Cedula A

MANUAL DE CAPACITACIN CDULA A
Capacitacin y Desarrollo Fuerza de Ventas
Contenido
ndice
Tabla de Especicaciones Antecedentes Histricos Marco Legal Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros Ley Sobre el Contrato de Seguro Captulo I Captulo II Captulo III Captulo IV Captulo V Denicin y Celebracin del Contrato La pliza La prima El riesgo y la realizacin del siniestro Prescripcin 27 30 33 36 42 3 9 11 13
Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas Captulo Primero Captulo Segundo Captulo Tercero Captulo Cuarto Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros Ttulo Primero Captulo nico Ttulo Quinto Captulo I Captulo II Ttulo Sexto Captulo nico Ttulo Sptimo Captulo II De la substanciacin de recurso Vida Individual Accidentes y Enfermedades Gastos Mdicos Seguro de Salud Area: Autos Area: Hogar Martimo y Transportes 78 80 82 92 107 111 116 126 137 150 70 74 67 51 53 58 61
PRUEBA: ASPECTOS GENERALES TABLA DE ESPECIFICACIONES PRUEBA: ASPECTOS GENERALES 1. MARCO JURDICO RESULTADOS DE APRENDIZAJE 1 Identica las autoridades y disposiciones jurdicas que I regulan la actividad aseguradora INTRODUCCION Identica el objeto de las disposiciones legales. Dene los conceptos de aseguradora y mutualista. Identica las operaciones y ramos que autoriza la ley. Identica los requisitos y restricciones que exige la ley y el reglamento de agentes para ser agente de seguros. (Circulares S-1.1, S-1.2, S-1.3, S-1.12.1, S-1.12.2) Seala las prohibiciones que marca la ley para la comercializacin del seguro. II Explica qu debe informar, de acuerdo a la ley, el agente LEY GENERAL DE al asegurado y a la Compaa y de qu manera hacerlo. INSTITUCIONES Explica las diferencias entre contrato de adhesin o no Y SOCIEDADES adhesin MUTUALISTAS DE SEGUROS Captulo II artculos 36b y 41 Identica las infracciones que puede cometer el Agente. Identica de acuerdo a la ley los requisitos para el cobro de comisiones y pago de primas. LGISMS 3,7,23,24,41,42,71,139,139 bis,140,141,142,143 Reglamento 6,9,10,11,13,16,17,27 al 37 Dene los conceptos de: contrato de seguros, prima, riesgo y realizacin del siniestro, y los conceptos relacionados; contratante, beneciario, asegurado, causahabiente. (Ttulo I captulos I, III y IV) (Art. 173) III LEY SOBRE EL (Ttulo II captulo I) CONTRATO DE Explica los siguientes conceptos: inters asegurable para SEGUROS el seguro de daos (Ttulo II Captulo I Arts. 85 y 87) inters asegurable para el seguro de personas (Ttulo III Arts. 151 y 152), prescripcin (Arts. 81 y 82). Explica el concepto de pliza y los requisitos que debe contener la misma. (Ttulo I captulo II) AREA Subrea 2 3 4 CDIGO AG.1.1.1 AG.1.1.2 AG.1.2.1 AG.1.2.2 AG.1.2.3 AG.1.2.4 AG.1.2.5 AG.1.2.6 AG.1.2.7 AG.1.2.8
AG.1.3.1
AG.1.3.2
AG.1.3.3
AREA Subrea
IV REGLAMENTO DE AGENTES (Artculos 1 y 2) DE SEGUROS Identica las caractersticas de la cdula que lo autoriza Y FIANZAS a operar como agente de seguros.
