Anda di halaman 1dari 219

PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

ANALISIS KREDIT BERMASALAH


Studi Kasus di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat


Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi
Program Studi Akuntansi

Oleh :
Cesilia Dian Astika Sari
NIM : 112114142

PROGRAM STUDI AKUNTANSI JURUSAN AKUNTANSI

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SANATA DHARMA

YOGYAKARTA
2016
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

ANALISIS KREDIT BERMASALAH


Studi Kasus di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat


Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi
Program Studi Akuntansi

Oleh :
Cesilia Dian Astika Sari
NIM : 112114142

PROGRAM STUDI AKUNTANSI JURUSAN AKUNTANSI


FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SANATA DHARMA

YOGYAKARTA
2016

i
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

No guilt in life, no fear in death

This is power of Christ in me

From life's first cry to final breath

Jesus commands my destiny

-Owl City-

(Tidak ada kesalahan dalam hidup, tidak ada ketakutan dalam kematian

Ini adalah kuasa Kristus di dalam diriku

Dari tangisan pertama sampai pada nafas terakhir

Yesus menentukan takdirku)

-Owl City-

Kupersembahkan untuk:

Tuhan Yesus yang baik hati

Bapak dan Ibuku

Serta keluarga dan teman-temanku yang terkasih

iv
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

KATA PENGANTAR

Puji syukur dan terima kasih ke hadirat Tuhan Yang Maha Esa, yang telah

melimpahkan rahmat dan kurnia kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan

skripsi yang berjudul Analisis Kredit Bermasalah (Studi Kasus di Credit Union

Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo). Penulisan skripsi ini bertujuan untuk

memenuhi salah satu syarat untuk memperoleh gelar serjana pada Program Studi

Akuntansi, Fakultas Ekonomi Universitas Sanata Dharma.

Dalam menyelesaikan skripsi ini penulis mendapat bantuan, bimbingan

dan arahan dari berbagai pihak. Oleh karena itu penulis mengucapkan terima

kasih yang tak terhingga kepada:

1. Drs. Johanes Eka Priyatma, M.Sc., PhD., selaku Rektor Universitas Sanata

Dharma yang telah memberikan kesempatan untuk belajar dan

mengembangkan kepribadian kedapa penulis.

2. Albertus Yudi Yuniarto, S.E., M.B.A. selaku Dekan Fakultas Ekonomi

Universitas Sanata Dharma.

3. Drs. YP. Supardiyono,M.Si, Akt, QIA selaku Ketua Program Studi Akuntansi

Universitas Sanata Dharma.

4. Dra. YFM. Gien Agustinawansari, M.M., Ak., C.A., selaku Dosen

Pembimbing yang telah banyak meluangkan waktu untuk memberi

bimbingan dan arah dalam penyusunan skripsi ini.

5. Ir. Suwarto,M.P yang telah memberikan ijin untuk melakukan penelitian. Dan

segenap pegawai yang bekerja di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

vii
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

Lorejo yang telah banyak membantu dengan memberikan informasi dan data

yang dibutuhkan.

6. Keluarga tercinta terima kasih atas segala dukungan doa, semangat, cinta, dan

perhatian yang diberikan yang tidak ternilai dengan apapun.

7. Bapak dan ibukku yang terkasih.

8. Mas Nanang, Mbak Tanes dan Mbak tien terima kasih atas dukungan dan

doanya.

9. Elmu Angka Wijaya, Andre, Rangga, Brigita, Panca, Santi, Avi dan Ibu Ririn

terima kasih untuk dukungan kalian selama saya mnyelesaikan skripsi ini.

10. Teman-teman bimbingan dan kelas MPAT Bu Gien, terima kasih atas

kebersamaan, dukungan dan masukan yang kalian berikan dalam proses

penyelesaian skripsi ini dengan penuh semangat.

11. Teman-teman Akuntansi 2011 terkhusus untuk Akuntansi kelas C, terima

kasih atas kebersamaan, doa, dukungan, dan semangat dari kalian sangatlah

berarti.

12. Klara Catur, Yohana Wigati, Monica Artha terkasih yang selalu memberikan

doa, dukungan, semangat, dan bantuan. Sehingga, saya dapat menyelesaikan

skripsi dengan penuh semangat.

13. Semua pihak yang telah membantu, dukungan dan berperan aktif dalam

penulisan skripsi ini yang tidak dapat disebutkan satu per satu.

Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih banyak kekurangan, oleh karena

itu penulis mengharapkan kritik dan saran. Semoga skripsi ini dapat

bermanfaat bagi pembaca.

viii
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

DAFTAR ISI
Halaman

HALAMAN JUDUL........................................................................................... i
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................. ii
HALAMAN PENGESAHAN ............................................................................. iii
HALAMAN PERSEMBAHAN ......................................................................... iv
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN KARYA TULIS ........................... v
HALAMAN PERNYATAAN PERSETUJUAN PUBLIKASI .......................... vi
HALAMAN KATA PENGANTAR ................................................................... vii
HALAMAN DAFTAR ISI ................................................................................. x
HALAMAN DAFTAR TABEL ......................................................................... xii
HALAMAN DAFTAR SINGKATAN ............................................................... xiii
ABSTRAK .......................................................................................................... xiv
ABSTRAK .......................................................................................................... xv
BAB I PENAHULUAN .................................................................................. 2
A. Latar Belakang Masalah ................................................................ 2
B. Rumusan Masalah .......................................................................... 2
C. Batasan Masalah ............................................................................ 3
D. Tujuan Penelitian ........................................................................... 3
E. Manfaat Penelitian ......................................................................... 3
F. Sistematika Penulisan .................................................................... 4

BAB II LANDASAN TEORI .......................................................................... 6


A. Kredit ............................................................................................. 6
1. Pengertian Kredit ...................................................................... 6
2. Unsur-unsur Kredit.................................................................... 6
3. Fungsi Kredit ............................................................................. 8
B. Credit Union .................................................................................. 9
1. Pengertian Credit Union ............................................................ 9
2. Prinsip-prinsip Credit Union ..................................................... 10
3. Analisis Pemberian Kredit Credit Union ................................. 14
C. Kredit Bermasalah ........................................................................ 17
1. Pengertian Kredit Bermasalah................................................... 17
2. Faktor Penyebab Kredit Bermasalah ......................................... 17
3. Strategi Penyelesaian Kredit Bermasalah ................................. 19
4. Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan
Menengah Republik Indonesia No:
14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian
Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan Pinjam. 21
D. Hasil Penelitian Terdahulu ............................................................ 23

BAB III METODE PENELITIAN ................................................................... 26


A. Jenis Penelitian .............................................................................. 26
B. Subyek dan Objek Penelitian ......................................................... 26

x
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

C. Tempat Penelitian .......................................................................... 27


D. Populasi dan Sampel ...................................................................... 27
E. Jenis dan Sumber Data ................................................................... 30
F. Teknik Pengumpulan Data............................................................. 30
G. Teknik Analisis Data ..................................................................... 31

BAB IV GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ........................................... 33


A. Kedudukan Credit Union Cindelaras Tumankar TP 02 Lorejo ..... 33
B. Waktu Pelayanan TP 02 Lorejo ..................................................... 34
C. Sejarah Credit Union Cindelaras Tumangkar ................................ 34
D. Visi, Misi dan Slogan Credit Union Cindelaras Tumangkar ......... 35
E. Status Badan Hukum ..................................................................... 36
F. Susunan Pengurus .......................................................................... 36
G. Status Keanggotaan........................................................................ 37
H. Syarat Keanggotaan ....................................................................... 38
I. Produk Simpanan Anggota ............................................................ 40
J. Produk Kredit ................................................................................. 53
K. Produk Perlindungan Jalinan ......................................................... 58
L. Produk Bantuan.............................................................................. 65
M. Ketentuan Umum Kredit ................................................................ 68
N. Ketentuan Cadangan Kerugian Piutang ......................................... 75
O. Analisis 5C ..................................................................................... 75
P. Langkah-langkah Penanganan Kredit Bermasalah ........................ 77

BAB V ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN ........................................ 79


A. Deskripsi Data................................................................................ 79
B. Analisis Data .................................................................................. 134
C. Pembahasan ................................................................................... 162

BAB VI PENUTUP ......................................................................................... 188


A. Kesimpulan .................................................................................... 188
B. Keterbatasan Penelitian.................................................................. 188
C. Saran .............................................................................................. 188

DAFTAR PUSTAKA ......................................................................................... 191

LAMPIRAN ........................................................................................................ 193

xi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

DAFTAR TABEL

Tabel 5. 1 Rangkuman Wawancara Penyebab Kredit Bermasalah......................119

Tabel 5.2 Rangkuman Hasil Analisis Faktor-Faktor Penyebab Kredit


Bermasalah.……………………………………………………….....150

Tabel 5.3 Hasil Perhitungan Prosentase Faktor Penyebab Kredit Bermasalah…197

xii
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

DAFTAR SINGKATAN

Singkatan Keterangan

TP Tempat Pelayanan
BJS Balas Jasa Simpanan
BJP Balas Jasa Pinjaman

xiii
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

ABSTRAK

ANALISIS KREDIT BERMASALAH


Studi Kasus di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

Cesilia Dian Astika Sari


112114142
Universitas Sanata Dharma
Yogyakarta
2016

Jenis penelitian ini adalah studi kasus yang menggunakan pendekatan


deskriptif kualitatif. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor-
faktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02
Lorejo.
Metode pengumpulan data dengan melakukan wawancara dan
dokumentasi. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini berjumlah 24
responden yang mengalami kredit bermasalah dari laporan kredit bermasalah
dengan cut off tanggal 4 Februari 2016. Teknik pengambilan sampel
menggunakan teknik convenience. Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor-
faktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar ada
sembilan faktor antara lain penyalahgunaan dana kredit, watak tidak baik, lokasi
Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh dari tempat tinggal
anggota, kesibukan anggota dalam berbisnis, adanya kendala usaha, perceraian,
gagal panen, istri mengalami keguguran dan penambahan pinjaman di lembaga
lain tanpa diikuti penambahan pendapatan.

Kata kunci : faktor-faktor kredit bermasalah dan kredit bermasalah.

xiv
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

ABSTRACT

ANALYSIS OF NON PERFORMING LOANS


CASE STUDY ON THE CREDIT UNION CINDELARAS TUMANGKAR
TP 02

Cesilia Dian Astika Sari


112114142
UniversitasSanata Dharma
Yogyakarta
2016

This research is a case study with a descriptive qualitative approach. The


purpose of this research is to identify factors which cause non performing loans at
Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.
Data collection method were interviews and documentation. The samples
used in the study were 24 respondents who experienced a non performing loans by
4 February 2016 reports. This research use convenience sampling. The results
showed that non performing loans at Credit Union Cindhelaras Tumangkar were
affected mostly caused by nine factors, there were misappropriation of credit
funds, bad character, distance, too busy doing business, business constraints,
divorce, crop failure, miscarriage, and increased of debt in other institutions
without any additional income.

Keywords: factors of non performing loans and non performing loans.

xv
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Koperasi adalah salah satu bentuk lembaga keuangan dari ekonomi

kerakyatan. Ketatnya persaingan lembaga keuangan saat ini mendorong

lembaga keuangan di Indonesia untuk lebih giat dalam mengembangkan

usahanya baik peningkatan kualitas pelayanan maupun kualitas jasa.

Tawaran seperti hadiah atau bunga yang menarik dilakukan sebagai usaha

untuk menarik dana masyarakat sebanyak-banyaknya dan meyalurkannya

kembali kepada nasabah dalam bentuk kredit. Credit Union Cindelaras

Tumangkar adalah salah satu lembaga keuangan non Bank yang

memberikan fasilitas pinjaman atau kredit kepada anggotanya.

Salah satu masalah yang dihadapi Credit Union Cindelaras

Tumangkar adalah kredit bermasalah. Bahaya atas kredit bermasalah yakni

tidak terbayarkan kembali kredit yang diberikan, baik sebagian maupun

seluruhnya. Semakin besar kredit bermasalah yang dialami koperasi, maka

semakin menurun pula tingkat kesehatan koperasi tersebut.

Penurunan mutu kredit dan tingkat kesehatan mempengaruhi

likuiditas keuangan dan solvabilitasnya, yang dapat memepengaruhi

kepercayaan para kreditur maupun calon nasabah. Semakin besar jumlah

kredit bermasalah, semakin besar pula tanggungan koperasi untuk

menyediakan dana cadangan kerugian piutang. Dampak yang ditimbulkan

oleh kredit bermasalah mewajibkan koperasi berusaha untuk

1
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

mengupayakan penanggulangan ataupun pencegahan bahaya yang

mungkin timbul akibat kredit bermasalah.

Kredit yang diberikan tanpa didahului oleh analisa kredit yang

profesional dapat diragukan mutunya. Tujuan analisa kredit adalah menilai

mutu permintaan kredit baru yang diajukan oleh calon debitur ataupun

permintaan tambahan kredit terhadap kredit yang sudah pernah diberikan

yang diajukan oleh debitur lama. Penilaian mutu pemberian kredit dapat

memperkecil resiko adanya kredit bermasalah.

Pemberian kredit kepada anggota mengandung resiko yaitu

kemungkinan penerima kredit tidak mampu melunasi kredit tepat pada

waktunya atau bahkan gagal bayar sama sekali. Penyebab kredit

bermasalah di Credit Union menurut Munaldus (2014:186) adanya

pemohon pinjaman yang nyata-nyata berwatak buruk atau tidak

mempunyai kemampuan mengembalikan pinjaman. Oleh karena itu,

penulis ingin menganalisa faktor-faktor penyebab kredit bermasalah pada

Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Hal ini dikarenakan

penyebab kredit bermasalah harus diketahui sedini mungkin untuk

mengurangi resiko kerugian yang disebabkan oleh kredit bermasalah.

B. Rumusan Masalah

Apa penyebab terjadinya kredit bermasalah di Credit Union Cindelaras

Tumangkar TP 02 Lorejo?
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

C. Batasan masalah

Penelitian ini menggunakan Laporan Kredit bermasalah dengan cut-off

tanggal 4 Februari 2016 mengenai tunggakan angsuran karena peneliti

ingin melakukan penelitian dengan data yang terbaru di Credit Union

Cindelaras TP 02 Lorejo.

D. Tujuan Penelitian

Tujuan Penelitian untuk mengetahui penyebab kredit bermasalah di

Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.

E. Manfaat Penelitian

1. Bagi Credit Union Cindelaras Tumangkar

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan masukan dan bahan

pertimbangan bagi pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dalam

menentukan kebijakan-kebijakan yang dilakukan khususnya dalam

masalah pemberian kredit kepada nasabah.

2. Bagi Peneliti dan Akademisi

Penelitian ini diharapkan mampu memberikan kontribusi bagi

perkembangan ilmu pengetahuan serta dapat digunakan sebagai

referensi untuk penelitian yang akan datang terutama yang berkaitan

dengan kredit bermasalah.

3. Bagi masyarakat

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan informasi kepada

masyarakat mengenai penyebab terjadinya kredit bermasalah, sehingga


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

diharapkan masyarakat dapat menggunakan kredit yang diberikan

sesuai dengan keperluan yang telah direncanakan.

F. Sistematika Penulisan

Bab I : Pendahuluan

Bab ini menjelaskan mengenai latar belakang

masalah, rumusan masalah, batasan masalah, tujuan

penelitian, manfaat penelitian dan sistematika

penelitian.

Bab II : Landasan Teori

Bab ini menguraikan teori yang menjadi landasan

dalam penelitian ini, seperti tinjuan pustaka,

penelitian terdahulu dan kerangka pikiran.

Bab III : Metode Penelitian

Bab ini membahas jenis penelitian, subyek dan

objek penelitian, jenis dan sumber data, variable

penelitian dan teknik analisis data.

Bab IV : Gambaran Umum

Bab ini menjelaskan secara singkat mengenai Credit

Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

Bab V : Analisis dan Pembahasan

Bab ini menjelaskan tentang hasil penelitian, analisis

data dan pembahasannya.

Bab VI : Penutup

Bab ini berisi kesimpulan, keterbatasan penelitian

dan saran yang diharapkan bermanfaat bagi Credit

Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Kredit

1. Pengertian Kredit

Kredit berasal dari bahasa Yunani yaitu “credere” yang berarti

kepercayaan dan bahasa latin“creditum” yang artinya kepercayaan atau

kebenaran. Dasar dari kredit adalah kepercayaan. Kredit menurut

Suyatno (1991:13) adalah penundaan pembayaran dari prestasi yang

diberikan sekarang, baik dalam bentuk barang, uang maupun jasa.

Kredit menurut Kasmir (2000:92) adalah uang atau tagihan yang

nilainya dapat diukur dengan uang, misalnya bank membiayai kredit

untuk pembelian rumah atau mobil. Kesepakatan antara kreditur

dengan debitur sesuai dengan perjanjian yang telah mereka buat.

2. Unsur-Unsur Kredit

Terdapat beberapa unsur yang mempengaruhi pemberian kredit.

Adapun unsur-unsur yang terkandung dalam pemberian fasilitas kredit

menurut Kasmir (2000:94-95) adalah :

a. Kepercayaan

Kepercayaan yaitu suatu keyakinan pemberi kredit bahwa kredit

yang diberikan (berupa uang, barang atau jasa) akan benar-benar

diterima kembali dimasa tertentu dimasa datang. Kepercayaan ini

diberikan oleh bank, dimana sebelumnya sudah dilakukan

penelitian penyelidikan tentang nasabah baik secara intern maupun

6
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

ekstern. Penelitian dan penyelidikan tentang kondisi masa lalu dan

sekarang terhadap nasabah permohonan kredit.

b. Kesepakatan

Disamping unsur kepercayaan, di dalam kredit juga mengandung

unsur kesepakatan antara pemberian kredit dengan penerima kredit.

Kesepakatan ini dituangkan dalam satu perjanjian di mana masing-

masing pihak menandatangani hak dan kewajiban masing-masing.

c. Jangka Waktu

Setiap kredit yang diberikan memiliki jangka waktu tertentu,

jangka waktu ini mencakup masa pengembalian kredit yang telah

disepakati. Jangka waktu tersebut bisa berbentuk jangka pendek,

jangka menengah atau jangka panjang.

d. Risiko

Risiko akan terjadi akibat adanya kesenjangan waktu dari

pemberian kredit tersebut. Asumsinya adalah semakin lama waktu

pemberian kredit semakin tinggi pula tingkat resikonya. Risiko ini

menjadi tanggung jawab bank, baik risiko yang disengaja oleh

nasabah yang bermasalah, maupun risiko yang tidak disengaja.

Misalnya adalah terjadinya bencana alam atau bangkrutnya usaha

nasabah tanpa unsur kesengajaan lainnya.

e. Balas Jasa

Balas jasa merupakan keuntungan atas pemberian suatu kredit atau

jasa yang dikenal dengan nama bunga. Balas jasa dalam bentuk
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

bunga dan biaya administrasi kredit ini merupakan keuntungan

Bank.

3. Fungsi Kredit

Kredit mempunyai beberapa fungsi penting dalam perekonomian.

Fungsi kredit menurut Kasmir (2000:97-98) adalah :

a. Kredit Dapat Meningkatkan Daya Guna Uang

Kredit dapat diberikan oleh Bank dan dapat digunakan oleh debitur

untuk mengolah barang yang tidak berguna menjadi berguna atau

bermanfaat.

b. Kredit Dapat Meningkatkan Peredaran dan Lalu Lintas Uang

Uang yang diberikan atau disalurkan akan beredar dari satu

wilayah ke wilayah lainnya, sehingga suatu daerah yang

kekurangan uang dengan memperoleh kredit maka daerah tersebut

akan memperoleh tambahan uang dari daerah lainnya.

c. Kredit Dapat Meningkatkan peredaran Barang

Kredit dapat pula menambah atau memperlancar arus barang dari

satu wilayah ke wilayah lainnya, sehingga jumlah barang yang

beredar dari satu wilayah ke wilayah lainnya bertambah atau kredit

dapat pula meningkatkan jumlah barang yang beredar.

d. Kredit Sebagai Alat Stabilitas Ekonomi

Kredit sebagai alat stabilitas ekonomi didasarkan bahwa kredit

yang diberikan dapat menambah jumlah barang yang diperlukan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

oleh masyarakat dan membantu dalam mengekspor barang dari

dalam ke luar ngeri sehingga meningkatkan devisa Negara.

e. Kredit Dapat Meningkatkan Kegairahan Berusaha

Bagi debitur, kredit tentu akan dapat meningkatkan kegairahan

berusaha, apa lagi bagi debitur yang memandang modalnya pas-

pasan.

f. Kredit Dapat Meningkatkan Pemerataan Pendapatan

Semakin banyak kredit yang disalurkan maka akan semakin baik,

terutama dalam hal meningkatan pendapatan. Jika sebuah kredit

diberikan untuk membangun pabrik, maka pabrik tersebut tentu

membutuhkan tenaga kerja sehingga dapat pula mengurangi

pengangguran. Disamping itu bagi masyarakat sekitar pabrik juga

akan dapat meningkatkan pendapatannya seperti membuka warung

atau menyewa rumah kontrakan atau jasa lainnya.

g. Kredit Dapat Meningkatkan Hubungan Internasional

Kredit dapat meningkatkan hubungan internasional karena dengan

adanya pinjaman internasional akan meningkatkan kerjasama di

bidang lainnya.

B. Credit Union

1. Pengertian Credit Union

Credit Union berasal dari dua kata, yaitu credit dan union. Credit

dalam bahasa Latin adalah credere artinya saling percaya. Sedangkan

union (unio) berarti kumpulan.Jadi Credit Union artinya kumpulan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

10

orang-orang yang saling percaya.Credit Union di Indonesia

diterjemahkan sebagai Koperasi Kredit.

Credit union dalam Munaldus (2012:2) didefinisikan dalam beberapa

definisi yaitu :

Pertama, Credit Union adalah koperasi keuangan yang dijalankan

secara demokratis dan profit sharing (bagi hasil), menawarkan

berbagai produk simpanan dan pinjaman berbunga rendah kepada

anggotanya.

Kedua, Credit Union adalah sebuah lembaga keuangan koperasi yang

dimiliki dan diawasi oleh para anggotanya dan dioperasikan untuk

tujuan mendorong pola hidup hemat, menyediakan pinjaman dengan

suku bunga bersaing dan menyediakan berbagai pelayanan keuangan

lain kepada para anggotanya.

Ketiga, Word Council of Credit Unions (WOCCU) mendefinisikan

Credit Union sebagai “not-for-frofit cooperative institutions” atau

lembaga koperasi yang bukan untuk tujuan mencari keuntungan.

Keempat, Credit Union adalah koperasi keuangan yang didirikan dari

oleh dan untuk anggota di mana para anggota adalah penabung,

peminjam dan sekaligus pemegang saham.

2. Prinsip-Prinsip Credit Union

Pihak WOCCU mengeluarkan Operating Principles yang harus

diterapkan secara konsisten oleh entitas bersama Credit Union.Prinsip-


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

11

prinsi Credit Union ( Operating Principles of Credit Union) sebagai

berikut :

a. Struktur Demokratis

1) Keanggotaan Terbuka

Keanggotaan di Credit Union adalah terbuka dan sukarela

terhadap semua orang yang berada dalam ikatan pemersatu

(common bond) yang dapat memanfaatkan pelayaan Credit

Union dan bersedia memikul tanggung jawab bersama.

2) Pengawasan Demokratis

Para anggota Credit Union memiliki hak yang sama untuk

memilih (satu anggota satu suara) dan berpartisipasi di dalam

membuat keputusan yang mempen garuhi kemajuan Credit

Union, tanpa memperhatikan jumlah simpanan atau tabungan

dan volume bisnis. Voting di organisasi atau asosiasi

pendukung Credit Union haruslah proporsional atau

representative, sesuai dengan prinsip-prinsip yang demokratis.

CU adalah otonom dalam kerangka hukum dan regulasi serta

mengakui Credit Union sebagai sebuah cooperative enterprise

yang melayani anggota dan diawasi oleh anggota.

3) Tidak Diskriminatif

Credit Union tidak diskriminatif terhadap semua latar belakang

anggota, termasuk suku, orientasi, kebangsaan, seks, agama

dan politik.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

12

b. Pelayanan Kepada Anggota

1) Distribusi Kepada Anggota

Surplus (pendapatan bersih) yang diperoleh dari kegiatan usaha

Credit Union setelah menutupi biaya modal, biaya operasional,

provisi pinjaman lalai dan untuk memenuhi ketentuan dan

persyaratan dana cadangan, menjadi milik anggota dan

bermanfaat bagi anggota sehingga tak seorang pun anggota

atau kelompok merasa dirugikan. Surplus tersebut dibagikan

dalam bentuk SHU atau Sisa Hasil Usaha. Keuntungan ini akan

dibagikan kepada semua anggota sesuai dengan transaksi yang

bersangkutan dengan Credit Union.

2) Membangun Stabilitas

Perhatian utama Credit Union adalah untuk membangun

kekuatan keuangan yang meliputi tersedianya dana cadangan

yang memadai dan pengendalian internal yang akan

memastikan pelayanan kepada anggota berkelanjutan

3) Pelayanan Kepada Anggota

Pelayanan Credit Union diarahkan untuk meningkatkan

kesejahteraan sosial ekonomi semua anggota.

c. Tujuan Sosial

1) Pendidikan yang Terus-Menerus

Credit Union secara aktif melaksanakan pendidikan kepada

para anggota, pengurus, pengawas, komite dan staf serta


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

13

kepada masyarakat umum berdasarkan prinsip-prinsip

menolong diri sendiri dalam kebersamaan.

2) Kerjasama Antar Credit Union

Credit Union secara aktif bekerjasama dengan Credit Union

lain, koperasi dan berbagai lembaga pada tingkat lokal,

nasional dan internasional agar mampu memberikan pelayanan

terbaik kepada anggota dan masyarakat.

3) Tanggung Jawab Sosial

Credit Union mempunyai tanggung jawab sosial terhadap

lingkungan internal dan eksternal Credit Union. Lingkungan

internal Credit Union dalam hal pelayanan terhadap para

anggotanya dan di luar Credit Union terhadap kemajuan

daerah.Credit union wajib memperluas pelayanannya kepada

semua orang yang memerlukan dan mau menggunakan

pelayanan Credit Union. Setiap orang, baik anggota atau

anggota potensial wajib memahami mandat ini. Keputusan

yang diambil harus berpihak kepada kepentingan bersama dan

kepentingan yang lebih luas.

3. Analisis Pemberian Kredit Credit Union

Credit union wajib mempunyai keyakinan atas kemampuan dan

kesanggupan debitur untuk melunasi utangnya sesuai dengan yang

diperjanjikan, oleh karena itu untuk memperoleh keyakinan tersebut


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

14

Credit Union harus melakukan analisis pemberian kredit dengan

seksama.

Analisis pemberian kredit Credit Union menurut Munaldus (2014:

218- 224):

a. Penyelidikan Lapangan

Suatu permohonan kredit harus melewati suatu penyelidikan

terlebih dahulu untuk menentukan apakah informasi yang

disampaikan oleh pemohon kredit dapat dipercaya. Laporan

lengkap penyelidikan lapangan harus disimpan di dalam satu file

tersendiri. Staf kredit memperoleh informasi dari surat permohonan

pinjaman yang sudah diisi, yang diantaranya adalah :

1) Nama pemohon dan para penjaminnya

2) Jumlah pinjaman yang diajukan dan berapa sisa pinjaman yang

masih tersisa

3) Tempat calon debitur bekerja

4) Besarnya pendapatan yang bersangkutan per bulan

5) Tujuan/ uraian penggunaan pinjaman

6) Total pengeluaran

7) Pendapatan bersih

Informasi yang dikumpulkan selama proses total pengeluaran

pengajuan permohonan kredit, staf kredit menyampaikan kepada

staf akuntansi agar dapat membuktikan keabsahan data yang

diberikan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

15

b. Faktor-faktor yang Harus diperiksa

Kriteria pemberian kredit di Credit Union adalah 5C yaitu :

1) Capacity to Pay

Capacity to pay adalah kemampuan yang bersangkutan

mengembalikan pinjaman sesuai besarnya angsuran dan bunga

pinjaman serta jangka waktu yang sudah ditetapkan. Informasi

ini didapatkan dengan menghitung pendapatan perorangan

bersih dari pemohon pinjaman. Aturan dasarnya adalah jangka

waktu pengembalian pimjaman harus sesuai dengan arus kas

yang bersangkutan, baik secara bulanan, mingguan maupun

tahunan. Apabila pembayaran angsuran dibayar secara

kuartalan, semesteran atau tahunan, bunga pinjaman harus tetap

dibayar setiap bulan.

Pertimbangan untuk menilai kemampuan seseorang pemohon

pinjaman untuk mengembalikan pinjaman adalah :

a) Besarnya angsuran dan bunga pinjaman yang harus dibayar

setiap bulan.

b) Besarnya pinjaman yang layak diajukan setelah melihat

besarnya utang yang masih ada di Credit Union lain atau utang

di tempat lain dengan menggunakan perhitungan rasio utang

(debt rasio). Standar rasio utang maksimum adalah 30%.

c) Nilai asset berwujud dan nilai taksirannya termasuk simpanan

saham dan setara saham.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

16

d) Jumlah simpanan lainnya di Credit Union

2) Character

Character adalah integritas seseorang, kredibilitas dan

kejujuran.Semuanya itu harus diperiksa. Watak menunjukkan

kestabilan peemohon pinjaman tentang investasinya. Ini

ditunjukkan dengan:

a) Catatan pembayaran pinjaman di Credit Union

b) Catatan pembayaran pinjaman di tempat lain

c) Reputasi di masyarakat

d) Kebiasaan untuk menabung

3) Collateral ( barang jaminan )

Collateral berupa asset-aset pribadi atau asset-aset bergerak

dan asset-aset nyata atau tidak bergerak yang dimiliki atas

nama pemohon pinjaman yang ditawarkan sebagai barang

jaminan. Bisa juga properti nyata atau properti pribadi yang

dimiliki oleh orang lain, yang ditawarkan oleh pihak ketiga

sebagai jaminan pinjaman. Semua pinjaman harus ada jaminan,

minimal jaminan berupa tabungan di Credit Union.

