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Cláusulas Vejatorias Y Análisis Económico En Los Contratos Estipulados

Unilateralmente Por La Entidad Financiera CREDINKA.

INTRODUCCIÓN
Este trabajo realizado es una síntesis de información bibliográfica y también una síntesis de
información bancaria dentro del ámbito donde se desarrollan y operan las entidades financieras.
En este trabajo nos enfocaremos a desarrollar todo lo concerniente a la entidad financiera
CREDINKA.

Entre los temas desarrollados se encuentra el marco teórico, dentro del primer capítulo, ello muy
importante e indispensable para realizar una breve introducción de nuestro trabajo de
investigación, esta parte contiene la historia de la caja rural de ahorro y crédito CREDINKA, así
como también la misión, visión, y los diversos servicios que ofrece la entidad financiera.

En el segundo capítulo de nuestro trabajo de investigación, se encuentra los aspectos más


importantes donde se hace un análisis de dos de los contratos financieros que ofrece la entidad
financiera CREDINKA, entre ellos contrato de crédito y contrato de préstamo; el análisis
realizado es respecto a las cláusulas vejatorias en dichos contratos desde el punto de vista del
análisis económico derecho (costo - beneficio) y del protección al consumidor. Concluyendo el
mismo con los anexos correspondientes que se adjuntan al mismo.

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Presentación

La importancia de esta investigación sobre la libertad contractual que es uno de los


principales pilares más importante dentro del derecho privado, surge la discusión en lo que
se refiere a los contratos de adhesión firmados en las entidades financieras, debido a que no
solo se debe tener en cuenta los porcentajes de los intereses que ofrece dicha entidad, sino
que también se tendría que observar cuales son las cláusulas o términos que aceptan los
clientes al firmar estos tipos contratos.

Pues en la mayoría de los contratos y específicamente en las cláusulas de los distintos


contratos, celebrados por el usuario y la entidad financiera CREDINKA, se han podido
observar cláusulas vejatorias en perjuicio del cliente, poniendo en una situación de
desventaja a este con relación a la entidad financiera.

Por eso la importancia de esta investigación de las cláusulas vejatorias dentro de los
contratos, con la finalidad de lograr un equilibrio entre entidad financiera (poseedor de la
información) y el cliente (no cuenta con la información) y solo a través de ello dependerá
cuan beneficioso le será firmar el contrato con la entidad de credinka.

A continuación presentamos este trabajo que realizamos con mucho esfuerzo y dedicación
sobre el tema en discusión.

Atentamente

Sus alumnos

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Tema de Investigación

“Cláusulas vejatorias y análisis económico en los contratos estipulados unilateralmente


por la entidad financiera Credinka”

1. Objeto de estudio.

El problema del estudio limita a analizar los diferentes contratos que suscriben la
Caja Rural de Ahorro y Crédito Credinka S.A y los clientes, desde tres enfoques:

 Enfoque jurídico: Identificar las clausulas vejatorias o abusivas que se incluyen en


el contenido contractual desde el punto de vista de la Protección al Consumidor.
 Enfoque económico: Determinar cuáles son los costos de transacción que genera
celebrar un contrato.

2. Justificación de la Investigación.

Este trabajo de investigación se justifica, porque a través de él se muestra los


beneficios que se otorgaría tanto al cliente como a la sociedad en su conjunto si es que a la
suscripción de los diversos contratos existiera una negociación limitada entre la entidad
financiera y los clientes; y así mismo si se le facilitara toda la información con respecto al
contrato que piensa firma.

Acerca de los beneficios que otorgara a nuestra sociedad, nuestra investigación


evidenciará las clausulas vejatorias, los mismos que vulneran los derecho de los
consumidores reconocidos en los diferentes instrumentos de nuestro ordenamiento jurídico,
una adecuada fiscalización de las cláusulas de contratación financiera asegura el bienestar
del cliente y/o usuario. Y es con esta investigación que se busca una tranquilidad equitativa
en nuestra sociedad, donde se respalde los derechos de los usuarios o clientes tanto como
los derechos de las entidades financieras.

