Ketentuan Memperoleh

KEUNTUNGAN – MARJIN – BAGI HASIL – FEE (TARIF)

Dalam Berbisnis Sesuai Syariah

O l e h : A R IS S O N H E N D R Y, M M

disampaikan pada acar a FGD di LPDB- KUMKM

Senin 02 September 2019
 pengantar-1
Dalam dunia bisnis (mu`amalah), pada dasarnya setiap transaksi yang dilakukan hukumnya
mubah (ibahah) kecuali ada dalil yang melarangnya, begitulah inti sari dari suatu hadits.
Semua investor (shahibulmaal) umumnya memiliki prinsip utama: dana yang diinvestasikan
harus AMAN dan mendapatkan keUNTUNGan atas hasil usahanya. Makna lain para pihak
yang terlibat menginginkan hubungan timbal balik yang saling menguntungkan (resiprocal)
baik dalam bentuk jasa manfaat (intangible) maupun dalam bentuk barang/uang (materil).
Pengambilan keputusan (decision making) dalam bermuamalah fungsinya adalah untuk
keberlangsungan usaha selanjutnya (sustainability), karena itu tingkat keuntungan haruslah
wajar, layak (adil) disertai unsur kerelaan dari para pihak.
Perolehan harta baik kembalian pokok maupun kelebihan (keuntungan) haruslah dengan
cara yang benar, tidak salah, apalagi merugikan pihak pengguna dana atau pihak lain yang
terlibat yang mengakibatkan rusaknya hablum minannas. Hasil yang memberikan manfaat,
biasanya akan digunakan kembali untuk perputaran usaha/pengembangan selanjutnya.
pengantar-2
Dalam sudut syariah, penentuan penerima/pengguna dana adalah memiliki sifat
AMANAH yang didalamnya sekurang-kurangnya mengandung unsur makna: jujur
(honest), kemampuan untuk mengendalikan dana (skill), dan bertanggungjawab
(accountability). Tiga unsur inilah menjadikan unsur keyakinan pihak LPDB selaku
pemilik dana dan program sehingga dana yang diserahkan kepada masyarakat bisa
bermanfaat dan memberikan dampak positif dengan makna yang lebih luas.
Secara inherent, dan termasuk juga dari sudut fikih syariah, setiap perusahaan yang
memiliki keuntungan yang diperoleh, maka harus ada yang disisihkan dari bagian
keuntungan tersebut guna kepentingan sosial, sebagai pengganti untuk penyelarasan
keberadaan usaha, atau sebagai bagian dari empati terhadap lingkungan yang belum
bangkit ekonomi masyarakatnya (pemberdayaan - stimulan), atau sebagai bantuan
musibah (charity fund).
Landasan Dalil – Al Qur’an
 Jalan Batil vs Jalan Keridhaan
Tata Cara perolehan harta dan
pengelolaan, serta pembagian
(hifzhuddin)

 Memenuhi akad-menjalankan
sesuai kontrak/perjanjian agar
keberlangsungan usaha terjaga
– jangan fasakh (hifzhunnasl)

 Menunaikan amanah –
akuntabel , Memenuhi hak dan
kewajiban yang dipersyaratkan
– profesional (hifzhul`aql)
 Landasan Dalil – Al Hadits
4

 Mensyaratkan :
Tidak mengarungi lautan – hi risk
(tidak memiliki kompetensi
Tidak menuruni lembah – hi risk -
penuh spekulasi – rambu-rambu
usaha dipahami
Tidak membeli hewan yang sakit, - hi
risk – biaya tinggi / tidak berkualitas
efektif dan efisien

5
 Jenis usaha diberkahi
Mudharabah – modal kerja yang
profesional dan berdisiplin tdk boleh
melanggar aturan
Landasan Dalil – Al Hadits
6
 Terikat dengan peraturan yang
disepakati
Tidak membuat peraturan baru atau
kegiatan diluar kesepakatan

