PERAN MANAJEMEN KAS DALAM PERENCANAAN

KEUANGAN PRIBADI
Membangun kebiasaan keuangan yang baik melibatkan pengelolaan uang tunai serta
bidang keuangan pribadi lainnya. Dalam bab ini kita fokus pada manajemen kas —
administrasi rutin, sehari-hari dari kas dan sumber daya yang mendekati kas, juga dikenal
sebagai likuid . aset, oleh individu atau keluarga. Aset ini dianggap likuid karena disimpan
dalam bentuk tunai atau dapat dengan mudah diubah menjadi uang tunai dengan sedikit atau
tanpa kerugian nilai.
Selain uang tunai, ada beberapa jenis alat likuid lainnya, antara lain giro, tabungan,
deposito pasar uang, reksa dana pasar uang, dan sarana investasi jangka pendek lainnya.
Tampilan 4.1 secara singkat menjelaskan beberapa jenis aset likuid yang populer dan tingkat
pengembalian yang mewakili yang mereka peroleh pada musim gugur 2009. Sebagai aturan,
kebutuhan jangka pendek dipenuhi dengan uang tunai, dan kebutuhan yang tidak
direncanakan atau di masa depan dipenuhi menggunakan beberapa jenis tabungan atau sarana
investasi jangka pendek.
Dalam perencanaan keuangan pribadi, pengelolaan kas yang efisien memastikan dana
yang cukup untuk keperluan rumah tangga dan program tabungan yang efektif. Keberhasilan
rencana keuangan Anda bergantung pada kemampuan Anda untuk mengembangkan dan
mengikuti anggaran kas seperti yang dibahas di Bab 2.
Cara yang baik untuk menjaga pengeluaran Anda sesuai adalah dengan melakukan
semua transaksi rumah tangga (bahkan uang kesenangan atau tunjangan tunai mingguan)
menggunakan pemeriksaan yang dikontrol ketat Akun. Tulis cek hanya pada waktu-waktu
tertentu dalam seminggu atau bulan dan, sama pentingnya, hindari membawa buku cek Anda
(atau kartu debit) ketika Anda mungkin tergoda untuk menulis cek (atau melakukan debet)
untuk pembelian yang tidak direncanakan. Jika Anda akan berbelanja, tetapkan batas
pengeluaran maksimum sebelumnya—jumlah yang sesuai dengan anggaran tunai Anda.
Sistem ini tidak hanya membantu Anda menghindari pengeluaran impulsif yang sembrono,
tetapi juga mendokumentasikan bagaimana dan di mana Anda membelanjakan uang Anda.
Jika hasil keuangan Anda tidak konsisten dengan rencana Anda, Anda dapat mengidentifikasi
penyebab dengan lebih baik dan mengambil tindakan korektif.
Aspek lain dari manajemen kas adalah membangun program tabungan berkelanjutan,
yang merupakan bagian penting dari perencanaan keuangan pribadi. Tabungan tidak hanya
menjadi bantalan terhadap keadaan darurat keuangan tetapi juga cara untuk mengumpulkan
dana untuk memenuhi tujuan keuangan masa depan. Anda mungkin ingin menyisihkan uang
sehingga Anda dapat kembali ke sekolah dalam beberapa tahun untuk mendapatkan gelar
sarjana, atau membeli rumah baru, atau berlibur. Tabungan akan membantu Anda memenuhi
tujuan keuangan tertentu.

JASA KEUANGAN HARI INI

Beth White belum pernah ke banknya selama bertahun-tahun. Perusahaannya
membayar gajinya ke rekening gironya setiap bulan dengan setoran langsung, dan dia secara
teratur melakukan semua perbankannya dari komputer di rumah: dengan mengklik mouse,
dia dapat memeriksa saldo rekeningnya, membayar tagihannya, bahkan mencari yang terbaik
suku bunga pada instrumen tabungan. Dan dengan menekan beberapa tombol, dia dapat
menarik uang dari rekening bank AS-nya menggunakan mesin anjungan tunai mandiri
(ATM) di London!
Laju perubahan dalam industri jasa keuangan semakin cepat, berkat teknologi canggih
dan peraturan yang tidak terlalu ketat. Konsumen sekarang dapat memilih dari banyak
lembaga keuangan yang bersaing untuk bisnis mereka. Anda tidak lagi harus pergi ke satu
tempat untuk rekening giro Anda, tempat lain untuk kartu kredit atau pinjaman, dan tempat
lain untuk layanan pialang saham. Saat ini, lembaga keuangan memperluas layanan dan
secara kompetitif menetapkan harga produk dengan menggabungkan berbagai akun.
Misalnya, jika Anda memiliki dana senilai $25.000 di rekening Bank of America, Anda
memenuhi syarat untuk komisi yang dikurangi atau tanpa biaya untuk perdagangan saham,
pemeriksaan gratis, pembayaran tagihan gratis, kartu kredit, dan transaksi kartu debit ATM
gratis. Dan perbankan online memungkinkan Anda mengakses semua layanan ini dengan
mudah. Itu pilihan Anda: Anda dapat memilih institusi seperti Bank of America yang
menyediakan “one-stop shopping”, atau Anda dapat memiliki rekening dengan berbagai
penyedia layanan keuangan, tergantung pada apa yang terbaik untuk Anda.
Industri jasa keuangan seperti yang kita kenal sekarang terdiri dari semua lembaga
yang memasarkan berbagai jenis produk keuangan (seperti giro dan tabungan, kartu kredit,
pinjaman dan hipotek, asuransi, dan reksa dana) dan jasa keuangan (seperti perencanaan
keuangan, sekuritas pialang, pengajuan dan perencanaan pajak, perencanaan perumahan, real
estat, perwalian, dan pensiun). Apa yang 20-25 tahun yang lalu adalah beberapa industri yang
berbeda (meskipun agak terkait) sekarang, pada dasarnya, satu industri di mana perusahaan
lebih dibedakan berdasarkan struktur organisasi daripada berdasarkan nama atau penawaran
produk.

Jenis Lembaga Keuangan

Lembaga keuangan dapat diklasifikasikan menjadi dua kelompok besar—penyimpanan dan
nonpenyimpanan —berdasarkan apakah mereka menerima simpanan seperti yang dilakukan
bank tradisional atau tidak.
Lembaga Keuangan Penyimpanan
Sebagian besar transaksi keuangan terjadi di lembaga keuangan penyimpanan — bank
komersial (baik bata-dan-mortir dan Internet), asosiasi simpan pinjam (S&L), bank tabungan,
dan serikat kredit. Meskipun diatur oleh lembaga yang berbeda, lembaga keuangan
penyimpanan biasanya disebut sebagai "bank" karena produk dan layanannya yang serupa.
Apa yang membedakan lembaga-lembaga ini dari yang lain adalah kemampuan mereka untuk
menerima simpanan; kebanyakan orang menggunakannya untuk kebutuhan giro dan
tabungan. Lembaga keuangan penyimpanan ini dijelaskan secara singkat dalam Tampilan
4.2.

Lembaga Keuangan Nondepositori

Jenis lembaga keuangan lain yang menawarkan layanan perbankan, tetapi tidak menerima
simpanan seperti bank tradisional, dianggap sebagai lembaga nonpenyimpanan . Hari ini
Anda dapat memegang kartu kredit yang dikeluarkan oleh perusahaan pialang saham atau
memiliki rekening di reksa dana yang memungkinkan Anda menulis cek dalam jumlah
terbatas.
• Perusahaan pialang saham menawarkan beberapa opsi manajemen kas, termasuk reksa
dana pasar uang yang berinvestasi pada sekuritas jangka pendek dan memperoleh tingkat
bunga yang lebih tinggi daripada rekening bank, rekening "wrap" khusus, dan kartu kredit.
• Reksa dana, yang dibahas secara rinci dalam Bab 13, memberikan alternatif lain selain
rekening tabungan bank. Seperti pialang saham, perusahaan reksa dana menawarkan reksa
dana pasar uang.

nondepository lainnya termasuk asuransi jiwa dan perusahaan pembiayaan.

