Partie 2 

 Attijariwafa Bank et son secteur d’activité :

- Attijariwafa Bank

Attijariwafa Bank est un groupe bancaire et financier marocain ; né de la fusion de deux banques
marocaines en 2003, Wafabank et la Banque Commerciale du Maroc (BCM).

- Il est :
 plus de 8  000 employés
 766 agences dont plus de 80% au Maroc
 près de 35 points de vente à l’étranger
 plus d’un million de clients
 le n°1 des services bancaires au Maroc
 premier groupe bancaire et financier du Maghreb

- Son ambition est de proposer des services bancaires et financiers, modernes et adaptés, afin
de favoriser l'accès de tous les clients.

- Ces activités sont en générale 5 :

1. Les opérations de change ;
2. Placement, la souscription, l’achat, la gestion, la garde et la vente de tout
produit financier…
3. Le conseil et l’assistance en matière de gestion du patrimoine
4. Le conseil et l’assistance en matière de gestion financière
5. Les opérations de location simple de bien mobilier ou immobilier.

- Le diagramme d’ Attijariwafa Bank :

 Les opérations et les services :

- Schéma des opérations :

(…)
- Présentation des services :

 Le chef d’agence : C’est un manager qui gère et oriente il :

 Dirige ; oriente ; organise ; mis en œuvre d’un plan d’action pour atteindre les
objectifs.
 Le relais commercial ;
 Tâches administratives et du contrôle
  Répartition des objectifs,
 Le suivi des réalisations,
 Délégation des pouvoirs,
 Réparation des tâches en fonction des compétences, et du temps.

 Le chargé de la clientèle :

Sa mission est orientée vers trois cibles :

 La prospection de nouveaux clients,

 Le maintien de la clientèle et leur fidélisation
 Le développement du portefeuille.

 Le chargé de compte :

C’est la personne chargé de faire la plupart des transactions administratives effectuées par
les clients.

 Au début de la journée :
-ouvertures de la journée ;
-réception des écritures par le siège et mise à jour des tableaux de change
 pendant la journée :
-les opérations de versement
-les opérations de retrait
- les opérations de compensation de chèque départ
-les opérations de compensation chèque arrivée
-le virement
-classement des documents dans des dossiers selon la nature de l’opération (Déjà traité dans
les opérations)
 a la fin de la journée :
 l’arrêt des chèques départ et les transmettre,
 l’arrêt de la compensation (pièces comptable),
 l’arrêt de la caisse (pièces comptable et physique ; vérifier la caisse),
 édition de la balance et le journal d’arrêt,
 la clôture de la journée et l’envoyer au siège.

 Le marketing bancaire :

- Définition de marketing : Le marketing est présenté comme étant :

 Un état d’esprit.
 Un ensemble de moyens, d’actions et de techniques
  Une conception du management dont son but est de créer, de conquérir, de
conserver et de développer le marché de l’entreprise afin de satisfaire les besoins de leurs
clientèles de façon rentable.
Ainsi ; on définit le Marketing Bancaire comme étant « l’application de la démarche et des
techniques marketing à l’activité bancaire»

- Le Marketing Bancaire et ses spécificités :

 La forte réglementation étatique et interprofessionnelle (la banque n’est pas

maîtresse de son offre, ni de ses prix entre autre l’influence de la politique des
gouvernements).
 La notion du risque est très forte.
 Le manque de protection à l’innovation
 Le degré de culture du client, lorsqu’il s’agit des particuliers, demeure souvent faible
face à l’aspect abstrait de certains services bancaires.
 L’existence d’une relation permanente entre la banque et ses clients (contacts aux
agences).

