BAB1

PENDAHULUAN

LatarBelakang

Koperasi wanita didirikan untuk meningkatkan kesejahteraan anggota yang

ipada ijenis ikoperasi iini iberjenis iperempuan. iUntuk iitu, ikeberhasilan

iKoperasi wanita iperlu idiperhatikan iselain iuntuk imenyejahterakan ianggotanya

isebagai ikaum perempuan ijuga idapat membuat perempuan lebih berdaya.

Menurut Pratama idan iH. iAdy i(2015), iawal iberdirinya koperasi iwanita

memiliki tujuan untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari perempuan dan

pemberdayaan perempuan. Allahdadi(2011) menyatakan ,pemberdayaan

perempuan harus dirancang dan diimplementasikan dengan cara memenuhi

beragam kebutuhan perempuan dan proses partisipasinya merupakan ihal penting.

Koperasi Wanita didirikan dalam rangka pemberdayaan

perempuan.Keberhasilan iKoperasi iwanita idapat idisebabkan ibeberapa ifaktor,

iyakni ijumlah anggota,modal,kualitas sdm,danpartisipasi anggotanya.

Koperasi iWanita i“ANYELIR” iberdiri ipada itahun i2005, iawal

iberdirinya kopwan iini ikarena banyaknya masyarakat yang terlibat hutang pada

rentenir.Modal iawal ikopwan iini iRp. i85.000 iyang iberanggotakan i7 iorang,

ipada itahun i2008 koperasi iini iberbadan ihukum. iKoperasi iwanita

i“ANYELIR” imerupakan isalah isatukoperasi iberbadan ihukum, iyang

ibertujuan iuntuk imeningkatkan itaraihidup

1
 2

“simpanpinjam”.Besar pinjaman anggota diberikan secara berjenjang,naik sesuai

idengan iketentuan yang iberlaku. iPermodalan iberasal idari imodal

isendiri.Koperasi ini idibangun idan idikembangkan oleh iseorang ijanda iyang

ibernama iibu elsye idengan ipendidikan iterakhir iSMA isederajat. iKoperasi iini

idirasakan ibanyak manfaatnya bagi anggota karna koperasi dibangun dan

dikembangkan sesuai nilai,prinsip idandasar-dasar pertumbuhan dan serta

pengembangan koperasi.

Jumlah anggota pada tahun 2016 yaitu:122orang,dan sekarang bertambah

menjadi 190 anggota,akan tetapi 102 yang masih aktif.Sistem pengembalian

pinjaman iyaitu simpan pinjam.Bataswaktu ipengembalian 10 bulan

. iJika itidak idilunasi idalam ijangka iwaktu iyang iditentukan imaka ikolektor

iyang bertugas imenagih ipinjaman iyang imacet idan iharus idilunaskan. iTingkat

ikemacetan pada kopwan ini sangat kecil paling tinggi10%,besarnya pinjaman

minimalRp.

1.000.000 idan imaksimal iRp. i15.000.000. iKoperasi iwanita i“ANYELIR”

isampai saat ini memiliki total aset Rp.700.000.000 dari modal awal Rp.85.000.

Fenomena yang iterjadi idi iKoperasi i“ANYELIR”.Kasus idalam ifenomena ini

terjadi adanya kemacetan pembayaran yang dilakukan nasabah yang semulanya

beranggota i190 iorang isehingga iterjadi ipengurangan ianggota i88 iorang idan

isekarang ihanya 102 anggota yang aktif dalam simpan pinjam dikoperasi“ANYELIR”.

Dalam ipenelitian i2013 menunjukan ibahwa isecara simultan iterdapat ipengaruh

yang isignifikan iantara ipemberian ikredit iterhadap ipeningkatan ipendapatan iumkm

i,dengan dimana pemberian kredit berpengaruh secara signifikan terhadap peningkatan

pendapatan. iSedangkan ipenelitian iyang idilakukan iheru isusanto i(2009)

imenunjukkan ihasil bahwa tidak ada perbedaan pendapatan usaha tani sebelum idan

sesudah kredit(terhitung
 3

1,119<tabel=2/03).Penelitian yang dilakukan oleh dika sucienggarjati(2015)menunjukan

ihasil ibahwa ipenelitian iini imenunjukkan inilai iregresi isederhana ibahwa iY=26,382

i+ i0,522 iX, iyang iberarti ibahwa iapabila ipemberian ikredit imodal ikerja imengalami

peningkatan setiap pointnya,maka volume tingkat pendapatan akan mengalami

peningkatan sebesar 0,522poin.

Berdasarkan ilatar ibelakang idi iatas,maka ipenulis iingin imeneliti isecara

mendalam imengenai ipengaruh iatau imanfaat iyang idiperoleh idari ipemberian

ikredit modal usaha kepada pedagang kecil idi ipasar.Penelitian ini diangkat

dengan judul

: i“ iPengaruh iPemberian iKredit iModal iTerhadap iPeningkatan

iPendapatan Usaha Kecil dan Menengah(Studi Kasus di Koperasi Wanita

Anyelir Kecamatan Teluk Segara Kota Bengkulu)”.

Identifikasi Masalah

Berdasarkan ilatar ibelakang iyang itelah idiuraikan idan ihasil ipra-survey

iyangtelah idilakukan, imaka ipermasalahan idalam ipenelitian iini idapat idi

iidentifikasikan yaitu ibagaimana ipengaruh ivariabel ikredit imodal iusaha

iberpengaruh isignitifikan terhadap peningkatan pendapatan UKM.

Rumusan Masalah

Berdasarkan ilatar ibelakang idi iatas, ipermasalahan ipenelitian

idirumuskan apakah ada pengaruh yang signifikan pada pemberian kredit modal

terhadap peningkatan pendapatan ukm diKecamatanTeluk segara?

Batasan Masalah

Agar ipenelitian iini ilebih iterarah idan itidak imenyimpang idari

ipermasalahan yang ada,maka penulis membatasi arah dalam pembahasan

signifikan Pengaruh
 4

Pemberian Kredit Modal iTerhadap Peningkatan iPendapatan iUkm idiKecamatan

Teluk Segara.

TujuanPenelitian

Sesuai idengan ipermasalahan yang ada,maka tujuan yang ingin dicapai

dalam ipenelitian iini iadalah iuntuk imengetahui iseberapa ibesar ipengaruh

ipositif idan signifikan pada ipemberian ikredit iterhadap ipeningkatan

ipendapatan iusaha ikecil dan menengah(UKM) diKecamatan Teluk Segara.

Manfaat Penelitian

Berdasarkan tujuan penelitian yang telah dijelaskan,maka penelitian ini

diharapkan dapat memberikan manfaat yaitu:

A. Manfaat Praktis

1. Bagi Koperasi Wanita Anyelir

Penelitian ini dapat dijadikan masukan atau input bagi tim pengurus

Koperasi Wanita Anyelir untuk mengembangkan usahanya dalam memenuhi

kebutuhan kredit warga imasyarakat menjadi lebih baik.

2. Bagi Penulis

Penelitan ini dapat dijadikan sebagai salah satu bahan studi yang

bermanfaat bagi mahasiswa Muhammadiyah Bengkulu.

3. Bagi nasabah koperasi

Dengan iadanya ipenelitian iini idiharapkan ipara inasabah dapat

memanfaatkan kredit yang diberikan oleh koperasi.

 5

B. ManfaatAkademik

Hasil ipenelitian iini idiharapkan imampu imemberikan itamabahan

ireferensibagi iUniversitas iMuhammadiyah iBengkulu imengenai ipenelitian

itentang ikoperasi kredit yang selama ini referensinya masih sedikit.Selain

itu,penelitian ini diharapkan imampu menunjukan iperan ikredit dalam

imeningkatkan iusaha ikecil menengah dan membangun perekonomian.

 7

BABII

STUDIPUSTAKA

Deskripsi Konseptual

Pengertian Kredit

Istilah kredit berasal dari Bahasa Yunani(credere) yang berarti

kepercayaan(truth iatau ifaith) i, ioleh ikarena iitu idasar ikredit iadalah

ikepercayaan. Seseorang iatau isuatu ibadan iyang imemberikan ikredit i(kreditur)

ipercaya ibahwa penerima kredit(debitur) idimasa mendatang iakan isanggup

memenuhi isegala sesuatu yang telah dijanjikan i(Suyatno,n.d.)

Menurut iUU iNo. i7 itahun i1992, ikredit idiartikan isebagai

ipenyediaan iuang atau itagihan iyang idapat idipersamakan idengan iitu,

iberdasarkan ipersetujuan atau kesepakatan ipinjam-meminjam iantara ibank idan

ipihak lain yang mewajibkan pihak ipeminjam iuntuk imelunasi ihutangnya

isetelah ijangka iwaktu itertentu idengan jumlah bunga,imbalan atau pembagian

hasil keuntungan.

Menurut iRaymond isebagaimana idikutip ioleh iThomas iSuyatno,

ikredit merupakan ihak iuntuk imenerima ipembayaran iatau ikewajiban iuntuk

imelakukan pembayaran ipada iwaktu idiminta iatau ipada iwaktu iakan idatang

i,karena ipenyerahan barang-barang sekarang(Suyatno,n.d.).

Menurut i(Rivai iZainal, i2014)“kredit iadalah ipenyerahan ibarang, ijasa,

iatau uang idari isatu ipihak i(kreditur iatau ipemberi ipinjaman) iatas idasar

ikepercayaan kepada ipihak ilain i(nasabah iatau ipengutang) idengan ijanji

imembayar idari ipenerima kredit kepada pemberi kredit pada tanggal yang telah

disepakati kedua belah

 8

pihak.Sedangkan menurut(B.Hasibuan,2014)kredit adalah semua jenis pinjaman

iyang iharus idibayar ikembali ibersama ibunganya ioleh ipeminjam isesuai

dengan perjanjian yang telah disepakati.

Prosedur pemberian kredit

(Gilarso, i2004)Dalam imelakukan ipemberian ikredit, iada ibeberapa

iprosedur yang harus diperhatikan.Prosedur tersebut antara lain adalah:

1. Persiapan Kredit

Permohonan mengajukan permohonan kredit secara tertulis dan

melengkapi permohonan kredit dengan menyertakan berkas-berkas yang

diperlukan.

2. Penilaian Kredit

Atas idasar iinformasi iyang idiperoleh i( idan idilengkapi idengan

ipemeriksaan setempat oleh petugas),barulah dimasukan tahap penilaian

kredit.Setiap pemohon ikredit iperlu iditeliti iapakah imemenuhi ipersyaratan

ikelayakan i. iSalah isatu pertimbangan ipenting iadalah ipenilaian iapakah

ipemohon ikredit isanggup imelunasi pinjaman itu pada waktunya dan membayar

bunganya.Segi-segi manajemen ,pemasaran, produksi dan administrasinya juga

menjadi bahan pertimbangan.

3. Pelaksanaan

Bila ipemohon ikredit idapat idikabulkan i, imaka imulailah itahap

ipelaksanaan kredit. iDalam itahap iini iakan iditetapkan ijumlah ikredit iyang

idiberikan idan itujuan penggunaannya, ijangka iwaktu i(kapan imulai idan ikapan

iharus ilunas i), ibesarnya suku bunga,besarnya jaminan,cara pelunasan kredit

yang ditandatangani oleh

 9

kedua belah pihak.Baru setelah itu pemohon dapat memulai menarik kredit yang

dimintanya.

