan nilai dari deposito yang lebih dari 100.000.000,- (seratus juta rupiah)
maka yang menjamin adalah Bank Indonesia. Oleh sebab itu, Bank Rakyat
Indonesia harus mendaftarkan rekening deposito yang nilainya lebih dari
100.000.000,- (seratus juta rupiah) kepada Bank Indonesia.
Suku bunga deposito yang nilainya lebih dari Rp.100.000.000,- (seratus
juta rupiah) ditentukan oleh Bank Indonesia, sedangkan suku bunga deposito yang
nilainya kurang dari Rp.100.000.000,- (seratus juta rupiah) murni diatur oleh
Bank Rakyat Indonesia.
Untuk menghindari adanya tindak pidana money loundering dan untuk
melindungi nasabah dari tindak pidana tersebut, Bank Rakyat Indonesia
selain memberlakukan ketentuan know your costumer dan juga melaporkan
seluruh transaksi terutama transaksi yang dilakukan oleh walk in costumer
(yaitu nasabah yang bukan nasabah dari Bank Rakyat Indonesia yang hanya
melakukan transaksi pengiriman uang kepada bank lain tanpa harus
menjadi nasabah dari Bank Rakyat Indonesia) yang melakukan transaksi yang
nilainya lebih dari Rp.100.000.000,- (seratus juta rupiah) kepada kantor
pusat Bank Rakyat Indonesia. Sehingga apabila terjadi transaksi yang
mencurigakan yang menyebabkan timbulnya asumsi adanya tindak pidana
money loundering maka Bank Rakyat Indonesia dapat langsung melaporkan
nasabah yang melakukan transaksi kepada pihak yang berwajib untuk diperiksa
meskipun nasabah tersebut bukan merupakan nasabah dari Bank Rakyat
Indonesia.
E. Prosedur Pembukaan dan Pembayaran Kembali deposito

Berjangka
Adapun prosedur pembukaan deposito berjangka secara umum pada bank
menganut ketentuan-ketentuan sebagai berikut:
1. Calon deposan menghadap petugas bank dan mengutarakan maksudnya.
2. Petugas bank menjelaskan ketentuan-ketentuan dalam menyimpan di bank,
kemudian menyerahkan formulir untuk diisi seperti:
a. Aplikasi Deposito Berjangka
b. Surat pernyataan untuk ahli waris
c. Surat Tanda Pengenal Diri Deposan/Kartu Pembayaran Bunga Deposito

3. Deposan mengisi formulir permohonan dan yang harus diterangkan dalam
permohonan adalah:
a. Memberi tanda silang pada kotak yang telah disediakan, apakah tunai,
house check atau rect check
b. Jumlah uang
c. Jangka waktu yang dikehendaki
d. Nama dan alamat (sesuai kartu identitas)
e. Membubuhkan tanda tangan dan memberikan contoh tanda tangan pada
tempat yang telah disediakan. Disamping itu mengisi surat pernyataan
diatas materai secukupnya dan berkas-berkas ini dilampiri KTP/copynya
dan diserahkan kepada petugas bank
4. Petugas bank meneliti berkas permohonan apakah tidak ada kejanggalan,
setelah itu calon deposan dipersilahkan menyetor uang tunai atau dengan
house check/rect check kepada teller, teller menerima uang tunai/house
check/rect check, bila tunai uang dihitung kembali dan dicatat pada daftar
penerima kas, dan aplikasi distempel teller selanjutnya applikasi yang telah
distempel tersebut diteruskan kepada seksi deposito.
5. Seksi deposito menerima berkas permohonan kemudian:
a. Mencatat pada buku register
b. Melengkapi Surat Tanda Pengenal Diri Deposan
c. Membuat Surat Deposito bilyet dalam rangkap 5 (lima)
Lembar 1 asli untuk nasabah
Lembar 2 untuk vocher pembukuan.
Lembar 3 untuk file sie deposito
Lembar 4 untuk vocher pembukuan pada saat pelunasan
Lembar 5 untuk kantor pusat
d. Mencatat pada kartu tanggal jatuh tempo.
6. Seperangkat berkas yang telah diisi diserahkan untuk disahkan kepada
pimpinan/kepala bidang operasi/pejabat yang berwenang.
7. Pimpinan/ kepala bidang operasi/pejabat yang berwenang meneliti berkas
yang telah diisi dan selanjutnya ditandatangani pada tempat yang telah
disediakan. Setelah itu diserahkan kembali kepada seksi deposito.
8. Bilyet/surat deposito asli diserahkan kepada deposan melalui teller.
Setelah kita mengetahui prosedur pembukuan deposito berjangka maka
perlu diketahui prosedur pelunasan deposito berjangka itu sendiri. Untuk
adanya pembayaran kembali deposito berjangka tersebut dapat disebabkan oleh
dua hal yaitu:
1. Karena berakhirnya jangka waktu deposito berjangka.
2. Karena atas permintaan deposan sendiri dan disetujui oleh bank untuk menarik
kembali depositonya meskipun jangka waktunya belum berakhir.
Bila jangka waktu yang disebutkan dalam bilyet deposito berjangkanya
berakhir, deposan berhak menarik kembali depositonya dengan cara
mengembalikan bilyet deposito tersebut kepada bank dan dapat juga berdasarkan
permintaan dari deposan yang ditegaskan dalam surat permintaan, deposito
berjangka ini diperpanjang secara otomatis dengan tanpa menerbitkan bilyet
deposito berjangka baru, dalam jangka waktu yang sama dari suku bunga sesuai
dengan ketentuan yang berlaku pada perpanjangan. Setelah itu petugas bank
memberikan bukti penyerahannya kepada deposan beserta kepadanya akan
diminta untuk menandatangani bukti pelunasan deposito berjangka dan kasir akan
membayar kepada deposan sejumlah uang seperti tertera dalam bilyet deposito
berjangka. Pelunasan deposito berjangka ini biasanya adalah uang pokok
ditambah dengan bunga yang masih ada atau yang tersisa.
Sedangkan untuk deposito yang belum jatuh tempo (belum habis jangka
waktunya yang telah diperjanjikan) dengan permintaan deposan kepada bank
depositoris dapat dilakukan dengan persetujuan bank pelaksana.
Menurut Pasal 1381 KUH Perdata mengatakan bahwa perikatan-perikatan
dapat hapus karena pembayaran, penawaran pembayaran tunai, diikuti dengan
penyimpanan atau penitipan, pembaharuan hutang, perjumpaaan utang atau
kompensasi, pencampuran hutang, pembebasan hutang, musnahnya barang yang
berhutang, pembatalan perjanjian, berlakunya syarat batal, lewat waktu.
Subekti menyatakan bahwa: “Perincian dalam pasal 1381 KUHPerdata itu
tidak lengkap, karena telah dilupakan hapusnya suatu perikatan karena
lewatnya waktu suatu ketetapan waktu yang dicantumkan dalam suatu perjanjian.
Selanjutnya dapat diperingatkan pada beberapa cara yang khusus ditetapkan
terhadap perikatan, misalnya ketentuan bahwa suatu perjanjian “maatschap” atau
perjanjian “lastgeving” hapus dengan meninggalnya seorang anggota maatshap itu
atau meninggalnya orang yang memberikan perintah dan karena curatele atau
pernyataan pailit mengakibatkan juga hapusnya perjanjian maatschap itu. 43
Sebagaimana perjanjian pada umumnya maka perjanjian deposito
berjangka pun dapat berakhir dengan salah satu atau beberapa cara yang
disebutkan dalam Pasal 1381 KUH Perdata, ataupun dengan cara-cara yang tidak
43
R. Subekti, Pokok-Pokok Hukum Perdata, Intermassa, Jakarta, 2003, h. 152.
disebutkan dalam pasal tersebut, misalnya: dengan persetujuan para pihak.
Dengan melihat kepada ketentuan yang ada dan kebiasaan yang lazim
dalam praktek penyelenggara deposito berjangka oleh bank-bank pelaksana, maka
deposito berjangka itu dapat berakhir dengan beberapa cara antara lain:
a. Perjanjian deposito berjangka berakhir dengan dicairkannya nominal deposito
berjangka oleh deposan.
Pencairan deposito berjangka dengan cara ini dapat dicairkan sebelum dan
saat atau sesudah jatuh tempo. Jadi kapan saja deposito berjangka tersebut
dicairkan maka saat itulah perjanjian deposito berjangka hapus.
b. Lewatnya jangka waktu deposito berjangka.
Dalam hal telah lewatnya waktu deposito, tetapi deposan belum juga
mencairkan depositonya dan juga tidak memperpanjang deposito tersebut,
maka perjanjian deposito itu telah berakhir. Namun perikatan diantara deposan
dengan bank masih tetap berlaku , yaitu dalam hal pengembalian nominal
deposito dan pembayaran bunga pada bulan jatuh tempo.
c. Perjanjian deposito berjangka dapat juga hapus dengan cara pembaharuan
hutang (novasi).
Pembaharuan hutang terjadi dengan jalan mengganti hutang lama dengan
hutang baru, debitur lama dengan debitur baru, dan kreditur lama menjadi
kreditur baru. Dalam hal hutang lama diganti dengan hutang baru terjadilah
penggantian objek perjanjian, yang disebut “novasi obyektif”. Di sini hutang
lama menjadi lenyap.44
44
Abdulkadir Muhammad, Hukum Perikatan, Alumni, Bandung, 1982, h. 64.
Novasi dalam perjanjian deposito berjangka terjadi dengan cara yanng
disebutkan dalam Pasal 1413 ayat (1) KUH Perdata, yaitu dengan
perpanjangan deposito berjangka yang telah jatuh tempo dapat dimintakan
perpanjangannya oleh deposan kepada bank. Perpanjangan jangka waktu
ini merupakan perjanjian hutang piutang yang baru, oleh karenanya
menghapuskan perikatan deposito yang lama.
d. Perjanjian deposito berjangka dapat juga hapus dengan berlakunya lembaga
daluwarsa. Pada pasal 1967 KUH Perdata menyatakan :
“Segala tuntutan hukum, baik yang bersifat kebendaan maupun yang

bersifat perseorangan, hapus karena daluwarsa dengan lewat waktu tiga
puluh tahun, sedangkan siapa yang menunjukkan akan adanya daluwarsa
itu tidak usah mempertunjukkan suatu alas hak, lagi pula tak dapatlah
dimajukan terhadapnya sesuatu tangkisan yang didasarkan kepada itikad
yang buruk”. 45
Berdasarkan Pasal 1967 KUH Perdata, maka hutang bank atas pokok
pinjaman dalam perjanjian deposito berjangka hapus setelah lewat waktu 30
tahun dari saat jatuh tempo. Setelah lewat waktu tersebut deposan sebagai
kreditur tidak lagi dapat menuntut pembayaran kembali hutang bank padanya.
Demikian juga halnya dengan bunga deposito berjangka, telah daluwarsa
setelah lewatnya waktu 5 tahun terhitung sejak bunga tersebut seharusnya
dibayarkan oleh bank. Ketentuan ini sesuai dengan pasal 1975 ayat (3) KUH
Perdata.
e. Meninggalnya Deposan.
Meninggalnya deposan sebenarnya tidak menghapuskan perikatan hutang
piutang yang dibentuk oleh perjanjian deposito berjangka, perikatan itu tetap
45
R. Subekti, Op. Cit, h. 434.
ada, hanya saja deposannya telah digantikan tempatnya oleh ahli warisnya
kepada siapa bank harus membayar kembali uang deposito berjangka itu.
F. Peran Bank Indonesia Dalam Melaksanakan Perlindungan

