1

BAB I

Pendahuluan

A. Latar Belakang

Sumber dana bank adalah adalah suatu usaha yang dilakukan oleh bank untuk mencari atau
menghimpun dana untuk digunakan sebagai biaya operasi dan pengelolaan bank. Dana yang
dihimpun dapat berasal dari dalam perusahaan maupun lembaga lain diluar perusahaan dan
juga dan dapat diperoleh dari masyarakat. Pemilihan sumber dana akan menentukan besar
kecilnya biaya yang akan ditanggung. Oleh karena itu pemilihan sumber dana harus
dilakukan secara tepat. Kedua akan dibahas mengenai aktivitas bank dan akan dilanjutkan
dengan mengulas produk bank beserta perbandingan produk antarbank. Lembaga keuangan
bank memiliki berbagai macam aktivitas dalam menjalankan usahanya. Aktivitas-aktivitas
lembaga keuangan bank tersebut antara lain yaitu menghimpun dana (funding), dan
memberikan jasa layanan (service).

B. Rumusan Masalah
a) Apa yang dimaksud dengan sumber dana bank?
b) Dari mana sumber dana bank berasal?
c) Apa saja aktivitas Bank?

BAB II
 2

PEMBAHASAN

1. Sumber Dana Bank

1.1 Pengertian

Sumber dana bank adalah adalah suatu usaha yang dilakukan oleh bank untuk mencari atau
menghimpun dana untuk digunakan sebagai biaya operasi dan pengelolaan bank. Dana yang
dihimpun dapat berasal dari dalam perusahaan maupun lembaga lain diluar perusahaan dan
juga dan dapat diperoleh dari masyarakat.

Selain itu, sumber dana bank dapat di artikan sebagai usaha bank dalam menghimpun dana
untuk membiayai operasinya. Hal ini sesuai dengan fungsinya bahwa bank adalah lembaga
keuangan di mana kegiatan sehari-harinya adalah dalam bidang jual beli uang. Tentu saja
sebelum menjual uang (memberikan pinjaman) bank harus terlebih dahulu menghimpun dana
sehingga dari selisish bunga antara menjual uang dan membeli uang tersebut bank akan
memperoleh keuntungan.

Sumber dana bank tergantung dari bank itu sendiri, apakah secara pinjaman dari masyarakat
atau dari lembaga lainnya. di samping itu, sumber dana bank bisa juga berasal dari bank itu
sendiri untuk membiayai biaya operasinya. Perolehan dana bank disesuaikan dengan tujuan
penggunaan dana bank tersebut.

1.2 Sumber Dana Bank

a) Sumber dan bank yang berasal dari bank itu sendiri

Sumber dana bank yang berasal dari modal sendiri adalah modal setoran dari para pemegang
sahamnya. Apabila saham yang terdapat dalam portepel belum habis terjual sedangkan
kebutuhan dana masih perlu, maka pencariannya dapat dilakukan dengan menjual saham
kepada pemegang saham lama.

Akan tetapi, jika tujuan perusahaan untuk melakukan ekspansi, maka perusahaan tersebut
dapat mengeluarkan saham baru dan menjual saham baru tersebut di pasar modal. Di samping
itu, pihak perbankan dapat pula menggunakan cadangan-cadangan laba yang belum
digunakan.
Secara garis besar, pencarian dana sendiri terdiri dari :

1) Setoran modal dari pemegang saham.

2) Cadangan-cadangan bank, maksudnya adalah cadangan-cadangan laba pada tahun lalu
yang tidak dibagi kepada para pemegang sahamnya. Cadangan ini sengaja disediakan
untuk mengantisipasi laba tahun yang akan datang.
 3

3) Laba bank yang belum dibagi, merupakan laba yang memang belum dibagikan pada
tahun yang bersangkutan sehingga dapat dimanfaatkan sebagai modal untuk sementara
waktu.