4. Pengawasan

Setelah iitu ipihak ikreditur imasih iperlu imengadakan ipengawasan i,

iyaitu memantau penggunaan kredit dan jalannya perusahaan.Pihak kreditur harus

waspada ijangan isampai itimbul ikemacetan idalam ijalannya iperusahaan iatau

iadanya penyalahgunaan ikredit ioleh ipemohon i. iDalam ihal iini i( iseharusnya)

ipihak ikreditursering imengadakan ipemeriksaan ilangsung iuntuk imencocokan

iantara ilaporan idan kenyataan.Bila timbul masalah,maka segera diambil tindakan

penyelamatan.

TujuanKredit

Tujuan ikredit iyang idiberikan ioleh isuatu ibank,khususnya ibank

ipemerintah yang imengemban itugas isebagai iagen iof idevelopment iadalah

iuntuk i: i(Suyatno,n.d.).Turut mensukseskan program pemerintah dibidang

iekonomi pembangunan.

2. Meningkatkan aktivitas perusahaan dalam menjalankan fungsi perusahaan

dapat menjamin terpenuhinya kebutuhan masyarakat.

3. Memperoleh laba agar kelangsungan hidup perusahaan terjamin dan dapat

memperluas usahanya.

FungsiKredit

Menurut(Gilarso, i1986)fungsi kredit adalah:

a. Kredit menjebatani jarak waktu antara saat uang dibutuhkan dan saat uang

itu akan ada.Adanya kredit memungkinkan produksi atau konsumsi

 1
0

dilakukan ipada iwaktu iyang idibutuhkan idan ipada isaaat iuang iatau

imodal yang diperlukan belum tersedia.

Kredit menambah iproduktivitas iuang. iUang iyang iditabungkan

idirumah saja, ikalau idibiarkan imenganggur itidak idapat imenghasilkan

iapa-apa,tetapi kalau idisalurkan ibaik isecara ilangsung imaupun imelalui

iperbankan i,uang tersebut diaktifkan dan diproduksikan.

Jenis-JenisKredit

Beragam ijenis kegiatan iusaha mengakibatkan iberagam ipula kebutuhan

akan ikebutuhan ijenis ikreditnya. iDalam ipraktiknya ikredit iyang iada idi

imasyarakat terdiri idari ibeberapa ijenis, ibegitu ipula idengan ipemberian

ifasilitas ikredit ioleh ibank kepada imasyarakat. iPemberian ifasilitas ikredit ioleh

ibank idikelompokkan ike idalam jenis yang masing-masing dilihat dari berbagai

segi.Pembagian jenis ini ditunjukan iuntuk imencapai isasaran iatau itujuan

itertentu imengingat isetiap ijenis usaha memiliki iberbagai ikarakteristik

tertentu.Secara umum jenis-jeniskredit,antara ilain:

1. Kreditinvestasi

(Januarizki,2013)kredit dilihat dari segi kegunaan.Kredit investasi

merupakan kredit jangka panjang yang biasanya digunakan untuk keperluan

perluasan usaha atau membangun proyek/pabrik baru atau untuk keperluan

rehabilitasi. iMasa ipemakaiannya iuntuk isuatu iperiode iyang irelatif ilebih ilama

idan dibutuhkan modal yang relatif besar pula.

 11

Menurut(P. iS. iHasibuan, i2006), ikredit iberdasarkan

itujuan/kegunaannya.Kredit iinvestasi iialah ikredit iyang idipergunakan iuntuk

iinvestasi iproduktif, itetapibaruakanmenghasilkan.

Menurut(RachmatFirdaus&Ariyanti,2004),kreditmenuruttujuanpenggunaannya.

Kreditinvestasiyaitukredityangdigunakanuntukmembiayaipembelianbarang–

barangmodaltetapdantahanlama.Kreditinitermasukkreditproduktif.

Menurut(Dendawijaya,2005),kreditinvestasimerupakankredityangdiberika

n ikepada inasabah ikredit(debitur) iuntuk imembiayai ipembelian

ibarangmodal(investasi).

2. Kreditmodalusaha

Menurut(Januarizki, i2013), ikredit idilihat idari isegi ikegunaan. iKredit

imodalusaha imerupakan ikredit iyang idigunakan iuntuk ikeperluan

imeningkatkan iproduksidalamoperasionalnya.

Menurut(P. iS. iHasibuan, i2006), ikredit iberdasarkan

itujuan/kegunaannya.Kreditmodal iusaha(usahaperdagangan)ialah

ikredityangakan idipergunakanuntukmenambahmodalusahadebitur.

Menurut(Rahmat iFirdaus, i2004), ikredit imenurut itujuan

ipenggunaannya.Kreditmodal iusahayaitukredityangditunjukan iuntukmembiayai

ikeperluanmodal ilancar iyang ibiasanya ihabis idalam isatu iatau ibeberapa ikali

iproses iproduksiatausiklususaha.Kreditinitermasukkreditproduktif.
 12

Menurut(Dendawijaya, i2005), ikredit imodal ikerja imerupakan ikredit

iyangdiberikan ikepadanasabah ikredit(debitur)untuk imembiayai

ikebutuhanmodalkerja iperusahaandebitur.

3. Kreditproduktif

Menurut(Anggreni&Suardhika,2014),kreditdilihatdarisegitujuankredit.Kre

ditproduktifmerupakankredityangdigunakanuntukpeningkatanusaha iatau

iproduksi iatau iinvestasi.Kredit iini idiberikan iuntuk imenghasilkan

ibarangataujasa.

Menurut(RachmatFirdaus,n.d.),kreditmenuruttujuanpenggunaannya.Kredit

iproduktif iyaitu ikredit iyang idigunakan iuntuk itujuan-tujuan iproduktif

idalamarti idapat imenimbulkan iatau imeningkatkan iutility i(faedah/kegunaan),

ibaik ifaedahkarena ibentuk i(utility iof iform), ifaedah ikarena itempat i(utility iof

iplace), ifaedahkarena iwaktu i(utility iof itime), imaupun ifaedah ikarena

ipemilikan i(owner/possessionutility).

4. Kreditkonsumtif

Menurut(Hadi,2018)kreditdilihatdarisegitujuankredit.Kreditkonsumtifmer

upakankredityangdigunakanuntukdikonsumsisecarapribadi.Dalam ikredit iini

itidak iada ipertambahan ibarang idan ijasa iyang idihasilkan,karenamemanguntuk

idigunakanataudipakaiolehseseorang iataubadanusaha.

Menurut i(Rahmat iFirdaus, i2004), ikredit imenurut itujuan

ipenggunaannya.Kreditkonsumtifyaitukredityangdigunakanuntukmembiayaipemb

elianbarang-barangatau ijasa-

jasayangdapatmemberkepuasanlangsungterhadapkebutuhanmanusia.
 13

5. Kreditperdagangan

Menurut(Kasmir,2015),kreditdilihatdarisegitujuankredit.Kreditperdaganga

nmerupakankredityangdigunakanuntukperdagangan,biasanyauntukmembelibarang

daganganyangpembayarannyadiharapkandarihasilpenjualan ibarang idagang

itersebut. iKredit iini idiberikan ikepada isuplier iatau iagen-

agenperdaganganyangakanmembelibarangdalamjumlahbesar.

6. Kreditjangkawaktu

a. Kreditjangkapendek

Menurut(Riwayati&Wulandari,2012),kreditdilihatdarisegijangkawaktu.Kre

ditjangkapendekmerupakankredityangmemilikijangkawaktukurang idari i1 i(satu)

itahun iatau ipaling ilama i1 i(satu) itahun idan ibiasanya

idigunakanuntukkeperluanmodalkerja.

Menurutkreditberdasarkan ijangka iwaktu.Kreditjangka

ipendekyaitukredityangjangka iwaktunya ipalinglamasatutahunsaja.

b. Kreditjangkamenengah

Menurut(Kasmir,2015),kreditdilihatdarisegijangkawaktu.Kreditjangka

imenengah imerupakan ikredit iyang ijangka iwaktunya iberkisar iantara i1

itahunsampaidengan3tahundanbiasanyakreditinidilakukanuntukmelakukaninvesta

si.

Menurut i(B. iHasibuan, i2014), ikredit iberdasarkan ijangka iwaktu.

iKreditjangkamenengahyaitukredityangjangkawaktunyaantarasatu isampai

itigatahun.
 14

Menurut(RachmatFirdaus&Ariyanti,2004),kreditmenurutjangkawaktunya.

iKredit ijangka imenengah iyaitu ikredit iyang iberjangka iwaktu iantara i1(satu)

isampai idengan i3 i(tiga) itahun. iKredit ijangka imenengah iini ibiasanya

iberupakreditmodalkerjaataukreditinvestasiyangrelativetidakterlalubesarjumlahny

a.

c. Kreditjangkapanjang

Menurut(RachmatFirdaus&Ariyanti,2004),kreditmenurutjangkawaktunya.

iKredit ijangka ipanjang iyaitu ikredit iyang iberjangka iwaktu ilebih idari

i3(tiga)tahun.Kreditmacamini ibiasanyacocok iuntuk ikreditinvestasi.

7. Kreditjaminan

a. Kredit idenganjaminan

Menurut i(Kasmir, i2015), ikredit idilihat idari isegi ijaminan. iKredit

idenganjaminan imerupakan ikredit iyang idiberikan idengan isuatu ijaminan.

iJaminan

itersebutdapatberbentukbarangberwujudatautidakberwujudataujaminanorang.Artin

ya isetiap ikredit iyang idikeluarkan iakan idilindungi iminimal isenilai

ijaminanatauuntukkredittertentujaminanharusmelebih

b. Kredit itanpajaminan

Menurut i(Kasmir, i2015), ikredit idilihat idari isegi ijaminan. iKredit

itanpajaminanmerupakankredityangdiberikantanpajaminanbarangatauorangtertent

u. iKreidt ijenis iini idiberikan idengan imelihat iprospek iusaha, ikarakter

isertaloyalitas iatau inama ibaik isi icalon idebitur iselama iberhubungan idengan

ibank iataupihaklain.ijumlahkredityangdiajukansicalondebitur.
 15

Menurut(RachmatFirdaus,n.d.),kreditdilihatdarisegijaminannya.Kredittida

kmemakaijaminan(unsecuredloan)yaitukredityangdiberikanbenar-benar iatas

idasar ikepercayaan isaja, isehingga itidak iada i“pengamanan”

isamasekali.Kreditinibiasanyaterjadidiantarasesamapengusaha(untuktujuanproduk

tif),ataudiantarateman,keluarga,family(biasanyauntuktujuankonsumtif).

Unsur-unsurKredit

Unsur-unsuryangterkandungdidalamkreditadalah:

(Suyatno,n.d.)Kepercayaan i, iyaitu ikeyakinan idari ipihak ipemberi ikredit

ibahwa ikredit iyangdiberikanbenar-benar

idapatditerimanyakembalidalamwaktuyangakandatang.

a. Waktu,yaitusuatumasayangmemisahkanpemberianprestasi(kredit)kontrapr

estasiyangakanditerimapadamasayang iakandatang.

b. Degreeofrisk,yaitusuatutingkatresikoyangakandatangdihadapisebagai

iakibat idari iadanya ijangka iwaktu iyang idisetujui iantara

ipemberianprestasi idengan ipemberian ikontra iprestasi iyang iakan

iditerima ipada iwaktuyangakandatang.

c. Prestasiatauobjekkredittidakhanyadiberikandalambentukuang,namunjuga

idapatberbentukbarangdanjasa.

