Kedudukan Hukum Lembaga Penjamin Kredit Daerah Sebagai Penjamin Dalam Pemberian Kredit Terhadap Usaha Kecil Menengah (Ukm)

KEDUDUKAN HUKUM LEMBAGA PENJAMIN KREDIT DAERAH
SEBAGAI PENJAMIN DALAM PEMBERIAN KREDIT

TERHADAP USAHA KECIL MENENGAH (UKM)
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
PRIADI
090200074
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014

2
LEMBAR PENGESAHAN

Oleh
PRIADI
090200074
Disetujui Oleh
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
WINDHA, SH. M.Hum

NIP. 19750112 200501 2 002
Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II
Windha, SH., M.Hum Ramli Siregar, SH., M.Hum

NIP. 19750112200505012002 NIP. 195303121983031002
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014

3
ABSTRAK

* Priadi
** Windha
*** Ramli Siregar
Usaha kecil menengah mempunyai peran penting dalam pembangunan

ekonomi. Karena tingkat penyerapan tenaga kerjanya yang relatif tinggi dan
kebutuhan modal investasinya yang kecil, Usaha kecil menengah bisa dengan
fleksibel menyesuaikan dan menjawab kondisi pasar yang terus berubah. Hal ini
membuat usaha kecil menengah tidak rentan terhadap berbagai perubahan
eksternal.Permasalahan dalam penelitian ini adalah Bagaiamakah pemberian suatu
kredit pada usaha kecil menengah? Bagaimanakah penjaminan kredit dalam kredit
usaha kecil menengah?Bagaimnakah kedudukan lembaga penjaminan kredit
daerah dalam pemberian kredit kepada usaha kecil menengah ?Jenis penelitian
yang digunakan dalam penelitian ini adalah juridis normatif. Dengan pendekatan
terhadap permasalahan yang dirumuskan dengan mempelajari ketentuan Peraturan
Perundang-undangan yang berkaitan dengan permasalahan.
Pemberian suatu kredit pada usaha kecil menengah adalah adanya kredit
usaha kecil menengah akan meningkatkan laju perekonomian, sehingga pada
akhirnya akan meningkatkan kemakmuran dan kesejahteraan rakyat. Hal itu
dikarenakan dengan kredit usaha kecil menengah maka akan memberikan
tambahan modal dan investasi sehingga mendorong tumbuhnya usaha manufaktur
dan sektor riil, dengan meningkatnya sektor riil maka pendapatan nasional akan
meningkat, dengan pendapatan per kapita yang meningkat maka secara otomatis
akan meningkatkan kemakmuran dan kesejahteraan rakyat karena pendapatan per
kapita merupakan salah satu indikator tingkat kemakmuran suatu negara.
Hubungan hukum antara penjamin adalah adanya hubungan dengan hak dan
kwewajiban yang erat kaitannya dengan telah dilakukannya pembayaran debitur
kepada kreditur. untuk itu, pihak penjamin menuntut kepada debitur supaya
membayar apa yang telah dilakukan oleh penjamin kepada kreditur. Kedudukan
lembaga penjaminan kredit daerah dalam pemberian kredit kepada usaha kecil
menengah adalah Lembaga Penjaminan Kredit merupakan Badan Usaha
berbentuk Perseroan Terbatas Milik Daerah.
Kata Kunci : (Kedudukan Hukum Lembaga Penjamin Kredit Daerah)
*Mahasiswa
** Dosen Pembimbing I, Ketua Departemen Ekonomi Fakultas Hukum USU
***Dosen Pembimbing I, Dosen Fakultas Hukum USU

4
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis ucapkan kepada Tuhan Yang Maha Esa, karena berkat
dan rahmat-Nya kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan Skripsi ini dengan
judul Kedudukan Hukum Lembaga Penjamin Kredit Daerah Sebagai
Penjamin Dalam Pemberian Kredit Terhadap Usaha Kecil Menengah
(UKM). Guna memenuhi persyaratan dalam menyelesaikan pendidikan di
Program Studi S-I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Medan.
Penulis menyadari bahwa yang disajikan dalam penulisan Skripsi ini
masih terdapat kekurangan yang harus diperbaiki, untuk itu penulis mengharapkan
saran dan kritik yang sifatnya membangun sehingga dapat menjadi perbaikan di
masa akan datang.
Dalam penulisan Skripsi ini tidak terlepas dari bantuan dan dukungan
berbagai pihak baik secara moril dan materil, untuk itu penulis mengucapkan
terima kasih sebesar-besarnya kepada:
1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH., M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, SH., M.Hum, selaku Pembantu Dekan I,
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, SH., M.Hum, selaku Pembantu Dekan II,
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak Dr. OK. Saidin, SH., M.Hum, selaku Pembantu Dekan III, Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.

5
5. Ibu Windha, SH., M.Hum selaku Ketua Departemen Hukum Ekonomi,
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, sekaligus sebagai dosen
pembimbing I pada penulisan skripsi ini.
6. Bapak Ramli Siregar, SH., M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II yang telah
bersedia meluangkan waktunya sehingga terselesaikannya skripsi ini.
7. Seluruh staf pengajar Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
8. Kepada kedua orang tua ayahanda b. Hutapea dan ibunda N. Situmorang yang
telah banyak memberikan dukungan doa dan kasih sayang yang tak pernah
putus sampai sekarang.
9. Kepada rekan-rekan mahasiswa/i, Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara yang tidak bisa disebutkan satu persatu.
10. Rekan-rekan diluar kampus yang tidak bisa disebutkan satu persatu
Penulis berharap semoga proposal ini dapat bermanfaat bagi pembaca pada
umumnya. Akhirnya penulis mengucapkan banyak terima kasih.
Medan, Juni 2014
Penulis
PRIADI
090200074

6
DAFTAR ISI
ABSTRAK ................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ....................................................................................... ii
DAFTAR ISI ................................................................................................... v
BAB I PENDAHULUAN .......................................................................... 1
A. Latar Belakang .......................................................................... 1
B. Perumusan Masalah ................................................................... 7
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ................................................. 8
D. Keaslian Penulisan .................................................................... 8
E. Tinjauan Pustaka ....................................................................... 10
F. Metode Penelitian ...................................................................... 15
G. Sistematika Penulisan................................................................. 17
BAB II PEMBERIAN SUATU KREDIT PADA USAHA KECIL

MENENGAH .................................................................................. 19
A. Dasar Hukum Pemberian Kredit UKM ..................................... 19
B. Bentuk Kredit pada Usaha Kredit Menengah ........................... 23
C. Para Pihak dalam Pemberian Kredit Usaha Kecil ..................... 25
D. Perjanjian Kredit Usaha Kecil Menengah ................................. 40
BAB III PENJAMINAN KREDIT DALAM UKM ...................................... 50
A. Hubungan Hukum antara Debitur, Kreditur dan Penjamin

Dalam Pemberian Kredit Usaha Kecil Menengah ..................... 50
B. Bentuk Penjaminan Kredit Kepada Usaha Kecil Menengah ..... 53
C. Lembaga Penjamin Kredit di Indonesia .................................... 58

7
BAB IV KEDUDUKAN LEMBAGA PENJAMINAN KREDIT DAERAH

DALAM PEMBERIAN KREDIT KEPADA UKM ....................... 61
A. Tujuan dan Fungsi Lembaga Penjamin Kredit Daerah ............. 61
B. Kedudukan Lembaga Penjamin Kredit Daerah dalam

Pemberian Kredit Kepada UKM ............................................... 62
C. Tanggung jawab Lembaga Penjamin Kredit Daerah dalam

Kredit Terhadap Usaha Kecil Menengah .................................. 70
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ........................................................ 75
A. Kesimpulan ................................................................................ 75
B. Saran ........................................................................................... 76
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN

3
ABSTRAK

* Priadi
** Windha
*** Ramli Siregar
Usaha kecil menengah mempunyai peran penting dalam pembangunan

ekonomi. Karena tingkat penyerapan tenaga kerjanya yang relatif tinggi dan
kebutuhan modal investasinya yang kecil, Usaha kecil menengah bisa dengan
fleksibel menyesuaikan dan menjawab kondisi pasar yang terus berubah. Hal ini
membuat usaha kecil menengah tidak rentan terhadap berbagai perubahan
eksternal.Permasalahan dalam penelitian ini adalah Bagaiamakah pemberian suatu
kredit pada usaha kecil menengah? Bagaimanakah penjaminan kredit dalam kredit
usaha kecil menengah?Bagaimnakah kedudukan lembaga penjaminan kredit
daerah dalam pemberian kredit kepada usaha kecil menengah ?Jenis penelitian
yang digunakan dalam penelitian ini adalah juridis normatif. Dengan pendekatan
terhadap permasalahan yang dirumuskan dengan mempelajari ketentuan Peraturan
Perundang-undangan yang berkaitan dengan permasalahan.
Pemberian suatu kredit pada usaha kecil menengah adalah adanya kredit
usaha kecil menengah akan meningkatkan laju perekonomian, sehingga pada
akhirnya akan meningkatkan kemakmuran dan kesejahteraan rakyat. Hal itu
dikarenakan dengan kredit usaha kecil menengah maka akan memberikan
tambahan modal dan investasi sehingga mendorong tumbuhnya usaha manufaktur
dan sektor riil, dengan meningkatnya sektor riil maka pendapatan nasional akan
meningkat, dengan pendapatan per kapita yang meningkat maka secara otomatis
akan meningkatkan kemakmuran dan kesejahteraan rakyat karena pendapatan per
kapita merupakan salah satu indikator tingkat kemakmuran suatu negara.
Hubungan hukum antara penjamin adalah adanya hubungan dengan hak dan
kwewajiban yang erat kaitannya dengan telah dilakukannya pembayaran debitur
membayar apa yang telah dilakukan oleh penjamin kepada kreditur. Kedudukan
lembaga penjaminan kredit daerah dalam pemberian kredit kepada usaha kecil
menengah adalah Lembaga Penjaminan Kredit merupakan Badan Usaha
berbentuk Perseroan Terbatas Milik Daerah.
Kata Kunci : (Kedudukan Hukum Lembaga Penjamin Kredit Daerah)
*Mahasiswa
** Dosen Pembimbing I, Ketua Departemen Ekonomi Fakultas Hukum USU
***Dosen Pembimbing I, Dosen Fakultas Hukum USU

8
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Usaha Kecil Menengah selanjutnya disingkat dengan (UKM) merupakan
salah satu bagian penting dari perekonomian suatu negara ataupun daerah, tidak
terkecuali di Indonesia. Akan tetapi jika dilihat kondisi UKM di Indonesia, dapat
dikatakan bahwa UKM kurang mendapat perhatian dari pemerintah. Kesadaran
akan arti penting UKM baru terlihat belakangan ini saja. Beberapa alasan yang
menyebabkan pentingnya pengembangan UKM antara lain fleksibilitas dan
adaptabilitas UKM dalam memperoleh bahan mentah dan peralatan, relevansi
UKM dengan proses-proses desentralisasi kegiatan ekonomi guna menunjang
terciptanya integritas kegiatan pada sektor ekonomi yang lain, potensi UKM
dalam menciptakan dan memperluas lapangan kerja, serta peranan UKM dalam
jangka panjang sebagai basis untuk mencapai kemandirian pembangunan
ekonomi, karena UKM umumnya diusahakan pengusaha dalam negeri dengan
menggunakan kandungan impor yang rendah.
UKM mempunyai peran penting dalam pembangunan ekonomi. Karena
tingkat penyerapan tenaga kerjanya yang relatif tinggi dan kebutuhan modal
investasinya yang kecil, UKM bisa dengan fleksibel menyesuaikan dan menjawab
kondisi pasar yang terus berubah. Hal ini membuat UKM tidak rentan terhadap
berbagai perubahan eksternal. UKM justru mampu dengan cepat menangkap
berbagai peluang, misalnya untuk melakukan produksi yang bersifat substitusi
impor dan meningkatkan pemenuhan kebutuhan dalam negeri. Karena itu,

9
pengembangan UKM dapat menunjang diversifikasi ekonomi dan percepatan
perubahan struktural, yang merupakan prasyarat bagi pembangunan ekonomi
jangka panjang yang stabil dan berkesinambungan. Upaya penumbuhan
kemampuan dan ketangguhan UKM yang memiliki jumlah besar dan tersebar di
seluruh tanah air, merupakan kegiatan yang tak dapat dipisahkan dari upaya
menumbuhkan kemampuan, ketangguhan dan ketahanan nasional secara
keseluruhan
Namun pada kenyataannya, UKM masih belum dapat mewujudkan
kemampuan dan perannya secara optimal dalam perekonomian nasional. Hal ini
disebabkan UKM masih menghadapi berbagai hambatan dan kendala, baik yang
bersifat eksternal maupun internal, dalam bidang produksi dan pengolahan,
pemasaran, permodalan, sumber daya manusia dan teknologi, serta iklim usaha
yang belum mendukung bagi perkembangannya.
Kaitannya dengan upaya penanggulangan kemiskinan, pemberdayaan
UKM mempunyai peranan yang penting mengingat UKM lebih bersifat padat
karya. Pertumbuhan ekonomi yang didukung oleh sektor padat karya memberikan
pengaruh yang lebih besar terhadap pengurangan kemiskinan melalui penciptaan
lapangan kerja. Pengembangan UKM akan menciptakan lapangan kerja baru
dimana hanya membutuhkan modal yang relatif lebih kecil. Namun demikian
keterbatasan yang dimiliki UKM baik secara internal maupun eksternal
menyebabkan UKM memiliki kesempatan yang lebih sempit untuk melakukan
pengembangan.

10
Dari sisi internal, secara umum UKM masih menghadapi rendahnya
kualitas Sumber Daya Manusia selanjutnya disebut (SDM) seperti kurang
terampilnya SDM, rendahnya penguasaan teknologi serta manajemen dan
informasi pasar. Sedangkan dari sisi eksternal UKM masih menghadapi
permasalahan terkait masih terbatasnya penyediaan produk jasa lembaga
keuangan, khususnya kredit investasi; dan keterbatasan akses pendanaan ke
lembaga keuangan. Keterbatasan akses pendanaan ke lembaga keuangan ini salah
satunya disebabkan oleh keterbatasan aset yang dimiliki oleh UKM untuk
dijadikan jaminan kredit bank. Dari hasil survei kegiatan dunia usaha selanjutnya
disingkat (SKDU) diperoleh informasi bahwa kendala dalam memperoleh akses
kredit dari lembaga perbankan sebagian besar disebabkan oleh masalah jaminan
dan prosedur pengajuan.
Bagi UKM, kredit dirasa cukup penting mengingat kebutuhan untuk
pembiayaan modal kerja dan investasi diperlukan guna menjalankan usaha dan
meningkatkan akumulasi pemupukan modal mereka. Permasalahan timbul ketika
pengusaha mikro kecil tersebut diperhadapkan kepada kelengkapan persyaratan
bank guna memperoleh pinjaman. Meskipun usaha mereka feasible namun
sebagian besar pengusaha mengalami kesulitan dalam penyediaan asset dalam
jumlah yang cukup untuk memenuhi persyaratan jaminan kredit bank.
Undang-undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang
Usaha Kecil dan Menengah menjelaskan mengenai kriterianya, antara lain sebagai
berikut : Pasal 1 Undang-undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008
Tentang Usaha Kecil dan Menengah yang dimaksud dengan: (1) Usaha Mikro

11
adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan
yang memenuhi criteria Usaha Mikro sebagaimana diatur dalam Undang-Undang
ini; (2) Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak
perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi
bagian baik langsung maupun tidak langsung dari Usaha Menengah atau Usaha
Besar yang memenuhi kriteria Usaha Kecil sebagaimana dimaksud dalam
Undang-Undang ini; (3) Usaha Menengah adalah usaha ekonomi produktif yang
berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang
bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki,
dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan
Usaha Kecil atau Usaha Besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil
penjualan tahunan sebagaimana diatur dalam Undang- Undang ini
Sistem pemberian kredit juga didasarkan atas keyakinan bank pada
kemampuan dan kesanggupan nasabah untuk membayar hutangnya. Untuk
memperoleh keyakinan tersebut, maka sebelum memberikan kredit, bank harus
melakukan penilaian dengan seksama terhadap watak, kemampuan, modal,
agunan/jaminan, dan prospek dari debitur.
Dunia perbankan, kelima factor yang dinilai tersebut dikenal dengan
sebutan “The Five Of Credit Analysis” atau prinsip 5C’ (Character, Capacitiy,
Capital, Collateral Dan Condition Of Economic ) dan 4P ( Personality, Purpose,
Prospect, Dan Payment ). Cara penilaian yang demikian menjadi pedoman bagi
pihak bank untuk mencegah terjadinya kredit bermasalah dikemudian hari dan

12
penilaian suatu bank untuk memberikan persetujuan terhadap suatu permohonan
kredit. 1
Undang-undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang
Usaha Kecil dan Menengah menjelaskan mengenai kriterianya, antara lain sebagai
berikut : Pasal 1 Undang-undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008
Tentang Usaha Kecil dan Menengah yang dimaksud dengan: (1) Usaha Mikro
adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan
yang memenuhi kriteria usaha mikro sebagaimana diatur dalam Undang-undang
ini; (2) usaha kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha
besar yang memenuhi kriteria usaha kecil sebagaimana dimaksud dalam Undang-
undang ini; (3) usaha menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri
sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan
merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau
menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan Usaha Kecil atau
Usaha Besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan
sebagaimana diatur dalam Undang-undang ini
Perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya berazaskan demokrasi
ekonomi dengan menggunakan prinsip kehati-hatian, yang sesuai dengan Pasal 2
Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998. Prinsip ini harus diterapkan oleh setiap
1
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, (Jakarta: Kencana Prenada Media
Group, 2005), hlm .63.

