Reinstatement Value Clause

Persyaratan khusus:
i. Pekerjaan penggantian atau pemulihan (yang dapat dilaksanakan pada lokasi lain dan dengan
cara-cara yang sesuai dengan permintaan Tertanggung dengan syarat tanggung jawab Penanggung
tidak naik karenanya) harus dimulai dan dilaksanakan dengan cara yang wajar namun harus sudah
selesai seluruhnya dalam jangka waktu 12 (duabelas) bulan setelah terjadinya kehancuran atau
dalam jangka waktu yang lebih lama yang disetujui secara tertulis oleh Penanggung (dalam jangka
waktu 12 bulan tersebut) bila tidak, maka tidak ada pembayaran di luar dari jumlah yang seharusnya
dibayar di bawah Polis ini seandainya memorandum ini tidak dilekatkan pada polis ini.
ii. Sebelum biaya-biaya untuk mengganti atau memulihkan kembali harta benda yang hancur atau
rusak dikeluarkan oleh Tertanggung, Penanggung tidak bertanggung jawab atas setiap pembayaran
yang melebihi jumlah yang seharusnya dibayar dibawah Polis ini seandainya memorandum ini tidak
dilekatkan pada polis ini.
iii. Jika pada saat penggantian atau pemulihan, jumlah biaya yang diperlukan untuk penggantian atau
pemulihan bila seluruh harta benda yang dipertanggungkan mengalami kehancuran melebihi nilai
pertanggungan pada saat terjadinya suatu kebakaran atau pada permulaan terjadinya penghancuran
atau kerusakan terhadap harta benda tersebut yang disebabkan oleh sesuatu risiko lainnya yang
dijamin oleh Polis ini, maka Tertanggung dianggap menjadi Penanggungnya sendiri atas
kelebihannya dan oleh karenanya akan menanggung secara prorata kerugian tersebut. Masing-
masing bagian dari Polis (jika lebih dari satu) atas mana memorandum ini berlaku harus diaplikasikan
sendiri-sendiri secara terpisah sesuai dengan persyaratan yang disebutkan sebelumnya.
iv. Tidak akan ada pembayaran di luar jumlah yang seharusnya dibayar oleh Polis ini seandainya
memorandum ini tidak dilekatkan pada saat kehancuran atau kerusakan terhadap harta benda yang
dipertanggungkan jika harta benda tersebut dijamin oleh pertanggungan lain yang diberlakukan oleh
atau atas nama Tertanggung yang tidak didasarkan pada nilai pemulihan seperti yang diatur disini.
v. Memorandum ini tidak akan diberlakukan atau tidak mengikat jika:
(a) Tertanggung tidak memberitahukan kepada Penanggung dalam waktu 6 (enam) bulan terhitung
dari sejak tanggal terjadinya penghancuran atau kerusakan atau dalam jangka waktu yang lebih lama
yang disetujui secara tertulis oleh Penanggung yang memperkenankan niat Tertanggung untuk
mengganti atau memulihkan kembali harta benda yang hancur atau rusak tersebut.
(b) Tertanggung tidak sanggup atau tidak bersedia untuk mengganti atau memulihkan kembali harta
benda yang hancur atau rusak pada tempat yang sama atau tempat lain.
Istilah kebijakan yang memengaruhi klaim
Dalam praktiknya, hampir setiap syarat dan ketentuan akan memengaruhi klaim. Ini karena kontrak
asuransi pada dasarnya adalah sebuah dokumen yang menetapkan dasar-dasar yang tepat di mana
perusahaan asuransi akan membayar klaim — itulah tujuan utama dari dokumen tersebut.
Subbagian ini berfokus pada beberapa istilah paling umum dan berdampak yang mungkin ditemui
oleh semua manajer klaim.
Valued and unvalued policies
Di masa lalu, sebagian besar polis asuransi umum tidak dinilai — yaitu, nilainya harus ditentukan
pada saat kerugian dan bukan pada saat asuransinya dibuat, seperti halnya dengan polis bernilai.
Istilah seperti pasar saat ini nilai adalah sumber kesalahpahaman yang konstan antara perusahaan
asuransi dan pelanggan. Saat ini, sesuai dengan Code of Practice, beberapa perusahaan sekarang
menggunakan istilah seperti nilai yang disepakati dalam kebijakan sehingga tidak ada kebingungan.
Dari perspektif hukum, jumlah yang dinyatakan sebagai nilai pokok bahasan dalam suatu polis
bernilai mengikat antara tertanggung dan penanggung. Dalam kasus polis yang tidak dinilai, nilai
pokok bahasan harus dipastikan kemudian setelah klaim diajukan.