AnalisisKredit

Menurut i(Dendawijaya, i2005), ianalisis ikredit iatau ipenilaian ikredit

iadalahsuatuprosesyangdimaksudkanuntukmenganalisisataumenilaisuatu
 16

permohonankredityangdiajukanolehcalondebiturkreditsehinggadapatmemberikank

eyakinan ikepadapihakbankbahwaproyekyangakan idibiayaidengan ikreditbank

icukuplayak. iPelaksanaan ianalisis ikreditberpedoman

ipadaUUNo.10Tahun1988tentangPerubahanUUNo.7Tahun1992tentang

Perbankan,khususnyaPasal1 iayat11,Pasal8,danPasal29ayat3.

Dengan iadanya ianalisis ikredit iini, idapat idicegah isecara idini

ikemungkinanterjadinya idefault ioleh icalon idebitur. idefault iadalah ikegagalan

inasabah

idalammemenuhikewajibannyauntukmelunasikredityangditerimanya(angsuranpok

ok)besertabungayang isudahdisepakatidansudahdiperjanjikan ibersama.

Tujuan ipokok idari ianalisis ikreditialah iuntuk imengetahui ikemauan

isertakemampuan icalon idebitor idalam imemenuhi ikewajiaban ipembayaran

ibunga idanpokokpinjamantepatwaktunya.

Dalam imelakukan ipenilaian ikriteria-kriteria iserta iaspek ipenilaiannya

itetapsama.Biasanyakriteriapenilaianyangharusdilakukanolehbankuntukmendapat

kannasabahyangbenar-benarmenguntungkandilakukandengananalisis5C

i(lima)aspekusaha,yaitu:

a. Character(akhlak)

Characteradalahsifatatauwatakseseorangdalamhalinidebitur.Tujuannya

iadalah iuntuk imemberikankeyakinan ikepada ibank ibahwa, isifatdari

iorang-orang iyang iakan idiberikan ikredit ibenar-benar idapat

idipercaya,halinitercermindarilatarbelakangnasabahbaikyangbersifatlatarbe

lakangpekerjaanmaupunyangbersifatpribadi(gayahidup,keadaan
 17

keluarga, ihoby idan isosial istandingnya). iAnalisis iini isangat

iberhubungandengan iitikat ibaik iatau ikemauan imembayar idari

inasabah, iyang imerupakanresikomoral.

b. Capacity(kemampuan)

capacityadalah ianalisis iuntukmengetahui

ikemampuanmembayardarinasabah,yangtergantungdari

ibesarnyapendapatanyangdiharapkan idi imasadatang. iHal iini imerupakan irisiko

iusaha iyang itergantung ipada ilihainya,

ienergi,ambisi,knowhow,businessdanjudgmentdariperusahaanitu.

c. Capital(modal)

analisis iini imerupakan iposisi idan igambaran ikeuangan inasabah iyang

idapatdilihat idari ilaporan ikeuangan i(neraca idan ilaporan irugi-laba) idalam

ibeberapa itahunterakhir isecara iberturut-turut. iDari ineraca idan iperhitungan

irugi-laba itersebut idapatpula idilihat itentang ilikuiditas, irentabilitas, idan

isolvabilitas iserta iukuran ilainnyadari iperusahaan inasabah. iCapital ijuga iharus

idilihat idari isumber imana isaja imodalyangadasekarang.

d. Conditionofeconomy(kondisiekonomi)

kondisi iperekonomian iakan imempengaruhi ikegiatan idan iprospek

iusahapeminjam, idalam irangka iproyeksi ipemberian ikredit, ikondisi

iperekonomian iharuspula idianalisis i(paling isedikitselamajangka iwaktu

ikredit).penilaian iprospekbidang iusaha iyang idibiayai ihendaknya ibenar-benar

imemiliki iprospek iyang

ibaik,sehinggakemungkinankredittersebutbermasalahrelatifkecil.
 18

e. Collateral(jaminan)

analisis iini iuntuk imenjamin idapat idilakukannya ipembayaran isebagian

iatauseluruhpinjamantanpamerugikanpihakkrediturbaiksecarafisikmaupunnonfisik

. iJaminan ijuga iharus iditeliti ikeabsahannya, isehingga ijuka iterjadi

isuatumasalahmakajaminanyangdititipkanakandapatdigunakansecepatmungkin.

ModalUsaha

Modal iadalah isekumpulan iuang iatau ibarangyang idigunakan isebagai

idasaruntuk imelaksanakan isuatu ipekerjaan i. iModal imerupakan ihal iyang

isangat ivitaldalam isebuah ibisnis iatau iperusahaan i.Tanpa imodal ibisnis itidak

idapat iberjalansebagaimana imestinya. iMulai idari ibisnis iyang ibesar imaupun

ibisnis iyang ikecil ipunmembutuhkanmodaluntukmenjalankanbisnisnya.

Berdasarkansumbernyamodaldibedakanmenjadidua,yaitumodalinternal

iyang ididapatkan idari iperusahaan iitu isendiri ibiasanya idari ihasil ipenjualan

i,dan imodal ieksternal iadalah imodal iyang iberasal idari iluar iperusahaan iatau

idanayang idiperoleh idari ipara ikreditur iataupun idari ipemegang isaham iyang

idapat iambilbagian idalam iperusahaan.Dilihatdari ifungsinya,modal

idigolongkanmenjadimodal iperseorangan idan imodal isosial. iSedangkan

iberdasarkan

ipenggunaannya,modaldigunakanuntuktujuansebagaiinvestasidanmodalkerja.

Pengertian imodal iusaha imenurut iKamus iBesar iBahasa iIndonesia

i“modalusaha iadalah iuang iyang idipakai isebagai ipokok i(induk) iuntuk

iberdagang, imelepasuang, idan isebagainya, iharta ibenda i(uang, ibarang, idan

isebagainya) iyang

idapatdipergunakanuntukmenghasilkansesuatuyangmenambahkekayaan”.Modal
 19

dalampengertianinidapatdiinterpretasikansebagaisejumlahuangyangdigunakan

idalam imenjalankan ikegiatan-kegiatan ibisnis. iBanyak ikalangan

iyangmemandang ibahwa imodal iuang ibukanlah isegala-galanya idalam isebuah

ibisnis.Namun iperlu idipahami ibahwa iuang idalam isebuah iusaha isangat

idiperlukan. iYangmenjadi ipersoalan idi isini ibukanlah ipenting itidaknya

imodal, ikarena

ikeberadaannyamemangsangatdiperlukan,akantetapibagaimanamengelolamodalse

caraoptimalsehinggabisnisyangdijalankandapatberjalanlancar.

Pengolahanmodalusahasagatpentingkarenamenyagkutpenetapankebijakan

modalusahamaupunpelaksanaankebijakanmodalusahatersebutdalamoperasisehari-

hari.Perusahaanmemerlukanmodaluntukmenjalankankegiatan iusahanya, ibaik

iyang iberasal idari ipihak iinternal imaupun ipihak

ieksternal.Dalampengelolaanmodalusaha iada ibeberapajenismodalusaha:

a. ModalSendiri

modal isendiri iadalah imodal iyang idiperoleh idari ipemilik iusaha iitu

isendiri.Dan imodal isendiri iterdiri idari itabungan, isumbangan, ihibah, isaudara,

idan ilainsebagainya.Kelebihanmodalsendiriyaitu:

1. Tidakadabiayasepertibiayabungaataubiayaadministrasisehinggatidakmenja

dibebanperusahaan.

2.

Tidaktergantungpadapihaklain,dengamaksudperolehandanatersebutdiperol

ehdarisetoranpemilikmodal.

3.

Tidakmemerlukanpersyaratanyangrumitdanmemakanwaktuyangrelatiflam

a.
 20

4.

Tidakadakeharusanpengembalianmodal,dalamartianmodalyangditanamkan

ipemilik iakan itertanam ilama idan itidak iada imasalah

iseandainyapemilikmodalmaumengalihkanke ipihaklain.

Sedangkanuntuk ikekuranganmodalsendiriadalah:

1. Jumlahnyaterbatas,dalamartianuntukmemperolehdalamjumlah

2. tertentusagattergantungdaripemilikdan ijumlahnyarelatifterbatas.

3. Perolehan imodal isendiri idalam ijumlah itertentu idari icalon ipemilik

ibaru(calonpemegangsahambaru)sulitkarenamerekaakanmempertimbangka

nkinerjadanprospekusahanya.

4. Kurang imotivasi ipemilik, idalam iartian ipemilik iusaha iyang

imenggunakanmodalsendirimotivasiusahanyalebihrendahdibandingkanden

ganmenggunakanmodalasing.

b. ModalAsing(Pinjaman)

Modal iasing iatau imodal ipinjaman iadalah imodal iyang ibiasanya

idiperolehdari ipihak iluar iperusahaan idan ibiasanya idiperoleh idari ipinjaman.

iKeuntunganmodal ipinjaman iatau imodal iasing iadalah ijumlahnya iyang itidak

iterbatas,

iyaitudalamartianmodalnyatersediadalamjumlahyangbanyak.Disampingitu,dengan

imenggunaka imodal ipinjaman ibiasanya iakan itimbul imotivasi idari

ipihakmanajemen iuntuk imengerjakan iusaha idengan isungguh i– isungguh.

iSumber idanadarimodalasingdapatdiperolehdari:

1. Pinjamandariduniaperbankan,baikdariperbankanswastamaupunpemerintah.
 21

2. Pinjaman idari ilembaga ikeuagan iyaitu iseperti iperusahaan ipegadaian,

imodalventura,asuransileasing,danapensiun,koperasiataulembagapembiaya

anlainnya

3. Pinjamandariperusahaannonkeuangan

Ada ibeberapakelebihanmodalasing(Pinjaman)adalah:

1. Jumlahnya itidak iterbatas, iyaitu idalam iartian iperusahaan idapat

imengajukanmodalpinjamankeberbagaisumber.Selamadanayangdiajukanpe

rusahaan ilayak, iperolehan idana itidak iterlalu isulit. iBanyak ipihak

iyangberusaha imenawarkan idananya ikepada iperusahaan iyang idi inilai

imemilikiprospekyangcerah.

2. Perolehan imodal isendiri idalam ijumlah itertentu idari icalon ipemilik

ibaru(calonpemegangsahambaru)sulitkarenamerekaakanmempertimbangka

nkinerjadanprospekusahanya.

3. Kurang imotivasi ipemilik, idalam iartian ipemilik iusaha iyang

imenggunakanmodalsendirimotivasiusahanyalebihrendahdibandingkanden

ganmenggunakanmodalasing.

c. ModalAsing(Pinjaman)

Modal iasing iatau imodal ipinjaman iadalah imodal iyang ibiasanya

idiperolehdari ipihak iluar iperusahaan idan ibiasanya idiperoleh idari

ipinjaman.Keuntunganmodal ipinjaman iatau imodal iasing iadalah ijumlahnya

iyang itidak iterbatas,

iyaitudalamartianmodalnyatersediadalamjumlahyangbanyak.Disampingitu,dengan

menggunakamodalpinjamanbiasanyaakantimbulmotivasidaripihak
 22

manajemen iuntuk imengerjakan iusaha idengan isungguh i– isungguh. iSumber

idanadarimodalasingdapatdiperolehdari:

1. Pinjamandariduniaperbankan,baikdariperbankanswastamaupunpemerintah.

2. Pinjaman idari ilembaga ikeuagan iyaitu iseperti iperusahaan ipegadaian,

imodalventura, iasurans ileasing, idana ipensiun, ikoperasi iatau ilembaga

ipembiayaanlainnya.