Nasabah Deposan
Secara umum, peranan Bank Indonesia sebagai bank sentral sangatlah
penting dalam menciptakan sistem perbankan yang sehat dan efisien. Karena
dunia perbankan merupakan tonggak dalam pembangunan ekonomi suatu negara,
sedangkan secara khusus bank bentral mempunyai peranan yang penting dalam
mencegah timbulnya resiko-resiko kerugian yang diderita oleh bank itu sendiri,
masyrakat, penyimpan dana, dan kerugian serta membahayakan kehidupan
perekonomian suatu negara.
Untuk memberikan perlindungan kepada nasabah dengan menjamin hak-
hak nasabah dalam bertransaksi dengan bank, Bank Indonesia mengeluarkan
produk hukum yang diterbitkan pada tanggal 24 Januari 2005 yaitu Peraturan
Bank Indonesia (PBI) Nomor 7/6/PBI/2005 Tentang Transparansi Informasi
Produk Bank dan Penggunaan Data Pribadi Nasabah dan Peraturan Bank
Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005 tentang Penyelesaian Pengaduan Nasabah.
Transparansi Informasi mengenai produk bank sangat diperlukan untuk
memberikan kejelasan kepada nasabah mengenai manfaat dan resiko yang
melekat pada produk tersebut, sedangkan menyelesaikan dengan segera
pengaduan nasabah diharapkan dapat meningkat kepercayaan masyarakat
terhadap bank.
Ketentuan dalam Peratura Bank Indonesia mewajibkan agar informasi
mengenai produk yang ditawarkan bank kepada nasabah harus memuat sekurang-
kurangnya nama produk, jenis produk, manfaat dan risiko yang melekat pada
produk, persyaratan dan tata cara penggunaan produk, biaya-biaya yang melekat
pada produk, perhitungan bunga, jangka waktu berlakunya produk dan penerbit
produk. Di samping itu, bank juga dilarang mencantumkan informasi dan atau
keterangan mengenai karakteristik produk yang letak dan atau bentuknya sulit
terlihat dan atau tidak dapat dibaca secara jelas dan atau yang pengungkapannya
sulit dimengerti.
Peraturan Bank Indonesia hanya mengatur persyaratan minimal yang harus
diterapkan bank. Persyaratan lebih rinci diserahkan kepada masing-masing bank.
Ketentuan rinci tentang produk yang ditawarkan dapat membantu nasabah menilai
apakah mereka telah dirugikan pada waktu mengkonsumsi produk tersebut.
Apabila nasabah menilai dirinya telah dirugikan maka nasabah dapat
menggunakan haknya untuk meminta ganti rugi. Untuk itu, bank diwajibkan
menyelesaikan setiap adanya ungkapan ketidakpuasan yang disebabkan adanya
potensi kerugian finansial pada nasabah yang diduga karena kesalahan atau
kelalaian bank. Setiap bank harus menetapkan kebijakan dan memiliki prosedur
tertulis yang meliputi penerimaan pengaduan, penanganan dan penyelesaian
pengaduan serta pemantauan penanganan dan penyelesaian pengaduan.
Sebenarnya ada dua pilihan, apabila penyelesaian yang dilakukan bank
belum memenuhi harapan nasabah. Pertama, penyelasaiannya dilakukan oleh
Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen (BPSK). Kedua, dibentuk badan khusus
yang berfungsi menyelesaikan sengketa nasabah bank. 46
46
Zulkarnain Sitompul, Problematika Perbankan, Books Terrace dan Library, Bandung,
2005, h. 185.
Kewenangan bank sentral dalam melakukan pengaturan dan pengawasan
adalah sebagai alat atau sarana untuk mewujudkan sistem perbankan yang sehat,
yang menjamin dan memastikan dilaksanakannya segala peraturan perundang-
undangan yang terkait dengan penyelenggaraan usaha bank oleh bank yang
bersangkutan.
Dalam hal pengawasan dan pengaturan bank, Bank Indonesia selain
berpedoman pada Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia
juga mengacu kepada Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang perbankan
dan undang-undang perubahannya yaitu Undang-undang Nomor10 Tahun 1998.
Pengawasan yang dilaksanakan Bank Indonesia terhadap bank dapat
berupa pengawasan langsung yaitu berbentuk pemeriksaan yang disusul dengan
tindakan-tindakan perbaikan, juga dapat berupa pengawasan tidak langsung yaitu
pengawasan dini melalui penelitian, analisis, dan evaluasi laporan bank. Dalam
rangka pengawasan yang dilakukan oleh Bank Indonesia dapat menjalankan
pemeriksan secara berkala sekurang-kurangnya satu tahun sekali untuk setiap
bank. Di samping itu pemeriksaan dapat dilakukan secara insidentil setiap waktu
apabila diperlukan untuk menyakinkan hasil pengawasan tidak langsung dan
apabila terdapat indikasi adanya penyimpangan.
Berkaitan dengan pengaturan dan pengawasan Bank Indonesia, maka
otoritas pengawasan bank dapat diuraikan menjadi empat, yaitu: 47
1. Kewenangan memberikan izin (power to licence)
Melalui kewenangan ini memungkinkan ditetapkan ketentuan dan
persyaratan pendirian sebuah bank oleh otoritas pengawasan. Kewenangan ini
47
Satjipto Rahardjo, Op. Cit, h. 121.
merupakan seleksi paling awal dalam tata cara perizinan dan pendirian suatu
bank.
Kewenangan dalam memberikan izin ini memungkinkan otoritas
pengawas bank mencegah pendirian bank yang tidak didukung dengan modal
yang cukup, kurang dipersiapkan dengan baik atau yang dapat dipergunakan
untuk kepentingan pribadi pemilik atau pengurus tanpa mengindahkan
kepentingan masyarakat.
2. Kewenangan untuk mengatur (power to regulate)
Kewenangan untuk mengatur ini memungkinkan otoritas pengawas bank
untuk menetapkan ketentuan yang menyangkut aspek kegiatan usaha perbankan
yang sehat dan mampu memenuhi jasa perbankan yang sesuai dengan kebutuhan
masyarakat. Ketentuan yang ditetapkan antara lain mencakup pengaturan,
likuiditas, dan solvabilitas bank, jenis usaha yang dapat dilakukan dan resiko.
3. Kewenangan untuk mengawasi (power to control)
Kewenangan ini merupakan kewenangan yang paling dasar yang
diperlukan oleh otoritas pengawasan bank. Pengawasan bank dilaksanakan
melalui pengawasan langsung (onside examination) yang berupa pemeriksaan
umum dan pemeriksaan khusus. Tujuan dari pengawasan ini adalah untuk
memperoleh gambaran tentang ketaatan terhadap peraturan yang berlaku serta
untuk mengetahui adakah terdapat tindakan-tindakan yang tidak sehat yang
membahayakan kelangsungan usaha bank, dan pengawasan tidak langsung (off
side supervision), yaitu pengawasan yang dilakukan melalui alat pantau seperti
laporan berkala yang disampaikan bank, laporan hasil pemeriksaan, dan informasi
lainnya. Dari data yang disampaikan maka otoritas pengawasan bank dapat
menentukan keadaan usaha dan kesehatan bank.
4. Kewenangan untuk mengenakan sanksi (power to impose sanction)
Merupakan kewenangan untuk menjatuhkan sanksi apabila suatu bank
kurang atau tidak memenuhi hal-hal yang diatur atau dipersyaratkan kewenangan-
kewenangan tersebut diatas. Pengenaan sanksi tersebut agar pihak bank sungguh-
sungguh taat dalam menerapkan peraturan perundang-undangan dan prinsip
perbankan yang sehat.
Pada Pasal 29 ayat (4) Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 dapat
diketahui bahwa bank haruslah memberikan informasi yang berkenaan dengan
kemungkinan adanya resiko yang dapat timbul dari transaksi yang dilakukan oleh
nasabah pada bank yang bersangkutan.
Apabila bank telah menyediakan informasi yang dibutuhkan nasabah
penyimpan dana maka bank dianggap telah melaksanakan ketentuan dari Bank
Indonesia. Informasi tersebut harus diberikan oleh bank sebab dalam hal ini bank
bertindak sebagai perantara penempatan dana dari nasabah.
Pengawasan yang dilakukan oleh Bank Indonesia sebagai bank sentral
dapat dilihat dalam Pasal 30 ayat (1) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
yang menyatakan bahwa :
“Bank wajib menyampaikan kepada Bank Indonesia segala keterangan,
dan penjelasan mengenai usahanya menurut tata cara yang ditetapkan oleh
Bank Indoensia”.
Berdasarkan ketentuan diatas dapat dijelaskan bahwa kewajiban
penyampaian keterangan dan penjelasan yang berkaitan dengan kegiatan usaha
suatu bank kepada bank Indonesia diperlukan mengingat keterangan tersebut
dibutuhkan untuk memantau kegiatan suatu bank. Pemantauan kegiatan suatu
bank diperlukan dalam rangka melindungi dana masyarakat dan menjaga
keberadaan lembaga perbankan.
Pengawasan yang dilakukan oleh Bank Indonesia terhadap perlindungan
rekening dapat dilihat pada Peraturan Bank Indonesia Nomor 6 Tahun 2003
tentang Suku Bunga Pinjaman Simpanan Pihak Ketiga dan Pasar Uang Antar
Bank dan Undang-undang Nomor 24 Nomor 2004 tentang Lembaga Penjamin
Simpanan.
Pada peraturan tersebut dapat dilihat bahwa Bank Indonesia menjamin
seluruh simpanan nasabah tanpa terkecuali. Dengan adanya penjamin terhadap
simpanan nasabah maka secara tidak langsung Bank Indonesia melindungi dana
yang telah disimpan oleh masyarakat pada suatu bank.
Sebagai lembaga pengawas perbankan di Indonesia, maka Bank Indonesia
mempunyai peranan yang besar dalam usaha menjamin dan melindungi agar
nasabah tidak mengalami kerugian akibat tindakan bank yang salah. Bank
Indonesia yang diharapkan lebih aktif dalam melakukan tugas dan
kewenangannya untuk mengawasi pelaksanaan peraturan perundang-undangan
oleh seluruh bank yang beroperasi di Indonesia. Pengawasan efektif dan baik
merupakan langkah yang preventif dalam melindungi atau setidak-tidaknya
mengurangi kasus kerugian nasabah karena tindakan bank atau lembaga keuangan
bank lainnya yang melawan hukum.
BAB IV
TINDAKAN BANK TERHADAP PENCAIRAN

