7.

PERIZINAN BANK, BENTUK-BENTUK HUKUM DAN KEPEMILIKAN BANK

Perizinan

Bank sebagai suatu badan usaha yang mempunyai kegiatan usaha menghimpun dana dari
masyarakat dalam berbagai bentuknya, sudah tentu membutuhkan banyak persyaratan
dalam melaksanakan kegiatan usahanya. Ini sangat penting untuk melindungi kepentingan
masyarakat, terutama terhadap nasabah penyimpan dan simpanannya.

Untuk maksud tersebut dalam Undang-Undang Perbankan telah sedemikian rupa diatur
mengenai perizinan untuk menjalankan kegiatan usaha bank sebagaimana ditentukan dalam
pasal 16 ayat 1, 2 dan 3 yaitu:

Pasal 16 ayat 1 :

“Setiap pihak yang melakukan kegiatan menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan wajib terlebih dahulu memperoleh izin usaha sebagai Bank Umum atau Bank
Perkreditan Rakyat dari Pimpinan Bank Indonesia, kecuali apabila kegiatan menghimpun dana
dari masyarakat dimaksud diatur dengan Undang-undang tersendiri”

Dalam ketentuan pasal 16 ayat 1 di atas , mengandung arti bahwa kegiatan menghimpun dana
dari masyarakat oleh siapapun pada dasarnya merupakan kegiatan yang perlu diawasi,
mengingat dalam kegiatan itu terkait kepentingan masyarakat yang dananya disimpan pada
pihak yang menghimpun dana tersebut. Sehubungan dengan itu dalam ayat ini ditegaskan
bahwa kegiatan menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan hanya dapat
dilakukan oleh pihak yang telah memperoleh izin usaha sebagai Bank Umum atau sebagai
Bank Perkreditan Rakyat.

Namun, dimasyarakat terdapat pula jenis lembaga lainnya yang juga melakukan kegiatan
penghimpunan dana masyarakat dalam bentuk simpanan atau semacam simpanan, misalnya
yang dilakukan oleh kantor pos, oleh dana pensiun, atau oleh perusahaan asuransi. Kegiatan
lembaga-lembaga tersebut tidak dicakup dalam kegiatan usaha perbankan berdasarkan
ketentuan ayat ini. Kegiatan penghimpunan dana dari masyarakat yang dilakukan oleh
lembaga-lembaga tersebut diatur dengan undang-undang tersendiri.

Pasal 16 ayat 2

“Untuk memperoleh izin usaha Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat sebagaimana
dimaksud dalam ayat (1), wajib dipenuhi persyaratan sekurang-kurangnya tentang :

 Susunan Organisasi Dan Kepengurusan ;

  Permodalan ;

 Kepemilikan ;

 Keahlian di bidang Perbankan

 Kelayakan rencana kerja”.

Dari ketentuan pasal 16 ayat 2 tersebut dapat dikemukakan bahwa dalam hal memberikan
izin usaha sebagai bank umum dan bank perkreditan rakyat, bank Indonesia selain
memerhatikan pemenuhan persyaratan sebagaimana dimaksud dalam ayat ini, juga wajib
memerhatikan tingkat persaingan yang sehat antar bank, tingkat kejenuhan jumlah bank
dalam suatu wilayah tertentu, serta pemerataan pembangunan ekonomi nasional.

Pasal 16 ayat 3

“Persyaratan dan tata cara perizinan bank sebagaimana dimaksud dalam ayat (2) ditetapkan
oleh Bank Indonesia”

Sebagaimana halnya ketentuan pasal 16 ayat 1 dan ayat 2, maka berhubungan dengan
ketentuan pasal 16 ayat 3 dapat dikemukakan bahwa pokok-pokok ketentuan yang
ditetapkan oleh Bank Indonesia memuat antara lain adalah:

Persyaratan untuk menjadi pengurus bank antara lain menyangkut keahlian di bidang
perbankan dan konduite yang lain,

 Larangan adanya hubungan keluarga diantara pengurus bank.

 Modal disetor minimum untuk pendirian Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat .

 Batas maksimum kepemilikan dan kepengurusan.

Bentuk-Bentuk Hukum Bank

Undang-undang perbankan membedakan secara tegas bentuk hukum untuk bank umum,
bentuk hukum untuk bank umum. Bentuk hukum untuk bank perkreditan rakyat dan bentuk
hukum dari kantor perwakilan dan kantor cabang yang berkedudukan di luar negeri.

