Universitas Sumatera Utara

KAJIAN HUKUM TERHADAP PENGGUNAAN PAYLATER DALAM
PEMBAYARAN TRANSAKSI ANTARA KONSUMEN DENGAN

TRAVELOKA DITINJAU DARI POJK NOMOR 77/POJK.01/2016
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
YUDA FUADI
NIM: 140200136
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2019

ABSTRAK
Yuda Fuadi*)
Bismar Nasution **)
Mahmul Siregar***)
Banyak permasalahan yang timbul dalam penggunaan PayLater dalam transaksi

konsumen misalnya mengenai kedudukan PayLater dalam pembayaran antara konsumen
dengan Traveloka, hubungan hukum antara konsumen pengguna Traveloka PayLater dengan
Traveloka serta praktik pembayaran dengan fasilitas Traveloka PayLater. Atas dasar itulah
kemudian dirasa perlu dilakukan penelitian mengenai penggunaan PayLater dalam transaksi
konsumen dengan Traveloka. Adapun permasalahan dalam penelitian ini adalah:
bagaimanakah kedudukan hukum Paylater dalam pembayaran antara konsumen dengan
Traveloka menurut hukum di Indonesia, bagaimanakah hubungan hukum antara konsumen
pengguna Traveloka Paylater dengan Traveloka, bagaimanakah praktik pembayaran dengan
fasilitas Traveloka Paylater ditinjau berdasarkan PJOK Nomor 77/POJK.01/2016.
Penelitian yang dilakukan adalah penelitian hukum normatif. Peneliti menggunakan
alat pengumpulan data berupa Studi Kepustakaan atau Studi Dokumen (Documentary Study)
dengan meneliti Peraturan OJK Nomor 77/POJK.01/2016.
Kedudukan Traveloka dalam pelaksanaan PayLater dapat dilihat dalam tiga aspek
yaitu: Dalam transaksi elektronik, yaitu sebagai issuer (Pasal 1 angka 6). Seperti yang telah
disampaikan sebelumnya bahwa penerbit merupakan bank dan lembaga selain bank.
Financial Technology, Traveloka PayLater menyediakan perjanjian online dengan
konsumennya. Pembiayaan Konsumen, yaitu sebagai kreditur yang menyediakan pembiayaan
kepada debitur dalam hal ini adalah konsumennya. Dalam pelaksanaan PayLater, hubungan
hukum yang terjalin antara Traveloka dengan pengguna adalah: Hubungan hukum perjanjian,
dimana Traveloka adalah sebagai pemberi dana, sedangkan pengguna adalah pihak yang
menggunakan dana dengan perjanjian pembayaran dilakukan secara kredit. Hubungan hukum
pembiayaan, yaitu Traveloka sebagai perusahaan pembiayaan dan pengguna adalah
nasabahnya. Hubungan antara antara pelaku usaha, dimana Traveloka sebagai pelaku usaha
yang berhak menerima haknya melalui perjanjian usaha yang dilakukan dengan pengguna.
Pelaksanaan transaksi dengan Traveloka PayLater harus memenuhi beberapa aspek, di
antaranya: Legalitas, apabila dikaitkan dengan Traveloka PayLater, dapat dikaji
keabsahannya yaitu pertama dari segi penyelenggara yang diatur dalam Pasal 2 POJK Nomor
77 Tahun 2016 dinyatakan sebagai Lembaga Jasa Keuangan Lainnya. Untuk merespon
permasalahan fintech saat ini OJK telah membentuk Satuan Tugas Pengembangan Inovasi
Digital Ekonomi dan Keuangan untuk mengawasi pelaku fintech dan pada akhir tahun 2016
tepatnya tanggal 29 Desember 2016, akhirnya OJK mengeluarkan pengaturan mengenai
fintech yaitu Peraturan OJK Nomor 77/ POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam
Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBTI). POJK tersebut memuat aturan mengenai
penyediaan, pengelolaan, dan pengoperasian Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis
Teknologi Informasi
Kata kunci: PayLater, Traveloka, POJK
* Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

** Dosen Pembimbing I
*** Dosen Pembimbing II

ABSTRACT
Yuda Fuadi*)
Bismar Nasution **)
Mahmul Siregar***)
Many problems arise in the use of PayLater in consumer transactions, for example
regarding the position of PayLater in payments between consumers and Traveloka, the legal
relationship between consumers of Traveloka PayLater users and Traveloka and payment
practices with Traveloka PayLater facilities. For this reason, it is felt that research on the use
of PayLater in consumer transactions with Traveloka is necessary. The problems in this study
are: how is the legal position of Paylater in payment between consumers and Traveloka
according to law in Indonesia, how is the legal relationship between consumers of Traveloka
Paylater users and Traveloka, how is the practice of payment with the Traveloka Paylater
facility reviewed based on PJOK Number 77 / POJK.01 / 2016.
The research conducted is normative legal research. Researchers used a data
collection tool in the form of a Literary Study or Documentary Study by examining OJK
Regulation Number 77 / POJK.01 / 2016.
Traveloka's position in the implementation of PayLater can be seen in three aspects,
namely: In electronic transactions, namely as an issuer (Article 1 number 6). As stated earlier,
issuers are banks and institutions other than banks. Financial Technology, Traveloka
PayLater provides online agreements with consumers. Consumer Financing, namely as a
creditor who provides financing to the debtor in this case is the consumer. In the
implementation of PayLater, the legal relationship established between Traveloka and the
user is: Legal relationship agreement, where Traveloka is the funder, while the user is the
party who uses the funds with a payment agreement made on credit. The legal relationship in
financing, namely Traveloka as a finance company and users are its customers. The
relationship between business actors, where Traveloka as a business actor is entitled to
receive their rights through a business agreement entered into with the user. The
implementation of a transaction with Traveloka PayLater must meet several aspects,
including: Legality, if it is associated with Traveloka PayLater, its validity can be assessed
first, in terms of organizers regulated in Article 2 POJK Number 77 of 2016 declared as
Other Financial Services Institutions. To respond to the current fintech issues, the OJK has
formed the Digital Economy and Finance Innovation Development Task Force to oversee the
fintech actors and at the end of 2016, precisely on December 29, 2016, the OJK finally issued
a regulation regarding fintech namely OJK Regulation Number 77 / POJK.01 / 2016
concerning Information Technology Based Lending and Borrowing Services (LPMUBTI).
The POJK contains rules regarding the provision, management and operation of Information
Technology-Based Money Lending and Borrowing Services.
Keywords: PayLater, Traveloka, POJK

* University of North Sumatra Faculty of Law students
** 1st Thesis Adviser of Law University of North Sumatera
*** 2nd Thesis Adviser of Law University of North Sumatera
ii

KATA PENGANTAR
Puji dan syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa atas anugerah, kasih
karunia, hikmat dan sukacita sehingga penulis dapat menyelsaikan skripsi ini
dengan judul “Kajian Hukum Terhadap Penggunaan Paylater Dalam Pembayaran
Transaksi Antara Konsumen Dengan Traveloka Ditinjau Dari POJK Nomor
77/POJK.01/2016.” sebagai salah satu syarat untuk meraih gelar Sarjana Hukum
(S-1) pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
Dalam penyusunan skripsi ini, penulis banyak sekali mendapatkan
bimbingan dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak langsung yang
telah membantu menyelesaikan skripsi ini.
1. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum Selaku Dekan Fakultas Hukum
2. Prof. Dr. OK. Saidin, S.H., M.HumSelaku Wakil Dekan I Fakultas Hukum
3. Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum Selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara
4. Dr. Jelly Leviza, S.H., M.Hum Selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum
5. Prof. Dr. Bismar Nasution,SH.,M.Hum selaku Ketua Departemen Hukum
Ekonomi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan sekaligus
Dosen Pembimbing I.
6. Ibu Tri Murti,SH.,MH selaku Sekretaris Departemen Hukum Ekonomi
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
iii

7. Dr. Mahmul Siregar, SH,M.Hum Selaku Dosen Pembimbing II yang telah
banyak membantu dan membimbing hingga terselesaikannya skripsi ini
tepat waktu
8. Terima kasih kepada rekan- rekan di Fakutas Hukum USU yang telah
membantu selama pengerjaan skripsi ini.
Mudah- mudahan skripsi ini dapat bermanfaat khususnya dalam hal
pengembangan ilmu pengetahuan dan berguna bagi masyarakat.
Medan, Januari 2020
Penulis
iv

DAFTAR ISI
ABSTRAK ................................................................................................................ i
KATA PENGANTAR ............................................................................................... ii
DAFTAR ISI .............................................................................................................. iv
BAB I : PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ................................................................................. 1

B. Perumusan Masalah ......................................................................... 4
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan ........................................................ 5
D. Keaslian Penulisan ........................................................................... 6
E. Tinjauan Kepustakaan ...................................................................... 8
F. Metode Penelitian ............................................................................ 17
G. Sistematika Penulisan ...................................................................... 21
BAB II : KEDUDUKAN HUKUM PAYLATER DALAM PEMBAYARAN
ANTARA KONSUMEN DENGAN TRAVELOKA MENURUT
HUKUM DI INDONESIA
A. Tinjauan Umum tentang Traveloka PayLater .................................. 24

1. Pengertian dan Dasar Hukum PayLater .................................... 24
2. Manfaat Penggunaan Traveloka PayLater ................................. 31
3. Syarat dan Ketentuan Penggunaan Traveloka PayLater ............ 39
B. Kedudukan Hukum Traveloka PayLater dalam Pembayaran
Transaksi Antara Konsumen dengan Traveloka Menurut Hukum di
Indonesia ........................................................................................... 50
1. Pembayaran dengan Traveloka PayLater Didasarkan Pada
Asas Kebebasan Berkontrak ....................................................... 50
2. Kedudukan PayLater Sebagai Uang Elektronik ......................... 51
3. Traveloka PayLater Sebagai Financial Technology ................... 58
4. Fasilitas Traveloka PayLater Sebagai Bentuk Pembiayaan
Konsumen ................................................................................... 59
iv

v
BAB III : HUBUNGAN HUKUM ANTARA KONSUMEN PENGGUNA

TRAVELOKA PAYLATER DENGAN TRAVELOKA
A. Hubungan Hukum Antara Konsumen dan Traveloka dalam

Persepektif Hukum Pembiayaan Konsumen ..................................... 64
1. Tinjauan Umum Tentang Hukum Pembiayaan di Indonesia ...... 64
2. Hak dan Kewajiban Konsumen Sebagai Penerima Pembiayaan
(borrower) ................................................................................... 67
3. Hak dan Kewajiban Traveloka Sebagai Pemberi Pembiayaan ... 68
B. Hubungan Hukum Antara Konsumen dan Traveloka dalam
Perspektif Hukum Perjanjian ............................................................ 69
1. Tinjauan Umum tentang Hukum Perjanjian ............................... 69
2. Keabsahan Perjanjian Pinjaman Traveloka PayLater................. 74
3. Prestasi dan Wanprestasi dalam Perjanjian Pinjaman
Traveloka PayLater .................................................................... 82
C. Hubungan Hukum dalam Praktik Financial Technology ................. 89
1. Tinjauan Umum tentang Financial Technology Berdasarkan
Hukum di Indonesia .................................................................... 89
2. Hak dan Kewajiban Traveloka dalam Melaksanakan Kegiatan
Financial Technology ................................................................. 90
BAB IV : PRAKTIK PEMBAYARAN DENGAN FASILITAS
TRAVELOKA PAYLATER DITINJAU BERDASARKAN PJOK
NOMOR 77/POJK.01/2016
A. Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi

Berdasarkan PJOK Nomor 77/POJK.01/2016 .................................. 92
1. Penyelenggara Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis
Teknologi Informasi ................................................................... 92
2. Pengguna Jasa Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis
3. Perjanjian Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis

vi
B. Praktik Pembayaran dengan Fasilitas Traveloka PayLater Ditinjau

Berdasarkan POJK Nomor 77/POJK.01/2016 .................................. 96
1. Legalitas Traveloka PayLater Berdasarkan POJK Nomor
77/POJK.01/2016 ........................................................................ 96
2. Perlindungan Terhadap Konsumen Penggunan Traveloka
PayLater...................................................................................... 97
3. Pengawasan Oleh Otoritas Jasa Keuangan ................................. 99
BAB V : PENUTUP
A. Kesimpulan ...................................................................................... 101
B. Saran ................................................................................................ 103
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................ 104
LAMPIRAN
vi

BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Pada awalnya sistem pembayaran pertama kali menggunakan sistem barter
yaitu pertukaran suatu barang/komoditi dengan komoditi lain secara langsung
sesuai dengan kebutuhan yang bersangkutan, akan tetapi sistem ini mempunyai
keterbatasan-keterbatasan seperti tidak efisien dan tidak adanya kesepakatan
standar mengenai nilai suatu barang. Dengan adanya keterbatasan-keterbatasan
tersebut dan semakin berkembangnya perekonomian, maka diperlukanlah suatu
benda yang disebut uang, yang dapat digunakan sebagai alat tukar, akan tetapi
mempunyai nilai tetap dan dapat diterima masyarakat luas. 1
Uang bukan hal yang baru bagi masyarakat, karena semua tingkatan
masyarakat telah mengenali dan memahami benar bahwa uang merupakan alat
yang digunakan dalam pertukaran dan pembayaran pada setiap transaksi ekonomi
yang dilakukan. 2 Sistem pembayaran merupakan suatu sistem yang mencakup
seperangkat aturan, lembaga dan mekanisme, yang digunakan untuk
melaksanakan pemindahan dana guna memenuhi suatu kewajiban yang timbul
dari suatu kegiatan ekonomi.3
1
Vietzhal Rivai, dkk, Bank and Financial Institution Management, (Jakarta: Raja
Grafindo Persada, 2001), hal. 4.
2
Julius R. Latumaerissa, Bank dan Lembaga Keuanagan Lainnya, (Jakarta: Selemba
Empat, 2011), hal. 3
3
Gatot Supramono, Hukum Uang di Indonesia, (Bekasi: Gramata Publishing, 2014), hal.
52

2
Uang merupakan alat tukar yang diterima oleh masyarakat sebagai alat
pembayaran yang sah atas kesatuan hitungnya. 4 Disamping berfungsi sebagai alat
tukar dan alat pembayaran yang sah, uang juga berfungsi sebagai alat penyimpan
nilai, satuan hitung, ukuran pembayaran yang tertunda, serta alat ukuran umum
dalam menilai sesuatu.5
Perkembangan teknologi dan informasi di era globalisasi saat ini telah
mempengaruhi bahkan mengubah seluruh aspek kegiatan kehidupan manusia
salah satunya pola interaksi antar anggota masyarakat. Perkembangan teknologi
dan informasi saat ini, juga sedikit banyak telah diterapkan dalam dunia
perbankan yang bertujuan untuk mempermudah dan meningkatkan kesejahteraan
masyarakat yang nantinya diharapkan dapat berdampak pada kemakmuran
masyarakat Indonesia apabila dimanfaatkan secara tepat sebagaimana yang
dimaksud dalam Pasal 4 Undang- undang Republik Indonesia Nomor 7 Tahun
1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang- undang
Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998.6
Pertumbuhan alat pembayaran telah meningkat begitu pesat, seiring
dengan pengembangan teknologi dalam sistim pembayaran yang sedang
berkembang saat ini. Penggunaan teknologi moderen sebagai instrumen
pembayaran non-cash, baik secara domestik maupun secara internasional, telah
4
Tri Kunawangsih Pracoyo dan Antyo Pracoyo, Aspek Dasar Ekonomi Mikro, (Jakarta:
Grasindo, 2006, hal. 27
5
Ibid., hal. 28
6
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia Edisi 2, (Jakarta: Kencana Prenada
Media Group, 2012), hal. 174

3
berkembang pesat disertai dengan berbagai inovasi yang mengarah pada
penggunaannya yang semakin efisien, aman, cepat dan nyaman.7
Pesatnya perkembangan teknologi dan keinginan untuk memberikan nilai
tambah pada debitur membuat bergesernya sistem pelayanan bank. Bank dalam
melakukan kegiatan usaha atau memberikan layanan kepada debitur, telah
berevolusi dari model konvensional face to face dan didasarkan pada paper
document ke model layanan dengan model non face to face dan digital. 8
Perkembangan sistem pembayaran yang berbasis elektronik telah memberikan
dampak munculnya inovasi-inovasi baru dalam sistem pembayaran yang
diharapkan dapat memberikan kemudahan, fleksibilitas, efisiensi dan
kesederhanaan dalam melakukan transaksi. Oleh karena itu, Bank Indonesia
mengadaptasi suatu alat pembayaran yang dapat mengakomodasi aspek-aspek
tersebut, yang dikenal dengan uang elektronik (selanjutnya disebut e-money).9
Uang elektronik tersebut dalam penyelenggaraannya dilakukan oleh
beberapa bentuk. Salah satu bentuknya adalah PayLater yang digunakan sebagai
alat transaksi antara konsumen dengan Traveloka. Traveloka secara resmi
mengumumkan peluncuran layanan terbarunya, PayLater. Ini adalah fitur
pembayaran yang didukung oleh PT Pasar Dana Pinjaman (Danamas) sebagai
salah satu pemegang lisensi peer-to-peer lending yang terdaftar dan diawasi oleh
Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
7
Burhanuddin Abdullah, Paper Seminar Internasional Toward a Less Cash Society in
Indonesia, (Jakarta: Direktorat Akunting dan Sistim Pembayaran Bank Indonesia, 2006), hal. 9
8
Rachmadi Usman, Karakteristik Uang Elektronik Dalam Sistem Pembayaran, Yuridika:
Volume 32 No. 1, Januari 2017, hal. 135.
9
Ibid.

4
Dengan PayLater, pengguna dapat membayar di kemudian hari; mirip
seperti ketika Anda membayar dengan kartu kredit. Jangka waktu pembayaran
adalah 30 hari setelah transaksi. Anda juga bisa membayar secara menyicil
dengan durasi 1-12 bulan dengan bunga yang ringan. Saat ini, fitur ini dapat
diakses melalui situs web Traveloka (hanya jika digunakan untuk produk Tiket
Pesawat dan Hotel), serta Traveloka App versi 2.19 ke atas jika digunakan untuk
produk dan layanan Traveloka pada umumnya, termasuk Tiket Pesawat, Hotel,
Pesawat dan Hotel, Tiket Kereta Api, Tiket Bus dan Travel serta Aktivitas &
Rekreasi.
Pada kenyataannya penyelenggaraan tersebut ternyata mengalami kendala
yang merugikan konsumen. Banyak permasalahan yang timbul dalam penggunaan
PayLater dalam transaksi konsumen misalnya mengenai kedudukan PayLater
dalam pembayaran antara konsumen dengan Traveloka, hubungan hukum antara
konsumen pengguna Traveloka PayLater dengan Traveloka serta praktik
pembayaran dengan fasilitas Traveloka PayLater. Atas dasar itulah kemudian
dirasa perlu dilakukan penelitian mengenai penggunaan PayLater dalam transaksi
konsumen dengan Traveloka. Adapun penelitian ini dituangkan dalam bentuk
tulisan skripsi dengan judul: “Kajian Hukum Terhadap Penggunaan Paylater
Dalam Pembayaran Transaksi Antara Konsumen Dengan Traveloka Ditinjau Dari
POJK Nomor 77/POJK.01/2016.”
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang di atas, kemudian disusun rumusan
permasalahan sebagai berikut:

5
1. Bagaimanakah kedudukan hukum Paylater dalam pembayaran antara
konsumen dengan Traveloka menurut hukum di Indonesia?
2. Bagaimanakah hubungan hukum antara konsumen pengguna Traveloka
Paylater dengan Traveloka?
3. Bagaimanakah praktik pembayaran dengan fasilitas Traveloka Paylater
ditinjau berdasarkan PJOK Nomor 77/POJK.01/2016?
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
Adapun tujuan yang hendak dicapai melalui penelitian ini adalah sebagai
berikut:
1. Untuk mengetahui kedudukan hukum Paylater dalam pembayaran antara
konsumen dengan Traveloka menurut hukum di Indonesia.
2. Untuk mengetahui hubungan hukum antara konsumen pengguna
Traveloka Paylater dengan Traveloka.
3. Untuk mengetahui praktik pembayaran dengan fasilitas Traveloka
Paylater ditinjau berdasarkan PJOK Nomor 77/POJK.01/2016.
Manfaat bagi penelitian baik dalam segi praktis maupun segi teoritis,
yaitu:
1. Secara teoritis
Penelitian ini diharapkan dapat memberikan sumbangan pemikiran bagi
perkembangan ilmu pengetahuan khususnya ilmu hukum yang berkaitan
dengan aspek hukum penggunaan PayLater dalam transaksi konsumen dengan
Traveloka.

6
2. Secara praktis
Penelitian ini diharapkan dapat memberikan gambaran berkaitan dengan aspek
hukum penggunaan PayLater dalam transaksi konsumen dengan Traveloka
sebagai alat transaksi.
D. Keaslian Penulisan
Berdasarkan penelusuran pada perpustakaan Universitas Sumatera Utara
dan beberapa Universitas yang ada di Indonesia baik secara fisik maupun online
khususnya Fakultas Hukum, tidak dapati bahwa judul skripsi “Kajian Hukum
Terhadap Penggunaan Paylater Dalam Pembayaran Transaksi Antara Konsumen
Dengan Traveloka Ditinjau Dari POJK Nomor 77/POJK.01/2016.” Namun ada
beberapa judul penelitian yang berkaitan dengan penggunaan uang elektronik,
antara lain:
1. Mintarsih (2013) Fakultas Hukum Sekolah Tinggi Hukum Bandung,
dengan judul penelitian Perlindungan Konsumen Pemegang Uang
Elektronik (e-money) Dihubungan Dengan Undang- undang Nomor 8
Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen. Adapun permasalahan
dalam penelitian ini adalah :
a. Kekuatan mengikat syarat-syarat baru yang ditetapkan sepihak oleh pelaku
usaha pada saat pengajuan klaim ganti rugi dihubungkan Dengan Undang-
undang Perlindungan Konsumen.