DEPOSITO BERJANGKA SEBELUM JATUH TEMPO
KHUSUS PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
CABANG MEDAN
A. Hak Dan Kewajiban Para Pihak
Sebelum dibahas lebih lanjut tentang hak dan kewajiban diatas, perlu
kiranya penulis memberikan gambaran umum tentang PT. Bank Rakyat Indonesia
Cabang Medan.
Bank Rakyat Indonesia sebagai salah satu Bank Umum di Indonesia
merupakan bank yang telah berdiri sebelum kemerdekaan Republik Indonesia,
oleh sebab itu Bank Rakyat Indonesia memiliki sejarah yang panjang dalam dunia
perbankan Indonesia.
PT. Bank Rakyat Indonesia didirikan pada tanggal 16 Desember 1895
dengan nama Hulp en Spaarbank der Indlandsche Bestuurs Ambtenaren (Bank
Bantuan dan Simpanan Milik Pegawai Pangreh Praja Berkebangsaan Pribumi)
atau lebih dikenal dengan nama Bank Priyayi yang merupakan cikal bakal dari
Bank Perkreditan Rakyat pertama di Indonesia. Pada tahun 1934, kegagalan
Centrale Kas dalam pengawasan serta campur tangan manajemen VolksBank
membuat Bank Rakyat Indonesia memiliki masalah yang berkepanjangan. Untuk
mengatasi masalah tersebut dibentuklah Allgemeene Volkscrediet Bank (AVB)
yang akan merupakan Badan Usaha Milik Negara. Tujuan didirikan AVB adalah
mempersatukan bank-bank rakyat tersebut agar terhindar dari kesulitan dan
kebangkrutan.
Pada masa Kolonial Jepang Tahun 1942, setelah dibekukan AVB di buka
kembali oleh Pemerintah Jepang dengan nama Syomin Ginko, yang mempunyai
arti Bank Rakyat. Lembaga keuangan ini menerapkan sistem cabang yang
kemudian dimanfaatkan Pemerintah Jepang untuk kepentingan perang.
Tahun 1945, pada Pasca-Proklamasi kemudian atas persetujuan Mr. Abdul
Gafar Pringgodigdo, Syomin Ginko diganti nama dengan nama Bank Rakyat
Indonesia (BRI). Melalui PP No.1 Tahun 1946 pada tanggal 22 Februari 1946,
Syomin Ginko resmi berganti nama menjadi Bank Rakyat Indonesia. Pada tahun
1951, Pemerintah RI mengeluarkan PP No.25 Tahun 1951 yang menetapkan BRI
menjadi “Bank Menengah”. Usaha pokoknya yaitu menjalankan bisnis bank
umumnya, membina dan mengawasi BPR, serta memberi kredit kepada golongan
menengah. Tahun 1956 berdasarkan Surat Dewan Monoter No.SEKR/BRI/328/25
Desember 1956, BRI ditetapkan sebagai Bank Devisa, sehingga BRI dapat turut
memajukan perdagangan luar negeri dan perbaikan distribusi barang impor.
Pada tahun 1959, pemerintah mengeluarkan kebijakan tentang sanering
uang melalui PP tertanggal 24 Agustus 1959 yang mengakibatkan kerugian kas
Bank Rakyat Indonesia sebesar Rp. 203,3 juta. Berdasarkan Undang- undang
No.42 PRP Tahun 1960 yang tercatat dalam Lembaran Negara No. 29/1960, maka
Bank Rakyat Indonesia dilebur dalam Bank Koperasi Tani dan Nelayan (BKTN).
Pada masa orde baru tahun 1969, Bank Rakyat Indonesia ditunjuk
pemerintah sebagai satu-satunya bank yang bertugas menyalurkan kredit Program
Bimbingan Masal (Bimas) dalam bantuan Kredit Likuiditas BI yang mendorong
Bank Rakyat Indonesia untuk membentuk Unit Desa BRI. Tahun 1983-1984,
keberadaan Bank Rakyat Indonesia di desa mempelopori monetasi daerah
pedesaan yang artinya Bank Rakyat Indonesia turut memasyarakatkan perbankan
pedesaan dan membantu pengelolaan sumber dana masyarakat menjadi lebih
produktif. Tahun 1991 akibat tingginya suku bunga simpanan dan pinjaman ,
Bank Rakyat Indonesia melakukan tindakan antisipatif dengan melakukan
penyerahan portofolio, penataan organisasi dan efesiensi, bahkan melakukan
streamlining (perampingan) atau rasionalsisai pegawai Bank Rakyat Indonesia,
sedangkan pada tahun 1992 melalui PP No.21 Tahun 1992, status badan hukum
Bank Rakyat Indonesia berubah bentuk menjadi perusahaan persero dengan nama
PT Bank Rakyat Indonesia (Persero).
Tahun 2003 (bulan Oktober 2003) Bank Rakyat Indonesia kemudian go
public menjadi perusahaan terbuka. Anggaran Dasar Perseroan PT Bank Rakyat
Indonesia (Persero) yang dibuat oleh Muhawi Salini,SH, seorang notaris di
Jakarta berikut perubahan- perubahannya terakhir diubah dengan Akte No.7
tanggal 3 Oktober 2003 yang dibuat dihadapan I Mas Fatmial ,SH, notaris di
Jakarta dan telah disetujui oleh Menteri Kehakiman Dan Hak Asasi Manusia
Republik Indonesia dengan Surat Keputusan No.C-23726 HT. 01. 04 Tahun 2003
tanggal 6 Oktober 2003. Pada tahun 2004, BRI mengukir prestasi dengan meraih
penghargaan The Best BUMN of The Year 2004 dan pada tahun ini juga dilakukan
peresmian pengembangan proyek Small Medium Enterprise (SME) center dengan
bantuan Pemerintah Korea Selatan. Sepanjang tahun 2005 dengan semakin
kokohnya bisnis UKM-nya, BRI berhasil mengantongi beberapa prestasi yang
cukup membanggakan seluruh jajaran, misalnya, Investor Award sebagai emiten
terbit sektor perbankan, info bank award sebagai bank dengan kinerja terbaik
untuk kelompok bank breast 10 triliun-50 triliun rupiah.
Setelah dilakukannya merger termasuk Bank Milik Pemerintah maka Bank
Rakyat Indonesia adalah salah satu Bank BUMN yang terdiri dari:
1. PT Bank Mandiri (Tbk)
2. PT Bank Rakyat Indonesia (Tbk)
3. PT Bank Negara Indonesia (Tbk)
4. PT Bank Tabungan Negara (Tbk)
Menurut ketentuan Undang-Undang No.7 Tahun 1992 tentang Perbankan
maupun undang-undang perubahannya yaitu Undang-Undang No.10 Tahun 1998
menyatakan bahwa penghimpunan dana dan pemberian kredit merupakan
pelayanan jasa perbankan yang utama dari semua kegiatan lembaga perbankan.
Oleh karena Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan selain menyalurkan kredit
kepada masyarakat juga sebagai lembaga penghimpun dana masyarakat. Dalam
hal menghimpun dana dari masyarakat Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan
mengeluarkan berbagai macam produk perbankan yang memberikan keuntungan
kepada pihak bank maupun kepada pihak nasabah. Produk perbankan tersebut
antara lain tabungan, giro dan deposito.
Macam-macam tabungan pada PT. Bank Rakyat Indonesia antara lain:
1. Tabungan Haji
2. Tabungan Britama
3. Simpedes
4. Simaskot
Jenis-jenis giro pada PT. Bank Rakyat Indonesia antara lain:
1. Giro Valas adalah simpanan dalam valuta asing pihak ketiga pada Bank
Rakyat Indonesia yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat.
2. Giro BRI adalah jenis simpanan Bank Rakyat Indonesia yang penarikannya
dapat dilakukan setiap saat dengan mempergunakan cek dan bilyet giro.
Jenis-jenis deposito pada PT. Bank Rakyat Indonesia yaitu:
1. Depobri rupiah adalah simpanan berjangka dalam mata uang rupiah yang
dikeluarkan oleh Bank Rakyat Indonesia, dimana penarikannya hanya dapat
dilakukan dalam jangka waktu tertentu sesuai dengan yang telah diperjanjikan.
2. Deposito on call adalah simpanan deposito yang mana simpanan itu tetap
berada pada bank selama yang mendepositokan belum membutuhkannya
dengan jangka waktu kurang dari 1 bulan sehingga dalam deposit on call ini
jatuh temponya dihitung berdasarkan hari yang kurang dari 1 bulan.
3. Depobri valas adalah simpanan pihak ketiga berupa deposito dalam mata uang
asing yang hanya dapat diambil setelah jangka waktu sebagaimana telah
diperjanjikan antara deposan dengan PT Bank Rakyat Indonesia.
Bagi para pengusaha, mereka mempunyai kecenderungan memanfaatkan
simpanan giro yang pada umumnya berjumlah besar dan uang dapat ditarik
sewaktu-waktu.
Bila menyimpan sejumlah uang tertentu dan menariknya pada saat jatuh
tempo setelah jangka waktu yang telah ditentukan, mereka ini biasanya
menyimpan uangnya dalam bentuk deposito atau deposito berjangka. Bila
menyimpan uang untuk setiap saat yang diperlukan dan penarikannya hanya dapat
dilakukan menurut syarat-syarat tertentu maka mereka ini akan memilih tabungan.
Biasanya PT Bank Rakyat Indonesia lebih menyukai masyarakat
menyimpan uangnya dalam bentuk simpanan berjangka seperti deposito
berjangka, karena pihak bank dapat memperkirakan cadangan kas yang tersedia
yang dapat memproyeksikan berapa jumlah kredit yang akan diberikan kepada
masyarakat.
Dalam kaitannya dengan kegiatan yang dilakukan oleh bank, maka akan
terlihat adanya dua sisi tangung jawab, yakni kewajiban yang terletak pada bank
itu sendiri dan kewajiban yang menjadi beban nasabah penyimpan dana sebagai
akibat hubungan hukum dengan bank. Hak dan kewajiban nasabah diwujudkan
dalam suatu bentuk prestasi. Prestasi yang harus dipenuhi oleh bank dan nasabah
adalah prestasi yang telah ditentukan dalam perjanjian antara bank dengan
nasabah terhadap produk perbankan tabungan dan deposito.
Adapun kewajiban PT. Bank Rakyat Indonesia terhadap deposan dalam
deposito berjangka antara lain:
1. kewajiban bank untuk tetap menjaga rahasia keuangan deposan
2. kewajiban bank untuk mengamankan dana nasabah
3. kewajiban untuk menerima sejumlah uang dari nasabah
4. bank wajib menolak aplikasi pembukaan rekening dari calon nasabah yang
tidak memenuhi persyaratan kelengkapan informasi dan atau apabila
dokumen-dokumen calon nasabah diragukan kebenarannya
5. kewajiban bank untuk memperpanjang deposito berjangka atas permintaan
deposan yang telah jatuh tempo.
6. Berkewajiban mencairkan deposito berjangka baik yang telah jatuh tempo
maupun yang belum jatuh tempo atas permintaan deposan.
7. berkewajiban menerbitkan bilyet pengganti deposito berjangka atas hilangnya