Seberapa Aman Uang Anda?

Saat ini, alasan utama sebuah bank gulung tikar adalah pembeliannya oleh bank lain. Hampir
semua bank komersial, S&L, bank tabungan, dan serikat kredit federal diasuransikan oleh
lembaga pemerintah AS. Beberapa orang yang tidak diasuransikan secara federal biasanya
memperoleh asuransi melalui agen asuransi swasta atau negara bagian. Sebagian besar ahli
percaya bahwa lembaga yang diasuransikan secara pribadi ini memiliki perlindungan yang
lebih sedikit terhadap kerugian daripada yang diasuransikan secara federal. Tampilan 4.3
mencantumkan agen asuransi dan jumlah asuransi maksimum yang disediakan di bawah
berbagai federal program asuransi simpanan.
Asuransi simpanan melindungi dana yang Anda simpan di bank dan lembaga
penyimpanan lainnya dari kegagalan institusi. Akibatnya, agen asuransi berdiri di belakang
lembaga keuangan dan menjamin keamanan simpanan Anda hingga jumlah maksimum yang
ditentukan. Jumlah biasa yang ditanggung per deposan oleh asuransi federal adalah $100.000,
yang sementara meningkat menjadi $250.000 selama krisis keuangan tahun 2009. Jumlah
yang lebih tinggi ini diharapkan berlaku hingga setidaknya 2014. Diskusi saat ini menerapkan
jumlah baru yang lebih tinggi sebesar $250.000 per deposan di bawah asuransi federal.
Asuransi simpanan diberikan kepada deposan daripada rekening deposito. Dengan
demikian, giro dan tabungan masing-masing penyimpan diasuransikan dan, selama jumlah
maksimum yang dapat diasuransikan tidak terlampaui, penyimpan dapat memiliki nomor
berapa pun. akun dan masih dilindungi sepenuhnya. Ini adalah fitur penting yang harus
diperhatikan keberatan karena banyak orang yang salah kaprah percaya bahwa berlaku
asuransi maksimal ke akunnya masing -masing. Misalnya, deposan dengan saldo rekening
giro $15.000 di kantor cabang First National Bank, MMDA $135.000 di Kantor utama First
National Bank, dan CD senilai $50.000 yang diterbitkan oleh First National Bank sepenuhnya
ditanggung oleh jumlah asuransi simpanan FDIC sebesar $250.000 per deposan. Namun, jika
CD itu seharga $ 150.000, maka total untuk deposan ini adalah: $300.000 dan dengan
demikian tidak sepenuhnya tercakup dalam rencana. Namun, membeli CD dari bank lain,
yang juga menyediakan $250.000 asuransi simpanan, akan sepenuhnya melindungi semua
dana deposan ini.
Sekarang karena bank menawarkan lebih banyak variasi produk, termasuk reksa dana,
penting untuk diingat bahwa hanya rekening deposito, termasuk sertifikat deposito, yang
dilindungi oleh asuransi simpanan. Surat berharga yang dibeli melalui bank Anda tidak
dilindungi oleh segala bentuk asuransi simpanan.
Sebagai seorang deposan, Anda dapat meningkatkan $ 250.000 asuransi deposito jika
perlu dengan membuka rekening dengan nama deposan yang berbeda di lembaga yang sama.
Misalnya, pasangan yang sudah menikah dapat memperoleh pertanggungan sebanyak
$1.500.000, selain pertanggungan CD yang disebutkan di bawah, dengan membuat beberapa
akun:
• Satu atas nama masing-masing pasangan (cakupan $500,000)
• Rekening bersama dengan kedua nama (bernilai 500.000, yaitu $250.000 per pemilik
rekening)
• Perwalian terpisah atau rekening pensiun mandiri (IRA, Keogh, dll.) atas nama masing-
masing pasangan (berlaku untuk tambahan $250.000 per pasangan)
Dalam hal ini setiap nama penabung diperlakukan sebagai badan hukum yang
terpisah, menerima pertanggungan asuransi penuh—suami saja dianggap sebagai satu badan
hukum, istri yang lain, dan suami istri sebagai pasangan sepertiga. Perwalian dan rekening
pensiun mandiri juga dipandang sebagai badan hukum yang terpisah. Certificate of Deposit
Account Registry Service (CDARS) memungkinkan bank untuk menyediakan pelanggan
dengan asuransi FDIC penuh pada CD hingga $50 juta. Ini tersedia untuk bisnis, perusahaan
nirlaba, dana publik, dan konsumen.

MENU LENGKAP PRODUK MANAJEMEN KAS

Setelah bertemu dengan seorang petugas di bank setempat, Bob Matheson bingung. Sebagai
mahasiswa dengan anggaran terbatas, bekerja untuk membiayai kuliahnya, Bob tahu betapa
pentingnya merencanakan tabungan dan pengeluarannya, dan dia ingin membuat keputusan
yang tepat tentang mengelola sumber daya keuangannya. Dengan menggunakan bagan
perbandingan rekening giro, seperti yang ada di Tampilan 4.4, Bob dapat membandingkan
informasi tentang kebutuhan saldo harian, biaya layanan, suku bunga, dan layanan yang
ditawarkan banknya kepada mahasiswa dan lainnya. Seperti yang ditunjukkan oleh Tampilan
4.4, bank menawarkan berbagai layanan rekening giro yang nyaman.
Rekening Giro dan Tabungan
Orang memegang uang tunai dan bentuk lain dari aset likuid, seperti rekening giro dan
tabungan, untuk kemudahan yang mereka tawarkan dalam melakukan transaksi pembelian,
memenuhi biaya hidup normal, dan menyediakan jaring pengaman, atau bantalan, untuk
memenuhi pengeluaran tak terduga atau mengambil keuntungan tak terduga peluang.
Lembaga keuangan bersaing untuk menawarkan beragam produk yang memenuhi setiap
kebutuhan aset likuid.
Federal Truth-in-Savings Act tahun 1993 membantu konsumen mengevaluasi
persyaratan dan biaya produk perbankan. Lembaga keuangan penyimpanan harus dengan
jelas mengungkapkan biaya, suku bunga, dan persyaratan—baik rekening giro maupun
tabungan. Undang-undang tersebut menempatkan kontrol ketat pada iklan bank dan pada apa
yang merupakan akun "gratis". Misalnya, bank tidak dapat mengiklankan pemeriksaan gratis
jika ada persyaratan saldo minimum atau biaya per cek. Bank harus menggunakan rumus
persentase hasil tahunan standar (APY) yang memperhitungkan peracikan (dibahas nanti)
ketika menyatakan bunga yang dibayarkan pada rekening. Hal ini memudahkan konsumen
untuk membandingkan penawaran masing-masing bank. Undang-undang juga mewajibkan
bank untuk membayar bunga atas saldo setoran rata-rata harian atau bulanan pelanggan. Bank
dilarang membayar bunga hanya pada saldo harian terendah dan tidak membayar bunga jika
saldo rekening turun di bawah saldo minimum hanya 1 hari. Selain itu, bank harus memberi
tahu pelanggan 30 hari sebelumnya sebelum menurunkan suku bunga pada rekening deposito
atau sertifikat deposito.

