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M a n u a l d e E d u c a c i ó n F i n a n c i e r a

El dinero
Sí importa

WOMEN'S WORLD BANKING


FUNDACIÓN LABORAL WWB EN ESPAÑA
(Banco Mundial de la Mujer)
C/Villanueva 31, 1º Dcha.
28001 MADRID
Tel.: 914 354 703
Fax: 915 768 026
E-mail: wwb@bancomujer.org WOMEN'S WORLD BANKING
FUNDACIÓN LABORAL WWB EN ESPAÑA
Web: www.bancomujer.org (Banco Mundial de la Mujer)
Según un informe de la Unión Europea, el endeudamiento de las familias en

España podría llegar en 2008 al 95% del Producto Interior Bruto (PIB). Este


creciente endeudamiento ha sido calificado de 'alarmante' por el Banco de

España. El fuerte fomento del consumo y la elevada carga del coste de la

vivienda (el 75% de las deudas corresponde a las operaciones hipotecarias),

unido a la relativa facilidad con la que hasta ahora se tenía acceso a fuentes

de financiación y a la tendencia al alza de los tipos de interés ha provocado


el sobreendeudamiento de muchas familias, lo que se traduce en un alto riesgo

de morosidad.

El dinero Muchas son las personas que ya se encuentran en una situación límite o están

en riesgo de caer en ella. Quizá una parte importante de estos problemas

importa pudieran haberse evitado de haber contado con unos conocimientos básicos

así como con información y asesoramiento previo.

En nuestra entidad, al igual que en MicroBank de La Caixa, nos encontramos

muy preocupadas por este tema. Nuestra pequeña contribución es este manual,

unido a un programa de asesoramiento personalizado, todo ello encaminado

a prevenir situaciones financieras complicadas, así como a intentar resolver

las existentes.
El objetivo de este manual es múltiple: por un lado, proporcionar conocimientos

sobre temas financieros para no incurrir en una crisis de sobreendeudamiento



El dinero
importa


que pueda comprometer la economía familiar y el futuro. Por otro, brindar una

serie de consejos para gestionar nuestras finanzas. Por último, el objetivo más 1 EVALUAR LAS NECESIDADES DE FINANCIACIÓN 4
Preguntas básicas 4
difícil, ayudar a salir de situaciones de endeudamiento extremo.
El crédito y las etapas de la vida 6
2 ELIGIENDO FINANCIACIÓN 8
Este manual está articulado en varias áreas. En la primera parte se reflexiona 8
Tipos de financiación

sobre la necesidad y/o oportunidad de realizar una operación de financiación Préstamos 9


Tarjetas 24
y los riesgos del endeudamiento. En la segunda, a través de los diversos
A tener en cuenta: las comisiones 29
apartados, proporcionamos información acerca de las diferentes opciones de Banca electrónica: los nuevos bancos 31

financiación. Al final de cada apartado se incluye un bloque de consejos 3 CUANDO LAS DEUDAS SE ACUMULAN … 33
Estar en números rojos 33
útiles. En la tercera parte, se plantean las situaciones críticas del endeudamiento El sobreendeudamiento 35
El embargo 36
y sus posibles vías de solución. La última sección se dedica al ahorro y al
Figurar en los registros de morosos 39
consumo responsable. Por último, se incluye un anexo con cuadros para cálculos 42
El peligro de ser avalista

personales y un directorio de interés. 4 SALIR DE LA ESPIRAL DE ENDEUDAMIENTO 45


Refinanciación de deudas 45
Se trata pues, de una herramienta de consulta y apoyo para gestionar la Declararse insolvente: la Ley Concursal 51
Situación puntual o crisis por
economía doméstica. Esperamos que quien reciba esta publicación la considere
sobreendeudamiento: ¿Cómo actuar? 53
de utilidad. 5 UNA ECONOMÍA SANEADA: EL AHORRO 59
6 ANEXO 63
Madrid, noviembre de 2007. 7 DIRECCIONES DE INTERÉS 67

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FUNDACIÓN LABORAL WWB EN ESPAÑA
(Banco Mundial de la Mujer)
1
A la hora de realizar una compra ello, utilizaremos instrumentos tan simples
PRESUPUESTO
o una inversión, si no contamos con PERSONAL/FAMILIAR como una hoja de papel, un bolígrafo y
los recursos necesarios solemos una calculadora. Se trata de realizar un
INGRESOS GASTOS cuadro de doble entrada: en una columna
E VA L UA R L A S recurrir a la financiación ajena. En
+ Salario 1 + Hipoteca los ingresos y en otra, los gastos.
NECESIDADES muchas ocasiones, no nos paramos
DE FINANCIACIÓN a pensar si realmente necesitamos
+ Salario 2 + Préstamos personales
La columna “Ingresos” nos indica cual es

?
+ Ayudas familiares + Tarjetas nuestra Renta Familiar Disponible.
esa compra, y si solicitamos
+ Rentas + Alquiler vivienda
financiación, a qué coste, qué nos + Pensiones + Alimentación
LAS PREGUNTAS BÁSICAS Comparando la columna de ingresos con
supone, etc. + Otros ingresos + Transporte la de los gastos podremos saber cual es
+ Colegios/ Estudios nuestra capacidad de endeudamiento. Si
Debemos reflexionar sobre las
+ Seguros la suma total de los gastos supera el 40%
¿Necesito realizar ese gasto/inversión?
implicaciones de lo que puede + Vestido de la renta familiar disponible podemos
parecer una simple operación. + Ocio incurrir en una situación de alto riesgo de
¿Es buen momento para ello? Contraer una deuda con una + Otros sobreendeudamiento.
entidad puede desequilibrar nuestras TOTAL TOTAL
INGRESOS GASTOS
¿Necesito pedir prestado? finanzas y comprometer seriamente
nuestra economía y la de los que CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO
Necesitamos reflexionar sobre la = INGRESOS NETOS * 35%
¿Puedo esperar y ahorrar? nos rodean.
oportunidad o no de la compra o gasto
LÍMITE ENDEUDAMIENTO = 40%
y de la operación financiera que lo
¿Puedo permitirme pedir prestado? Evitar el sobreendeudamiento es el RENTA DISPONIBLE
hará posible.
objetivo. En esta sección se ofrecen
¿Cuánto necesito?
pautas útiles a la hora de realizar Debemos estudiar cuál es el estado de
nuestra economía, analizando nuestro Aunque los números “cuadren”, es decir,
una operación de financiación. No
¿Cuáles son las condiciones: tipo de interés, no superen los límites de endeudamiento,
presupuesto familiar, los ingresos y los
se trata de alarmar, sino de
comisiones, etc.? gastos. no debemos olvidar dejar un margen
concienciar sobre el consumo de maniobra para cubrir posibles
¿Durante cuánto tiempo estaré pagando el préstamo? responsable y la financiación Es importante ser muy sinceros con eventualidades e imprevistos que se
coherente y meditada, reduciendo nosotros mismos, valorar los ingresos pueden presentar: reparaciones,
¿Cuál será la cuota que tendré que pagar? en la medida de lo posible los seguros y los gastos fijos actuales más enfermedades, etc.
los eventuales que puedan acaecer a
peligros del endeudamiento
¿Cuánto dinero devolveré en total? corto-medio plazo. No conduce a nada Asimismo, debemos tener en cuenta los
excesivo. cambios que pueden acontecer en
engañarnos, pensar que quizás más
¿Qué ocurrirá si dejo de pagar alguna cuota? adelante contaremos con ingresos nuestra vida tanto a corto como a medio
Por ello, presentamos una lista de
superiores a los que tenemos en la plazo, así como los imprevistos, los
preguntas básicas que debemos cuales pueden influir y condicionar
actualidad o que podemos satisfacer
realizarnos ANTES de dar un paso nuestras necesidades básicas con menos nuestra situación personal y económica.
en falso. dinero. Ni todo está planeado al cien por cien
ni lo podemos tener controlado, por lo
Debemos trabajar con nuestro que debemos considerar algunos
presupuesto personal o familiar. Para aspectos.
4 5
1
Sin embargo, hay que tener en cuenta que LOS HIJOS
Operaciones financieras conjuntas significan
E VA L UA R L A S
NECESIDADES responsabilidades compartidas. Y es que Iniciar una familia es otro cambio en la vida
DE FINANCIACIÓN
independientemente del régimen matrimonial que implica exigencias económicas. Muchos

de la pareja, si se poseen cuentas bancarias padres ven como sus gastos mensuales y el CONSEJOS ÚTILES
EL CRÉDITO Y LAS ETAPAS DE LA VIDA conjuntas, o tarjetas de crédito, o se realizan saldo de las tarjetas de crédito se incrementan
drásticamente con el nacimiento de los hijos

1
operaciones financieras, los dos titulares serán
Muchos hechos importantes que acontecen responsables por los pagos, inclusive si sólo y en los años posteriores.
Existen seguros que cubren
en nuestra vida, como el matrimonio, el uno de ellos hizo los cargos. Esta situación prácticamente todas las
divorcio, la compra de una casa, o tener un se aplica también a cualquier operación EL FALLECIMIENTO DE LA PAREJA
eventualidades que puedan ocurrir
hijo, pueden implicar cambios en nuestra financiera realizada entre varios particulares,
situación financiera. en nuestra vida: muerte, invalidez,
exista o no relación de pareja entre ellos. El fallecimiento de la pareja, indudablemente
además de la pérdida personal, puede desempleo, divorcio, etc. que

suponer un gran vuelco en la situación pueden hacer que una situación


MATRIMONIO COMPRAR UNA VIVIENDA
financiera. Al fallecer, lógicamente, los ingresos complicada lo sea en menor
La compra de una casa incrementa sin lugar de la unidad familiar se verán reducidos, medida.
Aunque el matrimonio puede ofrecer
a dudas el patrimonio de quien la adquiere. aunque los gastos no lo harán en la misma
oportunidades económicas y financieras ya
Sin embargo, implica altas responsabilidades forma. Existen gastos que no dependen del

2
que se pueden reunir más recursos
financieras, especialmente la primera vez, número de personas, por ejemplo, el alquiler
efectivamente, también implica nuevas En la mayoría de las operaciones
puesto que partimos de una situación de la casa, gastos inherentes a la misma,
responsabilidades. financieras importantes (préstamo
prácticamente de cero y contamos con un impuestos municipales, etc. En el caso de
hipotecario, etc.), el banco puede
Régimen Matrimonial respaldo patrimonial de escaso valor. operaciones financieras suscritas (préstamos
exigir tener un seguro. No es
hipotecarios, otros préstamos, tarjetas...) éstas
Existen dos regímenes matrimoniales: Una hipoteca es un préstamo de importante obligatorio contratar el que la
deberán mantenerse independientemente del
gananciales y separación de bienes. cuantía que tendrá efectos sobre la economía: cambio en la situación. Lo recomendable es entidad propone.
por un lado, reducirá considerablemente el suscribir un seguro a la hora de contratar un
• En el Régimen de Gananciales, existe
poder adquisitivo para otras partidas y por préstamo.

3
una vinculación total de los bienes
otro, reducirá el crédito para la obtención de
personales, derechos y obligaciones entre Solicitar varias ofertas en las
nuevas operaciones financieras, sobre todo,
los cónyuges.
SEPARACIÓN O DIVORCIO compañías de seguros. Estudiarlas
en los primeros años del préstamo.
y compararlas para determinar cuál
• En el Régimen de Separación de Es un caso similar. Al dejar de ser dos personas
Ante el elevado nivel de endeudamiento es la que mejor se adapta a
bienes, cada cónyuge es único dueño en la unidad familiar, el nivel de ingresos se
presente y futuro, debemos reflexionar y nuestras necesidades.
de sus bienes y por lo tanto, único reduce, y dependiendo de si se comparte el
analizar cuidadosamente la capacidad de
responsable de las deudas que contraiga. pago o no de la hipoteca, por ejemplo, la
pago.
carga puede ser muy costosa de llevar.

6 7
2
LAS OFERTAS DE FINANCIACIÓN Queremos comprar un automóvil. Para ello
PRÉSTAMOS
necesitamos un préstamo. Acudimos a varias
Una vez decidido el tipo de financiación que entidades y elaboramos un cuadro resumen
Un préstamo es una operación por la que el
necesitamos (préstamo o tarjeta), debemos con las condiciones de cada oferta. De esta
ELIGIENDO contar con una amplia oferta de diversas manera nos resultará más fácil decidirnos.
prestamista (la entidad financiera) cede una
FINANCIACIÓN entidades y estudiarlas con mucho detalle
cantidad de dinero a un prestatario (el cliente)
quien se compromete a devolver el importe
para saber cual es la más ventajosa para
en un plazo y a un tipo de interés pactados.
nosotros. El objetivo es encontrar la que mejor
TIPOS DE FINANCIACIÓN CUADRO COMPARATIVO
se adecue a nosotros, en cuanto a plazos,
condiciones, requisitos, etc. Lo recomendable ENTIDAD: BANCO ALFA ELEMENTOS DE UN PRÉSTAMO
Ya sabemos cual es nuestra capacidad de es dedicar tiempo a esta tarea, para no
Tipo de interés T.A.E. Plazo Cuota mensual 1.CUANTÍA
endeudamiento. También hemos decidido quedarnos con lo primero que encontremos 8% 8,75% 5 años 619,12E
Es el importe del mismo, llamado
realizar esa compra o gasto. El siguiente paso o que nos ofrezcan. Comisiones Coste total Garantías
0,75% 37.147,00E nominal. Se determina en función de
consiste en analizar qué tipo de producto Nóminas
Muchas son las ofertas existentes en el las necesidades del solicitante y de
financiero es el que mejor se adapta a nuestras ENTIDAD: CAJA REGIONAL
mercado. La publicidad nos puede ayudar la capacidad de endeudamiento y
necesidades.
en cuanto a conocer quienes ofrecen productos Tipo de interés T.A.E. Plazo Cuota mensual garantías del mismo.
7,50% 8,50% 5 años 615,50E
Ante el elevado nivel de endeudamiento financieros, pero debemos desconfiar de la
Comisiones Coste total Garantías 2. PLAZO DE AMORTIZACIÓN
presente y futuro, debemos reflexionar y publicidad agresiva, y recordar que nadie 1% 36.929,76E Nóminas Es el plazo en el que se devolverá el
analizar cuidadosamente la capacidad de nos va a regalar nada o nos lo va a ofrecer
préstamo. Dependerá del tipo de
pago. prácticamente gratis. Si necesitamos ayuda, ENTIDAD: BANCO BETA
préstamo: consumo, hipotecario, etc.
podemos recurrir a asociaciones de Tipo de interés T.A.E. Plazo Cuota mensual
Podemos distinguir entre dos grandes tipos 7,90% 8,65% 5 años 615,50E
consumidores, entidades, etc. 3. TIPO DE INTERÉS
de financiación: Comisiones Coste total Garantías
0,75% 37.060,02E Nóminas Es el tipo al que se gravará la
Para poder decidir cual es la oferta que mejor
financiación. Puede ser fijo o variable:
PRÉSTAMOS se adapta a nuestras necesidades a un coste
• Préstamos personales. menor, recomendamos elaborar un cuadro • Fijo: el tipo pactado permanece
• Préstamos hipotecarios. resumen que contenga las características inalterable durante toda la vida
• Créditos urgentes. fundamentales de cada oferta. Este cuadro del préstamo.
nos posibilitará ver con mucha más claridad
cada producto: garantías exigidas, tipo de •Variable: el tipo de interés se
TARJE TAS interés, comisiones, cuota a pagar al mes y modifica periódicamente conforme
• Tarjetas de débito coste total de la operación. a un índice o tipo de referencia
• Tarjetas de crédito. y, en su caso, un diferencial fijo.
• Tarjetas de compras o de cargo diferido.
• Tarjetas revolving.