bilyet asli deposito berjangka milik deposan.
Sedangkan PT. Bank Rakyat Indonesia berhak untuk mempergunakan
dana deposito berjangka untuk membiaya kegiatan usaha perbankan (misalnya
pemberian kredit) serta mengenakan denda atau penalty dan biaya administrasi
apabila deposan mencairkan deposito berjangkanya sebelum jatuh tempo
Kewajiban deposan dalam deposito berjangka dapat kita lihat pada
pembukaan rekening deposito berjangka. Dalam pembukaan rekening deposito
berjangka pada Bank Rakyat Indonesia harus mengacu kepada Kebijakan dan
Prosedur Prinsip Mengenal Nasabah (know your customer) antara lain
1. Nasabah perorangan
Pembukaan rekening untuk nasabah perorangan wajib memenuhi
persyaratan sekurang-kurangnya :
a. Pengisian formulir aplikasi pembukaan rekening
b. Permintaan bukti-bukti identitas dan dokumen-dokumen pendukung
informasi dari calon nasabah (KTP/SIM/Pasport)
c. Penelitian atas kebenaran dan keabsahan bukti-bukti identitas dan
dokumen pendukung informasi dari calon nasabah
d. Petugas wajib bertemu dengan calon nasabah, minimal pada saat
pembukaan rekening
e. Keterangan mengenai sumber dan tujuan penggunaan dana
f. Mengisi dan menandatangani specimen tanda tangan.
Khusus pembukan rekening anak dibawah pengampuan:
a. Rekening atas nama anak di bawah pengampuan yang diwakilkan oleh
orangtuanya wajib ditulis sebagai berikut: “ nama orang tua qq nama
anak”.
b. Data yang di pergunakan adalah data si anak dan orang tua, tetapi
dokumen identitas yang diserahkan kepada unit kerja Bank Rakyat
Indonesia adalah identitas milik si orang tua mengingat si anak belum
memiliki kartu identitas
c. Nama gadis ibu kandung yang wajib dicantumkan dalam formulir aplikasi
pembukaan rekening adalah nama orang tua si anak.
2. Nasabah non perorangan
Pembukaan rekening non perorangan wajib memenuhi persyaratan
sekurang-kurangnya :
a. Pengisian formulir aplikasi pembukaan rekening
b. Permintaan informasi tentang status hukum dari badan yang dimaksud
dibuktikan dengan akta pendirian/anggaran dasar
c. Izin usaha atau izin lainnya dari instansi yang berwenang
d. NPWP bagi calon nasabah yang diwajibkan untuk memeliki NPWP sesuai
dengan ketentuan yang berlaku
e. Dokumen identitas pengurus yang berwenang mewakili badan yang
dimaksud
f. Surat kuasa/penunjukkan dari calon nasabah (non perorangan) dengan
persetujuan semua pengurus yang berwenang sesuai dengan anggaran
dasar, untuk mewakili badan tersebut dalam melakukan transaksi
keuangan di Bank Rakyat Indonsia. Dengan demikian, tanda tangan
pengurus yang mewakili harus dicantumkan pada specimen tanda tangan
g. Penelitian atas kebenaran dan keabsahan bukti-bukti identitas dan
dokumen-dokumen pendukung informasi dari calon nasabah
h. Petugas wajib bertemu dengan calon nasabah, minimal pada saat
pembukaan rekening
i. Calon nasabah wajib mengisi data tentang keterangan mengenai sumber
dan penggunaan dana
j. Calon nasabah wajib mengisi dan menandatangani specimen tanda tangan.
Hak dari deposan adalah sebagai berikut:
1. Deposan berhak untuk mendapat bunga atas deposito berjangka yang telah
diperjanjikan terlebih dahulu
2. Deposan dapat mencairkan deposito berjangka baik secara tunai, overbooking
maupun dikliringkan ke bank lain
3. Deposan dapat merubah cara pembayaran bunga yang diperjanjikan dengan
mengajukan surat permohonan tertulis kepada unit kerja tempat pembukaan
rekening
4. Deposan berhak memberikan kuasa kepada orang lain untuk pencairan
deposito berjangka
5. Deposan berhak untuk mencairkan atau memperpanjang deposito berjangka
yang sudah jatuh tempo.
Hak-hak dan kewajiban-kewajiban yang timbul dari hubungan antara
nasabah penyimpan dana merupakan suatu hal yang timbul akibat adanya
kerjasama antara bank dengan nasabah akan tetapi hak-hak dan kewajiban-
kewajiban nasabah kadangkala tidak diikuti dengan hak-hak dan kewajiban-
kewajiban bank itu sendiri. Dalam pelaksanaan kegiatan usaha perbankan, sering
kali hak-hak nasabah tidak terlaksana dengan baik sehingga menimbulkan
perselisihan antara nasabah dan bank yang ditunjukkan dengan munculnya
pengaduan nasabah. Dalam perkembangan dunia perbankan di Indonesia,
terutama sejak deregulasi perbankan tahun 1988, terjadi persaingan yang tajam
antara perbankan. Hal positif yang timbul dapat dilihat dari segi nasabah bank
adalah meningkatnya upaya bank untuk memberikan pelayanan yang baik kepada
para nasabahnya termasuk dalam bentuk jaminan atau perlindungan atas apa yang
merupakan hak nasabah. Upaya penyelesaian pengaduan nasabah merupakan
bentuk peningkatan perlindungan nasabah dalam rangka menjamin hak-hak
nasabah berhubungan dengan bank.
B. Perikatan Antara Bank Dengan Nasabah Deposan
Perikatan adalah suatu istilah atau pernyataan yang bersifat abstrak, yang
menunjukkan hubungan hukum dalam lapangan harta kekayaan antara dua atau
lebih orang atau pihak, dimana hubungan hukum tersebut melahirkan kewajiban
kepada salah satu pihak yang terlibat dalam hubungan hukum tersebut.
Perikatan adalah hubungan hukum antara dua orang atau lebih orang
(pihak) dalam bidang/ lapangan harta kekayaan, yang melahirkan kewajiban pada
salah satu pihak dalam hubungan hukum tersebut. 48
Dari rumusan di atas dapat diketahui bahwa suatu perikatan, sekurangnya
membawa serta di dalamnya empat unsur, yaitu : 49
1. Bahwa perikatan itu adalah suatu hubungan hukum
2. Hubungan hukum tersebut melibatkan dua atau lebih orang (pihak)
48
Kartini Muljadi & Gunawan Widjaja, Perikatan Pada Umumnya, Raja Grafindo
Persada, Jakarta, 2004, h. 17.
49
Ibid.
3. Hubungan hukum tersebut adalah hubungan hukum dalam lapangan hukum
harta kekayaan
4. Hubungan hukum tersebut melahirkan kewajiban pada salah satu pihak dalam
perikatan
Ekstensi perjanjian sebagai salah satu sumber perikatan dapat ditemui pada
ketentuan Pasal 1233 KUH Perdata yang menyatakan bahwa “Tiap-tiap perikatan
dilahirkan baik karena persetujuan, baik karena undang-undang”.
Dari rumusan diatas dapat diketahui bahwa diluar perjanjian dan hal-hal
yang ditetapkan oleh undang-undang tidak ada perikatan. Perikatan melahirkan
hak dan kewajiban dalam lapangan hukum harta kekayaan. Demikian juga dengan
perjanjian, perjanjian melahirkan hak dan kewajiban dalam lapangan hukum harta
kekayaan bagi pihak-pihak yang membuat perjanjian. Pihak yang mengadakan
perjanjian secara sukarela mengikatkan diri untuk menyerahkan sesuatu, berbuat
sesuatu atau tidak berbuat sesuatu guna kepentingan dan keuntungan dari pihak
siapa ia telah membuat perjanjian atau mengikatkan diri, dengan jaminan atau
tanggungan berupa harta kekayaannya yang dimiliki oleh pihak yang membuat
perjanjian atau yang telah mengikatkan dirinya tersebut.
Adapun unsur-unsur perikatan yaitu:
1. Hubungan hukum
Hubungan hukum adalah hubungan yang terhadapnya hukum melekat
“hak” pada satu pihak dan melekat kewajiban pada pihak lainnya. Apabila salah
satu pihak tidak dapat memenuhi kewajibannya, maka hukum dapat memaksakan
pihak tersebut agar memenuhi kewajibannya.
2. Kekayaan
Yang dimaksud dengan kriteria perikatan itu adalah ukuran-ukuran yang
dipergunakan terhadap suatu hubungan hukum sehingga hubungan hukum
tersebut dapat disebut suatu perikatan. Adapun ukuran atau kriteria yang
dipergunakan dapat dinilai dengan uang atau tidak. Apabila hubungan hukum
tersebut dinilai dengan uang maka hubungan hukum tersebut merupakan suatu
perikatan. Tetapi kriteria tersebut tidak lagi dipertahankan untuk mencapai
keadilan. Maka ditentukan, bahwa sekalipun hubungan hukum tidak ditentukan
atau dinilai dengan uang, tetapi kalau masyarakat menghendaki adanya suatu
hubungan yang diberi akibat hukum, maka hukum pun akan melekatkan akibat
hukum pada hubungan tersebut sebagai suatu perikatan.
3. Pihak-pihak
Perikatan haruslah terjadi antara dua orang atau lebih. Pihak yang berhak
atas prestasi adalah kreditur, sedangkan pihak yang wajib memenuhi prestasinya
adalah debitur.
4. Prestasi atau objek hukum
Adapun dalam perikatan antara PT. Bank Rakyat Indonesia dengan
nasabah penyimpan dana dalam bentuk deposito berjangka, yang menjadi debitur
adalah PT. Bank Rakyat Indonesia dan kreditur adalah nasabah penyimpan dana.
Hal ini tidak sesuai dengan unsur perikatan yang menyatakan bahwa kreditur
adalah bank sedangkan debitur adalah nasabah. Hal ini disebabkan karena pada
deposito berjangka, bank diwajibkan membayar sejumlah uang yang sesuai
dengan suku bunga deposito berjangka yang tertera pada bilyet depobri,
sedangkan dalam hal ini pihak nasabah penyimpan dana menyetorkan sejumlah
uang yang sesuai dengan ketentuan yang berlaku pada PT. Bank Rakyat
Indonesia.
Para pihak yang telah secara sukarela melakukan perjanjian atau
mengikatkan diri terhadap pihak lain, dalam hal ini pihak nasabah penyimpan
dana melakukan perikatan terhadap PT. Bank Rakyat Indonesia, pihak nasabah
menyerahkan sejumlah uang kepada pihak PT. Bank Rakyat Indonesia untuk
disimpan dalam produk dari PT. Bank Rakyat Indonesia yaitu depobri yang
kemudian pihak nasabah menerima keuntungan dari rekening deposito tersebut