Reinstatement and replacement
Pemulihan adalah konsep yang juga terbuka untuk interpretasi karena mungkin memerlukan
kontribusi dari tertanggung karena depresiasi, perubahan peraturan bangunan dan sebagainya.
Situasi ini sangat relevan di perusahaan komersial besar. Misalnya, bisnis manufaktur mungkin
memiliki bangunan besar berumur beberapa tahun yang berisi mesin dan pabrik yang berharga.
Bisnis mungkin memiliki semua dana yang dikomitmenkan sepenuhnya untuk produksi. Ini akan
sangat rusak jika harus berkontribusi pada pemulihan setelah kebakaran serius dengan alasan bahwa
penyelesaian asuransi, berdasarkan nilai ganti rugi, tidak memadai.
Jadi, dalam asuransi properti, penerapan kondisi pemulihan dan penggantian yang melekat pada
polis dasar memiliki efek memperpanjang polis ke polis baru untuk lama, dan menghilangkan
kebutuhan untuk menerapkan depresiasi pada penyelesaian klaim. Kebijakan tersebut mencakup
biaya yang dikeluarkan untuk mengganti atau memulihkan
properti ke kondisi yang sama dengan, tetapi tidak lebih baik dari, kondisinya saat baru. Karena biaya
pemulihan terbatas pada uang pertanggungan, maka tertanggung harus mengasuransikan dengan
nilai penuh untuk mendapatkan manfaat dari kondisi ini.
Jika tertanggung memutuskan untuk tidak membangun kembali atau memulihkan, kondisi
pemulihan dan penggantian tidak akan berlaku, dan penyelesaian akan dilakukan atas dasar ganti
rugi.
Hal ini dimungkinkan untuk memperoleh kondisi ini pada bangunan, mesin dan pabrik, perlengkapan
dan perlengkapan, dan sebagainya, tetapi tidak pada stok dalam perdagangan. Pengembangan dari
baru untuk sampul lama juga telah diperluas ke kebijakan domestik untuk bangunan dan isinya.
Biaya tambahan untuk pemulihan mencakup kontinjensi seperti biaya tambahan yang terkait dengan
pemenuhan persyaratan berbagai otoritas. Misalnya, tertanggung memutuskan untuk
mengembalikan properti dan kondisi di mana bangunan atau properti itu dibangun telah berubah.
Peraturan bangunan baru mungkin telah diperkenalkan tentang perlindungan terhadap kebakaran
— misalnya, konstruksi tahan api untuk pelarian dari api, lantai beton sebagai pengganti lantai kayu,
dan sebagainya. Peraturan kesehatan baru mungkin juga memerlukan standar keselamatan yang
lebih baik. Undang-undang udara bersih mungkin memerlukan tindakan yang tepat untuk
mengurangi polusi. Mesin baru mungkin membutuhkan langkah-langkah keamanan tambahan dan
sebagainya. Mematuhi persyaratan baru ini akan melibatkan tertanggung dalam biaya tambahan
yang cukup besar dalam pembangunan kembali atau pemulihan properti.
Kondisi pemulihan dan penggantian tidak akan membayangkan pembayaran biaya ini karena kondisi
tersebut hanya berkaitan dengan pemulihan pendirian yang ada. Tujuannya bukan untuk
menempatkan tertanggung pada posisi yang lebih baik dari struktur asli yang baru.
Akibatnya, tertanggung perlu memperpanjang polis properti untuk mencakup perlindungan lebih
lanjut — yaitu, biaya tambahan untuk pemulihan, jika belum termasuk dalam polis dasar.
Tertanggung harus memberikan uang pertanggungan yang cukup untuk menutupi biaya pemulihan
dan penggantian, dan biaya tambahan untuk pemulihan.
Penting untuk dipahami bahwa, dalam hal klaim, jumlah yang dapat diperoleh kembali di bawah
biaya tambahan pemulihan tidak akan termasuk biaya tambahan yang timbul dalam mematuhi
Undang-undang, peraturan, peraturan perundang-undangan atau persyaratan yang harus dilakukan
oleh tertanggung. patuhi sebelum terjadi kehancuran atau kerusakan.