7
b. Ketentuan tentang standar kualitas chip pada kartu e-money untuk
menjamin kualitas produk agar hak-hak konsumen menurut Undang-
undang Perlindungan Konsumen tidak dirugikan
2. Ivan Ferdinandus Halawa (2015). Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara, dengan judul penelitian Tanggung Jawab Penerbit Uang Elektronik
Terhadap Penyalahgunaan Uang Elektronik Yang Merugikan Pengguna
Uang Elektronik. Adapun permasalahan dalam penelitian ini adalah
a. Kedudukan hukum penerbit uang elektronik dalam sistem
penyelenggaraan uang elektronik di Indonesia.
b. Bentuk penyalahgunaan uang elektronik yang merugikan pengguna uang
elektronik.
c. Tanggung jawab penerbit uang elektronik apabila terjadi penyalahgunaan
uang elektronik yang merugikan pengguna uang elektronik
3. Haikal Ramadhan (2016). Fakultas Hukum Universitas Diponegori dengan
judul penelitian Perlindungan Hukum Terhadap Pengguna Uang
Elektronik Dalam Melakukan Transaksi Ditinjau dari Peraturan Bank
Indonesia Nomor 16/8/PBI/2014 Tentang Uang Elektronik (e-money).
Adapun permasalahan dalam penelitian ini adalah :
a. Bentuk pengawasan yang dilakukan oleh Bank Indonesia terhadap
penyelenggaraan sistem pembayaran uang elektronik.
b. Perlindungan hukum terhadap pengguna uang elektronik (e-money)

8
Adapun perbedaan dalam penelitian ini yaitu:
1. Pengaturan PayLater sebagai alat pembayaran dalam transaksi konsumen
dengan Traveloka.
2. Bentuk perlindungan hukum yang diberikan terhadap pemegang kartu
PayLater yang mengalami kehilangan kartu.
3. Bentuk tanggung jawab penyelenggaraan kegiatan alat pembayaran
terhadap penggunaan PayLater dalam transaksi antara konsumen dengan
Traveloka.
Penelitian dilakukan saat ini berjudul “Kajian Hukum Terhadap
Penggunaan Paylater Dalam Pembayaran Transaksi Antara Konsumen Dengan
Traveloka Ditinjau Dari POJK Nomor 77/POJK.01/2016.” Penggunaan PayLater
dalam melakukan transaksi antara konsumen dengan Traveloka ditinjau
berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang
Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
Dengan demikian, jika dilihat kepada permasalahan yang ada dalam
penelitian ini, maka dapat dikatakan bahwa penelitian ini merupakan karya ilmiah
yang asli, dan dapat dipertanggungjawabkan secara ilmiah maupun akademik.
E. Tinjauan Pustaka
1. Mata Uang
Uang merupakan alat untuk memenuhi kebutuhan manusia. Kebutuhan
menghendaki adanya alat pembayaran yang memudahkan pertukaran barang agar

9
pekerjaan dapat lebih mudah. Uang merupakan sesuatu yang sangat penting dalam
kehidupan manusia ditegaskan oleh Iswardono sebagai berikut:
“Perjalanan sejarah peradaban manusia menunjukkan bahwa uang

merupakan bagian yang integral dari kehidupan sehari-hari, bahkan ada
yang berpandangan bahwa uang merupakan darahnya suatu perekonomian,
mengingat di dalam masyarakat modern, di mana mekanisme
perekonomian berdasarkan pada lalu lintas barang dan jasa, semua
kegiatan-kegiatan ekonomi yang dilakukan akan memerlukan uang
sebagai alat pelancar guna mencapai tujuannya.” 10
Mata uang merupakan uang yang dikeluarkan oleh Negara Kesatuan
Republik Indonesia.11 Sedemikian pentingnya uang menyebabkan sebagian orang
berusaha untuk memiliki uang sebanyak-banyaknya, walaupun dengan cara yang
melawan hukum. Wujud dari cara-cara yang melawan hukum itu dapat berupa
kejahatan terhadap mata uang itu sendiri, salah satunya tindakan pemalsuan mata
uang. Kejahatan meniru atau memalsukan mata uang merupakan penyerangan
terhadap kepentingan hukum atas kepercayaan terhadap uang sebagai alat
pembayaran yang sah.
Uang berkembang dan berevolusi mengikuti perjalanan sejarah. Dari
perkembangan inilah, uang kemudian bisa dikategorikan dalam tiga jenis, yaitu
uang barang, uang kertas, dan uang giral atau uang kredit.12
a. Uang Barang (commodity money)
Uang barang adalah alat tukar yang memiliki nilai komoditas atau bisa
diperjualbelikan apabila barang tersebut digunakan bukan sebagai uang. Namun
10
Iswardono S.P., Uang dan Bank, (Yogyakarta: BPFE, 2004), hal. 3
11
Undang-Undang Nomor 7 Tahun 2011 tentang Mata Uang, Pasal 1 angka 2
12
Perry Warjiyo, Bank Indonesia Bank Sentral Republik Indonesia, (Jakarta: Pusat
Pendidikan dan Studi Kebanksentralan, 2004), hal. 210

10
tidak semua barang bisa menjadi uang, diperlukan kondisi utama, agar suatu
barang bisa dijadikan uang, antara lain:
1) Kelangkaan (scarcity), yaitu persediaan barang tersebut harus terbatas.
2) Daya tahan (durability), yaitu barang tersebut harus bertahan lama.
3) Nilai tinggi, maksudnya barang yang dijadikan uang harus bernilai
tinggi, sehingga tidak memerlukan jumlah yang banyak dalam
melakukan transaksi.
b. Uang Tanda/Kertas (token money)
Ketika uang logam masih digunakan sebagai uang resmi dunia, ada
beberapa pihak yang melihat peluang meraih keuntungan dari kepemilikan mereka
atas emas dan perak. Pihak-pihak ini nadalah bank, orang yang meminjamkan
uang dan pandai emas (goldsmith) atau toko-toko perhiasan. mereka melihat bukti
peminjaman, penyimpanan atau penitipan emas dan perak ditempat mereka juga
bisa diterima dipasar.
Berdasarkan hal ini, pandai emas dan bank mengeluarkan surat (uang
kertas) dengan nilai yang besar dari emas atau perak yang dimilikinya. Karena
kertas ini didukung oleh kepemilikan atas emas dan perak, masyarakat umum
menerima uang kertas ini sebagai alat tukar. Jadi aspek penerimaan masyarakat
secara umum dan luas berlaku, sehingga menjadikan uang kertas sebagai alat
tukar yang sah.
Ini kemudian berlanjut sampai uang kertas menjadi alat tukar yang
dominan, dan semua sistem perekonomian menggunakannya sebagai alat tukar

11
utama. Malahan sekarang, uang yang dikeluarkan oleh bank sentral tidak lagi
didukung oleh cadangan emas. Ada beberapa keuntungan penggunaan uang
kertas, diantaranya biaya pembuatan rendah, pengirimannya mudah, penambahan
dan pengurangan lebih mudah dan cepat, serta dapat dipecah-pecahkan dalam
jumlah berapapun. Namun kekurangan uang kertas inipun cukup signifikan,
antara lain uang kertas ini tidak bisa dibawa kemana-mana dalam jumlah yang
banyak dan karena dibuat dari kertas, sangat mudah rusak.
c. Uang Giral
Uang giral adalah uang yang dikeluarkan oleh bank-bank komersial
melalui pengeluaran cek dan alat pembayaran giro lainnya. Uang giral ini
merupakan simpanan nasabah di bank yang dapat diambil setiap saat dan dapat
dipindahkan kepada orang lain untuk melakukan pembayaran. Artinya, cek dan
giro yang dikeluarkan oleh bank manapun bisa digunakan sebagai alat
pembayaran barang, jasa dan utang. Kelebihan uang giral sebagai alat pembayaran
adalah:
1) Kalau hilang dapat dilacak kembali sehingga tidak bisa diuangkan oleh
yang tidak berhak.
2) Tidak dapat dipindahtangankan dengan cepat dan ongkos yang rendah.
3) Tidak diperlukan uang kembali sebab cek dapat ditulis sesuai dengan
nilai transaksi.
Namun dibalik kelebihan sistem ini, sesungguhnya tersimpan bahaya
besar. Kemudahan perbankan menciptakan uang giral ditambah dengan

12
instrument bunga bank membuka peluang terjadinya uangh beredar yang lebih
besar daripada transaksi riilnya. Inilah yang kemudian menjadi pertumbuhan
ekonomi yang semu (bubble economy).
2. Perlindungan Hukum
Perlindungan hukum adalah memberikan pengayoman kepada hak asasi
yang dirugikan orang lain dan perlindungan tersebut diberikan kepada masyarakat
agar mereka dapat menikmati semua hak- hak yang diberikan oleh hukum atau
dengan kata lain perlindungan hukum adalah berbagai upaya hukum yang harus
diberikan oleh aparat penegak hukum hak yang diberikan oleh hukum untuk
memberikan rasa aman, baik secara pikiran maupun fisik dari gangguan dan
berbagai ancaman dari pihak manapun.13
Seperti dikemukakan dalam buku Nashriana, perlindungan hukum
merupakan kegiatan untuk melindungi individu dengan menyerasikan hubungan
nilai-nilai atau kaidah-kaidah yang menjelma dalam sikap dan tindakan dalam
menciptakan adanya ketertiban dalam pergaulan hidup antar sesama manusia. 14
Perlindungan hukum merupakan suatu hal yang melindungi subyek-
subyek hukum melalui peraturan perundang-undangan yang berlaku dan
dipaksakan pelaksanaannya dengan suatu sanksi. Perlindungan hukum dapat
dibedakan menjadi dua, yaitu:15
1) Perlindungan Hukum Preventif
13
Ishaq, Dasar- dasar Ilmu Hukum, (Jakarta: Sinar Grafika, 2009) hal. 43
14
Nashriana, Perlindungan Hukum Pidana, (Jakarta: Rajawali, 2016) hal. 17
15
Ibid, hal. 20

13
Perlindungan yang diberikan oleh pemerintah dengan tujuan untuk
mencegah sebelum terjadinya pelanggaran. Hal ini terdapat dalam peraturan
perundang-undangan dengan maksud untuk mencegah suatu pelanggaran serta
memberikan rambu-rambu atau batasan-batasan dalam melakukan sutu kewajiban.
2) Perlindungan Hukum Represif
Perlindungan hukum represif merupakan perlindungan akhir berupa sanksi
seperti denda, penjara, dan hukuman tambahan yang diberikan apabila sudah
terjadi sengketa atau telah dilakukan suatu pelanggaran.
Menurut Philipus M. Hadjon, bahwa sarana perlindungan Hukum ada dua
macam, yaitu :16
1) Sarana Perlindungan Hukum Preventif
Pada perlindungan hukum preventif ini, subyek hukum diberikan
kesempatan untuk mengajukan keberatan atau pendapatnya sebelum suatu
keputusan pemerintah mendapat bentuk yang definitif. Tujuannya adalah
mencegah terjadinya sengketa. Perlindungan hukum preventif sangat besar artinya
bagi tindak pemerintahan yang didasarkan pada kebebasan bertindak karena
dengan adanya perlindungan hukum yang preventif pemerintah terdorong untuk
bersifat hati-hati dalam mengambil keputusan yang didasarkan pada diskresi. Di
Indonesia belum ada pengaturan khusus mengenai perlindungan hukum preventif.
2) Sarana Perlindungan Hukum Represif
16
Philipus M. Hadjon, Pengantar Hukum Administrasi Indonesia (Introduction to the
Indonesian Administrative Law), (Yogyakarta : Penerbit Gajah Mada University Press, 1993), hal.
111

14
Perlindungan hukum yang represif bertujuan untuk menyelesaikan
sengketa. Penanganan perlindungan hukum oleh Pengadilan Umum dan
Pengadilan Administrasi di Indonesia termasuk kategori perlindungan hukum ini.
Prinsip perlindungan hukum terhadap tindakan pemerintah bertumpu dan
bersumber dari konsep tentang pengakuan dan perlindungan terhadap hak-hak
asasi manusia karena menurut sejarah dari barat, lahirnya konsep-konsep tentang
pengakuan dan perlindungan terhadap hak-hak asasi manusia diarahkan kepada
pembatasanpembatasan dan peletakan kewajiban masyarakat dan pemerintah.
Prinsip kedua yang mendasari perlindungan hukum terhadap tindak pemerintahan
adalah prinsip negara hukum. Dikaitkan dengan pengakuan dan perlindungan
terhadap hak-hak asasi manusia, pengakuan dan perlindungan terhadap hak-hak
asasi manusia mendapat tempat utama dan dapat dikaitkan dengan tujuan dari
negara hukum.
Pengertian perlindungan menurut ketentuan Pasal 1 butir 6 Undang-
Undang Nomor 13 Tahun 2006 tentang Perlindungan Saksi dan Korban
menentukan bahwa perlindungan adalah segala upaya pemenuhan hak dan
pemberian bantuan untuk memberikan rasa aman kepada Saksi dan/atau Korban
yang wajib dilaksanakan oleh LPSK atau lembaga lainnya sesuai dengan
ketentuan Undang-Undang ini.
3. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan
Peraturan OJK adalah peraturan yang ditetapkan oleh lembaga Otoritas
Jasa Keuangan yang dibuat dalam rangka melaksanakan tugas Otoritas Jasa
Keuangan. Otoritas Jasa Keuangan adalah lembaga Negara yang dibentuk

15
berdasarkan Undang- undang Nomor 21 Tahun 2011 yang berfungsi
menyelenggarakan sistem pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi terhadap
keseluruhan kegiatan di dalam sektor jasa keuangan baik sektor penbankan, pasar
modal, dan sektor jasa keuangan non- bank seperti Asuransi, Dana Pensiun,
17
Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan lainnya.
Otoritas Jasa Keuangan sendiri merupakan lembaga independen dan bebas
dari campur tangan pihak lain yang mempunyai fungsi, tugas, dan wewenang
pengaturan, pengawasan, pemeriksaan dan penyidikan sebagaimana dimaksud
dalam Undang- undang Nomor 21 Tahun 2011 tersebut. Ini artinya, dalam
membuat atau mengeluarkan dan menetapkan sebuah peraturan, Otoritas Jasa
Keuangan tidak dapat diintervensi, melainkan melihat secara langsung fenomena
atau permasalahan dalam sektor jasa keuangan yang dianggap perlu untuk dibuat
peraturannya. Tugas pengawasan industri keuangan non- bank dan pasar modal
secara resmi beralih dari Kementerian Keuangan dan Bapepam- LK ke Otoritas
Jasa Keuangan pada tanggal 31 Desember 2012. Sedangkan pengawasan sektor
penbankan beralih dari Bank Indonesia ke Otoritas Jasa Keuangan pada 31
Desember 2013 dan Lembaga Keuangan Mikro pada 2015.
4. Konsumen
Konsumen secara umum adalah pihak yang mengkonsumsi suatu produk.
Istilah konsumen berasal dari bahasa asing, consumer (Inggris); dan consumenten
(Belanda). Menurut kamus hukum Dictionary of Law Complete Edition konsumen
17
Website Resmi OJK. http://www.ojk.go.id/Pages/FAQ-Otoritas-Jasa-Keuangan.aspx
diakses pada 23 November 2019

16
merupakan pihak yang memakai atau menggunakan barang dan jasa, baik untuk
kepentingan diri sendiri maupun untuk kepentingan orang lain.18
Sementara pengertian konsumen dalam KBBI adalah: 1) pemakai barang
hasil produksi (bahan pakaian, makanan, dan sebagainya): kepentingan -- pun
harus diperhatikan; 2) penerima pesan iklan; 3) pemakai jasa (pelanggan dan
sebagainya).
Menurut Inosentius Samsul menyebutkan konsumen adalah pengguna atau
pemakai akhir suatu produk, baik sebagai pembeli maupun diperoleh cara lain,
seperti pemberian, hadiah dan undangan. Mariam Darus Badrul Zaman
memberikan definisi dengan cara mengambil alih pengertian yang digunakan oleh
kepustakaan Belanda, bahwa konsumen adalah Semua individu yang
menggunakan barang dan jasa secara konkret dan riil.19
Selanjutnya, Az. Nasution membagi pengertian konsumen dilihat dari
tujuan penggunaan barang dan/atau jasa, yaitu:
a. Konsumen adalah setiap orang yang mendapatkan barang atau jasa
yang digunakan untuk tujuan tertentu;
b. Konsumen antara adalah setiap orang yang mendapatkan barang dan/
atau jasa untuk digunakan dengan tujuan membuat barang dan/ atau
jasa lain untuk diperdagangkan (tujuan komersil); bagi konsumen
antara, barang atau jasa itu adalah barang atau jasa kapital yang berupa
bahan baku, bahan penolong atau komponen dari produk lain yang
18
M. Marwan dan Jimmy. P, Kamus Hukum, (Surabaya: Reality Publisher, 2009) hal. 378
19
Dalam Zulham, Hukum Perlindungan Konsumen, (Jakarta: Kencana Prenada Media
Group, 2012) hal. 16

17
akan diproduksinya (produsen). Konsumen antara ini mendapatkan
barang atau jasa di pasar industri atau pasar produsen.
c. Konsumen akhir adalah setiap orang yang mendapat dan menggunakan
barang dan/ atau jasa untuk tujuan memenuhi kebutuhan hidupnya
pribadi, keluarga dan/ atau rumah tangga dan tidak untuk
diperdagangkan kembali (non komersial).
Sementara pengertian konsumen secara yuridis formal dimuat dalam Pasal
1 angka 2 UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, ”Konsumen
adalah setiap orang pemakai barang dan/ atau jasa yang tersedia dalam
masyarakat, baik bagi kepentingan diri sendiri, keluarga, orang lain, maupun
makhluk hidup lain dan tidak untuk diperdagangkan”.
F. Metode Penelitian
1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam penulisan skripsi ini merupakan
penelitian hukum normatif, yaitu penelitian hukum yang dilakukan dengan cara
20
meneliti bahan pustaka atau bahan sekunder. Adapun alasan peneliti
menggunakan hukum normatif, dikarenakan guna mengetahui kedudukan hukum
penggunaan PayLater secara hukum dan menghasilkan sebuah kesimpulan
direlevansikan dengan teori-teori hukum yang ada.
2. Sifat Penelitian
Penelitian ini bersifat deskriptif. Penelitian bersifat deskriptif yaitu
merupakan penelitian yang bertujuan menggambarkan secara cermat karakteristik

20
Amiruddin dan Zainal Asikin, Pengantar Metode Penelitian Hukum, (Jakarta: Raja
Grafindo Persada, 2006), hal. 118

18
dari fakta-fakta (individu, kelompok atau keadaan) dan untuk menentukan
frekuensi sesuatu terjadi. 21 Analisis yang dimaksudkan berdasarkan gambaran
penggunaan PayLater dalam transaksi konsumen dengan Traveloka, fakta yang
diperoleh akan dilakukan analisis secara cermat untuk menjawab penelitian.22
3. Pendekatan Penelitian
Pendekatan yang dilakukan dalam penelitian ini merupakan pendekatan
Undang- undang (statute approach) dilakukan dengan menelaah semua Undang-
undang dan regulasi berkaitan dengan aspek hukum Penggunaan PayLater dalam
melakukan transaksi antara konsumen dengan Traveloka ditinjau berdasarkan
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan
Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.23
4. Data penelitian
Data dalam penulisan ini adalah data sekunder, yaitu bahan pustaka yang
mencakup dokumen-dokumen resmi, buku-buku perpustakaan, peraturan
perundang- undangan, karya ilmiah, artikel-artikel, serta dokumen yang berkaitan
dengan materi penelitian.24
Penelitian ini menggunakan data sekunder yang terbagi atas:
a. Bahan hukum primer yaitu berbagai bahan hukum yang bersifat mengikat
yang terdiri dari:
21
Rianto Adi, Metode Penelitian Sosial dan Hukum, (Jakarta : Granit, 2000), hal. 58
22
Sunaryati Hartono, Penelitian Hukum Indonesia pada Akhir ke-20, (Bandung : Alumni,
1994), hal. 10
23
Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum (Jakarta: Prenanda Media Group, 2013),
hal. 7
24
Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif, Suatu Tinjauan
Singkat, (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2011), hal. 12.

19
1) Undang- undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945.
2) Undang- undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas
Undang- undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan
3) Undang- undang Nomor 3 Tahun 2004 tentang Perubahan Atas
UndangUndang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia.
4) Undang- undang Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 2011 Tentang
Mata Uang
5) Undang- undang Republik Indonesia Nomor 19 Tahun 2016 Tentang
Perubahan Atas Undang- undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang
Informasi dan Transaksi Elektronik.
6) Undang- undang Nomor 8 tahun 199 tentang Perlindungan Konsumen.
7) Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang Uang
Elektronik
8) SE BI Nomor 16/11/DKSP/2014 tentang Penyelenggaraan Uang
Elektronik, SE BI No. 16/12/DPAU tentang Penyelenggaraan Layanan
Keuangan Digital (LKD)
9) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang
Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
b. Bahan-bahan hukum sekunder, adalah juga seluruh informasi tentang
hukum yang berlaku atau yang pernah berlaku di suatu negeri. Namun,
berbeda dengan bahanbahan hukum primer, bahan-bahan hukum yang

20
sekunder ini, secara formal tidak dapat dikatakan sebagai hukum positif.25
Bahan-bahan hukum sekunder dapat membantu menganalisa, memahami,
dan menjelaskan bahan hukum primer, antara lain berupa;Buku-buku
literatur. Tulisan-tulisan ilmiah berupa jurnal, makalah, maupun artikel-
artikel ilmiah yang berkaitan dengan penelitian ini. Tulisan-tulisan ilmiah
berupa jurnal, skripsi, tesis, makalah, maupun artikel-artikel ilmiah yang
berkaitan dengan penelitian ini.26
c. Bahan hukum tertier yaitu berbagai bahan yang memberikan penjelasan
terhadap bahan hukum primer dan sekunder seperti Kamus Hukum,
Kamus Bahasa Indonesia, Kamus Bahasa Inggris, serta ensiklopedia.
5. Teknik Pengumpulan Data
Jenis data dalam penelitian ini meliputi data sekunder. Teknik
pengumpulan data yang akan digunakan dalam penelitian ini dilakukan dengan
cara studi kepustakaan (library research). Studi kepustakaan (library research)
dilakukan untuk mengumpulkan data melalui pengkajian terhadap peraturan
perUndang- undangan, literatur, tulisan-tulisan para ahli hukum, putusan-putusan
hakim yang berkaitan dengan judul penelitian ini.27
6. Analisis Data
Analisis data merupakan kegiatan dalam penelitian yang berupa
melakukan kajian atau telaah terhadap hasil pengolahan data yang dibantu dengan
25
Soetanyo Wignjosoebroto, Hukum, Konsep dan Metode, (Malang: Setara Press, 2013),
hal. 68-69.
26
Ibid.
27
Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji. Penelitian Hukum Normatif Suatu Tinjauan
Singkat, (Jakarta:Rajawali Press. 2013), hal. 15

21
teori-teori yang telah didapatkan sebelumnya. Secara sederhana analisis data ini
disebut sebagai kegiatan memberikan telaah, yang dapat berarti menentang,
mengkritik, mendukung. Menambah atau memberi komentar dan kemudian
membuat suatu kesimpulan terhadap hasil penelitian dengan pikiran sendiri dan
bantuan teori yang telah dikuasainya. 28
Hasil suatu penelitian hukum normatif agar lebih baik nilainya atau untuk
lebih tepatnya penelaahan dalam penelitian tersebut, peneliti perlu menggunakan
pendekatan dalam setiap analisisnya. Pendekatan ini bahkan akan dapat
menentukan nilai dari hasil penelitian tersebut. Hal ini dapat dilihat jika
pendekatan yang digunakan dalam analisis tersebut tidak tepat, maka dipastikan
bahwa bobot penelitian ini akan rendah, tidak akurat dan kebenarannya pun
diragukan atau dapat dipertanyakan. Oleh karena itu, pemilihan pendekatan dalam
melakukan analisis hasil penelitian menjadi sangat penting. Pendekatan dalam
penelitian hukum normatif dimaksudnya adalah bahan untuk mengawali sebagai
dasar sudut pandang dan kerangka berpikir seorang peneliti untuk melakukan
analisis.29
G. Sistematika Penulisan
Keseluruhan sistematika dalam penulisan skripsi ini adalah satu kesatuan
yang saling berhubungan antara satu dengan yang lainnya dan tidak terpisahkan.
Sistematika penulisan adalah sebagai berikut:
28
Mukti Fajar ND dan Yulianto Achmad, Dualisme Penelitian Hukum Normatif &
Empiris, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2015), hal. 180
29
Ibid., hal. 184.