4) Capital ( modal )

Capital adalah jumlah tabungan atau kontribusi yang dibuat

oleh pemohon pinjaman di Credit Union dan lembaga

keuangan lainnya.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

17

5) Credit Condition

Credit Condition adalah faktor-faktor eksternal yang

mempengaruhi keadaan sosial-ekonomi permohonan pinjaman.

Faktor-faktor tersebut adalah :

a) Legalitas kegiatan usaha yang diusulkan untuk didanai dari

pinjaman.

b) Dampak lingkungan dari kegiatan tersebut.

c) Ketepatan bisnis terkait kondisi cuaca.

d) Pengaruh kondisi politik terhadap usaha yang didanai dari

Credit Union.

C. Kredit Bermasalah

1. Pengertian Kredit Bermasalah

Pemberian suatu fasilitas kredit mengandung risiko kemacetan.

Akibatnya, kredit tidak dapat ditagih, sehingga menimbulkan kerugian.

Sebaiknya apapun analisis kredit yang dilakukan dalam

mempertimbangkan permohonan kredit, kemungkinan terjadinya

kredit bermasalah tetap ada. Kredit bermasalah menurut As.

Mahmoeddin (2002:2) adalah kredit dimana debiturnya tidak

memenuhi persyaratan yang telah diperjanjikan sebelumnya, misalnya

persyaratan mengenai pembayaran bunga, pengambilan pokok

pinjaman, peningkatan margin deposit, pengikatan dan peningkatan

agunan dan sebagainya.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

18

Kredit bermasalah menurut S.Mantayborbir, et al (2002,23) suatu

kredit dikatan bermasalah karena debitur wanprestasi atau ingkar janji

atau tidak menyelesaiakan kewajibannya sesuai dengan perjanjian baik

jumlah maupun waktu, misalnya pembayaran atas perhitungan bunga

maupun utang pokok.

2. Faktor penyebab Kredit Bermasalah

Faktor penyebab kredit bermasalah menurut W.Reed Edward,K.Gill

Edward (1995,120) terdapat 2 faktor yaitu faktor internal dan faktor

eksternal.

a. Faktor internal yang menjadi penyebab timbulnya kredit

bermasalah yaitu:

1) Kebijakan perkreditan yang ekspansif

2) Penyimpanan dalam pelaksanaan prosedur perkreditan

3) Itikad kurang baik dari pemilik, pengurus atau pegawai Bank

4) Lemahnya sistem administrasi dan pengawasan kredit serta

lemahnya sistem informasi kredit bermasalah.

b. Faktor eksternal penyebab timbulnya kredit bermasalah adalah :

1) Kegagalan usaha debitur.

2) Musibah terhadap debitur atau terhadap kegitan usaha debitur.

3) Pemanfaatan iklim persaingan perbankan yang tidak sehat oleh

debitur.

4) Menurunnya kegiatan ekonomi dan tingginya suku bunga kredit.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

19

3. Strategi Penyelesaian Kredit Bermasalah

Kredit bermasalah atau macet memaksa Bank atau lembaga keuangan

lainnya untuk melakukan strategi penyelesaian kredit bermasalah

sehingga tidak menimbulkan kerugian. Penyelesaian kredit bermasalah

dapat dilakukan dengan memberikan keringanan berupa jangka waktu

atau jumlah angsuran terutama bagi kredit yang terkena musibah atau

dengan melakukan penyitaan bagi kredit yang sengaja lalai untuk

membayar.

Strategi penyelesaian kredit bermasalah atau macet menurut Kasmir

(2005:116-117) dilakukan dengan beberapa cara yaitu :

a. Rescheduling

1) Memperpanjang Jangka Waktu Kredit.

Memperpanjang jangka waktu kredit dilakukan dengan cara

debitur diberikan keringanan dalam masalah jangka waktu

kredit misalnya perpanjangan jangka waktu kredit dari 6 bulan

menjadi satu tahun sehingga debitur mempunyai waktu yang

lebih lama untuk mengembalikannya.

2) Memperpanjang Jangka Waktu Angsuran.

Memperpanjang angsuran dilakukan dengan cara jangka waktu

angsuran kreditnya diperpanjang pembayarannya misalnya dari

36 kali menjadi 48 kali dan jumlah angsurannya menjadi

mengecil seiring dengan penambahan jumlah angsuran.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

20

b. Reconditioning

Reconditioning dilakukan dengan cara mengubah berbagai cara

persyaratan yang ada seperti:

1) Kapitalisasi bunga, yaitu bunga dijadikan hutang pokok.

2) Penundaan pembayaran bunga sampai waktu tertentu.

Penundaan pembayaran bunga sampai waktu tertentu adalah

penundaan pembayaran bunga sedangkan pokok pinjamannya tetap

harus dibayar seperti biasa.

3) Penurunan Suku Bunga

Penurunan suku bunga dimaksudkan agar lebihmeringankan beban

debitur. Sebagai contoh jika bunga per tahun sebelumnya

dibebankan 20% diturunkan menjadi 18%, hal ini tergantung dari

pertimbangan yang bersangkutan. Penurunan suku bunga akan

mempengaruhi jumlah angsuran yang semakin kecil, sehingga

diharapkan dapat membantu meringankan debitur.

4) Pembebasan Bunga

Pembebasan bunga diberikan kepada debitur dengan pertimbangan

debiturakan mampu lagi membayar kredit tersebut dengan catatan

debitur tetap mempunyai kewajiban untuk membayar pokok

pinjamannya sampai lunas.

c. Restructuring

Restructuring dilakukan dengan cara sebagai berikut :

1) Dengan menambah jumlah kredit.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

21

2) Dengan menambah equity :

a) Dengan menyetor uang tunai

b) Tambahan modal dari pemilik

d. Kombinasi

Kombinasi merupakan gabungan ketiga jenis yang di atas

e. Penyitaan Jaminan

Penyitaan jaminan merupakan jalan terakhir apabila debitur sudah

benar-benar tidak mampu lagi untuk membayar semua hutang-

hutangnya.

D. Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan

Pinjam.

Pinjaman bermasalah terdiri dari :

1. Pinjaman Kurang Lancar

Pinjaman digolongkan kurang lancar apabila memenuhi kriteria

dibawah ini :

a. Terdapat tunggakan angsuran pokok sebagai berikut :

1) Tunggakan melampaui 1 (satu) bulan dan belum melampaui 2

(dua) bulan bagi pinjaman dengan angsuran harian dan/atau

mingguan; atau
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

22

2) Melampaui 3 (tiga) bulan dan belum melampaui 6 (enam)

bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya ditetapkan

bulanan, 2 (dua) bulan atau 3 bulan; atau

3) Melampaui 6 (enam) bulan tetapi belum melampaui 12 (dua

belas) bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya ditetapkan

6 (enam) bulan atau lebih; atau

4) Tunggakan melampaui 1 (satu) bulan tetapi belum melampaui

3 (tiga) bulan bagi pinjaman dengan masa angsuran kurang dari

1 (satu) bulan; atau

5) Melampaui 3 (tiga) bulan, tetapi belum melampaui 6 (enam)

bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya lebih dari 1 (satu)

bulan.

b. Pinjaman Belum Jatuh Tempo

Pengembalian pinjaman tanpa angsuran dengan tunggakan bunga

yang melampaui 3 (tiga) bulan tetapi belum melampaui 6 (enam)

bulan.

c. Pinjaman Telah Jatuh Tempo

Pengembalian pinjaman tanpa angsuran dengan pinjaman telah

jatuh tempo dan belum dibayar tetapi belum melampaui 3 (tiga)

bulan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

23

2. Pinjaman yang Diragukan

Pinjaman digolongkan diragukan apabila pinjaman yang bersangkutan

tidak memenuhi kriteria kurang lancar tetapi berdasarkan penilaian

dapat disimpulkan bahwa:

a. Pinjaman masih dapat diselamatkan dan agunan bernilai sekurang-

kurangnya 75% dari hutang peminjam termasuk bunganya; atau

b. Pinjaman tidak dapat diselamatkan tetapi agunannya masih bernilai

sekurang-kurangnya 100% dari hutang peminjam termasuk

bunganya.

3. Pinjaman Macet

Pinjaman digolongkan Macet apabila :

a. Tidak memenuhi kriteria kurang lancar dan diragukan , atau;

b. Memenuhi kriteria diragukan tetapi dalam jangka waktu 12 (dua

belas) bulan sejak digolongkan diragukan belum ada pelunasan.

c. Pinjaman tersebut penyelesaiannya telah diserahkan kepada

Pengadilan Negeri atau telah diajukan penggantian kepada

perusahaan asuransi pinjaman.

E. Penelitian Terdahulu

Hasil penelitian terdahulu dapat dijadikan dasar gambaran

penelitian selanjutnya walaupun ada perbedaan subyek, obyek, variabel

penelitian dan metode analisis yang digunakan maupun indikator yang

diteliti.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

24

Penelitian pertama dilakukan oleh Muslim (2012) dengan judul “Analisis

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kredit Macet (Kurang Lancar,

Diragukan dan Macet) pada UMKM Industri Mebel di Kabupaten Jepara

Tahun 2012”. Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh faktor

pengelolaan pemasaran, tingkat persaingan, pengelolaan keuangan,

pengelolaan teknis dan tingkat kebijakan pemerintah terhadap kredit macet

dari UMKM mebel di Jepara tahun 2012. Metode analisis yang digunakan

adalah analisis regresi berganda dengan uji hipotesis yaitu uji koefisien

determinasi, uji F dan uji t. uji asumsi klasik terdiri dari uji

multikolonieritas, uji heterokedastatis, uji normalitas dan uji autokolerasi.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel pengelolaan pemasaran

berpengaruh negatif terhadap kredit macet UMKM industry mebel di

jepara tetapi tidak signifikan. Variabel pengelolaan teknis berpengaruh

negatif dan signifikan. Variabel tingkat persaingan dan tingkat kebijakan

pemerintah berpengaruh positif dan signifikan. Sedangkan variabel

pengelolaan keuangan berpengaruh positif tetapi tidak signifikan terhadap

kredit macet UMKM industry mebel di Jepara.

Penelitian kedua dilakukan oleh Nilam Mentari (2013) dengan

judul "Faktor-Faktor Penyebab kredit Bermasalah (Studi Kasus Pada

KJKS Bina Insan mandiri Di Gondangrejo). Penelitian ini bertujuan untuk

mengetahui apakah penyebab terjadinya kredit bermasalah pada KJKS

Bina Insan Mandiri di Gondangrejo. Penelitian ini menggunakan data

sekunder, yaitu laporan keuangan KJKS Bina Insan Mandiri Periode


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

25

Tahun 2007-2011. Subjek penelitian adalah manajer KJKS Bina Insan

Mandiri dan beberapa nasabah yang mengalami pembiayaan macet.

Informasi diperoleh melaui teknik wawancara.

Hasil penelitian ini menunjukan bahwa faktor-faktor penyebab

kredit bermasalah di KJKS Bina Insan Mandiri Gondangrejo periode tahun

2007-2011 antara lain : watak buruk nasabah seperti penyalahgunaan dana

dan rendahnya moralitas nasabah. Masalah ekonomi seperti kegagalan

usaha dan salah urus usaha. Masalah keluarga seperti perceraian, kematian

dan sakit yang berkepanjangan. Kemudian pihak KJKS mengambil

tindakan untuk menyelesaikan pembiayaan bermasalah dengan cara 3R

(Resceduling, Reconditioning dan Restructuring), apabila pihak KJKS

tidak bisa mengatasi masalah pembiayaan bermasalah dan tidak ada itikad

baik dari nasabah untuk menyelesaikan kewajibannya maka diselesaikan

melalui jalan damai dan terakhir dengan jalan saluran hukum.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang dilakukan dalam penelitian ini adalah studi kasus di

Credit Union Cindelaras Tumangkar dengan pendekatan deskriptif

kualitatif. Penelitian ini dilakukan dengan cara mengamati obyek tertentu

dan dengan waktu yang sudah ditentukan untuk mengetahui secara

mendalam faktor-faktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union

Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo sehingga kesimpulan yang diambil

berdasar penelitian ini hanya berlaku untuk Credit Union Cindelaras

Tumangkar TP 02 Lorejo.

B. Subyek dan Objek Penelitian

1. Subyek

Subjek dalam penelitian ini adalah orang-orang yang memberikan

informasi yang dibutuhkan oleh penulis dalam penelitiannya yaitu

debitur bermasalah Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

dan manager Credit Union Cindelaras Tumangkar yaitu Bapak Y.

Sudarwanto

26
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

27

2. Obyek

Obyek untuk penelitian ini adalah faktor-faktor penyebab kredit

bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

Lorejo atas laporan kredit bermasalah dengan cut off tanggal 4

Februari 2016.

C. Tempat Penelitian

Tempat penelitian ini adalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

Lorejo Moyudan Sleman Yogyakarta.

D. Waktu Penelitian

Penelitian ini dilakukan pada tanggal 2 Februari 2016 sampai dengan 2

April 2016.

E. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Populasi menurut Sugiyono (2011:119) adalah wilayah generalisasi

yang terdiri atas: obyek/subjek yang mempunyai kualitas dan

karakteristik tertentu yang ditetapkan penulis untuk dipelajari dan

kemudian ditarik kesimpulannya. Populasi penelitian ini adalah

seluruh debitur Credit Union Cindelaras TP 02 Lorejo yang mengalami

kredit bermasalah atas laporan kredit bermasalah dengan cut off

tanggal 4 Februari 2016.

2. Sampel

Sampel menurut Sugiono (2011:120) adalah bagian dari jumlah

karakteristik yang dimiliki oleh populasi tersebut. Penentuan sampel


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

28

yang digunakan dalam penelitian ini adalah convenience atau

opportunity sampling. Menurut Jonathan Sarwono (2010:81),

convenience atau opportunity sampling adalah memilih unit-unit

analisis yang dianggap sesuai oleh penulis. Sampel untuk penelitian ini

adalah debitur bermasalah Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

Lorejo dengan kriteria berdasarkan Peraturan Menteri Negara Koperasi

dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan

Koperasi simpan Pinjam dan Unit Simpan Pinjam. Credit Union

Cindelaras mengacu pada Peraturan Menteri Negara Koperasi Usaha

Kecil dan Menengah tersebut, maka syarat sebuah Credit Union yang

sehat harus memenuhi indikator kesehatan yang ditetapkan agar dapat

menghasilkan kinerja yang maksimal.

Pinjaman bermasalah terdiri dari :

a. Pnjaman Kurang Lancar

Pinjaman digolongkan kurang lancar apabila memenuhi kriteria

dibawah ini :

1) Terdapat tunggakan angsuran pokok sebagai berikut :

a) Tunggakan melampaui 1 (satu) bulan dan belum

melampaui 2 (dua) bulan bagi pinjaman dengan angsuran

harian dan/atau mingguan; atau


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

29

b) Melampaui 3 (tiga) bulan dan belum melampaui 6 (enam)

bulan bagi pinjaman yan masa angsurannya ditetapkan

bulanan, 2 (dua) bulan atau 3 bulan; atau

c) Melampaui 6 (enam) bulan tetapi belum melampaui 12 (dua

belas) bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya

ditetapkan 6 (enam) bulan atau lebih; atau

d) Tunggakan melampaui 1 (satu) bulan tetapi belum

melampaui 3 (tiga) bulanbagi pinjaman dengan masa

angsuran kurang dari 1 (satu) bulan; atau

e) Melampaui 3 (tiga) bulan, tetapi belum melampaui 6

(enam) bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya lebih

dari 1 (satu) bulan.

2) Pinjaman Belum Jatuh tempo

Pengembalian pinjaman tanpa angsuran dengan tunggakan

bunga yang melampaui 3 (tiga) bulan tetapi belum melampaui

6 (enam) bulan.

3) Pinjaman Telah Jatuh Tempo

Pegembalian pinjaman tanpa angsuran dengan pinjaman telah

jatuh tempo dan belum dibayar tetapi belum melampaui 3 (tiga)

bulan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

30

b. Pinjaman yang Diragukan

Pinjaman digolongkan diragukan apabila pinjaman yang

bersangkutan tidak memenuhi kriteria kurang lancar tetapi

berdasarkan penilaian dapat disimpulkan bahwa:

1) Pinjaman masih dapat diselamatkan dan agunan bernilai

sekurang-kurangnya 75% dari hutang peminjam termasuk

bunganya;atau

2) Pinjaman tidak dapat diselamatkan tetapi agunannya masih

bernilai sekurang-kurangnya 100% dari hutang peminjam

termasuk bunganya.

c. Pinjaman Macet

Pinjaman digolongkan macet apabila :

1) Tidak memenuhi kriteria kurang lancar dan diragukan, atau

2) Memenuhi kriteria diragukan tetapi dalam jangka waktu 12

(dua belas) bulan sejak didolongkan diragukan belum ada

pelunasan.

3) Pinjaman tersebut penyelesaiannya telah diserahkan kepada

Pengadilan Negeri atau telah dijukan penggantian kepada

perusahaan asuransi pinjaman.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

31

F. Jenis dan Sumber Data

Jenis data yang diperoleh dalam penelitian ini yaitu:

Data kualitatif yang diperoleh melalui hasil wawancara dengan debitur

bermasalah Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo dan

manager Credit Union Cindelaras Tumangkar yaitu Y. Sudarwanto.

G. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini dilakukan dengan cara:

1. Wawancara

Wawancara merupakan teknik pengumpulan data dengan mengadakan

tanya jawab secara langsung. Wawancara dalam penelitian ini

dilakukan secara terstruktur maupun tidak terstruktur

a. Wawancara kepada debitur bermasalah Credit Union Cindelaras

Tumangkar TP 02 Lorejo untuk mendapatkan informasi mengenai

faktor-faktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union

Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.

b. Wawancara kepada manajer Credit Union Cindelaras Tumangkar

untuk mendapatkan informasi mengenai gambaran umum.

2. Dokumentasi

Dokumentasi merupakan teknik pengumpulan data dengan meneliti

dokumen Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Teknik

dokumentasi dilakukan dengan mengumpulkan dan memeriksa

formulir pemberian kredit, analisis penilaian kelayakan peminjaman


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

32

kredit, syarat-syarat pemberian kredit, Surat pemberitahuan dan Surat

Tagihan.

H. Teknik Analisis Data

Anaisis data merupakan proses akhir dalam penelitian untuk melakukan

olah data dan mendapatkan hasil kesimpulan dari penelitian yang

dilakukan. Aktivitas dalam analisis data Miles dan Huberman dalam

Sugiono (2007: 337), yaitu data reduction,data display dan conclusing

drawing/verification.

Teknik analisis data untuk menjawab rumusan masalah dilakukan dengan

langkah-langkah sebagai berikut:

1. Merangkum, mendeskripsikan dan memilih data atau informasi yang

telah diperoleh dari responden kemudian memfokuskan berdasarkan

masalah yang akan diungkap yaitu tentang faktor-faktor penyebab

kredit bermasalah.

2. Data ini disajikan dalam bentuk uraian singkat yang dideskripsikan

dalam bentuk naratif.

3. Penarikan kesimpulan berdasarkan hasil wawancara menggunakan

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan

Pinjam untuk mengevaluasi kredit bermasalah dan analisis data

mengenai faktor-faktor penyebab kredit bermasalah.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

BAB IV

GAMBARAN UMUM

CREDIT UNION CINDELARAS TUMANGKAR TP 02 LOREJO

A. Kedudukan Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo merupakan salah satu

tempat pelayanan Credit Union Cindelaras Tumangkar Pusat. Jumlah

anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar sampai pada tahun 2015

sebanyak 5250 anggota dan asset senilai Rp 45 Miliar. Credit Union

Cindelaras melayani pelayanan bagi anggota yang terdaftar sebagai

anggota di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.Anggota

yang tidak terdaftar sebagai anggota di Credit Union Cindelaras

Tumangkar TP 02 Lorejo harus melakukan mutasi terlebih dahulu jika

ingin dilayani di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.

Credit Union Cindelaras Tumangkar pusat beralamatkan di Jalan Rajawali

Raya 116 Manukan RT 05 RW 05 Condongcatur, Depok, Sleman

Yogyakarta 55281, memiliki 4 tempat pelayanan. Berikut ini adalah

tempat pelayanan Credit Union Cindelaras tumangkar Yogyakarta ;

1. TP 01 beralamat di Jalan Rajawali Raya 116 Manukan RT 05 RW 05

Condongcatur, Depok, Sleman Yogyakarta 55281.

2. Tp 02 Lorejo beralamatkan di Puluhan RT 01 Rw 03 Sumberarum

Moyudan Sleman Yogyakarta.

33
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

34

3. TP 03 Karang Rejek beralamatkan di Karang Rejek RT 07 Rw 03

Wonosari Gunung Kidul.

4. TP 04 Kota Baru beralamatkan di Jalan Abubakar Ali No 14 Kota

Baru, Yogyakarta.

B. Waktu Pelayanan TP 02 Lorejo

Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo dapat dilayani

pada hari Senin-Jumat Pukul 08.00-15.00 WIB dan hari Sabtu Pukul

08.00-12.00 WIB.

C. Sejarah Credit Union Cindelaras Tumangkar

Gagasan pendirian Credit Union Cindelaras Tumangkar

dilatarbelakangi fenomena yang ada di tengah masyarakat yaitu sebagian

besar dari mereka mengalami kehancuran finansial. Gali lubang tutup

lubang sudah tidak dapat dihindarkan dalam rangka pemenuhan kebutuhan

hidup. Disisi lain kebutuhan masyarakat untuk mengembangkan diri

terhambat hanya karena ketidakmampuan untuk mengakses modal dan

beban pengembalian kredit untuk pengadaan modal justru akan memberi

beban yang lebih besar.

Credit Union Cindelaras Tumangkar mencoba memberikan sebuah

solusi yaitu nilai tabungan bisa tumbuh sejalan dengan akses modal untuk

usaha. Anggota bisa memiliki tabungan dan mengakses modal dalam

waktu yang sama. Solusi tersebut menjadikan anggota memiliki

pendapatan minimal di dua tempat yaitu pendapatan pasif dari tabungan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

35

berupa balas jasa simpanan (BJS) dan pendapatan aktif dari keuntungan

usaha anggota.

Hal lain yang melatarbelakangi pendirian Credit Union Cindelaras

Tumangkar adalah hasil diskusi tentang " Bagaimana Seharusnya Anak

Bangsa Mengelola Indonesia di Tengah Derasnya Arus Globalisasi dan

Kapitalisme". Diskusi tersebut diselenggarakan oleh Komunitas Lo-Rejo

bersama Bina Desa dan Yayasan Cindhelaras Paritrana pada tanggal 20-24

Juli 2005. Kegiatan ini dihadiri lebih dari 400 orang yang berasal dari

perwakilan komunitas-komunitas dari berbagai penjuru tanah air.Hadir

dalam diskusi tersebut sejumlah tokoh nasional seperti KH. Habib Qirsin,

Mohchamad Sobari, Uskup Sunarko, SJ, Said Agil Siraj, George

Aditjondro, Gunawan Wiradi, bambang Ismawan, Ahmad Tohari, mbah

Maridjan dan lain-lain.

Rekomendasi dari kegiatan tersebut: " Mengembalikan pengelolaan

ekonomi Negara kepada pemikiran-pemikiran Bung Karno-hatta melalui

sistem ekonomi kerakyatan sesuai pasal 33 UUD 1945: Perekonomian

disusun sebagai usaha bersama berdasar atas asas kekeluargaan".

D. Visi, Misi dan Slogan Credit Union Cindelaras Tumangkar

1. Visi

Gerakan pemberdayaan rekyat cerdas financial yang terpercaya.

2. Misi

a. Mendidik anggota agar kritis dan mandiri secara financial.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

36

b. Menyelenggarakan pelayanan keuangan yang aman, sehat dan

berkelanjutan bagi anggota.

c. Mendorong pembangunan usaha produktif anggota.

3. Slogan

Tatanan Urip Anggayuh Karaharjan.

E. Status Badan Hukum

Legalitas Credit Union Cindelaras Tumangkar di bawah Disperindagkop

propinsi daerah Istemewa Yogyakarta, melalui penerbitan badan hukum

No 15/BH/KPTS/IV/2008 oleh Gubernur Daerah Istemewa Yogyakarta

Sri Sultan Hamengku Buwono X pada tanggal 15 April 2008.

F. Susunan Pengurus

1. Pengawas

a. Ketua pengawas : Iwan Prasetyo, S.Pd.

b. Sekretaris :Raden Mas Hendro Benny Notosoebiandoro

c. Anggota : Philipus Bino

2. Pengurus

a. Ketua Umum : Ir. Suwarto,M.P.

b. Wakil Ketua I : Hasan Bachtiar

c. Wakil Ketua II : Yulianto,S.Pd.

d. Sekretaris : Stepanus Wakidi, S.pd.

e. Bendahara : R. Basuki Ruswanta

f. Anggota : Ahmad najib Wiyadi, M.Ag.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

37

3. Manajemen

a. Manajer : Y. Sudarwanto

b. Kepala Bidang Usaha : Andreas Kurniawan, S.H

4. TP 02 Lorejo

a. Kepala TP : Theresia Winarsih, S.Pd

b. Staf kredit : Yulius Sulaksono

c. Staf kredit : Fransiskus Asisi Suprstowo, S.H.

d. Staf Kredit : Yosef Tundra Tri Wibowo, S.Pd.

e. Kasir : Eny Setyawati

G. Status Keanggotaan

1. Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar terdiri dari :

a. Anggota Biasa

Anggota biasa adalah anggota dengan kriteria sebagai berikut:

1) Anggota yang mempunyai kemampuan penuh melakukan

perbuatan hukum, atau minimal berusia 17 tahun atau belum

berusia 17 tahun tetapi sudah menikah.

2) Memiliki KTP (Kartu Tanda Penduduk) Daerah Istimewa

Yogyakarta.

3) Sudah memenuhi persyaratan dan ketentuan keanggotaan yang

ditentukan oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar.

b. Anggota Luar Biasa

Anggota luar biasa terdiri dari :


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

38

1) Anggota Luar Biasa Anak

Anggota luar biasa anak adalah anak-anak di bawah umur 17

tahun, belum menikah dan secara ekonomi masih bergantung

pada orang tua atau walinya pada saat mengisi formulir

keanggotaan.

2) Anggota Luar Biasa Lainnya

Anggota luar biasa lainnya adalah anggota Credit union

Cindelaras yang ber-KTP di luar wilayah Daerah Istimewa

Yogyakarta.

2. Anggota dibedakan dari segi keaktifannya menjadi :

a. Anggota Aktif

Anggota aktif adalah anggota yang dalam satu tahun berjalan tidak

pernah lalai dalam menjalankan kewajibannya sebagai anggota

Credit Union Cindelaras Tumangkar.

b. Anggota Tidak Aktif

Anggota Tidak Aktif adalah anggota yang selama 3 bulan berturut-

turut atau 6 bulan dalam satu tahun buku berjalan lalai dalam

menjalankan kewajibannya sebagai anggota Credit Union

Cindelaras Tumangkar.

H. Syarat Keanggotan

Syarat untuk menjadi anggota terdiri dari:

1. Syarat Menjadi Anggota Biasa

Syarat menjadi anggota biasa antara lain:


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

39

a. Mengikuti Pendidikan Dasar yang diselenggarakan oleh Credit

Union Cindelaras Tumangkar.

b. Ber-KTP di wilyah pengembangan Credit Union Cindelaras

Tumangkar yakni daerah Istemewa Yogyakarta.

c. Batas usia masuk anggota maksimal 65 tahun

d. Sehat jasmani dan rohani (tidak menderita sakit jiwa)

e. Tidak sedang menjalani proses hukum dan atau tidak sedang

menjalani hukuman penjara oleh pihak berwenng.

f. Mengisi formulir keanggotaan yang telah disediakan oleh Credit

Union Cindelaras Tumangkar.

g. Melampirkan 2 lembar pasfoto ukuran 2x3 cm.

h. Fotocopi SIM/KTP, KK yang masih berlaku masing-masing 1

lembar

i. Persyaratan wajib menyetor :

1) Uang pangkal = Rp 15.000

2) Simpanan pokok = Rp 500.000

3) Siwaris (perdana) = Rp 100.000

4) Simpanan wajib = Rp 10.000 per bulan

5) Iuran Solduka = Rp 20.000 per tahun

6) Dana gedung = Rp 25.000

7) Kontribusi Pendidikan = Rp 30.000

TOTAL = Rp 700.000
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

40

j. Penyetoran awal menjadi anggota minimal Rp 150.000 (seratus

lima puluh ribu rupiah) selebihnya dapat diangsur dengan cara

kapitalisasi selama maksimal 1 tahun (12 bulan).

k. Kelalaian kredit kapitalisasi Siwaris dan Simpanan Pokok seperti

tersebut di butir j di atas, jika tidak diangsur selama 3 (tiga) bulan

berturut-turut maka secara otomatis anggota dianggap keluar dari

keanggotaan.

l. Menerima dan memahami Anggaran Dasar, Anggaran Rumah

Tangga, Keputusan RAT dan kebijakan pengurus.

2. Syarat Menjadi Anggota Luar Biasa

Syarat menjadi anggota luar biasa antara lain :

a. Syarat-syarat menjadi anggota luar biasa sama dengan syarat-syarat

menjadi anggota biasa kecuali butir g dan h.

b. Syarat-syarat menjadi anggota luar biasa lainnya sama dengan

syarat-syarat menjadi anggota biasa.

I. Produk Simpanan Anggota

1. Simpanan Saham

Simpanan saham adalah simpanan kepemilikan/ andil anggota dengan

nilai 1 ( satu ) saham Rp 1000 ( seribu ). Ketentuan simpanan saham

antara lain :

a. Simpanan pokok sebesar Rp 500.000 dapat disetor tunai atau

melalui kapitalisasi maksimal selama 1 (satu) tahun.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

41

b. Simpanan wajib Rp 10.000 (sepuluh ribu rupiah) per bulan,

dibayarkan secara teratur setiap bulan atau dibayar sekaligus

setahun di awal tahun.

c. Selama menjadi anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar,

simpanan saham ini tidak tidak dapat ditarik/diambil.

d. Anggota aktif akan diberikan dividen sebesar 8% per tahun.

