Terjemah uas bindo

Akan datang di Bančni vestnik: SEKTOR PERBANKAN DI LINTAS: TANTANGAN

DEMI MASA DEPAN
Masa Depan Perbankan: Peran Teknologi Informasi
Marko Jakšič1
dan Matej Marinč2
4 September 2015
Abstrak
Artikel ini menganalisis bagaimana teknologi informasi (TI) mengubah bank individu dan
seluruh industri perbankan. Meskipun ekonomi dasar perbankan tidak berubah, IT
perkembangan dapat memikat bank ke perbankan transaksi (karena efisiensi biaya yang
didorong oleh TI).
Namun, bank tidak boleh menyerah pada hubungan perbankan. Sebaliknya, bank perlu
menyesuaikan
diri mereka sendiri untuk preferensi baru konsumen untuk produk berbasis TI dan
menggunakan pengembangan TI untuk
mengkonfigurasi ulang atau bahkan menemukan kembali hubungan perbankan. Perubahan
drastis juga akan terjadi di perbankan
karena masuknya startup FinTech dan perusahaan IT di bisnis perbankan tradisional.
Intervensi dan regulasi pemerintah memberikan waktu tambahan bagi bank untuk
menyesuaikan diri.
JEL G20, G21, L86, O33
Kata Kunci Perbankan, Teknologi Informasi, Perbankan Relasi, Regulasi

1. Perkenalan
Teknologi informasi dengan cepat memasuki bisnis perbankan tradisional. Survei terbaru
di antara manajer bank AS mengungkapkan bahwa 47% dari mereka membahas teknologi di
setiap rapat dewan.
Tiga perempat dari mereka khawatir akan persaingan dari perusahaan non-bank yang tidak
diatur. Mereka lihat Apple, Walmart, pemberi pinjaman peer-to-peer, Google, PayPal,
Amazon, dan Facebook sebagai ancaman yang tangguh di antara pesaing nonbank (Direktur
Bank, 2015). Masa depan bank adalah sebagian besar tidak diketahui. Apakah bank siap
mempertahankan wilayahnya, dan apa daya saingnya?
keuntungan?
Untuk setidaknya secara samar memprediksi jalan ke depan bagi bank, pertama-tama kita
meninjau kembali ekonomi perbankan. Kami berpendapat bahwa alasan untuk perbankan tidak
berubah. Bank bertindak sebagai agen informasi dengan tujuan utama untuk mengurangi
masalah informasi di antara nasabah bank. peraturan bank terjadi karena kepentingan khusus
bank untuk ekonomi riil. Apa yang telah berubah, bagaimanapun, adalah pelanggan bank.
Pergeseran generasi sedang terjadi. Nasabah bank semakin ingin menjadi diberdayakan, terus
terhubung, dan dihibur.
Perkembangan TI akan mengubah cara bisnis perbankan secara drastis. Bank mungkin terpikat
berinvestasi dalam teknologi TI yang menciptakan efisiensi biaya. Kami berpendapat bahwa
hubungan perbankan mungkin masih jalan yang benar di depan. Pengambilan keputusan
manusia masih memiliki keunggulan dibandingkan komputer dalam lingkungan yang tidak
pasti yang dilemahkan oleh masalah informasi. Di sana, bankir mungkin masih menang dalam
perjuangan dengan sistem kecerdasan buatan. Dalam pandangan ini, TI harus digunakan untuk
meningkatkan hubungan perbankan. Bank dapat menggunakan teknologi baru untuk
memperoleh informasi tambahan tentang klien mereka dan untuk memberdayakan pelanggan
mereka Industri perbankan juga berubah. Pesaing baru muncul dalam bentuk startup FinTech
sebagai serta mendirikan perusahaan IT. Bisnis inti perbankan diharapkan tetap tinggi diatur,
memberikan bank keunggulan kompetitif terhadap pemain baru.
Artikel ini disusun sebagai berikut. Bagian 2 mengulas ekonomi perbankan saat ini
lingkungan perbankan. Bagian 3 membahas dampak perkembangan TI pada masing-masing
bank.