1. MARCO JURDICO RESULTADOS DE APRENDIZAJE 1 Identica qu es un agente de seguros, sus actividades, tipo de agentes y canales alternos de distribucin (bancaseguros, venta directa [Art. 41 LGISMS])
CDIGO AG.1.4.1
AG.1.4.2
(Artculos 14 y 15) Identica el procedimiento de orientacin, conciliacin y V INTRODUCCIN arbitraje. (Ttulo V y Ttulo VI) VI LAVADO DE DINERO AREA Subrea Identica el concepto de lavado de dinero, dnde ocurre y de qu forma opera el lavado de dinero en el sector seguros (Art. 140 LGISMS). Relaciona la documentacin necesaria de identicacin que deber presentar el Asegurado y Contratante y en qu casos deber presentarla. 2. ASPECTOS TCNICOS RESULTADOS DE APRENDIZAJE 1 Explica el concepto de mutualidad, reaseguro y riesgo y su clasicacin. Identica los riesgos asegurables y sus caractersticas (preexistencia). Identica las actitudes del ser humano frente a los riesgos. Explica las formas de compartir el riesgo en el seguro (coaseguro y deducible). Relaciona los conceptos de probabilidad y estadstica y su utilidad en seguros (severidad y frecuencia). Explica el concepto de prima y la metodologa para su clculo considerando la ley de los grandes nmeros y la teora de la probabilidad. Explica los conceptos de participacin de utilidades y dividendos en materia de seguros. Identica los elementos que integran el costo total del seguro y explica en qu consiste cada uno (reservas, gastos de adquisicin, gastos de administracin, reaseguro, utilidad, recargo por pago fraccionado, derechos de pliza).
AG.1.5.1 AG.1.6.1
AG.1.6.2
CDIGO AG.2.1.1 AG.2.1.2 AG.2.1.3 AG.2.1.4 AG.2.2.1 AG.2.2.2 AG.2.2.3
I RIESGO
II COSTO DEL SEGURO
AG.2.2.4
AREA Subrea III SINIESTROS
2. ASPECTOS TCNICOS RESULTADOS DE APRENDIZAJE 1 Identica las obligaciones y derechos del asegurado y la Compaa de seguros al momento del siniestro (declaraciones, agravacin del riesgo, claridad, procedimientos, tiempos, formas de aviso, etc.)
CDIGO
AG.2.3.1
LSCS Arts. 52, 53, 58, 66, 67, 71, 113 al 115, 151 al 192 AREA 3. ASPECTOS OPERATIVOS Subrea RESULTADOS DE APRENDIZAJE 1 Identica la obligatoriedad de contratar y mantener vigente una pliza de responsabilidad civil por errores y omisiones (Circular S-1.5.2). I DEL Identica los requisitos para realizar: cobro de AGENTE primas, cobro de comisiones y cesin de derechos a otros agentes. Reglamento de agentes 23,24,25 y 26 Identica la participacin del agente en los trmites y procesos administrativos en el ciclo de vida de una pliza. II Identica cmo debe estar constituida una Compaa DE LA ASEGURADORA de Seguros (capital mnimo de garanta, requisitos de solvencia y liquidez) LGISMS 29, 46, 50 y 60 III Identica los trmites necesarios para ejercer la actividad ANTE LAS de agente de seguros (alta de SHCP, aprobacin de AUTORIDADES examen ante CNSF, solicitud de expedicin de cdula). AREA 1. VIDA INDIVIDUAL Subrea RESULTADOS DE APRENDIZAJE Relaciona el concepto de Tabla de Mortalidad con el clculo del costo del Seguro Distingue los diferentes tipos de prima (total, nica, extraprima, nivelada, ascendente, decreciente), I descuentos y recargos. BASES Identica el concepto de reserva matemtica y TCNICAS valores garantizados Explica la aplicacin del valor garantizado Identica la designacin correcta de beneciarios Identica el concepto de dividendos
CDIGO AG.3.1.1 AG.3.1.2
AG.3.2.1
AG.3.2.2
AG.3.3.1
CDIGO A.1.1.1 A.1.1.2 A.1.1.3 A.1.1.4 A.1.1.5 A.1.1.6
1. VIDA INDIVIDUAL RESULTADOS DE APRENDIZAJE 1 2 Explica las principales condiciones generales (Indisputabilidad, benecios, cambio de plan, seguro de menores, carencia de restricciones, contenido de la pliza, rescisin de contrato) (Ttulo III LSCS) Distingue los diferentes tipos de planes(temporal, Ordinario de Vida, Vida Pagos Limitados, Dotal) III TIPOS DE Explica las opciones de inversin y administracin en PLANES el seguro de vida (Fondos de inversin, deicomisos y otras alternativas de inversin) Explica los benecios adicionales y sus exclusiones IV BENEFICIOS, (muerte accidental, prdidas orgnicas, accidente CLAUSULAS colectivo, exencin del pago de primas, benecios ADICIONALES de incapacidad , rentas y ltimos gastos) Identica la documentacin, condiciones y trmites