Keuntungan dari sumber dana sendiri adalah tidak perlu membayar bunga yang relatif besar
jika meminjam ke lembaga lain.

b) Sumber dana bank dari masyarakat luas

Sumber dana bank dari masyarakat luas merupakan sumber terpenting bagi kegiatan operasi
bank dan merupakan ukuran keberhasilan bank jika mampu membiayai operasinya dari
sumber dana ini. pencairan dana dari sumber ini relatif lebih mudah dibandingkan dengan
sumber dana lainnya dan pencarian dana dari masyarakat luas paling dominan, asal dapat
memberikan bunga dan fasilitas menarik lainnya, menarik dana dari sumber ini tidak terlalu
sulit.

Akan tetapi, pencarian dana dari masyarakat luas relatif lebih mahal jika dibandingkan
dengan sumber dana sendiri. Adapun sumber dana bank dari masyarakat luas dapat berupa :
1) Simpanan Giro
2) Simpanan Tabungan

3) Simpanan deposito

Simpanan giro merupakan sumber dana murah bagi bank, karena bunga atau balas jasa yang
dibayar bank paling murah jika dibandingkan dengan simpanan tabungan dan simpanan
deposito. Sedangkan simpanan tabungan dan simpanan deposito disebut dana mahal, hal ini
disebabkan bunga yang dibayar kepada pemegangnya relatif lebih tinggi jika dibandingkan
dengan jasa giro.

c) Sumber dana bank berasal dari lembaga lainya

Sumber dana bank yang berasal dari lembaga lainnya merupakan sumber dana bank
tambahan jika bank mengalami kesulitan untuk mencari dana dari dalam bank itu sendiri atau
dari masyarakat luas. Pencarian dana bank dari lembaga lainnya relatif lebih mahal dan
sifatnya hanya sementara waktu saja. Kemudian dana yang diperoleh dari sumber dana ini
digunakan untuk membiayai atau membayar transaksi-transaksi tertentu perolehan dana dari
sumber dana bank ini dapat diperoleh antara lain :

1) Kredit likuiditas dari Bank Indonesia, merupakan kredit yang diberikan Bank Indonesia
kepada bank-bank yang mengalami kesulitan likuiditasnya. Kredit likuiditas ini juga
diberikan kepada pembiayaan sektor-sektor tertentu.
2) Pinjaman antarbank (call money), biasanya pinjaman ini diberikan kepada bank-bank
yang mengalami kalah kliring di dalam lembaga kliring. Pinjaman ini bersifat jangka
pendek, dengan bunga relatif tinggi.

3) Pinjaman dari bank-bank luar negeri, merupakan pinjaman yang diperoleh perbankan dari
luar negeri.
 4

4) Surat Berharga Pasar Uang (SBPU), dalam hal ini pihak perbankan menerbitkan SBPU
kemudian diperjualbelikan kepada pihak yang berminat, baik pada perusahaan keuangan
maupun perusahaan nonkeuangan.

2. Simpanan Giro

1.1 Pengertian

Undang – undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 Tanggal 10 November 1998

menjelaskan bahwa yang dimaksud dengan giro adalah simpanan yang penarikannya dapat
dilakukan setiap saat  dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran
lainnya atau dengan cara pemindahbukuan.

Sedangkan pengertian Simpanan  adalah dana yang dipercayakan oleh masyarakat

kepada bank dalam bentuk giro, Simpanan deposito berjangka, sertifikat Simpanan deposito ,
tabungan atau yang dapat dipersamakan dengan itu.

Pengertian dapat ditarik setiap saat, maksudnya adalah uang yang sudah tersimpan di
rekening giro tersebut dapat ditarik berkali kali dalam sehari, dengan catatan dana yang
tersedia masih mencukupi. Kemudian harus memenuhi persyaratan lain yang
ditetapkan bank yang bersangkutan.