8 9
La determinación del tipo de interés se realiza COMISIONES Y GASTOS CRITERIOS CONCESIÓN DOCUMENTACIÓN REQUERIDA
en base a unos índices de referencia oficiales
del mercado hipotecario publicados por el Las operaciones de financiación conllevan La condición básica para que una entidad Para realizar la tramitación, las entidades

Banco de España: gastos y comisiones. Destacamos la comisión conceda un préstamo es que tenga la necesitan toda la información pertinente para

de apertura y cancelación como las más seguridad de que el mismo será reembolsado la justificación de ingresos y determinación
• IRPH Bancos, Cajas, Conjunto de de la solvencia.
habituales. En un próximo capítulo las sin problemas de acuerdo con las condiciones
Entidades: Tipo medio de los
trataremos en profundidad. pactadas.
préstamos hipotecarios a más de tres La documentación que se requiere

años, para adquisición de vivienda Para ello, la entidad analiza los siguientes habitualmente es la siguiente:

libre concedidos por el conjunto de aspectos:


¿CUÁNTO CUESTA UN PRÉSTAMO? • DNI o tarjeta de residencia.

1
las entidades de crédito.
Historial del solicitante en su relación
El coste de un préstamo no es sólo el tipo de • Última declaración del Impuesto de
• CECA: Tipo activo de referencia de con la entidad y en otras operaciones
interés. Para saber el coste total de una la Renta de las Personas Físicas.
las cajas de ahorro. anteriores de crédito.
operación de financiación hay que sumar al

2
• Nómina o justificante de ingresos.
• EURIBOR: Tipo publicado por la capital prestado los intereses, las comisiones Ingresos periódicos del cliente y
Federación Bancaria Europea para y los gastos habidos. estabilidad en la percepción de los • Declaración de bienes.
las operaciones de depósito en euros mismos.
• Información sobre otros créditos, en

3
a plazo de un año calculado a partir
COSTE DEL PRÉSTAMO = NOMINAL + Situación financiera y patrimonial
del ofertado por una muestra de caso de tenerlos.
INTERESES + COMISIONES + GASTOS actual.
bancos.
• Presupuesto del bien o servicio que
Además, la entidad debe tener cubiertas las desea adquirir (vivienda, coche,
El índice de referencia más común y siempre
posibles contingencias que puedan surgir reforma, electrodoméstico...).
más favorable es el EURIBOR.
durante la vigencia de la operación, para lo
Pero el tipo de interés nominal no nos indica que puede proponer varias opciones: • En los casos en los que aparezca la

1
cuál es el coste real del préstamo. Para ello, figura del avalista, éste también tendrá
Domiciliación de la nómina. que presentar los documentos que
debemos tener en cuenta la TAE (Tasa Anual

2
Equivalente). La T.A.E. nos brinda información justifiquen sus ingresos.
Avales personales que respalden al
sobre el coste real anual del préstamo, puesto
titular del préstamo. Son los llamados
que en él se incluye no solo el tipo de interés
fiadores o avalistas.
nominal sino también las diferentes comisiones Al firmar un contrato de préstamo, adquirimos
que se aplican.

T.A.E. = INTERÉS NOMINAL + COMISIONES


3 Contratación de un seguro que cubra
posibles eventualidades (fallecimiento,
invalidez, accidente, enfermedad,
unas obligaciones, pero también, como
consumidores, tenemos reconocidos unos
derechos.
+ GASTOS
desempleo, hogar, etc.).

10 11
TIPOS DE PRÉSTAMO PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

Dependiendo del tipo de bien a adquirir o El préstamo hipotecario es la operación


gasto a realizar, podemos distinguir entre financiera más utilizada para financiar la
OBLIGACIONES DEL CLIENTE DERECHOS DEL CLIENTE

-+
préstamos personales (al consumo) o préstamos adquisición de un inmueble.

1 1
hipotecarios.
Pago puntual de las cuotas pactadas, Disponibilidad del importe del crédito Se trata de un préstamo con una garantía de
las cuales incluyen el principal del en la fecha y forma pactada en el tipo real, además de la responsabilidad
• PRÉSTAMOS PERSONALES O AL
préstamo, los intereses y las comisiones contrato. personal del prestatario. Esto quiere decir que
CONSUMO. Se conocen normalmente

2
bancarias. la garantía recae sobre el bien inmueble y
como préstamos al consumo ya que

2
Entrega de una copia del documento
facilitan el mismo en el momento de que si el compromiso de pago no se cumple,
Utilizar el crédito para la finalidad del contrato siempre que se solicite o
producirse la necesidad o deseo de el banco puede embargarlo. Si no podemos
recogida en el contrato. cuando se trate de un crédito al
compra. Requieren la garantía atender los pagos, corremos el riesgo de

3
"consumo" o el límite del crédito sea
Informar de forma veraz a la entidad personal del prestatario y según el perder la propiedad.
inferior a 60.000E.
de crédito sobre sus circunstancias importe, pueden requerir avalista.
económicas y personales necesarias
para que la entidad analice el riesgo
de la operación de forma fidedigna,
3 Entrega de los documentos de
liquidación y justificantes de pago,
acompañados de un extracto con el
• PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS. Se
utilizan para la compra de bienes
OBTENER UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO

inmuebles (la vivienda, por ejemplo), Las posibilidades de obtener un préstamo


tanto antes de concederla como detalle de los movimientos de la cuenta
concediéndose mediante la garantía hipotecario dependen de las circunstancias
durante el plazo en que esté vigente de crédito, en su caso.
del inmueble. Requieren la garantía económicas y personales del solicitante:
el contrato, cuando así se haya

4
Si el crédito está vinculado a un personal del prestatario, y en estabilidad laboral, ingresos mensuales, nivel
pactado en el contrato (comunicar
contrato de consumo concreto, ocasiones, de uno o varios avalistas. de endeudamiento, etc.
cambios de domicilio, estado civil y
derecho a ejercitar frente a la entidad Son la forma más habitual de
régimen económico del matrimonio...) La entidad financiera exige la presentación
de crédito los mismos derechos que financiación, especialmente para

4
de documentación a fin de valorar la salud
Otros puntos que se hayan pactado tuviera frente al proveedor de los importes elevados y plazos de
y estabilidad financiera del solicitante:
con la entidad como, por ejemplo: bienes o servicios financiados (artículo devolución largos.
no garantizar otras obligaciones, 15 de la Ley 7/1995, de 23 de • Tres últimas nóminas.
A continuación entraremos más en
propias o ajenas, comprometiendo marzo, de Crédito al Consumo). • Declaraciones de impuestos más recientes.
detalle con cada tipo y sus elementos.
bienes particulares del patrimonio • Declaraciones fiscales y cuentas anuales
(garantía hipotecaria, prenda) sin de los dos últimos ejercicios si el solicitante
consentimiento previo; no vender o es empresario.
disponer de los bienes incluidos en el • En caso de matrimonio datos de los dos
inventario sin autorización; etc. cónyuges cuando no exista separación de
bienes.
• Datos del inmueble a adquirir.

13 14
CARACTERÍSTICAS DEL PRÉSTAMO HIPOTECARIO

1 CUANTÍA
• A la hora de valorar la capacidad de pago
del solicitante, las entidades de crédito suelen
2 PLAZO DE AMORTIZACIÓN
Es importante calcular el punto adecuado
3 TIPO DE INTERÉS
A la hora de suscribir un préstamo hipotecario
se puede optar entre tipo de interés fijo o
4 COMISIONES
En cuanto a las comisiones, podemos destacar
como más habituales las siguientes:
para no pagar más intereses que los necesarios
exigir que la cuota mensual a satisfacer no variable:
ni llegar a asumir riesgos de
• Comisión de apertura: Porcentaje sobre el
suponga más del 35% de los ingresos sobreendeudamiento. Conviene, pues, ajustar • Fijo: el tipo pactado permanece inalterable importe del préstamo. Incluye todos los gastos
acreditados. Como ya hemos comentado el plazo al mínimo posible para que el importe durante toda la vida del préstamo. de estudio, concesión y tramitación del
anteriormente, un porcentaje mayor de finalmente pagado sea también el mínimo
préstamo hipotecario. Suelen oscilar entre el
endeudamiento supone un alto riesgo, tanto posible. • Variable: el tipo de interés se modifica
0,5% y el 1,5% del importe del préstamo.
para la entidad bancaria que ve arriesgado periódicamente conforme a un índice o tipo
el cobro, como para el titular del préstamo, Si el plazo de devolución del crédito
de referencia y, en su caso, un diferencial • Comisión de cancelación anticipada:
que se enfrenta a una cuota alta difícil de hipotecario es mayor, menor es la cuota pero
fijo. Porcentaje sobre el importe del préstamo que
satisfacer mes a mes. mayor será el coste total de la hipoteca (al
se reembolsa anticipadamente, ya sea parcial
final se habrá pagado mucho dinero en
• La cantidad posible que puede obtenerse o total. Esta comisión, en los préstamos a tipo
concepto de intereses). Por lo tanto, el plazo ¿Qué tipo elegir: fijo o variable?
con crédito hipotecario dependerá de la de interés variable, no puede superar el 1%
óptimo siempre será el más breve posible sin
tasación de la vivienda. Debemos tener en cuenta la situación de los del importe que se amortiza anticipadamente.
que la cuota mensual sobrepase los limites
de riesgo de sobreendeudamiento. mercados financieros. Por ejemplo, si los
• La cuantía del préstamo (nominal) va a consistir intereses están subiendo y no queremos
en un porcentaje que, normalmente, no Un préstamo hipotecario de 150.000 euros arriesgarnos a mayores subidas, podemos
superará el 80% sobre el valor de tasación a 30 años y a un tipo de interés del 5% optar por el tipo fijo. El tipo de interés será
de la vivienda. tendrá una cuota mensual de 805 euros. Si el mismo durante toda la vida del préstamo.
el plazo de devolución es de 25 años, la No subirá pero no nos beneficiaremos de las
• En caso de no obtener todo el importe que
cuota será de 877 euros. Lógicamente, a un posibles bajadas si ocurrieran.
se necesita, se puede plantear la posibilidad
plazo de devolución menor el coste total del
de recurrir a un préstamo personal por la
préstamo será menor, aunque debemos tener
diferencia entre el capital que puede obtenerse
en cuenta nuestra capacidad de pago.
con la hipoteca y el valor de la compra.

15 16
sino fundamentalmente el tipo de las condiciones del préstamo a las
CONSEJOS ÚTILES referencia y las condiciones de que se va a subrogar.

1 9
revisión.

5 5
Antes de embarcarnos en un Si el inmueble a comprar es de

préstamo hipotecario, debemos El redondeo del tipo de interés es segunda mano, debemos solicitar

valorar con mucha prudencia la una práctica bancaria considerada una copia en el Registro de la
GASTOS NO BANCARIOS ilegal. Por tanto, no debemos Propiedad, a fin de conocer el dueño
capacidad real de endeudamiento:
cuales son todos los gastos permitirlo. del mismo y si esa propiedad está
La formalización de una hipoteca lleva

6
mensuales fijos que hay que sumar libre de cargas o tiene alguna deuda
aparejados una serie de gastos. Algunos de Igualmente se debe prestar atención
a la cuota del préstamo. Se trata de pendiente.

10
estos gastos son de obligado pago para el a las comisiones de apertura y
cliente en tanto que otros (tasación y gestoría) evitar una carga demasiada pesada,
cancelación que le apliquen a su Si por cualquier circunstancia,
se pueden negociar: que quizás no se pueda cumplir.

2
préstamo. Fijarnos asimismo en la incurrimos en el impago de una o

No es recomendable que la cuota Tasa Anual Equivalente (T.A.E.) del más cuotas del préstamo hipotecario
• Tasación del inmueble
mensual a satisfacer sea superior al préstamo, ya que este tipo nos de la vivienda familiar y la entidad
• Escritura pública 35% de los ingresos acreditados. indicará de forma más aproximada acreedora ya ha iniciado un

Un porcentaje mayor de el coste real del mismo. procedimiento judicial para reclamar

7
• Notario
endeudamiento supone una cuota la deuda, podremos por una única
Una vez que nos hemos decidido
mensual muy elevada y un alto riesgo vez durante toda la vida del
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados
por un determinado préstamo,
para la entidad bancaria. préstamo, evitar la pérdida del
solicitar de la entidad de crédito una

3
• Registro de la Propiedad inmueble abonando las cuotas
Es muy importante solicitar folletos oferta vinculante. En este caso, se
vencidas y no satisfechas, intereses
• Gestoría informativos a distintas entidades de procederá a tasar el inmueble, lo
de demora correspondientes y las
crédito, a fin de poder comparar y cual conlleva un coste; se puede
• Seguros costas procesales (y no la totalidad
elegir el producto más competitivo negociar con el banco o caja de
del préstamo), incluso hasta el mismo
y que mejor se adecue a las ahorro quien asume este gasto.
día de celebrarse la subasta de la

8
necesidades. vivienda.