13
bank agar tidak mengalami resiko kredit macet, karena tidak satupun bank yang
menginginkan kredit yang disalurkannya tumbuh menjadi kredit macet. Sudah
menjadi rahasia umum, bahwa berapapun telitinya pihak bank dalam pemberian
kredit walaupun pihak bank tersebut memberikan kredit dengan prinsip
kepercayaan dan kehati-hatian kepada nasabah, namun dalam kenyataannyan
kredit yang disalurkan oleh bank tersebut sebagian mengalami kredit macet. 2.
Dalam pemberian kredit ini, proses hukum merupakan hal yang sangat
penting dan perlu diperhatikan. Agar adanya kepastian dan perlindungan yang
didapatkan oleh masing-masing pihak baik pihak bank maupun nasabah UKM
dalam proses pengkreditan. Hal ini terbukti dengan banyaknya terjadi kredit macet
yang menyebabkan kerugian pada bank dan mengganggu kesehatan stabilitas
bank karena nasabah tidak dapat mengembalikan pinjamannya.
Kesulitan UKM untuk mendapatkan sumber pembiayaan dari bank bukan
semata-mata terbatasnya jaminan yang bisa disediakan oleh UKM. Tetapi bisa
juga bersumber dari pemahaman dan anggapan yang sering berlebihan dari
sebagian besar lembaga perbankan bahwa melayani usaha kecil mengandung
resiko tinggi serta melayani usaha kecil yang jumlahnya banyak sangat
merepotkan dan meningkatkan biaya transaksi.
Dalam hal ini kalangan perbankan mendesak pemerintah untuk
membentuk lembaga penjamin kredit perbankan bagi para pengusaha berskala
mikro. Alasannya selama ini perbankan kesulitan untuk mengucurkan kredit
karena proposal usaha kecil seringkali dinilai tidak cukup layak sehingga sulit
2
Dhlmniswara K.hlmrjono, Aspek Hukum Dalam Bisnis, (Jakarta: Pusat Pengembangan
Hukum Dan Bisnis Indonesia, 2009), hlm. 73.

14
disetujui. Bankir mengaku sangat kesulitan dalam melakukan analisa kemampuan
para pengusaha berskala mikro karena sebagian besar dari mereka tidak
menerapkan manajemen usaha yang tertib. Kondisi para pengusaha mikro
semacam itu sangat menyulitkan perbankan dalam melakukan analisa keuangan
terutama ketika hendak memberikan persetujuan atas pengajuan kredit usaha.
Oleh karena itu, diharapkan pemerintah mendirikan infrastruktur pendukung
berupa lembaga penjamin kredit guna memayungi keberadaan para pengusaha
berskala mikro yang jumlahnya sangat besar.
Berkaitan dengan hal tersebut diatas, modal masih menjadi masalah pokok
dalam pengembangan UKM. Dalam hal ini juga berkaitan dengan kelayakan
perbankan untuk mengucurkan kredit kepada usaha kecil dan mikro, dimana
nantinya terdapat kekhawatiran terjadinya wanprestasi oleh debitur yang
menyebabkan kerugian pada lembaga perbankan. Agar tidak terjadi hal demikian,
maka diperlukan lembaga penjamin kredit dalam penjaminan tersebut.
Berdasarkan uraian di atas penulis memilih berjudul :Kedudukan Hukum
Lembaga Penjamin Kredit Daerah Sebagai Penjamin Dalam Pemberian Kredit
Terhadap Usaha Kecil Menengah (UKM)
B. Perumusan Masalah
1. Bagaiamakah Pemberian Suatu Kredit Pada UKM?
2. Bagaimanakah penjaminan kredit dalam kredit UKM?
3. Bagaimnakah kedudukan lembaga penjaminan kredit daerah dalam
pemberian kredit kepada UKM ?

15
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan
1. Tujuan Penulisan
Adapun tujuan dari penulisan ini adalah:
a. Untuk mengetahui Pemberian Suatu Kredit Pada UKM
b. Untuk mengetahui penjaminan kredit dalam kredit UKM
c. Untuk mengetahui kedudukan lembaga penjaminan kredit daerah
dalam pemberian kredit kepada UKM
2. Manfaat Penulisan
Adapun manfaat dari penulisan ini adalah :
a. Secara teoritis
Diharapkan memberikan masukan bagi ilmu pengetahuan khususnya
hukum ekonomi di Indonesia dan dapat memberikan masukan bagi
pemerintah dalam pemberdayaan usaha kecil menengah.
b. Secara praktis
Diharapkan memberikan sumbangan pemikiran bagi para pembuat
kebijakan atau keputusan di daerah, agar dapat tercipta dalam sistem
hukum yang lebih berpihak kepada bidang usaha kecil menengah
sehingga usaha kecil menengah dapat menjadi salah satu upaya
peningkatan ekonomi rakyat khususnya kota Medan
D. Keaslian Penulisan
Berdasarkan penelusuran dan pemeriksaan yang telah dilakukan oleh
peneliti di perpustakaan Universitas Sumatera Utara diketahui bahwa penelitian

16
tentang Kedudukan Hukum Lembaga Penjamin Kredit Daerah Sebagai Penjamin
Dalam Pemberian Kredit Terhadap Usaha Kecil Menengah (UKM)
Adapun judul-judul yang telah ada di perpustakaan universitas cabang
Fakultas Hukum yang mirip yang penulis temukan adalah :
1. Nama : Siska Alisabet B
NIM : 010020016
Judul : Tinjauan terhadap ketentuan kredit macet dalam perbankan di
Indonesia
2. Nama : Sri Yanti S.L. Panjaitan
NIM : 030200139
Judul : Penerapan Prinsip kehati-hatian dalam pemberian kredit perbankan
(Studi Kasus di PT. Bank Mandiri Cabang Zainul Arifin Medan)
3. Nama : Diegi Dona Sari
NIM : 030200065
Judul : Penyaluran Dana UKM melalui Pemberian Kredit pada PT. Bank
Mandiri Cabang Solok Sumatera Barat
4. Nama : Melisa M. Sihotang
NIM : 030200143
Judul : Penyelesaian kredit macet bermasalah atas pinjaman nasabah Bank
pada PT. Bank Mandiri Cabang Balige
Jadi penelitian ini adalah benar-benar asli karena telah sesuai dengan asas-
sas keilmuan yaitu jujur, rasional, objektif dan terbuka. Sehingga penelitian ini
dapat ipertanggungjawabkan kebenarannya secara ilmiah dan terbuka atas segala

17
kritikan dan masukan yang sifatnya membangun guna penyempurnaan hasil
penelitian.
E. TinjauanPustaka
1. Perkembangan Usaha Kecil Menengah
Usaha Kecil dan Menengah adalah sebuah istilah yang mengacu ke jenis
usaha kecil yang memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 200.000.000 tidak
termasuk tanah dan bangunan tempat usaha. Dan usaha yang berdiri sendiri.
Menurut Keputusan Presiden RI no. 99 tahun 1998 pengertian Usaha Kecil
adalah: “Kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil dengan bidang usaha yang
secara mayoritas merupakan kegiatan usaha kecil dan perlu dilindungi untuk
mencegah dari persaingan usaha yang tidak sehat.” 3
Kriteria usaha kecil menurut Undang-Undang Nomor 9 Tahun 1995
tentang Pembinaan Usaha Kecil, dan Peraturan Pemerintah Nomor 44
Tahun 1997 tentang Kemitraan adalah sebagai berikut:
1. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 200.000.000,- (Dua Ratus
Juta Rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha
2. Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. 1.000.000.000,- (Satu
Miliar Rupiah)
3. Milik Warga Negara Indonesia
3
http://pariwisataindonesiablog.blogspot.com/2012/04/perkembangan-usahlm-kecil-
menengah-di.html, (diakses tanggal 18 Maret 2014)

18
4. Berdiri sendiri, bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan
yang tidak dimiliki, dikuasai, atau berafiliasi baik langsung maupun tidak
langsung dengan Usaha Menengah atau Usaha Besar
5. Berbentuk usaha orang perorangan, badan usaha yang tidak berbadan
hukum, atau badan usaha yang berbadan hukum, termasuk koperasi.
Di Indonesia, UKM adalah tulang punggung ekonomi Indonesia. Jumlah
UKM hingga 2011 mencapai sekitar 52 juta. UKM di Indonesia sangat penting
bagi ekonomi karena menyumbang 60% dari PDB dan menampung 97% tenaga
kerja. Tetapi akses ke lembaga keuangan sangat terbatas baru 25% atau 13 juta
pelaku UKM yang mendapat akses ke lembaga keuangan. Pemerintah Indonesia,
membina UKM melalui Dinas Koperasi dan UKM, di masing-masing Provinsi
atau Kabupaten/Kota.
Menteri Koperasi dan UKM Syarifuddin Hasan mengatakan Pemerintah
akan menarik pajak bagi sektor UKM beromzet Rp300 juta hingga Rp4 miliar per
tahun. Hal tersebut akan dilaksanakan karena pemerintah mengakui membutuhkan
uang untuk proyek infrastruktur.
Program pengembangan industri rumah tangga, industri kecil dan
menengah diarahkan pelaksanaannya untuk menumbuh kembangkan kegiatan
usaha ekonomi skala kecil yang produktif, serta untuk mendukung perluasan
kesempatan kerja dan pengentasan masyarakat dari kemiskinan.
Pengembangan industri kecil telah dilaksanakan melalui pola
pengembangan sentra industri yang tersebar di 33 propinsi, khususnya industri
kecil kerajinan dan rumah tangga yang berlokasi di perdesaan. Pendekatan ini

19
diharapkan membuat berkembangnya industri kecil menjadi lebih efektif, karena
selain para perajin tidak perlu disediakan lokasi khusus, juga pengadaan bahan
baku, penyediaan informasi, bantuan teknologi, serta pembinaan kelembagaan
usaha, dapat berlangsung lebih efisien, terarah dan terpadu. Jumlah sentra industri
yang telah dibina terus menunjukkan peningkatan dari tahun ke tahun. Sampai
tahun 1997/98, sentra industri yang telah dibina secara kumulatif berjumlah
sekitar 10.500 sentra.
Pengembangan industri kecil yang dilaksanakan melalui sentra
industri memberikan dampak positif terhadap penumbuhan unit usaha baru dan
wirausaha baru, terutama di perdesaan. Dengan dukungan iklim usaha yang makin
membaik, jumlah unit usaha industri kecil memperlihatkan peningkatan dari tahun
ke tahun. Ditinjau dari persebarannya, sebagian besar unit usaha industri kecil
masih terkonsentrasi di wilayah kawasan barat Indonesia (KBI) yaitu sekitar
84,7 persen. Sebaliknya, ditinjau dari laju pertumbuhannya, kenaikan rata-rata
per tahun jumlah unit industri kecil di KTI sejak tahun 1993 sampai tahun
1996 adalah sebesar 4,7 persen, yang berarti lebih tinggi dibanding kenaikan
rata-rata per tahun industri di KBI yang sebesar 2,0 persen per tahun. 4
2. Pengertian Usaha Kecil Menengah
Usaha kecil sebagai wadah usaha bagi sebagian besar masyarakat
merupakan usaha yang mampu tumbuh dan berkembang secara mandiri dan
memberikan andil besar serta menduduki peran yang strategi dalam pembangunan
perekonomian di Indonesia.
4
Ibid.

20
Kedudukan usaha kecil sangat penting dalam mewujudkan pembangunan
perekonomian nasional suatu Negara. Hal ini telah disadari dimana-mana, tidak
saja dinegara-negara yang sedang berkembang seperti Indonesia, tetapi juga
Negara-negara maju semacam Amerika Serikat. Di Amerika Serikat dari 5,5
usaha uang telah berjalan lancer, ternyata 95% merupakan usaha kecil. Di
Indonesia sendiri data semacam itu belum ada, tetapi menurut perkiraan banyak
pengamat, tidak kurang dari 90% usaha Indonesia adalah usaha kecil, dan menurut
catatan Kementerian Negara Koperasi dan UKM di Indonesia terdapat 60 juta
usaha kecil 5
Besarnya perhatian pemerintah terhadap usaha kecil menengah dapat kita
lihat seperti di Amerika Serikat sebuah Negara maju, telah membentuk suatu
lembaga yang tugasnya khusus membantu lancarnya pengembangan usaha kecil
menengah yaitu Lembaga Administrasi Usaha Kecil (Small Business
Adminitration).
Di Indonesia untuk mengembangkan usaha kecil ini pemerintah telah
membuat kebijakan-kebijakn, diantaranya menciptakan berbagai fasilitas mulai
dari perkreditan sampai dengan upaya memecahkan masalah pemasaran dan
berbagai keringan serta kemudahan disediakan pemerintah untuk merangsang dan
membina UKM. Keberadaan dan kedudukan UKM ditengah-tengah kehidupan
usaha telah mendapat tempat dan perhatian di dalam masyarakat. Karena usaha
kecil mampu menyerap tenaga kerja, ikut melancarkan peredaran perekonomian
Negara dan juga mampu berdampingan dengan perusahaan-perusahaan besar
5
Kementerian Negara Koperasi dan UKM, di Indonesia, terdapat 60 juta usahlm kecil,
http://pikiran-rakyat.com/cetak 2013 (diakses tanggal 11 Maret 2014)

21
dalam memenuhi kebutuhan masyarakat. UKM juga berfungsi dalam mendorong
pertumbuhan perekonomian nasional dan mewujudkan stabilitas nasional pada
umumnya dan stabilitas ekonomi khususnya
Begitu besarnya kedudukan dan peran UKM di dalam pertumbuhan
perekonomian rakyat, maka keberadaan UKM perlu diberdayakan dan dilindungi
dengan suatu kekuatan hukum yang dibutuhkan untuk mengatur tentang UKM
yaitu dengan Undang-Undang Nomor 9 Tahun 1995 yang telah diubah menjadi
Undang-undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Kecil
dan Menengah menjelaskan mengenai kriterianya, antara lain sebagai berikut :
Pasal 1 Undang-undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang
Usaha Kecil dan Menengah yang dimaksud dengan: (1) Usaha Mikro adalah
usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan yang
memenuhi criteria Usaha Mikro sebagaimana diatur dalam Undang-Undang ini;
(2) Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
Besar yang memenuhi kriteria Usaha Kecil sebagaimana dimaksud dalam
Undang-Undang ini; (3) Usaha Menengah adalah usaha ekonomi produktif yang
berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang
bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki,
dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan

22
Usaha Kecil atau Usaha Besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil
penjualan tahunan sebagaimana diatur dalam Undang- Undang ini
F. Metode Penelitian
1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah juridis
normatif. 6 Dengan pendekatan terhadap permasalahan yang dirumuskan dengan
mempelajari ketentuan Peraturan Perundang-undangan yang berkaitan dengan
permasalahan, membandingkan dengan penerapan hukum dan peraturan di dalam
masyarakat, yang berkaitan dengan Kedudukan Hukum Lembaga Penjamin Kredit
Daerah Sebagai Penjamin Dalam Pemberian Kredit Terhadap Usaha Kecil
Menengah (UKM)
2. Spesifikasi Penelitian
Berdasarkan rumusan permasalahan dan tujuan penelitian yang telah
disebutkan di muka, maka dapat dilihat bahwa sifat penelitian ini adalah deskriptif
analitis. Penelitian yang bersifat deskriptif analitis merupakan suatu penelitian
yang menggambarkan, menelaah, menjelaskan, dan menganalisis suatu realitas
social masyarakat dan mengkajinya dengan peraturan hukum baik dalam bentuk
teori maupun praktek pelaksanaan dari hasil penelitian di lapangan. 7
Ditinjau dari segi sifatnya, penelitian ini bersifat deskriptif analitis, yaitu
analisis data yang dilakukan tidak keluar dari lingkup permasalahan dan
berdasarkan teori atau konsep yang bersifat umum diaplikasikan untuk

6
Ronny Hamitijo Soemitro, Metodologi Penelitian Hukum dan Jurumetrii, (Jakarta:
Ghlmlia Indonesia, 1990), hlm. 14.
7
Soerjono Soekanto, “Pengantar Penelitian Hukum”, (Jakarta: UI Press, 2010), hlm. 85.

23
menjelaskan tentang seperangkat data, atau menunjukkan komparasi atau
hubungan seperangkat data dengan seperangkat data yang lain. 8
3. Sumber Data
Data dalam penelitian ini diperoleh dengan mengumpulkan data sekunder
yang meliputi bahan hukum primer, bahan hukum sekunder, dan bahan hukum
tertier. Data sekunder adalah data yang dikumpulkan melalui studi dokumen
terhadap bahan kepustakaan dan data yang dikumpulkan melalui dokumen dan
wawancara. Dalam penelitian ini bahan dasar penelitian hukum normatif dari
sudut kekuatan mengikatnya dibedakan atas 3 (tiga) bagian, yaitu:
a. Bahan Hukum Primer adalah hukum yang mengikat dari sudut norma dasar,
peraturan dasar dan peraturan perundang-undangan, yaitu:
1) Undang-Undang Dasar 1945
2) Undang-undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang
Usaha Kecil
b. Bahan Hukum Sekunder adalah bahan yang memberikan penjelasan mengenai
bahan hukum primer yang berupa hasil-hasil penelitian dan atau karya ilmiah
dari kalangan hukum yang dianggap relevan dengan penelitian ini.
c. Bahan Hukum Tertier adalah bahan yang memberi petunjuk dan penjelasan
terhadap bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder.
4. Analisis Data
Analisis data dilakukan dengan metode analisis kualitatif. Metode
penelitian kualitatif adalah metode yang bersifat interaktif, yaitu metode yang
8
Bambang Sunggono, “Metodologi Penelitian Hukum”, (Jakarta: Raja Grafindo Persada,
2013), hlm. 49.

24
lebih menekankan pada pencarian makna sesuai dengan realitas. Metode ini akan
menghasilkan data berupa pernyataan-pernyataan atau data yang dihasilkan
berupa data deskriptif mengenai subjek yang diteliti. 9
Analisis data terhadap data dilakukan setelah diadakan terlebih dahulu
pengumpulan untuk kemudian diseleksi, dipilah-pilah berdasarkan kualitas dan
relevansinya. Selanjutnya diadakan pengelompokan terhadap data sejenis untuk
kepentingan analisis dan penulisan evaluasi dilakukan terhadap data dengan
kualitatif, secara logis dan sistematis dengan menggunakan metode berfikir
deduktif, suatu logika yang berangkat dari kaidah-kaidah umum ke kaidah yang
bersifat khusus, sehingga akan menghasilkan uraian yang bersifat deskriptif, yaitu
uraian yang menggambarkan permasalahan dan hasil analisis tersebut diharapkan
dapat menjawab permasalahan yang diajukan. 10
G. Sistematika Penulisan
Dalam menyusun skripsi ini, penulis menguraikan bab demi bab sebagai
berikut:
BAB I PENDAHULUAN
Pada bagian ini akan membahas Latar Belakang, Perumusan
Masalah, Tujuan dan Manfaat Penelitian, Keaslian Penulisan,
Tinjauan Pustaka, Metode Penelitian dan Sistematika Penulisan
9
Miles and Hubberman, “Analisis Data Kualitatif, Buku Sumber tentang Metode-metode
Baru”, (Jakarta: Universitas Indonesia Press, 1992), hlm. 15.
10
Lexi J. Moloeng, “Metodologi Penelitian Kualitatif”, (Bandung: Remaja Rosdakarya,
2001), hlm. 3.

25
BAB II PEMBERIAN SUATU KREDIT PADA UKM
Pada bagian ini akan membahas Dasar Hukum Pemberian Kredit
UKM, Bentuk Kredit pada UKM, Para Pihak dalam Pemberian
Kredit UKM dan Perjanjian Kredit UKM
BAB III PENJAMINAN KREDIT DALAM KREDIT UKM
Pada bagian ini akan membahas Hubungan Hukum antara Debitur,
Kreditur, dan Penjamin dalam Pemberian Kredit UKM, Bentuk
Penjaminan Kredit dan Lembaga Penjamin Kredit di Indonesia
BAB IV KEDUDUKAN LEMBAGA PENJAMINAN KREDIT DAERAH
DALAM PEMBERIAN KREDIT KEPADA UKM
Pada bagian ini akan membahas Tujuan dan Fungsi Lembaga
Penjamin Kredit Daerah, Kedudukan Lembaga Penjamin Kredit
Daerah dalam Pemberian Kredit Kepada UKM dan Tanggung
Jawab Lembaga Penjamin Kredit Daerah dalam Pemberian Kredit
Terhadap Usaha Kecil Menengah (UKM)
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
Pada bab ini akan membahas kesimpulan merupakan intisari dari
pembahasan terhadap permasalahan yang diajukan dalam skripsi
ini, sedangkan saran yang ada diharapkan dapat menambah
pengetahuan bagi para pembacanya dan dapat berguna bagi pihak-
pihak yang terlibat dalam

BAB II
PEMBERIAN SUATU KREDIT PADA USAHA KECIL MENENGAH
A. Dasar Hukum Pemberian Kredit UKM
Jika hukum perbankan diartikan dengan Undang-Undang Perbankan, maka
diperoleh batasan bahwa hukum perbankan adalah sekumpulan peraturan hukum
yang mengatur segala hal yang menyangkut tentang bank, baik kelembagaan,
kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan usaha bank. Namun
jika dilihat dalam perspektif sistem sebagai entitas, maka hukum perbankan
diartikan sebagai kumpulan peraturan hukum yang merupakan satu kesatuan yang
masing-masing unsurnya berkaitan satu sama lain dan bekerja sama secara aktif
untuk mencapai tujuan keseluruhan dari hukum perbankan. Unsur sistem hukum
perbankan yang dimaksudkan adalah peraturan hukum (norma), asas-asas hukum,
dan pengertian-pengertian hukum yang terdapat di dalamnya. Unsur hukum
tersebut dibangun di atas tertib hukum, sehingga terdapat keharmonisan di dalam
atau diluarnya, dan dapat dihindarkan adanya tumpang tindih mengenai persoalan
perbankan, maka solusinya adalah melalui asas hukum yang terdapat dalam sistem
hukum perbankan itu sendiri.
Bicara mengenai dasar hukum pemberian kredit usaha kecil maka ada
beberapa bidang hukum yang saling berkaitan yang tidak dapat dipisahkan.
Bidang hukum yang pokok yang menjadi dasar hukum pemberian kredit usaha
kecil adalah KUHPerdata khususnya buku III tentang perjanjian. Hal ini
dikarenakan pemberian kredit usaha kecil tidak dapat melepaskan diri dari aspek
19

20
hukum perikatan/perjanjian, yaitu adanya dua pihak yang saling mengikatnya
dirinya yakni pihak bank sebagai penerima kredit. Di samping itu, dalam
pemberian kredit usaha kecil ini para juga dikuasai oleh lapangan hukum
perbankan yaitu UU No. 7 Tahun 1992, UU No. 7 Tahun 1992 dan perubahannya
yaitu UU No. 10 Tahun 1998 menjadi lebih tidak tegas dalam mengambil sikap
terkait dengan kedudukan jaminan. Dalam Pasal 6 UU No. 7 Tahun 1992
disebutkan bahwa salah satu kegiatan usaha bank antara lain memberikan kredit.
Dasar hukum selanjutnya adalah SE BI No. 26/1/UKK/1993 perihal Kredit
Usaha Kecil dan Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro,
Kecil dan Menengah.
Sebagaimana diketahui bahwa salah satu yang dapat melahirkan perikatan
adalah perjanjian. Perumusan perjanjian tidak jumpai dalam Undang-Undang
yang ada hanyalah kata persetujuan yang disebutkan Pasal 1313 KUHPerdata.
Namun demikian, menurut R. Subekti, menyatakan bahwa kata
persetujuan dan kata perjanjian adalah dua kata yang mempunyai makna yang
sama. 11 Mariam Darus B . Zaman secara implicit mengemukakan bahwa rumusan
persetujuan dalam Pasal 1313 KUHPerdata adalah rumusan perjanjian. 12
Menurut Pasal 1313 KUHPerdata ayat (1) menentukan bahwa semua
perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka
yang membuatnya.
Secara sah maksudnya berarti memenuhi syarat yang ditentukan Pasal
1320 KUHPerdata. Di dalam Pasal 1338 ayat (2) dikatakan persetujuan-

11
R. Subekti, Hukum Perjanjian,(Jakarta: Internusa, 1999), hlm. 1.
12
Mariam Darus,B. Zaman, KUHPerdata Buku II Hukum Perikatan dengan
Penjelasannya, (Bandung: Alumni, 1999) hlm .89.

21
persetujuan tidak dapat ditarik kembali selain dengan sepakat kedua belah pihak
atau karena alasan-alasan yang oleh undang-undang dinyatakan cukup untuk itu,
persetujuan-persetujuan dilaksanakan dengan itikad baik.
Beberapa ketentuan yang penting dalam hukum perjanjian dan hal inilah
yang merupakan akibat hukum dari suatu perjanjian yaitu:
1. Berlaku sebagai undang-undang
Berlaku sebagai undang-undang berarti ketentuan-ketentuan itulah yang
mengatur hubungan mereka. Isi perjanjian ini dapat ditentukan sendiri dan atau
oleh pihak ketiga untuk kepentingan debitur. Dengan demikian perjanjian itu
mempunyai kekuatan mengikat yaitu para pihak yang membuatnya.
Menurut Pasal 1339 KUHPerdata, persetujuan tidak hanya mengikat untuk
hal-hal yang dengan tegas dinyatakan didalamnya, tetapi juga untuk segala
hal/sesuatu yang menurut sifat persetujuan diharuskan oleh kepatutan, kebiasan
atau undang-undang. Dalam hal ini maksudnya adalah bahwa para pihak tidak
terlepas dari tanggungjawab atau akibat yang timbul dari suatu prestasi yang
dipenuhi, juga para pihak juga harus memperhatikan undang-undang. Apabila
terjadi perselisihan dan perselisihan itu sampai kehadapan hakim maka dalam
mengadilinya hakim harus menyesuaikan isi perjanjian dengan ketentuan
perundang-undangan, kebiasan dan kepatutan.
2. Tidak dapat dibatalkan secara sepihak
Sesuai dengan asas komensualitas, bahwa perjanjian dibuat atas
persetujuan kedua belah pihak, sebaliknya bahwa untuk merubah kembali
persetujuan harus ada izin pihak lainnya. Namun demikian dapat dibatalkan oleh

22
salah satu pihak apabila ada alasan-alasan yang dibenarkan oleh undang-undang
yaitu pada Pasal 1814 KUHPerdata.
3. Pelaksanaan dengan Itikad baik
Pelaksanaan itikad baik artinya kejujuran dari orang yang mengadakan
perjanjian. Istilah itikad baik ada dua macam yaitu sebagai unsur subjektif dan
sebagai unsur objektif untuk memulai pelaksanaan. Yang dimaksud baik dalam
Pasal 1338 KUHPerdata, bukanlah dalam arti subjektif, melainkan pelaksanaan
perjanjian itu harus mengandalkan norma-norma kepatutan dan norma kesusilaan.
Jadi yang dimaksud dengan itikad baik disini adalah ukuran objektif, perjanjian
itu harus berjalan di atas jalur benar.
Dalam penjelasan Pasal Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
disebutkan bahwa jaminan pemberian kredit dalam arti keyakinan atas
kemampuan dan kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi kewajibannya
sesuai dengan yang diperjanjikan merupakan faktor penting yang harus
diperhatikan oleh bank.
Dalam hukum perjanjian dikenal beberapa sifat perjanjian, salah satunya
adalah perjanjian konsensuil perjanjian riil. Suatu perjanjian dikatakan bersifat
komersial apabila perjanjian itu sudah tercipta dengan kata sepakat saja,
sedangkan perjanjian riil adalah perjanjian yang menghendaki di samping kata
sepakat masih diperlukan suatu perbuatan nyata yaitu penyerahan barang yang
menjadi objeknya.
Sifat hukum dari perjanjian pinjam meminjam atau pinjam mengganti
adalah konsensuil dan riil. Hal ini dapat dibuktikan dengan rumusan pada awal

23
kalimat “persetujuan dengan mana pihak yang satu memberikan kepada pihak
yang lain”. Pada prinsipnya yang terjadi baru kesepakatan untuk memberikan
sesuatu kepada pihak lain, sedangkan penyerahannya belum terjadi. Secara
teoritis, antara terciptanya kesepakatan.
Sesuai dengan ketentuan yang terdapat di dalam Pasal 1338 ayat (1)
KUHPerdata tersebut, maka seluruh pasal-pasal yang ada dalam suatu perjanjian
kredit secara hukum mengikat kedua belah pihak, yakni kreditur dan pihak
debitur. Namun harus pula diingat, bahwa meskipun undang-undang menyebutkan
bahwa perjanjian yang dibuat para pihak itu berlaku sebagai undang-undang bagi
para pihak, akan tetapi didalam perjanjian itu berlaku sebagai undang-undang bagi
para pihak, akan tetapi di dalam perjanjian itu sendiri harus dihindari ketentuan-
ketentuan yang bertentangan dengan undang-undang, maka perjanjian itu berlaku
bagi para pihak. Sebaliknya jika di dalam perjanjian itu terdapat klausal yang
justru bertentangan dengan undang-undang, maka dengan sendirinya perjanjian itu
dapat batal karenanya.
B. Bentuk Kredit pada Usaha Kecil Menengah
Bentuk perjanjian kredit perbankan dalam praktiknya telah disediakan oleh
pihak bank sedangkan debitur hanya mempelajari dan memahaminya dengan baik.
Perjanjian yang demikian itu biasa disebut dengan perjanjian baku (standart

24
contract), dimana debitur hanya dalam posisi menerima atau menolak tanpa ada
kemungkinan untuk tawar menawar 13
1) Kredit Modal Kerja (KMK) : (R/C) Maksimum CO menurun.
2) Kredit Investasi (KI) : Pseudo R/C
3) Angsuran pokok dan atau bunga untuk KI dan KMK tersebut disesuaikan
dengan cash flow dan siklus usaha debitur, misalnya bulanan, 3 bulanan
atau 6 bulanan. Khusus untuk usaha non musiman misalnya perdagangan
dengan jangka waktu kredit 1 tahun, selain angsuran bulanan, lain yang
dapat dilakukan hanya periode angsuran 2 bulanan atau 3 bulanan dengan
tetap mengacu pada cash flow usaha.
4) Khusus untuk usaha musiman (misal: pertanian, perkebunan,dll) dengan
jangka waktu kredit maksimal 1 tahun, bentuk kredit dapat sekaligus lunas
(pokok ditambahkan dengan bunga pinjaman).
Surat permohonan kredit atau daftar isian merupakan dokumen/data
pertama bagi bank untuk melangkah leih jauh lagi, maka pihak bank meminta
kepada pemohon kredit agar melengkapi lampiran-lampiran yang diperlukan,
seperti akta otentik, surat jaminan, referensi, neraca laba rugi perusahaan yang
bersangkkutan, feasibility study dan sebagainya. Sehingga lampiran-lampiran
tersebut merupakan bagian mutlak dan tidak dapat dipisahkan dari perumusan
permohonan kredit. Apabila semua keterangan/datanya telah lengkap, maka
langkah selanjutnya adalah menganalisis data tersebut dan melakukan penilaian
secara umum yang kemudian dilanjutkan dengan acara, memeriksa langsung
13
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia Edisi Revisi, (Jakarta : Kencana
Prenada Media Group, 2008), hlm .72.

25
(insection on the spot) ke perusahaan debitur, sesudah semua acara dapat
diselesaikan, maka langkah berikutnya adalah melaksanakan pemberian kredit
serta pengatusan administrasi. Hal tersebut diperlukan karena di dalam setiap
pemberian kredit harus dibuat suatu perjanjian tertulis antara pihak bank dengan si
pemohon kredit, perjanjian kredit itu biasanya disebut dengan “perjanjian
kredit/akad kredit”
C. Para Pihak dalam Pemberian Kredit Usaha Kecil Menengah
Salim mengartikan perjanjian kredit sebagai perjanjian bank sebagai
kreditur dengan nasabah sebagai debitur mengenai penyediaan uang atau tagihan
yang dapat dipersamakan dengan itu yang mewajibkan nasabah debitur untuk
melunasi utangnya setelah jangka waktu tetentu dengan jumlah bunga, imbalan
atau pembagian hasil keuntungan 14
1. Pihak Kreditur
Sesuai dengan Pasal 5 ayat (1) UU Perbankan, bank terbagi dalam dua
jenis yaitu :
a. Bank Umum, yaitu bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional dan/atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Bank Umum dapat
mengkhususkan diri untuk melaksanakan atau memberikan perhatian yang
lebih besar pada kegiatan tertentu.
14
Salim, Perkembangan Hukum Kontrak di Luar KUHPerdata, (Jakarta: Raja Grafindo
Persada,2008), hlm l78.

26
b. Bank Perkreditan Rakyat (BPR), yaitu bank yang melaksanakan kegiatan
usaha secara konvensional dan/atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam
kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Menurut pembagiannya, Bank dapat dibeda-bedakan menjadi :
a. Jenis Bank Berdasarkan Fungsinya
1) Bank Sentral
Menurut UU No. 23 Tahun 1999 jo UU No.3 Tahun 2004 jo UU No. 6
Tahun 2009 tentang Bank Indonesia, Bank Sentral adalah lembaga negara
yang mempunyai wewenang untuk mengeluarkan alat pembayaran yang
sah dari suatu negara, merumuskan dan melaksanakan kebijakan moneter,
mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran, mengatur dan
mengawasi perbankan serta menjalan fungsi sebagai lender of the last
resort. Bank sentral yang dimaksud adalah Bank Indonesia.
2) Bank Umum
Pengertian bank umum menurut Peraturan Bank Indonesia No.
9/7/PBI/2007 adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Jasa yang
diberikan oleh bank umum bersifat umum, artinya dapat memberikan
seluruh jasa perbankan yang ada. Bank umum sering disebut bank
komersial (commercial bank). Bank umum mempunyai banyak kegiatan.
Adapun kegiatan-kegiatan bank umum yang utama antara lain:

27
a) Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk giro, deposito,
sertifikat deposito, dan tabungan;
b) Memberikan kredit;
c) Menerbitkan surat pengakuan utang;
d) Memindahkan uang, baik untuk kepentingan nasabah maupun untuk
kepentingan bank itu sendiri;
e) Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan
melakukan perhitungan atau dengan pihak ketiga;
f) Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga;
dan
g) Melakukan penempatan dana dari nasabah ke nasabah lainnya dalam
bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek.
3) Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
BPR adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional
atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Kegiatan BPR jauh lebih
sempit jika dibandingkan dengan kegiatan bank umum. BPR dalam
melakukan kegiatannya tidak sama dengan kegiatan yang dilakukan oleh
bank konvensional (bank umum). Ada kegiatan-kegiatan yang tidak boleh
dilakukan oleh BPR, yaitu:
a) Menerima simpanan berupa giro,
b) Mengikuti kliring,

28
c) Melakukan kegiatan valuta asing,
d) Melakukan kegiatan perasuransian
Adapun bentuk kegiatan yang boleh dilakukan oleh BPR meliputi hal-
hal berikut ini.
a) Menghimpun dana dalam bentuk simpanan tabungan dan simpanan
deposito.
b) Memberikan pinjaman kepada masyarakat.
c) Menyedikan pembiayaan dan penempatan dana berdasarkan prinsip
syariah.
b. Jenis Bank berdasarkan kepemilikannya Apabila ditinjau dari segi
kepemilikannya, jenis bank terdiri atas bank milik pemerintah, bank milik
swasta nasional, dan bank milik swasta asing.
1) Bank Milik Pemerintah
Bank pemerintah adalah bank di mana baik akta pendirian maupun
modalnya dimiliki oleh pemerintah, sehingga seluruh keuntungan bank
dimiliki oleh pemerintah pula. Contohnya Bank Rakyat Indonesia (BRI),
Bank Mandiri. Selain itu ada juga bank milik pemerintah daerah yang
terdapat di daerah tingkat I dan tingkat II masing-masing provinsi, contoh,
Bank DKI, Bank Jateng, dan sebagainya. 2) Bank Milik Swasta Nasional
Bank swasta nasional adalah bank yang seluruh atau sebagian besar
modalnya dimiliki oleh swasta nasional serta akta pendiriannya pun
didirikan oleh swasta, begitu pula pembagian keuntungannya juga

29
dipertunjukkan untuk swasta pula, contohnya, Bank Muamalat, Bank
Danamon, Bank Central Asia, Bank Lippo, Bank Niaga, dan lain-lain.
2) Bank Milik Asing
Bank jenis ini merupakan cabang dari bank yang ada di luar negeri, baik
milik swasta asing atau pemerintah asing. Kepemilikannya dimiliki oleh
pihak luar negeri, contohnya, ABN AMRO bank, City Bank, dan lain-lain.
c. Jenis Bank Berdasarkan Kegiatan Operasionalnya
1) Bank Konvensional
Pengertian kata “konvensional” menurut Kamus Umum Bahasa Indonesia
adalah “menurut apa yang sudah menjadi kebiasaan”. Sementara itu,
menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) adalah “berdasarkan
kesepakatan umum” seperti adat, kebiasaan, kelaziman. Berdasarkan
pengertian itu, bank konvensional adalah bank yang dalam operasionalnya
menerapkan metode bunga, karena metode bunga sudah ada terlebih
dahulu, menjadi kebiasaan dan telah dipakai secara meluas dibandingkan
dengan metode bagi hasil. Bank konvensional pada umumnya beroperasi
dengan mengeluarkan produk-produk untuk menyerap dana masyarakat
antara lain tabungan, simpanan deposito, simpanan giro; menyalurkan
dana yang telah dihimpun dengan cara mengeluarkan kredit antara lain
kredit investasi, kredit modal kerja, kredit konsumtif, kredit jangka
pendek; dan pelayanan jasa keuangan antara lain kliring, inkaso, kiriman
uang, Letter of Credit, dan jasa-jasa lainnya seperti jual beli surat
berharga, bank draft, wali amanat, penjamin emisi, dan perdagangan efek.