Mengecek akun
Rekening giro yang diadakan di lembaga keuangan adalah giro , artinya bank harus
mengizinkan dana ini untuk ditarik kapan pun pemegang rekening meminta. Anda
memasukkan uang ke rekening giro Anda dengan menyetorkan dana; Anda menariknya
dengan menulis cek, menggunakan kartu debit, atau melakukan penarikan tunai. Selama
Anda memiliki dana yang cukup di rekening Anda, bank, ketika diberikan cek yang sah atau
debet elektronik, harus segera membayar jumlah yang ditunjukkan dengan memotongnya dari
rekening Anda. Uang yang disimpan di rekening giro bersifat cair, sehingga Anda dapat
dengan mudah menggunakannya untuk membayar tagihan dan melakukan pembelian.
Pemeriksaan rutin adalah jenis rekening giro yang paling umum. Secara tradisional,
ini tidak membayar bunga, dan biaya layanan apa pun dapat diabaikan jika Anda
mempertahankan saldo minimum (biasanya antara $500 dan $1,500). Banyak bank bergerak
menjauh dari persyaratan saldo minimum tersebut. Secara teknis, hanya bank komersial yang
dapat menawarkan rekening giro reguler tanpa bunga. Bank tabungan, S&L, dan serikat
kredit juga menawarkan rekening giro; tetapi rekening-rekening ini, yang harus membayar
bunga, disebut SEKARANG (urutan penarikan yang dapat dinegosiasikan) atau, dalam kasus
serikat kredit, berbagi akun draf. Saldo giro adalah jenis saldo kas yang penting, dan
menggunakan cek untuk membayar tagihan atau debit elektronik untuk melakukan pembelian
memberi Anda catatan pembayaran yang nyaman.

Menyimpan akun
Rekening tabungan adalah jenis aset likuid lain yang tersedia di bank komersial, S&L, bank
tabungan, serikat kredit, dan jenis lembaga keuangan lainnya. Tabungan disebut sebagai
deposito berjangka karena diharapkan dapat disimpan dalam jangka waktu yang lebih lama
dibandingkan dengan giro. Karena simpanan tabungan menghasilkan tingkat bunga yang
lebih tinggi, rekening tabungan biasanya lebih disukai daripada rekening giro ketika tujuan
deposan adalah mengumpulkan uang untuk pengeluaran di masa depan atau untuk menjaga
saldo untuk memenuhi pengeluaran tak terduga. Sebagian besar bank membayar suku bunga
yang lebih tinggi pada saldo rekening tabungan yang lebih besar. Misalnya, bank mungkin
membayar 2,00% pada saldo hingga $2,500, 2,50% pada saldo antara $2,500 dan $10,000,
dan 2,75% pada saldo lebih dari $10,000.
Meskipun lembaga keuangan umumnya memiliki hak untuk meminta pemegang
rekening tabungan menunggu beberapa hari sebelum menerima pembayaran penarikan,
sebagian besar bersedia membayar penarikan segera. Selain kebijakan penarikan dan asuransi
simpanan, tingkat bunga yang disebutkan dan metode penghitungan bunga yang dibayarkan
pada rekening tabungan merupakan pertimbangan penting ketika memilih lembaga keuangan
tempat Anda menyimpan tabungan.

Rekening Giro Pembayaran Bunga

Deposan dapat memilih dari rekening SEKARANG, rekening deposito pasar uang, dan reksa
dana pasar uang.
SEKARANG Akun. Negotiable order of withdraw (SEKARANG) rekening
adalah rekening giro di mana lembaga keuangan membayar bunga. Tidak ada saldo minimum
legal untuk SEKARANG, tetapi banyak institusi memberlakukan persyaratan mereka sendiri,
seringkali antara $500 dan $1.000. Beberapa membayar bunga pada saldo apa pun di akun,
tetapi sebagian besar institusi membayar tingkat bunga yang lebih tinggi untuk saldo di atas
jumlah yang ditentukan.
Rekening Deposito Pasar Uang. Rekening deposito pasar uang (MMDA) adalah
penawaran populer di bank dan lembaga penyimpanan lainnya dan bersaing untuk deposito
dengan reksa dana pasar uang. MMDA populer di kalangan penabung dan investor karena
kenyamanan dan keamanannya, karena simpanan di MMDA (tidak seperti dana uang)
diasuransikan secara federal. Sebagian besar bank memerlukan saldo MMDA minimal
$1.000 atau lebih.
Deposan dapat menggunakan hak istimewa menulis cek atau ATM untuk mengakses
akun MMDA. Mereka menerima cek dan transfer bulanan gratis dalam jumlah terbatas
(biasanya enam), tetapi membayar biaya untuk transaksi tambahan. Meskipun ini mengurangi
fleksibilitas rekening ini, sebagian besar deposan melihat MMDA sebagai tabungan daripada
rekening kenyamanan dan tidak menganggap pembatasan ini sebagai hambatan serius. Selain
itu, MMDA membayar tingkat bunga tertinggi dari rekening bank mana pun di mana cek
dapat ditulis.
Masalah utama dengan semakin populernya rekening giro yang membayar bunga
adalah kenaikan biaya bank bulanan, yang dapat dengan mudah berjumlah lebih dari bunga
yang diperoleh pada semua kecuali saldo rekening tertinggi. Jadi tingkat bunga yang lebih
tinggi yang ditawarkan oleh MMDA bisa menyesatkan.
Reksa Dana Pasar Uang. Reksa dana pasar uang telah menjadi jenis reksa dana
paling sukses yang pernah ditawarkan. Reksa dana pasar uang (MMMF) mengumpulkan
dana dari banyak investor kecil untuk membeli sekuritas jangka pendek dengan
pengembalian tinggi yang ditawarkan oleh Departemen Keuangan AS, perusahaan besar,
bank komersial besar, dan berbagai organisasi pemerintah. (Reksa dana dibahas secara lebih
rinci di Bab 13.)
MMMF secara historis membayar bunga pada tingkat 1% hingga 3% di atas yang
dibayarkan pada rekening tabungan biasa. Selain itu, investor memiliki akses instan ke dana
mereka melalui hak istimewa menulis cek, meskipun ini harus ditulis dengan jumlah
minimum yang ditentukan (seringkali $500). Cek tersebut terlihat seperti, dan diperlakukan
seperti, cek lainnya yang ditarik pada rekening giro. Seperti semua rekening giro berbunga,
Anda terus mendapatkan bunga atas uang Anda saat cek masuk melalui sistem perbankan.