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3. Objetivos.

a. Objetivo general.

Analizar los contratos de los diferentes productos que la caja credinka,


ofrece a los clientes y demostrar que en dichos contratos existe clausulas
vejatorias que atentan contra los derechos de los consumidores.

b. Objetivo específico.

Buscar y propiciar que las entidades de control administrativa, ante la


existencia de las clausulas vejatorias controlen y fiscalicen a la caja credinka
para que esta omita estipular clausulas vejatorias en sus contratos, protegiendo
así los derechos de los clientes.

4. Hipótesis de la investigación.

Las entidades de control financiero, como la superintendencia de banca y seguros e


INDECOPI, deben realizar un control más exhaustivo a las diferentes entidades del sistema
financiero, para de esa manera identificar si existe un comportamiento abusivo por parte de
las entidades y sobre todo verificar si existe clausulas vejatoria dentro de los contratos.

Además resulta importante verificar la “simetría informativa”, y sobre esto la


implementación de un oficina en la entidad financiera, que tenga la función específica de
informar al usuario sobre los términos contractuales que estos firman al momento de
obtener un crédito, de las tasas de interés que estos traen consigo al momento de la
suscripción del contrato, estableciendo una negociación equilibrada.

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CAPÍTULO I

1. Nociones Generales

1.1. Historia de la entidad financiera.

Hace 23 años, se funda CREDINKA, exactamente el 12 de febrero de 1994;


iniciando sus operaciones principalmente en la Región Cusco especialmente en la cuidad de
Quillabamba, para luego expandir sus operaciones hacia otras regiones del Sur del Perú a
partir del 2007, “como respuesta a la necesidad de brindar productos y servicios financieros
accesibles y confiables, dirigidos preferentemente al sector rural para mejorar la calidad de
vida de los pobladores y contribuir con el desarrollo de la economía regional y nacional”
(Ey, 2016).

Enfocada así en el crecimiento en las zonas rurales del Perú y el potencial para
llevar a miles de nuevos clientes al sistema financiero formal. Credinka es una institución
financiera, regulada y supervisada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP- SBS,
así como del Banco Central de Reserva del Perú – BCRP, es miembro del Fondo de
Seguros de Depósitos- FSD y de la Asociación de Instituciones de microfinanzas del Perú –
ASOMIF.

Por otro lado cabe mencionar que como parte del plan de expansión, en agosto del
año 2015, Credinka recibe la autorización de la SBS para integrase con Financiera Nueva
Visión, “lo cual dio inicio a partir del 01 de setiembre del 2015 a las operaciones como
Financiera Credinka, como una de las financieras más importantes del sistema financiero
peruano” (Ey, 2016).

Estando la entidad financiera Credinka está conformada en su totalidad por capitales


peruanos, siendo los principales accionistas NCF INVERSIONES S.A., empresa nacional
con amplia experiencia en el mercado de capitales, dedicada a la evaluación y gestión de

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inversiones propias y de terceros, Fondo de Inversion Private Equity NCF S.A., y la Central
de Cooperativas Agrarias Cafetaleras Cocla Ltda.

“En julio de 2016, autorizados por el ente regulador, absorbemos la CRAC


Cajamarca que se desde el 01 de agosto de 2016 en parte del balance de Financiera
Credinka, consolidando un gran paso en nuestra expansión hacia el norte del país y que se
consolidará en el 2017 con el ingreso a las ciudades de Trujillo y Chiclayo” (ROMERO
TAPIA, 2017)”. Generando así que la entidad financiera Credinka salga del mercado
Regional –propiamente del sur del País-, haciendo que esta entidad haya crecido en gran
parte del territorio nacional.

