85

Lampiran 1

WAWANCARA

IN DEPTH INTERVIEW

ANALISIS The C’s Of Credit SEBAGAI INDIKATOR PENILAIAN PEMBERIAN

KREDIT KEPADA USAHA KECIL DAN MENENGAH (UKM) DI PT BANK

SUMUT CABANG PEMBANTU USU MEDAN

a. DITUJUKAN KEPADA KEPALA MANAJER BAGIAN PERKREDITAN

KANTOR CABANG PEMBANTU USU (KCP)

1. Nama : Aulia

2. Pekerjaan : Kepala Bagian Kredit KCP USU

3. Pendidikan terakhir : S-1 Pertanian

PERTANYAAN :

a) Jenis – Jenis kredit apa pak yang terdapat di Bank Sumut ?

KBK : Kredit Umum, Kredit SPK, Kredit Angsuran lainnya, Kredit Peduli Usaha

Mikro, Kredit Program Pemerintah, Kredit konstruksi

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 86

b) Untuk Kredit bendaharawan, Kredit Pemilik rumah (KPR) dan KPRS bersubsidi

kenapa tidak disebutkan pak, di dalam brosur kan ada?

KBK : Kredit yang disebutkan untuk sementara tidak digunakan, tetapi ada

kemungkinan akan kembali digunakan.

c) Jenis – Jenis Kredit apa yang terdapat di Bank Sumut KCP USU ? dan Kredit

bagi bagi Usaha Kecil dan Menengah (UKM)?

KBK : Terdapat tiga, yaitu Kredit Angsuran Lainnya (KAL), Kredit SPK dan

Kredit Umum. Kredit Umum untuk masyarakat secara luas yang ingin

melakukan pinjaman, bukan hanya untuk tujuan bisnis, sedangkan dua jenis

lainnya yaitu Kredit SPK dan KAL memiliki debitur yang berasal dari UKM.

KAL memang ditujukan untuk UKM sedangkan SPK ditujukan untuk usaha

konstruksi biarpun pada kenyataanya pada SPK ada sebagian dari Debitur UKM

yang menggunakan kredit tersebut contohnya seperti kegitan borongan kecil-

kecilan membuat jendela rumah, membuat jalan halaman rumah dan lainya. Pada

KAL memang nasabahnya adalah UKM sehingga diambil kesimpulan bahwa

KAL adalah kredit yang ditujukan untuk UKM.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 87

d) Prosedur pengurusan Permohonan Kredit Bagaimana pak ?

KBK : Debitur harus menyiapkan berkas-berkas kelengkapan seperti fotokopi,

Kartu Tanda Penduduk (KTP), Pas Foto dan lokasi wilayah usaha serta Surat Izin

Usaha Perdagangan (SIUP) kemudian menyerahkan permohonan itu kepada kami

agar di proses.

e) Untuk kredit KAL jumlah dananya berkisar dari berapa pak?

KBK: Jumlah dana yang dapat diberikan untuk KAL Rp. 50.000.000 (Lima

Puluh Juta Rupiah) sampai dengan Rp. 750.000.000 (Tujuh Ratus Lima Puluh

Juta Rupiah), kredit yang diberikan berupa Kredit Modal Kerja (KMK) dan

Kredit Investasi (KI ) dengan jangka waktu kredit selama 1 (satu) sampai dengan

5 (lima) tahun

f) Dari tabel mengenai jumlah kreditur KAL yang saya dapatkan dari

mewawancarai karyawan bagian kredit yang bertugas mencatat debitur KAL

terdapat penurunan jumlah nasabah mengapa demikian ?

KBP : Penurunan jumlah penerima kredit ini didasari PT Bank Sumut KCP USU

dalam melaksanakan The C’s of Credit menggunakan prinsip ketelitian yang

mengakibatkan kehati-hatian dan mendetail sehingga calon debitur yang masih

diragukan akan langsung di tolak pada tahap poin awal wawancara Karakter.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 88

Penggunaan The C’s of Credit secara teliti ditujukan agar modal yang diberikan

perbankan bagi UKM menjadi lebih efektif dan efisien sehingga kuantitas

banyaknya pemohon tidak menjadi tolak ukur tetapi lebih mementingkan kepada

kualitas penerima kredit agar kredit yang masuk kedalam kategori macet, dapat

diminimalisasi seperti yang kamu lihat di tahun awal sebelumnya masih ada yang

mengalami kemacetan dalam pengembalian kredit bagi ukm semoga hal ini dapat

di perkecil dengan penggunaan alat analisis The C’s of Credit secara lebih teliti.

g) Bagaimana tipsnya pak bagi UKM untuk dapat mendapatkan Kredit KAL?

KBP : Calon debitur UKM diharuskan mengerti dan mampu memenuhi poin-

poin The C’s of Credit untuk mendapatkan KAL. Pemahaman dari UKM akan

The C’s of Credit harus sempurna sehingga tidak menyebabkan adanya masalah

dalam mendapatkan permodalan, banyak yang ditolak karena Anggap enteng dan

kurang memahami, karena persoalan pemberian dana ini bukan hal yang mudah,

kami juga harus mempertanggung jawabkan apa yang kami buat kepada pusat dan

juga BI (Bank Indonesia). Hal ini juga yang menyebabkan jumlah pemohon tidak

dimasukan ke dalam daftar tabel karena itu tadi, yang sadar memiliki kekurangan

segera memperbaiki diri dan serius dan yang tidak sadar, menyerah dan tidak

introspeksi.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 89

h) Untuk The C’s of Credit poin yang mana yang memiliki nilai lebih dan

alasannya?

KBP: Karakter karena Sebelum memutuskan untuk memberikan kredit, bank

harus yakin bahwa calon debitur serius dan berpegang teguh pada janjinya yang

akan berusaha sekuat tenaga mempertahankan kekayaan usahanya sehingga akan

ada jaminan bahwa pinjaman pasti akan dikembalikan sesuai perjanjian.

Karakter adalah tingkat kepentingan tertinggi yang diperhatikan di bank sumut

yang didapat dengan cara wawancara dengan calon debitur. Tujuan wawancara ya

itu tadi membaca bagaimana keseriusan dan mental debitur, banyak orang yang

mendefenisikan penilaian karakter secara negatif. Mayoritas menyebutkan

penilaian karakter murni sifatnya subjektif, anggapan itu tidak benar walaupun

ada pihak yang menjamin kinerja calon debitur, bank sumut tetap kembali

melakukan penelitian akan karakternya.

Hal yang subjektif itu juga tidak benar karena kami tidak hanya menguji

karakter berdasarkan wawancara tetapi juga berdasarkan kepada sejarah

peminjaman debitur sebelumnya, kecocokan usaha dengan kemampuan

intelektual debitur dan kemampuan dari peminjam untuk mengelola agunan dan

keseriusan yang kami lihat secara tidak di sadari oleh calon debitur. Contohnya

bank sumut dalam menilai sejarah debitur telah melakukan Pengecekan standar,

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 90

dengan cara crosscheck data debitur ke bank lainnya seputar fasilitas kredit yang

berjalan dibank lain, status kredit sebelumnya apakah memiliki tunggakan, hal ini

lah yang membuat karakter menjadi penting. Sebagai referensi buat calon debitur,

Karakter berhubungan erat dengan seluruh poin-poin dalam The C’s of Credit,

itulah yang menyebabkan mengapa karakter menjadi sangat penting karena ia

mempengaruhi kelima poin lainnya.

i) Bagaimana dengan poin lainnya pak ?

KBP : Pada peringkat kedua ada kemampuan memperoleh laba yang dilihat oleh

perbankan. Hal ini dapat diperoleh dengan cara melihat laporan keuangan

mengenai ratio likuiditasnya yang tujuannya menilai kemampuan membayar si

debitur, Suatu UKM diharapkan menjadi likuid sedemikian rupa sehingga ketika

dihubungkan dengan kewajiban finansill pengembalian bunga maupun kredit

utama dia mampu dan juga fungsi lainnya bisa melaksanakan proses produksi.