Anggota tidak aktif (tidak menyetor simpanan wajib selama 3 x

berturut-turut) diberikan dividen 2 % per tahun.

e. Balas jasa simpanan saham diberikan di awal tahun buku

berikutnya dengan cara ditambah bukukan/ditransferkan ke

Siwaris, kecuali anggota menghendaki lain.

f. Simpanan saham dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan.

2. Sikendi

Sikendi adalah simpanan harian bagi anggota yang ditujukan untuk

menyimpan dana persiapan kebutuhan harian. Ketentuan Sikendi

antara lain :

a. Balas Jasa Simpanan (BJS) sebesar 3% dan langsung ditambah

bukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan setiap akhir

bulan.

b. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan.

c. Setoran dan / atau penarikan Sikendhi dapat dilakukan setiap hari

pada jam kerja.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

42

d. Maksimal saldo Sikendi sebesar Rp 100.000.000 (seratus juta

rupiah).

e. Saldo minimal Sikendi sebesar Rp 35.000 (tiga puluh lima ribu

rupiah).

f. Sikendhi tidak dapat dijadikan jaminan kredit.

g. Perubahan Balas Jasa Simpanan dan maksimal saldo simpanan

dituangkan dalam SK Pengurus dan diumumkan secara luas kepada

seluruh anggota.

h. Apabila buku rekening rusak atau hilang, anggota wajib mengganti

biaya administrasi sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah).

i. Penutupan buku simpanan dikenakan biaya administrasi sebesar

Rp 5.000 (lima ribu rupiah).

j. Penarikan simpanan tidak dapat diwakilkan, kecuali dengan

menyertakan surat kuasa bermaterai dari anggota yang

bersangkutan atau oleh ahli waris apabila penabung meninggal

dunia dengan menunjukan surat kematian dari pihak berwenang.

k. Sikendi tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan.

3. Siwaris

Siwaris adalah simpanan bagi anggota yang ditujukan untuk

mempersiapkan kebutuhan pensiun. Ketentuan Siwaris antara lain :

a. Balas Jasa Simpanan dapat diambil apabila :


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

43

1) Bagi anggota berusia 50 (lima puluh) tahun keatas, jangka

waktu penempatan selama 5 (lima) tahun terhitung sejak

dibuka, atau

2) Usia 55 (lima puluh lima) tahun bagi anggota yang membuka

rekening Siwaris berusia kurang dari 50 (lima puluh) tahun,

atau

3) Saldo Siwaris telah mencapai minimal Rp 100.000.000 (seratus

juta rupiah).

b. Balas Jasa Simpanan (BJS) Siwaris sebesar 13% dan langsung

ditambahbukukan ke dalam buku Siwaris yang bersangkutan setiap

akhir bulan.

c. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan.

d. Setoran pertama untuk membuka Siwaris minimal Rp 100.000

(seratus ribu rupiah) dan dapat dilakukan dengan cara setoran tunai

maupun Kredit Kapitalisasi (pinjam-tabung).

e. Besar setoran minimal Rp 5.000 (lima ribu rupiah) dan akumulasi

setoran maksimal Rp 500.000 (lima ratus ribu rupiah) per bulan.

f. Setoran Siwaris lebih dari Rp 500.000 (lima ratus ribu rupiah)

dapat dilakukan apabila simpanan tersebut dipinjam kembali

dengan setoran angsuran pokok maksimal Rp 2.000.000 (dua juta

rupiah) per bulan.

g. Perubahan akumulasi setoran maksimal per bulan dituangkan

dalam SK Penguus dan diumumkan secara luas kepada anggota.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

44

h. Perubahan Balas Jasa Simpanan dan akumulasi setoran minimal

oleh karena kondisi keuangan Cedit Union Cindelaras Tumangkar

dan tidak dapat ditarik sebelum kredit dinyatakan lunas.

i. Penarikan Siwaris sebelum jangka waktu minimal seperti tersebut

pada butir a di atas, dikenakan penalty sebesar 5% dari jumlah

penarikan.

j. Penarikan Siwaris disebabkan karena yang bersangkutan

meninggal dunia tidak dikenakan penalti dan ahli waris wajib

menunjukan surat kematian dari pejabat yang berwenang.

k. Siwaris anggota yang meninggal dunia dapat langsung

dipindahbukukan ke tabungan Siwaris ahli waris.

l. Saldo Siwaris maksimal sebesar Rp 150.000.000 (seratus lima

puluh rjuta rupiah) dan apabila saldonya telah memenuhi nilai

maksimal tersebut balas jasa Siwaris langsung dipindahbukukan ke

Sikendhi atau diambil tunai.

m. Siwaris dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan.

4. Simpanan Pendidikan

Simpanan pendidikan adalah simpanan suka rela, ditujukan bagi

anggota yang merencanakan program pembiayaan pendidikan bagi

dirinya atau anggota keluarganya. Ketentuan simpanan pendidikan

antara lain :
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

45

a. Balas jasa simpanan sebesar 12% per tahun dan langsung

ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan

setiap akhir bulan.

b. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan.

c. Setoran pertama untuk membuka rekening simpanan pendidikan

minimal sebesar Rp 100.000 (seratus ribu rupiah) dan dapat

dilakukan dengan cara setoran tunai maupun kredit kapitalisasi.

d. Setoran simpanan minimal Rp 10.000 (sepuluh ribu rupiah) dan

akumulasi setoran maksimal Rp 1.000.000 (satu juta rupiah) per

bulan, baik tunai atau angsuran pokok kapitalisasi (pinjam-tabung).

e. Setoran lebih dari Rp 1.000.000 (satu juta rupiah) dapat dilakukan

apabila simpanan tersebut dipinjam kembali dengan setoran

angsuran pokok maksimal Rp 2.000.000 (dua juta rupiah) per

bulan.

f. Biaya pembukaan rekening simpanan sebesar Rp 5.000 (lima ribu

rupiah).

g. Jangka waktu penempatan minimal 3 (tiga) tahun.

h. Simpanan pendidikan yang telah mencapai jatuh tempo 3 tahun

secara otomatis akan dipindahbukukan ke Sikendhi kecuali

diperpanjang dengan cara membuat pernyataan tertulis.

i. Penarikan simpanan sebelum jangka waktu minimal seperti

tersebut di atas, dikenakan penalty 5% dari penarikan kecuali jika

penarikan disebabkan karena bersangkutan meninggal dunia


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

46

dengan ahli waaris menunjukan surat kematian dari yang

berwenang.

j. Simpanan pendidikan dapat dijadikan jaminan kredit dan tidak

dapat ditarik sebelum kredit dinyatakan lunas.

k. Saldo maksimal simpanan pendidikan Rp 100.000.000 (seratus juta

rupiah) dan apabila saldonya telah memenuhi nilai maksimal

tersebut. BJS Simpanan Pendidikan langsung dipindahbukukan ke

simpanan Sikendhi atau diambil tunai.

l. Perubahan BJS dan akumulasi setoran maksimal dituangkan dalam

SK pengurus dan diumumkan secara luas kepada seluruh anggota.

m. Apabila buku rekening hilang atau rusak dikenakan biaya

pengganti buku sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah).

n. Simpanan pendidikan tidak dilindungi jalinan BKCU Kalimantan.

5. Simpanan Ibadah

Simpanan ibadah adalah simpanan suka rela yang ditujukan bagi

anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar dalam rangka

menunaikan ibadah haji, umroh maupun ziarah religi. Simpanan

ibadah mempunyai ketentuan antara lain ;

a. Balas Jasa Simpanan (BJS) sebesar 12,25% per tahun dan langsung

ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan

setiap akhir bulan.

b. Tidak dikenai biaya administrasi bulanan.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

47

c. Seoran pertama untuk membuka simpanan ibadah minimal sebesar

Rp 100.000 (seratus ribu rupiah), dapat dilakukan dengan cara

setoran tunai maupun kredit kapitalisasi.

d. Setoran simpanan minimal Rp 10.000 (sepuluh ribu rupiah) dan

akumulasi setoran maksimal Rp 1.000.000 (satu juta rupiah) per

bulan.

e. Setoran simpanan ibadah lebih dari Rp 1.000.000 (satu juta rupiah)

dapat dilakukan apabila simpanan tersebut dipinjam kembali

dengan angsuran pokok maksimal Rp 2.000.000 (dua juta rupiah

per bulan.

f. Saldo maksimal simpanan ibadah adalah Rp 50.000.000 (lima

puluh juta rupiah) dan apabila saldonya telah memenuhi nilai

maksimal tersebut, BJS simpanan ibadah langsung

dipindahbukukan ke simpanan sikendhi atau diambil tunai.

g. Biaya pembukaan rekening simpanan sebesar Rp 5.000 ( lima ribu

rupiah).

h. Minimal mengendap selama 5 (lima) tahun sejak rekening dibuka.

i. Simpanan ibadah yang telah mencapai jatuh tempo (5 tahun

rekening dibuka) secara otomatis akan dipindahkan ke Sikendi

kecuali diperpanjang dengan cara membuat pernyataan tertulis.

j. Penarikan simpanan ibadah sebelum jangka waktu minimal seperti

tersebut di atas dikenakan penalty sbesar 5% dari penarikan kecuali

jika penarikan disebabkan karena yang bersangkutan meninggal


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

48

dunia dengan ahli waris menunjukan surat kematian dari yang

berwewenang.

k. Perubahan Balas Jasa Simpanan dan akumulasi setoran minimal

oleh karena kondisi keuangan nyata Credit Union Cindelaras

Tumangkar akan dituangkan dalam SK Pengurus dan diumumkan

secara luas kepada seluruh anggota.

l. Simpanan ibadah dapat dijadikan jaminan kredit apabila yang

bersangkutan meminjam di Credit Union Cindelaras Tumangkar

dan tidak dapat ditarik sebelum kredit dinyatakan lunas.

m. Apabila buku rekening rusak atau hilang, anggota wajib membayar

biaya pengganti buku sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah)

n. Simpanan ibadah tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan.

6. Simpanan Properti

Simpanan property adalah simpanan suka rela ditujukan bagi anggota

Credit Union Cindelaras Tumangkar dalam rangka perencanaan

kepemilikan papan/property dalam bentuk rumah, tanah, ruko dan

renovasi bangunan. Simpanan properti mempunyai ketentuan antara

lain :

a. Balas jasa pinjaman sebesar 10% per tahun dan langsung

ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan di

setiap akhir bulan.

b. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

49

c. Biaya pembukuan rekening simpanan sebesar Rp 5.000 (lima ribu

rupiah)

d. Setoran pertama untuk membuka rekening simpanan property

minimal sebesar Rp 500.000 (lima ratus ribu rupiah).

e. Setoran simpanan inimal Rp 50.000 (lima puluh ribu rupiah) dan

akumulasi setoran minimal Rp 2.000.000 (dua juta rupiah) per

bulan.

f. Setoran lebih dari Rp 2.000.000 (dua juta rupiah) dapat dilakukan

apabila simpanan tersebut dipinjam kembali dengan setoran

angsuran pokok maksimal Rp 4.000.000 (empat juta rupiah) per

bulan.

g. Saldo maksimal sebesar Rp 200.000.000 (dua ratus juta rupiah)

dan apabila saldonya telah memenuhi nilai maksimal tersebut, BJS

simpanan properti langsung dipindahbukukan ke simpanan

Sikendhi atau diambil tunai.

h. Minimal mengendap selama 3(tiga) tahun sejak rekening dibuka.

i. Simpanan properti yang telah mencapai jatuh tempo (3 tahun sejak

rekening dibuka) secara otomatis akan dipindahkan ke Sikendhi

kecuali diperpanjang dengan cara membuat pernyataan tertulis atau

sedang digunakan sebagai jaminan kredit.

j. Penarikan simpanan property sebelum jangka waktu minimal

seperti tersebut di atas dikenakan penalty sebesar 5% dari


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

50

penarikan kecuali jika penarikan disebabkan yang bersangkutan

meninggal dunia.

k. Perubahan Balas Jasa Simpanan dan akumulasi setoran minimal

oleh karena kondisi keuangan nyata Credit Union Cindelaras

Tumangkar akan dituangkn dalam SK Pengurus dan diumumkan

secara luas kepada seluruh anggota.

l. Simpana property menjadi syaat utama untuk pengajuan kredit

properti dan tidak boleh ditarik sebelum kredit dinyatakan lunas.

m. Saldo simpanan yang dipergunakan untuk kredit properti minimal

sebesar 10% dari kredit cair.

n. Pemenuhan besaran saldo simpanan property guna kepentingan

persyaratan kredit property dapat dilakukan dengan :

1) Dipotongkan dari kredit cair sejauh analisis kredit memenuhi

kriteria persyaratan kredit cair (analisis 5C).

2) Memindah bukukan dari Siwaris, simpanan pendidikan,

simpanan ibadah tanpa dikenakan penalty.

o. Apabila buku rekening rusak atau hilang, anggota wajib mengganti

biaya pengganti buku sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah).

p. Simpanan properti tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan.

7. Sigap (Simpanan Kesiapsiagaan Keluarga)

Sigap diwajibkan bagi setiap keluarga Anggota Credit Union

Cindelaras Tumangkar dengan tujuan menciptakan cadangan keuangan

untuk persiapan menghadapi kndisi kritis/ darurat (sakit, kecelakaan,


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

51

PHK, bencana alam, gagal panen, kematian, cacat tetap dan korban

kejahatan. Diharapkan saldo minimal 3 kali kebutuhan hidup layak

bagi bujangan dan 6 kali kebutuhan layak bagi keluarga. Sigap

mempunyai ketentuan antara lain :

a. Simpanan Sigap diwajibkan bagi setiap keluarga anggota Credit

Union Cindelaras Tumangkar wajib memiliki minimal 1 (satu

simpanan Sigap.

b. Setoran pertama untuk membuka rekening smpanan minimal

sebesar Rp 50.000 (lima puluh ribu rupiah) dapat disetorkan tunai,

pemindahbukuan dari rekening lain dan / atau dipotongkan dari

kredit cair.

c. Setoran wajib tunai minimal Rp 5.000 (lima ribu rupiah) per bulan.

d. Balas Jasa Simpanan (BJS) sebesar 8% per tahun dan langsung

ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan

setiap akhir bulan.

e. Tidak dikenai biaya administrasi bulanan.

f. Saldo maksimal sebesar Rp 25.000.000 (dua puluh lima juta

rupiah) dan apabila saldonya telah memenuhi nilai maksimal

tersebut. BJS Sigap langsung dipindahbukukan ke simpanan

Sikendhi atau diambil tunai.

g. Biaya pembukuan rekening simpanan sebesar Rp 5.000 (lima ribu

rupiah).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

52

h. Penarikan Sigap dapat dilakukan pada saat anggota dan atau

keluarga inti mengalami situasi krisis/darurat (sakit, kecelakaan,

PHK, bencana, gagal panen, kematian, cacat tetap dan korban

kejahatan) dengan mengisi formulir penarikan Sigap yang

diverifikasi oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar.

i. Penarikan yangbukan diperuntukan unuk tujuan sebagaimana

disebutkan di atas dikenakan 10% dari penarikan.

j. Sigap tidak dapat menjadi jaminan kredit.

k. Perubahan Balas Jasa Simpanan oleh karena kondisi keuangan

nyata Credit Union Cindelaras Tumngkar akan dituangkan dalam

SK Pengurus dan diumumkan secara luas kepada seluruh anggota.

l. Sigap tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan.

8. Cilik ( Simpnan Cinta Lingkungan)

Cilik adalah simpanan yang dibangun dari penjualan sampah rumah

tangga. Cilik mempunyai ketentuan antara lain :

a. Cilik dapat dimiliki oleh anggota atau komunitas anggota Credit

Union Cindhelaras Tumangkar.

b. Sumber simpanan berasal Berdasarkan hasil penjualan sampah.

c. Penjualan sampah dilakukandi lokasi dan waktu yang ditentukan

oleh Credit Union Cindhelaras Tumangkar dan hasil penjualannya

ditabungkan ke Simpanan Cilik.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

53

d. Transaksi dilakukan setiap hari Sabtu. Credit Union Cindhelaras

Tumangkar mendatangkan pembeli ke TP dan penetuan harga

sesuai kesepakatan antara anggota dan pembeli.

e. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan.

f. Simpanan dapat ditarik sewaktu-waktu.

g. Balas Jasa Simpanan (BJS) sebesar 10% per tahun dan langsung

ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan

setiap akhir bulan.

h. Perubahan Balas jasa Simpanan oleh karena kondisi keuangan

nyata Credit Union Cindelaras Tumangkar akan dituangkan dalam

SK Pengurus dan diumumkan secara luas kepada seluruh anggota.

i. Cilik tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan.

J. Produk Kredit

1. Kredit Kapitalisasi

Kredit kapitalisasi diberikan kepada anggota yang tidak memiliki uang

tunai tetapi mempunyai keinginan kuat untuk memiliki simpanan.

Kredit kapitalisasi mempunyai ketentuan antara lain :

a. Kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di

Siwarisdan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan

properti.

b. Besarnya kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh liam juta

rupiah).

c. Jasa pelayanan sebesar 1 % dibayar tunai.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

54

d. Pelunasan kredit maksimal 60 bulan.

e. Balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan.

f. Kredit Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan.

2. Kredit Pendidikan

Kredit Pendidikan diberikan kepada anggota untuk pembiayaan

pendidikan anggota dalam keluarga inti (orang tua, anak), seperti: uang

gedung/pangkal, SPP, KKN, Penelitian, Skripsi, Wisuda, dll.

Ketentuan kredit pendidikan antara lain :

a. Besar kredit maksimal Rp50.000.000 (lima puluh juta rupiah)

b. Pelunasan kredit maksimal 48 (empat puluh delapan) bulan.

c. Saldo Simpanan Pendidikan minimal 10% dari nilai kredit cair.

d. Balas Jasa Kredit sebesar 1,6% menurun per bulan

e. Jasa Pelayanan sebesar 1%.

f. Persyaratan pinjaman harus melampirkan bukti dari lembaga

pendidikanyang sesuai dengan tujuan pinjaman.

g. Kredit Pendidikan dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

3. Kredit Kesehatan

Kredit Kesehatan adalah kredit yang kepada Anggota untuk

pembiayaan masalahkesehatan bagi Anggota keluarga inti (orang tua

kandung, mertua, anak), seperti: berobat, biaya rumah sakit, general

check-up, membayar asuransi kesehatan. Kredit Kesehatan mempunyai

ketentuan antara lain :

a. Besar kredit maksimal Rp25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah)


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

55

b. Pelunasan kredit maksimal 60 bulan (5 tahun).

c. Balas Jasa Kredit sebesar 1,5% menurun per bulan.

d. Jasa Pelayanan sebesar 1%.

e. Anggota yang sedang sakit tidak boleh mengajukan pinjaman

untuk dirinyasendiri.

f. Kredit Kesehatan dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

4. Kredit Kendaraan

Kredit Kendaraan adalah kredit yang diberikan kepada Anggota untuk

pembiayaan kepemilikankendaraan. Kredit Kendaraan mempunyai

ketentuan antara lain :

a. Besar kredit maksimal Rp150.000.000 (seratus lima puluh juta

rupiah)

b. Pelunasan kredit maksimal 48 bulan (4 tahun).

c. Balas Jasa Kredit sebesar 1.9% menurun per bulan.

d. Jasa Pelayanan sebesar 1%.

e. Kredit Kendaraan dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

5. Kredit Properti

Kredit Properti adalah kredit yang ditujukan untuk pembelian tanah,

rumah, ruko, ataurenovasinya. Kredit Properti mempunyai ketentuan

antara lain :

a. Kredit Properti ditujukan untuk pembelian tanah, rumah, ruko, atau

renovasinya, dengan ketentuan sebagai berikut:

b. Besar Kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah).


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

56

c. Saldo Simpanan Properti minimal 10% dari nilai kredit cair.

d. Jangka waktu pengembalian maksimal 180 bulan (15 tahun).

e. Balas Jasa Kredit sebesar 1,8% menurun.

f. Jasa Pelayanan sebesar 0,5% dari kredit cair.

g. Kredit Properti dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

6. Kredit Perkawinan atau Hajatan

Kredit Perkawainan atau Hajatan ditujukan untuk melaksanakan

hajatankeluarga, seperti: perkawinan, kitanan, syukuran, peringatan

kematian, kikahan dan lain-lain. Kredit Perkawinan atau Hajatan

mempunyai ketentuan antara lain :

a. Besar Kredit maksimal Rp20.000.000 (dua puluh juta rupiah).

b. Jangka waktu pengembalian maksimal 24 bulan (2 tahun).

c. Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun.

d. Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair.

e. Kredit Perkawinan/Hajatan dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

7. Kredit Usaha Produktif

Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha

produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-

lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain :

a. Besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah).

b. Jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun).

c. Balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan.

d. Jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

57

e. Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

8. Kredit Umum atau Serba-serbi

Kredit Umum/Serba-serbi ditujukan untuk keperluan lain-lain

bersifatnonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai CU, seperti:

talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit Umum atau

Serba-serbi mempunyai ketentuan antara lain :

a. Besar Kredit maksimal Rp100.000.000 (seratus juta rupiah).

b. Jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun).

c. Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun per bulan.

d. Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair. 29

e. Kredit Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

9. Kredit Mikro

Kredit Mikro merupakan kredit yang ditujukan untuk pembiayaan

usaha produktif pertanian/peternakan/perikanan dengan sistem

pengembalian periodik/berjangka. Kredit Mikro mempunyai ketentuan

antara lain :

a. Besar Kredit maksimal Rp15.000.000 (lima belas juta rupiah).

b. Jangka waktu pengembalian maksimal 24 bulan.

c. Balas Jasa Kredit sebesar 0.8% tetap dibayar di muka.

d. Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair.

e. Kredit Mikro dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

58

10. Kredit Khusus

Kredit Khusus diberikan kepada Anggota yang masih memiliki kredit

dengankriteria:

a. Mengangsur kredit dengan baik.

b. Angsuran kredit pada Surat Perjanjian Kredit yang masih berjalan

telahterbayar minimal 20%.

c. Apabila terjadi kelalaian angsuran kredit pada Surat Perjanjian

Kredityang masih berjalan, maka Kredit Khusus otomatis

direstrukturisasi.

d. Program Kredit Khusus dituangkan melalui SK Pengurus.

e. Jangka waktu pengembalian maksimal 3 tahun (36 bulan).

f. Balas Jasa Kredit sebesar 1,25% Menurun per bulan.

g. Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair.

h. Kredit Khusus dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

K. Produk Perlindungan Jalinan

1. Pengertian

Jalinan (Jaminan Perlindungan Kalimantan) merupakan produk

kerjasama Credit Union Cindelaras Tumangkar dengan BKCUK

(BadanKoordinasi Credit Union Kalimantan), yang memberikan

perlindungan dan pertanggungan secara otomatis terhadap Simpanan &

Kredit bagi Anggota aktif, karena Meninggal Dunia atau Cacat Total

Tetap (oleh karena sesuatu hal menyebabkan: buta kedua mata,


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

59

lumpuh kedua kaki, atau gila). Biaya premi program Jalinan

ditanggung oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar.

2. TUNAS

TUNAS merupakan Santunan Solidaritas yang diberikan kepada Ahli

Waris apabila Anggota Meninggal Dunia yang dihitung berdasarkan

Simpanan Saham dan Setara Saham almarhum yang diikut sertakan

dalam Program Jalinan sesuai dengan ketentuan yang telah ditetapkan

BKCU Kalimantan. TUNAS merupakan wujud solidaritas para

Anggota dalam meringankan beban duka cita Ahli Waris Anggota

yang Meninggal Dunia. TUNAS mempunyai ketentuan antara lain :

a. Simpanan yang mendapat TUNAS adalah Simpanan Saham dan

Siwaris yang dimasukkan pada usia 0 s.d. 70 tahun.

b. Simpanan yang dimasukkan pada usia di atas 70 (tujuh puluh)

tahun tidak mendapat TUNAS.

c. Besarnya TUNAS berkaitan dengan usia saat diterima menjadi

Anggota, usia ketika meninggal dunia, dan besarnya Simpanan

Saham dan Siwaris:

1) Anggota usia 0 - 1 tahun, besar TUNAS adalah 100% dari

saldo Simpanan Saham dan Siwaris, maksimal Rp5.000.000

(lima juta rupiah).

2) Anggota usia >1 - 70 (di atas satu sampai dengan tujuh puluh)

tahun, besar TUNAS adalah 100% dari saldo Simpanan Saham

dan Siwaris maksimal Rp 50.000.000 (lima puluh juta rupiah).


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

60

3) Anggota yang masuk pada usia 60 – 70 (enam puluh sampai

tujuh puluh) tahun, besar TUNAS adalah 100% dari saldo

Simpanan Saham dan Siwaris, maksimal Rp 10.000.000

(sepuluh juta rupiah).

4) Jika terjadi penarikan simpanan pada usia >70 (di atas tujuh

puluh) tahun, klaim yang dibayar sebesar saldo Simpanan

Saham dan Siwaris terendah sesuai dengan ketentuan butir 1, 2,

dan 3 di atas.

3. LINTANG

LINTANG merupakan perlindungan terhadap kredit Anggota yang

digunakan untuk melunasi saldo kredit Anggota karena Cacat Total

Tetap atau Meninggal. Oleh sebab itu LINTANG tidak diserahkan

kepada Ahli Waris. Besarnya saldo kredit yang dapat dilunasi atau

mendapat pertanggungan LINTANG sebagai berikut:

a. Piutang Produktif Anggota Usia Dewasa s.d. 55 (sampai dengan

limapuluh lima) tahun pada saat meminjam dengan jangka waktu

maksimal 36 (tiga puluh enam) bulan, plafon kredit yang

dilindungi maksimal Rp300.000.000 (tiga ratus juta rupiah).

b. Piutang Anggota Usia Dewasa >55 - 60 (di atas lima puluh lima

sampai dengan enam puluh) tahun pada saat meminjam, plafon

kredit yang dilindungi maksimal Rp150.000.000 (seratus lima

puluh juta rupiah).


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

61

c. Piutang Anggota Usia > 60 - 70 (di atas enam puluh sampai dengan

tujuh puluh) tahun pada saat meminjam, plafon kredit yang

dilindungi maksimal Rp50.000.000

d. Kredit yang diberikan pada usia 0 - 17 (nol sampai tujuh belas)

tahun (kecuali sudah menikah) dan >70 (di atas tujuh puluh) tahun

tidak mendapat perlindungan LINTANG.

e. Selisih saldo kredit di atas plafon maksimal yang ditetapkan, harus

dilunasi oleh Ahli Waris pada saat penyerahan Jalinan.

4. Pengajuan Klaim

Permohonan klaim ke Jalinan akan dilakukan oleh Manajemen Credit

Union Cindelaras Tumangkar dengan ketentuan sebagai berikut:

a. Bagi Anggota Meninggal Dunia

Ahli Waris dapat mengajukan Klaim TUNAS paling lambat 2

(dua) bulan setelah Anggota Meninggal Dunia, dengan

menyerahkan persyaratan sebagai berikut:

1) Surat Keterangan Kematian asli atau fotokopi yang sudah

dilegalisasi Pejabat Pemerintah/Rumah Sakit/Puskesmas atau

Instansi lain yangterkait.

2) Surat Keterangan tersebut harus menyebutkan penyebab yang

bersangkutan meninggal dunia (sakit stroke, jantung,

kecelakaan sepeda motor/mobil, dll).

3) Buku Anggota, Siwaris, dan Kredit (asli) milik yang yang

bersangkutan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

62

4) KTP atau Kartu Pengenal lainnya, asli atau fotokopi yang telah

dilegalisasi dan masih berlaku, milik yang bersangkutan.

5) Fotokopi KTP atau Kartu Pengenal lainnya yang masih berlaku

milik Ahli Waris yang sah.

6) Surat Permohonan & Surat Perjanjian Kredit asli (bagi Anggota

yang memiliki kredit).

7) Surat keterangan pemeriksaan berkas dari Pengawas.

b. Bagi Anggota yang Cacat Total Tetap

Anggota yang Cacat Total Tetap (oleh karena sesuatu hal

menyebabkan: buta kedua mata, lumpuh kedua kaki, gila) dapat

mengajukan Klaim LINTAN dengan menyerahkan persyaratan

sebagai berikut:

1) KTP atau Kartu Pengenal lainnya asli atau fotokopi yang telah

dilegalisasi dan masih berlaku milik yang bersangkutan.

2) Buku Anggota, Siwaris, dan Kredit (asli) milik yang yang

bersangkutan.

3) Surat Permohonan & Surat Perjanjian Kredit asli (bagi Anggota

yang memiliki kredit).

4) Surat Keterangan dari dokter yang merawatnya.

5) Surat Keterangan dari Pemerintah Desa apabila tidak dirawat

oleh tenaga medis.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

63

6) Surat Keterangan dari Manajer Credit Union Cindelaras

Tumangkar bahwa sudah dilakukan pengecekan lapangan atas

Anggota yang Cacat

7) Total Tetap tersebut dan diketahui oleh Pengurus dan

Pengawas; dan menyertakan gambar/foto bersama antara

Anggota yang bersangkutan dengan petugas yang melakukan

pengecekan.

5. Prosedur Klaim

Prosedur klaim dilakukan dengan cara :

a. Permohonan klaim ke Jalinan (dengan mengisi Formulir

Permohonan) akan dilakukan oleh Manajemen Credit Union

Cindelaras Tumangkar, setelah mendapatkan lampiran sesuai

dengan ketentuan-ketentuan klaim di atas dari Ahli Waris (bagi

Anggota Meninggal Dunia) dan dari Anggota yang Cacat Total

Tetap (Jangka waktu klaim maksimal 90 hari).

b. Penyerahan TUNAS dan pengembalian Simpanan Saham dan

Siwaris kepada Ahli Waris akan dilakukan segera setelah proses

klaim disetujui oleh Jalinan / BKCU Kalimantan.

c. Pembayaran Klaim Jalinan dari BKCU Kalimantan melalui

rekening SIKODIT.

d. Credit Union Cindelaras Tumangkar membuat Berita Acara

penyerahan Klaim kepada Ahli Waris dan mengirimnya ke

BKCUK bersama LKSB bulan berikutnya.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

64

6. Penolakan Prosedur Klaim

a. Penolakan Prosedur Klaim TUNAS terjadi apabila :

1) Anggota masuk Credit Union Cindelaras Tumangkar dalam

kondisi sakit dan meninggal dunia dalam jangka waktu sampai

dengan 3 bulan setelah menjadi Anggota.