Untuk bank umum dikenal tiga bentuk hukum sebagaimana ditentukan oleh pasal 21 ayat 1,
yaitu Perseroan Terbatas, Koperasi, dan Perusahaan Daerah sedangkan bentuk hukum untuk
Bank Perkreditan Rakyat yang diatur dalam pasal 21 ayat 2 adalah Perusahaan Daerah,
Koperasi, Perseroan Terbatas, bentuk lain yang ditetapkan oleh peraturan pemerintah. Dan
bentuk hukum dari antar perwakilan dan kantor cabang yang berkedudukan di luar negeri
adalah mengikuti bentuk hukum kantor pusatnya, sebagaimana ditentukan oleh pasal 21
ayat 3.

Dari apa yang diuraikan diatas, menunjukkan bahwa bentuk hukum untuk Bank Perkreditan
Rakyat lebih banyak daripada bentuk hukum untuk Bank Umum. Perbedaan yang substansial
adalah adanya peluang untuk mendirikan bank perkreditan rakyat dalam bentuk lain
sebagaimana yang dimaksud dalam pasal 21 ayat 2. Dalam penjelasan pasal 21 ayat 2 huruf d
dikatakan bahwa ketentuan ini dimaksudkan untuk memberikan wadah bagi penyelenggaraan
lembaga perbankan yang lebih kecil dari Bank Perkreditan Rakyat, seperti bank desa,
lumbung desa, badan kredit desa dan lembaga-lembaga lainnya sebagaimana dimaksud dalam
pasal 58.

Dalam pasal 58 Undang-Undang Perbankan ditentukan bahwa, Bank Desa, Lumbung Desa,
Bank Pasar, Bank Pegawai, Lumbung Pitih Nagari (LPN), Lembaga Perkreditan Desa (LPD),
Badan Kredit Desa (BKD), Badan Kredit Kecamatan, Kredit Usaha Rakyat Kecil (KURK),
Lembaga Pengkreditan Kecamatan, Badan Karya Produksi Desa (BKPD) dan atau lembaga-
lembaga lainnya yang dipersamakan dengan itu diberikan status sebagai Bank Pengkreditan
Rakyat berdasarkan undang-undang dengan memenuhi persyaratan tata cara yang
ditetapkan dengan peraturan pemerintah.

Kepemilikan

Untuk pendirian bank di Indonesia telah diatur secara tegas oleh undang-undang perbankan.
Persyaratan mengenai pendirian bank tersebut tergantung pada jenis bank yang akan
didirikan.Sebagaimana diatur pada pasal 22 ayat 1 Undang-Undang Perbankan, bahwa Bank
Umum hanya dapat didirikan oleh warga negara Indonesia, badan hukum Indonesia, warga
Negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia dengan warga Negara asing dan atau
badan hukum asing secara kemitraan (Join Venture), dan pasal 22 ayat 2 menentukan bahwa
ketentuan mengenai persyaratan pendirian yang wajib dipenuhi oleh pihak-pihak
sebagaimana dimaksud dalam ayat 1 ditetapkan oleh bank Indonesia.

Ketentuan mengenai pendirian bank diatas, tidak berlaku bagi pendirian Bank Perkreditan
Rakyat untuk pendirian bank pengkreditan rakyat berlaku ketentuan sendiri yang sedikit
dengan pendirian Bank Umum

Menurut pasal 23 Undang-Undang Perbankan, bahwa Bank Perkreditan Rakyat hanya dapat
didirikan dan dimiliki oleh warga Negara Indonesia, badan hukum Indonesia yang seluruh
pemiliknya warga Negara Indonesia, pemeritahan daerah, atau dapat memiliki kesamaan
ketiganya.
Dari ketentuan diatas, jelaslah bahwa dalam pendirian perkreditan rakyat tidak memberi
peluang kepada warga Negara asing dan badan hukum asing, baik sendiri-sendiri maupun
bersama-sama secara kemitraan (Join Venture) dengan warga Negara Indonesia dan atau
badan hukum indonesia. dengan perkataan lain, dalam hal perkreditan rakyat dimiliki oleh
badan hukum Indonesia maka badan hukum Indonesia dimaksud seluruh pemiliknya adalah
seluruh warga Indonesia. Jadi, hanya warga Negara Indonesia dan badan hukum Indonesia
yang sama sekali tidak mengandung unsur asing (Foreign Element).