3. Pinjamandariperusahaan inonkeuangan.

Ada ibeberapakelebihanmodalasing(Pinjaman)adalah:

1. Jumlahnya itidak iterbatas, iyaitu idalam iartian iperusahaan idapat

imengajukanmodalpinjamankeberbagaisumber.Selamadanayangdiajukanpe

rusahaan ilayak, iperolehan idana itidak iterlalu isulit. iBanyak ipihak

iyangberusaha imenawarkan idananya ikepada iperusahaan iyang idi inilai

imemilikiprospekyangcerah.

2. Motivasi iusaha itinggi. iHal iini imerupakan ikebalikan idari

imenggunakanmodal isendiri. iJika imenggunakan imodal iasing, imotivasi

ipemilik iuntukmemajukanusaha itinggi,inidisebabkanadanya ibeban.

3. dari iperusahaan iuntuk imengembalikan ipinjaman. iSelain iitu,

iperusahaanjuga iberusaha imenjaga iimage idan ikepercayaan iperusahaan

iyang imemberipinjamanagartidaktercemar.
 23

Jenis-Jenis iModal

Jenis-jenismodaljugadibedakanberdasarkanbentuknyayaitumodalkonkret

iatau imodal iaktif idan imodal iabstrak iatau imodal ipasif. iPenjelasan

imodalkonkretdanmodalabstrakyaitu:

a. ModelKonkret(ModalAktif).

Modal ikonkret iadalah imodal iaktif iyang iberarti idapat idiliht isecara

ikasatmata iatau iberwujud. iYang itermasuk imodal ikonkret iseperti ibahan

ibaku, itempat,mesin,gudangdanbentuksarana iprasaranalainnya.

b. ModalAbstrak(ModalPasif).

Modal iabstrak iadalah ikebalikan idari imodal ikonkret idimana itidak

idapatterlihatsecarakasatmata.Meskipunbegitu,modalinijugapentinguntukkeberlan

gsunganperusahaansepertiskilltenagakerja,hakciptadanhalpendirian.

FungsiModal

Modalberdasarkanfungsinyadapatdibagimenjadidua,yaitumodalperseorang

andanmodalsosial.Berikutpenjelasandarikeduanya:

a. ModalPerseorangan

Modalperseoranganadalahmodalyangberasaldariseseorangyangmemilikifu

ngsiuntukmemudahkanberbagaiaktivitasdanmemberikanlabakepadapemiliknya.

iMisalnya:deposito,propertypribadi, isaham, idanlainnya.

b. ModalSosial
 24

Modal isosial iadalah imodal iyang idimiliki ioleh imasyarakat idimana

imodaltersebutmemberikan ikeuntungan ibagi imasyarakat isecara iumum idalam

imelakukankegiatanproduksi.Misalnyajalanraya,pelabuhan,pasar.

PengertianPendapatan

Pendapatanmerupakanpemasukanataupeningkatanaktivasuatuperusahaan

iatau ipenyelesaian ikewajiban iperusahaanatau icampuran ikeduanyaselama isatu

iperiode itertentu iakibat ipenyerahan iatau ipembuatan isuatu iproduk i,pelayanan

ijasa i, iatau ikegiatan ilain iyang imerupakan ikegiatan iutama

iperusahaanyangberkesinambungan.

Secaraumumpendapatandapatdigolongkanmenjadi3(tiga)yaitusebagaiberi

kut.

1. i i i i i iPendapatanadalahsuatuimbalan

Secara iumum ipendapatan iadalah ijumlah iuang iyang iditerima ioleh

isuatuperusahaandarisuatuaktivitasyangdilakukannya,dankebanyakanaktivitasterse

butadalahaktivitaspenjualanprodukataupenjualanjasakepadakonsumen.Kata

ipendapatan idalam idunia ibisnis iatau idalam iperhitungan

iakuntansitidaklahasing,dalamperhitunganakuntansipendapatanyangsudahdikuran

gihutang,pengeluaranbiaya-

biayalaindanpajakadalahsuatukeuntunganataulababersihyangditerima.

Sumber-SumberPendapatan

income iseseorang iditentukan ioleh ijumlah ifaktor-faktor iproduksi iyang

iiamiliki iyang ibersumber ipada ihasil-hasil itabungannya idi itahun-tahun iyang

ilalu idanwarisan(pemberian),danhargaperunitdarimasing-masingfaktorproduksi.
 25

Penawarandanpermintaandarimasing-masingproduksiditentukanolehfaktor-

faktoryangberbeda,yaitu:

a. PermintaandanPenawaranTanah

Tanah idan ikekayaan iyang iada idi idalamnya imempunyai ipenawaran

iyangdianggaptidakakanbertambahlagi.

b. PermintaandanPenawaranModal

Modal imempunyai ipenawaranyanglebih ielastis ikarena idari iwaktu

ikewaktuwargamasyarakatmenyisihkansebagiandaripenghasilannyauntukditabung

(saving)dankemudiansektorproduksiakanmenggunakandanatabungan itersebut

iuntuk idigunakan idi ipabrik-pabrik ibaru, iseperti imembeli imesin-

mesinyaituinvestasi.

c. PermintaandanPenawaranTenagaKerja

Tenaga iKerja imempunyai ipenawaran iyang icenderung iterus imenerus

inaik(pertumbuhan ipenduduk) isehingga iada ikecendrungan ibagi iupah iyang

isemakinmenurun.

Kepengusahaanmerupakanfaktorproduksiyangpalingsukaruntukdianalisa,k

arenafaktor-

faktoryangmenentukanpenawarandanpermintaannyasangatberanekaragam.Padaum

umnyapenawaran iorang-orangyang iberjiwapengusaha imasih isangat ikecil ipada

iNegara-negara iyang iberkembang.Inilah isebabnya ipenghasilan iuntuk

ipengusaha iyang isukses icukup ibesar idi iNegaraberkembang.

 26

Dalampenelitianiniadabeberapaindikator–indikatorPendapatan(Pedagang

iKaki iLima) iyang idi ijadikan ipedoman idalampenelitian iini iantara

ilainsebagaiberikut:

Unsut–unsurPendapatan

Didalam iunsur i– iunsur ipendapatan iyang idimaksud iadalah iasal idari

ipadapendapatan iitudiperoleh,dimana iunsur-unsurtersebutmeliputi:

1. Pendapatanhasilproduksibarangataujasa.

2. Imbalanyangditerimaataspenggunaanaktivaatausumber-

sumberekonomisperusahaanolehpihaklain.

3. Penjualan aktiva diluar barang dagangan merupakan unsur-

unsurpendapatanlain–lainsuatuperusahaan.

Pendapatandapatdiklasifikasikanmenjadiduabagian,yaitu:

a. PendapatanOperasional

Pendapatan iOperasional iadalah ipendapatanyangtimbul idari

ipenjualanbarang idagangan, iproduk iatau ijasa idalam iperiode itertentu idalam

irangka ikegiatanutama iatau iyang imenjadi itujuan iutama iperusahaan iyang

iberhubungan

ilangsungdenganusaha(operasi)pokokperusahaanyangbersangkutan.Pendapatanini

sifatnyanormalsesuaidengantujuandanusahaperusahaandanterjadinyaberulang-

ulangselamaperusahaanmelangsungkankegiatannya.Pendapatanoperasional iuntuk

isetiap iperusahaan iberbeda-beda isesuai idengan ijenis iusaha iyangdikelola

iperusahaan. iSalah isatu ijenis ipendapatan ioperasional iperusahaan

iadalahpendapatanyangbersumber

idaripenjualan.Penjualaniniberupapenjualanbarang
 27

dan ipenjualan ijasa iyang imenjadi iobjek imaupun isasaran iutama idari iusaha

ipokokperusahaan.Pendapatanoperasidapatdiperolehdaridua isumberyaitu:

1. Penjualankotoryaitumerupakansemuahasilataupenjualanbarang-

barangmaupunjasasebelumdikurangidenganberbagaipotongan-potongan

iatau ipengurangan ilainnya iuntuk idibebankan ikepada

ilanggananatauyangmembutuhkannya.

2. Penjualanbersihyaitumerupakanhasilpenjualanyangsudahdiperhitungkanata

udikurangkandenganberbagaipotongan-potonganyang imenjadi ihak ipihak

ipembeli. iJenis ipendapatan ioperasional itimbul idariberbagaicara,yaitu:

3. Pendapatan iyang idiperoleh idari ikegiatan iusaha iyang idilaksanakan

isendiriolehperusahaantersebut.

4. Pendapatan iyang idiperoleh idari ikegiatan iusaha idengan iadanya

ihubunganyang itelahdisetujui,misalnya ipenjualankonsinyasi.

5. Pendapatandarikegiatanusahayangdilaksanakanmelaluikerjasamadenganpa

rainvestor

b. PendapatanNonOperasional

Pendapatan iyang idiperoleh iperusahaan idalam iperiode itertentu, iakan

itetapibukan idiperoleh idari ikegiatan ioperasional iutama iperusahaan. iAdapun

ijenis idaripoendapataninidapatdibedakansebagaiberikut:

1. Pendapatan iyang idiperoleh idari ipenggunaan iaktiva iatau isumber

iekonomiperusahaan ioleh ipihak ilain. iContohnya, ipendapatan ibunga,

isewa, iroyaltidanlain-lain.
 28

2. Pendapatan iyang idiperoleh idari ipenjualan iaktiva idiluar ibarang

idaganganatau ihasil iproduksi. iContohnya, ipenjualan isurat-surat

iberharga, ipenjualanaktiva itakberwujud.

Pendapatanbunga,sewa,royalti,keuntungan(laba),penjualanaktivatetap,

iinvestasi ijangka ipanjang idan idividen imerupakan ipendapatan idiluar

iusahabagiperusahaan-

perusahaanyangbergerakdibidangmanufakturdanperdagangan.Danpendapatanyang

diperolehdaripeningkatanekuitasdaritransaksi–

transaksiyangbukankegiatanutamadarientitasdandaritransaksitransaksiataukejadian

-kejadianlainnyasertakeadaan-

keadaanyangmempengaruhientitasselainyangdihasilkandariinvestasipemilikdisebu

tdengankeuntungan.

Macam-MacamPendapatan

Macam-

macampendapatanditinjaudaribentuknyaadatiga,yaitu(1)pendapatan iberupa iuang,

i(2) ipendapatan iberupa ibarang i,dan i(3) ipendapatan

iselainpenerimaanuangdanbarang.

1. Pendapatanberupauangadalahsegalapenghasilanberupauangyangbiasanya

iditerima isebagai ibalas ijasa iprestasi isumber-sumber iutama

iyaituberupa igajidanupah.

2. Pendapatan iberupa ibarang iadalah isegala ipenghasilan iyang ibersifat

iregulardan ibiasa,tetapi itidak iselalu iberbentuk ibalas ijasa idan

iditerimakan idalambentuk ibarang, imisalnya idapat iberupa igaji iyang

idiwujudkan idalam ibentukberas,pengobatan,perumahan.

 29

3. Pendapatanselaindalambentukuangdanbarangadalahsegalapenerimaanyang

bersifattransferredistribusidanbiasanyamembawaperubahandalamkeuangan

rumahtangga,misalnyapenjualanbarang-

barangyangdipakaipinjamanuang,hasilundian,warisan,penagihanhutang.