Likuiditas ini diperoleh dengan membandingkan jumlah aktiva lancar (Curent

assets) dengan utang lancar (Current liabilities) atau likuiditas ini juga sering di

sebut dengan Current ratio. Secara kasar perusahaan yang perbandingan nya 2 :1

dianggap kurang baik, sebaba apabila aktiva lancar turun misalnya sampai lebih

dari 50 %, maka jumlah aktiva lancarnya tidak akan cukup lagi untuk menutup

utang lancarnya. Pedoman ini sebenarnya berkaitan dengan prinsip hati hati agar

jangan sampai pada keadaan seperti kurang baik

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 91

Contoh likuiditas yang baik:

NERACA PERUSAHAAN
Per 31 Januari 2012
Aktiva lancar …………... Rp. 12.000.000 Utang Lancar……… Rp. 4.000.000
Aktiva tetap…………….. Rp. 26.000.000 Utang Jangka panjang... Rp. 14.000.000
Modal Sendiri………… Rp. 20.000.000
Total Rp. 38.000.000 Rp. 38.000.000

Current ratio = 12.000.000 : 4.000.000 = 3 : 1 atau 300 %

Kemudian collateral menjadi poin yang penting juga gunanya untuk antisipasi

terhadap kemungkinan macetnya pemenuhan kewajiban nasabah yang dapat

menyebabkan bank mengalami keadaan tidak likuid dalam melakukan transaksi.

Nilai pinjaman kredit adalah 70 % dari Collateral, contohnya kamu memiliki

tanah yang nilainya 10.000.000 (sepuluh juta) maka kamu berhak mendapatkan

pinjaman sebesar 7.000.000 (tujuh juta ) saja. Dua – Duanya ini sama posisi nya.

j) Untuk yang ketiga pak ?

KBP : Keadaan Ekonomi yang mempengaruhi seperti inflasi, kebijakan

pemerintah, pesaing sejenis yang berpengaruh terhadap keamanan bisnis UKM.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 92

Persaingan usaha di pasar secara tidak sempurna dapat memerosotkan usaha

bisnis calon debitur dan untuk Fasilitas produksi serta kemampuan untuk

meminjam berada di posisi terakhir.

k) Kenapa kemampuan untuk meminjam dan Fasilitas produksi berada di posisi

terakhir pak, bukannya itu termasuk sebagai referensi penting ?

KBP : Jaminan dari orang memang bisa menjadi referensi tetapi kita lebih baik

menguji sendiri berdasarkan penilaian kita terhadap karakter orang tersebut dan

juga melihat dari catatan record perbankan sehingga kita lebih percaya.

Seandainya orang tersebut sudah pernah menerima kredit, untuk menerima kredit

selanjutnya kembali kita analisis melalui The C’s of Credit dan diharapkan

debitur kembali meyakinkan bank.

Sedangkan Fasilitas produksi, dinilai dari ketepatan sarana dan prasarana yang

akan dibeli dari modal kredit yang dimiliki, agar penggunaan sarana dan tidak

mengalami kesia-siaan melainkan memiliki fungsi (efektif dan efisien). Serta

diharapkannya terus dilakukan inovasi yang bertujuan mengembangkan usaha dan

berbeda dengan pesaing lainnya.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 93

Lampiran 2

WAWANCARA

IN DEPTH INTERVIEW

B.1.DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Distributor Pupuk.

PERTANYAAN

A) Sudah berapa lama perusahaan ini menerima bantuan kredit?

D: lebih lengkapnya kurang lebih sekitar 5 tahun

B) Berapa besar dana yang diajukan pada awalnya ke pihak perbankan?

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 94

D: Pada awalnya kami mengajukan 200 juta, kemudian 1 tahun setelah

berjalan kami mengajukan kembali permintaan kredit modal usaha dengan

nominal yang lebih besar

C) Dengan catatan kredit yang pertama sudah selesai ?

D: Tidak, yang pertama tetap berjalan. Mereka sebelum memberikan kredit

tambahan terlebih dahulu melihat kinerja perusahaan yang berasal dari

penjualan dan laporan keuangan perusahaan jikalau ada, beserta grafik

perkembangan perusahaan ini. Data dari kami mereka cek dan kemudian

mereka analis. Mereka tetap mengadakan pemantauan.

Contoh :

REALISASI PENJUALAN UKM

1. Oktober 2011 Rp. 190.963.000

2. Nopember 2011 Rp. 189.700.000

3. Desember 2011 Rp. 191.256.000

4. Januari 2012 Rp. 190.300.000

5. Pebruari 2012 Rp. 192.500.000

6. Maret 2012 Rp. 192.850.000

Dst

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 95

D) Kredit kan fungsinnya ada dua, satu untuk modal usaha dan satu lagi untuk

investasi, yang saya ingin tanyakan, apakah penyampaian kredit kepada

debitur kredit sudah benar-benar tepat, bagaimana menurut kakak ?

D: Setelah selesai memberikan berkas-berkas permohonan bank langsung

memberikan penilaian dengan menggunakan alat analisis, hasil dari analisis

kemudian dapat disimpulkan apakah kredit berada di orang yang tepat atau

tidak. Metode penilaiannya seperti wawancara, nilai agunan, fasilitas

produksi, dan kemampuan perusahaan menghasilkan keuntungan, apakah

beresiko dan lain – lainnya. Menurut saya, hasil dari penilaian perbankan

sendiri sudah menunjukan bahwa penerima kredit itu orang yang tepat.

E) Maksudnya penilaian perbankan itu The C’s of credit yaitu character,

collateral, capital, ability to create income, condition of economy dan

competence to borrow?

D: Iya

F) Penerima kredit itu adalah orang yang tepat, maksudnya ?

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 96

D: iya, debitur kredit adalah orang yang mampu menggunakan kredit untuk

hal – hal yang berguna bagi usahanya dan juga mampu melakukan

pengembalian bunga serta modal awal ke perbankan yang bertujuan untuk

memberi keuntungan bagi kedua belah pihak yaitu perbankan dan dirinya

sendiri. Contohnya bagi si pengguna dapat berguna sebagai modal usaha dan

investasi sedangkan bagi perbankan pengembalian modal untuk disalurkan

kembali ke pengusaha lain yang membutuhkan dalam arti bank fungsinya

hanya sebagai perantara. Bunganya tadi merupakan selisih keuntungan

perbankan tersendiri. Arti orang yang tepat itu adalah orang yang kreditnya

yang tidak mengalami kemacetan dan tidak menyebabkan perbankan juga

mengalami kemacetan dalam menyalurkan dana.

G) Bagaimana kakak menanggapi Karakter merupakan hal yang penting bagi

perbankan karena penerima kredit itu harus memiliki kerja sama, jujur dan

juga tangguh untuk berjuang dalam memberikan profit dan juga pengembalian

kredit. Sebelumnya saya juga sempat bertanya kenapa karakter mendapat

penilaian tertinggi dari hasil wawancara saya dengan pihak Kepala bagian

kredit, dan saya memutuskan untuk mewawancarai debitur apakah hal itu

sesuai dengan yang dikatakan mereka bagaimana menurut kakak ?.

D: Karakter itu memang dari yang kakak lihat, berhubungan dengan agunan

dan lain- lainnya.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 97

H) Jadi karakter merupakan hal yang mendasari kelima poin lainnya dalam The

C’s of credit, seperti yang dikatakan oleh kepala bagian kredit yang saya

wawancara bahwa dari poin awalnya saja yaitu karakter kita sudah dapat

mengetahui kalau debitur itu layak apa tidak di berikan kredit.

D: iya, makanya proses pengajuan kredit itu harus keseriusan sendiri bagi

Debitur, karena hal ini tidak mudah, kembali kepada kita sendiri, kita harus

mampu meyakinkan mereka untuk yakin kepada kita. Bank sifatnya

membantu jikalau kooperatif.

I) Jika ada sisa lebih dari kredit, contohnya misalnya peminjaman sekitar 200

juta ternyata yang terpakai oleh si debitur hanya 100 juta, apakah 100 juta

lainnya bisa di gunakan untuk konsumsi pribadi dalam arti seperti deposito

dan juga hal lain yang tidak berkaitan dengan modal usaha? Atau pihak

perbankan memiliki kebijakan lain ?