2) Simpanan Anggota disetor pada usia di atas 70 tahun.

3) Simpanan Kapitalisasi yang piutangnya tidak pernah diangsur

sejak pencairan.

4) Simpanan lembaga yang diatasnamakan perorangan.

b. Penolakan Prosedur Klaim LINTANG terjadi apabila :

1) Kredit menunggak >5 (lebih dari lima) bulan berturut-turut.

2) Piutang yang diberikan kepada Anggota Luar Biasa Anak (usia

kurangdari 17 tahun dan belum menikah).

3) Piutang yang diberikan kepada Anggota yang sedang sakit.

4) Piutang yang tujuannya untuk biaya berobat diri sendiri.

5) Saldo Piutang Anggota yang berusia >70 (di atas tujuh puluh)

tahun.

6) Piutang Kapitalisasi yang tidak pernah diangsur >1 (lebih dari

satu) bulan setelah pencairan.

7) Piutang lembaga yang diatasnamakan kepada seorang Anggota.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

65

L. Produk Bantuan

1. SOLDUKA ( Solidaritas Dukacita Anggota)

Solduka merupakan bentuk solidaritas dan turut berbela sungkawa

terhadap Anggota yang meninggal, berupa santunan secara tunai.

Membayar Iuran Solduka sejak awal berarti bentuk melindungi diri

sendiri secara dini. SOLDUKA mempunyai ketentuan antara lain :

a. Semua Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar wajib

menjadi peserta Solduka, dengan membayar iuran sebesar

Rp20.000 (dua puluh ribu rupiah) per tahun.

b. Anggota yang sudah berhenti dan/atau sudah diberhentikan tidak

berhak mendapat santunan Solduka.

c. Masa berlaku terhitung mulai tanggal 01 Januari 2016 sampai

dengan tanggal 31 Desember 2016.

d. Cara penyetoran iuran sebagai berikut:

1) Iuran tahun 2017 dibayarkan mulai Desember 2016.

2) Bagi Anggota baru, penyetoran Iuran Solduka tahun

bersangkutan dilakukan pada waktu diterima sebagai Anggota.

3) Anggota yang belum membayar iuran pada tahun

bersangkutan, akan dipotongkan dari Simpanannya.

4) Peserta Solduka yang meninggal dunia, akan diberikan

santunan tunai sebesar Rp2.000.000 (dua juta rupiah) yang

diserahkan kepada Ahli Waris.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

66

5) Santunan ini hanya diberikan kepada peserta Solduka yang

sudah membayar lunas Iuran Solduka.

6) Santunan segera diberikan kepada Ahli Waris yang sah saat

berita dukacita diketahui oleh Manajemen Credit Union

Cindelaras Tumangkar, dengan menunjukkan Surat Kematian.

7) Jika keikutsertaan anggota baru belum melebihi 3 (tiga) bulan,

maka Solduka diberikan sebesar 25% dari ketentuan butir ke-5

pasal ini.

8) Dalam keadaan/kejadian luar biasa (bencana alam, wabah),

besaran Santunan Solduka ditentukan melalui Kebijakan

Pengurus.

2. SARI Santunan Rawat Inap)

SARI merupakan produk bantuan yang diberikan kepada Anggota

Credit Union Cindelaras Tumangkar yang mengalami Rawat Inap

(Opname) di Rumah Sakit atau Puskesmas yang dan telah memenuhi

kriteria khusus, sebagai berikut:

a. SARI diberikan kepada Anggota kecuali anggota yang pernah

menunggak/kena denda dalam Tahun Buku berjalan.

b. Rawat inap bukan disebabkan karena melahirkan.

c. Memiliki Siwaris minimal Rp3.000.000.

d. Untuk maksimal 7 hari untuk setiap Anggota dalam 1 (satu) tahun

buku.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

67

e. Permohonan bantuan dilakukan paling lambat satu bulan setelah

keluar dari opname dengan menunjukkan bukti opname asli atau

fotokopian yang telah dilegalisasi dari Rumah Sakit atau

Puskesmas terkait.

f. Besar bantuan didasarkan besar Siwaris sebagai berikut:

1) Besaran Siwaris Rp 3.000.000 s/d Rp 5.000.000 akan mendapat

bantuan sebesar Rp 25.000 per hari.

2) Besaran Siwaris Rp 5.000.000 s/d Rp 10.000.000 akan mendapat

bantuan sebesar Rp 30.000 per hari.

3) Besaran Siwaris Rp 10.000.000 s/d Rp 20.000.000 akan mendapat

bantuan sebesar Rp 60.000 per hari.

4) Besaran Siwaris Rp 20.000.000 s/d Rp 30.000.000 akan mendapat

bantuan sebesar Rp 100.000 per hari.

5) Besaran Siwaris diatas Rp 3.000.000 s/d Rp 5.000.000 akan

mendapat bantuan sebesar Rp 150.000 per hari.

3. Program Bayi CU

Program Bayi CU adalah produk bantuan yang diberikan kepada bayi

yang dilahirkan oleh orang tua Anggota Credit Union Cindelaras

Tumangkar berupa tabungan Siwaris sebesar Rp200.000 (dua ratus

ribu rupiah).

Untuk mendapatkan bantuan tersebut, syarat yang diperlukan adalah:

a. Kedua orang tua dan saudara kandung terdahulu (jika ada) sudah

menjadi Anggota aktif Credit Union Cindelaras Tumangkar


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

68

(Simpanan Wajib tidak lalai 3 bulan berturut-turut, tidak pernah

menunggak dan atau terkena denda pada tahun buku berjalan).

b. Mendaftarkan bayi tersebut menjadi Anggota Credit Union

Cindelaras Tumangkar.

c. Mengisi Formulir Permohonan Hadiah Bayi Credit Union

Cindelaras Tumangkar dilampiri fotokopi Surat Kelahiran/Akta

Kelahiran, fotokopi KTP/SIM orang tua, dan C-1/KK dan

dilegalisasi oleh pejabat/instansi terkait masing-masing 1 (satu)

lembar, selambat-lambatnya 2 bulan dari kelahiran.

d. Jika setelah 4 bulan orang tua tidak menyelesaikan administrasi,

maka

e. bantuan tabungan Siwaris sebesar Rp200.000 (dua ratus ribu

rupiah) tersebut dibatalkan.

M. Ketentuan Umum Kredit

Ketentuan umum kredit terdiri dari :

1. Ketentuan Pelayanan Kredit

Ketentuan Pelayanan Kredit meliputi :

a. Credit Union Cindelaras Tumangkar tidak memberikan hak

otomatis kepada Anggota untuk mendapatkan kredit.

b. Kredit diberikan kepada Anggota yang telah memenuhi semua

persyaratan menjadi Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar.

c. Anggota Luar Biasa Anak (usia< 17 tahun dan belum menikah)

tidak dapat mengajukan kredit.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

69

d. Anggota yang telah berumur 70 tahun ke atas dapat meminjam

maksimal sebesar simpanannya dan harus ada surat pernyataan

tidak mendapat Jalinan (Lintang).

e. Tujuan kredit tidak boleh bertentangan dengan Prinsip-prinsip dan

Nilai-nilai Credit Union.

f. Dikabulkan atau ditolaknya permohonan kredit menjadi wewenang

Pengurus yang didelegasikan kepada Konsultan Keuangan

Anggota di Bagian Kredit Tempat Pelayanan, yang diputuskan

berdasarkan konsultasi kredit dan analisis 5C.

g. Pencairan kredit maksimal sebanyak simpanan dan Kredit

Kapitalisasi dapat dilayani setiap hari setelah melalui analisis 5C.

2. Prosedur Pengajuan Kredit

Prosedur Pengajuan Kredit adalah langkah-langkah yang harus

dilakukan Anggota untuk mendapatkan kredit. Prosedur Pengajuan

Kredit terdiri dari:

a. Pemohon wajib mengisi dan menandatangani Surat Permohonan

Kredit yang diketahui oleh suami/istri/Ahli Waris Pemohon,

dilampiri fotokopi identitas diri (KTP/SIM), C-1/KK yang masih

berlaku masing-masing 1 lembar, Slip gaji (bagi yang punya).

Berkas-berkas permohonan kredit di atas simpanan dilegalisasi

oleh Pejabat atau instansi terkait setelah mendapat persetujuan

kredit.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

70

b. Setelah Surat Permohonan Kredit terisi lengkap, diajukan kepada

Bagian Kredit paling lambat 7 hari sebelum berkonsultasi.

c. Pemohon berkonsultasi langsung (tidak dapat diwakilkan) dengan

Konsultan Keuangan Anggota di Bagian Kredit Tempat Pelayanan.

d. Bagian Kredit dapat meminta kehadiran suami/istri/Ahli Waris dari

pemohon apabila diperlukan.

e. Bagian Kredit akan melakukan uji 5C, uji watak dan

kelayakan/ketersediaan jaminan, sehingga dipastikan kredit dan

Balas Jasa Kredit akan dapat dibayar sesuai dengan perjanjian.

f. Hasil wawancara/konsultasi dengan Bagian Kredit tidak harus

diikuti dengan keputusan saat itu juga. Apabila dipandang perlu

akan dilakukan rapat dan Kunjungan Lapangan, untuk memutuskan

apakah permohonan dikabulkan, direvisi atau ditolak.

g. Jika permohonan dikabulkan, Peminjam melengkapi persyaratan

yang adadan dilakukan penandatanganan Surat Perjanjian Kredit.

h. Surat Perjanjian Kredit wajib ditandatangani oleh pemohon,

suami/istripemohon, konsultan kredit, dan pejabat yang berwenang

(Koordinator/Manajer Tempat Pelayanan).

i. Pencairan kredit yang telah disetujui dilakukan dengan melihat

ketersediaan uang kas. Bila terpaksa peminjam harus menunggu

giliran pada bulan berikutnya.

j. Bila data yang diberikan Anggota pada Surat Perjanjian Kredit

tidak benar atau ada temuan yang memberatkan setelah


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

71

persetujuan, Credit UnionCindelaras Tumangkar berhak

membatalkan pencairan kredit Anggota yang bersangkutan.

3. Penjamin

Setiap permohonan kredit yang melebihi saldo simpanan perlu

penjamin 3 orang dari sesama Anggota yang saling mengenal, aktif,

dan berwatak baik, di luar Anggota keluarga inti. Jika dianggap perlu

penjamin akan diundang untuk diwawancarai oleh Bagian Kredit.

Penjamin bertanggung jawab atas kelancaran kredit.Bagian Kredit

berhak menolak penjamin yang diajukan pemohon. Pengurus,

Pengawas, Manajer dan Staf tidak boleh menjadi penjamin.

4. Jaminan

Jaminan kredit mempunyai ketentuan antara lain :

a. Simpanan Saham, Siwaris, Simpanan Pendidikan, Simpanan

Properti dan Simpanan Ibadah diprioritaskan menjadi jaminan

kredit.

b. Bagian Kredit dapat meminta jaminan tambahan lainnya demi

keamanan kredit, antara lain berupa barang hak milik: tanah,

bangunan, kendaraan dan lain-lain yang dilengkapi dengan bukti

kepemilikan yang sah serta surat pengikat jaminan dan surat kuasa

penyitaan atau penjualan barang jaminan.

c. Simpanan Anggota keluarga dapat dijadikan jaminan tambahan.

5. Biaya Kredit

Biaya kredit mempunyai ketentuan antara lain :


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

72

a. Biaya Meterai, Peninjauan Lapangan, Notaris, Asuransi jiwa, dan

Asuransi barang jaminan ditanggung oleh peminjam.

b. Biaya meterai (Sesuai dengan Peraturan Pemerintah No.24 Tahun

2000).

c. Pinjaman kurang dari Rp 250.000 tidak dibubuhi meterai.

d. Pinjaman lebih dari Rp 250.000 s.d. Rp 1.000.000 bermeterai

Rp3000.

e. Pinjaman di atas Rp1.000.000 bermeterai Rp 6000.

6. Kredit Pengurus, Pengawas, dan Manajemen

Ketentuan untuk Kredit Pengurus, Pengawas dan Manajemen antara

lain :

a. Kredit di atas simpanan yang diajukan Pengurus/Pengawas dan

atau

b. Keluarga Inti (suami/istri/anak), harus disetujui oleh 2/3 mayoritas

c. Pengurus yang hadir dalam rapat tersebut. Pengurus/Pengawas/Staf

Bagian Kredit yang memiliki hubungan semenda 3 (tiga) dengan

calon peminjam tidak boleh hadir dalam rapat tersebut.

d. Semua kredit di atas simpanan yang diberikan kepada Staf dan

Anggota keluarga inti, harus mendapat persetujuan Pengurus

sebelum dicairkan.

7. Kredit di atas Plafon

Pengajuan kredit dapat melebihi Plafon kredit di setiap jenis kredit,

apabila kondisi keuangan CU memungkinkan.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

73

8. Top-Up

Pengajuan kredit dengan nilai lebih besar dengan cara melunasi kredit

sebelumnya (TOP-UP) hanya boleh dilakukan dengan syarat:

a. Kredit terdahulu tidak pernah menunggak (peminjam mengangsur

dengan baik)

b. Kredit terdahulu sudah terbayar minimal 20% (dua puluh persen).

c. Memenuhi butir-butir pada ketentuan umum.

9. Jumlah Kredit

Anggota dapat memiliki beberapa jenis kredit, dengan syarat:

a. Kredit terdahulu terkategorikan lancar (peminjam mengangsur

dengan baik)

b. Memenuhi syarat 5 C.

c. Pengajuan kredit dengan dua atau lebih tujuan yang salah satunya

dipergunakan untuk menambah saldo Siwaris (Kapitalisasi), maka

besaran yang dapat ditambahkan ke Siwaris maksimal

Rp25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah) dan dibuat Surat

Perjanjian Kredit tersendiri sesuai dengan ketentuan Kredit

Kapitalisasi.

10. Pembayaran Angsuran

Pembayaran angsuran mempunyai ketentuan antara lain :

a. Pembayaran angsuran paling lambat sesuai jatuh tempo.

b. Bila angsuran pokok beserta Balas Jasa Kreditnya tidak diangsur

saat jatuh tempo maka angsuran akan ditarik dari simpanannya.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

74

c. Pembayaran dapat dilakukan dengan sistem Angsuran pokok Tetap

atau Setoran Tetap.

d. Angsuran kredit yang dilakukan lebih dari satu kali dalam bulan

yang sama, dikenakan Balas Jasa Kredit tambahan 1% dari saldo

pokok kredit.

e. Pelunasan sebelum 75% dari pokok kredit dikenakan penalti 1%,

kecuali pelunasan kredit karena melakukan TOP-UP.

11. Bonus Prestasi Kredit

Ketentuan Bonus Prestasi Kredit antra lain :

a. Anggota yang mengangsur kredit secara teratur diberikan Bonus

Prestasi Kredit sebesar 2% (dua persen) dari total Balas Jasa Kredit

selama satu tahun buku.

b. Anggota yang pernah menunggak angsuran dalam satu tahun buku

tidak diberikan Bonus Prestasi Kredit.

c. Bonus Prestasi Kredit diberikan di awal tahun buku berikutnya

dengan cara ditambahbukukan/ditransfer ke Siwaris, kecuali

Anggota menghendaki lain.

12. Denda

Apabila terjadi kelalaian angsuran dan pembayaran Balas Jasa Kredit

maka peminjam dikenakan denda sebesar 1,5% (satu setengah persen)

per bulan terhadap angsuran pokok dan Balas Jasa Kredit tertunggak.

13. Pencairan Kredit

a. Jadwal pencairan kredit diatur oleh Bagian Keuangan.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

75

b. Kredit dicairkan setelah Surat Perjanjian Kredit ditandatangani dan

syarat-syarat lain yang dimintakan oleh Bagian Kredit dipenuhi

oleh calon peminjam.

14. Pembatalan Kredit

Kredit yang telah disetujui dapat dibatalkan sebelum pencairan

apabila:

a. Calon peminjam menarik permohonan atau membatalkan kredit.

b. Pengurus atau petugas Bagian Kredit menemukan data-data baru

yang tidak mendukung.

c. Diketahui tujuan kredit tidak sesuai dengan nilai-nilai dan prinsip

CU.

N. Ketentuan Cadangan Kerugian Piutang

Credit Union Cindelaras Tumangkar mempunyai kebijakan yaitu

menyediakan dana cadangan kerugian piutang sebesar 35% dari jumlah

tunggakan kredit bermasalah. Dana tersebut untuk kredit bermasalah

dengan usia ≤ 12 bulan (kurang dari atau sama dengan 12 bulan) (lebih

dari atau sama dengan 12 bulan) dan menyediakan dana cadangan

kerugian piutang sebesar 100% dari jumlah tunggakan kredit bermasalah

usia> 12 bulan (lebih dari 12 bulan)

O. Analisis 5 C

Credit Union Cindelaras Tumangkar mempunyai kebijakan terkait analisis

5C yang digunakan dalam proses pemberian kredit. Analisis 5C tersebut

meliputi:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

76

1. Character

Character bertujuan untuk menilai kebiasaan dalam mengangsur

pinjaman, good will/reputasi, status tempat tinggal menetap/permanen

dan relasi. Maksimal skor untuk penilaian ini adalah 30 point.

2. Capacity to pay

Capacity to pay bertujuan untuk menilai kestabilan usaha, kemampuan

laba usaha dalam memenuhi pinjaman ke depan, kesesuaian masa

pinjaman terhadap durasi pinjaman yang diajukan dan adayan

pinjaman lain. Maksimal skor untuk penilaian ini adalah 50 point.

3. CapitalStatus

Capital bertujuan untuk menilai kekonsistenan anggota dalam hal

menabung, ketersediaan jaminan pinjaman dan perbandingan modal

dengan hutang. Maksimal skor untuk penilaian ini adalah 5 point.

4. Collateral

Collateral bertujuan untuk menilai sifat barang jaminan (likuid), nilai

barang jaminan dibandingkan dengan nilai pinjaman, terbebasnya

jaminan dari pembebanan atas kekayaan atau hak gadai, kesediaan

anggota untuk menjaminkan simpanan atau pemotongan gaji selama

durasi pinjaman dan persetujuan suami/istri peminjam dengan pinjman

yang diajukan. Maksimal skor untuk analisis ini adalah 10 point.

5. Condition

Condition bertujuan untuk menilai kondusifnya lingkungan bisnis,

ketergantungan bisnis akan kondisi cuaca, kesiapan pasar terhadap


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

77

proyek dan kondisi masyarakat secara ekonomis aktif menjamin

tingkat kesuksesan proyek. Maksimal skor untuk analisis ini adalah 5

point.

Penilaian tersebut digunakan tim kredit sebagai dasar pengambilan

keputusan sebagai berikut :

a. Hasil penilaian dibawah 70 point, keputusan tidak disetujui karena

kemungkinan gagal dalam mengembalikan pinjaman tinggi.

b. Hasil penilaian 71% sampai dengan 80%, keputusan disetujui

tetapi perlu jaminan, penjamin, tabungan wajib dan pengawasan

yang ketat.

c. Hasil penilaian 81% sampai dengan 90%, keputusan disetujui

tetapi perlu jaminan dan pengawasan yang terus menerus.

P. Langkah-langkah Penanganan Kredit bermasalah

Langkah-langkah Penanganan Kredit bermasalah yang dilakukan oleh

Credit Union Cindelaras Tumangkar adalah ;

1. Kurang dari 10 hari sebelum dinyatakan mempunyai tunggakan

pinjaman 1 bulan, anggota yang bersangkutan dikirimi Surat

pemberitahuan.

2. Kredit yang mengalami tunggakan pinjaman selama 1 bulan akan

dikirimi Surat Tagihan.

3. Bila Surat Tagihan I tidak ditanggapi, maka dilakukan Kunjungan

Lapangan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

78

4. Setelah dinyatakan sebagai kredit bermasalah maka akan dikirimi

Surat Tagihan II, kunjungan tim dan namanya diumumkan di papan

pengumuman kantor.

5. Jika dipandang perlu yang bersangkutan dipanggil dan atau

diumumkan di media masa secara periodik.

6. Apabila setelah butir 4 dan 5 dilakukan tetapi masih mengalami

tunggakan maka akan dilakukan tindakan hukum berupa penyitaan

jaminan sesuai hukum nasional.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

BAB V

ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN

A. Deskripsi Data

Berdasarkan laporan kredit bermasalah dengan cut off tanggal 4

Februari 2016 penulis mengambil anggota yang mengalami kredit

bermasalah atau menunggak angsuran pokok minimal selama 3 bulan

sehingga terdapat 24 anggota yang menjadi populasi untuk penelitian ini.

Populasi yang berjumlah 24 anggota yang mengalami kredit bermasalah,

keseluruhannya diambil sebagai sampel penelitian agar penulis

mendapatkan keberagaman faktor-faktor penyebab kredit bermasalah. 24

anggota yang menjadi sampel tersebut mengajukan berbagai macam

produk kredit yang disediakan Credit Union Cindelaras Tumangkar antara

lain Kredit Kapitalisasi, Kredit Usaha Produktif dan Kredit Umum atau

Serba-serbi.

Demi menjaga kerahasiaan dan kenyamaan maka nama anggota

Credit Union Cindelaras Tumangkar yang mengalami kredit bermasalah

dalam penelitian ini disamarkan dengan memberi nama anggota A,

anggota B, anggota C dan seterusnya.

79
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

80

1. Anggota A

Anggota A mengajukan pinjaman pada tanggal 11 Januari 2014

dengan pinjaman sebesar Rp 35.000.000 (tiga puluh lima juta rupiah).

Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun. Jenis pinjaman yang dipinjam

oleh anggota A adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif

adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti:

peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha

Produktif mempunyai ketentuan antara lain : besar kredit maksimal

Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian

maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun

per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha

Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota A melakukan angsuran terakhir kali pada tanggal 31

Oktober 2015, dengan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 maka anggota telah menunggak angsuran pokok

pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit

bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha

Kecil dan Menengah Republik Indonesia No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan

Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis tidak mendapatkan

data penyebab kredit bermasalah dari anggota A karena anggota A

menolak diwawancarai.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

81

2. Anggota B

Anggota B beralamat di Jerukan RT/RW 03/04 Sumber Arum

Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota B adalah ibu rumah tangga.

Pekerjaan suami adalah guru. Anggota B mengajukan pinjaman pada

tanggal 31 Oktober 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 5.715.800 (lima

juta tujuh ratus lima belas ribu delapan ratus ribu rupiah). Jangka

waktu pinjaman adalah 5 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota B adalahKredit Umum/Serba-

serbi. Kredit Umum/Serba-serbi ditujukan untuk keperluan lain-lain

bersifat nonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai CU, seperti:

talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit Umum atau

Serba-serbi mempunyai ketentuan besar kredit maksimal

Rp100.000.000 (seratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian

maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun

per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit

Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota B melakukan pembayaran angsuran terakhir pada tanggal

31 Oktober 2015 dengan menggunakan acuan Laporan Kredit

Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota telah menunggak

angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga

dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara

Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No:


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

82

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan

Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota B dalam menjawab pertanyaan penulis. Diketahui bahwa

anggota B tidak mempunyai sumber pembiayaan kredit, hal ini

diketahui bahwa anggota B tidak mempunyai pekerjaan tetap maupun

pekerjaan sampingan. Anggota B mengandalkan penghasilan dari

suami yang mempunyai pekerjaan guru sebagai sumber pembiayaan

kredit Umum/Serba-serbi. Tujuan awal dana pinjaman tersebut akan

digunakan untuk modal usaha butik. Anggota B kesulitan untuk

melakukan pembayaran kredit dikarenakan harus membayar

pendidikan anaknya yang masih duduk di bangku Universitas.

Dijelaskan lebih jauh bahwa dana pendidikan memang sudah

dipersiapkan tetapi di rencana ada kebutuhan lain sehingga anggota B

tidak mampu untuk melakukan pembayaran angsuran Umum/Serba-

serbi

3. Anggota C

Anggota C beralamat di jalan Wates km 14 Yogyakarta. Pekerjaan

anggota C adalah wiraswasta dengan membuka warung buah dan

warung kelontong di Stasiun Kereta Api Wates. Anggota C

mengajukan pinjaman pada tanggal 21 September 2015 dengan

pinjaman sebesar Rp 1.000.000 (satu juta rupiah). Jangka waktu

pinjaman adalah 1 tahun.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

83

Produk kredit yang diajukan anggota C adalah Kredit

Kapitalisasi.Kredit Kapitalisasi adalah Kredit yang diberikan kepada

anggota yang tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan

kuat untuk memiliki simpanan. Ketentuan Kredit kapitalisasi adalah

Kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di Siwaris

dan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan property, besarnya

kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah), jasa

pelayanan sebesar 1 % dibayar tunai, pelunasan kredit maksimal 60

bulan, balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan, Kredit

Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan.

Anggota C melakukan pembayaran angsuran terakhir pada tanggal

23 Oktober 2015dengan menggunakan acuan Laporan Kredit

Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota telah menunggak

angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga

dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara

Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan

Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota C dalam menjawab pertanyaan penulis. Diketahui bahwa

anggota C merasa kecewa karena pinjaman saudaranya tidak disetujui

oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar. Kekecewaan tersebut

dikarenakan anggota C berniat meminjam dana kepada saudaranya jika


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

84

kredit saudaranya tersebut disetujui oleh pihak kredit.Anggota C

berpendapat bahwa saudaranya tersebut layak mendapatkan kredit dari

Credit Union Cindelaras Tumangkar. Penilaian tersebut membuat

anggota C berpendapat bahwa tidak ada gunanya membangun

kerjasama finansial dengan Credit Union Cindhelaras Tumangkar.

Anggota C mempunyai kemampuan untuk mengangsur pinjaman

Kapitalisasi.

4. Anggota D

Anggota D beralamat di jalan Wates km 14 Yogyakarta.Pekerjaan

anggota D adalah wiraswasta dengan membuka warung

kelontong.Anggota D mengajukan pinjaman pada tanggal 21

September 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 1.000.000 (satu juta

rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota D adalah Kredit Kapitalisasi

Kredit. Kapitalisasi adalah kredit yang diberikan kepada anggota yang

tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan kuat untuk

memiliki simpanan. Ketentuan Kredit kapitalisasi adalah Kredit yang

dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di Siwaris dan / atau

simpanan pendidikan dan / atau simpanan properti, besarnya kredit

maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah), jasa pelayanan

sebesar 1 % dibayar tunai, pelunasan kredit maksimal 60 bulan, balas

jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan, Kredit Kapitalisasi

dilindungi jalinan sesuai ketentuan.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

85

Anggota D melakukan pembayaran angsuran terakhir pada tanggal

23 Oktober 2015 dengan menggunakan acuan Laporan Kredit

Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota D telah menunggak

angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga

dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara

Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan

Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota D dalam menjawab pertanyaan penulis. Anggota D selalu

menitipkan angsuran pinjaman kepada anggota C. Hal tersebut

dilakukan dengan alasan tempat pelayanan Credit Union Cindelaras

Tumangkar jauh dari tempat tinggal anggota D. Seperti telah diketahui

bahwa anggota C tidak lagi melakukan angsuran pinjaman. Angsuran

pinjaman anggota D yang telah dititipkan kepada anggota C tidak

dibayarkan kepada Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota D

juga telah beberapa kali dikunjungi oleh tim kredit, tetapi anggota D

pada saat itu sedang tidak punya uang.

Sumber pembiayaan pinjaman anggota D berasal dari usaha

warung kelontong. Kondisi usaha warung kelontong anggota D lancar

dan tidak mengalami kendala pemasukan, sehingga anggota D

memiliki kemampuan untuk membayar pinjaman.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

86

5. Anggota E

Anggota E beralamat di Lor Setran Jagan Yogyakarta. Pekerjaan

anggota E adalah wiraswasta dengan membuka usaha angkringan.

Anggota E mengajukan pinjaman pada tanggal 13 April 2012 dengan

pinjaman sebesar Rp 17.000.000 (tujuh belas juta rupiah). Jangka

waktu pinjaman adalah 4 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota E adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit

maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu

pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar

1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair

dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota E melakukan pembayaran angsuran terakhir pada tanggal

30 September 2015 dengan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 maka anggota telah menunggak angsuran pokok

pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit

bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha

Kecil dan Menengah Republik Indonesia No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan

Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

87

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota E dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang

digunakan untuk pengajuan Kredit Usaha Produktif adalah BPKB

motor. Pembiayaan kredit berasal dari usaha jamur. Tujuan pemakaian

Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha jamur.Usaha jamur

tersebut dikelola bersama dengan suami anggota E.

Pada awal berdirinya usaha jamur tersebut berjalan dengan lancar.

Namun pada semester pertama mulai adalah kendala yaitu kesulitan

distribusi jamur dan harga bersaing dengan pemasok lain. Distribusi

jamur tidak dapat dilakukan dengan optimal karena anggota E

memasarkan jamur tersebut hanya bersama dengan suaminya.

Keterbatasan tenaga tersebut dirasa oleh anggota E menyebabkan tidak

terjualnya jamur karena tidak didistribusikan. Harga bersaing dengan

pemasok lain juga menjadi kendala dalam usaha anggota E hal ini

dikarenakan pesaingnya mampu menjual jamur dibawah harga jamur

milik anggota E.

Kelangsungan ekonomi menjadi beban anggota E sehingga untuk

menopang ekonomi anggota E membuka usaha angkringan di

rumahnya. Dijelaskan bahwa anggota E masih mempunyai niat untuk

membayar angsuran di Credit Union Cindelaras Tumangkar

mengingan jaminan yang dijaminkan adalah bukan miliknya.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

88

6. Anggota F

Anggota F beralamat di Popohan RT/RW 99/50 Yogyakarta.