4
En el caso de comprar un inmueble

A la hora de comparar, en caso de que ya está gravado con una

contratar un préstamo hipotecario a hipoteca que garantiza la devolución

tipo de interés variable, debemos de un préstamo, antes de subrogarse

tener en cuenta no sólo el tipo inicial, en la posición del vendedor por el

que suele ser bajo y que se mantiene importe que quede por amortizar,

sólo por un corto período de tiempo, es imprescindible informarse sobre

17 18
• El importe, número y la periodicidad de las la T.A.E. (Tasa Anual Equivalente). Es un índice cualquier caso, las entidades están
PRÉSTAMOS PERSONALES O AL CONSUMO fechas de pago que debe realizar el que expresa el coste real del crédito. En él obligadas a respetar las condiciones
consumidor para el reembolso del crédito. no solo se incluye el interés nominal sino contractuales ofertadas en su
también estas cargas añadidas. publicidad.
Los Préstamos Personales se conocen

4
• El tipo de interés aplicable (fijo / variable).
normalmente como préstamos al consumo,
• Conviene también que los importes y plazos Analizar varias ofertas existentes en
ya que facilitan la compra en el momento de • La Tasa Anual Equivalente (TAE).
de amortización se ajusten a las posibilidades el mercado, consiguiendo una oferta
producirse la necesidad o el deseo sin tener
de nuestra economía doméstica. Por ejemplo, vinculante por parte de la entidad de
• El coste total del crédito.
que esperar a ahorrar el dinero necesario
si se alarga el plazo de devolución, las cuotas un mínimo de 10 días hábiles.

5
para adquirirlos.
• La necesidad de constitución de un seguro serán más bajas pero el coste total será mayor
La mejor referencia para comparar
de amortización del crédito por fallecimiento, ya que se pagarán más intereses.
Comprar un coche, hacer reformas en el
las distintas ofertas es examinar la TAE
invalidez, enfermedad o desempleo del titular.
hogar, adquirir mobiliario o electrodomésticos,
• Debemos conseguir una oferta vinculante por parte de del producto, ya que expresa el coste
disfrutar de las vacaciones o financiar los
• Las distintas comisiones a abonar: la entidad de un mínimo de 10 días hábiles. real del préstamo (el tipo de interés
estudios de los hijos son gastos que se pueden
nominal es sólo un punto de partida).

6
financiar mediante un préstamo personal. • Comisión de apertura. Porcentaje sobre
el importe del préstamo que se paga al Negociar tanto el tipo de interés como
Se trata, por tanto, de préstamos por importe CONSEJOS ÚTILES

1
inicio del mismo. todas y cada una de las comisiones
inferior a 30.000 euros, que el prestatario
que le trate de repercutir la entidad
Ante todo, hay que valorar la
obtiene mediante su garantía personal y en • Comisión de estudio. Porcentaje sobre de crédito.

7
capacidad de endeudamiento y la
ocasiones de uno o varios avalistas, el importe del préstamo o crédito.
capacidad de pago mensual (presente
respondiendo en caso de impago, con todos Exigir antes de firmar el contrato la
• Comisión por cancelación anticipada. y futura), sopesando los riesgos de
los bienes presentes y futuros. Como norma oferta vinculante, y una vez obtenido
Porcentaje sobre el importe del capital posibles eventualidades personales y
general, su plazo máximo de amortización el préstamo una copia del mismo.

8
del préstamo que se cancela. familiares que se puedan presentar.

2
no suele exceder de 8 años. En cuanto a los
En créditos personales aplicados a
intereses, son superiores a los de los créditos
• Comisión por reclamación de posiciones También se debe valorar la posible
determinados bienes, podemos
hipotecarios.
deudoras. Son los gastos cobrados por evolución desfavorable de los tipos
obtener ciertas ventajas si el vendedor
la entidad por las supuestas gestiones que de interés, en el caso de que el
tiene su propia financiera. Por ejemplo,
ha tenido que desarrollar para indicar el préstamo/crédito se suscriba a interés
CAR ACTERÍSTICAS DEL CRÉDITO si para la compra del automóvil se
impago al cliente e intentar su recobro. variable.
utiliza la misma financiera propuesta

3
AL CONSUMO
por la marca, posteriormente podrán
La información obtenida a través de
El contrato debe formalizarse por escrito, con obtenerse otros créditos en otras
ANTES DE NADA .... la publicidad de las entidades de
tantos ejemplares como partes intervengan, entidades financieras para otras
crédito no siempre es perfecta ni
y en el que necesariamente se debe hacer actividades sin las complicaciones
• Debemos consultar varias entidades financieras suficiente, por ello suele ser necesario,
constar: que podrían darse al tener otro
y solicitar ofertas, y posteriormente, si queremos conocer bien las ofertas,
compararlas. La mejor manera es comparar expediente crediticio abier to.
completarla personalmente. En

19 20
Para solicitarlos, suele ser suficiente con el que agrupe a las empresas dedicadas a estas interés que pueden llegar a duplicar
CRÉDITOS RÁPIDOS DNI/NIE, nómina, algún recibo que acredite actividades, lo cual facilita la existencia de o triplicar muchos de los ofrecidos
la residencia del solicitante, y datos de una entidades que venden productos financieros habitualmente por las entidades
cuenta en la que ingresar el dinero. Todo ello, con una comisión muy alta y una transparencia bancarias, y sobre todo, que la mayor
"... Envía esta solicitud de dinero y
sin salir de casa y contactando con la entidad baja, aprovechando que no están flexibilidad de pago que suelen ofrecer
consigue hasta 4.000 euros para lo que tú
que lo concede por teléfono o a través de supervisadas por el Banco de España. Existen estos productos no exime de cumplir
quieras. Transferimos el dinero en tu cuenta
Internet. Simplemente, se cumplimenta un incluso, numerosas empresas que no cuentan puntualmente con la obligación de
en sólo 24 horas tras aprobar su solicitud.
sencillo formulario que no exige aclarar la con un lugar físico al que poder dirigirse en devolver, dentro del calendario
Sin explicar para qué lo quieres. Fácil y sin
situación personal del solicitante ni la finalidad caso de necesidad. acordado, las cantidades percibidas,
salir de casa. Llama ahora...".
a la que se pretende destinar el dinero. los intereses devengados, primas de
La recomendación principal en este tema es seguro y otros gastos incurridos. El
En los últimos años, mediante una publicidad
Frente a todas estas aparentes facilidades, el la cautela. Las empresas que gestionan este

4
masiva, seductora y en ocasiones engañosa, coste por un pequeño retraso en el
coste suele ser muy superior al de los créditos tipo de créditos se nutren fundamentalmente pago de cuotas puede ser muy alto.
se está registrando un importante incremento
personales. Las entidades financieras que los de los problemas económicos de las familias,
en la oferta y concesión de este tipo de
ofrecen compensan con esos elevados tipos siendo incluso la causa de muchos de ellos. Atención a la letra pequeña: intereses,
créditos.
comisiones por impagos o retrasos.
de interés (cercanos al 25% y en ocasiones Es por ello, que desaconsejamos utilizar este

5
Se trata de préstamos personales que se incluso de un 30%) los mayores riesgos, al tipo de financiación.
Si finalmente decidimos optar por esta
caracterizan por dos elementos básicos: igual que ocurre, por ejemplo, con la
financiación, comparar las condiciones
financiación mediante tarjetas de crédito.
de ofertas similares y solicitar la
• Rapidez con la que el interesado recibe CONSEJOS ÚTILES
operación a una entidad adherida al
Es muy importante estudiar al detalle el alto

1
contestación a su solicitud.
Sistema Arbitral de Consumo.
tipo de interés que se aplica y las comisiones

6
Valorar la necesidad y/o oportunidad
• Simplificación de los trámites y gestiones que cobran por devolución de recibos, por de este "dinero extra". La facilidad de Leer detenidamente el contrato y
necesarios para su concesión. ejemplo, y tomar conciencia de la situación obtención de este dinero puede salir asegurarse de entender todas y cada
de abuso a la que se puede llegar. muy cara a medio plazo. El resultado una de las obligaciones a asumir antes
Este tipo de créditos tiene un efecto psicológico
final puede ser "poco a cambio de de firmarlo: después, ya no se podrá
que atrae al consumidor, por el pequeño Debemos leer con tranquilidad la publicidad,
mucho". hacer nada.
importe mensual de las cuotas a pagar para

2 7
y estudiar a fondo la letra pequeña, ya que
su devolución. Contrasta con los productos aunque estos créditos se presentan como la Si surge una necesidad puntual de Planificar concienzudamente la
tradicionales en el sistema bancario, destinados gran oportunidad para hacer frente a un dinero, antes de solicitar este tipo de situación financiera para evitar posibles
normalmente a clientes que poseen referencias imprevisto o satisfacer un capricho, suponen créditos deberíamos intentar obtener impagos o incurrir en
favorables para la concesión de la operación. el mayor coste financiero del mercado. Sin la ayuda de familiares o amigos. Otra sobreendeudamiento.

8
La banca tradicional está también entrando duda, es mucho más económico un préstamo opción podría ser pedir a la empresa
en el mercado de estos créditos rápidos ya Tener muy en cuenta que no existe

3
personal "normal". un adelanto de nómina.
sea a través de sus empresas filiales o a través regulación de este tipo de actividades,
de la banca en Internet. Otro elemento muy importante a tener en Es muy importante ser consciente de por lo que son muchas las empresas
cuenta es que actualmente no existe un registro que estos créditos tienen unos tipos de que actúan al margen de la ley.

21 22
que precisan los clientes o la difícil situación 2. TARJETAS DE CRÉDITO. Las operaciones
PRÉSTAMOS CAPITAL PRIVADO económica por la que pasan, en numerosas TARJETAS (hasta el límite de crédito) se adeudan en un
ocasiones estas empresas ofrecen sus plazo determinado (generalmente al mes) en
productos con unas condiciones muy duras: la cuenta bancaria del titular de la tarjeta. El
En un determinado momento, puede surgir Las tarjetas son medios de pago que permiten
intereses altos, plazos más reducidos, pago a realizar puede ser único o aplazado.
una necesidad de dinero para solucionar la realización de compras sin dinero en
comisiones muy elevadas, etc. En la mayoría
algún problema, pero obtener la negativa de efectivo y posibilitan diferir el pago de las
de los casos, la situación financiera de quien 3. TARJETAS DE COMPRAS O DE CARGO
los bancos o cajas de ahorros debido a que mismas. Asimismo, permiten disponer de
recurre a este tipo de financiación privada DIFERIDO. Las emiten las empresas
la operación financiera supone un riesgo dinero efectivo (incluso aunque la cuenta no
se agrava debido a las condiciones aplicadas. comerciales. Sus transacciones se adeudan
elevado para la entidad.
tenga fondos), ya sea a través de cajeros
en una cuenta que se liquida, generalmente,
Hay que destacar que este tipo de automáticos o mediante su presentación en
Las causas de la denegación pueden ser con periodicidad mensual, aunque también
establecimientos financieros no están regulados oficinas bancarias e incluso, de modo
varias: sobrepasar la capacidad de brindan la posibilidad de financiar las compras
por el Banco de España, quien recomienda excepcional, en algunos establecimientos
endeudamiento; tener deudas y figurar en un y diferir los pagos.
la cautela a la hora de realizar cualquier (hoteles, oficinas de cambio).
registro como el RAI o el ASNEF; edad de
operación.
los solicitantes; subastas; situaciones de 4. TARJETAS REVOLVING. Se trata de un
El uso del llamado “dinero de plástico” está
embargo, etc. producto financiero de reciente aparición, de
cada vez más extendido, ya sea por la
similares características a las tarjetas de crédito
Si se dispone de garantía hipotecaria es
CONSEJOS ÚTILES comodidad (no tener que llevar efectivo) como
tradicionales. Sin embargo, se diferencian de

1
posible obtener dinero de empresas de capital por la flexibilidad en cuanto al plazo y forma
éstas en el modo de efectuar el pago: permiten
privado, los denominados establecimientos La principal recomendación que de los pagos, pudiendo constituir una forma
el pago aplazado mediante un porcentaje
financieros. Se trata de entidades que no son debemos hacer es la de prudencia. de financiación a corto plazo.
del crédito concedido o cuotas fijas, como si

2
ni bancos ni cajas y que no pueden captar
Estudiar otras soluciones para el de un préstamo se tratara, a diferencia de
depósitos de los clientes, sino únicamente
problema financiero: la financiación las de crédito, que cobran de una vez las
ofrecer créditos. El número de este tipo de CLASES DE TARJETAS
con capital privado generalmente cantidades adeudadas (generalmente a final
empresas ha crecido de forma considerable
debido al incremento del nivel de "agrava" la situación financiera de Se pueden distinguir varios tipos: de mes). Hay que destacar que el saldo
pendiente de pago se financia a intereses

3
endeudamiento de las familias. cualquier particular.
1.TARJETAS DE DÉBITO. El cargo de cada muy elevados, cercanos en ocasiones al 22%
Estas empresas ofrecen dinero inmediato, Desconfiar de la aparente facilidad pago realizado con la tarjeta o de cada anual.
liquidez urgente, anulación o cancelación de disposición de efectivo en cajeros se realiza

4
para conseguir la financiación.
embargos, cancelación de deudas, anulación inmediatamente en la cuenta bancaria del
o cancelación de ASNEF, RAI, segundas Solicitar varias ofertas de titular hasta el límite pactado con la entidad

5
hipotecas, refinanciación de deudas, financiación. emisora. Las tarjetas de débito permiten
unificación de préstamos, todo ello mediante disponer de efectivo en la red de cajeros
una publicidad que hace parecer muy sencilla Estudiar con detalle la oferta que
automáticos.

6
la obtención del dinero. nos presenten.

Dado el carácter de urgencia de las soluciones Exigir un contrato por escrito.

23 24
CARACTERÍSTICAS • Las tarjetas emitidas por parte de las CONSEJOS ÚTILES que conlleva, nos puede conducir
entidades de crédito, incluyen un código a una espiral de endeudamiento. Lo
• La tarjeta se emite mediante la firma de un personal (PIN), para su uso en cajeros adecuado es utilizarla sólo en

1
contrato por el que la entidad emisora de automáticos. situaciones puntuales (viajes, etc.)
la tarjeta se obliga a hacer frente a los El hecho de efectuar compras con
pagos realizados por el titular de la tarjeta, “dinero de plástico” puede hacernos

4
ya sea por compras en establecimientos o COMISIONES E INTERESES olvidar que en realidad estamos
por disponer de efectivo en cajeros realizando un gasto, aunque no Analizar el coste de poseer una
Las comisiones más habituales que se aplican paguemos con dinero en ese tarjeta de crédito. Según el sistema
automáticos, facilitando crédito al cliente
hasta el límite fijado en el contrato. Por su en los contratos de tarjeta, son: momento. Esto puede ocasionar que de pago adoptado puede suponer
parte, el titular de la tarjeta se obliga a no tengamos en cuenta nuestro pagar unos intereses muy elevados,
• Comisión por emisión de tarjeta/cuota
rembolsar las cantidades pagadas, en su presupuesto y cuando nos llegue el superiores a los de un préstamo
anual: Se cobra por la entidad en el
caso, los intereses pactados y la cuota cargo, no dispongamos de fondos personal.
momento de emitir la tarjeta, y a partir de
periódica por su posesión. o se nos desequilibre nuestra
entonces, se suele repercutir una cuota
economía.

5
• En el caso de las tarjetas “revolving”, la anual. Estas comisiones deben pactarse,
cantidad fija a pagar mensualmente se de forma clara y expresa, en el contrato. A la hora de disponer de efectivo

2
negocia entre las dos partes pudiendo En el caso de las tarjetas “revolving” la en cajeros automáticos, debemos
variar en el tiempo. cuota suele ser gratuita, pero los importes La facilidad del uso de la tarjeta de tener en cuenta el cajero en el que
financiados lo son a un tipo de interés crédito para el aplazamiento de vamos a realizar la operación.
• En el contrato de la tarjeta deberán venir
superior al de los préstamos al consumo. pago de una compra en varios meses Debemos observar con antelación
especificadas las condiciones financieras
mediante una simple comunicación si la disposición se realiza en la red
de la misma: tipo de interés nominal y TAE, • Comisión por disposición de efectivo: La
de las condiciones, no debe propia de la tarjeta, en la propia
recargos por aplazamiento si los hubiera, mayoría de entidades de crédito repercuten
confundirse con un crédito al entidad bancaria o en otras
por exceso de límite, fechas de liquidación
comisiones por la disposición de efectivo
y comisiones aplicables. Asimismo, deberán consumo, puesto que las condiciones entidades o redes, ya que las
a través de cajeros automáticos de otra
reflejar las comisiones que se deriven de relacionadas con el tipo de interés comisiones serán distintas. Es en los
red distinta a la que pertenece el emisor
su emisión, renovación, mantenimiento, y en este caso serán mucho más altas cajeros de la propia entidad donde
de la tarjeta (en algunos casos, también
todas aquellas vinculadas a su uso, que en un crédito al consumo. se consigue el precio más barato e
se cargan comisiones cuando, disponiendo
cualquiera que éste sea. incluso están exentas de las mismas.
de efectivo en la propia red, el cajero

3
• Para obtener una tarjeta, cualquiera que pertenece a otra entidad bancaria). El

6
sea su modalidad, la entidad bancaria o La disposición de efectivo mediante
importe de esta comisión debe reflejarse
financiera requerirá al solicitante en el contrato. En el caso de las tarjetas tarjeta de crédito (obtenemos un También debemos tener en cuenta
documentación básica: datos de la cuenta de crédito, la disposición de efectivo dinero que devolveremos en un mes) que a la disposición de efectivo con
bancaria, últimas nóminas, así como conlleva unas comisiones superiores. no debe utilizarse como medio de tarjetas de crédito se le aplica una
estudiar su situación financiera. financiación habitual, puesto que comisión muy superior.
independientemente de los gastos

25 26
11 15
CONSEJOS ÚTILES No tirar los resguardos al disponer En Internet: si utilizamos la tarjeta Con una tarjeta de crédito tradicional, a final
de efectivo en un cajero automático como medio de pago en de mes se liquida el gasto realizado. El coste
o realizar una compra. Nos operaciones a través de Internet de financiarlo es “0”. Pagaremos los 200

7
permitirán por una parte cotejar con debemos asegurarnos de que se euros no teniendo nada pendiente de pago.
Memorizar el número secreto (PIN)
el extracto bancario la corrección trata de una página segura (en la
de la tarjeta; nunca llevarlo anotado
de las operaciones realizadas, así parte inferior derecha de la página
junto a la misma ni facilitarlo a
como evitar que nuestros datos se puede ver el icono de seguridad).
personas que puedan hacer un uso Igual ocurre con las tarjetas de los grandes
personales y los de la tarjeta puedan
indebido. Por ejemplo, evitar que almacenes. El pago se liquida a uno o dos
ser conocidos por terceras personas.

16
coincida con referencias reconocibles meses vencidos. Pagaremos los 200 euros,
(fecha de nacimiento, dígitos del Como apunte final, podemos decir no teniendo nada pendiente de pago.

12
DNI o de teléfono). que el uso, el mal uso o el abuso
No acumular demasiadas tarjetas de las tarjetas de crédito y débito
en la cartera. Puede suponer correr pueden suponer un riesgo adicional

8
Con una tarjeta revolving, suponiendo que
un riesgo innecesario de hurto, robo de sobreendeudamiento, por lo que
Firmar la tarjeta en el momento de se paga un 10% mensual, pagaremos 20
o extravío. la recomendación básica es la
recibirla. Es preferible retirar la tarjeta euros, y el saldo será 180 euros. El mes
prudencia.
y el PIN en la sucursal en lugar de siguiente, pagaremos otro 10% del saldo

13
que recibirla por correo (si fuera así, pendiente. Sin embargo, esta cuota será
deberían ir en sobres separados y En caso de pérdida o sustracción diferente a la del mes anterior, puesto que se
enviados en fechas diferentes). de la tarjeta, llamar urgentemente a ha incrementado con los intereses que se
los teléfonos 24 horas y denunciarlo EL COS TE DE PAGAR CON TAR JE TA aplican por financiar la cantidad no pagada.
a la policía.

9
Mediante este ejemplo práctico, ilustraremos Por tanto, la cantidad a pagar será: 18 euros
Mostrar siempre el DNI al realizar
la diferencia de coste que implica pagar las (el 10% del saldo pendiente: 180¤) + (180¤

14
pagos con tarjeta y recordar al
compras dependiendo de la tarjeta que se * 22%) = 21,6 euros.
establecimiento la obligación de En caso de recibir una tarjeta no
utilice.
exigirlo. solicitada, valorar si en realidad se Y así sucesivamente mes a mes. Al final, la
va a necesitar. En caso contrario, se Supongamos una persona que tiene un compra de 200 euros supone cerca de 25

10
puede devolver a la entidad de consumo medio mensual con tarjeta de euros más.

Al pagar en un establecimiento crédito que la haya enviado; 200 euros.


Si además se realizan otras compras, la cuota
comercial por medio de tarjeta, no comprobaremos que no se haya
irá incrementándose de manera exponencial.
permitir que el empleado manipule cargado ninguna comisión por la
la misma fuera del alcance de su emisión y envío de dicha tarjeta, en
Con una tarjeta de débito, en cuanto se
visión. Comprobar, asimismo, que cuyo caso deberemos solicitar la
realiza la compra, ésta se carga en la cuenta.
la cantidad reflejada en el recibo devolución de la misma. Como hemos comprobado, las diferencias
El coste de pagar la compra con la tarjeta
coincide con el importe de la de coste son evidentes.
es “0”. Pagaremos los 200 euros.
compra.

27 28
2
•Comisión de administración CRÉDITOS Y PRÉSTAMOS El importe de esta comisión debe reflejarse
en el contrato. En el caso de las tarjetas de
ELIGIENDO Importe cargado por cada uno de los • Comisión de cancelación o amortización anticipada
FINANCIACIÓN
crédito, la disposición de efectivo conlleva
movimientos realizados en las mismas, tales
unas comisiones superiores.
como, reintegros o abonos de efectivo, Mediante la amortización anticipada se puede
A TENER EN CUENTA: LAS COMISIONES adeudos, domiciliaciones bancarias etc. liquidar total o parcialmente un préstamo o
crédito. Las entidades cobran esta comisión
• Comisión de descubierto en cuenta corriente como indemnización por los intereses que CONSEJOS ÚTILES
Las entidades cargan comisiones por los
dejarán de percibir como consecuencia del

1
servicios que prestan y por los gastos que se
El descubierto en cuenta corriente es la
producen. pago anticipado. Las comisiones que deben estar
situación que se produce cuando el saldo de
reflejadas en los contratos que se
la cuenta se convierte en negativo. Se trata •Comisión de estudio y/o apertura
Una de las características de las comisiones firmen (tarjetas, préstamos o
de un crédito concedido por el banco, por
es su carácter de poder ser negociables. créditos, cuentas…).
lo que se traduce en la aplicación de un tipo • Comisión por el estudio de la operación y

2
Como clientes, podemos negociar con la
de interés específico aplicable sobre la la apertura del crédito o préstamo.
entidad bancaria el importe de la comisión Si pensamos que la entidad nos
cantidad que ha quedado en descubierto y ha cobrado una comisión excesiva
a repercutir e, incluso, solicitar a la misma
cuyo importe es más elevado que cualquier TARJETAS o que no le correspondía, debemos
que suprima la comisión.
otro tipo de interés. reclamar primero ante la entidad
• Comisión por emisión de tarjeta/cuota anual
Aunque ya las hemos mencionado en cada y si no obtenemos respuesta
• Comisión de reclamación de posiciones deudoras
sección, presentamos un resumen global de Se cobra por la entidad en el momento de satisfactoria ante organizaciones
todas ellas. Las más comunes son: emitir la tarjeta, y a partir de entonces, se de consumidores o al Banco de
Se trata de una comisión por los gastos
ocasionados al banco al reclamar la cantidad suele repercutir una cuota anual. Estas España.

3
CUENTAS CORR IENTES Y DE AHORRO adeudada al cliente, en casos como por el comisiones deben pactarse, de forma clara
Existe la posibilidad de negociar
impago de una cuota periódica de un crédito y expresa, en el contrato, pudiendo reducirse
• Comisión de mantenimiento. con la entidad para negociar la
o préstamo. o incluso, anularse.
aplicación de las mismas, así como
Comisión que cobran las entidades por el
• Comisión de devolución • Comisión por disposición de efectivo. su cuantía. Nuestro consejo es
simple hecho de tener abierta una cuenta
siempre intentarlo.

4
corriente o de ahorro. Suele suponer una Esta comisión se repercute cuando un La mayoría de entidades de crédito repercuten
cantidad fija que se carga periódicamente y, determinado efecto cedido a una entidad de comisiones por la disposición de efectivo a Cuando vayamos a realizar una
en muchas ocasiones, independientemente crédito, bien en gestión de cobro bien en través de cajeros automáticos de otra red disposición en efectivo en un cajero,
de que se produzcan o no movimientos en la descuento, no resulta satisfecho por el obligado distinta a la que pertenece el emisor de la debemos asegurarnos de si
cuenta corriente. al pago y dicho efecto es devuelto por impago. tarjeta. Las comisiones que se aplican son pertenece o no a la red de la
varias dependiendo de si se trata de entidad emisora de la misma, pues
disposiciones de efectivo en la propia red, de ello dependerá que nos cobren
en la misma red pero en otra entidad bancaria, comisiones o no.
o en otra red diferente.

29 30
2 ELIGIENDO
FINANCIACIÓN CONSEJOS ÚTILES

5
Nuestro banco nunca nos pedirá nuestras
claves secretas. Si recibimos una llamada
telefónica o correo electrónico en nombre

1
BANCA ELECTRÓNICA: LOS NUEVOS BANCOS del banco, no hacer caso.

6
Independientemente de la comodidad
que supone realizar gestiones desde En caso de fraude comunicarlo
casa evitando desplazamientos y pérdida inmediatamente a la entidad financiera,
de tiempo, debemos tener en cuenta que autoridades competentes e instituciones
Internet ofrece la posibilidad de poder operar Así podemos realizar entre otras: la banca electrónica reduce de consumo.

7
con los bancos desde nuestra propia casa, considerablemente los gastos (comisiones)
CUENTAS
cualquier día del año y a cualquier hora. de cualquier gestión. Es importante señalar que tanto la

2
introducción de los datos de acceso
• Contratar cuentas. Un apartado muy importante es la
Las entidades financieras están trasladando como del resto de operaciones que se
a Internet los servicios que ofrecen en sus seguridad. Como todo uso que supone hagan a posteriori, se realizan bajo un
• Consultar su estado.
oficinas tradicionales con el consiguiente transferencia y uso de datos personales, entorno seguro. Un indicador de
debemos asegurarnos de operar en
ahorro de costes y, por lo tanto, con la • Consultar los movimientos. seguridad que podemos ver es el
entornos seguros.

3
posibilidad de ofrecer mejores condiciones candado cerrado que aparece en la

a sus clientes. • Domiciliar recibos. barra de estado, en la parte inferior


Debemos conocer e instalar programas
derecha de la ventana.

8
• Consultar información fiscal. que eviten el software malicioso, como
El antecedente de este tipo de banca es la
los virus, los gusanos, los espías, etc. Algunas entidades bancarias incluyen
banca telefónica, es decir realizar operaciones
TARJETAS Esto nos dará mayor fiabilidad en nuestras

4
en sus medidas de seguridad la opción
por medio de teléfono. operaciones. de recibir un SMS (mensaje en el móvil)
Consultar saldo y movimientos. De
cuando se utiliza la tarjeta de crédito.
esta forma podemos llevar un control No facilitar nunca las claves secretas a
CÓMO ACCEDER A LA BANCA de los gastos que tenemos con terceros.
ELECTRÓNICA nuestras tarjetas.

Para darnos de alta en los servicios que ofrece PAGOS Y TRANSFERENCIAS En este capítulo hemos aprendido cuales son los elementos de un préstamo, cómo calcular el coste
la banca electrónica, es necesario visitar la del mismo, las obligaciones y derechos como clientes y los criterios de decisión de las entidades
entidad bancaria o entrar en la página web. • Realizar pagos y transferencias. bancarias.

A través de la banca electrónica se pueden • Pago de impuestos Asimismo, hemos estudiado en profundidad las características de los diversos productos: préstamos
realizar las mismas operaciones que en una y tarjetas y recopilado consejos útiles en cuanto a los aspectos a tener en cuenta para la elección
OTRAS GESTIONES
oficina real, con las ventajas de ser más de un tipo determinado de financiación, las implicaciones de la misma y los peligros de suscribir
rápido, y en la mayoría de los casos más determinadas opciones de financiación (créditos rápidos, tarjetas revolving, etc.).
económico.
También hemos aprendido como funciona la banca en Internet, herramienta que utilizada con
precaución puede contribuir al ahorro de costes.
31 32
3
Cuando se produce este hecho, pueden ¿CUÁNTO TIEMPO SE PUEDE ESTAR CON Además, en ocasiones, el banco puede
ocurrir dos situaciones: SALDO NEGATIVO? cobrar comisiones por el descubierto. Este
hecho ha sido considerado ilegal, por lo que
CUANDO LAS 1. La entidad bancaria atiende los pagos. Hasta 90 días se considera descubierto. A puede denunciarse al Banco de España.
DEUDAS SE Esta es la situación en la que se producen partir de entonces, pasa a considerarse crédito
ACUMULAN... los números rojos. Tenemos un saldo en de dudoso cobro y el banco o caja de ahorros
cuenta con signo negativo. tendrá carta libre para incluir los datos CONSEJOS ÚTILES
negativos en los registros de morosos.

1
2. La entidad bancaria el banco o caja de
ESTAR EN NÚMEROS ROJOS Los descubiertos en cuentas corrientes
ahorros no atiende los recibos y los La permanencia en este tipo de listados
y libretas de ahorro son considerados
devuelve. Esta última posibilidad puede ocasionará problemas a la hora de solicitar
En ocasiones, nuestra cuenta corriente
operaciones de crédito a todos los
ocasionar problemas, como por ejemplo, un préstamo o hacer una compra a plazos.
o libreta puede tener un saldo negativo.
efectos, por lo que se le se aplican
el corte de la electricidad o del teléfono, El banco o el establecimiento consultará los
Es lo que los bancos denominan saldo
intereses, superiores a los de un
por ejemplo. registros y al tener conocimiento de este hecho
deudor, o los clientes “estar en números
préstamo normal.
rojos”. posiblemente denegará la operación
¿En qué se basan los bancos para distinguir
solicitada.
entre unos clientes y otros a la hora de

2
Los números rojos se producen cuando
permitir o no tener números rojos en cuenta?
se recibe un cargo superior al saldo Si tenemos recibos domiciliados, es
Hablamos de los llamados clientes ¿CUÁNTO CUESTA?
que hay en la cuenta corriente y, por recomendable tener saldo suficiente
preferentes.
lo tanto, no se tiene el dinero suficiente para que éstos no sean devueltos a
Los números rojos nunca resultan aconsejables,
para abonarlo. En un determinado la entidad emisora. Así evitaremos
Los bancos consideran clientes preferentes no sólo por el hecho de incurrir en un
momento, a los gastos habituales los 'números rojos'.
a aquellos que tienen la nómina domiciliada, incumplimiento de pago, sino por el alto
(recibos de teléfono, luz, comunidad
ingresos periódicos y para los que esta interés que cobrará el banco, en muchas
de la casa, préstamo hipotecario, etc.)

3
situación de descubierto es algo ocasional ocasiones, superiores al de un préstamo al
se suman otros como la liquidación de
o fruto de un despiste y durante un breve consumo. La Ley de Crédito al Consumo Si somos conscientes de que nuestra
la tarjeta de crédito (compras y retiradas
periodo de tiempo. Al no existir ningún 7/95 de 23 de marzo establece que "en cuenta tiene un saldo negativo,
de efectivo en cajeros). También puede
contrato de por medio, tal y como sucede los descubiertos no se podrá aplicar un tipo debemos ingresar el dinero en
ocurrir que la transferencia con la que
cuando se solicita un crédito, el banco o de interés que de lugar a una Tasa Anual efectivo antes de las once de la
se iba a abonar una cantidad se ha
caja de ahorros corre el riesgo de no Equivalente (TAE) superior a 2,5 veces el mañana para que esté disponible
retrasado, o que realicemos compras
recuperar el dinero prestado. Por este motivo, interés legal del dinero". ese mismo día. Si vamos a utilizar
pensando en los ingresos de los
sólo permitirá un saldo negativo a aquellos un cheque de nuestro banco, bastará
próximos meses, los cuales resultan Como se ha mencionado anteriormente, no
clientes que ofrezcan garantías y siempre con que lo depositemos ese mismo
insuficientes. a todos los clientes se les permite estar en
por cuantías razonables (que no excedan día. Si el cheque es de otra entidad
la capacidad de endeudamiento). números rojos. Igual ocurre con los intereses: bancaria, tendremos que hacerlo
INGRESOS > GASTOS = SALDO
no a todos los clientes se le cobran intereses con un mínimo de dos días de
DEUDOR O “NÚMEROS ROJOS”
Permitir el descubierto es, por tanto, potestad por descubierto. antelación.
del banco.
33 34
3 3
pueden ser requisados para abonar las deudas
CONSEJOS ÚTILES pendientes.
CUANDO LAS CUANDO LAS

4
DEUDAS SE DEUDAS SE
ACUMULAN ACUMULAN La primera pregunta que nos hacemos es:
Las cuentas corrientes generan
comisiones y gastos. Si tenemos EL SOBREENDEUDAMIENTO EL EMBARGO ¿QUIÉN DICTA EL EMBARGO?
cuentas que no utilizamos, lo
recomendable es cerrarlas, puesto Muchas son las causas que pueden llevar al • Cuando las deudas las tenemos con un
El elevado endeudamiento de las familias
que de otra forma, se generan unos límite la capacidad de las familias para hacer particular debe ser un juez quien determine
españolas ha conducido al Banco de España
gastos que, con el paso del tiempo, frente a sus compromisos financieros. El la situación de embargo. Una vez declarado
a advertir, en numerosas ocasiones, de los
pueden dar lugar a un saldo negativo elevado nivel de consumo o la excesiva carga el embargo, se solicita al Juzgado que permita
riesgos del endeudamiento hasta niveles
que el banco reclamará. de las hipotecas se encuentran entre ellas. realizar las investigaciones requeridas para
insostenibles. La consecuencia más grave del
impago es el embargo. saber qué bienes embargables posee el
El sobreendeudamiento tiene su origen deudor. Por ejemplo, se pide al juzgado que

5
fundamentalmente en dos situaciones: El embargo de bienes no sólo puede ser oficie a la Dirección General de Tráfico por
Existen entidades que comercializan
consecuencia de una inadecuada planificación si hubiese vehículos embargables a nombre
productos ligados a la domiciliación 1. Uso excesivo de la deuda por parte de la
familiar o de acumular deudas con una entidad del deudor, o a la banca para conocer sobre
de la nómina, gracias a los cuales, unidad familiar.
financiera. Existen otros motivos que pueden las cuentas corrientes con saldo, o incluso a
los usuarios pueden disponer de un
2. Causas imprevistas (accidente, defunción, desembocar en un proceso de embargo, Hacienda para conocer sobre el patrimonio
crédito instantáneo a bajo interés,
desempleo, etc.) que dificultan la asunción como son: de éste.
inferior al del descubierto.
de la deuda contraída.
• Deber una letra de cambio (documento • Cuando la deuda es con la Administración

6
En una sección anterior comentábamos el mercantil por el que una persona ordena a Pública el procedimiento es distinto. Estas
El cobro de comisión por descubierto índice para calcular el límite recomendado otra el pago de una determinada cantidad instituciones pueden ejecutar forzosamente
es ilegal, por lo que puede para el endeudamiento: de dinero, en una fecha determinada o de sus propios actos y embargar bienes y
denunciarse al Banco de España.. vencimiento). derechos sin tener que acudir a los Tribunales.
LÍMITE ENDEDUDAMIENTO = Por lo tanto, no es necesaria orden judicial
40% RENTA DISPONIBLE • No pagar multas de tráfico.
alguna, sino que la Administración puede
proceder al embargo, siempre y cuando
Pues bien, cuando se superan estos límites • No abonar los impuestos correspondientes
respete la Constitución y actúe de acuerdo
razonables, estamos alcanzando un
El embargo de bienes es una retención, traba con los procedimientos establecidos en la ley
sobreendeudamiento nada recomendable
o secuestro de bienes por mandato de un (artículos 93 a 101 de la Ley 30/1992).
para nuestra economía.
juez o una autoridad competente. Así, toda

Si hemos entrado en esta situación límite persona morosa que se vea involucrada en

debido a las deudas, existen opciones para una situación de este tipo tendrá que verse

salir de este atolladero que desarrollaremos con un juez, quien dictará qué bienes le

en el capítulo siguiente.
35 36
¿QUÉ BIENES PUEDEN SER EMBARGADOS? del salario mínimo interprofesional. general, cuando el deudor tiene una cuota Existe una última vía que se puede intentar
impagada de más de 15 días y suelen terminar para evitar los embargos y es la declaración
• Los muebles y utensilios del menaje del
Existe un orden para el embargo de bienes: cuando lleva entre 90 y 120 días con cuotas de quiebra o suspensión de pagos de una
hogar.
impagadas. persona o familia. Este procedimiento se rige
1º Dinero efectivo o en cuentas abiertas en
gracias a la nueva Ley Concursal, de la que
entidades de depósito. • Las ropas del deudor y de su familia.
El banco va a intentar negociar para conseguir
hablaremos en el próximo capítulo.
la mejor salida para ambas partes. Como
2º Créditos, efectos, valores y derechos • Bienes como alimentos, combustible y otros
hemos visto anteriormente, se suele plantear
realizables en el acto o a corto plazo que a juicio del Tribunal, resulten
alargar el plazo del préstamo para abaratar
(realizables en un plazo no superior a tres imprescindibles para que el deudor y las
las cuotas, contactar con entidades que
meses). personas que dependan de él pueden
atender con razonable dignidad a su
refinancian la deuda o reunificar los pagos, CONSEJOS ÚTILES
e incluso asesorar en la venta del piso para
3º Sueldos, salarios y pensiones que excedan subsistencia.
que se pueda hacer en buenas condiciones

1
de la cuantía señalada para el salario
• Los libros y demás instrumentos necesarios y sin las cargas de un procedimiento
mínimo interprofesional.
para el ejercicio de la profesión a la que hipotecario. El embargo es último recurso que Evitar, ante todo, llegar a esta
4º Todo tipo de rentas que reciba el deudor, se dedique el deudor. se quiere utilizar, nada deseable para ninguna situación extrema.

2
intereses y frutos de toda especie. de las partes involucradas.

5º Bienes inmuebles. IMPAGO DE HIPOTECA Y EMBARGO DE LA Si todo esto falla y el impago de la hipoteca
Realizar un estudio exhaustivo de
VIVIENDA persiste, o no hay respuesta por parte del
6º Establecimientos mercantiles e industriales. la situación financiera.

3
cliente, éste entra en la lista de morosos y la
Los tipos de interés siguen subiendo; a esto entidad traslada el caso a la asesoría jurídica
7º Metales preciosos, piedras finas, joyería
se añade el consumo de las familias que se para su reclamación judicial.
orfebrería y antigüedades.
mantiene en niveles muy altos. Todo esto Priorizar las deudas.
provoca un alto grado de endeudamiento, Este procedimiento de reclamación judicial,
8º Bienes muebles y semovientes.
que en una situación límite, provoca la dependiendo de la zona geográfica, puede

4
9º Créditos, derechos y valores realizable a imposibilidad de hacer frente a los gastos y tardar entre 8 y 18 meses. Es entonces cuando
Negociar con el banco y con
largo plazo. a las cuotas de los préstamos, entre ellos, el el juez declara el embargo de la vivienda,
aquellos acreedores con los que
pago de la hipoteca. Estamos, pues, ante la cual será subastada posteriormente.
tengamos deudas.
una situación de impago.

5
¿QUÉ BIENES NO SE PUEDEN EMBARGAR? No hay duda de que ésta es una situación
En general, cuando se produce el primer dramática de no retorno. Para evitar llegar a
Pese a que son muchos los bienes que ser impago de la hipoteca, el banco genera la misma, hay que agotar todas las
Solicitar ayuda al entorno:
pueden requisar, existen excepciones automáticamente cartas, llamadas, correos posibilidades de negociación con las
familiares, amigos, empresa,…
inembargables. No se podrán embargar: electrónicos, y otras acciones encaminadas entidades a las que se debe dinero.
a reclamar la deuda. Éstas comienzan, en
• Sueldos, salarios y pensiones en la cuantía

37 38
3
ASNEF (Asociación Nacional de Entidades DERECHOS DEL AFECTADO
de Financiación)
CUANDO LAS • Derecho de cancelación. El afectado puede
DEUDAS SE
La Ley Orgánica 5/1995 establece los
ACUMULAN En el ASNEF aparecen deudas impagadas derechos que pueden ejercitar los afectados exigir que desaparezcan sus datos de
(estén aceptadas o no) con entidades cuyos datos personales han sido incluidos en carácter personal cuando hayan sido
FIGURAR EN UN REGISTRO DE MOROSOS financieras, entidades de tarjeta de crédito, un fichero de morosos: introducidos por error o bien no exista ya
Seguridad Social, Hacienda y compañías de la deuda porque ha sido satisfecha (“saldo
Los Registros de Morosos consisten en ficheros servicios como telefonía o luz. • Derecho de acceso. Toda persona incluida cero”). La cancelación de los datos debe
automatizados en los que se recogen datos en un registro de morosos tiene derecho a ser llevada a cabo en el plazo de 10 días.
El hecho de estar incluido en estos ficheros solicitar y obtener, gratuitamente, la
sobre deudas vencidas y no pagadas.
imposibilita la concesión de cualquier información en relación a la deuda inscrita. • Derecho de oposición. Los titulares de los
Almacenan información sobre las personas
operación financiera (créditos, préstamos, Puede saber quién ha sido el cedente del datos pueden oponerse al tratamiento
que tienen o han tenido alguna deuda
tarjetas, etc.). dato, el importe reflejado, en qué fecha automatizado de los mismos siempre y
pendiente, por ejemplo un crédito hipotecario,
se ha inscrito dicha deuda y quién es el cuando existan motivos fundados relativos
facturas o préstamos personales.
Una persona o entidad se incluye en este tipo
responsable de ese registro. Puede acceder a su situación personal.
de registros cuando:
Estos ficheros se crearon para que las entidades a esta información por diversos medios:
• Derecho de indemnización. Si el
crediticias puedan conocer y valorar la
• Existe una deuda cierta, vencida y exigible,
• Visualizando estos datos en la incumplimiento de alguno de los principios
situación de un potencial cliente que solicita
que haya resultado impagada.
pantalla del ordenador en cualquier anteriormente expuestos supone un daño
determinada financiación.
entidad bancaria y obteniendo la o lesión de los bienes o derechos del
• Se ha requerido de pago infructuosamente.
El impago de una deuda puede traer como impresión de esa información. afectado, éste tendrá derecho a ser
consecuencia la inclusión de los datos del El titular del fichero ha de notificar la inscripción indemnizado.
deudor en un “registro de morosos”. Este tipo al interesado en el plazo de 30 días siguientes • Solicitando al responsable del registro
una fotocopia de esos datos. • Derecho de consulta al Registro General
de registros llamados legalmente “servicios a la misma. Dicha notificación debe expresar
de Protección de Datos. Cualquier persona
de información de solvencia patrimonial y por escrito cuál es la finalidad de ese registro,
• Derecho de rectificación. El afectado puede consultar gratuitamente en el Registro
crédito” quedan regulados en la Ley qué entidad le ha incluido, el importe de la
puede rectificar sus datos cuando sean General de Protección de Datos, la
15/1999, de 13 de diciembre, de Protección deuda anotada y la fecha de dicha anotación.
inexactos, incompletos, inadecuados o existencia de estos ficheros, sus finalidades
de Datos de Carácter Personal. Así, si los datos que figuran en el fichero no
excesivos. La rectificación de los datos y el responsable de los mismos.
son correctos, se puede instar al responsable
Los ficheros de este tipo más conocidos y existentes en el registro debe efectuarse en
del mismo para su cancelación o rectificación.
el plazo de 10 días. El Registro General de Protección de Datos
utilizados por las entidades de crédito para
(RGPD), es el órgano de la Agencia de
consultar la solvencia económica de los clientes Las inscripciones de deudas tienen un plazo
Protección de Datos al que corresponde velar
son RAI y ASNEF. máximo de duración de 6 años, plazo que
por la publicidad de la existencia de los
se contabilizará a partir de la inclusión del
RAI (Registro de Aceptaciones e Impagados) ficheros y tratamientos de datos de carácter
dato en el registro y, en todo caso, a partir
personal, con miras a hacer posible el ejercicio
del cuarto mes desde el vencimiento de la
En el RAI aparecen los impagos de cheques, de los derechos expuestos anteriormente.
obligación.
pagarés y letras aceptadas.