22
Bab I, merupakan pendahuluan, yang berisikan latar belakang, perumusan
masalah, tujuan dan manfaat penulisan, keaslian penulisan, tinjauan pustaka dan
metode penelitian serta sistematika penulisan.
Bab II, KEDUDUKAN HUKUM PAYLATER DALAM PEMBAYARAN
ANTARA KONSUMEN DENGAN TRAVELOKA MENURUT HUKUM DI
INDONESIA. Bab ini berisikan Tinjauan Umum tentang Traveloka PayLater
yang memuat tentang: Pengertian dan Dasar Hukum PayLater, Manfaat
Penggunaan Traveloka PayLater dan Syarat dan Ketentuan Penggunaan
Traveloka PayLater . Kemudian selanjutnya mengenai Kedudukan Hukum
Traveloka PayLater dalam Pembayaran Transaksi Antara Konsumen dengan
Traveloka Menurut Hukum di Indonesia yang memuat tentang: Pembayaran
dengan Traveloka PayLater Didasarkan Pada Asas Kebebasan Berkontrak,
Kedudukan PayLater Sebagai Uang Elektronik, Traveloka PayLater Sebagai
Financial Technology dan Fasilitas Traveloka PayLater Sebagai Bentuk
Pembiayaan Konsumen.
Bab III, HUBUNGAN HUKUM ANTARA KONSUMEN PENGGUNA
TRAVELOKA PAYLATER DENGAN TRAVELOKA. Bab ini berisikan
Hubungan Hukum Antara Konsumen dan Traveloka dalam Persepektif Hukum
yang memuat tentang: Tinjauan Umum Tentang Hukum Pembiayaan di Indonesia,
Hak dan Kewajiban Konsumen Sebagai Penerima Pembiayaan (borrower) dan
Hak dan Kewajiban Traveloka Sebagai Pemberi Pembiayaan. Kemudian
selanjutnya dibahas mengenai Hubungan Hukum Antara Konsumen dan
Traveloka dalam Perspektif Hukum Perjanjian yang memuat tentang: Tinjauan

23
Umum tentang Hukum Perjanjian, Keabsahan Perjanjian Pinjaman Traveloka
PayLater dan Prestasi dan Wanprestasi dalam Perjanjian Pinjaman Traveloka
PayLater. Pada poin terakhir dibahas tentang Hubungan Hukum dalam Praktik
Financial Technology yang memuat tentang: Tinjauan Umum tentang Financial
Technology Berdasarkan Hukum di Indonesia serta Hak dan Kewajiban Traveloka
dalam Melaksanakan Kegiatan Financial Technology.
Bab IV, PRAKTIK PEMBAYARAN DENGAN FASILITAS
TRAVELOKA PAYLATER DITINJAU BERDASARKAN PJOK NOMOR
77/POJK.01/2016. Bab ini berisikan Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis
Teknologi Informasi Berdasarkan PJOK Nomor 77/POJK.01/2016 yang memuat
tentang: Penyelenggara Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi
Informasi, Pengguna Jasa Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi
Informasi, Perjanjian Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi
Informasi serta Edukasi dan Perlindungan Pengguna Layanan Pinjam Meminjam
Uang Berbasis Teknologi Informasi. Kemudian dibahas mengenai Praktik
Pembayaran dengan Fasilitas Traveloka PayLater Ditinjau Berdasarkan POJK
Nomor 77/POJK.01/2016 yang memuat tentang: Legalitas Traveloka PayLater
Berdasarkan POJK Nomor 77/POJK.01/2016, Permasalahan yang Timbul dalam
Penggunaan Traveloka PayLater, Perlindungan Terhadap Konsumen Penggunan
Traveloka PayLater dan Pengawasan Oleh Otoritas Jasa Keuangan .
Bab V, Kesimpulan dan Saran merupakan penutup dalam penulisan skripsi
ini, dalam hal ini penulis menyimpulkan pembahasan- pembahasan sebelumnya
dan dilengkapi dengan saran- saran.

BAB II
KEDUDUKAN HUKUM PAYLATER DALAM PEMBAYARAN ANTARA

KONSUMEN DENGAN TRAVELOKA MENURUT
HUKUM DI INDONESIA
A. Tinjauan Umum tentang Traveloka PayLater
1. Pengertian dan Dasar Hukum PayLater
Seperti telah diketahui bahwa PayLater merupakan alat pembayaran yang
digunakan konsumen dengan Traveloka. Jenis alat pembayaran ini sama seperti
penggunaan uang elektronik dikarenakan PayLater merupakan salah satu uang
elektronik. Sedangkan penggunaannya sama seperti penggunaan kartu kredit,
dimana konsumen dapat melakukan pembayaran yang dibiayai terlebih dahulu
oleh Traveloka, kemudian pada waktunya konsumen melakukan pembayaran
kepada Traveloka.
PayLater adalah fasilitas keuangan dari Traveloka yang memungkinkan
metode pembayaran dengan cicilan tanpa kartu kredit atau yang umum dikenal
dengan Kredit Online. Metode pembayaran ini berlaku untuk semua produk yang
tersedia di Traveloka, kecuali untuk beberapa produk Pembayaran Tagihan dan
top-up Pulsa.59
Aplikasi cicilan online ini dapat membantu pelanggan mewujudkan
liburan dadakan dengan nyaman dan bebas ribet. Setiap pengguna aplikasi dapat
beli tiket dan produk-produk lainnya tanpa bayar dulu. Proses pendaftaran yang
59
Situs Traveloka, https://www.traveloka.com/id-id/travelokapay/paylater diakses pada
19 Desember 2019
24

25
cepat dan mudah juga menjadi kelebihan PayLater Traveloka. Serta tidak ada
biaya tambahan, seperti biaya tahunan dan uang muka.
PayLater dapat dikategorikan sebagai e-money disebabkan penggunaan
dan prosedur pendaftarannya dilaksanakan secara online. Penggunaan uang
elektronik pada PayLater hanya dapat digunakan untuk transaksi pada aplikasi
Traveloka. Transaksi pada Traveloka dianggap sah apabila telah memenuhi segala
persyaratan yang ditentukan oleh pihak Traveloka.
Secara umum, e-money dalam bahasa Inggris e-money, merupakan sebuah
alat pembayaran yang menggantikan uang konvensional, dapat digunakan dan
didisribusikan sebagai alat tukar, yang disimpan dalam format digital di sebuah
komputer atau micro chip dalam sebuah kartu.60
Bank for International Settlement (BIS) dalam salah satu publikasinya
pada bulan Oktober 1996 memberikan definisi e-money sebagai
“stored-value or prepaid products in which a record of the funds or value

available to a consumer is stored on an electronic device in the
consumer’s possession” (produk stored-value atau prepaid di mana
sejumlah nilai uang disimpan dalam suatu media elektronis yang dimiliki
seseorang).61
Menurut Hidayati e-money mengacu pada definisi yang dikeluarkan
oleh Bank for International Settlement (BIS) dalam salah satu publikasinya pada
bulan Oktober 1996 mendefinisikan uang elektronik sebagai
“stored value or prepaid products in which a record of the funds or value

consumer’s possession” (produk stored-value atau prepaid dimana
60
Bank for Internatonal Settlements, Implications for Central Banks of the Development
of Electronic Money, (Basle, 1996), hal. 1
61
Ibid.

26
sejumlah uang disimpan dalm suatu media elektronik yang dimiliki

seseorang).62
Pengertian e-money mengacu pada definisi yang dikeluarkan oleh Bank for
International Settlement (BIS) dalam salah satu publikasinya pada bulan Oktober
1996.63 Dalam publikasi tersebut e-money didefinisikan sebagai
“stored-value or prepaid products in which a record of the funds or value

consumer’s possession” (produk stored-value atau prepaid di mana
sejumlah nilai uang disimpan dalam suatu media elektronis yang di mana
sejumlah nilai uang disimpan dalam suatu media elektronik yang dimiliki
seseorang).
Lebih lanjut dijelaskan bahwa nilai uang dalam e-money akan berkurang
pada saat konsumen menggunakannya untuk pembayaran. Disamping itu e-money
yang dimaksudkan disini berbeda dengan “single-purpose prepaid card” lainnya
seperti kartu telepon, sebab e-money yang dimaksudkan di sini dapat digunakan
untuk berbagai macam jenis pembayaran (multipurposed).64
Ada banyak jenis-jenis transaksi yang dapat ditempuh dengan
menggunakan e-money, jenis-jenis transaksi, antara lain:65
1. Penerbitan dan pengisian ulang uang elektonik, Sebelum penerbit
menerbitkan uang elektronik, penerbit akan mengisi nilai uang terlebih
dulu ke dalam media elektronik yang akan digunakan sebagai e-money.
Kemudian apabila nilai e-money yang dipegang oleh pemegang sudah
habis, pemegang dapat melakukan pengisian uang (top up).
62
Siti Hidayati. Operasional E-Money. (Jakarta: Bank Indonesia,2006), hal. 4
63
Siti Hidayati, dkk, Kajian Operasional E-money, (Jakarta: Bank Indonesia, 2006), hal.
4
64
Ibid.
65
Afif Muamar dan Ari Salman Alparisi. Electronic money (e-money) dalam perspektif
maqashid syariah, Muamar,Journal of Islamic Economics Lariba. Vol. 3, 2017, hal. 3

27
2. Transaksi pembayaran dengan e-money pada prinsipnya dilakukan
melalui penukaran nilai uang yang ada di dalam e-money dengan
barang atau jasa antara pemegang dengan penjual dengan
menggunakan protocol yang telah ditetapkan sebelumnya.
3. Transfer. Transfer dalam fasilitas e-money merupakan fasilitas
pengiriman nilai e-money antar pemegang e-money melalui terminal-
terminal yang telah dilengkapi perlengkapan khusus oleh penerbit.
4. Tarik tunai yaitu fasilitas penarikan uang atas nilai e-money yang
tercatat dalam media e-money yang dimiliki pemegang yang dapat
dilakukakan setiap saat oleh pemegang.
5. Refund/Redeem yakni penukaran kembali nilai e-money kepada
penerbit, baik dilakukan pada saat nilai e-money tidak terpakai atau
masih tersisa pada saat pemegang mengakhiri penggunaan e-money
dan atau masa berlaku media e-money telah berakhir, ataupun yang
dilakukan oleh pedagang pada saat penukaran nilai e-money yang
diperoleh pedagang dari pemegang atas transaksi jual beli barang.
Beberapa manfaat atau kelebihan dari penggunaan e-money dibandingkan
dengan uang tunai maupun alat pembayaran non-tunai lainnya, antara lain: 66
1. Lebih cepat dan nyaman dibandingkan dengan uang tunai, khususnya untuk
transaksi yang bernilai kecil (micro payment), disebabkan debitur tidak perlu
menyediakan sejumlah uang pas untuk suatu transaksi atau harus menyimpan
66
Afif Muamar dan Ari Salman Alparisi. loc.cit.

28
uang kembalian. Selain itu, kesalahan dalam menghitung uang kembalian dari
suatu transaksi tidak terjadi apabila menggunakan e-money.
2. Waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan suatu transaksi dengan e-money
dapat dilakukan jauh lebih singkat dibandingkan transaksi dengan kartu kredit
atau kartu debit, karena tidak harus memerlukan proses otorisasi online, tanda
tangan maupun PIN. Disamping itu, dengan transaksi off-line, maka biaya
komunikasi dapat dikurangi.
3. Electronic value dapat diisi ulang kedalam kartu e-money melalui berbagai
sarana yang disediakan oleh issuer.
Berdasarkan medianya e-money dibagi menjadi dua, yaitu e-money yang
nilai uangnya selain dicatat pada media elektronik yang dikelola oleh penerbit
juga dicatat dalam media elektronik yang dikelola oleh pemegang. 67e-money yang
nilai e-moneynya hanya dicatat pada media elektronik yang dikelola oleh penerbit.
Berdasarkan masa berlakunya e-money dibedakan menjadi dua yaitu reloadable
merupakan e-money yang dapat dilakukan pengisian ulang (top-up), dan tidak
dapat diisi ulang (disposablee-money).68 Berdasarkan jangkauan penggunaanya e-
money dibedakan menjadi dua, yaitu Single-Purpose merupakan e-money yang
hanya dapat digunakan untuk transaksi pembayaran atas kewajiban yang timbul
dari satu jenis transaksi ekonomi, dan Multi-Purpose adalah e-money yang dapat
digunakan untuk berbagai jenis transaksi ekonomi.69
67
Ibid.
68
Rivai, V., Veithzal, A. P., dan Idroes, F. N, Bank and Financial Institution
Management, (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2001), hal. 1367–1368.
69
Ibid

29
Berdasarkan tercatat atau tidaknya identitas pemegang e-money dibedakan
menjadi dua yaitu Registered merupakan uang elektronik yang terdaftar dan
tercatat identitas pemegangnya, dan Unregistered adalah uang elektronik yang
tidak terdaftar dan tidak tercatat identitas pemegangnya. Batas maksimal nilai e-
moneyunregistered seberar 1 juta Rupiah.70
Perkembangan sistem pembayaran yang berbasis elektronik telah
memberikan dampak munculnya inovasi-inovasi baru dalam sistem pembayaran
yang diharapkan dapat memberikan kemudahan, fleksibilitas, efisiensi, dan
tersebut, yang dikenal dengan e-money.71
Pesatnya perkembangan teknologi dan keinginan untuk memberikan nilai
tambah pada debitur membuat bergesernya sistem pelayanan bank. Bank dalam
melakukan kegiatan usaha atau memberikan layanan kepada debitur, telah
berevolusi dari model konvensional face to face dan didasarkan pada paper
document ke model layanan dengan model non face to face dan digital. 72
Perkembangan sistem pembayaran yang berbasis elektronik telah memberikan
dampak munculnya inovasi-inovasi baru dalam sistem pembayaran yang
diharapkan dapat memberikan kemudahan, fleksibilitas, efisiensi dan

70
Afif Muamar dan Ari Salman Alparisi. loc.cit.
71
Mintarsih. Perlindungan Konsumen Pemegang Uang Elektronik (E-Money)
Dihubungan Dengan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen
Jurnal Wawasan Hukum, Vol. 29 No. 02 September 2013, hal. 896
72
Ronald Waas, Pencegahan Dan Penanganan Kejahatan Pada Layanan Perbankan
Elektronik, Makalah disampaikan pada Seminar Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia:
Pencegahan dan Penanganan Kejahatan pada Layanan Perbankan Elektronik di Jakarta, 2012, hal.
2

30
tersebut, yang dikenal dengan e-money.73
Meskipun kehadiran alat pembayaran ini masih relatif baru, namun e-
money cukup mendapat tempat di masyarakat. Selama kurang lebih satu setengah
tahun sejak pertama terbit pada April 2007, jumlah e-money telah mencapai 430
ribu. Berbeda pada awal penerbitannya, e-money saat ini tidak hanya diterbitkan
dalam bentuk chip yang tertanam pada kartu atau media lainnya (chip based),
namun juga telah diterbitkan dalam media lain yaitu suatu media yang saat
digunakan untuk bertransaksi akan terkoneksi terlebih dulu dengan server penerbit
(server based). Begitu pula dari sisi penggunaannya, hampir dari seluruh e-money
yang diterbitkan tidak lagi bersifat single purpose namun sudah multi purpose,
sehingga dapat diterima di banyak merchant yang berbeda.74
Berdasarkan uraian di atas, maka dapat disimpulkan bahwa PayLater
merupakan bagian dari e-money dengan mengacu pada Peraturan Bank Indonesia
Nomor PBI. No. 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik. Kedudukan PayLater
sebagai e-money dikarenakan pada pelaksanaannya cara pembayaran atau
transaksi dilakukan secara online dan menggunakan media teknologi. Dengan
demikian jelas bahwa PayLater merupakan bagian dari uang elektronik atau e-
money.
73
Mintarsih, op.cit., hal. 896
74
Laporan dan Sistem Pembayaran dan Peredaran Uang Tahun 2008, Bank Indonesia,
2008, hal. 14

31
2. Manfaat Penggunaan Traveloka PayLater
Manfaat atau keuntungan yang dapat didapatkan melalui PayLater
Traveloka adalah sebagai berikut: 75
1) Kemudahan untuk membeli produk-produk Traveloka tanpa harus
membayarnya di hari yang bersamaan;
2) Pembelian pada produk Traveloka dapat dilakukan dengan cicilan tanpa
menggunakan kartu kredit;
3) Selain pembelian tiket pesawat, PayLater juga dapat digunakan untuk
membeli reservasi hotel tanpa kartu kredit, selain itu juga dapat digunakan
untuk membeli tiket kereta api dan tiket rekreasi;
4) Traveloka PayLater juga dapat membantu pengguna membatasi
pengeluarannya. Traveloka PayLater memberikan program pinjaman
mulai 1-12 bulan dengan limit Rp 50.000.000,- (lima puluh juta rupiah).
Telah dijelaskan di atas bahwa PayLater Traveloka merupakan bagian dari
e-money. E-money yang diterbitkan saat ini ada yang berbasis chip (chip base)
seperti kartu prabayar dan ada pula yang berbasis server (server base) seperti e-
money yang dapat diakses melalui telepon seluler (handphone).76 Saat ini e-money
baru diterbitkan oleh 11 (sebelas) penerbit yang terdiri dari satu Bank
75
Situs Traveloka, https://www.traveloka.com/id-id/travelokapay/paylater diakses pada
19 Desember 2019
76
Ibid.

32
Pembangunan Daerah (BPD), lima Bank Umum dan lima Lembaga Selain Bank
(perusahaan telekomunikasi). Penerbit-penerbit uang elektronik tersebut yaitu :77
1. Bank DKI Jakarta (Jak Card)
2. Bank Central Asia Tbk (Flazz)
3. Bank Mandiri (Persero) Tbk (Indomaret Card; Gaz Card; dan E-Toll Card)
4. Bank Mega Tbk (Studio Pass Card dan Smart Card)
5. Bank BNI (Persero) Tbk (Java Jazz Card dan Kartuku)
6. Bank BRI (Persero) Tbk (BRIZZI)
7. PT. Indosat (Dompetku)
8. PT. Skye Sab Indonesia (Skye Card)
9. PT. Telkom (Persero) (Flexy Cash dan i-Vas Card)
10. PT. Telkomsel (T-Cash)
11. PT. XL Axiata Tbk (XL Tunai)
12. Traveloka
13. Gojek Indonesia
14. OVO
Pada periode 2013 sampai dengan 2014, nilai transaksi e-money di
Indonesia mengalami kenaikan 14,17 persen di mana nilai pada tahun 2014
mencapai Rp. 2.907.432 juta lebih tinggi dibandingkan dengan tahun 2013. Tren
selama periode 2010-2014 mengalami pertumbuhan positif sebesar 52,47 persen.
Total jumlah nilai transaksi e-money kurun lima tahun terakhir berjumlah Rp.
77
Kemneterian Perdagangan Republik Indonesia, Jurnal Pusdiklat Perdagangan, Volume
1 Nomor 1 tahun 2015, hal. 106

33
9.873.242 milyar, hal ini menunjukkan bahwa masyarakat Indonesia selama kurun
lima tahun terakhir ini, mulai antusias dalam penerapan transaksi e-money. 78
Bank Indonesia pertama kali menerbitkan izin e-money pada tahun 2009
melalui PBI. No. 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik. Data Bank Indonesia
mencatat, jumlah e-money yang beredar pada tahun 2016 sebesar 51.204.580
kartu dan pada September 2017 sejumlah 71.783.618 kartu. Sementara volume
transaksi melalui e-money hingga September 2017 mencapai 547.021.304
transaksi dengan nominal Rp 7,5 Triliun. 79
Dalam PBI Nomor 20/6/PBI/2018 tentang Uang Elektronik, Pihak yang
mengajukan izin sebagai Penyelenggara UE harus memenuhi persyaratan:
1) warga negara Indonesia; dan/atau
2) badan hukum Indonesia.
Dalam hal terdapat kepemilikan asing pada Lembaga Selain Bank tersebut
maka perhitungan porsi kepemilikan asing tersebut meliputi kepemilikan secara
langsung maupun kepemilikan secara tidak langsung sesuai dengan penilaian
Bank Indonesia. Pihak yang dimaksud dalam hal ini adalah Traveloka yang
merupakan badan hukum. Pihak yang mengajukan izin sebagai Penyelenggara UE
harus memenuhi persyaratan:
1) aspek umum, yaitu entitas berupa Bank atau Lembaga Selain Bank
(LSB) yang berbentuk perseroan terbatas; dan
78
Kementerian Perdagangan Republik Indonesia, Jurnal Pusdiklat Perdagangan, Volume
1 Nomor 1 tahun 2015, hal. 106
79
Pranoto. Eksistensi Kartu Kredit Dengan Adanya Electronic Money (E-Money) Sebagai
Alat Pembayaran Yang Sah, Privat Law Vol: 6 No: 1 2018, hal. 29

34
2) aspek kelayakan, yang meliputi aspek kelembagaan dan hukum, aspek
kelayakan bisnis dan kesiapan operasional, aspek tata kelola, risiko,
dan pengendalian.
Selain itu, Penyelenggara UE harus menyampaikan surat pernyataan dan
jaminan (representations and warranties). Penyelenggara UE yang telah
memperoleh izin dan akan melakukan pengembangan produk, aktivitas UE,
dan/atau melakukan kerja sama dengan pihak lain, wajib terlebih dahulu
memperoleh persetujuan dari Bank Indonesia.
Jumlah, transaksi, dan volume, e-money terus mengalami peningkatan dari
tahun ke tahun. Pertumbuhan ini jauh dibandingkan pertumbuhan kartu kredit dan
ATM yang pertumbuhannya cenderung stagnan. Menurut data Bank Indonesia e-
money menjadi salah satu alat pembayaran non-tunai yang amat potensial untuk
meningkatkan perekonomian Indonesia. Kenaikan transaksi e-money terdorong
karena dua hal, yaitu elektronifikasi jalan tol dan bantuan sosial. Elektronifikasi
jalan tol pada akhir Oktober 2017 diprediksi akan meningkatkan transaksi e-
money. Layanan e-money dikeluarkan oleh berbagai bank, operator, maupun
perusahaan jasa. Namun dalam perkembangannya e-money di Indonesia belum
sebesar negara lain seperti Taiwan dan Hongkong. Perbankan Indonesia yang
paling banyak menerbitkan e-money merupakan Bank Central Asia (BCA) dengan
label BCA Flazz sebanyak 13.5 juta kartu per September 2017. Selanjutnya Bank
Mandiri yang telah mengedarkan e-money per September 2017 sebanyak 11 juta