Pekerjaan anggota F adalah wiraswasta dengan membuka usaha

tobong gamping atau usaha pembuatan gamping. Anggota F

mengajukan pinjaman pada tanggal 31 Maret 2015 dengan pinjaman

sebesar Rp 5.000.000 (lima juta rupiah). Jangka waktu pinjaman

adalah 2 tahun

Produk kredit yang diajukan anggota F adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain,

besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah),

jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa

kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1%

dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai

ketentuan.

Anggota F melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 30 September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan penelitian maka

anggota F telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih

dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

89

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota F dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang

digunakan untuk pengajuan Kredit Usaha Produktif adalah BPKB.

Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari keuntungan usaha

tobong gamping atau pembuatan gamping. Tujuan Usaha Produktif

yang diajukan oleh anngota F digunakan untuk menambah modal

usaha tobong gamping.

Pada awalnya usaha tobong gamping terssebut dikelola bersama

suami.Kondisi usaha tobong gamping lancar dan mampu bersaing

dengan usaha tobong gamping lainnya. Pada pertengahan tahun 2014

usaha tobong gamping anggota F mengalami penurunan produksi

secara drastis dikarenakan menurunnya jumlah pesanan gamping

secara signifikan dan ditambah lagi harga bahan baku yaitu batu putih

yang semakin naik. Hal tersebut menyebabkan anggota F sering tidak

beroperasi atau hanya membuat gamping sesuai pesanan saja sampai

pada akhirnya usaha tobong gamping milik anggota F mengalami

kebangkrutan

Tidak adanya pekerjaan membuatkeadaan rumah tangga anggota F

tidak harmonis dan memutuskan untuk bercerai. Sedianya perjanjian

pinjaman tersebut dilunasi bersama suami, karena telah terjadi

perceraian mantan suami dari F melepaskan tanggungjawabnya


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

90

akanpelunasan pinjaman. Hal tersebut menyebabkan anggota F

kesulitan untuk melunasi pinjaman.

7. Anggota G

Anggota G beralamat di Popohan RT/RW 99/50 Yogyakarta.

Pekerjaan anggota G adalah buruh lepas di Pekan Baru. Anggota G

mengajukan pinjaman pada tanggal 13 April 2015 dengan pinjaman

sebesar Rp 4.000.000 (empat juta rupiah). Jangka waktu pinjaman

adalah 5 tahun.

Jenis pinjaman yang dipinjam oeh anggota G adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain,

besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka

waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit

sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari

kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai

ketentuan.

Anggota G melakukan angsuran terakhir kali pada tanggal 30

September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016

digunakan penulis sebagai acuan penelitian maka anggota G telah

menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan

sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri

Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

91

No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan

Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari

anggota G karena anggota berada di Pekan Baru. Penulis juga kesulitan

untuk mengetahui alamat jelas maupun no telepon dari anggota G.

8. Anggota H

Anggota H beralamat di Pengasih Kulon Progo Yogyakarta.

Pekerjaan anggota H adalah petani. Anggota H mengajukan pinjaman

pada tanggal 13 Juli 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 600.000 (enam

ratus ribu rupiah).Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota H adalah Kredit

Kapitalisasi.Kredit kapitalisasi adalah kredit yang diberikan kepada

anggota yang tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan

kuat untuk memiliki simpanan. Kredit kapitalisasi mempunyai

ketentuan kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan

di Siwaris dan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan

properti, besarnya kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh lima juta

rupiah), jasa pelayanan sebesar 1 % dibayar tunai, pelunasan kredit

maksimal 60 bulan, balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan

dan Kredit Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan.

Anggota H melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 23 September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan penelitian maka


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

92

anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari

3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota H dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan

kredit direncanakan Berdasarkan hasil pertanian. Tujuan Kredit

Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota H digunakan untuk keperluan

membayar simpanan Siwaris menjadi anggota baru di Credit Union

Cindelaras Tumangkar.

Keterangan yang diperoleh dari anggota H adalah setelah

mendapatkan pinjaman Kredit Kapitalisasi, anggota H mengajukan

pinjaman untuk kredit pertanian. Pengajuan pinjaman tersebut tidak

disetujui oleh bagian kredit Credit Union CindelarasTumangkar

dengan alasan tim kredit ingin anggota C menyelesaikan angsuran

Kredit Kapitalisasi terlebih dahulu. Penolakan pengajuan pinjaman

tersebut membuat anggota H merasa kecewa dan memutuskan untuk

tidak melunasi pinjaman Kapitalisasi anggota baru Credit Union

Cindelaras Tungkar.

9. Angota I

Anggota I beralamat di Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota I

adalah wiraswasta. Anggota I mengajukan pinjaman pada tanggal 22


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

93

September 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 600.000 (enam ratus ribu

rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota I adalah Kredit Kapitalisasi.

Kredit kapitalisasi adalah kredit yang diberikan kepada anggota yang

tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan kuat untuk

memiliki simpanan. Kredit kapitalisasi mempunyai ketentuan kredit

yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di Siwaris dan /

atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan properti, besarnya

kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh liam juta rupiah), jasa

pelayanan sebesar 1 % dibayar tunai, pelunasan kredit maksimal 60

bulan, balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan dan Kredit

Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan.

Anggota I melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 22 September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian ini,

maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama

lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah

menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan

Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang

Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit

Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota I dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

94

kredit direncanakan Berdasarkan hasil usaha warung kelontong.

Tujuan Kredit Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota I digunakan

untuk keperluan membayar simpanan Siwaris menjadi anggota baru di

Credit Union Cindelaras Tumangkar.

Keterangan yang diperoleh dari anggota I adalah anggota I

mengalami kesulitan membayar angsuran pinjaman dikarenakan jarak

tempat pelayanan Credit Union Cindelaras Tumangkar dirasa sangat

jauh oleh anggota I dan merasa tidak bisa meluangkan waktu untuk

melakukan pembayaran angsuran pinjaman.Kesibukannya sebagai

wiraswasta cukup menguras waktu dan tenaga anggota I. Pada

akhirnya anggota I memutuskan untuk tidak mengangsur Kredit

Kapitalisasi.

10. Anggota J

Anggota J beralamat di Glagah Yogyakarta.Pekerjaan anggota J

adalah wiraswasta. Anggota J mengajukan pinjaman pada tanggal 4

Februari 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 600.000 (enam ratus ribu

rupiah).Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota J adalah Kredit

Kapitalisasi.Kredit kapitalisasi adalah kredit yang diberikan kepada

anggota yang tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan

kuat untuk memiliki simpanan. Kredit kapitalisasi mempunyai

ketentuan kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan

di Siwaris dan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

95

properti, besarnya kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh liam juta

rupiah), jasa pelayanan sebesar 1% dibayar tunai, pelunasan kredit

maksimal 60 bulan, balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan

dan Kredit Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan.

Anggota J melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 15 September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka

anggota J telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih

dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota J dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan

kredit direncanakan dari usaha toko bangunan. Tujuan Kredit

Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota J digunakan untuk keperluan

membayar simpanan Siwaris menjadi anggota baru di Credit Union

Cindelaras Tumangkar. Keterangan yang diperoleh dari anggota J

adalah kondisi toko bangunan yang dia kelola baik dan lancar. Tidak

adanya kendala yang dialami anggota J dalam menjalankan bisnis toko

bangunan membuat omset toko bangunan meningkat setiap tahunnya.

Kesibukan anggota J keluar kota dalam rangka bisnis toko bangunan

membuat anggota J kesulitan datang ke Credit Union Cindelaras


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

96

Tumangkar guna membayar pinjaman Kapitalisasi. Sama sekali tidak

ada unsur kesulitan keuangan dalam membayar angsuran pinjaman

kapitalisasi tersebut.

11. Anggota K

Anggota K beralamat di Pingitan Yogyakarta. Pekerjaan anggota K

adalah wiraswasta dengan membuka usaha took mebel. Anggota K

mengajukan pinjaman pada tanggal 17 Mei 2012 dengan pinjaman

sebesar Rp 22.000.000 (dua puluh juta rupiah). Jangka waktu pinjaman

adalah 5 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota K adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit

maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu

pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar

1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair

dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota K melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 31 Agustus 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian,

maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama

lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah

menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

97

Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang

Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit

Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota K dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang

digunakan untuk pengajuan Kredit Usaha Produktif adalah sertifikat

tanah. Sumber pembiayaan kredit direncanakan berasal dari

keuntungan toko mebel. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif

adalah untuk modal usaha toko mebel.

Toko mebel milik anggota K selain menjual barang secara

konsinyasi juga membuat atau memproduksi barang-barang mebel dari

kayu. Pada pertengahan tahun 2013 usaha toko mebel milik anggota K

mulai mengalami kendala. Sepi pembeli menjadi alasan utama

menurunnya penjualan di toko mebel milik anggota K. Hal tersebut

memaksa anggota K untuk mengurangi produksi barang-barang mebel.

Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya keuntungan yang

diperoleh.

12. Anggota L

Anggota L beralamat di Bendosari Sumber Sari Moyudan

Yogyakarta. Pekerjaan anggota L adalah wirasawata. Anggota L

mengajukan pinjaman pada tanggal 5 November 2014 dengan

pinjaman sebesar Rp 5.000.000 (lima juta rupiah). Produk kredit yang

diajukan anggota L adalah Kredit Usaha Produktif Anggota L


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

98

menggunakan sertifikat tanah sebagai jaminan kredit. Jangka waktu

pinjaman adalah 3 tahun.

Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha

produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-

lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain, besar

kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka

waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit

sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari

kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai

ketentuan.

Anggota L melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 28 Agustus 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian

maka anggota L telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama

lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah

menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan

Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang

Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit

Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota L dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan

kredit direncanakan Berdasarkan hasil usahanya yaitu usaha penjualan

busa bekas. Tujuan Kredit Usaha Produktif adalah untuk menambah


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

99

modal usaha jual beli busa bekas. Usaha yang dikelola oleh anggota L

adalah usaha penjualan busa bekas. Busa bekas yang dia dapat dari

para pensuplynya kemudian dikirim ke luar Yogyakarta. Daerah yang

paling sering menjadi tujuan pengiriman busa bekas adalah daerah

jawa barat.Pada bulan Juli 2015 anggota L mengalami kendala dalam

usaha penjualan busa bekas miliknya. Penjualan menurun drastis

hingga 70% dari bulan-bulan sebelumnya. Sepinya pembeli busa bekas

membuat anggota L mengurangi stok busa bekas. Pendapatan sudah

dipastikan menurun. Hal tersebut yang menyebabkan anggota L

mengalai kesulitan dalam membayar pinjaman di Credit Union

Cindelaras Tumangkar. Anggota L ingin merintis usaha baru agar

dirinya bisa membayar pinjaman.

13. Anggota M

Anggota M beralamat di Ngemplak Kembang Nangguan Moyudan

Yogyakarta. Pekerjaan anggota M adalah petani. Anggota M

mengajukan pinjaman pada tanggal 20 Mei 2014 dengan pinjaman

sebesar Rp 1.500.000 (satu juta lima ratus ribu rupiah). Jangka waktu

pinjaman adalah 2 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota M adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain,

besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah),


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

100

jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa

kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1%

dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai

ketentuan.Anggota M mengajukan pinjaman dengan menjaminkan

simpanan Siwaris.

Anggota M melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 14 Agustus 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian

maka anggota M telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama

lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah

menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan

Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang

Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit

Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota M dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan

kredit direncanakan Berdasarkan hasil usaha pertanian. Banyaknya

kebutuhan sehari-hari dan kebutuhan anak sekolah tidak sebanding

dengan penghasilannya sebagai petani.hal ini dikarenakan produksi

padi yang tidak menentu setiap kali panen. Beberapa penyebab

terjadinya kegagalan panen di sawah milik anggota M adalah serangan

hama dan tikus. Anggota M sudah mengupayakan beberapa cara dalam

mengatasi hama dan tikus seperti melakukan insektisida, memasang


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

101

racun, penangkapan tikus dan memelihara burung hantu namun tetap

hasil panenya tidak bisa baik.

Anggota M yang tidak mempunyai pekerjaan sampingan hanya

bisa mengandalkan hasil panen dari usaha pertaniannya. Ketika hasil

panen gagal maka anggota tidak akan bisa menyediakan uang untuk

membayar angsuran Kredit di Credit Union Cindelaras. Terlepas dari

itu anggota M mempunyai niat untuk dapat membayar pinjaman

tersebut.

14. Anggota N

Anggota N beralamat di Sembuhan Kidul Yogyakarta.Pekerjaan

anggota N adalah wiraswasta dengan membuka usaha cafe kopi.

Anggota N mengajukan pinjaman pada tanggal 13 Oktober 2012

dengan pinjaman sebesar Rp 15.350.000 (lima belas juta tiga ratus

lima puluh ribu rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota N adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit

maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu

pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar

1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair

dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

102

Anggota N melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 31 Juli 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari

2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka

anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari

3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota N dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang

digunakan untuk pengajuan Kredit Usaha Produktif adalah BPKB

sepeda motor. Sumber pembiayaan kredit direncanakan berasal dari

penghasilan usaha cafe kopi. Tujuan pemakaian Kredit Usaha

Produktif adalah untuk modal usaha cafe copi.

Sepi pembeli menjadi alasan utama menurunnya pendapatan di

cafe kopil milik anggota N. Penurunan penjualan mengakibatkan

menurunnya keuntungan yang di peroleh. Harga minuman dan

makanan di café kopi tersebut juga terpaksa dinaikkan karena harga

bahan-bahannya pun naik hampir 1,5 kali. Hal itu menyebabkan usaha

café kopi anggota N semakin terpuruk.

15. Anggota O

Anggota O beralamat di Kiyudan Jetis Lor Daratan Depok Sumber

Sari Yogyakarta. Pekerjaan anggota O adalah wiraswasta dengan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

103

membuka usaha counter pulsa dan penggergajian keliling. Anggota O

mengajukan pinjaman pada tanggal 5 Juni 2012 dengan pinjaman

sebesar Rp 5.500.000 (lima juta lima ratus ribu rupiah). Jangka waktu

pinjaman adalah 4 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota O adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit

maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu

pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar

1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair

dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota O melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 31 Juli 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari

2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka

anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari

3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota O dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan

kredit direncanakan berasal dari penghasilan usaha counter pulsa dan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

104

penggergajian kayu keliling. Tujuan pemakaian Kredit Usaha

Produktif adalah untuk modal usaha counter pulsa.

Anggota O menjalankan usaha pengergajian kayu keliling dari

tahun 2008. Penggergajian kayu keliling merupakan pekerjaan pokok

dari suami anggota O. Untuk membantu suaminya mencari

penghasilan, anggota O yang berperan sebagai ibu rumah tangga ingin

membuka counter hp. Alasan tersebut yang mendasari anggota O

mengajukan pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar.

Kenyataan dari usaha counter pulsa berjalan tidak sesuai harapan,

pendapatan dari usaha counter hp tidak cukup untuk membayar

angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar

dikarenakan sepi pembeli. Pendapatan dari usaha penggergajian kayu

keliling juga tidak menentu karena hanya tergantung dari permintaan

konsumen dan penggergajian hanya dapat dilakukan dalam skala kecil

atau rumahan. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota O tidak

dapat melakukan pembayaran angsuran di Credit Union Cindelaras

Tumangkar.

16. Anggota P

Anggota P beralamat di Wates Yogyakarta. Pekerjaan anggota P

adalah wiraswasta. Anggota P mengajukan pinjaman pada tanggal 16

Februari 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 1.000.000 (satu juta

rupiah). Jangka watu pinjaman adalah 1 tahun.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

105

Produk kredit yang diajukan anggota P adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain,

besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah),

jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa

kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1%

dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai

ketentuan.

Anggota P melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 10 Juli 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari

2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota

P telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3

(tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota P dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan

kredit direncanakan dari pendapatan agen koran. Tujuan Kredit Usaha

Produktif digunakan untuk menambah modal usaha. Keterangan yang

diperoleh dari anggota P adalah kondisi agen koran yang dia kelola

mengalami kendala banyaknya persaingan agen koran yang baru


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

106

bermunculan. Banyaknya agen-agen koran baru yang bermunculan

menyebabkan daerah distribusinya menyempit atau berkurang. Hal

tersebut disebabkan konsumen akan cenderung mengambil koran pada

agen koran yang jaraknya lebih dekat. Dengan demikian omset

penjualan agen koran milik anggota P berkurang dan pendapatan juga

dipastikan berkurang. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota P

tidak mampu membayar angsuran kredit Kapitalisasi di Credit Union

Cindelaras Tumangkar.

17. Anggota Q

Anggota Q beralamat di Jitar Rt 03/ Rw 09 Sumber Arum

Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota Q guru honorer.Anggota Q

mengajukan pinjaman pada tanggal 16 April 2015 dengan pinjaman

sebesar Rp 1.000.000 (satu juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah

1 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota Q adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain,

besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah),

jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa

kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1%

dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai

ketentuan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

107

Anggota Q melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 4 Juli 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari

2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota

Q telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3

(tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota Q dalam menjawab pertanyaan penulis.Sumber pembiayaan

kredit direncanakan dari pendapatan usaha tenun. Tujuan Kredit Usaha

Produktif adalah untuk menambah modal usaha. Pada pertengahan

tahun 2015 anggota Q bekerja sebagai wiraswasta tenun kain. Anggota

Q sudah mempunyai 1 buah alat tenun. Anggota Q memproduksi kain

tenun itu sendiri. Pada akhir tahun 2015 anggota Q berhenti dari

pekerjaanya sebagai penenun dan memilih bekerja sebagai guru

honorer di Purworejo. Banyaknya kebutuhan hidup maka anggota Q

meminjam pinjaman ditempat lain, sehingga anggota Q mempunyai

kewajiban membayar angsuran pinjaman di dua tempat. Gaji sebagai

guru honorer yang anggota Q dapatkan tidak mampu untuk membayar

angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Walaupun

saat ini tidak mampu membayar angsuran pinjaman, anggota Q tetap

berniat untuk melunasinya.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

108

18. Anggota R

Anggota R beralamat di Keceme Rt 77/Rw 36 Yogyakarta.

Pekerjaan anggota R adalah wiraswasta sebagai pedagang sayur.

Anggota R mengajukan pinjaman pada tanggal 29 Oktober 2013

dengan pinjaman sebesar Rp 12.500.000 (dua belas juta lima ratus ribu

rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota R adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit

maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu

pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar

1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair

dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota R melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 30 Juni 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari

2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka

anggota R telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih

dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit

Simpan.Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

109

kenyamaan anggota R dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber

pembiayaan kredit direncanakan berasal dari penghasilan sebagai

pedagang sayur. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah

untuk tambahan modal berdagang sayur.

Tujuan dari peminjaman kredit Usaha Produktif tidak tercapai

karena dana tersebut digunakan untuk kebutuhan lain yaitu untuk

melunasi hutang di tempat lain, sehingga tambahan modal dagang

sayur tidak terealisasi. Hal tersebut membuat usaha dagang sayur milik

anggota R kekurangan modal dan tidak dapat membeli sayur-sayuran.

Usaha dagang sayur tidak dapat berjalan.Pada saat ini anggota R

bekerja sebagai kulitruk pasir. Walaupun anggota R sudah mempunyai

pekerjaan sebagai kuli truk pasir, anggota R tidak melakukan

pembayaran angsuran di Credit Union Cindelaras Tumangkar dengan

alasan banyaknya kebutuhan hidup.

19. Anggota S

Anggota S mengajukan pinjaman pada tanggal 8 Oktober 2012

dengan pinjaman sebesar Rp 3.000.000 (tiga juta rupiah).Jangka waktu

pinjaman adalah 4 tahun.

Jenis pinjaman yang dipinjam oleh anggota S adalah Kredit

Umum/Serba-serbi. Kredit Umum/Serba-serbi ditujukan untuk

keperluan lain-lain bersifat nonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai

CU, seperti: talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit

Umum atau Serba-serbi mempunyai ketentuan besar kredit maksimal


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

110

Rp100.000.000 (seratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian

maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun

per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit

Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota S melakukan angsuran terakhir kali pada tanggal 5 Maret

2015, dengan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari

2016 maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama

lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah

menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan

Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang

Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit

Simpan.

Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari

anggota S karena anggota S sudah pindah alamat di Sumatra. Penulis

juga kesulitan untuk mengetahui alamat jelas maupun no telepon dari

anggota S.

20. Anggota T

Anggota T beralamat di Jitar Rt 03/ Rw 09 Sumber Arum

Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota T adalah pedagang di pasar.

Anggota T mengajukan pinjaman pada tanggal 5 Juli 2014 dengan

pinjaman sebesar Rp 1.500.000 (satu juta lima ratus rupiah).Jangka

waktu pinjaman adalah 2 tahun.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

111

Produk kredit yang diajukan anggota T adalah Kredit Usaha

Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti:

peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha

Produktif mempunyai ketentuan antara lain : besar kredit maksimal

Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian

maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun

per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha

Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota T melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 28 Februari 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka

anggota T telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih

dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota T dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan

kredit direncanakan dari pendapatan usaha dagang di pasar. Tujuan

Kredit Usaha Produktif untuk menambah modal usaha dagang sayur.

Pada awal pengenalan Credit Union Cindelaras Tumangkar.

Anggota T sangat tertarik dengan produk-produk yang ditawarkan

Credit Union Cindelaras Tumangkar sehingga anggota T mengajukan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

112

pinjaman Kredit Kapitalisasi. Penghasilan dari usaha dagang sayuran

di pasar tidak dapat mencukupi kebutuhan hidup anggota T dan

keluarganya. Sepi pembeli menyebabkan sayur tidak habis terjual hal

tersebut dikarenakan konsumen lebih memilih berbelanja pada

pedagang sayur besar, sehingga anggota T sangat keberatan dan tidak

mampu dalam mengangsur pinjaman Kredit Kapitalisasi tersebut.

21. Anggota U

Anggota U mengajukan pinjaman pada tanggal 10 Juli 2014

dengan pinjaman sebesar Rp 1.000.000 (satu juta rupiah). Jangka

waktu pinjaman adalah 2 tahun.

Jenis pinjaman yang dipinjam oleh anggota U adalah Kredit

Umum/Serba-serbi. Kredit Umum/Serba-serbi ditujukan untuk

keperluan lain-lain bersifat nonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai

CU, seperti: talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit

Umum atau Serba-serbi mempunyai ketentuan besar kredit maksimal

Rp100.000.000 (seratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian

maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun

per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit

Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota U melakukan angsuran terakhir kali pada tanggal 28

Februari 2015, dengan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 maka anggota U telah menunggak angsuran pokok

pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

113

bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha

Kecil dan Menengah Republik Indonesia No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan

Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari

anggota U karena anggota U sudah pindah alamat di Sumatra. Penulis

juga kesulitan untuk mengetahui alamat jelas maupun no telepon dari

anggota U.

22. Anggota V

Anggota V beralamat di Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota

V adalah sebagai sukarelawan. Anggota V mengajukan pinjaman pada

tanggal 27 September 2014 dengan pinjaman sebesar Rp 3.500.000

(tiga juta lima ratus ribu rupiah). Jangka pinjaman adalah 3 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota V adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit

maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu

pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar

1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair

dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota V menjaminkan BPKB motor untuk pengajuan Kredit

Usaha Produktif. Anggota V melakukan pembayaran angsuran terakhir


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

114

kali pada tanggal 22 Januari 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off

4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam

penelitian, maka anggota V telah menunggak angsuran pokok

pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit

bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha

Kecil dan Menengah Republik Indonesia No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan

Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota V dalam menjawab pertanyaan penulis. Tujuan pemakaian

Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha. Tujuan dari

peminjaman kredit Usaha Produktif tidak tercapai karena dana tersebut

digunakan untuk kebutuhan lain, sehingga modal usaha tidak

terealisasi. Dana yang seharusnya untuk modal usaha dia pergunakan

untuk kebutuhan lain yaitu untuk merenovasi rumahnya.

23. Anggota W

Anggota W beralamat di Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota

W adalah wiraswasta sebagai penjual angkringan. Anggota W

mengajukan pinjaman pada tanggal 17 September 2012 dengan

pinjaman sebesar Rp 3.000.000 (tiga juta rupiah). Jangka waktu

pinjaman adalah 3 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota W adalah Kredit Usaha

Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

115

usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan

lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit

maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu

pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar

1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair

dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota W melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 15 Desember 2014. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian,

maka anggota W telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama

lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah

menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan

Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang

Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit

Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota W dalam menjawab pertanyaan penulis. Tujuan pemakaian

Kredit Usaha Produktif adalah untuk tambah modal usaha

angkringan.Anggota W mengalami musibah yaitu istri dari anggota W

keguguran kehamilannya. Keadaan anggota W yang tidak mempunyai

dana untuk biaya rumah sakit istrinya memaksa anggota W

mengalokasikan pendapatan usaha angkringannya untuk membayar


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

116

biaya rumah sakit. Hal tersebut menyulitkan anggota W untuk

menyisihkan pendapatan untuk membayar pinjaman.

24. Anggota X

Anggota X beralamat di Gondomanan Yogyakarta. Pekerjaan

anggota X adalah Guru PNS . Anggota X mengajukan pinjaman pada

tanggal 9 April 2009 dengan pinjaman sebesar Rp 12.000.000 (dua

belas juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun.

Produk kredit yang diajukan anggota X adalah Kredit

Umum/Serba-serbi. Kredit Umum/Serba-serbi ditujukan untuk

keperluan lain-lain bersifat nonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai

CU, seperti: talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit

Umum atau Serba-serbi mempunyai ketentuan besar kredit maksimal

Rp100.000.000 (seratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian

maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun

per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit

Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.

Anggota X melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada

tanggal 31 Desember 2013. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4

Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan penelitian maka

anggota X telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih

dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut

Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

117

Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman

Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.

Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan

anggota X dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang

digunakan untuk pengajuan Kredit Umum/Serba-serbi adalah Sertifikat

tanah. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari gaji Guru Pns.

Tujuan kredit Umum/Serba-serbi yang diajukan oleh anggota X

digunakan untuk keperluan pribadi.

Anggota X mempunyai rencana menikah dan mengalami

kekurangan dana untuk menyelenggarakan pesta pernikahan. Anggota

X dan calon suaminya sepakat untuk meminjam pinjaman ke Bank

swasta dan sesuai kesepakatan pinjaman tersebut akan diangsur secara

bersama-sama dengan calon suami dari anggota X. Pinjaman ke 2

tersebut adalah atas nama anggota X. Keadaan rumah tangga anggota

X setelah menikah tidak harmonis. Seringkali terjadi perselisihan

dengan suami anggota X. Perceraian menjadi jalan terakhir untuk

permasalahan di rumah tangga X. masalah perceraian tersebut

berimbas pada pembayaran angsuran pinjaman di Credit Union

Cindelaras Tumangkar, karena selain harus mengangsur pinjaman di

Credit Union Cindelaras Tumangkar anggota X juga harus mengangsur

pinjaman ke 2 di Bank swasta. Penghasilannya sebagai Guru PNS

digunakan untuk membayar angsuran pinjaman di Bank swasta dan

mencukupi kebutuhan sehari-hari. Anggota X tidak mampu membayar


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

118

angsuran di Credit Union Cindelaras Tumangkar, karena sedianya

angsuran pinjaman di Bank sawasta kesepakatannya diangsur bersama

suami anggota X.