Secara iumum ipendapatan idapat idigolongkan imenjadi i3 i(tiga) iyaitu

isebagaiberikut:

1. Pedapatanadalahsuatuimbalanyangdiperolehseseorangsetelahmelakukansu

atupekerjaanuntukoranglain,perusahaanswastaataupemerintah.

2. Pendapatandariusahasendirimerupakannilaitotalproduksiyangdikurangi

idengan ibiaya iyang idikeluarkan ibaik idalam ibentuk iuang,

itenagakerja,dannilaisewa.

3.

Pendapatandarisumberlain,yaitupendapatanyangdiperolehtanpamencurahk

an itenagakerja,seperti ipenerimaan idari

ipemerintah,asuransipengangguran,menyewaasset,bungabanksertasumbang

nandalambentuk ilain. iTingkat ipendapatan i(income ilevel) iadalah

itingkat ihidup iyangdapat idinikmati ioleh iseorang iindividu iatau

ikeluarga iyang ididasarkan iataspenghasilanmereka iatausumber-

sumberpendapatanlain.

PengertianUsahaKecilMenengah

IndustrikecilmerupakansalahsatutulangpunggungperekonomianIndonesia

idan isudah iterbukti ibahwa idalam ikondisi iekonomi iyang isulit

iindustrikecilmenengahjustrulebihmampubertahanhidup,untukituusahakecil
 30

menengahperludikembangkan,salahsatunyadenganmenanammodalpadapengusaha

ikecilmenengah.

Menurut iUndang-Undang iNo.9 itahun i1995 iTentang iUsaha iKecil,

iusahakecil imerupakan ikegiatan iekonomi irakyat iyang imemiliki ihasil

ipenjualan

itahunanmaksimal1miliardanmemilikikekayaanbersih,tidaktermasuktanahdanbang

unan itempat iusaha i,paling ibanyak iRp.200 ijuta(diluar itanah idan

ibangunanyangditempati).

Menurut iBadan iPusat iStatistika i(BPS) iIndonesia,mendeskripsikan

ibesarkecilnyasuatuindustriberdasarkanjumlahpekerjaannya,UKMmempunyaipelu

ang ipasar iyang ibesar ikarena iselalu iada ipasar ibagi iproduksi ibarang idan

ijasayangdihasilkan,mengingatUKMmerupakanpenghasilanbarangdanjasakhususn

ya ibagi imasyarakat igolongan imenengah ike ibawah idengan idaya ibeli

iyangrendah.

MenurutKeputusanPresidenRINo.99Tahun1998adalahkegiatanekonomi

irakyat iyang iberskala ikecil idengan ibidang iusaha imayoritas

imerupakankegiatan iusaha ikecil idan iperlu idilindungi iuntuk imencegah idari

ipersaingan

iusahayangtidaksehat,UKMdiIndonesiasangatpentingbagiekonomikarenamenyum

bangkan60%dariPDB idanmenampung97%tenagakerja.

UsahaKecilMenengah(UKM)menurutUndang-Undang iNo.20

itahun2008terbagidalamduapengertian,yaitu:

1. UsahakeciladalahentitasyangmemilikikekayaanbersihlebihdariRp.

50jutasampaidenganpalingbanyakRp.500jutatidaktermasuktanah
 31

dan ibangunan itempat iusaha, iserta imemiliki ihasil ipenjualan itahunan

ilebihdariRp.300 ijutasampaidenganpalingbanyak iRp.2,5 imiliarrupiah.

2. Usahamenengahadalahentitasusahayangmemiliki ikekayaanbersihlebih

idari iRp. i500 ijuta isampai idengan ipaling ibanyak iRp. i10 imiliar

irupiahtidaktermasuktanahdanbangunantempatusaha,sertamemilikihasilpen

jualan itahunan ilebih idari iRp. i2,5 imiliar irupiah isampai ipaling

ibanyakRp.50miliarrupiah.

HasilPenelitianyangRelevan

Penelitianterdahuluinimenjadisalahsatuacuanpenelitidalammelakukan

ipenelitian isehingga ipeneliti idapat imemperkaya iteori iyang

idigunakandalammengkaji ipenelitianyangdilakukan.Dari

ipenelitianterdahulu,penelititidakmenemukanpenelitiandenganjudulyangsamasepe

rtijudulpenelitianpeneliti. iNamun ipeneliti imengangkat ibeberapa ipenelitian

isebagai ireferensi idalammemperkaya ibahan ikajian ipada ipeneliti ipeneliti.

iBerikut imerupakan ipenelitianterdahulu ibeberapa ijurnal iterkait idengan

ipenelitian iyang idilakukan ipeneliti idapatdilihatpadaTabel2.1berikutini:

 32

Tabel21

PenelitianTerdahulu

NamaPeneliti JudulPenelitian HasilPenelitian

PengaruhPemberianKredi
Secarasimultanterdapatpe
tModalKerjaterhadapPeni
ngkatanPendapatan ngaruh iyang
Desna iPutri iUsaha isignifikanantarapemberia
iPamulasari(2013) iMikroKecildanMenenga nkreditterhadappeningkat
anpendapatan
hpada iKoperasi iWijaya UMKM
idiKelurahan dengan dimana
pemberian kredit
WirunKecamatanMojolab berpengaruh
an
secarasignifikan

terhadappeningktanpenda
patan.

Heru iSusanto(2009) Pengaruh i i i i i i memberikanhasilbahwatid

iPemberian akadaperbedaanpendapata
Kredit nusahatanisebelumdanses
udahkredit(thitung=-
TerhadapPeningkatanPen 1,119<ttabel=2,03).3
dapatanPadaUsahaTanidi
CV.KarsaniKec.Minggir

Dika iSuci iEnggar “PengaruhPemberianKre memberikanhasilbahwape

iJati(2015) ditModalKerjaTerhadap nelitian ini
menunjukkan inilai
TingkatPendapatanUsaha iregresisederhana
KecildanMenengah(UK
M)padaPT.BPRS bahwaY=26,382 i i+ i
Margarizki i0,522 i iX,
yangberartibahwaapabilap
BantulYogyakarta” emberiankreditmodalkerja
mengalamipeningkatan

setiappoinnya,makavolum
etingkatpendapatanakanm
engalamipeningkatansebe
sar0,522poin.
KerangkaTeoritik
 33

Agarpenelitianinilebihterarah i imakadiajukan i isuatukerangkaanalisis

sebagaiberikut:
KreditModalUsaha TingkatPendapatan

(KMU)(X) (UKM)(Y)

Keterangan:

Jenis ipenelitian iyang iakan idipakai ioleh ipeneliti iyaitu ipenelitian

ikausalkarena idalam ipenelitian iini ibertujuan iuntuk imendapatkan ibukti

ihubungan

isebabakibat(kausal)antaravariabelbebas(independentvariable)yaituPemberianKre

ditModal,terhadapPeningkatanpendapatan(UsahaKecildanMenengahsebagaivariab

elterikat(dependentvariable)yangbertempatdiKecamatanteluksegara.

DefinisiOperasional

Adapun ipenjelasan imengenai idefinisi ioperasional ivariabel- ivariabel

iyangtelahdisebutkandiatas iadalahsebagaiberikut.

1. Variabelbebas(independentvariable)

Yaitu isuatu ijenis ivariabel iyang imenjelaskan iatau imempengaruhi

ivariabelyang ilainnya. iDalam ipenelitian iini ivariabel iindependent iyang

idigunakan

iadalah“PemberianKreditModal”.Kreditmodalmerupakanfasilitaskredityangdiberi

kankepadapelakuusaha,baikUMKM(mikro,ritelkomersial,danmenengah)maupun

ikorporat, idalam irangka ipembiayaan iterhadapmodal ikerjaataumodalusaha.

 34

2. VariabelTerikat(Dependentvariable)

Adalahsuatuvariabelyangdijelaskanataudipengaruhiolehvariabelindepende

nt.Dalampenelitianinivariabeldependenyangdigunakanadalah“Peningkatan

iPendapatan iUMKM”. iPendapatan iadalah iseluruh ipenerimaan ibaikberupa

iuang imaupun iberupa ibarang iyang iberasal idari ipihak ilain imaupun

ihasilindustriyangdinilaiatasdasarsejumlahuang idariharta iyangberlakusaatitu.

 BABIII

METODEPENELITIAN

Dalam isuatu ikejadian ipenelitian, iterlebih idahulu iperlu imenentukan

imetodepenelitian iyang iakan idigunakan, ikarena ihal iini imerupakan ilangkah-

langkah iyangharus idilakukan idalam ipenelitian. iPada idasarnya imetode

ipenelitian imerupakansuatu icara iyang idapat idigunakan ipeneliti idalam

imelaksanakan ipenelitian.

iMetodepenelitianadalahcarailmiahuntukmendapatkandatadengantujuandankegun

aantertentu.

Berdasarkanpengertianmetodepenelitiandiatas,dapatdisimpulkanbahwa

idalam imelakukan ipenelitian idibutuhkan idata iyang irelevan iuntuk

imencapaitujuanyangdiinginkandapattercapaisesuaidengankegunaantertentu.

TempatdanWaktuPenelitian

Dalam imelakukan ipenelitian iini iyang imenjadi itempat ipenelitian

iadalahKoperasi iWanita iAnyelir i i iKota iBengkulu iyang iberlokasi idi iJl.

iIskandar i12 i i iNo.17Kecamatan iTelukSegaraKota iBengkuludan iakan

idilaksanakan iselama i4bulandaribulanApril-Juli2021.

PopulasidanSampel

a. Populasi

Populasiadalahwilayahgeneralisasiterdiriatasobyek/subjekyangmempunyai

ikualitas idan ikarakteristik itertentu i,populasi ipenelitian iini iadalah

i102ukmyangmerupakannasabahdi

iKoperasiWanitaAnyelirKecamatanTelukSegara.
34
 35

b. Sampel

untuk imenghidupkan isampel iyang irepresentative isecara iideal i,sampel

iituharusmampumenginterprestasikankeadaanpopulasi.Olehkarenaitu,perludiguna

kan iteknik isampling iyang itepat. iDalam ipenelitian iini ipeneliti

imenggunakanpurposive isampling, ipurposive isamplingadalah iteknik iyang

idigunakan ipenelitijika ipeneliti imempunyai ipertimbangan-pertimbangan

itertentu idalam ipengambilansampelnyaataupenentuan isampel iuntuk

itujuantertentu,adapun

isampelyangdiambiladalah50pengusahaUKMyangkreditdiKoperasiWanitaAnyelir

KecamatanTelukSegara.

JumlahsampelpadapenelitianiniditentukandenganmenggunakanMeetode

islovin i. iMetode islovin iadalah isebuah irumus iuntuk imenghitung

ijumlahsampelminimalapabilaperilakudarisebuahpopulasitidakdiketahuisecarapast

.Notasi irumus islovin

iadalah i:n i= iN i/

i( i1Keterangan:

n= iJumlahSampel

N= iJumlah iTotal

iPopulasie=BatasTolerans

iError

Jumlah ipopulasi idan isampel idalam ipenelitian iadalah i102 iukm idi

ikoperasiwanita ianyelir idengan ibatas itoleransi ikesalahan iyang iditetapkan

iadalah i10% i,makauntuk

imengetahuisampelpenelitiandenganperhitungansebagai iberikut:

n i= i102/(1+102.
 36
(10%)2)n=102/(1+102.

(0.01)
 37

n i=102/

i(1+1.02)n=120/

2.02

n=50.49

Berdasarkan ihasil iperhitungan idari irumus itersebutdapatdiketahui

isampeldibulatkanmenjadi50ukm.