D: kalau yang demikian terserah debitur dalam menggunakan sisa kredit tadi.

Bank telah menganalisis karakter debitur jadi tidak perlu ada keraguan dalam

alokasi dana selain itu, kepentingan bank hanya menerima bunga dan juga

pengembalian modal secara tepat waktu, jikalau mengalami kendala

pengembalian, bank juga memberikan waktu tambahanan tetapi harus disertai

alasan yang meyakinkan, bank memberikan kepercayaan kepada kita.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 98

J) Bagaimana tanggapan kakak yang katanya kalau pemberian kredit itu sifatnya

subjektif yang artinya tergatung siapa yang memback-up orang yang

melakukan peminjaman?.

D: Menurut kakak sih itu tidak benar, hal itu hanya isu belaka, buktinya

kakak bisa mendapatkan kredit. Persentase yang gagal itu kan selalu lebih

banyak dari pada yang berhasil, artinya ya isu- isu tadi itu bisa saja karena ada

orang yang tidak puas, atau tidak jujur atau tidak memiliki daya juang yang

tinggi dan juga hal lain, karena bank sendiri diberikan kewajiban kan untuk

menyalurkan kredit dari bank Indonesia dalam tujuan meningkatkan

perekonomian jadi biar bagaimanapun kredit harus tersalurkan tetapi dengan

catatan kredit tadi itu berguna bagi yang menggunakan dan meningkatkan

perekonomian untuk itu digunakanlah alat analisis agar kredit jatuh ke orang

yang tepat yaitu the C’s of Credit artinya pemberian kredit itu tetap objektif.

K) : Bagaimana proses pemberian kredit itu dan bagaimana cara mereka memberi

kredit dan juga apa peran agunan?.

D: Prosesnya kita mengajukan dulu kemudian dianalisis oleh mereka

kemudian setelah selesai kredit kita terima mungkin lamanya sekitar kurang

lebih 2 minggu. Cara mereka memberi kredit di transfer melalui rekening jadi

sebelumnya kita udah membuka rekening di bank nanti setelah semua selesai

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 99

dan pengecekan berkas berkas juga udah lancar dana bisa langsung kita

peroleh . Sifat agunan itu hanya untuk jaga- jaga bagi perbankan.

L) Sebelumnya, kakak mengatakan kita bisa kembali mengajukan kredit

walaupun kredit yang satu belum selesai, itu bagaimana soal agunannya kak?

Dan proses pengajuan kreditnya apakah langsung saja?.

D: Kembali seperti tahap awal lagi dek, yaitu kita mengajukan kemudian

mereka menganalisis dan jikalau berhasil dana kredit tambahan kita terima,

soal agunannya kita mengaggunkan jaminan yang baru lagi diluar dari yang

sudah diagunkan dapat berupa benda bergerak maupun tidak bergerak. Kira

kira seperti itu.

B.2. DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Distro

PERTANYAAN

A) Bagaimana proses pelaksanaan kredit yang anda alami sebelumnya?

D: Pertama-tama, sebelum mengajukan kredit saya membuka rekening

terlebih dahulu dengan standar nilai nominal minimum dalam pembukaan

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 100

rekening kemudian besoknya saya mengajukan kredit yang kemudian lama

waktunya antara 1 bulan, setelah itu dalam tempo 2 minggu, dana kredit

masuk ke dalam rekening saya.

B) Apa yang anda ingin sampaikan kepada pihak bank seperti kritik ?

D: Menurut saya, tidak ada kritik yang saya ingin sampaikan sebab

pelaksanaan kredit dan antisipasi kedit macet di bank ini sudah bagus, karena

mereka sudah berpengalaman dalam kredit ini.

C) Apa sebelumnya pernah melakukan pengajuan kredit di bank swasta? Dan

bagaimana kesan anda? Anda lebih nyaman menggunakan yang mana?

D: Saya pernah di bank swasta dan menurut saya, perbedaan bank swasta

dengan bank negeri adalah bank swasta lebih berani dan tidak terlalu ketat

pelaksanaannya dalam arti, tempo waktu proses pencairan dana mereka lebih

cepat, saya tidak tahu apakah mereka mengurangi porsi ketelitian atau

mereka menambah rasa kepercayaan mereka sendiri, yang pastinya prosesnya

lebih sederhana dari bank negeri dan juga ada poin lain yang memikat calon

debitur. Mengenai kenyamanan itu sifatnya relatif kalau bagi saya, saya lebih

nyaman menggunakan bank negeri karena alasan tertentu.

D) Apa yang dinilai perbankan dalam proses pengajuan kredit?

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 101

D: Menurut saya yang paling penting itu, Calon debitur tidak memiliki cacat

seperti pernah di Blacklist oleh bank tertentu, baik swasta maupun negeri.

Kalau sudah pernah di Blacklist bagaimanapun caranya pasti di tolak. Calon

debitur juga harus terbuka mengenai jenis usahanya seperti risiko yang akan

dialami, serta harus ada keseriusan dan antusiasme yang tinggi karena

menurut saya poin yang paling penting dalam meyakinkan mereka setelah dari

situ barulah berbicara tentang omset usaha kemudian bunga pinjaman dan lain

lainya. Bank mungkin akan menolak membiayai usaha yang memiliki risiko

tinggi.

E) Seandainya omset usaha anda itu meyakinkan dalam segi keuntungan profit,

apakah kondisi penilaian karakter contohnya yang terkena blacklist kembali di

ikut sertakan dan mengalami pergeseran menjadi ability to create income

menjadi urutan paling penting?

D: Menurut saya tidak, karakter yang paling penting, yang namanya sudah di

Blacklist tidak ada kemungkinan lagi dia bermain di dunia bank. Saya punya

teman, dia belum memiliki pengalaman usaha dan ilmu yang mencukupi,

tetapi dia memiliki semangat yang tinggi. Kita tau karakter itu kan terdiri dari

ketelitian, kemampuan dan semangat. Mungkin teman saya lulus di semangat

tetapi dalam hal kemampuan dan ketelitian dia tidak memiliki pengalaman,

sebagai catatan teman saya memberikan agunan sebesar 3 M rumah orang

tuanya, tetapi tetap mengalami penolakan dari bank.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 102

F) Bagaimana dengan poin lainnya dalam The C’s of Credit? Seperti Condition

of economy, Capital, Competence to borrow? Dari tadi kita membicarakan

Colateral dan Create income.

D: Menurut saya 3 poin sebelumnya sudah cukup, yang lainnya hanya

melengkapi dan kebanyakan 3 poin ini yang sering ditanyakan kepada saya.

G) Bagaimana pendapat anda tentang adanya penilai subjektif dari perbankan?

D: Menurut saya, itu tidak benar karena semuanya kembali di uji lagi oleh

perbankan, orang yang menerima pernah menerima kredit masih ada saja

kemungkinan mengalami kegagalan dalam mengajukan kembali kredit, dalam

arti walaupun kita sudah dikenalnya.

B.3. DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Kerajinan Rotan

PERTANYAAN

A) Dalam pelaksanaan pemberian kredit, sebelumnya kan diadakan Analisis

Kredit terlebih dahulu untuk mengetahui apakah penerima kredit itu

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 103

merupakan orang yang tepat, yang saya ingin tanyakan sama bapak menurut

bapak apa alat analisis yang digunakan kepada bapak ?

D: Begini saya jelaskan, alat analisis untuk pemberian kredit itu kan 5 C of

Credit yang poin nya ada 5, tapi terkadang ada juga yang melakukan

penyempurnaan menjadi 6 ada penambahan satu poin lagi. Untuk pemberian

kredit bagi UKM biasanya poin yang paling penting itu Cuma ada 3,

Character, Collateral dan juga Competence to Create income sedangkan

untuk usaha besar ada 5 poin yang dianggap penting, kecuali satu yang

Competence to borrow, untuk jaman sekarang setau saya agak kurang

dipercayain, biar bagaimanapun kembali lagi diuji oleh perbankan.