Mengenai kepemilikan bank ini oleh Undang-Undang Perbankan dibedakan sesuai dengan
bentuk hukum dari bank. Untuk Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat yang berbentuk
hukum koperasi, kepemilikannya diatur berdasarkan ketentuan Undang-Undang tentang
Koperasi sebagaimana ditentukan dalam pasal 24, sedangkan dalam pasal 25 ditentukan
bahwa Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat yang berbentuk Perseroan Terbatas,
sahamnya hanya dapat diterbitkan dalam bentuk saham atas nama. Maksud dari
ditentukannya bentuk saham bank dalam bentuk atas nama adalah untuk dapat mengetahui
perubahan kepemilikan saham dari bank tersebut.

Dalam ketentuan pasal 26 ayat 1, 2, dan 3 ditentukan hal-hal yang juga berkaitan dengan
kepemilikan bank sebagaimana berikut:

Pasal 26 ayat 1

“Bank Umum dapat melakukan emisi saham melalui bursa efek.” Dalam penjelasannya
dikemukakan dalam ketentuan ayat ini dimaksudkan untuk memperkuat struktur
permodalan, penyebaran kepemilikan dan meningkatkan kinerja bank tersebut

Pasal 26 ayat 2 :

“Warga negara Indonesia, warga negara asing, badan hukum Indonesia dan atau badan
hukum asing dapat membeli saham Bank Umum, baik secara langsung dan atau melalui bursa
efek”. Maksud dari ketentuan ini adalah untuk membuka kesempatan yang lebih luas kepada
berbagai pihak,baik Indonesia maupun asing untuk ikut serta memiliki bank umum.

Pasal 26 ayat 3

“Pelaksanaan ketentuan sebagaimana dimaksud dalam ayat (2) diatur lebih lanjut dengan
Peraturan Pemerintah”. Dalam penjelasan ketentuan pasal26 ayat 3 ini dikatakan bahwa
pokok pokok ketentuan yang diatur lebih lanjut dengan peraturan pemerintah memuat
antara lain:
  Persyaratan kepemilikan saham termasuk kondisi keuangan calon pemilik bank

 Persyaratan dokumen yang harus di penuhi.

Berkaitan dengan masalah kepemilikan bank tersebut,perlu juga dikemukakan juga bahwa
dalam hal terjadinya perubahan kepemilikan bank,ada 2 kewajiban yang wajib di penuhi
sebagai mana di tentukan pasal 27 undang-undang perbankan .

8. PENGATURAN DAN PENGAWASAN BANK

Kewenangan Bank Indonesia untuk mengatur dan melakukanpengawasan terhadap bank

ditegaskan dalam Undang-Undang,sebagaimana yang sudah disebutkan pada bab 3.

Tujuan Pengaturan dan Pengawasan Bank

Bank Indonesia (2007) menjelaskan bahwa pengaturan danpengawasan bank diarahkan untuk
mengoptimalkan fungsi perbankanIndonesia sebagai:

 Lembaga kepercayaan masyarakat dalam kaitannya sebagailembaga penghimpun dan

penyalur dana;

 Pelaksana kebijakan moneter;

 Lembaga yang ikut berperan dalam membantu pertumbuhanekonomi serta

pemerataan;

Agar tercipta sistem perbankan yang sehat, baik systemperbankan secaramenyeluruh

maupun individual, dan mampumemelihara kepentingan masyarakat dengan baik,
berkembangsecara wajar dan bermanfaat bagi perekonomian nasional. Untuk mencapai
tujuan tersebut, Bank Indonesia menerapkanbeberapa pendekatan. Pertama, menerapkan
kebijakan yangmemberikan keleluasaan berusaha (deregulasi). Kedua,
mengembangkankebijakan prinsip kehati-hatian bank (prudential banking).Ketiga,
melaksanakan pengawasan bank yang mendorong bankuntuk melaksanakan secara konsisten
ketentuan intern yang dibuatsendiri (self regulatory banking) dalam melaksanakan
kegiatanoperasionalnya dengan tetap mengacu kepada prinsip kehati-hatian.

Kewenangan Pengaturan dan Pengawasan Bank

Bank Indonesia telah menetapkan aturan terinci tentangPengaturan dan Pengawasan Bank
tersebut, antara lain melalui:
  PBI No. 6/9/PBI/2004 tentang Tindak lanjut Pengawasan danPenetapan Status
Bank

 PBI No. 7/38/PBI/2005 tentang perubahan atas PBINo. 6/9/PBI/2004

 PBI No. 7/34/PBI/2005 tentang Tindak lanjut Penangananterhadap BPR dalam

Pengawasan Khusus.