TeknikPengumpulanData

TeknikPengumpulandatayangdigunakandalampenelitianiniadalahsebagaibe

rikut:

a. Observasi

Observasi imerupakan iproses iyang ikomplek, isuatu iproses iyang

itersusundari iberbagai iproses ibiologis idan ipsikologis. iDua idiantara iyang

iterpenting iadalahproses-

prosespengamatandaningatan.Observasimerupakanmetodepengumpulandatamelal

uipengamatanlangsungdilokasiberlangsungnyapenelitiansampaimemperolehdata

idansebuahkesimpulan.

b. Kuesioner

Kuesioner imerupakan iteknik ipengumulan idata iyang idilakukan idengan

icaramemberi iseperangkat ipertanyaan iatau ipernyataan itertulis ikepada

iresponden iataunarasumberuntukmenjawab.Kuesionermerupakan

iteknikpengumpulan idatayang idilakukan idengan icara imemberi iseperangkat

iperntanyaan iatau ipernyataantertuliskepadarespondenuntukdijawabnya.

 38

c. Dokumentasi

Yaitu icara imemperoleh idata idengan imemanfaatkan idokumen iyang

itelahdibuat ioleh iorang ilain i. iDokumen iyang idiperlukan imisalnya idaftar

inama,alamat,serta ijumlahkredityangdiberikanpadaukm.

TeknikAnalisisData

AnalisisDeskriptif

Analisis iini imemberikan igambaran itentang ikarakteristik itertentu idari

idatayang itelah idikumpulkan. iData itersebutakan idianalisis isehingga

imenghasilkangambaran imengenai iapa isaja iyang imenjadi ipengaruh

ipemberian ikredit iterhadapkinerja iUKM iyang ipaling idominan idalam

imendorong ipengusaha iUKM idi

ikotaBengkuludalammengambilkreditmodalusaha idiKoperasiWanitaAnyelir.

AnalisisRegresiSederhana

Analisisregresisederhanaadalahsebuahpendekatanyangdigunakanuntuk

imendefinisikan ihubungan ilinear iantara isatu ivariable ipredictor

i(independent,fX) idan isatu ivariable irespon i(dependent, iY). iHasil idari

ianalisis ikorelasi

ihanyauntukmengetahuiseberapabesartingkatkeeratan/kekuatanhubunganlinearant

aravariablesaja,sedangkananalisisyangdigunakanuntukmengetahuikuatnya

ihubungan ilinear isebesar iberapa i(pengaruh) iantara ivariable iadalah

ianalisisregresi.DenganPersamaan

Y i= ia+ ib

iXDimana:

Y i=Tingkat

iPendapatana=Konstanta
 39

b=KoefisienVariabelX

X=VariabelKreditModalUsaha

Jikarmendekati i1berartihubungankeduavariabel ikuatdansearah.Jikar

imendekati i-1 iberarti ihubungan ikedua ivariabel ikuat itetapi itidak isearah i.

iJika irmendekati0berartihubungankeduavariabelsangatlemah.

Apakah ihipotesis idi iterima iatau itidak iperlu idibuktikan idalam imengambil

ilangkah-langkah:

thit>ttableHipotesisditerima.Variabel iXberpengaruhterhadapVariabel iYataut

sig>alpha(0,05),Singgih(2003).

1. thit<ttableHipotesisditerima.VariabelXtidakberpengaruhterhadapVariabelYat

autsig< ialpha(0,05),Singgih(2003).

2. Menentukannilai– ithitung

Denganrumussebagaiberikut:Sugiono(2003:143)

t
i=b1
b2

Dimana:

t =Hipotesis

b1 =Koefisien

sb1 =StandarKoefisien

Analisisselanjutnya i iakandiolahdenganSPSS.

1. UjiValiditas

Azwar mengemukakan validitas merupakan ketepatan

dankecermatansuatualatukurdalammelakukanfungsiukurnya.Suatu
 40

instrumen idapat idikatakan imempunyai ivaliditas iyang itinggi iapabila

ialattersebut imenjalankan ifungsiukurnyadan imemberikan ihasil iukur

isesuaidenganmaksuddilakukannya ipengukurantersebut(Duli,2019).

2. UjiReabilitas

Reabilitas imenunjukan isejauh imana ihasil ipengukuran itetap

ikonsistenbila idilakukan ipengukuran idua ikali iatau ilebih iterhadap

igejala iyang isamadenganalatukuryangsama(Duli,2019).

3. UjiNormalitas

Uji inormalitas idigunakan iuntuk imenguji iapakah ipada imodel

iregresi i,variabel iterikat idan ivariabel ibebas ikeduanya imempunyai

idistribusi inormalatautidak.

4. UjiKoefisienDeterminasi(r2)

Analisis iini idigunakan iuntuk imelihat ipresentase i(%) i, idan

imengetahuibesarnyakonstribusipengaruhvariabelKreditModal(X)terhadap

PendapatanUMKM(Y).
 BABIV

HASILDAN iPEMBAHASAN

Hasil

DeskriptifDataPenelitian

Penelitian iini ibertujuan iuntuk imenguji iPengaruh iPemberian iKredit

iModalTerhadap iPeningkatan iPendapatan iUsaha iKecil idan iMenengah i(Studi

iKasus

idiKoperasiWanitaAnyelirKecamatanTelukSegaraKotaBengkuluPeriode2019).Dat

adalampenelitianmerupakandataprimerberupapenyebarankuesioner. iPopulasi idan

isampel idalam ipenelitian iini iyaitu ipengusaha iUKM iyangkredit idi iKoperasi

iWanita iAnyelir iKecamatan iTeluk iSegara. iPengumpulan idatadimulai ipada

itanggal i11 imei isampai idengan i16 iJuni i2021. iPengumpulan

idatadilakukandenganmendatangilokasipengusahaUKMsecaralangsunguntukmeny

erahkandanmengumpulkankembalikuesioner.

Responden iyang iberpartisipasi ipada ipenelitian iini isebanyak i50.

iDenganjumlahdatayangdiolahuntukpenelitianinisebanyak50yangberasal

idaripengusahaUKMyangkreditdiKoperasiWanitaAnyelirKecamatanTelukSegara.

Secaralebih irincijumlahkuesioneryangdisebardan ikembali

idapatdilihatpadatable4.1berikut:

Tabel4.1
DeskriptifKuesionerResponden
Keterangan Frekuensi Persentase
Kuesioner iyangdisebarkan 50 100%
Kuesioneryangkembali 50 100%
Kuesioneryanggugur 0 0%
Kuesioneryangdigunakan 50 100%
Sumber:Data iPrimerDiolah,2021
40
 41

Data itabel i4.1dapatkitalihatbahwatingkatkuesioneryangkembaliadalah

i100%. iSedangkan itingkat ikuesioner iyang igugur iadalah isebanyak i0%.

iTotalkuesioneryangdapatdiolahdalampenelitianiniadalah100%atau50kuesioner

yangkembaliKuesioneryangtelahdiisirespondenditerima.

HasilUjiInstrumen

HasilUjiValiditas

Uji ivaliditas idigunakan iuntuk imengukursah iatau ivalid itidaknya

isuatukuesioner.Untukujivaliditasdapatdilakukandenganmelakukankorelasibivaria

te iantara imasing-masing iskor iindikator idengan itotal iskor ikonstruk.

iSuatubutir iinstrumen idapat idikatakan ivalid iapabila inilai ir ihitung i> ir itabel.

iApabilatingkat isignifikansinya ikurang idari i0,05 imaka idapat idikatakan

ivalid, ijika

itingkatsignifikansinyalebihdari0,05makadikatakantidakvalid(Ghozali,2016:52).H

asilpengujianvaliditasdata idapatdilihatpada iTabel4.2Berikutini.

Tabel4.2
HasilUji iValiditasPemberianKreditModal

ItemPertanyaan NilaiP Signifikansi Keputusan

earson

KMU1 ,642 0,00 Valid

KMU2 ,692 0,00 Valid
KMU3 ,754 0,00 Valid
KMU4 ,669 0,00 Valid
KMU5 ,778 0,00 Valid
KMU6 ,767 0,00 Valid
KMU7 ,715 0,00 Valid
KMU8 ,737 0,00 Valid
KMU9 ,637 0,00 Valid
KMU10 ,784 0,00 Valid
KMU11 ,774 0,00 Valid
 42

KMU12 ,797 0,00 Valid

KMU13 ,725 0,00 Valid
KMU14 ,713 0,00 Valid
KMU15 ,749 0,00 Valid
KMU16 ,676 0,00 Valid
KMU17 ,763 0,00 Valid
KMU18 ,709 0,00 Valid
KMU19 ,714 0,00 Valid
KMU20 ,720 0,00 Valid
KMU21 ,722 0,00 Valid
KMU22 ,744 0,00 Valid
KMU23 ,801 0,00 Valid
KMU24 ,793 0,00 Valid
KMU25 ,633 0,00 Valid
PemberianKreditModal 1 0,00 Valid
Sumber:dataprimeryangdiolah, i2021.

Berdasarkantabel4.2hasilpengujianvaliditasmenunjukkanvariabelPemberia

n iKreditModal imempunyai ikriteria ivalid ikarenadapatdilihatbahwaskor

imasing-masing ibutir idan itotal imenunjukkan ikorelasi isignifikat ikurang

idari0,05 isehingga idinyatakan ivalid. iJadi idapat idisimpulkan ibahwa imasing-

masingpertanyaanadalahvalid.

Hasil iuji ivaliditas iuntuk ivariabel i i iPeningkatan iPendapatan iUsaha

iKecildan iMenengah iyang idisajikan iberdasarkan ihasil ipengolahan idata ipada

itabel i4.3berikutini.

Tabel4.3
HasilUji iValiditas iPeningkatanPendapatanUsahaKecildanMenengah

ItemPertanyaan NilaiP Signifikansi Keputusan

earson

P1 ,745 0,00 Valid

P2 ,771 0,00 Valid
P3 ,723 0,00 Valid
P4 ,748 0,00 Valid
P5 ,717 0,00 Valid
P6 ,706 0,00 Valid
 43

P7 ,757 0,00 Valid

P8 ,700 0,00 Valid
P9 ,774 0,00 Valid
P10 ,722 0,00 Valid
P11 ,781 0,00 Valid
P12 ,628 0,00 Valid
P13 ,708 0,00 Valid
P14 ,707 0,00 Valid
P15 ,675 0,00 Valid
P16 ,712 0,00 Valid
P17 ,752 0,00 Valid
P18 ,705 0,00 Valid
P19 ,710 0,00 Valid
PeningkatanPendap 1 0,00 Valid
atanUsahaKecildan
Menengah
Sumber:dataprimeryangdiolah, i2021.

Berdasarkantabel4.3hasilpengujianvaliditasmenunjukkanvariabelPeningkat

an iPendapatan iUsaha iKecil idan iMenengah imempunyai ikriteria

ivalidkarenadapatdilihatbahwaskormasing-

masingbutirdantotalmenunjukkankorelasisignifikatkurangdari0,05sehinggadinyata

kanvalid.Jadidapatdisimpulkanbahwamasing-masingpertanyaanadalahvalid.