Pada tabel 5.1. Penyebab Kredit Bermasalah, penulis memaparkan

inisial nama anggota, tanggal pinjam kredit, jenis pinjaman, angsuran

terakhir dan usia bermasalah (bulan). Usia bermasalah dihitung

menggunakan cut off tanggal 4 Februari 2016. Sehingga cara

penghitungan usia kredit bermasalah dihitung lama (bulan) dari terakhir

anggota melakukan pembayaran angsuran pokok sampai dengan tanggal 4

Februari 2016. Wawancara faktor-faktor penyebab kredit bermasalah di

Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo dilakukan penulis pada

tanggal 5 Februari 2016 sampai tanggal 2 April 2016.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

119

Tabel 5.1

Rangkuman Wawancara Penyebab Kredit Bermasalah

No Nama Tanggal Usia Jenis Angsuran Bermasa Keterangan


Anggota Pinjam Kredit Pinjaman Terakhir lah
(tahun) (bulan)
1 Anggota A 11 Januari 5 Kredit Usaha 31 3 Penulis tidak mendapatkan data penyebab
2014 Produktif Oktober kredit bermasalah dari anggota A karena
2015 anggota A menolak diwawancarai.
2 Anggota B 31 Oktober 5 Kredit 31 3 Anggota B tidak mempunyai sumber
2015 Umum/Serba Oktober pembiayaan kredit, hal ini diketahui bahwa
-Serbi 2015 anggota B tidak mempunyai pekerjaan
tetap maupun pekerjaan sampingan.
Anggota B mengandalkan penghasilan dari
suami yang mempunyai pekerjaan guru
sebagai sumber pembiayaan Kredit
Umum/Serba-Serbi. Tujuan awal dana
pinjaman tersebut akan digunakan untuk
modal usaha butik Anggota B kesulitan
untuk melakukan pembayaran kredit
dikarenakan harus membayar pendidikan
anaknya yang masih duduk di bangku
Universitas. Dijelaskan lebih jauh bahwa
dana pendidikan memang sudah
dipersiapkan tetapi di rencana ada
kebutuhan lain sehingga anggota B tidak
mampu untuk melakukan pembayaran
angsuran Kredit Umum/Serba-Serbi.
3 Anggota C 21 September 1 Kredit 23 3 Anggota C merasa kecewa karena
2015 Kapitalisasi Oktober pinjaman saudaranya tidak disetujui oleh
2015 Credit Union Cindhe Laras Tumangkar.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

120

Kekecewaan tersebut dikarenakan anggota


C berniat meminjam dana kepada
saudaranya jika kredit saudaranya tersebut
disetujui oleh pihak kredit. Anggota C
berpendapat bahwa saudaranya tersebut
layak mendapatkan kredit dari Credit
Union Cindhe Laras Tumangkar. Penilaian
tersebut membuat anggota C berpendapat
bahwa tidak ada gunanya membangun
kerjasama financial dengan Credit Union
Cindhelaras Tumangkar. Anggota C
mempunyai kemampuan untuk
mengangsur pinjaman Kapitalisasi.
4 Anggota D 21 September 1 Kredit 23 3 Sumber pembiayaan pinjaman
2015 kapitalisasi Oktober anggota D berasal dari usaha warung
2015 kelontong. Kondisi usaha warung
kelontong anggota D lancar dan tidak
mengalami kendala pemasukan. Anggota
D selalu menitipkan angsuran pinjaman
kepada anggota C. Hal tersebut dilakukan
dengan alasan tempat pelayanan Credit
Union Cindhe Laras Tumangkar jauh dari
tempat tinggal anggota D. Seperti telah
diketahui bahwa anggota C tidak lagi
melakukan angsuran pinjaman. Angsuran
pinjaman anggota D yang telah dititipkan
kepada anggota C tidak dibayarkan kepada
Credit Union Cindhe Laras Tumangkar.
Anggota C mempunyai kemampuan untuk
mengangsur pinjaman Kapitalisasi.
5 Anggota E 13 April 2012 4 Kredit Usaha 30 4 Anggota E menjalankan usaha jamur
Produktif September yang dikelola bersama suami anggota E.
2015 Pada awal berdirinya usaha jamur tersebut
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

121

berjalan dengan lancar. Namun pada


semester pertama mulai adalah kendala
yaitu kesulitan distribusi jamur dan harga
bersaing dengan pemasok lain. Distribusi
jamur tidak dapat dilakukan dengan
optimal karena anggota E memasarkan
jamur tersebut hanya bersama dengan
suaminya. Keterbatasan tenaga tersebut
dirasa oleh anggota E menyebabkan tidak
terjualnya jamur karena tidak
didistribusikan. Harga bersaing dengan
pemasok lain juga menjadi kendala dalam
usaha anggota E hal ini dikarenakan
pesaingnya mampu menjual jamur
dibawah harga jamur milik anggota E.
Kelangsungan ekonomi menjadi
beban anggota E sehingga untuk
menopang ekonomi anggota E membuka
usaha angkringan di rumahnya. Dijelaskan
bahwa anggota E masih mempunyai niat
untuk membayar angsuran di Credit Union
Cindhe Laras Tumangkar mengingan
jaminan yang dijaminkan adalah bukan
miliknya.
6 Anggota F 31 Maret 2015 2 Kredit Usaha 30 4 Sumber pembiayaan kredit
Produktif September direncanakan dari keuntungan usaha
2015 tobong gamping atau pembuatan gamping.
Tujuan Kredit Usaha Produktif untuk
menambah modal usaha tobong gamping.
Pada awalnya usaha tobong gamping
terssebut dikelola bersama suami. Kondisi
usaha tobong gamping lancar dan mampu
bersaing dengan usaha tobong gamping
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

122

lainnya. Pada pertengahan tahun 2014


usaha tobong gamping anggota F
mengalami penurunan produksi secara
drastis dikarenakan menurunnya jumlah
pesanan gamping secara signifikan dan
ditambah lagi harga bahan baku yaitu batu
putih yang semakin naik. Hal tersebut
menyebabkan anggota F sering tidak
beroperasi atau hanya membuat gamping
sesuai pesanan saja sampai pada akhirnya
usaha tobong gamping milik anggota F
mengalami kebangkrutan
Tidak adanya pekerjaan membuat
keadaan rumah tangga anggota F tidak
harmonis dan memutuskan untuk bercerai.
Sedianya perjanjian pinjaman tersebut
dilunasi bersama suami, karena telah
terjadi perceraian mantan suami dari F
melepaskan tanggungjawabnya akan
pelunasan pinjaman. Hal tersebut
menyebabkan anggota F kesulitan untuk
melunasi pinjaman.

7 Anggota G 13 April 2015 5 Kredit Usaha 30 4 Penulis tidak mendapatkan data penyebab
Produktif September kredit bermasalah dari anggota G karena
2015 anggota berada di Pekan Baru. Penulis
juga kesulitan untuk mengetahui alamat
jelas maupun no telepon dari anggota G
8 Anggota H 13 Juli 2015 1 Kredit 23 4 Tujuan Kredit Kapitalisasi yang
Kapitalisasi September diajukan oleh anggota H digunakan untuk
2015 keperluan membayar simpanan Siwaris
menjadi anggota baru di Credit Union
Cindhe Laras Tumangkar.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

123

Keterangan yang diperoleh dari


anggota H adalah setelah mengajukan
Kredit Kapitalisasi, anggota H mengajukan
pinjaman untuk kredit pertanian.
Pengajuan pinjaman tersebut tidak
disetujui oleh bagian kredit Credit Union
Cindhe Laras Tumangkar. Penolakan
pengajuan pinjaman tersebut membuat
anggota H merasa kecewa dan
memutuskan untuk tidak melunasi
pinjaman Kapitalisasi anggota baru Credit
Union Cindhe Laras Tungkar. Secara
keuangan, anggota H mampu membayar
angsuran.
9 Anggota I 22 September 1 Kredit 22 4 Sumber pembiayaan kredit
2015 Kapitalisasi September direncanakan Berdasarkan hasil usaha
2015 warung kelontong. Tujuan Kredit
Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota I
digunakan untuk keperluan membayar
simpanan Siwaris menjadi anggota baru di
Credit Union Cindhe Laras Tumangkar.
Keterangan yang diperoleh dari
anggota I adalah anggota I mengalami
kesulitan membayar angsuran pinjaman
dikarenakan jarak tempat pelayanan Credit
Union Cindhe Laras Tumangkar dirasa
sangat jauh oleh anggota I. Anggota I
merasa tidak bisa meluangkan waktu untuk
melakukan pembayaran angsuran
pinjaman. Kesibukannya sebagai
wiraswasta cukup menguras waktu dan
tenaga anggota I. Pada akhirnya anggota I
memutuskan untuk tidak mengangsur
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

124

Kredit Kapitalisasi.
10 Anggota J 4 Februari 1 Kredit 15 4 Sumber pembiayaan kredit
2015 Kapitalisasi September direncanakan dari usaha toko bangunan.
2015 Tujuan Kredit Kapitalisasi yang diajukan
oleh anggota J digunakan untuk keperluan
membayar simpanan Siwaris menjadi
anggota baru di Credit Union Cindhe Laras
Tumangkar. Keterangan yang diperoleh
dari anggota J adalah kondisi toko
bangunan yang dia kelola baik dan lancar.
Tidak adanya kendala yang dialami
anggota J dalam menjalankan bisnis toko
bangunan membuat omset toko bangunan
meningkat setiap tahunnya.Kesibukan
anggota J keluar kota dalam rangka bisnis
toko bangunan membuat anggota J
kesulitan datang ke Credit Union Cindhe
Laras Tumangkar guna membayar
pinjaman Kapitalisasi. Sama sekali tidak
ada unsur kesulitan keuangan dalam
membayar angsuran pinjaman kapitalisasi
tersebut.
11 Anggota K 17 Mei 2012 5 Kredit Usaha 31 5 Sumber pembiayaan kredit
Produktif Agustus direncanakan berasal dari keuntungan toko
2015 mebel. Tujuan pemakaian Kredit Usaha
Produktif adalah untuk modal usaha toko
mebel.
Toko mebel milik anggota K selain
menjual barang secara konsinyasi juga
membuat atau memproduksi barang-
barang mebel dari kayu. Pada pertengahan
tahun 2013 usaha toko mebel milik
anggota K mulai mengalami kendala. Sepi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

125

pembeli menjadi alasan utama menurunnya


penjualan di toko mebel milik anggota K.
Hal tersebut memaksa anggota K untuk
mengurangi produksi barang-barang
mebel. Penurunan penjualan
mengakibatkan menurunnya keuntungan
yang diperoleh.
12 Anggota L 1 November 3 Kredit Usaha 28 5 Sumber pembiayaan kredit
2014 Produktif Agustus direncanakan Berdasarkan hasil usahanya
2015 yaitu usaha penjualan busa bekas. Tujuan
Kredit usaha Produktif untuk menambah
modal jual beli busa bekas. Usaha yang
dikelola oleh anggota L adalah usaha jual
beli busa bekas. Busa bekas yang dia
dapat dari para penyuplynya kemudian
dikirim ke luar Yogyakarta. Daerah yang
paling sering menjadi tujuan pengiriman
busa bekas adalah daerah jawa barat. Pada
bulan Juli 2015 anggota L mengalami
kendala dalam usaha penjualan busa bekas
miliknya. Penjualan menurun drastis
hingga 70 % dari bulan-bulan sebelumnya.
Sepinya pembeli busa bekas membuat
anggota L mengurangi stok busa bekas.
Pendapatan sudah dipastikan menurun. Hal
tersebut yang menyebabkan anggota L
mengalai kesulitan dalam membayar
pinjaman di Credit Union Cindhe Laras
Tumangkar. Anggota L ingin merintis
usaha baru agar dirinya bisa membayar
pinjaman.
13 Anggota M 20 Mei 2014 2 Kredit Usaha 14 5 Sumber pembiayaan kredit
Produktif Agustus direncanakan Berdasarkan hasil usaha
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

126

2015 pertanian. Kredit Usaha Produktif yang


diajukan oleh anggota M digunakan
untukmenambah modal pertanian yaitu
membeli pupuk. Banyaknya kebutuhan
sehari-hari dan kebutuhan anak sekolah
tidak sebanding dengan penghasilannya
sebagai petani.hal ini dikarenakan produksi
padi yang tidak menentu setiap kali panen.
Beberapa penyebab terjadinya kegagalan
panen di sawah milik anggota M adalah
serangan hama dan tikus. Anggota M
sudah mengupayakan beberapa cara dalam
mengatasi hama dan tikus seperti
melakukan insektisida, memasang racun,
penangkapan tikus dan memelihara burung
hantu namun tetap hasil panenya tidak bisa
baik.
Anggota M yang tidak mempunyai
pekerjaan sampingan hanya bisa
mengandalkan hasil panen dari usaha
pertaniannya. Ketika hasil panen gagal
maka anggota tidak akan bisa
menyediakan uang untuk membayar
angsuran Kredit di Credit Union Cindhe
Laras. Terlepas dari itu anggota M
mempunyai niat untuk dapat membayar
pinjaman tersebut.
14 Anggota N 13 Oktober 5 Kredit Usaha 31 Juli 6 Sumber pembiayaan kredit
2012 Produktif 2015 direncanakan berasal dari penghasilan
usaha cafe kopi. Tujuan pemakaian Kredit
Usaha Produktif adalah untuk modal usaha
cafe kopi.
Sepi pembeli menjadi alasan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

127

utama menurunnya pendapatan di cafe


kopil milik anggota N. Penurunan
penjualan mengakibatkan menurunnya
keuntungan yang di peroleh. Harga
minuman dan makanan di café kopi
tersebut juga terpaksa dinaikkan karena
harga bahan-bahannya pun naik hampir 1,5
kali.
15 Anggota 0 5 Juni 2012 4 Kredit Usaha 31 Juli 6 Sumber pembiayaan kredit
Produktif 2015 direncanakan berasal dari penghasilan
usaha counter pulsa dan penggergajian
kayu keliling. Tujuan pemakaian Kredit
Usaha Produktif adalah untuk modal usaha
counter pulsa.
Anggota O menjalankan usaha
pengergajian kayu keliling dari tahun
2008. Penggergajian kayu keliling
merupakan pekerjaan pokok dari suami
anggota O. Untuk membantu suaminya
mencari penghasilan, anggota O yang
berperan sebagai ibu rumah tangga ingin
membuka counter hp. Alasan tersebut yang
mendasari anggota O mengajukan
pinjaman di Credit Union Cindhe Laras
Tumangkar.
Kenyataan dari usaha counter pulsa
berjalan tidak sesuai harapan, pendapatan
dari usaha counter hp tidak cukup untuk
membayar angsuran pinjaman di Credit
Union Cindhe Laras Tumangkar
dikarenakan sepi pembeli. Pendapatan dari
usaha penggergajian kayu keliling juga
tidak menentu karena hanya tergantung
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

128

dari permintaan konsumen dan


penggergajian hanya dapat dilakukan
dalam skala keci atau rumahan. Hal
tersebutlah yang menyebabkan anggota O
tidak dapat melakukan pembayaran
angsuran di Credit Union Cindhe Laras
Tumangkar.
16 Anggota P 16 Februari 1 Kredit Usaha 10 Juli 6 Sumber pembiayaan kredit
2015 Produktif 2015 direncanakan dari pendapatan agen koran.
Tujuan Kredit Usaha Produktif yang
diajukan oleh anggota P digunakan
untukmenambah modal usaha sebagai agen
koran. Keterangan yang diperoleh dari
anggota P adalah kondisi agen koran yang
dia kelola mengalami kendala banyaknya
persaingan agen koran yang baru
bermunculan. Banyaknya agen-agen koran
baru yang bermunculan menyebabkan
daerah distribusinya menyempit atau
berkurang. Hal tersebut disebabkan
konsumen akan cenderung mengambil
koran pada agen koran yang jaraknya lebih
dekat. Dengan demikian omset penjualan
agen koran milik anggota P berkurang dan
pendapatan juga dipastikan berkurang. Hal
tersebutlah yang menyebabkan anggota P
tidak mampu membayar angsuran kredit
Kapitalisasi di Credit Union Cindhe Laras
Tumangkar.
17 Anggota Q 16 April 2015 1 Kredit Usaha 4 Juli 7 Sumber pembiayaan kredit
Produktif 2015 direncanakan dari pendapata usaha tenun.
Tujuan Kredit Usaha Produktif untuk
modal usaha tenun. Pada pertengahan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

129

tahun 2015 anggota Q bekerja sebagai


wiraswasta tenun kain. Anggota Q sudah
mempunyai 1 buah alat tenun. Anngota Q
memproduksi kain tenun itu sendiri. Pada
akhir tahun 2015 anggota Q berhenti dari
pekerjaanya sebagai penenun dan memilih
bekerja sebagai guru honorer di Purworejo.
Banyaknya kebutuhan hidup maka anggota
Q meminjam pinjaman ditempat lain,
sehingga anggota Q mempunyai kewajiban
membayar angsuran pinjaman di dua
tempat. Gaji sebagai guru honorer yang
anggota Q dapatkan tidak mampu untuk
membayar angsuran pinjaman di Credit
Union Cindhe Laras Tumangkar.
Walaupun saat ini tidak mampu membayar
angsuran pinjaman, anggota Q tetap
berniat untuk melunasinya.
18 Anggota R 29 Oktober 5 Kedit Usaha 30 Juni 7 Sumber pembiayaan kredit
2013 Produktif 2015 direncanakan berasal dari penghasilan
sebagai pedagang sayur. Tujuan
pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah
untuk tambahan modal berdagang sayur.
Tujuan dari peminjaman kredit
Usaha Produktif tidak tercapai karena dana
tersebut digunakan untuk kebutuhan lain
yaitu melunasi hutang di tempat lain,
sehinnga tambahan modal dagang sayur
tidak terealisasi. Hal tersebut membuat
usaha dagang sayur milik anggota R
kekurangan modal dan tidak dapat
membeli sayur-sayuran. Usaha dagang
sayur tidak dapat berjalan. Pada saat ini
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

130

anggota R bekerja sebagai kuli truk pasir.


Walaupun anggota R sudah mempunyai
pekerjaan sebagai kuli truk pasir, anggota
R tidak melakukan pembayaran angsuran
di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar
dengan alasan banyaknya kebutuhan
hidup.
19 Anggota S 8 Oktober 4 Kredit 5 Maret 10 Penulis tidak mendapatkan data penyebab
2012 Umum/Serba 2015 kredit bermasalah dari anggota S karena
-Serbi anggota S sudah pindah alamat di Sumatra.
Penulis juga kesulitan untuk mengetahui
alamat jelas maupun no telepon dari
anggota S.
20 Anggota T 5 Juli 2014 2 Kredit Usaha 28 11 Sumber pembiayaan kredit
Produktif Februari direncanakan dari pendapata usaha dagang
2015 di pasar. Tujuan Usaha Produktif untuk
menambah modal usaha dagan sayur.
Pada awal pengenalan Credit Union
Cindhe Laras Tumangkar. Anggota T
sangat tertarik dengan produk-produk yang
ditawarkan Credit Union Cindhe Laras
Tumangkar sehingga anggota T
mengajukan pinjaman Kredit Usaha
Produktif. Penghasilan dari usaha dagang
sayuran di pasar tidak dapat mencukupi
kebutuhan hidup anggota T dan
keluarganya. Sepi pembeli menyebabkan
sayur tidak habis terjual, hal tersebut
dikarenakan konsumen lebih memilih
berbelanja pada pedagang sayur besar,
sehingga anggota T sangat keberatan dan
tidak mampu dalam mengangsur pinjaman
Kredit Kapitalisasi tersebut.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

131

21 Anggota U 10 September 2 Kredit 28 11 Penulis tidak mendapatkan data penyebab


2014 Umum/Serba Februari kredit bermasalah dari anggota U karena
-Serbi 2015 anggota U sudah pindah alamat di
Sumatra. Penulis juga kesulitan untuk
mengetahui alamat jelas maupun no
telepon dari anggota U.
22 Anggota V 27 September 3 Kredit Usaha 22 Januari 12 Tujuan pemakaian Kredit Usaha
2014 Produktif 2014 Produktif adalah untuk modal usaha.
Tujuan dari peminjaman kredit Usaha
Produktif tidak tercapai karena dana
tersebut digunakan untuk kebutuhan lain,
sehinnga modal usaha tidak terealisasi.
Anngota V mengakui bahwa anggota V
kesulitan untuk memanajemen keuangan
sehingga dana yang seharusnya untuk
modal usaha dia pergunakan untuk
kebutuhan lain yaitu merenovasi
rumahnya.
23 Anggota W 17 September 3 Kredit 22 Januari 13 Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif
2012 Umum/Serba 2015 adalah untuk tambah modal usaha
-Serbi angkringan. Anggota W mengalami
musibah yaitu istri dari anggota W
keguguran kehamilannya. Keadaan
anggota W yang tidak mempunyai dana
untuk biaya rumah sakit istrinya memaksa
anggota W mengalokasikan pendapatan
usaha angkringannya untuk membayar
biaya rumah sakit. Hal tersebut
menyulitkan anggota W untuk
menyisihkan pendapatan untuk membayar
pinjaman.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

132

Anggota X 9 April 2009 5 Kredit 31 25 Jaminan yang digunakan untuk


Umum/Serba Desember pengajuan Kredit Umum/Serba-serbi
-Serbi 2013 adalah Sertifikat tanah. Sumber
pembiayaan kredit direncanakan dari gaji
Guru Pns. Tujuan kredit Umum/Serba-
serbi yang diajukan oleh anggota X
digunakan untuk keperluan pribadi.
Anggota X mempunyai rencana
menikah. Anggota X mengalami
kekurangan dana untuk menyelenggarakan
pesta pernikahan. Anggota X dan calon
suaminya sepakat untuk meminjam
pinjaman ke Bank swasta dan sesuai
kesepakatan pinjaman tersebut akan
diangsur secara bersama-sama dengan
calon suami dari anggota X. Pinjaman ke 2
tersebut adalah atas nama anggota X.
Keadaan rumah tangga anggota X setelah
menikah tidak harmonis. Seringkali terjadi
perselisihan dengan suami anggota X.
Perceraian menjadi jalan terakhir untuk
permasalahan di rumah tangga X. Masalah
perceraian tersebut berimbas pada
pembayaran angsuran pinjaman di Credit
Union Cindhe Laras Tumangkar, karena
selain harus mengangsur pinjaman di
Credit Union Cindhe Laras Tumangkar
anggota X juga harus mengangsur
pinjaman ke 2 di Bank swasta.
Penghasilannya sebagai Guru PNS
digunakan untuk membayar angsuran
pinjaman di Bank swasta dan mencukupi
kebutuhan sehari-hari. Anggota X tidak
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

133

mampu membayar angsuran di Credit


Union Cindhe Laras Tumangkar, karena
sedianya angsuran pinjaman di Bank
swasta kesepakatannya diangsur bersama
suami anggota X.
Sumber : Data diolah
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

134

B. Analisa Data

Analisa data faktor-faktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union

Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo adalah sebagai berikut :

1. Anggota A

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah

anggota A karena anggota A menolak untuk diwawancarai. Penulis

mengutamakan kenyamanan dalam responden menjawab pertanyaan

wawancara sehingga ketidakrelaan responden untuk menjawab

menjadi alasan penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit

bermasalah yang dialami anggota A terkait kelalaian melakukan

pembayaran angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras

Tumangkar.

2. Anggota B

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota B terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Umum/Serba-

Serbi adalah anggota B menyalahgunakan penggunaan Kredit Credit

Union Cindelaras Tumangkar. Tujuan awal dana pinjaman tersebut

akan digunakan untuk modal usaha butik. Tetapi dana tersebut

digunakan untuk membayar biaya pendidikan anaknya. Tujuan

penggunaan kredit menjadi tidak produktif karena sedianya digunakan

untuk membangun usaha butik yang hasilnya dapat digunakan untuk

membayar pinjaman.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

135

3. Anggota C

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota C terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi

adalah watak tidak baik. Anggota C merasa kecewa terhadap Credit

Union Cindelaras Tumangkar karena pengajuan pinjaman saudaranya

tidak disetujui oleh bagian kredit. Anggota C berpendapat saudaranya

layak mendapatkan kredit. Anggota C mempunyai rencana untuk

meminjam dana kepada saudaranya jika pinjaman saudaranya disetujui

oleh bagian kredit. Pendapat anggota C tersebut membangun pemikran

bahwa tidak ada gunanya kerjasama finansial dengan Credit Union

Cindelaras Tumangkar, sehingga anggota C memutuskan untuk tidak

melakukan pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di

Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota C tidak mempunyai

kesadaran untuk melunasi pinjaman.

4. Anggota D

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota D terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi

adalah tidak adanya niat. Anggota C tidak menyetorkan angsuran yang

sudah anggota D titipkan kepada anggota C. Anggota C tidak

menyetorkan angsuran D karena anggota C memutuskan untuk tidak

melakukan pembayaran angsuran. Tidak adanya niat membayar

pinjaman diperlihatkan anggota D dengan adanya alasan lokasi yang


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

136

jauh dan secara keuangan anggota D mampu membayar angsuran

tersebut.

5. Anggota E

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota E terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Anggota E mengalami kendala usaha

dalam mengelola usaha jamur. Kendala tersebut antara lain kesulitan

distribusi jamur dan harga bersaing dengan pemasok lain.

Keterbatasan tenaga tersebut dirasa oleh anggota E menyebabkan tidak

terjualnya jamur karena tidak didistribusikan. Harga bersaing dengan

pemasok lain juga menjadi kendala dalam usaha anggota E hal ini

dikarenakan pesaingnya mampu menjual jamur dibawah harga jamur

milik anggota E.

6. Anggota F

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota F terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah kendala usaha dan perceraian. Pada pertengahan

tahun 2014 usaha tobong gamping anggota F mengalami penurunan

produksi secara drastis dikarenakan menurunnya jumlah pesanan

gamping secara signifikan dan ditambah lagi harga bahan baku yaitu

batu putih yang semakin naik. Hal tersebut menyebabkan anggota F

sering tidak beroperasi atau hanya membuat gamping sesuai pesanan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

137

saja sampai pada akhirnya usaha tobong gamping milik anggota F

mengalami kebangkrutan.

Tidak adanya pekerjaan membuat keadaan rumah tangga anggota F

tidak harmonis dan memutuskan untuk bercerai. Sedianya perjanjian

pinjaman tersebut dilunasi bersama suami, karena telah terjadi

perceraian mantan suami dari F melepaskan tanggung jawabnya akan

pelunasan pinjaman. Hal tersebut menyebabkan anggota F kesulitan

untuk melunasi pinjaman.

7. Anggota G

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah

anggota G karena anggota G pindah alamat di Pekan Baru. Penulis

juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota

G.

8. Anggota H

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota H terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi

adalah watak tidak baik. Anggota H merasa kecewa terhadap Credit

Union Cindelaras Tumangkar karena pengajuan pinjamannya tidak

disetujui oleh bagian kredit. Anggota H berpendapat bahwa dirinya

layak mendapatkan persetujuan kredit untuk modal pertanian.

Pendapat anggota H tersebut membangun pemikran bahwa tidak ada

gunanya kerjasama finansial dengan Kredit Union Cindelaras


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

138

Tumangkar, sehingga anggota H memutuskan untuk tidak melakukan

pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di Credit Union

Cindelaras Tumangkar. Anggota H tidak mempunyai kesadaran untuk

melunasi pinjaman.

9. Anggota I

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota I terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi

adalah tidak adanya niat. Anggota I mengalami kesulitan membayar

angsuran pinjaman dikarenakan jarak tempat pelayanan Credit Union

Cindelaras Tumangkar dirasa sangat jauh dan kesibukan dari anggota

I. Tidak adanya niat baik dari anggota I untuk melakukan pembayaran

angsuran karena secara keuangan anggota I mampu membayar

angsuran tersebut.

10. Anggota J

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota J terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi

adalah tidak adanya niat. Anggota J sibuk keluar kota untuk urusan

bisnis toko bangunan miliknya sehingga merasa tidak punya waktu

untuk melakukan pembayaran pinjaman. Tidak adanya niat baik dari

anggota J untuk melakukan pembayaran angsuran karena secara

keuangan anggota J mampu membayar angsuran tersebut.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

139

11. Anggota K

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota K terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi

adalah kendala usaha. Anggota K mengalami kendala di usaha toko

mebel miliknya. Usaha toko mebel tersebut mengalami penurunan

penjualan dikarenakan sepi pembeli. Penurunan penjualan

mengakibatkan menurunnya keuntungan yang diperoleh. Hal tersebut

memaksa anggota K untuk mengurangi produksi barang-barang mebel.

Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya keuntungan yang

diperoleh.

12. Anggota L

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota L terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Anggota L mengalami kendala di

usaha jual beli busa bekas miliknya. Pada bulan Juli 2015 anggota L

mengalami kendala dalam usaha penjualan busa bekas miliknya.

Penjualan menurun drastis hingga 70% dari bulan-bulan sebelumnya.

Sepinya pembeli busa bekas membuat anggota L mengurangi stok

busa bekas. Pendapatan sudah dipastikan menurun. Hal tersebut yang

menyebabkan anggota L mengalami kesulitan dalam membayar

pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

140

13. Anggota M

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota M terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

produktif adalah gagal panen. Anggota M mengalami gagal panen.

Pertanian dengan komoditi padi yang menjadi sumber utama

penghasilannya diserang hama dan tikus, sehingga anggota M tidak

punya cukup penghasilan untuk membayar angsuran di Credit Union

Cindelaras Tumangkar. Anggota M yang tidak mempunyai pekerjaan

sampingan hanya bisa mengandalkan hasil panen dari usaha

pertaniannya. Ketika hasil panen gagal maka anggota tidak akan bisa

menyediakan uang untuk membayar angsuran Kredit di Credit Union

Cindelaras. Terlepas dari itu anggota M mempunyai niat untuk dapat

membayar pinjaman tersebut.

14. Anggota N

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota N terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah kendala usaha.Anggota N mengalami kendala di

usaha cafe kopi miliknya. Usaha cafe kopi tersebut mengalami

penurunan pendapatan dikarenakan sepi pembeli. Sepi pembeli

menjadi alasan utama menurunnya pendapatan di cafe kopil milik

anggota N. Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya

keuntungan yang di peroleh. Harga minuman dan makanan di café


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

141

kopi tersebut juga terpaksa dinaikkan karena harga bahan-bahannya

pun naik hampir 1,5 kali. Bertambahnya harga harga minuman dan

makanan di café kopi mempersulit anggota N untuk menarik pembeli.

15. Anggota O

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota O terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Pendapatan usaha couter pulsa dari

anggota O tidak mampu mencukupi untuk membayar angsuran

pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar dikarenakan sepi

pembeli. Pendapatan suami anggota O dari usaha usaha penggergajian

kayu keliling juga tidak menentu karena penggergajian kayu hanya

dapat dilakukan dalam skala kecil.

16. Anggota P

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota p terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Terjadinya kendala dalam usaha agen

koran yng dikelola oleh agen P dikarenakan banyaknya persaingan

agen koran di daerah distribusinya menjadi kendala utama. Hal

tersebut disebabkan konsumen akan cenderung mengambil koran pada

agen koran yang jaraknya lebih dekat. Dengan demikian omset

penjualan agen koran milik anggota P berkurang dan pendapatan juga

dipastikan berkurang. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota P


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

142

tidak mampu membayar angsuran kredit Kapitalisasi di Credit Union

Cindelaras Tumangkar.

17. Anggota Q

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota Q terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah bertambahnya beban pinjaman atau beban hutang

tidak diikuti dengan bertambahnya pendapatan. Banyaknya kebutuhan

hidup maka anggota Q meminjam pinjaman ditempat lain, sehingga

anggota Q mempunyai kewajiban membayar angsuran pinjaman di

dua tempat. Gaji sebagai guru honorer yang anggota Q dapatkan tidak

mampu untuk membayar angsuran pinjaman di Credit Union

Cindelaras Tumangkar. Walaupun saat ini tidak mampu membayar

angsuran pinjaman, anggota Q tetap berniat untuk melunasinya.

