1
Capitolul 1: Prezentarea BCR
1.1. Aparitia si evolutia BCR
1.2. Misiunea si obiectivele BCR
1.3. Cadrul legislativ
1.4. Locul si rolul in sistemul bancar romanesc
1.5. Pozitia BCR pe piata bancara
Capitolul 2: Structura organizatorica
2.1.Conducerea si administrarea BCR
2.2.Organigrama BCR
Capitolul 3: Gama de produse si servicii oferite de BCR
3.1. Produse si servicii oferite persoanelor fizice
3.1.1. Carduri
3.1.2. Credite
3.1.3. Depozite
3.1.4. E-banking si E-commerce
3.1.5. Alte servicii
3.2. Produse si servicii oferite persoanelor juridice
3.2.1.Carduri
3.2.2.Credite
3.2.3.Depozite
3.2.4. E-banking si E-commerce
3.2.5. Alte servicii
Capitolul 4:Operatiunile bancare
4.1. Deschiderea si functionarea conturile bancare
4.2. Operatiuni de incasari si plati
4.3. Operatiuni de creditare -creditul ipotecar
4.4. Operatiuni de virament
4.5. Operatiuni valutare
4.6. Constituirea depozitelor la termen
Capitolul 5. Gestiunea financiara in banci
5.1. Riscurile in activitatea bancara
5.2. Gestiunea riscului de creditare la BCR
2
1.1.Aparitia si evolutia BCR
Anul 1990 consemneazã începutul unui amplu proces de transformãri în
România, dorinţa generalã fiind aceea a unei schimbãri atotcuprinzãtoare.
Banca Naţionalã a României a fost reorganizatã, în sensul cã a cedat
operaţiunile de naturã comercialã şi a cãpãtat din nou numai sarcinile de Bancã
Centralã. Fostele bãnci de stat au fost transformate în bãnci comerciale. Au fost
înfiinţate bãnci cu capital privat autohton, precum şi sucursale ale unor bãnci strãine.
La 4 septembrie 1990 prin Hotãrârea Guvernului 1048 se înfiinţeazã Banca
Comercialã Românã, care se va organiza pe baza H.G. nr. 1195, de la 12 noiembrie
1990.
Ministerul Finanţelor a aprobat funcţionarea Bãncii Comerciale Române prin
certificatul nr.130996 / 17.IX.1990, prin care se confirma obiectul sãu de activitate:
operaţiuni specifice unei bãnci comerciale. Certificatul este înscris în registrul de stat
sub nr. 10 din 17.IX.1990.
La 15 noiembrie 1990, preşedintele BCR transmite în ţarã o circularã prin care
anunţã cã Banca Comercialã Românã va începe sã funcţioneze cu data de 1 decembrie 1990
şi îşi va desfãşura activitatea prin: administraţia centralã, sucursalele judeţene şi sucursala
municipiului Bucureşti, filiale şi agenţii.
Fondatã la 1 decembrie 1990 în cadrul procesului de restructurare pe douã niveluri a
sistemului bancar românesc, BCR a început sã funcţioneze prin preluarea portofolului de
credite pentru industrie, gestionat anterior de BNR continuând astfel o tradiţie de peste 50 de
ani de activitate comercialã.
Anii 1991-1993 au reprezentat perioada de definire şi consolidare a structurii
operaţionale ale bǎncii, concomitant cu ajustarea activitǎţilor tradiţionale la noile condiţii de
funcţionare. În acest interval, reţeaua de unitaţi s-a dublat, în paralel cu creşterea numericǎ a
personalului. Baza de clienţi s-a extins fiind reprezentatǎ aproape integral de agenţi
economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat.
BCR este astazi cel mai important grup financiar romanesc,cu activităţi naţionale şi
internaţionale diversificate,desfăsurate prin intermediul sucursalelor si agenţiilor sale, fiind un
judecator extraordinar pe piaţa de capital,leasing,asigurţri si asset management prin
companiile specializate ale grupului BCR.
BCR deţine subsidiare interne care ofera principalele servicii financiare nebancare
respectiv asigurări,leasing,asset management si brokeraj.Acest lucru asigură o mai buna
satisfacere a nevoilor clienţilor si asigură o poziţie buna pentru BCR pe masură ce mediul
bancar se consolidează.
Mai deţine subsidiare bancare la Londra Anglo Romanian Bank Limited, cu un capital
de 100 milioane EUR si sucursale la Frankfurt,Bucuresti,Republica Moldova(sucursala BCR
Chisinau),precum si o reprezentanta la Moscova.
BCR este cea mai mare banca din Romania, administrând active care depaşesc 14
miliarde EUR,având peste 500 de sucursale si agenţii în întreaga tară,vana unităţi în
majoritatea municipiilor şi oraselor cu peste 10000 de locuitori.
Unul dintre punctele forte care sprijină excelenţa BCR îl reprezintă personalul bine
pregătit si dedicat,implicat în toate activităţile şi afacerile băncii.60% din personal sunt
femei,bine reprezentate la nivel de top management(51%) si middle management (66%).
Evoluţia si cele mai importante realizări de-a lungul anilor de la infiinţare pâna în
prezent sunt :
-în anul 1990. Guvernul României emite, pe 4 septembrie, Hotǎrârea nr. 1011 privind
reorganizarea BNR şi înfiinţarea BCR care preia, astfel, de la BNR operţiile specifice unei
bǎnci comerciale.Centrala BCR era organizatǎ în 12 direcţii de sine stǎtǎtoare: Direcţia
3
economicǎ şi de secretariat, Direcţia de informaticǎ şi telecomunicaţii interbancare, Direcţia
contabilitate, Direcţia operaţii cu strǎinǎtatea şi arbitraj, etc.BCR începe sǎ-şi desfǎşoare
activitatea cu 5.317 salariaţi, prin 100 de unitǎţi.
- in anul 1991. BCR lanseazǎ primele instrumente de economisire în lei şi valutǎ
penru personae juridice.În august, activitatea în Centrala BCR se reorganizeazǎ, în sensul cǎ
apar noi direcţii/servicii: Serviciul secretariatul Consiliului de administraţie şi protocol,
Serviciul juridic şi contencios, Direcţia contabilitǎţii operaţiunilor valutare, Direcţia decontǎri
comerciale, Direcţia decontǎri necomerciale, Direcţia relaţii financiare internaţionale.BCR
avea 250 de bǎnci corespondente, iar conducerea era asiguratǎ de un Preşedine şi 3
Vicepreşedinţi.
- in anul 1992. În ianuarie se modificǎ organizarea Centralei BCR: apare Direcţia de
strategie şi învǎţǎmânt şi Direcţia contabilitaţii externe.Se dezvoltǎ activitatea de pregǎtire şi
perfecţionare a personalului bǎncii prin integrarea ofertei de cursuri a IBR în activitatea
proprie, astfel încat se acoperǎ întreaga activitate bancara.BCR devine operaţionalǎ în reţeaua
SWIFT.
- in anul 1993. Obţine prima facilitate comercialǎ şi de trezorerie, fǎrǎ colateral.
Realizeazǎ prima strategie BCR pentru perioada 1993-1997. Devine membru principal VISA.
Incepe sǎ acorde credite persoanelor juridice.
- in anul 1994. Se adoptǎ prima strategie pe termen mediu (1994-1997) structuratǎ pe
10 capitole: Clienţi, Produse şi servicii, Resurse umane, Organizare, Marketing-vânzari,
Planificare şi prognozǎ, Reţeaua de subunit, Profitabilitate, Riscurile în activitatea bancarǎ,
Tehnologia informaţiei.
Devine membru principal al EUROPAY şi primul acceptator de carduri din România.
În octombrie se înfiiţeazǎ Direcţia creditǎrii sectorului de stat şi Direcţia de administrare a
creditelor.
- in anul 1995. Prima bancǎ din România care intrǎ în Top 1000 realizat de revista
The Banker (în care ocupǎ locul 978).
Emite primele carduri de debit.
În martie se înfiinţeazǎ Direcţia de marketing.
În decembrie se realizeazǎ prima tranzacţie la un ATM în România.
- in anul 1996.În februarie cele 18 direcţii sunt grupate în 4 departamente: Credite,
Internaţional, Financiar şi Organizare şi administrare.
În martie se înfiinţeazǎ Centrul de pregǎtire.
În aprilie HERMES acceptǎ BCR ca bancǎ sau împrumutǎtor pentru limita de 30 ml. DEM în
cazul tranzacţiilor de pânǎ la 1 an şi 20 mil DEM pentru cele de peste 1 an.
Este desemnatǎ banca anului de revista Capital.
- in anul 1997. Se înfiinţezǎ Direcţia pieţe de capital.
În martie se lanseazǎ o emisiune de euroobligaţiuni în valoare nominala de 75 mil. USD, cu o
mauritate de 3 ani.
În septembrie a fost dat în folosinţǎ Complexul de pregǎtire Braşov.
Primul an în care nu a apelat la împrumuturi de la Banca Centralǎ sau de la bǎncile
comerciale.
Premii: Banca Anului – revista Piaţa Financiarǎ
- in anul 1998. În februarie a fost lansat serviciul de încasǎri/plǎţi în valutǎ
MoneyGram.
Se afiliazǎ la Facors Chain International penru derularea operaţiilor de factoring extern.
În octombrie se înfiinţeazǎ BCR Chişinǎu.
Premii: Best domestic bank in Romania – revista Euromoney
Cel mai bun produs bancar – revista Piaţa Financiară.
4
- in anul 1999. În septembrie se finalizeazǎ procesul de fuziune prin absorţie cu Banca
de Comerţ Exterior – BANCOREX.
Premii: Best bank in Romania – revista Global Finance
Premiul de excelenţǎ pentru rezultate remarcabile în construirea şi
implementarea programului propriu de Marketing bancar – AROMAR.
- in anul 2000. Lanseazǎ primul credit de trezorerie pe piaţa financiar-bancarǎ pentru
personae fizice.Este elaborat Codul de servire a lucrǎtorului bancar în relaţiile cu clienţii.
Premii: Banca Anului – revista The Banker, Piaţa Financiarǎ, XPRIMM
Premiu de recunoaştere a calitaţii serviciilor - JP Morgan Chase London.
- in anul 2001. Lanseazǎ în premierǎ în România certificatul de depozit cu discount.
A fost implementat sistemul de tranzacţionare on-line la nivelul unitǎţilor teritoriale.
În decembrie se înfiinţeazǎ SC.BCR Asigurǎri SA.
Premii: Banca Anului – revista The Banker, Piaţa Financiarǎ, XPRIMM
Most dynamic bank in retail – publicaţia Bucharest Business Week
- in anul 2002. Lanseazǎ primul credit ipotecar de pe piaţa bancarǎ.
Este autorizatǎ de BNR drept dealer primar pe piaţa titlurilor de stat.
Devine lider factoring export în system 2 factori în România.
Premii: Banca Anului – revista The Banker, Piaţa Financiarǎ, XPRIMM
Premiera anului şi Premiul pentru transparenţa – No-Cash
Medalia pentru calitatea serviciilor şi dinamism în diversificarea ofertei
de produse adresate clientilor – TIBCO
Certificate of honour – European Market Research Center
Premiul special pentru politica de credite în domeniul turismului şi
colaborarea cu Ministerul Turismului
- in anul 2003. Lanseazǎ primele operaţiuni cu instrumente financiare derivate pentru
clientele nebancarǎ.
În aprilie a fost certificatǎ ISO 9001:2000.
Este lansat Portalul Grupului BCR, primul portal bancar din România.
Premii: Banca Anului – revista XPRIMM, Euromoney
Banca Anului în România – Global Finance
Cel mai semnificativ client al industriei IT&C
Premiul de excelenţǎ – Bursa Românǎ de Mǎrfuri
Cel mai vǎndut card de credit şi Cel mai vandut card de debit – No-Cash
Premiul pentru încurajarea utilizǎrii IT&C in mediul financiar- e-week.
- in anul 2004. Se înfiinţeazǎ Unitatea de audit intern, Unitatea de Conformitate,
Unitatea de protecţie şi securitate.
În iunie BERD şi IFC devin acţionari în BCR.
Începe implementarea Sistemlui Oracle HRMS.
În octombrie sefinalizeazǎ operaţia de fuziune dintre subsidiarele externe ale BCR Anglo
Romanian Bank Ltd, Frankfurt Bucharest Bank AG, Banque Franco Roumaine SA.
Premii: Banca Anului în România – Euromoney
Cel mai bun produs bancar – revista Piaţa Financiarǎ pentru Maxicredit
Best Correspondent Bank in South-East Europe şi Best Trade Finance
Bank in South-East Europe – publicaţia Emerging Markets.
- in anul 2005. Devine membru deplin Factors Chain International.
În octombrie se inaugureazǎ Universitatea BCR, prima universitate corporativǎ din România.
Lanseazǎ cardul co-brand BCR VISA.
Pe 21 decembrie se semneazǎ contractul de vânzare-cumpǎrare de acţiuni între Erste Bank şi
AVAS/BERD/IFC.
Premii: Banca Anului în România – The Banker
5
Premiul pentru efectuarea a peste 1 mil. de tranzacţii – MoneyGram
Premiul pentru calitate – JM Jirau.
- in anul 2006. În februarie lanseaza, in premieră prin Universitatea BCR, programul de
practică – STUDENT BCR.În martie lansează cardul de debit co-branded BCR – EURO <
26.În aprilie lansează un nou produs de creditare MaxiPLus BCR şi cardul destinat exclusiv
adolescenţilor BCR Visa Electron Junior.
BCR este prima bancă din România care a implementat sistemul de Management al Securităţii
şi Sanatăţii în Munca.Acest permite unei organizaţii să işi ţina sub control propriile riscuri şi
să işi imbunataţeascâ în mod continuu performanţa.
Premii : A fost desemnată„Cea mai buna bancă din România” de catre revista Global
Finance.
- in anul 2007.BCR este prima bancă din România care a depasit pragul de 10.000 de
POS-uri instalate. A semnat cu Agenţia Naţională pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii şi
Cooperaţie (ANIMMC), un protocol de colaborare pentru susţinerea investiţiilor realizate de
catre intreprinderi nou infiinţate şi microintreprinderi,în iunie organizează în premieră pentru
România o reuniune a bancherilor de varf din Europa Centrala.În septembrie realizează o
evoluţie spectaculoasă în clasamentele europene.În octombrie contribuie la dezvoltarea
investiţiilor în Europa de Est şi are un rol important în desemnarea strategiilor de dezvoltare
economică în Sudul Europei de Est.
Premii: - prima instituţie bancara din România care obţine Certificarea internaţională pentru
Sistemul de Management al Securitaţii Informaţiei – ISO/IEC 27001: 2005, din partea
prestigioasei instituţii British Standards Instituţion (BSI).
- este desemnată «banca anului » în cadrul galeriei premiilor NO CASH pentru
industria cardurilor.
- in anul 2008. BCR lansează pe 22 aprilie, un parteneriat cu Fundaţia H, organizaţie
care are ca principală preocupare invăţământul la distanţă destinat persoanelor cu nevoi
speciale.Împreună cu Erste Group lansează „Group Junior Trinee Program” in luna mai. A
semnat cu banca germană KFW Frankfurt am Main, un acord de finanţare in valoare de 20
milioane EUR pentru finanţarea intreprinderilor mici şi mijlocii.În septembrie are loc lansarea
BCR Banca pentru Locuinţe (BCR Bpl)-o solutie atractivă de finanţare a domeniului
locativ.În octombrie lansează un nou produs pentru studenţi-pachetul Gaudeamus.
Premii : - BCR a obţinut, din partea START Internship ROMANIA, Diploma de Excelenţă
pentru derularea celor mai multe strategii de tip “internship”.
- BCR a primit pentru al treilea an consecutiv Premiul “Trusted Brand” în sectorul
bancar din România, conform “European Trusted Brand”.
- in anul 2009. BCR a depăşit, în premieră pentru România, nivelul record de 2.500.000
de carduri active, fiind lider de piaţă cu o cotă de aproximativ 19%.
Propune un volum total al finantarilor, in programul „Prima casa” de 450 milioane euro.
Premii : - Premiile Euromomey :Serviciul Private Banking BCR cel mai bun din România .
- « Banca anului 2009» in România,apreciază The Banker.
- in anul 2010(anul curent) :1 aprilie 2010 - Erste Group şi Banca Comercială Româna
anuntă semnarea încheierii unui contract de credit în beneficiul Mechel Câmpia Turzii,
împreună cu Mechel Targovişte şi Ductil Steel, în valoare totală de 30.000.000 Euro.
17 mai 2010 – Banca Comercială Româna (BCR) anuntă semnarea unui parteneriat cu
Federaţia Româna de Tenis (FRT) prin care banca a devenit Partenerul Oficial al FRT.
6
Misiunea BCR constă în a fi factorul primordial in realizarea procesului de susţinere a
economiei reale, prin furnizarea de produse şi servicii bancare competitive.
Obiectivul principal îl reprezintă consolidarea poziţiei de lider în sistemul bancar
intern, prin implementarea unei culturi a Excelenţei, de a creea şi consolida cultura
organizaţionala pe principiile managementului calitaţii, ceea ce presupune implementarea
imbunatăţirii continue până la nivel de individ.
De aceea a fost definit decalogul valorilor BCR:
1. Integritate şi profesionalism în afaceri
2. Responsabilitate socială
3. Etica şi deontologie profesională
4. Relaţie de parteneriat cu clienţii
5. Servicii cu valoare adaugată pentru clienţi
6. Delegare de competenţă şi asumare de responsabilităţi
7. Flexibilitate şi proactivitate
8. Loialitate şi dedicare
9. Spirit de echipă şi creativitate
10. Competenţă şi dinamism în promovarea calitaţii
Mesajul preşedintelui executiv al BCR este urmatorul: pentru clienţi: "Avem convingerea ca
excelenţa în afaceri se concretizează prin adecvarea permanentă a produselor şi serviciilor
financiar-bancare la cerinţele tot mai diversificate ale clienţilor, oferite prin canale de
distribuţie integrate, în condiţii de cost controlabile, astfel încât să asiguram susţinerea
avantajului competitiv pentru toate grupurile de interes în compania noastra: clienţi,
salariaţi, acţionari şi societate”, pentru angajaţi: „Dorim să construim împreună cu echipa de
profesionisti ai Băncii Comerciale Române o cultură a calitaţii, care să urmarească atingerea
excelenţei în tot ceea ce intreprindem şi parteneriate de lungă durată şi reciproc avantajoase
cu clienţii nostri” şi pentru investitori „Scopul nostru este acela de a creste valoarea băncii şi a
valorii adăugate pentru client, prin menţinerea unei profitabilităţi şi
eficienţe ridicate”.
7
bancare şi de supraveghere a societãţilor bancare. De asemenea, colaboreazã cu celelalte
societãţi bancare, ministere, organe centrale şi locale.
Organismele de control ale bãncii sunt Direcţia de control din conducerea societãţii şi
auditul extern din exterior.