35
kartu. Mayoritas penggunaan e-money ada di jalan tol dengan porsi 70% dari total
transaksi.80
Permasalahan utama dari penerapan penggunaa e-money yaitu kesadaran
masyarakat untuk menggunakan e-money yang masih rendah, disebabkan masih
kurangnya pemahaman masyarakat mengenai perbedaan antara uang elektronik,
kartu kredit, dan kartu debit. Di samping itu kedua infrastuktur penunjang e-
money yang masih minim yang disebabkan oleh dua hal, yaitu mahalnya mesin
Electonic Data Capture (selanjutnya disebut EDC) untuk disediakan di banyak
tempat oleh penerbit dan masih banyak merchant yang enggan bekerja sama
dengan penerbit e-money untuk menerima pembayaran menggunakan e-money
serta belum terintegrasinya mesin-mesin EDC yang tersedia di merchant,
sehingga bertransaksi dengan menggunakan e-money harus sesuai dengan
merchant yang bekerja sama dengan penerbit yang digunakan.81
e-money dalam pengaplikasiannya merupakan sebuah alat pembayaran
lebih dikenal dengan sebutan sebagai kartu prabayar yang dibedakan dengan alat
pembayaran menggunakan kartu seperti kartu kredit, kartu ATM dan/atau kartu
debit), karena metode penggunaannya yang berbeda dengan kartu kredit dan kartu
ATM/Debit. e-money merupakan suatu kegiatan prabayar antara pemegang kartu
dan penerbit, di mana pemegang kartu mendepositkan terlebih dahulu sejumlah
dana kepada server penerbit sebelum menggunakan kartu e-money tersebut,
80
Ibid.
81
Richard Matias Sumolang. Analisis Permintaan Uang Elektronik (E-Money) di
Indonesia, Skripsi. Universitas Hasanuddin Makasar, 2015, hal. 40-41

36
karena sifatnya yang demikian, maka pengaturan mengenai e-money dipisahkan
dari pengaturan alat pembayaran menggunakan kartu lainnya. 82
Sesuai dengan PBI. No. 11/12/PBI/2009 tentang uang elektronik, maka
dapat dilihat pihak-pihak dalam transaksi uang elektronik ini, meliputi:83
1. Prinsipal
Bank atau lembaga selain bank yang bertanggung jawab atas pengelolaan
sistem dan/atau jaringan antar anggotanya yang berperan sebagai penerbit
dan/atau acquirer, dalam transaksi e-money yang kerja sama dengan
anggotanya didasarkan atas suatu perjanjian tertulis.
2. Penerbit
Bank atau lembaga selain bank yang menerbitkan e-money
3. Acquirer
Bank atau lembaga selain bank yang :
a. Melakukan kerja sama dengan pedagang sehingga pedagang mampu
memproses transaksi dari e-money yang diterbitkan oleh pihak selain
acquirer yang bersangkutan.
b. Bertanggungjawab atas penyelesaian pembayaran kepada pedagang. 84
4. Pemegang
Pihak yang menggunakan e-money.
5. Pedagang (merchant)
82
Ibid.
83
Ibid
84
Haikal Ramadhan. Perlindungan Hukum Terhadap Pengguna Uang Elektronik Dalam
Melakukan Transaksi Ditinjau Dari Peraturan Bank Indonesia Nomor 16/8/PBI/2014 Tentang
Uang Elektronik (e-money), Diponegoro Law Review Volume 5, Nomor 2, Tahun 2016, hal. 9

37
Penjual barang dan/atau jasa yang menerima transaksi pembayaran dari
pemegang.
6. Penyelenggara kliring
Bank atau lembaga selain bank yang melakukan perhitungan hak dan
kewajiban keuangan masing-masing penerbit dan/atau acquirer dalam rangka
transaksi e-money.
7. Penyelenggara penyelesaian akhir
Bank atau lembaga selain bank yang melakukan dan bertanggung jawab
terhadap penyelesaian akhir atas hak dan kewajiban keuangan masingmasing
penerbit dan/atau acquirer dalam rangka teransaksi e-money berdasarkan hasil
perhitungan dari penyelenggara kliring.
8. Agen LKD (Layanan Keuangan Digital)
Pihak ketiga yang bekerjasama dengan Penerbit dan bertindak untuk dan atas
nama Penerbit dalam memberikan LKD.
Apabila dikaitkan pad Traveloka PayLater maka pihak-pihak yang terlibat
dalam pelaksanaannya adalah sebagai berikut:
1. Penerbit: yaitu Traveloka yang menerbitkan uang elektronik PayLAter
sebagai alat transaksi elektronik.
2. Acquirer : Traveloka melakukan kerjasama dengan para pedagang
yang telah melakukan kerjasama dengan Traveloka. Misalnya pihak
agen travel tiket pesawat dan lain sebagainya.

38
3. Pedagang (merchant): Pihak yang melakukan penjualan kepada pihak
pemegang melalui kerjasama dengan pihak Traveloka.
4. Pemegang: Nasabah PayLater yang sebelumnya telah memenuhi
segala persyaratan yang ditetapkan oleh Traveloka.
Bank yang dimaksud adalah Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat
sebagaimana dimaksud dalam Undang- undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
Perbankan, termasuk kantor cabang bank asing di Indonesia dan Bank Umum
Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah sebagaimana dalam Undang-
undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah. Lembaga Selain Bank
merupakan badan usaha bukan bank yang berbadan hukum dan didirikan
berdasarkan Hukum Indonesia.85
Bank atau lembaga selain bank yang mengajukan permohonan izin untuk
menjadi prinsipal, penerbit maupun Acquirer wajib memperoleh izin dari Bank
Indonesia. Permohonan tersebut diajukan secara tertulis sesuai dengan SE BI No
11/11/DASP tentang Uang Elektronik, untuk prinsipal harus memuat informasi
berupa jenis kegiatan e-money yang akan diseleenggarakan; rencana waktu
dimulainya kegiatan; dan nama jaringan yang akan digunakan. Untuk menjadi
penerbit, harus memuat informasi berupa jenis kegiatan e-money yang akan
diselenggarakan; rencana waktu dimulainya kegiatan; dan nama produk yang akan
digunakan. Permohonan izin sebagai acquirer memuat informasi rencana waktu
dimulainyakegiatan; nama dan jumlah prinsipal, penerbit, penyelenggara kliring,
85
Ni Nyoman Anita Candrawati, op.cit. hal 83

39
penyelenggara penyelesaian akhir, dan/atau pihak lain yang bekerjasama; dan
nama dan jumlah Pedagang yang akan bekerjasama. Permohonan izin sebagai
Penyelenggara Kliring dan/atau Penyelenggara Penyelesaian Akhir memuat
informasi rencana waktu dimulainya kegiatan sebagai Penyelenggara Kliring
dan/atau Penyelenggara Penyelesaian Akhir; nama dan jumlah Prinsipal, Penerbit,
Acquirer dan/atau pihak lain yang akan bekerjasama; serta nama atau merek
dagang yang akan digunakan.86
Hubungan antara penerbit, pemegang dan pedagang (merchant)
merupakan hubungan terpenting dalam transaksi e-money. Nilai elektronik dapat
diperoleh dengan menukarkan sejumlah uang tunai atau melalui pendebetan
rekening pada bank penerbit untuk kemudian disimpan dalam bentuk uang
elektronik. Pemindahan nilai secara elektronik terjadi apabila ada transaksi
pembayaran yang dilakukan pada pedagang (merchant) melalui suatu mesin
khusus untuk katu (card reader).87
3. Syarat dan Ketentuan Penggunaan Traveloka PayLater
Syarat dan ketentuan penggunaan PayLAter merupakan kunci atau sesuatu
yang harus dipenuhi dalam penggunaan PayLater. Persyaratan dan ketentuan
penggunaan PayLater adalah sebagai berikut:
1) Ketentuan-Ketentuan Pembayaran Angsuran
a. Dalam setiap Pembayaran Angsuran, Penerima Pembiayaan wajib
membayar secara tepat waktu sesuai dengan jumlah yang terdapat di dalam
86
Ibid., hal. 84
87
Ibid

40
Jadwal dan Rincian Pembayaran Angsuran sebagaimana terdapat dalam
Lampiran I Perjanjian Pinjaman. Jumlah dan ketentuan dari setiap
Pembayaran Angsuran tidak dapat diubah tanpa persetujuan tertulis
terlebih dahulu dari Pemberi Pembiayaan.
b. Semua Pembayaran Angsuran harus dibayar penuh tanpa perjumpaan
hutang (kompensasi), atau pemotongan apapun, dan untuk maksud ini
Penerima Pembiayaan melepaskan ketentuan dalam Pasal 1425 sampai
dengan 1435 dari Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
c. Setiap Pembayaran Angsuran dilakukan dalam mata uang Indonesia
Rupiah.
d. Pembayaran Angsuran (dengan cara apapun) dianggap telah dibayar
apabila pembayaran tersebut sudah diterima oleh Pemberi Pembiayaan.
2) Biaya Keterlambatan
Jika Penerima Pembiayaan lalai membayar suatu jumlah yang telah jatuh
tempo dalam Pembayaran Angsuran (karena sebab apapun juga), maka
Pembayaran Angsuran harus dibayarkan berikut bunga yang akan berlaku dan
terus bertambah sejak tanggal jatuh tempo dengan perhitungan Biaya
Keterlambatan (sebagaimana dimaksud dalam Pasal 2.10 Perjanjian Pinjaman)
sampai dengan tanggal pelunasan oleh Penerima Pembiayaan, tetapi sama sekali
tidak ada dalam satu ayat pun dalam Pasal 3 ini yang menyebabkan atau menjadi
alasan untuk membebaskan Pemberi Pembiayaan untuk menggunakan hak
alternatif lainnya sebagaimana tercantum dalam Pasal 9 Syarat-Syarat Umum
(SSU).

41
3) Pengalihan Perjanjian Pinjaman Kepada Pihak Lain
a. Penerima Pembiayaan tidak diperkenankan untuk menyerahkan atau
memindahkan, baik sebagian maupun seluruh hak dan kewajibannya
berdasarkan Perjanjian Pinjaman tanpa persetujuan tertulis terlebih dahulu
dari Pemberi Pembiayaan.
b. Pemberi Pembiayaan, pada setiap waktu, secara tertulis kepada Penerima
Pembiayaan namun tanpa memerlukan ijin atau persetujuan dari Penerima
Pembiayaan, dapat menjual atau dengan kata lain mengalihkan atau
memindahkan kepada pihak ketiga manapun, sebagian maupun seluruh
hak dan/atau kewajibannya dalam Perjanjian Pinjaman ini.
4) Pembayaran Lebih Awal
Dengan tunduk pada persetujuan tertulis terlebih dahulu dari Pemberi
Pembiayaan, Penerima Pembiayaan dapat mengakhiri Perjanjian Pinjaman ini
secara lebih awal dari Jangka Waktu Pembiayaan sebagaimana tercantum dalam
Pasal 2.6 Perjanjian Pinjaman in dengan cara melakukan pembayaran lebih awal
atas seluruh Pembayaran Angsuran yang masih terhutang sebagaimana diatur
dalam Jadwal dan Rincial Pembayaran Angsuran pada Lampiran I Perjanjian
Pinjaman ini. Dalam hal ini, ketentuan-ketentuan sebagai berikut akan berlaku:
a. Penerima Pembiayaan harus memberitahukan maksudnya secara tertulis
kepada Pemberi Pembiayaan untuk melakukan Pembayaran Lebih Awal,
sekurang-kurangnya 30 (tiga puluh) hari sebelum Penerima Pembiayaan
bermaksud untuk melakukan Pembayaran Lebih Awal. Untuk menghindari

42
segala keraguan, pemberitahuan tersebut dapat dilakukan melalui situs
dan/atau aplikasi milik Penyedia Produk.
b. Penerima Pembiayaan harus melakukan pembayaran yang tidak dapat
ditarik kembali pada saat tanggal Pembayaran Lebih Awal
Beberapa syarat dan ketentuan yang terdapat dalam pelaksanaan Traveloka
PayLater adalah sebagai berikut: 88
1) Pendaftaran
Untuk mendaftar PayLater, Anda harus berusia antara 21–70 tahun,
merupakan warga Indonesia, dan memiliki KTP yang valid.
2) Pembelian
Untuk melakukan pembelian dengan PayLater, jumlah transaksi Anda
harus Rp50.000 ke atas.
3) Pembayaran
Harap bayar pembelian PayLater Anda sebelum batas pembayaran untuk
menghindari denda keterlambatan.
Selain itu, ada beberapa hal yang harus diperhatikan. Pertama, PayLater
adalah metode pembayaran dengan menggunakan dana talangan dari perusahaan
aplikasi terkait, kemudian pengguna membayar tagihannya ke perusahaan
aplikasi. Fitur PayLater memberikan konsumen kesempatan untuk memanfaatkan
jasa dan layanan, sementara mereka membayar di akhir sesuai batas waktu yang
diberikan.
88
Situs Traveloka, Op.Cit

43
Kedua, prinsip dasarnya, PayLater adalah fitur dan produk yang netral dan
bermanfaat bagi pengguna pada khususnya. Misalnya, pengguna yang ingin
membeli barang atau melakukan perjalanan, tetapi tidak memiliki uang tunai,
dapat menggunakan fitur ini, sehingga transaksinya bisa dilakukan secara online.
Apabila kebutuhan tersebut adalah kebaikan, kehadiran fitur ini memudahkan
orang untuk menunaikan kebaikan.
Ketiga, penerbit tidak memberikan fasilitas untuk transaksi yang
bertentangan dengan syariah. Di antaranya, jasa atau barang yang dijual oleh toko
melalui fitur paylater, halal dan legal. Begitu pula tidak mendorong konsumerisme
dengan cara, antara lain, menetapkan pagu maksimal pembelanjaan. Pengguna
fitur juga memiliki kemampuan finansial untuk melunasi pada waktunya.
Keempat, terhindar dari transaksi ribawi dan transaksi terlarang lainnya.
Oleh karena itu, penerbit paylater tidak menjadi kreditor yang mendapatkan
keuntungan berupa bunga atas pinjaman kepada pengguna. Di antaranya dengan
mengubah fungsi penerbit aplikasi dari kreditor menjadi penjual barang atau jasa.
Singkatnya, keuntungan perusahaan adalah fee jasa atau margin jual beli dan
bukan bunga atas pinjaman (qardh).
Misalnya, membeli makanan berdasarkan pesanan dengan harga tertentu,
kemudian dijual dengan harga lebih tinggi secara tidak tunai. Atau, membeli tiket
berdasarkan pesanan konsumen dengan harga tertentu dan dijual secara tidak tunai
dengan harga lebih tinggi, sehingga keuntungan penjual tersebut adalah margin
yang halal dari transaksi tidak tunai.

44
Di antaranya, dengan mengenakan fee penjaminan penerbit terhadap toko
atas semua kewajiban bayar yang timbul dari transaksi antara konsumen dengan
toko. Atas pemberian kafalah, penerbit dapat menerima fee.
Kelima, sesuai dengan peraturan perundangan, di antaranya, mendapatkan
penegasan kesesuaian syariah dari regulator serta otoritas fatwa di Indonesia
(DSN MUI), sehingga memberikan kenyamanan kepada konsumen karena telah
mendapatkan legitimasi.
Prosedur dalam menggunakan PayLater sama halnya dengan prosedur
penggunaan kartu kredit. Hanya saja, kartu kredit diajukan melalui lembaga
perbankan, sedangkan pada PayLater diajukan melalui lembaga pembiayaan
Traveloka. Selain itu, perbandingan lainnya adalah pada kartu kredit harus
menggunakan kartu sebagai alat transaksi, sedangkan PayLater tidak
membutuhkan kartu sebagai alat transaksi. Fitur PayLater, dimana fitur ini
memberikan kemudahan untuk membeli segala macam kebutuhan seperti
misalnya tiket pesawat maupun pemesanan hotel, kemudian dapat membayarnya
kemudian, dengan kata lain, fitur ini selayaknya kartu kredit, namun ini khusus
dibuat untuk pemilik akun Traveloka yang terverifikasi.
Kartu kredit dan PayLater memiliki kesamaan dan perbedaan masing-
masing. Kartu kredit atau yang disebut dengan credit card adalah bukan lagi
barang mewah di Indonesia. Pemakaian kartu kredit sudah cukup meluas di
Indonesia. Hal tersebut dapat diketahui dari jumlah kartu kredit yang beredar di
Indonesia yang mencapai angka 25.979.352 kartu pada Bulan November tahun

45
2017. 89 Kartu Kredit terdiri dari dua kata yaitu kartu dan kredit. Kartu adalah
kertas tebal yang tidak berapa besar biasanya persegi panjang untuk berbagai
keperluan, sedangkan kredit menurut Purwodarminto adalah menjual/membeli
dengan tidak membayar tunai.90
Kartu kredit merupakan suatu kartu yang umumnya terbuat dari bahan
plastik yang terdapat identitas dari pemegang dan penerbitnya, yang memberikan
hak terhadap siapa kartu kredit diisukan untuk menandatangani tanda pelunasan
pembayaran harga dari jasa atau barang yang dibeli di tempat-tempat tertentu
seperti toko, hotel, restoran, penjualan tingkat pengangkutan dan lain-lain.
Berbeda dengan PayLater yang hanya menggunakan aplikasi sebagai alat
transaksinya.
Kemudian, pihak penerbit kartu kredit dibebani kewajiban untuk melunasi
harga barang atau jasa tersebut ketika ditagih oleh pihak penjual barang atau jasa.
Selanjutnya pihak penerbit kartu kredit diberikan hak untuk menagih kembali
pelunasan hak tersebut kepada pihak pemegang kartu kredit ditambah dengan
biaya-biaya lainnya seperti bunga, biaya tahunan, uang pangkal, denda dan
sebagainya.91 Dalam hal ini keduanya memiliki kesamaan yaitu penerbit dibebani
kewajiban melunasi harga atau jasa yang dibeli oleh pengguna atau nasabah.
Berdasarkan Pasal 1 angka 4 Peraturan Bank Indonesia Nomor
14/2/PBI/2012 Tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor
11/11/PBI/2009 Tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan
89
http://www.akki.or.id/index.php/cr
90
Departmen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta,
BalaiPustaka, 1985), hal. 395 -396
91
Munir Fuady, Hukum Tentang Pembiayaan Dalam Teori dan Praktek, Jakarta, PT.
CitraAditya Bakti,2002), hal. 174

46
Menggunakan Kartu, kartu kredit adalah APMK yang dapat digunakan untuk
melakukan pembayaran atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi,
termasuk transaksi pembelanjaan dan/atau untuk melakukan penarikan tunai,
dimana kewajiban pembayaran pemegang kartu dipenuhi terlebih dahulu oleh
acquirer atau penerbit, dan pemegang kartu berkewajiban untuk melakukan
pembayaran pada waktu yang disepakati baik dengan pelunasan secara sekaligus
(charge card) ataupun dengan pembayaran secara angsuran.
Menurut Abdulkadir Muhammad dan Rilda Murniati, kartu kredit adalah
alat pembayaran melalui jasa bank/perusahaan pembiayaan dalam transaksi jual
beli barang/jasa atau alat untuk menarik uang tunai dari bank/perusahaan
pembiayaan.92
Suryohadibroto dan Prakoso memberikan pengertian kartu kredit sebagai
alat pembayaran pengganti uang tunai yang sewaktu-waktu dapat digunakan
konsumen untuk ditukarkan dengan produk barang dan jasa yang diinginkan pada
tempat-tempat yang menerima kartu kredit atau digunakan konsumen untuk
menguangkan kepada bank penerbit atau jaringannya. 93
Penerbitan kartu kredit merupakan satu pemberian fasilitas kredit oleh
suatu bank penerbit kepada pemegang kartu yang tidak berdasarkan akte-akte
otentik melainkan hanya dengan akte-akte di bawah tangan dan tidak mutlak
harus ada jaminan kredit, namun harus memenuhi persyaratan-persyaratan yang
sangat selektif yang ditentukan oleh penerbit.94
92
Sunaryo, Op. Cit, hal. 115
93
Kasmir, op. cit, hal. 30
94
Richard Burton Simatupang, Aspek Hukum Dalam Bisnis, (Jakarta, PT Rineka Cipta,
2007), hal. 126.

47
Pembayaran dalam suatu transaksi jual beli barang dan/atau jasa dapat
menggunakan beberapa metode pembayaran yang sudah dikenal dan dilakukan
oleh masyarakat. Metode pembayaran tersebut yaitu 95 :
a. Metode Pembayaran Tunai Seketika
Metode pembayaran ini berupa penyerahan harga barang seluruhnya sekaligus
pada saat diserahkannya barang objek jual beli kepada pembeli.
b. Metode Pembayaran dengan Cicilan/Kredit
Metode pembayaran dengan cicilan berarti pembayaran dilakukan dalam
beberapa termin, sementara penyerahan barang kepada pembeli dilakukan
sekaligus di muka meskipun pada saat itu pembayaran belum dilunasi.
c. Metode Pembayaran dengan Memakai Kartu Kredit
Dalam hal ini, ketika barang diterima oleh pihak pembeli, pembeli cukup
menandatangani suatu resi dan menunjuk kartu kredit kepada penjual
Kemudian penjual mengkonfirmasikan dana yang tersedia untuk mencukupi
harga pembelian tersebut. Jika konfirmasi diterima dan resi ditandantangani,
maka barang baru diserahkan dan selanjutnya penjual menagih uang harga
pembelian kepada bank-bank tertentu.
d. Metode Pembayaran dengan Memakai Kartu Debit
Dengan memakai kartu debit, pihak penjual menyediakan alat untuk menekan
atau memasukkan kode rahasia katu debit oleh pembeli, maka rekening pihak
pembeli langsung didebit oleh bank dan mengkreditkannya ke rekening
penjual.
95
Munir Fuady, Op. Cit., hal. 26.

48
e. Metode Pembayaran dengan Memakai Cek
Pihak pembayar cukup memberikan sepucuk cek kepada pembeli, cek
dikeluarkan oleh bank yang terdapat rekening dari pihak pembayar. Kemudian
cek tersebut diserahkan kepada penerimanya yang dapat menguangkan cek
tersebut ke bank.
f. Metode Pembayaran Terlebih Dahulu
Dengan metode ini, pihak penjual baru mengirim barangnya jika dia telah
menerima seluruh pembayaran terhadap harga barang tersebut.
g. Metode Pembayaran Secara Open Account
Dengan metode ini, pihak pembeli baru membayar atau mengirim pembayaran
uang harga pembelian setelah dia menerima barangnya secara utuh.
h. Metode Pembayaran atas Dasar Konsinyasi
Dalam metode pembayaran atas konsinyasi, harga baru dibayar setelah pihak
pembeli menjual lagi barang tersebut kepada pihak ketiga dan setelah
pembayaran oleh pihak ketiga tersebut dilakukan.
i. Metode Pembayaran Secara Documentary Collection
Metode pembayaran secara documentary collection merupakan cara
pembayaran dengan menggunakan bills of exchange. Dalam hal ini, harga
baru dibayar jika dokumen-dokumen pengiriman barang tiba di bank yang
terdapat rekening dari importir. Tanpa membayar harga barang, dokumen-
dokumen tersebut tidak akan diberikan oleh bank dan tanpa dokumen-
dokumen tersebut, barang yang bersangkutan tidka bisa diambil oleh pihak
pembeli.

49
j. Metode Pembayaran Secara Documentary Credit
Metode pembayaran secara documentary credit dilakukan dengan
menggunakan instrument yang disebut dengan letter of credits (L/C).
pembayaran dengan L/C merupakan jalan tengah diantara kepentingan pihak
penjual yang menginginkan harga segera dibayar sebelum barang dikirim,
sedangkan kepentingan pihak pembeli adalah agar harga baru dibayar jika
barang sudah sampai di tangannya. Jaminan pembayaran telah ada setelah L/C
diterbitkan dan pembayarn dilakukan via bank perantara tanpa menunggu
tibanya barang.
Keuntungan dari penggunaan pembayaran dengan cara kredit tanpa kartu

96
yaitu:
a. Lebih aman dan praktis, karena tidak perlu membawa uang tunai dalam
jumlah besar;
b. Leluasa, karena pembayaran dilakukan dengan cara online tanpa media
kartu;
c. Sistem pembayaran yang fleksibel. Pembayaran atas tagihan dapat
diangsur (credit card) atau beberapa waktu (charge card);
d. Program merchandising, yaitu kesempatan membeli barang-barang dengan
mengangsur tanpa bunga;
e. Bantuan-bantuan perjalanan, terutama ke luar negeri, misalnya referensi,
dokter, rumah sakit dan bantuan hukum;
96
Richard Burton Simatupang, Op. Cit. hal. 125.