B) Sebelumnya saya melakukan wawancara dari Kepala Kredit di Bank Sumut.

Hasilnya dia mengatakan yang paling penting itu karakter, karena karakter

mempengaruhi unsur- unsur dalam The C’s of Credit. Bagaimana menurut

bapak, apakah itu benar?

D: Benar yang dikatakan itu, Karakter itu untuk kedepannya sangat

berpengaruh mengapa dikatakan demikian? Jadi karakter itu yang

menunjukan si calon debitur itu “mau bayar” bukan “mampu bayar”

contohnya saja ada debitur yang usahanya bagus dan banyak uangnya tapi

tidak mau jujur dan tidak mau bayar. Contoh kasus lain, ada debitur

usahanya bagus keuntungan juga banyak dengan kata lain dia memiliki

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 104

kemampuan untuk membayar tetapi pengeluaran usaha dia dialokasikan hal

yang diluar usaha, dan ketika ditanya kenapa tidak mencoba kredit dari bank,

dia mengatakan belum yakin akan profitnya, ini artinya dia tidak memiliki

kemauan untuk membayar. Dengan kata lain dari karakter itu yang

menentukan “ Willing to pay” bukan “ability to pay” makanya karakter lebih

penting dari ability to create income si debitur dan collateral nya. Nilai

collateral itu kan tidak selalu tetap, pasti akan menurun atau penyusutan,

kecuali tanah dan bangunan serta emas. Tanah, bangunan serta emas juga hal

yang tidak mudah untuk dijual seandainya UKM dalam keadaaan tidak

mampu bayar, dibutuhkan waktu juga, mau tidak mau untuk menutupi dana

yang kosong tadi kan pastinya akan dijual dengan harga yang tidak terlalu

tinggi. Begitu juga dengan ability to create income yang namanya usaha tadi

kan tidak ada yang stabil, pasti naik turun contohnya kalau mau lebaran dan

natal omset kami bisa naik, karena uang pada masyarakat lagi banyak,

penjualan kami pun mengalami kenaikan. Jadi kembali lagi karakter yang

paling penting apakah dia jujur kemudian berdaya saing tinggi dan memang

memiliki pengetahuan akan usahanya sehingga mau untuk mengembalikan,

dan sebagai catatan untuk sekarang udah dilakukan BI checking dan trade

checking untuk mengetahui apakah si debitur itu memiliki daftar hitam.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 105

C) Sepertinya bapak sudah paham betul akan hal diatas, pertanyaan saya

selanjutnya mungkin berkaitan dengan usaha bapak, menurut bapak di bagian

mana sering UKM mengalami kegagalan ?

D: Banyak pengusaha yang sering tidak bisa menjaga hubungan baik dengan

supplier misalnya pembayaran ke supplier dengan tempo terlalu lama, atau

sering juga tidak dengan uang cash makanya karakter tadi sebetulnya

fungsinya bisa masuk kesini juga, bagaimana kita bisa mengerti mereka para

supplier, bukan perbankan aja. Kemudian masalah lain pengusaha punya

pelanggan yang tidak kontiniuitas ditambah dengan adanya usaha yang sama

dan berada di linkungan tempat yang sama serta harganya jauh lebih murah.

Kalau sudah hal diatas terjadi sebaiknya UKM mengambil alternatif

bagaimana menghadapinya, kalau di biarkan berlama lama bisa bahaya sebab

itu tadi pengembalian kredit kita ke bank kan bisa macet, lumayan kalau bank

bisa pengertian dan membantu kita, kalau memang sudah tidak ada jalan lain,

perusahaan kita bankrut.

B.4. DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Sembako

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 106

PERTANYAAN

A) Menurut Kakak, setuju tidak kalau karakter merupakan hal yang penting

dalam pemberian kredit. Apa alasannya kalau kakak setuju?

D: Saya setuju, menurut saya karakter itu merupakan hal yang paling penting

karena hal pertama yg dilihat oleh orang lain itu adalah bagaimana kita

bersikap, bagaimana tutur kata dan tingkah laku kita. Dari cara kita berbicara

dan gerak-gerik tubuh, seseorang bisa mengetahui kita orangnya bagaimana.

Jadi saya setuju karakter memiliki nilai tertinggi.

B) Bagaimana proses pemberian kredit ?

D: Kebetulan orang kreditnya datang dan menjelaskan serta menawarkan

kepada saya untuk mengambil KAL di bank sumut kemudian saya tertarik

untuk mengambil kredit tersebut. Proses pertama yang saya alami adalah saya

harus buka tabungan dulu di bank sumut yang berfungsi sebagai tampungan

dana pinjaman saya. Proses kedua setelah seluruh berkas lengkap kemudian

bagian kredit mengajukan beberapa pertanyaan lagi kepada saya dan mereka

menjelaskan seluruh ketentuan yang berlaku termasuk penyerahan jaminan.

Kemudian setelah ada kesepakan masuk ke proses yang ketiga yaitu

wawancara singkat dengan pimpinan cabang dan pembacaan seluruh

perjanjian oleh notaris. Proses keempat yaitu pencairan pinjaman, dan esok

harinya pinjaman itupun dicairkan.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 107

C) Menurut kakak sendiri seberapa pentingkah Collateral dan ability to create

income?

D: Agunan itu merupakan sebatas jaminan pinjaman saya pada bank sumut.

Sebelum surat jaminan saya berikan, pada waktu bagian kredit menawarkan

kredit kepada saya, mereka menanyakan apa barang yang bisa saya jadikan

jaminan. Saya menunjukkan sebidang tanah kosong milik saya sebagai

jaminan. Saya lihat mereka menggambar tata letak dari tanah saya tersebut.

Dan mereka menyetujui tanah tersebut sebagai jaminan karena tanah tersebut

adalah hak milik saya dan mempunyai sertifikat yang lengkap.

Kalau soal laba yang saya hasilkan mungkin tujuannya bagaimana saya nanti

bisa mengembalikan uang yang sudah saya pinjam kepada bank sumut dan

juga bagaimana usaha saya bisa tetap survive. Sepertinya orang kredit itu

telah memperhatikan perkembangan usaha saya. Usaha yang saya jalankan itu

adalah toko sembako, dan satu tahun belakangan ini mengalami

perkembangan yang lumayan dari menjual gula per kilo sekarang sudah

menjual gula persak dan begitu juga dengan sembako-sembako yang lain.

Mereka mungkin melihat tempat saya berjualan itu sudah terlalu sempit dan

juga ingin membantu kemudian mereka menawarkan kredit agar saya bisa

memperluas dan memperbaiki toko saya.

D) Bagaimana proses pelaksanaan kredit di Bank Sumut?

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 108

D: Saya merasa bahwa proses pemberian kredit pada Bank Sumut itu mudah

asalkan kita mengikuti syarat-syarat yang ditetapkan maka prosesnya sangat

mudah. Walaupun banyak dokumen-dokumen yang harus diisi dan

ditandatangani saya tidak merasa keberatan karena saya merasa itu adalah

proses yang harus dijalani dan mereka sama sekali tidak mempersuliut kita.

Pihak bank sumut itu sangat welcome kepada kita yang mau mengajukan

pinjaman.

E) Adakah saran kepada Bank Sumut ?

D: Saran kepada bank Sumut, bagi nasabah yang mempunyai track record

yang baik dalam hal pelunasan pinjaman yang tepat waktu dan bahkan banyak

yang lunas maju sebaiknya diberikan reward bisa merupakan benda atau bisa

juga bunga kredit yang lebih rendah.

F) Dalam pemberian pemberian bunga kredit yang lebih rendah, hal itu mungkin

tidak bisa direalisasikan kak , karena itu menyalahi peraturan dari bank

Indonesia, tapi untuk pemberian reward atas prestasi mungkin bisa menjadi

masukan.

D: Oh begitu ya dek.

G) Menurut kakak, dimana sering terjadi kegagalan bagi UKM?