Ketentuan yang utama dalam berbagai peraturan tersebut adalahbahwa BI memberikan dan
mencabut izin atas kelembagaan dankegiatan usaha tertentu bank, menetapkan peraturan,
melaksanakanpengawasan bank serta mengenakan sanksi terhadap bank. Denganketentuan
tersebut, pengaturan dan pengawasan bank oleh BImeliputi wewenang sebagai berikut (Bank
Indonesia, 2007):

Kewenangan memberikan izin (right to license), yaitu kewenanganuntuk menetapkan

tatacara perizinan dan pendiriansuatu bank. Cakupan pemberian izin oleh BI meliputi
pemberianizin dan pencabutan izin usaha bank, pemberian izin pembukaan,penutupan dan
pemindahan kantor bank, pemberian persetujuanatas kepemilikan dan kepengurusan bank,
pemberian izin kepadabank untuk menjalankan kegiatankegiatan usaha tertentu.

Kewenangan untuk mengatur (right to regulate), yaitu kewenanganuntuk menetapkan

ketentuan yang menyangkut aspekusaha dan kegiatan perbankan dalam rangka
menciptakanperbankan yang sehat yang mampu memenuhi jasa perbankanyang diinginkan
masyarakat.

Kewenangan untuk mengawasi (right to control), yaitu kewenanganmelakukan pengawasan

bank melalui pengawasan langsung(on-site supervision) dan pengawasan tidak langsung
(offsitesupervision). Pengawasan langsung dapat berupa pemeriksaanumum dan pemeriksaan
khusus, yang bertujuan untuk mendapatkangambaran tentang keadaan keuangan bank dan
untukmemantau tingkat kepatuhan bank terhadap peraturan yangberlaku serta untuk
mengetahui apakah terdapat praktik-praktikyang tidak sehat yang membahayakan
kelangsungan usaha bank.Pengawasan tidak langsung yaitu pengawasan melalui
alatpemantauan seperti laporan berkala yang disampaikan bank,laporan hasil pemeriksaan
dan informasi lainnya. Dalam pelaksanaannya,apabila diperlukan BI dapat melakukan
pemeriksaanterhadap bank termasuk pihak lain yang meliputi perusahaaninduk, perusahaan
anak, pihak terkait, pihak terafiliasi dandebitur bank. BI dapat menugasi pihak lain untuk
dan atas namaBI melaksanakan tugas pemeriksaan. Untuk bank-bank yangtergolong sebagai
Systemic Important Bank (SIB), BI menempatkantenaga pengawasnya di bank yang
bersangkutan (On SiteSupervisory Presence).
Kewenangan untuk mengenakan sanksi (right to imposesanction), yaitu kewenangan untuk
menjatuhkan sanksi sesuaidengan ketentuan perundang-undangan terhadap bank
apabilasuatu bank kurang atau tidak memenuhi ketentuan. Tindakan inimengandung unsur
pembinaan agar bank beroperasi sesuaidengan asas perbankan yang sehat.

9. PERIODE-PERIODE PERKEMBANGAN PERBANKAN DI INDONESIA

Perbankan Indonesia mengalami pasang surut selama periode dua dasawarsa setelah
pemberlakuan mekanisme pasar pada sektor perbankan Indonesia. Setelah itu, perbankan
nasional mengalami booming pada tahun delapan puluhan. Sayangnya, fenomena
membanjirnya bank-bank di Indonesia tersebut tidak dibarengi dengan regulasi dan
manajemen dana bank yang penuh dengan kehati-hatian dalam upaya mengurangi dan
mengantisipasi risiko perbankan yang relatif tinggi. Pengaruh faktor internal dan eksternal
perbankan di Indonesia menyebabkan berbagai kondisi perbankan di Indonesia. Secara
umum kondisi perbankan di Indonesia dapat dikelompokkan menjadi empat periode.

Berikut empat periode kondisi perbankan di Indonesia.

a. Perbankan Indonesia sebelum deregulasi

Perbankan saat sebelum deregulasi sangat dipengaruhi oleh berbagai kepentingan ekonomi
dan politik dari penguasa, yang di dalam hal ini adalah pemerintah. Fungsi utama perbankan
dalam masa setelah kemerdekaan sampai dengan sebelum adanya deregulasi tidak banyak
mengalami perubahan.

1) fungsi utama bank sebelum deregulasi

Bank-bank yang ada tidak secara tegas diarahkan untuk memobilisasikan dana seluas-
luasnya dari seluruh anggota masyarakat dan juga tidak diarahkan untuk mengembangkan
perekonomian rakyat seluas-luasnya.Adapun fungsi perbankan di Indonesia adalah sebagai
berikut :

 Memobilisasikan dana dari investor untuk membiayai kebutuhan dana investasi dan
modal kerja perusahaan-perusahaan besar.