Akun Manajemen Aset

Mungkin contoh terbaik dari layanan perbankan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan
nondepository adalah akun manajemen aset (AMA) , atau akun aset pusat. AMA adalah
rekening simpanan komprehensif yang menggabungkan aktivitas pengecekan, investasi, dan
peminjaman dan ditawarkan terutama oleh rumah pialang dan reksa dana. AMA menarik bagi
investor karena mereka dapat mengkonsolidasikan sebagian besar transaksi keuangan mereka
di satu institusi dan pada satu laporan rekening.
Akun AMA biasa mencakup MMDA dengan pemeriksaan gratis tanpa batas, kartu
debit Visa atau MasterCard, penggunaan ATM, dan akun perantara dan pinjaman. Biaya
tahunan dan biaya rekening, seperti biaya per transaksi untuk penarikan ATM, bervariasi; jadi
membayar untuk berbelanja. AMA telah meningkat popularitasnya karena lebih banyak
institusi telah menurunkan persyaratan saldo minimum menjadi $ 5.000, dan mereka
membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk deposito rekening giro daripada bank. Fitur
pembeda mereka adalah bahwa mereka secara otomatis "menyapu" kelebihan saldo—
misalnya, yang lebih dari $500—ke dalam MMMF dengan pengembalian lebih tinggi setiap
hari atau setiap minggu. Ketika pemegang rekening membutuhkan dana untuk membeli
sekuritas atau menutup cek yang tertulis di MMDA, dana tersebut ditransfer kembali ke
MMDA. Jika jumlah surat berharga yang dibeli atau cek yang disajikan untuk pembayaran
melebihi saldo rekening, dana yang dibutuhkan dipasok secara otomatis melalui pinjaman.
Meskipun AMA merupakan alternatif yang menarik untuk rekening bank tradisional,
mereka memiliki beberapa kelemahan. Dibandingkan dengan bank, ada lebih sedikit lokasi
"cabang". Namun, AMA biasanya berafiliasi dengan jaringan ATM, sehingga memudahkan
penarikan dana. Namun transaksi ATM lebih mahal; cek bisa memakan waktu lebih lama
untuk dibersihkan; dan beberapa layanan bank, seperti cek perjalanan dan cek bersertifikat,
mungkin tidak ditawarkan. AMA tidak dicakup oleh asuransi simpanan, meskipun simpanan
ini dilindungi oleh Korporasi Perlindungan Investor Sekuritas (dijelaskan dalam Bab 11) dan
asuransi swasta perusahaan.

Layanan Perbankan Elektronik

Area yang paling cepat berubah dalam manajemen kas saat ini adalah layanan perbankan
elektronik. Baik Anda menggunakan ATM atau memeriksa saldo rekening Anda secara
online, layanan perbankan elektronik membuat pengelolaan uang Anda lebih mudah dan
nyaman. Sistem transfer dana elektronik memungkinkan Anda melakukan berbagai jenis
bisnis perbankan kapan saja, siang atau malam.

Sistem Transfer Dana Elektronik

Sistem transfer dana elektronik (EFTS) menggunakan teknologi telekomunikasi dan
komputer terbaru untuk mentransfer dana secara elektronik ke dan dari rekening Anda.
Misalnya, majikan Anda dapat menggunakan EFTS untuk mentransfer gaji Anda secara
elektronik dari rekening bank perusahaan langsung ke rekening bank pribadi Anda di bank
yang sama atau berbeda. Ini menghilangkan kebutuhan majikan untuk menyiapkan dan
memproses cek dan kebutuhan karyawan untuk menyetorkannya. Sistem transfer elektronik
memungkinkan layanan seperti kartu debit dan ATM, pra-otorisasi setoran dan pembayaran,
rekening bank melalui telepon, dan Perbankan online.
Kartu Debit dan Anjungan Tunai Mandiri. Bentuk EFTS ini menggunakan kartu plastik
berkode khusus yang disebut kartu debit , untuk mentransfer dana dari rekening bank
nasabah (debit) ke rekening penerima. Kartu debit dapat digunakan untuk melakukan
pembelian di tempat bisnis mana pun yang didirikan dengan terminal titik penjualan yang
diperlukan untuk menerima pembayaran kartu debit. Nomor identifikasi pribadi (PIN) yang
dikeluarkan dengan kartu debit Anda memverifikasi bahwa Anda berwenang untuk
mengakses akun.
Visa dan MasterCard menerbitkan kartu debit yang ditautkan ke rekening giro Anda
yang memberi Anda lebih banyak fleksibilitas. Selain menggunakan kartu untuk membeli
barang dan jasa, Anda dapat menggunakannya di ATM, yang telah menjadi cara populer
untuk melakukan transaksi perbankan. Anjungan Tunai Mandiri (ATM) adalah terminal
komputer jarak jauh yang dapat digunakan pelanggan bank atau lembaga penyimpanan
lainnya untuk melakukan penyetoran, penarikan, dan transaksi lain seperti pembayaran
pinjaman atau transfer antar rekening—24 jam sehari, 7 hari seminggu. Sebagian besar bank
memiliki ATM di luar kantor mereka, dan beberapa menempatkan ATM berdiri sendiri di
pusat perbelanjaan, bandara, dan toko kelontong; di perguruan tinggi dan universitas; dan di
area lalu lintas tinggi lainnya untuk meningkatkan posisi kompetitif mereka. Jika bank Anda
termasuk dalam jaringan EFTS, seperti Cirrus, Star, atau Interlink, Anda bisa mendapatkan
uang tunai dari ATM bank mana pun di Amerika Serikat atau luar negeri yang menjadi
anggota jaringan tersebut. (Faktanya, cara termudah untuk mendapatkan mata uang asing saat
Anda bepergian ke luar negeri adalah melalui ATM di jaringan bank Anda! Ini juga memberi
Anda nilai tukar terbaik untuk dolar Anda.) Banyak bank mengenakan biaya per transaksi
sebesar $1 hingga $4 untuk menggunakan ATM bank lain, dan ada juga yang mengenakan
biaya saat Anda menggunakan kartu ATM untuk membayar merchant tertentu. Namun, agar
lebih kompetitif, beberapa bank kini mengganti biaya yang terkait dengan penggunaan ATM
bank lain.
Total volume dolar pembelian yang dilakukan menggunakan kartu debit bermerek
Visa melampaui pembelian kartu kredit untuk pertama kalinya di akhir tahun 2008. Hal ini
kemungkinan terkait dengan penggunaan kartu kredit yang lebih hati-hati selama resesi.
Namun tren menjadi jelas sebelum ini karena kombinasi pembelian barang dan jasa ritel
dengan kartu kredit dan debit melebihi pembelian melalui cek pada tahun 2003. Dengan
demikian, plastik semakin populer di kalangan konsumen AS pada umumnya, dengan kartu
debit mulai mengambil alih kartu kredit. .
Penggunaan kartu debit meningkat karena kartu ini nyaman bagi pengecer, yang tidak
perlu khawatir dengan cek yang terpental, dan bagi konsumen, yang tidak perlu menulis cek
dan sering kali bisa mendapatkan uang kembali saat mereka melakukan pembelian. ATM dan
kartu debit lainnya diterima oleh supermarket, pompa bensin, dan toko serba ada serta banyak
gerai ritel dan layanan lainnya. Kenyamanan kartu debit mungkin, pada kenyataannya,
menjadi kelemahan terbesar mereka: mudah untuk mengeluarkan uang terlalu banyak. Untuk
menghindari masalah, pastikan untuk segera mencatat semua pembelian kartu debit di buku
cek Anda dan menguranginya dari saldo buku cek Anda. Perlu diketahui juga bahwa jika ada
masalah dengan pembelian, Anda tidak dapat menghentikan pembayaran—tindakan yang
dapat Anda lakukan jika Anda telah membayar dengan cek atau kartu kredit.
Setoran dan Pembayaran yang Diotorisasi sebelumnya. Dua layanan EFTS terkait adalah
setoran dan pembayaran pra-otorisasi. Mereka memungkinkan Anda untuk menerima
setoran otomatis atau melakukan pembayaran yang terjadi secara teratur. Misalnya, Anda
dapat mengatur untuk dapatkan gaji Anda atau pensiun bulanan atau tunjangan Jaminan
Sosial disetorkan langsung ke akun Anda. Pembayaran reguler dengan jumlah tetap, seperti
pembayaran hipotek dan pinjaman konsumen atau bulanan iuran dana pensiun, dapat
dilakukan pra-otorisasi secara otomatis dari akun Anda. Anda juga dapat melakukan
praotorisasi reguler pembayaran dalam jumlah yang bervariasi seperti tagihan utilitas
bulanan. Di dalam dalam hal ini, setiap bulan Anda akan menentukan melalui telepon jumlah
yang harus dibayar.
Biaya untuk pembayaran pra-otorisasi bervariasi dari satu bank ke bank lainnya.
Biasanya, pelanggan harus mempertahankan saldo setoran minimum yang ditentukan dan
membayar biaya mulai dari tidak kurang dari $1 per transaksi. Sistem ini lebih
memungkinkan pelanggan untuk mendapatkan bunga deposito yang digunakan untuk
membayar tagihan, dan ini adalah metode pembayaran yang nyaman yang menghilangkan
biaya ongkos kirim.
Rekening Bank-by-Telepon. Nasabah bank dapat melakukan berbagai transaksi perbankan
melalui telepon, baik dengan menghubungi operator layanan pelanggan yang menangani
transaksi tersebut maupun dengan menggunakan keypad pada telepon nada sentuh untuk
menginstruksikan komputer bank. Setelah pelanggan memberikan kode rahasia untuk
mengakses akun, sistem memberikan petunjuk yang sesuai untuk melakukan berbagai
transaksi, seperti mendapatkan saldo akun, mengetahui cek yang telah dikliring, mentransfer
dana ke akun lain, dan mengirimkan pembayaran ke merchant yang berpartisipasi. Untuk
mendorong perbankan melalui telepon, banyak bank saat ini tidak mengenakan biaya pada
transaksi rekening dasar atau mengizinkan sejumlah transaksi gratis per bulan. Namun, opsi
perbankan online menggantikan rekening bank melalui telepon.