Claims reporting terminology
Laporan asuransi memiliki konvensi dan terminologinya sendiri. Misalnya, laporan kinerja melihat
nilai klaim dengan berbagai cara, bergantung pada apakah itu dilaporkan, dibayar, atau berbagai
faktor lainnya. Beberapa istilah yang paling umum digunakan meliputi:
 klaim yang beredar klaim dibayar kotor klaim dibayar bersih
 klaim bersih yang timbul dari cadangan IBNR.
Klaim OutStanding
Ketika file klaim dibuat, perkiraan awal dibuat tentang berapa biaya yang harus dikeluarkan
perusahaan asuransi. File klaim akan tetap aktif sampai klaim selesai — baik dengan pembayaran
klaim, penarikan klaim oleh penggugat, atau berhasil menyangkal klaim oleh perusahaan asuransi.
Jika tidak satu pun dari tindakan ini terjadi, file klaim tidak ditutup, dan oleh karena itu dianggap
sebagai klaim yang belum diselesaikan.
Klaim berbayar Gross
Klaim pembayaran bruto adalah klaim yang pembayarannya telah dilakukan untuk menyelesaikan
klaim itu baik secara penuh atau dengan serangkaian pembayaran kemajuan.
Klaim dibayar bersih
Klaim dibayar bersih adalah sisa saldo setelah dikurangi reasuransi dan jenis pemulihan lain dari
pembayaran bruto.
Klaim yang timbul bersih
Klaim yang timbul bersih adalah biaya bersih salah satu dari taksiran atau pembayaran, atau
kombinasi keduanya. Jika tidak ada pemulihan, maka biaya kotor klaim sama dengan biaya bersih.
Pembayaran kotor oleh perusahaan dikurangi dengan pemulihan total untuk menghasilkan biaya
bersih.
Perkiraan biaya klaim dapat bervariasi setelah menerima informasi lebih lanjut atau jika pembayaran
kemajuan dilakukan. Misalnya jika biaya klaim pada awalnya diperkirakan sebesar $ 1.000 dan
pembayaran kemajuan sebesar $ 400 telah dilakukan, maka perkiraan awal harus dikurangi dengan
pembayaran kemajuan tersebut, sehingga menyisakan saldo terutang sebesar $ 600.
Timbul tapi tidak dilaporkan (IBNR) reserves
Dengan sebagian besar kelas asuransi, dan terutama dengan kelas kewajiban, perusahaan asuransi
menerima klaim yang timbul dari peristiwa atau kecelakaan yang terjadi selama tahun keuangan
tertentu. Klaim ini mungkin, bagaimanapun, tidak dilaporkan kepada firma asuransi sampai setelah
penutupan tahun keuangan. Untuk memungkinkan akun yang diterbitkan dari perusahaan asuransi
untuk dengan benar mencerminkan semua kewajibannya, jumlah yang sesuai dalam bentuk provisi
untuk membayar klaim ini disisihkan. Ketentuan ini dikenal sebagai cadangan IBNR.
Proses penghitungan tingkat cadangan IBNR biasanya merupakan fungsi statistik atau aktuaria.
Namun, semua yang berada di bidang terkait operasi perusahaan asuransi harus menghargai
kompleksitas dan pentingnya tugas.
Departemen klaim, khususnya, harus memahami pentingnya cadangan IBNR dan bagaimana, dengan
memasukkan klaim yang diketahui ke dalam sistem pemrosesan data secepat mungkin, pemesanan
klaim akan lebih akurat. Selain itu, departemen klaim harus menghargai pentingnya segera memberi
tahu reasuransi tentang klaim di mana mereka akan terlibat karena reasuransi juga harus
menyediakan cadangan IBNR-nya sendiri.
Penjamin emisi harus sangat memperhatikan cadangan IBNR saat menetapkan tarif dan
menganalisis klaim kelas. Manajemen harus memiliki cadangan IBNR yang akurat yang tersedia
untuk merencanakan masa depan serta melaporkan dengan benar kepada pemegang saham.
Cadangan IBNR merupakan bagian dari pengembalian, yang harus diserahkan perusahaan asuransi
Australia setiap tahun kepada Australian Prudential Regulation Authority (APRA). Penyediaan klaim
total setiap tahun, bersama dengan tahun-tahun sebelumnya, akan dianalisis dan diuji
kecukupannya. APRA berwenang meminta penanggung menyesuaikan cadangan BPPN.
Siapa yang dapat menerima pemberitahuan klaim?
Bagaimana klaim diajukan akan tergantung pada jenis klaim dan prosedur perusahaan asuransi
untuk menerima klaim. Namun, secara umum, klaim dapat diajukan oleh pelanggan:
 melalui telepon
 tatap muka, di salah satu kantor cabang asuransi melalui perantara,
 seperti broker asuransi di internet
 melalui situs web asuransi.