berupa bunga deposito yang dibayar oleh pihak PT. Bank Rakyat Indonesia setiap
bulannya. Guna kepentingan dan keuntungan pihak PT. Bank Rakyat Indonesia
dalam mempertahankan kepercayaan nasabahnya dan masyarakat, maka PT. Bank
Rakyat Indonesia yang telah mengikatkan diri pada nasabahnya menjamin uang
masyarakat dengan harta kekayaan yang dimiliki oleh PT. Bank Rakyat Indonesia.
Hal ini sesuai dengan ketentuan pasal 8 ayat (1) Undang-undang Nomor 24 Tahun
2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan, yang menyatakan bahwa :
“Setiap bank yang melakukan kegiatan usaha di wilayah Republik
Indonesia wajib menjadi peserta penjamin”.
Dengan menjadi peserta dalam lembaga penjamin simpanan maka PT.
Bank Rakyat Indonesia dapat mengurangi kemungkinan resiko-resiko kerugian
yang dapat terjadi baik pada nasabah penyimpan dana maupun pada bank itu
sendiri apabila terjadi keadaan bank tidak sehat.
Nasabah yang mengikatkan diri pada PT. Bank Rakyat Indonesia
melahirkan perjanjian yang dapat dilihat dalam formulir permohonan pembukaan
rekening tabungan dan rekening deposito. Dengan adanya perjanjian yang telah
ditandatangani oleh nasabah penyimpan dana tersebut maka secara langsung pihak
nasabah penyimpan dana telah mengikatkan dirinya pada PT. Bank Rakyat
Indonesia untuk mematuhi dan melaksanakan seluruh hak dan kewajiban dari
perikatan tersebut.
C. Resiko Yang Timbul Dalam Transaksi Deposito Berjangka
Adapun resiko-resiko yang timbul dalam transaksi deposito berjangka
antara lain:
1. Hilangnya bilyet deposito berjangka oleh deposan
2. Hilangnya (tidak ditemukannya) arsip deposito berjangka dikantor cabang
bank pelaksana
3. Pemblokiran deposito berjangka.
4. Deposan sakit ingatan (gila).
Apabila dalam transakasi deposito berjangka timbul resiko seperti yang
disebutkan diatas, maka resiko-resiko tersebut dapat diselesaikan dengan cara
sebagai berikut:
1. Hilangnya bilyet deposito oleh deposan
Apabila seorang deposan yang dinyatakan sebagai pemegang deposito
pada PT. BRI Cabang Medan, pada suatu saat kehilangan bilyet deposito
berjangkanya, baik karena dicuri atau tercecer atau sebab lain misalnya terjadi
kebakaran dan sebab-sebab lainnya, maka sebagaimana kita ketahui apabila
seorang ingin mencairkan deposito berjangkanya, maka orang itu harus
menunjukkan bilyet depositonya sebagai bukti kepemilikannya atas deposito itu,
karena tanpa tanda bukti ini deposan tidak akan bisa mencairkan deposito
berjangkanya. Maka untuk mencegah hal-hal yang tidak diinginkan (misalnya
pencairan deposito berjangka oleh orang yang tidak berhak), maka deposan harus
melakukan tindakan-tindakan lain sebagai berikut:
a. Orang yang kehilangan bilyet deposito tersebut harus melaporkan
kehilangan tersebut kepada kepolisian setempat. Oleh pihak kepolisian
akan mengelurakan surat keterangan tentang kehilangan bilyet deposito
tersebut.
b. Setelah melaporkan tentang kehilangan tersebut kepada kepolisian, maka
deposan melaporkannya kepada pihak bank yang bersangkutan.
Keterangan kepolisian tentang kehilangan tersebut adalah memperkuat
laporan kehilangan deposan kepada pihak bank bahwa bilyet deposito tersebut
benar-benar hilang. Pelaksanaan pelaporan kepada bank dapat dilakukan dengan
cara membuat surat pernyataan yang dibubuhi dengan materai cukup (Rp.6000,-)
atas beban deposan, dimana surat pernyataan ini berisi tentang kehilangan bilyet
depositonya.
Dengan berdasarkan kepada surat keterangan yang dikeluarkan oleh
kepolisian dan pelaporan deposan kepada pihak bank yang diikuti dengan surat
pernyataan kehilangan bilyet deposito oleh deposan kepada bank, maka bank akan
memberikan surat keterangan kepada yang bersangkutan. Surat keterangan ini
diberikan kepada deposan sebagai bukti bahwa deposan yang besangkutanlah
yang berhak atas nominal deposito yang tertulis dalam bilyet deposito yang
hilang itu. Surat keterangan ini juga menunjukkan bahwa bank benar-benar
memperhatikan kepentingan nasabahnya. Surat keterangan ini adalah bersifat
sementara waktu menunggu proses pengecekkan oleh bank dan menunggu
pencairan bilyet deposito yang hilang itu, karena mungkin saja setelah pelaporan
dan pembuatan surat pernyataan kehilangan tersebut ternyata bilyet deposito
ditemukan kembali. Tetapi apabila dalam satu minggu ternyata bilyet deposito
yang hilang tersebut tidak dapat ditemukan maka bank akan memberikan bilyet
deposito yang baru sebagai pengganti bilyet deposito yang hilang. Dalam
penggantian ini deposan dibebani biaya sebesar percetakan bilyet deposito.
Dengan diberikannya oleh bank bilyet deposito yang baru, maka bilyet deposito
yang lama dinyatakan tidak berlaku lagi. Isi atau bunyi dan kata-kata dalam bilyet
deposito yang baru tersebut dikutip dari lembaran foto copy deposito berjangka
yang tersimpan dikantor cabang tersebut. Bersamaan dengan diterimanya bilyet
deposito yang baru oleh bank sebagai pengganti bilyet deposito yang hilang, maka
surat keterangan sementara yang diberikan bank kepada deposan ditarik kembali.
Surat pemberitahuan atau surat pernyatan kehilangan tersebut disimpan
oleh bank sebagai arsip bersama-sama dengan surat keterangan dari kepolisian.
Dengan adanya bilyet deposito yang baru ini maka nominal deposito dari deposan
yang bersangkutan dapat dicairkan setelah jatuh tempo. Apabila memang telah
jatuh tempo pada saat pemberitahuan, maka biaya pencetakan formulir tidak lagi
dibebankan kepada deposan karena memang dalam hal ini kepada deposan tidak
lagi diberikan bilyet deposito yang baru.
2. Hilangnya arsip deposito di kantor cabang bank pelaksana
Sebenarnya hal ini sangat jarang terjadi atau boleh dikatakan hampir tidak
pernah terjadi. Karena dalam kenyataannya setiap bank itu mempunyai staf
pengamanan yang bekerja siang dan malam hari (24 jam setiap hari), dan
pengamanan setiap bank dilakukan dengan ekstra ketat. Jadi hilangnya arsip-arsip
bank karena dicuri pihak lain sangatlah tidak mungkin, karena dengan mencuri
arsip tersebut tidak ada artinya bagi si pencuri.
Hilangnya arsip bank mengenai deposito berjangka hanya mungkin terjadi
karena disebabkan terjadi kebakaran, banjir besar, dan gempa bumi yang
mengakibatkan hancurnya kantor bank tersebut. Dengan kehancuran kantor
tersebut maka kemungkinan besar arsip-arsip yang ada di kantor tersebut akan
ikut hancur atau hilang tidak dapat ditemukan lagi. Dengan kejadian tersebut di
atas tentunya timbul pertanyaan bagi deposan, kemana dan bagaimana pencairan
deposito berjangka yang telah jatuh tempo dan menyangkut pengambilan bunga
deposito.
Apabila gedung bank pelaksana deposito hancur yang mengakibatkan
hilangnya arsip-arsip bank, maka dengan segera pihak kantor pusat atau pimpinan
bank cabang setelah mengadakan konsultasi dengan kantor pusat akan menunjuk
kantor sementara tempat bank cabang melaksanakan kegiatannya. Oleh bank akan
mengumumkan kantor baru tersebut di dalam surat kabar (media cetak) yang
beredar di Indonesia (khususnya yang beredar di daerah setempat), agar para
pihak yang berkepentingan mengetahuinya.
Setelah masyarakat mengetahui hal tersebut, maka deposan melaporkan
tentang deposito berjangkanya kepada bank pelaksana. Kantor cabang juga akan
meminta copy arsip-arsipnya dari kantor pusat untuk membuat arsip baru sebagai
pengganti arsip yang hilang. Dengan adanya pelaporan dari pihak nasabah maka
arsip yang berhubungan dengan deposito berjangkanya dapat diselesaikan lebih
cepat dan lebih tepat sehingga deposan bisa lebih tenang.
Bagi deposan yang depositonya jatuh tempo pada saat kejadian atau
beberapa hari setelah kejadian, maka untuk mencairkan depositonya deposan
membawa bilyet asli deposito berjangkanya dan surat bukti mengenai identitasnya
sendiri sebagaimana biasanya pencairan deposito yang jatuh tempo. Dengan
datangnya deposan yang akan mencairkan depositonya, maka bank akan
mencocokkan bilyet tersebut dengan arsip yang ada di kantor pusat. Proses
pencocokan ini tentunya akan memakan waktu, untuk itu kepada deposan diminta
pengertiannya akan peristiwa tersebut, karena kejadian ini diluar kehendak pihak
bank. Demikian juga halnya dengan pengambilan bunga deposito oleh deposan
harus ada saling pengertian diantara kedua belah pihak tentang waktunya.
Apabila bilyet deposito juga hilang oleh deposan bersamaan dengan
kejadian yang menimpa kantor bank tersebut, maka dalam hal ini sangat dituntut
itikad baik pihak bank. Karena dalam hal ini sekalipun deposan tidak ada
membawa bilyet depositonya karena hilang, bank dapat mencek kebenarannya
pada arsip yang ada di kantor pusat. Apabila memang benar-benar ada, maka bank
yang mempunyai itikat baik dan melindungi kepentingan nasabahnya harus
mencairkan deposito tersebut pada waktu jatuh tempo sesuai permintaan nasabah.
3. Pemblokiran deposito berjangka
Resiko lain yang mungkin dihadapi deposan yang mendepositokan
uangnya di bank adalah pemblokiran deposito yang tersangkut dalam status
perkara oleh pejabat yang berwenang untuk itu.
Permintaan pemblokiran tersebut dapat dilakukan antara lain oleh:
a. Atas permintaan pihak kepolisian
Pihak kepolisian dalam permintaan pemblokiran deposito tersebut dalam