D: Kegagalan UKM itu pada umumnya adalah dana pribadi dan dana usaha

yang bercampur. Saya pernah mengalami kegagalan karena saya

menggabungkan dana pribadi saya dengan dana usaha. Kadang untuk belanja

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 109

keperluan sehari hari saya gunakan dana usaha saya dan bahkan anak-anak

saya menggambil sembako tanpa memberitahu kepada saya dari toko saya.

Jadi tidak terkodinir sama sekali. Saya tidak tahu berapa untung saya yang

sebenarnya. Untuk mengatasinya saya mulai memisahkan mana yang dana

pribadi dan yang dana pribadi dan perlahan usaha saya mulai mengalami

perkembangan.

H) Apa kakak, tidak membuat neraca atau laporan keuangan dan lain- lainnya?

D: Saya tidak membuat neraca, tetapi saya memiliki catatan penjualan, yang

kemudian nanti di total untuk mengetahui berapa keuntungan dan barang apa

saja yang sudah habis terjual. Sewaktu mereka melakukan survey atas usaha

saya, mereka membuatkan saya laporan keuangan dan neraca berdasarkan

buku penjualan saya. Memang yang mengerti buku penjualan cuma saya

seorang, jadi mereka waktu melihat meminta penjelasan dari saya.

I) Apakah penerima kredit UKM adalah orang yang tepat berdasarkan analisis

The C’s of Credit seperti yang diterapkan pada kakak?

D: Saya merasa bahwa orang yang menerima kredit itu adalah orang-orang

yang tepat. Karena beberapa rekan saya yang menerima kredit dari Bank

Sumut mengalami perkembangan. Banyak dari mereka yang melaksanakan

Lunas dan maju karena mereka merasakan manfaat dari kredit yang

diberikan.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 110

B.5. DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Papan bunga

PERTANYAAN

A) Menurut ibu, ibu setuju tidak kalau karakter merupakan hal yang penting

dalam pemberian kredit. Bisa beri tahu alasannya kalau setuju?

D: Kalau menurut saya ya benar, karakter itu merupakan hal yang peting

karena pihak bank melihat kita sungguh-sungguh atau tidak itu adalah dari

karakter kita. Karakter itu menunjukkan kita serius apa tidak dalam

pengajuan kredit itu dan apakah kita mempunyai itikad yang baik. Saya setuju

kalau karakter merupakan poin tertinggi dalam penilaiannya.

B) Apakah yang melatarbelakangi ibu untuk mengajukan kredit dan bagaimana

proses pemberian kredit ?

D: Awalnya, saya ingin memperluas usaha saya, kemudian ada teman saya

yang sudah pernah mengajukan pinjaman dan menganjurkan agar saya

mencoba mengajukan di Bank Sumut. Lalu saya membawa berkas- berkas

kelekapan permohonan kredit dan pergi ke bank sumut untuk menjumpai

bagian kreditnya. Mereka kemudian menjelaskan kepada saya tentang KAL

lumayan lama kemudian mereka menyuruh saya untuk melengkapi syarat-

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 111

syaratnya dan membuka tabungan di bank sumut. Setelah semua syarat saya

penuhi dan agunan telah saya serahkan maka bagian kredit itu menganalis dan

menguji saya, setelah itu membawa saya untuk bertemu dengan Bapak

Pimpinan Cabang. Saya kembali di wawancarai oleh Bapak pimpinan cabang

tersebut dan setelah diwawancari, beberapa minggu kemudian saya dipanggil

kembali dan notaris membacakan seluruh isi perjanjian. Setelah pembacaan

perjanjian selesai kemudian saya menandatangani perjanjian tersebut. Saya

kemudian ke teller untuk mencairkan cek pinjaman dan pinjaman saya pun

dicairkan.

C) Menurut ibu sendiri seberapa pentingkah Collateral dan ability to create

income?

D: Menurut saya agunan dan laba bagi bank sumut itu hal yang penting juga.

Kita harus memberikan agunan agar kredit bisa diajukan. Saya memberikan

Sertifikat hak Milik rumah saya sebagai jaminan. Dan mereka datang ke

rumah saya untuk meninjau apakah sesuai isi dari sertifikat rumah itu dengan

kondisi rumah saya yang sebenarnya. Soal laba kebetulan saya telah

membuatkan laporan keuntungan laba saya pertahunnya dan mereka melihat

dan mengajukan pertanyaan tetang laporan itu dengan teliti sambil

mengajukan beberapa pertanyaan.

D) Berapa lama proses pelaksanaan kredit?

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 112

D: Prosesnya lumayan panjang tetapi saya sabar dan sebelumnya juga sudah

diberitahu oleh teman saya. Pengajuan kredit di Bank Sumut itu tidak susah,

hal yang dinilai meliputi penilaian Character, Collateral, Create income,

Condition of Economy, Capital dan Competence to borrow dan menurut saya

yang paling disorot untuk UKM itu adalah Character, Collateral dan Create

income, selebihnya hanya mengikuti saja jika ketiga persyaratan ini telah kita

penuhi.

E) Adakah saran kepada Bank Sumut ?

D: Bank Sumut ini merupakan salah satu bank yang sangat peduli terhadap

usaha kecil maupun menengah. Saran saya sebaiknya semakin banyak kredit

yang disalurkan kepada masyarakat. Karena melihat kondisi ekonomi yang

sekarang ini, masyarakat sangat butuh bantuan dari pihak perbankan agar

dapat melanjutkan bahkan memperluas usahanya.

J) Menurut ibu, dimana sering terjadi kegagalan bagi UKM?

D: Menurut saya kegagalan UKM adalah modal yang kurang dan kebanyakan

usaha kecil ini tidak mempunyai nyali meminjam ke bank karena pola pikir

mereka yang mengatakan kalau meminjam ke bank itu susah dan bunga

pinjaman yang besar jadi mereka lebih memilih untuk meminjam ke rentenir

yang tidak menggunakan banyak syarat. Kalau ke rentenir gampang

meminjam uang tapi mereka tidak sadar kalau bunga pinjaman itu sangat

besar.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 113

F) Apakah penerima kredit UKM adalah orang yang tepat berdasarkan analisis

The C’s of Credit seperti yang diterapkan pada ibu?

D: Penerima kredit itu kebanyakan adalah orang yang tepat karna logikanya

kalau mereka meminjam uang ke bank itu karena mereka kekurangan dana

untuk usahanya, jadi mereka akan menggunakan uangnya untuk usahanya.

Lain hal untuk orang-orang yang menggunakan pinjaman itu untuk keperluan

yang tidak penting. Dan saya merasa pemberian kredit oleh bank sumut ini

sudah tepat sasaran. Selain itu The C’s of Credit itu sendiri juga telah seperti

sistem seleksi sehingga memang yang terpilih adalah orang yang memang

layak.

B.6. DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Bengkel Motor

PERTANYAAN

A) Menurut anda, Bagaimana Bank Sumut Melayani anda dalam memberikan

kredit, apakah anda sudah cukup mengerti tentang prosedur yang dilakukan

oleh mereka dan apakah syarat serta-prasyarat yang diberikan itu, apakah

anda rasa masih bisa disanggupi?

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 114

D: Sebelum saya mengajukan kredit, saya sudah mencari tahu terlebih dahulu

mengenai kredit pada Bank Sumut, salah satu nya dengan cara browsing di

internet mengenai kredit di situs resminya. Saya juga melihat keunggulan dari

setiap produk- produk kredit di Bank Sumut melalui situs tersebut jadi saya

sudah memiliki gambaran tentang kredit mana yang akan saya pilih nantinya.

Ketika saya mendatangi Bank Sumut, saya tinggal bertanya tentang kredit

yang saya ingin kan saja, tujuan saya ingin mempercepat proses, sehingga

terjadi penghematan waktu agar saya tidak berlama-lama memakan waktu.

Sesudah saya bertanya tentang kredit mereka kemudian menjelaskan kepada

saya tentang prosedurnya dan kelengkapan berkas yang harus saya isi dan

bawa. Menurut saya prasyarat yang mereka minta adalah hal yang wajar, yang

berkaitan dengan usaha kita tentunya dan menjamini kita di kemudian hari.

B) Sejauh mana anda mengerti tentang kredit dan cara bagaimana cara

pemberiannya kepada anda?

