Nama : Sulthan Ramayana

NIM : 11180490000055

Mata Kuliah : UAS Hukum Asuransi Syariah

Dosen Pengampu : Nisrina Mutiara Dewi, S.E.Sy., M.H.

SOAL.

1. Jelaskan tentang ketidaksyariahan pada asuransi konvensional!

2. Bagaimana skema akad di Asuransi Syariah?

3. Jelaskan yg anda pahami terkait fatwa DSN-MUI yg berkaitan tentang asuransi

syariah!

Jawaban:

1. Unsur ketidak-syariahan asuransi konvensional adalah karena adanya unsur gharar

dan unsur menduga duga dalam asuransi konvensional. Asuransi konvensional
akan membayarkan penanggungan sesuai kesepakatan yang telah disepakati
dengan premi yang tidak jelas dengan resiko yang akan dihadapi serta tidak
dijelaskan tentang bagaimana keuntungan didistribusikan dan pada apa yang
diinvestasikan dalam dana. Dalam asuransi konvensional, pemegang polis
bertahan kehilangan semua premi yang dibayarkan jika risiko tidak terjadi. Di sisi
lain, ia bertahan untuk mendapatkan lebih banyak kemalangan terjadi sementara
membayar sejumlah kecil premi. Di Syariah, meskipun risiko tidak terjadi, peserta
berhak mendapatkan kembali kontribusi yang telah dia bayar. Jika risiko terjadi,
dia akan dibayar dari dana premiumnya ditambah dengan kumpulan dana dari
donasi peserta lain, riba ini mengacu pada faktor bunga yang hadir dalam kegiatan
investasi perusahaan asuransi konvensional. Untuk menghindari gharar, harus ada
pengungkapan penuh dari setiap kontrak asuransi. Masalah studi gharar dalam
asuransi dan menyimpulkan bahwa asuransi konvensional tidak membawa gharar
berlebihan. Maysir (perjudian) dianggap sebagai sisi berlebihan gharar. Aktivitas
yang tidak sesuai syariah Islam dalam asuransi konvensional meliputi gharar,
maysir, dan riba.

2. Asuransi syariah dijalankan berdasarkan tiga jenis akad, yakni akad sesama
peserta untuk menanggung bersama risiko diantara peserta, atas dasar tolong-
menolong dan saling melindungi (Akad Tabarru’/Hibah), akad peserta dengan
perusahaan untuk pengelolaan risiko (Akad Wakalah bil Ujrah), dan akad peserta
dengan perusahaan untuk pengaturan bagi hasil investasi kumpulan dana tabarru’
 (Akad Mudharabah). Seperti yang telah dijelaskan sebelumnya, prinsip utama dari
asuransi syariah adalah transaksi yang halal, sehingga dana yang dikembangkan
juga melalui investasi yang halal. Sehingga prinsip dari asuransi syariah adalah
menjamin tidak ada transaksi terlarang di dalamnya. Hal ini tercermin baik dengan
cara saling tolong menolong atau mengembangkan dana melalui investasi halal.
Misalnya, dalam asuransi premi sukarela berbasis taawun. Dalam asuransi taawun,
yang dikembangkan adalah kerja sama saling tolong menolong antar-sesama
peserta asuransi. Konsekuensi dari hal ini adalah dana yang diberikan peserta
bersifat sukarela, sehingga peserta tidak bisa menarik kembali dalam bentuk uang
di luar klaim yang ditentukan. Nilai yang disumbangkan bisa sama maupun juga
berbeda-beda sesuai kemampuan peserta. Dan ini kembali kepada kesepakatan.

Dalam asuransi sukarela berbasis taawun, ada 3 pihak yang terlibat, yaitu sebagai:

a) Peserta asuransi, sebagai penyedia dana

b) Lembaga asuransi, sebagai pengelola dana para peserta
c) Perusahaan x, Unit bisnis halal, sebagai pihak yang menerima investasi dari
sebagian besar dana peserta

Keberadaan perusahaan yang menampung investasi sifatnya opsional. Melibatkan

perusahaan ini tujuannya hanya untuk mengembangkan dana masyarakat di unit
usaha yang halal.

3. Fatwa merupakan hasil ijtihad ulama yang sangat mendalam untuk menyelesaikan
masalah-masalah yang dihadapi masyarakat. Hasil ijtihad ulama tersebut dapat
dikelompokkan menjadi empat; fiqh, fatwa, qanun dan qadha’. Dan setiap hasil
ijtihad itu hanya bisa dibedakan dari aspek posisi dan pengaruh mujtahid.
Sedangkan dalam praktiknya, antara yang satu dengan yang lain tidak dapat
dibedakan, apalagi dipisahkan. Dalam halnya fatwa tentang transaksi
perekonomian syariah, Hingga akhir tahun 2013 DSN-MUI telah mengeluarkan 87
fatwa yang berkaitan dengan transaksi ekonomi ( fiqh mu’amalah). Fatwa-fatwa
tersebut meliputi fatwa tentang transaksi Perbankan Syariah, fatwa tentang Pasar
Modal Syariah, fatwa tentang Obligasi Syariah, fatwa tentang Ekspor-impor
Syariah, dan fatwa tentang Asuransi Syariah. Pada dasarnya fatwa yang
dikeluarkan MUI tersebut tidak mengikat. Fatwa dapat bersifat mengikat jika
sudah diserap dalam peraturan perundang-undangan atau diregulasikan. Di antara
fatwa MUI yang sudah dijadikan regulasi adalah fatwa MUI tentang Asuransi
Syariah. Di mana fatwa tersebut sudah dituangkan dalam PSAK108 tentang
Asuransi Syariah.
Dalam halnya asuransi syariah, Ada enam fatwa yang telah dikeluarkan DSN-MUI
yang berkaitan dengan asuransi syariah, enam fatwa tersebut adalah;
a. Fatwa Nomor 21 Tentang Pedoman Umum Asuransi Syariah
b. Fatwa Nomor 39 Tentang Asuransi Haji
 c. Fatwa Nomor 51 Tentang Akad Mudharabah Musytarakah
pada Asuransi Syariah
d. Fatwa Nomor 52 Tentang Akad Wakalah bil Ujrah pada
Asuransi Syariah dan Reasuransi Syariah
e. Fatwa Nomor 53 Tentang Akad Tabarru’ pada Asuransi Syariah
f. Fatwa Nomor 81 Tentang Pengembalian Dana Tabaru’ bagi Peserta Asuransi
yang Berhenti Sebelum Berakhir.

Keenam fatwa tersebut di atas pada awalnya merupakan ketentuan umum bagi
perusahaan asuransi syariah dalam menjalankan prinsip syariah di Indonesia. MUI
mempunyai pandangan terhadap asuransi yang perlu diketahui bahwasanya
asuransi harus sebagai:

1. Bentuk Perlindungan
Dalam kehidupan, kita memerlukan adanya dana perlindungan atas hal-hal buruk yang
akan terjadi. Hal ini ditegaskan oleh fatwa MUI NO: 21/DSN-MUI/X/2001 menyatakan,
“Dalam menyongsong masa depan dan upaya mengantisipasi kemungkinan terjadinya
risiko dalam kehidupan ekonomi yang akan dihadapi, perlu dipersiapkan sejumlah dana
tertentu sejak dini.”

Salah satu upaya solusi yang bisa dilakukan adalah memiliki asuransi yang dikelola
dengan prinsip-prinsip syariah. Asuransi dibutuhkan guna perlindungan terhadap harta
dan nyawa secara finansial yang risikonya tidak dapat diprediksi.

Hal-hal yang umumnya diasuransikan adalah rumah, kendaraan, kesehatan, pendidikan

dan nyawa. Dengan memiliki asuransi, Anda tidak perlu khawatir akan risiko yang akan
menimpa karena risiko tersebut dapat diminimalisir dan mendapat ganti rugi.

2. Unsur Tolong menolong

Semua ajaran agama yang ada pasti mengajarkan sikap tolong-menolong terhadap
sesama. Dalam kehidupan sosial tolong-menolong dapat dilakukan dalam berbagai
bentuk, baik secara finansial maupun kebaikan. Fatwa MUI NO: 21/DSN-MUI/X/2001
menyebutkan di dalam asuransi syariah terdapat unsur tolong-menolong diantara
sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan/atau tabarru’ yang
memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad
(perikatan) yang sesuai syariah.  

3. Unsur Kebaikan
Dalam setiap produk asuransi syariah mengandung unsur kebaikan atau istilahnya
memiliki akad tabbaru’. Secara harfiah, tabbaru’ dapat diartikan sebagai kebaikan.
Aturannya, jumlah dana premi yang terkumpul disebut hibah yang nantinya akan
digunakan untuk kebaikan, yakni klaim yang dibayarkan berdasarkan akad yang
disepakati pada awal perjanjian.

Adapun besarnya premi dapat ditentukan melalui rujukan yang ada, misalnya merujuk
pada tabel mortalita untuk menentukan premi pada asuransi jiwa dan tabel morbidita
untuk menentukan premi pada asuransi kesehatan, dengan syarat tidak memasukkan
unsur riba dalam perhitungannya. 4. Berbagi Risiko dan Keuntungan
Dalam asuransi yang dikelola secara prinsip syariah, risiko dan keuntungan dibagi rata ke
orang-orang yang terlibat dalam investasi. Hal ini dinilai cukup adil dan sesuai dengan
syariat agama karena menurut MUI, asuransi hendaknya tidak dilakukan dalam rangka
mencari keuntungan komersil.

Risiko yang dimaksud adalah risiko yang terjadi pada salah satu peserta asuransi yang
terkena musibah, maka ganti rugi (klaim) yang didapat dari peserta asuransi yang lain.
Dengan kata lain, saat seorang peserta mendapat musibah peserta lain juga ikut
merasakannya. Begitu juga dengan keuntungan yang didapat.
Dalam asuransi syariah keuntungan yang didapat dari hasil investasi premi dalam akad
mudharabah dapat dibagi-bagikan kepada peserta asuransi dan tentu saja disisihkan juga
untuk perusahaan investasi.

5. Bagian dari Bermuamalah

Muamalah merupakan bagian dari hukum islam yang mengatur hubungan antar manusia.
Contoh hubungan yang diatur dalam islam adalah jual beli dan perdagangan. Hal tersebut
juga menjadi landasan dari asuransi syariah.

Menurut MUI asuransi juga termasuk bagian dari bermuamalah karena melibatkan
manusia dalam hubungan finansial. Segala aturan dan tata caranya tentu saja harus sesuai
dengan syariat islam. Jadi dalam berpartisipasi dalam bermuamalah, Anda dianggap ikut
serta dalam menjalani perintah agama.

6. Musyawarah Asuransi
MUI menegaskan dalam ketentuan berasuransi jika salah satu pihak tidak menunaikan
kewajibannya atau jika terjadi perselisihan di antara para pihak, maka penyelesaiannya
dilakukan melalui Badan Arbitrasi Syari’ah setelah tidak tercapai kesepakatan melalui
musyawarah.