Bagian 4 menganalisis perubahan yang telah dibawa TI ke industri perbankan. Bagian 5
berakhir
artikel.
2. Ekonomi perbankan dan lingkungan perbankan saat ini
2.1. Raison d'être bank
Untuk menganalisis dampak teknologi informasi terhadap perbankan, penting
untuk memahami ekonomi dasar perbankan. Mengabstraksi dari ikhtisar terperinci (lihat, mis.,
Greenbaum, Thakor, dan Boot, 2015), teori intermediasi keuangan kontemporer melihat bank
sebagai agen informasi dan, dengan demikian, perantara antara penyedia dan pengguna modal
keuangan.
Bank meringankan masalah informasi melalui dua fungsi utama.
Dalam fungsi pialang, bank mencocokkan rekanan dengan kebutuhan pelengkap. Sebagai
contoh, bank investasi mencocokkan investor dengan perusahaan yang menerbitkan sekuritas
dalam IPO. Sedangkan masing-masing investor bisa mencari investasi yang sempurna
sendirian, menyewa bank investasi menghilangkan duplikasi upaya pencarian di seluruh
investor, menghasilkan skala ekonomi. Sebuah broker fungsi dapat digunakan terutama dalam
perbankan berorientasi transaksi, yang berfokus pada satu transaksi dengan pelanggan yang
diulang di beberapa pelanggan (lihat Boot, 2000).
Dalam fungsi transformasi aset kualitatif, bank melangkah lebih jauh. Sebuah bank langsung
mengadakan kontrak dengan
pihak lawan dan menghadapkan dirinya pada risiko (misalnya, risiko kredit dan likuiditas) yang
berasal dari jatuh tempo,
likuiditas, dan transformasi ukuran. Contoh utama transformasi aset kualitatif adalah
bank komersial tradisional yang mengumpulkan simpanan dan meminjamkan kepada
perusahaan. Deposit biasanya
instrumen likuid dan aman dengan jatuh tempo pendek dan dalam denominasi kecil, sedangkan
pinjaman adalah
biasanya berisiko, tidak likuid, dan memiliki jatuh tempo yang lebih lama dan denominasi yang
lebih besar.
Bank terlibat dalam transformasi aset kualitatif untuk melayani nasabah dan kebutuhan mereka.
Bank
mengelola dan menyerap risiko dan mengurangi masalah informasi di antara perusahaan dan
investor.
Lebih khusus lagi, bank menurunkan pilihan yang merugikan dan masalah moral hazard
dengan hati-hati
perusahaan penyaringan dan pemantauan. Keunggulan kompetitif bank dalam memitigasi
informasi
masalah terutama berasal dari hubungan perbankan (Boot, 2000). Perbankan hubungan adalah
proses di mana bank memperoleh informasi kepemilikan tentang peminjam mereka melalui
interaksi dengan peminjam yang sama sepanjang waktu, di banyak produk dan layanan bank
yang berbeda
yang digunakan peminjam, dan di berbagai saluran akses yang digunakan peminjam untuk
bertransaksi
dengan bank. Informasi tersebut mungkin lunak dan sulit untuk diukur, terutama jika
didasarkan
tentang evaluasi insentif peminjam. Misalnya, seorang bankir lokal dapat memperkirakan
dengan tinggi
ketepatan pemikiran klien jangka panjang, ketulusannya, reputasinya, dan kemungkinan masa
depannya
tindakan dan risiko masa depan; penilaian tersebut, bagaimanapun, mungkin sulit untuk diukur.
2.2. peraturan bank
Bank sangat penting untuk kelancaran operasi ekonomi riil. Krisis keuangan global
menghadirkan
contoh utama betapa pentingnya stabilitas dalam perbankan dan, khususnya, seberapa luas
dampak negatifnya
eksternalitas kegagalan bank adalah. Kegagalan bank dapat menular ke seluruh keuangan
sistem, mengakibatkan krisis perbankan sistemik dengan biaya besar untuk ekonomi riil. Tanpa
bank, perusahaan kecil, penuh dengan asimetri informasi dan tidak mampu memanfaatkan
pasar keuangan,
mungkin tidak mendapatkan dana untuk mengejar proyek mereka. Penabung mungkin
menunda investasi jika opsi:
deposito aman tidak lagi di atas meja. Bahkan sistem pembayaran mungkin terancam, yang
mengarah ke
mati lemas ekonomi riil, seperti yang ditunjukkan oleh contoh Yunani baru-baru ini.