BCR are ca obiect principal de activitate atragerea şi formarea de depozite băneşti, în lei
şi valută, de la persoane fizice si juridice, din ţară şi străinatate, acordarea de credite pe
termen scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operaţiuni pentru activităţi de
comerţ exterior şi alte operaţiuni bancare, potrivit legii.
8
a crescut puternic, cu 15,6%, în termeni nominali, comparativ cu 2004, până la 742,3 milioane
lei (RON) (echivalent cu 202 milioane EUR), creşterea echivaland cu un plus de 100,2
milioane lei (RON), potrivit rezultatelor financiare preliminare.
BCR a finalizat, în cursul anului trecut, reorganizarea activităţii de retail şi este în curs
de implementare a proiectului de optimizare a activităţii de corporate, ambele realizate cu
asistenta firmei germane IDS Scheer şi se află în faza finală de construcţie a unui sistem IT
imbunătăţit, realizat de specialistii băncii împreună cu cei ai firmelor Oracle, Ernst & Young,
Microsoft si Softwin.
BCR urmăreste în permanenţă realizarea obiectivelor sale strategice de a adăuga valoare
pentru acţionari, de a-şi proteja clienţii, de a-şi consolida poziţia din piată si de a reduce
riscul.
Recent, prestigioasa revistă americana Global Finance a desemnat BCR – “Banca anului în
România”.
BCR a fost desemnată, în 2005, pentru a patra oară începând din anul 2000, drept
“Banca Anului” în România de catre prestigioasa revistă britanică The Banker. Aceasta
reprezintă o nouă recunoastere publică internaţională a evoluţiei BCR banca fiind desemnată,
în 2004 şi 2003, “Cea mai bună bancă din România” de catre revista britanica
EUROMONEY.
În acelasi timp, poziţia BCR în Topul 1000 al Revistei The Banker s-a imbunătăţit
continuu ajungând pe locul 332 mondial, cu 40 de poziţii în urcare fată de 2004.
9
-Alegerea şi revocarea Administratorilor, Preşedintelui şi Vicepreşedintelui
Consiliului de Supraveghere, prin vot secret;
-Stabilirea remuneraţiei Administratorilor;
-Strategia şi Planul de Afaceri, Țintele Financiare, Planul de Structurare a
Instituţiei şi Procedurile de Mediu;
-Aprobarea Regulamentului AGA.
→ AGA extraordinară deliberează şi ia hotărâri cu privire la:
-Majorarea, reducerea sau reintregirea capitalului social;
-Schimbarea obiectului de activitate;
-Fuziunea sau divizarea Băncii;
-Lichidarea şi dizolvarea Băncii;
-Modificarea Actului Constitutiv al Băncii.
Consiliul de Supraveghere
10
-Aprobarea strategiilor pentru fiecare filială şi analizarea de rapoarte periodice de la
aceste entitaţi;
-Aprobarea achiziţionării sau instrăinării mijloacelor fixe a căror valoare depaseşte
10% din fondurile proprii ale Băncii;
-Aprobarea structurii globale de remunerare şi a Contractului Colectiv de Muncă
-Alte responsabilităţi care sunt în mod normal atribuţii ale Consiliului de
Supraveghere.
Comitetul Executiv
2.2.Organigrama BCR
11
Presedinte si Vicepresedinti ai
Consiliului de Administratie
Secretariat general
Managementul Bilanţului
şi Portifoliului 12
IMM Sector Public Info. si Comunicaţii
Dezv.
Canale
Consumer
şiCarduri
Management
de distribuţie
Risc Finantări
Instituţii
Cash
Credite
Management
Structurate
Corporaţii
Financiareşi Securitate
Organizare
Logistică
Achiziţii
Bancară
Prod. Project Finance
Principalele direcţii şi servicii din cadrul BCR sunt:
• Direcţia politici şi risc de credite:
1. Serviciul politică şi administrare a creditului
2. Serviciul administrare a riscului de credit
3. Serviciul participaţii
4. Serviciul metodologii de creditare şi instrumente de decontare
• Direcţia credite I :
1. Serviciul creditării regiilor autonome de interes naţional
2. Serviciul creditării societăţilor comerciale din sectorul textile, pielărie şi
companii internaţionale mari
3. Serviciul creditării SC din industria construcţiilor de maşini şi
electrotehnice
4. Serviciul creditării SC din sectorul metalurgie
• Direcţia credite II:
1. Serviciul creditării SC din industria lemnului, materialelor de
construcţii şi economie locală
2. Serviciul creditării SC din agricultură, alimentaţie, silvicultură, mediu şi
construcţii montaj
3. Serviciul din comerţ, cooperaţie, turism, transport,telecomunicaţii
4. Serviciul creditării persoane fizice
5. Serviciul creditării activităţii de consultaţii, evaluarea studiilor de
fazabilitate a garanţiilor şi a patrimoniului
• Direcţia credite în valută:
1. Serviciul credite I
2. Serviciul credite II
3. Serviciul garanţii
4. Serviciul finanţare externă
• Direcţia urmărire a creditelor neperformante:
1. Serviciul administrării creditelor
2. Serviciul central de recuperare
3. Serviciul regional al portofoliului
13
• Direcţia strategie şi studii:
1. Serviciul de strategie şi politici bancare
2. Serviciul analize financiare bancare şi sinteze economice
3. Serviciul studii, documente şi publicaţii proprii
• Direcţia relaţii internaţionale:
1. Serviciul relaţii bancare I
2. Serviciul relaţii bancare II
3. Serviciul organizare financiară internaţională şi agenţii guvernamentale
4. Serviciul swift şi cheie telegrafică
5. Serviciul investigaţii
• Direcţia decontări comerciale:
1. Serviciul cooperare, acorduri, compensări
2. Serviciul acreditive import I
3. Serviciul acreditive import II
4. Serviciul de plată remise
5. Serviciul incasso şi cliring
6. Serviciul acreditive export
7. Serviciul ordine de plată
• Direcţia decontări necomerciale:
1. Serviciul ordine de plată emise
2. Serviciul carduri
3. Serviciul clienţi, utilizatori carduri
4. Serviciul ordine de plată primite
5. Serviciul conturi personale
• Direcţia evidenţa operaţiuni externe:
1. Serviciul metodologie
2. Serviciul bănci corespondente I
3. Serviciul bănci corespondente II
4. Serviciul balanţa externa
5. Serviciul decontări valutare interbancare
6. Serviciul statistica valutară
• Direcţia trezorerie
1. Serviciul arbitraj
2. Serviciul evidenţa tranzactiilor
3. Serviciul titluri şi hârtii de valoare
4. Serviciul analiza şi politici monetare
• Direcţia contabilitate generală:
1. Serviciul planificare şi profitabilitate
2. Serviciul bilanţ
3. Serviciul decontări intra şi interbancare
4. Serviciul contabilitate proprie
5. Metodologie şi îndrumare contabilă
• Direcţia informatică:
1. Serviciul informatizarea activităţii sediului central
2. Serviciul informatizarea activităţii unităţilor proprii
3. Serviciul exploatare
4. Serviciul dezvoltare reţele şi service
14
2. Serviciul evidenţa şi gestiunea valorilor, expertizare metale preţioase
3. Serviciul tezaur şi caserie
• Direcţia organizare şi resurse umane:
1. Serviciul organizare
2. Serviciul salarizare şi contract colectiv de munca
3. Serviciul personal
4. Birou evidenţă personal
5. Serviciul planificare şi organizare a programelor de învatamant
6. Serviciul pregătire a persoanelor din sistemul propriu
7. Birou de traduceri
• Direcţia marketing:
Serviciul marketing
Serviciul reclamă, public, relaţii cu publicul şi mass-media
Serviciul vânzări produse bancare şi monitorizarea pieţei
• Direcţia administrare a reţelei:
Serviciul planificare financiare şi profitabilitate
Serviciul dezvoltarea şi modernizarea pieţei
Serviciul administrare, securitate şi paza
15
asigurarea legăturii cu organizaţii financiar –bancare internaţionale;
analist al condiţiilor monetare si economice
emisiunea de monedă;
monotorizarea cursurilor valutare;
administrarea rezervelor valutare;
supravegherea instituţiilor financiar-bancare;
BCR, prin centrala sa, îndeplineşte funcţia de coordonator pentru toate activitãţile şi
operaţiile bancare care se desfãşoara în unitãţile teritoriale, în condiţii de profitabilitate,
asigurând aplicarea corectã a legilor, hotãrârilor şi a tuturor actelor normative ce guverneaza
activitatea bancarã.
La Banca Comercială Română, munca operativă şi de evidenţa este organizată pe
grupe, dupa felul şi volumul operaţiunilor, la propunerea sefului serviciului contabilităţii şi cu
aprobarea contabilului-sef al unităţii băncii. Salariaţii din cadrul grupelor raspund pentru
respectarea dispoziţiilor legale şi normelor de lucru cu privire la primirea, verificarea şi
semnarea documentelor şi înregistrarea acestora în conturile corespunzatoare. Coordonarea
lucrarilor în cadrul grupei este atribuită unui economist, referent de specialitate sau referent cu
experienţă desemnat de contabilul-sef la propunerea sefului serviciului contabilităţii.
Repartizarea conturilor şi a lucrărilor între salariaţii din cadrul grupelor se face de catre seful
serviciului contabilităţii cu aprobarea contabilului-sef prin dispoziţia scrisă care se înmânează
sub semnatura fiecarui salariat; semestrial se efectuează rotirea salariaţilor în administrarea
conturilor.
În repartizarea conturilor se va ţine seama de volumul lucrărilor, pregatirea salariaţilor
şi interzicerea ca salariaţilor băncii să li se repartizeze conturi ale rudelor de gradul unu sau
doi. De asemenea, se interzice ţinerea evidenţelor contabile la firme care au conturi deschise
la unităţile BCR.
Activitatea de inspecţie bancară cu privire la organizarea, coordonarea, verificarea
unităţilor sucursalelor judeţene şi a unitatilor subordonate lor se exercită prin servicii proprii
ale direcţiei de control Banca Comercială S.A. Verificarea se efectuează pe baza unor
programe de activitate întocmite de Directia de Control şi executate de inspectori bancari.
Atribuţiile Direcţiei de Control şi ale inspectorilor bancari sunt stabilite în Regulamentul de
Organizare şi Funcţionare a Băncii.
16
Director executiv
Teodorescu Virgil
Consiliere
Zona rapida
Clienti Micro
Zona consiliere
retail
Pornind de la zona micro catre zona rapida pot exista operatiuni prin internet banking.
Invers cei de la zona rapida pot trimite clientii catre zona micro pentru detalii,de
exemplu,despre un credit(linie de credit) sau despre un card de credit.
Angajatii departamentului de consiliere micro pot informa clientii despre existenta
cardurilor de debit pentru virarea salariilor cu descoperit de cont ,dupa care umeaza ca acestia
sa ii trimita catre zona de consiliere pentru mai multe detalii.
De asemenea angazatii departamentului de consiliere zona rapida ii pot anunta pe clienti
care solicita informatii despre existenta creditelor pentru nevoi personale persoane
fizice,credite ipotecare,carduri de credit,descoperit de cont sau alte servicii dupa care ii
directioneaza catre zona de consiliere pentru ca angajatii acestui departament sa le ofere toate
detaliile necesare.
17
Capitolul 3.Gama de produse şi servicii BCR
3.1.1.Carduri
Banca Comercială Română emite pentru persoanele fizice carduri de debit, în lei şi dolari
şi de credit în lei.
În cazul cardurilor emise în lei, la utilizarea în străinătate, conversia valutară se face automat
de catre sistemul de autorizare, la cursul BNR.
BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul curent în lei, cu tehnologie
cip încorporată, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat în tară, cat şi în
străinatate, în mediu electronic (terminale POS şi/sau ATM), oriunde este afişată sigla
Maestro.
BCR VISA Electron este un card de debit emis în lei, destinat persoanelor fizice.
Cardul poate fi utilizat atât în tară, cat şi în străinatate, în mediu electronic (terminale POS
şi/sau bancomate), oriunde este afişată sigla VISA Electron.
BCR Visa Clasic este un card de debit legat direct la contul curent în lei, cu tehnologie
cip încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente şi are o
perioadă de valabilitate de 3 ani.BCR VISA Clasic în lei este un produs superior, care permite
efectuarea de tranzacţii în mediul online (plata cumparaturilor la POS / pe Internet sau
retragere de numerar de la bancomat) şi în mediu offline (tranzacţii la imprinter), oriunde este
afisată sigla VISA.
În cazul virării salariului lunar într-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda:
18
√ un credit în limita unui plafon cuprins între 75% din salariul net şi maxim 6 salarii nete (fără
a depaşi limita maxima de 5.000 EUR, echivalent în lei la cursul BNR din data aprobării), în
baza protocolului încheiat de banca cu angajatorul.
SAU
√ un credit în limita unui plafon cuprins între 1 si 6 salarii nete, maxim 5.000 EUR, echivalent
în lei la cursul BNR din data aprobării, fără a fi necesara încheierea unui protocol între BCR
şi firma angajatoare.
BCR VISA Clasic este un card de debit embosat legat direct la contul curent în USD,
cu tehnologie cip încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice care călătoresc frecvent
în străinătate în special în zona euro şi are o perioada de valabilitate de 3 ani.BCR VISA
Clasic în USD poate fi folosit atât în tară cât şi în străinatate pentru plăţi direct la
comercianţi / pe internet sau pentru ridicare de numerar la bancomate (în România clientul va
retrage lei iar în străinatate valuta tării respective).Cu acest tip de card se pot efectua tranzacţii
on-line ( la POS, ATM) şi off-line (tranzacţii la imprinter), peste tot în lume unde este afisată
sigla VISA.
BCR VISA VIRTUON -USD este un card de debit fără bandă magnetică şi fără PIN,
ataşat unui cont curent în USD, destinat strict tranzacţiilor pe internet. Cardul Virtuon este
adresat oricarui detinator de card de debit BCR, fie că este persoana fizica sau
juridică.Alimentarea cardului se poate face oricând, 24 de ore din 24, de la orice ATM din
tară (funcţia Transfer fonduri) sau prin telefonul mobil (serviciul Mobile Banking BCR) prin
transferul sumelor din oricare dintre conturile curente care au atasate carduri de debit
mentionate de catre Deţinator.
BCR VISA Clasic-EURO - este un card de debit embosat legat direct la contul curent
în EUR, cu tehnologie cip încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice care călătoresc
frecvent în străinătate în special în zona euro şi are o perioada de valabilitate de 3 ani.
BCR VISA Clasic în EUR poate fi folosit atât în ţară cât şi în străinatate pentru plăţi direct la
comercianţi / pe internet sau pentru ridicarea de numerar la bancomate.
Cu acest tip de card se pot efectua tranzacţii on-line (la POS, ATM) şi off-line (tranzacţii la
imprinter), peste tot în lume unde este afişată sigla VISA.
Visa POWERCARD BCR este un card de credit cu CIP emis în RON sub logo
VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vârsta între 18 - 60 ani
(neîmpliniţi), respectiv 18 -75 ani (neîmpliniţi) în cazul cardurilor garantate cu depozit
colateral.
Poate fi folosit pe teritoriul României şi în străinătate, oriunde este afişata sigla
VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani.
MasterCard POWERCARD BCR este un Card de credit cu CIP emis în RON sub
logo VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vârsta între 18 - 60 ani
(neîmpliniţi), respectiv 18 -75 ani (neîmpliniţi) în cazul cardurilor garantate cu depozit
colateral.
19
Poate fi folosit pe teritoriul României şi în străinătate, oriunde este afişata sigla
VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani.
BCR MasterCard Gold este un card de credit emis în EURO, destinat persoanelor
fizice rezidente, cu venituri de minim 1.000 EUR sau care prezintă garanţii, cu vârsta între 18
- 60 ani (neîmpliniţi), respectiv 18 -75 ani (neîmpliniţi) în cazul cardurilor garantate cu
depozit colateral/certificat de depozit/garanţii reale imobiliare. Poate fi folosit în ţară şi
străinătate, oriunde este afişată sigla MasterCard. Valabilitatea cardului este de 2 ani, iar a
liniei de credit de 5 ani.
SMS Reminder
» Este un nou serviciu oferit gratuit de catre BCR detinatorilor de card de credit.
» Utilizatorii acestui serviciu nu vor mai trebui să memoreze toate datele şi să ţină
minte detalii de plata, pentru ca vor primi notificări în fiecare lună privind contul lor, suma
minimă de plată, data scadenţei şi întârzieri, direct pe telefonul lor mobil.
3.1.2.Credite
a ) Investiţii imobiliare
20
√ 25 ani, în cazul creditelor cu avans 0%
Avans minim: nu este necesar, solicitantul putând opta, în funcţie de destinaţia creditului
garanţiile constituite şi de criteriile de eligibilitate îndeplinite, pentru contractarea unui credit
cu sau fără avans
Confirmarea deţinerii avansului poate fi facută astfel:
--depunerea în numerar sau prin virament, în contul deschis la BCR a sumei prevazute
--achitarea unui avans pe baza de chitanţă autentificată la notariat sau
precontract/contract -de vânzare-cumpărare, în cazul unui bun imobil (teren şi/sau construcţie)
achiziţionat de la o persoană fizică sau juridică
--achitarea parţială sau totală în avans a terenului şi/sau a unor materiale de construcţii
ori servicii executate pe baza de facturi, devize/situaţii de lucrări, emise de furnizorii de
materiale, antreprenorul de construcţii sau alte societăţi prestatoare de servicii
În cazul în care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat în proprietatea solicitantului
sau de faze de lucrări executate la o construcţie, valoarea acestuia este cea apreciată, rezultată
din raportul de evaluare acceptat de bancă.
Dobanda: corespunzatoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta
pentru o dobândă fixă pe toată perioada de creditare (pentru creditele în valută), pentru o
dobândă variabilă pe toata perioada de creditare, stabilită în funcţie de indicii
ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaugă o marja fixă sau pentru o dobandă fixă în
prima perioadă de creditare (respectiv 5 ani, pentru creditele în lei) şi ulterior variabilă,
stabilită în funcţie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixă .
Perioada de graţie: maxim 12 luni, în cadrul termenului de rambursare, cu excepţia
creditelor acordate cu un avans cuprins între 0% si 10 % exclusiv, pentru care nu se acorda
perioada de graţie. În cadrul perioadei de graţie, împrumutatul achită numai dobânda calculată
lunar la soldul creditului.
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi
coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere,
dividende, venituri realizate în străinatate, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi
bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de
profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc..Venitul net
eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum
si a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decat creditul): chirii, asigurări etc.
Forma de decontare este viramentul în contul:
-vânzatorului locuinţei sau al terenului
-societăţii de construcţii, care va execută lucrarea (esalonat în funcţie de graficul de
executare a lucrarilor)
-împrumutatului, în cazul construirii în regie proprie
Modalităţi de rambursare a creditului:
-la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei)
-utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul
curent în lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin
telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil
Cererea – Contract de acces la Serviciu)
-la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în
prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei
PUNTE EXTRA/SUPER BCR se acorda persoanelor fizice, proprietari legali ai unui
imobil (imobilul poate fi şi proprietatea unui terţ), în scopul achiziţionarii/construirii unei ale
proprietăţi imobiliare locative, cu obligaţia de a vinde imobilul deţinut în proprietate în scopul
21
rambursării creditului într-o singură transă.Clientul are obligaţia de a vinde imobilul deţinut în
proprietate în scopul rambursării creditului într-o singură tranşă
Beneficiari sunt persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care indeplinesc condiţiile
de eligibilitate solicitate de catre bancă.
