ANALISIS PENGARUH KUALITAS PELAYANAN, SUKU BUNGA KREDIT, DAN

PROSEDUR KREDIT TERHADAP KEPUTUSAN PENGAMBILAN KREDIT

DENGAN METODE GRAMEEN BANK
(Studi Kasus pada PT. BPR Daya Prdana Nusantara Unit Ciomas)

Siti Fauziah

Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Universitas Mercu Buana Jakarta

ABSTRAK
This research is motivated by the high interest of the community in loans with the grameen
bank method. PT BPR Daya Perdana Nusantara is one of the financial institutions that
focuses on lending with the grameen bank method. To be able to compete with other banks,
PT BPR Daya Perdana Nusantara must pay attention to the quality of services provided,
interest rates charged, and credit procedures that must be done to attract customers. This
study aims to determine the influence of service quality, interest rates, and credit procedures
on credit decision making with the grameen bank method. The sample in this study amounted
to 100 respondents customers of Mandiri Women's Credit at PT BPR Daya Perdana
Nusantara Ciomas Unit. The results showed that service quality, credit interest rates and
credit procedures had a positive and significant effect on credit decision making using the
grameen bank method in PT.BPR Daya Perdana Nusantara.

Keywords: Service Quality, interest rates, Credit Procedures and credit decision making.

Penelitian ini dilatar belakangi tingginya minat masyarakat akan pinjaman dengan metode
grameen bank. PT BPR Daya Perdana Nusantara merupakan salah satu lembaga keuangan
yang ikut fokus dalam menyalurkan kredit dengan metode grameen bank. Untuk dapat
bersaing dengan bank lain, PT BPR Daya Perdana Nusantara harus memperhatikan kualitas
pelayanan yang diberikan, suku bunga yang dibebankan, serta prosedur kredit yang harus
dilakukan untuk dapat menarik nasabah. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui adanya
pengaruh antara kualitas pelayanan , suku bunga, serta prosedur kredit terhadap keputusan
pengambilan kredit dengan metode grameen bank. Sampel dalam penelitian ini berjumlah
100 responden nasabah Kredit Wanita Mandiri di PT BPR Daya Perdana Nusantara Unit
Ciomas. Hasil penelitian menunjukkan bahwa kualitas pelayanan, suku bunga kredit dan
prosedur kredit berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit
dengan metode grameen bank.

Kata Kunci : Kualitas Pelayanan, Suku Bunga Kredit, Prosedur Kredit dan Keputusan
Pengambilan Kredit

I. Pendahuluan pembangunan di bidang ekonomi,

Pembangunan ekonomi dapat baik dalam peningkatan
diartikan sebagai kemampuan pendapatan maupun peningkatan
ekonomi untuk tumbuh secara baik, taraf hidup masyarakat, diperlukan
berkelanjutan, mampu adanya gerakan revitalisasi
meningkatkan pemerataan dan terhadap semua infrastruktur yang
kesejahteraan masyarakat secara ada, terutama bank sebagai
luas. Demi tercapainya lembaga intermediasi.
 Secara konkret, revitalisasi
yang dapat dilakukan oleh
perbankan yaitu dengan
meningkatkan peran perbankan
dalam menyalurkan kredit kepada
semua lapisan masyarakat tanpa
terkecuali bagi masyarakat miskin
maupun usaha kecil. Hal ini perlu
dilakukan, mengingat saat ini
perbankan cenderung menyalurkan
kredit kepada usaha menengah ke
atas, yang mengakibatkan
pertumbuhan ekonomi menjadi
tidak berimbang, di mana
masyarakat kalangan menengah ke
atas mengalami pertumbuhan
ekonomi sedangkan bagi kalangan
menengah ke bawah justru akan
semakin memprihatinkan.
Berdasarkan hal tersebut di
atas, maka perlu dikembangkan
suatu program kredit yang
dikhususkan bagi masyarakat
miskin atau usaha kredit agar
mampu berkembang secara baik,
sehingga pemerataan pertumbuhan
ekonomi dapat terwujud. Ada pun
program kredit yang berkembang
saat ini adalah program kredit
mikro. Program-program kredit
mikro dipandang sebagai suatu
strategi anti kemiskinan yang
menjanjikan. Hal ini karena
program ini memungkinkan
masyarakat miskin yang menjadi
target groupnya memiliki masa
depan yang lebih cerah dengan
kemandirian yang menjadi tujuan
akhir program tersebut. Tidak
heran jika program kredit mikro
dianggap sebagai kunci dalam
mengatasi kemiskinan kronis,
khususnya dalam memberdayakan
penduduk miskin di berbagai
penjuru dunia.
Program kredit mikro bagi
wanita saat ini sedang diupayakan
pengembangannya, khususnya di
Indonesia. Di luar Indonesia
program semacam ini dikenal
dengan sistem Grameen, dimana
sistem ini pertama kali
dikembangkan oleh sebuah Bank di
Bangladesh yang bernama
Grameen, sehingga sistem tersebut
dikenal dengan sistem Grameen
Bank. Sistem Grameen Bank ini
telah diadopsi oleh hampir 130
negara di dunia (kebanyakan di
negara Asia dan Afrika). Sistem ini
dikembangkan khusus bagi wanita
miskin dengan tidak menyertakan
jaminan sebagai unsur pengaman
bagi kreditur. Namun demikian,
program ini terbukti mampu
meningkatkan pertumbuhan
ekonomi masyarakat wanita miskin
secara signifikan. Oleh karena itu,
sistem ini dapat menjadi salah satu
alternatif bagi perbankan di
Indonesia dalam upaya
meningkatkan peran serta dan
fungsinya sebagai lembaga
intermediasi.
Saat ini lembaga keuangan
yang menggunakan sistem
Grameen bank sudah cukup
banyak, bukan hanya dari Lembaga
keuangan perbankan seperti BTPN,
BPR tetapi lembaga keuangan non
bank seperti dari Koperasi, Ventura
dan lembaga keuangan lainnya
seperti perusahaan pembiayaan,
bahkan Fintech juga sudah lebih
dulu merambah bisnis ini, dan hal
ini tentu saja menyebabkan
tingginya tingkat persaingan dalam
mendapatkan nasabah. Dari
banyaknya lembaga keuangan yang
ada, lembaga bank terutama BPR
menjadi alternatif utama
masyarakat dalam melakukan
pinjaman kreditnya dengan sistem
grameen bank.
Persaingan antar bank
tersebut tentunya akan lebih
menguntungkan nasabah karena
nasabah dapat memilih berbagai
jasa perbankan yang ditawarkan.
Karna pada dasarnya nasabah
sebagai pihak yang menggunakan
jasa perbankan akan sangat
menentukan kelangsungan hidup
bank itu sendiri. Sehingga tentunya
perlu diperhatikan oleh bank faktor
yang menjadi pertimbangan
nasabah dalam mengambil
keputusan untuk menggunakan jasa
perbankan.
Syarat sederhana yang harus
dipenuhi oleh perbankan adalah
kemampuan bank tersebut dalam
menyediakan jasa sesuai dengan
kebutuhan dan keinginan
masyarakat. Manajemen sebuah
bank dituntut kecepatan dan
ketepatan dalam merespon apa
yang dibutuhkan masyarakat saat
ini. Sebagai perusahaan jasa, salah
satunya perbankan harus
berorientasi pada kualitas
pelayanan yang diberikan.
Kualitas pelayanan yang
diberikan perusahaan menjadi salah
satu hal yang harus diperhatikan
perusahaan khususnya dibidang
jasa. Komitmen perusahaan dalam
memberikan pelayanan sangat
dibutuhkan, adanya kesungguhan
yang mengandung unsur kualitas
pelayanan (Service Quality) yang
dapat diandalkan, kecepatan daya
tanggap, keramahan dan kesopanan
yang terintegrasi sehingga manfaat
yang besar akan diperoleh,
terutama kepuasan dan loyalitas
sehingga nasabah memutuskan
untuk mengambil kredit di bank
tersebut.
Menurut Goetsch dan Davis
dalam Hardiyansyah (2011),
menyatakan bahwa Kualitas
pelayanan adalah sesuatu yang
berhubungan dengan terpenuhinya
harapan/kebutuhan pelanggan,
dimana pelayanan dikatakan
berkualitas apabila dapat
menyediakan produk dan jasa
(pelayanan) sesuai dengan
kebutuhan dan harapan pelanggan.
Dalam hal ini, kualitas pada
dasarnya terkait dengan pelayanan
yang baik, yaitu sikap atau cara
karyawan dalam melayani
pelanggan atau masyarakat secara
memuaskan.
Salah satu faktor yang
menjadikan seseorang memilih jasa
perbankan dalam meminjam uang
adalah tingkat suku bunga yang
rendah, karena semakin rendah
tingkat suku bunga pinjaman, maka
semakin besar minat nasabah
dalam mengambil kredit di bank
tersebut. Menurut Darmawi (2011)
menyatakan bahwa tingkat suku
bunga merupakan harga yang harus
dibayar oleh peminjam untuk
memperoleh dana dari pemberi
pinjaman untuk jangka waktu yang
disepakati. Bank mempunyai
kebijakan dalam menentukan suku
bunga dan biaya dalam pemberian
kredit tersebut.
Prosedur kredit merupakan
salah satu hal yang diperhatikan
oleh nasabah pada saat akan
mengajukan kredit. Menurut
Kasmir (2012) mengemukan
bahwa prosedur kredit adalah
tahap-tahap yang harus dilalui
sebelum sesuatu kredit diputuskan
untuk dikucurkan. Prosedur yang
mudah dan jelas dianggap sangat
efisien dan efektif oleh nasabah.
PT. BPR Daya Perdana Nusantara
adalah salah satu lembaga
keuangan yang menawarkan kredit
mikro dengan sistem grameen bank
di kota Bogor. Perusahaan ini telah
berkembang menjadi salah satu
BPR yang memberikan kredit
untuk modal usaha dengan sistem
kelompok yang baru saja
melakukan ekspansi kebeberapa
wilayah dibogor. PT. BPR Daya
Perdana Nusantara terus
membangun posisi pasar lokalnya,
melalui pengenalan produk Kredit
Wanita Mandiri yang saat ini sudah
berjalan di beberapa kecamatan di
kota bogor dan akan kembali
melakukan ekpansi ke kota Depok.
Fenomena yang peneliti
temukan dalam penelitian ini
adalah pada Realisai Pencairan
Kredit Wanita Mandiri yang sudah
dijalankan sejak Maret 2017
sampai dengan saat ini, dimana
target yang sudah ditetapkan pada
saat Rencana Kerja Awal Tahun
(RKAT) untuk produk Kredit
Wanita Mandiri masih jauh dari
target yang telah disepakati.
Berdasarkan laporan
perkembangan usaha dari
pembukaan produk ini dibulan
maret sampai dengan desember
2017, realisasi penyaluran BPR
Daya Perdana Nusantara cabang
caringin dengan produk Kredit
Wanita Mandiri tidak cukup baik
dibandingan dengan lembaga
keuangan lainnnya yang
menggunakan konsep grameen
bank.
Perusahaan perlu menyadari
bahwa dampak perpindahan
nasabah ke lembaga lainnya akibat
ketidak puasan terhadap pelayanan
dapat jauh melebihi kehilangan
pendapatan dari orang tersebut di
masa depan. Nasabah yang marah
dan kecewa sering menceritakan
kepada banyak orang lain tentang
masalah-masalah mereka.
Perusahaan perlu melakukan
strategi yang mampu menangani
keluhan dari para nasabahnya.
Keluhan merupakan suatu jalan
bagi perusahaan untuk bisa
mengerti dan memahami apa
keinginan nasabah.
Semakin meningkatnya
persaingan antar bank, baik dalam
hal menghimpun dana masyarakat
maupun pelemparan dana ke
masyarakat, maka setiap bank
memiliki stategi tersendiri agar
dapat mencapai tujuannya. Salah
satu upaya yang dilakukan bank
dengan cara menetapkan suku
bunga kredit agar dana yang di
kucurkan dapat di terima oleh
masyarakat sekaligus dapat pula di
kembalikan pada waktu yang
ditentukan. Sebagai lembaga
keuangan yang baru menjalani
produk kredit dengan system
grameen bank PT. BPR
DayaPerdana Nusantara memiliki
suku bunga kredit jauh lebih besar
dibandingkan dengan pesaing-
pesaingnya.
Berdasarkan hasil pra survey
yang dilakukan dengan wawancara
nasabah mengenai kualitas
pelayanan, suku bunga kredit dan
prosedur kredit yang diterapkan di
perusahaan untuk kualitas
pelayanan cukup baik , namun
masih ada account officer yang
tidak melakukan pelayanan secara
baik, terkadang masih datang ke
rembug pusat tidak sesuai dengan
waktu yang disepakati, selain itu
dari suku bunga dinilai tidak jauh
lebih rendah dari lembaga
keuangan lainnya yang memiliki
suku bunga lebih rendah, serta dari
segi prosedur kredit persyaratan
dinilai cukup mudah namun dari
segi proses pengurusan kredit
terbilang cukup lama.
Hasil penelitian menunjukkan
bahwa variabel Lokasi, Pelayanan
dan Prosedur Kredit berpengaruh
positif dan signifikan dalam taraf
signifikansi 5% terhadap
Keputusan Nasabah dalam
Mengambil Kredit di PD BPR
Boyolali. Persamaan penelitian ini
dengan penelitian terdahulu yaitu
sama-sama meneliti variabel
independen Pelayanan dan
Prosedur Kredit yang
mempengaruhi Keputusan Nasabah
dalam Mengambil Kredit.
Perbedaannya yaitu penelitian
terdahulu menggunakan Lokasi
 sebagai variabel independennya
sedangkan penelitian yang
sekarang menggunakan variabel
suku bunga kredit.
Banyak cara yang dilakukan
oleh perusahaan untuk
meningkatkan daya saingnya,
karna keputusan nasabah dalam
mengambil kredit pada suatu
lembaga keuangan akan dapat
meningkatkan eksistensi lembaga
keuangan tersebut agar dapat
bertahan di tengah persaingan yang
semakin ketat. Di samping itu
dengan adanya nasabah yang
mengambil kredit menunjukkan
tingkat kepercayaan nasabah
terhadap produk kredit lembaga
keuangan tersebut. Dengan
demikian keputusan nasabah dalam
mengambil kredit menjadi hal yang
sangat penting bagi suatu lembaga
keuangan, khususnya di PT. BPR
Daya Perdana Nusantara.
Rumusan Masalah
1. Apakah kualitas pelayanan
berpengaruh positif dan signifikan
terhadap keputusan nasabah dalam
pengambilan kredit dengan metode
grameen bank di PT BPR Daya
Perdana Nusantara Bogor?
2. Apakah suku bunga kredit berpengaruh
positif dan signifikan terhadap
keputusan nasabah dalam pengambilan
kredit dengan metode grameen bank di
PT BPR Daya Perdana Nusantara
Bogor?
3. Apakah prosedur kredit berpengaruh
positif dan signifikan terhadap
keputusan nasabah dalam pengambilan
kredit dengan metode grameen bank di
PT BPR Daya Perdana Nusantara
Bogor?
Tujuan Penelitian
a. Untuk menganalisis sejauh mana
kualitas pelayanan berpengaruh positif
dan signifikan terhadap keputusan
nasabah dalam pengambilan kredit
dengan metode grameen bank di PT
BPR Daya Perdana Nusantara Bogor
b. Untuk menganalisis sejauh mana
tingkat suku bunga berpengaruh positif
dan signifikan terhadap keputusan
nasabah dalam pengambilan kredit
dengan metode grameen bank di PT
BPR Daya Perdana Nusantara Bogor
c. Untuk menganalisis sejauh mana
prosedur kredit berpengaruh positif
dan signifikan terhadap keputusan
nasabah dalam pengambilan kredit
dengan metode grameen bank di PT
BPR Daya Perdana Nusantara
Bogor.Kontribusi Penelitian
II. KAJIAN PUSTAKA KERANGKA
PEMIKIRAN DAN HIPOTESIS
Manajemen Pemasaran
Manajemen Pemasaran adalah
adalah proses penetapan tujuan-
tujuan pemasaran bagi suatu
organisasi dengan
mempertimbangkan sumber daya
internal dan peluang pasar,
perencanaan, dan pelaksanaan
aktivitas untuk memenuhi tujuan-
tujuan tersebut, dan mengukur
kemajuan kearah pencapaian
Berikut ini dikemukakan
pengertian manajemen pemasaran
dari beberapa pakar :
Menurut Sofjan Assauri (2013)
Pengertian Manajemen Pemasaran
adalah kegiatan menganalisis,
merencanakan, melaksanakan dan
mengendalikan program-program
yang disusun dalam pembentukan,
pembangunan, dan pemeliharaan
keuntungan dari pertukaran/
transaksi melalui sasaran pasar
dengan harapan untuk mencapai
tujuan organisasi (perusahaan)
dalam jangka panjang.
Menurut Buchori dan Djaslim
(2010) Manajeman pemasaran
adalah proses perencanaan dan
pelaksanaan konsepsi, penetapan
 harga, promosi dan distribusi
gagasan, barang, dan jasa, untuk
menghasilkan pertukaran yang
memuaskan individu dan
memenuhi tujuan organisasi.
Pengertian manajemen
pemasaran lainnya menurut Kotler
dan Armstrong (2012)
mendefinisikan bahwa manajemen
pemasaran adalah serangkaian
proses yang dilakukan oleh
perusahaan untuk menciptakan
suatu nilai bagi para nasabah dan
membangun hubungan yang kuat
dengan mereka agar tercipta suatu
nilai dari nasabah tersebut.
Dari pendapat ketiga para ahli,
maka dapat dikatakan bahwa
bahwa manajemen pemasaran
adalah proses awal perencanaan
sampai dengan evaluasi hasil dari
kegiatan atau implementasi dari
perencanaan, dengan tujuan agar
sasaran yang telah disepakati dapat
dicapai melalui perencanaan yang
efektif dan terkendali.
Kualitas Pelayanan
Menurut Olsen dan Wyckoff
yang dikutip oleh Yamit (2010)
mendefinisikan secara umum dari
kualitas pelayanaan yaitu, Kualitas
Pelayanan merupakan
perbandingan antara harapan
konsumen dengan kinerja kualitas
pelayanan.
Menurut Zeitham, Berry dan
Parasuratman (2010) menyatakan
bahwa kualitas pelayanan adalah
seberapa jauh perbedaan antara
kenyataan dengan harapan nasabah
atas pelayanan yang mereka terima
atau peroleh.
Sedangkan menurut Tjiptono
(2012) pengertian kualitas
pelayanan jasa adalah tingkagt
keunggulan yang diharapakan dan
pengendalian atasa tingkat
keunggulan tersebut untuk
memenuhi keinginan nasabah.
Dengan kata lain ada dua faktor
utama yang mempengaruhi kualitas
pelayanan jasa yaitu dirasakan
expectedservice dan perceived
service.
Dari beberapa definisi diatas
dapat disimpulkan bahwa kualitas
pelayanan adalah tingkat perbedaan
konsumen dari harapan dengan
pelayanan yang konsumen
dapatkan dari sebuah produk atau
jasa yang konsumen gunakan.
Apabila jasa yang diterima atau
dirasakan (perceived service)
sesuai dengan yang diharapkan,
maka kualitas pelayanan jasa
dipersepsikan baik dan
memuaskan. Jika jasa yang
diterima melampaui harapan
nasabah, maka kualitas pelayanan
jasa dipersepsikan sebagai kualitas
yang ideal. Sebaliknya, jika jasa
diterima lebih rendah dari pada
yang diharapkan maka kualitas
pelayanan jasa dipersepsikan
buruk. Dengan demikian baik
tidaknya kualitas pelayanan jasa
tergantung pada kemampuan
penyedia jasa dalam memenuhi
harapan nasabahnya secara
konsisten
Suku Bunga Kredit
Menurut Sudirman (2013)
bunga kredit lembaga keuangan
adalah suku bunga yang diterima
oleh lembaga keuangan (pemberi
pembiayaan atau kreditur) dari
penerima pembiayaan atau
nasabah.
Menurut Irham Fahmi (2013)
pengertian dari suku bunga kredit
adalah sejumlah uang yang
diwajibkan kepada pihak yang
meminjamnya dengan perhitungan
berdasarkan presentase dan
dilakukan berdasarkan periode atas
waktu yang ditentukan.
 Menurut Kasmir (2012), bunga
bank dapat diartikan sebagai balas
jasa yang diberikan oleh bank
berdasarkan prinsip konvensional
kepada nasabah yang membeli atau
menjual produknya.Bunga bagi
bank juga dapat diartikan sebagai
harga yang harus dibayar kepada
nasabah (yang memiliki simpanan)
dan harga yang harus dibayar oleh
nasabah kepada bank (nasabah
yang memperoleh pinjaman).
Simpanan pada bank dalam bentuk
giro, deposito berjangka, sertifikat
deposito, dan tabungan yang di
percayakan oleh masyarakat
Dalam kegiatan perbankan
konvesional sehari-hari ada dua
macam bunga yang diberikan
kepada nasabahnya yaitu :
1) Bunga simpanan yang merupakan
harga beli yang harus dibayar bank
kepada nasabah pemilik simpanan.
Bunga ini diberikan sebagai
rangsangan atau balas jasa, kepada
nasabah yang menyimpan uangnya di
bank. Terdapat macam- macam bunga
simpanan yaitu jasa giro, simpanan
tabungan, deposito berjangka.
2) Bunga pinjaman, merupakan suatu
bunga yang dibebankan kepada para
peminjam (debitur) atau harga jual
yang harus dibayar. Suku bunga kredit
ini sangat bergantung dari jenis kredit
yang diinginkan. Semakin oleh
nasabah peminjam kepada bank. Bagi
bank bunga pinjaman merupakan harga
jual dan contoh harga jual adalah
bunga kredit.
Berdasarkan pendapat ketiga
para ahli diatas, maka dapat
disimpulkan bahwa suku bunga
kredit adalah bunga yang
diwajibkan kepada pihak nasabah
yang harus dibayar nasabah yang
meminjam kepada bank dengan
perhitungan berdasarkan presentase
dan dilakuan berdasarkan waktu
yang telah ditentukan.
Prosedur Kredit
Menurut Veitzhal (2013)
prosedur kredit adalah ketentuan
dan syarat atau yang harus
dilakukan sejak nasabah
mengajukan permohonan kredit
sampai kredit tersebut dilunaskan
oleh nasabah dan untuk jenis kredit
tertentu yang mempunyai
kekhususan dalam ketentuan dan
prosedurnya.
Menurut Kasmir (2012)
mengemukan bahwa Prosedur
kredit adalah tahap-tahap yang
harus dilalui sebelum sesuatu
kredit diputuskan untuk
dikucurkan. Tujuannya adalah
untuk mempermudah bank dalam
menilai kelayakan suatu
permohonan kredit.
Menurut Kuncoro &
Suhardjono (2011) Prosedur
pemberian kredit yang sehat adalah
upaya bank dalam mengurangi
risiko dalam pemberian kredit yang
dimulai dengan tahap penyusunan
perencanaan perkreditan, dilanjtkan
dengan proses pemberian putusan
kredit (prakarsa, analisis dan
evaluasi, negosiasi, rekomendasi
dan pemberian putusan kredit),
penyusunan perjanjian kredit,
dokumentasi dan administrasi
kredit, persetujuan pencairan kredit
serta pengawasan dan pembinaan
kredit.
Dari pendapat ketiga ahli
diatas, dapat ditarik kesimpulan
bahwa prosedur pemberian kredit
adalah suatu proses yang harus
dipenuhi melalui tahapan-tahapan
sebelum kredit diputuskan untuk
disetujui.
Keputusan Pengambilan Kredit
Menurut Peter Olson (2012)
bahwa keputusan anggota dalam
mengambil kredit merupakan
proses interaksi antara sikap
afektif, sikap kognitif, sikap
 behavioral dengan faktor struktur seperti pada gambar di
lingkungan dimana manusia bawah ini :
melakukan pertukaran.
Schiffman dan Kanuk (2010)
sebagaimana yang dikutip oleh
Ujang Sumarwan (2014)
mendefinisikan suatu keputusan
pengambilan kredit sebagai
pemilihan suatu tindakan dari dua
atau lebih pilihan alternatif.
Menurut Samarwan (2004,
pada Kuncoro & Adithya, 2010)
Suatu keputusan sebagai pemilihan
suatu tindakan dari dua atau lebih
pilihan alternatif. Seorang nasabah
yang hendak melakukan pilihan Hipotesis
maka ia harus memiliki pilihan H1 : Kualitas Pelayanan berpengaruh
alternatif. Dengan demikian, ia signifikan terhadap Keputusan
harus mengambil keputusan produk Pengambilan Kredit
apa yang akan dipilihnya, atau ia H2 :  Suku Bunga berpengaruh signifikan
harus memilih satu dari beberapa terhadap keputusan pengambilan
pilihan produk kredit yang ada kredit.
Jadi berdasarkan pendapat H3 :  Prosedur Kredit berpengaruh
ketiga para ahli di atas, Keputusan signifikan terhadap keputusan
nasabah dalam Mengambil Kredit pengambilan kredit
itu penting sebelum nasabah
mengambil kredit, agar tidak
III. METODOLOGI PENELITIAN
adanya hambatan yang besar
maupun kecil pada saat
Populasi dan Sampel
pengambilan kredit, dan sesuai
Menurut Sugiyono (2013),
yang di harapkan nasabah.
populasi adalah wilayah
generalisasi yang terdiri atas obyek
Rerangka Pemikiran
atau subyek yang mempunyai
Menurut Sugiyono (2012)
kualitas dan karateristik tertentu
kerangka berfikir merupakan
yang telah ditetapkan oleh peneliti
model konseptual tentang
untuk dipelajarai dan kemudian
bagaimana teori hubungan dengan
ditarik kesimpulannya. Populasi
berbagai faktor yang telah
dalam penelitian ini adalah nasabah
diidentifikasi sebagai masalah yang
PT. BPR Daya Perdana Nusantara
penting. Rerangka pemikiran
unit ciomas yang berjumlah 100
dalam penelitian ini bertujuan
nasabah.
untuk memperoleh arah penelitian
Menurut Sugiyono (2013)
yang menunjukan bahwa adanya
sampel adalah bagian dari jumlah
hubungan antara kualitas
dan karakteristik yang dimiliki oleh
pelayanan, suku bunga kredit dan
populasi tersebut. Metode
prosedur kredit mempengaruhi
pengambilan sampel mengguakan
keputusan pengambilan kredit,
teknik Non Probability Sampling
maka rangka pemikiran dapat
yaitu teknik pengambilan sampel
diambil dengan jalur pemikiran
yang tidak memberi peluang atau
yang tergambar dalam diagram
kesempatan sama bagi setiap unsur
 atau anggota populas untuk dipilih
menadi sampel (Sugiyono, 2013).
Dengan menggunakan sampling
jenuh sebagai teknik penentuan
sampelnya.
Menurut Sugiyono (2013)
sampeling jenuh adalah teknik
pengumpulan sampel bila semua
anggota populasi digunakan
sebagai sampel. Sehingga sampel
yang digunakan dalam penelitian
ini adalah nasabah PT. BPR Daya
Perdana Nusantara unit ciomas
yang berjumlah 100 responden.
Teknik Pengumpulan Data
Sumber data yang digunakan
dalam penelitian ini adalah data
primer. Sugiyono (2013)
mengemukakan data primer adalah
data sumber data yang langsung
memberikan data kepada
pengumpul data. Seperti data yang
diperoleh, diamati, dan dicatat
langsung oleh peneliti langsung
dari perusahaan yang menjadi
objek penelitian. Data primer
dalam penelitian ini merupakan
data kuisioner dari nasabah PT.
BPR Daya Perdana Nusantara
mengenai pengaruh kualitas
pelayanan, suku bunga kredit dan
prosedur kredit terhadap keputusan
pengambilan kredit di PT. BPR
Daya Perdana Nusantara.
Teknik pengumpulan data
dalam penelitian ini adalah
kuisioner. Menurut Sugiyono
(2013) kuesioner merupakan teknik
pengumpulan data yang dilakukan
dengan cara memberi seperangkat
pertanyaan atau pernyataan tertulis
kepada responden untuk
dijawabnya.
A. Metode Analisis Data
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
Convegent Validity
Uji Convegent Validity Variabel
Sumber : Output pengolahan dengan
SmartPLS 3, 2018
Pada tabel struktural yang
merupakan hasil data yang diolah
menggunakan SmartPLS 3.0.
Dapat dilihat dalam model
struktual tersebut dimana nilai
outer model atau korelasi antar
konstruk dengan variabel belum
seluruhnya memenuhi convergent
validity dimana terdapat indikator
yang memiliki nilai loading factor
kurang dari 0.50 sehingga indikator
dinyatakan tidak valid dan perlu
dilakukan modifikasi. Untuk
memenuhi nilai convergent validity
diatas 0,50 maka akan dilakukan
penghapusan beberapa indikator
dibawah ini :
1) Variabel Kualitas Pelayanan pada
indikator KUA1, KUA2, KUA3,
KUA4, KUA5, KUA6, KUA12 dan
KUA13.
2) Variabel Suku bunga kredit pada
indikator SB1 dan SB6
3) Variabel Prosedur Kredit pada
indikator PK1, PK8 dan PK9
4) Variabel Keputusan Pengambilan
Kredit pada indikator KPK1, KPK5,
KPK8
Setelah dilakukan penghapusan
pada 19 indikator diatas, maka
akan dilakukan kembali uji
convergent validity dengan
 menghubungkan ke 4 variabel.
Hasil Uji Realibilitas
Berdasarkan Tabel menunjukan
hasil pengujian Composite
Reliability menunjukan nilai yang
memuaskan, karena seluruh nilai
variabel memiliki nilai Composite
Reliability ≥ 0.7.

Nilai R-Square (R2)

R-Square
Variabel R-Square
Adjusted
Keputusan
Pengambilan 0.654 0.644
Kredit(Y)
Sumber : Output pengolahan
Uji Convegent Validity (Modifikasi)
dengan SmartPLS 3, 2018
Sumber : Output pengolahan dengan
Berdasarkan Tabel dapat diketahui bahwa
SmartPLS 3, 2018
nilai R-square (R2) variabel Keputusan
Pengambilan Kredit adalah 0.654 yang
Bahwa nilai – nilai Average
artinya bahwa variabel Keputusan
Variance Extracted (AVE) sudah
Pelayanan, Suku Bunga Kredit dan
berada pada nilai lebih atau tidak
Prosedur Kredit mempengaruhi Keputusan
kurang dari 0.50. Jadi, tidak ada
Pengambilan Kredit sebesar 65.4%
permasalahan pada confergent
sedangkan 35,6% dipengaruhi oleh
validity pada model yang telah
variabel lain yang tidak di teliti dalam
diuji.
penelitian ini.
Discriminant Validity
Nilai Predective Relevance (Q2)
Dikarenakan tidak adanya
Predictive Relevance (Q2)
permasalah convergent validity
untuk model struktural mengukur
maka langkah berikutnya yang
seberapa baik nilai observasi
diuji adalah permasalahan yang
dihasilkan oleh model dan juga
terkait dengan discriminant
estimasi parameternya. Berlaku
validity. Pada pengujian
hanya untuk merenung model
discriminant validity, indikator
faktor endogen, Predictive
reflektif dapat dilihat pada cross
Relevance (Q2) lebih besar dari 0.
loading antara indikator dengan
Dengan cara yang sama, sebuah
konstruknya. Suatu indikator
Predictive Relevance (Q2) dengan
dinyatakan valid jika mempunyai
0 atau negatif nilai menunjukkan
loading factor kepada konstruk
model tidak relevan dengan
lain.
prediksi faktor endogen yang
Pada tabel menunjukan bahwa
diberikan. Untuk menghitung
nilai loading dari masing – masing
Predictive Relevance (Q2) dapat
item indikator terhadap
digunakan rumus berikut:
konstruknya lebih besar daripada
nilai cross loading nya. Dari hasil
Q2 = 1-(1-R12) (1-R22) …….. (1-Rp2)
analisa cross loading tampak
Perhitungan :
bahwa tidak terdapat permasalahan
Q2 = 1-(1-R12) (1-R22) …….. (1-Rp2)
pada discriminant validity.
Q2 = 1-(1-0,6542)
Q2 = 1-(1-0,428)
Q2 = 1-(0,428)
Q2 = 0,572
Nilai Goodness of Fit (GoF)
Goodness of Fit (GoF)
menggambarkan tingkat kesesuaian
model secara keseluruhan yang
dihitung dari residual kuadrat dari
model yang diprediksi
dibandingkan dengan data yang
sebenarnya yang diperkenalkan
oleh Tenenhaus et al. (2004). GoF
index ini merupakan ukuran
tunggal yang digunakan untuk
memvalidasi performa gabungan
antara model pengukuran (outer
model) dan model struktural (inner
model). Nilai Goodness of Fit
(GoF) index diperoleh dari average
communalities index dikalikan
dengan nilai R² model. Nilai GoF
terbentang antara 0-1 dengan
interpretasi sebagai berikut :
Goodness of Fit (GoF) GoF Kecil = 0.1
Goodness of Fit (GoF) Moderat atau
Sedang = 0.25
Goodness of Fit (GoF) Besar = 0.38
Rumus Goodness of Fit (GoF) :
GoF = √ AVE x R 2
√ 0.720x0.572
= Nilai hasil estimasi atas
= 0.412
Dari perhitungan Goodness of Fit (GoF)
diatas dapat diketahui hasil nya adalah
sebesar 0,522 (GoF Besar). Dari hasil
tersebut bisa disimpulkan bahwa performa
antara model pengukuran dan model
struktural memiliki GoF yang besar yaitu
sebesar 0,412 (di atas 0,38).
Evaluasi Pengujian Hipotesis Penelitian
Setelah didapatkan model
struktural dengan Goodnees of fit
yang baik, maka langkah
berikutnya adalah melakukan uji
hipotesis. Pada penelitian ini ada 3
hipotesis seperti yang telah
diuraikan pada bab sebelumnya,
dan pengujian dilakukan dengan
melihat signifikansi tiap hubungan
variabel. Dasar yang digunakan
dalam menguji hipotesis adalah
nilai yang terdapat pada output
result forinner weight. Pengujian
ini dilakukan dengan dasar hasil
pengolahan data yang telah
dilakukan dengan menggunakan
program PLS (Partial Least
Square). Hasil pengujian ini akan
menunjukan apakah semua jalur
yang dianalisis menunjukan hasil
yang signifikan terlihat dari hasil
Original Sample dan t-statistic nya.
Untuk menguji hipotesis yang
diajukan, dapat dilihat besarnya
nilai t-statistik. Batas untuk
menolak dan menerima hipotesis
yang diajukan adalah ±1,297
merujuk pada T-table, yang mana
apabila nilai t berada pada rentang
nilai -1,297 dan 1,297 maka
hipotesis akan ditolak atau dengan
kata lain menerima hipotesis nol
(H0).
Jumlah sampel 100 dan jumlah
variabel 4, maka df = 100 – 4
sehingga dengan nilai df sebesar 96
pada tinggat kesalahan 10%,
diperoleh nilai standart 1,290
(Wijanto,2008).
hubungan kausal dari mudel
struktual yang diuji dan hasil
pengujian hipotesis dengan nilai t
masing – masing hubungan dapat
dilihat pada tabel 4.14
(keterangan : dikatakan
berpengaruh apabila nilai t-values
≥ 1, 290) sebagai berikut
Hasil uji statistik pada model
penelitian untuk variabel Kualitas
Pelayanan adalah berpengaruh
signifikan terhadap Keputusan
Pengambilan Kredit, hal ini
ditunjukan dengan nilai t variabel
tersebut yang berada diatas 1.290
yaitu sebesar 9.155. Untuk variabel
Suku Bunga Kredit berpengaruh
 signifikan terhadap Keputusan
Pengambilan Kredit, hal ini
ditunjukan dengan nilai t variabel
tersebut yang berada diatas 3.292
yaitu sebesar 1.566, dan untuk
variabel Prosedur Kredit
berpengaruh signifikan terhadap
Keputusan Pengambilan Kredit
dengan nilai t sebesar 1.993.
Di dalam bootstrapping
penelitian kali ini, sub-sampel
diciptakan dengan pengamatan
acak diambil (dengan penggantian)
dari set data asli. Untuk
memastikan stabilitas hasil, jumlah
sub-sampel harus menjadi besar.
Untuk penelitian kali ini
menggunakan sejumlah kecil
bootstrap sub-sampel yaitu 500.

Hasil Uji Bootstrapping

Sumber : Output pengolahan dengan
SmartPLS 3, 2018

Analisis Hasil Penelitian

1. Analisis
Gambar Sub Sample
Sumber : Output pengolahan dengan
SmartPLS 3, 2018
Adapun hasil hipotesa dapat pula dilihat
pada gambar 4.5 dibawah ini :
Kualitas Pelayanan
Terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit
Berdasarkan tabel 4.14 dapat
disimpulkan nahwa variabel Kualitas
Pelayanan berpengaruh signifikan
terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit. Nilai t-value pada penelitian ini
sebesar 9.155 yang lebih besar dari t-
value pada 1.290. Adapun pengaruh
tersebut bersifat positif seperti terlihat
pada original sampel sebesar 0.657
pada tabel 4.13. Hal ini sejalan dengan
penelitian yang dilakukan oleh Dedi
Wahyu Nugroho (2012) yaitu
Pengaruh Lokasi, Pelayanan dan
Prosedur Kredit terhadap Keputusan
Nasabah dalam Mengambil Kredit
pada PD. BPR Bank Boyolali yang
menyatakan bahwa terdapat pengaruh
yang positif dan signifikan antara
variabel Kualitas pelayanan terhadap
keputusan pengambilan kredit.
Adanya pengaruh positif dan
 signifikan dari Kualitas Pelayanan
terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit mengindikasikan bahwa
semakin baik Kualitas Pelayanan maka
semakin berpengaruh terhadap
Keputusan Pengambilan Kredit.
Dimensi-dimensi pada Kualitas
pelayanan akan lebih baik ditingkatkan
atau dioptimalkan agar nasabah yang
memutuskan untuk mengajukan kredit
dengan sistem grameen bank semakin
bertambah dan hal itu juga berarti
semakin bertambah pemasukan bagi
perusahaan dari sisi pendapatan bunga.
2. Analisis Suku Bunga Kredit
Terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit
Berdasarkan tabel 4.14 dapat
disimpulkan bahwa variabel Suku
Bunga Kredit tidak berpengaruh
signifikan terhadap Keputusan
Pengambilan Kredit. Nilai t-value pada
penelitian ini sebesar 3.292 lebih besar
dari t-value pada 1.290. Adapun
pengaruh tersebut bersifat Positife
seperti terlihat pada original sampel
sebesar 0.084 pada tabel 4.13. Hal ini
sejalan dengan penelitian yang
dilakukan oleh Andre Budi (2014)
yaitu Pengaruh tingkat suku bunga
kredit, tingkat efisiensi bank dan
tingkat kecukupan modal terhadap
jumlah kredit yang disalurkan pada
BPR Buleleng dengan Hasil penelitian
yang menunjukkan bahwa suku bunga
kredit,tingkat efisiensi bank, dan
kecukupan modal secara simultan
berpengaruh positif dan signifikan
Terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit
3. Analisis Prosedur Kredit Terhadap
Keputusan Pengambilan Kredit
Berdasarkan tabel 4.14 Pengaruh
Prosedur Kredit dibuktikan dengan
pengujian hipotesis dengan nilai t-
statistik sebesar 1.993 >1.290 dengan
nilai original sample estimate sebesar
0.232. Berdasarkan penelitian yang
dilakukan, peneliti memberikan
kesimpulan bahwa Prosedur Kredit
berpengaruh positif dan signifikan
terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit Produk Grameen Bank pada PT.
BPR Daya Perdana Nusantara. Hal ini
sejalan dengan penelitian yang
dilakukan oleh Nia Adewianti dan
Vivin Fitryani (2014) pengaruh
prosedur kredit terhadap keputusan
nasabah dalam pengambilan kredit
berpengaruh positif.
Hal ini menunjukan bahwa
prosedur kredit mempunyai peranan
yang sangat penting dalam
mempengaruhi keputusan pengambilan
kredit karna dengan kemudahan
persyaratan pemberian kredit, akan
lebih meningkatkan keputusan nasabah
dalam pengambilan kredit.
V. SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil analisis
yang telah dilakukan, maka
kesimpulan yang didapatkan dalam
penelitian “Analisis Pengaruh
Kualitas Pelayanan, Suku Bunga
Kredit dan Prosedur Kredit
Terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit dengan Metode Grameen
Bank” adalah sebagai berikut :
1. Kualitas pelayanan berpengaruh
terhadap keputusan nasabah
dalam pengambilan kredit
dengan Metode Grameen Bank
pada PT. BPR Daya Perdana
Nusantara. Artinya Kualitas
Pelayanan yang baik bagi para
nasabah akan membuat
keputusan nasabah dalam
mengambil kredit dengan Metode
Grameen Bank pada PT. BPR
Daya Perdana Nusantara semakin
meningkat.
2. Suku Bunga Kredit erpengaruh
terhadap keputusan nasabah
dalam pengambilan kredit
dengan Metode Grameen Bank
pada PT. BPR Daya Perdana
Nusantara. Kemungkinan hal ini
disebabkan karena para nasabah
merasa bahwa kemudahan dalam
 membayar bunga yang di
tetapkan secara seminggu sekali
jauh lebih ringan, dan besaran
bunga menjadi faktor utama
pemilihan kredit para nasabah
dengan sistem grameen bank.
3. Prosedur Kredit berpengaruh
terhadap keputusan nasabah
dalam pengambilan kredit
dengan Metode Grameen Bank
pada PT. BPR Daya Perdana
Nusantara. Artinya bahwa jika
terjadi peningkatan prosedur
kredit yang lebih baik maka
akan meningkatkan keputusan
nasabah untuk mengambil kredit
di PT. BPR Daya Perdana
Nusantara. Dalam hal ini,
kemudahan persyaratan kredit,
akan lebih meningkatkan
keputusan nasabah dalam
pengambilan kredit di PT. BPR
Daya Perdana Nusantara.
Saran
Berdasarkan hasil penelitian
dan pembahasan serta kesimpulan
yang telah diuraikan sebelumnya,
maka saran yang dapat diberikan
oleh penulis adalah :
1. Bagi PT. BPR Daya Perdana Nusantara
Berdasarkan hasil deskripsi
jawaban responden pada setiap
variabel terdapat nilai rata-rata
terendah yaitu :
a. Variabel Kualitas Pelayanan
Terdapat nilai rata-rata
terendah yaitu sebesar terendah
sebesar 3,750 yang dihasilkan dari
sebagian besar responden yang
menjawab “tidak setuju” pada
pernyataan pernyataan “Staff
Kredit Wanita Mandiri memiliki
pengetahuan yang baik dalam
menjawab setiap keluhan
nasabah.” secara tidak langsung
nasabah berpendapat bahwan staff
masih belum mampu menjawab
setiap keluhan nasabah yang
berhubungan dengan produk itu
sendiri.
Sehingga saran saya adalah
perlu ditingkatkan pelatihan dan
pengembangan mengenai product
knowledge dengan evaluasi rutin
yang bisa dilakukan pada saat
rapat mingguan yang rutin
dilakukan untuk para staff,
khususnya Account Officer yang
berhubungan dengan para nasabah
secara langsung.
b. Variabel Suku Bunga Kredit
Terdapat nilai rata-rata
terendah yaitu sebesar 3.696 yang
dihasilkan dari sebagian besar
responden menjawab “tidak
setuju” pada pernyataan yang
menjelaskan bahwa Nasabah
cukup mengerti dengan
perhitungan suku bunga yang
diberikan.
Saran saya adalah perlunya
pemahaman karakteristik nasabah
serta komunikasi yang jelas agar
nasabah mudah memahami suku
bunga yang ditawarkan karna pada
dasarnya nasabah untuk produk
KWM sendiri adalah masyarakat
dengan pendidikan mayoritasnya
adalah SD/SMP. Maka sebelum
realisasi kredit diberikan staff
harus memastikan bahwa seluruh
calon nasabah telah menerima
penjelasan mengenai struktur
kredit dan telah memahami
perhitungan suku bunga dengan
cara sederhana.
c. Variabel Prosuder Kredit
Terdapat nilai rata-rata
terendah yaitu sebesar 4.160 yang
dihasilkan dari sebagian besar
responden menjawab “tidak
setuju” pada pernyataan yang
menjelaskan Nasabah menerima
informasi yang sesuai tentang
waktu realisasi kredit.
Saran saya adalah pergunakan
waktu yang telah ditentukan pada
saat sebelum realisasi pencairan
untuk menjelaskan kapan nasabah
 akan menerima realisaso
pencairan, juga pada saat
dilakukan verifikasi oleh unit
manager yang menurut pelaksana
teknis operasional dilakukan pada
sehari sebelum realisasi, unit
manager sudah harus memastikan
kapan dan jam berapa realisasi bisa
dilakukan di area rembug pusat.
Agar tidak mengganggu kegiatan
nasabah diwaktu lain dan
mengefektifkan waktu.
2. Bagi Peneliti Selanjutnya
Sehubungan penelitian ini
memiliki keterbatasan dalam
melakukan penelitian, sehingga
penulis hanya mampu melakukan
penelitian sebatas variabel
kualitas pelayanan, suku bunga
kredit dan prosedur kredit .
2 Indonesia
Diketahui nilai Square (R ) atau
koefisien determinasi adalah 0,654
Hal ini berarti 65,4% variasi atau
Keputusan pengambilan kredit
dipengaruhi oleh kualitas
pelayanan, suku bunga kredit dan
prosedur kredit. Sedangkan
sisanya sebanyak 35,6% dijelaskan
disebabkan oleh variabel-variabel
lain yang tidak dimasukkan dalam
model penelitian ini, sehingga
peneliti selanjutnya bisa
menggunkan atau menambahkan
variabel lain pada penelitian yang
akan dilakukan.
DAFTAR PUSTAKA
Abdat, Adil. (2013). Pengaruh Jenis
Kredit, Suku Bunga dan Pelayanan
Terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit Pada Koperasi Simpan
Pinjam Inti Dana Ungaran. Jurnal
Ekonomi dan Sosial
Agilwaseso .2014. Effect of Services
Quality, Interates Rate and The
Location of The Credit Decision
Making diponegoro journal of
social and political science.
Arsyad, Lincolin. (2008). Lembaga
Keuangan Mikro. Yogyakarta:
Andi Offset. Boediono. (1999).
Pelayanan Prima. Jakarta:
Yayasan Kawita Indonesia
Arja, Minangun. (2014). Pengaruh
Kelompok Referensi, Personal
Selling dan Motivasi terhadap
Keputusan Nasabah Mengambil
Pembiayaan di BMT.Jurnal
Ekonomi dan Sosial
Assauri, Sofjan. 2013. Manajemen
Pemasaran. Jakarta :Rajawali Pers
Bank Indonesia, 2012. Peraturan Bank
Indonesia Nomor 14/14/PBI/2012
tentang Tentang Pemberian kredit
atau pembiayaan oleh Bank Umum
dan Bantuan Teknis dalam Rangka
Pengembangan Usaha Mikro,
Kecil, dan Menegah. Jakarta :
Bank Indonesia.
Bank Indonesia, 2012. Peraturan Bank
No.14/14/PBI/2012
tanggal 18 Oktober 2012 tentang
Transparansi dan Publikasi
Laporan Bank. Jakarta : Bank
Indonesia.
Basuki, Eko Yanto. 1995. Hubungan
Perhitungan Bianya Dana dengan
Suku Bunga Pinjaman Kartu kredit
Bank X. Bandung : Unpad
Bandung
Bramantyo, Sagoro. 2017 The effect of
service quality, procedures, and
promotion todecision in taking
credit: Universitas Negeri
Yogyakarta
Barker. Chris, Nancy Pistrang & Robert
Elliot. 2002. Research Methods in
Clinical Psychology. Second
edition. John Wiley & Sons, LTD
Chichester England.
Bravo, Rafael. and Jose M Pina. 2011.
Communicating Spanish banks’
identities: the role of websites.
Online Information Review. Vol.
36 No. 5, pp. 675-697.
www.emeraldinsight.com/1468-
4527.htm. Pada 28 Maret 2018.
Bravo, Rafael., Teresa Montaner., and
Jose M Pina. 2012. Corporate
brand image of financial
 institutions: a consumer approach.
Journal of Product and Brand
Management. Vol. 21 No. 4, pp
232-245.
www.emeraldinsight.com/1061-0421.htm
Pada 28 Maret 2018
Blomback, Anna. and Marcela Ramı´rez-
Pasillas. 2012. Exploring the logics
of corporate brand identity
formation.Corporate
Communications: An International
Journal. Vol. 17 No. 1, pp 7-28.
www.emeraldinsight.com/1356-
3289.htm. Pada 3 April 2018
Chattananon, Apisit., Meredith Lawley.,
Numchai Supparerkchaisakul., and
Lackana Leelayouthayothin. 2008.
Impacts of a Thai cause-related
marketing program on corporate
image. International Journal of
Emerging Markets. Vol. 3 No. 4,
pp. 348-363
www.emeraldinsight.com/1746-
8809.htm. Pada 3 April 2018
Chinh, Vu Thi My. and Nguyen Viet Anh.
2008.Measuring Customer
Satisfaction Base On Service
Quality Gap At A Lokal Bank In
Vietnam. Journal of International
Business Research. Vol.7 Special
Issue. 3, pp.27-50.
Coker, Anthonia., Jeremiah Iyamabo., and
Olutayo Otubanjo. 2013.
Investigating Service
Responsiveness in Customer
Perception of the Corporate Logo.
International Journal of Business
and Management. Vol. 8 No. 11,
pp 38-50 .
http://dx.doi.org/10.5539/ijbm.v8n11p38.
Pada 28 April 2018.
Darmayati(2013).Analisis Faktor-Faktor
yang Mempengaruhi Keputusan
Nasabah dalam Memilih Bank
Syariah. Jurnal WIGA Vol. 3 No.
2, September 2013 ISSN NO 2088-
0944
Dedi Wahyu Nugroho. (2012). Pengaruh
Lokasi, Pelayanan dan Prosedur
Kredit terhadap Keputusan
Nasabah dalam Mengambil Kredit
pada PD. BPR Boyolali.
Yogyakarta: Skripsi. Universitas
Negeri Yogyakarta.
Doney, Patricia M., dan Joseph P. Cannon,
1997, An Examination of the
Nature of Trust in Buyer-Seller
Relationship, Journal of
Marketing, Vol. 61, April, pp. 35-
51
Ghozali, Imam. 2014. Structural Equation
Modeling, Metode Alternatif
dengan Partial Least Square
(PLS). Edisi 4. Semarang : Badan
Penerbit Universitas Diponegoro.
Hengki Mangiring. (2017). Pengaruh
Kualitas Jasa, Citra Perusahaan
Dan Tingkat Suku Bunga Kredit
Terhadap Keputusan Pengambilan
Produk Kredit Mikro.Jurnal Murni
Sadar , Volume.7 No.1 April 2017.
Politeknis Bisnis Indonesia.
Hasan, Ameer., Usman Asif., Muhammad
Irfan Arif., and Nimra Khan. 2013.
ATM Service Quality and its Effect
on Customer Retention: A Case
from Pakistani Banks. Information
Management and Business
Review. Vol. 5 No. 6, pp. 300-305
(ISSN 2220-3796).
Hairiyah, Siti. (2017). Pengaruh Promosi,
Lokasi Dan Prosedur Kredit
Terhadap Keputusan Nasabah
Dalam Mengambil Kredit
Multiguna Di Bank Dki.
http://repository.mercubuana.ac.id/
id/eprint/38439. Pada 12 Desember
2018.
Kasmir, 2005. Manajemen Perbankan.
Raja Grafindo Persada, Jakarta.
2008
Kotler, Phillip, 2005. Manajemen
Pemasaran, Jilid I dan II, PT.
Indeks, Jakarta
Kotler, Phillip dan Keller, Kevin Lane.
2012. Marketing Management 14th
Edition. New Jersey: Pearson
Education, Inc.
Kotler, Philip and Gary Armstrong. 2014.
 Principle Of Marketing, 15th
edition.
New Jersey: Pearson Prentice Hall.
Griffin, Ricky W. (2002).
Manajemen Jilid I. Jakarta:
Erlangga
Lovelock, Christopher. and Jochen Wirtz.
2011. Services Marketing, Strategy
: People, Technology, Strategy.
New Jersey : Prentice Hall. page
59,67,158,164,406,620,622.
Muhammad, Usman (2015). Reasons and
Causes that Prevent Customers
from Buying Consumer Banking
Products in Pakistan. Macrothink
institute. ISSN 2162-3082
Mardhatillah Shanti. (2014). Pengaruh
Brand Image, Kualitas Produk,
dan Reference Group Terhadap
Minat Beli Produk Kosmetik
Lipstik Wardah di Kota Malang,
http://jimfeb.ub.ac.id/index.php/.
Pada 28 April 2018.
Mudrajad Kuncoro dan Suhardjono.
(2002). Manajemen Perbankan.
Yogyakarta: BPFE.
Muvika Perdana Putra. (2015). Pengaruh
Citra Perbankan Terhadap
Keputusan Nasabah Dalam
Mengambil Kredit Dengan
Pelayanan dan Prosedur Kredit
sebagai Variabel Moderating Pada
BPR Bank Bantul. Yogyakarta:
Skripsi. Universitas Negeri
Yogyakarta.
Nela Marghaniyata. (2012). Peran
Reference Group dalam Purchase
Decision. Yogyakarta: Skripsi.
Universitas Isalam Negeri Sunan
Kalijaga Yogyakarta.
Nia, Vivin (2014). Pengaruh Tingkat Suku
Bunga, Dan Prosedur Kredit
Terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit PT. BRI Unit Langam.
Jurnal Ekonomi dan Bisnis,
Volume.5 No.7 Desember 2014.
FE- UNSA.
Otoritas Jasa Keuangan. (2018). Lembaga
Keuangan Mikro. Diakses melalui
http://www.ojk.go.id/lembaga-
keuangan-mikro. Pada 3 April
2018.
Rahman, Muhammad Sabbir. (2012), Md
Mahmudul Haque., and Abdul
HigheKan. 2012. A Conseptual
Study on Consumers’ Purchase
Intention of Broadband Sevices :
Service Quality and Experience
Economy Persperctive.
International Journal of Business
and Management. Volume.7
No.18. 2012.
Rachmat Firdaus dan Maya Ariyanti.
(2009). Manajemen Perkreditan
Bank Umum. Bandung: Alfabeta.
Raharjo, Sugeng, 2010 Pengaruh suku
bunga,pendapatan nasabah, status
pekerjaan nasabah, jangka waktu
kredit terhadap jumlah
pengambilan kredit pada nasabah
perusahaan daerah badan kredit
kecamatan Eromoko kabupaten
wonogiri. Jurnal Ekonomi. STIE
AUB Surakarta
Sarwono, Jonathan. (2006). Metode
Penelitian Kuantitatif dan
Kualitatif. Yogyakarta: Graha
Ilmu.Schiffman, L.G. dan Kanuk,
L.L. (2007). Consumer Behaviour
9th edition. New Jersey: Pearson
Prentice Hall
Subihaini. (2001). Analisis Konsekuensi
Kualitas Layanan pada Perilaku
Konsumen. Jurnal Bisnis dan
Strategi. Tahun VI, h.99-115.
Sugiyono. 2012. Metode Penelitian
Kuantitatif . Bandung : Alfabeta.
Sugiyono. 2013. Statistik Untuk
Penelitian. Bandung : Alfabeta.
Tjiptono, Fandy. (2004). Manajemen Jasa.
Yogyakarta: Andi Offset.
Umar, Husein. (2011). Metode Penelitian
untuk Skripsi dan Tesis Bisnis.
Jakarta: Rajawali Pers.
Yanna Suryaningtyas. 2015. Analisa
Pengaruh Promosi dan Kualitas
Jasa Terhadap Keputusan
Pembelian Di Yanna Anmaris
Make Up Artist Surabaya Fakultas
Ekonomi & Bisnis Universitas
 Narotama .Surabaya. E- ISSN :
2407-7305. Vol.1, No.2 2015
Zulkifli Zainuddin. Analisis Faktor Dalam
Pengambilan Keputusan Nasabah
Memilih Produk Pembiayaan
Perbankan Syariah (studi kasus
pada pt bank syariah mandiri
cabang ciputat). Jurnal riset
manajemen dan bisnis vol.1, no.1,
juni 2016: 1-12 issn 2527 - 7502.