D: Kredit itu menurut saya hutang kepada bank, jadi kita harus bekerja keras

untuk mengembalikan hutang yang sudah kita pinjam, dalam arti kita

memiliki janji kepada perbankan bahwa kita akan melunasi utang dan bunga

nya sebagai rasa ucapan terima kasih kita karena mereka telah mau

meminjamkan duitnya kepada kita sehingga ini menjadi acuan buat saya agar

bekerja keras mencari laba dan dituntut menjadi inovatif agar berbeda dari

usaha benkel yang lainnya. Cara pemberian kredit bagi saya, melalui rekening

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 115

setelah proses pengajuan permohonan selesai mereka kemudian memeriksa

berkas-berkas saya setelah itu tidak lama kemudian saya diinterview lalu

mereka melihat agunan saya dan kemudian memberi tahu kepada saya batasan

dana yang bisa mereka berikan dilihat dari agunan saya. Lalu mereka juga

melakukan survey di tempat usaha saya untuk melihat potensi dan

memberikan analisis tentang kemampuan perusahaan saya menghasilkan laba.

C) Kenapa Bank menolak, seandainya anda mempunyai usaha yang bagus

profitnya tetapi tidak aman, dalam arti banyak hambatan dan poin yang

menjadi gangguan

D: Menurut saya Bank wajar jika menolak karena hal itu bisa menjadi kendala

di kemudian hari, Usaha yang profitnya bagus juga belum tentu akan di terima

jika calon debitur nya tidak menyakinkan dan memiliki kemampuan akan

pasti ditolak juga. Uang yang disalurkan oleh bank itu milik nasabah yang

menabung di bank, jadi bank harus menjaga agar uang itu memiliki

kemungkinan untuk kembali.

D) Apakah anda setuju kalau karakter menjadi poin penting yang diperhatikan

oleh perbankan sehingga artinya penerima kredit di bank sumut adalah orang

yang memang memiliki karakter yang baik?

D: Saya Setuju, banyak teman saya mengatakan fungsi karakter sebenarnya

hanya meyakinkan perbankan agar mereka tidak ragu terhadap usaha kita, itu

benar, mereka mengharapkan kita bekerja sama dan jujur serta berdaya juang

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 116

tinggi itu yang dilihat dari karakter tapi untuk dunia modern seperti sekarang

penilaian karakter dapat juga dilakukan dari pihak lain misalnya dari catatan

ketua RT, Catatan dari perbankan apakah saya memiliki masa lalu yang buruk

dll. Apakah penerima kredit di Bank Sumut adalah orang yang memiliki

karakter yang baik?, saya menjawab iya memiliki karakter yang baik dan juga

sudah terampil dalam menjalankan usahanya artinya memiliki pengetahuan

usaha yang cukup.

E) Apakah anda menyatukan keuangan perusahaan dengan keuangan pribadi ?,

seandainya anda mengatakan iya bahwa anda menyatukan. Bagaimana anda

bisa mengetahui keuntungan dari perusahaaan anda ?

D: Untuk saya, saya memisahkan antara keuangan pribadi dan keuangan

benkel, tujuannya perusahaan juga butuh pengembangan jadi saya harus

menjaga pengeluaran dana dengan cara memisahkan dengan keuangan rumah

tangga saya. Saya mengambil berapa yang saya harus ambil dalam arti saya

memberi gaji bagi saya dari perusahaan saya sendiri, kemudian itu lah yang

saya gunakan untuk kehidupan sehari-hari artinya saya tidak menyatukan

mereka. Benkel ya benkel, rumah tangga ya rumah tangga. Sebelumnya orang

tua saya menjalankan usaha bengkel dengan menyatukan keuangan pribadi

dengan keuangan perusahaan. Benkel yang dimiliki orang tua kami itu

seperti- seperti itu aja artinya selama berpuluh tahun tidak ada pengembangan,

untuk sekarang kita kan harus berkembang karena dipaksa zaman juga,

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 117

banyak pesaing yg cari makan di tempat yang sama jadi itu mungkin yang

melatar belakangi pengembangan.

F) Bagaimana saran yang ingin anda sampaikan kepada perbankan tentang

kredit?

D: Agar penyaluran kredit biarpun kondisi ekonomi dalam keadaan sulit

dapat terus berlangsung, sebenarnya bank secara tidak langsung telah

membantu masyarakat dengan cara penciptaan lapangan pekerjaan dari

penyaluran kredit. Usaha yang dibiayai pastinya akan membutuhkan

karyawan yang dalam arti menyerap tenaga kerja juga.

G) Hal – hal apa yang perlu diperhatikan oleh calon debitur di dalam mengajukan

kredit dan apakah debitur sekarang ini memang sudah orang yang tepat ?

D: Bagaimanapun yang terjadi kita harus sebisa mungkin mentaati segala

peraturan standar penilaian yang dibuat, peraturan yang dibuat oleh perbankan

tidak bisa dirubah –rubah karena berdasarkan ketentuan dari Bank Indonesia.

Sebelum mengajukan bekalin diri dulu bisa dengan cara bertanya kepada

kawan yang telah berhasil sebelumnya dalam mengajukan kredit kemudian

memahami usaha kita.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 118

B.7. DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Aksesoris Wanita

PERTANYAAN

A) Menurut pendapat Kakak, apa itu The C’s of Credit ? dan apakah memang

The C’s of Credit ini mampu menganalisis kemampuan dari calon debitur

penerima kredit?.

D: The C’s of Credit itu adalah alat penilaian di dalam pemberian kredit, kalau

di buku bukan hanya The C’s of Credit tetapi ada juga 3R dan 4 P fungsinya

semuannya sama menilai kelayakan kredit. Kalau kemampuannya menilai

kredit kakak rasa sudah layak karena poin dari The C’s of Credit itu sendiri

cakupannya sudah luas seperti Character, Collateral , Ability to Create

income, Capital, Condition of economy yang artinya semua sudah dinilai.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 119

B) Kira kira menurut kakak, apa kakak setuju kalau karakter itu memiliki poin

yang lebih penting dibanding poin lainnya di The C’s of Credit?, yang artinya

orang yang memiliki Kriteria karakter yang baik seperti bekerja keras, jujur

dan memiliki daya saing yang tinggi bisa memiliki poin plus dalam pengajuan

permohonan kredit sehingga dipertimbangkan?

D: Menurut kakak, sebenarnya maksud dalam karakter itu meyakinkan bank.

Bank harus yakin kepada calon debitur untuk mengembalikan pinjaman

nantinya. Didalam proses memunculkan keyakinan itu dibutuhkanlah karakter

yang baik seperti bekerja keras, jujur dan memiliki daya saing yang tinggi

tetapi di dunia modern sekarang pihak BI biasanya memiliki catatan,

sehingga kalau ada calon debitur yang sebelumnya pernah meminjam dan

memiliki masalah dengan bank lain tidak akan bisa meminjam kembali.

Makanya dalam proses pengembalian bunga pokok kredit dan kredit kita

diusahakan untuk tepat waktu. Itu penilaian karakter juga sama kita,

kedisiplinan.

C) Kalau karakter calon debitur kredit baik tetapi dia tidak memiliki agunan

bagaimana kak, apakah diberi kredit juga? Dan bagaimana dengan poin-poin

lainnya yaitu dalam arti jika karakternya baik tetapi tidak memiliki

kemampuan untuk menghasilkan laba?

D: Menurut kakak, didalam mengajukan kredit wajib harus memiliki 5 C itu

sebagai syarat formalitas dek. Kita harus memiliki Collateral, Create income,

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 120

Capital, Condition of economy dan bahkan lebih baik lagi kalau punya

Competence to borrow yang artinya jaminan dari pihak lain walaupun jika

tidak memiliki juga tidak menjadi masalah. Tetapi dari keseluruhan poin itu

menurut kakak, mungkin paling banyak yang sering mengecewakan Bank

Sumut itu di karakter dan kegagalan banyak terjadi disitu.