39 40
4 3
CONSEJOS ÚTILES En el supuesto de aparecer en un
fichero por error, o por una deuda
CUANDO LAS
ya cancelada es conveniente ejercitar DEUDAS SE

1
ACUMULAN
cuanto antes el derecho de
El hecho de estar incluido en estas
cancelación.
“listas negras” imposibilita la

5
EL PELIGRO DE SER AVALISTA
obtención de cualquier operación
El ejercicio de los derechos puede
financiera (créditos, préstamos,
realizarse tanto ante el responsable
tarjetas, etc.). ¿QUÉ SIGNIFICA SER FIADOR DE UN
del fichero como ante la entidad
PRÉSTAMO?
financiera cedente del dato; de
hecho, lo más efectivo es dirigir un

2
En alguna ocasión se puede presentar el Ante una situación de impago, la entidad
En ocasiones, la inclusión en estos escrito tanto a uno como a otro en compromiso de avalar a otra persona en una emisora del préstamo puede intentar cobrar
ficheros es debida a despistes el que acompañe la documentación operación de préstamo. Esta operación simple primero al avalista el crédito en mora antes
involuntarios, como por ejemplo, oportuna que acredite la inexactitud al parecer tiene sus implicaciones, por lo que de iniciar acciones legales contra el deudor
dejar de pagar una cuota de o la falta de actualización de la es importante conocer el riesgo que se va a original. Asimismo el prestamista podría usar
telefonía móvil, en vez de dar de anotación. tomar. en contra del avalista métodos de cobranza
baja ese número. Por ello, debemos
similares a los que utilizaría en contra del
estar atentos a los contratos que La responsabilidad para un avalista es la

6
deudor original tales como demanda, embargo
suscribamos. Leer la letra pequeña misma que para el titular de la operación
Ante cualquier incumplimiento de la del sueldo, etc. Además, si esta deuda queda
en todo momento. financiera. Como su nombre indica, el avalista
normativa vigente u obstaculización como un impago, esta información negativa
“avala”, es decir, garantiza el pago de esta
en el ejercicio de los derechos, pasará a formar parte del historial crediticio
operación con sus bienes. Si el titular no

3
existen dos opciones: plantear una del avalista.
puede pagar, el avalista será quien deba
Una de las formas más rápidas de demanda ante los Tribunales de
responder.
conocer la inclusión en algún fichero Justicia, o denunciar el hecho ante
de este tipo, y concretamente en la Agencia de Protección de Datos, Desde el momento en que el deudor original
cuál, es acudir a las propias la cual está facultada para imponer se salta un solo pago, la entidad financiera
entidades de crédito, las cuales, en sanciones a los responsables de los iniciará el procedimiento por el que reclamará
su gran mayoría, tienen acceso a registros. el cobro de las cantidades, incluyendo gastos
los principales registros de morosos. por servicios (retrasos, abogados, etc.).
Tiene derecho a que, en caso de

7
que aparezcan datos suyos, le
Si considera que se han violado sus
muestren la pantalla del ordenador
derechos, puede presentar
y le impriman el contenido de la
reclamaciones ante la Agencia de
información que aparece inscrita.
Protección de Datos.

41 42
CONSEJOS ÚTILES

Si a pesar de todo decidimos actuar de EN DEFINITIVA: Ser avalista es tan serio


avalista: como tener un préstamo propio.

1 5
Debemos asegurarnos de poder Los términos del aval se pueden Si se asume esa responsabilidad debemos
pagar el préstamo si se produce el negociar: se puede ser garante solo asegurarnos de que la podemos afrontar, y
impago del titular del mismo. del monto inicial y evitar convertir que no acabaremos comprometiendo nuestro
en nuestra obligación costos patrimonio por tratar de ayudar a otra persona.
adicionales tales como intereses,

2
De igual forma, cuando alguien nos avala,
gastos de cobranza o de servicios,
Recordar asimismo, que al contraer
debemos meditar sobre el compromiso que
abogados, etc.
esta obligación, la misma entra a
estamos pidiendo y del riesgo que otros van
formar parte del historial crediticio
a correr por nosotros.

6
y aunque no estemos disfrutando de
ese crédito puede privarnos de En este caso solicitaremos al emisor
obtener otro a nuestro nombre. del préstamo que incluya una nota
en el contrato que establezca el
límite de la responsabilidad.

3
Es muy importante tener siempre
En este capítulo hemos entrado a estudiar

7
presente que si nos solicitan como
con detalle cómo se origina el
garantía una propiedad, por ejemplo Pedir al prestamista que acepte
sobreendeudamiento, cómo se materializa
la casa, etc., si algo sale mal notificarnos por escrito si el deudor
(descubiertos en cuentas, devoluciones de
podemos terminar perdiendo la original se salta algún pago. De esta
pagos y recibos) y las consecuencias
misma. manera tendremos tiempo para
más dramáticas
preparar o reparar cualquier
(inscripción en listados de morosos, embargo)
problema que este descuido pudiera

4
ocasionar.
Pedir al prestamista que calcule cual También hemos tratado la figura del avalista:
sería la cantidad de dinero que nos las implicaciones y consecuencias, tanto de

8
comprometería. De esa manera ser avalista como pretender que alguien lo
sabremos exactamente hasta donde Solicitar copias de todos los sea por nosotros.
llega nuestro compromiso. documentos relativos al préstamo.

43 44
4
La opción financiera que tiene un coste más Es cierto que la refinanciación alivia una trasladamos las deudas al futuro. Podemos
SALIR DE LA bajo es sin ninguna duda alguna la del situación de ahogo financiero, pero debemos estar pagando la celebración de la comunión
ESPIRAL DE crédito hipotecario y por lo tanto, ante una realizarnos una pregunta fundamental: de nuestros hijos, o las vacaciones del pasado
ENDEUDAMIENTO situación límite, es una medida que puede verano en 20 o 25 años.
¿Es realmente una opción financiera atractiva
intentar aliviar una carga financiera excesiva.
o sólo una solución temporal para salir de
una situación financiera complicada? GESTIONES
¿CÓMO SE HACE?
Para responder la pregunta, analizaremos La refinanciación se puede realizar en el
REFINANCIACIÓN DE DEUDAS La refinanciación se puede realizar de
las ventajas y los inconvenientes: banco habitual o en las empresas privadas.
diferentes maneras:
Si nos encontramos en una situación Últimamente proliferan las empresas
VENTAJAS
límite y estamos pagando una hipoteca, • Alargar el plazo de la hipoteca. Al ser el especializadas en la reducción en los pagos

una posible salida es la llamada plazo de devolución mayor, la cuota será 1. Pago de una única cuota mensual. pendientes, mediante la reunificación de

refinanciación, reunificación o menor, y con el remanente mensual se deudas.


pagarán las otras deudas. 2. Cuota mensual a pagar significativamente
consolidación de deudas.
menor. Estas empresas, mediante agresivas campañas
• Ampliar el crédito hipotecario en importe. publicitarias, prometen la reducción de las
¿EN QUÉ CONSISTE? 3. Intereses menores. diferentes letras mensuales reunificando todas
Con la ampliación, se saldan las deudas y
otros créditos. las cuotas en una única. Actúan de
Se trata de unificar todos los préstamos INCONVENIENTES
intermediarios financieros, tramitando las
en uno sólo, de tipo hipotecario, que
• Cancelar todos los préstamos existentes y gestiones en nombre del interesado, a cambio
agrupe en una sola cuota todos los 1.El nuevo crédito reunificado tendrá un mayor
contratar uno nuevo de mayor importe y a de una comisión, en general muy elevada,
pagos, eliminando los altos tipos de tiempo de duración y a la larga, se pagará
un plazo mayor. la cual puede superar los 3.000 euros.
interés de los demás créditos. más dinero.
El nuevo préstamo se caracteriza por tener Hay que tener en cuenta que nos encontramos
Por lo tanto, las características de la 2. Si se cancelan todos los préstamos y se
un plazo más largo y con intereses inferiores ante una actividad que no está sujeta a la
refinanciación son: solicita uno nuevo, los gastos serán
a los préstamos personales. Mensualmente supervisión del Banco de España, por lo que
importantes.
1. Pago de una única cuota al mes. la nueva cuota será menor. bajo reclamos publicitarios, en ocasiones se
Hay que tener en cuenta y valorar que, cometen gravísimas irregularidades. Cada
2. Reducción importante de la cuota La ampliación del plazo del crédito
aunque se paguen menores intereses y las vez es más común tener noticias de personas
mensual a pagar (por la eliminación hipotecario es la opción menos cara. La
cuotas sean más bajas, los titulares soportarán que han sido “empujadas” a una situación
de créditos, tarjetas, etc.). contratación de uno nuevo, la más cara.
el nuevo crédito durante más tiempo. Por lo mucho peor de la que partían.
En todos los casos hay que tener en cuenta tanto, el importe final será más alto, ya que
3. Reducción significativa del coste de La refinanciación es pues, una medida que
las comisiones bancarias, así como gastos además de cancelar las deudas, el titular de
la financiación de tu economía. Se comienza a cobrar más y más importancia
de notario, registro de la propiedad e los préstamos deberá abonar los gastos de
pasa de elevados tipos de interés por ante el elevado endeudamiento de familias
impuestos. la nueva operación y tendrá que estar
préstamos al consumo o por que han agotado su margen crediticio o han
pagando durante más tiempo. En definitiva,
descubiertos a tipos hipotecarios. visto caer sus ingresos.
45 46
No obstante, ante esta situación se impone
la prudencia y la planificación, estudiar y
valorar las opciones y sus implicaciones, y si
finalmente se opta por la refinanciación,
realizarla directamente en una entidad
bancaria y personalmente, eliminando en la
medida de lo posible la participación de
terceras personas. Si se necesita
asesoramiento, recomendamos acudir a
asociaciones de consumidores.

4 7 10
CONSEJOS ÚTILES Los tipos de interés aplicados en los Evitar los intermediarios financieros. Teniendo que realizar solamente un
créditos hipotecarios son infinitamente Las empresas de reunificación de pago al mes, podemos caer en la

1
Antes de tomar cualquier decisión, más bajos a los de cualquier otro deudas no son bancos ni entidades falsa ilusión de pensar que nos

calcular el dinero necesario para crédito y fuente de financiación que financieras que, por tanto no están encontramos en mejor posición

cancelar deudas y créditos, teniendo se pueda obtener en el mercado. sujetas al control del Banco de económica de la que en realidad

además en cuenta las comisiones En consecuencia debemos España, quien viene alertando de estamos. Debemos ser conscientes

pactadas por cancelación anticipada plantearnos seriamente el uso de las comisiones abusivas que muchas y por lo tanto evitar la tentación de

y gastos notariales si los hubiera. esta revalorización para poder de estas entidades cobran. realizar más compras, lo que nos
afrontar las deudas sin llegar a la endeudaría en mayor medida y
situación límite comentada. empeoraría la situación.

2 8
Una vez obtenido el importe que Antes de firmar un acuerdo con una

11
empresa intermediaria, debemos leer

5
precisa, examinar otras
posibilidades: hablar con los Si la cuota hipotecaria mensual la documentación detenidamente y En caso de grave crisis por

miembros de la familia sobre el resultante sigue siendo demasiado asegurarnos de comprender los sobreendeudamiento, podemos

problema; con los acreedores para alta, podemos negociar la derechos y obligaciones de ambas acudir a asociaciones de

renegociar las condiciones y los ampliación del plazo de devolución partes. Existen casos en los que se consumidores o departamentos de

plazos de pago, etc. (más años). exige la comisión, aunque finalmente Bienestar Social de los Ayuntamiento,
el usuario no acepte la operación y solicitar un abogado de oficio
propuesta. para estudiar una posible suspensión

3 6 9
de pagos, y alcanzar un acuerdo
Intentar negociar con el banco una Buscar asesoría financiera. Las
judicial que permita renegociar los
ampliación de la actual hipoteca. asociaciones de consumidores
pagos, conservando parte de su
Pedir información sobre la futura cuota prestan este apoyo. Extremar las precauciones.
renta mensual para vivir.
mensual y los gastos que conlleva.