HasilUjiReliabilitas

Suatu ikuesionerdikatakan ireliabel iatauhandaljikajawaban

iseseorangterhadap ipernyataan iadalah ikonsisten iatau istabil idari iwaktu ike

iwaktu i(Ghozali,2013: i47). iUntuk imengukur ireliabilitas idigunakan iuji

istatistic iCronbach‟s iAlfa.Suatu ivariabel idikatakan ireliabel ijika imemberikan

inilai iCroanbach‟s iAlfa i>

i0,60(Ghozali,2013:48).Hasilpengujianreliabilitasmakadapatdiketahuihasilperhitu

nganyangdisajikanpada itabel4.4berikutini.
 44

Tabel4.4
HasilPengujianReliabilitas

Jumlah Cronbach's
Variabel Keterangan
instrumen Alpha
PemberianKreditModal 25 0,962 Reliabel

Peningkatan 19 Reliabel
PendapatanUsahaKecildan 0,949
Menengah
Sumber:dataprimerdiolah,2021

Berdasarkan iTable i4.4 imenunjukkan ibahwa ihasil ipengujian

iReliabilitasmemperolehCroanbach’sAlphalebihdari0,60yangartinyasemuavariabe

lmenunjukkanReliable.

UjiNormalitas

Uji inormalitas idilakukan idengan imaksud iuntukmenguji iapakah

idalammodel iregresi, ikedua ivariabel iyakni ivariabel iindependen idan ivariabel

idependenmemiliki idistribusi inormal iatau itidak i(Imam, i2013:160). iDalam

ipenelitian iini, iujinormalitas iyang idigunakan iadalah iuji iKolmogorov-

Smirnov idengan imelihat inilaiAsymp. iSig i(2-tailed) idengan iprobabilitas

i0,05. iJika inilai iAsymp. iSig i(2-tailed)lebih ibesar idari i0,05 imaka idata

iterdistribusi inormal. iSedangkan ijika inilaiAsymp.Sig i(2-tailed) ilebih ikecil

idari i0,05 imaka idata il iterdistribusi itidak inormal. iHasil

iujinormalitasdirangkumdalamTabel4.5berikutini:
 45

Tabel4.5
HasilPengujian iNormalitas
One-SampleKolmogorov-SmirnovTest
UnstandardizedResidual
N 50
NormalParametersa,b Mean ,0000000
Std.Deviation 5,73149489
MostExtremeDifferences Absolute ,076
Positive ,076
Negative -,061
Kolmogorov-SmirnovZ ,539
Asymp.Sig.(2-tailed) ,933
a. TestdistributionisNormal.
b. Calculatedfromdata.
Sumber:dataprimerdiolah,2021

Berdasarkan ihasil ipengujian ione isampel ikolmogrov ismirnov i(KS),

iterlihatbahwa isemua ivariabel imemiliki iasymp.Sig(2-tailed)lebihbesardari

iα=0,05yaitusebesar0,933.Inimenunjukansemuavariabeltelahterdistribusisecaranor

mal idengan inilai iprobabilitas i> i0,05yang iartinya idata itelah iterdistribusi

isecaranormal.

AnalisisRegresiLinierSederhana

Pada idasarnya ianalisis iini iadalah istudi imengenai iketergantungan

ivariabeldependendenganlebihdarisaruvariabelindependendengantujuanuntukmen

gestimasiataumemprediksirata-ratapopulasiataunilai-

nilaivariabelindependenyangdiketahui.Analisisinidigunakanuntukmengetahuiarah

hubungan iantara ivariabel iindependen idengan ivariabel idependen iapakah

imasing-masing ivariabel iberhubungan ipositif iatau inegatif. iPenelitian iini

imenggunakananalisis iregresi ilinier isederhana idengan iprogram iSPSS. iModel

ipersamaan iregresibergandayang

iakanditelitidalampengujianhipotesisadalahsebagai iberikut:
 46

Y=α+𝛽X

Tabel4.6
Hasil iUji iLinear iSederhanaCoefficientsa

Model Unstandardized Standardize

Coefficients dCoefficien
ts t Sig.
B Std.Error Beta
1 (Constant)iVariable:Y
a.Dependent 32,452 8,196 3,959 ,000
X ,487
Sumber:dataprimerdiolah,2021 ,080 ,660 6,088 ,000

Model:Y=α+𝛽X

= i32,452+0,487

Berdasarkanpersamaanregresiliniersederhanatersebut,makadapatdijabarkan

sebagaiberikut:

Hasilpersamaan iregresi ilinier isederhana idi iatas idapat idisimpulkan

ibahwakonstanta isebesar i32,452 imenyatakan ibahwa ijika ivariabel iPengaruh

iPemberianKreditModaldianggapkonstan(bernilainol),makaPeningkatanPendapata

nUsahaKecildanMenengahakanmeningkatsebesar32,452.Nilaikonstantapositifmen

unjukanpengaruhpositif iantara ivariabel iindependen idengan ivariabeldependen,

iyaitu iPengaruh iPemberian iKredit iModal imengalami ipeningkatan,

isertaPeningkatanPendapatanUsahaKecildanMenengahakanmengalamipeningkata

njuga.

Koefesien iuntuk iPengaruh iPemberian iKredit iModal isebesar i0,487

iartinyaapabilaPengaruhPemberianKreditModalmengalamikenaikan1sedangkanva

riabellainnyadianggapkonstan(bernilai0),makanilaiPeningkatanPendapatanUsaha

KecildanMenengahmengalamikenaikansebesar0,487.
 47

KoefisienpositifartinyaterjadihubunganpositifantaraPengaruhPemberianKreditMo

daldenganPeningkatanPendapatanUsahaKecildanMenengah.

PengujianHipotesis

Penelitian iini ibertujuan iuntuk imengetahui ipengaruh ivariabel

iindependenyaitu ivariabelPemberian iKredit iModal iUsaha iberpengaruh

iterhadap iPeningkatanPendapatanUsaha iKecil idan iMenengah. iHipotesis iini

idiuji idengan imenggunakananalisis iregresi ilinear isederhana imelalui iaplikasi

iIBM iSPSS iStatistic i18.

iHipotesispenelitianiniterdiridari1hipotesisdengan1modelpersamaanregresi.

2.4.5.1UjiKoefisien iDeterminasi(R2)

Koefisiendeterminasi(R2)digunakanuntukmengukurseberapajauhkemampu

an imodel idapat imenjelaskan ivariasi ivariabel idependen i(Imam, i2013).Nilai

ikoefisien ideterminasi iadalah iantara inol idan isatu. iJika iR2memiliki inilai

iyangkecilberartikemampuanvariabelindependendalammenjelaskanvariasidepende

n isangat iterbatas. iJika inilai iR2mendekati isatu iberarti ivariabel

iindependenmemberikan ihampir isemua iinformasi iyang idibutuhkan iuntuk

imemprediksi ivariasivariabel idependen i(Imam, i2013). iHasil iuji ikoefisien

ideterminasi i(R2) idapat idilihatpada itabel4.7sebagaiberikut:

Tabel4.7
Hasil iUji iKoefisien iDeterminasiModelSummary

Model R RSquare Adjusted RSquare Std.Errorofthe Estimate

a
dimension0
a. 1 ,660
iPredictors:(Constant),X ,436 ,424 5,79089
Sumber:Dataprimerdiolah,2021
 Berdasarkantable4.7datadiatasadapunanalisisdeterminasi

idiketahuipresentasepengaruhvariabelbebasterhadapvariabelterikatyangditunjukan

dengan inilai iAdjusted iR iSquare isebesar i0,424 imaka ikoefisien ideterminasi

i0,424 ix100% i= i42,4% idan isisanya i100% i- i42,4% i= i57,6%.Hal iini iberarti

inaik

iturunnyavariabelterikatyaituPeningkatanPendapatanUsahaKecildanMenengahdip

engaruhiolehvariabelbebasPemberianKreditModalsebesar42,4%.Sedangkansisany

asebesar57,6%dipengaruhiolehvariabellainyangtidakditelitiolehpenelitianini.

4.1.5.1UjiSimultan(Ujif)

Uji iF idigunakan iuntuk imengetahui iapakah imodel iyang idigunakan

idalamregresi itelah ilayak i(fit). iPengambilan ikeputusan idalam iuji iini, iyaitu

imelihat inilaisignifikansip-

value>0,05,makamodelregresitidaklayakuntukdigunakan(hipotesis iditolak).

iSedangkan ijika ip-value< i0,05, imaka imodel iregresi ilayak

iuntukdigunakan(hipotesisditerima)(Imam,2013).HasilujiFdapatdilihatpadatabel

4.8sebagaiberikut:

Tabel i4.8Hasil iUji iFANOVAb

Model Sum Mean

ofSquar Df Squar F Sig.
es e
1 Predictors:(Constant),X
a. Regression 1242,848 1 1242,848 37,062 ,000a
Residual
b. Dependent iVariable:Y1609,652 48 33,534
Total 2852,500 49
 49

Berdasarkantabel4.8hasilujiFmenunjukkanbahwamodelregresimemperoleh

inilai iFhitung isebesar37,062dengan isignifikansi i0,000lebih ikecildari i0,05.

iHal iini iberarti ibahwamodel iregresi imenunjukanPemberian

iKreditModalberpengaruhsecara isimultan iterhadap iPeningkatan

iPendapatanUsaha iKecildanMenengah.

2.4.5.2Uji iParsial(Ujit)

Uji istatistik it ipada idasarnya imenunjukkan iseberapa ijauh ipengaruh

isatuvariabelindependensecaraindividualdalammenerangkanvariabeldependen(Ima

m,2016). iPada iuji itstatistik it, inilai ithitung iakan idibandingkan idengan

ittable. iApabila it ihitung i> it itabel iatau iprobabilitas i< itingkat isignifikansi

i(Sig i<0,05)maka ivariabel iindependen itersebut iberpengaruh iterhadap

ivariabel idependen. iHasilujiparsial(ujit)dapatdilihatpadatabel4.9sebagaiberikut:

Tabel4.9
HasilUjiParsial(Uji it)
Coefficientsa
Model Unstandardized Standardize
Coefficients dCoefficien
ts t Sig.
B Std.Error Beta
1 (Constant) 32,452 8,196 3,959 ,000
X ,487 ,080 ,660 6,088 ,000
a.Dependent iVariable:Y
Sumber:Data iprimerdiolah,2021

HipotesisdalampenelitianiniadalahPemberianKreditModalberpengaruhposi

tifterhadapPeningkatanPendapatanUsahaKecildanMenengah. iUji itdi igunakan

ipada iseluruh imodel iregresi iuntuk imenguji ihipotesisdalam ipenelitian iini.

iPengujian idilakukan idengan imenggunakan isignificance ilevel5%.

 50

Berdasarkantabel4.9hasilpengujianhipotesispertamamenunjukankoefisien

iregresi ibernilai isebesar i0,000, inilai it isebesar i6,088 idan inilai

isignifikansisebesar i0,000 i(tingkat isignifikansi i< i0,05). iYang imenyatakan

ibahwa iPemberianKreditModal iberpengaruh iterhadapPeningkatan iPendapatan

iUsahaKecil idanMenengah, ihal iini iditunjukkan idengan isignifikansi isebesar

i0,000 idimana ilebihkecil idari i0,05 isehingga idapat idisimpulkan ibahwa

ihipotesis idalam ipenelitian iiniditerima.

Pembahasan

PengaruhPemberianKreditModalTerhadapPeningkatanPendapatanU

sahaKecildanMenengah

Hasil ipenelitian imenunjukkan ibahwa ipemberian ikredit imodal

imempunyaipengaruh iyang ipositif idan isignifikan iterhadap ipeningkatan i i

ipendapatan iusahakecil idan imenengah,hal iini iberarti ibahwa iadanya

ipengaruh iantara

ipemberiankreditmodalterhadappeningkatanpendapatanusahakecildanmenengah.