D) Saya ngerti kak, mungkin contohnya seperti ujian dikampus saya. Di dalam

proses ujian ada banyak poin yang harus disiapkan seperti otak, pulpen, tipe –

x, KRS dan menggunakan baju putih sebagai syarat mengikuti ujian. Mungkin

sebagai orang awam mengganggap yang paling penting dalam ujian itu ya

belajar untuk memenuhi isi otak sama seperti dalam perkreditan, banyak yang

menganggap bank dalam memberikan dana selalu melihat dari aggunan yang

sebenarnya agunan itu Cuma formalitas yang artinya bagaimanapun memang

harus ada. Sama seperti belajar, dalam ujian kita harus belajar namanya juga

ujian. Untuk penilaian karakter sendiri itu saya ibaratkan dengan KRS, artinya

KRS itu tadi menilai kedisiplinan kita sebagai mahasiswa yang benar-benar

bukan hanya pintar tetapi memiliki karakter yang baik sebagai mahasiswa

seperti kedisiplinan. Tanpa adanya KRS kita tidak bisa mengikuti ujian,

sehiingga KRS menjadi begitu penting dari poin menyiapkan otak, sebagai

info kita telah mengikuti perkuliahan regular yang artinya walaupun kita tidak

belajar kita sudah memiliki simpanan diotak. Begitu juga dengan perbankan

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 121

artinya Collateral dan poin lainnnya itu bagaimanapun hanya pelengkap yang

nantinya setelah proses pengembalian pinjaman kredit selesai itu

dikembalikan ke kita.

E) Menurut Kakak, dimana seiring UKM mengalami kegagalan?

D: Sering UKM itu terbawa bawa prinsip uang usaha menjadi uang pribadi

atau sebaliknya, jadi terkadang itu menjadi kendala contohnya aja ketika

Usaha membutuhkan modal untuk pengembangan, hal itu tidak bisa

diwujudkan karena uang usaha tadi sudah digunakan untuk keperluan

keluarga atau bisa juga sebaliknya UKM itu terlalu menghemat untuk

keluarganya sehingga semua modal di investasikan ke UKM sewaktu- waktu

bisnis itu juga mengalami yang namanya surut, pada saat itu jikalau tidak ada

simpanan pribadi bisa bahaya. Pemisahan keuntungan pribadi dengan

keuntungan usaha semestinya harus dilakukan walaupun tidak dengan sistem

neraca dan laporan keuangan tetapi dengan catatan pribadi saja sudah bisa

dilakukan.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 122

B.8. DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Baju Koko

PERTANYAAN

A) Menurut abang, bagaimana pemberian kredit dengan menggunakan analisis

The C’s of Credit, apa sudah menemukan dan digunakan debitur yang tepat

D: Menurut saya, penilaian dengan analisis The C’s of credit penilaian yang

sekarang rata-rata sering saya jumpain digunakan di perbankan, penilaian ini

mungkin penilaian yang memang di tujukan untuk menemukan UKM yang

benar- benar menggunakan dana, apakah sudah menemukan debitur yang

tepat? Menurut saya sudah, contohnya saja usaha saya, dengan dibiayai oleh

kredit saya mampu menambah omset penjualan saya dan yang paling penting

taraf hidup saya juga meningkat.

B) Apakah Karakter dalam The C’s of Credit merupakan poin yang penting,

artinya lebih penting dari poin yang lainya ?

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 123

D: Ia, penting itu dek. Manusia zaman sekarang kan gak ada yang tau

bagaimana watak dan kelakuan serta sifat mereka walaupun punya usaha

bagus dan ide yang bagus tetapi tidak mempunya tabiatnya yang baik, contoh

tidak mau membayar dan terlalu ceroboh, biasanya ini yang berbahaya

C) Apa artinya poin yang lain kurang begitu penting, dalam arti misalnya poin

penilaian lainnya seperti Collateral, Create income, Condition of economy

dan Capital hanya sebagai pelengkap berarti bisa di hilangkan?

D: Semuanya itu saling mendukung artinya ikut melengkapi bukan berarti

bisa dihilangkan tetapi dari semuanya itu ada yang digarisbawahi, artinya ada

poin yang memang khusus. Contohnya aja seperti sekolah dek, dalam satu

kelas itu pasti ada yang pintar tetapi gak bisa juga kawan-kawannya yang

tidak pintar itu dihilangkan karena mereka juga ikut membantu yang pintar

itu.

D) Seandainya aku punya Collateral yang baik tetapi karakter tidak baik apakah

bisa di terima oleh perbankan bang ?

D: kalau saran abang, jika kasus demikian adek jual Collateral nya lalu

uangnya digunakan untuk mengembangkan usaha, itu lebih baik, sebab kalau

kasus seperti diatas biasanya ditolak, apalagi jika Calon debiturnya itu udah

tidak meyakinkan dan ada catatan hitam serta pernah memiliki sejarah buruk

di perbankan.

E) Apa saran abang untuk Bank Sumut?

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 124

D: kadang pelaksanaan dan pelayanan kredit di kota dengan di daerah itu

berbeda dek, dalam arti sumber daya manusianya walaupun sering dirotasi

masih ada saja yang terbaik di kota, ada saja hambatan yang harus di

hilangkan dan diperbaiki. Perbandingannya itu maunya tidak harus sama

tetapi minimal mendekati.

B.9. DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Digital Printing

PERTANYAAN

A) Apa yang terlintas di pikiran anda ketika mendengar kata kredit yang

diberikan perbankan? dan bagaimana pelaksanaan kredit ini menurut anda ?

D: Kredit itu suatu bantuan yang di berikan oleh bank kepada kita dengan

janji akan kita kembalikan sesuai apa yang kita janjikan, jadi dalam

menunggu pengembalian itu bank menerapkan sistem kepercayaan.

Pelaksanaan kredit yang terdapat di Indonesia sejauh yang saya lihat

berjalan dengan baik, sekarang semua aspek usaha dari usaha kecil,

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 125

menengah dan besar sudah di jankau oleh bank tidak seperti dulu, yang

kadang susah.

B) Anda Setuju tidak kalau karakter merupakan penilaian tertinggi bagi Bank

Sumut dan sangat-sangat diperhatikan secara detail? Dibanding dengan

penilaian lain seperti Collateral, Create income, Competence to borrow,

Condition of Economy dan juga Capital.

D: Sangat setuju, karena karakter itu mampu menampilkan sifat seseorang

yang berujung kepada keseriusan kerja dan pencapaian target yang sebagai

catatan karakter individu itu dapat mempengaruhi kelima poin lainnya.

C) Dalam pemberian kredit apakah anda yakin bahwa penerima kredit

termasuk anda adalah orang yang tepat, artinya menggunakan kredit itu

sesuai dengan kegunaannya?

D: Saya yakin penerima kredit adalah orang yang tepat, karena telah

dilakukan pengujian terhadap kami yang menerima kredit yaitu analisis The

C’s of Credit dan hal ini tidak mudah, terlihat banyak yang mengalami

kegagalan dalam melewati analisis ini. Sejauh yang saya tau, kami mampu

menggunakan kredit itu dan selalu membayar bunga dari kredit ke

perbankan. Itu sudah menjadi tolak ukur kalau kami adalah orang yang

tepat. Jikalau ada yang gagal, mungkin ada alasanya mengapa bisa begitu.

D) Kenapa banyak persentasi yang gagal dari pada yang berhasil, menurut anda

bagaimana ?, bagi anda sendiri manfaatnya kredit apa?

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 126

D: karena data tidak lengkap, kurang serius, pernah di blacklist, tidak

memiliki kemampuan untuk meyakinkan perbankan. Bagi saya tentu saja

penambahan modal usaha dan memperlancar usaha saya.

B.10. DITUJUKAN KEPADA UKM PENERIMA KREDIT DENGAN

PENGGUNAAN THE C’S OF CREDIT SEBAGAI ALAT ANALISIS

PEMBERIAN KREDIT

JENIS USAHA : Sepatu Kulit

PERTANYAAN

A) Menurut bapak bagaimana pelaksanaan kredit di Bank Sumut.