 Tidak boleh membahayakan atau 7

merugikan pihak lain
Mempertanggungjawabkan sistem
kepengelolaan dengan memberikan
keyakinan atau jaminan kebenaran
pelaksanaan dengan bukti sah
Model Perolehan Keuntungan
hasil jual
beli

bagi hasil hasil usaha

pokok upah hasil jasa

selisih jual
marjin
beli
KOMPONEN PENENTUAN KEUNTUNGAN
SUKU DASAR BUNGA KREDIT

Dalam dunia lembaga keuangan untuk mendapatkan bagi

keuntungan, biasanya tingkat keuntungan akan memiliki angka
yang lebih tinggi dibandingkan dengan bagi hasil untuk hasil
penyimpan/penabung pemilik
bagi
1) Biaya operasional (OHC) + Tax biaya
hasil
2) Cadangan risiko kredit macet (risk premium) simpanan operasi
pengel
onal
3) Laba yang ditargetkan ola tabungan
(Pokok)
4) Cost of Fund
5) Masa Perputaran – turn over – tenor tanggu jangka
ngan
Cara pembayaran – pengembalian ada tiga macam yaitu waktu
perhitungan flat, efektif dan anuitas. risiko
Landasan Dalil – Al Ulama
Landasan Dalil – Al Ulama
Contoh Besaran Keuntungan didasarkan
Cara Pembayaran dan Jangka Waktu
No POKOK Basil – Total yang Nisbah – Cara Pengembalian – Pelunasan
Rp Marjin – harus Marjin – Pengembalian (pokok dan B/M/F)
Fee dikembalikan Ujrah – Pelunasan Rp
1 10.000 200 10.200 2% Tunai atau Pokok 10.000 + B/M/F
Angsur Bebas total sama 10.200
2 10.000 400 10.400 4% Angsur 2x 2x bayar Pokok @ 5000
2x bayar Total B/M/F @ 200
Total angsuran Rp 5.200
3 10.000 600 10.600 6% Angsur 4x 4x bayar Pokok @ 2500
4x bayar Total B/M/F @ 150
Total angsuran @Rp 2.650
Catatan
• Murabahah dan Ijarah umumnya menggunakan proporsional – rata setiap angsurannya
• Mudharabah : angsuran pokok proporsional tiap bulan atau menaik tiap angsurannya sedangkan angsuran
basil disesuaikan dengan kondisi usaha umumnya menurun tiap angsuran. Basil menurun disebabkan dana
pokok dikembalikan sehingga perputaran modal menjadi berkurang. Karena itu mudharib hendaknya
memupuk modalnya setiap untuk mengantisipasi kekurangan basil standar minimalnya
Landasan Perhitungan Bagi Hasil – USAHA
PRINSIP MUDHARABAH
1. Jumlahnya keuntungan dari usaha ditentukan berdasarkan :
a) hasil perhitungan kelayakan usaha tentang keberhasilan kepengelolaan
usahanya (ada asumsi dan proyeksi)
b) rencana dan hasil penyelesaian terhadap penanganan risiko-risiko yang dihadapi
c) harapan yang diperhitungkan dari masa perputaran (turn over) dan kemampuan
mengembalikan.
2. Kemampuan harpan (expectation) hasil usaha tersebut kemudian dijadikan ukuran,
misalnya satu tahun (periode). Kemudian harapannya dibagihasilkan secara merata
tiap bulan atau memang berdasarkan hasil bulanan.
3. Jka terjadi kelebihan dari standar harapan minimal, maka kelebihannya dikategorikan
sebagai dana tabarru untuk nasabah pengelola. Namun sebaliknya jika terjadi
kekurangan bagi hasil dari standar minimal maka pengelola juga mentabarru’ kan
dananya ke pemilik modal.
NISBAH - rasio

POKOK diberikan Rp 40.000.000 dan Hasil usaha setahun diasumsikan terjadi pertumbuhan
proyeksi menjadi sebesar Rp. 6.000.00. Sedangkan LPDB meminta 20% nya dari hasil usaha
tersebut, yakni Rp 1.200.000. Maka bagaimana penentuan nisbah nya?
Jawab :
Hasil Usaha nasabah Rp 6.000.000, maka pendapatan untuk LPDB Rp 1.200.000
Penentuan Nisbah dari hasil usaha LPDB 20 dan Nasabah 80.
Penentuan Nisbah dari pokok (equivalent dengan jasa bunga), Rp 1.200.000 dibanding dengan
pokok Rp 40.000.000 yakni 3%
 Bulan Angsuran Bunga Angsuran Pokok Total Angsuran Sisa pinjaman
0 0 0 0 Rp 6.500.000.000,00