 Memberikan jasa-jasa keuangan kepada perusahaan-perusahaan besar.

 Mengadministrasikan anggaran pemerintah untuk membiayai kegiatan pemerintah.

 Menyalurkan dana anggaran untuk membiayai program dan proyek pada sektor-sektor
yang ingin dikembangkan oleh pemerintah .
2) Keadaan perbankan sebelum deregulas

Secara terperinci keadaan perbankan pada masa sebelum deregulasi, sebagai berikut :

 Tidak adanya peraturan perundangan yang mengatur secara jelas tentang perbankan di
Indonesia.

 Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) pada bank-bank tertentu.

 Bank banyak menanggung program-program pemerintah.

 Instrumen pasar uang yang terbatas.

 Jumlah bank swasta yang relatif sedikit.

 Sulitnya pendirian bank baru.

 Persaingan antarbank yang tidak ketat.

 Posisi tawar-menawar bank relatif lebih kuat daripada nasabah

 Prosedur berhubungan dengan bank yang rumit

 Bank bukan merupakan alternatif utama bagi masyarakat luas untuk menyimpan dan
meminjam dana.

 Mobilisasi dana lewat perbankan yang sangat rendah.

b. Perbankan Indonesia setelah deregulasi

Salah satu maksud dari kebijakan deregulasi dan debirokratisasi adalah upaya untuk
membangun suatu sistem perbankan yang sehat, efisien, dan tangguh.

1) Ciri-ciri sistem perbankan di Indonesia setelah deregulasi

Adapun ciri-ciri sistem perbankan setelah deregulasi, sebagai berikut :

 Peraturan yang memberikan kepastian hukum

 Jumlah bank swasta banyak bertambah

 Tingkat persaingan bank yang semakin kuat

 Kepercayaan masyarakat terhadap bank yang meningkat

 Mobilisasi dana melalui sektor perbankan yang semakin besar.

 2) Aspek-aspek kebijakan deregulasi

Inisiatif-inisiatif uang diambil oleh Bank Indonesia untuk menunjang pembangunan ekonomi
dalam era deregulasi dapat dikelompokkan menjadi lima aspek, sebagai berikut :

 Meningkatkan peran perbankan dalam pembangunan ekonomi

 Menciptakan alat-alat moneter berdasarkan mekanisme pasar dan menjaga kestabilan

moneter dengan menggunakan alat yang diciptakannya

 Melakukan pengendalian devisa dan mendorong ekspor nonmigas

 Menunjang pengembangan pasar modal

 Menunjang pengembangan usaha kecil dan koperasi

3) Kebijakan-kebijakan deregulasi

Kebijakan deregulasi yang dilakukan dan terkait dengan dunia perbankan di Indonesia,
sebagai berikut :

a. Pada tanggal 1 Juni 1983 mengeluarkan deregulasi paket I. adapun isi dari deregulasi
paket I, yaitu :

 Pengahapusan pagu kredit dan pembatasan aset lain sebagai pengendali Jumlah Uang
Beredar (JUB)

 Pengurangan KLBI

 Pemberian kebebasan bank untuk menetapkan suku bunga simpanan dan pinjaman.

b. Pada tahun 1984 Bank Indonesia mengeluarkan Sertifikat Bank Indonesia (SBI)

c. Sejak 1985 Bank Indonesia mengeluarkan ketentuan perdagangan SBPU dan fasilitas
diskonto oleh Bank Indonesia (BI)

d. Pada tanggal 27 Oktober 1988 mengeluarkan paket deregulasi.

Adapun isi dari paket deregulasi 27 Oktober 1988, antara lain:

 Pengerahan dana masyarakat

 Efisiensi lembaga keuangan

 Pengembangan pasar modal

e. Pada tanggal 20 Desember 1988 mengluarkan paket deregulasi. Adapun isi paket
deregulasi 20 Desembr 1988, antara lain:

 Aturan penyelenggara bursa efek oleh swasta

 Alternatif sumber pmbiayaan berupa sewa guna usaha, pajak, piutang, modal ventura,
perdagangan surat berharga.

f. Pada tanggal 25 Maret 1989 mengeluarkan paket deregulasi. Adapun isi paket deregulasi
25 Maret 1989, antara lain:

 Penyempurnaan paket sebelumnya.

 Bank dan lembaga keuangan bukan bank dapat memiliki net open position maksimum
sebesar 25% dari modal sendiri.

g. Pada tanggal 29 Januari mengeluarkan paket deregulasi.