50
f. Purchase protection plan, yaitu asuransi perlindungan pembelian barang
yang diberikan secara otomatis.
B. Kedudukan Hukum Traveloka PayLater dalam Pembayaran Transaksi
Antara Konsumen dengan Traveloka Menurut Hukum di Indonesia
1. Pembayaran dengan Traveloka PayLater Didasarkan Pada Asas
Kebebasan Berkontrak
Asas kebebasan berkontrak merupakan salah satu asas yang sangat penting
dalam hukum perjanjian. Kebebasan berkontrak ini oleh sebagian sarjana hukum
biasanya didasarkan pada Pasal 1338 ayat (1) KUH Perdata menentukan bahwa:
“Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undangundang bagi
mereka yang membuatnya.” Apabila dicermati Pasal 1338 ayat (1) di atas, pada
kalimat “semua perjanjian yang dibuat secara sah” menunjukkan adanya pokok
(asas) kebebasan berkontrak yang terkandung di dalamnya.
Kebebasan berkontrak memberikan jaminan kebebasan kepada seseorang
untuk secara bebas dalam beberapa hal yang berkaitan dengan perjanjian. Asas
kebebasan berkontrak merupakan suatu dasar yang menjamin kebebasan orang
dalam melakukan perjanjian. Hal ini tidak terlepas juga dari sifat Buku III KUH
Perdata yang hanya merupakan hukum yang mengatur sehingga para pihak dapat
menyimpanginya (mengesampingkannya), kecuali terhadap pasal-pasal tertentu
yang sifatnya memaksa.
Apabila dikaitkan dengan sistem pembayaran PayLater, yang mana dalam
hal ini pembayaran dilakukan setelah konsumen menggunakan haknya, tentu tidak
bertentangan dengan asas kebebasan berkontrak. Sebab pelaksanaan ini tidak

51
melanggar dengan hukum dalam hal ini berkaitan dengan undang-undang
perbankan dan juga tidak melanggar kesusilaan. Artinya sepanjang pembayaran
dilakukan sesuai dengan waktu yang diperjanjikan, maka tidak ada pertentangan
dengan asas kebebasan berkontrak.
2. Kedudukan PayLater Sebagai Uang Elektronik
Seperti telah dijelaskan di atas, bahwa PayLater adalah bagian dari uang
elektronik. Uang elektronik merupakan sistem pembayaran dengan berbasis
teknologi. Berdasarkan ketentuan PBI Nomor 16/8/PBI/2014 tentang Perubahan
atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang Uang
Elektronik,97maka dapat dilihat pihak-pihak yang termasuk sebagai penyelenggara
kegiatan alat pembayaran e-money yaitu:
1. Prinsipal (Pasal 1 angka 5) Bank atau Lembaga selain bank yang bertanggung
jawab atas pengelolaan sistem dan/atau jaringan antar anggotanya, baik yang
berperan sebagai penerbit dan/atau acquirer, dalam transaksi e-money yang
kerjasama dengan anggotanya didasarkan atas suatu perjanjian tertulis.
2. Penerbit atau issuer (Pasal 1 angka 6). Seperti yang telah disampaikan
sebelumnya bahwa penerbit e-money merupakan bank dan lembaga selain
bank. Sebagaimana yang telah diatur dalam Pasal 1 angka (1) PBI No.
16/8/PBI/2014 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia
No.11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik yang menyatakan “Bank
merupakan bank sebagaimana dimaksud dalam Undang- undang yang
97
R. Serfianto, dkk, Untung Dengan Kartu Kredit, Kartu ATM-Debit, & Uang Elektronik,
(Jakarta: Visi Media, 2012), hlm. 98.

52
mengatur mengenai perbankan, dan bank syariah sebagaimana yang dimaksud
dalam Undang- undang yang mengatur mengenai perbankan syariah.”
Sedangkan, yang dimaksud dengan lembaga selain bank berdasarkan Pasal 1
angka (2) PBI No. 16/8/PBI/2014 tentang Perubahan atas Peraturan Bank
Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik menyatakan
“Lembaga Selain Bank adalah badan usaha berbadan hukum Indonesia bukan
Bank.”98
Kedudukan Traveloka dalam pelaksanaan PayLater sebagai alat transaksi
di Traveloka adalah sebagai penerbit. Hal ini dapat ditentukan dengan melihat
keberadaan Traveloka yang merupakan lembaga selain bank yang mana Traveloka
hanya memberikan transaksi pada Traveloka dengan cara kredit PayLater namun
tidak berkewajiban bertanggungjawab pengelolaan sistem dan/atau jaringan antar
anggotanya, baik yang berperan sebagai penerbit dan/atau acquirer, dalam
transaksi e-money yang kerjasama dengan anggotanya didasarkan atas suatu
perjanjian.
Penyelenggaraan e-money dapat dilakukan oleh bank dan lembaga selain
bank, yaitu99
1. Bank
Bank merupakan Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat sebagaimana
dimaksud dalam Undang- undang nomor 10 tahun 1998, atas perubahan Undang-
undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan termasuk kantor cabang bank
98
Ibid.
99
Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009, tentang Uang Elektronik, Pasal 1
ayat 5,6,7,13, dan 14, Pasal 2 ayat 1, Pasal 8 ayat 1, Pasal 5 ayat 1, dan Pasal 6 ayat 1.

53
asing di Indonesia dan Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah sebagaimana dimaksud dalam Undang- undang nomor 21 tahun 2008
tentang Perbankan Syariah.100
2. Lembaga selain bank
Lembaga selain bank yaitu badan usaha bukan bank yang melakukan
kegiatan sebagai penyelenggara e-money yang beroperasi di wilayah Republik
Indonesia dengan berbadan hukum dalam bentuk Perseroan Terbatas dan
didirikan berdasarkan hukum Indonesia, seperti perusahaan penyedia jasa
telekomunikasi (operator seluler) yang menerbitkan e-money dalam bentuk
pulsa.101
Penyelenggaraan kegiatan e-money yang dilakukan oleh bank maupun
LSB berdasarkan Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 Tentang
Uang Elektronik (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2009 Nomor 65,
Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 5001; untuk selanjutnya
disebut PBI No. 11/12/PBI/2009), yang kemudian diubah dengan PBI No.
16/8/PBI/2014 Tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor
11/12/PBI/2009 Tentang Uang Elektronik (Lembaran Negara Republik Indonesia
Tahun 2014 Nomor 69, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor
5524; untuk selanjutnya disebut PBI No. 16/8/PBI/2014). 102
Menurut ketentuan ini, e-money pada hakikatnya sebagai pengganti uang
tunai, penerbitannya atas dasar nilai uang yang disetor yang saldonya tersimpan
100
Ibid., Pasal 1 ayat 1.
101
Ibid, Pasal 1 ayat 2 dan Pasal 10
102
Rachmadi Usman., op. cit., hlm 137

54
pada suatu media server atau chip. e-money tersebut dapat digunakan sebagai alat
pembayaran pada merchant-merchant retail tertentu yang mengadakan kerjasama
dengan penerbit e-money. Penggunaan e-money tersebut pun sangat mudah dan
praktis, pemegang e-money cukup menempelkan kartu e-money yang
bersangkutan pada reader saat melakukan transaksi pembayaran. Dengan kata lain
e-money merupakan instrumen pembayaran tanpa uang fisik (cashless money)
bagi transaksi keuangan yang bernilai kecil. Fungsi e-money tidak jauh berbeda
dengan fungsi uang tunai. Oleh karena itu, perlu dianalisis karakteristik e-money
sebagai alat pembayaran non tunai dan status e-money dalam produk
perbankan.103
Proses penerbitan dan pengisian ulang e-money dilakukan baik melalui
penerbit secara langsung maupun melalui agen penerbit dengan cara menyetorkan
uang baik secara tunai (cash) maupun melalui transfer rekening dengan
menggunakan satuan mata uang Rupiah.104
Guna melihat dampak e-money perlu dibedakan dari sudut pandang
penerbitnya yaitu bank dan non bank
1. Penerbitan e-money oleh bank
a. Penerbitan e-money atau prepaid card yang dibeli oleh masyarakat dengan
setoran uang tunai (currency outside bank) akan menyebabkan
menurunnya COB dan meningkatnya float e-money di sisi kewajiban bank.
Menurunnya COB akan menyebabkan penurunan base money. Namun

103
Ibid
104
Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009, tentang Uang Elektronik, Pasal 20
ayat 1 dan 2

55
demikian penurunan base money belum tentu sebesar penurunan COB.
Terdapat beberapa skenario bagaimana kemungkinan dampak e-money
pada base money.105
1) Skenario 1: dalam hal float dikategorikan dalam kewajiban yang
dikenakan GWM, maka penurunan COB akan diikuti dengan kenaikan
reserve bank di bank sentral sebesar ketentuan GWM. Dengan
demikian base money turun sebesar selisih COB dengan besarnya saldo
reserve yang diperoleh dari giro wajib minimum untuk float.
2) Skenario 2: Jika seluruh float ditempatkan oleh bank dalam bentuk kas
(cash in vault), maka penurunan COB akan di offset dengan kenaikan
cash in vault di bank sentral sehingga penerbitan e-money berpengaruh
netral terhadap base money.
3) Skenario 3: Jika float yang ada dipergunakan oleh bank untuk membeli
SBI atau obligasi pemerintah guna memperoleh keuntungan. Hal ini
akan menyebabkan COB turun sebesar float e-money yang
dipergunakan oleh bank untuk membeli surat berharga tersebut. COB
yang menurun akan menyebabkan base money juga menurun.
Sementara itu, jika float digunakan untuk menyalurkan kredit, maka
akan berpotensi meningkatkan permintaan agregat yang dapat
mendorong terjadinya kenaikan harga. Sepanjang float tidak
diperhitungkan sebagai bagian dari besaran moneter, maka terdapat
105
Ahmad Hidayat, op.cit., hlm 34

56
potensi kesalahan atau kesulitan dalam perumusan kebijakan moneter
dalam mengendalikan inflasi.106
b. Apabila customer melakukan pembelian e-money atas beban rekening
gironya pada bank umum (D), maka penerbitan e-money akan
menyebabkan penurunan M1 akibat penurunan D menjadi float. Jika
customer melakukan pengisian (loading) e-money atas beban rekening
tabungan (S) dan simpanan berjangkanya (T) pada bank umum, maka
penerbitan e-money menyebabkan penurunan M2 akibat penurunan S dan
T menjadi float.
2. Penerbitan e-money oleh non -bank
a. Penerbitan e-money atau prepaid card oleh lembaga non bank yang dibeli
oleh masyarakat dengan setoran uang tunai (currency outside bank) akan
menyebabkan menurunnya COB dan meningkatnya float e-money pada
sisi kewajiban lembaga non bank. Menurunnya COB berpotensi
menyebabkan penurunan base money. Terdapat beberapa kemungkinan
skenario dampak penerbitan e-money terhadap penurunan base money
akibat penurunan COB.
1) Skenario 1: Apabila seluruh float e-money (100%) ditempatkan
kembali oleh issuer non-bank ke dalam sistem perbankan dalam
bentuk simpanan, baik Giro, Tabungan, maupun Deposito, maka
penurunan COB akan diikuti dengan kenaikan reserve bank di bank
106
Ibid

57
sentral sebesar ketentuan GWM. Dengan demikian base money turun
sebesar selisih COB dengan besarnya saldo reserve yang berasal dari
giro wajib minimum untuk float. Jika sisa float yang ditempatkan di
bank tersebut tidak dipergunakan oleh bank untuk menyalurkan kredit
atau membeli aset lainnya dan tetap dalam bentuk kas (cash in vault)
maka penurunan COB akan di offset dengan kenaikan cash in vault di
bank sentral sehingga penerbitan e-money berpengaruh netral terhadap
base money.
2) Skenario 2: Apabila float e-money tidak ditempatkan kembali oleh
issuer non-bank ke dalam sistem perbankan melainkan dipergunakan
untuk aktivitas usahanya dan kemudian diasumsikan dana tersebut
tidak pernah kembali lagi ke sektor perbankan melainkan masuk
kedalam neraca moneter (misalnya akibat dibelikan valas atau
dibelikan SBI dan atau obligasi pemerintah) maka penerbitan e-money
oleh lembaga non bank akan mengurangi base money sebesar
penurunan COB.107
b. Apabila customer melakukan pembelian e-money atas beban rekening
gironya pada bank umum (D), maka penerbitan e-money akan
menyebabkan penurunan M1 akibat penurunan D menjadi Float di
lembaga non bank. Jika customer melakukan pengisian (loading) e-money
atas beban rekening tabungan (S) dan simpanan berjangkanya(T) 19 pada
107
Ibid

58
bank umum, maka penerbitan e-money menyebabkan penurunan M2
akibat penurunan S dan T menjadi float.
3. Traveloka PayLater Sebagai Financial Technology
Traveloka PayLater dikategorikan sebagai Financial Technology
dikarenakan Traveloka PayLater menyediakan perjanjian online dengan
konsumennya. Perjanjian online ini dilakukan dengan melakukan verifikasi antara
konsumen dengan pihak Traveloka.
Seiring dengan adanya globalisasi yang menghadirkan internet dengan
berbagai fasilitas serta keunggulan yang dimilikinya melahirkan
perjanjianperjanjian online atau berbasis Teknologi Informasi dalam sektor
layanan jasa keuangan. Perjanjian online secara sepintas adalah perjanjian yang
seluruhnya lahir atau sebagian lahir dengan bantuan dan fasilitasi di atas jaringan
komputer yang saling terhubung. Dimana perjanjian tersebut termuat dalam
dokumen elektronik dan media elektronik lainnya. 108
Hubungan hukum di dalam fintech berdasarkan POJK No.
77/POJK.01/201 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi
Informasi (LPMUBT) timbul karena perjanjian pinjam meminjam uang. Pinjam
meminjam menurut Pasal 1754 KUH Perdata adalah suatu perjanjian dengan
mana pihak yang satu memberikan kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu
barang-barang yang habis karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang
108
Ernama, Budiharto, Hendro, “Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap
Financial Technology (Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016)”,
Diponegoro Law Journal, Vol. 6, No. 3, (2017), hal. 5

59
terakhir ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari jenis dan mutu yang
sama pula.
Subjek dalam perjanjian pinjam meminjam uang adalah pemberi pinjaman
(kreditur) dan penerima pinjaman (debitur). Sementara objek dalam perjanjian
pinjam meminjam uang adalah semua barang-barang yang habis dipakai dengan
syarat barang tersebut harus tidak bertentangan dengan undang-undang,
kesusilaan dan ketertiban umum Perjanjian pinjam meminjam uang online atau
dikenal juga dengan nama Peer to Peer Lending (P2P Lending) pada dasarnya
sama seperti perjanjian pinjam meminjam uang konvensional, hanya saja yang
membedakan adalah para pihak tidak bertemu langsung, para pihak tidak perlu
saling mengenal karena terdapat penyelenggara yang akan mempertemukan para
pihak dan pelaksanan perjanjian dilakukan secara online. 109
4. Fasilitas Traveloka PayLater Sebagai Bentuk Pembiayaan Konsumen
Pembiayaan konsumen dalam bahasa Inggris disebut dengan istilah
(consumer finance). Pembiayaan konsumen ini tidak lain dari sejenis kredit
konsumsi (consumer credit). Hanya saja, jika pembiayaan konsumen dilakukan
oleh perusahaan pembiayaan, sementara kredit konsumen diberikan oleh bank.
Adapun yang dimaksud dengan pembiayaan konsumen menurut Pasal 1
angka (7) Pepres No. 9 Tahun 2009 tentang lembaga pembiayaan (consumer
finance) adalah “kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan
kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran.”
109
Ibid, hal. 6

60
Lahirnya pemberian kredit dengan sistem pembiayaan konsumen ini bukan
akibat dari pengadopsian secara langsung dari pranata hukum dari luar negeri.
Ada beberapa hal yang menjadi latar belakang dari lahirnya pembiayaan
konsumen di Indonesia, antara lain:110
a. Bank-bank kurang tertarik/tidak cukup dalam menyediakan kredit kepada
konsumen, yang umumnya merupakan kredit-kredit berukuran kecil.
Padahal jika dilihat dari fakta di masyarakat, sebagian besar dari
masyarakat Indonesia membutuhkan pembiayaan untuk hal-hal yang
menyangkut kebutuhan dalam rumah tangga, hal ini disebabkan
pendapatan sebagian besar masyarakat yang terbatas sehingga tidak
mampu untuk membeli barang ekonomis secara lunas dan tunai.
b. Sumber dana yang formal lainnya banyak keterbatasan atau sistemnya
yang kurang fleksibel atau tidak sesuai dengan kebutuhan. Misalnya apa
yang dilakukan oleh Perum Pegadaian, disamping daya jangkauannya
yang terbatas, tetapi juga mengharuskan penyerahan sesuatu sebagai
jaminan. Ini sangat memberatkan bagi masyarakat.
Sama halnya dengan pelaksanaan PayLater dalam transaksi Traveloka,
dimana konsumen dapat membeli fitur Traveloka dengan cara mengajukan kredit
pembiayaan. Maka berdasarkan hal tersebut, dapat disimpulkan bahwa PayLater
merupakan bagian dari pembiayaan konsumen untuk pengadaan barang
berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran.
110
Richard Burton Simatupang, Aspek Hukum Dalam Bisnis, (Jakarta : Rineka Cipta,
2003), hal. 117

61
Dalam Pasal 1 angka 3 POJK No. 77/POJK.01/2016 tentang Layanan
Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBT), bahwa
layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi didefinisikan
sebagai penyelenggaraan layanan jasa keuangan untuk mempertemukan pemberi
pinjaman dengan penerima pinjaman dalam rangka melakukan perjanjian pinjam
meminjam dalam mata uang rupiah secara lansung melalui sistem elektronik
dengan menggunakan jaringan internet.
Namun, pada Traveloka PayLater sistem pinjam meminjam online yang
dimaksud dalam hal ini berbeda. Dalam Traveloka PayLater sistemnya adalah
sama dengan sistem kartu kredit atau pembiayaan konsumen. Hanya saja,
perbedaannya terdapat pada sistem pembayaran. Pada kartu kredit, biasanya
dilakukan dengan sistem tunai, sedangkan pada sistem Traveloka PayLater
dilakukan secara online.
Dalam perjanjian layanan pinjam meminjam uang yang diatur di dalam
fintech berdasarkan POJK No. 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam
Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBT). Diatur bahwa dalam
Pasal 18 POJK, Perjanjian pelaksanaan layanan pinjam meminjam uang berbasis
teknologi informasi meliputi:
1. Perjanjian antara penyelenggara dengan pemberi pinjaman; dan
2. Perjanjian antara pemberi pinjaman dengan penerima pinjaman.
Bahwa selanjutnya dalam Pasal 19, dijelaskan bahwa Perjanjian
penyelenggaraan layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi

62
antara penyelenggara dengan pemberi pinjaman dituangkan dalam dokumen
elektronik.
Dokumen elektronik dalam Pasal 1 angka 12 POJK, didefinisikan sebagai
setiap informasi elektronik yang dibuat, diteruskan, dikirimkan, diterima, atau
disimpan dalam bentuk analog, digital, elektromagnetik, optikal, atau sejenisnya,
yang dapat dilihat, ditampilkan, dan atau didengar melalui komputer atau sistem
elektronik termasuk tetapi tidak terbatas pada tulisan, suara, gambar, peta
rancangan, foto atau sejenisnya, huruf, tanda, angka, kode akses, simbol, atau
perforasi yang memiliki makna atau arti atau dapat dipahami oleh orang yang
mampu memahaminya sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 11
tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.
Dokumen Elektronik sebagaimana dimaksud dalam Pasal 19 ayat (2) wajib
paling sedikit memuat:
1. nomor perjanjian;
2. tanggal perjanjian;
3. identitas para pihak;
4. ketentuan mengenai hak dan kewajiban para pihak;
5. jumlah pinjaman;
6. suku bunga pinjaman;
7. besarnya komisi;
8. jangka waktu;
9. rincian biaya terkait;
10. ketentuan mengenai denda (jika ada);

63
11. mekanisme penyelesaian sengketa; dan
12. mekanisme penyelesaian dalam hal penyelenggara tidak dapat
melanjutkan kegiatan operasionalnya.
Penyelenggara wajib menyediakan akses informasi kepada Pemberi
Pinjaman atas penggunaan dananya. Akses informasi tidak termasuk informasi
terkait identitas Penerima Pinjaman. Informasi penggunaan dana paling sedikit
memuat:
1. jumlah dana yang dipinjamkan kepada Penerima Pinjaman;
2. tujuan pemanfaatan dana oleh Penerima Pinjaman;
3. besaran bunga pinjaman; dan
4. jangka waktu pinjaman.
Penyelenggara wajib menyediakan akses informasi kepada Penerima
Pinjaman atas posisi pinjaman yang diterima. Akses informasi tidak termasuk
informasi terkait identitas Pemberi Pinjaman. Dijelaskan dalam Pasal 23, bahwa
Penyelenggara wajib menggunakan escrow account dan virtual account dalam
rangka Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
Penyelenggara wajib menyediakan virtual account bagi setiap Pemberi Pinjaman.