Perhitungan & Tabel

1 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 6.319.444.444,44
2 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 6.138.888.888,89
3 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 5.958.333.333,33

Angsuran Flat
4 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 5.777.777.777,78
5 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 5.597.222.222,22
6 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 5.416.666.666,67
7 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 5.236.111.111,11
Data Anda 8
9
Rp 14.083.333,33
Rp 14.083.333,33
Rp 180.555.555,56
Rp 180.555.555,56
Rp 194.638.888,89
Rp 194.638.888,89
Rp 5.055.555.555,56
Rp 4.875.000.000,00
10 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 4.694.444.444,44
Jumlah Pinjaman : Rp 6.500.000.000,00 11 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 4.513.888.888,89
12 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 4.333.333.333,33
Lama Pinjaman : 36 bulan(3 tahun) 13 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 4.152.777.777,78
14 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 3.972.222.222,22
Bunga per Tahun : 2.6 % / tahun(0.22 % / bulan) 15 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 3.791.666.666,67
16 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 3.611.111.111,11
Perhitungan Bunga : Flat / Tetap 17 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 3.430.555.555,56
18 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 3.250.000.000,00
19 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 3.069.444.444,44
20 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 2.888.888.888,89
21 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 2.708.333.333,33
22 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 2.527.777.777,78
23 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 2.347.222.222,22
24 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 2.166.666.666,67
25 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 1.986.111.111,11
26 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 1.805.555.555,56
27 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 1.625.000.000,00
28 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 1.444.444.444,44
Total Basil 3 tahun 29 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 1.263.888.888,89
Rp 507.000.000,00 30 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 1.083.333.333,33
31 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 902.777.777,78
32 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 722.222.222,22
33 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 541.666.666,67
34 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 361.111.111,11
35 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 180.555.555,56
36 Rp 14.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 194.638.888,89 Rp 0,00
Total Rp 507.000.000,00 Rp 6.500.000.000,00 Rp 7.007.000.000,00
 Bulan Angsuran Bunga Angsuran Pokok Total Angsuran Sisa pinjaman
0 0 0 0 Rp 6.500.000.000,00
1 Rp 27.083.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 207.638.888,89 Rp 6.319.444.444,44
Perhitungan & Tabel 2
3
Rp 26.331.018,52
Rp 25.578.703,70
Rp 180.555.555,56
Rp 180.555.555,56
Rp 206.886.574,07
Rp 206.134.259,26
Rp 6.138.888.888,89
Rp 5.958.333.333,33
Angsuran Efektif 4
5
Rp 24.826.388,89
Rp 24.074.074,07
Rp 180.555.555,56
Rp 180.555.555,56
Rp 205.381.944,44
Rp 204.629.629,63
Rp 5.777.777.777,78
Rp 5.597.222.222,22
6 Rp 23.321.759,26 Rp 180.555.555,56 Rp 203.877.314,81 Rp 5.416.666.666,67
7 Rp 22.569.444,44 Rp 180.555.555,56 Rp 203.125.000,00 Rp 5.236.111.111,11
Data Anda 8 Rp 21.817.129,63 Rp 180.555.555,56 Rp 202.372.685,19 Rp 5.055.555.555,56
9 Rp 21.064.814,81 Rp 180.555.555,56 Rp 201.620.370,37 Rp 4.875.000.000,00
Jumlah Pinjaman : Rp 6.500.000.000,00 10 Rp 20.312.500,00 Rp 180.555.555,56 Rp 200.868.055,56 Rp 4.694.444.444,44
11 Rp 19.560.185,19 Rp 180.555.555,56 Rp 200.115.740,74 Rp 4.513.888.888,89
Lama Pinjaman : 36 bulan(3 tahun) 12
13
Rp 18.807.870,37
Rp 18.055.555,56
Rp 180.555.555,56
Rp 180.555.555,56
Rp 199.363.425,93
Rp 198.611.111,11
Rp 4.333.333.333,33
Rp 4.152.777.777,78
Bunga per Tahun : 5 % / tahun(0.42 % / bulan) 14
15
Rp 17.303.240,74
Rp 16.550.925,93
Rp 180.555.555,56
Rp 180.555.555,56
Rp 197.858.796,30
Rp 197.106.481,48
Rp 3.972.222.222,22
Rp 3.791.666.666,67
16 Rp 15.798.611,11 Rp 180.555.555,56 Rp 196.354.166,67 Rp 3.611.111.111,11
Perhitungan Bunga : Efektif 17 Rp 15.046.296,30 Rp 180.555.555,56 Rp 195.601.851,85 Rp 3.430.555.555,56
18 Rp 14.293.981,48 Rp 180.555.555,56 Rp 194.849.537,04 Rp 3.250.000.000,00
19 Rp 13.541.666,67 Rp 180.555.555,56 Rp 194.097.222,22 Rp 3.069.444.444,44
20 Rp 12.789.351,85 Rp 180.555.555,56 Rp 193.344.907,41 Rp 2.888.888.888,89
21 Rp 12.037.037,04 Rp 180.555.555,56 Rp 192.592.592,59 Rp 2.708.333.333,33
22 Rp 11.284.722,22 Rp 180.555.555,56 Rp 191.840.277,78 Rp 2.527.777.777,78
Ekspektasi Basil 3 tahun 23 Rp 10.532.407,41 Rp 180.555.555,56 Rp 191.087.962,96 Rp 2.347.222.222,22
24 Rp 9.780.092,59 Rp 180.555.555,56 Rp 190.335.648,15 Rp 2.166.666.666,67
Rp 501.041.666,67 25 Rp 9.027.777,78 Rp 180.555.555,56 Rp 189.583.333,33 Rp 1.986.111.111,11
26 Rp 8.275.462,96 Rp 180.555.555,56 Rp 188.831.018,52 Rp 1.805.555.555,56
27 Rp 7.523.148,15 Rp 180.555.555,56 Rp 188.078.703,70 Rp 1.625.000.000,00
Perhitungan Efektif, maka 28 Rp 6.770.833,33 Rp 180.555.555,56 Rp 187.326.388,89 Rp 1.444.444.444,44
Angsuran POKOK nya TETAP dan 29 Rp 6.018.518,52 Rp 180.555.555,56 Rp 186.574.074,07 Rp 1.263.888.888,89
30 Rp 5.266.203,70 Rp 180.555.555,56 Rp 185.821.759,26 Rp 1.083.333.333,33
BUNGA MENURUN 31 Rp 4.513.888,89 Rp 180.555.555,56 Rp 185.069.444,44 Rp 902.777.777,78
32 Rp 3.761.574,07 Rp 180.555.555,56 Rp 184.317.129,63 Rp 722.222.222,22
33 Rp 3.009.259,26 Rp 180.555.555,56 Rp 183.564.814,81 Rp 541.666.666,67
34 Rp 2.256.944,44 Rp 180.555.555,56 Rp 182.812.500,00 Rp 361.111.111,11
35 Rp 1.504.629,63 Rp 180.555.555,56 Rp 182.060.185,19 Rp 180.555.555,56
36 Rp 752.314,81 Rp 180.555.555,56 Rp 181.307.870,37 Rp 0,00
Total Rp 501.041.666,67 Rp 6.500.000.000,00 Rp 7.001.041.666,67
Data Anda Bulan
0
Angsuran Bunga
0
Angsuran Pokok
0
Total Angsuran
0
Sisa pinjaman
Rp 6.500.000.000,00