Sedangkan pengertian penarikan adalah diambilnya uang tersebut dari rekening giro sehingga
menyebabkan giro  tersebut berkurang, yang ditarik secara tunai maupun non tunai
(pemindahbukuan). Penarikan secara tunai adalah dengan menggunakan cek dan penarikan
non tunai adalah dengan menggunakan bilyet giro (BG).

2.1 Sarana Penarikan Giro

a) Cek (cheque)

cek merupakan surat perintah tanpa syarat dari nasabah kepada bank yang memelihara 

rekening giro nasabah tersebut, untuk membayar sejumlah uang kepada yang disebutkan
didalamnya atau kepada pemegang cek tersebut. Artinya bank harus membayar kepada siapa
saja yang membawa cek ke bank yang memelihara  rekening nasabah untuk di uangkan sesuai
dengan perysaratan yang telah ditetapkan  baik secara tunai maupun pemindahbukuan.

Syarat hukum dan penggunaan cek sebagai alat pembayaran giral seperti yang diatur di dalam
KUH Dagang pasal 178 yaitu:

 Pada surat cek harus tertulis perkataan "CEK"

 Surat cek harus berisi perintah tak bersyarat untuk membayar sejumlah uang tertentu

 Nama bank yang harus membayar (tertarik)

 Penyambutan tanggal dan tempat cek dikeluarkan

 Tanda tangan penarik.

 5

 Tersedianya dana

 Ada materai yang cukup

 Jika ada coretan atau perubahan harus ditandatangani oleh si pemberi cek

 Jumlah uang yang tertulis diangka dengan huruf haruslah sama.

 Memperlihatkan masa kedaluarsa cek yaitu 70 hari setelah dikeluarkannya cek

tersebut

 Tanda tangan atau stempel perusahaan harus sama dengan yang ada di specimen
(contoh tandatangan)

 Tidak diblokir pihak berwenang

 Resi cek sudah kembali

 Endorsment cek benar, jika ada

 Kondisi cek sempurna

 Rekening belum ditutup

 Dan syarat-syarat lainnya

Ada beberapa jenis Cek, yaitu:

 Cek Atas Nama

 Cek Atas Unjuk

 Cek Silang

 Cek Kosong

 Cek Munder

Contoh Cek

b) Bilyet Giro

Bilyet giro merupakan surat perintah dari nasabah bank kepada bank yang memelihara
rekening giro  giro nasabah tertentu. Untuk memindahbukukan sejumlah uang dari rekening
yang bersangkutan kepada pihak penerima yang disebutkan namanya pada bank yang sama
atau bank lainnya.

Pemindahanbukuan pada rekening bank yang bersangkutan artinya dipindahkan dari rekening
nasabah si pemberi BG kepada nasabah penerima BG. Sebaliknya jika dipindahbukukan  ke
rekeing di bank yang lain, maka harus melalui proses kliring ke bank lain.

Masa berlaku dan tanggal berlakunya BG juga di atur sesuai perysaratan yang telah
ditentukan seperti:
 6

 Masa berlakunya adalah 70 hari terhitung mulai dari tanggal penarikannya

 Bila tanggal efektif tidak dicamtumkan, maka tanggal penarikan berlaku sampai
tanggal efektif

 Bila tanggal penarikan tidak dicantumkan, maka tanggal efektif dianggap tanggal
efekfit dianggap sebagai tanggal efektif dianggap sebagai tanggal penarikan

 Dan syarat syarat lainnya

3. Simpanan Tabungan

3.1 Pengertian

Seperti halnya simpanan giro, simpanan tabungan juga mempunyai syarat syarat tertentu bagi
pemegangannya dan persyaratan masing masing bank berbeda satu sama lain. Disamping
persyaratan yang berbeda, tujuan nasabah menyimpan uang direkening tabungan juga
berbeda. Dengan demikian, sasaran bank dalam memasarkan produknya juga berbeda sesuai
dengan sasarannya.

Pengertian tabungan menurut Undang-undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998

adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang
disepakati, tetapi tidak dapat ditarik  dengan cek, bilyet giro/atau alat lainnya yang
dipersamakan dengan itu.