Hoy, Credinka es una entidad consolidada y especializada en créditos para la micro


y pequeña empresa, banca personal e inserción de comunidades rurales al sistema
financiero que atiende a más de 120,000 clientes; “teniendo presencia en 12 regiones del
país y con 85 oficinas de atención, con incidencia en zonas con poca presencia de
instituciones financieras, brindando mayores oportunidades de acceso al sistema a
pobladores locales con bajo nivel de bancarización” (Garro P., 2016). Teniendo como
compromiso el crecimiento que persigue un fin superior que es el de seguir contribuyendo
con el desarrollo de todos los peruanos.

1.2. Misión y visión de la entidad financiera.


1.2.1. Misión
“Ser una de las principales instituciones financieras líder en micro
finanzas en el Perú (ROMERO TAPIA, 2017)”. En efecto creemos que es
una misión que tiene un sentido a largo plazo ya que dentro de su
actualización por el equipo interno concluye el 2020”.

1.2.2. Visión
“Creces, Crecemos (ROMERO TAPIA, 2017)”. Cabe aclarar que el
contenido de su visión está compuesto de frases cortos pero de un gran
significado.

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1.3. Productos que ofrece Credinka.


1.3.1. Depósitos.
1.3.1.1. Ahorro corriente.
1.3.1.2. Depósitos Compensación por Tiempo y Servicios.
1.3.1.3. Tarjeta débito.
1.3.1.4. Plazo fijo.
1.3.1.5. Órdenes de pago.
1.3.2. Créditos.
1.3.2.1. Crédito MyPE.
1.3.2.2. Crédito consumo.
1.3.2.3. Crédito hipotecario.
1.3.2.4. Carta fianza.
1.3.3. Servicios.
1.3.3.1. Recaudación de servicio de agua.

2. Análisis Económico del Derecho

Sin lugar a duda, el autor nacional más importante y de referencia necesaria sobre el
Análisis Económico de Derecho es Alfredo Bullard Gonzáles, quien señala que “Entender
economía mejora la imagen de los abogados y enriquece el Derecho mismo. Ayuda a
comprender que el derecho es solo una, y quizás no la más importante, de las ramas del
conocimiento.” (Bullard Gonzáles, 2003).

Bullard Gonzáles desde nuestra perspectiva, considera que el análisis económico del
derecho nos hace tomar conciencia de cuanta responsabilidad tiene el Derecho en el
desarrollo. Reglas claras, jueces honestos y normas predecibles no solo tienen que ver con
el bienestar individual, sino con el bienestar agregado. Hoy ya sabemos que “el mal
Derecho” nos cuesta varios puntos en el crecimiento del PBI y reduce las inversiones. Hoy
sabemos que “el mal Derecho” no solo genera injusticia, sino además, subdesarrollo.

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Para Víctor Malpartida: “El análisis económico del derecho pretende relacionar a la
economía y al Derecho como un modo de abordar interdisciplinariamente fenómenos
sociales determinados” (Malpartida Castillo, 1996). Agrega el mismo autor que “El análisis
económico del derecho consiste en la aplicación del análisis económico al estudio del funcionamiento del
sistema jurídico, de los problemas más importantes en el Derecho. Este análisis es un método o enfoque que
se aplica a un objeto distinto de aquel para el que fue concebido (el sistema económico) sustituyéndolo por el
sistema jurídico. No se reemplaza el razonamiento jurídico sino se busca complementarlo. Solo busca que
ampliemos nuestras perspectiva para que al decidir una controversia jurídica tomemos en cuenta no solo los
costos privados que la decisión puede tener, sino al mismo tiempo los efectos económicos y sociales”
(Malpartida Castillo, 1996).

De esta manera, teniendo en cuenta lo referido por Malpartida Castillo; en el


análisis económico del derecho, una ley se considera buena si tiene como resultado el
máximo bienestar posible, donde bienestar se define por lo general como minimización de
costos sociales o a partir de otros criterios de eficiencia. De esta manera, el objetivo que
plantea la economía para la ley es que alcance ciertos resultados que se consideran valiosos
(en virtud de su impacto en el bienestar).