Moneda de acordare: RON, EUR.
Termenul:
-maxim 12 luni pentru cumpararea de imobile
-maxim 24 luni pentru construirea de imobile
Avans: nu este necesar
Dobânda: dobânda variabilă pe întreaga perioadă de creditare, stabilită în funcţie de indicii de
referinţă ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaugă o marja fixă.
Garanţii:
√ Ipotecă de rang I asupra imobilului personal propus spre valorificare cat şi asupra
imobilului ce urmează a fi cumparat (daca este cazul)1
√ Asigurarea imobilelor la o societate de asigurări agreată de bancă şi cesionarea
poliţelor de asigurare în favoarea băncii; BCR oferă gratuit poliţa de asigurare a imobilului la
BCR Asigurări Vienna Insurance Group, dar împrumutatul poate opta pentru asigurarea
imobilului şi la o altă societate de asigurări, agreată de bancă, costul poliţei fiind suportat în
acest caz de către împrumutat
√ Certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit2 de catre bancă, în condiţiile
standard impuse de catre societatea de asigurări, persoanelor care au calitatea de împrumutat
şi vârsta cuprinsa între 18 şi 65 ani împliniţi (la data semnării certificatului de asigurare), în
care BCR figurează ca beneficiar.
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de catre solicitant
şi coplatitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere,
dividende, venituri realizate în străinatate, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi
bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de
profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net
eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum
şi a altor angajamente de plata lunare (de altă natură decat creditul): chirii, asigurari etc.
Rambursarea: rambursarea creditului se face într-o singură tranşă, în termen de maxim
1 – 2 ani de la data tragerii acestuia, din suma rezultată în urma valorificării imobilului deţinut
de împrumutat, iar lunar, împrumutatul va achita suma reprezentând 100% dobânzi.
Modalitati de rambursare:
-la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în
prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei
-utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul
curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin
telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil
Cererea – Contract de acces la Serviciu)
-la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil
Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei.
22
Caracteristici:
Beneficiari: persoane fizice, în varsta de cel putin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de
eligibilitate solicitate de către bancă
Destinaţia: se acordă pentru satisfacerea nevoilor personale ale împrumutatului
Moneda de acordare: RON, EUR
Suma:
√ minim - 700 EUR (sau echivalent RON)
√ maxim 20.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienţii cu istoric BCR[1]; pentru
credite mai mari de 10.000 EUR (sau echivalent RON) este necesară prezentarea unuia sau a
doi codebitori
√ maxim 10.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienţii fără istoric BCR
1)Clienţi care au un istoric cu banca (îşi încasează salariul într-un cont curent la BCR,
au avut un comportament bun de plată etc.)
Termen maxim:
√ 10 ani pentru clienţii cu istoric BCR1
√ 5 ani pentru clienţii fără istoric BCR
Avans: nu este necesar
Dobândă: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi
coplatitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere,
dividende, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite
sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de
profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net
eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţa, precum
si a altor angajamente de plata lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc..
Modalităţi de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziţia clientului prin cont
separat de împrumut. Plaţile se efectuează prin alimentarea din contul separat de împrumut a
contului curent, de unde se pot efectua plăti catre terţi, dispuse prin ordine de plata sau ridicări
de numerar.
În cazul creditelor în RON, plafonul de credit poate fi pus la dispoziţia clienţilor prin cont de
card de debit.
Caracteristici:
Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de
eligibilitate solicitate de catre banca
Destinatia: se acorda pentru rezolvarea nevoilor personale ale imprumutatului
23
Modalităţi de acordare: RON, EUR
Suma maximă: 500.000 EUR (sau echivalent RON) în funcţie de capacitatea de rambursare
şi de garanţiile constituite, dar nu va putea depăşi 75% din valoarea de garanţie a imobilului
(construcţie existentă şi/sau teren intravilan) ce urmează a fi admis în garanţie sau 90% din
valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat.
Termen maxim: 25 ani
Avans: nu este necesar
Dobândă: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client
Garanţii reale (proprietatea împrumutatului sau a cel puţin unuia dintre coplătitori):
-Ipotecă
-Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purtător
constituite în sistem BCR/titluri de stat
Garanţii personale:
√ certificat de asigurare (asigurare de viaţă) oferit gratuit1 de către banca, în condiţiile
standard impuse de catre societatea de asigurări, persoanelor care au calitatea de împrumutat
şi vârsta cuprinsă între 18 şi 65 ani împliniţi (la data semnării certificatului de asigurare).
1) condiţiile pe care trebuie sa le îndeplinească clientul pentru a beneficia de
certificatul de asigurare gratuit vor fi comunicate acestuia la sediile băncii în momentul
consilierii, clientul prin semnarea cererii de credit certificând faptul ca a luat la cunoştiinţă
aceste condiţii şi le acceptă.
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi
coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere,
dividende, venituri realizate în străinătate, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi
bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de
profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net
eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum
şi a altor angajamente de plată lunare (de alta natura decât creditul): chirii, asigurări etc..
Modalităţi de angajare a creditului: sumele reprezentând creditul acordat vor fi puse la
dispoziţia clientului prin cont curent/cont de card (pentru creditele in lei), deschis pe numele
său, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona plăti prin virament
Modalităţi de rambursare a creditului:
-la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei stabilite prin graficul de
rambursare)
-utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul
curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin
telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil
Cererea – Contract de acces la Serviciu)
-la orice ATM din reţeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în
prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei.
Caracteristici:
Este un credit de consum acordat în limita unui plafon cuprins între 1 şi 6 salarii nete,
maxim 5.000 EUR, cu condiţia ca virarea lunară a salariului să fie efectuată într-un cont
curent deschis la BCR.
Nu este necesară încheierea unui protocol între BCR şi firma angajatoare.
Target: persoane fizice care realizează venituri lunare din salarii au un card de debit BCR în
24
al carui cont încasează salariul lunar solicita deschiderea unui cont curent cu card de debit
ataşat (BCR Maestro/BCR VISA Electron/BCR VISA Clasic)
Moneda de acordare: RON
Plafon acordat: maxim 6 salarii nete fără a depăşi 5.000 EUR (echivalent lei la cursul
BNR din data aprobării) .Plafonul este atasat contului curent.
Plafonul de descoperit de cont se activează dupa prima alimentare a contului curent cu
drepturile salariale.
Perioada de acordare a descoperitului de cont: nedeterminată dacă s-au respectat
condiţiile prevazute în contract şi împrumutatul işi păstrează calitatea de salariat
Dobânda: ROBOR 3M + marja de produs de 7 puncte procentuale
Este dobânda variabilă stabilită în funcţie de cotaţia ROBOR 3M la creditele acordate
persoanelor fizice prin intermediul cardurilor de debit fiind revizuită de banca trimestrial,
respectiv în prima zi lucrătoarea a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie şi Octombrie a fiecarui an şi
se va stabili în funcţie de valoarea ROBOR 3M fixata în ultima zi lucrătoare bancară a lunilor
Decembrie, Martie, Iunie şi Septembrie rotunjită la 2 zecimale + marja de produs de 7 puncte
procentuale.
Dobânda penalizatoare peste nivelul dobânzii curente: ROBOR 3M + marja de produs
de 7 puncte procentuale + 5 puncte procentuale.
Caracteristici:
Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de
eligibilitate solicitate de către bancă.
Destinaţia: se acordă pentru achizitionarea de vehicule noi, din producţia internă şi din
import, comercializate în tară de catre producători/dealeri autorizaţi şi de vehicule rulate din
producţia internă şi din import, de la persoane fizice/juridice române
Moneda de acordare: RON, EUR
Suma maximă:
-Creditele acordate pentru achiziţionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau
echivalent RON)
-Creditele acordate pentru achiziţionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau
echivalent RON)
Avans: aport propriu nu este necesar
Termen maxim:
√ vehicule noi: maxim 7 ani
√ vehicule rulate: maxim 5 ani
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant
şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere,
dividende, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite
sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul maxim de îndatorare se stabileste pentru fiecare client în parte şi depinde de
profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc. Venitul net
eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum
şi a altor angajamente de plată lunare (de alta natură decât creditul): chirii, asigurări etc..
Modalitatea de acordare a creditului: virament în contul dealer-ului/persoanei fizice sau
juridice care comercializează autovehiculul
25
Modalităţi de rambursare a creditului:
-la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei)
-utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul
curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin
telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil
Cererea – Contract de acces la Serviciu)
-la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil
Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei.
PRACTIC EXTRA/SUPER
Caracteristici:
Beneficiari: Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc
condiţiile de eligibilitate solicitate de catre bancă.
Destinaţia: achiziţionarea de bunuri şi servicii din ţară sau străinatate (aparatură electronică
şi electrocasnica, mobilier, produse IT, blănuri, materiale de construcţii, biciclete etc.) de la
furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizati ai acestora.
Moneda de acordare: RON/EUR
Suma maximă: 5.000 EUR (sau echivalent RON)
Avans: nu este necesar
Termen maxim: 5 ani
Perioada de graţie: cel mult 2 luni, fără depasirea termenului maxim de rambursare . În
cadrul perioadei de graţie împrumutatul achită comisioanele aferente, cu excepţia
comisionului de urmărire riscuri şi a comisionului de administraţe.
Dobânda se calculează lunar la soldul creditului şi se capitalizează la sfârşitul perioadei de
graţie, fiind inclusă în valoarea creditului
Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi
coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere,
dividende, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite
sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de
profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.Venitul net
eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum
şi a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc.
Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de asemenea profilul de risc
şi comportamentul de plată al acestuia.
Modalitatea de acordare a creditului: virament, în contul furnizorului de bunuri
Modalităţi de rambursare:
-la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei),
-la sediul unităţii BCR care a acordat creditul, din contul curent în lei/valută (inclusiv
în ziua scadenţei),
-utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul
curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin
telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil
Cererea – Contract de acces la Serviciu)
26
-la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil
Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei.
3.1.3.Depozite
Caracteristici:
Beneficiari: persoane fizice
Moneda: RON, EUR, USD
Termene:
-1 lună, 2, 3, 6, 9 şi 12 luni, pentru depozitele la termen în RON şi valută cu dobândă
fixă
-1 lună, 3, 6, 9, 12 luni, pentru depozitele la termen în RON cu dobândă variabilă
Suma minimă de constituire:
-100 lei, pentru depozitele la termen în RON cu dobândă variabilă
-1.000 lei, pentru depozitele la termen în RON cu dobanda fixă
-500 EUR/USD, pentru depozitele la termen în valută cu dobândă fixă
Opţiune de acumulare: se pot depune oricând bani în suma minimă de 100
RON/EUR/USD în contul de depozit până la maturitatea acestuia.
Dobânda: variabilă/fixă pe perioada cuprinsă între momentul achiziţionării şi data
scadenţei; se poate opta pentru:
-plata dobânzii lunar (depozitele în RON la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni cu
dobânda variabilă, respectiv depozitele în valută la termen de 12 luni)
-plata dobânzii la scadenţă (depozitele în RON şi în valută la termen de 1, 2, 3, 6,
9, 12 luni)
-capitalizarea automată, împuternicind banca sa constituie un nou depozit, pe aceeaşi
perioadă de timp, dar la care se adaugă la suma iniţială şi dobânda cuvenită (depozitele în lei
şi în valută la termen de 1, 2, 3, 6, 9, şi 12 luni cu plata dobânzii la scadenţă)
Este necesară deţinerea unui cont curent.
Lichidare depozit: la scadenţa/la cerere; în cazul în care îşi retrage suma înaintea expirării
termenului, clientul încasează dobânda la vedere.
Dobânda pentru depozitele la termen se compune din dobânda aferentă sumei de constituire a
depozitului şi dobânzile corespunzatoare fiecarei alimentări ulterioare. Dobânda aferenta unei
alimentări ulterioare se determină utilizând tipul de dobândă al depozitului principal, astfel:
-nivelul de dobândă practicat va fi cel corespunzator nivelului transei în care se
încadrează suma cu care se efectuează alimentarea şi corespunzător termenului egal scadenţei
reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia.
-în cazul în care scadenţa reziduală a depozitului principal este mai mică de o lună
pentru valuta RON/ EUR/ USD: nivelul de dobândă se stabileşte scăzând 2 pp în cazul valutei
LEI, respectiv 0,5 pp în cazul valutelor EUR/USD din dobânda practicată pentru tranşa ce
corespunde sumei cu care se efectuează alimentarea, aferentă maturităţii de o luna.
Costuri:
√ comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero
√ comision pentru retragere de numerar, la ghiseele băncii, din contul de depozit la
termen:
» RON:
-0,4%, min 6 RON
27
-comision zero pentru lichidarea depozitele la termen constituite pe termene de 12
luni sau 24 luni sau la prima scadenţă sau dupa prima scadenţă
-0,2% min. 0,20 lei în cazul retragerii de la ATM a dobânzii virate în contul curent ce
este ataşat unui card de debit pentru salariaţii instituţiilor bugetare, pensionari, studenţi nu se
percepe comision la retragerea de numerar de la ATM-urile din reţeaua BCR)
» valuta:
-0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR sau echivalent EUR.
-2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR sau echivalent EUR
comision zero pentru retragerile de numerar din depozitele la termen constituite pe termene
de 12 sau 24 luni la prima scadenţă sau dupa prima scadenţa
Avantaje:
Fructificarea economiilor
-dobândă atractivă, în special pentru depozitele la termen de 3, 12 şi 24 luni
-dobânda aferentă acestui produs nu se impozitează
-posibilitatea de a depune bani în contul de depozit până la maturitatea acestuia,
beneficiind de o dobândă avantajoasă
-nu se percepe comision la alimentarea contului
-comision zero la lichidarea depozitelor în RON şi în valută constituite pe termene de
12 şi 24 luni la prima scadenţă sau după prima scadenţă
Siguranta şi confort
-gestionarea economiilor este mai uşoară prin evidenţierea în acelaşi cont de depozit
a alimentărilor ulterioare, banca eliberând raportul privind situaţia depozitului la termen şi
sumele acumulate
-eliminarea riscului pe care îl presupune păstrarea economiilor la domiciliu
-garantarea disponibilităţilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, în
limita nivelului stabilit periodic de catre acesta.
Independenta şi libertate de mişcare
-se pot constitui şi prin serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR.
-posibilitatea ridicării sumelor şi de la alta unitate decat cea la care clientul îsi are
deschis contul
-pot fi utilizate ca obiect al garanţiei pentru creditele, scrisorile de garaţie bancară
solicitate la BCR
-oferă posibilitatea instruirii copilului în sensul dezvoltării capacităţii de a dispune şi a
gestiona sume de bani
Documente:
BI/CI iar în cazul persoanelor fizice minore: declaraţie tip data în fata salariaţilor băncii /
declaraţie în forma autentică data în fata notarului public
MAXICONT BCR-cont de economii în lei şi în valută
Caracteristici:
Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vârsta de până la 18 ani sau peste
18 ani, care deţin suma minimă de constituire a contului de economii.
Moneda: RON, USD, EUR
Suma minimă/sold minim:
» RON: 500
» USD: 250
» EUR: 250
Depuneri/alimentări: oricând, în sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin:
28
» depunerea de numerar la sediul oricărei unităţi bancare teritoriale
» virament intră şi interbancar
» transfer de fonduri din contul curent ce este ataşat cardului de debit în lei (de la
ATM-urile BCR)
» alimentarea de la extern
În situaţiile în care sumele reprezentând alimentarea contului de economii sunt inferioare
valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; excepţie fac alimentările contului
prin intermediul cardului de debit.
Retrageri: oricând, orice sumă. Retragerile se pot face prin:
» numerar
» virament în contul curent cu sau fără card de debit ataşat şi/sau în contul de card de
credit al titularului
» constituirea de depozite la termen
În situaţia în care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va
proceda la virarea acestuia în contul curent şi lichidarea contului de economii:
» Este necesară deţinerea unui cont curent
» Împuterniciţi: titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care
pot efectua operaţiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita
sumelor aferente contului de economii.
Dobânda este variabilă şi este diferenţiata pe transe valorice
Aceste niveluri de dobânda vor fi bonificate cu condiţia menţinerii soldului minim obligatoriu
cel puţin o luna de la data deschiderii conturilor de economii în lei, respectiv 3 luni pentru
conturile de economii în valută.
În situaţia în care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit pe parcursul
primei luni calendaristice, pentru conturile în lei, respectiv primelor 3 luni pentru conturile în
valută, nivelul dobânzii practicate va fi cel la vedere, pentru perioada scursă de la data
deschiderii şi până la data diminuării soldului.
Dobânda la conturile de economii se bonifică lunar, în contul de economii în lei, respectiv,
trimestrial, în contul de economii în valută.
Costuri
√ comision pentru deschidere a contului de economii: 0
√ comision de administrare a contului de economii*:
» RON: 4 lei/lună
» EUR: 1 EUR/lună
» USD: 1 USD/lună
√ comision pentru retragere numerar, la ghişeele băncii:
» RON:
- 0,4%, min 6 lei
» EUR/USD:
- 0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR
- 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR
* se aplică exclusiv conturilor de economii nou deschise incepând cu data de 28.10.2009
Avantaje
√ dobândă aferentă acestui cont nu se impozitează
√ flexibilitate prin:
» acces rapid la sumele economisite, cu condiţia menţinerii soldului minim
» transfer de sume între contul de economii şi contul curent prin serviciul de
efectuare de operaţiuni prin canale alternatice BCR.
29
» alimentarea contului de economii prin intermediul cardurilor de debit în lei (de la
ATM-urile BCR)
√ dobânda atractivă, apropiată de cea a depozitelor la termen
√ un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobânda fiind diferenţiată pe
transe valorice
√ siguranţa oferită de garantarea de către Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor
economisite
Documente
√ BI/CI
√ Convenţie de cont de economii în lei/valută pentru persoane fizice sau Convenţie de
cont de economii în lei/valută pentru persoane fizice minore
√ Convenţie de cont curent pentru persoane fizice, dupa caz.
ACTIV BCR
-Este un instrument de economisire ce oferă posibilitatea de a beneficia, pe o anumită
perioadă de timp de avantajele unor dobânzi atractive şi fixe. Se poate opta pentru cumpărarea
de certificate de depozit cu discount emise de către banca în RON, USD şi EUR.
Avantaje:
√ Dobânda aferentă acestui produs nu se impozitează, începând cu data de 01.01.2009
√ Banca nu percepe taxe şi nici comisioane la vânzarea/răscumpararea certificatelor
√ Clientul beneficiază de siguranţa şi confidenţialitatea depunerilor
√ Poate fi cumpărat/rascumparat oricând şi de la orice unitate BCR, la valoarea cotaţiei
din ziua respectivă, banca bonificând o dobândă fixă corespunzatoare perioadei de la
cumpărare şi până la data scadenţei.
√ Certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garanţie pentru creditele sau
scrisorile de garanţie bancară solicitate la bancă, precum şi pentru instrumentele derivate
(forward pe cursul de schimb)
√ Posibilitatea cumpărării şi răscumpărării prin serviciul de efectuare operaţiuni prin
Canale Alternative BCR
√ Activ BCR intră în categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor.
Caracteristici:
√ Se adresează persoanelor fizice
√ Moneda: RON, USD, EUR
√ Valorile nominale: 1.000 lei/1.000 USD/ 1.000 EUR, preţul de achiziţie fiind valoarea
nominală minus discount-ul. Acesta din urmă reprezintă dobânda bonificată în avans, dar
platită la scadenţă
√ Scadenţa maximă: 24 luni; se pot cumpăra certificate de depozit cu discount emise de
bancă în orice zi din perioada de la emitere şi până la scadenţă
√ Clientul poate vinde certificatul inainte de scadenţă la pretul de răscumpărare cotat de
bancă în ziua respectivă; suma trebuie mentinută minim o treime din perioadă pentru care a
fost achiziţionat pentru a obţine câstig.
√ Este necesară deţinerea unui cont curent
√ Se bonifică o dobânda egală cu dobânda aferentă disponibilităţilor la vedere după data
scadenţei certificatului.
Costuri:
√ Comision pentru deschiderea contului de certificat de depozit cu discount: zero
√ Comision pentru retragere de numerar, la ghişeele băncii, din contul de certificat de
depozit cu discount: zero
Documente:
30
√ BI/CI
√ Convenţie de certificat de depozit cu discount
Caracteristici:
√ Se adresează persoanelor fizice
√ Este un titlu de credit pe termen, emis de bancă, care atestă depunerea unei sume de bani
pe baza căruia, la scadenţă, se poate încasa atât suma depusă cât şi dobânda aferentă
√ Certificatul de depozit cu parola se obţine contra unei sume egale cu valoarea nominală a
acestuia;
√ Se poate opta pentru un termen de: 3, 6, 12 luni
√ Valoarea de vânzare este multiplu de 100 lei sau multipli
√ Se stabileşte o parolă, ca element de identificare, pe baza căreia la scadenţă, împreună cu
certificatul de depozit, clientul poate răscumpăra valoarea acestuia.
√ Certificatul de depozit cu parola se poate răscumpăra şi înainte de scadenţă, dobânda
modificandu-se diferenţiat: până la 30 de zile de la data cumpărării, banca nu bonifică
dobânda, iar peste 30 de zile dobânda primită este jumătate din dobânda stabilită şi inscrisă pe
certificat, calculată la durata efectiva a depozitului.
√ Nu se bonifică dobânda dupa scadenţa certificatului de depozit cu parola
Costuri:
√ comision pentru cumpărare: zero
√ comision pentru răscumpărare în numerar: 0,25%
√ Comisionul de transmitere a certificatelor de depozit la purtător de la o persoană fizică la
alta, prin intermediul băncii, este de 10 lei
Documente:
√ BI/CI
√ Cerere de cumpărare/răscumpărare de certificate de depozit
BCR oferă clienţilor posibilitatea achiziţionări de produse şi servicii prin comerţ electronic,
de la comercianţii care deţin magazine virtuale. Clientul trebuie doar să fie posesorul unui
card, utilizabil în ţară sau stărinatate, în funcţie de originea site-ului care găzduieşte
magazinul virtual.
31
Pe Internet există magazine virtuale care oferă cumpărătorilor grade de siguranţă diferite. În
dorinţa de a veni în întampinarea cerintelor clienţilor de a tranzacţiona pe Internet dar şi de a
asigura o cât mai bună protecţie a acestora în confruntarea cu fraudatorii, BCR oferă mai
multe opţiuni cu grade diferite de securitate. Alegerea uneia sau alteia dintre opţiuni rămâne la
latitudinea clientului, cu asumarea riscurilor inerente.
Clienţii pe care nu ii preocupă riscul expunerii cardurilor la eventuale fraude pot să solicite
înscrierea intr-o bază de date specială; astfel, ori de câte ori vor dori să initieze o tranzacţie pe
orice site, sistemul de carduri BCR va transmite cererea spre autorizare. Pentru înscriere,
trebuie completată o cerere tip se enumera cardurile care vor fi utilizate, la orice ghişeu BCR.
Notificarea băncii cu privire la decizia clientului de a renunţa la aceasta înscriere, se poate
face ulterior doar printr-un telefon sau e-mail la serviciul Asistenţă deţinatori de carduri.
În cazul magazinelor virtuale care asigura un anumit grad de securitate (ex.: SSL, TLS) şi
afiseaza un simbol de forma unui lacat pe bara de jos a ecranului la momentul cumpărării,
tranzacţiile vor fi autorizate fără a fi nevoie ca banca să fie avizată în prealabil. Sistemul de
carduri BCR detectează faptul ca site-ul este securizat, cardul nu este expus fraudei prin
captarea informaţiilor în timpul tranzacţiei şi aceasta este autorizată în limita sumei din
contul.
Pentru clienţii care doresc să elimine riscurile, BCR, împreună cu VISA internaţional şi
MasterCard a creat serviciul 3-D Secure. Acesta înglobeaza concepte şi tehnologii hard/soft
de ultimă ora care concură la asigurarea unui grad înalt de securitate tranzacţiilor pe Internet.
Standardul international 3-D Secure care stă la baza noului serviciu este implementat sub
brand-urile Verified by Visa şi MasterCard Secure Code şi impune autentificarea prin metode
specifice a tuturor participanţilor într-o tranzacţie pe Internet, înainte de lansarea cererii de
autorizare a sumei de plată către banca clientului. Astfel cardul este protejat de orice încercare
frauduloasă de cumpărare pe Internet, iar magazinele virtuale la care apelaţi sunt veritabile,
securizate şi afisează logo-urile Verified by Visa şi/sau MasterCard Secure Code. Acestea, la
randul lor, au siguranţa autenticităţii cumpărătorului nemaifiind expuse riscului de a nu încasa
contravaloarea bunurilor/ serviciilor vândute.
Serviciul electronic banking se adresează clienţilor persoane fizice care au cel puţin un
cont curent în lei deschis la una din unităţile teritoriale BCR şi oferă posibilitatea efectuării
confortabile şi în maximă siguranţă a operaţiunilor bancare în lei şi valută, de la orice
calculator conectat la Internet. Este permisa realizarea urmatoarelor operaţiuni:
• plăti în lei, din contul curent, în sistem intra şi interbancar;
• achitarea facturilor şi impozitelor;
• alimentarea conturilor de card de debit emise de BCR, prin virament, din conturile
curente în lei sau în valută;
• vizualizarea extraselor conturilor/subconturilor curente în lei şi în valută, existând
inclusiv posibilitatea salvării acestora pe calculatorul personal;
• constituirea depozitelor la termen în lei şi în valută şi cumpărarea-răscumpărarea
certificatelor de depozit cu discount ACTIV BCR;
• efectuarea de rambursări ale ratelor de credit în lei şi în valută, din contul curent,
precum şi ale sumei minime lunare de plată pentru cardurile de credit emise în lei;
• schimb valutar;
• primirea de informaţii financiar-bancare, cum ar fi: ratele de schimb şi dobânzile
practicate de BCR la depozite şi la credite, ratele de schimb ale BNR, informaţii
despre Piata valutară internă si Piata internationala de capital etc.
În plus, clientul poate sti în orice moment situaţia exactă a conturilor bancare şi a celor
aferente cardurilor.
Pentru a beneficia de acest serviciu, clienţii trebuie să facă o cerere de acces la e-BCR, iar
apoi să semenze o convenţie privind efectuarea de operaţiuni prin e-BCR. Nu se percepe o
32
taxă de acces, iar valoarea altor taxe şi comisioane este egală cu cea perceputa pentru
oparaţiunile desfasurate la ghişeu.
Cont curent
Avantaje
-Economie de timp
Prin activarea serviciilor asociate contului curent clientul are posibilitatea efectuării
unei game largi de operaţiuni, fără a fi necesara prezenţa clientului la bancă
-Accesibilitate
• posibilitatea efectuării de operaţiuni de la orice unitate teritoriala a băncii
• utilizând cardul de debit ataşat contului curent clienţii pot avea acces la sumele
deţinute în contul curent indiferent de orarul băncii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin
intermediul ATM-urilor
• suma minimă de deschidere a contului curent poate fi zero
• titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care să poată efectua
operaţiuni în cont
-Eficienţa - costuri reduse prin:
• aplicarea unor reduceri semnificative pentru transferurile efectuate prin Serviciul de
efectuare operaţiuni prin Canale Alternative fată de ghişeu
• comision zero pentru obţinerea informaţiilor personalizate prin canale alternative
33
-Pentru sumele existente în contul curent banca acordă o dobanda de
0,10%
Avantaje
-Economie de timp
√ nu mai este necesară deplasarea la postă sau aşteptarea poştasului pentru
încasarea pensiei cuvenite
√ prin activarea serviciilor asociate contului curent (Plăţi facturi la ATM,
Efectuare operaţiuni prin canale alternative), clientul are posibilitatea efectuării unei game
largi de operaţiuni, fără a fi necesară prezenţa clientului la bancă
-Accesibilitate
√ posibilitatea efectuării de operaţiuni de la orice unitate teritorială a băncii
√ utilizând cardul de debit ataşat contului curent clienţii pot avea acces la
sumele deţinute în contul curent indiferent de orarul băncii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7,
prin intermediul ATM-urilor
√ suma minimă de deschidere a contului curent poate fi zero
√ titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care să poată
efectua operaţiuni în cont
-Costuri reduse
√ comision zero pentru plăţile la comercianţi sau la retragerile de numerar de la
ATM-urile BCR
√ se pot plăti facturile curente (lumină, gaze, telefon, cablu), fără comision,
direct de la ATM-urile BCR
Direct debit -Modalitate de plata a unei sume de bani convenite între plătitor şi
beneficiar, care constă în debitarea preautorizată a contului curent al plătitorului de către
bancă în baza prevederilor mandatului de debitare directă, la solicitarea beneficiarului.
Avantaje
√ comision zero pentru plăţile efectuate prin Direct Debit;
√ economie de timp, prin posibilitatea achitării unor plăţi cu caracter de
regularitate fără deplasări la bancă;
√ evitarea riscului neplăţii la timp a unor furnizori;
√ evitarea aglomeraţiei de la ghişee pentru plata facturilor de utilităţi/servicii,
rate.
Standing Order
- Reprezintă modalitatea de plată prin care, banca plătitorului execută ordine de plată la
date şi în sume fixate în prealabil, în baza contractului încheiat cu plătitorul.
- Serviciul se adresează titularilor de cont curent/depozit colateral pentru plăţi prin
standing order în lei la BCR, persoane fizice sau persoane juridice, şi permite efectuarea
unor plăţi cu caracter regulat, la date fixe şi pentru sume prestabilite (rate de leasing,
chirii), fără a fi necesară prezenţa la bancă a plătitorului.
34
-Este un cont de depozit temporar ce se poate deschide la bancă (Agent Escrow) atât în
lei, cât şi în valută în vederea păstrării/depozitării unor sume de bani până la încheierea
unui contract, livrarea unor mărfuri, cumpărarea unor bunuri sau indeplinirea unor condiţii
specificate într-un contract sau angajament încheiat între doua părti, drept garanţie a
utilizării sumelor strict pentru destinaţia stabilită şi/sau ca masură asiguratorie a realizării
obiectivelor urmărite de părţi prin contractul sau angajamentul respectiv.
-Avantaje:
- siguranţa pentru părţile implicate într-o tranzacţie
- garanţia utilizării sumelor strict pentru destinaţia stabilită
- bonificarea dobânzii la vedere pentru sumele depuse în cont
- dobânda se achită cumpărătorului
Cecuri de călătorie
Avantaje:
Caracteristici
-se adreseaza clientilor persoane fizice si juridice
35
-exista încuietori si chei distincte (cheia de la caseta este repartizata deponentului,
iar cheia de la dulap casierului)
36
√ bijuterii, fragmente de bijuterii (fara pietre pretioase)
√ benzi dentare
Schimb valutar –serviciu prin care persoanele pot sa schimbe in alte valute, sumele de bani în
lei sau în valuta de care dispun.
37
BCR Eurocard Business
Card de credit emis in USD, destinat persoanelor juridice ai caror angajati calatoresc
in strainatate. Cardul poate fi utilizat in strainatate dar si in tara, atat in mediu electronic
(terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata
sigla Eurocard/MasterCard (EC/MC).
Creditul se acorda pe baza unei analize a bonitatii clientului efectuata de catre unitatea BCR la
care acesta s-a adresat (plafon maxim de creditare de 50.000 USD). Odata aprobata cererea de
creditare, se incheie un contract pentru o perioada de 1 an intre banca si client. Contractul se
poate prelungi printr-un act aditional.
Avantajele pe care le ofera cardul BCR MasterCard Business Credit:
• accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strainatate pentru obtinerea de numerar;
• eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;
38
• achitarea de bunuri sau servicii la orice comerciant din strainatate ce are afisata sigla
Eurocard/MasterCard, fara a dispune de numerar;
• dupa aprobarea creditului, clientul beneficiaza de acesta timp de 1 an, in limita
plafonului aprobat, fara a mai fi necesara intocmirea altei documentatii.
Cardul poate fi utilizat pentru:
• plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri;
• ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) si de la ghiseele bancilor
care accepta carduri (exclusiv BCR);
Documente si etape de parcurs in vederea obtinerii cardului:
• firmele completeaza un formular numit „Cerere de emitere de card de credit in valuta
BCR Eurocard/Mastercard Business Credit”, semnat de catre solicitant si utilizatorul
autorizat;
• se incheie un contract pentru emiterea cardului de credit BCR Eurocard/Mastercard
Business Credit in valuta pentru persoane juridice, semnat de ambele parti in trei
exemplare (emiterea si utilizarea cardurilor de credit, nivelul liniei de credit si
conditiile utilizarii ei, conditiile de deschidere si administrare a contului de card);
• clientul primeste conditiile de utilizare ale cardului;
• personalul bancii poate acorda consultanta agentilor economici care solicita relatii
privind emiterea de carduri;
• conducerea unitatii teritoriale analizeaza formularul iar decizia finala se ia in urma
analizei bonitatii clientului, capacitatii de rambursare;
• cardurile se transmit de catre Centrala unitatilor teritoriale, insotite de o scrisoare de
remitere, in doua exemplare;
• solicitantul ridica plicul ce contine PIN-ul si semneaza pe verso-ul cardului.
Card de credit emis in lei, destinat persoanelor juridice. Cardul este utilizabil numai in mediu
electronic (terminale POS si/sau bancomate), iar tranzactiile se efectueaza in limita unui
plafon de creditare acordat de catre banca, de maximum 800 milioane lei.
Avantajele:
• accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de
numerar;
• eliminarea riscurilor, in tara si in strainatate, pe care le presupune detinerea
numerarului;
• odata aprobat creditul, clientul beneficiaza de acesta timp de 1 an, in limita plafonului
aprobat, fara a mai fi necesara intocmirea altei documentatii;
• este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor in tara
si in strainatate, sigla VISA sub care este emis cardul avand cea mai larga raspandire
din lume.
39
• reincarcare cartele Connex Go si Kamarad.
Documente:
• solicitantul completeaza un formular numit „Cerere de emitere de card de credit in lei
BCR Visa Business Electron”, semnat de catre solicitant si utilizatorul autorizat;
• incheie un contract pentru emiterea cardurilor de credit in lei pentru persoane juridice
BCR Visa Business Electron, semnat in trei exemplare (emiterea si utilizarea cardului
de credit, nivelul liniei de credit si conditiile utilizarii ei, conditiile de deschidere si
administrare a contului de card);
• se prezinta cu documentatia de credit prevazuta de NM 1/2000 privind activitatea de
creditare a persoanelor juridice;
• personalul bancii poate acorda consultanta persoanelor care solicita relatii privind
emiterea de carduri;
• analiza formularului de catre conducerea unitatilor teritoriale, semnarea contractului si
constituirea garantiilor;
• solicitantul ridica cardul si plicul ce contine PIN-ul si semneaza pe veso-ul cardului.
40
• incasarea de catre BCR a sumelor necesare deschiderii contului special pentru
operatiuni cu carduri al solicitantilor carora li s-a aprobat cererea de emitere;
transmiterea cererilor la centrala;
• reprezentantul firmei vine sa ridice cardul utilizatorilor desemnati.
41
Documentatia necesara
• Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte societatea;
• Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de
profit si pierdere, balante de verificare);
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Descrierea modalitatilor de garantare a creditului;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit);
• Acte de proprietate ale bunurilor aduse in garantie;
• Dovada existentei contractelor de export sau comenzilor ferme incheiate direct cu
partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari;
• Orice alte documente necesare solicitate de banca.
Documentatia specifica
• in cazul creditelor acordate pentru realizarea unor produse care necesita importuri de
completare, se vor prezenta si copii dupa contractele (comenzile ferme confirmate) de
import care fac obiectul creditului de finantare a activitatii de export;
• in cazul creditelor acordate pentru ciclul circulatiei (desfacere-incasare) se vor
prezenta bancii contractele de export si/sau documentele ce atesta livrarea marfurilor
la export.
Linii de credite
Avantaje
• Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor
clientului;
• Continuitate in desfasurarea activitatii curente;
• Fluidizarea platilor;
• Posibilitatea de a opta pentru dobanda fixa sau variabila;
• Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare;
• Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile
de rambursare.
Caracteristici
• Se acorda pentru creditarea de ansamblu a activitatii curente de aprovizionare,
productie, desfacere, prestari servicii sau pentru creditarea unor subactivitati, proiecte,
contracte etc.;
• Constituie o modalitate de creditare in lei si valuta a clientilor din categoria corporate
in baza unui contract de credit, prin care banca se angajeaza ca pe o anumita perioada
de timp sa imprumute clientelei fonduri utilizabile in mod fractionat, in functie de
nevoile acesteia, fara a depasi nivelul stabilit prin contractul de credite, cu posibilitatea
de a face trageri si rambursari multiple;
• Volumul creditului se determina in functie de cash– flow-ul clientului, dar nu mai mult
decat volumul incasarilor curente realizate prin banca in perioada anterioara, egala ca
numar de zile cu perioada viitoare de creditare;
• Se acorda, de regula, pe termene de 3, 6 si 12 luni;
• in cazuri justificate economic si in urma unor analize, se pot acorda linii de credit
pentru activitatea de productie si pe termen mediu de maxim 36 de luni;
42
• Pot fi prelungite, la cererea clientilor, pe noi perioade de creditare, pe baza de acte
aditionale, daca sunt indeplinite conditiile avute in vedere la acordare si daca
incasarile lunare reprezinta peste 10% din plafonul de creditare aprobat.