Syarat – syarat penarikan tertentu maksudnya adalah sesuai dengan perjanjian yang telah
dibuat antara bank dengan si penabung.

3.2 Alat penarikan simpanan tabungan

Ada beberapa alat penarikan tabungan, hal ini tergantung bank masing masing mau
menggunakan sarana yang mereka inginkan. Alat ini dapat digunakan sendiri atau secara
bersamaan. Alat alat yang dimaksud adalah:

a) Buku tabungan; buku nasabah diberikan kepada nasabah pada awal

menabung.
b) Kartu penarikan; kartu yang dapat digunakan untuk menarik sejumlah dana
pada mesin penarikan uang pada lokasi tertentu, ATM (Automated Teller machine).

c) Surat Kuasa; adalah surat yang berisi pernyataan nasabah yang memberikan
kuasa pada si pemegang surat kuasa yang terdapat tanda tangan nasabah dan si pemegang
surat kuasa untuk menarik sejumlah dana dari rekening nasabah.

4. Simpanan Deposito

4.1 Pengertian
 7

Simpanan deposito merupakan simpanan jenis ketiga yang dikeluarkan oleh bank. Berbeda
dengan dua jenis simpanan lainnya, simpanan deposito mengandung unsur  jangka waktu
(jatuh tempo) lebih panjang dan tidak dapat ditarik setiap saat atau setiap hari.

Menurut undang undang No.10 Tahun 1998 yang dimaksud dengan deposito adalah adalah
simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan
perjanjian nasabah penyimpan dengan bank
.

Artinya jika nasabah deposan mempunyai uangnya untuk jangka waktu tiga bulan,
maka uang tersebut baru dapat dicarikan setelah jangka waktu tersebut berakhir dan biasa
disebut jatuh tempo.

Sebagai contoh jika seorang nasabah deposan mendepositokan uang tanggal 7 maret 2001
untuk 3 bulan mendatang, maka tanggal jatuh temponya  adalah setelah 3 bulan yaitu tanggal
7 juli 2001 dan apabila dicairkan sebelum tanggal tersebut, maka si deposan akan dikenakan
denda (finalty rate) yang besarnya tergantung dari bank yang bersangkutan.

Sarana atau alat  untuk menarik uang yang disimpan di deposito sangat tergantung dari jenis
depositonya. Artinya setiap jenis deposito mengandung beberapa perbedaan sehingga
diperlukan  sarana yang berbeda pula. Sebagai contoh untuk deposito berjangka
menggunakan bilyet deposito, sedangkan untuk sertifikat deposito menggunakan sertifikat
deposito.

4.2 Jenis-jenis Deposito

a) Deposito berjangka

 Deposito yang diterbitkan oleh bank umum, diterbitkan atas nama orang atau lembaga.

 Jangka waktu deposito bervariasi mulai dari 1, 2, 3, 6, 12, dan 24 bulan, dapat ditarik
setiap bulan atau pada saat jatuh tempo baik tunai ataupun non tunai dengan cara
pemindahbukuan.

 Batas minimalnya adalah sebesar Rp 5.000.000. Jika ditarik sebelum jatuh temponya,
akan dikenakan penalty rate. Sedangkan insentif yang diberikan untuk nominal dana
yang cukup besar berupa spesial rate, hadiah ataupun cindera mata.

b) Sertifikat Deposito

 Deposito yang diterbitkan atas unjuk, maksudnya hanya ada nilai nominalnya tidak
disertai dengan nama orang ataupun lembaga hingga dapat diperjualbelikan kepada pihak
lain.

 Diterbitkan dengan jangka waktu, 2, 3, 4, 6, dan 12 bulan.

c) Deposito on call
 8

 Berjangka waktu minimal 7 hari dan paling lama 1 bulan. Diterbitkan atas nama dan
biasanya dalam jumlah yang besar i.e.100 juta rupiah, tergantung dari bank yang
menerbitkan deposito on call tersebut.