30
Bank konvensional dapat memperoleh dana dari pihak luar, misalnya dari
nasabah berupa rekening giro, deposit on call, sertifikat deposito, dana
transfer, saham, dan obligasi. Sumber ini merupakan pendapatan bank
yang paling besar. Pendapatan bank tersebut, kemudian dialokasikan untuk
cadangan primer, cadangan sekunder, penyaluran kredit, dan investasi.
Bank konvensional, contohnya, bank umum dan BPR. Kedua jenis bank
tersebut telah kalian pelajari pada sub bab sebelumnya.
2) Bank Syariah
Sekarang ini banyak berkembang bank syariah. Bank syariah muncul di
Indonesia pada awal tahun 1990-an. Pemrakarsa pendirian bank syariah di
Indonesia dilakukan oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI) pada tanggal
18-20 Agustus 1990. Bank syariah adalah bank yang beroperasi sesuai
dengan prinsip-prinsip syariah Islam, maksudnya adalah bank yang dalam
operasinya mengikuti ketentuan-ketentuan syariah Islam, khususnya yang
menyangkut tata cara bermuamalah secara Islam. Falsafah dasar
beroperasinya bank syariah yang menjiwai seluruh hubungan transaksinya
adalah efesiensi, keadilan, dan kebersamaan. Efisiensi mengacu pada
prinsip saling membantu secara sinergis untuk memperoleh keuntungan
sebesar mungkin. Keadilan mengacu pada hubungan yang tidak dicurangi,
ikhlas, dengan persetujuan yang matang atas proporsi masukan dan
keluarannya. Kebersamaan mengacu pada prinsip saling menawarkan
bantuan dan nasihat untuk saling meningkatkan produktivitas. Kegiatan
bank syariah dalam hal penentuan harga produknya sangat berbeda dengan

31
bank konvensional. Penentuan harga bagi bank syariah didasarkan pada
kesepakatan antara bank dengan nasabah penyimpan dana sesuai dengan
jenis simpanan dan jangka waktunya, yang akan menentukan besar
kecilnya porsi bagi hasil yang akan diterima penyimpan. Berikut ini
prinsip-prinsip yang berlaku pada bank syariah. Dalam rangka
menjalankan kegiatannya, bank syariah harus berlandaskan pada Alquran
dan hadis. Bank syariah mengharamkan penggunaan harga produknya
dengan bunga tertentu. Bagi bank syariah, bunga bank adalah riba. Dalam
perkembangannya kehadiran bank syariah ternyata tidak hanya dilakukan
oleh masyarakat muslim, akan tetapi juga masyarakat non muslim. Saat ini
bank syariah sudah tersebar di berbagai negara-negara muslim dan non
muslim, baik di Benua Amerika, Australia, dan Eropa. Bahkan banyak
perusahaan dunia yang telah membuka cabang berdasarkan prinsip
syariah, contoh bank syariah di Indonesia, yaitu, Bank Muamalat
Indonesia, Bank Syariah Mandiri. Dilihat dari segi kemampuannya
melayani masyarakat, bank umum dapat dibagi ke dalam:
a. Bank Devisa, merupakan bank yang dapat melaksanakan transaksi
keluar negeri atau yang berhubungan dengan mata uang asing secara
menyeluruh.
b. Bank Non Devisa, merupakan bank yang mempunyai izin untuk
melaksanakan transaksi sebagai bank devisa, sehingga tidak dapat
melaksankan transaksi seperti halnya bank devisa.

32
Jenis-jenis bank tersebut, dapat dilihat dari fungsinya serta kinerjanya,
dapatlah diberikan pembagian dari masing-masing bank tersebut. Pembagian
jenis bank ini sangat penting karena terdapatnya perbedaan jenis kegiatan yang
boleh dilakukan oleh bank-bank yang berbeda tersebut. Dalam hal ini kegiatan ini
dapatlah disebutkan pembagiannya berdasarkan jenis karena telah diatur oleh
Bank Indonesia tentang kegiatan yang boleh dan yang tidak boleh dilakukan oleh
bank-bank tersebut. Jenis kegiatan yang dilakukan bank senantiasa di bawah
pengawasan Bank Indonesia.
2. Pihak Nasabah
Dalam peraturan bank Indonesia No. 7/7/PBI/2005 jo No. 10/10/PBI/2008
tentang penyelesaian pengaduan nasabah Pasal 1 angka 2 yang dimaksud dengan
nasabah adalah pihak yang menggunakan jasa bank, termasuk pihak yang tidak
memiliki rekening namun memanfaatkan jasa bank untuk melakukan transaksi
keuangan (walk-in customer). Di dalam UU Perbankan dimuat tentang jenis dan
pengerian nasabah. Dalam Pasal 1 angka 17 disebutkan bahwa pengertian nasabah
yaitu pihak yang menggunakan jasa bank. Jenis-jenis nasabah ada 2 (dua), yakni
: 15
a. Nasabah Penyimpan, yakni nasabah yang menempatkan dananya di bank
dalam bentuk simapanan berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah
yang bersangkutan.
15
Yusuf Shofie, Perlindungan Konsumen, (Bandung : Citra Aditya Bakti, 2000), hlm .32-
33.

33
b. Nasabah Debitur, nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau
pembiayaan berdasarkan prinsip Syariah atau yang dipersamakan dengan
itu berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan.
Dari praktek-praktek perbankan, setidaknya dikenal tiga macam nasabah :
a. Nasabah Deposan, yaitu nasabah yang menyimpan dananya pada suatu
bank misalnya dalam bentuk deposito atau tabungan lain.
b. Nasabah yang memanfaatkan fasilitas kredit perbankan, misalnya kredit
usaha kecil, kredit kepemilikan rumah, dan sebagainya.
c. Nasabah yang melakukan transaksi dengan pihak lain melalui bank.
Misalnya antara importer sebagai pembeli dengan eksportir di luar negeri
untuk transaksi semacam ini biasanya importer membuka letter of credit
(L/C) pada suaru bank demi kelancaran dan keamanan pembayaran.
Dalam kedudukannya sebagai subjek hukum , nasabah dapat berwujud
dalam dua bentuk sebagaimana subjek hukum yang diakui dalam hukum, yaitu : 16
a. Orang
Nasabah bank sebagaimana dikaitkan dengan kedudukannya sebagai
subjek hukum dapat berupa orang atau badan hukum. Nasabah bank terbagi
menjadi orang dewasa dan orang yang belum dewasa. Nasabah orang dewasa
hanya diperbolehkan untuk nasabah kredit atau nasabah giro. Sedangkan nasabah
simpanan dan atau jasa diperuntukkan orang yang belum dewasa, misalnya
nasabah tabungan atau nasabah lepas untuk transfer dan lain sebagainya.
16
Try Widyono, Operasional Transaksi Produk Perbankan di Indonesia (Bandung:
Ghlmlia Indonesia, 2006), hlm .24-27.

34
Perjanjian yang dibuat antara bank dengan nasabah yang belum dewasa
tersebut telah disadari konsekuensi hukum yang diakibatkannya. Konsekuensi
hukumnya adalah bahwa perjanjian itu tidak memenuhi syarat sahnya perjanjian
sebagaimana diatur dalam Pasal 1320 KUHPerdata, yaitu syarat perjanjian itu
dilaksanakan oleh pihak yang cakap untuk membuat perjanjian. Dalam hukum
perdata perjajian yang dilakukan oleh pihak yang belum dewasa berarti tidak
memenuhi syarat subjektif. Ancaman atas pelanggaran tersebut adalah perjanjian
yang dapat dibatalkan, artinya perjanjian itu dapat dibatalkan oleh pihak yang
mewakili anak yang belum dewasa tersebut. Yaitu orang tua atau walinya dengan
melalui gugatan pembatalan. Dengan kata lain sepanjang orang tua anak itu tidak
melakukan gugatan pembatalan, maka perjanjian tetap sah dan berlaku mengikat.
b. Badan Hukum
Nasabah berupa badan hukum perlu diperhatikan aspek legalitas badan
tersebut, serta kewenangan bertindak dari pihak yang berhubungan dengan bank.
Hal ini terkait dengan aspek hukum perseroan (corporate law). Adapun jenis-jenis
badan hukum adalah sebagai berikut :
1) Badan hukum publik, seperti Negara atau Pemda.
2) Perseroan Terbatas, diatur dalam UU No. 40 TAhun 2007 tentang
Perseroan Terbatas, termasuk perseroan terbatas terbuka yang diatur dalam
UU No. 8 Tahun 1995 tentang Pasar Modal.
3) Badan Usaha Milik Daerah (BUMD), diatur dalam UU No. 32 Tahun
2004 tentang Pemda.

35
4) Badan Usaha Milik Negara (BUMN), diatur dalam UU No. 19 Tahun
2003 tetang Badan Usaha Milik Negara. BUMN ini terdiri dari perusahaan
persero, perusahaan umum, dan perusahaan jawatan.
5) Koperasi, diatur dengan UU No. 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian
dan PP No.. 4 Tahun 1994 tentang persyaratan dan Tata Cara Pengesahan
Akta Pendirian dan Perubahan Anggaran Dasar Koperasi
6) Yayasan, diatur dalam UU No. 16 Tahun 2001, yang diubah dengan UU
No. 28 tahun 2004.
7) Badan Hukum Milik Negara, diatur dalam PP No. 153 tahun 2000 tentang
BUMN Universitas Indonesia.
8) Dana pensiun, diatur dalam UU No. 11 tahun 1992 tentang Dana Pensiun.
Dalam peraturan bank Indonesia No. 7/7/PBI/2005 jo No. 10/10/PBI/2008
tentang penyelesaian pengaduan nasabah Pasal 1 angka 2 yang dimaksud dengan
nasabah adalah pihak yang menggunakan jasa bank, termasuk pihak yang tidak
memiliki rekening namun memanfaatkan jasa bank untuk melakukan transaksi
keuangan (walk-in customer). Di dalam UU Perbankan dimuat tentang jenis dan
pengerian nasabah. Dalam Pasal 1 angka 17 disebutkan bahwa pengertian nasabah
yaitu pihak yang menggunakan jasa bank. Jenis-jenis nasabah ada 2, yakni : 17
a. Nasabah penyimpan, yakni nasabah yang menempatkan dananya di bank
dalam bentuk simapanan berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah
yang bersangkutan.
17
Ibid., hlm 32-33

36
b. Nasabah debitur, nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau
pembiayaan berdasarkan prinsip Syariah atau yang dipersamakan dengan
itu berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan.
Dari praktek-praktek perbankan, setidaknya dikenal tiga macam nasabah
a. Nasabah deposan, yaitu nasabah yang menyimpan dananya pada suatu
bank misalnya dalam bentuk deposito atau tabungan lain.
b. Nasabah yang memanfaatkan fasilitas kredit perbankan, misalnya kredit
usaha kecil, kredit kepemilikan rumah, dan sebagainya.
c. Nasabah yang melakukan transaksi dengan pihak lain melalui bank.
Misalnya antara importer sebagai pembeli dengan eksportir di luar negeri
untuk transaksi semacam ini biasanya importer membuka letter of credit
(L/C) pada suaru bank demi kelancaran dan keamanan pembayaran.
Dalam kedudukannya sebagai subjek hukum, nasabah dapat berwujud
dalam dua bentuk sebagaimana subjek hukum yang diakui dalam hukum, yaitu : 18
a. Orang
Nasabah bank sebagaimana dikaitkan dengan kedudukannya sebagai
subjek hukum dapat berupa orang atau badan hukum. Nasabah bank terbagi
menjadi orang dewasa dan orang yang belum dewasa. Nasabah orang dewasa
hanya diperbolehkan untuk nasabah kredit atau nasabah giro. Sedangkan nasabah
simpanan dan atau jasa diperuntukkan orang yang belum dewasa, misalnya
nasabah tabungan atau nasabah lepas untuk transfer dan lain sebagainya.
18
Ibid

37
Perjanjian yang dibuat antara bank dengan nasabah yang belum dewasa
tersebut telah disadari konsekuensi hukum yang diakibatkannya. Konsekuensi
hukumnya adalah bahwa perjanjian itu tidak memenuhi syarat sahnya perjanjian
sebagaimana diatur dalam Pasal 1320 KUHPerdata, yaitu syarat perjanjian itu
dilaksanakan oleh pihak yang cakap untuk membuat perjanjian. Dalam hukum
perdata perjajian yang dilakukan oleh pihak yang belum dewasa berarti tidak
memenuhi syarat subjektif. Ancaman atas pelanggaran tersebut adalah perjanjian
yang dapat dibatalkan, artinya perjanjian itu dapat dibatalkan oleh pihak yang
mewakili anak yang belum dewasa tersebut. Yaitu orang tua atau walinya dengan
melalui gugatan pembatalan. Dengan kata lain sepanjang orang tua anak itu tidak
melakukan gugatan pembatalan, maka perjanjian tetap sah dan berlaku mengikat.
b. Badan Hukum
Nasabah berupa badan hukum perlu diperhatikan aspek legalitas badan
tersebut, serta kewenangan bertindak dari pihak yang berhubungan dengan bank.
Hal ini terkait dengan aspek hukum perseroan (corporate law). Adapun jenis-jenis
badan hukum adalah sebagai berikut :
1) Badan hukum publik, seperti Negara atau Pemda
2) Perseroan Terbatas, diatur dalam UU No. 40 TAhun 2007 tentang
Perseroan Terbatas, termasuk perseroan terbatas terbuka yang diatur dalam
UU No. 8 Tahun 1995 tentang Pasar Modal.
3) Badan Usaha Milik Daerah (BUMD), diatur dalam UU No.32 Tahun 2004
tentang Pemda.