Eksternalitas negatif dari kegagalan bank membutuhkan jaring pengaman yang luas di
perbankan, mulai dari:
asuransi simpanan, kebijakan intervensi bank sentral, dan dukungan pemerintah, atau bahkan
bailout, untuk
nasionalisasi langsung bank-bank gagal. Perombakan peraturan baru-baru ini meningkatkan
ibukota
kerangka peraturan dan membentuk kerangka peraturan likuiditas baru, tetapi juga
menghasilkan
fokus lebih lanjut pada reformasi struktural di perbankan. Pembuat kebijakan mengakui bahwa
bank tertentu
bisnis (misalnya, operasi sistem pembayaran, aktivitas pengambilan simpanan, dan pinjaman
ritel) sangat
penting bahwa itu perlu diselamatkan pada saat krisis dan oleh karena itu perlu diisolasi dari
aktivitas bank yang lebih berisiko (misalnya, perbankan investasi, perdagangan, dan aktivitas
bank di pasar modal).
2.3. Mengubah preferensi pelanggan
Terlepas dari kerangka peraturan yang sangat kompleks, bank menyadari bahwa peran utama
mereka
adalah untuk melayani pelanggan mereka dan bahwa mereka perlu beradaptasi dengan
masyarakat digital. nasabah bank adalah
berubah dengan cepat. Mereka menginginkan layanan murah yang dibuat khusus untuk
kebutuhan mereka dan dapat diakses
dimanapun dan kapanpun. Mereka menginginkan pengalaman multichannel yang sempurna.
Nasabah bank ingin
diberi wewenang untuk membuat keputusan sendiri. Interaksi itu penting. kualitas bank
produk dan layanan tetap penting, tetapi pengalaman juga penting. Bank sadar bahwa mereka
perlu menjadi tempat yang menarik.
Hasil dari argumen ini adalah bahwa bank memperoleh keunggulan kompetitif mereka dalam
mengurangi
masalah informasi, sebagian melalui perantara tetapi sebagian besar melalui aset kualitatif
transformasi dan hubungan perbankan. Perbankan akan tetap menjadi bisnis yang diatur secara
ketat di
inti. Pertanyaannya kemudian adalah bagaimana beradaptasi dengan preferensi baru pelanggan
dan bagaimana merangkul
inovasi yang bersumber dari perkembangan teknologi informasi.
3. Efek transformasi teknologi informasi pada bank
Perkembangan teknologi informasi telah menghasilkan perubahan yang belum pernah terjadi
sebelumnya. skala besar
transfer melalui internet memungkinkan untuk konektivitas permanen. Data yang luas
memungkinkan penambangan data berbiaya rendah secara potensial melalui komputasi awan
dan berdasarkan perangkat lunak sumber terbuka. Cepat
algoritma menjadi lebih pintar karena peningkatan yang kuat dalam kecerdasan buatan.
3.1. Komunikasi
Perbankan online mulai mengganggu jaringan cabang bank. Di kawasan euro, jumlah
cabang lembaga kredit turun dari 182.478 pada tahun 2010 menjadi 159.397 pada tahun 2014
(ECB, 2015). baru
generasi nasabah bank bangga untuk menghindari mengunjungi jaringan cabang bank. Kapan
mensurvei 10.000 “milenium” AS (yaitu, generasi yang lahir antara 1981 dan 2000), 68%
mengatakan
bahwa “dalam lima tahun, cara kami mengakses uang kami akan sangat berbeda.” Tujuh puluh
satu persen akan "lebih suka pergi ke dokter gigi daripada mendengarkan apa yang dikatakan
bank."