Adapun isi dari paket deregulasi 29 Januari 1990, yaitu peningkatan efisiensi dalam alokasi
dana masyarakat ke arah kegiatan produktif dan peeningkatan pengerahan dana
masyarakat, mengurangi ketergantungan kepada LKBI, kredit kepada koperasi, kredit
pengadaan pangan dan gula, kredit investasi, kredit umum, KUK dan kewajiban bagi bank
untuk menyalurkan 25% dananya ke bidang pengembangan usaha kecil dan perorangan, juga
merupakan target dari paket kebijakan ini.

h. Pada tanggal 28 Februari 1991 mengeluarkan paket deregulasi. Adapun isi dari paket
deregulasi 28 Februari 1991 merupakan kelanjutan Pakto 27 Tahun 1988, antara lain:

 Berkaitan demgan ketentuan pangaturan perbankan dengan prinsip prudential.

 Pengawasan dan pembinaan kredit dilakukan dalam rangka mewujudkan sistem perbankan
yang sehat dan efisien, maka diperlukan desentralisasi dalam pelaksanaanya dan
pemisahan antara pemilikan bank dan managemen bank secara profesional.

i. Mengeluarkan UU Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Berdasarkan Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tersebut diatur kembali struktur

perbankan, ruang lingkup kegiatan, syarat pendirian, peningkatan perlindungan dana
masyarakat dengan jalan menerapkan prinsip kehati-hatian dan memnuhi persyaratan
tingkat kesehatan bank, serta peningkatan profesionalisme para pelakunya.
j. Pada tanggal 29 Mei 1993 mengeluarkan paket deregulasi. Adapun isi paket deregulsi 29
Mei 1993 yang berisi tentang penympurnaan aturan kesehatan bank. Setelah adanya
deregulasi ini perbankan Indonesia mengalami perkembangan yang cukup signifikan. Adapun
ciri-ciri perbankan setelah deregulasi, antara lain:

 Adanya peraturan yang memberikan kepastian hukum.

 Jumlah bank swasta bertambah banyak.

 Tingkat persaingan bank yang semakin kuat.

 Sertifikat Bank Indonesia dan Surat Berharga Pasar Uang (SBPU)

 Kepercayaan masyarakat terhadap bank meningkat.

 Mobilisasi dana sektor perbankan yang semakin besar.

C. Perbakan Indonesia Saatkrisismoneter

Walaupunperkembanganbisnisperbankan di Indonesia sangatpesat,

tetapitanpadiimbangidenganfundamenta yang kuatdenganpenerapanmanajemenrisiko yang
baik, bank-bank di Indonesia sangatrawanterhadapdampak-dampakekonomimakro,
sehinggapadasaatekonomiduniamengalamikrisis bank-bank di Indonesia
jugamengalamiguncangan.

1). Penyebabkrisisperbankan di Indonesia

Adapunpenyebabkrisisperbankan di Indonesia padathun 1997, sebagaiberikut:

a). nilai rupiah terdepresiasiterhadap dollar Amerika yang sangattajam

b). dikeluarkannyakebijakanuang yang tidaktepatoleh bank sentral

c). adanyabanyakpelanggaran (fraud) terhadap Batas MaksimumPemberianKredit (BMPK)

2). Dampakkrisismoneter di Indonesia

Adapunlangkah-langkah yang
dilakukanuntukmengulangikrisiskeuangandanperbankan ,sebagaiberikut:

a). penyediaanlikuiditaskepadaperbankan yang dikenaidenganBantuanLikuiditas Bank

Indonesia (BLBI)
b). mengidentifikasidanmerekapitilasi bank-bank yang
masihmemilikipotensiuntukmelanjutkankegiatanusahanya da bank-bank yang
memilikidmpaksignifikanterhadapkebijakannya.

3). Likuidasi Bank-Bank di Indonesia.

Krisismoneter 1997 di Indonesia memilikidampak yang

luarbiasaterhadapseluruhtatananperekonomian di Indonesia, terutama sector perbankan.

a). likuidasi bank swasta nasional

Beratnya perekonomian nasional akibat dari krisis moneter yang dialami Indonesia
padatahun 1997 mengakibatkan likuidasinya 16 (enambelas) bank swasta nasional. Bank-Bank
yang termasuk dalam kategori Bank DalamLikuiditas (BDL) dan dibekukan oleh Bank
Indonesia antara lain:

(1) Bank Kosagrha (9) Bank Astria

(2) Bank Majapahit Jaya (10) South East Asia Bank

(3) Bank Dwipa (11) Bank pacifik

(4) Bank Anrico
(5) Bank HarapanSantosa
(6) Bank Pinaesan
(7) Bank Citrahasta
(8) Sejahtera Bank
(12) Bank Mataram
(13) Bank Andromeda
(14) Bank Guna
(15) Bank Industri
(16) Bank Jakarta

b) DampakLikuidasi Bank SwastaNasioanal

likuidasibeberapa bank swastanasioanalterjadikarena bank-bank

tersebuttidakdapatmemenuhi Giro Wajib Minimum (GWM) yang harusdisetorke Bank
Indonesia sesuaiketentuanperundang-undangan yang berlaku. Dampak yang
terjadidarilikuidasi bank swastanasional, sebagaiberikut:

(1) Terjadinya rush, atauberkurangnyakepercayaanmasyarakatterhadap Bank

(2) Banyaknya PHK sehinggapengangguranmeningkat
(3) Banyaknyaberhentinyakegiatan-kegiatanusaha di sector riil
(4) Menurunnyajumlahuang yang beredar di Masyarakat
(5) Inflasimeningkat

4. Kebijakan-Kebijakanpenanganankrisismoneter Di Indonesia
Krisisperbankan yang demikianparahpadakurunwaktu 1997-1998 memaksapemerintahdan
Bank Indonesia untukmelakukanpembenahan di sector
perbankandalamrangkamelakukanstabilisasi system keuangandanmencegahterulangnya
krisis. Adapun langkah langkah pemerintah dalam menangani krisis moneter dan keuangan
1997 sebagai berikut,

 Memperkuat kerangka peratuan dengan menyusun rencana implementasi yang jelas

 Baselcor principles or effective banking supervision yang menjadi stantart

internasional bagi pengawasan bank.

 Meningkatkan infrasstuktur sintem pembayaran dengan mengembangkan real time

gross settlements (RTGS)

 Menerapkan bank guarantee scheme untuk melindungi simpanan masyarakat di bank

 Merestrukturisasi kredit macet, baik yang dilakukan oleh BPPN, prakarsa jakarta
maupun indonesian debt restrukturing agensy (INDERA)

 Melaksanakan program privatisasi dan divestisasi untuk bank bank BUMN dan bank
bank yang direkap

 Meningkat persyaratan modal bagi pendiri bank baru

5. Kondisi perbankan akibat krisis moneter di indonesia

Krisis ekonomi yang awalnya hanya di pandang sebagai krisis moneter, banyak
menyebabkan perusahaan gulung tikar. Hal tersebut juga berdampak pada berbankan di
indonesia. Karena banyak terjadi kredit macet. Hal tersebut mengaakibatkan banyak bank
bank yang mengalami pailid dan tidak mampu mengembalikan dana simpanan dari masyarakat.
Adapun kondisi perbankan di insonesia akibat krisis moneter antara lain:

 Tingkat kepercayaan masyarakat dalam dan luar negeri terhadap perbankan di

indonesia menurun drastis
 Sebagian besar bank dalam keadaan tadak sehat

 Adanya spread negative

 Munculnya penggunaan peraturan perundangan yang baru

 Jumlah bank menurun

d. Perbakan di indonesia setelah krisis moneter

1. Kondisi Perbankan Setelah Krisis Moneter

Setelah beberapa tahun berusaha memperbaiki keadaan indonesia yang terpuruk, akhirnya
diawal tahun 2000 nampak hasil yang positive. Keadaan bangsa indonesia diberbagai sektor
berangsur angsur membaik. Adapun kondisi perbankan indonesia pasca krisis ekonomi
sebagai berikut.

 Selesainya penyusuanan arsitektur perbankan indonesia (API)

 Serangkaian rencana dan komitmen pemerintah, DPR dan bank indonesia untuk
membentuk atau menyusun: lembaga penjamin simpanan, lembaga pengawas
perbankan yang independen serta otoritas jasa keuangan (OJK)

 Kinerja perbankan yang lebih baik, yang mengarah kepada praktik: menejemen
pengelolaan resiko yang lebih baik struktur perbankan nasional yang lebih baik, serta
penerapan prinsip kehati hatian (PRUDENTIAL BANKING) yang konsisten

2. Penggolongan Bank Setelah Krisis Moneter

Sebagai awal dari tahap konsoliditas perbankan indonesia, menurut API berdasarkan
kemampuan modalnya, bank bank di indonesia digolongkan kedalam 4 kelompok bank yaitu

 Bank internasional

 Bank nasional

 Bank

 Bank dengan cakupan usaha terbatas

Adapun target BI pada implementasi API terhadap jumlah bank indonesia yaitu paling
banyak 58 bank yang mana terdiri dari sebagai berikut:

 2 -3 bank internaisonal dengan modal diatas 50 triliun.