38
4) Badan Usaha Milik Negara (BUMN), diatur dalam UU No. 19 Tahun
2003 tetang Badan Usaha Milik Negara. BUMN ini terdiri dari perusahaan
persero, perusahaan umum, dan perusahaan jawatan
5) Koperasi, diatur dengan UU No. 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian
dan PP No. 4 Tahun 1994 tentang persyaratan dan Tata Cara Pengesahan
Akta Pendirian dan Perubahan Anggaran Dasar Koperasi
6) Yayasan, diatur dalam UU No. 17 Tahun 2001, yang diubah dengan UU
No. 28 tahun 2004.
7) Badan Hukum Milik Negara, diatur dalam PP No. 153 tahun 2000 tentang
BUMN Universitas Indonesia.
8) Dana pensiun, diatur dalam UUNo. 11 tahun 1992 tentang Dana Pensiun.
Dengan lahirnya Undang-Undang Perbankan Tahun 1976 sebagaimana
telah diganti dengan Undang-Undang Perbankan No. 7 Tahun 1992 jo Undang-
Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, maka di samping perjanjian
pinjam uang yang dikenal di dalam KUHPerdata, Hukum Adat, terdapat
ketentuan-ketentuan perjanjian. Kredit yang khusus berlaku bagi bank-bank dan
mereka yang memperoleh kredit dari bank-bank tersebut. Pasal-Pasal 1759, 1760,
1761 dan 1762 KUHPerdata mengatur kewajiban-kewajiban orang yang
meminjamkan. Pasal 1759 KUHPerdata menyatakan bahwa: “orang yang
meminjamkan tidak dapat meminta kembali apa yang telah dipinjamkan sebelum
lewat waktu yang ditentukan dalam persetujuan”. Pasal 1760 KUHPerdata
menyatakan jika tidak telah ditetapkan sesuatu waktu, hakim berkuasa, apabila
orang yang meminjamkan menuntut pengembalian pinjamannya menurut

39
keadaan, memberikan sekedar kelonggaran kepada si peminjam. Dalam hal ini
Asser Van Oven berpendapat bahwa ketentuan-ketentuan di atas sebenarnya tidak
mengatur kewajiban pemberi pinjaman, akan tetapi kewajiban penerima pinjaman.
Satu-satunya ketentuan yang mengatur kewajiban pemberi pinjaman adalah Pasal
1753 KUHPerdata akan tetapi ketentuan itu tidak bertalian dengan perjanjian
pinjam uang, karena hanya mengatur perjanjian pinjam mengganti barang. Dari
ketentuan-ketentuan di atas maka dapat diambil suatu kesimpulan bahwa di dalam
perjanjian kredit, bank memiliki kewajiban pokok yaitu menyediakan kredit
sesuai dengan tujuan kredit dan jangka waktu perjanjian. Kewajiban ini tidak
bersifat mutlak Bank berhak menyimpanginya dalam hal penerima kredit tidak
memenuhi syarat-syarat perjanjian itu. Untuk ini bank berhak secara sepihak dan
sewaktu-waktu tanpa terlebih dahulu memberitahukan atau menegor penerima
kredit, untuk tidak mengizinkan atau menolak penarikan atau penggunaan kredit
lebih lanjut oleh penerima kredit dan mengakhiri jangka waktu kredit yaitu dalam
hal:
a. Penerima kredit tidak atau belum mempergunakan kredit ini setelah lewat
3 (tiga) bulan sejak berlakunya perjanjian.
b. Penerima kredit memberikan data-data yang tidak benar sehubungan
dengan perjanjian.
Apabila kita simak dari defenisi penerima kredit sebenarnya sudah
terangkum apa yang menjadi hak dan kewajiban dari penerima kredit yaitu
mendapat kredit sebagai hak dan mengembalikannya kembali kepada bank.

40
D. Perjanjian Kredit Usaha Kecil Menengah
Perjanjian kredit mengacu kepada KUHPerdata yang merupakan salah satu
bentuk perjanjian pinjam-meminjam yang diatur dalam buku III KUHPerdata.
Pada hakikatnya pemberian kredit merupakan salah satu perjanjian pinjam-
meminjam sebagaimana diatur dalam Pasal 1754 KUHPerdata, yang berbunyi :
”Pinjam-meminjam adalah perjanjian dengan mana pihak yang satu memberikan

kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu barang-barang yang menghabis
karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang belakangan ini akan
mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan keadaan yang sama pula”.
Perjanjian pinjam-meminjam ini mengandung makna yang luas yaitu
obyeknya adalah benda yang menghabis jika verbruiklening termasuk didalamnya
uang. Perjanjian pinjam uang bersifat riil, tersimpul dari kalimat ”pihak kesatu
menyerahkan uang itu kepada pihak lain”dan bukan mengikatkan diri untuk
menyerahkan uang. Dari uraian diatas dapat dibedakan 2 kelompok perjanjian
kredit : 19
a. Perjanjian kredit uang;
b. Perjanjian kredit barang, misalnya perjanjian sewa beli dan perjanjian
sewa guna usaha;
Menurut Marhainis Abdul Hay, 20ketentuan Pasal 1754 KUH Perdata
tentang perjanjian pinjam mengganti, mempunyai pengertian yang identik dengan
perjanjian kredit bank. Mariam Darus Badrulzaman berpendapat bahwa perjanjian
kredit adalah merupakan ”Perjanjian Pendahuluan” (voorovereenkomst) dari
19
Mariam Darus Badrulzaman, Aneka Hukum Bisnis, (Bandung : Alumni, 1994), hlm
.111.
20
Hay, Marhainis Abdul, Hukum Perbankan Di Indonesia,(Jakarta: Pradnya Paramita,
1999), hlm .147.

41
penyerahan uang. Perjanjian pendahuluan ini merupakan hasil permufakatan
antara pemberi dan penerima pinjaman mengenai hubunganhubungan hukum
antara keduanya. Perjanjian ini bersifat konsensuil (pacta de contrahendo)
oligatoir, yang dikuasai oleh Undang-Undang Perbankan dan Bagian Umum KUH
Perdata. 21
Pengertian perjanjian kredit juga tidak dinyatakan dengan tegas dalam
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, namun mengenai keharusan adanya
suatu perjanjian kredit ini tersirat dalam Pasal 1 ayat (11) bahwa kredit diberikan
hanya berdasar persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan debitur.
Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
Besar. Kriterianya adalah memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp. 50.000.000,-
s/d Rp. 500.000.000,- (tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha) atau
memilikihasil penjualan tahunan lebih dari Rp. 300.000.000,- s/d Rp.
2.500.000.000,-
Usaha Menengah adalah Usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri,
yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan
anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi
bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan Usaha Besar. Kriterianya
adalah: memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp. 500.000.000,-s/d Rp.
21
Mariam Darus Badrilzaman, Op. Cit, hlm .28.

42
10.000.000.000,- (tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha) atau
memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp.2.500.000.000,- s/d Rp.
50.000.000.000,- 22
Bertindak sebagai lembaga penjaminan dalam program ini adalah PT.
(Persero) Asuransi Kredit Indonesia (PT. Askrindo) dan Perusahaan Umum
Jaminan Kredit Indonesia (Perum Jamkrindo).Sedangkan pihak ketiga yaitu Bank
Penyalur terdiri dari enam (6) Bank Umum dan tigabelas (13) Bank Pembangunan
Daerah (BPD). Keenam Bank Umum penyalur KUR sampai saat ini adalah Bank
BRI, Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BTN, Bank Syariah Mandiri dan Bank
Bukopin.
Pihak-pihak yang terkait dengan penyaluran KUR di tingkat daerah
disesuaikan dengan keberadaan masing-masing bank di daerahnya.Enam bank
umum selaku penyalur secara umum berlaku di seluruh wilayah Indonesia.Untuk
bank pembangunan daerah selaku bank penyalur tergantung daerah masing-
masing sesuai dengan tugas penyaluran KUR sebagaimana disebutkan
sebelumnya. Koordinasi program KUR secara umum dilakukan oleh TKPK
Daerah melalui kelompok program Berbasis Pemberdayaan Usaha Ekonomi
Mikro dan Kecil.
Dalam rangka perkembangan era globalisasi dewasa ini yang diikuti
dengan percepatan arus teknologi dan informasi terutama di bidang ekonomi
seperti dewasa ini masyarakat tidak akan maju bilamana tidak berhubungan
dengan kredit. Kredit merupakan kesanggupan akan meminjam uang atau
22
http://syifasepriani.blogspot.com/2013/05/tugas-3-menyalurkan-kredit-bagi-ukm.html,
(diakses tanggal 19 Maret 2014)

43
kesanggupan akan mengadakan transaksi dagang atau memperoleh penyerahan
barang atau jasa, dengan perjanjian akan membayarnya kelak. 23
Elemen dari kredit adalah adanya dua pihak kesepakatan pinjam-
meminjam, kepercayaan, prestasi, imbalan dan jangka waktu tertentu. Kredit
dalam pengertian lain dapat berarti percaya atau kepercayaan. 24 Tetapi dalam
hukum kredit berlaku ketentuan bahwa untuk bisa percaya, sehingga kepadanya
dapat diberikan kredit, maka terlebih dahulu calon debitur harus dicurigai
setengah mati. Hal ini sangat beralasan, sebab kata kredit itu sendiri berasal dari
bahasa latin “creditus” yang merupakan bentuk past participle dari kata credere,
yang berarti to trust. Kata trust itu sendiri berarti kepercayaan. 25
Menurut HMA Savelberg kredit mempunyai arti antara lain: 26
1. Sebagai dasar dari setiap perikatan (verbintenis) dimana seseorang berhak
menuntut sesuatu dari orang lain.
2. Sebagai jaminan, dimana seseorang menyerahkan sesuatu kepada orang lain
dengan tujuan untuk memperoleh kembali apa yang diserahkan itu
(commodatus, depositus regulare, pignus).
JA Levy merumuskan arti kredit yaitu menyerahkan secara sukarela
sejumlah uang untuk dipergunakan secara bebas oleh penerima kredit. Penerima
kredit berhak mempergunakan pinjaman itu untuk keuntungannya dengan
23
Munir Fuady, Hukum Perkreditan Komtemporer, (Bandung: Citra Aditya Bakti, 1996),
hlm. 5.
24
Asuransi Kredit, http://www.sinarmas.co.id/FAQ/asuransi_kredit.asp (diakses tanggal
10 Februari 2014)
25
Rivai Hadiwidjadja dan Wirasasmita, Analis Kredit, (Bandung : Pionir Jaya,1997), hlm.
12.
26
HMA Savelberg, Dasar Perkreditan Perbankan, (Jakarta : Penerbit Gramedia Pustaka
Utama,1991), hlm. 9.

44
kewajiban mengembalikan jumlah pinjaman itu dibelakang hari. 27 Dalam
pemberian kredit ini para pihak juga dikuasai oleh lapangan hukum perbankan
yaitu UU Perbankan, menjadi lebih tidak tegas dalam mengambil sikap terkait
dengan kedudukan jaminan. Dalam Pasal 6 UU Perbankan disebutkan bahwa
salah satu kegiatan usaha bank antara lain memberikan kredit. Selanjutnya
menurut Surat Edaran BI No. 26/1/UKK/1993 perihal Kredit Usaha Kecil, dalam
persetujuan membuka kredit, kedua belah pihak dikuasai oleh lapangan hukum
perikatan sebagaimana diatur dalam KUHPerdata. Sebagaimana diketahui bahwa
salah satu yang dapat melahirkan perikatan adalah perjanjian. Perumusan
perjanjian tidak dijumpai dalam Undang-undang yang ada hanyalah kata
persetujuan yang disebutkan Pasal 1313 KUHPerdata.
Namun demikian, menurut R. Subekti, menyatakan bahwa kata
persetujuan dan kata perjanjian adalah dua kata yang mempunyai makna yang
sama. 28 Prof. Mariam Darus B. Zaman secara implicit mengemukakan bahwa
rumusan persetujuan dalam Pasal 1313 KUHPerdata adalah rumusan perjanjian.29
Dengan demikian, berdasarkan kedua pendapat sarjana diatas maka pengertian
perjanjian itu dapat dibaca dalam Pasal 1313 KUHPerdata yang mempergunakan
istilah persetujuan yang berbunyi : “Suatu persetujuan adalah suatu perbuatan
dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu satu orang
atau lebih.”
27
JA Levy, Masalah Perkreditan, (Jakarta : Pradnya Paramita, 1999), hlm .20.
28
R. Subekti, Hukum Perjanjian, (Jakarta: PT. Intermasa, 1999), hlm .9.
29
Mariam Darus B. Zaman, KUHPerdata Buku III Hukum Perikatan Dengan
Penjelasannya, (Bandung: Alumni, 1997), hlm .89.

45
Umumnya perjanjian tidak terikat pada suatu bentuk tertentu, jadi dapat
dibuat secara lisan dan andaikata dibuat secara tertulis maka ini bersifat sebagai
alat bukti. Dalam perkembangannya, perjanjian bukan lagi sebagai perbuatan
hukum melainkan merupakan hubungan hukum (rechtsverhouding). Pandangan
ini dikemukakan oleh van Dunne yang mengatakan bahwa perjanjian adalah
perbuatan hukum merupakan teori klasik, atau teori konvensional. 30 Selama ini
memahami arti perjanjian (communis opinio doctorum) adalah satu perbuatan
hukum yang bersisi dua (een tweezijdige rechtshandeling) yaitu perbuatan
penawaran (aanbod, offer), dan penerimaan (aanvaarding, acceptance).
Seharusnya perjanjian adalah dua perbuatan hukum yang masing-masing bersisi
satu (twee eenzijdige rechthandeling) yaitu penawaran dan penerimaan yang
didasarkan kepada kata sepakat antara dua orang atau lebih yang saling
berhubungan untuk menimbulkan akibat hukum (rechtsgevolg). Konsep ini
melahirkan arti perjanjian adalah hubungan hukum. Inilah alasan hukum (legal
reasoning) yang dipergunakan mengapa esensi perjanjian yang dimaksudkan
adalah sebagai hubungan hukum antara nasabah dengan debitur.
Persyaratan yang demikian juga dikenal dalam setiap sistem hukum,
misalnya Inggris, Perancis, dan Jerman. Syarat kedua adalah kecakapan para
pihak yang membuat perjanjian. Kecakapan para pihak merupakan syarat umum
untuk melakukan suatu perbuatan hukum yang sah.
Setiap perbuatan hukum selalu merupakan akibat hukum. Demikian juga
halnya dengan perbuatan suatu perjanjian sebagai suatu perbuatan akan
30
Dasar-Dasar Hukum Pemberian Kredit Usaha Kecil, http://www.google.com, (diakses
tanggal 16 Maret 2014).

46
menimbulkan akibat. Akibat mana diatur oleh Hukum Perjanjian. Menurut pasal
1338 KUHPerdata ayat 1 menentukan bahwa semua perjanjian yang dibuat secara
sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya. Secara sah
maksudnya berarti memenuhi syarat yang ditentukan Pasal 1320 KUHPerdata. Di
dalam Pasal 1338 ayat (2) dikatakan persetujuan-persetujuan tidak dapat ditarik
kembali selain dengan sepakat kedua belah pihak atau karena alasan-alasan yang
oleh undang-undang dinyatakan cukup untuk itu, persetujuan-persetujuan
dilaksanakan dengan itikad baik. Dengan demikian, sesungguhnya kata kredit
sudah berkembang kemana-mana terutama dalam kehidupan sehari-hari
masyarakat secara luas, akan tetapi dalam tahap apapun dan kemanapun arah
perkembangannya, dalam setiap kata kredit tetap mengandung unsur
“kepercayaan”. Walaupun sebenarnya kredit itu tidak hanya sekedar kepercayaan.
Dari pengertian kredit sebagaimana yang telah disebutkan diatas dapat
dilihat bahwa dalam suatu perjanjian kredit terdapat beberapa unsur, antara lain: 31
1. Adanya kesepakatan atau perjanjian antara pihak kreditur dengan debitur yang
disebut sebagai perjanjian kredit.
2. Adanya para pihak yaitu pihak kreditur sebagai pihak yang memberikan
pinjaman seprti bank dan pihak debitur yang merupakan pihak yang
membutuhkan uang pinjaman/barang atau jasa.
3. Adanya unsur kepercayaan dan kreditur bahwa pihak debitur mau dan mampu
membayar/cicilan kreditnya.
4. Adanya kesanggupan dan janji membayar hutang dari pihak debitur.
31
D. Ganda Prawira, Perkembangan Hukum Perkreditan Nasional dan Internasional,
(Jakarta: BPHN, 1992), hlm .90.

47
5. Adanya pemberian sejumlah uang/barang/jasa oleh pihak kreditur kepada
pihak debitur.
6. Adanya pembayaran kembali sejumlah uang/barang atau jasa oleh pihak
debitur kepada kreditur, disertai dengan pemberian imbalan/bunga atau
pembagian keuntungan.
7. Adanya perbedaan waktu antara pemberian kredit oleh kreditur dengan
pengembalian kredit oleh debitur.
8. Adanya resiko tertentu yang diakibatkan karena adanya perbedaan waktu tadi.
Semakin jauh tenggang waktu pengembalian, semakin besar pula resiko tidak
terlaksananya pembayaran kembali suatu kredit.
Demikian kiranya pengertian kredit khususnya dalam kaitannya dengan
dunia perbankan. Melihat sifatnya yang demikian, maka pemberian suatu kredit
oleh bank kepada debitur dilakukan dalam suatu perjanjian, yang lazim perjanjian
demikian disebut sebagai perjanjian kredit perbankan.
Sebagai lembaga pemberian kredit, maka kebijaksanaan yang ditempuh
bank sangat erat kaitannya dengan line of business bank tersebut, bentuk dan sifat
kredit yang dapat diberikan, pengaturan rencana kredit, pengorganisasian kredit,
pengaturan tata cara dan prosedur pemberian kredit, pengaturan wewenang
kredit. 32Fasilitas kredit kepada usaha kecil atau mikro, diatur dan dimiliki
ketentuan serta prosedur yang berbeda, yang secara mudah dapat dilihat dari nama
skim fasilitas kredit yang akan diberikan. Oleh karena itu, sekalipun fasilitas kredit
32
Muchdarsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank, Edisi kedua, (Jakarta: Bumi Aksara,
1993), hlm. 210.

48
diperuntukkan kepada usaha kecil dan atau mikro, tetapi prosedur dan tata cara
pemberiannya berbeda antara kebijakan yang satu dengan yang lain.
Kredit yang diberikan oleh bank pemerintah atau bank swasta kepada
dunia usaha untuk ikut membiayai sebagian kebutuhan permodalan dan atau
kredit dari bank kepada individu untuk membiayai pembelian kebutuhan hidup
yang berupa barang maupun jasa. Pemberian kredit merupakan kegiatan utama
bank yang mengandung risiko yang dapat berpengaruh pada kesehatan dan
kelangsungan usaha bank. Namun mengingat sebagai lembaga intermediasi,
sebagian besar dana bank berasal dari dana masyarakat, maka pemberian kredit
perbankan banyak dibatasi oleh ketentuan undang-undang dan ketentuan Bank
Indonesia. Sebagaimana telah dikemukakan, bank dalam melakukan kegiatan
usaha terutama dengan menggunakan dana masyarakat yang dipercayakan kepada
bank. Pemberian kredit merupakan kegiatan utama bank yang mengandung risiko
yang dapat berpengaruh pada kesehatan dan kelangsungan usaha bank, sehingga
dalam pelaksanaannya bank harus berpegang pada asas-asas perkreditan yang
sehat guna melindungi dan memelihara kepentingan dan kepercayaan masyarakat.
Agar pemberian kredit dapat dilaksanakan secara konsisten dan
berdasarkan asas-asas perkreditan yang sehat, maka diperlukan suatu kebijakan
perkreditan yang tertulis. Berkenaan dengan hal tersebut, Bank Indonesia telah
menetapkan ketentuan mengenai kewajiban bank umum untuk memiliki dan
melaksanakan kebijakan perkreditan bank berdasarkan pedoman penyusunan
kebijakan perkreditan bank dalam SK Dir BI No. 27/162/KEP/DIR tanggal 31
Maret 1995.