Ini bukan untuk mengatakan bahwa jaringan cabang menjadi usang. Sebaliknya, internet
banking mungkin
mengubah peran saluran akses bank tradisional. Campbell dan Frei (2010) menemukan bahwa
perbankan online bertindak sebagai pelengkap dan meningkatkan pentingnya jaringan cabang,
tetapi mengurangi pentingnya saluran pengiriman lain yang kurang dipersonalisasi, seperti
jaringan ATM
(lihat juga Xue, Hitt, dan Chen, 2011).
Gilje, Loutskina, dan Strahan (2013) menemukan bahwa jaringan cabang bank
mengintegrasikan pinjaman AS
pasar. Jaringan cabang mengurangi gesekan kontrak, terutama pada informasi-intensif
pasar. Seseorang dapat menyimpulkan bahwa jaringan cabang perlu dikonfigurasi ulang ke
arah yang sangat
produk dan layanan bank yang didorong oleh informasi dan dipersonalisasi, yang sebagian
besar hadir di
perbankan hubungan.
3.2. Otomatisasi
Bukti menunjukkan bahwa perkembangan TI menciptakan penghematan biaya yang besar,
terutama di beberapa bidang
dari transaksi perbankan. Sebuah bank dapat mencapai skala ekonomi dalam pemrosesan
pembayaran (Beijnen
dan Bolt, 2009) dan sistem kliring dan penyelesaian (Schmiedel, Malkamäki, dan Tarkka,
2006).
Pembayaran elektronik, seperti kartu kredit dan debit, pembelian uang elektronik, dan
pembayaran seluler,
menggantikan pembayaran berbasis kertas. Saluran akses online menciptakan penghematan
biaya lebih lanjut. Untuk membangun
pada skala ekonomi, bank dapat terpikat ke perbankan transaksi terukur daripada fokus
dalam membangun hubungan jangka panjang dengan klien mereka.
Boot dan Thakor (2001) menunjukkan masalah strategi ini. Persaingan dalam transaksi
perbankan
semakin mengikis sewa bank. Oleh karena itu, beralih ke relationship banking mungkin masih
merupakan
rute yang optimal untuk bank.
3.3. Pengambilan keputusan
Perkembangan TI juga menyebabkan pengambilan keputusan otomatis dalam pinjaman bank.
Beberapa
teknik pinjaman transaksi, seperti pinjaman laporan keuangan, penilaian kredit usaha kecil,
pinjaman berbasis aset, anjak piutang, dan pinjaman aset tetap, memungkinkan bank untuk
mengumpulkan, menggabungkan, dan menggunakan a
array yang luas dari informasi kuantitatif tentang klien mereka (Berger dan Udell, 2007). satu
mungkin
khawatir bahwa program komputer dengan kecerdasan buatan dapat melampaui manusia dalam
penilaian kredit
pelanggan bank. Bisakah pengambilan keputusan otomatis dalam teknik peminjaman transaksi
membuat
pengambilan keputusan manusia berdasarkan informasi lunak yang ada dalam hubungan
perbankan usang?
Dahulu kala, komputer melampaui manusia dalam catur. Perkembangan di bidang TI sangat
besar
Dari dulu. Pada tahun 2011, program IBM Watson terus mengungguli manusia terbaik
pesaing di acara kuis pertanyaan terbuka AS Jeopardy! Komputer tampaknya memperkuat
kehadirannya di pasar keuangan. Program komputer saat ini melakukan lebih dari setengah dari
semua perdagangan
di pasar Treasury AS.4
Ben Bernanke, mantan ketua Federal Reserve, mengklaim bahwa para bankir masih memiliki
tepian. “Bank-bank terbesar biasanya sangat bergantung pada model statistik untuk menilai
modal peminjam,
agunan, dan kapasitas untuk membayar kembali, dan pendekatan tersebut dapat menambah
nilai, tetapi bank yang
markas besar dan pengambil keputusan utama berada ratusan atau ribuan mil jauhnya pasti
kekurangan
pengetahuan lokal mendalam yang digunakan bank komunitas untuk menilai karakter dan
kondisi ketika
membuat keputusan kredit. . . . Program komputer IBM Watson dapat memainkan permainan
yang kejam dari
Bahaya, tetapi saya tidak akan mempercayainya untuk menilai kelayakan bisnis lokal yang
masih muda atau untuk
membangun hubungan pribadi jangka panjang dengan pelanggan dan peminjam.”
5
Meskipun Citigroup membantah sebagian Bernanke dengan mempekerjakan Watson untuk
mendesain ulang produk di ritelnya
operasi, bank-bank yang hadir secara lokal membangun hubungan perbankan dapat terus
memiliki keunggulan. Mereka perlu fokus pada segmen di mana masalah informasi paling
menonjol. Taman an Wellman (2015) berpendapat bahwa program komputer dengan
kecerdasan buatan mungkin dapat memahami
konsep Homo economicus—agen mitos, sepenuhnya rasional, dan mementingkan diri sendiri.
Namun, itu mungkin sangat berbeda dari bagaimana manusia berperilaku. Misalnya,
permainan informasi yang tidak lengkap seperti permainan poker jauh lebih sulit untuk
dikuasai komputer dibandingkan dengan catur. Baru pada tahun 2014 komputer belajar
memainkan permainan poker dua pemain standar sempurna sesuai dengan kesetimbangan
Nash. Artinya, komputer bisa menandingi yang sempurna lawan tanpa memberinya
keuntungan dalam jangka panjang. Komputer, bagaimanapun, akan mengikuti
strategi yang sama terlepas dari siapa lawannya. Artinya, mereka tidak dapat meningkatkan
strategi mereka saat bersaing dengan pemain manusia yang rawan kesalahan.
Kecerdasan buatan masih sulit untuk berurusan dengan insentif, masalah informasi, dan
perilaku manusia yang tidak rasional. Selain itu, data yang luas di internet sebagian besar
dibangun secara cross sectional. Menemukan dimensi waktu tampaknya lebih sulit. Hubungan
perbankan itu dibangun di atas kerjasama jangka panjang dan informasi yang intens dengan
nasabah bank terus menjadi penting (misalnya, masalah informasi meresap dalam pinjaman
UKM, dan akibatnya data sulit untuk diukur).
Solusi TI juga mendukung taktik ekspansi yang cepat namun berisiko. Bank Islandia
Landsbanki menawarkan Icesave tabungan online dengan suku bunga tinggi. Ini
mengumpulkan € 1,7 miliar dalam lima bulan kehadirannya di Belanda dan gagal tak lama
kemudian. Padahal bank tidak bisa mengabaikan IT
pengembangan dan penghematan biaya yang dihasilkan TI, hanya berfokus pada efisiensi biaya
saja tidak cukup.
Bank perlu menggunakan TI untuk meningkatkan komponen hubungan layanan mereka (lihat
Marinč, 2013).
3.4. Memberdayakan nasabah bank
Nasabah bank semakin menginginkan layanan tailor-made yang sesuai dengan kebutuhannya.
Mereka ingin membuat keputusan dan tidak hanya mengikuti norma bank. Hiburan penting.
Fitur cabang bank pesan digital, pendaur ulang uang tunai, atau konferensi video dengan
petugas bank. Perbankan platform menjadi sangat interaktif, menawarkan saran melalui saluran
media yang berbeda (misalnya, melalui interaksi video online dengan bankir pribadi atau
dengan kecerdasan buatan asisten seperti Siri oleh Apple atau Echo oleh Amazon). Mobile
banking tidak hanya menawarkan saldo cek dan riwayat akun, tetapi juga pembayaran tagihan
foto, diskon dengan pedagang, atau suara pendampingan. Misalnya, Barclays mengejar
teknologi untuk memungkinkan pelanggan berbicara dengan robot sistem komputer untuk
melakukan transaksi keuangan.
4. Tantangan bagi industri perbankan
Perkembangan TI telah memperluas pasar, meningkatkan persaingan di perbankan, dan
menghasilkan beberapa pesaing baru. Startup FinTech muncul, tetapi perusahaan IT yang
sudah mapan juga memasuki bisnis perbankan tradisional.
Pemberi pinjaman peer-to-peer menggunakan platform TI untuk pinjaman dengan cara yang
sama seperti yang dilakukan Uber untuk mobil dan
Airbnb untuk akomodasi. Pemberi pinjaman peer-to-peer seperti Lending Club, Prosper, dan
pertandingan SoFi peminjam dan pemberi pinjaman bersama-sama. Meskipun sektor ini kecil
dibandingkan dengan pinjaman bank, itu adalah tumbuh dengan cepat dan menggandakan
ukurannya setiap sembilan bulanPemberi pinjaman peer-to-peer mengumpulkan
biaya pengaturan dan melakukan analisis penilaian kredit terutama berdasarkan data konsumen
yang tersedia dari biro kredit (mis., FICO atau Experian) atau dari internet. Beberapa pemberi
pinjaman peer-to-peer adalah mengembangkan teknik inovatif untuk penilaian kredit seperti
menganalisis perilaku on-line dari calon peminjam (misalnya, seberapa cepat mereka
menggerakkan mouse, berapa banyak klik yang mereka lakukan, dll.). Itu fitur kontraktual
berbeda antar pemberi pinjaman peer-to-peer. Beberapa dari mereka memungkinkan pemberi
pinjaman untuk memilih peminjam, dan dana perlindungan fitur lain untuk menawarkan
beberapa kompensasi untuk pinjaman gagal.
Startup crowdfunding seperti Kickstarter menggabungkan pendanaan dengan menjual barang-
barang yang sebaliknya sulit untuk diperdagangkan (Agrawal, Catalini, dan Goldfarb, 2014).
Crowdfunding menggunakan kebijaksanaan kerumunan untuk mengumpulkan dana. Informasi
tentang permintaan suatu produk merupakan sinyal berharga dari kesuksesan masa depan
perusahaan. Platform crowdfunding bahkan dapat mengeksploitasi bias perilaku dari
manusia, seperti penggembalaan. Misalnya, bukti menunjukkan bahwa investor jauh lebih
bersemangat untuk berinvestasi dalam proyek-proyek yang sudah memiliki tingkat akumulasi
modal yang tinggi.
Pembayaran secara tradisional menjadi bisnis yang menguntungkan bagi bank. Akhir-akhir ini,
lanskap pembayaran telah dibentuk kembali secara drastis, menantang pemain tradisional:
bank dan penyedia kartu kredit (Visa dan MasterCard). Di AS, transfer uang peer-to-peer
sedang booming. Venmo, bagian dari Perusahaan PayPal, memungkinkan transfer uang tunai
dalam jumlah kecil dengan mudah. Perusahaan IT besar adalah bergabung dalam pertempuran.
Facebook telah memasuki pasar transfer uang. Apple Bayar, Android Bayar, dan Google
Wallet meningkatkan pembayaran seluler.
Startup FinTech menjamur dalam pembayaran seluler. Bank bersaing untuk wilayah mereka
tidak hanya dengan perusahaan IT mapan seperti PayPal, tetapi juga dengan penyedia baru
seperti Stripe atau Kotak. Square menyediakan pemrosesan pembayaran seluler untuk
pembayaran langsung. Garis, sekarang dihargai senilai $5 miliar, berfokus pada pembayaran
internet dan telah bermitra dengan Visa. Perusahaan yang sudah mapan
dalam sistem pembayaran sudah menimbulkan kekhawatiran tentang kompetisi baru,
menyerukan lebih regulasi penyedia pembayaran alternatif (The Clearing House, 2015).