Telepon
Sebagian besar perusahaan asuransi memiliki pusat panggilan yang dapat dihubungi pelanggan
dengan pertanyaan (termasuk klaim) yang mungkin mereka miliki terkait polis asuransi mereka. Jika
pemberitahuan diterima secara lisan, catatan wawancara harus disimpan dalam file untuk merinci
apa yang dikatakan selama percakapan.
Peran operator call center sebagian besar ditentukan oleh sistem komputer yang dirancang untuk
mengumpulkan dan menyimpan informasi untuk digunakan nanti oleh petugas klaim, penilai
kerugian atau penilai. Umumnya, operator mencatat dan mendaftarkan klaim serta mengumpulkan
informasi yang cukup sehingga klaim dapat dilanjutkan.
Beberapa klaim kecil mungkin berada dalam batas otoritas operator pusat panggilan. Dalam situasi
ini — misalnya, klaim untuk kaca depan mobil dan kerusakan kaca di rumah — klaim biasanya dapat
diselesaikan dengan cepat dan pembayaran diotorisasi ke pemasok yang sesuai.
Dalam keadaan lain di mana ukuran atau kompleksitas klaim berada di luar batas otoritas normal
operator pusat panggilan, informasi awal akan dikumpulkan dan dicatat untuk diserahkan kepada
petugas klaim, yang kemudian akan menangani klaim hingga final.
Tatap muka
Banyak perusahaan asuransi juga memiliki kantor cabang yang dapat digunakan pelanggan untuk
mengajukan klaim. Staf yang bekerja di kantor cabang biasanya akan memiliki batasan kewenangan
untuk bernegosiasi dan menyelesaikan klaim. Beberapa klaim kecil dapat segera ditangani, asalkan
penawaran untuk barang yang rusak diajukan saat pelanggan berada di konter. Di banyak kantor
cabang asuransi, pemegang polis diarahkan ke telepon khusus di dalam cabang, yang terhubung
langsung ke kantor klaim atau pusat panggilan perusahaan asuransi.
Melalui perantara dan broker
Pialang umumnya berhak mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi atas nama pelanggan
mereka. Faktanya, semua urusan dan korespondensi dengan tertanggung biasanya dilakukan melalui
broker, kecuali broker telah menyetujui bahwa perusahaan asuransi dapat berurusan langsung
dengan tertanggung.
Internet
Sebagian besar perusahaan asuransi menggunakan internet untuk memasarkan dan menjual produk,
menerima pembayaran, dan mengizinkan pelanggan untuk mengajukan klaim. Penggunaan internet
terus berkembang dan termasuk 'tidak ada proposal', kutipan online, pernyataan pengungkapan
produk online, pengajuan klaim online, pembayaran online, transfer dana, premi dan sebagainya
serta penggunaan email untuk komunikasi dan penggunaan halaman web untuk berbagai layanan.
Keamanan tetap menjadi perhatian untuk layanan online dan e-commerce. Namun, perkembangan
teknologi dan penggunaan kata sandi, tanda tangan digital, dan situs web yang aman membuat
menjalankan bisnis di internet menjadi pilihan yang aman dan hemat biaya bagi perusahaan asuransi
— terutama di bidang penanganan klaim.

Bagian ini telah melihat tujuh pertanyaan kunci yang harus ditanyakan dan dijawab dengan percaya
diri saat menganalisis klaim. Ketujuh pertanyaan ini adalah:
1. Apakah ada klaim yang valid?
2. Apakah kondisi kebijakan telah dipenuhi?
3. Apakah ada masalah interpretasi kebijakan?
4. Haruskah klaim tersebut dirujuk?
5. Apakah ada peluang pemulihan?
6. Apakah informasi sah dan valid?
7. Apakah penyelidikan lebih lanjut diperlukan?
Jika jawaban untuk setiap pertanyaan ini dapat dicatat dengan pasti, maka manajer klaim akan
berada dalam posisi yang baik untuk mengatakan apa yang harus terjadi selanjutnya, termasuk
membuat keputusan yang sangat penting tentang apakah akan menerima atau menolak klaim.
Kecuali jika pertanyaan-pertanyaan ini mengungkapkan bahwa klaim harus dirujuk atau memerlukan
penyelidikan lebih lanjut, manajer klaim harus siap untuk melanjutkan ke penyelesaian dan finalisasi
klaim.