Jumlah Pinjaman : Rp 6.500.000.000,00 1

2
Rp 26.541.666,67
Rp 25.855.758,69
Rp 167.977.463,19
Rp 168.663.371,17
Rp 194.519.129,86
Rp 194.519.129,86
Rp 6.332.022.536,81
Rp 6.163.359.165,64
3 Rp 25.167.049,93 Rp 169.352.079,93 Rp 194.519.129,86 Rp 5.994.007.085,71
Lama Pinjaman : 36 bulan(3 tahun) 4 Rp 24.475.528,93 Rp 170.043.600,93 Rp 194.519.129,86 Rp 5.823.963.484,78
5 Rp 23.781.184,23 Rp 170.737.945,63 Rp 194.519.129,86 Rp 5.653.225.539,15
Bunga per Tahun : 4.9 % / tahun(0.41 % / bulan) 6 Rp 23.084.004,28 Rp 171.435.125,57 Rp 194.519.129,86 Rp 5.481.790.413,58
7 Rp 22.383.977,52 Rp 172.135.152,34 Rp 194.519.129,86 Rp 5.309.655.261,24
Perhitungan Bunga : Anuitas 8
9
Rp 21.681.092,32
Rp 20.975.337,00
Rp 172.838.037,54
Rp 173.543.792,86
Rp 194.519.129,86
Rp 194.519.129,86
Rp 5.136.817.223,70
Rp 4.963.273.430,84
10 Rp 20.266.699,84 Rp 174.252.430,02 Rp 194.519.129,86 Rp 4.789.021.000,82
11 Rp 19.555.169,09 Rp 174.963.960,77 Rp 194.519.129,86 Rp 4.614.057.040,05
12 Rp 18.840.732,91 Rp 175.678.396,95 Rp 194.519.129,86 Rp 4.438.378.643,10
13 Rp 18.123.379,46 Rp 176.395.750,40 Rp 194.519.129,86 Rp 4.261.982.892,70
Harapan Total Basil untuk LPDB 14 Rp 17.403.096,81 Rp 177.116.033,05 Rp 194.519.129,86 Rp 4.084.866.859,66
15 Rp 16.679.873,01 Rp 177.839.256,85 Rp 194.519.129,86 Rp 3.907.027.602,81
(Asumsi + Proyeksi), sebesar 16 Rp 15.953.696,04 Rp 178.565.433,81 Rp 194.519.129,86 Rp 3.728.462.168,99
17 Rp 15.224.553,86 Rp 179.294.576,00 Rp 194.519.129,86 Rp 3.549.167.592,99
Rp 502.688.674,92 selama 3 tahun 18 Rp 14.492.434,34 Rp 180.026.695,52 Rp 194.519.129,86 Rp 3.369.140.897,47
19 Rp 13.757.325,33 Rp 180.761.804,53 Rp 194.519.129,86 Rp 3.188.379.092,94
20 Rp 13.019.214,63 Rp 181.499.915,23 Rp 194.519.129,86 Rp 3.006.879.177,71
Tota Angsuran TETAP Inkopsyah per Bulan 21 Rp 12.278.089,98 Rp 182.241.039,88 Rp 194.519.129,86 Rp 2.824.638.137,83
22 Rp 11.533.939,06 Rp 182.985.190,80 Rp 194.519.129,86 Rp 2.641.652.947,04
Rp 194.519.129,86, namun 23 Rp 10.786.749,53 Rp 183.732.380,33 Rp 194.519.129,86 Rp 2.457.920.566,71
Bunga Menurun dan Pokok Menaik 24 Rp 10.036.508,98 Rp 184.482.620,88 Rp 194.519.129,86 Rp 2.273.437.945,83
25 Rp 9.283.204,95 Rp 185.235.924,91 Rp 194.519.129,86 Rp 2.088.202.020,92
26 Rp 8.526.824,92 Rp 185.992.304,94 Rp 194.519.129,86 Rp 1.902.209.715,98
27 Rp 7.767.356,34 Rp 186.751.773,52 Rp 194.519.129,86 Rp 1.715.457.942,46
28 Rp 7.004.786,60 Rp 187.514.343,26 Rp 194.519.129,86 Rp 1.527.943.599,20
29 Rp 6.239.103,03 Rp 188.280.026,83 Rp 194.519.129,86 Rp 1.339.663.572,37
30 Rp 5.470.292,92 Rp 189.048.836,94 Rp 194.519.129,86 Rp 1.150.614.735,43
31 Rp 4.698.343,50 Rp 189.820.786,36 Rp 194.519.129,86 Rp 960.793.949,08
32 Rp 3.923.241,96 Rp 190.595.887,90 Rp 194.519.129,86 Rp 770.198.061,18
33 Rp 3.144.975,42 Rp 191.374.154,44 Rp 194.519.129,86 Rp 578.823.906,73
34 Rp 2.363.530,95 Rp 192.155.598,91 Rp 194.519.129,86 Rp 386.668.307,83
35 Rp 1.578.895,59 Rp 192.940.234,27 Rp 194.519.129,86 Rp 193.728.073,56
36 Rp 791.056,30 Rp 193.728.073,56 Rp 194.519.129,86 Rp 0,00
Total Rp 502.688.674,92 Rp 6.500.000.000,00 Rp 7.002.688.674,92
 Bulan Angsuran Bunga Angsuran Pokok Total Angsuran Sisa pinjaman
0 0 0 0 Rp 6.500.000.000,00