47 48
U
DIFERENCIA
ANTES DE LA REFINANCIACIÓN DESPUÉS DE LA REFINANCIACIÓN INTERESES

CUOTA INTERESES CUOTA INTERESES


MENSUAL TOTALES MENSUAL TOTALES
N CASO DE Préstamo 120.000E 736E 101.072E
Préstamo 20.000E 405E 4.332E
RE F IN ANCIACIÓN 271E 513E
Préstamo 6.000E

TOTAL 1.412 E 105.917 E


Préstamo 126.000E 897E 122.970 E +17.053E
Supongamos una familia con una Ante esta carga mensual tan elevada, se
hipoteca de 120.000 euros a 25 plantean acudir a su banco a reunificar
años por la que pagan 736 euros al todos los préstamos en uno solo, Según el cuadro, vemos que los intereses de
mes (5,5% de interés). concretamente en el hipotecario. financiar en 25 años el coche y la comunión
asciende a 17.000 euros. En resumen, la
Además, tienen un préstamo personal Así pues, amplían el préstamo hipotecario refinanciación tendrá un coste adicional de
para la compra del coche de 20.000 de la vivienda. De esta manera, las nuevas 18.853 euros (1.800¤ de gastos + 17.053¤
euros a devolver en 5 años, por el condiciones serán: de intereses). Se trata pues, de una decisión
que pagan 405 euros al mes (8% de
a meditar.
interés). Importe: 146.000E
(120.000 E + 20.000 E + 6.000 E) Si optamos finalmente por esta vía de
Por último, han pedido otro préstamo
refinanciación, deberemos controlar los gastos
de 6.000 euros para poder hacer Tipo de interés: 5,5% / 25 años
mensuales, para evitar que el exceso de
frente una serie de gastos, entre otras
Nueva cuota: 897E al mes dinero que tenemos al mes nos lleve a nuevos
cosas, la comunión de uno de los hijos.
endeudamientos.
Por este préstamo pagan al mes 271 La cuota resultante es de 897 euros al mes,
euros (a devolver en 2 años y a un 515 menos que teniendo los tres préstamos.
tipo de interés del 8%). Hay que sumar no obstante, las comisiones
y gastos, que ascienden a 1.800 euros.
Según esto, mensualmente tienen que
satisfacer las siguientes cuotas: En este ejemplo, podemos comprobar que
la cuota resultante de la refinanciación es
Hipoteca ……….…...…… 736 E
muy inferior a la suma de las cuotas

Préstamo automóvil ………. 405 E anteriores. Mensualmente van a pagar


mucho menos dinero. Sin embargo, hay
Préstamo gastos varios …..... 271 E que tener muy en cuenta los intereses que
en total se pagarán:
Total 1.412 E
49 50
4
SALIR DE LA
• Permite reanudar los contratos de crédito • Concurso voluntario (presentado por el INCONVENIENTES DE LA LEY CONCURSAL
ESPIRAL DE que habían sido interrumpidos por falta de deudor)
ENDEUDAMIENTO
pago. En lo referente a los créditos hipotecarios, los
• Concurso necesario (presentado por el
especialistas sostienen que es difícil llegar a
• Posibilita lograr una reducción de la deuda acreedor)
acuerdos si no se consigue refinanciar la
DECLARARSE INSOLVENTE: de hasta un 50%.
LA LEY CONCURSAL deuda antes de llegar al juzgado. Con los
Una vez que el juzgado declara el concurso,
demás créditos, en cambio, la situación es
• Permite conseguir hasta cinco años de designa a la administración competente que
más favorable para el deudor debido al
aplazamiento. se encargará de llevarlo a cabo, y se analiza
tiempo que lleva lograr la ejecución de los
Hasta el año 2004, cuando una persona se la situación patrimonial de los deudores. Se
El primer caso de un concurso de particulares bienes y a la dificultad que implica repartir
veía en dificultades económicas que le elabora y presenta un informe que incluya la
se produce en octubre de 2006, con una el total liquidado.
impedían pagar sus deudas, el proceso lista de acreedores, el inventario de bienes,
familia de Barcelona. Tras declararse
habitual que se seguía era el embargo de la calificación de los créditos y el análisis de Aunque las posibilidades que brinda esta ley
insolventes, el juzgado realizó una propuesta
sus bienes. Las deudas podían ser desde una la situación económica y patrimonial de la son muchas y muy favorables, la cantidad de
aceptada por la mayoría de los acreedores,
hipoteca, créditos bancarios o sin garantía, persona en concurso. profesionales que intervienen en el proceso
confirmada legalmente en una sentencia. La
hasta impositivas o compras financiadas con y los costes del procedimiento judicial
decisión acordada fue que se siguiera Posteriormente, tiene lugar una propuesta de
tarjeta de crédito. (abogados, economistas, procuradores,
pagando íntegramente la hipoteca tal como convenio bajo la supervisión del juez, que
publicación de los edictos, etc.) genera que
Sin embargo, a partir de septiembre de 2004 se pactó en el momento de la contratación y será votada por los acreedores para después
el acceso sea muchas veces prohibitivo para
que entra en vigor la Ley Concursal (Ley se pagara el 70% de la deuda por créditos llegar a la “ejecución del convenio”, que es
una familia con problemas económicos. El
22/2003, de 9 de julio), la quiebra y la personales, consiguiendo una reducción del el procedimiento a seguir para que la deuda
coste del procedimiento puede ascender a
suspensión de pagos de las que antes se 30% de la deuda y la condonación de un sea liquidada. Esto puede suponer, en el peor
12.000 euros.
beneficiaban únicamente las empresas, pago pendiente con el ayuntamiento. de los casos el embargo y venta de los bienes
también se pueden aplicar a las personas del deudor para pagar los compromisos o,
físicas. ¿CÓMO FUNCIONA? en el más favorable, una reducción de la
deuda de hasta un 50% y un aplazamiento
Así pues, frente a una situación de insolvencia, del pago de hasta cinco años. CONSEJOS ÚTILES
La ley establece un procedimiento judicial
el deudor puede abrir un proceso judicial
único que consiste en reunir a todos los

1
que, de manera inmediata, tiene los siguientes
acreedores de una persona para, después En caso de encontrarse en una
efectos:
de analizar su situación financiera y presentar situación límite y pensar que esta ley
un informe, renegociar con ellos un acuerdo puede ayudarnos, recomendamos
• Paraliza las demandas interpuestas por la
de pago. Según los especialistas, si no hay acudir a profesionales expertos que
falta de pago y la ejecución de los bienes
muchos recursos judiciales de por medio, la puedan asesorarnos en el tema.
que se estén tramitando, incluidas las
situación puede resolverse en cuatro o cinco
hipotecarias.
meses. El procedimiento judicial puede abrirse
• Interrumpe la acumulación de intereses en de dos maneras:
los créditos impagados.

51 52
4
SALIR DE LA
sobreendeudamiento. Las medidas y soluciones • Préstamo personal. entidades financieras), sino del reajuste de
ESPIRAL DE para cada situación serán distintas. gastos, y de la renegociación de las deudas
ENDEUDAMIENTO
Esta solución hay que tomarla cuando nuestra
directamente con los acreedores.
economía doméstica sólo pueda soportar
SITUACIÓN PUNTUAL
devolver el importe a plazo medio-largo. A Este es el punto en el que nos detendremos
SITUACIÓN PUNTUAL O CRISIS los intereses por la disposición del importe, más en profundidad.
En el caso de una situación puntual, debemos
POR SOBREENDEUDAMIENTO: se añadirán las comisiones, tal y como se
analizar el porqué de este desfase de tesorería
¿CÓMO ACTUAR?
y el grado de importancia de la misma. detallaba en la sección que trataba de esta
Posteriormente, estudiaremos las diversas vías vía de financiación. Debemos evitar la ¿CÓMO SALIR DE ESTA SITUACIÓN?
En un determinado momento, nuestra situación opción de los “créditos rápidos”. Es costosa
para salir de los “números rojos”, y decidiremos
económica se puede complicar mucho, y en y muy peligrosa.
la que se adapte mejor a nuestro problema. Ante la complejidad del problema,
ocasiones, llegar a ser límite. Podemos haber
recomendamos acudir a profesionales que
incurrido en una grave crisis de Las opciones para conseguir el efectivo que Debemos evitar que un pequeño desfase de
puedan arrojar luz sobre nuestro problema y
sobreendeudamiento que nos conduzca a necesitamos son varias: tesorería nos conduzca a una espiral de
plantear las posibles vías para solucionarlo.
un callejón sin salida. endeudamiento. Sea cual sea la opción de
Como ya se ha comentado en otras secciones,
• Ayuda familiares / amigos. financiación que escojamos, debemos estar
existen asociaciones de consumidores que
muy seguros de poder cumplir con los plazos.
Tratándose de una situación temporal y pueden ayudarnos de forma gratuita. Algunos
¿QUÉ HACER? ¿DÓNDE ACUDIR? De otra forma, podemos empezar a generar
esporádica, podemos acudir a familiares o ayuntamientos y entidades cuentan con servicio
impagos e incumplimientos que nos aboquen
Nos gustaría ofrecer unos consejos para tratar amigos, dejando claro que es una de asesoría y apoyo.
a una situación mucho más complicada. La
de salir del atolladero. eventualidad y no se volverá a repetir.
prudencia y la reflexión son los mejores aliados No obstante, además de acudir a la ayuda
• En primer lugar, se recomienda la calma. • Anticipo de nómina. en estos casos. externa, ofrecemos una serie de acciones a
No tomar ninguna medida desesperada o emprender.
extrema que pueda perjudicarnos más que Si se trata de una pequeña deuda, se puede

ayudarnos. solicitar un anticipo del salario mensual. Esta CR ISIS POR SOBR EENDEUDAM IENTO Paso 1: Evitar medidas desesperadas
operación se puede realizar en la empresa,
En el caso de una crisis por Debemos huir de opciones de financiación
• Estudiar la situación y el problema. Analizar siempre y cuando tengamos en cuenta cómo
sobreendeudamiento, las posibles soluciones en principio sencillas como los “créditos
cuáles son las causas que nos han conducido equilibrar el presupuesto el mes siguiente
van a ser totalmente diferentes a las de una rápidos”. Como ya se ha mencionado en la
a la misma: una falta de ingresos repentina, (puesto que cobraremos menos o no
situación puntual. La razón es muy sencilla: sección correspondiente, estos créditos tienen
un elevado nivel de gasto, o haber superado cobraremos), o solicitarlo al banco o caja
ya hemos agotado la capacidad de unas condiciones muy duras: intereses y
el límite de endeudamiento sostenible. de ahorros si es que tenemos la nómina
endeudamiento (de hecho, la hemos comisiones muy gravosas y cláusulas abusivas.
domiciliada. En la entidad bancaria
• Valorar el grado de la crisis. ¿Es puntual sobrepasado con creces) y ninguna entidad Las empresas que gestionan este tipo de
podremos negociar el plazo de devolución,
o es crónica a consecuencia de nos va a proporcionar crédito alguno. créditos se nutren fundamentalmente de los
desde un mes y hasta unos años, teniendo
endeudamientos sucesivos? problemas económicos de las familias, siendo
muy en cuenta por supuesto, los intereses
Por tanto, la solución no podrá venir de nuevas la causa de muchos de ellos.
que aplicarán.
Debemos diferenciar claramente entre un inyecciones de dinero (al menos no de
bache económico y una crisis por
53 54
Paso 2: Realizar una lista de deudas Paso 4: Contactar con todos los acreedores

Realizar una lista con todas las deudas, tanto Escribir una carta a cada acreedor. Esta carta
Presupuesto mensual
las que se están pagando con puntualidad tiene varios objetivos. Por una parte, confirmar
como aquellas en las que existen demoras o la deuda total pendiente, así como todos los INGRESOS MES

+
incumplimientos de pago. La lista deberá intereses y penalizaciones que aplicarán. Por TOTAL
Salario 1 900E INGRESOS
contener el nombre de la entidad, el importe otra, explicar las dificultades económicas por Salario2 1.300E 2.200E
de la deuda y la cuota mensual a pagar. las que se está pasando, reiterando el
compromiso a hacer frente a las deudas. Por GASTOS MES

Lista de deudas último, solicitar un aplazamiento para poder Comunidad 60E


recuperarse económicamente y poder realizar Alimentación 600E
CONCEPTO ENTIDAD IMPORTE CUOTA Agua 20E
TOTAL MENSUAL los pagos y si ya han emprendido acciones

-
Electricidad 45E
Hipoteca casa Banco Alfa 125.000E 620E de recobro, intentar que se paralicen. TOTAL
Teléfono Fijo 30E GASTOS
Préstamo reforma Banco Alfa 30.000E 200E Teléfono 30E 1.245E
Tarjeta Revolving Banco Beta 700E 60E Paso 5: Maximizar los ingresos Móvil
Transporte 60E
Letra Automóvil Financiera Car 30.000E 200E
Calcular el volumen de ingresos tanto Vestido/ 100E
Otras letras Mueble Decor 1.500E 100E Calzado
Deudas con personales como de la unidad familiar y Ocio 100E
particulares 500E 100E
estudiar la forma de incrementarlos. Si existe Otros 200E
TOTAL DEUDAS 187.900E 1.280E
posibilidad de ayudas de familiares o amigos,
incluirlas. PAGO DEUDAS MES
Paso 3: Realizar una lista de acreedores Hipoteca 620E
Paso 6: Elaborar el presupuesto familiar casa

-
Debemos realizar una lista con todos los
Préstamo 200E TOTAL
reforma DEUDAS
Se trata de realizar un cuadro que contemple
particulares (personas, empresas o entidades Tarjeta
revolving
60E 1.280E
por una parte los ingresos y por otra, los
financieras / bancarias) con los que existen Letra 200E
automóvil
gastos y las deudas. De esta forma sabremos
deudas pendientes. Otras 100E
en qué gastamos el dinero y podremos detectar letras
Deuda con 100E
gastos superfluos. particulares
Lista de acreedores
ENTIDAD
Banco Alfa
Importe Adeudado
TOTAL
125.000E
MES
620E
200E
Datos Contacto Siendo conscientes de la situación crítica por
la que atraviesa nuestra economía, debemos
analizar en profundidad los gastos, valorar
TOTAL
GASTOS

SALDO = - 325E
+ TOTAL
DEUDAS 2.525E

Banco Alfa 30.000E


su necesidad y opor tunidad y, en
Banco Beta 700E 60E
consecuencia, reducirlos o suprimirlos. Si no Nota: En el anexo incluimos un modelo
Financiera Car 30.000E 200E
podemos incrementar los ingresos, deberemos completo de presupuesto personal para ser
Mueble Decor 1.500E 100E
reducir los gastos. cumplimentado.
Particulares 500E 100E