Menurut ihidayat i(2010:77) iyang imenyatakan ibahwa idengan imeningkatkan

ijumlahmodal iyang idigunakan ijuga iakan imeningkatkan ipendapatan ikarena

isemakin itinggimodal iyang idigunakan imaka iakan imenentukan ipendapatan

iyang idiperoleh, isebabusahayangakandirintis iakanluas idengan

iadanyamodalyangbesar.Denganbegitu,pembiayaan iyang idisalurkan ikepada

ipelaku iusaha imikro imempunyai

iperandalammembantupermasalahanpermodalan.Haltersebutsesuaidenganpernyata

anasiyah(2015:12)bahwapeningkatanpembiayaanyangditerimaanggotaakanmembu

kapeluanguntukmeningkatkanpendapatanusaha.
 51

Hal iini idi isebabkan ikarena idana ipinjaman iatau ikredit iyang

idiberikan idapatdimanfaatkandengan ibaik ioleh ipara ipelaku iusaha iselain iitu

ikredit iyang idi iajukanoleh ipelakuusahasesuai idengan ikeinginan

idankebutuhan iusahanya.Denganadanya ipemberian ikreditini

ipelakuusahamengaku isangatmerasakan iadanyamanfaatbaik iitu idari isegi

itambahan imodal isampai idengan

itingkatpendapatanyangmerekaterimasetiapbulannyaditambahlagibungayangdibeb

ankankepadamereka iatas ipinjaman ikreditini itidak iterlalu ibesar. iIni isalah

isatufaktoryangmembuatpelakuusahamengajukankreditkepadakoperasiwanitaanye

lirkecamatanteluksegarakotabengkulu.

Kredit iyang idiberikan idiharapkan idapat idigunakan iuntuk

imeningkatkanataumengembangkan iusahanya,yangberarti idapatmeningkatkan

ikeuntunganyangakanmerekaperoleh.Haliniakanberpengaruhterhadappeningkatan

pendapatanusahamikrokecildanmenengah.

Menurut inurbayani i(2018) ipenggunaan idana ikredit iyang itidak itepat

idapatmengakibatkankerugianyangsangatbesarbagipenerimakredit.Disampingmere

ka imengalami ikerugian idalam iusahanya,mereka ijuga

iharusmenanggungpengembaliandanatersebut.Untukdapatmemanfaatkandanakredi

tsecaraefektif idan iefisien imaka ipenerima ikredit iharus idapat imemilih ijenis

iproduksi iyangtepat idalam iusahanya.Sebelum ipihak ikoperasi iwanita ianyelir

imemberikan ikreditkepada imitra iatau ipelaku iusaha iterlebih idahulu

imelakukan isurvei ikepada icalonpenerima ikredit. iApakah ipenerima ikredit

idapat idipercaya iuntuk imemanfaatkankredit iyang inantinya iakan idiberikan

idan ikemampuan icalon imitra iuntuk imelunasiangsuransetiapbulannya.

 52

Berdasarkanhasilkuesioneryangdilakukanterhadapresponden.Membuktikan

bahwakredityangmerekaterimadaripihakkoperasiwanitaanyelirsangatmembantuunt

ukmengembangkanusahanya.Terlihatdaripeningkatan ipendapatan iusaha iyang

imereka igunakan iuntuk imembayar

iangsuransetiapbulannyadansebagiandisisikanuntukmemenuhikebutuhankeluarga.

Selainituusahamerekasemakinberkembangselamamenerimadanakredit,mereka

imenggunakan idana ikredit ibukan ihanya iuntuk imenambah imodal iusahatetapi

imereka igunakan iuntuk imemperbaiki itempat iusahanya iagar ibisa

imenambahminatparapembeli.

Hasil ipenelitian iini isejalan idengan ipenelitian iyang idilakukan

inurbayani(2018)yangmengatakan ibahwa idengan iadanyapemberian ikreditserta

imodalyangtinggiakanmampumeningkatkanpendapatanusahakecil,karenatingginya

tingkatpemberian ikreditakan imampumenambahmodal ikerja

iusahasehinggaakanberpengaruhpadapendapatanusaha.Penelitianinijugasejalanden

gan ipenelitian iyang idilakukan ioleh imulyati i(2017) idan imutiara

i(2019)yangmengatakanbahwapemberiankreditmodalberpengaruhpositifterhadapp

eningkatan pendapatan usaha kecil dan menengah.

 BAB

iVKESIMPULANDANSARA

Kesimpulan

Kesimpulanyangdapatdiambildaripenelitianiniadalah:

Pemberian ikredit imodal iberpengaruh iterhadap ipeningkatan

ipendapatanusaha ikecil idan imenengah. iPenelitian iini imenunjukkan ibahwa

idana ipinjaman iataukredit iyangdiberikan idapat idimanfaatkan idengan ibaik

ioleh ipara ipelaku iusahaselain iitu ikredit iyang idi iajukan ioleh ipelaku iusaha

isesuai idengan ikeinginan idankebutuhanusahanya.

Saran

Berdasarkanpembahasansertakesimpulanyangtelahdikemukakantentang

ipengaruh ipemberian ikredit imodal iterhadap ipeningkatan ipendapatan

iusahakecildanmenengah,makasaran iyangdapatdiajukanadalahsebagaiberikut:

1. Penelitian iini idapat idigunakan ioleh ikoperasi iwanita ianyelirkecamatan

iteluksegara ikota ibengkulu idiharapkan ilebih imeningkatkan ijumlah

ipemberian

ikreditmodalyangdiberikanuntukmeningkatkanpendapatanusahakecildanmene

ngah.

2. Diharapkanpadapenelitian-

penelitianselanjutnyahendaknyamemperluaspopulasi iyang idigunakan idan

imemperpanjang iperiode iwaktu ipenelitian.

iUntukmendukunghasilpenelitianini,disarankankepadapeneliti-

penelitiselanjutnyayangmelakukanpenelitianserupauntukmengambilbatasan-

batasan iyang iberbeda idan idengan isampel iatau iobjek ipenelitian iyang
53
ilebihvariatifagarmemperolehkesimpulanyanglebihbaikdaripadapenelitianini.

54
 DAFTARPUSTAKA

Alisjahbana, B., Van Crevel, R., Sahiratmadja, E., Den Heijer, M., Maya,
A.,Istriana, E., Danusantoso, H., Ottenhoff, T. H. M., Nelwan, R. H. H., &
VanDer Meer, J. W. M. (2006). Diabetes mellitus is strongly associated
withtuberculosisin Indonesia.TheInternationalJournalofTuberculosis
andLungDisease,10(6),696–700.
Anggreni,M.R.,&Suardhika,M.S.
(2014).PengaruhDanaPihakKetiga,KecukupanModal,RisikoKreditDanSukuB
ungaKreditTerhadapProfitabilitasBankBumnTahun2010-2012.E-
JurnalAkuntansi,9(1),27–
37.
Asiyah,BintiNur.2015.“ManajemenPembiayaanBankSyariah”.CetakanSatu.Yogy
akarta:Kalimedia

Dendawijaya, L. (2005). Manajemenperbankan.

Duli,N.
(2019).MetodologiPenelitianKuantitatif:Beberapakonsepdasaruntukpenulisans
kripsi&analisis datadenganSPSS.Deepublish.
Firdaus,Rachmat.
(n.d.).Drs.,M.SidanMayaAriyanti,SE,MM2004.ManajemenPerkreditanBank
Umum:Teori,Masalah,KebijakanDanAplikasinya LengkapDenganAnalisis
Kredit.

Firdaus,Rachmat,& Ariyanti,M. (2004). Manajemen Perkreditan Bank

Umum:Teori.Masalah,KebijakanDanAplikasinya,Cet,2.
Firdaus, Rahmat. (2004). Maya Ariyanti. Manajemen Perkreditan Bank
Umum.Gilarso,T.(1986).EkonomiIndonesia:sebuahpengantarjilid1.Yogyakarta:
Kanisius.
Gilarso, T. (2004). Pengantar ilmu ekonomi makro.
Kanisius.Hidayat,T.2010.“BukuPintarInvestasi”.Jakarta:MediaKita.
Hadi, S. (2018). Analisis Pengaruh Karakteristik Individu dan Usaha
TerhadapTingkat PendapatanUMKMdi KotaPadang.UniversitasAndalas.
Hasibuan, B. (2014). Pengaruh TingkatInflasi,Suku Bunga Dan Nilai
TukarTerhadap Kinerja Keuangan Perusahaan Perbankan Yang Listing Di
BursaEfek Indonesia Periode Tahun 2008-2012. Measurement: Jurnal
Akuntansi,8(2).
Hasibuan,P.S.(2006).Faktor-
FaktoryangMempengaruhiPemberianKreditpadaPTMarraratMotor
Medan.UniversitasMedanArea.
Januarizki,K.(2013).evaluasipengendalianinterndalamprosespemberian
 55

kreditpadapt.bankrakyat indonesia(persero)tbkcabang
naripanbandung.UniversitasWidyatama.
Kasmir, S. E. (2015). Studi Kelayakan Bisnis: Edisi Revisi. Prenada
Media.Mulyati, S. (2017). Pengaruh Pemberian Kredit Terhadap
PeningkatanPendapatan Usaha Kecil dan Menengah (Studi Kasus
Debitur PT. BPRPundiMasyarakatKotaBatam).11(1),26–37.
Mutiara Agusti Dwi, Tiara Shita, H. P. A. (2019). pengaruh
PemberianPembiayaan Modal Kerja Terhadap Peningkatan Pendapatan
Usaha NasabahBankBNI
SyariahKantorCabangMedan.ProsidingSeminarNasional&ExpoIIHasilPene
litianDanPengabdianMasyarakat,1282–1288.
Nurbayani. (2018). PENGARUH PEMBERIAN KREDIT
TERHADAPTINGKATPENDAPATANUSAHAKECILDANMENENGAH
PADAPROGRAM KEMITRAANDANBINALINGKUNGANPT ASABRI
(Persero)CABANGMAKASSAR.AkuntansiPeradaban,3017,49–64.
Nurwati, N. (2008). Kemiskinan: Model Pengukuran, Permasalahan dan
AlternatifKebijakan.JurnalKependudukanPadjadjaran,10(1),1.
Rasyid, E., Tunggali, A. P. P. W., & Rosyidi, M. I. (2020). Model
KomunikasiOrganisasi Perangkat Daerah Provinsi Sulawesi Barat dalam
PerencanaanProgram PenanggulanganKemiskinanMasyarakatMarasa.
Rivai Zainal, V. (2014). Kepemimpinan dan Perilaku organisasi. Raja
GrafindoPersada,Jakarta.

Riwayati, H. E., & Wulandari, S. (2012). analisis pengaruh tingkah suku

bungakreditdansimpannasabahterhadapjumlahpenyalurankreditinvestasipad
abankpersero.
Samosir, R. A., & WARIDIN, W. (2015). Analisis Pendapatan Pedagang
KakiLimaSektorInformaldiKecamatanSemarangTengahKotaSemarang.Fakul
tasEkonomikadanBisnis.
Sudirman,I.W.,& Putra, I. P. D. (2015). Pengaruh modal dan tenaga
kerjaterhadappendapatan denganlamausahasebagai variabel moderating.E-
JurnalEkonomiPembangunanUniversitasUdayana,4(9),44571.
Suyatno,T.(n.d.).dkk,1995.Dasar-
DasarPerkreditanEdisiKeempat,GramediaPustakaUtama,Jakarta.