- L’Intérêt de la planification marketing dans la banque :

1. Quelle est l’intérêt de la planification Marketing pour la Banque ?

Multiples sont les intérêts qu’un plan marketing procure pour les entreprises et les banques
en particulier :
- - orienter l’institution vers l’action ;
- - préparer l’entreprise à affronter l’avenir ;
- - éviter de commettre des erreurs classique dans la prise de décision ;
- - permettre une meilleure coordination des efforts ;

2. Quels sont les avantages que présente un plan marketing pour une banque?

Un plan Marketing présente d’innombrables avantages principalement :

- - L’analyse de l’environnement permet à la banque d’évoluer et prendre conscience des
nouvelles données.
- - La planification permet à la banque d’utiliser ses ressources.
- - Le plan favorise le choix et la poursuite en commun d’objectifs.
- - Le plan permet d’évaluer la gestion par comparaison avec des objectifs établis, par rapport
aux résultats antérieurs.
- - Le plan fournit à la direction un cadre de travail facilitant ainsi les prises de décision.

 Les travaux effectués :

1) FrontOffice et BackOffice (avec les charger de compte) :

1. Les versements : en espèce et par remise de chèques

2. Le retrait d'argent sur place

3. Le retrait d'argent hors place

4. Les opérations et calcules de la clôture de la journée.

2) Services Clientèle et produits bancaires :

Tâches de responsabilité :

1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de déposer leurs fonds.

2. Simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un prêt soit immobilière soit à la
consommation.

3. Délivrance des cartes guichets.

4. Délivrance des carnets de chèque

5. Classement des carnets de chèque.

Tâches périphériques

1. Scannage des spécimens de signature

2. Change des devises en dirhams

3. Destruction des cartes expirées.

4. Remises des cartes capturées par le guichet et non expirées, aux clients.

5. Envoi de documents par Fax aux différentes agences et succursales d’Attijariwafa Bank du
royaume.

6. Comptages de l'argent et alimentation de GAB.

SOMMAIRE

Introduction

Chapitre I: Attijariwafa bank son secteur d’activité, ses opérations et ses services

A-Présentation de la banque :

A-1 La banque : historique, présentation, organigramme, présentation des opérations et

services

A-2 Organisation commerciale en agence, les fonctions

B-Les services de la banque:

-Les comptes/compte courant/compte sur carnet/compte courant actif

-Les opérations de la caisse:

retrait/versement/virement/compensation/change

-Les produits bancassurance: prévoyance/épargne

-Crédit aux particuliers et professionnel/recouvrement

-OPCVM
-Bourse

A-Presentation de la banque:

A-1 La banque:

1-Historique

La CBAO Groupe Attijariwafa est née de la fusion entre la Compagnie Bancaire de l’Afrique
Occidentale et Attijari bank Sénégal.

Créée il y a un siècle et demi, en 1853, la Compagnie Bancaire de l’Afrique Occidentale

(CBAO) dénommée à cette époque Banque du Sénégal, est la banque la plus ancienne de
l’Afrique de l’Ouest.

Elle a, tout au long de son histoire eu à changer de nom à plusieurs reprises : d’abord Banque
du Sénégal à sa création, elle est devenue la Banque de l’Afrique Occidentale (BAO) en 1901,

En 1960, année de l’indépendance de nombreux pays africains, la BAO a 38 sièges en

Afrique.

Le changement de l’environnement politico-juridique pousse alors les banques à réfléchir à

leur structure.

Le groupe Attijariwafa bank, par cette acquisition, réitère ainsi sa volonté de disposer des
atouts nécessaires au déploiement de son projet de développement au Sénégal et dans
l’ensemble des pays de la région de l’Afrique de l’Ouest.

Ce développement avait d’ailleurs commencé par la création d’Attijariwafa bank Sénégal en

juillet 2006, première filiale du Groupe en Afrique Occidentale, suivi par l’acquisition de la
Banque Sénégalo-Tunisienne (BST) en 2006 et enfin la fusion entre Attijariwafa bank
Sénégal et la BST un an plus tard, donnant naissance à Attijari bank Sénégal.