Layanan Perbankan Online dan Pembayaran Tagihan

The Pew Internet & American Life Project baru-baru ini menemukan bahwa lebih dari 43%
pengguna Internet, atau 63 juta orang dewasa Amerika, bergantung pada beberapa bentuk
layanan perbankan online . Jumlahnya terus bertambah karena bank membuat layanan online
lebih mudah digunakan dan orang menjadi lebih nyaman menggunakan Internet untuk
transaksi keuangan. Banyak orang hanya memeriksa saldo mereka, tetapi lebih dari
setengahnya menggunakan Internet untuk mentransfer dana juga. Berkat prosedur keamanan
Internet yang ditingkatkan, sebagian besar layanan bank online dikirimkan melalui Internet,
meskipun beberapa mungkin menggunakan koneksi dial-up langsung dengan bank
pelanggan. Saat ini sebagian besar bank bersaing untuk bisnis perbankan online Anda. Ini
demi kepentingan keuangan terbaik mereka untuk melakukannya. Sebuah studi baru-baru ini
menunjukkan bahwa biaya transaksi teller layanan lengkap adalah sekitar $1,00, transaksi
ATM sekitar 30 sen, dan transaksi Internet kurang dari 1 sen.
Layanan perbankan online memungkinkan Anda mengakses situs Web bank Anda
dari komputer Anda kapan saja. Setelah masuk dengan kode identifikasi pribadi dan kata
sandi Anda, Anda dapat meninjau laporan Anda saat ini untuk memeriksa saldo dan transaksi
terakhir Anda. Kemudian, Anda dapat mentransfer dana dari satu akun ke akun lainnya atau
membayar tagihan secara elektronik. Anda juga dapat mengunduh informasi akun ke
perangkat lunak pengelolaan uang seperti Quicken atau Microsoft Money.
Meskipun sistem bank di rumah berbasis komputer tidak menggantikan penggunaan
ATM untuk mendapatkan uang tunai atau menyetor uang, ini dapat menghemat waktu dan
ongkos kirim saat Anda membayar tagihan. Manfaat lainnya termasuk kenyamanan dan
potensi untuk mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi dan membayar biaya yang lebih
rendah. Pelanggan senang dapat memeriksa saldo rekening mereka kapan saja, siang atau
malam, tidak hanya ketika laporan tercetak mereka datang sebulan sekali.
Sementara beberapa bank masih membebankan biaya rata-rata $5 per bulan untuk
layanan perbankan online, mereka sekarang gratis di banyak bank. Tapi perbankan online
tidak selalu memenuhi janjinya. Anda tidak dapat melakukan setoran tunai, cek mungkin
hilang melalui pos, dan Anda tidak tahu kapan dana akan masuk ke rekening Anda. Fitur
Uang dalam Tindakan bab ini memberikan lebih banyak informasi untuk membantu Anda
memutuskan apakah perbankan online tepat untuk Anda.
Sebagian besar konsumen lebih menyukai keamanan bank dengan kehadiran fisik dan
berbagai pilihan perbankan lainnya seperti cabang, ATM, dan layanan telepon. Bank
"tradisional" Anda saat ini mungkin menawarkan layanan perbankan online. Pilihan lain
adalah membuka rekening di bank Internet yang hanya ada secara online dan memiliki sedikit
atau tanpa lokasi fisik. Karena mereka tidak dikenakan biaya cabang, bank Internet dapat
menawarkan suku bunga tinggi untuk rekening giro dan tabungan dan CD, suku bunga
pinjaman yang menarik, dan biaya rendah. Namun, hanya sekitar 2% dari semua rumah
tangga yang bank online memilih bank ini. Pelanggan khawatir bahwa bank Internet kurang
aman, dan mereka merasa tidak nyaman untuk menyetor cek melalui pos. Untuk mengatasi
kekhawatiran ini, banyak bank Internet beralih ke strategi "klik dan batu bata", menambahkan
kehadiran fisik seperti jaringan ATM dan kantor cabang mini dengan ATM dan stasiun
konferensi video.

Regulasi Layanan EFTS

Undang-Undang Transfer Dana Elektronik federal tahun 1978 menjelaskan hak dan
tanggung jawab Anda sebagai pengguna EFTS. Berdasarkan undang-undang ini, Anda tidak
dapat menghentikan pembayaran atas pembelian yang cacat atau meragukan, meskipun
masing-masing bank dan undang-undang negara bagian memiliki ketentuan yang lebih lunak.
Jika ada kesalahan, Anda harus memberi tahu bank dalam waktu 60 hari sejak kesalahan itu
terjadi. Bank harus menyelidiki dan memberi tahu Anda hasilnya dalam waktu 10 hari. Bank
kemudian dapat memakan waktu hingga 45 hari lagi untuk menyelidiki kesalahan tersebut
tetapi harus mengembalikan uang yang disengketakan ke rekening Anda sampai masalah
tersebut diselesaikan.
Jika Anda gagal memberi tahu bank tentang kesalahan tersebut dalam waktu 60 hari,
bank tidak berkewajiban menurut hukum federal untuk melakukan penyelidikan atau
mengembalikan uang Anda. Anda harus segera memberi tahu bank tentang pencurian,
kehilangan, atau penggunaan yang tidak sah atas kartu EFTS Anda. Pemberitahuan dalam 2
hari kerja setelah Anda menemukan kartu yang hilang membatasi kerugian Anda hingga $50.
Setelah 2 hari kerja, Anda mungkin kehilangan hingga $500 (tetapi tidak pernah lebih dari
jumlah yang ditarik oleh pencuri). Jika Anda tidak melaporkan kerugian dalam waktu 60 hari
setelah laporan berkala Anda dikirimkan, Anda dapat kehilangan semua uang di akun Anda.
Saat melaporkan kesalahan atau transaksi yang tidak sah, sebaiknya beri tahu bank Anda
melalui telepon dan tindak lanjuti dengan surat. Simpan salinan surat di file Anda. Banyak
peraturan negara bagian menawarkan perlindungan konsumen tambahan terkait penggunaan
EFTS Anda. Namun, perlindungan terbaik Anda adalah menjaga PIN yang digunakan untuk
mengakses akun Anda dengan hati-hati. Jangan menulis PIN pada kartu EFTS Anda, dan
pastikan untuk memeriksa laporan berkala Anda secara teratur untuk kemungkinan kesalahan
atau transaksi yang tidak sah.