Penentuan Basil Inkopsyah

1 Rp 59.583.333,33 Rp 180.555.555,56 Rp 240.138.888,89 Rp 6.319.444.444,44
2 Rp 57.928.240,74 Rp 180.555.555,56 Rp 238.483.796,30 Rp 6.138.888.888,89
3 Rp 56.273.148,15 Rp 180.555.555,56 Rp 236.828.703,70 Rp 5.958.333.333,33

ke Anggota 4
5
Rp 54.618.055,56
Rp 52.962.962,96
Rp 180.555.555,56
Rp 180.555.555,56
Rp 235.173.611,11
Rp 233.518.518,52
Rp 5.777.777.777,78
Rp 5.597.222.222,22
6 Rp 51.307.870,37 Rp 180.555.555,56 Rp 231.863.425,93 Rp 5.416.666.666,67
7 Rp 49.652.777,78 Rp 180.555.555,56 Rp 230.208.333,33 Rp 5.236.111.111,11
Data Anda 8 Rp 47.997.685,19 Rp 180.555.555,56 Rp 228.553.240,74 Rp 5.055.555.555,56
9 Rp 46.342.592,59 Rp 180.555.555,56 Rp 226.898.148,15 Rp 4.875.000.000,00
Jumlah Pinjaman : Rp 6.500.000.000,00 10 Rp 44.687.500,00 Rp 180.555.555,56 Rp 225.243.055,56 Rp 4.694.444.444,44
11 Rp 43.032.407,41 Rp 180.555.555,56 Rp 223.587.962,96 Rp 4.513.888.888,89
Lama Pinjaman : 36 bulan(3 tahun) 12 Rp 41.377.314,81 Rp 180.555.555,56 Rp 221.932.870,37 Rp 4.333.333.333,33
13 Rp 39.722.222,22 Rp 180.555.555,56 Rp 220.277.777,78 Rp 4.152.777.777,78
Bunga per Tahun : 11 % / tahun(0.92 % / bulan) 14
15
Rp 38.067.129,63
Rp 36.412.037,04
Rp 180.555.555,56
Rp 180.555.555,56
Rp 218.622.685,19
Rp 216.967.592,59
Rp 3.972.222.222,22
Rp 3.791.666.666,67