Le capital social de la CBAO, Groupe Attijariwafa bank s’élève aujourd’hui à 11 milliards

450 millions de francs CFA et est détenu à hauteur de 79,15% par le Groupe Attijariwafa
bank (Maroc), 9% par l’Etat du Sénégal et 12% par des privés.
La CBAO Groupe Attijariwafa bank est dirigée depuis la mi-juillet 2008 par M. Abdelkrim
RAGHNI.

Fiche d’identité du Groupe Attijariwafa bank :

Le Groupe Attijariwafa bank c’est plus de 8 000 employés, 766 agences dont plus de 80% au
Maroc, près de 35 points de vente à l’étranger et plus d’un million de clients.

Le Groupe Attijariwafa bank est le n°1 des services bancaires au Maroc. En développant de
véritables expertises dans tous les métiers de la banque et de la finance, Attijariwafa bank a
réussi à se hisser en leader incontesté des crédits à l’économie et des crédits à la
consommation, des activités de corporate banking et de banque d’investissement, de la
gestion d’actifs et des métiers de la bourse, du leasing et de la bancassurance.

Le groupe fait également office de référence dans les opérations de financement initiées par
les grands groupes marocains et internationaux dont il est devenu le conseil et le partenaire
privilégié.

2-Présentation:

Filiale d'Attijariwafa bank, premier groupe bancaire et financier du Maghreb et huitième au

niveau Africain, la CBAO Groupe Attijariwafa bank, résultat de la fusion entre la CBAO et
Attijariwafa bank Sénégal se veut une banque au service de tous les sénégalais et leader sur le
marché.

Le nouvel ensemble s’engage à l’édification d’une grande institution sénégalaise, porteuse de

progrès et de développement pour tous nos partenaires.

A travers l’acquisition de CBAO et la fusion par voie d’absorption d’Attijari bank Sénégal, le
Groupe Attijariwafa bank accompagné de ses actionnaires de référence ONA et SNI, confirme
son ambition de poursuivre son développement en Afrique de l’Ouest et sa volonté de faire de
son implantation au Sénégal une tête de pont pour la réalisation de ses ambitions dans la
région.

Notre ambition est de proposer des services bancaires et financiers, modernes et adaptés, afin
de favoriser l'accès de tous les sénégalais à des réseaux d'échanges économiques élargis. La
CBAO Groupe Attijariwafa bank souhaite également mettre en ouvre une approche spécifique
pour les sénégalais résidents à l'étranger : un réseau de proximité en Europe, et des produits
de transferts efficaces à des coûts compétitifs avec des mécanismes performants de
réinvestissement dans le pays d'origine. Enfin, le nouvel ensemble se veut un vecteur de la
coopération Maroco-Sénégalaise en termes d'échanges commerciaux et d'investissements, le
Sénégal devenant à terme, le « hub » du groupe pour son développement sur l'Afrique
Occidentale et servir de modèle référence.
3-l’organigramme:

[pic]

A-2 L’agence:

L’organisation commerciale en agence, les fonctions

• Le chef d’agence : C’est un manager qui gère et oriente il :

-Dirige ; oriente ; organise ; mis en œuvre d’un plan d’action pour atteindre les objectifs.

-Le relais commercial ;

-Tâches administratives et du contrôle

-Répartition des objectifs,

-Le suivi des réalisations,

-Délégation des pouvoirs,

-Réparation des tâches en fonction des compétences, et du temps.

 • Le chargé de la clientèle :

Sa mission est orientée vers trois cibles :

-La prospection de nouveaux clients,

-Le maintien de la clientèle et leur fidélisation

-Le développement du portefeuille.

• Le chargé de compte :

C’est la personne chargé de faire la plupart des transactions administratives effectuées par les
clients.

▪ Au début de la journée :

-ouvertures de la journée ;

-réception des écritures par le siège et mise à jour des tableaux de change

▪ pendant la journée :

-les opérations de versement

-les opérations de retrait

- les opérations de compensation de chèque départ

-les opérations de compensation chèque arrivée

-le virement

-classement des documents dans des dossiers selon la nature de l’opération (Déjà traité dans
les opérations)

▪ a la fin de la journée :

-l’arrêt des chèques départ et les transmettre,

-l’arrêt de la compensation (pièces comptable),

-l’arrêt de la caisse (pièces comptable et physique ; vérifier la caisse),

-édition de la balance et le journal d’arrêt,

-la clôture de la journée et l’envoyer au siège.