18. Anggota R

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota R terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah penyalahgunaan dana Kredit Usaha produktif. Tujuan

awal dari penggunaan Kredit Usaha Produktif tersebut untuk

menambah modal usaha dagang sayur. Pada kenyataannya dana

tersebut tidak digunakan untuk menambah modal usaha dagang sayur

melainkan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu melunasi hutangnya

di tempat lain. Hal tersebut menyebabkan usaha dagang sayur menjadi


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

143

kekurangan modal dan pada akhirnya bangkrut. Setelah anggota R

mengalami kebangkrutan anggota R beralih pekerjaan sebagai kuli

truk pasir namun pendapatan anggota R sebagai kuli truk tidak

mencukupi untuk mebayar pinjaman.

19. Anggota S

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah

anggota S karena anggota S pindah alamat di Pekan Baru. Penulis juga

kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota S.

20. Anggota T

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota T terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Sepi pembeli menyebabkan sayur

tidak habis terjual hal tersebut dikarenakan konsumen lebih memilih

berbelanja pada pedagang sayur besar, sehingga anggota T sangat

keberatan dan tidak mampu dalam mengangsur pinjaman Kredit

Kapitalisasi tersebut.

21. Anggota U

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah

anggota U karena anggota U pindah alamat di Bekasi. Penulis juga

kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota U.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

144

22. Anggota V

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota V terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha

Produktif adalah penyalahgunaan dana Kredit Usaha produktif. Tujuan

awal dari penggunaan Kredit Usaha Produktif tersebut untuk modal

usaha. Pada kenyataannya dana tersebut tidak digunakan untuk modal

usaha dagang sayur melainkan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu

merenovasi rumahnya.

23. Anggota W

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota W terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Umum/Serba-

serbi adalah anggota W mengalami musibah yaitu istri dari anggota W

keguguran kehamilannya. Keadaan anggota W yang tidak mempunyai

dana untuk biaya rumah sakit istinya memaksa anggota W

mengalokasikan pendapatan dari usaha angkringan untuk membayar

biaya rumah sakit.

24. Anggota X

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota W terkait

menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Umum/Serba-

Serbi adalah kondisi rumah tangga dari anggota X tidak harmonis dan

menyebabkan terjadinya perceraian. Pinjaman kredit yang

kesepakatannya akan diangsur bersama-sama dengan suami tidak


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

145

terealisasi. Hal tersebut yang menyebabkan anggota X harus

menanggung sendiri beban pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi.

Penghasilannya sebagai guru PNS tidak mampu untuk membayar

angsuran pinjaman di 2 tempat yaitu angsuran pinjaman di Credit

Union Cindelaras Tumangkar dan lembaga keuangan lainnya.

Prosentase faktor penyebab kredit bermasalah terhadap kredit

bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

Lorejo, dapat diukur dengan membandingkan jumlah setiap faktor

penyebab kredit bermasalah dengan jumlah faktor kredit bermasalah

yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.

Perhitungan yang digunakan adalah sebagai berikut :

Prosentase faktor penyebab kredit bermasalah terhadap kredit

bermasalah

= x100 %

a. Prosentase Faktor Penyalahgunaan Dana Kredit

= x 100%

= x 100%

= 12 %
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

146

b. Prosentase Faktor Watak Tidak Baik

= x 100%

= X 100%

=8%

c. Prosentase Faktor Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP

02 jauh dari tempat tinggal anggota.

x 100%

= x 100%

=8%

d. Prosentase Faktor Kesibukan Anggota dalam Berbisnis.

= 4%

e. Prosentase Faktor Kendala Usaha

= x 100%
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

147

= X 100%

= 32 %

f. Prosentase Faktor Perceraian

= x 100%

= x 100%

=8%

g. Prosentase Faktor Musibah Gagal Panen

= x 100%

= x 100%

=4%

h. Prosentase Faktor Musibah Istri Mengalami Keguguran

= x 100%

= x 100%

= 4%

i. Prosentase Faktor Penambahan Pinjaman di Lembaga Keuangan Lain

Tanpa Diikuti Penambahan Pendapatan

= x 100%
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

148

= x 100%

= 4%

j. Prosentase Faktor Tidak Teridentifikasi

= x 100%

= x 100%

= 16%

Pada Tabel 5.2 Rangkuman Hasil Analisis Faktor-Faktor Penyebab Kredit

Bermasalah, penulis memaparkan penyebab kredit bermasalah, besar kredit, inisial

nama anggota, jumlah (orang) yang mengalami faktor penyebab kredit bermasalah

dan prosentase penyebab kredit bermasalah terhadap kredit bermasalah yang terjadi

di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar TP 02 Lorejo.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

149

Tabel 5.2

Rangkuman Hasil Analisis Faktor-Faktor Penyebab Kredit Bermasalah

No Penyebab Kredit Besar Kredit Usia Nama Berma Jumlah % Keterangan


Bermasalah Kredit Anggota salah (orang)
(tahun) (bln)
1 Penyalahgunaan Rp 5.715.800 5 Anggota B 3 3 12% Penyebab kredit bermasalah yang
Dana Kredit dialami oleh anggota B terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi
adalah anggota B menyalahgunakan
penggunaan Kredit Credit Union
Cindelaras Tumangkar. Tujuan awal
dana pinjaman tersebut akan
digunakan untuk modal usaha butik.
Tetapi dana tersebut digunakan untuk
membayar biaya pendidikan anaknya.
Tujuan penggunaan kredit menjadi
tidak produktif karena sedianyaa
digunakan untuk membangun usaha
butik yang hasilnya dapat digunakan
untuk membayar pinjaman.

Rp 5 Anggota R 7 Penyebab kredit bermasalah yang


12.500.000 dialami oleh anggota R terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Usaha Produktif
adalah penyalahgunaan dana Kredit
Usaha produktif. Tujuan awal dari
penggunaan Kredit Usaha Produktif
tersebut untuk menambah modal usaha
dagang sayur. Pada kenyataannya dana
tersebut tidak digunakan untuk
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

150

menambah modal usaha dagang sayur


melainkan untuk mencukupi
kebutuhan lain yaitu melunasi
hutangnya di tempat lain. Hal tersebut
menyebabkan usaha dagang sayur
menjadi kekurangan modal dan pada
akhirnya bangkrut. Setelah anggota R
mengalami kebangkrutan anggota R
beralih pekerjaan sebagai kuli truk
pasir namun pendapatan anggota R
sebagai kuli truk tidak mencukupi
untuk mebayar pinjaman.

Rp 3.500.000 3 Anggota V 12 Penyebab kredit bermasalah yang


dialami oleh anggota V terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Usaha Produktif
adalah penyalahgunaan dana Kredit
Usaha produktif. Tujuan awal dari
penggunaan Kredit Usaha Produktif
tersebut untuk modal usaha. Pada
kenyataannya dana tersebut tidak
digunakan untuk modal usaha dagang
sayur melainkan untuk mencukupi
kebutuhan lain yaitu merenovasi
rumahnya.

2 Watak tidak baik Rp 1.000.000 1 Anggota C 3 2 8% Penyebab kredit bermasalah yang


dialami oleh anggota C terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah
watak tidak baik. Anggota C merasa
kecewa terhadap Credit Union
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

151

Cindelaras Tumangkar karena


pengajuan pinjaman saudaranya tidak
disetujui oleh bagian kredit. Anggota
C berpendapat saudaranya layak
mendapatkan kredit. Anggota C
mempunyai rencana untuk meminjam
dana kepada saudaranya jika pinjaman
saudaranya disetujui oleh bagian
kredit. Pendapat anggota C tersebut
membangun pemikran bahwa tidak
ada gunanya kerjasama financial
dengan Kredit Union Cindelaras
Tumangkar, sehingga anggota C
memutuskan untuk tidak melakukan
pembayaran angsuran pinjaman Kredit
kapitalisasi di Credit Union Cindelaras
Tumangkar. Anggota C tidak
mempunyai kesadaran untuk melunasi
pinjaman.

Rp 600.000 1 Anggota H 4 Penyebab kredit bermasalah yang


dialami oleh anggota H terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah
watak tidak baik. Anggota H merasa
kecewa terhadap Credit Union
Cindelaras Tumangkar karena
pengajuan pinjamannya tidak disetujui
oleh bagian kredit. Anggota H
berpendapat bahwa dirinya layak
mendapatkan persetujuan kredit untuk
modal pertanian. Pendapat anggota H
tersebut membangun pemikran bahwa
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

152

tidak ada gunanya kerjasama financial


dengan Kredit Union Cindelaras
Tumangkar, sehingga anggota H
memutuskan untuk tidak melakukan
pembayaran angsuran pinjaman Kredit
kapitalisasi di Credit Union Cindelaras
Tumangkar. Anggota H tidak
mempunyai kesadaran untuk melunasi
pinjaman.

3 Lokasi Credit Rp 1.000.000 1 Anggota D 3 2 8% Penyebab kredit bermasalah yang


Union Cindelaras dialami oleh anggota D terkait
Tumangkar TP 02 menunggak pembayaran angsuran
Jauh dari tempat pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah
tinggal anggota. tidak adanya niat. Anggota C tidak
menyetorkan angsuran yang sudah
anggota D titipkan kepada anggota C.
Anggota C tidak menyetorkan
angsuran D karena anggota
memutuskan untuk tidak melakukan
pembayaran angsuran. Anggota C
merasa jarak lokasi Credit Union
Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo
terlalu jauh sehingga anggota C
kesulitan untuk melakukan
pembayaran angsuran. Secara
Finansial anggota D mempunyai
kemampuan untuk membayar
angsuran pinjaman dan mempunyai
kesadaran akan kewajiban tersebut
namun tidak direlisasikan dengan
perbuatan. Tidak adanya niat
membayar pinjaman diperlihatkan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

153

anggota D dengan adanya alasan


lokasi yang jauh.

Rp 600.000 1 Anggota I 4 Penyebab kredit bermasalah yang


dialami oleh anggota I terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah
tidak adanya niat. Anggota I
mengalami kesulitan membayar
angsuran pinjaman dikarenakan jarak
tempat pelayanan Credit Union
Cindelaras Tumangkar dirasa sangat
jauh dan kesibukan dari anggota I.
Secara Finansial anggota I mempunyai
kemampuan untuk membayar
angsuran pinjaman dan mempunyai
kesadaran akan kewajiban tersebut
namun tidak direlisasikan dengan
perbuatan. Tidak adanya niat
membayar pinjaman diperlihatkan
anggota I dengan adanya alasan lokasi
yang jauh dari anggota I.

4 Kesibukan Rp 600.000 1 Anggota J 4 1 4% Penyebab kredit bermasalah yang


Anggota dalam dialami oleh anggota J terkait
Berbisnis. menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah
tidak adanya niat. Anggota J sibuk
keluar kota untuk urusan bisnis toko
bangunan miliknya sehingga merasa
tidak punya waktu untuk melakukan
pembayaran pinjaman. Secara
Finansial anggota J mempunyai
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

154

kemampuan untuk membayar


angsuran pinjaman dan mempunyai
kesadaran akan kewajiban tersebut
namun tidak direlisasikan dengan
perbuatan. Tidak adanya niat
membayar pinjaman diperlihatkan
anggota J dengan adanya alasan sibuk
keluar kota.
5 Kendala Usaha Rp 4 Anggota E 4 8 32% Penyebab kredit bermasalah yang
17.000.000 dialami oleh anggota E terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Usaha Produktif
adalah kendala usaha. Anggota E
mengalami kendala usaha dalam
mengelola usaha jamur. Kendala
tersebut antara lain kesulitan distribusi
jamur dan harga bersaing dengan
pemasok lain. Keterbatasan tenaga
tersebut dirasa oleh anggota E
menyebabkan tidak terjualnya jamur
karena tidak didistribusikan. Harga
bersaing dengan pemasok lain juga
menjadi kendala dalam usaha anggota
E hal ini dikarenakan pesaingnya
mampu menjual jamur dibawah harga
jamur milik anggota E.

Rp 5.000.000 2 Anggota F 4 Penyebab kredit bermasalah yang


dialami oleh anggota F terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Usaha Produktif
adalah kendala usaha. Usaha tobong
gamping anggota F mengalami
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

155

penurunan produksi secara drastis


dikarenakan menurunnya jumlah
pesanan gamping secara signifikan
dan ditambah lagi harga bahan baku
yaitu batu putih yang semakin naik.
Hal tersebut menyebabkan anggota F
sering tidak beroperasi atau hanya
membuat gamping sesuai pesanan saja
sampai pada akhirnya usaha tobong
gamping milik anggota F mengalami
kebangkrutan.

Rp 5 Anggota K 5 Penyebab kredit bermasalah yang


22.000.000 dialami oleh anggota K terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah
kendala usaha. Anggota K mengalami
kendala di usaha toko mebel miliknya.
Usaha toko mebel tersebut mengalami
penurunan penjualam dikarenakan sepi
pembeli. Hal tersebut memaksa
anggota K untuk mengurangi produksi
barang-barang mebel. Penurunan
penjualan mengakibatkan menurunnya
keuntungan yang diperoleh.
Rp 5.000.000 3 Anggota L 5 Penyebab kredit bermasalah yang
dialami oleh anggota L terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Usaha Produktif
adalah kendala usaha. Anggota L
mengalami kendala di usaha jual beli
busa bekas miliknya. Pada bulan Juli
2015 anggota L mengalami kendala
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

156

dalam usaha penjualan busa bekas


miliknya. Penjualan menurun drastis
hingga 70% dari bulan-bulan
sebelumnya. Sepinya pembeli busa
bekas membuat anggota L mengurangi
stok busa bekas. Pendapatan sudah
dipastikan menurun. Hal tersebut yang
menyebabkan anggota L mengalai
kesulitan dalam membayar pinjaman
di Credit Union Cindelaras
Tumangkar.

Rp 5 Anggota N 6 Penyebab kredit bermasalah yang


15.350.000 dialami oleh anggota N terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Usaha Produktif
adalah kendala usaha. Anggota N
mengalami kendala di usaha cafe kopi
miliknya. Usaha cafe kopi tersebut
mengalami penurunan pendapatan
dikarenakan sepi pembeli. Sepi
pembeli menjadi alasan utama
menurunnya pendapatan di cafe kopil
milik anggota N. Penurunan penjualan
mengakibatkan menurunnya
keuntungan yang di peroleh. Harga
minuman dan makanan di café kopi
tersebut juga terpaksa dinaikkan
karena harga bahan-bahannya pun
naik hampir 1,5 kali.

Rp 5.500.000 4 Anggota O 6 Penyebab kredit bermasalah yang


dialami oleh anggota O terkait
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

157

menunggak pembayaran angsuran


pinjaman Kredit Usaha Produktif
adalah pendapatan usaha couter pulsa
dari anggota O tidak mampu
mencukupi untuk membayar angsuran
pinjaman di Credit Union Cindhe
Laras Tumangkar dikarenakan sepi
pembeli. Pendapatan suami anggota O
dari usaha penggergajian kayu keliling
juga tidak menentu karena
penggergajian kayu hanya dapat di
lakukan dalam skala kecil.
Rp 1.000.000 1 Anggota P 6 Penyebab kredit bermasalah yang
dialami oleh anggota p terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Usaha Produktif
adalah kendala usaha. Tterjadinya
kendala dalam usaha agen koran yng
dikelola oleh agen P dikarenakan
banyaknya persaingan agen koran di
daerah distribusinya menjadi kendala
utama. Hal tersebut disebabkan
konsumen akan cenderung mengambil
koran pada agen koran yang jaraknya
lebih dekat. Dengan demikian omset
penjualan agen koran milik anggota P
berkurang dan pendapatan juga
dipastikan berkurang. Hal tersebutlah
yang menyebabkan anggota P tidak
mampu membayar angsuran kredit
Kapitalisasi di Credit Union
Cindelaras Tumangkar.
Rp 1.500.000 2 Anggota T 11 Penyebab kredit bermasalah yang
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

158

dialami oleh anggota T terkait


menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Usaha Produktif
adalah pendapatan anggota T sebagai
pedagang sayur di pasar ternyata tidak
mampu untuk mencukupi
kewajibannya dalam hal membayar
angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi
di Credit Union Cindhe Laras
Tumangkar dikarenakan hasil jualan
yang tidak menentu dan cenderung
sepi pembeli. Sepi pembeli
menyebabkan sayur tidak habis terjual
hal tersebut dikarenakan konsumen
lebih memilih berbelanja pada
pedagang sayur besar, sehingga
anggota T sangat keberatan dan tidak
mampu dalam mengangsur pinjaman
Kredit Kapitalisasi tersebut.

6 Perceraian Rp 5.000.000 2 Anggota F 4 2 8% Tidak adanya pekerjaan membuat


keadaan rumah tangga anggota F tidak
harmonis dan memutuskan untuk
bercerai. Sedianya perjanjian pinjaman
tersebut dilunasi bersama suami,
karena telah terjadi perceraian mantan
suami dari F melepaskan
tanggungjawabnya akan pelunasan
pinjaman. Hal tersebut menyebabkan
anggota F kesulitan untuk melunasi
pinjaman.

Rp 5 Anggota X 25 Penyebab kredit bermasalah yang


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

159

12.000.000 dialami oleh anggota X terkait


menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi
adalah kondisi rumah tangga dari
anggota X tidak harmonis dan
menyebabkan terjadinya perceraian.
Pinjaman kredit yang kesepakatannya
akan diangsur bersama-sama dengan
suami tidak terealisasi. Hal tersebut
yang menyebabkan anggota X harus
menanggung sendiri beban pinjaman
Kredit Umum/Serba-Serbi.
Penghasilannya sebagai guru PNS
tidak mampu untuk membayar
angsuran pinjaman di 2 tempat yaitu
angsuran pinjaman di Credit Union
Cindhe Laras Tumangkar dan lembaga
keuangan lainnya.
7 Musibah Gagal Rp 1.500.000 2 Anggota 5 1 4% Penyebab kredit bermasalah yang
panen M dialami oleh anggota M terkait
menunggak pembayaran angsuran
pinjaman Kredit Usaha produktif
adalah anggota M mengalami gagal
panen. Pertanian dengan komoditi padi
yang menjadi sumber utama
penghasilannya diserang hama dan
tikus, sehingga anggota M tidak punya
cukup penghasilan untuk membayar
angsuran di Credit Union Cindhe
Laras Tumangkar.
8 Musibah istri Rp 3.000.000 3 Anggota 13 1 4% Penyebab kredit bermasalah yang
mengalami W dialami oleh anggota W terkait
keguguran menunggak pembayaran angsuran
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

160

pinjaman Kredit Umum/Serba-serbi


adalah anggota W mengalami musibah
yaitu istri dari anggota W keguguran
kehamilannya. Keadaan anggota W
yang tidak mempunyai dana untuk
biaya rumah sakit istinya memaksa
anggota W mengalokasikan dana
pinjaman untuk membayar biaya
rumah sakit.
9 Penambahan Rp.1.000.000 1 Anggota Q 7 1 4% Penyebab kredit bermasalah yang
pinjaman di dialami oleh anggota Q terkait
lembaga menunggak pembayaran angsuran
keuangan lain pinjaman Kredit Usaha Produktif
tanpa diikuti adalah Bertambahnya beban pinjaman
penambahan atau beban hutang tidak diikuti dengan
pendapatan bertambahnya pendapatan. Banyaknya
kebutuhan hidup maka anggota Q
meminjam pinjaman ditempat lain,
sehingga anggota Q mempunyai
kewajiban membayar angsuran
pinjaman di dua tempat. Gaji sebagai
guru honorer yang anggota Q dapatkan
tidak mampu untuk membayar
angsuran pinjaman di Credit Union
Cindelaras Tumangkar. Walaupun saat
ini tidak mampu membayar angsuran
pinjaman, anggota Q tetap berniat
untuk melunasinya.
10 Tidak Rp 3.500.000 5 Anggota A 3 4 16% Penulis tidak mendapatkan keterangan
teridentifikasi penyebab kredit bermasalah anggota A
penyebab kredit krena anggota A yang menolak untuk
bermasalah diwawancarai.Penulis mengutamakan
kenyamanan dalam responden
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

161

menjawab pertanyaan wawancara


sehingga ketidakrelaan responden
untuk menjawab menjadi alasan
penulis tidak mendapatkan keterangan
penyebab kredit bermasalah yang
dialami anggota A terkait kelalaian
melakukan pembayaran angsuran
pinjaman di Credit Union Cindhe
Laras Tumangkar.
Rp 4.000.000 5 Anggota G 4 Penulis tidak mendapatkan keterangan
penyebab kredit bermasalah anggota G
karena anggota G pindah alamat di
Pekan Baru. Penulis juga kesulitan
mendapatkan alamat jelas maupun no
telepon anggota G.
Rp 3.000.000 4 Anggota S 10 Penulis tidak mendapatkan keterangan
penyebab kredit bermasalah anggota S
karena anggota S pindah alamat di
Pekan Baru. Penulis juga kesulitan
mendapatkan alamat jelas maupun no
telepon anggota S.
Rp 1.000.000 2 Anggota U 11 Penulis tidak mendapatkan keterangan
penyebab kredit bermasalah anggota U
karena anggota U pindah alamat di
Bekasi. Penulis juga kesulitan
mendapatkan alamat jelas maupun no
telepon anggota U.
Total 24 25 100
%
Sumber : Data diolah
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

162

C. Pembahasan

Penelitian ini menggunakan teknik wawancara terhadap anggota Credit

Union Cindelaras Tumangkar TP 02 lorejo yang mengalami kredit

bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil

dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009

tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit

Simpan. Laporan kredit bermasalah dengan cut off tanggal 4 Februari

2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, sehingga

diperoleh jumlah populasi penelitian sebanyak 24 anggota. Dari populasi

yang berjumlah 24 anggota yang mengalami kredit bermasalah,

keseluruhannya diambil sebagai sampel penelitian agar penulis

mendapatkan keberagaman faktor-faktor penyebab kredit bermasalah.

Berdasarkan hasil analisis yang telah dilakukan, dapat diketahui bahwa

terdapat 8 (delapan) faktor penyebab kredit bermasalah.

Faktor-faktor penyebab kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union

Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo antara lain :

1. Penyalahgunaan Dana Kredit

Penyalahgunaan dana kredit dilakukan oleh anggota yang tidak

memanfaatkan dana kredit sesuai tujuan pinjaman yang diajukan ke

Credit Union Cindelaras Tumangkar. Prosentase faktor

penyalahgunaan dana kredit terhadap penyebab terjadinya kredit

bermasalah sebesar 12 %, yang artinya faktor penyalagunaan dana

kredit menyebabkan terjadinya 12% dari keseluruhan kredit


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

163

bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

Lorejo

Anggota yang mengalami penyalahgunaan dana kredit antara lain :

a. Anggota B

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota B

terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit

Umum/Serba-Serbi adalah anggota B menyalahgunakan

penggunaan Kredit Credit Union Cindelaras Tumangkar. Tujuan

awal dana pinjaman tersebut akan digunakan untuk modal usaha

butik. Tetapi dana tersebut digunakan untuk membayar biaya

pendidikan anaknya. Tujuan penggunaan kredit menjadi tidak

produktif karena sedianya digunakan untuk membangun usaha

butik yang hasilnya dapat digunakan untuk membayar pinjaman.

Tanggal pinjam anggota B adalah tanggal 11 Januari 2014

dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota B

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Oktober 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya penyalahgunaan dana pinjaman menyebabkan

anggota B hanya mampu melakukan pembayaran angsuran

pinjaman selama 21 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016

anggota B sudah 3 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama

sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar

dikategorikan sebagai kredit bermasalah.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

164

b. Anggota R

Anggota R meminjam Kredit Usaha Produktif. Tujuan dana

Kredit Usaha Produktif adalah untuk tambahan modal berdagang

sayur. Tujuan tersebut tidak terealisasi karena dana Kredit Usaha

Produktif digunakan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu untuk

melunasi hutang di tempat lain. Tujuan penggunaan kredit menjadi

tidak produktif karena sedianya digunakan untuk tambahan modal

berdagang sayur yang hasilnya dapat digunakan untuk membayar

pinjaman.

Tanggal pinjam anggota R adalah tanggal 29 Oktober 2013

dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota R

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 Juni 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya penyalahgunaan dana pinjaman menyebabkan

anggota R hanya mampu melakukan pembayaran angsuran

pinjaman selama 20 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016

anggota R sudah 7 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama

sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar

dikategorikan sebagai kredit bermasalah.

c. Anggota V

Anggota V meminjam Kredit Usaha Produktif. Tujuan dana

Kredit Usaha Produktif adalah untuk tambahan modal usaha.

Tujuan tersebut tidak terealisasi karena dana Kredit Usaha


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

165

Produktif digunakan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu

merenovasi rumahnya. Tujuan penggunaan kredit menjadi tidak

produktif karena sedianya digunakan untuk membangun tambahan

modal usaha dagang sayur yang hasilnya dapat digunakan untuk

membayar pinjaman.

Tanggal pinjam anggota R adalah tanggal 29 Oktober 2013

dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota R

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 Juni 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya penyalahgunaan dana pinjaman menyebabkan

anggota R hanya mampu melakukan pembayaran angsuran

pinjaman selama 20 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016

anggota R sudah 7 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama

sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar

dikategorikan sebagai kredit bermasalah.

2. Watak Tidak Baik

Kecewa pinjaman kredit tidak disetujui oleh bagian kredit dialami

oleh anggota yang meminjam Kredit Kapitalisasi sehingga mereka

terdaftar sebagai anggota Credit Union Cindelaras. Mereka menjadi

anggota di Credit Union Cindelaras dengan harapan bisa mengajukan

pinjaman kedua. Pada saat pinjaman tersebut tidak disetujui oleh

bagian kredit mereka merasa kecewa dan memutuskan untuk tidak

mengangsur pinjaman. Hal tersebut merupakan pemikiran dari anggota


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

166

yang hanya meminjam Kredit Kapitalisasi agar bisa berhutang.

Anggota yang mempunyai pemikiran tersebut berwatak tidak baik

karena hanya ingin mendapatkan dana pinjaman namun tidak mau

menunjukan itikad baik dalam mengangsur Kredit Kapitalisasi

Prosentase faktor watak tidak baik terhadap penyebab terjadinya

kredit bermasalah sebesar 8%, yang artinya faktor watak tidak baik

menyebabkan terjadinya 8% dari keseluruhan kredit bermasalah yang

terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

Anggota yang berwatak tidak baik antara lain:

a. Anggota C

Anggota C meminjam kredit Kapitalisasi. Sejak pengajuan

pinjaman saudara tidak disetujui oleh bagian kredit, anggota C

berhenti membayar angsuran Kredit kapitalisasi. Anggota C

berharap jika dana pinjaman saudaranya disetujui pihak kredit

maka dana tersebut bisa dipakai bersama-sama. Anggota C

berharap jika dana pinjaman saudaranya di setujui pihak kredit

maka dana tersebut bisa dipakai bersama-sama. Anggota C

berpendapat saudaranya layak untuk mendapatkan pinjaman.

Pendapat anggota C tersebut membangun pemikiran bahwa tidak

ada gunanya kerjasama finansial dengan Credit Union Cindhe

Laras Tumangkar, sehingga anggota C memutuskan untuk tidak

melakukan pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di

Credit Union Cindhe Laras Tumangkar.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

167

Tanggal pinjam anggota C adalah tanggal 21 September

2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan.

Anggota C melakukan angsuran terakhir pada tanggal 23 Oktober

2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan watak tidak baik menyebabkan anggota C hanya

mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 1 bulan

dan sampai tanggal 4 Februari 2016anggota C sudah 3 bulan tidak

melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak

Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit

bermasalah.

b. Anggota H

Anggota H meminjam Kredit kapitalisasi sejak pengajuan

pinjaman Kredit untuk usaha pertanian ditolak oleh bagian kredit,

anggota H berhenti membayar angsuran Kapitalisasi. Anggota H

berpendapat dirinya layak untuk mendapatkan pinjaman pertanian.

Pendapat anggota H tersebut membangun pemikran bahwa tidak

ada gunanya kerjasama finansial dengan Credit Union Cindhe

Laras Tumangkar, sehingga anggota H memutuskan untuk tidak

melakukan pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di

Credit Union Cindhe Laras Tumangkar.

Tanggal pinjam anggota H adalah tanggal 13 Juli 2015

dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan. Anggota H

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 23 September 2015.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

168

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan watak tidak baik menyebabkan anggota H hanya

mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 14

bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota H sudah 4

bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga

oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan

sebagai kredit bermasalah.

3. Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Jauh dari

Tempat Tinggal Anggota.

Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh dari

tempat tinggal anggota dialami oleh anggota yang masih mempunyai

kesadaran akan kewajiban tersebut dan mempunyai kemampuan untuk

membayar pinjaman namun menjadikan alasan jauh lokasi pembayaran

untuk melakukan pembayaran.

Prosentase faktor lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP

02 Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota dalam membayar pinjaman

terhadap lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh

dari tempat tinggal anggota penyebab terjadinya kredit bermasalah

sebesar 8%, yang artinya menyebabkan terjadinya 8% dari keseluruhan

kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar

TP 02 Lorejo.

Anggota yang mengalami lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar

TP 02 Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota adalah :


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

169

a. Anggota D

Anggota D meminjam Kredit Kapitalisasi. Anggota D

selalu melakukan pembayaran angsuran pinjaman dengan cara

menitipkan angsuran tersebut kepada anggota C. Sejak anggota C

berhenti membayar angsuran pinjaman maka anggota D juga

berhenti mengangsur pinjaman. Lokasi Credit Union Cindelaras

Tumangkar yang yang jauh merupakan alasan anggota D tidak

membayar angsuran pinjaman. Melihat dari segi keuangan anggota

D mampu untuk membayar angsuran pinjaman.

Tanggal pinjam anggota D adalah tanggal 21 September

2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun. Anggota D

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 23 Oktober 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota menyebabkan anggota D

hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama

1 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota D sudah 3

bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga

oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan

sebagai kredit bermasalah.

b. Anggota I

Anggota I meminjam Kredit Kapitalisasi. Lokasi Credit

Union Cindelaras Tumangkar yang yang jauh merupakan alasan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

170

anggota I tidak membayar angsuran pinjaman. Melihat dari segi

keuangan anggota I mampu untuk membayar angsuran pinjaman.

Tanggal pinjam anggota I adalah tanggal 22 September

2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan.