D: Menurut saya pelaksanaannya sudah bagus tetapi bagi yang ingin menjadi

debitur ada hal yang harus diperhatikan, bank memiliki modal yang terbatas

jadi dalam penyalurannya tidak semua pihak dapat menerimanya sehingga

sebelum kredit diberikan pelaksanaanya menggunakan alat analisis, untuk

menganalisis apakah penerima kredit ini sudah cukup baik.

B) Apa Bapak setuju kalau Karakter dalam penilaian yang dilakukan itu memiliki

kepentingan yang tinggi dibanding dengan lainnya di dalam pemberian kredit

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 127

D: Setujulah, poin karakter menentukan watak seseorang yang menjadi

cerminan di masa yang akan datang bagi perbankan. Intinya seputar apakah

dia memang layak diberi kepercayaan dan bertanggung jawab.

C) Apakah bapak yakin kalau penerima kredit adalah orang yang tepat?

D: Seandainya saya menjadi pihak bank, penilaian analisis The C’s of Credit

itu sudah penilaian yang bagus apalagi kalau di jalankan dengan prinsip

kehati-hatian dan ketelitian dan siapapun yang menerima kredit atas hasil dari

analisis ini sudah cukup menjadi alasan bahwa orang itu adalah orang yang

tepat

D) Kenapa banyak yang gagal dalam pengajuan kredit?, dan kenapa banyak yang

gagal dalam penggunaan kredit ? dimanakah kesalahanya?

D: Banyak yang gagal dalam penggunaan kredit karena melakukan pembelian

sesuatu atas dasar kecerobohan dan juga dalam mengambil keputusan ada

unsur kecerobohan, makanya karakter tadi perlu dek, kenapa banyak yang

gagal dalam mengajukan kredit? Karena gagal memenuhi syarat analisis The

C’s of Credit tadi. Kesalahannya ada di calon debitur yang harus segera

mengetahui akan kesalahannya dan memperbaikinya.

E) Apakah manfaat kredit yang bapak ketahui?

D: Manfaat kredit itu banyak, seperti contohnya mempermudah masyarakat

mendapatkan modal dalam pelaksanaan usaha. Sehingga tidak ada lagi istilah

menganggur dan taraf hidup masyarakat dapat meningkat.

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 128

LAMPIRAN 3

DAFTAR ANGSURAN KAL (KREDIT ANGSURAN LAINNYA)

SUKU BUNGA : 16% / TAHUN

NO PLAFON JANGKA WAKTU ( BULAN)

12 24 36 48 60
1 1.000.000 90,730,86 48,963,11 35,157,03 28,340,28 24,318,06
2 2.000.000 181,461,72 97,926,22 70,314,07 56,680,56 48,626,51
3 3.000.000 272,192,57 146,889,33 105,471,10 85,680,12 72,954,17
4 4.000.000 362,923,43 195,825,44 140,628,13 113,361,12 97,272,23
5 5.000.000 453,654,29 244,815,55 175,785,17 141,701,40 121,590,29
6 6.000.000 544,386,15 293,778,66 210,942,20 170,041,68 145,908,34
7 7.000.000 635,116,01 342,771,77 246,099,32 198,381,97 170,226,40
8 8.000.000 725,846,86 391,704,88 281,256,26 226,722,25 194,544,46
9 9.000.000 816,577,72 440,667,99 316,413,30 255,062,25 218,862,51
10 10.000.000 907,308,58 489,611,11 351,570,33 283,402,81 243,180,57
11 15.000.000 1,360,962,87 734,446,66 527,355,50 425,104,21 364,770,00
12 20.000.000 1,614,617,16 979,262,21 703,140,66 566,805,62 486,361,14
13 25.000.000 2,268,271,45 1,224,077,76 878,925,83 708,507,02 507,951,43
14 30.000.000 2,721,925,74 1,468,893,32 1,054,710,99 850,208,42 729,541,71
15 35.000.000 3,175,580,03 1,713,708,87 1,230,496,16 991,909,83 851,135,00
16 40.000.000 3,629,234,31 1,958,524,42 1,406,281,32 1,133,611,23 972,722,28
17 45.000.000 4,082,888,60 2,203,339,97 1,582,006,49 1,275,312,64 1,094,312,57
18 50.000.000 4,536,542,89 2,448,155,53 1,757,851,65 1,417,014,04 1,215,902,86
19 55.000.000 4,990,197,18 2,692,971,08 1,933,639,92 1,558,715,44 1,337,493,34
20 60.000.000 5,433,851,47 2,937,386,63 2,109,421,98 1,700,416,84 1,499,063,43
21 65.000.000 5,897,505,76 3,182,602,18 2,285,207,15 1,842,118,25 1,582,673,12
22 70.000.000 6,351,160,05 3,427,417,74 2,460,992,31 1,983,819,66 1,702,264,00
23 75.000.000 6,804,814,34 3,672,233,29 2,636,777,48 2,125,521,06 1,823,854,38
24 80.000.000 7,258,468,63 3,917,048,84 2,812,562,24 2,267,222,46 1,945,444,57
25 85.000.000 7,712,122,92 4,161,864,39 2,988,342,81 2,408,923,57 2,067,624,04
26 90.000.000 8,165,777,21 4,406,679,95 3,164,132,97 2,550,625,27 2,108,623,54
27 95.000.000 8,619,431,50 4,651,495,50 3,339,916,14 2,692,326,68 2,210,215,42
28 100.000.000 9,037,085,79 4,896,311,05 3,515,703,30 2,834,028,06 2,431,855,32
29 105.000.000 9,526,740,06 5,141,126,60 3,691,448,47 2,975,729,48 2,553,906,00
30 110.000.000 9,980,394,36 5,385,942,16 3,867,273,63 3,117,430,89 2,674,006,28
31 115.000.000 10,434,048,65 5,630,757,71 4,043,058,80 3,259,132,29 2,796,576,57

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA
 129

32 120.000.000 10,887,702,94 5,875,573,26 4,218,843,96 3,400,833,70 2,918,166,65

33 125.000.000 11,341,357,23 6,120,388,81 4,394,629,13 3,542,535,10 3,039,757,14
34 130.000.000 11,793,011,52 6,365,204,37 4,570,414,29 3,684,226,50 3,161,347,43
35 135.000.000 12,248,065,81 6,610,019,92 4,741,199,46 3,825,937,91 3,282,937,71
36 140.000.000 12,702,320,10 6,854,835,47 4,921,984,63 3,967,639,31 3,404,528,00
37 145.000.000 13,155,974,39 7,099,651,03 5,097,769,79 4,109,340,72 3,526,118,28
38 150.000.000 13,609,628,68 7,344,466,58 5,273,544,96 4,251,042,12 3,647,708,57
39 155.000.000 14,063,283,97 7,589,282,13 5,449,340,12 4,392,742,52 3,769,298,85
40 160.000.000 14,516,937,90 7,834,097,68 5,625,125,29 4,534,444,93 3,890,889,14
41 165.000.000 14,920,591,01 8,078,913,24 5,800,910,45 4,676,146,33 4,012,479,42
42 170.000.000 15,077,900,13 8,322,728,70 5,976,625,62 4,817,847,74 4,134,062,71
43 175.000.000 15,424,245,84 8,565,544,24 6,152,480,78 4,959,549,14 4,225,060,00
44 180.000.000 16,331,554,41 8,813,359,89 6,328,265,95 5,101,250,54 4,377,250,28
45 185.000.000 16,785,208,70 9,058,175,45 6,504,051,11 5,242,951,95 4,498,840,57
46 190.000.000 17,238,862,99 9,302,991,00 6,679,838,28 5,384,653,35 4,620,430,85
47 195.000.000 17,692,517,28 9,547,806,55 6,855,621,44 5,526,354,76 4,742,021,14
48 200.000.000 18,146,171,57 9,792,622,10 7,031,406,61 5,668,056,16 4,863,611,42

Biaya administrasi :
0-50 juta : 125,000
50-500 juta: 500.000
500- 1 milyar : 1.000.000

www.nitropdf.com
UNIVERSITAS
UNIVERSITAS
UNIVERSITASSUMATERA
SIMATERA
SUMATERA UTARA
UTARA