 3-5 Bank nasional dengan modal di atas 10 sampai 50 triliun.

 30-50 bank yang kegiatannya terfokus pada segmen usaha tertentu, dengan modal
antara 100 miliar sampai 10 triliun.

3. Paket Regulasi Perbankan

Berbagai paket regulasi baik berupa insentif maupun disinsentif muli diterbitkan dan
diberlakukan untuk mencapai target jumlah bank sesuai dengan API tersebut. Berikut ini
merupakan paket paket regulasi yang dikeluarkan setelah krisis moneter

A. Regulasi perbankan paket oktober 2006 (pakto)

Salah satu maksud dikeluarkan regulasi pakto adalah untuk mendorong perbankan nasional
untuk nasional dalam meningkatkan penyaluran kredit tanpa mengabaikan prinsip kehati-
hatian. Pakto ini mencakup 13 peraturan bank Indonesia dua diantaranya adalah mengenai
pelanggaran kepemilikan tunggal dan pelaksanaan good corporate govermance. Paket
deregulasi ini adalah mendukung implementasi perbankan di Indonesia

B. Paket regulasi perbankan april 2008

Latar belakangnya dikeluarkan paket regulasi tersebut yaitu

 Mengatasi permasalahan yang dihadapi usaha kecil untuk mendapatkan pembiayaan

bank

 Pendalaman pasar keuangan (financial deepening)dan mendorong perkembangan pasar

modal

 Memperbaiki dan memperkuat struktur kelembagaan bank

 Meningkatkan manajemen resiko bank melalui implementasi base II yang didukung

dengan ketersediaan industri pemeringkatan

4. Langkah-Langkah Bank Indonesia Dalam Mengatasi Krisi Keuangan Dunia

 Perpanjangan tenor FX swap dari paling lama 7 hari menjadi 1 bulan yang beraku
sejak 15 oktober 2008

 Penyediaan pasoka valuta asing bagi perusahaan domestik melalui perbankan yang
berlalu sejak 15 oktober 2008

 Penurunan rasio GWM valuta asing untuk bank umum konvensional dan syariah
dari3,0% menjdi 1,0% yang berlaku sejak 13 oktober 2008

 Pencabutan ketentuan pasal 4 PBI No.7/1/PBI/2005 tentang batasan posisi saldo

harian pinjaman luar negeri jangka pendek dengan meniadakan batasan posisi saldo
harian pinjaman luar negeri jangka pendek (berlaku sejak 13 oktober 2008)
  Penyederhanaan perhitungan GWM rupiah yang berlaku sejak 24 oktober 2008
menjadi hanya dalam bentuk statutory reserves sebesar 7,5% dari dpk agar
likuiditas rupiah dalam sistem perbankan menjadi lebih memadai

5. Kondisi Perbankan Indonesia Saat Ini

Otoritas jasa keuangan(OJK) menegaskan, samapi saat ini kondisi keuangan bank secara
umum masih bagus. Dari 118 bank, sebagian besar memiliki rating II atau bagus dan hanya
sekitar 10% yang rating III atau standart. Industry perbankan masih tumbuh. Kredit
tumbuh sekitar 4,18%. Dana tumbuh sekitar 4,5% masih terdapat pertumbuhan walaupun
tidak secepat semester I di tahun 2015 (melambat karena pengaruh kondisi ekonomi)
sementara akibat depresiasi rupiah , yang terkai adalah resiko pasar melalui neraca
(liabilitiesdan asset valas) dan jenis banknya. Secara regulasi, threshold (ambang batas )
valas maksimal 20%dari modal. Saat ini posisi indutri posisi devisa netto (PDN) masih
sekitar 5%. Secara individual PDN 54 bank devisa ada di posisi PDN 2-10% jauh dari
threshold. Dari 54 bank devisa itu, 51 bank posisinya long(beli). Artinya meski rupiah
melemah , balance sheet (neraca) bank memberikan efek positif bagi laba-rugi.

Sementara tiga bank posisi short (jual), akan memberi efek negatif bagi laba-rugi. Akan
tetapi posisi PDN masih jauh di bawah threshold sehingga tidak terlalu berpengaruh.
Adapun dari sisi rasio kecukupan modal (CAR) 118 bank, menurut profil resiko kisarannya
10-14 persen. Artinya, CAR bank semua memenuhi CAR profil risiko. Paling rendah, secara
individu CAR 11 persen, sementara yang paling tinggi bisa 35 persen. Rata-rata CAR industri
20,19 persen.