Documentatia necesara obtinerii creditului
• Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
• Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de
profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul
auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an);
• Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;
• Orice alte documente necesare solicitate de banca.
43
• Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
• Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de
profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul
auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an);
• Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;
• Orice alte documente necesare solicitate de banca.
Avantaje
• Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor
clientului;
• Continuitate in desfasurarea activitatii curente;
• Fluidizarea platilor;
• Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare;
• Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile
de rambursare.
Caracteristici
• Este destinat achitarii unor obligatii stringente (aprovizionare cu materii prime,
materiale, combustibil, energie, impozite, taxe curente si alte operatiuni curente);
• Se acorda clientilor din categoria corporate pentru prevenirea lipsei temporare de
disponibilitati in cont la data decontarii unor instrumente de plata de debit emise (cec,
cambii, bilete la ordin);
• Este disponibil in lei, in baza unor contracte de credit distincte sau acord-cadru de
creditare, cu o perioada de valabilitate de maxim 1 an, in limita unui plafon de maxim
5.000 mil. lei/client, care functioneaza in sistem revolving;
• Acordul – cadru de creditare poate fi ulterior prelungit, pe noi perioade de maxim 1
an.
Documentatia necesara obtinerii creditului
• Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
• Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de
profit si pierdere, balante de verificare);
• Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului
conform reglementarilor legale in vigoare;
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an);
44
• Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;
• Orice alte documente necesare solicitate de banca.
Avantaje
• Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor
clientului;
• Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor;
• Dezvoltarea afacerilor;
• Consultanta gratuita la întocmirea documentatiei de credite;
• Volumul creditului se stabileste în functie de necesitatile de finantare si posibilitatile
de rambursare.
Caracteristici:
• Sunt destinate achizitionarii de bunuri imobile, precum si bunuri mobile de folosinta
îndelungata, aflate în circuitul civil, noi sau second hand;
• Se acorda societatilor si institutiilor specializate în desfasurarea activitatii de leasing,
pentru achizitionarea activelor care fac obiectul contractelor de leasing încheiate cu
utilizatorii;
• Volumul maxim al creditului pentru activitatea de leasing nu poate depasi 85% din
pretul de achizitie (inclusiv TVA) a bunurilor ce urmeaza a fi cumparate si închiriate
în regim de leasing;
• In cazul bunurilor imobile, valoarea creditului nu va putea depasi 85% din valoarea
admisa în garantie rezultata din raportul de evaluare;
• In cazul bunurilor mobile second hand, valoarea creditului nu va putea depasi 50% din
valoarea facturii proforme, iar garantarea se va putea face si cu alte bunuri decat cele
finantate de banca;
• Este disponibil în lei si valuta, pe termen mediu (maxim 5 ani);
• Perioada de creditare nu trebuie sa depaseasca durata contractului de leasing;
• Se poate acorda astfel:
• prin contracte de credit distincte pe baza de contracte de leasing
prezente si/sau viitoare, cu un singur utilizator,
• prin acorduri de creditare distincte pe baza de contracte de leasing
prezente si/sau viitoare, cu diversi utilizatori,
• prin acorduri de creditare, în sistem revolving, pe baza contractelor de
leasing prezente si viitoare cu diversi utilizatori.
45
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an);
• Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; în cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
înscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare în Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a împrumutului;
• Orice alte documente necesare solicitate de banca.
Creditul agricol
Avantaje
• Continuitate in desfasurarea activitatii curente;
• Fluidizarea platilor;
• Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare;
• Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile
de rambursare.
Caracteristici
• Este destinat finantarii activitatii curente de productie agricola;
• Se acorda producatorilor agricoli, care exploateaza terenuri agricole sau efective de
animale, in scopul obtinerii productiei agricole destinate comercializarii (prevazuti in
Legea 150/2003);
• Se acorda pentru:
• infiintarea, intretinerea si recoltarea culturilor agricole si plantatiilor,
• achizitionarea din productia interna sau producerea puilor de pasare, a
purceilor pentru ingrasat si a tineretului ovin si bovin pentru ingrasat,
• aprovizionarea, procesarea hranei, asigurarea medicamentelor si
tratamentelor medicale pentru animale, a cheltuielilor curente pentru
intretinerea si functionarea adaposturilor, utilajelor si instalatiilor aferente,
• asigurarea culturilor si plantatiilor impotriva efectelor daunatoare ale
factorilor de risc natural, precum si asigurarea efectivelor de animale impotriva
efectelor daunatoare ale factorilor de risc natural, a bolilor si a accidentelor.
46
• Volumul creditelor se determina in functie de tehnologiile necesare pe culturi sau
categorii de animale si de cheltuielile necesare pentru desfasurarea activitatii curente
de productie agricola;
• Pentru certificarea determinarii corecte a volumului creditelor solicitat bancii, cererile
de credit vor fi vizate in prealabil de directiile pentru agricultura si dezvoltare rurala;
• Este disponibil in lei pe maxim 12 luni, termenele de rambursare fiind stabilite in
functie de tehnologiile agricole specifice, corelate cu perioada de valorificare a
productiei;
• Creditele pot fi garantate in proportie de maxim 50% de Fondul de Garantare a
Creditului Rural;
• Beneficiarii creditelor care ramburseaza creditele si platesc dobanzile la termenele
scadente prevazute in contractele de imprumut vor primi o alocatie bugetara de pana la
30% din volumul creditului, calculata la nivelul ratelor de imprumut rambursate.
Documentatia necesara
• Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
• Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de
profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul
auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an);
• In cazul societatilor pe actiuni, se va solicita hotararea organului competent potrivit
actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului, precum
si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;
• Orice alte documente necesare solicitate de banca.
Avantaje
• Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor
clientului;
• Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor;
• Dezvoltarea afacerilor;
• Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit;
• Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de credite;
• Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile
de rambursare.
Caracteristici
• Este destinat pentru finantarea activitatii de investitii, in completarea surselor proprii
ale clientilor, pe total activitate de investitii sau pe obiective (proiecte) de investitii,
pentru:
• realizarea de noi capacitati de productie,
47
• dezvoltarea/mentinerea capacitatilor de productie existente,
• modernizarea/retehnologizarea capacitatilor de productie, a utilajelor,
masinilor, instalatiilor, cladirilor existente etc.
• Se acorda clientilor din categoria corporate pentru finantarea in completare a unei parti
din valoarea totala a investitiei, diferenta reprezentand aportul propriu al clientului
care, de regula, trebuie utilizat inainte de punerea la dispozitie a creditului; importurile
de completare pot fi finantate integral;
• Este disponibil in lei si valuta pe termen scurt, mediu si lung, pe cel mult 10 ani;
• Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit de pana la 2 ani, iar
in cazul creditelor contractate de autoritatile administratiei publice locale perioada de
gratie este de maxim 1 an;
• Nivelul creditului este de maxim 85% din valoarea totala a investitiei, 15% fiind
sursele proprii ale solicitantului;
• Aportul propriu al solicitantului consta fie in lichiditati inregistrate in contul curent, fie
in realizarea efectiva a unei parti din investitia respectiva;
• Banca poate acorda clientilor care achizitioneaza echipament in leasing, credite pentru
plata avansului solicitat de compania de leasing sau pentru plata valorii reziduale, cu
conditia ca solicitantul sa contribuie cu surse proprii reprezentand 20% din valoarea
avansului;
• in cazul creditelor acordate autoritatilor administratiei publice locale, banca poate
accepta constituirea unui aport propriu mai mic de 15%;
• Creditele pentru investitii acordate asociatiilor de locatari vor fi garantate in proportie
de cel putin 25% cu garantii cash.
Documentatia necesara
• Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
• Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de
profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul
auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an);
• Planul de afaceri (in cazul clientilor cu o cifra anuala de peste 1 milion echivalent
EUR);
• Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;
• Studiu de fezabilitate (in cazul proiectelor de investitii mari si pentru investitiile tip
green-field?); ceilalti solicitanti vor prezenta planul de afaceri;
• Documentatie tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii sau memorii
justificative privind necesitatea acestor investitii cu devize estimative si listele de
utilaje si alte dotari care se vor atasa planului de afaceri, in cazul proiectelor de
investitii la care nu este necesar studiul de fezabilitate;
48
• Autorizatia de constructie cu avizele si acordurile necesare;
• Lista cheltuielilor de capital pentru investitia (se solicita in cazul proiectelor de
investitii a caror acoperire financiara se asigura partial de la buget sau din fondurile
speciale extrabugetare);
• Acte justificative privind situatia juridica a terenului;
• Alte documente prevazute de legile in vigoare.
49
Credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor sezoniere
Avantaje
• Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor
clientului;
• Flexibilitate prin negocierea dobanzilor;
• Continuitate in desfasurarea activitatii curente;
• Fluidizarea platilor;
• Posibilitatea de a opta pentru o dobanda fixa sau o dobanda variabila;
• Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare;
• Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile
de rambursare.
Caracteristici
• Este destinat finantarii operatiunilor cu caracter sezonier;
• Se acorda clientilor din categoria corporate care constituie stocuri sezoniere de
produse agricole, agroalimentare, de provenienta vegetala sau animala, precum si
cheltuieli cu caracter sezonier, care se consuma sau se efectueaza intr-o perioada mai
mare de un trimestru, fara a depasi 12 luni de la constituire;
• Pot face obiectul creditarii stocurile si cheltuielile necesare pentru desfasurarea de
catre agentii economici de profil a activitatii turistice in sezonul estival;
• Este disponibil in lei si valuta;
• Durata creditului este de maxim 12 luni.
Credite - de scont
Avantaje
50
• Dobanda de scont ramane neschimbata, indiferent de modificarile survenite pe
intreaga perioada a creditarii;
• Sumele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice fel de destinatie,
inclusiv rambursari de credite;
• Posibilitatea incasarii creantelor inaintea scadentei titlurilor de credit;
• Fluidizarea platilor;
• Continuitate in desfasurarea activitatii curente;
• Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei.
Caracteristici
• Este destinat finantarii activitatii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.);
• Se acorda clientilor din categoria corporate, care sunt posesorii legali ai unor titluri de
credit (cambii sau bilete la ordin) si doresc incasarea inainte de scadenta a sumei
inscrise pe acestea;
• Este disponibil in lei si valuta, in baza unui contract de credit de scont sau a unui acord
– cadru pentru acordarea de credite de scont incheiat pe o perioada de maxim 1 an;
• Acordul – cadru de creditare poate fi ulterior prelungit, pe noi perioade de maxim 1
an;
• Scadenta creditului se stabileste in ziua incasarii sumelor aferente efectelor de comert
scontate;
• Posesorul efectelor de comert primeste valoarea nominala a acestora, mai putin agio
(dobanda si comisionul de gestiune);
• Se accepta la scontare titluri care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:
• solicitantul este beneficiarul titlului prezentat la scont (titlul nu a fost
girat niciodata),
• trasul/emitentul titlului trebuie sa fie, de regula, client al bancii,
• titlurile indeplinesc toate cerintele de forma si fond acceptate pe plan
international si/sau prevazute de legea aplicabila in Romania si nu sunt
declarate ca fiind pierdute, furate, distruse sau anulate,
• cambia sa fie acceptata legal la plata,
• intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scontare si scadenta
titlului sa nu depaseasca 6 luni,
• valoarea titlului de credit perezentat la scontare sa nu depaseasca cifra
de afaceri medie lunara realizata de posesorul titlului pe ultimile 6 luni,
• titlul sa aiba clauza “fara protest” sau “fara cheltuieli” inscrisa de
tragator/emitent,
• titlul sa aiba scadenta la data fixa si sa fie emis intr-un singur exemplar,
• pe titlul de credit sa fie completat in mod obligatoriu obiectul platii la
rubrica “valoarea reprezinta”,
• in cazul titlurilor exprimate si platibile in valuta, trasul/emitentul trebuie
sa fie nerezident,
• titlurile de credit prezentate la scontare trebuie sa aiba la baza tranzactii
comerciale reale
• Clientul trebuie sa prezinte titlurile la banca cu cel putin 15 zile lucratoare inainte de
scadenta;
• Daca trasul/emitentul unui titlu de credit nu este clientul BCR, atunci titlul trebuie
avalizat de o societate bancara agreata de BCR.
Documentatia necesara:
51
• Cerere de scontare;
• Titlurile de credit pentru care se solicita scontarea;
• Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de
profit si pierdere, balante de verificare);
• Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului
conform reglementarilor legale in vigoare;
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an);
• Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;
• Orice alte documente necesare solicitate de banca.
•
Credite pe cecuri
Avantaje
• Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor
clientului;
• Continuitate in desfasurarea activitatii curente;
• Fluidizarea platilor;
• Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare.
Caracteristici
• Este destinat finantarii activitatii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.);
• Se acorda clientilor din categoria corporate care depun cecuri spre incasare;
• Este disponibil in lei, in baza unui contract de credit distinct sau a unui acord - cadru
de creditare incheiat pe o perioada de maxim 1 an;
• Durata creditului o constituie intervalul dintre ziua acordarii creditului si cel mult 7
zile lucratoare dupa expirarea termenelor legale de prezentare la plata a cecurilor
creditate;
• Scadenta creditelor acordate pe cecuri remise spre incasare se stabileste in ziua
incasarii sumelor;
• Termene legale de prezentare la plata:
• 8 zile daca cecul este platibil in localitatea in care a fost emis,
• 15 zile daca cecul este platibil in alta localitate decat cea in care a fost
emis.
• Se admit la creditare cecuri certificate si cecuri simple/barate, care indeplinesc
cumulativ urmatoarele conditii:
• au ca data a emiterii cel tarziu data prezentarii la banca (nu sunt permise
cecuri postdatate si nici cecuri simple/barate girate);
• au la baza tranzactii comerciale reale si documente contractuale,
probate cu documente justificative.
• Nivelul creditului este de 90% din valoarea nominala a cecurilor.
52
Documentatia necesara
• Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
• Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de
profit si pierdere, balante de verificare);
• Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului
conform reglementarilor legale in vigoare;
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an);
• Cecurile si 4 exemplare ale borderourilor completate, precum si listele din care sa
reiasa valoarea nominala;
• Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;
• Orice alte documente necesare solicitate de banca.
Credite promotori
Avantaje
• Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor
clientului;
• Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor;
• Dezvoltarea afacerilor;
• Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit;
• Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de credite;
• Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile
de rambursare.
Caracteristici
• Este destinat:
• demararii constructiilor de locuinte (proiectarea, avizarea, autorizarea si
contractarea executiei),
• cumpararii de terenuri destinate construirii de locuinte,
• primirii in concesiune a terenurilor destinate constructiei de locuinte din
credite,
• efectuarii lucrarilor de constructii de locuinte.
• Se acorda pentru construirea de locuinte convenabile si case de vacanta de catre
persoanele juridice specializate si autorizate denumite promotori imobiliari;
• Promotorii imobiliari sunt agentii economici specializati in atragerea si administrarea
de resurse pentru construirea, cumpararea/vanzarea, reabilitarea, consolidarea si
extinderea locuintelor, inclusiv pentru cele exploatate in regim de inchiriere, in scopul
valorificarii acestora;
• Este disponibil in lei si valuta pe termen de maxim 10 ani;
• Aportul propriu al clientului este de:
53
• 15% din valoarea lucrarii pentru locuintele convenabile,
• 20% din valoarea lucrarii pentru finantarea constructiei de case de
vacanta.
• La cererea clientilor, banca poate suplimenta creditul cu maxim 50% din volumul
aprobat initial, fara a depasi insa perioada maxima de creditare de 10 ani;
• Se poate acorda o perioada de gratie de maxim 2 ani pentru plata ratelor de credit.
Documentatia necesara
• Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
• Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de
profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul
auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;
• Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
• Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor;
• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
• Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an);
• Planul de afaceri (in cazul clientilor cu o cifra anuala de peste 1 milion echivalent
EUR);
• Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;
• Orice alte documente necesare solicitate de banca.
Documentatie specifica
• Studiu de fezabilitate;
• Documentatia tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii;
• Autorizatia de constructie cu toate avizele necesare;
• Acte justificative privind situatia juridica a terenului;
• Planul urbanistic de zona;
• Proiectul tehnic avizat de organele administratiei locale;
• Devizul general.
3.2.3.Depozite
54
Reprezinta un depozit pe termen mediu in cont nominal, in forma dematerializata, care ofera
posibilitatea de a beneficia, pe o anumita perioada de timp, de avantajele unor dobanzi
atractive. Astfel, sunt combinate avantajele conferite de un depozit la termen cu cele ale
titlurilor de stat. Valoarea nominala a certificatelor este de 1000 unitati monetare si se poate
opta pentru certificate emise in RON, EUR sau USD, iar la achizitie se plateste valoarea
nominala minus un discount.
e.Cont escrow
Este un cont de depozit temporar, deschis in vederea pastrarii unor sume de bani in lei sau
valuta pana la incheierea unui contract, livrarea unor marfuri sau indeplinirea unor conditii
specificate intr-un contract sau angajament incheiat intre doua parti; in cadrul acestei
operatiuni banca indeplineste rolul de agent escrow, iar deponentul sumelor va fi titularul
contului. Astfel este oferita garantia utilizarii sumelor pentru o destinatie bine stabilita, iar
suma depusa este bonificata la nivelul dobanzii la vedere.
Dobanda cu care BCR bonifica depozitele constituite de catre clientii persoane juridice
poate fi observasta in tabelele urmatoare.
55
termen 1 luna 5,50
termen 3 luni - plata dobanzii lunar -
termen 3 luni -plata dobanzii la scadenta 5,75
termen 6 luni - plata dobanzii lunar -
termen 6 luni - plata dobanzii la scadenta 6,00
termen 9 luni - plata dobanzii lunar -
termen 9 luni - plata dobanzii la scadenta 6,10
termen 12 luni - plata dobanzii lunar -
termen 12 luni - plata dobanzii la 6,25
scadenta
termen 18 luni - plata dobanzi lunar -
termen 18 luni - plata dobanzi la 6,50
scadenta
termen 24 luni - plata dobanzi semestrial -
56
Serviciul electronic banking oferit de BCR (http://ebcr.bcr.ro) permite, prin intermediul
Internet-ului, efectuarea de plati in lei, obtinerea extraselor de cont si a unor informatii de
trezorerie, fara a mai fi necesara deplasarea la sediul bancii.
e-BCR este destinat IMM-urilor care realizeaza activitate financiar-contabila cu un numar mic
de tranzactii si care nu dispun de resurse umane din domeniul informaticii pentru intretinerea
unei retele locale sau pentru realizarea unor interfete cu propriile sisteme informatice. Pentru
acestia conexiunea cea mai simpla la un sistem de plati electronice este cea de tip Internet
care nu cere resurse speciale pe calculatorul clientului. Pentru a putea folosi acest sistem de
plati, banca ofera clientilor sai un fisier de tip plug-in sub forma unui program ce se va instala
in mod automat in structura browser-ului local si care permite, in mod securizat, realizarea
conexiunii cu banca.
57
Clientul trebuie sa semneze Conventia privind decontarea electronica a datoriei vamale care
intra in vigoare dupa 7 zile lucratoare de la data semnarii acesteia de catre ambele parti si sa
depuna la sediul bancii lista cu birourile vamale pentru care solicita utilizarea serviciului de
decontare electronica a datoriei vamale.