55 56
Paso 7: Establecer la prioridad de las deudas Paso 8: Recalcular el presupuesto familiar repetimos, siempre deberá ser aquella que En este capítulo hemos aprendido cómo
podamos pagar. funciona la reunificación de deudas y hemos
Una deuda prioritaria significa que si no se Sabiendo que existen pagos que hay que
trabajado con un ejemplo.
paga puede implicar la pérdida de la vivienda atender de manera obligada, sin posibilidad Si los acreedores están de acuerdo en la
si se trata de una hipoteca, o el desahucio de negociación, debemos recalcular el renegociación, ésta se deberá realizar por También hemos estudiado cómo diferenciar
si se trata de un alquiler, por ejemplo. presupuesto familiar. Descontando de los escrito, en un nuevo contrato que incluya una situación puntual de endeudamiento y
ingresos aquellas deudas de obligado todos los términos pactados. una crisis de sobreendeudamiento y hemos
Una vez que los acreedores nos han
cumplimiento, conoceremos el saldo disponible trabajado sobre la forma de actuar, indicando
contestado, sabremos la prioridad de pago Paso 10:
para poder renegociar las deudas restantes. las pautas para intentar salir de las crisis
de las deudas. En base a esto, elaboraremos Cumplir con los compromisos pactados
Así se evitará asumir nuevos compromisos financieras.
una lista. De mayor a menor prioridad y
que posteriormente no se puedan cumplir.
Por último, sólo queda cumplir con el
urgencia, incluiremos todos los pagos. Así Sin embargo, debemos tener en cuenta que,
Este es un elemento fundamental, saber en
compromiso adquirido. Nuestra credibilidad,
podremos empezar a hablar con las entidades, en situaciones extremadamente graves, puede
qué y hasta dónde nos podemos endeudar
así como el patrimonio familiar presente y
primero con las más urgentes. que estos consejos no sean suficientes. Los
de nuevo.
futuro están en juego.
motivos pueden ser diversos: deudas muy
Puede ocurrir que existan deudas que no se
INGRESOS - GASTOS - PAGO DEUDAS DE elevadas, procesos judiciales ya iniciados,
puedan negociar, como las hipotecas o
OBLIGADO CUMPLIMIENTO = negativa de los acreedores a una acción de
aquellas que ya estén en vías de apremio (se
SALDO DISPONIBLE renegociación, etc.
nos exigirá el pago de manera judicial).
Teniendo la certeza de que existen deudas En estos casos, sólo queda recomendar acudir
que son no negociables, deberemos intentar Paso 9: Negociar con los acreedores a profesionales que puedan defender nuestros
negociar con el resto, con las secundarias o derechos y entablar las acciones pertinentes.
Negociaremos con todos y cada uno de los
no prioritarias. La Ley Concursal puede constituir una vía
acreedores. No se trata de no pagar, por
para cualquier familia en crisis. Mediante este
supuesto, sino de obtener un acuerdo que
procedimiento judicial, se iniciarán una serie
Prioridad deudas posibilite la satisfacción de la deuda, en
de acciones destinadas a paralizar las
definitiva, conseguir un plan de pagos
demandas interpuestas por la falta de pago
ORDEN CONCEPTO IMPORTE CUOTA
TOTAL MENSUAL aplazados adecuado a la situación financiera
y la ejecución de los bienes que se estén
1ª Banco Alfa 125.000E 620E actual.
tramitando, y a entablar las acciones de
2ª Banco Alfa 30.000E 200E
renegociación de la deuda (en algunos casos
3ª Banco Beta 700E 60E En esta negociación debemos actuar con total
con reducciones), incluyendo la reanudación
4ª Financiera Car 30.000E 200E honestidad y dejar muy clara la voluntad de
de los contratos de crédito que habían sido
5ª Mueble Decor 1.500E 100E pago y el compromiso a asumir. Plantearemos
6ª interrumpidos por falta de pago.
Particulares 500E 100E una opción razonable de refinanciación. En
ningún caso se propondrá un plan de pago
en unas condiciones irreales (un plazo de
amortización del doble de tiempo, o de una
cuota a pagar del 50% por ejemplo), pero
57 58
5
personales o familiares a medio y largo • Los gastadores hacen todo lo contrario. • Fijar metas accesibles, tanto a corto como
plazo. Es este, pues, un objetivo mucho más Utilizan las tarjetas de crédito y los cajeros a medio y a largo plazo. Determinar cuánto
gratificante: ahorrar para tener dinero. y gastan. Si a final del mes sobra algo, lo tendremos que ahorrar para alcanzar esa
UNA
colocan en su cuenta de ahorros. meta, y después tratemos de alcanzarla.
ECONOMÍA
SANEADA: ¿POR QUÉ Y PARA QUÉ AHORRAR?
En función de nuestras circunstancias • Establecer un objetivo de ahorro mensual
EL AHORRO personales, familiares y económicas, determinando una cuantía fija, y
Uno de los motivos del ahorro es conseguir
objetivos concretos con una meta más o podremos saber cual es nuestro perfil. “obligarnos” a cumplirla.
menos lejana, tales como comprar una casa,
El objetivo que nos compete es desarrollar • Establecer prioridades de gasto y de
un automóvil o irnos de vacaciones.
una disciplina, crear una rutina de ahorro ahorro.
En los capítulos anteriores hemos
También podemos ahorrar para tener un que nos posibilite llegar a la meta propuesta.
tratado del complicado y peligroso
• Realizar un presupuesto mensual y anual.
tema del endeudamiento, los saldos dinero con el que afrontar las eventualidades
Fijar las cuantías máximas que dedicaremos
negativos, las dificultades para atender que pueden acontecer en nuestra vida diaria: ¿CÓMO HACERLO?
a conceptos no esenciales: ocio,
los pagos y las graves consecuencias desempleo, enfermedad, jubilación, etc.
Aunque suene redundante, la mejor forma vestido/calzado, viajes, etc.
de una situación extrema. Saber que disponemos de un “colchón” que
de comenzar a ahorrar es empezando. Lo
nos proteja de situaciones imprevistas nos • Pensar dos veces antes de gastar dinero
Por otra parte, en un manual de importante es comenzar, aunque sea con muy
proporcionará una gratificante sensación en algo. ¿Realmente necesitamos ese
educación financiera no podría faltar poco. Todo dependerá claro está, de nuestro
de seguridad frente al futuro. nuevo artículo? ¿O simplemente queremos
un apartado destinado a las buenas nivel de ingresos y de las deudas.
tenerlo?
prácticas para mantener una economía
Podemos establecer un plan de ahorro para
saneada. ADOPTAR EL HÁBITO DE AHORRAR • Hacer balance a fin de mes: ¿Hemos
metas concretas como por ejemplo, comprar
ahorrado? ¿Dónde ha ido el dinero? ¿En
Queremos que el último capítulo de ¿Cuánto podemos ahorrar? Esta respuesta una casa, un automóvil o realizar un viaje.
qué? ¿Dónde podemos economizar?
este manual tenga un carácter positivo no depende tanto de los conceptos básicos En este caso, fijaremos el objetivo, la cuantía

y optimista y brinde una serie de (ingresos, gastos y ahorros), sino del orden a ahorrar y el plazo de tiempo para • Mantener nuestro compromiso de ahorro
consejos que maximicen nuestros en el que los coloquemos. conseguirlo. mes a mes.
ingresos reduciendo los gastos.
Sería lógico comenzar por los ingresos, ya Cuando el objetivo es simplemente ahorrar, • Revisar el progreso de nuestras metas de
En el anterior capítulo trabajábamos que no podremos reservar ninguna cantidad podemos establecer una cuantía fija periódica vez en cuando.
con nuestro presupuesto familiar para para ahorros si no tenemos ningún ingreso. (semanal, mensual, etc.) y cumplirla e incluso
Sin embargo, la forma de actuar de los ampliarla si nuestra economía lo permite. Debemos recordar que aunque por una parte
manejar una situación crítica y afrontar
ahorradores y los gastadores son diferentes: establezcamos un buen hábito de ahorro,
el pago de las deudas. Ahora, el
Para empezar a ahorrar podemos hacer también debemos mantener en orden los
objetivo es no solo prevenir una
• Los ahorradores colocan dinero con nuestros los siguientes hábitos: gastos.
situación así, sino conseguir los recursos
regularidad en sus cuentas de ahorro y
necesarios para alcanzar metas
controlan sus gastos.

59 60
9 14
CONSEJOS ÚTILES

5
Sacar el máximo partido a nuestra Crear un plan de pensiones para Revisar las facturas recibidas y los
PARA AHORRAR nómina. Aprovechando las el futuro. extractos bancarios.
promociones que ofrecen los bancos

1 10
por domiciliar la nómina podemos
Las tarjetas de crédito no siempre

15
eliminar las comisiones y gastos y
son interesantes y además favorecen Revisar las subvenciones y ayudas Ahorrar en suministros: electricidad
beneficiarnos de mejores tipos para
el derroche: podemos cambiar las autonómicas, municipales o estatales (bombillas de bajo consumo,
nuestro ahorro.
tarjetas de crédito por débito y sobre todos los temas posibles (carnet electrodomésticos de bajo consumo,
prefijar una cantidad máxima de joven, familia numerosa, ayuda de etc...), agua, teléfono (tarifa plana,

6
gasto diario/mensual. alquiler, abono de transportes para horarios reducidos, etc.), transporte.
A la hora de abrir una libreta de mayores, etc. ...).

2
ahorros o cuenta remunerada,

11
comparar entre diferentes entidades
Evitar en lo posible las compras a En definitiva, estos consejos tratan
bancarias y cajas de ahorro.
plazos. Nos ahorraremos los No olvidar los impuestos: debemos pues, de ofrecer pautas para un
intereses. informarnos de las deducciones de consumo responsable y una

7
las que podemos beneficiarnos. economía saneada.
Obtener la máxima rentabilidad de

3 12
los ahorros. Estudiar y comparar las
Comprar y operar por Internet
distintas ofertas del mercado y
(billetes, viajes, entradas, Economizar en la lista de la compra: Por último, mencionaremos que las
diversificar las inversiones.
operaciones bancarias, trámites hacer una lista sólo de lo que se mismas organizaciones que nos
burocráticos, etc...) evita quiere comprar; estudiar ofertas, pueden ayudar a manejar las

8
desplazamientos y es más barato. analizar precios, etc. deudas, también ofrecen orientación

13
Destinar una parte del ahorro dirigida al desarrollo del hábito de

4
invertido en productos que no ahorrar.
penalicen si se cancelan antes del
Buscar refinanciaciones a intereses Preparar la comida en casa.
plazo.
más bajos. Se puede ahorrar mucho
dinero a medio/largo plazo.

Este último capítulo tiene como misión concienciar de la importancia del ahorro y enseñar
a ahorrar.

Hemos aprendido “trucos” sencillos para adquirir el hábito del ahorro y hacer crecer el
remanente de nuestros ingresos, mediante el consumo responsable y racional y la gestión
saneada de nuestra economía.
61 62
6
Rellena los siguientes cuadros y sabrás
si tienes una economía suficientemente
saneada o si, por el contrario, necesitas
ANEXO
hacer algunos ajustes.

LISTA DE DEUDAS
CUADRO COMPARATIVO
CONCEPTO ENTIDAD IMPORTE CUOTA
TOTAL MES
Hipoteca
ENTIDAD:
Alquiler
Tipo de interés T.A.E. Plazo Cuota mensual
Préstamo personal 1

Comisiones Coste total Garantías Préstamo personal 2

Letra Automóvil

ENTIDAD: Otras letras

Tipo de interés T.A.E. Plazo Cuota mensual Deudas con


particulares

Otras
Comisiones Coste total Garantías
TOTAL DEUDAS

ENTIDAD:
Tipo de interés T.A.E. Plazo Cuota mensual

Comisiones Coste total Garantías

63 64
PRESUPUESTO MENSUAL
PRIORIDAD DEUDAS INGRESOS MES GASTOS MES
ORDEN CONCEPTO IMPORTE CUOTA
TOTAL MES Salario 1 Alquiler vivienda

Hipoteca Salario 2 Comunidad

Prestación desempleo Alimentación


Alquiler
Pensión hijos Agua

Préstamo personal 1 Ayudas familiares Electricidad

Becas Teléfono Fijo


Préstamo personal 2
Otros Teléfono Móvil

Letra Automóvil Gas


TOTAL INGRESOS
Transporte
Otras letras
Sanidad
Deudas con
particulares Seguros

Vestido/Calzado
Otras
Ocio
TOTAL DEUDAS
Otros

TOTAL GASTOS
LISTA DE ACREEDORES
DEUDAS ( Entidades/Empresas/otros)
Importe Adeudado
ENTIDAD Datos Contacto
TOTAL MES
Hipoteca
Banco
Préstamo personal 1
Banco
Banco Préstamo personal 2

Tarjeta Crédito1

Tarjeta Créito 2

Letra automóvil

Otras letras

Deuda con particulares

Otras

TOTAL DEUDAS
65 66
7 DIRECCIONES
DE INTERÉS

Banco Mundial de la Mujer


Organización de Consumidores y
Usuarios O.C.U.
www.ocu.es

Confederación estatal de
N
Toma
ota

Villanueva, 31-1º dcha. consumidores y usuarios (CECU)


28001 Madrid C/ Cava Baja, 30
914 354 703 28005 Madrid
wwb@bancomujer.org 913 640 276

Banco de España Unión de consumidores de España


C/ Alcalá, 48 28014 Madrid (UCE)
913 385 000 C/ Atocha, 26 3º I.
www.bde.es 28012 Madrid
913 691 287
Agencia de Protección de Datos
C/ Jorge Juan, 6 Oficina Municipal de atención al
28001 Madrid consumidor de Barcelona (OMIC)
901 100 099 932 071 233
www.agpd.es
Oficina Municipal de atención al
Asnef-Equifax consumidor de Madrid (OMIC)
C/ Velazquez, 64-66, 2ª planta. C/ Mayor, 83 2º.
28001 Madrid 28013 Madrid
917 814 400 010
www.omic.bcn.es
AUSBANC
C/ Marqués de Urquijo, 44 - 1º Ayuntamientos
28008 Madrid Los servicios sociales de los
915 416 161 Ayuntamientos cuentan con
www.ausbanc.es departamentos de apoyo.

67 68
N Toma
ota

69 70