Layanan Bank Lainnya

Selain layanan yang dijelaskan sebelumnya dalam bab ini, banyak bank menawarkan jenis
layanan pengelolaan uang lainnya, seperti brankas dan layanan perwalian.
• Brankas: Brankas adalah laci sewaan di brankas bank. Kotak dapat disewa seharga $40–
$85 per tahun (atau lebih), tergantung ukurannya. Ketika Anda menyewa sebuah kotak, Anda
menerima satu kunci, dan bank menyimpan kunci lainnya. Kotak hanya dapat dibuka jika
kedua kunci digunakan. Pengaturan ini melindungi barang-barang di dalam kotak dari
pencurian dan berfungsi sebagai tempat penyimpanan yang sangat baik untuk perhiasan,
kontrak, sertifikat saham, judul, dan dokumen penting lainnya. Menyimpan barang-barang
berharga di brankas juga dapat mengurangi asuransi pemilik rumah Anda dengan
menghilangkan "penunggang" yang sering dibutuhkan untuk menutupi barang-barang
tersebut.
• Layanan perwalian: Departemen perwalian bank memberikan nasihat investasi dan
perencanaan perumahan. Mereka mengelola dan mengelola investasi dalam rekening
perwalian atau dari perkebunan.

MEMELIHARA AKUN PEMERIKSAAN

Pada saat David Renquist mulai kuliah, dia memiliki bisnis perincian mobil yang
berkembang pesat yang menghasilkan beberapa ratus dolar per minggu. Beberapa pelanggan
membayarnya di muka, beberapa membayar setelah kejadian, dan beberapa lupa membayar
sama sekali. Tetapi dengan menyetorkan setiap cek atau pembayaran tunai ke rekening
gironya, David dapat melacak penghasilannya tanpa pembukuan yang rumit. Rekening giro
adalah salah satu alat manajemen kas paling berguna yang dapat Anda miliki. Ini adalah cara
yang aman dan nyaman untuk menyimpan uang dan menyederhanakan pembelian di tempat
penjualan, pembayaran utang, dan transaksi dasar lainnya. Anda dapat memiliki rekening giro
reguler atau pembayaran bunga di bank komersial, S&L, bank tabungan, serikat kredit, dan
bahkan rumah pialang melalui akun manajemen aset. Untuk kenyamanan, kami akan fokus
pada rekening giro bank umum, meskipun diskusi kami juga berlaku untuk rekening giro
yang dikelola di lembaga keuangan jenis lain.

Membuka dan Menggunakan Rekening Giro Anda

Faktor-faktor yang biasanya mempengaruhi pilihan tempat untuk memelihara rekening giro
adalah kenyamanan, layanan, dan biaya. Banyak orang memilih bank hanya berdasarkan
faktor kenyamanan: jam kerja, lokasi, jumlah jendela drive-thru, dan jumlah serta lokasi
kantor cabang dan ATM. Kemudahan akses jelas menjadi pertimbangan penting karena
kebanyakan orang lebih memilih bank di dekat rumah atau kantor. Meskipun layanan berbeda
dari bank ke bank, saat ini sebagian besar bank menawarkan beberapa jenis rekening: debit,
ATM, kartu kredit, dan pinjaman. Banyak bank juga menawarkan perbankan online dan
telepon dan layanan pembayaran tagihan, penyewaan brankas, penyisihan untuk penyetoran
dan penarikan langsung, dan penjualan reksa dana.
layanan perbankan yang Anda butuhkan, evaluasi penawaran dari lembaga keuangan
federal yang diasuransikan secara strategis. Selain kenyamanan dan keamanan,
pertimbangkan suku bunga, jenis rekening (termasuk rekening khusus yang menggabungkan
fitur-fitur seperti kartu kredit, cek gratis, dan potongan biaya), struktur dan tingkat biaya dan
beban, dan kualitas layanan pelanggan.

Biaya Rekening Giro

Biaya layanan bank telah meningkat tajam karena deregulasi dan pertumbuhan rekening giro
yang membayar bunga. Saat ini hanya sedikit, jika ada, bank dan lembaga penyimpanan
lainnya yang mengizinkan hak istimewa menulis cek gratis tanpa batas. Sebagian besar bank
memungut biaya bulanan dan per cek ketika saldo rekening giro Anda turun di bawah
minimum yang disyaratkan, dan beberapa mungkin mengenakan biaya untuk memeriksa
tidak peduli seberapa besar saldo yang Anda bawa.
Beberapa bank menjauh dari persyaratan saldo minimum, tetapi masih umum untuk
diharuskan mempertahankan saldo minimum $500 hingga $1.000 atau lebih untuk
menghindari biaya layanan. Meskipun beberapa bank menggunakan saldo bulanan rata -rata
dalam suatu rekening untuk menentukan apakah akan memungut biaya layanan, sebagian
besar menggunakan prosedur saldo harian . Ini berarti bahwa jika akun Anda jatuh hanya $1
di bawah saldo minimum hanya sekali selama sebulan, Anda akan dikenai biaya layanan
penuh —bahkan jika saldo rata-rata Anda tiga kali lipat dari persyaratan minimum.
Biaya layanan memiliki dua bentuk: (1) biaya layanan dasar, katakanlah, $7,50 per
bulan, dan (2) biaya tambahan, katakanlah, 25 sen untuk setiap cek yang Anda tulis dan 10
sen untuk setiap ATM atau bank melalui telepon transaksi. Dengan menggunakan biaya ini
sebagai ilustrasi, asumsikan Anda menulis 20 cek dan melakukan 7 transaksi ATM pada
bulan tertentu. Jika saldo Anda di bawah minimum, Anda harus membayar biaya layanan
sebesar $7,50 + (20 x $0,25) + (7 x $0,10) = $13,20.
Selain biaya layanan pada rekening giro, bank telah meningkatkan sebagian besar
biaya terkait cek lainnya dan menaikkan saldo minimum yang diperlukan untuk pemeriksaan
gratis dan keringanan biaya tertentu. Biaya rata-rata pada cek yang dikembalikan adalah
antara $25 dan $30, dan pesanan penghentian pembayaran biasanya berharga $20 hingga $35.
Beberapa bank mengenakan biaya untuk transaksi ATM atau bank-by-telepon yang melebihi
jumlah yang ditentukan. Sebagian besar juga dikenakan biaya untuk menggunakan ATM
bank lain yang bukan anggota jaringan yang sama. Tidak mengherankan bahwa konsumen
yang cerdas menggunakan biaya sebagai satu-satunya variabel terpenting ketika memilih
tempat untuk membuat rekening giro.

Akun Individu atau Bersama

Dua orang yang ingin membuka rekening giro dapat melakukannya dengan salah satu dari
tiga cara berikut:
1. Mereka masing-masing dapat membuka rekening giro individu (di mana yang lain tidak
dapat menulis cek).
2. Mereka dapat membuka rekening bersama yang memerlukan kedua tanda tangan pada
semua cek.
3. Mereka dapat membuka rekening bersama yang memungkinkan salah satunya untuk
menulis cek (jenis rekening bersama yang paling umum).
Salah satu keuntungan dari rekening bersama dibandingkan dua rekening individu
adalah biaya layanan yang lebih rendah. Selain itu, rekening tersebut memiliki hak perwalian:
untuk pasangan yang sudah menikah, ini berarti bahwa jika salah satu pasangan meninggal,
pasangan yang masih hidup, setelah memenuhi persyaratan hukum yang ditentukan, dapat
menarik cek pada rekening tersebut. Jika pemilik akun diperlakukan sebagai penyewa yang
sama daripada memiliki hak untuk bertahan hidup, maka penyintas hanya mendapatkan
bagiannya dari akun tersebut. Jadi, saat Anda membuka rekening bersama, pastikan untuk
menentukan hak yang Anda inginkan.