Pentur acest serviciu se percepe un abonament lunar pentru fiecare birou vamal accesat,
diferentiat in functie de modalitatea de decontare aleasa: la ghiseele bancii – 15 EUR, iar prin
MultiCash BCR/e-BCR – 10 EUR. Abonamentul se incaseaza in echivalent lei din contul/
subcontul clientului in ultimele 5 zile lucratoare ale lunii, utilizand cursul de schimb al BNR
din ziua precedenta, valabil pentru ziua platii. De asemenea, la data efectuarii operatiunilor se
percepe un comision conform Tarifului standard de comisioane in vigoare.
a.Persoane fizice
Persoana fizica, majora sau minora, rezidenta sau nerezidenta, pentru deschiderea unui
cont/subcont pe numele sau, trebuie sa se prezinte la unitatea bancara teritoriala cu actul de
identitate acceptat in reglementarile interne ale bancii. Administratorul de cont deschide
contul/ subcontul numai in urma verificarilor efectuate si daca persoana fizica se incadreaza in
reglementarile interne ale bancii. La deschiderea conturilor curente, se vor incheia conventii
cu clientii persoane fizice majore si cu persoane fizice minore respectand prevederile din
conventiile de cont.
Conturile curente/subconturile in valuta se deschid pe tipuri de clienti si in valutele
cotate la BNR in functie de politica de trezorerie a BCR. Se vor deschide conturile/
subconturile in valuta doar in acele valute pentru care s-a comunicat expres de catre Directia
de Trezorerie din BCR Centrala posibilitatea efctuarii unor astfel de operatiuni.
Se pot deschide conturi/subconturi curente in lei si valuta si cu sold zero. Contul/
subcontul curent va functiona efectiv dupa alimentarea sa cu disponibil. Banca efectueaza prin
conturile deschise clientilor sai operatiuni dispuse de titularul de cont/ subcont sau
imputernicitii acestuia, numai in limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor
conventiei de cont si a reglementarilor legale in vigoare.
• Contu de depozite la termen in lei si valuta
Conform legislatiei in vigoare, prin depozit la termen se intelege suma de bani incredintata
bancii in urmatoarele conditii:
-Sa fie rambursata in totalitate, cu sau fara dobanda sau orice alte facilitati, la
cerere sau la un termen convenit de catre deponent cu depozitarul;
-Sa nu se refere la transmiterea proprietatii, la furnizarea de servicii sau la
acordarea de garantii.
Persoana fizica rezidenta sau nerezidenta, majora sau minora, poate deschide contul de
depozit la termen pe numele sau la sediul bancii sau prin MultiCash, conform conventiei
incheiate. Pentru deschiderea de conturi de depozit la termen la sediul bancii, persoana fizica
va prezenta administratorului de cont actul de identitate. Este interzisa deschiderea contului de
depozit la termen fara alimentarea lor cu suma disponibila.
• Contul curent
Penrezinta contul prin care se efectueaza operatiuni de incasari si plati in numerar si prin
virament. In acest scop, clientul semneaza o conventie de deschidere a contului de
disponibilitati si poate efectua operatiuni de alimentare cu numerar si prin virament, de
58
eliberare de sume in numerar la cererea si in favoarea sa, de plati prin virament in limita
soldului disponibil.
b.Persoane juridice
O persoana juridica poate solicita deschiderea uni singur cont curent in lei si in valuta
la o unitate teritoriala a bancii. Orice alte deschideri de conturi vor fi considerate de unitatile
teritoriale ale BCR extensii ale aceluiasi cont, urmand regula subcontului de incasari si plati
sau, dupa caz, subconturi de incasari (colectoare).
Persoanele juridice straine rezidente vor prezenta bancii documentele din care sa
rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul inmatricularii, imputernicirea
speciala a celui care o reprezinta in tranzactii.Persoanele juridice nerezidente vor prezenta
bancii acele documente din care sa rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul
inmatricularii, imputernicirea speciala a celui care o reprezinta in tranzactii.
Daca doresc sa deschida un cont, clientii persoane juridice rezidenti, care desfasoara
activitati comerciale, trebuie sa prezinte bancii, odata cu cererea de deschidere a contului si
urmatoarele documente:
• Contractul de societate, stampilat si autentificat la Notariat;
• Statutul societatii, autentificat la Notariat;
• Certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului;
• Inregistrarea societatii la Directia Generala a Finantelor Publice si Controlului
Finantelor de Stat;
• Hotararea judecatoreasca privind autorizarea functionarii societatilor si constituirea
legala a acestora, in conformitate cu Legea 31/1990;
• Extras din Procesul verbal al Adunarii Generale al Actionarilor pivind aprobarea
nominala a conducerii societatii si a persoanelor imputernicite cu drept de semnatura
in banca;
• Codul fiscal si amprenta stampilei;
• Dovada existentei spatiului in care isi desfasoara activitatea;
• Fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor cu drept de semnatura in banca si a
persoanelor imputernicite a reprezenta valabil societatea.
De asemenea pot fi solicitate si alte documente (plan de afaceri, ultimul bilant contabil etc.),
in functie de particularitatile fiecarei solicitari.
59
• Plati pe baza de titluri executorii definitive, in cadrul procedurii de executare silita,
prin propire de cont, cu viza oficiului juridic;
• Blocarea sumelor in conturi colaterale.
Operatiuni de constituire a depozitului la termen in numerar si prin virament se pot
efectua de titularul de cont sau imputernicitii titularului de cont. Operatiunile de lichidare a
depozitului la termen in numerar si prin virament se pot efectua de titularul de cont/
imputernicitii/ mostenitorii acestuia la data scadentei sau inaintea scadentei, atat la unitatea
bancara unde este deschis contul de depozit la termen, cat si la oricare unitate teritoriala a
BCR.
60
instrainarea carnetului sau a unor cecuri din componenta acestuia, de folosirea in alte scopuri,
precum si de neregulile savarsite de catre persoanele autorizate sa semneze cecurile.
Emiterea unui cec de catre titularul carnetului, fara ca acesta sa dispuna de fondurile
necesare la banca in momentul prezentarii inscrisului atrage sanctiuni civile si penale precum
si sistarea dreptului de a mai utiliza acest instrument de plata timp de un an.
La primirea cecului, referentul de la ghiseu verifica daca:
• cecul prezentat face parte din carnetul de cecuri emis de unitatea respectiva;
• cecul are toate elementele si datele completate, este scris citet cu aceeasi cerneala sau
pasta, sa nu contina modificari sau stersaturi;
• exista disponibil in cont pentru acoperirea sumei solicitate;
• suma in cifre corespunde cu cea din litere;
• semnaturile si stampila corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din
banca.
Cecurile prezentate la ghiseul bancii care nu indeplinesc una sau mai multe din
conditiile prezentate mai sus sunt restituite tragatorului si urmeaza a fi anulate. Cecul operat
se inregistreaza in jurnalul de casa pentru plati si se preda pe cale interna pentru efectuarea
operatiilor de plata la caserie. Pentru ridicarea de numerar de la alte unitati decat cea care a
emis cecul se foloseste un carnet de cecuri nominale sau la purtator, fila depusa pentru
incasare in numerar trebuind sa fie certificata de catre unitatea bancara emitenta a cecului.
61
reprezentand 0,15%-0,30% din valoare, cu posibilitatea negocierii si va plati pentru
transportul numerarului un comision intre 0,05%-0,15% din valoarea transportului, in functie
de distanta, grad de risc si volumul incasarilor.
b.Ordinul de incasare
Acesta este un document intern al bancii prin care compartimentul decontari-
contabilitate dispune caseriei bancii incasarea de la salariatii/clientii bancii a unor sume
reprezentand restituiri din avansurile spre decontare, depunerea in casa a sumelor incasate de
catre salariatii bancii din vanzarea imprimatelor bancii sau alte sume datorate de catre salariati
sau clienti. Ordinul de incasare se foloseste si in cazul in care clientii dapun la caseria bancii
62
sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, telefon, fax efectuate de catre
banca in favoarea lor.
Se intocmeste intr-un singur exemplar pe formular tipizat ce cuprinde urmatoarele
elemente:
• numarul si data documentului;
• numele deponentului;
• contul in care se vireaza suma;
• natura operatiunii;
• suma ce se depune in cifre si in litere.
Acest document se semneaza de catre compartimentul decontari-contabilitate, se
inregistreaza in jurnalul de casa pentru incasari si se onoreaza la caseria bancii. Casierul
executa operatiunile pe baza lui iar deponentului i se va elibera o chitanta pentru a dace
dovada depunerii numerarului/achitarii debitului.
4.3.Operatiuni de creditare
Creditul ipotecar
1. Creditele ipotecare sunt acordate de către BCR persoanelor fizice pentru achiziţionarea,
construirea sau reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea locuinţelor,
cumpărarea de terenuri aflate în intravilan şi în circuitul civil, în scopul construirii de locuinţe,
inclusiv pentru efectuarea lucrărilor de viabilizare a terenurilor respective.
2. Cadrul legal de acordare a creditelor ipotecare
63
Cadrul legal pentru acordarea creditelor ipotecare este constituit în principal de:
• Codul civil
• Legea bancară nr. 58/1998
• Legea nr.190/1999 privind creditele ipotecare pentru investiţii imobiliare
• Norme metodologice nr.3/2000 de aplicare a Legii nr.190/1999 emise de BNR şi
CNVM
• Regulamentul 2/2000 de aplicare a Legii nr.190/1999 emis de CNVM şi aprobat
prin Ordinul nr.4/2000 al Preşedintelui CNVM
• Instrucţiuni de lucru nr.2/2001 ale BCR privind creditele ipotecare persoanelor
fizice şi a persoanelor juridice autorizate, cu modificarea şi completările
ulterioare
Acest cadru se completează automat cu orice alte prevederi privind construcţia de locuinţe,
precum şi cu completările şi modificările ulterioare ale legislaţiei privind proprietatea şi creditul
ipotecar.
3. Definirea creditelor ipotecare
3.1. creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare reprezintă acel tip de credit acordat de
instituţii financiare autorizate, destinat să finanţeze construirea, cumpărarea, reabilitarea (inclusiv
modernizarea), consolidarea sau extinderea imobilelor cu detinaţie locativă, precum şi pentru lucrări
de viabilizare a terenului, respectiv asigurarea cu utilităţile necesare: electricitate, apă canalizare,
gaze, telefon (denumit în contul credit ipotecar)
Potrivit legii, prin imobil se înţelege terenul şi construcţia existentă sau care urmează a se
ridica pe acesta, pentru care se acordă creditul.
4. Principii şi reguli generale de acordare a creditelor ipotecare
4.1. Destinaţia creditelor ipotecare
4.1.1Creditele ipotecare pot fi acordate pentru construcţia, cumpărarea, reabilitarea,
consolidarea sau extinderea imobilelor de destinaţie de locuinţe permanente, temporare sau caase de
vacanţă, cumpărarea de terenuri aflate în intravilan necesare construirii de locuinţe, efectuarea
lucrărilor de viabilizare a terenurilor (asigurarea cu utilităţile necesare: electricitate, apă,canalizare,
gaze, telefon, inclusiv TVA, după caz)
Pentru construcţii de locuinţe, creditele ipotecare acoperă cheltuielile referitoare la plata
dirigintelui de şantier şi a manoperei, prevăzute în devizul general.
Corespunzător prevederilor art.21, lit d, Cap III din Legea nr.10/1995 calitatea în construcţii,
investitorii în construcţii au obligaţia asigurării-execuţiei corecte a lucrărilor de construcţii prin
diriginţi de specialitate sau economici de consultanţă specializaţi, pe tot parcursul lucrărilor.
Corespunzator art.2 din Legea nr 10/1995, sunt exceptate de la prevederi clădirile cu locuinţe
cu parter şi parter plus un etaj şi anexele gospodăreşti din mediul rural şi satele ce aparţin oraşelor,
precum şi construcţiilor provizorii.
4.1.2 Terenurile aflate în intravilan destinate construcţiilor de locuinţe trebuinţate fie în
circuitul civil, cu menţiunea că sunt destinate construirii de locuinţe, respectiv fie scoase din circuitul
agricol.
5. Resurse de finanţare a creditelor ipotecare de către BCR
Resurse de finanţare destinate acordării creditelor ipotecare de către BCR
a)resurse proprii ale BCR
b) surse de finanţare externe
c)emisiunea de obligaţiuni ipotecare
d)surse puse la dispoziţie de ANL. Nu intră sub incidenţa prezentelor Instrucţiuni aceste
credite, care se acordă pe riscul şi în limita resurselor depozitate de ANL la BCR, în condiţiile
privitoare de Instrucţiunile de lucru nr.2/Circulara BCR nr.49/2000, cu modificarea şi completările
ulterioare.
64
6. Beneficiarii creditelor ipotecare şi condiţiile de eligibilitate
6.1.Pot beneficia de credite ipotecare persoane fizice care îndeplinesc următoarele condiţii
a.au cetăţenie română
b.au domiciliul în Romînia
c.au vârsta cel puţin 18 ani
d.au cont curent la BCR
6.2 Creditele ipotecare destinate construirii, reabilitării, consolidării sau extinderii imobilelor
pot fi acordate persoanelor fizice, pentru
a.executării lucrărilor de către o societate de construcţii
b.executarea lucrărilor în regie proprie
6.3 Nu se acordă credite persoanelor fizice care au înregistrat întârziere în rambursarea ratelor
de creditare mai mare de 30 zile la alte credite contractate cu BCR.
7.1 Creditele ipotecare detinate persoanelor fizice pot fi acordate în lei sau valută (USD sau
EUR), în funcţie de propriile politici de creditare ale băncii şi de modul de constituire a resursei de
finanţare a creditelor ipotecare
7.2 Suma aferentă creditului va fi pusă la dispoziţia clientului, în valută sau în lei, într-un cont
special de împrumut
7.3 În cazul creditelor acordate în valută, cu ocazia efectuării tragerilor din acest cont, clientul
va completa un ordin de vnzare pe piaţa valutară, care va fi executat de bancă, conform normelor în
vigoare.
Plăţile se vor efectua, în concordanţă cu destinaţia creditului, numai în lei, pe baza sumei
rezultate din operaţii de vânzare a valutei pe piaţa valutară, conform prevederilor Regulamentului
valutar al BNR.
8.1 Creditele ipotecarese acordă pe termen de minim 10 ani şi până la cel mult 15 ani, atât
pentru cele în lei, cât şi valută.
8.2 În cazul creditelor ipotecare acordate pentru construcţii de locuinţe, indiferent de regimul
juridic al terenului (proprietate, concesionat sau drept de superficie) pe care urmează a se realize
construcţia, la cererea beneficiarului de credite, banca va putea acorda, în cadrul termenului de
rambursare, o perioade de graţie între 3 şi 12 luni, în funcţie de complexitatea şi durata lucrărilor din
devizul general, fără a depăşi perioada de tragere a creditului. În perioada de graţie împrumutatul va
acorda băncii numai dobânzile datorate şi comisioanele aferente creditului.
9. Suma creditului
9.1 Creditul ipotecar va acoperi cel mult 75% din preţul locuinţei cumpărate sau valoarea
investiţiei prevăzute în devizul general al locuinţei care urmează a fi construite, reabilitate,
65
consolidate, extinse incluzând terenul aferent, unde este cazul, indiferent dacă operaţiunile se
realizează cu o societate de construcţii sau în regie proprie.
9.2 Dovada constituirii resurselor proprii poate fi efectuată de solicitantul creditului ipotecar,
prin oricare din următoarele modalităţi
a. depunerea în numerar sau prin virament, în contul deschis la BCR a sumei
minimeprevăzuteşi care va fi evidenţiat într-un subcont cu afectaţiune specială.
b. achitarea unui avans, pe bază de chitanţă autentificată la notariat sau precontract-contract
de vânzare-cumpărare, în cazul achiziţiei unui bun imobil (teren şi/sau construcţie) de la o persoană
fizică sau juridică.
c. achitarea parţială sau totală în avans a unor materiale de construcţii sau servicii executate
pe bază de situaţii de lucrări facturi sau chitanţe fiscale emise de furnizorii de materiale, antreprenorul
de construcţii sau alte societăţi prestatoare de servicii, în cazul construcţiei, reabilitării (inclusiv
modernizarea), consolidării sau extinderii locuinţei.
Aportul propriu al solicitantului va fi utilizat înaintea efectuării tragerilor din credite, cu
excepţia situaţiei în care se încheie direct contractul de vânzare-cumpărare a unui imobil, iar aportul
propriu se constituie ca parte a preţului şi se virează vânzătorului odată cu creditul.
9.3 Suma maximă a unui credit ipotecar în valută sau în lei, care se poate acorda unei
persoane fizice, nu poate depăşi echivalentul a 500.000USD.
9.4 Pentru a determina suma creditului pe care solicitantul poate să o contracteze se va avea
în vedere ca rata lunară de rambursat (credit şi dobândă) să nu depăşească 50% din veniturile lunare
certe, cu caracter de permanenţă, realizate de împrumutat şi, după caz, soţul/soţia.
10.1 Dobânda aplicabilă creditului ipotecar este variabilă iar variaţia ratei dobânzii se
stabileşte având în vedere următoarele
a. în cazul creditelor în lei, variaţiile ratei dobânzii aplicabile creditului ipotecar va fi legată
de dobânda BUBOR la 6 luni comunicată de BNR, la care se adaugă o marjă stabilită de BCR
b. în cazul creditelor evidenţiate în valută rata dobânzii aplicabile va fi legată de dobânda
LIBOR sau EURIBOR la 6 luni comunicată de BNR, la care se adaugă o marjă stabilită de BCR
10.2 Pentru creditele ipotecare acordate în lei sau valută, banca percepe un comision (flat) de
gestiune a creditului, al cărui nivel este prevăzut în reglementările interioare ale băncii referitoare la
speze şi comisioane.
66
f. Comitetul de direcţie al băncii peste 100.000USD
g. Consiliul de Administraţie al băncii orice sumă pentru persoane aflate în relaţii speciale
cu banca (mai puţin salariaţii)
11.2 Creditele ipotecare a căror sumă depăşeşte suma de 100.000USD sunt considerate
credite ipotecare de valoare mare şi se avizează de către Comitetul de risc al băncii.
13.1 Angajarea (tragerea) sumelor din creditul aprobat vor putea fi efectuate de catre
beneficiar numai după prezentarea la bancă a contractului de garanţie constituit conform legii
prezentelor Instrucţiuni a extrasului de Carte funciară privind publicitatea acestora, precum şi a
poliţei de asigurare a bunurilor aduse cu garanţie, cu cesionarea acestora în faţa băncii.