pengajuannya harus diperhatikan hal-hal sebagai berikut:
1) Permintaan pembekuan atas rekening deposito milik deposan yang
datangnya dari pihak kepolisian harus diajukan (ditanda tangani) oleh:
- Komandan resort setempat
- Komandan tim penyelidikan bidang ekonomi
2) Dalam hal diperlukannya pemeriksaan atau pengusutan lebih lanjut,
misalnya untuk mengetahui jumlah atau besarnya rekening deposito yang
akan diblokir tersebut maka pelaksanaannya harus tetap ada izin dari
Menteri Keuangan RI.
b. Atas permintaan pihak pengadilan
Dalam hal ini suatu perkara yang sedang diproses di pengadilan negeri,
apabila dalam perkara tersebut ternyata pihak-pihak yang terperkara adalah
seorang nasabah/deposan suatu bank, dan perkara yang diproses tersebut
sehubungan dengan deposito yang dimilikinya, atau karena hal lain diperlukan
pemblokiran terhadap deposito milik deposan yang bersangkutan, maka
pengadilan negeri dapat meminta pemblokiran terhadap suatu deposito yang
diajukan oleh hakim sehubungan dengan suatu perkara, dengan tujuan untuk
mendapatkan hal-hal (data) yang diinginkan dalam pemeriksaan perkara.
c. Atas permintaan kejaksaan.
Permintaan pemblokiran terhadap deposito berjangka yang diajukan oleh
kejaksaan, maka pelaksanaannya agar diperhatikan dengan cermat. Adapun hal-
hal yang harus diperhatikan tersebut adalah:
1) Permintaan pembekuan atas rekening deposan dilakukan di dalam
penyitaan rekening milik deposan atas perintah kejaksaan
2) Permintaan pembekuan tersebut dilakukan dengan izin dari Menteri
Keuangan dan pelaksanaannya melalui surat perintah dari pihak kejaksaan
setempat.
3) Jaksa yang melakukan pemblokiran harus menunjukkan surat-surat bukti
atau surat perintah dari kejaksaan dan menyerahkan copynya kepada bank
dimana rekening deposan itu berada.
4) Setelah tidak terdapat keraguan, bank dapat melaksanakan pemblokiran
atau pembekuan rekening deposito tersebut, yakni dengan membuat surat
pernyataan untuk diserahkan kepada pihak kejaksaan.
5) Pembatalan kembali atau pencabutan atas pembekuan atau pemblokiran
rekening deposito milik deposan yang telah dilaksanakan hanya dapat
dilakukan atas permintaan pihak kejaksaan yang bersangkutan.
6) Oleh jaksa yang menyita dibuat proses verbal penyitaan rekening deposito
deposan tersebut dan satu copynya diserahkan kepada bank yang
bersangkutan.
Permintaan pemblokiran dilakukan atas permintan tertulis dari pejabat
yang berwenang yaitu Kepala Kepolisian RI, Jaksa agung, Ketua Mahkamah
Agung dan Menteri Keuangan. Permintaan pemblokiran sebagaimana dimaksud di
atas harus menyebutkan nama, pangkat, NIP dan jabatan Polisi, Jaksa atau Hakim,
nama tersangka/terdakwa atau deposan, sebab-sebab pemblokiran dan hubungan
perkara yang bersangkutan dengan pemblokiran.
Maka dengan adanya pemblokiran ataupun pembekuan terhadap rekening
deposito deposan tersebut, maka pihak deposan tidak dapat melakukan suatu
perbuatan yang berkaitan dengan deposito miliknya, selama pemblokiran
pembekuan itu belum dinyatakan dicabut oleh pihak-pihak yang meminta
pemblokiran tersebut. Apabila pemblokiran itu telah dicabut, maka pihak deposan
dapat melakukan suatu perbuatan tertentu terhadap deposito miliknya
sebagaimana sediakala.
Oleh karena itu pemblokiran deposito berjangka milik seorang deposan
oleh pihak kepolisian, Pengadilan Negeri, Kejaksaan mempunyai akibat-akibat
sebagai berikut:
1. Dengan dilaksanakannya pemblokiran atas rekening deposito, maka
kedudukan deposito tersebut menjadi/merupakan titipan dari pihak bank yang
memerintahkan pemblokiran tersebut. Oleh kaena itu deposito berjangka
tersebut tidak dapat dicairkan dan atau kecuali atas perintah Kepolisian,
Pengadilan Negeri, serta Kejaksaan yang semula memerintahkan pemblokiran
tersebut.
2. Atas deposito yang diblokir atau permintaan Kepolisian, Pengadilan Negeri,
Kejaksaan bunganya tetap diperhitungkan sesuai dengan ketentuan yang
berlaku.
3. Dalam hal deposito yang diblokir akan dicairkan sebelum jatuh tempo yakni
atas dasar penyitaan, maka bank akan memperhitungkan penalty rate sesuai
dengan ketentuan yang berlaku.
Jadi dari uraian di atas tampak bagi kita bahwa bank sangat hati-hati dan
cermat terhadap permintaan pemblokiran atas rekening deposito nasabahnya,
karena bank sedapat mungkin akan melindungi nasabahnya dari segala bentuk
kerugian.
4. Deposan sakit ingatan (gila)
Hidup manusia tidak bisa selalu hidup sehat untuk selamanya, kadang kala
ada yang sehat hari ini, besok sudah meninggal atau gila dan sebagainya. Begitu
pula dengan halnya juga seorang nasabah deposan yang pada saat mendepositokan
uangnya ia dalam keadaan sehat namun ada kemungkinan setelah nasabah
deposan tersebut mendepositokannya uangnya, nasabah deposan tersebut jatuh
sakit atau sakit ingatan (gila)
Tentu dalam keadaan seperti ini timbul masalah bagaimana penyelesaian
deposito berjangka milik nasabah deposan yang sakit ingatan tersebut.
Menurut Hukum Perdata, bahwa orang yang sudah dewasa, yang
menderita sakit ingatan harus ditaruh dibawah pengampuan atau “curatele”(vide
Pasal 433 ayat (1) KUH Perdata). Pihak-pihak yang berhak meminta curatele
(pengampuan) atas seseorang yaitu:
1. Setiap anggota keluarga
Dalam hal ini anggota keluarga yang paling berhak adalah yang terdekat
hubungannya dengan orang yang dimohonkan curatele tersebut, misalnya bagi
seseorang yang sudah kawin yang paling dekat tentunya adalah suami atau
istrinya, sedangkan bagi orang dewasa yang belum kawin yang paling berhak
tentunya adalah orang tuanya.
2. Orang itu sendiri
Seorang yang merasa dirinya kurang cerdas pikirannya sehingga tidak
mampu untuk mengurus sendiri kepentingan-kepentingannya, dapat juga
mengajukan permohonan supaya ia ditaruh di bawah curatele.
3. Jaksa
Dalam hal seorang menderita sakit ingatan, sehingga membahayakan
kepentingan umum, maka jaksa diwajibkan memintakan curatele untuk orang
tersebut, jika ternyata belum ada permintaan dari suatu pihak.
Permintaan curatele untuk seseorang diajukan kepada pengadilan negeri
setempat. Dalam permintaan ke pengadilan negeri ini, maka peristiwa-peristiwa
yang memperlihatkan adanya kedunguan sakit ingatan, itu harus disebutkan
dengan jelas disertai dengan bukti-bukti yang menguatkan bahwa orang tersebut
wajar ditaruh bawah curatele.
Apabila putusan hakim menetapkan seseorang itu ditaruh di bawah
pengampuan (curatele) dan telah mempunyai kekuatan hukum yang tetap, maka
Pengadilan Negeri mengangkat seorang “curator” (pengawas) untuk orang
tersebut. Terhadap orang yang sudah kawin maka sebagai kuratornya haruslah
diangkat istri atau suami dari orang yang ditaruh di bawah curatele itu, kecuali ada
hal-hal penting yang tidak mengijinkan pengangkatnnya.
Apabila orang yang ditaruh di bawah pengampuan itu belum kawin maka
sebagai kuratornya diangkatlah orang tuanya kecuali ada hal-hal penting yang
tidak mengijinkan pengangkatannya.
Sebagai akibat hukum dari pada curatele tersebut adalah bahwa kedudukan
seseorang yang telah ditaruh di bawah curatele sama seperti orang yang belum
dewasa, ia tidak dapat lagi melakukan perbuatan hukum secara sah. Segala
kepentingan-kepentingan orang tersebut dalam hal perbuatan hukum dilakukan
oleh curatornya. Pengampuan ini mulai berjalan terhitung semenjak putusan atas
penetapan itu diucapkan oleh Hakim (vide Pasal 446 ayat (1) KUH Perdata).
Dari uraian-uraian di atas dapatlah dilihat bahwa untuk mengurus segala
kepentingan hukum orang yang ditaruh di bawah curatele itu dilakukan oleh
curatornya. Dalam hal untuk melakukan pencairan deposito berjangka milik si
curatele maka yang harus dibawa curator kepada bank adalah:
1. Asli bilyet deposito milik deposan.
2. Surat pengangkatan curator dari Pengadilan Negeri.
3. Identitas curator sendiri.
Demikian juga dalam hal pengambilan bunga atas deposito milik deposan,
harus dilakukan oleh curatornya dengan membawa seperti apa yang dibawa dalam
pencairan deposito tersebut diatas.
Apabila sampai pada saat jatuh tempo belum juga ada orang yang meminta
pencairan dan pengambilan bunga deposito berjangka tersebut, maka bank sesuai
peraturan yang berlaku di PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan akan
memperpanjang deposito tersebut secara otomatis, sedangkan bunga atas deposito
dimaksud yang seharusnya diambil oleh deposan akan disimpan di bank dengan
status “bunga dibayar” atas nama si deposan.
Dalam hal adanya keterlambatan oleh deposan mengurusi depositonya,
misalnya sampai satu minggu setelah jatuh tempo atau minggu setelah saat
pengambilan bunga yang seharusnya, deposan belum juga datang untuk
mengambil bunga deposito serta bilyet depositonya yang baru, maka dalam hal
ini bank mengambil suatu kebijaksanaan yang merupakan salah satu bentuk
pelayanan bank kepada nasabahnya yaitu bank akan mengirim surat
pemberitahuan kepada deposan agar dia datang mengambil bunga serta bilyet
depositonya yang baru ke bank. Surat ini dikirimkan ke alamat deposan yang
terdapat dalam surat permohonan transaksi deposito oleh deposan yang ada pada
di bank.
D. TINDAKAN PIHAK BANK ATAS PENCAIRAN DEPOSITO