necesarios para la indemnizacin. V INDEMNIZACIN Identica las diferentes formas de liquidacin (vida individual y pensiones privadas) AREA 2. ACCIDENTES Y ENFERMEDADES Subrea RESULTADOS DE APRENDIZAJE 1 2 Identica los conceptos de: prdidas orgnicas, muerte accidental, edades de contratacin, gastos mdicos y I temporalidad. ACCIDENTES Identica los elementos principales que determinan el PERSONALES costo del seguro Identica las coberturas y exclusiones Dena los conceptos relacionados con el ramo (preexistencia, periodo de espera, antigedad, enfermedad, red y proveedores mdicos, perodo de benecios, gasto usual y acostumbrado) II Distinga la aplicacin de deducible y coaseguro GASTOS MDICOS Explica las condiciones generales de la pliza (gastos MAYORES cubiertos y gastos excluidos, edades de contratacin, padecimientos y tratamientos excluidos, territorialidad) Explica el sistema de pago de reclamaciones (pago directo, reembolso)
AREA Subrea II CONDICIONES GENERALES DE LA PLIZA
CDIGO A.1.2.1 A.1.3.1 A.1.3.2
A.1.4.1 A.1.5.1 A.1.5.2 3 4 CDIGO A.2.1.1 A.2.1.2 A.2.1.3 A.2.2.1 A.2.2.2 A.2.2.3 A.2.2.4
AREA Subrea
III SALUD
2. ACCIDENTES Y ENFERMEDADES RESULTADOS DE APRENDIZAJE 1 2 Diferencia los conceptos de: previsin, Seguro de Gastos Mdicos y Seguro de Salud Identica los elementos principales que determinan el costo del seguro, incluyendo el concepto de copago. Explica los principales requisitos de suscripcin y seleccin de riesgos Identica el papel que desempea la Secretara de Salud y la CONAMED en el seguro de salud. Identica el procedimiento de orientacin y arbitraje en la CONAMED. Explica las condiciones generales de Salud (cobertura bsica, naturaleza del riesgo, gastos cubiertos y excluidos, prescripcin, renovacin y preexistencia) Distingue la diferencia entre servicios mdicos de primer contacto y niveles de atencin mdica. Identica el procedimiento de atencin de reclamos, indemnizacin y reembolso.
CDIGO A.2.3.1 A.2.3.2 A.2.3.3 A.2.3.4 A.2.3.5 A.2.3.6 A.2.3.7 A.2.3.8
CDULA A
ANTECEDENTES HISTRICOS
MARCO LEGAL
LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS.
ANTECEDENTES HISTRICOS
El seguro en Mxico no es un sector nuevo. En la historia de las civilizaciones el seguro ha estado presente como un instrumento de previsin, aunque su marco legal se desarroll muchos aos despus. En la poca prehispnica en Yucatn, los mayas practicaban el principio de indemnizacin y pago de deudas, heredndolas a los familiares si stas no eran cubiertas por el deudor. Netzahualcyotl, Rey de Texcoco, entregaba parte de sus rentas a los pobres, y cuidaba a sus guerreros que moran o quedaban mutilados extendiendo una ayuda a sus familiares. En la Nueva Espaa se aplicaba el principio de indemnizacin establecido en las Ordenanzas del Consulado de la Universidad de los Mercaderes de la Nueva Espaa, que rigieron de 1604 hasta 1854. En el Cdigo de Lares se respet dicho principio. A nales del siglo XVIII y bajo el reinado de Carlos III se construy en Mxico el Castillo de Chapultepec, se dota a la ciudad de iluminacin, se construye el Palacio de Minera y queda terminada la Catedral Metropolitana. El comercio con Nueva Espaa y con Oriente, es el principio del nacimiento de prcticas de aseguramiento bajo las modalidades de transporte de mercancas. El mar dio origen al seguro en Mxico, y el Puerto de Veracruz fue su principal promotor. En 1789 nace la primera compaa de seguros denominada Compaa de Seguros Martimos de la Nueva Espaa, con un capital inicial de 230 mil duros y su existencia fue de slo 5 aos, aunque en 1802 se restablece nuevamente En 1851 se establece en Mxico Wattson Phillips y Ca. Sucessors, S.A. con ocinas en Veracruz, Buenos Aires y Londres. Su estancia en Mxico fue hasta 1935, cuando transri su cartera a El Mundo, Compaa Mexicana de Seguros. En 1854 Santa Ana establece el Cdigo de Comercio, en cuyo segundo captulo se mencionan las clusulas sobre valor real, guerra y la quiebra, deniendo adems en una de ellas, la gura del agente. Maximiliano de Habsburgo funda la primer compaa de seguros de personas llama La Bienhechora, en la que se cubra a las mujeres con un extra premio. Hoy se le otorgan descuentos y planes especiales.
En 1870 Benito Jurez promulga el Cdigo Civil en el que queda normado denido el contrato de seguro, y el 18 de diciembre de 1892, Porrio Daz promulga la primer Ley del Seguro, conocida como Ley del Timbre ya que el impuesto equivala al 4% de las primas cobradas.
En 1897 se funda la Asociacin Mexicana de Agentes de Seguros contra Incendio por los agentes de las 17 aseguradoras extranjeras que operaban en Mxico, para elaborar la primera tarifa de incendio. En 1910 surge el Departamento del Seguro en la Secretara de Hacienda, lo que 36 aos despus, se convertira en la Comisin Nacional de Seguros. El 25 de agosto de 1935, el Genera Lzaro Crdenas promulga la segunda Ley General del Seguro en Mxico, denominada Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, y el 31 de agosto de 1935, la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Por primera vez en dicha ley, se obligaba a las aseguradoras nacionales o extranjeras a invertir las reservas determinadas en nuestro pas, lo que deton la salida de las extranjeras al no estar de acuerdo en dicho ordenamiento. De 86 aseguradoras existentes, slo 7 eran mexicanas.
En el lapso de 18 aos se fundaron 48 aseguradoras para sumar 68 en total. Se crea el IMSS el 19 de enero de 1943, y el 14 de septiembre de 1946 se crea la Comisin Nacional de Seguros, la cual se fusiona en 1972 con la Bancaria (fundada en 1925), para constituir la Comisin Nacional Bancaria y de Seguros. El 21 de septiembre de 1955 se promulga el Reglamento de Agentes de Seguros. Finalmente el 3 de enero de 1992, se conforma la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Actualmente el mercado mexicano de seguros se compone de casi 80 compaas, de las cuales casi un 80% son extranjeras. En esta pequea resea histrica podemos advertir que el seguro en Mxico se funda hace casi 200 aos, constituyendo en nuestros das uno de los pilares del sector nanciero del pas.
Las leyes que lo rigen y que estudiaremos a continuacin, son:
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS). Ley Sobre el Contrato de Seguro (LSCS). Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas (RASF).
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Cdula A Antecedentes Histricos
MARCO LEGAL:
Corno hemos revisado, el seguro en Mxico es un sector con ms de 200 aos de historia. Actualmente se encuentra totalmente regulado por autoridades que dependen de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, ya que son instituciones que otorgan un servicio nanciero a sus usuarios.
La actividad aseguradora implica los siguientes aspectos: a) Econmico.- Ya que su funcin es resarcir prdidas a travs de la entrega de un capital que se conforma de las aportaciones que el asegurado hace a la aseguradora, y que son sumadas a las que otras personas tambin hacen. b) Jurdico.- Ya que debe regirse por leyes que regulen a las Instituciones que lo practican, las personas que lo adquieren y aquellas que se dedican a intermediarlo. c) Tcnico.- Ya que el manejo de los recursos est relacionado con los clculos de mortalidad y/o supervivencia que las personas tienen, de acuerdo a su edad, salud, actividad y dems situaciones previstas en instrumentos estadsticos utilizados para determinar la probabilidad de que cualquiera de los sucesos amparados pueda llegar a presentarse.
Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores: Contratante.- Persona fsica o moral que contrata una pliza de seguro. Asegurado.- Persona fsica o bienes que son protegidos por medio de la pliza de seguro. Intermediario o agente.- Persona fsica o moral que se dedica a la intermediacin de los contratos de seguros. Asegurador.- Persona moral que acepta la transferencia de los riesgos que los asegurados hacen a ella. Ajustador o valuador.- Persona fsica o moral que se dedica al peritaje y valuacin de los daos ocasionados por la consecucin de un riesgo. Reaseguro.- Persona moral que acepta parte de los riesgos cedidos por el asegurador principal con el n de reducir su acumulacin. Autoridad.- Persona moral que autoriza, regula, vigila y sanciona las operaciones y actividades desarrolladas por los actores de la actividad aseguradora.
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La empresa aseguradora es una sociedad mercantil con nes lucrativos, que conforme a la legislacin mexicana, se constituye como persona moral para brindar el servicio de aseguramiento a los usuarios, teniendo una funcin social importante en el desarrollo econmico de las familias y del pas.
Las autoridades que regulan al sector son las siguientes: Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP).- Quien otorga las autorizaciones para operar a las aseguradoras, aanzadoras, reaseguradoras y reaanzadoras, y determina la forma de constitucin, operacin y liquidacin de dichas entidades. Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).- Quien vigila y aplica sanciones a aseguradoras por orden de la SHCP, otorga la autorizacin y regula la actividad de los intermediarios, y brinda asesora a los usuarios. Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).- Quien asesora, protege y deende los derechos de los usuarios de los servicios nancieros cuando se presentan controversias entre stos y dichas instituciones. Los contratos de seguros que se utilizan regularmente en el sector nanciero son los denominados Contratos de Adhesin, llamados as ya que las condiciones del contrato son denidas por la aseguradora de manera unilateral.
El asegurado slo se adhiere a ellas sin poder modicarlas a su gusto, ni poder negociarlas con la aseguradora en ninguna forma. Los contratos son revisados y autorizados por las autoridades (SHCP, CNSF) y son aplicados y llevados a cabo por las aseguradoras. Cuando existen controversias en la aplicacin de los mismos, es necesario recurrir a algunas autoridades (CONDUSEF) para conciliar los intereses o sujetarse a los procesos jurdicos necesarios a n de defender sus respectivos derechos. As, las aseguradoras son autorizadas por la Secretara y vigiladas por la Comisin. Los agentes son autorizados por la Comisin para intermediar los productos de seguros que, por medio de los contratos de adhesin que las aseguradoras ofrecen, los usuarios los adquieren buscando transferir sus riesgos a la empresa aseguradora por medio de la intermediacin de los agentes. Al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el asegurado o sus beneciarios podrn recibir las indemnizaciones correspondientes amparadas en l, y si no lo reciben por causas ilegtimas, podrn inconformarse ante la autoridad competente (CONDUSEF). Revisemos ahora el contenido de los principales artculos de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
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Cdula A Marco Legal
LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS.

Ttulo Preliminar Disposiciones Generales
Artculo 1.La presente Ley es de inters pblico y tiene por objeto regular la organizacin y funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que las mismas podrn realizar; as como las de los agentes de seguros y dems personas relacionadas con la actividad aseguradora, en proteccin de los intereses del pblico usuario de los servicios correspondientes. Las Instituciones Nacionales de seguros se regirn por sus leyes especiales, y a falta de stas o cuanto en ellas no est previsto, por lo que establece la presente Ley.
Artculo 2.La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Ser el rgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta Ley y en general para todo cuanto se reere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros. Para stos efectos, podr solicitar cuando as lo estime conveniente la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de Mxico o de algn otro organismo o dependencia en relacin de la naturaleza de los casos que lo ameriten. Competer exclusivamente a la mencionada Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, la adopcin de todas las medidas relativas a la creacin y al funcionamiento de las instituciones nacionales de seguros. En la aplicacin de la presente Ley, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico con la intervencin, que en su caso, corresponda a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, deber procurar un desarrollo equilibrado del sistema asegurador, y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.
Artculo 3.En materia de actividad aseguradora: 1.- Se prohibe a toda persona fsica o moral distinta a las sealadas en el artculo l de esta Ley, la prctica de cualquier operacin activa de seguros en territorio mexicano. Para efectos de esta Ley, se considera que se realiza una operacin activa de seguros cuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por las partes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero se obliga a resarcir a otra un dao, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero. No se considera operacin activa de seguros la comercializacin a futuro de bienes o servicios, cuando el cumplimiento de la obligacin convenida, no obstante que dependa de la realizacin de un acontecimiento futuro e incierto, se satisfaga con recursos e instalaciones propias de quien ofrece el bien o el servicio y sin que se comprometa a resarcir algn dao o a pagar una prestacin en dinero.
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II.-
Se prohbe contratar con empresas extranjeras: 1) Seguros de personas cuando el asegurado se encuentre en la Repblica al celebrarse el contrato. 2) (Derogado). 3) Seguros de cascos de naves, aeronaves y de cualquier clase de vehculos, contra riesgos propios del ramo martimo y de transportes, siempre que dichas naves, aeronaves o vehculos sean de matrcula mexicana o propiedad de personas domiciliadas en la Repblica; 4) Seguros de crdito, cuando el asegurado est sujeto a la legislacin mexicana. 5) Seguros contra la responsabilidad civil, derivada de eventos que puedan ocurrir en la repblica; y 6) Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano. No se considerarn como tales los seguros que no residentes en territorio mexicano contraten fuera del mismo para sus personas o sus vehculos, para cubrir riesgos durante sus internaciones eventuales.
III.-
En los siguientes casos, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr exceptuar de lo dispuesto en fracciones anteriores: 1) A las empresas extranjeras que previa autorizacin de la citada Secretara y cumpliendo con los requisitos que la misma establezca, celebren contratos de seguros en territorio nacional, que amparen aquellos riesgos que slo pueden ocurrir en los pases extranjeros en donde estn autorizadas para prestar servicios de seguros. La Secretara de Hacienda y Crdito pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr revocar la autorizacin otorgada en los trminos del prrafo anterior, cuando considere que estn en peligro los intereses de los usuarios de los servicios de aseguramiento, oyendo previamente a la empresa de que se trate; y 2) A la persona que compruebe que ninguna de las empresas aseguradoras facultadas para operar en el pas, pueda o estime conveniente realizar determinada operacin de seguro que les hubiera propuesto. En este caso, se otorgar una autorizacin especca para que la contrate con una empresa extranjera directamente o a travs de una institucin de seguros del pas y
IV.-
Se prohbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorio nacional, por cualquier medio pblico o privado, las operaciones a que se reere el primer prrafo de la fraccin I y la fraccin II de este artculo, as como seguros sobre bienes que se transporten de territorio mexicano a territorio extranjero o viceversa. Los contratos concertados contra las prohibiciones de este artculo, no producirn efecto legal alguno, sin perjuicio del derecho del contratante o asegurado de pedir el reintegro de las primas pagadas e independientemente de las responsabilidades en que incurra la persona o entidad de que trate, frente al contratante, asegurado o beneciario o sus causahabientes, de buena fe y de las sanciones a que se haga acreedora dicha persona o entidad en los trminos de esta Ley.
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Cdula A Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
Lo dispuesto en el prrafo anterior no esa aplicable a los seguros contratados con la autorizacin especca de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, a que se reere este artculo.
Artculo 4.Se consideran operaciones de seguros, sujetas a las disposiciones de las leyes mexicanas, las que se celebren en territorio nacional. Las operaciones previstas en el inciso 1) de la fraccin III del artculo anterior no estarn sujetas al rgimen que la misma establece para las instituciones y sociedades mutualistas de seguros.
Artculo 5.Para organizarse y funcionar como institucin o sociedad mutualista de seguros se requiere autorizacin del Gobierno Federal, que compete otorgar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
Artculo 7.Las autorizaciones para organizarse y funcionar como institucin o sociedad mutualista de seguros, son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirn a una o ms de las siguientes operaciones de seguros: I.II.Vida. Accidentes y Enfermedades, en alguno de los ramos siguientes: a) Accidentes Personales b) Gastos Mdicos y c) Salud. III.Daos en alguna o algunos de los ramos siguientes: a) b) c) d) e) f) g) h) i) Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales Martimo y Transportes Incendio Agrcola y de Animales Automviles Crdito Diversos Terremoto y otros riesgos catastrcos; y Los especiales que declare la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, conforme a lo dispuesto por el artculo 9 de esta Ley.
Las autorizaciones podrn otorgarse tambin para practicar exclusivamente el reaseguro, en alguna o algunas de las operaciones mencionadas en este artculo o conforme a lo sealado en el artculo 76-A de esta Ley. Una misma institucin no podr contar con autorizacin para sealar las operaciones sealadas en las fracciones 1 y III de este artculo. Tratndose de seguros relacionados con contratos de seguros que tengan como base planes de pensiones o de supervivencia derivados de las leyes de la seguridad social y a las que se reere el prrafo segunda de la fraccin I del artculo 8 de esta Ley, las autorizaciones se otorgarn slo a instituciones de seguros que las practiquen de forma exclusiva, sin que las mismas se les pueda autorizar cualquiera otra operacin de las sealadas en este artculo. En el ramo de salud a que se reere el inciso c) fraccin II de este artculo y la fraccin V del artculo 8 de esta Ley slo deber practicarse por instituciones de seguros autorizadas exclusivamente para ese efecto y a las cuales
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nicamente se les podr autorizar a practicar, de manera adicional, el ramo de Gastos Mdicos. La operacin y desarrollo del ramo de salud estar sujeto a las disposiciones de carcter general que emita la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas y la Secretara de Salud, segn corresponda.
Artculo 8.Los seguros comprendidos dentro de la enumeracin de operaciones y ramos del artculo anterior, son los siguientes: I.Para las operaciones de Vida, los que tengan como base del contrato riesgos que puedan afectar la persona del asegurado en su existencia. Se considerarn comprendidos dentro de estas operaciones los benecios adicionales que, basados en la salud o en accidentes personales, se incluyen en plizas regulares de seguros de vida. Tambin se considerarn comprendidos dentro de estas operaciones, los contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones o de supervivencia relacionados con la edad, jubilacin o retiro de las personas, ya sea bajo esquemas privados o derivados de las leyes de seguridad social. II.Para los seguros de Pensiones Derivados de las Leyes de Seguridad Social, el pago de las rentas peridicas durante la vida del asegurado o las que correspondan a sus beneciarios de acuerdo con los contratos de seguro celebrados en los trminos de la ley aplicable; Para el ramo de Accidentes Personales, los contratos de seguro que tengan como base la lesin o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia de un evento externo, violento, sbito y fortuito; Para el ramo de Gastos Mdicos, los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los gastos mdicos, hospitalarios y dems que sean necesarios para la recuperacin de la salud o vigor vital del asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad; Para el ramo de Salud, los contratos de seguros que tengan como objeto la prestacin de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, a travs de acciones que se realicen en benecio del asegurado;
III.-
IV.-
V.-
VI.- Para el ramo de Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales, el pago de la indemnizacin que el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un dao previsto en el contrato de seguro; VII.- Para el ramo de Martimo y Transportes, el pago de la indemnizacin por los daos y perjuicios que sufran los muebles y semovientes objeto del traslado. Pueden igualmente asegurarse los cascos de las embarcaciones y los aeroplanos, para obtener el pago de la indemnizacin que resulte por los daos o la prdida de unos u otros, o por los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo de su funcionamiento. En estos casos, se podr incluir en las plizas regulares que se expidan el benecio adicional de la responsabilidad civil;
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VIII.- Para el ramo de Incendio, los que tengan por base la indemnizacin de todos los daos y prdidas causados por incendio, explosin, fulminacin o accidentes de naturaleza semejante; lX.- Para el ramo Agrcola y de Animales, el pago de indemnizaciones o resarcimiento de inversiones, por los daos o perjuicios que sufran los asegurados por la prdida total o parcial de los provechos esperados de la tierra o por muerte, prdida o daos ocurridos a sus animales; X.Para el ramo de Automviles, el pago de la indemnizacin que corresponda a los daos o prdida del automvil y a los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo del uso del automvil. Las instituciones y sociedades mutualistas de seguros, que se dediquen a este ramo, podrn en consecuencia, incluir en las plizas regulares que expidan, el benecio de la responsabilidad civil.
Xl.- Para el ramo de seguro de Crdito, el pago de la indemnizacin de una parte proporcional de las prdidas que sufra el asegurado como consecuencia de la insolvencia total o parcial de sus clientes deudores por crditos comerciales. XII.- Para el ramo de Diversos, el pago de la indemnizacin debida por daos y perjuicios ocasionados a personas o casas por cualquier otra eventualidad. XIII.- Para el ramo de Terremoto y otros riesgos catastrcos, los contratos de seguros que amparen daos y perjuicios ocasionados a personas o cosas como consecuencia de eventos de periodicidad y severidad no predecibles que al ocurrir, generalmente producen una acumulacin de responsabilidades para las empresas de seguros por su cobertura.
Artculo 9.Queda facultada la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, para resolver que riesgos pueden cubrirse dentro de cada una de las operaciones o ramos mencionados en el artculo anterior, siempre que los riesgos no enumerados tengan las caractersticas tcnicas de los consignados para cada operacin o ramo; as como para sealarlos ramos en que pueda incluirse el benecio adicional de la responsabilidad civil. Cuando alguna clase de riesgos de los comprendidos en los ramos a que se reere el artculo anterior, adquiera una importancia tal que amerite considerarlo como ramo independiente, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr declarar esa clase como ramo especial para los artculos 7 y 8 de esta ley.