Termenele de angajare ale creditelor, considerate de la data punerii la dispoziţiei a creditului
şi până la angajarea ultimei tranşe din credit se stabilesc după cum urmează
• 90 de zile în cazul creditelor destinate achiziţionării de terenuri şi-sau locuinţe
• 180 de zile în cazul creditelor destinate reabilitării (reamenajări, inclusiv introducerea
de gaze şi apă curentă) consolidarea, extinderea imobilului
• 360 de zile pentru creditele destinate construcţiei de locuinţe, indifferent de regimul
juridic al terenului achiziţionat (proprietate, concesiuni sau drept de superficie),
inclusive executarea lucrărilor de viabilizare aterenului
67
13.2 Utilizarea creditelor ipotecare se va efectua în lei, iar sumele aferente creditului pot fi
puse la dispoziţia beneficiarului integral sau eşalonat, pe baza ordinului de plată depus la bancă de
către beneficiarul creditului
13.3 Ofiţerii de credit sau specialiţtii băncii, evaluatori atestaţi ANEVAR, au obligaţia de a
efectua periodic, conform prevedrilor normelor şi instrucţiunilor de credit ale BCR, însă cel puţin o
dată la 3 luni, propriile verificări privind modul de derulare a lucrărilor de construcţii
Verificările trebuie să urmărească încadrarea construcţiilor în graficul de execuţie al lucrărilor
sau modul în care sunt îndeplinite condiţiile prevăzute în planul de finanţare (în cazul lucrărilor în
regie), în special cele referitoare la valoarea sumelor avansate şi la termenele de execuţie, respective
proiectului tehnic de execuţie a construcţiei.
13.4 În cazul creditelor pentru construcţii, reabilitare, consolidare, extindere a locaţiei banca
poate accepta, la solicitarea beneficiarului de credit suplimentar împrumutului iniţial o singură dată,
în cazuri justificate şi în condiţiile în care
a. suma creditului suplimentar nu depăşeşte 30% din împrumutul iniţial
b. împrumutatul are capacitatea de rambursare
c. împrumutatul a respectat graficul de lucrări stabilite prin devizul general şi destinaţia
creditului.
Proceduri de lucru privind acordarea de credite ipotecare
Creditele ipotecare se acorda persoanelor fizice pe termen de minim 10 ani, prin contul
separat de imprumut "credite ipotecare".
Pentru obtinerea de credite ipotecare clientii trebuie sa depuna la banca, pe langa
documentatia comuna prezentata anterior si urmatoarele:
-declaratie privind angajamentele de plata si obligatiile devenite exigibile si neonorate la
scadenta, la care se vor anexa copii dupa contractele de credit, contractele de leasing, contractele de
cumparare in rate a bunurilor de folosinta indelungata;
- declaratie privind litigiile cu tertii, cu precizarea motivelor care au condus la situatiile
respective.
In cazul construirii, reabilitarii, consolidarii sau extinderii imobilelor, solicitantii de credit
ipotecar vor prezenta un plan de finantare convenit cu constructorul, care sa prevada esalonarea in
timp a sumelor avansate.
Cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de credit ipotecar, banca va face o oferta
scrisa catre solicitant, care va cuprinde toate clauzele si termenul de valabilitate ale contractului.
Contractul de credit va cuprinde pe langa clauzele generale, si clauze specifice, dupa cum
urmeaza:
■ calcularea de dobanzi si in cazul sumelor neachitate la scadenta, reprezentand rate
de credit si/sau dabanda, al caror niveluri vor fi transmise prin instructiuni de lucru separate;
■ in termen de 30 de zile de la semnarea contractului de credit ipotecar vor fi semnate
contractele de garantie reprezentand ipoteci de rangul I privilegii, care sa acopere cel putin 120% din
valoarea creditului ipotecar;
■ trageri din creditul ipotecar aprobat vor putea fi admise de banca numai dupa
intocmirea, conform legii, a contractelor de garantie (ipoteca);
■ in termen de 5 zile de la semnarea contractului de garantie, imprumutatul va incheia
un contract de asigurare a imobilului ipotecat, la una din societatile de asigurare- reasigurare agreate
de banca. In contractul de asigurare, imprumutatorul (banca) este beneficiar al politei de asigurare. In
cazul in care despagubirile acordate vordepasi valoarea creditelor ipotecare ramase de rambursat si a
celorlalte sume datorate bancii, diferenta se cuvine beneficiarului creditului. Primele de asigurare vor
fi achitate de imprumutat odata cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit.
■ In cazul intarzierii la plata, banca va trimite beneficiarului imprumutului o notificare
prin scrisoare recomandata, prevenindu-l asupra consecintelor incalcarii contractului de credit
ipotecar. Daca in termen de 30 de zile de la primirea notificarii beneficiarul creditului nu executa
68
obligatiile, contractul de credit ipotecar se considera reziliat de plin drept si intreaga suma a ratelor de
credit cu dobanzile aferente devine exigibila;
■ Contractul de credit ipotecar, precum si garantiile reale si personale subsecvente
constituie titluri executorii, urmand sa fie investite cu formula executorie de catre instanta locului
unde este situat imobilul.
Creditele ipotecare se garanteaza cu ipoteca legala de gradul I pe imobilul pentru care se
acorda imprumutul, care trebuie sa acopere in proportie de 120% creditul ipotecar.
Contractul de garantie (ipoteca) se incheie in termen de 30 de zile de la semnarea contractului
de imprumut.
Din creditul ipotecar aprobat vor putea fi facute trageri numai dupa incheierea conform legii
a contractelor de garantie (ipoteca). In acest sens documentele de plata din creditul ipotecar aprobat
vor putea fi decontate de banca numai cu viza ofiterilor de credite.
Rambursarea creditelor ipotecare se va face la termenele si in sumele prevazute in contractul
de imprumut.
In cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea consolidarea si
extinderea imobilelor, ofiterii de credite vor verifica modul in care au fost utilizate ;creditele pe baza
de documente justificative si vor controla eel putin odata la 3 luni ;incadrarea constructorului in
graficul de executie al lucrarilor si conditiile cuprinse in :planul de finantare.
Ca o particularitate a creditului ipotecar, banca va putea derula astfel de credite pe baza
fondurilor puse la dispozitie de Agentia Nationala pentru Locuinte (ANL) sau alte institutii financiare
abilitate prin lege, inclusiv fondurile ipotecare, pe baza de conventii speciale incheiate intre finantator
si derulator (banca).
In aceasta situatie, banca va efectua numai operatiunile de derulare si urmarire creditelor
acordate pe baza resurselor puse la dispozitie de finantator, precum si recuperarea creantelor la
scadenta, conform normelor de creditare proprii si a conventiilor speciale incheiate sau va recupera
creditele si dobanzile restante prin executarea silita a debitorilor, potrivit legii. ...
Conform prevederilor legii creditului ipotecar si a propriilor norme de lucru, finantatorul
analizeaza si aproba cererile de; credite depuse de solicitanti, dupa care le transmite la banca pe cele
aprobate, cu precizarea in scris a conditiilor in care au fost aprobate: beneficiarul creditului, suma
aprobata, perioada de aprobare, rata anuala a dobanzii, garantiile asiguratorii, conditiile de utilizare a
creditului, alte conditii si clauze specifice etc.
Dupa primirea de la finantator a comunicarii de aprobare a creditelor si a conditiilor de
derulare, banca procedeaza la incheierea contractului de credite, a celui de ipoteca, pe care le
semneaza in numele acestuia si intocmeste graficul de rambursare.
14.Documente necesare:
→Cerere de credit (formular tip BCR)
→Declaratia – acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)
→Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie)
→Adeverinta de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa contina obligatoriu
informatiile solicitate de banca), pentru solicitant si daca este cazul, coplatitor(i)
→Fişa fiscală aferentă anului precedent (original sau copie) cu ştampila oficială a
angajatorului, după caz
→Talon de pensie (original sau copie) şi decizia de pensionare (original sau copie)
→Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende,
venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de
rambursare
→Documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale împrumutatului: copie
extras de cont, convenţie, etc
69
→Extrase din documentatia cadastrala (copie)
→BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia şi dacă este cazul, pentru
coplătitor(i)
→Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii
creditului
→Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de
credit/alte tipuri de de carduri, în cazul clienţilor care beneficiază de aceste produse oferite de alte
bănci
15.Documente specifice:
1) Pentru cumpararea de imobile constituite din teren si constructia situata pe acesta si pentru
cumpararea de apartamente cu teren in cota indiviza:
70
4.4.Operatiuni de virament
1. Ordinul de plata
71
-daca nu exista disponibil sau nu sunt indeplinite alte conditii de forma sau de
fondordinul de plata se restituie clientului.
● Executarea
-prelucrarea documentului in vederea transferarii fondurilor banesti la banca
destinatara de catre administratorul de cont al platitorului; sunt introduse datele, se
genereaza operatiunea de plata, se remite validatorului exemplarul roz al si se
arhiveaza exemplarul alb;
-exemplarul roz al este transmis prin posta la unitatea destinatara care il va preda
clientului beneficiar ca dovada a creditarii conului sau cu suma respectiva;
-exemplarul vernil este anexat de administratorul de cont de la unitatea emitenta la
extrasul de cont al clientului platitor.
In situatia in care este indicata data platii, executarea are loc in ziua acceptarii, cel mai tarziu a
doua zi.
In cazul in care exista o banca intermediara (numai in cazul decontarilor interbancare)
exemplarele 2 ale ordinelor de plata primite de la unitati BCR din teritoriu se remit prin
agentii de compensare societatilor bancare destinatare, iar pentru cele primite de la alte banci
se remit pe parcurs intrabancar, in mod electronic, in vederea acceptarii sau refuzarii lor.
In calitate de banca destinatara, BCR are urmatoarele atributii:
• Administratorul de cont vizualizeaza macheta cu ordine de plata primite cu cont corect
si denumire completa, confirma operatiunea si genereaza automat inregistrarea
contabila 341 = 2511;
• Se crediteaza contul beneficiarului, iar exemplarul 2 al ordinului de plata se preda
beneficiarului ca anexa la extrasul de cont;
• Ordinul de plata refuzat sau neacceptat se restituie pe circuit intra sau interbancar, in
functie de modalitatea de decontare utilizata, referentului de ghiseu care administreaza
contul platitorului pentru a fi inapoiate emitentului, operatiunea de debitare anulandu-
se.
Clientii emitenti au urmatoarele obligatii:
• sa prezinte bancii numai formulare aprobate de Banca Nationala a Romaniei;
• sa intocmeasca ordinul de plata in minim 3 exemplare prin dactilografiere, cu cerneala
sau pix cu pasta de culoare albastra sau neagra si sa il prezinte completat cu toate
mentiunile obligatorii;
• sa completeze, daca este cazul, mentiuni suplimentare privind: data platii viitoare,
adresa beneficiarului, daca acesta nu are cont deschis la banca destinatara, referinte
privind continutul economic al operatiunii, daca clientul este beneficiar de credite;
• sa emita ordine de plata numai in limita disponibilului existent in cont;
• in cazul persoanelor juridice, sa semneza si stamplieze
• ordinele de plata trebuie depuse la banca cu/fara borderou care se intocmeste in doua
exemplare semnat de persoanele autorizate si stampilat;
• sa respecte programul de ghiseu pentru depunerea actelor si ridicarea extrasului de
cont.
Clientii beneficiari vor aduce la cunostinta bancii, in cel mai scurt timp posibil de la
ridicarea extrasului de cont, orice neconcordanta aparuta intre sumele anexate, nerespectarea
acestor proceduri atragand dupa sine plata oricaror dobanzi sau penalitati suportate de banca
incepand cu cea de-a treia zi lucratoare de la ridicarea extrasului de cont.
72
Refuzul unui ordin de plata survine in cazul lipsa platii „P” ca mentiune suplimentara
nu poate fi respectata, in cazul lipsei totale sau partiale a disponibilului in contul platitorului
sau daca exista vicii de completare (elemente lipsa, stersaturi, taieturi, repetari etc.).
Pentru solutionarea refuzurilor se solicita instructiuni suplimentare emitentului, in cadrul
termenului de acceptare, iar daca nu se elimina cauzele imposibilitatii executarii, se
intocmeste o comunicare de refuz la executare (CRE) care se preda platitorului si care se
semneaza de catre persoanele desemnate de conducerea bancii si se inregistreaza intr-un
Registru de evidenta C.R.E.
Banca destinatara va emite o justificare de refuz care se transmite sediului initiator si
se intocmeste pentru fiecareordin de plata refuzat; aceatsa se intocmeste de referentul de
ghiseu care administreaza contul beneficiarului si se verifica de seful serviciului viramente. In
cazul decontarilor interbancare, pe baza acestuia se intocmeste „Refuz la incasare” in 3
exemplare, document care se grupeaza pe unitati bancare insotit de o banda de control a
sumelor inscrise in ordinele de plata compensabile refuzabile.
In cazul transferurilor nefinalizate, eronate sau intarziate, unitatea bancara initiatoare este
obligata sa returneze platitorului suma primita in baza ordinului de plata prin creditarea
contului acestuia (dupa primirea fondurilor transferate de la celelalte societati sau unitati
bancare participante la transferul - credit).
2. Cecul
Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare care au
disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul se poate crea printr-un depozit bancar,
operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit. Disponibilul trebuie sa fie lichid, cert si
exigibil.
Pentru a fi valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr.
58/1934, modificata prin Legea nr. 83/1994.
BCR poate face comert cu cecuri si presta servicii bancare specifice pentru clientii lor luandu-
si toate masurile pentru eliminarea riscurilor care pot apare pe parcursul derularii unor astfel
de operatiuni.
Cecul este un instrument de plata care pune in legatura in procesul crearii sale 3
persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul de plata este intocmit de tragator,
care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca sa, da un ordin neconditionat
acesteia, care se afla in pozitie de tras, sa plateasca la prezentarea cecului o suma fixa, unei
terte persoane sau insusi tragatorului emitent, aflat in pozitie de beneficiar. Cecul utilizat de
unitatile bancii indeplineste conditiile de forma si de fond obligatorii potrivit standardului de
continut prezentat in Norma cadru nr. 7/1994 emisa de Banca Nationala a Romaniei.
Obligatiile celor 3 persoane puse in legatura prin cec sunt: tragatorul emite cecul, posesorul
legitim il incaseaza iar trasul il plateste. Unitatile bancii elibereaza clientilor sai, carnete cec
completate partial cu anumite informatii, pe care acestia le pot utiliza in scopul efectuarii
oricarei plati catre furnizori, creditori sau pentru ridicari de numerar.
Unitatile BCR pot accepta in operatiunile lor numai cecuri redactate in limba romana si in
moneda nationala “lei”.
Un cec cuprinde in mod obligatoriu, urmatoarele elemente:
• denumirea de “cec” trecuta in insusi textul titlului;
• ordinul neconditionat de a plati o anumita suma in lei, in cifre si litere;
• denumirea bancii trase;
• denumirea tragatorului (sau numele si prenumele), semnatura si stampila;
• contul tragatorului si codul bancii;
• locul unde plata trebuie facuta (banca trasa);
• data si locul emiterii cecului: ziua, luna si anul;
73
• contul, banca beneficiarului si codul bancii;
• scopul platii (in rubrica “stipulat”).
74
comod de calatorit cu ei. Se cumpara cecuri de calatorie inainte de plecare si apoi se pot folosi
ca bani gheata sau pentru a le schimba cand este nevoie. Dupa ce s-au cumparat cecurile,
acestea trebuie semnate, odata cand se cumpara si din nou cand se folosesc. La intoarcerea din
calatorie cecurile nefolosite pot fi incasate in numerar, repede si usor. In multe tari, cecurile
de calatorie pot fi folosite intocmai ca banii gheata (magazine, hoteluri, restaurante). Cecurile
trebuie semnate inainte de a putea fi schimbate in valuta. De aceea ele sunt o piedica mai
mult impotriva furtului si cu mult mai in siguranta de a le avea asupra ta decat banii gheata
sau cartile de credit.
Cecul certificat – se caracterizeaza prin faptul ca societatea bancara ca tras confirma
inaintea remiterii cecului catre beneficiar existenta disponibilului de plata. Aceasta mentiune
poate fi solicitata atat de tragator, cat si de beneficiar.
a) in functie de partile angajate in derularea platilor:
-cec personal (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei banci);
-cec circular sau bancar (trase de o banca asupra altei banci).
b) in functie de platile angajate in derularea platilor, cecurile pot fi:
-personale (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei banci);
-circulare sau bancare (trase de o banca asupra altei banci).
Cecul circular este un titlu de credit la ordin, emis de catre o societate bancara asupra
unitatilor sale bancare sau asupra altei societati bancare, platibil la vedere in oricare din
locurile aratate de emitent.
Termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt:
- 8 zile daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis;
-15 zile daca cecul este platibil intre localitati diferite;
-30 zile in cazul cecului circular.
Daca cecul este platibil in strainatate termenul de prezentare la plata va fi cel aratat de legea
tarii respective si normele bancii platitoare straine. Termenele de prezentare la plata a
cecurilor se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului de catre tragator.
Plata cecului se face pe baza urmatoarelor acte:
• ordonanta de anulare a cecului;
• certificat de la judecatoria competenta ca nu s-a introdus opozitie in termen impotriva
ordonantei de anulare a cecului sau hotararea definitiva a instantei de respingere a
opozitiei.
Pastrarea, gestionarea si evidenta carnetelor de cec se face conform Normelor
Metodologice nr. 14/1995, elaborate de Banca Comerciala Romana privind operatiunile de
casa in unitatile Bancii Comerciale Romane.
Unitatile BCR pot confirma pe cec la solicitarea tragatorului, existenta disponibilului necesar
efectuarii platii, daca aceasta confirmare i-a fost ceruta de viitorul beneficiar al cecului. In
aceasta situatie cecul devine “cec certificat” de banca platitoare. Persoana care a emis cecul
(tragatorul) nu mai poate retrage din contul sau aceasta suma pana la expirarea perioadei de
prezentare la plata. Pentru “cecurile certificate” banca va pastra la grupa operativa o fotocopie
a cecului eliberat, pentru verificare, in momentul prezentarii la plata.
Cecul se certifica prin expresia “certificat” insotita de numele si prenumele referentului de
ghiseu precum si de semnatura si stampila unitatii bancare platitoare. Certificarea cecului
obliga banca trasa, ca in cazul unui refuz din partea tragatorului, sa despagubeasca pe viitorul
beneficiar al cecului. In situatia in care tragatorul trage un cec pe numele sau, banca va elibera
suma acestuia, care are si calitatea de beneficiar al cecului.
Cecul este platibil numai “la vedere”.
Pentru a se evita riscul falsificarii cecurilor, unitatile bancare nu vor accepta la
decontare decat cecuri la care suma de plata indicata in litere, corespunde cu cea in cifre, cu
un scris clar si fara alterari ale textului. Unitatile bancii pot primi la decontare un cec intocmit
75
si semnat de o alta persoana decat tragatorul, daca prezinta o imputernicire autentificata, prin
care se obliga la plata sumei in numele tragatorului initial.
In acest caz persoana imputernicita are obligatia prezentarii “specimenului de semnatura”,
bancii platitoare, imputernicire semnata de persoane autorizate.