Prosedur Umum Rekening Giro

Setelah Anda memilih bank yang sesuai dengan kebutuhan Anda dan memiliki jenis rekening
yang Anda inginkan, tinggal membuka rekeningnya saja. Formulir aplikasi meminta
informasi pribadi dasar seperti nama, tanggal lahir, nomor Jaminan Sosial, alamat, telepon,
dan tempat kerja. Anda juga harus memberikan identifikasi, menandatangani kartu tanda
tangan, dan melakukan setoran awal. Bank akan memberi Anda persediaan cek untuk
digunakan sampai cek pribadi Anda tiba.
Setelah membuka rekening giro, ikuti prosedur dasar berikut:
• Selalu tulis cek dengan tinta.
• Cantumkan nama orang yang dibayar, tanggal, dan jumlah cek—ditulis dengan angka dan
kata untuk akurasi.
• Tanda tangani cek dengan cara yang sama seperti pada kartu tanda tangan yang Anda isi
saat membuka rekening.
• Catat tujuan cek pada cek—biasanya pada baris yang tersedia di sudut kiri bawah. Informasi
ini berguna untuk tujuan penganggaran dan pajak.
Pastikan untuk memasukkan semua transaksi rekening giro—cek tertulis, setoran,
pembelian debet di tempat penjualan, transaksi ATM, dan pembayaran dan setoran otomatis
yang telah diotorisasi sebelumnya—dalam buku besar buku cek yang disertakan dengan
persediaan cek Anda. Kemudian, kurangi jumlah setiap cek, pembelian kartu debit, penarikan
tunai ATM, atau pembayaran, dan tambahkan jumlah setiap setoran ke saldo sebelumnya
untuk melacak saldo akun Anda saat ini. Catatan transaksi yang baik dan saldo yang akurat
mencegah penarikan rekening yang berlebihan.
Dengan setiap setoran, tulis slip setoran (umumnya disertakan dengan cek Anda dan
juga tersedia di bank Anda) yang mencantumkan mata uang, koin, dan cek yang disetorkan.
Daftar cek dengan nomor ID transit yang tercetak pada cek, biasanya di kanan atas. Juga
dukung semua cek yang Anda setorkan dengan benar. Peraturan federal mengharuskan
pengesahan Anda dibuat dengan tinta hitam atau biru, dalam jarak 1½ inci dari tepi belakang
cek (ujung kiri cek bila dilihat dari depan) agar tidak mengganggu pengesahan bank. Jika
Anda tidak mematuhinya, Anda tetap akan mendapatkan uang Anda, tetapi mungkin perlu
waktu lebih lama.
Untuk melindungi dari kemungkinan kehilangan cek yang disahkan, merupakan
praktik umum untuk menggunakan pengesahan khusus, seperti “Bayar sesuai pesanan Bank
XYZ”, atau pengesahan terbatas, seperti “Hanya untuk setoran”. Jika cara nama Anda tertulis
di cek berbeda dengan cara Anda menandatangani kartu tanda tangan, Anda harus
menandatangani tanda tangan yang benar di bawah pengesahan Anda. Untuk lebih
memastikan bahwa setoran dimasukkan dengan benar ke akun Anda, tulis nomor akun Anda
di bawah pengesahan Anda.
Saat menyetorkan cek, Anda mungkin mengalami keterlambatan dalam ketersediaan
dana karena waktu yang diperlukan untuk menyelesaikannya. Untuk menghindari penarikan
berlebih pada rekening Anda, ketahuilah kebijakan "tahan" bank Anda atas simpanan, yang
dibatasi oleh penundaan ketersediaan dana maksimum federal. Biasanya diperlukan waktu
antara 1 dan 5 hari kerja agar dana tersedia. Misalnya, pada cek yang ditarik di bank lokal
lain, dana harus tersedia selambat-lambatnya pada hari kerja kedua setelah penyetoran.
Namun, cek luar kota mungkin memerlukan waktu hingga 5 hari kerja untuk diselesaikan.
Penangguhan yang lebih lama—hingga 9 hari kerja—dapat diterapkan oleh bank dalam
keadaan khusus, seperti ketika sejumlah besar (lebih dari $5.000) disetorkan dalam satu hari
atau ketika deposan telah berulang kali menarik rekeningnya secara berlebihan selama 6
bulan sebelumnya. .

Cerukan
Ketika cek ditulis untuk jumlah yang lebih besar dari saldo rekening saat ini, hasilnya adalah
cerukan . Jika cerukan terbukti disengaja, bank dapat memulai proses hukum terhadap
pemegang rekening. Tindakan yang diambil oleh bank pada cerukan tergantung pada
kekuatan hubungannya dengan pemegang rekening dan jumlah yang terlibat. Dalam banyak
kasus, bank mencap cek yang ditarik dengan kata-kata
“ saldo (atau dana) tidak mencukupi ” dan mengembalikannya kepada pihak yang kepadanya
surat itu ditulis. Ini sering disebut "cek terpental". Pemegang rekening diberitahu tentang
tindakan ini, dan bank pemegangnya memotong biaya penalti sebanyak $20 sampai $25 atau
lebih dari rekening gironya. Deposan dari "cek buruk" juga dapat dikenakan biaya sebesar
$15 hingga $20 oleh banknya, yang menjelaskan mengapa pedagang biasanya membebankan
biaya kepada pelanggan yang memberi mereka cek buruk $15 hingga $25 atau lebih dan
sering kali menolak untuk menerima cek di masa mendatang dari mereka.
Ketika Anda memiliki hubungan yang kuat dengan bank Anda atau mengatur
perlindungan cerukan , bank akan membayar cek yang menarik rekening tersebut. Dalam
kasus di mana perlindungan cerukan belum diatur sebelumnya tetapi bank membayar cek,
pemegang rekening biasanya diberitahu oleh bank dan dikenakan biaya penalti atas
ketidaknyamanan tersebut. Namun, cek itu tidak terpental, dan kelayakan kredit penulis cek
tidak rusak.
Ada beberapa cara untuk mengatur perlindungan cerukan. Banyak bank menawarkan
jalur kredit cerukan, yang secara otomatis memberikan pinjaman untuk menutupi jumlah
cerukan. Namun, dalam kebanyakan kasus, pinjaman hanya dibuat dalam peningkatan
tertentu, seperti $50 atau $100, dan bunga (atau biaya) dikenakan terhadap jumlah pinjaman,
bukan jumlah sebenarnya dari cerukan. Ini bisa menjadi bentuk perlindungan yang mahal,
terutama jika Anda tidak segera melunasi pinjaman tersebut.
Misalnya, jika Anda memiliki cerukan $110 dan bank memberikan pinjaman cerukan
dengan kenaikan $100, bank akan secara otomatis menyetorkan $200 ke rekening Anda. Jika
bank menagih 12% per tahun (atau 1% per bulan) dan Anda melunasi pinjaman dalam waktu
satu bulan, Anda akan dikenakan bunga total $2 ([$200 × 12%]/12). Tapi ingat, Anda
membayar bunga $90 ($200 _ $110) yang tidak Anda perlukan, dan tingkat bunga tahunan
untuk pinjaman cerukan ini adalah 21,8% ([$2/$110] × 12)!
Cara lain untuk menutupi cerukan adalah dengan program transfer otomatis, yang
secara otomatis mentransfer dana dari rekening tabungan Anda ke rekening giro Anda jika
terjadi cerukan. Di bawah program ini, beberapa bank mengenakan biaya tahunan dan biaya
untuk setiap transfer. Tentu saja, bentuk terbaik dari perlindungan cerukan adalah dengan
menerapkan teknik pengelolaan kas yang baik dan secara teratur menyeimbangkan rekening
giro Anda.