Perhitungan Bunga : Efektif 16

17
Rp 34.756.944,44
Rp 33.101.851,85
Rp 180.555.555,56
Rp 180.555.555,56
Rp 215.312.500,00
Rp 213.657.407,41
Rp 3.611.111.111,11
Rp 3.430.555.555,56
18 Rp 31.446.759,26 Rp 180.555.555,56 Rp 212.002.314,81 Rp 3.250.000.000,00
19 Rp 29.791.666,67 Rp 180.555.555,56 Rp 210.347.222,22 Rp 3.069.444.444,44
20 Rp 28.136.574,07 Rp 180.555.555,56 Rp 208.692.129,63 Rp 2.888.888.888,89
TOTAL BASIL 3 Tahun diperoleh 21 Rp 26.481.481,48 Rp 180.555.555,56 Rp 207.037.037,04 Rp 2.708.333.333,33
22 Rp 24.826.388,89 Rp 180.555.555,56 Rp 205.381.944,44 Rp 2.527.777.777,78
23 Rp 23.171.296,30 Rp 180.555.555,56 Rp 203.726.851,85 Rp 2.347.222.222,22
24 Rp 21.516.203,70 Rp 180.555.555,56 Rp 202.071.759,26 Rp 2.166.666.666,67
Rp 1.102.291.666,67 25 Rp 19.861.111,11 Rp 180.555.555,56 Rp 200.416.666,67 Rp 1.986.111.111,11
26 Rp 18.206.018,52 Rp 180.555.555,56 Rp 198.761.574,07 Rp 1.805.555.555,56
27 Rp 16.550.925,93 Rp 180.555.555,56 Rp 197.106.481,48 Rp 1.625.000.000,00
28 Rp 14.895.833,33 Rp 180.555.555,56 Rp 195.451.388,89 Rp 1.444.444.444,44
29 Rp 13.240.740,74 Rp 180.555.555,56 Rp 193.796.296,30 Rp 1.263.888.888,89
30 Rp 11.585.648,15 Rp 180.555.555,56 Rp 192.141.203,70 Rp 1.083.333.333,33
31 Rp 9.930.555,56 Rp 180.555.555,56 Rp 190.486.111,11 Rp 902.777.777,78
32 Rp 8.275.462,96 Rp 180.555.555,56 Rp 188.831.018,52 Rp 722.222.222,22
33 Rp 6.620.370,37 Rp 180.555.555,56 Rp 187.175.925,93 Rp 541.666.666,67
34 Rp 4.965.277,78 Rp 180.555.555,56 Rp 185.520.833,33 Rp 361.111.111,11
35 Rp 3.310.185,19 Rp 180.555.555,56 Rp 183.865.740,74 Rp 180.555.555,56
36 Rp 1.655.092,59 Rp 180.555.555,56 Rp 182.210.648,15 Rp 0,00
Total Rp 1.102.291.666,67 Rp 6.500.000.000,00 Rp 7.602.291.666,67
 NISBAH LPDB & INKOPSYAH
JUMLAH Pembiayaan Diterima 6,500,000,000.00
Jangka Waktu (bulan) 36
Nisbah LPDB dengan Inkopsyah 30 (LPDB) : 70 (Inkopsyah)

PENDAPATAN DARI ANGGOTA 1,102,291,666.67

BASIL LPDB 30% 330,687,500.00
BASIL INKOPSYAH 70% 771,604,166.67

ANGS. POKOK LPDB TETAP 180,555,555.56

ANGS. BASIL UNTUK LPDB TETAP 9,185,763.89
TOTAL ANGSURAN (POKOK DAN BASIL) KE LPDB 189,741,319.44

Jumlah Pinjaman : Rp 6.500.000.000,00

Lama Pinjaman : 36 bulan(3 tahun)
Bunga per Tahun : 3.3 % / tahun(0.28 % / bulan) Total Basil
Rp 330.687.500,00
Perhitungan Bunga : Efektif
*Drs. ARISSON HENDRY, MM
Villa Permata Areman, No. B5 Tugu, Cimanggis, Depok, Jabar

Hp 0815 8701 686 dan Email arharisson@gmail.com

Nikah, 1 istri dan 4 anak

Universitas Indonesia , S1 dan Indonesia Banking School, S2

1995 – 2000 Bank Muamalat Indonesia (Litbang – Rekayasa Bisnis ; Support Pembiayaan ; Marketing
Funding)
2000 – 2012 PNM Persero
◦ Kasie PUKK & Sekretaris DPS ; Kabag Manajemen Pendukung Operasi
◦ Kepala Cabang Jakarta (Jakarta, Lampung, Banten, Palembang, Kepulauan Riau)
◦ Komisaris BPRS Al Salam,

2012 – Now Direktur Inkopsyah BMT

2017 – Now Komisaris Utama BPR Bina Dana Makmur Cibitung

20