BAB III
HUBUNGAN HUKUM ANTARA KONSUMEN PENGGUNA
TRAVELOKA PAYLATER DENGAN TRAVELOKA
A. Hubungan Hukum Antara Konsumen dan Traveloka dalam Persepektif
Hukum Pembiayaan Konsumen
1. Tinjauan Umum Tentang Hukum Pembiayaan di Indonesia
Lembaga pembiayaan adalah badan usaha yang dilakukan kegiatan
pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau modal dengan tidak menarik
dana secara langsung dari masyarakat. Dari pengertian tersebut di atas terdapat
beberapa unsur-unsur:163
a. Badan usaha, yaitu perusahaan pembiayaan yang khusus didirikan
untuk melakukan kegiatan yang termasuk dalam bidang usaha lembaga
pembiayaan.
b. Kegiatan pembiayaan, yaitu melakukan kegiatan atau aktivitas dengan
cara membiayai pada pihak-pihak atau sektor usaha yang
membutuhkan.
c. Penyediaan dana, yaitu perbuatan menyediakan dana untuk suatu
keperluan.
d. Barang modal, yaitu barang yang dipakai untuk menghasilkan sesuatu.
e. Tidak menarik dana secara langsung.
f. Masyarakat, yaitu sejumlah orang yang hidup bersama di suatu tempat.
163
Dahlan Siamat, Manajemen Lembaga Keuangan,Edisi Kedua, (Jakarta: Fakultas
Ekonomi Universitas Indonesia, 2001), hal. 281.
64

65
Menurut Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009 tentang Lembaga
Pembiayaan, lembaga pembiayaan adalah badan usaha yang melakukan kegiatan
pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal.
Lembaga pembiayaan mempunyai peranan yang penting, yaitu sebagi
salah satu lembaga sumber pembiayaan alternatif yang potensial untuk menunjang
pertumbuhan perekonomian nasional disamping peran tersebut di atas, lembaga
pembiayaan juga mempunyai peran penting dalam hal pembangunan yaitu
menampung dan menyalurkan aspirasi dan minat masyarakat, berperan aktif
dalam pembangunan dimana lembaga pembiayaan ini diharapkan masyarakat atau
pelaku usaha dapat mengatasi salah satu faktor yang umum dialami yaitu faktor
permodalan.164
Menurut Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009, Pembiayaan Konsumen
(Consumers Finance) adalah kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang
berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran. Selain itu
pengertian lainnya, pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman atau kredit yang
diberikan oleh suatu perusahaan kepada debitur untuk pembelian barang dan jasa
yang akan langsung dikonsumsikan oleh konsumen, dan bukan untuk tujuan
produksi atau distribusi. Perusahaan yang memberikan pembiayaan diatas, disebut
perusahaan pembiayaan konsumen (Customer Finance Company).165
Adapun jenis pembiayaan konsumen berdasarkan kepemilikannya:
164
Siti Ismijati Jenie, Beberapa Perjanjian Yang Berkenaan Dengan Kegiatan
Pembiayaan, (Yogyakarta: Bahan Penataran Dosen Hukum Perdata, Fakultas Hukum UGM,
1996), hal. 1.
165
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta : Rajawali Pers, 2008),
hal.23

66
a. Perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan anak perusahaan
dari pemasok.
b. Perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan satu group usaha
dengan pemasok.
c. Perusahaan pembiayaan konsumen yang tidak mempunyai kaitan
kepemilikan dengan pemasok.
Pihak-pihak yang terlibat dalam pelaksanaan pembiayaan konsumen
adalah sebagai berikut:
1) . Perusahaan Pembiayaan Konsumen (Kreditur)
Perusahaan pembiayaan konsumen adalah badan usaha berbentuk PT
atau koperasi yang melakukan kegiatan pembiayaan untuk pengadaan
barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan sistem pembayaran
angsuran atau berkala oleh konsumen. Perusahaan tersebut
menyediakan jasa kepada konsumen dalam bentuk pembayaran harga
barang secara tunai kepada supplier. Antara perusahaan dan konsumen
harus ada terlebih dahulu kontrak pembiayaan konsumen yang sifatnya
pemberian kredit. Dalam kontrak tersebut, perusahaan wajib
menyediakan kredit sejumlah uang kepada konsumen sebagai harga
barang yang dibelinya dari supplier, sedangkan pihak konsumen wajib
membayar kembali kredit secara angsuran kepada perusahaan tersebut.
2) Konsumen
Konsumen adalah pihak pembeli barang dari supplier atas pembayaran
oleh pihak ketiga, yaitu perusahaan pembiayaan konsumen. konsumen

67
tersebut dapat berstatus perorangan dapat pula badan hukum. . Dalam
hal ini ada 2 (dua) hubungan kontraktual yaitu Perjanjian pembiayaan
yang bersifat kredit antara perusahaan dan konsumen, serta Perjanjian
jual beli antara supplier dan konsumen yang bersifat tunai
2. Hak dan Kewajiban Konsumen Sebagai Penerima Pembiayaan
(borrower)
Dengan tidak mengesampingkan hak-hak lain yang diatur dalam Perjanjian
Pinjaman ini, hak-hak dari Penerima Pembiayaan adalah sebagai berikut:
a. Menerima Fasilitas dari Pemberi Pembiayaan berdasarkan Perjanjian
Pinjaman ini; dan
b. Meminta dan menerima informasi sehubungan dengan Fasilitas,
termasuk namun tidak terbatas pada informasi sehubungan dengan
pembayaran kembali Fasilitas Pembiayaan.
Dengan tidak mengesampingkan kewajiban-kewajiban lain yang diatur
dalam Perjanjian Pinjaman ini, kewajiban-kewajiban dari Pemberi Pembiayaan
a. Membayar secara penuh seluruh kewajiban pembayaran yang timbul
dari atau sebagai akibat dari Perjanjian Pinjaman termasuk Angsuran,
Bunga, Biaya Keterlambatan Pembayaran dan biaya-biaya lain
berdasarkan Perjanjian Pinjaman;
b. Memberitahukan secara tertulis dengan cara sebagaimana diatur dalam
Pasal 7 Perjanjian Pinjaman ini atas setiap terjadinya perubahan data

68
Penerima Pembiayaan sebagaimana disebutkan dalam Perjanjian
Pinjaman; dan
c. Melaksanakan seluruh ketentuan-ketentuan dalam Perjanjian Pinjaman
ini dan peraturan perundang-undangan yang berlaku dengan itikad baik
dan penuh tanggung jawab.
3. Hak dan Kewajiban Traveloka Sebagai Pemberi Pembiayaan

Dengan tidak mengesampingkan hak-hak lain yang diatur dalam Perjanjian
Pinjaman ini, hak-hak dari Pemberi Pembiayaan adalah sebagai berikut:
a. Menerima pembayaran secara penuh atas kewajiban pembayaran
Penerima Pembiayaan yang timbul akibat dari Perjanjian Pinjaman ini,
termasuk namun tidak terbatas pada Fasilitas, Bunga, Biaya
Keterlambatan Pembayaran, serta biaya-biaya lain berdasarkan
Perjanjian Pinjaman;
b. Melaksanakan proses penagihan atas seluruh kewajiban yang harus
dibayarkan oleh Penerima Pembiayaan berdasarkan Perjanjian
Pinjaman ini melalui internal Pemberi Pembiayaan atau pihak ketiga
lainnya yang ditunjuk oleh Pemberi Pembiayaan; dan
c. Mendapatkan informasi sehubungan dengan data-data Penerima
Pembiayaan (berikut perubahannya) sebagaimana disebutkan dalam
Pasal 7 Perjanjian Pinjaman.
Dengan tidak mengesampingkan kewajiban-kewajiban lain yang diatur
dalam Perjanjian Pinjaman ini, kewajiban-kewajiban dari Pemberi Pembiayaan

69
a. Menyediakan Fasilitas kepada Penerima Pembiayaan berdasarkan
Perjanjian Pinjaman;
b. Memberi tahu Penerima Pembiayaan tentang perubahan terhadap
Perjanjian Pinjaman ini atau SSU Perjanjian Pinjaman ini, termasuk
namun tidak terbatas pada biaya-biaya sehubungan dengan Fasilitas;
dan
c. Melaksanakan seluruh ketentuan-ketentuan dalam Perjanjian Pinjaman
sehubungan dengan pemberian Fasilitas.
B. Hubungan Hukum Antara Konsumen dan Traveloka dalam Perspektif
Hukum Perjanjian
1. Tinjauan Umum tentang Hukum Perjanjian
Didalam kehidupan sehari-hari, istilah dari perjanjian sangat sering
didengar dan juga sangat sering dilakukan oleh masyarakat misalnya: perjanjian
jual beli, perjanjian sewa-menyewa, perjanjian simpan-pinjam, perjanjian tukar-
menukar, dan jenis perjanjian lainnya. 166 Pelaksanaan sebuah perjanjian, bentuk
perjanjian-perjanjian yang dibuat ini pada dasarnya berbentuk bebas. Dapat
diadakan secara lisan, dan dapat pula di terapkan dalam bentuk tulisan. Namun
perjanjian yang diterapkan dalam bentuk tulisan biasanya digunakan hanya
sebagai alat bukti semata.167
Pembuktian dengan adanya perjanjian tertulis tentu akan membantu dari
aspek legalitas. Sebab dalam perkara perdata, bukti surat menjadi sebuah
pertimbangan hakim dalam memutus sebuah perkara perdata di lembaga

166
. Novia Andrina, Op.Cit., hal.21
167
Wan Sadjaruddin, Beberapa Sendi Hukum Perikatan, (Medan: USU Press, 1992),
hal. 24

70
peradilan. Sehingga dapat dikatakan bahwa perjanjian dalam bentuk tertulis
sebagai langkah antisipasi terhadap kemungkinan- kemungkinan terjadinya
sengketa di kemudian hari.
Apabila melihat ketentuan dalam Buku III Kitab Undang-Undang Hukum
Perdata yang berisi mengenai peraturan perikatan. Pada pasal 1233 Kitab Undang-
Undang Hukum Perdata bahwa tiap-tiap perikatan dilahirkan baik karena
persetujuan, baik karena Undang-Undang BW (KUHPerdata) sebagai Undang-
Undang mulai berlaku atau diumumkan secara resmi pada tanggal 30 April 1847
(St. No. 23/1847). Dari tahun pengundanganya jelas dapat kita ketahui, BW yang
dalam Buku III mengatur hukum perjanjian adalah Undang-Undang produk
kolinial Belanda.168
Agar suatu perjanjian oleh hukum dianggap sah sehingga mengikat kedua
belah pihak, maka perjanjian tersebut haruslah memenuhi syaratsyarat tertentu.
Mengenai syarat sahnya suatu perjanjian diatur dalam Pasal 1320 KUH Perdata,
yang isinya sebagai berikut:
“Untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat syarat:
a. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya
b. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan
c. Sesuatu hal tertentu
d. Sesuatu yang halal.”
Dari keempat syarat sahnya suatu perjanjian dapat dibedakan atas adanya
syarat-syarat subjektif yang merupakan syarat yang berkenaan dengan orang atau
168
M. Yahya Harahap, Segi-segi Hukum Perjanjian, (Bandung: Alumni, 1986), hal 3

71
subjek yang mengadakan perjanjian, dan adanya syarat-syarat objektif yang
berkenaan dengan objek dari perbuatan hukum yang dilakukan itu. Yang
merupakan konsekuensi hukum dari tidak terpenuhinya salah satu atau lebih dari
syarat-syarat sahnya perjanjian tersebut bervariasi mengikuti syarat mana yang
dilanggar.
Perjanjian mulai berlaku sejak dimulai kata sepakat antara pihak.
Perjanjian ini akan berlaku sampai kedua belah pihak menyatakan telah
mengakhiri perjanjian. Cara hapusnya perjanjian berbeda dengan cara hapusnya
perikatan. Hapusnya perikatan belum tentu menghapuskan suatu perjanjian.
Kecuali semua perikatan-perikatan yang ada pada perjanjian tersebut sudah hapus.
Sebaliknya jika perjanjian berakhir atau hapus, maka perikatan yang bersumber
dari perjanjian tersebut juga menjadi berakhir atau hapus.
Perjanjian dapat dimaknai sebagai pelaksanaan dari sebuah kesepakatan
antara dua pihak atau lebih. Untuk mengetahui arti sebenarnya dari suatu
perjanjian tidaklah mudah karena banyak pendapat para ahli hukum di dalam
memberikan rumusan perjanjian tersebut. Dengan adanya berbagai pendapat
tentang rumusan dari perjanjian tersebut. Penulis merasa perlu memberikan
beberapa pengertian perjanjian menurut para sarjana.
Buku III KUH Perdata berbicara tentang perikatan (van verbibtenissen)
yang memiliki sifat terbuka artinya isinya dapat ditentukan oleh para pihak
dengan beberapa syarat yaitu tidak bertentangan dengan ketertiban umum,

72
kesusilaan dan Undang-Undang. 169 Dalam pasal 1313 Kitab Undang-Undang
Hukum Peradata menyebutkan bahwa “Perjanjian adalah suatu perbuatan yang
satu atau orang lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih.”
Pengertian perjanjian menurut Wrijono Prodjodikoro Perjanjian adalah:
“Sebagai suatu perhubungan hukum mengenai harta benda antara dua pihak,
dalam mana suatu pihak berjanji atau di anggap berjanji untuk melakukan suatu
hal, sedang pihak lain berhak menuntut janji itu.”170
Pendapat yang hampir sama juga disebutkan oleh Mariam Darus
Badrulzaman: perjanjian ialah suatu hubungan yang terjadi antara dua orang atau
lebih, yag terletak dalam bidang harta kekayaan, dengan mana pihak yang satu
berhak atau prestasi dan pihak lainnya wajib memenuhi prestasi itu.171
Sedangkan menurut para Sarjana, antara lain Abdul Kadir Muhammad,
bahwa rumusan perjanjian dalam KUHPerdata itu kurang memuaskan, karena
mengandung beberapa kelemahannya yaitu:
a. Hanya menyangkut sepihak saja
Hal ini diketahui dari perumusan “satu orang atau lebih mengikatkan
dirinya terhadap satu orang atau lebih lainnya.” Kata kerja “mengikatkan” sifatnya
hanya datang dari satu pihak saja, tidak dari kedua belah pihak. Seharusnya
perumusan itu “Saling mengikatkan diri”, jadi ada konsensus antara pihak-pihak.
b. Kata perbuatan mencakup juga tanpa konsesus
169
Handri Raharjo, Hukum Perjanjian di Indonesia, (Yogyakarta: Pustaka Yustisia,
2009), hal. 39
170
Wirjono Prodjodikoro, Azas-asas Hukum Perjanjian, (Bandung: Mandar Maju, 2000),
hal.7
171
Mariam Darus Badrulzaman, Aneka Hukum Bisnis, (Bandung: Alumni, 1994), hal. 3

73
Dalam pengertian “Perbuatan” termasuk juga tindakan melaksanakan
tugas tanpa kuasa (Zaakwaarneming), tindakkan melawan hukum atau
(onrechtmatige daad) yang tidak mengandung konsesus. Seharusnya dipakai kata
“Persetujuan”.
c. Pengertian perjanjian terlalu luas
Pengertian perjanjian dalam pasal tersebut di atas terlalu luas, karena
mencakup juga pelangsungan perkawinan, janji kawin, yang diatur dalam
lapangan hukum keluarga. Padahal yang dimaksud adalah hubungan antara
debitur dan kreditur dalam lapangan harta kekayaan saja. Perjanjian yang
dikehendaki oleh Buku Ketiga KUH Perdata sebenarnya hanyalah perjanjian yang
bersifat kebendaan bukan perjanjian yang bersifat personal.
d. Tanpa menyebut tujuan
Dalam perumusan pasal itu tidak disebutkan tujuan mengadakan
perjanjian, sehingga pihak-pihak mengikatkan diri tidak jelas untuk apa.172
Sudikno Mertokusumo mengatakan bahwa perjanjian adalah “Hubungan
antara dua pihak atau lebih berdasarkan kata sepakat untuk menimbulkan
hukum”.173
Subekti mengatakan bahwa: “Suatu perjanjian adalah suatu peristiwa
dimana seseorang berjanji kepada seseorang lain atau dimana dua orang itu saling
berjanji utnuk melaksankan suatu hal”.174
172
Abdul Kadir Muhammad, Hukum Perikatan, (Bandung: Alumni, 1982), hal. 78
173
Sudiksno Mertokusumo, Mengenai Hukum, (Yogyakarta: Liberty, 1998_, hal. 97
174
Johannnes Ibrahim, Kartu Kredit-Dilematis Antara Kontrak Dan Kejahatan,
(Bandung: Refika Aditama, 2004), hal. 30

74
Menurut Tan Kamello, “Perjanjian adalah suatu hubungan hukum antara
dua orang atau lebih yang didasarkan pada kata sepakat mengenai sesuatu hal
dengan tujuan untuk menimbulkan akibat hukum. Hubungan hukum yang
dimaksud disini adalah suatu perbuatan hukum yang bersegi dua.”
Secara harafiah kata “verbintenis” yang merupakan pengambil alihan dari
kata “obligation” dalam code civil prancis dengan demikian berarti perikatan
adalah kewajiban pada salah satu pihak dalam hubungan hukum perikatan
tersebut.
Dari bebarapa pengertian perjanjian yang telah dikemukakan diatas dapat
disimpulkan bahwa wujud pengertian perjanjian itu sendiri yaitu, hubungan
hukum antara dua orang atau lebih yang memberi hak pada satu pihak dan
kewajiban dipihak laim untuk memenuhi suatu hal (prestasi) yang telah
disepakati. Perjanjian harus menjadi perbuatan kedua belah pihak yang berjanji
untuk memenuhi prestasi kepada pihak lainnya, begitu pula pihak lainnya harus
memperoleh pemenuhan prestasi yang telah dijanjikan oleh pihak lainnya itu. 175
2. Keabsahan Perjanjian Pinjaman Traveloka PayLater
Bentuk-bentuk perjanjian dapat dibedakan menjadi dua macam, yaitu
tertulis dan tidak tertulis. Perjanjian tertulis adalah perjanjian yang dibuat oleh
para pihak dalam bentuk tulisan. Sedangkan perjanjian lisan suatu perjanjian yang
dibuat oleh para pihak dalam wujud lisan (cukup kesepakatan para pihak).
Pada perjanjian yang dilakukan oleh nasabah dengan pihak Traveloka
PayLater, perjanjian dilakukan secara elektronik atau virtual dengan melakukan
175
Aquila Siregar, Aspek Perjanjian Kerjasama Pengangkutan Limbah B3 Pada
Perusahaan pengangkutan, (Medan: USU, 2016), hal. 15

75
beberapa verifikasi data dan kesepakatan kontrak. Apabila pengguna atau nasabah
menyatakan sepakat, maka perjanjian tersebut akan sah dan berlaku mengikat bagi
kedua belah pihak. Dengan kata lain, perjanjian antara nasabah dan Traveloka
akan berlaku sebagai undang-undang bagi kedua belah pihak.
Agar suatu perjanjian oleh hukum dianggap sah sehingga mengikat kedua
belah pihak, maka perjanjian tersebut haruslah memenuhi syaratsyarat tertentu.
Mengenai syarat sahnya suatu perjanjian diatur dalam Pasal 1320 KUH Perdata,
yang isinya sebagai berikut:
“Untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat syarat:
a. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya
b. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan
c. Sesuatu hal tertentu
d. Sesuatu yang halal.”
Dari keempat syarat sahnya suatu perjanjian dapat dibedakan atas adanya
syarat-syarat subjektif yang merupakan syarat yang berkenaan dengan orang atau
subjek yang mengadakan perjanjian, dan adanya syarat-syarat objektif yang
berkenaan dengan objek dari perbuatan hukum yang dilakukan itu. Yang
merupakan konsekuensi hukum dari tidak terpenuhinya salah satu atau lebih dari
syarat-syarat sahnya perjanjian tersebut bervariasi mengikuti syarat mana yang
dilanggar
Pada pelaksanaan PayLater Traveloka, perjanjian dilakukan dengan
kontrak elektronik (e-contract) yaitu kontrak/ perjanjian yang dibuat oleh para
pihak melalui sistem elektronik, dimana para pihak tidak bertemu secara

76
langsung. Hal ini berbeda dengan kontrak konvensional yang dibuat di atas kertas
dan disepakati dengan cara berhadapan langsung.
Menurut Cita Yustisia Serfiani, kontrak elektronik dibuat melalui sistem
elektronik. Sistem elektronik yang dimaksud adalah serangkaian perangkat dan
prosedur elektronik yang berfungsi mempersiapkan, mengumpulkan, mengolah,
menganalisis, menyimpan, menampilkan, mengumumkan, mengirimkan, dan/
atau menyebarkan informasi elektronik. 176
Informasi elektronik adalah salah satu atau sekumpulan data elektronik,
termasuk tetapi tidak terbatas pada tulisan, suara, gambar, peta, rancangan, foto,
electronic data interchange (EDI), surat elektronik (electronic mail) telegram,
teleks, atau sejenisnya, huruf, tanda, angka, kode akses, simbol atau perforasi
yang telah diolah yang memiliki arti atau dapat dipahami oleh orang yang mampu
memahaminya. 177
Edmon Makarim menggunakan istilah kontrak online (online contract)
bagi kontrak elektronik (e-contract) dan mendefenisikan kontrak online sebagai
perikatan atau hubungan hukum yang dilakukan secara elektronik dengan
memadukan jaringan (networking) dari sistem informasi berbasis komputer
(computer based information system) dengan sistem komunikasi yang berdasarkan
atas jaringan dan jasa telekomunikasi (telecommunication based), yang
176
Cita Yustisia Sefiani, Buku Pintar Bisnis Online dan Transaksi Elektronik, Jakarta:
Gramedia Pustaka Utama, 2013 hal. 99
177
Ibid.

77
selanjutnya difasilitasi oleh keberadaan jaringan global internet (network of
network). 178
Kontrak elektronik menggunakan data digital sebagai pengganti kertas.
Penggunaan data digital akan memberikan efisiensi yang besar terutama bagi
perusahaan yang menjalankan bisnis online melalui jaringan internet. Di dalam
kontrak elektronik, para pihak tidak perlu bertatap muka secara langsung bahkan
tidak akan perlu untuk bertemu sama sekali.179 Berdasarkan definisi di atas, maka
dapat disimpulkan bahwa kontrak perdagangan yang umumnya digunakan dalam
pelaksanaan kegiatan e-commerce adalah menggunakan kontrak elektronik.
Kontrak elektronik juga dapat disimpulkan sebagai perjanjian antara dua pihak
atau lebih yang dilakukan dengan menggunakan media komputer, gadget atau alat
komunikasi lainnya melalui jaringan internet.
Jenis kontrak elektronik (e-contract) dapat dibagi menjadi dua kategori,
yaitu:
a. Kontrak elektronik yang memiliki objek transaksi berupa barang/ jasa
yang bersifat fisik atau bersifat nyata, contoh barang berupa bukum
atau jasa les privat. Kontrak jenis ini, para pihak (penjual dan pembeli)
melakukan komunikasi pembuatan kontrak melalui jaringan internet.
Jika telah terjadi kesepakatan, pihak penjual akan mengirimkan
barang/ jasa yang dijadikan objek kontrak secara langsung ke alamat
pembeli. Dalam hal jual beli, biasanya penjual akan mengirimkan
barang setelah dilakukan verifikasi pembayaran.