BERJANGKA SEBELUM TANGGAL JATUH TEMPO,
KHUSUS PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
CABANG MEDAN
Penghimpunan dana merupakan pelayanan jasa perbankan yang utama dari
semua kegiatan lembaga keuangan bank disamping pemberian kredit. Salah satu
pelayanan jasa berupa penghimpunan dana dari masyarakat dapat berupa deposito
berjangka. Deposito berjangka ini mempunyai tanggal jatuh tempo yang telah
ditetapkan, dibuktikan dengan instrumen tertulis, dan menghasilkan bunga yang
tetap bagi nasabah selama usia kontrak. Dengan demikian apabila waktu yang
ditentukan telah habis, deposan dapat menarik depositonya atau memperpanjang
dengan suatu periode yang dibutuhkan. Mengingat keterikatanya dengan waktu
kontrak tersebut maka deposito berjangka ini dari segi nasabah kurang likuid
karena tidak dapat diperdagangkan, sedangkan pandangan dari sudut bank,
deposito berjangka ini mempunyai beberapa manfaat yang menonjol karena dana
deposito tersebut cenderung mengendap sampai waktu jatuh tempo meskipun
biayanya tinggi.
Berkaitan dengan pencairan deposito berjangka pada PT. Bank Rakyat
Indonesia, maka dapat dilakukan pada saat jatuh tempo dan sebelum jatuh tempo
dengan berbagai alternatif, yaitu:
1. Diambil secara tunai, baik secara penuh maupun sebahagian di unit kerja
tempat pembukaan rekening
2. Overbooking ke rekening tabungan dan Girobri di unit kerja pembukaan atau
unit kerja lain dalam mata uang yang sama atau berbeda baik secara penuh
maupun sebahagian di unit kerja pembukaan rekening ataupun unit kerja lain
3. Dikliringkan ke bank lain.
Apabila deposan menginginkan deposito berjangkanya yang sudah jatuh
tempo dikliringkan ke rekeningnya di bank lain, maka atas biaya kliring tersebut
menjadi beban nasabah dan dipotong dari deposito berjangka yang bersangkutan.
Pencairan deposito berjangka baik secara tunai, overbooking rekening atau
kliring harus didahului dengan penyerahan asli bilyet deposito berjangka. Pada
saat deposito berjangka petugas bank harus memastikan kebenaran dan keaslian
bilyet deposito berjangka dengan mencocokkan data yang tercantum pada bilyet
asli, berkas dan data pada sistem.
Apabila deposan yang besangkutan tidak dapat datang sendiri untuk
mencairkan deposito berjangka karena sesuatu hal (misalnya sakit keras atau
terkena musibah), maka deposan dapat memberikan surat kuasa bermaterai cukup
kepada penerima kuasa untuk mencairkan deposito berjangka tersebut. Pencairan
deposito berjangka dengan menggunakan surat kuasa hanya dapat dilakukan di
unit kerja tempat pembukaan rekening.
Penerima kuasa wajib menunjukkan bukti identitas diri, bukti identitas diri
deposan dan copynya serta menyerahkan bilyet asli yang telah ditandatangani oleh
deposan yang bersangkutan. Kemudian dihadapan petugas bank, si penerima
kuasa membubuhkan tandatangan dan nama dibagian belakang bilyet asli deposito
berjangka tersebut (di tempat kosong). Deposito berjangka yang sudah dicairkan,
harus dimatikan dan dibubuhi stempel “TELAH DIBAYAR” pada bilyet deposito
berjangka tersebut.
Dalam hal pemilik deposito berjangka mencairkan depositonya sebelum
jatuh tempo, maka akan dikenakan denda atau penalty oleh bank yang
bersangkutan.
Adapun fasilitas penalty yang disedikan oleh PT. Bank Rakyat Indonesia,
yaitu
1. Penalty penuh (charge all)
a. Untuk deposito berjangka dengan jangka waku 1 (satu) bulan dibebankan
biaya administrasi dan bunga berjalan (bunga yang telah dicadangkan dari
tanggal jatuh tempo bunga sampai dengan dengan tanggal pencairan.)
b. Untuk deposito berjangka dengan jangka waktu di atas 1 (satu) bulan
dibebankan penalty bunga sebesar 25 % dari bunga yang sudah menjadi
hak deposan ditambah dengan bunga berjalan (bunga yang telah
dicadangkan dari tanggal jatuh tempo bunga sampai tanggal pencairan).
2. Bebas penalty (waive all)
Terhadap deposito berjangka tidak dikenakan penalty baik terhadap bunga
yang sudah diterima maupun bunga berjalan (bunga yang dicadangkan):
a. Untuk deposito berjangka dengan jangka waktu 1 (satu) bulan dibebaskan
tanggal jatuh tempo sampai dengan tanggal pencairan) menjadi hak
deposan.
b. Untuk deposito berjangka dengan jangka waktu diatas 1 (satu) bulan
dibebaskan dari penalty bunga sebesar 25 % dari bunga yang sudah
menjadi hak deposan ditambah dengan bunga berjalan ( bunga yang telah
dicadangkan dari tanggal jatuh tempo sampai dengan tanggal pencairan)
menjadi hak deposan.
3. Penalty atas bunga berjalan (waive penalty on TTD interest)
Terhadap deposito berjangka hanya dikenakan penalty terhadap bunga
berjalan (bunga yang dicadangkan):
a. Untuk deposito berjangka dengan jangka waktu 1 (satu) bulan dibebankan
tanggal jatuh tempo bunga sampai dengan tanggal pencairan
b. Untuk deposito berjangka dengan jangka waktu di atas 1 (satu) bulan:
1) Dibebaskan dari penalty bunga sebesar 25 % dari bunga yang sudah
menjadi hak deposan
2) Dibebankan penalty bunga berjalan (bunga yang telah dicadangkan
dari tanggal jatuh tempo bunga sampai tanggal pencairan).
Dari penjelasan diatas dapat kita simpulkan bahwa untuk deposito
berjangka dengan jangka waktu 1 (satu) bulan dan dicairkan sebelum 1 (satu)
bulan maka kepada deposan dikenakan biaya administrasi pencairan sesuai
dengan ketentuan yang berlaku (terlampir) dan bunga berjalan tidak dibayarkan,
sedangkan untuk deposito berjangka dengan jangka waktu di atas 1 (bulan), yang
dicairkan sebelum jatuh tempo, maka kepada deposan dikenakan penalty penuh:
1. Denda atau penalty bunga sebesar 25 % dari bunga yang sudah menjadi hak
deposan
2. Bunga yang telah dicadangkan dari tanggal jatuh tempo bunga sampai dengan
tanggal pencairan tidak dibayarkan.
Untuk pencairan deposito berjangka yang dicairkan sebelum jatuh tempo
dikenakan biaya administrasi pencairan. Dimana besarnya biaya administrasi
tersebut disesuaikan dengan jumlah nominal dari deposito berjangka.
Untuk deposito berjangka dengan jangka waktu di 1 bulan dikenakan
biaya administrasi pencairan sebesar :
1. untuk nominal 1 juta s/d 5 juta dikenakan biaya administrasi sebesar
Rp.5.000,-
2. untuk nominal > 5 juta s/d 25 juta dikenakan biaya administrasi sebesar
Rp.10.000.-
3. untuk nominal > 25 juta s/d 100 juta dikenakan biaya administrasi sebesar
Rp.50.000.-
4. untuk nominal > 100 juta dikenakan biaya administrasi sebesar Rp.100.000.-.
Dalam hal pencairan deposito berjangka sebelum jatuh tempo PT Bank
Rakyat Indonesia berwenang untuk memberikan pembebasan deposito berjangka
(Bebas penalty atau penalty bunga berjalan) apabila pencairan deposito berjangka
sebelum jatuh tempo tersebut dipergunakan untuk pembayaran dalam rangka
penyelesaian pinjaman bermasalah atau pelunasan pinjaman di Bank Rakyat
Indonesia, Pembukaan rekening Tabungan Haji, pelunasan setoran haji,
sedangkan bunga yang dicadangkan tetap tidak dibayar.
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Berdasarkan uraian pada pembahasan-pembahasan sebelumnya, maka
dapat diambil kesimpulan sebagai berikut :
1. Dalam perikatan antara PT. Bank Rakyat Indonesia dengan nasabah
penyimpan dana dalam bentuk deposito berjangka, yang menjadi debitur
adalah PT. Bank Rakyat Indonesia dan kreditur adalah nasabah penyimpan
dana. Hal ini disebabkan karena pada deposito berjangka, bank diwajibkan
membayar sejumlah uang yang sesuai dengan suku bunga deposito berjangka
yang tertera pada bilyet depobri, sedangkan dalam hal ini pihak nasabah
penyimpan dana menyetorkan sejumlah uang yang sesuai dengan ketentuan
yang berlaku pada PT. Bank Rakyat Indonesia.
2. Adapun resiko-resiko yang timbul dalam transaksi deposito berjangka pada
PT. Bank Rakyat Indonesia antara lain:
a. Hilangnya bilyet deposito berjangka oleh deposan.
b. Hilangnya (tidak ditemukannya) arsip deposito berjangka dikantor cabang
bank pelaksana.
c. Pemblokiran deposito berjangka.
d. Deposan sakit ingatan (gila).
3. Dalam hal pencairan deposito berjangka sebelum jatuh tempo pada PT. Bank
Rakyat Indonesia maka untuk deposito berjangka dengan jangka waktu 1
(satu) bulan dan dicairkan sebelum 1 (satu) bulan maka kepada deposan
dikenakan biaya administrasi pencairan sesuai dengan ketentuan yang berlaku
(terlampir) dan bunga berjalan tidak dibayarkan, sedangkan untuk deposito
berjangka dengan jangka waktu di atas 1 (bulan), yang dicairkan sebelum
jatuh tempo, maka kepada deposan dikenakan :
a. Denda atau penalty bunga sebesar 25 % dari bunga yang sudah menjadi
hak deposan.
b Bunga yang telah dicadangkan dari tanggal jatuh tempo bunga sampai
dengan tanggal pencairan tidak dibayarkan.
B. SARAN
Setelah melakukan penulisan ini, ada beberapa hal yang akan
dikemukakan sebagai saran, semoga saran-saran ini menjadi suatu masukan yang
berarti. Adapun saran-saran tersebut antara lain adalah :
1. PT. Bank Rakyat Indonesia sebagai pihak debitur dalam transaksi deposito
berjangka harus melaksanakan kewajibannya serta memberikan pelayanan
yang baik kepada deposan. Hal ini bertujuan untuk menarik minat masyarakat
untuk menyimpan dananya pada PT. Bank Rakyat Indonesia, khususnya
dalam bentuk deposito berjangka.
2. Hendaknya PT. Bank Rakyat Indonesia lebih memberikan perhatian serta
perlindungan kepada deposan terhadap segala resiko yang timbul dalam
transaksi deposito berjangka, sehingga deposan tetap dapat menuntut hak
untuk mencairkan deposito berjangkanya.
3. Hendaknya pihak bank seminimal mungkin memberikan penalty atau denda
kepada deposan yang akan mencairkan deposito berjangkanya yang belum
jatuh tempo. Hal ini disebabkan dana yang disimpan kepada pihak bank oleh
deposan tentunya telah membantu pihak bank itu sendiri dalam menjalankan
kegiatan usahanya.
DAFTAR PUSTAKA
A. Buku
American Institute Of Banking, 1987, Bank Management, Bina Aksara, Jakarta.
Bako, Ronny Sautama Hotma, 1995, Hubungan Bank Dan Nasabah Terhadap
Produk Tabungan Dan Deposito (Suatu Tinjauan Hukum Terhadap
Perlindungan Deposan Di Indonesia Dewasa Ini), Citra Aditya Bakti,
Bandung.
Djumhana, Muhamad, 2003, Hukum Perbankan Di Indonesia, Citra Aditya Bakti,
Bandung.
Fuady, Munir, 2003, Hukum Perbankan Modern, Citra Aditya Bakti, Bandung.
Hadisoewito, Slamet, 1987, Organisasi, Sumber Dan Penanaman Dana Bank,
Yayasan Pembinaan Keluarga UPN Veteran, Jakarta.
Hermansyah, 2007, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Prenada Media
Group, Jakarta.
Latumoerissa, Julius R, 1999, Mengenal Aspek-Aspek Operasi Bank Umum, Bumi
Aksara, Jakarta.
Malik, Rizal, Ali, A.A.D. Bagindak, 1986, Dasar-Dasar Praktek Dan Kegiatan
Usaha Bank, Yayasan Pembinaan Keluarga UPN Veteran, Jakarta.
Muhammad, Abdulkadir, 1982, Hukum Perikatan, Alumni, Bandung.
Muljadi, Kartini & Widjaja, Gunawan, 2004, Perikatan Pada Umumnya,.
RajaGrafindo Persada, Jakarta.
N. Compton, Eric, 1991, Dasar-Dasar Perbankan, Akademik Pressindo, Jakarta.
Nuansa Aulia, Tim Redaksi, 2005, Himpunan Perundang-Undangan Republik
Indonesia Tentang Perbankan Dan Lembaga Penjamin Simpanan,.
Nuansa Aulia, Bandung.
Poerwadarminta, W.J.S., 1993, Kamus Umum Bahasa Indonesia, Balai Pustaka,
Jakarta.
Sastrawidjaja, Man Suparman, 2004, Hukum Asuransi (Perlindungan
Tertanggung, Asuransi Deposito, Usaha Perasuransian), Alumni,
Bandung.
S.E., Kasmir, 2006, Manajemen Bank, RajaGrafindo Persada, Jakarta.
Siamat, Dahlan, 1993, Manajemen Bank Umum, Intermedia, Jakarta.
Simorangkir, J.C.T., T. Erwin, Rudy, Prasetyo, J.T., 2005, Kamus Hukum, Sinar
Grafika, Jakarta.
Sinungan, Muchdarsyah, 1992, Manajemen Dana Bank, Rineka Cipta, Jakarta.
Sitompul, Zulkarnain, 2005, Problematika Perbankan, Books Terrace & Library,
Bandung.
Suyatno, Thomas dkk, 1997, Kelembagaan Perbankan, Gramedia Pustaka Utama,
Jakarta.
Suyono, Aryono, 1987, Kamus Praktis Istilah Perbankan, Pedoman Ilmu Jaya,
Jakarta.
Subekti, 2003, Pokok-Pokok Hukum Perdata, Intermassa, Jakarta.
Subekti dan R. Tjitrosudibio, 1986, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata,
Pradnya, Jakarta.
Subekti, 1984, Hukum Perjanjian, Intermasa, Jakarta.