Solusi inovatif juga mendesentralisasikan gagasan tentang kepercayaan. Secara historis,
kepercayaan telah dibangun olehsentralisasi baik di bank atau bank sentral dan didukung oleh
pengaturan, pengawasan, dan sistem hukum, dan oleh dana pemerintah. Teknologi Blockchain
memungkinkan desentralisasi. Dia menggunakan kriptologi dan verifikasi peer-to-peer untuk
memungkinkan penerbitan mata uang kripto seperti: Bitcoin. Meskipun Bitcoin telah
menderita baru-baru ini karena volatilitas substansial dalam nilainya dan kelemahan pada titik
sensitif infrastruktur (mis., Pertukaran Bitcoin), gagasan bahwa kepercayaan dapat dibangun
dengan cara yang terdesentralisasi sangat mencengangkan. Bank-bank besar AS dan keuangan
lainnya perusahaan sedang bekerja menggunakan teknologi blockchain untuk mentransfer aset
selain Bitcoin tanpa kebutuhan akan perantara dalam transaksi (misalnya, untuk pengiriman
dan perdagangan uang lintas batas saham untuk perusahaan tertutup).
5. Jalan di depan untuk bank
Telah terlihat bahwa perkembangan TI secara drastis membentuk kembali gagasan tentang apa
itu bank dan apa yang mereka lakukan. Platform TI untuk pencocokan seperti pinjaman peer-
to-peer telah menyediakan pengganti untuk fungsi perantara bank, khususnya penting dalam
transaksi perbankan. Otomatisasi dan pengambilan keputusan algoritmik berdasarkan
kecerdasan buatan telah membawa lebih jauh persaingan dalam transaksi perbankan. Di mana
bank tradisional harus mencari daya saingnya? keuntungan? Bank tradisional mungkin
mempertahankan keunggulan kompetitif dalam hubungan perbankan; yaitu ketika
berurusan dengan informasi lunak dan eksklusif tentang klien mereka. Informasi tersebut
dikumpulkan melalui kerjasama jangka panjang dengan klien melalui berbagai produk dan
saluran akses. Perbankan hubungan mengurangi masalah informasi dan menangani insentif
manusia. Di dalam area, bank mungkin (sebagian) mempertahankan keunggulan dibandingkan
pengambilan keputusan yang didorong oleh TI secara otomatis. Bank harus meningkatkan
sistem TI mereka untuk meningkatkan pengalaman pelanggan. Proses dari pengumpulan
informasi telah berubah dan bank harus mengutamakan pelanggan mereka.
Bidang lain di mana bank memiliki keunggulan adalah bisnis perbankan dengan komponen
sistemik yang besar.
Regulator dan pembuat kebijakan menyadari bahwa bagian-bagian tertentu dari bank sangat
penting untuk kelancaran operasi ekonomi riil. Kegiatan bank tertentu, seperti pengambilan
simpanan, tidak dapat dibiarkan pelaku pasar tanpa regulasi dan pengawasan (lihat perubahan
struktural yang dipromosikan oleh laporan Vickers, laporan Liikanen, dan aturan Volcker). Di
sini, bank mungkin mempertahankan keunggulan kompetitif. Bank memiliki pengetahuan dan
pemahaman yang lebih baik tentang hal-hal yang tidak dapat diatasi kerangka peraturan.
Bank mungkin masih lebih dipercaya dengan uang dan informasi bisnis kepemilikan yang
sensitif daripada perusahaan IT atau FinTech. Perusahaan FinTech mungkin merupakan
inovator hebat, tetapi gagal tingkat di antara mereka tinggi. Solusi TI memungkinkan
perubahan cepat dan pengambilan risiko yang nyata. Jika perusahaan teknologi menjadi lebih
terlibat dalam perbankan, regulator perlu campur tangan untuk mengendalikan risiko sistemik.
Regulasi yang membebani adalah hal terakhir yang dilakukan oleh startup atau perusahaan
FinTech seperti Google, Facebook, atau Apple inginkan.
Bukan berarti bank harus menghindari perkembangan TI. Bank harus memanfaatkan mereka
hubungan bisnis perbankan dan bisnis yang penting secara sistemik menggunakan pendekatan
baru. Di dalam hal ini, mereka harus merangkul perkembangan TI. Bagaimana melakukannya
adalah pertanyaan yang menantang. Itu jalan ke depan untuk bank tidak mudah, tetapi tentu
saja menarik