178
Sylvia Christina Aswin, Tesis, Keabsahan Kontrak dalam Transaksi Komersial
Elektronik, Program Pasca Sarjana Universitas Diponegoro, Semarang, 2016
179
Cita Yustisia Sefiani, Op.Cit, hal.101

78
b. Kontrak elektronik yang memiliki objek transaksi berupa informasi/
jasa non fisik. Pada kontrak jenis ini, para pihak pada awalnya akan
berkomunikasi melalui jaringan internet untuk kemudian membuat
kontrak elektronik. Jika kontrak telah disepakati, pihak penjual akan
mengirimkan informasi/ jasa yang dijadikan objek kontrak melalui
jaringan internet (cyber delivery). 180
Kontrak elektronik juga memiliki beberapa bentuk. Bentuk- bentuk
kontrak elektronik dapat dilihat sebagai berikut:
1) Kontrak melalui electronic mail (e-mail) adalah suatu kontrak yang
dibuat secara sah melalui komunikasi e-mail. Penawaran dan
penerimaan dapat dipertukarkan melalui e-mail atau dikombinasi
dengan komunikasi elektronika lainnya, dokumen tertulis atau faks.
2) Suatu kontrak dapat juga dibuat melalui website dan jasa online
lainnya, yaitu suatu website menawarkan penjualan barang dan jasa,
kemudian konsumen dapat menerima penawaran dengan mengisi suatu
formulir yang terpampang pada layar monitor dan
mentransmisikannya.
3) Kontrak yang mencakup direct online transfer dari informasi dan jasa.
Website digunakan sebagai media komunikasi.
4) Kontrak yang berisi elecetronic data interchange (EDI), suatu
pertukaran informasi bisnis melalui komputer milik para mitra dagang
(trading partners).
180
Salim HS, Hukum Kontrak: Teori dan Teknik Penyusunan Kontrak, Jakarta: Sinar
Grafika, 2006 hal. 9

79
5) Kontrak melalui internet yang disertai dengan lisensi click wrap dan
shrink wrap. Software yang didownload melalui internet lazimnya
dijual dengan suatu lisensi click wrap. Lisensi tersebut muncul pada
monitor pembeli saat pertama kali akan dipasang dan calon pembeli
ditanya tentang kesediaannya menerima persyaratan lisensi tersebut. 181
Sementara itu menurut Cita Yustisia Serfiani bentuk kontrak elektronik
adalah:
a) Kontrak melalui komunikasi e-mail. Penawaran dan penerimaan
dilakukan melalui e-mail atau dikombinasikan dengan komunikasi
elektronik lainnya.
b) Kontrak melalui web yang menawarkan penjualan barang dan jasa
dimana konsumen dapat menerima tawaran dengan cara mengisi
formulir di halaman website.
c) Kontrak melalui chatting dan video conference. 182
Kontrak elektronik juga berisi tentang transaksi elektronik yang sudah
memperoleh kesepakatan dari masing- masing pihak (Pasal 18 ayat (1) Undang-
Undang Informasi dan Transaksi Elektronik). Kemudian juga kejelasan tentang
hukum yang akan berlaku dan dianut dalam kontrak ini (choice of law). Mengenai
kapan adanya waktu penawaran dan permintaan Undang-Undang Informasi dan
Transaksi Elektronik memberikan ketentuan yang bersifat mengatur. Selain tidak
181
Mentari Agustina, Kontrak Elektronik, Blogspot.http://metarivision
.blogspot.com/2011/11/kontrak-elektronik.html diakses pada 6 Desember 2018
182
Cita Yustisia Sefiani, Buku Pintar Bisnis Online dan Transaksi Elektronik, Jakarta:
Gramedia Pustaka Utama, 2013 hal.104

80
diperjanjikan lain oleh kedua belah pihak maka waktu pengiriman adalah saat
informasi itu telah dikirim ke alamat tujuan (Pasal 8 ayat (1) Undang-Undang
Informasi dan Transaksi Elektronik). Sedangkan waktu penerimaan informasi
elektronik adalah saat informasi tersbut memasuki sistem informasi di bawah
kendali si penerima. Dari hal ini dapat kita simpulkan bahwa adanya perbedaan
waktu pengiriman dan penerimaan adalah hal yang bisa terjadi dalam proses
transaksi elektronik. Hanya saja, Pasal 8 ayat (3) Undang-Undang Informasi dan
Transaksi Elektronik memberikan tanggung jawab kepada si penerima informasi
untuk melakukan inisiatif pengawasan sistem atas sistem elektroniknya apakah
sudah diterima atau belum.
Kontrak elektronik merupakan suatu wujud perjanjian yang dibuat oleh
para pihak- pihak secara elektronik menggunakan media internet. Baik Kitab
Hukum Perdata maupun Undang-Undang Informasi dan Transaksi Elektronik
telah memberikan dasar yang jelas bagi keabasahan kontrak elektronik. Peraturan
undangundang baik BW dan Undang- undang Informasi dan Transaksi
Elektronik telah memberikan syarat- syarat sahnya perjanjian dan juga dilandasi
itikad baik. KUHPerdata dan Undang-Undang Informasi dan Transaksi Elektronik
juga disebutkan prinsip- prinsip dalam melakukan transaksi elektronik.
Perjanjian mulai berlaku sejak dimulai kata sepakat antara pihak.
Perjanjian ini akan berlaku sampai kedua belah pihak menyatakan telah
mengakhiri perjanjian. Cara hapusnya perjanjian berbeda dengan cara hapusnya
perikatan. Hapusnya perikatan belum tentu menghapuskan suatu perjanjian.
Kecuali semua perikatan-perikatan yang ada pada perjanjian tersebut sudah hapus.

81
Sebaliknya jika perjanjian berakhir atau hapus, maka perikatan yang bersumber
dari perjanjian tersebut juga menjadi berakhir atau hapus.
Apabila dikaitkan dengan syarat-syarat perjanjian Traveloka PayLater,
misalnya:
1. Dalam setiap Pembayaran Angsuran, Penerima Pembiayaan wajib
membayar secara tepat waktu sesuai dengan jumlah yang terdapat di
dalam Jadwal dan Rincian Pembayaran Angsuran sebagaimana
terdapat dalam Lampiran I Perjanjian Pinjaman. Jumlah dan ketentuan
dari setiap Pembayaran Angsuran tidak dapat diubah tanpa persetujuan
tertulis terlebih dahulu dari Pemberi Pembiayaan.
2. Semua Pembayaran Angsuran harus dibayar penuh tanpa perjumpaan
hutang (kompensasi), atau pemotongan apapun, dan untuk maksud ini
Penerima Pembiayaan melepaskan ketentuan dalam Pasal 1425 sampai
dengan 1435 dari Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
3. Setiap Pembayaran Angsuran dilakukan dalam mata uang Indonesia
Rupiah.
4. Pembayaran Angsuran (dengan cara apapun) dianggap telah dibayar
apabila pembayaran tersebut sudah diterima oleh Pemberi Pembiayaan.
Apabila mengacu pada syarat sahnya perjanjian, maka syarat yang
diberlakukan dalam PayLater Traveloka telah sesuai dengan syarat-syarat sahnya
perjanjian. Selain itu, apabila dikaji dalam hal kontrak elektronik yang dilakukan
juga telah sesuai dengan ketentuan yang diatur dalam Undang-Undang Nomor 11
Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

82
3. Prestasi dan Wanprestasi dalam Perjanjian Pinjaman Traveloka
PayLater
Keabsahan perjanjian dalam perdata akan terpenuhi apabila tidak
bertentangan dengan syarat sahnya perjanjian. Syarat sahnya perjanjian diatur
dalam Pasal 1320 KUH Perdata. Pasal 1320 KUH Perdata menentukan empat
syarat sahnya perjanjian, antara lain:
a. Adanya kesepakatan kedua belah pihak;
b. Kecakapan untuk melakukan perbuatan hukum;
c. Adanya objek, dan;
d. Adanya kausa yang halal.
Keempat hal itu, dikemukakan berikut ini:
1. Kesepakatan (Toesteming/Izin) Kedua Belah Pihak
Syarat yang pertama sahnya kontrak adalah kesepakatan atau konsensus para
pihak. Kesepakatan ini diatur dalam Pasal 1320 ayat (1) KUH Perdata. Yang
dimaksud dengan kesepakatan adalah persesuaian pernyataan kehendak
antara satu orang atau lebih dengan pihak lainnya. Yang sesuai itu adalah
pernyataannya, karena kehendak itu tidak dapat dilihat/diketahui orang lain.
Ada lima cara terjadinya persesuaian pernyataan kehendak, yaitu dengan:
a. Bahasa yang sempurna dan tertulis;
b. Bahasa yang sempurna secara lisan;
c. Bahasa yang tidak sempurna asal dapat diterima oleh pihak lawan. Karena
dalam kenyataannya seringkali seseorang menyampaikan dengan bahasa
yang tidak sempurna tetapi dimengerti oleh pihak lawannya;

83
d. Bahasa isyarat asal dapat diterima oleh pihak lawannya;
e. Diam atau membisu, tetapi asal dipahami atau diterima pihak lawan.
Pada dasarnya, cara yang paling banyak dilakukan oleh para pihak, yaitu
dengan bahasa yang sempurna secara lisan dan secara tertulis. Tujuan pembuatan
perjanjian secara tertulis adalah agar memberikan kepastian hukum bagi para
pihak dan sebagai alat bukti yang sempurna, di kala timbul sengketa di kemudian
hari. Pada perjanjian kerjasama pada penelitian ini, T. Tarmizi dan Haryono
Wong sepakat untuk melakukan investasi dalam pembangunan perumahan.
Perjanjian dilakukan secara lisan dengan bahasa yang jelas.
2. Kecakapan Bertindak
Kecakapan bertindak adalah kecakapan atau kemampuan untuk melakukan
perbuatan hukum. Perbuatan hukum adalah perbuatan yang akan menimbulkan
akibat hukum. Orang-orang yang akan mengadakan perjanjian haruslah orang-
orang yang cakap dan mempunyai wewenang untuk melakukan perbuatan hukum,
sebagaimana yang ditentukan oleh UndangUndang. Orang yang cakap dan
berwenang untuk melakukan perbuatan hukum adalah orang yang sudah dewasa.
Ukuran kedewasaan adalah telah berumur 21 tahun dan atau sudah kawin. Syarat
ini telah terpenuhi dalam perjanjian antara T. Tarmizi dan Haryono Wong, karena
keduanya telah di atas 21 tahun.
3. Adanya Objek Perjanjian (Onderwerp der Overeenskomst)
Objek perjanjian adalah prestasi (pokok perjanjian). Prestasi adalah apa
yang menjadi kewajiban debitur dan apa yang menjadi hak kreditur. Prestasi ini

84
terdiri dari perbuatan positif dan negatif. Menurut Pasal 1234 KUH Perdata,
Prestasi terdiri dari memberikan sesuatu, berbuat sesuatu, dan tidak berbuat
sesuatu. 183
Suatu objek tertentu atau prestasi tertentu merupakan objek perjanjian,
prestasi yang wajib dipenuhi. Prestasi itu harus tertentu atau sekurang-kurangnya
dapat ditentukan. Kejelasan mengenai objek perjanjian adalah untuk
memungkinkan pelaksanaan hak dan kewajiban pihak-pihak. Jika objek perjanjian
atau prestasi itu kabur, tidak jelas, sulit, bahkan tidak mungkin dilaksanakan,
perjanjian itu batal (nietig, void).184
Pada perjanjian antara kedua belah pihak dalam penelitian ini, objeknya
adalah tentang investasi pembangunan perumahan dengan bunga Rp. 5.000.000,-
(lima juta rupiah/ bulan). Maka dengan demikian syarat ini telah dipenuhi sebagai
objek perjanjian.
4. Adanya Causa yang Halal (Geoorloofde Oorzaak)
Dalam Pasal 1320 KUH Perdata tidak dijelaskan pengertian orzaak (causa
yang halal). Di dalam Pasal 1337 KUH Perdata hanya disebutkan causa yang
terlarang. Suatu sebab adalah terlarang apabila bertentangan dengan
UndangUndang, kesusilaan dan ketertiban umum.
Causa yang halal dalam hal ini dapat ditafsirkan bahwa perjanjian tidak
bertentangan dengan peraturan yang berlaku. Misalnya saja perjanjian tentang
utang judi. Hal ini tentu tidak dapat dibenarkan sebagai sebuah perjanjian yang
sah. Namun pada perjanjian antara T. Tarmizi dan juga Haryono Wong, perjanjian
183
Salim HS, Op.Cit, hal. 34
184
Muhammad Abdulkadir, Op.Cit, hal. 302

85
memuat tentang kerjasama investasi yang tidak bertentangan dengan peraturan
yang berlaku sehingga dapat dikategorikan sebagai causa yang halal.
Syarat yang pertama dan kedua disebut syarat subjektif, karena
menyangkut pihak-pihak yang mengadakan perjanjian. Sedangkan syarat ketiga
dan keempat disebut syarat objektif, karena menyangkut objek perjanjian. Apabila
syarat pertama dan kedua tidak terpenuhi maka perjanjian itu dapat dibatalkan.
Artinya, bahwa salah satu pihak dapat mengajukan kepada pengadilan untuk
membatalkan perjanjian yang disepakatinya. Tetapi apabila para pihak tidak ada
yang keberatan maka perjanjian itu tetap dianggap sah. Syarat ketiga dan keempat
tidak terpenuhi maka perjanjian itu batal demi hukum. Artinya, bahwa dari semula
perjanjian itu dianggap tidak ada.185
Wanprestasi adalah tidak memenuhi atau lalai melaksanakan kewajiban
sebagaimana yang ditentukan dalam perjanjian yang dibuat antara kreditur dengan
debitur. Wanprestasi atau tidak dipenuhinya janji dapat terjadi baik karena
disengaja maupun tidak disengaja. 186
Seorang debitur dikatakan lalai, apabila ia tidak memenuhi kewajibannya
atau terlambat memenuhinya tetapi tidak seperti yang telah diperjanjikan. 187
Wanprestasi terdapat dalam Pasal 1243 KUH Perdata, yang menyatakan
bahwa:188
“penggantian biaya, rugi dan bunga karena tidak dipenuhinya suatu

perikatan, barulah mulai diwajibkan, apabila si berutang, setelah
dinyatakan lalai memenuhi perikatannya, tetap melalaikannya, atau jika
sesuatu yang harus diberikan atau dibuatnya, hanya dapat diberikan atau
185
186
187
Ahmadi Miru, Op.Cit, hal. 74
188
Subekti, Op.Cit, hal. 146

86
dibuatnya, hanya dapat diberikan atau dibuat dalam tenggang waktu yang
telah dilampaukannya”.
Kata lain wanprestasi juga dapat diartikan suatu perbuatan ingkar janji
yang dilakukan oleh salah satu pihak yang tidak melaksanakan isi perjanjian, isi
ataupun melaksanakan tetapi terlambat atau melakukan apa yang sesungguhnya
tidak boleh dilakukannya.
Mengenai pengertian dari wanprestasi, menurut Ahmadi Miru wanprestasi
itu dapat berupa perbuatan:189
1. Sama sekali tidak memenuhi prestasi.
2. Prestasi yang dilakukan tidak sempurna.
3. Terlambat memenuhi prestasi.
4. Melakukan apa yang dalam perjanjian dilarang untuk dilakukan
Sedangkan menurut A. Qirom Syamsudin Meliala wanprestasi itu dapat
berupa:190
1. Tidak memenuhi prestasi sama sekali
Sehubungan dengan debitur yang tidak memenuhi prestasi maka
dikatakan debitur tidak memenuhi prestasi sama sekali.
2. Memenuhi prestasi tetapi tidak tepat waktunya
Apabila prestasi debitur masih dapat diharapkan pemenuhannya, maka
debitur dianggap memenuhi prestasi tetapi tidak tepat waktu, sehingga
dapat dikatakan wanprestasi.
3. Memenuhi prestasi tetapi tidak sesuai atau keliru
189
Ibid.
190
A. Qirom Syamsuddin Meliala, Pokok-pokok Hukum Perjanjian, Yogyakarta, Liberty,
1985, hal.26

87
Debitur yang memenuhi prestasi tapi keliru, apabila prestasi yang
keliru tersebut tidak dapat diperbaiki lagi maka debitur dikatakan tidak
memenuhi prestasi sama sekali.
Abdul kadir Muhammad, menyatakan wanprestasi terjadi dikarenakan
adanya 2 (dua) kemungkinan yaitu:
1. Keadaan memaksa (overmach / force mejeur).
2. Karena kesalahan debitur, baik karena kesengajaan maupun lalai.
Overmach adalah suatu keadaan atau kejadian yang tidak dapat diduga-
duga terjadinya, sehingga menghalangi seorang debitur untuk melakukan
prestasinya sebelum ia lalai untuk apa dan keadaan mana tidak dapat
dipersalahkan kepadanya. Overmacht di bagi dua yaitu:
1. Overmacht mutlak adalah apabila prestasi sama sekali tidak dapat
dilaksanakan oleh siapapun.
2. Overmacht yang tidak mutlak adalah pelaksanaan prestasi masih
dimungkinkan, hanya memerlukan pengorbanan dari debitur.
Kesengajaan maupun lalai, kedua hal tersebut menimbulkan akibat yang
berbeda, dimana akibat akibat adanya kesengajaan, sidebitur harus lebih banyak
mengganti kerugian dari pada akibat adanya kelalaian. Surat peringatan yang
menyatakan debitur telah melakukan wanprestasi disebut dengan somasi. Somasi
adalah pemberitahuan atau pernyataan dari kreditur kepada debitur yang berisi
ketentuan bahwa kreditur menghendaki pemenuhan prestasi seketika atau dalam
jangka waktu seperti yang ditentukan dalam pemberitahuan itu.

88
Dari ketentuan Pasal 1238 KUH Perdata dapat dikatakan bahwa debitur
dinyatakan apabila sudah ada somasi (in grebeke stelling). Somasi itu bermacam
bentuk, seperti menurut Pasal 1238 KUH Perdata adalah:
1. Surat perintah
Surat perintah tersebut berasal dari hakim yang biasanya berbentuk
penetapan. Dengan surat penetpan ini juru sita memberitahukan secara
lisan kepada debitur kapan selambat-lambatnya dia harus bprestasi.
Hal ini biasa disebut “exploit juru sita”
2. Akta sejenis
Akta ini dapat berupa akta dibawah tangan maupun akta notaris.
3. Tersimpul dalam perikatan itu sendiri.
Maksudnya sejak pembuatan perjanjian, kreditur sudah menentukan
saat adanya wanprestasi.
Menurut Sri Soedewi Mascjhun Sofwan, debitur dinyatakan wanprestasi
apabila memenuhi 3 (tiga) unsur, yaitu:191
1. Perbuatan yang dilakukan debitur tersebut dalam disesalkan.
2. Akibatnya dapat diduga lebih dahulu baik dalam arti yang objektif
yaitu orang yang normal dapat menduga bahwa keadaan itu akan
timbul. Maupun dalam arti yang subjektif, yaitu sebagai orang yang
ahli dapat menduga keadaan demikian akan timbul.
3. Dapat diminta untuk mempertanggung jawabkan perbuatannya, artinya
bukan orang gila atau lemah ingatan.
191
Sri Soedewi Masyohen Sofwan, Hukum Acara Perdata Indonesia dalam Teori dan
Praktek, Yogyakarta, Liberty, 1981, hal.15

89
Apabila seorang dalam keadaan-keadaan tertentu beranggapan bahwa
perbuatan debiturnya akan merugikan, maka ia dapat minta pembatalan perikatan.
Menurut pendapat yang paling banyak dianut, bukanlah kelalaian debitur yang
menyebabkan batal, tetapi putusan hakim yang membatalkan perjanjian, sehingga
putusan itu bersifat “constitutief” dan tidak “declaratoir”. Malahan hakim itu
mempunyai suatu kekuasaan “discretionair” artinya ia berwenang menilai
wanprestasi debitur. Apabila kelalaian itu dianggapnya terlalu kecil hakim
berwenang untuk menolak pembatalan perjanjian, meskipun ganti rugi yang
diminta harus diluluskan. 192
C. Hubungan Hukum dalam Praktik Financial Technology
1. Tinjauan Umum tentang Financial Technology Berdasarkan Hukum di
Indonesia
Produk dan layanan finance technology sangat terjangkau dan efesien,
terutama bagi konsumen yang tinggal di lokasi atau daerah yang tidak memiliki
struktur ekonomi modern. Finance Technology tidak hanya dapat membuat
produk dan layanan finansial ini terjangkau, finance technology juga dapat
membuat biaya yang berkaitan dengan kedua hal tersebut menjadi lebih rendah.
Menggabungkan finance technology dengan telepon dan jaringan seluler
yang memadai akan memerluas jaringan finansial di seluruh dunia, sehingga tidak
ada lagi konsumen yang berada di luar jangkauan sistem keuangan satu ini. Meski
demikian, perangkat digital seperti ini seringkali dapat mengganggu model bisnis
192
C.S.T. Kansil, Pengantar Ilmu Hukum, Jakarta, Balai Pustaka, 1986, hal. 246-247

90
yang telah ada sebelumnya dengan membuat layanan baru yang lebih efisien
dalam memberikan pelayanan yang berkaitan dengan keuangan.
Ada banyak sekali produk finance technology di Indonesia, terutama yang
masih berupa startup. Hal ini dikarenakan keperluan finansial yang berkembang
pesat di tanah air sebagai alternatif pilihan bagi masyarakat, terutama untuk
memenuhi kebutuhan berbagai kelas yang ada.
2. Hak dan Kewajiban Traveloka dalam Melaksanakan Kegiatan Financial
Technology
Penyelenggara Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi
Informasi yang selanjutnya disebut Penyelenggara menurut Pasal 1 Angka 6
POJK Nomor 77/POJK.01/2016 adalah badan hukum Indonesia yang
menyediakan, mengelola, dan mengoperasikan Layanan Pinjam Meminjam Uang
Berbasis Teknologi. Penyelenggara dalam pelaksanaan perjanjian pinjam
meminjam uang online ini sebagai Lembaga Jasa Keuangan Lainnya yang
berbentuk badan hukum berupa perseroan terbatas atau koperasi. Badan hukum
yang menjadi penyelenggara layanan pinjam meminjam uang berbasis Teknologi
Informasi tersebut wajib mengajukan pendaftaran dan perizinan kepada OJK.
Penerima pinjaman menurut Pasal 1 Angka 7 POJK Nomor
77/POJK.01/2016 adalah orang dan/atau badan hukum yang mempunyai utang
karena perjanjian layanan pinjam meminjam uang berbasis Teknologi Informasi.
Penerima pinjaman dana yang kemudian dipertemukan oleh penyelenggara
dengan pemberi pinjaman. Ketentuan penerima pinjaman menurut POJK Nomor

91
77/POJK.01/2016 adalah orang perseorangan Warga Negara Indonesia atau badan
hukum Indonesia. Ketentuan mengenai syarat- syarat penerima pinjaman
merupakan kebijakan masing-masing penyelenggara.
Antara pihak penyelenggara dengan penerima pinjaman, terjadi suatu
hubungan hukum dalam bentuk perjanjian. Namun, perjanjian antara
penyelenggara dan penerima pinjaman berupa perjanjian pengguna layanan
pinjam peminjam uang berbasis Teknologi Informasi. Perjanjian tersebut lahir
ketika penerima pinjaman telah melakukan penerimaan terkait dengan segala
ketentuan penggunaan yang ditetapkan oleh penyelenggara dan kemudian
mengajukan permohonan peminjaman berdasarkan syarat-syarat yang telah
ditentukan pula oleh penyelenggara.193
193
Ibid.