Para determinar cuáles son los resultados de una determinada ley se utiliza la teoría
positiva, modelando la manera en que dicha ley modifica los incentivos de los agentes de
modo que se incentive una u otra conducta. Como se dijo antes, uno de los principales
aportes del análisis económico del derecho al derecho es precisamente el énfasis que hace
en la importancia de los resultados reales que tienen las leyes: se dice que el derecho no ha
dado suficiente atención a este problema, mientras que la economía ha logrado rescatar la
importancia de explicar y valorar los efectos que las leyes tienen en sus destinatarios y en el
agregado de la sociedad.

De manera resumida, “Se podría definir el Análisis Económico del Derecho como la
aplicación de la teoría económica, y en particular de la microeconomía y de la teoría del
bienestar, al análisis de la formación, la estructura, los procedimientos y el impacto
económico del derecho y de las instituciones legales” (Mercuro & Medema, 1997).

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Sustrayéndose así que el análisis económico del derecho debe estudiar con amplio
margen las normas jurídicas a fin de tener en cuenta los costos y beneficios que una
determinada ley, utilizando los conocimientos y métodos proporcionados por la economía.

El análisis económico del derecho es una disciplina que ha crecido con rapidez en
los últimos años. Su desarrollo ha dejado importantes aportes en diferentes áreas del
derecho; sin embargo, son muchos los signos de la necesidad de una transformación para
lograr un mayor éxito no sólo en aquellos círculos donde aún no ha sido bien aceptada la
disciplina sino también donde ha sido más exitosa (Cooter & Ulen, 1998).

3. Protección al consumidor

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CAPÍTULO II

Análisis de los Contratos

2.1. AL CONTRATO DE DEPÓSITO.


2.1.1. ANÁLISIS ECONÓMICO DEL CONTRATO.

Celebrar un contrato de depósito a diferencia de los otros contratos sobre los productos que
ofrece la caja CREDINKA, resulta siendo más sencillo y menos costoso, debido a que al
tratarse de una operación pasiva, es el cliente quien pone su dinero a disposición de la caja
y por tanto esta no exige muchos requisitos que hagan compleja y costoso el acceso a una
cuenta de depósito.

 Los costes de transacción que se va a requerir para celebrar un contrato de préstamo


son los siguientes:

COSTOS DE INFORMACIÓN

 Acceso a la información mediante internet. La nueva S/. 2.00


página de credinka ofrece todo tipo de información,
respecto de la transacción que se requiere realizar

COSTOS DE TIEMPO

 El tiempo invertido en todo el tramite (2 horas) S/. 40.00

COSTOS DE LOS REQUISITOS

 Fotocopia del Documento Nacional de Identidad del titular S/. 0.10


y conyugue

 .Monto mínimo para la apertura de la cuenta en moneda


s./20.00
nacional

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 En cuanto a la rentabilidad que genera la celebración de un contrato de


depósito:

El monto mínimo para que una persona natural y/o una persona jurídica apertura
una cuenta de Ahorro corriente (www.credinka.com, pág. 03).

Persona natural: MN: S/. 20.00. ME: U.S. $ 15.00.

Persona jurídica: MN: S/. 300.00. ME: U.S. $ 100.00

CLIENTE TREA(%)

Persona Natural Moneda Nacional Moneda Extranjera

1.75% 1.00%

Persona jurídica 1.00% 0.75%

 SIMULACIÓN

Por ejemplo en un ahorro corriente:

TIPO DE MONTO TREA. PLAZO INTERÉS SALDO AL FINAL


PERSONA (%) DÍAS GENERADO DEL PERIODO
S./

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Natural S./1,000.00 1.75% 360 17.50 1,017.50

2.1.2. ANÁLISIS DE CLAUSULAS VEJATORIAS DEL CONTRATO DE


DEPOSITO.

La I parte el cual indica. Dentro de las condiciones generales aplicables a todas las
cuentas de depósito ofrecidas por CREDINKA establece en la cláusula:

22, liberación de responsabilidad de CREDINKA.

Los clientes liberan a CREDINKA por daños y perjuicios en los


supuestos.

d). que ocasione por la suspensión e interrupción del servicio, producto de


la falta o defectuoso funcionamiento de las instalaciones o equipos de
CREDINKA.

ANÁLISIS:

Esta es otra cláusula abusiva ya que resulta perjudicial para el CLIENTE cubrir los daños
causados con su propio bien, por el defectuoso funcionamiento de las instalaciones o
equipos, en este caso nos ponemos en la situación de que todo daño debe ser
indemnizado por un principio de garantía.

Dentro del título II, condiciones especiales, literal “b” clausula N° 5 establece:

“En caso de retiro anticipado o cancelación de depósito a partir de los 30 días


calendario y antes del plazo de vencimiento estipulado, la tasa de interés se reduce a la
más baja aplicable a los ahorros de depósito corriente, conforme el tarifario vigente a la
fecha de cancelación (www.credinka.com)”.

ANÁLISIS:

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Esta cláusula resulta abusiva, puesto que se aprecia la situación ventajosa que se genere
para la empresa en perjuicio del consumidor, tomando en cuenta naturaleza de duración de
los contratos y considerando las circunstancias concurrentes en el momento de su
celebración, así como el resto de cláusulas del contrato o de otro del que éste dependa.

Se puede observar dentro del contrato de depósito redactado por la entidad de CREDINKA
que las cláusulas de la segunda parte, condiciones especiales hace mención a que si se
retira el dinero antes de lo establecido se le deberá abonar el interés más bajo. Cosa
que nos parece que esta es una medida abusiva el cual vamos a sustentar a través de
un ejemplo.

Si un sujeto tiene un depósito a plazo fijo por tres años, y faltando un mes para su
conclusión se le presenta un problema económico, y por dichas circunstancias decide
retirar su dinero antes de lo debido, en este caso se le tendrá que imponer la tasa más
baja. No es justo que por un mes se le tenga que rebajar a la tasa mínima, ya que el
contrato no establece precisamente las los las fechas. Solo te dice después de 30 días.

En síntesis se estaría cometiendo un abuso por parte de la entidad CREDINKA. Ya que


el monto ganado se quedaría con dicha entidad, y solo se le daría el interés mínimo.

2.2. AL CONTRATO DE CRÉDITO.


2.2.1. ANÁLISIS ECONÓMICO DEL CONTRATO.

Los costes de transacción que se va a requerir para celebrar un contrato de préstamo son los
siguientes:

COSTOS DE INFORMACIÓN
 Acceso a la información mediante internet S/. 2.00
COSTOS DE TIEMPO
 El tiempo invertido en todo el tramite (2 horas) S/. 40.00
COSTOS DE LOS REQUISITOS

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 Fotocopia del Documento Nacional de Identidad del titular y S/. 0.10


conyugue
 Fotocopia del último recibo de luz S/. 0.10
 Fotocopia de los últimos 3 pagos a la SUNAT S/. 0.30

 Fotocopia de las boletas de compra de los tres últimos meses S/. 10.00

 Fotocopia de las tres últimas boletas de pago del otro cónyuge S/. 0.30

 Fotocopia del título de la casa. S/.1.00

TOTAL DE INTERES A PAGAR


*Intereses S/. 1 675.78

*Para determinar el total de los intereses que se pagan al finalizar el contrato, vamos a
tomar como ejemplo un Crédito MYPE en las siguientes condiciones:

 Moneda y monto: S/. 10.000 (diez mil nuevos soles)


 Tasa de Interés Compensatorio : 33 % anual
 Plazo: 12 meses

Entonces el total de intereses pagados ascienden a S/. 1 675.78 mil seiscientos setenta y
cinco nuevos soles con setenta y ocho céntimos)

2.2.2. ANÁLISIS DE CLÁUSULAS VEJATORIAS.

CLAUSULA TERCERA:

“(…) EL CLIENTE deberá pagar las cuotas en la moneda del crédito; si el


pago se realiza en una moneda distinta, CREDINKA realizará previamente
la conversión a la moneda del crédito aplicando el tipo de cambio venta (si
EL CLIENTE posee o entrega moneda local) o al tipo de compra (si EL
CLIENTE posee o entrega moneda extranjera) que CREDINKA tenga
vigente en el momento de la operación, sin responsabilidad para
CREDINKA por cualquier diferencia en el cambio (…)”

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ANALISIS

Esta cláusula es abusiva puesto que no existe una norma que regule el tipo de cambio que
existe en el mercado, puesto que esto podría ser contraproducente y así lo hace saber el
coordinador del suplemento Portafolio Finanzas Personales & Management, Ricardo Serra,
que refiere "Si el Estado determina que el 'spread' cambiario no puede ser mayor de cierto
nivel, las entidades financieras, al acatar la medida, reducirán su oferta de dólares, ya que lo
verán como un negocio que no les será tan rendidor como antes. Así, lo que ocurrirá es que
cuando uno vaya al banco y necesite dólares, tal vez se dé con la sorpresa de que 'ya no hay
dólares', y se verá obligado a comprarlos en el mercado paralelo" (Serra, 2015).

Por lo cual debemos tener en cuenta que antes de intentar una regulación legal al respecto
del tipo de cambio con respecto al dólar americano, debe intentarse que la principal ley de
la economía –ley de oferta y demanda- haga su “trabajo” regulando este tipo de cambio que
en muchas de las entidades financieras esta muchas veces por debajo de lo ofrecido en la
calle por los cambistas , por lo tanto lo aconsejable sería, como refiere Ricardo Serna,
averiguar cuál institución financiera tiene una menor diferencia y hacer ahí las operaciones.
"Eso hará que, por competencia, las entidades que ganaban más por las transacciones de
dólares vean que no tienen tantos clientes como les gustaría e irán, poco a poco,
disminuyendo su spread cambiario" (Serra, 2015).

Aún esto, es una solución a futuro que puede ser considerada, sin embargo actualmente se
ve que esta cláusula que se encuentra plasmada en el contrato de crédito que ofrece esta
entidad financiera afecta la economía del cliente, al darle menor dinero por una cantidad de
dólares determinada, en comparación con lo que viene siendo ofrecido en la calle;
generando así que las personas tengan que salir a realizar el tipo de cambio al lugar que en
nuestro país todas las personas estamos menos seguros, que si bien es cierto que muchas
personas preferirán obtener mayores “soles” y se arriesgaran a salir a buscar a los llamados
cambistas a costas de su seguridad; otros preferirán realizar estas operaciones en las
entidades financieras a fin de no poner en riesgo su dinero ni su vida a costas de verse
disminuido en su economía, por lo cual este no debe ser una motivo por el cual las
entidades financieras y en el caso concreto CREDINKA tenga que utilizar este tipo de
cláusulas abusivas, como se muestra en el contrato con el solo hecho de que en el mismo
contrato que esta entidad financiera busca excluir su responsabilidad por cualquier
diferencia en el tipo de cambio.

CLAUSULA CUARTA:

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“(…) Pago Anticipado Parcial: Supuesto que se aplica para prepagos por
montos mayores a 2 (dos) cuotas (incluyendo la cuota exigible en el
periodo), que es imputado al capital del crédito, con la reducción de los
intereses, comisiones y gastos.(…)”.

ANALISIS
Esta cláusula se considera abusiva puesto que el pago anticipado generaría un beneficio
para el cliente en este caso se está vulnerando con esta cláusula y así lo indica en una
entrevista con el diario la República, el jefe de la oficina descentralizada en Arequipa de la
Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) Armando Olivares López, refiere que: "Si uno
paga anticipadamente le está devolviendo el capital al Banco, entonces no tiene sentido que
le cobren los intereses. Además la norma es clara, el pago anticipado no está sujeto a
ningún tipo de comisión ni trámite" (Olivares López, 2013).

Y haciendo mención a la Resolución Nº 8181-2012 de la Superintendencia de Banca y


Seguros, que entrara en vigencia en enero del año 2013, que en su artículo 29º que los
usuarios tienen el derecho de realizar pagos por mayores a la cuota exigible en el periodo
sin condiciones o limitaciones (Olivares López, 2013).

Teniendo en cuenta que el pago anticipado debe ser ejercitado por los clientes sin
limitación alguna, esta cláusula deviene en un obstáculo para el pago puesto que exige el
pago de montos mayores a 2 cuotas, pretendiendo de manera implícita que el cliente aparte
de las dos cuotas adelantas que debería pagar, para que se haga un nuevo cronograma de
pago, exige un pago mayor. Pero ¿mayor en cuánto? Pues no sabemos exactamente pero de
por si esta solo intención de CREDINKA hace esta cláusula sea concebida como una
condición para el pago anticipado.

CLÁUSULA NOVENA:

“CREDINKA podrá terminar el Contrato de crédito en forma anticipada


(antes de que culmine el plazo), en cualquier momento y exigir el pago del
saldo adeudado, intereses compensatorios, intereses moratorios o
penalidades, comisiones y gastos, completar el pagaré e iniciar las acciones
judiciales pertinentes, comunicando previamente a EL CLIENTE, salvo en el
caso del inciso p) de la presente cláusula donde la comunicación a EL
CLIENTE será posterior. El medio que utilizará CREDINKA para
comunicar esta decisión al cliente es la carta dirigida al domicilio
registrado por EL CLIENTE, la cual será remitida con una anticipación de
siete (7) días calendarios.”

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ANÁLISIS:

Esta cláusula se presta para interpretaciones ambiguas, puesto que refiere que CREDINKA
podrá terminar el contrato en forma anticipada en cualquier momento y exigir el pago del
saldo adeudado y demás establecidas en la cláusula analizada, sin embargo no menciona
ninguna causal por la cual se daría esta terminación anticipada del contrato, dando a
entender que podría hacerse de manera arbitraria en cualquier momento, sin tener en cuenta
que el cliente ya tenía previsto destinar un determinado porcentaje de su haber mensual al
pago de la obligación contraído con la entidad financiera. Por lo cual afectaría en demasía
la economía del cliente, asumir con gastos no previstos en ese momento.

Entendiendo que la entidad financiera podría hacerlo cuando así le convenga a sus intereses
sin importar que esto vulnere lo establecido en el contrato (Hoja de Resumen) y mucho
menos los intereses del cliente.

CLÁUSULA DÉCIMO SEXTA:

“(…) Se deja constancia que por tratarse de una operación mercantil los
intereses compensatorios y moratorios o penalidades se capitalizan
diariamente, al amparo de lo dispuesto en el artículo 1249 del Código Civil.
(…)”

ANÁLISIS:

Que si bien es cierto que el art. 1249 del Código Civil permite el pacto de capitalización de
intereses, esto debe guardar ciertos requisitos conforme lo establece la Corte Suprema de la
República mediante Casación Nº 1573-2003-Arequipa, que refiere:

“El Código Civil autoriza la capitalización de intereses, siempre que se cumplan dos
requisitos concurrentes, primero que exista un acuerdo o pacto de capitalización de interés
al momento de contraerse la obligación y segundo, que se trate de contratos de cuenta
corriente o similares” (Casación, 2004).

Teniendo señalar necesariamente que un requisito para el pacto de capitalización de


intereses es la negociación o acuerdo que debe existir entre las partes –en el presente caso
CREDINKA y el cliente-. Sin embargo, sabemos que este tipo de contratos son hechos de
manera que el cliente solo pueda rechazar o aceptar el contenido del mismo, como son los
llamados contratos por Adhesión, en los cuales no existe negociación o acuerdo alguno
entre las partes, por lo cual esta cláusula esta fuera de todo margen legal.

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2.3. AL CONTRATO DE CRÉDITO HIPOTECARIO MIVIVIENDA.

2.3.1. ANÁLISIS ECONÓMICO DEL CONTRATO.


 COSTOS DE INFORMACIÓN: la información hoy en día es muy
importante, pues quien tiene una mejor información menos errores
cometerá, que aquel que cuenta con menor información.
En este caso la información que brinda la Caja rural de ahorro y crédito
CREDINKA es de carácter gratuito, llevando un tiempo aproximado de
1 hora.
Sin embargo fue necesario ingresar a la página web de la entidad
financiera para simular la celebración de un contrato de crédito
hipotecario mí vivienda.

 COSTOS DE NEGOCIACIÓN: en una transacción siempre hay


alguien que gana y otro que pierde aunque ambos creen que ganan (sin
embargo solo uno gana); así por ejemplo la Caja CREDINKA tiene
precios de reserva, que no lo manifiestan, pero debajo de ese precio no
establecen ningún contrato.
En el caso analizado respecto del contrato de crédito hipotecario mí
vivienda, como en la mayoría de los contratos elaborados
unilateralmente la negociación se encuentra reducida al mínimo, pues el
cliente únicamente debe aceptar o rechazar la celebración del contrato.

 COSTOS DE FORMALIZACIÓN: El derecho impone reglas,


requisitos, formas.

2.4. AL CONTRATO DE TARJETA DÉBITO.


2.4.1. ANÁLISIS ECONÓMICO DEL CONTRATO.

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Los costes de transacción que se va a requerir para celebrar un contrato de TARJETA DE


DEBITO son los siguientes:

Costos de información:
Acceso a la información mediante internet S/ 1.50

Costos de tiempo
 El tiempo invertido en todo el tramite S/ 10.00

Costos de los requisitos:


Fotocopia del Documento Nacional de Identidad del S/ 0.50
Fotocopia del último recibo de luz S/ 0.50

Costos para la apertura de cuenta corriente


Para abrir cuenta corriente: diseñado para personas con S/ 50.00
cuentas individuales
Ahorro de cuenta corriente para remuneraciones: para el S/ 750.00
empleador, persona natural o jurídica que page a través de
CREDINKA remuneraciones de sus trabajadores
ahorro credinka inversión: para cualquier persona con cuenta S/ 500.00
individual
COSTO TOTAL:

Cuentas para tarjetas de costo total


debito
cuenta corriente 62.50
cuenta corriente para 762.50
remuneraciones
ahorro credinka inversión 512.50

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I. RESULTADOS DE LA INVESTIGACIÓN.
Al concluir el trabajo de investigación respecto del análisis efectuado a los contratos
que son elaborados por la Caja Rural de Ahorro y Crédito, hemos demostrado que si
bien no son demasiadas las clausulas calificadas como vejatorias por el
ordenamiento jurídico nacional, sin embargo no se puede permitir cláusulas
vejatorias por pocas que san estas.

II. CONCLUSIONES.
a).-Al analizar los diferentes contratos financieros de los productos que ofrece la
entidad financiera CREDINKA, logramos ubicar algunas cláusulas abusivas que
atentan contra los derechos de los clientes, ello aprovechando su posición de mejor
manejo y acceso de información y reduciendo al cliente a solo aceptar o rechazar los
términos contractuales.
b).- Es necesario que los órganos de control administrativo en este caso
Superintendencia de Banca y Seguros, fiscalicen las cláusulas de los contratos
financieros emitidos por las diferentes entidades financieras precisamente sobre las
Cajas; estableciendo y sancionando las cláusulas que vulneren derechos de los
consumidores y/o usuarios financieros.
c).- La Caja Rural de Ahorro y Crédito CREDINKA S.A. conforme a las normas
establecidas, debe brindar una adecuada orientación acerca de los productos y
servicios que ofrece la entidad financiera CREDINKA.
d).-La entidad financiera CREDINKA no debe aprovecharse de su posición y de las
necesidades económicas de los clientes, para establecer cláusulas abusivas y poner
en desventaja a los clientes.

III. BIBLIOGRAFÍA.

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Cláusulas Vejatorias Y Análisis Económico En Los Contratos Estipulados
Unilateralmente Por La Entidad Financiera CREDINKA.

IV. ANEXOS.

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