Menghentikan Pembayaran
Kadang-kadang perlu untuk menghentikan pembayaran atas cek yang telah diterbitkan
karena barang atau jasa yang dibayar dengan cek ternyata cacat (walaupun beberapa negara
bagian melarang Anda menghentikan pembayaran atas barang atau jasa yang rusak) atau pada
cek yang diterbitkan sebagai bagian dari kontrak yang tidak dilaksanakan. Jika cek atau buku
cek Anda hilang atau dicuri, Anda tidak perlu menghentikan pembayarannya karena Anda
tidak memiliki tanggung jawab pribadi. Penghentian pembayaran dalam hal ini hanya
menimbulkan biaya; itu tidak mengubah tanggung jawab pribadi Anda.
Untuk menghentikan pembayaran atas cek, Anda harus memberi tahu bank dan
mengisi formulir yang menunjukkan nomor dan tanggal cek, jumlah, dan nama orang yang
menerimanya. Anda dapat memulai perintah penghentian pembayaran secara online atau
melalui telepon. Setelah Anda menempatkan perintah penghentian pembayaran, bank
menolak pembayaran pada cek yang terpengaruh, dan cek akan ditolak jika bank lain
menyerahkannya dalam proses kliring cek. Bank biasanya mengenakan biaya mulai dari $20
hingga $35 untuk menghentikan pembayaran dengan cek.

Laporan Bulanan
Sekali sebulan, bank Anda memberikan pernyataan—daftar terperinci dari semua transaksi di rekening giro
Anda (cek tertulis, transaksi ATM, pembelian debet, pembayaran otomatis, dan setoran yang dilakukan). Juga
termasuk biaya layanan bank dan bunga yang diperoleh (lihat laporan bank Mei 2010 William R. Torgeson di
Tampilan 4.5). Beberapa bank menyertakan cek asli Anda yang dibatalkan dengan laporan mutasi bank Anda,
meskipun sebagian besar mengabaikan praktik ini saat kita semakin mendekati "masyarakat tanpa kertas". Bank
yang tidak mengembalikan cek yang dibatalkan akan memberikan fotokopinya berdasarkan permintaan,
umumnya dengan dikenakan biaya. Banyak bank sekarang memungkinkan Anda melihat cek yang dibatalkan
secara online, gratis. Penting untuk meninjau laporan mutasi bank bulanan Anda untuk memverifikasi
keakuratan catatan akun Anda dan untuk mendamaikan perbedaan antara pernyataan itu saldo dan saldo yang
ditampilkan dalam buku besar buku cek Anda. Pernyataan bulanan juga merupakan sumber informasi yang
berharga untuk catatan pajak Anda.
Rekonsiliasi akun
Anda harus merekonsiliasi rekening bank Anda sesegera mungkin setelah menerima
pernyataan bulanan. Proses rekonsiliasi rekening , atau penyeimbangan buku cek, dapat
mengungkap kesalahan dalam pencatatan cek atau setoran, penambahan atau pengurangan,
dan, kadang-kadang, dalam pemrosesan cek oleh bank. Ini juga dapat membantu Anda
menghindari cerukan dengan memaksa Anda memverifikasi saldo akun setiap bulan. Dengan
asumsi bahwa baik Anda maupun bank tidak membuat kesalahan, perbedaan antara saldo
rekening buku besar buku cek Anda dan laporan bank Anda dapat dikaitkan dengan salah
satu dari empat faktor.
1. Cek yang telah Anda tulis, penarikan ATM, pembelian debet, atau pembayaran otomatis
lainnya yang dikurangi dari saldo buku cek Anda belum diterima dan diproses oleh bank
Anda dan karena itu tetap terutang.
2. Setoran yang telah Anda buat dan tambahkan ke saldo buku cek Anda belum dikreditkan
ke akun Anda.
3. Setiap biaya layanan (aktivitas) yang dikenakan pada rekening Anda oleh bank belum
dipotong dari saldo buku cek Anda.
4. Bunga yang diperoleh di akun Anda (jika akun SEKARANG atau MMDA) belum
ditambahkan ke saldo buku cek Anda.

Tampilan 4.6 mencantumkan langkah-langkah untuk mendamaikan buku cek Anda setiap
bulan.
Sisi sebaliknya dari laporan mutasi bank Anda biasanya menyediakan formulir untuk
merekonsiliasi akun Anda bersama dengan petunjuk langkah demi langkah. Lembar kerja 4.1
mencakup formulir rekonsiliasi akun yang diisi William Torgeson untuk bulan Mei 2010
menggunakan prosedur rekonsiliasi yang telah kami jelaskan. Anda dapat menggunakan
formulir untuk merekonsiliasi rekening giro reguler atau pembayaran bunga seperti NOW
atau MMDA.

Jenis Cek Khusus

Dalam beberapa keadaan, penjual barang atau jasa mungkin tidak menerima cek pribadi
karena mereka tidak dapat benar-benar yakin bahwa cek itu baik. Hal ini biasa terjadi untuk
pembelian dalam jumlah besar atau ketika bank pembeli tidak berlokasi di area yang sama
dengan tempat pembelian dilakukan. Bentuk cek yang menjamin pembayaran mungkin
diperlukan sebagai gantinya: cek kasir, cek perjalanan, atau cek bersertifikat.
• Cek kasir: Siapapun dapat membeli cek kasir dari bank. Cek ini sering digunakan oleh
orang yang tidak memiliki rekening giro. Mereka dapat dibeli untuk jumlah nominal cek
ditambah biaya layanan sekitar $ 5, meskipun kadang-kadang dikeluarkan tanpa biaya kepada
pelanggan bank. Bank menerbitkan cek yang dibayarkan kepada pihak ketiga dan ditarik atas
dirinya sendiri, bukan Anda—jaminan terbaik yang dapat Anda berikan bahwa cek itu baik
• Cek perjalanan: Beberapa organisasi keuangan besar—seperti Citibank, American
Express, MasterCard, Visa, dan Bank of America—mengeluarkan cek perjalanan, yang
dapat dibeli di bank komersial dan sebagian besar lembaga keuangan lainnya, biasanya dalam
denominasi mulai dari $20 hingga $100 . Biaya sekitar 1,5% dibebankan pada pembelian
mereka. Cek perjalanan yang disahkan dan ditandatangani dengan benar diterima oleh
sebagian besar bisnis AS dan dapat ditukar dengan mata uang lokal di sebagian besar dunia.
Karena mereka diasuransikan terhadap kehilangan atau pencurian oleh agen penerbit, mereka
menyediakan bentuk uang yang aman, nyaman, dan populer untuk perjalanan.
• Cek bersertifikat: Cek bersertifikat adalah cek pribadi yang disertifikasi oleh bank,
dengan stempel, untuk menjamin bahwa dana tersedia. Bank segera memotong jumlah cek
dari rekening Anda. Biasanya ada biaya $10 hingga $15 atau lebih untuk layanan ini.