Bancile pot primi la decontare cecuri transmisibile prin “gir” (la ordin).Girul este un act prin
care posesorul cecului, numit girant, transfera unei alte persoane numita giratar, printr-o
declaratie scrisa si subscrisa pe instrument odata cu predarea acestuia, toate drepturile
decurgand din cecul astfel redactat si completat.
Cecul poate fi girat cel mult de doua ori. Girul trebuie sa fie “neconditionat” si “in
plin” fapt care pentru banca inseamna ordinul de a plati unei anumite persoane indicata de
girant, suma mentionata pe fata cecului.
Girul dat de o persoana “neconditionat si in plin” trebuie sa cuprinda in mod obligatoriu
urmatoarele elemente:
• numele, prenumele, adresa sau denumirea girantului;
• numele, prenumele si adresa giratarului sau denumirea, adresa contul si banca in cazul
persoanelor juridice;
• semnatura girantului si data girarii ( in cazul persoanelor juridice se aplica si
stampila).
Daca girantul nu s-a ingrijit de asigurarea fondurilor pentru a evita neplata unui cec,
cand acesta este prezentat la plata, raspunde fata de giratar, banca nefiind responsabila de
acest fapt.
Unitatile bancii obligate ca la verificarea unui cec sa urmareasca succesiunea girurilor
si sa legitimeze persoana care prezinta cecul pentru incasare care trebuie sa corespunda cu
ultimul giratar inscris pe cec.
Posesorul unui cec primit prin gir nu poate pretinde plata in numerar daca cecul
contine in rubrica “stipulat” mentiunea “platibil in cont” sau “numai prin virament”.In acest
caz banca va efectua operatiunea numai scriptic prin creditarea contului beneficiarului.
Daca in rubrica “stipulat” tragatorul a mentionat “netransmisibil” plata se va efectua
beneficiarului inscris pe cec, el fiind primul dar si ultimul posesor al cecului. Beneficiarul
cecului in care este mentionata clauza “netransmisibil” poate gira cecul numai unitatii sale
bancare pentru stingerea unor obligatii de plata fata de aceasta. In acest caz, beneficiarul
cecului va mentiona pe verso cecului “girat pentru incasare”.
Modalitatea de circulatie a unui cec este stabilita de tragator din momentul emiterii acestuia,
prin completarea rubricilor prevazute de formular.
Unitatile bancii pot primi spre decontare cecuri garantate printr-un “aval”. Avalul il
poate da o terta persoana numita avalist, care are capacitatea juridica necesara prevazuta de
lege si care este in fapt garantul unei obligatii asumate de una dintre persoanele obligate prin
cec, numita avalizat. Avalistul va inscrie pe cec cuvintele “pentru aval” sau “pentru garantie”
si va purta obligatoriu semnatura autorizata si stampila avalistului inscrisa numai pe fata
cecului. Unitatile bancii vor accepta cecuri cu mentiunea “aval” numai pentru intreaga suma
in scopul evitarii operatiunii de “refuz partial de plata” cauzata de lipsa disponibilului in cont.
In cazul lipsei disponibilului in contul platitorului (tragatorului), banca trebuie sa
accepte efectuarea platii din contul avalistului care s-a obligat autonom si solitar fata de
platitorul cecului. Daca avalistul are cont la banca platitorului, operatiunea trebuie sa se
efectueze in aceeasi zi, daca nu, documentul se transmite bancii prin sistemul intrabancar sau
interbancar.
Un cec pierdut sau furat poate fi revocat (anulat) numai in interiorul termenului de
prezentare la plata.
In relatiile de decontare pe baza de cecuri, platitorul unui cec nu i se acorda perioada
de gratie nici prin lege, nici pe cale judecatoreasca. In procesul decontarii unui cec unitatile
76
bancare se pot confrunta cu unele proceduri de executare silita in cazul in care cecul nu a fost
decontat la termen, proceduri de care banca trebuie sa tina seama: cecul este un titlu atat
pentru tragator cat si pentru banca pentru suma inscrisa pe el, impreuna cu eventuala dobanda
de intarziere calculata de la data prezentarii la banca pentru plata pana la data achitarii,
precum si pentru cheltuielile de judecata. In acest caz, judecatoria dispune aplicarea formulei
executarii direct pe fila de cec, neonorata la plata.
77
• remiterea spre avizare a biletelor la ordin si remiterea spre acceptare a cambiilor;
• primirea cambiilor si biletelor la ordin in banca in vederea platii sau remiterii la plata;
• scontarea cambiilor si biletelor la ordin la banca;
• primirea in garantie a cambiilor si biletelor la ordin.
78
• Posesorul (beneficiarul sau ultimul giratar) sa fie client al Bancii Comerciale Romane;
• Cambia sau biletul la ordin sa fie acceptata legal la plata;
• Intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scont si scadenta titlului, sa nu
depaseasca un an;
• In situatia in care trasul (acceptantul) respectiv subscriitorul este client al altei societati
bancare cambia sau biletul la ordin vor putea fi admise la scont, numai daca sunt
avalizate de societatile bancare care-l deservesc pe tras respectiv subscriitor si aceasta
este agreata de BCR.
Pentru obtinerea unui scont la o unitate B.C.R. posesorul legal (beneficiarul sau
ultimul giratar) va intocmi o cerere de scontare in doua exemplare pe care o va depune la
banca sa impreuna cu titlul. Prin aceasta posesorul se angajeaza sa plateasca bancii taxa
scontului egala cu dobanda la creditele pe termen scurt. In maxim 7 zile lucratoare banca va
da raspunsul solicitantului (admis/respins la scont). Concomitent are loc inscrierea cambiei
sau biletului la ordin in „ Registrul cambiilor sau biletelor la ordin primite la scont” care se
tine la serviciul credite.
Efectele platii unei cambii sau ale unui bilet la ordin sunt urmatoarele:
• Numai plata la scadenta stinge obligatia trasului;
• Posesorul cambiei sau biletului la ordin nu poate fi silit sa primeasca plata inainte de
scadenta;
• Orice actiuni rezultand din cambie impotriva acceptantului se prescriu in termen de 3
ani socotiti de la data scadentei;
• Tragatorul raspunde de: acceptarea cambiei si de plata cambiei;
• Subscriitorul raspunde de plata biletului la ordin.
Protestul cambiei si al biletului la ordin se poate realiza fie in ziua scadentei, fie in
urmatoarele doua zile lucratoare. Protestul se inregistreaza la judecatorii – Registrul special,
Camera de Comert si Industrie, Banca Nationala a Romaniei – Centrala Incidentelor de Plati.
Toate conditiile privind utilizarea, circuitul, termenele si operatiunile ce se efectueaza cu
cambii si bilete la ordin vor fi inscrise in conventii bilaterale incheiate intre unitatile bancare
teritoriale si clientii pe care acestea ii deserveste.
4. Acreditivul documentar
Acreditivul este o modalitate de plata prin care platitorul solicita bancii sa asigure
anticipat din disponibilitatile pe care le are sau din credite, sumele necesare efectuarii platilor
pentru livrarile de marfuri, executarile de lucrari si prestarile de servicii intre partile
contractante. In acest scop la cererea cumparatorului banca rezerva la dispozitia furnizorului,
antreprenorului sau prestatorului de servicii o suma care i se elibereaza pe masura indeplinirii
conditiilor mentionate in cererea de deschidere a acreditivului.
Acesta consta in angajamentul de plata asumat de banca emitenta, in numele
cumparatorului (ordonatorului), de a plati furnizorului (beneficiarului), contravaloarea
marfurilor livrate, a lucrarilor executate sau a serviciilor prestate, cu conditia prezentarii
documentelor de expediere e marfii/ de executare a lucrarilor/ de prestare a serviciilor, in
stricta conformitate cu termenele si conditiile prevazute in acreditiv. Poate fi deschis atat in lei
cat si in valuta si are doua variante confirmat sau neconfirmat. Deschiderea acreditivului se
face la cererea cumparatorului, din disponibilitatile proprii sau credite bancare/finantare
externa. Domicilierea acreditivului poate fi facuta la banca cumparatorului, a furnizorului sau
79
la o terta banca. Incetarea valabilitatii acreditivului are loc in cazul: expirarii termenului de
valabilitate, utilizarii integrale a creditului sau prin anulare, la cererea cumparatorului, cu
acordul beneficiarului si a bancii confirmatoare. In toate etapele derularii acreditivului, toate
partile iau in considerare documentele si nu marfurile la care documentele se refera, iar
acreditivul documentar, prin natura sa, este o tranzactie separata de contractul de vanzare sau
da alt contract ce poate sta la baza lui;
Pentru acesta se percep anumite comosioane, in conformitate cu tariful de speze si comisioane
in vigoare, pe tip de operatiune ce intervine in derularea unui acreditiv. Comisioanele sunt
datorate la momentul efectuarii operatiunilor si nu sunt returnabile in cazul in care acreditivul
se anuleaza sau expira total sau partial neutilizat.
80
prezentate de catre client, bancii sale, in doua exemplare, unul atasat fisei de cont a
acreditivului, iar celalalt remis bancii furnizorului pentru instiintarea acestuia. In situatia in
care se doreste reducera sau revocarea unui acreditiv se va proceda invers pentru contul de
acreditive deschise si contul de disponibil sau de credite. Aceste operatii se efectueaza in baza
unor note contabile interne intocmite de catre banca.
Pentru efectuarea platilor din acreditiv referendul de la ghiseu, care tine evidenta
contului de acreditiv, verifica respectarea realizarii conditiilor acreditvului de catre beneficiar
si onoreaza operatia de platasolicitata pe baza documentelor prezentate.
In cazul neindeplinirii conditiilor sau in cazul unui sold insuficient al contului de acreditiv
documentele se restituie beneficiarului.
81
4.5.Operatiuni valutare
82
depozitelor la termen cu capitalizarea dobânzii, dobânda înregistrată în contul de datorii ataşată
aferent depozitului la termen se bonifică la data scadenţei în contul depozitului la termen.
Procentul de dobândă acordat în cazul prelungirii automate a depozitului la termen va fi cel aferent
depozitului la termenul respectiv, valabil la data prelungirii depozitului.
În cazul lichidării depozitului la termen înainte de data scadenţei, banca calculează şi
înregistrează dobânda aferentă disponibilităţilor la vedere, ţinând cont de evoluţia istorică a nivelului
acesteia, pentru întreaga perioadă cuprinsă între data constituirii depozitului la termen (inclusiv) şi
data lichidării acesteia (exclusiv).
1.Riscul de creditare
83
hotărâtor,dezvoltarea economică la nivel local sau naţional.Pe de altă parte,orice bancă îşi
asumă,într-o oarecare măsură,riscuri atunci când acordă credite şi toate băncile înregistrează
în mod curent pierderi atunci când unii debitori nu îşi onorează obligaţiile.Oricare ar fi
nivelul riscurilor asumate,pierderile pot fi minimizate dacă operaţiunile de creditare sunt
organizate şi gestionate cu profesionalism.
Din acest punct de vedere,cea mai importantă funcţie a managementului bancar este
de a controla şi analiza calitatea portofoliului de credite,deoarece slaba calitate a creditelor
constituie una dintre principalele cauze ale falimentului bancar.
Există câteva condiţii reglementate de care orice bancă trebuie să ţină seama
permanent.Ele sunt reglementate,fie de către Banca Naţională în virtutea funcţiei sale de
supraveghere bancară,fie de propriile norme şi proceduri.
• Regiile autonome pot contracta credite în proporţie de cel mult 20% din veniturile
brute realizate în anul precedent,pentru acoperirea cheltuielilor curente,în condiţiile în care
mijloacele acestora nu sunt suficiente în decursul unui an.
84
agentului economic respective.Capitalurile proprii ale agentului economic reprezintă
capitalul social şi primele de capital,diferenţele din reevaluare,rezervele,fondul de
dezvoltare,alte fonduri,profitul nerepartizat reportat din anii precedenţi,subvenţiile pentru
investiţii şi provizioanele reglementate.
Categoria B – performanţele financiare sunt bune sau foarte bune,dar nu pot menţine
acest nivel în perspectivă mai îndelungată.
85
• Slab – când ratele şi dobânzile sunt plătite cu o întârziere de până la 30 de zile.
Trebuie amintit,că persoanele care se află în relaţii speciale cu banca intră într-un
regim special de analiză şi aprobare.
86
• Standard – acele credite care nu implică deficienţe şi riscuri,rambursarea lor
făcându-se la timpul şi termenele prevăzute,respectiv credite acordate unor clienţi
solvabili,pentru afaceri bune.
datoriei
Performanţele
financiare
A Standard În observaţie Substandard
B În observaţie Substandard Pierdere
C Substandard Îndoielnic Pierdere
D Îndoielnic Pierdere Pierdere
E Pierdere Pierdere Pierdere
87
30 decembrie,poate fi micşorată doar cu valoarea unor angajamente cum ar fi:garanţii de la
Guvernul României sau de la B.N.R.,garanţii de la bănci înregistrate în unele ţări din
categoria A nominalizate de B.N.R. în cadrul limitelor de risc acceptate,depozite plasate la
B.C.R.,garanţii de la alte bănci din România în cadrul limitelor de risc acceptate,colaterale
non-cash acceptate de bancă.
Dacă valoarea reală (de piaţă) a garanţiilor constituite este acoperitoare pentru
expunerea brută,expunerea netă va fi zero şi,în acest caz,nu vor fi constituite provizioane.
88
1. Riscul de lichiditate
Lichiditatea este capacitatea activelor de a se transforma rapid si cu cheltuiala minima in
moneda lichida (numerar si disponibil in cont), mai poate fi si capacitatea bancii de a-si
finanta operatiile curente. Lichiditatea este o proprietate generala a activelor bancare, o
problema a gestiunii activelor si pasivelor bancare.
Cauzele aparitiei riscului de lichiditate :
• Situatia economiei reale;
• Influenta mass – media;
• Indisciplina financiara a agentilor economici;
• Independenta pe piata financiara.
Principalele surse de lichiditate:
• Depozite la termin si in vederea economisirii;
• Moneda efectiva;
• Moneda de cont;
• Pasive ce pot fi transformate in lichiditati (titluri de imprumut).
Pentru asigurarea lichiditatii, banca dispune de rezerve primare, secundare si tertiare, dupa
cum urmeaza:
• Rezerve primare – contul de corespondent deschis la alte banci comerciale din tara si
strainatate, lichiditati din casierii, conturi curente deschise la BNR;
• Rezerve secundare – depozite la alte banci din tara si strainatate;
• Rezerve tertiare – titluri de valoare.
Lichiditatea minima, precum si aplicarea politicii bancii centrale legata de restrangerea
creditului in economie in conditiile existentei ratei inflatiei sunt asigurate de constituirea
rezervelor minime obligatorii.
3. Riscul insolvabilitatii
Insolvabilitatea este situatia in care se afla o persoana fizica sau juridica de a nu putea
satisface angajamentele sale de plati. Solvabilitatea unei societati bancare este data de capital
si fondurile proprii. Riscul insolvabilitatii este acel risc care se manifesta ca urmare a
89
neindeplinirii contractului de credit de catre client. Factorii principali care genereza riscul
insolvabilitatii sunt masa creditului acordat si rata dobanzii.
Principalele cai de reducere ale acestui risc sunt:
• Micsorarea riscului de portofoliu;
• Majorarea capitalului;
• Crearea de rezerve pentru creante indoielnice.
4. Riscul valutar
Riscul valutar reprezinta probabilitatea ca o variatie a cursului valutar pe piata sa duca la
diminuarea profitului net bancar. Mai putem spune ca riscul valutar reprezinta probabilitatea
ca o variatie a cursului valutar pe piata sa influenteze negativ marja dobanzii bancare. Riscul
valutar apare in urma executarii de catre banca a unor operatiuni pentru clientii sai sau in
nume propriu.
Cresterea riscului valutar este influentata de existenta unor pozitii valutare deschise si
volatilitatea ratelor de schimb, iar diminuarea acestora se poate realiza prin monitorizarea
gestiunii expunerii valutare si utilizarea tehnicilor de acoperire a riscului valutar.
Banca Comerciala Romana incadreaza agentii economici care apeleaza la credite intr-
o categorie de bonitate in functie de punctajul obtinut la criteriile cuantificabile, coroborat cu
rezultatul analizei criteriilor necuantificabile.
Rezultatul obtinut prin adunarea punctelor acordate fiecarui criteriu cuantificabil,
determina clasificarea preliminara, care poate fi mentinuta sau modificata in functie de
concluziile analizei criteriilor necuantificabile, determinand astfel performanta finala a celui
care a solicitat creditul.
A. Clasificarea preliminara se va stabili in functie de punctajul (scoringul) obtinut la
analiza criteriilor care urmeaza:
Nr. Indicatorul Formula de calcul Rezultatul Puncte obtinute
Lc<=80% -2
80<Lc<=100% -1
Lc = (Ac-Sn-Ci)/ 100<Lc<=120% 1
1. Lichiditatea curenta
(D<1an)*100 120<Lc<=150% 2
150<Lc<=170% 3
Lc>170% 4
S<=80% 0
80<S<=100% 1
100<S<=120% 2
S=(A-Sn-Ci) /
2. Solvabilitatea 120<S<=140% 3
(D-Cp)*100
140<S<=160% 4
160<S<=180% 5
S>180% 6
Gi>100 -1
Gradul de 80<Gi<=100 0
3. indatorare Gi=D/CPNs*100 60<Gi<=80 1
generala 40<Gi<=60 2
Gi<=40 3
90
Viteza de rotatie a Rac<=5 1
4. activelor Rac=Car/AC 5<Rac<=10 2
circulante Rac>10 4
Rep<=0% 0
0<Rep<=10% 1
Rentabilitatea
5. Rcp=Pn/CPNs*100 10<Rep<=30% 3
financiara
30<Rep<=50% 4
Rep>50% 2
0<Ad<=20 3
20<Ad<=40 2
Acoperirea
6. Ad=Cd/Car*100 40<Ad<=60 1
dobanzii
60<Ad<=80 0
Ad>80 -1
Dependenta de At>50,1% si De>50,1% 4
pietele de Ai>50,1% si De>50,1% 3
7. X
aprovizionare si At>50,1% si De>50,1% 2
desfacere Ai>50,1% si De>50,1% 1
• Garantii neconditionate
primite de la guvern 4
• Garantii bancare
irevocabile primite de la 4
banci de prim rang
• Depozitul bancar 4
8. Garantii* X • Ipoteca 3
• Gajul cu deposedare 2
• Gajul fara deposedare 2
• Cesiunea de creanta 1
• Fidejusiunea (cautiunea) 1
• Gaj general 0
TOTAL PUNCTAJ
<5 6-10 11-16 17-25 >25
GENERAL
CATEGORII
E D C B A
IMPRUMUTATI
*La determinarea punctajului in cazul clientilor care garanteaza creditul cu mai multe tipuri
de garantii se utilizeaza media ponderata.
91
B. Analiza nefinanciara se face in functie de urmatoarele criterii:
• calitatea conducerii;
• calitatea organizarii;
• sectorul de activitate al firmei;
• pozitia firmei in ramura;
• strategia de dezvoltare si perspectiva unitatii.
92
93