49
Pada prosedur pemberian kredit diatur melalui dijabarkan oleh Bank
Indonesia dalam Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 7/3/PBI/2005 tentang Batas
Maksimum Pemberian Kredit Bank Umum. Berdasarkan PBI tersebut, BMPK
adalah persentase maksimum penyediaan dana yang diperkenankan terhadap
modal bank. Dari berbagai kajian kredit usaha kecil di Indonesia permasalahan
pertimbangan pemberian kredit usaha kecil yang dihadapi antara lain meliputi:
akses pasar, pembiayaan usaha, rendahnya kemampuan teknik produksi dan
kontrol kualitas, manajemen secara umum, dan lain-lain. Berbagai permasalahan
di atas, pada kenyataannya saling terkait dan berinteraksi satu sama lain.
Pemahaman secara mikro / kondisi internal kredit yang lebih mendalam
diperlukan pihak pembina agar pembinaan tidak hanya terfokus pada satu sisi saja
misalnya upaya penyaluran modal kerja atau modal investasi namun juga harus
diperhitungkan aspek yang lain misalnya: luas dan daya serap pasar untuk produk
kredit, kemampuan manajerial pengusaha, kemudahan memperoleh bahan baku
dan bahan penolong serta substitusinya, desain produk serta kualitasnya dan lain-
lain. Tanpa memperhatikan serta melakukan pembinaan terhadap berbagai faktor
yang saling terkait di atas pengalaman telah membuktikan hanya kegagalan yang
akan terjadi. Pembinaan yang hanya menekankan penyediaan pembiayaan usaha
saja akan menemui kegagalan, termasuk pengalaman kegagalan yang dialami
sektor perbankan kita dalam membina kredit pada masa lalu.

BAB III
PENJAMINAN KREDIT DALAM KREDIT UKM
A. Hubungan Hukum antara Debitur, Kreditur, dan Penjamin dalam
Pemberian Kredit Usaha Kecil Menengah
Setelah semua persyaratan administrasi terpenuhi dan dari hasil analisis
kredit, kreditur menyetujui permohonan kredit tersebut, maka akan dituangkan
dalam suatu perjanjian kredit bank yang ditandatangani oleh kedua belah pihak,
yaitu pihak debitur.
Penandatanganan perjanjian kredit menimbulkan hak dan kewajiban bagi
kedua belah pihak. Hak dan Kewajiban tersebut antara lain terhadap, yaitu:
a. Hak kredit :
1. Menerima dana / uang dari pengembalian kredit baik berupa angsuran
pokok maupun bunga,
2. Berhak menagih jumlah kredit dengan sekaligus dan seketika apabila :
a) Peminjam tidak memenuhi pembayaran jumlah kredit yang telah
diambil sebagaimana yang ditentukan dalam perjanjian kredit serta
tidak memenuhi perjanjian dan peraturan dalam surat perjanjian
kredit dengan baik,
b) Harta benda peminjam atau sebagian daripadanya ditaruh
exekutorial atau conservatoir beslag, setelah beslag ini disahkan
atau ditaruh beslag lain.
50

51
b. Kewajiban debitur :
1. Mengadakan hubungan dan koordinasi dengan debitur dalam melakukan
pemantauan apakah kredit tersebut digunakan sesuai dengan tujuan.
2. Mengadakan pengawasan terhadap usaha yang dibiayai melalui perjanjian
kredit.
c. Hak debitur :
1. Berhak memperoleh sejumlah uang (kredit) sesuai dengan permohonan
yang diajukan dan disepakati bersama.
2. Berhak menggunakan uang tersebut sesuai dengan keperluannya.
d. Kewajiban debitur :
1. Mengembalikan pinjaman dalam jumlah yang sama pada waktu yang
telah ditentukan dalam perjanjian kredit
2. Membayar bunga dan denda apabila terlambat mengembalikan kredit.
3. Menyerahkan surat bukti kepemilikan barang agunan kepada bank.
Hubungan hukum antara penjamin dengan Kreditur berkaitan dengan hak
dan kewajiaban antara penjamin dengan Kreditur dan Debitur. Adapun hak-hak
dari penjamin yaitu :
1. Hak menuntut lebih dahulu apabila harta debitur habis dengan adanya hak ini,
si penanggung tidaklah diwajibkan membayar kepada si berpiutang, selainnya
jika si berhutang lalai, sedangkan harta benda si berhutang ini harus lebih
dahulu disita dan dijual untuk melunasi hutangnya (Pasal 1831 KUH Perdata).
dari ketentuan Pasal 1831 KUH Perdata maka dapat disimpulkan bahwa
tanggung jawab penanggung merupakan "cadangan" dalam halnya harta benda

52
si debitur tidak mencukupi untuk melunasi hutangnya, atau dalam hal debitur
itu sama sekali tidak mempunyai harta benda yang dapat disita. Apabila
pendapatan lelang sita atas harta benda si debitur itu tidak mencukupi untuk
melunasi hutangnya, barulah tiba gilirannya untuk menyita harta benda si
penanggung. Jadi, apabila seorang penanggung dituntut untuk membayar
hutangnya debitur (yang ditanggung olehnya), ia berhak untuk menuntut
supaya dilakukan lelang sita lebih dahulu terhadap kekayaan debitur.
Kemudian penanggung tidak dapat menuntut agar harta benda si berhutang
lebih dahulu disita dan dilelang untuk melunasi hutangnya, dalam hal:
2. Apabila ia telah melepaskan hak istimewanya untuk menuntut dilakukannya
lelang sita lebih dahulu atas harta benda si berhutang tersebut;
3. Apabila ia telah mengikatkan dirinya bersama-sama dengan si berhutang
utama secara tanggung-menanggung dalam hal ini akibat perikatannva diatur
menurut asas-asas yang ditetapkan untuk hutanghutang tanggung-
menanggung;
4. Jika si berhutang dapat mengajukan suatu tangkisan yang hanya mengenai
dirinya sendiri secara pribadi;
5. Jika si berhutang berada dalam keadaan pailit;
6. Dalam halnya penanggungan yang diperintahkan oleh hakim. 33 lalu dikaitkan
dengan perjanjian utang-piutang
Hubungan hukum antara penjamin adalah adanya hubungan dengan hak
dan kewajiban yang erat kaitannya dengan telah dilakukannya pembayaran debitur
33
R. Tjiptoadinogroho, Perbankan Masalah Perkreditan (Penghayatan Analisis dan
Penuntut), (Jakarta: Pradnya Paramita, 1990) hlm .34.

53
membayar apa yang telah dilakukan oleh penjamin kepada kreditur. Disamping itu
penjamin berhak menuntut :
a. Pokok dan Bunga.
b. Penggantian biaya, kerugian, dan bunga.
B. Bentuk Penjaminan Kredit Kepada Usaha Kecil Menengah adanya
Penaggung dan Tertanggung
Asuransi merupakan suatu kemauan untuk menetapkan kerugian-kerugian
kecil (sedikit) yang sudah pasti sebagai pengganti atau subtitusi kerugian-kerugian
yang besar yang belum pasti. 34
Asuransi secara umum merupakan perjanjian antara penanggung
(perusahaan asuransi) dengan tertanggung (peserta asuransi), dengan menerima
premi dari tertanggung (peserta), penanggung (perusahaan) berjanji akan
membayar sejumlah pertanggungan ketika tertanggung mengalami kerugian,
kerusakan dan kehilangan akan barang dan lainnya, dengan tertanggung
membayar premi sebanyak yang ditentukan penanggung setiap bulannya.
Keberadaan asuransi di tengah-tengah masyarakat sangatlah dibutuhkan, melihat
perkembangan hidup pada masyarakat yang sangat kompleks, khususnya dalam
perekonomian yang sangat urgen dalam mengarungi kehidupan dalam rangka
pensejahteraan umat. 35
34
Freddy Harris, Nasabah dalam Asuransi, (Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2000), hlm
.21.
35
Adrian Hasymi. Pengantar Asuransi, (Jakarta: Rajawali, 1993), hlm. 21.

54
Perusahaan asuransi sebagai perusahaan jasa, pada satu sisi menjual jasa
kepada pelanggan, sedangkan pada sisi lain, perusahaan asuransi adalah sebagai
investor dari tabungan masyarakat kepada investasi yang produktif. Secara umum
memang dapat disebutkan bahwa asuransi dan lembaga asuransi itu merupakan
lembaga ekonomi yaitu suatu lembaga peralihan risiko. Risiko diartikan pula
sebagai kerugian yang tidak pasti (uncertainty of financial loss) didalamnya
terdapat dua unsur yaitu : ketidakpastian dan kerugian. Karena besarnya risiko ini
dapat diukur dengan nilai barang yang mengalami peristiwa diluar kesalahan
pemiliknya, maka risiko dapat dialihkan kepada perusahaan asuransi kerugian
dalam bentuk pembayaran klaim asuransi. Pengalihan risiko ini diimbangi dalam
bentuk pembayaran premi kepada perusahaan asuransi kerugian (penanggung)
setiap bulan atau tahun, tergantung pada perjanjian yang tertuang dalam polis.
Manfaat peralihan risiko inilah yang diperoleh konsumen (tertanggung).
Perusahaan asuransi memiliki spesialisasi dalam hal penjaminan kredit (spesial
guarantee) sehingga kalau sampai jatuh ke tangan swasta baik lokal maupun asing
diperkirakan akan berdampak terhadap perekonomian terutama Usaha kecil.
Dalam membicarakan dasar hukum pemberian asuransi kredit maka tidak
terlepas dari dasar hukum mengenai asuransi itu sendiri. Bidang hukum yang
pokok yang menjadi dasar hukum asuransi adalah KUHPerdata khususnya buku
III tentang perjanjian. Hal ini dikarenakan pemberian asuransi tidak dapat
melepaskan diri dari aspek hukum perikatan/perjanjian, yaitu adanya dua pihak
yang saling mengikatnya dirinya yakni pihak bank sebagai penerima kredit.
Pengaturan hukum terhadap asuransi dalam KUHPerdata terdapat dalam Pasal

55
1774 mengenai perjanjian untung-untungan, yang salah satunya adalah perjanjian
pertanggungan. Pasal ini mengatur bahwa mengenai perjanjian pertanggungan
diatur dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang. 36
Dalam KUHD asuransi diatur dalam pasal 246 hingga pasal 308. Pasal 246-
286 berisi tentang asuransi atau pertanggungan pada umumnya. Menurut pasal
246 KUHD, asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian, di mana penanggung
mengikat diri terhadap tertanggung dengan memperoleh premi, untuk memberikan
kepadanya ganti rugi karena suatu kehilangan, kerusakan, atau tidak mendapat
keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dapat diderita karena suatu
peristiwa yang tidak pasti. Pasal 287-308 berisi tentang asuransi atau
pertanggungan terhadap bahaya-bahaya kebakaran, terhadap bahaya-bahaya yang
mengancam hasil pertanian yang belum dipanen, dan tentang pertanggungan
jiwa. 37 Adapun pasal-pasal mengenai asuransi atau pertanggungan pada umumnya
berlaku pula pada asuransi kredit.
Selain itu, pengaturan mengenai asuransi terdapat pula diluar KUHPerdata
dan KUHD, antara lain UU No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian dan
peraturan pelaksanaannya yaitu PP No. 73 Tahun 1992 tentang Penyelenggaraan

31
Usaha Perasuransian. Pasal (1) angka 1 UU No. 2 Tahun 1992 menyatakan
bahwa Asuransi atau Pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih,
dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan
menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung
36
R. Subekti, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, (Jakarta: Pradnya Paramita, 2004),
hlm .455.
37
KUHD Buku I, http://www.djpp.depkumham.go.id/inc/buka.php? (diakses pada tanggal
30 Maret 2014)

56
karena kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau
tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita
tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti. 38 Sementara pasal
1 angka 1 PP No. 73 Tahun 1992 menyatakan bahwa Perusahaan Asuransi adalah
Perusahaan Asuransi Kerugian dan Perusahaan Asuransi Jiwa, 39Adapun
pengaturan mengenai asuransi kredit secara lebih eksplisit terdapat dalam
Peraturan Menteri Keuangan RI No. 124/PMK.010/2008 Tahun 2008 tentang
Penyelenggaraan Lini Usaha Asuransi Kredit dan Suretyship. Pasal 1 angka (2)
PMK tersebut menyatakan bahwa asuransi kredit adalah lini usaha asuransi umum
yang memberikan jaminan pemenuhan kewajiban finansial penerima kredit
apabila penerima kredit tidak mampu memenuhi kewajibannya sesuai dengan
perjanjian kredit. 40
Asuransi kredit (credit insurance) pada mulanya lebih dikenal dalam
lingkungan asuransi jiwa dalam bentuk perlindungan kepada kreditur terhadap
risiko macetnya pelunasan sisa pinjaman akibat meninggalnya debitur. Asuransi
ini dikenal pula dengan istilah credit life insurance (asuransi jiwa kredit) dan
berdasarkan UU No. 2 tahun 1992, jenis bisnis asuransi yang terkait dengan hidup
meninggalnya seseorang harus ditangani oleh perusahaan asuransi jiwa dan bukan
oleh asuransi kerugian (general insurer). Asuransi kredit berkaitan erat dengan
penjaminan kredit (credit guarantee).
38
Dasar Asuransi, http://www.bataviapakuan.com/page/30529/dasar-asuransi.html,
(diakses pada tanggal 30 Maret 2014)
39
UU 02/1992, http://www.kejati-jakarta.go.id/useruploads/uu/1300758510.pdf, (diakses
pada tanggal 18 Maret 2014)
40
PP 73/1992, http://www.sjdih.depkeu.go.id/fullText/1992/73tahun1992PP.htm, (diakses
pada tanggal 21 Maret 2014)

57
Istilah penjaminan (guarantee) harus dibedakan dengan asuransi (insurance)
karena karakteristik bisnis diantara keduanya berbeda. Pada asuransi hanya ada 2
(dua) pihak yang terlibat yaitu penanggung dan tertanggung, sedangkan dalam
penjaminan terdapat 3 (tiga) pihak yaitu obligee, principal, dan bank atau surety
company. Perbedaan yang lain antara asuransi dan penjaminan adalah bahwa
dalam asuransi, risiko yang dihadapi adalah berupa accidental risk dan lebih
bersifat pada risiko-risiko natural seperti kebakaran, banjir, gempa bumi, dan lain-
lain, sedangkan dalam penjaminan, risiko yang dihadapi lebih banyak bersifat
moral risk misalnya ketidakmampuan membayar cicilan pinjaman dari debitur
kepada kreditur (kredit macet). Dengan demikian, tujuan utama dari asuransi
adalah memberikan ganti rugi kepada tertanggung apabila terjadi musibah dari
luar, sedangkan tujuan dari penjaminan adalah untuk memenuhi kebutuhan
bonafiditas penerima pinjaman.
Penjaminan kredit sebagai salah satu produk financial guarantee, adalah
jenis jaminan yang dikeluarkan oleh lembaga penjamin, baik bank atau asuransi,
untuk kepentingan obligee apabila principal melakukan wanprestasi. Biasanya
jika memakai jasa bank, pihak principal harus menyediakan collateral atau
jaminan, baik berupa barang bergerak atau tidak bergerak. Sementara jika ingin
menggunakan jasa asuransi, pihak principal biasanya tidak perlu menyediakan
collateral namun cukup menandatangani perjanjian ganti rugi kepada surety
company (general agreement of indemnity to surety). Bentuk inilah yang lebih
dikenal sebagai suretyship.