B-Les services de la banque:

-Les comptes:
1-Le compte:

Les différents comptes bancaires existants

Les comptes sur livret

Ce sont des comptes de dépôt. A l'ouverture vous devez verser au minimum 15 euros. Par la
suite les versements sont libres et illimités. Leur rémunération est variable et est fixée par
chaque banque. Les intérêts sont calculés à la quinzaine. La Banque de France est chargée de
garantir que la rémunération de l’épargne est supérieure à l’inflation et pourra procéder à des
ajustements semestriels.

Les comptes d'épargne

Ce sont des comptes de dépôt qui doivent être alimentés régulièrement pendant une durée
fixée préalablement. Selon le produit dont il s’agit, une rémunération variable est versée. A
l’expiration du délai d’épargne, le client à droit a certains avantages : prêts a taux
préférentiels, versement du capital et des intérêts, etc.…

Les comptes titres

Ce sont des comptes qui permettent d’opérer en bourse. Avec un compte titre vous pouvez
donc acheter ou vendre des actions, des obligations...sur toutes les valeurs mobilières
françaises ou internationales.

Les comptes chèques

Les comptes chèques sont des comptes qui constituent le droit commun des comptes
bancaires. Ce sont vos comptes courants, sur lesquels vous effectuez vos opérations de
paiement des dépenses et d'encaissements des recettes.

2-Le compte courant:

Le compte courant est le seul compte de dépôt pouvant être alternativement créditeur et
débiteur (donc permettre un prêt de courte durée sur autorisation expresse de la banque,
appelé ouverture de crédit, dans des limites bien définies).

Il est d'usage de distinguer :

← les comptes courants privés, à usage des particuliers

← les comptes courants professionnels, à usage des entreprises ou professionnels

(entrepreneurs individuels, professions libérales, ...).
3-Le compte sur carnet:

Le compte sur carnet est un compte à vue rémunéré, sans obligation de durée, permettant la

constitution d’une épargne combinant rémunération et liquidité.

← Pour qui ?

Le compte sur carnet est accessible à toute personne physique, âgée de plus de 18 ans

← résidante au Maroc et disposant d’une capacité d’épargne. Il peut également être

← ouvert pour des enfants mineurs, avec autorisation des parents ou de leur tuteur légal.

← Rémunération

Le taux de rémunération du compte sur carnet est celui qui est en vigueur, commun à

toutes les banques.

← Flexibilité

- Vous disposez d’un carnet matérialisant vos différents retraits et versements.

- Vous pouvez ouvrir des comptes pour votre conjoint et vos enfants.

- Vous alimentez votre compte par versements espèces.

- Vous pouvez déposer un maximum de 300.000 DH.

- Vous pouvez effectuer des versements et des retraits à volonté, selon le solde, et sans

pénalité.

- Vous pouvez verser ou retirer votre argent à partir d’une autre agence, dans la limite

de 2.000 DH par retrait.

- Vos intérêts sont versés à la fin de chaque trimestre.

-Les opérations de caisse:

1-Virement:

Un virement bancaire est une opération d'envoi (transfert) ou de réception (rapatriement)

d'argent entre deux comptes bancaires:
 ← soit ouverts dans la même banque (virement interne), soit dans deux banques différentes
(virement externe)

← soit réalisé dans le même pays (virement domestique), soit entre deux pays de l'espace
économique européen et inférieur à 50.000 euros (virement Union européenne ou SEPA
Crédit Transfer), soit dans les autres cas, entre deux pays (transfert international) par
utilisation, par exemple, du réseau SWIFT.