Anggota I sama sekali belum pernah melakukan angsuran.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota menyebabkan anggota I

sama tidak pernah melakukan pembayaran angsuran pinjaman dan

sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota sudah 4 bulan tidak

melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak

Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit

bermasalah.

4. Faktor Kesibukan Anggota dalam Berbisnis

Kesibukan anggota dalam berbisnis dialami oleh anggota yang

masih mempunyai kesadaran akan kewajiban tersebut dan mempunyai

kemampuan untuk membayar pinjaman namun menjadikan alasan

kesibukan dalam berbisnis untuk melakukan pembayaran angsuran

pinjaman.

Prosentase faktor kesibukan anggota dalam berbisnis dalam

membayar pinjaman terhadap penyebab terjadinya kredit bermasalah

sebesar 4%, yang artinya faktor kesibukan anggota dalam berbisnis


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

171

menyebabkan terjadinya 4% dari keseluruhan kredit bermasalah yang

terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.

Anggota yang mengalami Kesibukan anggota dalam berbisnis

adalah Anggota J. Anggota J meminjam Kredit Kapitalisasi.

Kesibukannya keluar kota untuk mengurus bisnis toko bangunan

merupakan alasan anggota J tidak membayar angsuran pinjaman.

Melihat dari segi keuangan anggota J mampu untuk membayar

angsuran pinjaman. Tanggal pinjam anggota J adalah tanggal 4

Februari 2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan.

Anggota J melakukan angsuran terakhir pada tanggal 15 September

2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan kesibukan anggota dalam berbisnis menyebabkan anggota

J hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 19

bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota J sudah 4 bulan

tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak

Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit

bermasalah.

5. Kendala Usaha

Adanya kendala usaha dialami oleh anggota yang mempunyai

usaha.Usaha tersebut merupakan sumber pembiayaan kredit. Pada

kenyataannya usaha tersebut mengalami kendala yang mengakibatkan

turunnya pendapatan usaha. Prosentase faktor kendala usaha terhadap


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

172

penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 32%, yang artinya

faktor kendala usaha menyebabkan terjadinya 32% dari keseluruhan

kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar

TP 02 Lorejo.

Anggota yang mengalami kendala usaha adalah :

a. Anggota E

Anggota E meminjam Kredit Usaha Produktif.Usaha jamur

merupakan sumber pembiayaan kredit Usaha Produktif.Anggota E

mengalami kendala usaha dalam mengelola usaha jamur. Kendala

tersebut antara lain kesulitan distribusi jamur dan harga bersaing

dengan pemasok lain. Keterbatasan tenaga tersebut dirasa oleh

anggota E menyebabkan tidak terjualnya jamur karena tidak

didistribusikan. Harga bersaing dengan pemasok lain juga menjadi

kendala dalam usaha anggota E hal ini dikarenakan pesaingnya

mampu menjual jamur dibawah harga jamur milik anggota E.

Tanggal pinjam anggota E adalah tanggal 14 April 2012

dengan jangka waktu pinjaman 4 tahun atau 48 bulan. Anggota E

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 September 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya kendala usaha jamur, anggota E hanya mampu

melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 41 bulan dan

sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota E sudah 4 bulan tidak

melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

173

Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit

bermasalah.

b. Anggota F

Anggota F meminjam Kredit Umum/serba-serbi.Usaha tobong

gamping atau pembuatan gamping merupakan sumber pembiayaan

kredit Umum/Serba-serbi. Usaha tobong gamping anggota F

mengalami penurunan produksi secara drastis dikarenakan

menurunnya jumlah pesanan gamping secara signifikan dan

ditambah lagi harga bahan baku yaitu batu putih yang semakin

naik. Hal tersebut menyebabkan anggota F sering tidak beroperasi

atau hanya membuat gamping sesuai pesanan saja sampai pada

akhirnya usaha tobong gamping milik anggota F mengalami

kebangkrutan.

Tanggal pinjam anggota F adalah tanggal 31 Maret 2015

dengan jangka waktu pinjaman 2 tahun atau 4 bulan. Anggota F

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 September 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya kendala usaha tobong gamping anggota F

hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 7

bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota F sudah 4

bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga

oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan

sebagai kredit bermasalah.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

174

c. Anggota K

Anggota K meminjam Kredit Usaha Produktif.Usaha toko

mebel merupakan sumber pembiayaan Kredit Usaha Produktif.

Usaha toko mebel tersebut mengalami penurunan penjualam

dikarenakan sepi pembeli. Hal tersebut memaksa anggota K untuk

mengurangi produksi barang-barang mebel. Penurunan penjualan

mengakibatkan menurunnya keuntungan yang diperoleh.

Tanggal pinjam anggota K adalah tanggal 17 Mei 2012

dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota K

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Agustus 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya kendala usaha mebel anggota K hanya mampu

melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 39 bulan dan

sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota K sudah 5 bulan tidak

melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak

Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit

bermasalah.

d. Anggota L

Anggota L meminjam Kredit Kapitalisasi dan Kredit

Pendidikan. Usaha jual beli busa bekas merupakan sumber

pembiayaan Kredit Usaha Produktif. Kendala yang dihadapi

anggota L dalam mengelola usaha jual beli busa bekas antara lain

sepi pembeli. Penjualan menurun drastis hingga 70% dari bulan-


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

175

bulan sebelumnya. Sepinya pembeli busa bekas membuat anggota

L mengurangi stok busa bekas. Pendapatan sudah dipastikan

menurun. Hal tersebut yang menyebabkan anggota L mengalami

kesulitan dalam membayar pinjaman di Credit Union Cindelaras

Tumangkar.

Tanggal pinjam anggota L adalah tanggal 1 November

2014 dengan jangka waktu pinjaman 3 tahun atau 36 bulan.

Anggota L melakukan angsuran terakhir pada tanggal 28 Agustus

2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya kendala usaha pada usaha jual beli busa bekas

menyebabkan anggota L hanya mampu melakukan pembayaran

angsuran pinjaman selama 11 bulan dan sampai tanggal 4 Februari

2016 anggota L sudah 5 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman

sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras

Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah.

e. Anggota N

Anggota N meminjam Kredit Usaha produktif.Usaha cafe

kopi merupakan sumber pembiayaan Kredit Usaha Produktif.

Kendala yang dihadapi anggota N dalam mengelola usaha cafe

kopi antara lain sepi pembeli yang berakibat menurunnya

pendapatan usaha cafe kopi. Harga minuman dan makanan di café

kopi tersebut juga terpaksa dinaikkan karena harga bahan-

bahannya pun naik hampir 1,5 kali


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

176

Tanggal pinjam anggota N adalah tanggal 13 September

2012 dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan.

Anggota N melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Juli

2015.Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya kendala usaha cafe kopi menyebabkan anggota

N hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman

selama 31 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota N

sudah 6 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali

sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar

dikategorikan sebagai kredit bermasalah.

f. Anggota O

Anggota O meminjam Kredit Usaha produktif. Usaha

counter pulsa dan penggergajian kayu merupakan sumber

pembiayaan Kredit Usaha Produktif. Kendala yang dihadapi

anggota O dalam mengelola usaha counter pulsa adalah sepi

pembeli yang berakibat tidak cukup untuk membayar angsuran,

sedangkan kendala yang dihadapi anggota O dalam mengelola

usaha penggergajian keliling adalah usaha penggergajian kayu

keliling hanya tergantung dari permintaan konsumen yang tidak

menentu dan usaha penggergajian kayu keliling hanya dapat

dilakukan dalam skala kecil.

Tanggal pinjam anggota O adalah tanggal 5 Juni 2012

dengan jangka waktu pinjaman 4 tahun atau 48 bulan. Anggota O


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

177

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Juli 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya kendala usaha counter pulsa dan penggergajian

keliling menyebabkan anggota O hanya mampu melakukan

pembayaran angsuran pinjaman selama 37 bulan dan sampai

tanggal 4 Februari 2016, anggota O sudah 6 bulan tidak melakukan

angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union

Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah.

g. Anggota P

Anggota P meminjam Kredit Usaha Produktif. Usaha agen

koran merupakan sumber pembiayaan Kredit kapitalisasi. Kendala

yang dihadapi anggota P dalam mengelola usaha agen koran adalah

banyaknya persaingan agen koran di daerah distribusinya menjadi

kendala utama. Hal tersebut disebabkan konsumen akan cenderung

mengambil koran pada agen koran yang jaraknya lebih dekat.

Dengan demikian omset penjualan agen koran milik anggota P

berkurang dan pendapatan juga dipastikan berkurang. Hal

tersebutlah yang menyebabkan anggota P tidak mampu membayar

angsuran kredit Kapitalisasi di Credit Union Cindelaras

Tumangkar.

Tanggal pinjam anggota P adalah tanggal 16 Februari 2015

dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan. Anggota P

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 10 Juli 2015.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

178

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya kendala usaha agen koran menyebabkan

anggota P hanya mampu melakukan pembayaran angsuran

pinjaman selama 5 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016,

anggota P sudah 6 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama

sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar

dikategorikan sebagai kredit bermasalah.

h. Anggota T

Anggota T meminjam Kredit Usaha Produktif. Usaha

dagang sayur di pasar merupakan sumber pembiayaan Kredit

Kapitalisasi. Kendala yang dihadapi anggota T dalam berdagang

sayur antara lain sepi pembeli yang menyebabkan sayur tidak habis

terjual hal tersebut dikarenakan konsumen lebih memilih

berbelanja pada pedagang sayur besar, sehingga anggota T sangat

keberatan dan tidak mampu dalam mengangsur pinjaman Kredit

Kapitalisasi tersebut.

Tanggal pinjam anggota T adalah tanggal 5 Juli 2014

dengan jangka waktu pinjaman 2 tahun atau 24 bulan. Anggota W

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 28 Februari 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui dikarenakan

adanya kendala usaha dagang sayur menyebabkan anggota T hanya

mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 7 bulan


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

179

dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota T sudah 11 bulan

tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali.

6. Perceraian

Faktor penyebab kredit bermasalah karena perceraian dialami oleh

anggota yang mempunyai kesepakatan bersama-sama mengangsur

pinjaman namun kemudian tidak terealisasi karena bercerai. Prosentase

faktor penyalahgunaan dana kredit terhadap penyebab terjadinya kredit

bermasalah sebesar 8%, yang artinya faktor perceraian menyebabkan

terjadinya 8% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di

Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.

Anggota yang mengalami faktor penyebab kredit bermasalah

karena perceraian adalah

a. Anggota F

Tidak adanya pekerjaan membuat keadaan rumah tangga

anggota F tidak harmonis dan memutuskan untuk bercerai.

Sedianya perjanjian pinjaman tersebut dilunasi bersama suami,

karena telah terjadi perceraian mantan suami dari F melepaskan

tanggungjawabnya akan pelunasan pinjaman. Hal tersebut

menyebabkan anggota F kesulitan untuk melunasi pinjaman.

Tanggal pinjam anggota F adalah tanggal 31 Maret 2015

dengan jangka waktu pinjaman 2 tahun atau 4 bulan. Anggota F

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 September 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

180

dikarenakan adanya perceraian menyebabkan anggota F hanya

mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 7 bulan

dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota F sudah 4 bulan tidak

melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak

Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit

bermasalah.

b. Anggota X

Kondisi rumah tangga dari anggota X tidak harmonis dan

menyebabkan terjadinya perceraian. Pinjaman kredit yang

kesepakatannya akan diangsur bersama-sama dengan suami tidak

terealisasi. Hal tersebut yang menyebabkan anggota X harus

menanggung sendiri beban pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi.

Penghasilannya sebagai guru PNS tidak mampu untuk membayar

angsuran pinjaman di 2 tempat yaitu angsuran pinjaman di Credit

Union Cindhe Laras Tumangkar dan lembaga keuangan lainnya.

Tanggal pinjam anggota X adalah tanggal 9 April 2009

dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota X

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Desember

2015.Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan perceraian menyebabkan anggota X hanya mampu

melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 58 bulan dan

sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota X sudah 25 bulan tidak

melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

181

Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit

bermasalah.

7. Musibah Gagal Panen

Prosentase faktor musibah gagal panen terhadap penyebab

terjadinya kredit bermasalah sebesar 4%, yang artinya faktor musibah

gagal panen menyebabkan terjadinya 4% dari keseluruhan kredit

bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

Lorejo

Anggota yang mengalami musibah gagal panen adalah anggota M.

Anggota M yang mempunyai sumber pembiayaan kredit Berdasarkan

hasil pertanian. Hasil pertanian tersebut mengalami gagal panen

dikarenakan serangan hama dan tikus. Anggota M meminjam Kredit

Usaha Produktif. Usaha jamur merupakan sumber pembiayaan kredit

Usaha Produktif. Kendala yang dihadapi anggota M dalam mengelola

usaha jamur adalah kesulitan mendistribusikan jamur dan harga

bersaing dengan pemasok lain

Tanggal pinjam anggota M adalah tanggal 20 Mei 2014 dengan

jangka waktu pinjaman 12 tahun atau 24 bulan. Anggota M melakukan

angsuran terakhir pada tanggal 14 Agustus 2015. Berdasarkan hasil

analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya musibah

gagal panen menyebabkan anggota M hanya mampu melakukan

pembayaran angsuran pinjaman selama 15 bulan dan sampai tanggal 4

Februari 2016, anggota M sudah 5 bulan tidak melakukan angsuran


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

182

pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras

Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah.

8. Musibah Istri Mengalami Keguguran

Prosentase faktor musibah istri mengalami keguguran terhadap

penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 4%, yang artinya faktor

musibah istri mengalami keguguran menyebabkan terjadinya 4% dari

keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras

Tumangkar TP 02 Lorejo

Anggota yang mengalami musibah istri mengalami keguguran

adalah anggota W. Anggota W mengalokasikan pendapatan untuk

biaya rumah sakit. Tanggal pinjam anggota W adalah tanggal 17

September 2012 dengan jangka waktu pinjaman 3 tahun atau 36 bulan.

Anggota W melakukan angsuran terakhir pada tanggal 22 Januari

2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa

dikarenakan adanya musibah istri mengalami keguguran menyebabkan

anggota W hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman

selama 29 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota W sudah

13 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga

oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai

kredit bermasalah.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

183

9. Penambahan Pinjaman di Lembaga Keuangan Lain Tanpa Diikuti

Penambahan Pendapatan

Prosentase faktor penambahan pinjaman di lembaga keuangan lain

tanpa diikuti penambahan pendapatan terhadap penyebab terjadinya

kredit bermasalah sebesar 4%, yang artinya faktor penambahan

pinjaman di lembaga keuangan lain tanpa diikuti penambahan

pendapatan menyebabkan terjadinya 4% dari keseluruhan kredit

bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

Lorejo

Anggota yang mengalami penambahan pinjaman di lembaga

keuangan lain tanpa diikuti penambahan pendapatan adalah anggota Q.

Anggota Q meminjam pinjaman di Lembaga Keuangan Lain untuk

memenuhi kebutuhan anggota Q. Tanggal pinjam anggota Q adalah

tanggal 16 April 2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12

bulan. Jenis pinjaman anggota Q adalah Kredit Usaha Produktif.

Anggota Q melakukan angsuran terakhir pada tanggal 4 Juli 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan

adanya penambahan pinjaman di lembaga keuangan lain tanpa diikuti

penambahan pendapatan menyebabkan anggota Q hanya mampu

melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 1 bulan dan sampai

tanggal 4 Februari 2016, anggota Q sudah 7 bulan tidak melakukan

angsuran pinjaman sama sekali.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

184

10. Tidak Teridentifikasi Penyebab Kredit Bermasalah

Prosentase tidak teridentifikasi faktor Penyebab kredit

bermasalahsebesar 16%, yang artinya tidak teridentifikasi faktor

penyebab kredit bermasalah menyebabkan terjadinya 16% dari

keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras

Tumangkar TP 02 Lorejo

Anggota yang tidak teridentifikasi faktor penyebab kredit bermasalah

antara lain :

a. Anggota A

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit

bermasalah anggota A karena anggota A yang menolak untuk

diwawancarai. Penulis mengutamakan kenyamanan dalam

responden menjawab pertanyaan wawancara sehingga

ketidakrelaan responden untuk menjawab menjadi alasan penulis

tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah yang

dialami anggota A terkait kelalaian melakukan pembayaran

angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar.

Tanggal pinjam anggota A adalah tanggal 11 Januari 2014

dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Jenis

Pijaman anggota A adalah Kredit Usaha Produktif. Anggota A

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Oktober

2015.Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui, anggota

A hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

185

selama 21 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota A

sudah 3 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali

sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar

dikategorikan sebagai kredit bermasalah.

b. Anggota G

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit

bermasalah anggota G karena anggota G pindah alamat di Pekan

Baru. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no

telepon anggota G.

Tanggal pinjam anggota G adalah tanggal 13 April 2015

dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Jenis

pinjaman anggota G adalah Kredit Usaha Produktif. Anggota G

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 September

2015.Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui, anggota

G hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman

selama 5 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota G

sudah 4 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali.

c. Anggota S

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit

bermasalah anggota S karena anggota S pindah alamat di Pekan

Baru. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no

telepon anggota S.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

186

Tanggal pinjam anggota S adalah tanggal 8 Oktober 2015

dengan jangka waktu pinjaman 4 tahun atau 48 bulan. Jenis

pinjaman anggota S adalah Umum/Serba-Serbi. Anggota S

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 28 Februari 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui, anggota S

hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 7

bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota S sudah 11

bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali.

d. Anggota U

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit

bermasalah anggota U karena anggota U pindah alamat di Bekasi.

Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no

telepon anggota U.

Tanggal pinjam anggota U adalah tanggal 10 September

2014 dengan jangka waktu pinjaman 2 tahun atau 24 bulan. Jenis

pinjaman anggota U adalah Kredit Umum/Serba-Serbi. Anggota U

melakukan angsuran terakhir pada tanggal 28 Februari 2015.

Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui, anggota U

hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 5

bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota U sudah 11

bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali.

Hasil perhitungan yang diuraikan dalam pembahasan

adalah sebagai berikut:


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

187

Tabel 5.3

Hasil Perhitungan

No Faktor Penyebab Kredit Bermasalah Prosentase


1 Penyalahgunaan dana kredit 12%
2 Watak tidak baik 8%
3 Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar 8%
TP 02 jauh dari tempat tinggal anggota
4 Kesibukan anggota dalam berbisnis 4%
5 Adanya kendala usaha 32%
6 Perceraian 8%
7 Gagal panen 4%
8 Istri mengalami keguguran 4%
9 Penambahan pinjaman di lembaga lain tanpa 4%
diikuti penambahan pendapatan.
10 Tidak teridentifikasi 16%
Jumlah 100%
Sumber : Data diolah
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

BAB VI

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil analisis atas penelitian yang dilakukan di Credit

Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo, maka dapat disimpulkan

bahwa faktor-faktor penyebab kredit bermasalah adalah penyalahgunaan

dana kredit, watak tidak baik, lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar

TP 02 jauh dari tempat tinggal anggota, kesibukan anggota dalam

berbisnis, adanya kendala usaha, perceraian, gagal panen, istri mengalami

keguguran dan penambahan pinjaman di lembaga lain tanpa diikuti

penambahan pendapatan.

B. Keterbatasan Penelitian

Waktu wawancara dengan responden dalam penelitian ini

tergantung pada kenyamanan responden dan kesediaan responden

sehingga tidak adanya waktu yang cukup untuk melakukan wawancara.

C. Saran

Berdasarkan penelitian yang dilakukan dan kesimpulan di atas, terdapat

beberapa saran dari penulis yang diharapkan dapat memberikan manfaat.

Sarat tersebut sebagai berikut :

1. Faktor penyalahgunaan dana kredit merupakan faktor penyebab kredit

bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

diharapkan dapat meningkatkan analisa pemberian kredit terkait

188
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

189

dengan tindakan penyelidikan lapangan tentang maksud dan tujuan

kredit.

2. Faktor watak tidak baik merupakan faktor penyebab kredit bermasalah.

Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat

meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa

mengenai Capital Status terkait dengan tujuan peminjam menabung

hanya untuk tujuan meminjam dan meningkatkan analisa 5C mengenai

Character terkait dengan kebiasaan mengangsur pinjaman.

3. Faktor lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 jauh dari

tempat tinggal anggota merupakan faktor penyebab kredit bermasalah.

Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat

meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa

mengenai Character tentang kebiasaan mengangsur pinjaman.

4. Faktor kesibukan anggota dalam berbisnis merupakan faktor penyebab

kredit bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait

dengan analisa mengenai Character tentang kebiasaan mengangsur

pinjaman.

5. Faktor adanya kendala usaha merupakan faktor penyebab kredit

bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait

dengan analisa mengenai Capacity to Pay tentang kestabilan usaha

peminjam sebagai sumber pendanaan kredit.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

190

6. Faktor perceraian merupakan faktor penyebab kredit bermasalah.

Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat

meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa

mengenai Character tentang relasi dalam keluarga.

7. Faktor gagal panen merupakan faktor penyebab kredit bermasalah.

Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat

meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa

mengenai Credit Condition terkait dengan linkungan atau cuaca yang

mempengaruhi hasil panen padi sebagai sumber pendanaan kredit.

8. Faktor istri mengalami keguguran merupakan faktor penyebab kredit

bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit

mengenai analisa mengenai Credit Condition terkait dengan pengaruh

lingkungan terhadap kestabilan sumber pendanaan kredit dan

penyelidikan lapangan terkait dengan kesehatan anggota keluarga.

9. Faktor penambahan pinjaman di lembaga lain tanpa diikuti

penambahan pendapatan merupakan faktor penyebab kredit

bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait

dengan analisa mengenai Capacity to Pay tentang adanya pinjaman

lain selain pinjaman di Credit Union.


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

191

DAFTAR PUSTAKA

As,Mahmoeddin.2002.Melacak Kredit Bermasalah.Edisi keempat.Bumi


Aksara,Medan.
Sarwono, Jonathan. 2010. Mixed Methods Cara Menggabung Riset
Kuantitatif dan Riset Kuaitatif Secara benar. PT Elix Media
Komputindo: Jakarta

Kasmir.2000.Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya.Edisi


keenam.Salemba Empat,Jakarta.

Krisna Wijaya.2010.Analisis Kebijakan Perbankan Nasional.PT


Gramedia,Jakarta.

Moleong, Lexy J.2001.Metode Penelitian Kualitatif.cet.XIV.PT Remaja


Rosdakarya,Bandung.

Munaldus,Karlena.2012.Credit Union : Kendaraan Menuju Kemakmuran


Praktik Bisnis Sosial Model Indonesia.Pt Gramedia,Jakarta.

Munaldus,Karlena,Herlina.2014.Kiat Mengelola Credit Union.PT


Gremedia,Jakarta.

Prastowo.2011.Metode Penelitian Kualitatif dalam Perspektif Rancangan


Penelitian.AR-Ruzz Media,Jakarta.

Sugiono.2011.Metode Penelitian Bisnis.CV Alfabeta,Bandung.

Suyatna,Chalik,Sukada.1991.Dasar-dasar Perkreditan.Edisi kedua.PT


Gramedia,Jakarta.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

192

S.Mantayborbir,et al.2002.Hukum Piutang dan Lelang Negara.Pustaka


Sinar Harapan,Jakarta.

W.Reed, Edward dan Edward K.Gill.1995.Bank Umum.edisi


keempat.Bumi Aksara,Jakarta.

__________ ,Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan


Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang
Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

193

LAMPIRAN
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

194

LAMPIRAN I

Pertanyaan Wawancara

1. Apa penyebab anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran

pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar ?

2. Dari mana sumber pembiayaan pinjaman di Credit Cindelaras Tumangkar?

3. Jika sumber pembiayaan pinjaman dari usaha, bagaimana kondisi usaha

anda?

4. Apakah ada kendala dalam menjalankan usaha anda?

5. Jika ada kendala usaha, apa kendala usaha tersebut?

6. Apakah anda melakukan kesalahan dalam penggunaan kredit?

7. Jika sumber pembiayaan kredit dari gaji tetap, apakah ada penggunaan

penghasilan yang tidak sesuai rencana?


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

195

LAMPIRAN II

Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016

Credit Union Cindhe Laras Tumangkar TP 02 Lorejo

Tunggakan
No No Anggota Tgl Pinjam Jumlah Pinjaman Angsuran Terakhir Sekarang Pokok Bulan
1 15069.02.000.654 11/1/2014 35.000.000 31/10/2015 4/2/2016 3
2 15069.02.000.208 31/10/2015 5.715.800 31/10/2015 4/2/2016 3
3 15069.02.001.450 21/9/2015 1.000.000 23/10/2015 4/2/2016 3
4 15069.02.001.449 21/9/2015 1.000.000 23/10/2015 4/2/2016 3
5 15069.02.000.756 13/4/2012 17.000.000 30/9/2015 4/2/2016 4
6 15069.02.001.402 31/3/2015 5.000.000 30/9/2015 4/2/2016 4
7 15069.02.001.405 13/4/2015 4.000.000 30/9/2015 4/2/2016 4
8 15069.02.001.428 13/7/2015 600,000 23/9/2015 4/2/2016 4
9 15069.02.001.451 22/9/2015 600,000 22/9/2015 4/2/2016 4
10 15069.02.001.393 4/2/2015 600,000 15/9/2015 4/2/2016 4
11 15069.02.000.713 17/5/2012 22.000.000 31/8/2015 4/2/2016 5
12 15069.02.001.176 5/11/2014 5.000.000 28/8/2015 4/2/2016 5
13 15069.02.000.994 20/5/2014 1.500.000 14/8/2015 4/2/2016 5
14 15069.02.000.681 13/10/2012 15.350.000 31/7/2015 4/2/2016 6
15 15069.02.000.458 5/6/2012 5.500.000 31/7/2015 4/2/2016 6
16 15069.02.001.304 16/2/ 2015 1.000.000 10/7/2015 4/2/2016 6
17 15069.02.001.381 16/4/2015 1.000.000 4/7/2015 4/2/2016 7
18 15069.02.001.364 29/10/2013 12.500.000 30/6/2015 4/2/2016 7
19 15069.02.001.080 8/10/2012 3.000.000 5/3/2015 4/2/2016 10
20 15069.02.001.293 5/7/2014 1.500.000 28/2/2015 4/2/2016 11
21 15069.02.001.297 10/7/2014 1.000.000 28/2/2015 4/2/2016 11
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

196

LANJUTAN LAMPIRAN II

22 15069.02.001.173 27/9/2014 3.500.000 22/1/2015 4/2/2016 12


23 15069.02.001.111 17/9/2012 3.000.000 15/12/2014 4/2/2016 13
24 15069.02.000.213 9/4/2009 12.000.000 31/12/2013 4/2/2016 25
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

197

LAMPIRAN III

Data Responden

No Nama Responden No Anggota Tgl Pinjam Jumlah Pinjaman Angsuran Terakhir Sekarang Lalai Bulan
1 Anggota A 15069.02.000.340 11/1/2014 35.000.000 31/10/2015 4/2/2016 3
2 Anggota B 15069.02.000.341 31/10/2015 5.715.800 31/10/2015 4/2/2016 3
3 Anggota C 15069.02.000.342 21/9/2015 1.000.000 23/10/2015 4/2/2016 3
4 Anggota D 15069.02.000.343 21/9/2015 1.000.000 23/10/2015 4/2/2016 3
5 Anggota E 15069.02.000.344 13/4/2010 17.000.000 30/9/2015 4/2/2016 4
6 Anggota F 15069.02.000.345 31/3/2015 5.000.000 30/9/2015 4/2/2016 4
7 Anggota G 15069.02.000.346 13/4/2015 4.000.000 30/9/2015 4/2/2016 4
8 Anggota H 15069.02.000.347 13/7/2015 600,000 23/9/2015 4/2/2016 4
9 Anggota I 15069.02.000.348 22/9/2015 600,000 22/9/2015 4/2/2016 4
10 Anggota J 15069.02.000.349 4/2/2015 600,000 15/9/2015 4/2/2016 4
11 Anggota K 15069.02.000.350 17/5/2010 22.000.000 31/8/2015 4/2/2016 5
12 Anggota L 15069.02.000.351 5/11/2014 5.000.000 28/8/2015 4/2/2016 5
13 Anggota M 15069.02.000.352 20/5/2013 1.500.000 14/8/2015 4/2/2016 5
14 Anggota N 15069.02.000.353 13/10/2009 15.350.000 31/7/2015 4/2/2016 6
15 Anggota O 15069.02.000.354 5/6/2010 5.500.000 31/7/2015 4/2/2016 6
16 Anggota P 15069.02.000.355 16/2/ 2015 1.000.000 10/7/2015 4/2/2016 6
17 Anggota Q 15069.02.000.356 16/4/2015 1.000.000 4/7/2015 4/2/2016 7
18 Anggota R 15069.02.000.357 29/10/2013 12.500.000 30/6/2015 4/2/2016 7
19 Anggota S 15069.02.000.358 8/10/2012 3.000.000 5/3/2015 4/2/2016 10
20 Anggota T 15069.02.000.359 5/7/2014 1.500.000 28/2/2015 4/2/2016 11
21 Anggota U 15069.02.000.360 10/7/2014 1.000.000 28/2/2015 4/2/2016 11
22 Anggota V 15069.02.000.361 27/9/2014 3.500.000 22/1/2015 4/2/2016 12
23 Anggota W 15069.02.000.362 17/9/2012 3.000.000 15/12/2014 4/2/2016 13
24 Anggota X 15069.02.000.363 9/4/2007 12.000.000 31/12/2013 4/2/2016 25
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

198

LAMPIRAN IV

SURAT PERMOHONAN PINJAMAN


PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

199

LAMPIRAN V

ANALISIS 5C
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

200

LAMPIRAN VI

SURAT PEMBERITAHUAN
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

201

LAMPIRAN VII

SURAT TAGIHAN I
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

202

LAMPIRAN VIII

SURAT TAGIHAN II
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

203

LAMPIRAN IX

SURAT KETERANGAN PENELITIAN

Anda mungkin juga menyukai