BAB IV
PRAKTIK PEMBAYARAN DENGAN FASILITAS TRAVELOKA
PAYLATER DITINJAU BERDASARKAN PJOK NOMOR 77/POJK.01/2016
A. Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi
Berdasarkan PJOK Nomor 77/POJK.01/2016
1. Penyelenggara Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi
Informasi
Penyeelanggara layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi dalam
hal ini adalah Traveloka. Antara penyelenggara dengan pemberi pinjaman terjadi
suatu hubungan hukum dalam bentuk perjanjian penyelenggaraan layanan pinjam
meminjam uang berbasis Teknologi Informasi. Perjanjian tersebut lahir karena
pemberi pinjaman mengikatkan diri pada penyelenggara untuk memberikan
pinjaman/pendanaan terhadap tawaran pinjaman dari penerima pinjaman yang
diajukan melalui penyelenggara. Perjanjian penyelenggaraan ini dianggap sebagai
permulaan dari perjanjian pinjam meminjam yang akan terjadi. 225
Adapun syarat penyelenggara dalam POJK Nomor 77/ POJK.01/2016
terdapat dalam Pasal 3 sampai Pasal 5. Pasal 3 menyebutkan bahwa:
(1) Penyelenggara berbentuk badan hukum perseroan terbatas
sebagaimana dimaksud dalam Pasal 2 ayat (2) huruf a, dapat didirikan
dan dimiliki oleh: a. warga negara Indonesia dan/atau badan hukum
Indonesia; dan/atau b. warga negara asing dan/atau badan hukum
asing.
225
Hermansyah, SH.M.Hum, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, (Jakarta: Fajar
Interpratama Mandiri, 2005), hal. 57
92

93
(2) Kepemilikan saham Penyelenggara oleh warga negara asing dan/atau
badan hukum asing sebagaimana dimaksud pada ayat (1) huruf b, baik
secara langsung maupun tidak langsung paling banyak 85% (delapan
puluh lima persen)
Pasal 4:
(1) Penyelenggara berbentuk badan hukum perseroan terbatas wajib
memiliki modal disetor paling sedikit Rp1.000.000.000,00 (satu miliar
rupiah) pada saat pendaftaran.
(2) Penyelenggara berbentuk badan hukum koperasi wajib memiliki modal
sendiri paling sedikit Rp1.000.000.000,00 (satu miliar rupiah) pada
saat pendaftaran.
(3) Penyelenggara wajib memiliki modal disetor sebagaimana dimaksud
pada ayat (1) atau modal sendiri sebagaimana dimaksud pada ayat (2)
paling sedikit Rp2.500.000.000,00 (dua miliar lima ratus juta rupiah)
pada saat mengajukan permohonan perizinan.
Pasal 5:
(1) Penyelenggara menyediakan, mengelola, dan mengoperasikan Layanan
Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi dari pihak
Pemberi Pinjaman kepada pihak Penerima Pinjaman yang sumber
dananya berasal dari pihak Pemberi Pinjaman.
(2) Penyelenggara dapat bekerja sama dengan penyelenggara layanan jasa
keuangan berbasis teknologi informasi sesuai dengan ketentuan
peraturan perundang-undangan.

94
Karena penjanjian pinjam meminjam baru akan terjadi ketika pemberi
pinjaman setuju untuk melakukan pendanaan. Namun, keikutsertaan
penyelenggara dalam perjanjian yang akan terjadi antara penerima pinjaman dan
penerima pinjaman hanya sebagai perantara yang mempertemukan kedua belah
pihak. Perjanjian penyelenggaraan tersebut diperkuat dengan adanya konfirmasi
terhadap penyelenggara terkait dengan persetujuan untuk melakukan pendanaan
terhadap tawaran yang diajukan. Konfirmasi tersebut ditandai dengan dikirimnya
formulir pendanaan oleh pemberi pinjaman.
Perjanjian penyelenggaran tersebut tentu menimbulkan hak dan kewajiban
bagi penyelenggara dan pemberi pinjaman. Kewajiban penyelenggara salah
satunya adalah wajib menyediakan akses informasi kepada pemberi pinjaman atas
penggunaan dananya dan informasi penerima pinjaman. Informasi penggunaan
dana yang diberikan oleh penyelenggara paling sedikit harus memuat: 226
a. jumlah dana yang dipinjamkan kepada penerima pinjaman;
b. tujuan pemanfaatan dana oleh penerima pinjaman;
c. besaran bunga pinjaman; dan
d. jangka waktu pinjaman.
Sedangkan kewajiban pemberi pinjaman salah satunya adalah melakukan
pendanaan sesuai dengan jumlah yang telah ditentukan sebelumnya dalam
formulir pendanaan yang telah diajukan pada penyelenggara.
2. Pengguna Jasa Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi
Informasi
226
Adrian Sutedi, Hukum Hak Tanggungan, (Jakarta: Sinar Grafika, 2010), hal. 12

95
Penerima pinjaman menurut Pasal 1 Angka 7 POJK Nomor
77/POJK.01/2016 adalah orang dan/atau badan hukum yang mempunyai utang
karena perjanjian layanan pinjam meminjam uang berbasis Teknologi Informasi.
Penerima pinjaman dana yang kemudian dipertemukan oleh penyelenggara
dengan pemberi pinjaman. Ketentuan penerima pinjaman menurut POJK Nomor
77/POJK.01/2016 adalah orang perseorangan Warga Negara Indonesia atau badan
hukum Indonesia. Ketentuan mengenai syarat- syarat penerima pinjaman
merupakan kebijakan masing-masing penyelenggara.
3. Perjanjian Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi
Informasi
Antara pemberi pinjaman dan penerima pinjaman terdapat hubungan
hukum dalam bentuk perjanjian pemberian pinjaman/perjanjian pinjam meminjam
uang. Pinjam meminjam menurut Pasal 1754 KUH Perdata adalah suatu
perjanjian dengan mana pihak yang satu memberikan kepada pihak yang lain
suatu jumlah tertentu barang-barang yang habis karena pemakaian, dengan syarat
bahwa pihak yang terakhir ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari jenis
dan mutu yang sama pula.
Objek dalam perjanjian pinjam meminjam ini adalah uang. Pelaksanaan
perjanjian meminjam uang ini juga dilaksanakan online. Terjadinya perjanjian
pinjam meminjam uang diawali dengan pengajuan permohonan peminjaman oleh
penerima pinjaman melalui fasilitas formulir yang disediakan oleh penyelenggara.
Kemudian aplikasi permohonan tersebut dianalisis dan dinilai oleh penyelenggara
yang bertindak sebagai perantara/wadah (marketplace) untuk kemudian

96
ditawarkan pada pemberi pinjaman. Ketika dalam hal ini pemberi pinjaman setuju
untuk melakukan pendanaan, pemberi pinjaman memberikan konfirmasi melalui
formulir yang telah disediakan pula oleh penyelenggara. Setelah proses tersebut
perjanjian pinjam meminjam uang barulah terjadi antara penerima pinjaman dan
pemberi pinjaman.
B. Praktik Pembayaran dengan Fasilitas Traveloka PayLater Ditinjau
Berdasarkan POJK Nomor 77/POJK.01/2016
1. Legalitas Traveloka PayLater Berdasarkan POJK Nomor
77/POJK.01/2016
Fintech berasal dari istilah financial technology atau teknologi finansial.
Menurut The National Digital Research Centre (NDRC), di Dublin, Irlandia,
mendefinisikan fintech sebagai “innovation in financial services” atau “inovasi
dalam layanan keuangan fintech” yang merupakan suatu inovasi pada sektor
finansial yang mendapat sentuhan teknologi modern. Transaksi keuangan melalui
fintech ini meliputi pembayaran, investasi, peminjaman uang, transfer, rencana
keuangan dan pembanding produk keuangan. Saat ini terdapat 142 perusahaan
yang bergerak di bidang fintech yang teridentifikasi beroperasi di Indonesia.
Beberapa perusahaan fintech yang telah ada di Indonesia saat ini, misalnya Cek
Aja, UangTeman, Pinjam, CekPremi, Bareksa, Kejora, Doku, Veritrans, Kartuku.
Palam Pasal 19 POJK, dijelaskan bahwa Perjanjian penyelenggaraan
layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi antara
penyelenggara dengan pemberi pinjaman dituangkan dalam dokumen elektronik.
Dokumen elektronik dalam Pasal 1 angka 12 POJK, didefinisikan sebagai setiap

97
informasi elektronik yang dibuat, diteruskan, dikirimkan, diterima, atau disimpan
dalam bentuk analog, digital, elektromagnetik, optikal, atau sejenisnya, yang
dapat dilihat, ditampilkan, dan atau didengar melalui komputer atau sistem
elektronik termasuk tetapi tidak terbatas pada tulisan, suara, gambar, peta
rancangan, foto atau sejenisnya, huruf, tanda, angka, kode akses, simbol, atau
perforasi yang memiliki makna atau arti atau dapat dipahami oleh orang yang
mampu memahaminya sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 11
tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.
Apabila dikaitkan dengan Traveloka PayLater, dapat dikaji keabsahannya
yaitu pertama dari segi penyelenggara yang diatur dalam Pasal 2 POJK Nomor 77
Tahun 2016 dinyatakan sebagai Lembaga Jasa Keuangan Lainnya. Badan hukum
Penyelenggara berbentuk: Perseroan Terbatas atau koperasi. Dalam hal ini
Traveloka berbentuk perseroan terbatas. Kemudian pada Pasal 5 disebutkan
bahwa Penyelenggara menyediakan, mengelola, dan mengoperasikan Layanan
Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi dari pihak Pemberi
Pinjaman kepada pihak Penerima Pinjaman yang sumber dananya berasal dari
pihak Pemberi Pinjaman. Penyelenggara dapat bekerja sama dengan
penyelenggara layanan jasa keuangan berbasis teknologi informasi sesuai dengan
ketentuan peraturan perundang-undangan. Maka dapat dilihat bahwa dari segi
legalitas, PayLater telah memenuhi ketentuan yang diatur dalam POJK.
2. Perlindungan Terhadap Konsumen Penggunan Traveloka PayLater
Hukum perlindungan konsumen dewasa ini mendapat cukup perhatian
karena menyangkut aturan-aturan guna mensejahterakan masyarakat, bukan saja

98
masyarakat selaku konsumen saja yang mendapat perlindungan, namun pelaku
usaha juga mempunyai hak yang sama untuk mendapat perlindungan hak dan
kewajiban. Pemerintah berperan mengatur, mengawasi dan mengontrol, sehingga
tercipta sistem yang kondusif saling berkaitan satu dengan yang lain dengan
demikan tujuan mensejahterakan masyarakat secara luas dapat tercapai.
Disamping Undang-Undang Perlindungan Konsumen, hukum konsumen
ditemukan dalam berbagai peraturan perundang-undangan yang berlaku, untuk
membela kepentingan konsumen dan memuat berbagai kaidah yang menyangkut
hubungan dan masalah konsumen. Sekalipun peraturan perundang-undangan itu
tidak khusus diterbitkan untuk konsumen atau perlindungan konsumen,
setidaknya perundang-undangan juga merupakan sumber dari hukum konsumen
dan/atau hukum perlindungan konsumen.
Dalam upaya melindungi konsumen PayLater, Traveloka memberikan
akses jejak digital terhadap transaksi yang dilakukan oleh nasabah. Hal ini tentu
sebagai langkah terhadap terjadinya permasalahan di kemudian hari. Selain itu,
Traveloka juga memberikan jaminan keamanan menyediakan sistem pengamanan
yang mencakup prosedur, sistem pencegahan, dan penanggulangan terhadap
ancaman dan serangan yang menimbulkan gangguan, kegagalan, dan kerugian.
Pemberian jaminan keamanan ini dilakukan Traveloka dengan cara wajib
menampilkan kembali Dokumen Elektronik secara utuh sesuai dengan format dan
masa retensi yang ditetapkan sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-
undangan.

99
3. Pengawasan Oleh Otoritas Jasa Keuangan
Seiring dengan perkembangan fintech yang terus menggeliat hingga saat
ini, tentu harus diimbangi juga dengan hadirnya regulasi dan pengawasan yang
jelas terhadap berjalannya bisnis tersebut. Berdasarkan Pasal 5 Undang-Undang
Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan (OJK) yang menyatakan
bahwa OJK berfungsi menyelenggarakan sistem pengaturan dan pengawasan yang
terintegrasi terhadap keseluruhan kegiatan di dalam sektor jasa keuangan. Lebih
jelas Pasal 6 menyatakan bahwa OJK melaksanakan tugas pengaturan dan
pengawasan terhadap :
a. kegiatan jasa keuangan di sektor Perbankan;
b. kegiatan jasa keuangan di sektor Pasar Modal; dan
c. kegiatan jasa keuangan di sektor Perasuransian, Dana Pensiun,
Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya.
Apabila mengacu pada kedua pasal tersebut, OJK adalah instansi yang
melakukan pengaturan dan pengawasan terhadap tumbuh kembangnya fintech.
Fintech startup termasuk bagian sektor jasa keuangan baik Industri Keuangan
Bank (IKB) maupun Industri Keuangan Non-Bank (IKNB) yang diawasi oleh
OJK.
Pengaturan dan pengawasan menjadi sangat penting bagi keberlangsungan
Fintech yang ada di Indonesia. Hal ini berkaitan dengan legalitas dari bisnis yang
dijalankan karena pada pelaksanaannya pengembangan fintech memiliki potensi
risiko yakni berkaitan dengan perlindungan konsumen, stabilitas sistem keuangan,
sistem pembayaran dan stabilitas ekonom. Tujuan pengaturan dan pengawasan

100
oleh OJK adalah untuk meminimalisir risiko tersebut dan menunjang
pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan dan stabil.
Untuk merespon permasalahan fintech saat ini OJK telah membentuk
Satuan Tugas Pengembangan Inovasi Digital Ekonomi dan Keuangan untuk
mengawasi pelaku fintech dan pada akhir tahun 2016 tepatnya tanggal 29
Desember 2016, akhirnya OJK mengeluarkan pengaturan mengenai fintech yaitu
Peraturan OJK Nomor 77/ POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam
Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBTI). POJK tersebut memuat aturan
mengenai penyediaan, pengelolaan, dan pengoperasian Layanan Pinjam
Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. 227 Danamas, perusahaan yang
mendukung layanan PayLater Traveloka, bukan hanya sudah terdaftar, tapi juga
sudah mendapatkan izin dari OJK untuk menjalani bisnis semacam ini di
Indonesia.
227
Ernama, Budiharto, Hendro, “Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Financial
Technology (Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016)”, Diponegoro Law
Journal, hal. 3

BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Berdasarkan uraian-uraian di atas, ditarik kesimpulan-kesimpulan seperti
di bawah ini:
1. Kedudukan Traveloka dalam pelaksanaan PayLater dapat dilihat
dalam tiga aspek yaitu:
a. Dalam transaksi elektronik, yaitu sebagai issuer (Pasal 1 angka 6).
Seperti yang telah disampaikan sebelumnya bahwa penerbit
merupakan bank dan lembaga selain bank. Sebagaimana yang telah
diatur dalam Pasal 1 angka (1) PBI No. 16/8/PBI/2014 tentang
Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia No.11/12/PBI/2009
tentang Uang Elektronik.
b. Financial Technology, Traveloka PayLater menyediakan
perjanjian online dengan konsumennya. Perjanjian online ini
dilakukan dengan melakukan verifikasi antara konsumen dengan
pihak Traveloka.
c. Pembiayaan Konsumen, yaitu sebagai kreditur yang menyediakan
pembiayaan kepada debitur dalam hal ini adalah konsumennya.
2. Dalam pelaksanaan PayLater, hubungan hukum yang terjalin antara
Traveloka dengan pengguna adalah:
a. Hubungan hukum perjanjian, dimana Traveloka adalah sebagai
pemberi dana, sedangkan pengguna adalah pihak yang
101

102
menggunakan dana dengan perjanjian pembayaran dilakukan
secara kredit.
b. Hubungan hukum pembiayaan, yaitu Traveloka sebagai perusahaan
pembiayaan dan pengguna adalah nasabahnya.
c. Hubungan antara antara pelaku usaha, dimana Traveloka sebagai
pelaku usaha yang berhak menerima haknya melalui perjanjian
usaha yang dilakukan dengan pengguna.
3. Pelaksanaan transaksi dengan Traveloka PayLater harus memenuhi
beberapa aspek, di antaranya:
a. Legalitas, apabila dikaitkan dengan Traveloka PayLater, dapat

dikaji keabsahannya yaitu pertama dari segi penyelenggara yang
diatur dalam Pasal 2 POJK Nomor 77 Tahun 2016 dinyatakan
sebagai Lembaga Jasa Keuangan Lainnya. Badan hukum
Penyelenggara berbentuk: Perseroan Terbatas atau koperasi. Dalam
hal ini Traveloka berbentuk perseroan terbatas. Kemudian pada
Pasal 5 disebutkan bahwa Penyelenggara menyediakan, mengelola,
dan mengoperasikan Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis
Teknologi Informasi dari pihak Pemberi Pinjaman kepada pihak
Penerima Pinjaman yang sumber dananya berasal dari pihak
Pemberi Pinjaman.
b. Perlindungan konsumen, Dalam upaya melindungi konsumen
PayLater, Traveloka memberikan akses jejak digital terhadap
transaksi yang dilakukan oleh nasabah. Hal ini tentu sebagai
langkah terhadap terjadinya permasalahan di kemudian hari. Selain
itu, Traveloka juga memberikan jaminan keamanan menyediakan
sistem pengamanan yang mencakup prosedur, sistem pencegahan,
dan penanggulangan terhadap ancaman dan serangan yang
menimbulkan gangguan, kegagalan, dan kerugian.

103
c. Pengawasan OJK, Untuk merespon permasalahan fintech saat ini

OJK telah membentuk Satuan Tugas Pengembangan Inovasi
Digital Ekonomi dan Keuangan untuk mengawasi pelaku fintech
dan pada akhir tahun 2016 tepatnya tanggal 29 Desember 2016,
akhirnya OJK mengeluarkan pengaturan mengenai fintech yaitu
Peraturan OJK Nomor 77/ POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam
Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBTI).
POJK tersebut memuat aturan mengenai penyediaan, pengelolaan,
dan pengoperasian Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis
Teknologi Informasi.
B. Saran
Berdasarkan kesimpulan- kesimpulan di atas, diberikan saran- saran
sebagai berikut:
1. Hendaknya pengawasan terhadap perkembangan fintech lebih
dilakukan secara keseluruhan dan lebih rutin.
2. Perlu adanya instrumen hukum yang membedakan antara kartu kredit
dengan PayLater.
3. Perlunya perlindungan hukum yang diberikan kepada para konsumen
atas adanya risiko peretasan.

DAFTAR PUSTAKA
A. Buku
Abdul Wahab, Solichin. Pengantar Analisis Kebijakan Publik, Malang: UPT
Universitas Muhammadiyah Malang, 2008
Amiruddindan Zainal, Asikin. Pengantar Metode Penelitian Hukum, Jakarta :
Raja Grafindo Persada, 2006
Gazali, S dan Djoni dan Rachmadi Usman. Hukum Perbankan, Jakarta: Sinar
Grafika, 2012
Hidayat, Ahmad. Upaya Meningkatkan Penggunaan Alat Pembayaran Non Tunai
Melalui Pengembangan E-Money. Working Paper, 2006
Hidayati, Siti, dkk. Kajian Operasional E-money, Jakarta: Bank Indonesia, 2006
Iswardono S.P. Uang dan Bank, Yogyakarta: BPFE, 2004
Latumaerissa, Julius R. Bank dan Lembaga Keuanagan Lainnya, Jakarta: Selemba
Empat, 2011
Marzuki, Peter Mahmud. Penelitian Hukum Jakarta: Prenanda Media Group, 2013
Rivai, Vietzhal, dkk. Bank and Financial Institution Management, Jakarta: Raja
Grafindo Persada, 2001
R. Serfianto, dkk. Untung Dengan Kartu Kredit, Kartu ATM Debit, & Uang
Elektronik, Jakarta: Visi Media, 2012
Soekanto, Soerjonodan Sri Mamudji. Penelitian Hukum Normatif Suatu Tinjauan
Singkat, Jakarta:Rajawali Press. 2013
Sri Hartono, Rejeki. Hukum Perlindungan Konsumen, Bandung: Mandar Maju,
2000
104

105
Suharno, Edi. Analisis Kebijakan Publik, Bandung: Alfabeta, 2008
Supramono, Gatot. Hukum Uang di Indonesia, Bekasi: Gramata Publishing, 2014.
T, Yeremias Keban. Enam Dimensi Strategi Administrasi Publik : Konsep, Teori
dan Isu, Yogyakarta: Gava Media, 2004
Warjiyo, Perry. Bank Indonesia Bank Sentral Republik Indonesia, Jakarta: Pusat
Pendidikan dan Studi Kebanksentralan, 2004.
Wignjosoebroto, Soetanyo. Hukum, Konsep dan Metode, Malang: Setara Press,
2013
B. Perundang- undangan
Undang- undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945
Undang- undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang- undang
Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan
Undang- undang Nomor 3 Tahun 2004 tentang Perubahan Atas Undang- undang
Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia.
Undang- undang Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 2011 Tentang Mata Uang
Undang- undang Nomor 8 tahun 199 tentang Perlindungan Konsumen.
Undang- undang Nomor 19 Tahun 2016 Tentang Perubahan Atas Undang-
undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi dan Transaksi Elektronik
Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik
SE BI Nomor 16/11/DKSP/2014 tentang Penyelenggaraan Uang Elektronik, SE
BI No. 16/12/DPAU tentang Penyelenggaraan Layanan Keuangan Digital
(LKD)
Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 11/11/DASP tentang Uang Elektronik

106
C. Jurnal/ Artikel/ Makalah
Aprianiza Humaerah, AnalisisYuridisMekanismePelaksanaanProdukPerbankan:
E-Toll Card Bank Mandiri, Artikel Fakultas Hukum Universitas Indonesia,
2013
Afif Muamar dan Ari Salman Alparisi, Electronic money (e-money) dalam
perspektif maqashidsyariah, Muamar, Journal of Islamic Economics
Lariba.vol. 3, 2017
Bank for Internatonal Settlements, Implications for Central Banks of the
Development of Electronic Money, Basle, 1996.
Didin Elok Parastiti, Analisis Penggunaan Uang Elektronik Pada Mahasiswa
Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Malang (StudiKasus: Uang Elektronik
Brizzi), JESP- Volume 7, No 1 Maret 2015
Dandy DwiRamdan, dkk, TRIPLE C (Centralize and Comprehensive Concept)
Sebagai Usaha Strategis Penerapan E-Money Indonesia, Artikel Universitas
Indonesia, 2015
Haikal Ramadhan, Perlindungan Hukum Terhadap Pengguna Uang Elektronik
Dalam Melakukan Transaksi Ditinjau Dari Peraturan Bank Indonesia Nomor
16/8/PBI/2014 Tentang Uang Elektronik (e-money), Diponegoro Law Review
Volume 5, Nomor 2, Tahun 2016
Kaputera Waspada, Percepatan Adopsi Sistem Transaksi Teknologi Informasi
Untuk Meningkatkan Aksesibilitas Layanan Jasa Perbankan, Jurnal
Keuangan dan Perbankan, Volume 16, No.1 Januari 2012

107
Kemneterian Perdagangan Republik Indonesia, Jurnal Pusdiklat Perdagangan,
Volume 1 Nomor 1 tahun 2015
Laporan dan Sistem Pembayaran dan Peredaran Uang Tahun 2008, Bank
Indonesia, 2008
Mintarsih, Perlindungan Konsumen Pemegang Uang Elektronik (E-Money)
Dihubungan Dengan Undang- undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang
Perlindungan Konsumen, Jurnal Wawasan Hukum, Volume 29 No. 02
September 2013
Ni Nyoman Anita Candrawati, Perlindungan Hukum Bagi Pemegang Uang
Elektronik Dalam Melakukan Transaksi E-Money, Tesis, Pascasarjana
Universitas Udayana Denpasar 2013
Pranoto, Eksistensi Kartu Kredit Dengan Adanya Electronic Money (E-Money)
Sebagai Alat Pembayaran Yang Sah, Privat Law Volume 6 No: 1 2018.
Richard Matias Sumolang, Analisis Permintaan Uang Elektronik (E-Money) di
Indonesia, Skripsi.Universitas Hasanuddin Makasar, 2015
Rachmadi Usman, Karakteristik Uang Elektronik Dalam Sistem
Pembayaran,Yuridika: Volume 32 No. 1, Januari 2017

Universitas Sumatera Utara

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Deskripsi Asli:

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Universitas Sumatera Utara

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

KAJIAN HUKUM TERHADAP PENGGUNAAN PAYLATER DALAM

PEMBAYARAN TRANSAKSI ANTARA KONSUMEN DENGAN

Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh

DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI