KREDIT

Berdasarkan Undang-
Undang Perbankan, kredit
adalah penyediaan uang
atau tagihan yang dapat
disamakan dengan itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-
meminam antara bank dan pihak lain, yang Beberapa jenis kredit diantaranya:
mewaijbkan pihak peminjam untuk melunasi
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
Kredit Tanpa Jaminan
Kredit Tanpa Jaminan (KTJ) adalah kredit yang
pemberian bunga. Kredit disediakan oleh bank
umum konvensional, BPR, dan pegadaian. Secara diberikan oleh bank dalam bentuk uang tunai yang
ringkas, kredit adalah fasilitas keuangan yang dapat diperoleh tanpa memberikan agunan sebagai
memungkinkan seseorang atau badan usaha untuk
jaminan bank. KTJ umumnya disediakan bank untuk
meminjam uang untuk membeli produk dan
membayarnya kembali dalam jangka waktu yang berbagai keperluan, diantaranya biaya pendidikan,
ditentukan dengan dikenakan bunga. renovasi rumah, modal kerja, dan untuk kebutuhan
Walaupun fasilitas kredit ada untuk membantu lainnya.
masyarakat dalam peminjaman dana, tetap Keuntungan yang bisa didapat dari kredit tanpa
diperlukan kesadaran penuh bagi peminjam atas
jaminan adalah
kewajiban untuk tepat waktu dalam pembayaran dan
menghindari keterlambatan pembayaran. Hal ini 1. Plafon kredit dapat disesuaikan dengan
perlu diingat untuk menghindari tercantumnya nama kebutuhan dan kemampuan
peminjam dalam Daftar Kredit Macet.
2. Dapat membayar angsuran dengan jumlah
Berdasarkan sumber dari Bank Indonesia, grafik yang relatif fleksibel, sesuai dengan
pertumbuhan kredit perbankan per tahun 2020
kemampuan keuangan
hingga bulan November mengalami penurunan atau
perlambatan. Menurut Bank Indonesia, hal tersebut 3. Dana kredit dapat dipergunakan untuk
disebabkan oleh sis permintaan dari dunia usaha dan berbagai keperluan
juga adanya persepsi risiko dari sisi penawaran
4. Jangka waktu kredit fleksibel.
perbankan.
5. Dapat membayar angsuran melalui transfer
ataupun secara tunai.
Beberapa karakteristik dari kredit tanpa jaminan
adalah:
 1. Tidak memerlukan agunan sebagai jaminan 1. Mengonsultasikan keinginan dalam mengambil
kredit KTJ kepada petugas bank terdekat.
2. Proses kredit umumnya lebih cepat dan mudah 2. Memilih KTJ sesuai kebutuhan dengan
3. Biaya provisi dan administrasi akan didebet bijaksana
langsung dari rekening Anda 3. Menggunakan KTJ sesuai dengan rencana dan
4. Dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan tujuan.
5. Total kredit dapat diambil tunai
6. Perhitungan bunga dilakukan berdasarkan
Kredit Kepemilikan Rumah
Kredit Pemilikan Rumah
ketentuan yang berlaku di masing-masing bank
(KPR) adalah suatu fasilitas
7. Dapat diajukan oleh karyawan, wiraswasta
kredit yang diberikan oleh
atau professional.
perbankan kepada para
Beberapa dokumen yang perlu disiapkan jika ingin
nasabah perorangan yang akan membeli atau
mengajukan kredit tanpa jaminan adalah:
memperbaiki rumah. Di Indonesia, saat ini dikenal
1. Foto kopi KTP suami dan atau Istri
ada 2 jenis KPR, yaitu:
2. Slip gaji terakhir atau Surat Keterangan dari
1. KPR Subsidi
Perusahaan untuk yang memiliki penghasilan
Kredit yang diperuntukan kepada
tetap (karyawan)
masyarakat berpenghasilan menengah ke bawah
3. Foto kopi SIUP/SITU/Surat Izin Praktek & Akta
dalam rangka memenuhi kebutuhan perumahan
Pendirian Perusahaan untuk wiraswasta dan
atau perbaikan rumah yang telah dimiliki.
profesional
Bentuk subsidi yang diberikan berupa:
4. Rekening bank
• Subsidi meringankan kredit
5. Foto kopi kartu kredit & tagihan satu bulan
• Subsidi menambah dana pembangunan
terakhir (Asli)
atau perbaikan rumah.
6. Foto kopi NPWP pribadi
Kredit subsidi ini diatur tersendiri oleh
7. Dan dokumen-dokumen lainnya sesuai
Pemerintah, sehingga tidak setiap masyarakat yang
bank/instansi yang diajukan
mengajukan kredit dapat diberikan fasilitas ini.
Selain dokumen yang perlu dipersiapkan, ada
Secara umum batasan yang ditetapkan oleh
beberapa hal yang perlu diperhatikan dalam
Pemerintah dalam memberikan subsidi adalah
pengajuan kredit tanpa jaminan, yaitu:
penghasilan pemohon dan maksimum kredit yang
diberikan.
2. KPR Non Subsidi
KPR yang diperuntukan bagi seluruh
masyarakat. Ketentuan KPR ditetapkan oleh
masing-masing bank, sehingga penentuan
besarnya kredit maupun suku bunga
dilakukan sesuai kebijakan bank yang
bersangkutan.
Dalam pengajuan KPR, ada persyaratan dan
ketentuan dari bank yang harus dipenuhi oleh
nasabah yang akan mengambil KPR. Secara umum,
persyaratan dan ketentuan KPR di tiap bank relatif
sama baik dari sisi administrasi maupun dari sisi
penentuan kreditnya. Beberapa persyaratan yang
harus dilampirkan adalah:
1. KTP suami dan atau istri (bila sudah menikah)
2. Kartu Keluarga
3. Keterangan penghasilan atau slip gaji
4. Laporan keuangan (untuk wiraswasta)
5. NPWP Pribadi (untuk kredit di atas Rp100 juta)
6. SPT PPh Pribadi (untuk kredit di atas Rp. 50
juta)
7. Salinan sertifikat induk dan atau pecahan (bila
membelinya dari developer)
8. Salinan sertifikat (bila jual beli perorangan)
9. Salinan Izin Mendirikan Bangunan (IMB)
Pada umumnya, fasilitas
KPR bagi pemohon akan
dikenakan beberapa biaya,
seperti biaya appraisal, biaya
notaris, provisi bank, biaya asuransi kebakaran, dan
biaya premi asuransi jiwa selama masa kredit. Dalam
perhitungan bunga KPR, secara umum dikenal 3
metode perhitungan, yaitu flat, efektif, dan anuitas
tahunan dan bulan.
Beberapa keuntungan nasabah dari fasilitas
KPR adalah:
• Nasabah tidak harus menyediakan dana
secara tunai untuk membeli rumah, cukup
menyediakan uang muka
• Dikarenakan jangka waktunya yang panjang,
angsuran yang dibayar dapat diiringi dengan
ekspektasi peningkatan penghasilan
Dalam pertimbangan pengajuan KPR, ada
beberapa hal yang perlu diperhatikan seperti:
1. Bila membeli rumah dari perorangan,
pastikan bahwa sertifikat yang ada tidak
bermasalah dan IMB sesuai dengan kondisi
bangunan yang ada.
2. Bila membeli rumah dari Developer, pastikan
bahwa Developer yang dimaksud telah
mempunyai izin-izin, antara lain:
o Izin Peruntukan Tanah: Ijin Lokasi, Aspek
Penata-gunaan lahan, Site Plan yang
telah disahkan
 o Prasarana sudah tersedia
o Kondisi tanah matang
o Sertifikat tanah minimal SHGB atau
HGB Induk atas nama developer
o IMB Induk
3. Kenali reputasi penjual (perorangan atau
developer), jangan sampai melakukan
transaksi jual beli di bawah tangan, artinya
apabila rumah yang akan dibeli masih dalam
status dijaminkan di bank, maka lakukanlah
pengalihan kredit pada Bank yang
bersangkutan dan dibuat akte jual beli di
hadapan notaris. Jangan melakukan transaksi
pengalihan kredit di bawah tangan, artinya
hanya berdasarkan kepercayaan saja dan
tanda buktinya hanya berupa kwitansi biasa,
karena bank tidak mengakui transaksi yang
seperti ini.
Kredit Kendaraan Bermotor
Kredit Kepemilikan Kendaraan
(K3) adalah fasilitas kredit yang
diberikan oleh bank atau
perusahaan pembiayaan untuk
pembelian kendaraan baru atau bekas. Khusus
untuk Kendaraan bekas, bank biasanya menetapkan
batasan usia kendaraan yang dapat dibiayai sesuai
ketentuan bank.
Keuntungan dari fasilitas K3 adalah pemohon
dapat memiliki kendaraan meskipun dana terbatas.
Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan
untuk pertimbangan pengajuan K3, yaitu:
1. Memilih kendaraan yang sesuai dengan
kebutuhan dan harganya terjangkau sesuai
kemampuan keuangan
2. Membeli kendaraan pada dealer resmi
atau show room yang menjalin kerjasama
dengan bank
3. Memastikan kendaraan disertai dengan
dokumen yang lengkap dan tidak dalam
status diblokir oleh pihak kepolisian
4. Memperhatikan secara seksama syarat
dan ketentuan kredit, seperti; mengenai
cara perhitungan bunga, pembayaran
angsuran, pelunasan dipercepat, dan lain-
lain
5. Siapkan uang muka (down payment) yang
menjadi beban Anda. Bank pada umumnya
tidak membiayai seluruhnya atas harga
kendaraan yang akan dibeli
Beberapa persyaratan dari fasilitas K3 adalah:
1. Fotokopi dokumen identitas
2. Slip gaji/keterangan penghasilan
3. Fotokopi rekening bank
 4. Jenis, merek, dan tahun keluaran kreditnya apabila telah jatuh tempo.
kendaraan yang dapat dibiayai dengan K3 Pembayaran kredit dapat dilakukan secara
disesuaikan dengan ketentuan bank mencicil atau sekaligus lunas.
2. Kebutuhan Investasi
Untuk mendukung kebutuhan dana
pembiayaan investasi jangka panjang seperti
pembelian kios, ruko, mesin, pembangunan
pabrik atau pembelian kendaraan dan lain-lain.
Jangka waktu kredit investasi pada umumnya
cukup panjang dan biasanya lebih dari 3 tahun.
Umumnya pelunasan kredit investasi dilakukan
Gambar 1 Cara Pengajuan Kredit Secara Umum dengan mencicil pokok bunga secara bulanan.

Kredit Usaha Persyaratan dari pengajuan kredit adalah:

Kredit Usaha adalah fasilitas penyediaan dana 1. Warga Negara Indonesia yang
dalam jumlah tertentu dari bank untuk mendukung berdomisili di Indonesia atau
tujuan usaha, dengan berdasarkan persetujuan atau Badan Usaha yang berkedudukan
kesepakatan pinjam meminjam yang mewajibkan di Indonesia
peminjam untuk melunasi pinjaman dalam waktu 2. Menyerahkan dokumen yang disyaratkan seperti
tertentu beserta pembayaran bunga dan biaya SIUP, TDP, NPWP dan izin-izin lainnya
lainnya. 3. Jenis usaha tidak bertentangan dengan hukum
Pinjaman diberikan untuk mendukung dan tidak bersifat spekulatif
keperluan usaha nasabah peminjam) yang 4. Menyerahkan agunan apabila disyaratkan bank
mencakup: 5. Memenuhi penilaian kelayakan dari Bank
1. Kebutuhan Modal Kerja
Untuk menutupi kebutuhan pembelian Agunan Kredit
Pada prinsipnya agunan kredit adalah
persediaan ataupun membiayai piutang dagang.
kelayakan usaha berupa arus uang usaha Peminjam,
Umumnya, jangka waktu pinjaman antara 1-3
namun ada kalanya bank membutuhkan agunan
tahun dan bank bisa memberikan kesempatan
tambahan berupa aset untuk lebih meningkatkan
kepada Nasabah untuk memperpanjang fasilitas
keyakinan bank.
 Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan keuangan, biaya pembayaran akan dipenuhi terlebih
dalam agunan kredit: dahulu oleh bank penerbit kartu. Setelah itu, pemilik
• Menanyakan kepada petugas bank mengenai kartu kredit wajib melunasi utang pembayaran kartu
kewajiban pokok, bunga, biaya-biaya tersebut sesuai dengan jangka waktu yang telah
yang dikenakan sebelum mengajukan disepakati sebelumnya.
permohonan kredit Kartu kredit berbeda
• Memperhitungkan kemampuan usaha dalam dengan kartu debit yang
membayar cicilan pokok / bunga kredit yang membayar dari uang Anda
wajib dibayar setiap bulannya sesungguhnya, sehingga
• Menggunakan fasilitas kredit yang diterima kartu kredit mampu memberikan keuntungan
sesuai dengan tujuan, yakni membiayai usaha tersendiri bagi yang menggunakannya.
nasabah. Penyalahgunaan dana kredit dapat
membahayakan kelangsungan usaha
• Bersikap terbuka terhadap bank dengan
memberi informasi yang jelas mengenai usaha
yang akan sangat membantu bank untuk
penilaian kelayakan pemberian kredit
• Memastikan diri dapat memahami perjanjian
kredit yang akan ditandatangani Gambar 2 Contoh Pengajuan Kartu Kredit Online - Bank BNI

• Pemberian kredit dari bank merupakan ukuran Istilah-istilah dalam Kredit Perbankan
kepercayaan, nasabah diharapkan menjaga • Kredit: Dana yang didapatkan dari pihak pemberi
reputasi dengan memenuhi kewajiban pinjaman untuk dikembalikan dalam jangka
pembayaran secara tepat waktu dan jumlah waktu tertentu dengan
sesuai dengan perjanjian kredit, untuk cara mengangsur atau
menghindari nama tercantum dalam Daftar sekaligus dengan
Kredit Macet tambahan denda berupa
bunga
Kartu Kredit
Sederhananya, kartu kredit adalah alat
pembayaran berupa kartu yang dalam transaksi
• Kreditur: Lembaga keuangan atau bank yang
memberikan dana kredit kepada debitur atau
konsumen
• Debitur: Orang atau badan usaha yang
mendapatkan hak untuk meminjam atau yang
melakukan peminjaman
• Limit kredit: Nilai maksimal dari kredit yang akan
disetujui. Dapat sesuai dengan limit yang
diajukan, lebih kecil, bahkan ditolak
• Tenor: Jangka waktu kredit yang diajukan atau
lamanya angsuran kredit. Biasanya bank
menyesuaikan dengan masa pension atau hal
lainnya
• Angsuran: Besarnya pembayaran kredit yang
dilakukan dengan dicicil dalam jangka waktu
tertentu setiap bulannya dalam satu periode
tenor, nilai angsuran termasuk di dalamnya
pokok kredit dan bunganya
• Bunga: Besarnya imbalan atas jasa bank yang
telah meminjamkan uang atau memberikan
kredit
• Bunga flat: Perhitungan bunga dengan cara
menghitung rata total hutang, sehingga proporsi
pembayaran Bungan dan pokok pinjaman setiap
bulannya selalu tetap
• Bunga Efektif: Perhitungan bunga dengan
menghitung sisa pokok pinjaman, sehingga porsi
pembayaran setiap bulannya akan semakin
mengecil dibandingkan pembayaran pokoknya
• Bunga fixed: Suku bunga bersifat tetap selama
periode tertentu sesuai kesepakatan.
Keuntungan sistem bunga ini adalah jika suku
bunga pasar naik, maka tidak akan dibebani
bunga tambahan.
• Akad kredit: proses
penandatanganan peranjian
kredit di hadapan pejabat Bank
• Jatuh tempo: tanggal angsuran kredit harus
dibayarkan setiap bulannya. Ketapatan waktu
membayar tagihan kredit akan mempengaruhi
rekam aktivitas meminjam seorang nasabah
FINTECH PEER-TO-PEER (P2P) LENDING
Fintech adalah sebuah inovasi pada industry
jasa keuangan yang memanfaatkan penggunaan
teknologi. Produk fintech biasanya berupa suatu
sistem yang dibangun guna menjalankan mekanisme
transaksi keuangan yang spesifik.
Fintech Peer-to-Peer Lending adalah salah
satu invasi pada bidang keuangan dengan pemanfaat
teknologi yang memungkinkan pemberi pinjaman
dan penerima pinjaman melakukan transaksi pinjam
meminjam tanpa harus bertatap muka.
Mekanismenya transaksinya dilakukan melalui
sistem yang disediakan oleh penyelenggara fintech
lending, dengan aplikasi maupun laman website.
 Penyelenggara P2P Lending dapat berupa
badan hukum atau koperasi yang memilki sistem
untuk melaksanakan mekanisme transaksi pinjam
meminjam secara online, baik melalui aplikasi Setelah mengetahui keuntungan dan manfaatnya,
maupun laman website. Penyelenggara P2P Lending berikut cara kerja P2P lending:
harus mendapatkan tanda terdaftar sebelum
menjalankan kegiatan operasionalnya. Maksimal 1
(satu) tahun setelah mendapatkan tanda terdaftar,
penyelenggara wajib mengajukan permohonan
perizinan kepada OJK.
Beberapa keunutngan dari P2P Lending
adalah
1. Memudahkan akses terhadap pinjaman,
adanya kemudahan proses aplikasi dalam
pengajuan pinjaman, baik untuk modal
usaha, atau kebutuhan pribadi
2. Sebagai salah satu alat pemasaran untuk
membantu bisnis, menjadi cara terbaik
untuk mengenalkan produk baru atau
bisnis ke pasar melalui platform berbasis
online.
3. Proses pengisian aplikasi pembiayaan
P2P Lending dimudahkan (quick funding)
4. Diversifikasi investasi, sebagian besar
investor juga akan mendapatkan tawaran
berupa instrument investasi
5. Membantu menyokong pertumbuhan
UKM di Indonesia, pelaku bisnis kecil
maupun menengak akan dapat
Gambar 3 Cara Kerja P2P Lending - Akseleran