58
Jadi antara bank guarantee dan surety bond hampir sama. Keduanya
bertujuan untuk memberikan jaminan terhadap pekerjaan principal kepada
obligee. Biasanya dalam bank guarantee, pencairan jaminan dapat dilakukan atas
permintaan obligee tanpa harus menunggu pembuktian kegagalan pada pihak
principal. Sementara dalam surety bond, klaim hanya dapat dicairkan apabila
terbukti bahwa principal telah melakukan kegagalan atau wanprestasi.
Asuransi Penjaminan Kredit (Credit Guarantee Insurance) pada dasarnya
adalah bentuk gabungan dari asuransi kredit dan penjaminan kredit dimana jenis
asuransi ini mengcover ketidak mampuan debitur dalam melunasi sisa pinjaman
kepada kreditur sebagai akibat dari risiko-risiko : (1) meninggal dunia; (2)
wanprestasi. Mekanisme asuransi berjalan pada saat terjadi meninggalnya debitur,
sedangkan penjaminan akan berperan pada saat terjadi klaim non meninggal
dunia. 41
C. Lembaga Penjamin Kredit di Indonesia
Dalam rangka menanggulangi krisis, pemerintah pernah mengeluarkan
ketentuan yang mengatur pemberian jaminan dalam rangka mendorong sektor riil.
Ketentuan tersebut berupa Keputusan Bersama Menteri Keuangan dan Gubernur
Bank Indonesia tentang Program Penjaminan Eskpor Dalam Rangka Penggerakan
sektor riil. Program ini ditujukan untuk menggerakkan sektor ekspor,
memberdayakan eksportir dalam melancarkan kegiatan usahanya dalam rangka
41
Antara Asuransi Kredit dan Penjamin, http://metablog-dj.blogspot.com/2010/02/ (diakses
tanggal 21 Maret 2014)

59
mempercepat pemulihan kegiatan sektor riil dan meningkatkan tingkat
kepercayaan masyarakat kepada perbankan nasional. 42
Sedangkan objek yang dijamin adalah kredit modal kerja dalam rangka
ekspor, L/C impor barang yang penggunaannya untuk keperluan ekspor. Program
penjamin pemerintah ini tetap mewajibkan bank melakukan analisa keyakinan
bank terhadap nasabah yang akan ikut fasilitas penjaminan yang antara lain
meliputi analisa persyaratan proyek dan analisa persyaratan eksportir. Dengan
kewajiban ini maka bank-bank tetap mempraktekkan prudential banking meski
sudah dijamin oleh pemerintah.
Program ini dihentikan oleh pemerintah pada 20 Mei 2002 dengan
pertimbangan sudah semakin membaiknya perekonomian nasional. Secara lebih
permanen, fungsi penjaminan ini dilakukan oleh PT Asuransi Kredit Indonesia
(Askrindo). yang menawarkan skim asuransi dan penjaminan. Lembaga ini dapat
dijadikan sebagai alternatif pilihan dalam meningkatkan usaha kecil. Hanya saja
saat ini Askrindo sedang menyelesaikan problem kepemilikan saham Bank
Indonesia dan pemerintah di Askrindo. Problem ini harus segera diselesaikan,
sebab dikhawatirkan mempengaruhi kinerja perseroan. Masalah kepemilikan
saham Askrindo itu sendiri mucul akibat Letter of Intent (LoI) yang memaksa BI
harus melepaskan 55% kepemilikan saham mereka. Namun ternyata pemerintah
tidak memiliki uang untuk membeli saham tersebut sehingga Askrindo
dikhawatirkan jatuh ke tangan swasta. Apabila Askrindo dijual kepada pihak
swasta nasional maupun asing pemerintah harus hati-hati sebab Askrindo bukan
42
Pasal 1 Keputusan Bersama Menteri Keuangan RI dan Gubernur Bank Indonesia, No.
Kep.-046/KM.17/1999.

60
perusahaan asuransi umum biasa. Perusahaan ini memiliki spesialisasi dalam hal
penjaminan kredit (spesial guarantee) sehingga kalau sampai jatuh ke tangan
swasta baik lokal maupun asing diperkirakan akan berdampak terhadap
perekonomian terutama UKM. 43
Asuransi kredit tetap akan lebih baik kalau dikelola oleh sebuah Badan
Usaha Milik Negara (BUMN). Karena kalau sampai swasta yang menangani
dikuatirkan mereka akan lebih mengedepankan aspek komersial semata. Apalagi
hingga saat ini hampir semua bisnis penjaminan kredit bagi UKM masih dipegang
oleh Askrindo. 44 Kepemilikan oleh pemerintah juga akan meningkatkan
kepercayaan bank sehingga proses penyaluran kredit kepada usaha kecil berjalan
lancar.
43
Investor Indonesia, Jum’at 7 Februari 2003, hlm l4
44
Ibid

BAB IV
KEDUDUKAN LEMBAGA PENJAMINAN KREDIT DAERAH DALAM
PEMBERIAN KREDIT KEPADA UKM
A. Tujuan dan Fungsi Lembaga Penjamin Kredit Daerah
Memfasilitasi akses kredit UKM yang dinilai “Feasible” (memiliki
prospek usaha yang baik sesuai penilaian bank) tetapi tidak “Bankable”
(menghadapi masalah agunan yang tidak memenuhi persyaratan) Prinsip
Penjaminan Kredit 45
1. Pelengkap dari suatu sistem perbankan
2. Penjaminan hanya dilakukan apabila usaha dinilai layak
3. Penjaminan kredit merupakan pelengkap atau pengganti agunan
Manfaat Penjaminan Kredit
1. Bagi UKM dan Pemerintah;
Memberikan kemudahan akses kredit kepada UKM Meningkatkan
produktifitas UKM, sehingga lebih banyak menyerap tenaga kerja dan pada
akhirnya berdampak positif pada stabilitas ekonomi, peningkatan pendapatan dan
tabungan pemerintah melalui pajak. Meningkatkan pertumbuhan ekonomi dan
optimalisasi pemanfaatan dana APBD.
2. Bagi Bank;
Peluang meningkatkan keuntungan sekaligus menurunkan resiko (bobot
resiko kredit yang dijamin LPKD) Meningkatkan kapasitas pemberian kredit serta
45
I Ketut Indra Satya Dhlmrma Putra, (Direktur PT. Jamkrida Bali Mandara), (diakses
tanggal 19 Maret 2014)
61

62
keuntungan yang diperoleh tanpa harus menambah modal. Menjamin bank
mendapatkan pelunasan lebih cepat dibandingkan jika harus melikuidasi agunan.
3. Bagi Lembaga Penjamin;
Peran agent of development dapat dilaksanakan dengan baik. Resiko
kerugian ditanggung bersama dengan Pemerintah Daerah. Mendukung
pelaksanaan pengembangan UKM di daerah
B. Kedudukan Lembaga Penjamin Kredit Daerah dalam Pemberian Kredit
Kepada UKM
Masalah penjaminan pinjaman sesungguhnya merupakan bentuk kegiatan
yang termasuk dalam lingkup hukum privat atau perdata. Artinya kegiatan
penjaminan ini akan mengikuti prinsip-prinsip yang diatur menurut hukum privat
atau perdata yang berlaku. Idealnya mengikuti lingkup hukumnya, maka kegiatan
penjaminan pinjaman tersebut dilakukan oleh subjek hukum privat dengan subjek
hukum privat lainnya. 46
Namun demikian dengan perkembangan ruang lingkup kerja dari Badan
Hukum Publik, diantaranya Pemerintah Daerah, maka kerap kali Pemerintah
Daerah juga bertindak atau melakukan perbuatan-perbuatan yang termasuk dalam
lingkup kegiatan hukum privat atau perdata. Terhadap hal yang demikian ini,
sebagian ahli hukum berpandangan bahwa posisi Pemerintah Daerah pada
kegiatan tersebut tidak bertindak sebagai penguasa, tetapi bertindak seperti halnya
subjek hukum privat lainnya. Namun demikian, apakah dengan posisi yang
46
Kuncoro, Mudrajat dan Abimanyu, Anggito (1995) “Struktur dan Kinerja Industri
Indonesia dalam Era Deregulasi dan Globalisasi”, Kelola, No. 10/IV.

63
demikian tersebut, serta merta mengakibatkan hukum privat atau perdata akan
mengatur secara penuh tindakan atau perbuatan keperdataan yang dilakukan oleh
Pemerintah Daerah tersebut?
Terhadap pertanyaan tersebut di atas, jawabnya tentu tidak sepenuhnya
tindakan atau perbuatan Pemerintah Daerah tersebut dapat diatur atau tunduk pada
hukum privat atau perdata, karakteristik dari Badan Hukum Publik tersebut
mensyaratkan bahwa apabila tindakan atau perbuatan keperdataan yang dilakukan
oleh Badan Hukum Publik tersebut belum diatur oleh hukum publik, Pemerintah
Daerah dapat tunduk pada hukum privat atau perdata, tetapi apabila telah ada
hukum publik yang mengaturnya terutama berkaitan dengan syarat dan prosedur,
maka dalam tindakan atau perbuatan keperdataan tersebut, Pemerintah Daerah
wajib tunduk pada aturan hukum publik tersebut.
Mengikuti bentuknya sebagai bentuk tindakan atau perbuatan keperdataan,
maka kegiatan penjaminan sesungguhnya lahir berdasarkan adanya perjanjian
terlebih dahulu. Pasal 1320 KUHPerdata menyatakan bahwa syarat sahnya
perjanjian yaitu “sepakat mereka yang mengikatkan dirinya, kecakapan untuk
membuat suatu perikatan, suatu hal tertentu, dan suatu sebab yang halal”. Apabila
syarat-syarat tersebut diatas terpenuhi dalam suatu perjanjian maka perjanjian
tersebut akan berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya
(Pasal 1338 KUHPerdata). Pengaturan tentang syarat sahnya perjanjian maka
perjanjian yang dilakukan oleh Pemerintah Daerah tersebut tentu juga harus
mengikuti ketentuan yang disyaratkan oleh Pasal 1320 KUHPerdata tersebut.
Kalaupun ada penambahan syarat dan prosedur tertentu (didasarkan atas

64
karakteristik dari Pemerintah Daerah sebagai bahan hukum publik) hal tersebut
tetap dimungkinkan untuk dilakukan. 47
Namun demikian, bagaimana halnya dengan perjanjian penjaminan
pinjaman pihak ketiga (dalam hal ini UKM) yang dilakukan oleh Pemerintah
Daerah? Apakah secara hukum dimungkinkan dilakukan? Apakah apabila
Pemerintah Daerah, pemberi pinjaman (kredit) dan UKM sepakat untuk
mengadakan perjanjian tersebut, maka perjanjian tersebut dimungkinkan untuk
berlaku secara sah sebagai undang-undang bagi para pihak tersebut? Secara
keperdataan jawabnya dimungkinkan untuk dilakukan. Namun demikian
dikarenakan adanya pengaturan (hukum publik) yang memberikan larangan
terhadap perbuatan atau tindakan penjaminan pinjaman pada Pemerintah Daerah
tersebut, yaitu ketentuan Pasal 4 ayat (1) Peraturan Pemerintah Nomor 54 Tahun
2005 tentang Pinjaman Daerah, yang menyatakan bahwa “Pemerintah Daerah
dilarang memberikan jaminan atas pinjaman pihak lain”, maka konsekuensi
hukumnya Pemerintah Daerah tidak dimungkinkan untuk melakukan perjanjian
penjaminan pinjaman pihak ketiga. Termasuk dalam hal ini apabila Pemerintah
Daerah mendirikan suatu Lembaga Penjaminan Kredit Daerah (LPKD) yang
secara struktural dan permodalan berada di bawah Pemerintah Daerah, maka
pendirian dan aktivitas lembaga tersebut secara hukum telah bertentangan dengan
ketentuan yang secara tegas diatur menurut Pasal 4 ayat (1) Peraturan Pemerintah
Nomor 54 Tahun 2005.
47
Kuncoro, Mudrajat “Otonomi Daerah dalam Transisi”, pada Seminar Nasional
Manajemen Keuangan Daerah dalam Era Global, (12 April, Yogyakarta. 1997)

65
Mengacu pada Instruksi Presiden Nomor 6 Tahun 2007 tersebut diketahui
bahwa tindakan yang dilakukan yaitu meliputi:
a. Menata kembali sistem penjaminan kredit bagi UKM;
b. Memperkuat modal dan perluasan jangkauan pelayanan Perum Sarana
Pengembangan Usaha (SPU) dan PT. Asuransi Kredit Indonesia
(Askrindo).
Kedua tindakan di atas, berdasarkan instruksi tersebut dibebankan menjadi
tanggung jawab dari Menteri Keuangan untuk tindakan pertama, dan Menteri
Keuangan, Menteri Negara BUMN, dan berkoordinasi dengan Gubernur Bank
Indonesia untuk tindak kedua. Atas dasar tersebut, maka secara tegas dapat
dinyatakan bahwa kehendak untuk peningkatan peran Lembaga Penjaminan
Kredit bagi UKM tersebut disadari oleh Presiden Soesilo Bambang Yudhoyono
merupakan tanggung jawab dari Pemerintah Pusat untuk melakukannya. Dalam
posisi yang demikian ini penulis menilai bahwa Presiden Susilo Bambang
Yudhoyono menyadari bahwa Pemerintah Daerah tidak dimungkinkan untuk
melakukan penjaminan kredit bagi UKM, karena memang secara hukum
berdasarkan ketentuan Pasal 4 ayat (1) Peraturan Pemerintah Nomor 54 Tahun
2005, Pemerintah Daerah dilarang memberikan jaminan tersebut. Oleh karenanya
beban tanggung jawab untuk melakukan peningkatan peran Lembaga Penjaminan
Kredit bagi UKM tersebut tidak dibebankan kepada Pemerintah Daerah
(Gubernur, Bupati, atau Walikota) tetapi dibebankan pada Menteri Keuangan,
Menteri Negara BUMN, dan berkoordinasi dengan Gubernur Bank Indonesia.
Atas dasar tersebut di atas, maka secara hukum diketahui bahwa Instruksi

66
Presiden Nomor 6 Tahun 2007 menurut pandangan penulis tidak bertentangan
dengan apa yang telah diatur secara tegas dalam Peraturan Pemerintah Nomor 54
Tahun 2005. Pendirian beberapa Lembaga Penjaminan Kredit Daerah (LPKD)
oleh beberapa Pemerintah Daerah yang disertai dengan penyertaan modal pada
lembaga tersebut, menurut pandangan penulis telah jelas-jelas bertentangan
dengan apa yang telah diatur dalam Peraturan Pemerintah Nomor 54 Tahun 2005.
Oleh karenanya upaya hukum pembatalan terhadap lembaga tersebut
dimungkinkan untuk dilakukan sebagai upaya penegakan hukum terhadap
tindakan atau perbuatan Pemerintah Daerah yang keliru.
Lebih jauh apabila mengacu pada ketentuan Pasal 4 ayat (1) Peraturan Pemerintah
Nomor 58 Tahun 2005 tentang Pengelolaan Keuangan Daerah, diketahui bahwa
keuangan daerah dikelola secara tertib, taat pada peraturan perundang-undangan,
efisien, ekonomis, efektif, transparan, dan bertanggung jawab dengan
memperhatikan asas keadilan, kepatutan, dan manfaat untuk masyarakat. Oleh
karenanya tindakan penjaminan pinjaman yang dilakukan oleh Pemerintah Daerah
(yang dalam hal ini termasuk dalam lingkup kegiatan pengelolaan keuangan
daerah) harus berlandaskan pada ketentuan Pasal 4 ayat (1) Peraturan Pemerintah
Nomor 58 Tahun 2005 tersebut. Sehingga sepanjang larangan bagi Pemerintah
Daerah untuk memberikan jaminan atas pinjaman pihak lain tersebut belum
dicabut, maka upaya pelanggaran terhadap ketentuan larangan tersebut merupakan
bentuk tidak taat pada peraturan perundang-undangan yang berlaku.
Oleh karenanya tepat kirannya apabila Instruksi Presiden Nomor 6 Tahun 2007

67
tersebut tidak membebankan adanya peningkatan peran Lembaga Penjaminan
Kredit bagi UKM tersebut kepada Pemerintah Daerah.
Apabila Pemerintah Daerah secara hukum tidak dimungkinkan untuk
mendirikan atau terlibat dalam penyertaan modal dalam pendirian Lembaga
Penjaminan Kredit Daerah (LPKD), pertanyaan yang muncul adalah bagaimana
peluang pembentukan lembaga tersebut.
Pemerintah Daerah dalam hal ini, tidak dalam posisi untuk ikut serta
sebagai Lembaga Penjaminan Kredit Daerah, tetapi sebagai tindakan yang dapat
dilakukan lainnya yaitu misalnya dengan membantu mempermudah dan
mempercepat upaya peningkatan sertifikasi tanah untuk memperkuat penjaminan
kredit bagi UKM. Hal yang demikian ini dimungkinkan untuk dilakukan oleh
Pemerintah Daerah sebagai upaya membantu tanggung jawab yang dibebankan
oleh Menteri Negara Koperasi dan UKM, Menteri Dalam Negeri, dan Kepala
Badan Pertanahan Nasional.
Dalam KUHPerdata pada BAB XVII bagian kedua, dimana tanggung
jawab (borg) pada dasarnya bersifat Isubsidair, yang pokok adalah kewajiban
debitur utama terhadap kreditur. Hal ini sesuai Pasal 1931 KUHPerdata yang
menyatakan si penanggung tidaklah diwajibkan membayar kepada si berpiutang,
selain jika si berutang lalai. Sedangkan benda-benda si berutang ini harus dahulu
disita dan dijual untuk melunasi hutangnya.
Pada prinsipnya dalam Pasal 1931 KUHPerdata, si pembuat Undang-
Undang ada memberikan hak utama kepada Borg, yaitu pada saat ia digugat di
Pengadilan dapat memenuhi kewajiban debitur utama yang telah wanprestasi. Bila

68
hal ini terjadi maka dapat ditangkis dengan mengemukakan bantahan agar harta
kekayaan debitur utama diekesekusi dahulu untuk diambil pelunasan, tangkisan
ini disebut juga tangkisan dilatoir.
Masalah penjaminan pinjaman sesungguhnya merupakan bentuk kegiatan
yang termasuk dalam lingkup hukum privat atau perdata. Artinya kegiatan
penjaminan ini akan mengikuti prinsip-prinsip yang diatur menurut hukum privat
atau perdata yang berlaku. Idealnya mengikuti lingkup hukumnya, maka kegiatan
penjaminan pinjaman tersebut dilakukan oleh subjek hukum privat dengan subjek
hukum privat lainnya. Namun demikian dengan perkembangan ruang lingkup
kerja dari Badan Hukum Publik, diantaranya Pemerintah Daerah, maka kerap kali
Pemerintah Daerah juga bertindak atau melakukan perbuatan-perbuatan yang
termasuk dalam lingkup kegiatan hukum privat atau perdata. Terhadap hal yang
demikian ini, sebagian ahli hukum berpandangan bahwa posisi Pemerintah Daerah
pada kegiatan tersebut tidak bertindak sebagai Penguasa, tetapi bertindak seperti
halnya subjek hukum privat lainnya.
Bentuknya sebagai bentuk tindakan atau perbuatan keperdataan, maka
kegiatan penjaminan sesungguhnya lahir berdasarkan adanya perjanjian terlebih
dahulu. Pasal 1320 KUHPerdata menyatakan bahwa syarat sahnya perjanjian
yaitu “sepakat mereka yang mengikatkan dirinya, kecakapan untuk membuat
suatu perikatan, suatu hal tertentu, dan suatu sebab yang halal”. Apabila syarat-
syarat tersebut diatas terpenuhi dalam suatu perjanjian maka perjanjian tersebut
akan berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya (Pasal 1338
KUHPerdata).

69
Namun demikian dikarenakan adanya pengaturan (hukum publik) yang
memberikan larangan terhadap perbuatan atau tindakan penjaminan pinjaman
pada Pemerintah Daerah tersebut, yaitu ketentuan Pasal 4 ayat (1) Peraturan
Pemerintah Nomor 54 Tahun 2005 tentang Pinjaman Daerah, yang menyatakan
bahwa “Pemerintah Daerah dilarang memberikan jaminan atas pinjaman pihak
lain”, maka konsekuensi hukumnya Pemerintah Daerah tidak dimungkinkan untuk
melakukan perjanjian penjaminan pinjaman pihak ketiga. Termasuk dalam hal ini
apabila Pemerintah Daerah mendirikan suatu Lembaga Penjaminan Kredit Daerah
(LPKD) yang secara struktural dan permodalan berada di bawah Pemerintah
Daerah, maka pendirian dan aktivitas lembaga tersebut secara hukum telah
bertentangan dengan ketentuan yang secara tegas diatur menurut Pasal 4 ayat (1)
Peraturan Pemerintah Nomor 54 Tahun 2005..
Pemerintah Daerah dalam hal ini, tidak dalam posisi untuk ikut serta
sebagai Lembaga Penjaminan Kredit Daerah, tetapi sebagai tindakan yang dapat
dilakukan lainnya yaitu misalnya dengan membantu mempermudah dan
mempercepat upaya peningkatan sertifikasi tanah untuk memperkuat penjaminan
kredit bagi UKM. Hal yang demikian ini dimungkinkan untuk dilakukan oleh
Pemerintah Daerah sebagai upaya membantu tanggung jawab yang dibebankan
oleh Menteri Negara Koperasi dan UKM, Menteri Dalam Negeri, dan Kepala
Badan Pertanahan Nasional.

70
C. Tanggung Jawab Lembaga Penjamin Kredit Daerah dalam Pemberian
Kredit Terhadap Usaha Kecil Menengah (UKM)
Dalam Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, tidak
disebutkan secara tegas mengenai kewajiban atau keharusan tersedianya jaminan
atas kredit yang dimohonkan oleh calon debitur, seperti yang diatur oleh Undang-
Undang Perbankan sebalumnya yaitu Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang
Perbankan. Dalam Pasal Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 disebutkan dalam
memberikan kredit, bank umum wajib mempunyai keyakinan atas kemampuan
dan beranggapan debitur untuk melunasi hutangnya sesuai dengan yang
diperjanjikan.
Jaminan penanggung utang adalah jaminan yang bersifat perorangan yang
menimbulkan hubungan langsung dengan orang tertentu. Jaminan yang bersifat
perorangan ini hanya dapat dipertahankan terhadap debitur tertentu terhadap harta
kekayaan debitur seumumnya.
Jaminan yang bersifat perorangan ini mempunyai asas kesamaan Pasal
1131 dan Pasal 1132 KUHPerdata artinya tidak membedakan piutang mana yang
lebih dahulu terjadi dan piutang yang terjadi kemudian, keduanya mempunyai
kedudukan yang sama terhadap harta kekayaan penjamin dan tidak mengindahkan
urutan terjadinya.
Jaminan perorangan adalah jaminan berupa persyaratan kesanggupan yang
diberikan oleh seorang pihak ketiga, guna menjamin pemenuhan kewajiban-
kewajiban debitur kepada pihak kreditur, apabila debitur yang bersangkutan
cidera janji (wanprestasi). Jaminan semacam ini pada dasarnya adalah

71
penanggung utang yang diatur dalam KUHPerdata Buku III Bab XVII Pasal 1820
sampai 1850.
Perjanjian penanggungan bentuknya bebas, karena itu penanggungan dapat
dibuat dalam bentuk akta notaris atau akta dibawah tangan dan juga dapat
diadakan dalam bentuk sehelai surat atau surat pernyataan lisan. 48
Subjek jaminan perorangan adalah pihak-pihak yang terlibat dalam
perbuatan perjanjian penjamin yaitu kreditur dan penjamin. Kreditur adalah pihak
yang berpiutang atau pihak yang memberikan pinjaman kepada debitur. Penjamin
adalah pihak ketiga yang berarti bukan debitur, bisa orang perorangan atau
korporasi yang berbadan hukum yang mengadakan perjanjian dengan kreditur
untuk menjamin pelunasan hutang debitur kepada kreditur jika debitur
wanprestasi.
Selain beberapa orang menjadi penjamin untuk satu debitur yang sama dan
untuk hutang yang sama, ada kemungkinan juga seorang penjamin mengikatkan
diri bersama-sama debiturnya dalam suatu perjanjian, sehingga terjadi jamin
menjamin. Ini dikarenakan penjamin Solider (Solidaire Borg atau Hoofdelijke
Borg). Dalam kondisi seperti ini akan memperkuat kedudukan kreditur karena
kreditur dapat menuntut kepada penjamin dan debitur masih bertanggung jawab
untuk seluruh hutang.
Ada beberapa penjamin yang telah mengikatkan diri sebagai penjamin
untuk satu orang debitur dan untuk utang yang sama. Adanya beberapa penjamin
yang menjamin satu orang debitur dan untuk hutang yang sama memang telah
48
H.F.A. Volmar, Pengantar Studi Hukum Perdata, (Jakarta: Rajawali,2002), hlm .445.

72
diantisipasi pembuat undang-undang yang diatur dalam Pasal 1836 KUHPerdata.
Dari pasal ini ditegaskan bahwa masing-masing penjamin bertanggung jawab
untuk menjamin seluruh hutang artinya tidak dibolehkan seorang penjamin hanya
menjamin sebagian dari jumlah hutangnya, kecuali para penjamin telah
menggunakan hak istimewanya yaitu meminta pemecahan hutangnya.
Penjamin yang mengikatkan diri kepada debitur dapat dilakukan dengan
sepengetahuan debitur atau diluar pengetahuan debitur. Seorang penjamin yang
telah mengikatkan diri sebagai penjamin membawa akibat hukum yang bagi
penjamin untuk melunasi hutang debitur (si berutang utama) manakala debitur
cidera janji. Namun kewajiban penjamin untuk melunasi hutang debitur tersebut
baru dilakukan setelah kreditur mengeksekusi harta kekayaan milik debitur yang
hasilnya tidak mencukupi untuk dilunasi hutangnya. Selama kreditur belum
melakukan esksekusi atau penjualan harta kekayaan debitur, penjamin tidak
memiliki kewajiban membayar hutang debitur yang dijaminnya.
Bisa dikatakan bahwa tanggung jawab penjamin hanyalah sebagai
cadangan atau subside dalam hal penjualan harta kekayaan debitur dapat dijual.
Hal ini sesuai Pasal 1831 KUHPerdata yang menegaskan bahwa si penjamin
tidaklah diwajibkan membayar kepada kreditur, selainnya jika si debitur lalai,
sedangkan harta benda si debitur ini harus lebih dahulu di sita dan dijual untuk
melunasi hutangnya.
Namun Pasal 1832 KUHPerdata memberikan pengecualian terhadap
ketentuan Pasal 1831 KUHPerdata sehingga memberikan peluang kepada kreditur
untuk dapat menuntut langsung kepada seorang penjamin untuk melunasi hutang

73
seluruhnya tanpa harus menjual harta benda debitur terlebih dahulu, dalam hal
penjamin terlalu melepaskan hak keistimewaan untuk menuntut dilakukan lelang
sita dahulu atas harta benda debitur.
Penjamin membayar hutang debitur, penjamin dapat meminta kepada
kreditur untuk menyita dan melelang harta kekayaan debitur terlebih dahulu, baru
kemudian harta kekayaan penjamin jika hasil lelang harat sabitur tidak cukup
untuk melunasi hutangnya. Permintaan penjamin harus disampaikan pertama kali
saat jawaban atas gugatan kreditur dipengadilan.
Hak istimewa penjamin untuk meminta supaya harta kekayaan debitur
disita/dilelang terlebih dahulu, menjadi hapus manakala penjamin dengan tegas
melepaskan hak istimewanya yang dinyatakan dalam perjanjian/akta borgtocht.
Penjamin yang meminta kepada kreditur agar menyita dan melelang harta
kekayaan debitur terlebih dahulu mempunyai kewajiban menunjukkan harta
kekayaan debitur dan wajib menyediakan biaya sita dan lelang.
Penjamin juga menjamin dan bertanggung jawab bahwa barang-barang
tersebut adalah benar-benar hak miliknya, bebas dari sitaan oleh pihak manapun
dan dalam bentuk apapun serta tidak dijaminkannya secara bagaimanapun kepada
pihak lain dan penerima kredit menjamin bahwa bank tidak akan mendapat
tuntutan atau gugatan apapun dari pihak lain yang menyatakan mempunyai atas
bang-barang tersebut baik sebagai pemilik atau sebagai pemegang jaminan.

74
Penjamin juga menjamin tidak akan melakukan perbuatan hukum apapun
juga tanpa seizin debitur yang dapat mengakibatkan beralihnya pemiliknya atas
seluruh atau sebagian harta kekayaan penjamin selama penjamin masih terkait
sebagai penannggung hutang (borg).

75
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Berdasarkan pembahasan di atas, maka dapat ditarik simpulan antara lain
sebagai berikut
1. Pemberian suatu kredit pada UKM adalah adanya kredit UKM akan
meningkatkan laju perekonomian, sehingga pada akhirnya akan
meningkatkan kemakmuran dan kesejahteraan rakyat. Hal itu dikarenakan
dengan kredit UKM maka akan memberikan tambahan modal dan
investasi sehingga mendorong tumbuhnya usaha manufaktur dan sektor
riil, dengan meningkatnya sektor riil maka pendapatan nasional akan
meningkat, dengan pendapatan per kapita yang meningkat maka secara
otomatis akan meningkatkan kemakmuran dan kesejahteraan rakyat karena
pendapatan per kapita merupakan salah satu indikator tingkat kemakmuran
suatu negara.
2. Hubungan hukum antara penjamin adalah adanya hubungan dengan hak
dan kewajiban yang erat kaitannya dengan telah dilakukannya pembayaran
debitur kepada kreditur. untuk itu, pihak penjamin menuntut kepada
debitur supaya membayar apa yang telah dilakukan oleh penjamin kepada
kreditur.

76
3. Kedudukan lembaga penjaminan kredit daerah dalam pemberian kredit
kepada UKM adalah Lembaga Penjaminan Kredit merupakan Badan
Usaha berbentuk Perseroan Terbatas Milik Daerah.
B. Saran
Berdasarkan kesimpulan di atas maka saran yang dapat diberikan antara
lain:
1. Disarankan dalam hal pelaksanaan pemberian kredit kepada UKM hendaknya
pihak penjamin memberikan rekomensi kepada pihak kreditur dengan
kemudahan persyaratan dalam memperoleh kredit UKM
2. Kredit usaha kecil diperuntukkan bagi pengusaha kecil atau pengusaha lemah
yang umumnya jarak berhubungan pada pihak bank karena tidak mampu
memenuhi persyaratan-persyaratan yang ditentukan oleh pihak bank.
3. Diharapkan dengan adanya Penjaminan Kredit oleh Pemerintah pemerintah
daerah bisa mengembangkan potensi UKM dimasa yang akan datang

77
DAFTAR PUSTAKA
Buku
Adrian Hasymi. Pengantar Asuransi, Jakarta: Rajawali, 1993.
Bambang Sunggono, “Metodologi Penelitian Hukum”, Jakarta: Raja Grafindo

Persada, 2013.
Dhlmniswara K.hlmrjono, Aspek Hukum Dalam Bisnis, Jakarta: Pusat

Pengembangan Hukum Dan Bisnis Indonesia, 2009.
D. Ganda Prawira, Perkembangan Hukum Perkreditan Nasional dan

Internasional, Jakarta: BPHN, 1992
Freddy Harris, Nasabah dalam Asuransi, Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2000
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta: Kencana Prenada

Media Group, 2005.
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia Edisi Revisi, Jakarta:

Kencana Prenada Media Group, 2008.
Hay, Marhainis Abdul, Hukum Perbankan Di Indonesia, Jakarta: Pradnya

Paramita, 1999.
H.F.A. Volmar, Pengantar Studi Hukum Perdata, Jilid III, Jakarta: Rajawali, 2002
HMA Savelberg, Dasar Perkreditan Perbankan, Jakarta: Gramedia Pustaka

Utama,1991.
JA Levy, Masalah Perkreditan, Jakarta : Pradnya Paramita, 1999.
Kuncoro, Mudrajat dan Abimanyu, Anggito (1995) “Struktur dan Kinerja Industri
Indonesia dalam Era Deregulasi dan Globalisasi”, KELOLA, No. 10/IV.
Kuncoro, Mudrajat “Otonomi Daerah dalam Transisi”, pada Seminar Nasional

Manajemen Keuangan Daerah dalam Era Global, 12 April, Yogyakarta.
1997
Lexi J. Moloeng, “Metodologi Penelitian Kualitatif”, Bandung: Remaja

Rosdakarya, 2001.
Miles and Hubberman, “Analisis Data Kualitatif, Buku Sumber tentang Metode-
metode Baru”, Jakarta: Universitas Indonesia Press, 1992.

78
Mariam Darus,B. Zaman, KUHPerdata Buku II Hukum Perikatan dengan

Penjelasannya, Bandung: Alumni, 1999.
Mariam Darus Badrulzaman, Aneka Hukum Bisnis, Bandung : Alumni, 1994.
Munir Fuady, Hukum Perkreditan Komtemporer, Bandung: Citra Aditya Bakti,

1996.
Mariam Darus B. Zaman, KUHPerdata Buku III Hukum Perikatan Dengan

Penjelasannya, Bandung: Alumni, 1997
Muchdarsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank, Edisi kedua, Jakarta: Bumi

Aksara, 1993.
R. Tjiptoadinogroho, Perbankan Masalah Perkreditan (Penghayatan Analisis dan

Penuntut), Jakarta: Pradnya Paramita, 1990.
R. Subekti, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Jakarta: Pradnya Paramita,

2004.
Ronny Hammitijo Soemitro, “Metodologi Penelitian Hukum dan Jurumetrii,

Jakarta: Ghlmlia Indonesia, 1990.
R. Subekti, Hukum Perjanjian, Jakarta: Internusa, 1999.
Rivai Hadiwidjadja dan Wirasasmita, Analis Kredit, Bandung: Pionir Jaya,1997
Soerjono Soekanto, “Pengantar Penelitian Hukum”, Jakarta: UI Press, 2010.
Salim, Perkembangan Hukum Kontrak di Luar KUHPerdata, Jakarta: Raja

Grafindo Persada,2008.
Try Widyono, Operasional Transaksi Produk Perbankan di Indonesia, Bandung:

Ghlmlia Indonesia, 2006.
Yusuf Shofie, Perlindungan Konsumen, Bandung : Citra Aditya Bakti, 2000.
Peraturan Perundang-Undangan
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
Undang-undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Kecil

dan Menengah

79
Keputusan Bersama Menteri Keuangan RI dan Gubernur Bank Indonesia, No.

Kep.-046/KM.17/1999.
Investor Indonesia, Jum’at 7 Februari 2003
Internet
http://pariwisataindonesiablog.blogspot.com/2012/04/perkembangan-usahlm-kecil-menengah-
di.html, diakses tanggal 18 Maret 2014
Kementerian Negara Koperasi dan UKM, di Indonesia, terdapat 60 juta usahlm

kecil, http://pikiran-rakyat.com/cetak 2013/diakses tanggal 11 Maret 2014
http://syifasepriani.blogspot.com/2013/05/tugas-3-menyalurkan-kredit-bagi-ukm.html, diakses
tanggal 19 Maret 2014
Dasar-Dasar Hukum Pemberian Kredit Usaha Kecil, http://www.google.com,

diakses tanggal 16 Maret 2014.
Asuransi Kredit, http://www.sinarmas.co.id/FAQ/asuransi_kredit.asp diakses

tanggal 10 Februari 2011.
KUHD Buku I, http://www.djpp.depkumham.go.id/inc/buka.php? diakses pada

tanggal 30 Maret 2014
Dasar Asuransi, http://www.bataviapakuan.com/page/30529/dasar-asuransi.html,
diakses pada tanggal 30 Maret 2014
I Ketut Indra Satya Dhlmrma Putra, (Direktur PT. Jamkrida Bali Mandara),
diakses tanggal 19 Maret 2014
UU 02/1992, http://www.kejati-jakarta.go.id/useruploads/uu/1300758510.pdf,,
PP 73/1992, http://www.sjdih.depkeu.go.id/fullText/1992/73tahun1992PP.htm,
Antara Asuransi Kredit dan Penjamin, http://metablog-dj.blogspot.com/2010/02/

diakses tanggal 21 Maret 2014

Kedudukan Hukum Lembaga Penjamin Kredit Daerah Sebagai Penjamin Dalam Pemberian Kredit Terhadap Usaha Kecil Menengah (Ukm)

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Kedudukan Hukum Lembaga Penjamin Kredit Daerah Sebagai Penjamin Dalam Pemberian Kredit Terhadap Usaha Kecil Menengah (Ukm)

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

KEDUDUKAN HUKUM LEMBAGA PENJAMIN KREDIT DAERAH

SEBAGAI PENJAMIN DALAM PEMBERIAN KREDIT

Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh

DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI

Universitas Sumatera Utara