-----------------,
1982, Aneka perjanjian, alumni, Bandung.
Usman, Rachmadi, 2001, Aspek-Aspek Hukum Perbankan Di Indonesia,
Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Widiyono, Try, 2006, Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan Di
Indonesia, Ghalia Indonesia, Bogor.
Widjanarto, 2003, Hukum Dan Ketentuan Perbankan Di Indonesia, Pustaka
Utama Grafiti, Jakarta.
B. Peraturan-Peraturan
Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2004 Tentang Bank Indonesia.
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan.
Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2004 Tentang Lembaga Penjamin Simpanan.
C. Internet
www. Yahoo. com

09e01703 PDF

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

09e01703 PDF

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

TINDAKAN BANK TERHADAP PENCAIRAN

DEPOSITO BERJANGKA SEBELUM JATUH TEMPO

Diajukan Kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Untuk

Deposito berjangka adalah simpanan dari masyarakat kepada bank, yang

melimpahkan karunia dan hidayahnya sehingga penulis dapat menyelesaikan

skripsi ini tepat pada waktunya.

Skripsi ini merupakan syarat untuk mencapai gelar Sarjana Hukum di

Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Didorong dengan kenyataan ini,

maka akhirnya penulis menyesaikan skripsi ini dengan judul :

“Tindakan Bank Terhadap Pencairan Deposito Berjangka Sebelum Jatuh

Tempo (Studi Pada PT Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan)”.

Penulis menyadari bahwa tulisan ini masih jauh dari kesempurnaan,

yang bersifat mendidik dan membangun dari berbagai pihak.

Dalam kesempatan ini, penulis menyampaikan terima kasih yang sebesar-

1. Bapak Prof. Chairuddin P. Lubis, DTM&H, Sp.A (K) selaku Rektor

Universitas Sumatera Utara Medan, yang mewakili pemerintah dalam

memberikan beasiswa kepada penulis.

Universitas Sumatera Utara.

Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

4. Ibu T. Darwini, S.H., M.Hum selaku Dosen Pembimbing I yang telah

banyak memberikan arahan dan bimbingan bagi penulis.

juga telah memberikan masukan bagi penulis.

7. Teristimewa persembahan penulis untuk Ayahanda H. Edy Sutarno dan

semangat serta melimpahkan segenap kasih sayangnya, bimbingannya dan

segala sesuatu yang diperlukan penulis sehingga dapat menyelesaikan

bantuan dan supportnya.

membantuku dalam mencari buku-buku untuk penulisan skripsi ini, dan

9. Kepada staf-staf PT Bank Rakyat Indonesia khususnya kak Andini yang

telah memberikan bantuannya kepada penulis.

Nuri, Anto, yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu.

sendiri maupun pihak-pihak lain yang memerlukannya.

Medan, Januari 2008

DAFTAR ISI ............................................................................................ iii

A. Latar Belakang ................................................................... 1

B. Perumusan Masalah ........................................................... 7

C. Tujuan Dan Manfaat Penulisan.......................................... 8

D. Keaslian Penulisan ............................................................. 8

F. Metode Penelitian .............................................................. 12

G. Sistematika Penulisan ........................................................ 13

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG DEPOSITO BERJANGKA

A. Pengertian Deposito Berjangka.......................................... 15

B. Deposito Berjangka Sebagai Salah Satu Sumber

Dana Bank Dan Sebagai Surat Berharga ........................... 17

C. Tujuan Dan Fungsi Deposito Berjangka ............................ 23

D. Jenis-Jenis Deposito Dalam Praktek Perbankan ................ 26

E. Pengelolaan Deposito Berjangka Dalam

BAB III TINJAUAN HUKUM TERHADAP HUBUNGAN BANK

A. Pengaturan Perjanjian Deposito Berjangka........................ 36

B. Hubungan Hukum Antara Bank Dengan

C. Asas-Asas Dalam Hubungan Hukum Antara

Bank Dengan Nasabah Deposan ........................................ 46

D. Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Deposan ................... 50

E. Prosedur Pembukaan Dan Pembayaran Kembali

F. Peran Bank Indonesia Dalam Melaksanakan

Perlindungan Nasabah Deposan......................................... 67

BAB IV TINDAKAN BANK TERHADAP PENCAIRAN DEPOSITO

BERJANGKA SEBELUM JATUH TEMPO PADA PT. BANK

RAKYAT INDONESIA CABANG MEDAN

A. Hak Dan Kewajiban Para Pihak......................................... 74

B. Perikatan Antara Bank Dengan Nasabah Deposan ............ 83

C. Resiko-Resiko Yang Timbul Dalam Transaksi

D. Tindakan Bank Terhadap Pencairan Deposito

Berjangka Sebelum Jatuh Tempo, Khusus