5. Aktivitas Bank

5.1 Menghimpun Dana (Funding)

Menghimpun dana berarti mengumpulkan dana dengan cara membeli dari masyarakat luas
dalam bentuk simpanan giro (demand deposit), tabungan (saving deposit) dan deposito (time
deposit). Bank mencari strategi jitu untuk merangsang masyarakat agar tertarik dan mau
menginvestasikan dananya melalui lembaga keuangan bank.

Strategi bank dalam menghimpun dana yaitu dengan cara memberi imbalan yang menarik
dan menguntungkan. Imbalan jasa tersebut dapat berupa perhitungan suku bunga (interest),
hadiah (reward), dan pelayanan menarik (service). Semakin menarik dan menguntungkan
imbalan yang diberikan maka semakin besar minat masyarakat untuk menyimpan dananya di
bank.

Hal-hal yang mempengaruhi keberhasilan bank dalam menghimpun dana Keberhasilan bank
dalam memperoleh dana dipengaruhi oleh:

 Kepercayaan masyarakat terhadap bank.

 Perkiraan tingkat pendapatan.

 Risiko penyimpanan dana.

 Pelayanan dari bank.

5.1 Memberikan Jasa Layanan ( Service)

Jasa bank merupakan kegiatan penunjang untuk mendukung kelancaran kegiatan dalam
menghimpun dan menyalurkan dana serta untuk memberikan pelayanan kepada nasabahnya.
Jasa-jasa tersebut telah disusun sedemikian rupa agar nasabah merasa aman dan nyaman.

Bentuk jasa-jasa bank yang saat ini ada antara lain yaitu Pengiriman Uang, Leter of Credits,
Bank Garansi, Kliring dan Inkaso, Kartu Plastik, Money Changer, Traveller’s Check,
Telebanking, Kustodian, Wali Amanat, Standing Order, dan Safe Deposit Box.
 9

BAB III
Penutup

A. Kesimpulan

Sumber dana bank adalah adalah suatu usaha yang dilakukan oleh bank untuk mencari atau
menghimpun dana untuk digunakan sebagai biaya operasi dan pengelolaan bank. Dana yang
dihimpun dapat berasal dari dalam perusahaan maupun lembaga lain diluar perusahaan dan
juga dan dapat diperoleh dari masyarakat.

Selain itu, sumber dana bank dapat di artikan sebagai usaha bank dalam menghimpun dana
untuk membiayai operasinya. Hal ini sesuai dengan fungsinya bahwa bank adalah lembaga
keuangan di mana kegiatan sehari-harinya adalah dalam bidang jual beli uang. Tentu saja
sebelum menjual uang (memberikan pinjaman) bank harus terlebih dahulu menghimpun dana
sehingga dari selisish bunga antara menjual uang dan membeli uang tersebut bank akan
memperoleh keuntungan.

Sumber dana bank tergantung dari bank itu sendiri, apakah secara pinjaman dari masyarakat
atau dari lembaga lainnya. di samping itu, sumber dana bank bisa juga berasal dari bank itu
sendiri untuk membiayai biaya operasinya. Perolehan dana bank disesuaikan dengan tujuan
penggunaan dana bank tersebut.

Sumber dana bank meliputi;

1. Simpanan Tabungan
2. Simpanan Giro
3. Simpanan Deposito

Sedang aktivitas bank ada 2 (dua) yaitu:

1. Mengihimpun dana
2. Memberikan jasa pelayanan

Daftar Pustaka
 10

a) http://www.ensikloblogia.com/2016/05/pengertian-dan-macam-macam-sumber-dana-
bank.html
b) https://www.cekkembali.com/simpanan-giro/
c) https://www.cekkembali.com/simpanan-tabungan/
d) https://www.cekkembali.com/simpanan-deposito/
e) http://staffnew.uny.ac.id/upload/132318570/pendidikan/aktivitas-dan-produk-
bank.pdf