← soit ponctuel, soit permanent (virement automatique, par exemple virement par le
locataire de son loyer au propriétaire, programmé à date mensuelle fixe dans le système de la
banque).

2-Compensation:

La compensation (clearing en anglais) est un mécanisme permettant à des banques et des

institutions financières, membres de la chambre de compensation, de régler les montants dus

et de

recevoir les actifs correspondants aux transactions qu'elles ont effectuées sur les marchés. Une

transaction, matérialisée par l'achat d'une part, la vente d'autre part, a toujours un débiteur et
un

créditeur. La compensation s'exerce par l'agrégat de toutes les positions (d'achats et de

ventes) par

type de produit/actif détenu par chaque teneur de compte, et se matérialise par un solde net
dû ou

à recevoir ainsi que par des flux nets de titres à livrer ou à recevoir vis-à-vis de la chambre de

compensation. Ainsi, les établissements, membres compensateurs, pour les opérations qu'ils
font

compenser via la chambre, n'ont de flux financiers et de titres qu'avec la chambre de

compensation,

et non plus face à leurs contreparties initiales sur les marchés. Le risque de contrepartie est
assumé

alors par la chambre de compensation (principe de la novation).

3- le retrait:

4-versement:

5-le change:
-Les produits bancassurance:

1-les produits d’épargne:

-Avenir logement.

-Avenir Retraite.

-Epargne Crédit.

-Les crédits aux particuliers et professionnels :

1-Crédit immobilier:

Un crédit immobilier est le plus souvent :

← établi sous forme de prêt d'un montant précis (encore qu'il existe aussi dans des cas

particuliers des formules d'ouverture de crédit immobilier pouvant être utilisé par

tirages à l'intérieur d'un plafond total)

← accordé par une banque ou un organisme financier spécialisé.

← établi sur une durée longue (plusieurs années ou décennies) sauf en cas de prêt-relais

couvrant une période d'attente entre l'achat d'un bien immobilier et la revente d'un

autre bien ou une autre rentrée financière attendue)

← à taux fixe sur toute la durée du prêt immobilier (c'est du moins le cas le plus courant

en France), ou bien taux révisable.

← lié à un apport personnel. Cependant, un financement de la totalité de l'acquisition

(coût d'acquisition du bien + frais de notaire + coût de la garantie) est toujours possible.

-Le crédit consommation:

Le crédit consommation, accordé par des établissements bancaires sert à financer les

achats de biens et services par les particuliers, notamment les grosses dépenses et les biens

durables (automobile, équipement de la maison).

Dans les sociétés modernes de type tertiaire, ces outils à la disposition des ménages sont très
utiles pour soutenir l'Économie nationale, donc l'emploi

3-Le crédit bail:

Le crédit-bail est une technique contractuelle par laquelle une entreprise, dite de crédit-bail

acquiert, sur la demande d'un client (crédit-preneur), la propriété de biens d'équipement

mobiliers ou immobiliers à usage professionnel, en vue de les donner en location à ce dernier

pour une durée déterminée et en contrepartie de redevances ou de loyers.

-Les OPCVM:

Les OPCVM (organismes de placement collectif en valeurs mobilières) sont des portefeuilles

de valeurs mobilières gérés par des professionnels et détenus collectivement (sous forme de

parts ou d'actions) par des investisseurs particuliers ou institutionnels. Panorama de ces

placements bien particuliers.

-La bourse:

Une bourse, au sens économique et financier, est une institution, privée ou publique, qui
permet de réaliser des échanges de biens ou d'actifs standardisés et ainsi d'en fixer le prix. On
distingue :

← les bourses de commerce, où sont échangées des marchandises ;

← les bourses de valeurs, où transigent des titres d'entreprises.

Employé seul dans un contexte financier, le terme bourse réfère le plus souvent à une bourse
de valeurs

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DIRECTION

GROUPE DOUKKALA ABDA

Chargé de la

Clientèle

Chargé de

compte

AGENCE SAFI MIFTAH AL KHEIR

DIRECTEUR D’AGENCE