Artculo 10.Para efectos de esta Ley se entiende: I.Por coaseguro, la participacin de dos o ms empresas de seguros en un mismo riesgo en virtud de contratos directos realizados por cada uno de ellos con el asegurado; Por reaseguro, el contrato en virtud del cual una empresa de seguros toma a su cargo tota] o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daos que excedan de la cantidad asegurada por el asegurado directo;
II.-
II Bis.- Por reaseguro nanciero, el contrato en virtud del cual una empresa de seguros, en los trminos de la fraccin II del presente artculo, realiza una
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transferencia signicativa de riesgo de seguro, pactando como parte de la operacin la posibilidad de recibir nanciamiento del reasegurador; III.Por contraseguro, el convenio en virtud del cual una empresa de seguros se obliga a reintegrar al contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas, cuando se cumplan determinadas condiciones.
Artculo 23.Para efectos de esta Ley, se considerarn agentes de seguros las personas fsicas o morales que intervengan en la contratacin de seguros mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o modicarlos, segn la mejor conveniencia de los contratantes. La intermediacin de contratos de seguro que no tengan el carcter de contratos de adhesin, est reservada exclusivamente a los agentes de seguros; la intermediacin de los que tengan ese carcter tambin podr realizarse a travs de las personas morales previstas en el ltimo prrafo del artculo 41 de esta Ley. Para el ejercicio de la actividad de agente de seguros, se requerir autorizacin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. La propia Comisin, previa audiencia de la parte interesada, podr suspender dicha autorizacin hasta por dos aos o revocarla, adems de aplicar amonestaciones y multas a dichos agentes, en los trminos de esta Ley y del reglamento respectivo. Las autorizaciones sern para uno o varias operaciones o ramos; sin embargo, tratndose de la intermediacin en seguros de Pensiones derivados de las Leyes de Seguridad Social, las autorizaciones slo se otorgarn para intermediar estos seguros respecto de una sola institucin de seguros, adems de que se podrn otorgar autorizaciones para el ejercicio de su actividad en otras operaciones o ramos, con diversas instituciones. Las autorizaciones tendrn el carcter de intransferibles y podrn otorgarse a las siguientes personas cuando satisfagan los requisitos que se establezcan en el reglamento respectivo: a) Personas fsicas vinculadas a las instituciones de seguros por una relacin de trabajo para desarrollar la actividad; b) Personas fsicas que se dediquen a esta actividad con base en contratos mercantiles; y c) Personas morales que se constituyan para operar en esta actividad. Las actividades que realicen los agentes de seguros se sujetarn a las disposiciones de esta Ley y del Reglamento respectivo, o las orientaciones de poltica general que en materia aseguradora y para el debido cumplimiento de lo previsto en el artculo 24 siguiente, seale la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico mediante reglas de carcter general, as como a la inspeccin y vigilancia de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas; le ser, adems aplicable lo dispuesto por el artculo 71 de esta Ley. Los agentes de seguros debern reunir los requisitos que exija el Reglamento respectivo, pero en ningn caso podr autorizarse a personas que por su posicin o por cualquier circunstancia puedan ejercer coaccin para contratar seguros. Los agentes de las instituciones de seguros darn aviso a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, por lo menos con diez das de anticipacin, del establecimiento, cambio de ubicacin y clausura de sus ocinas. De igual manera darn aviso a los asegurados.
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Artculo 24.Los agentes de seguros debern informar de manera amplia y detallada a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada. Asimismo, proporcionarn a la institucin de seguros, la informacin autntica que sea de su conocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se proponga a n de que la misma pueda formar juicio sobre sus caractersticas y jar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas. En el ejercicio de sus actividades debern apegarse a la informacin que proporcionen las instituciones para este efecto, as como a sus tarifas, plizas, endosos, planes de seguros y dems circunstancias tcnicas utilizadas por las instituciones de seguros en trminos de los artculos 36, 36-A, 36-B, 36-C y 36-D de esta Ley. Los agentes de seguros no podrn intervenir en la contratacin de los seguros que determine el Reglamento respectivo, cuando su intervencin pueda implicar situaciones de coaccin o falta a las prcticas profesionales generalmente aceptadas en el desarrollo de la actividad. Los agentes de seguros no proporcionarn datos falsos de las instituciones de seguros, ni detrimentes o adversos en cualquier forma para las mismas.
Artculo 29.Las Instituciones de seguros debern ser constituidas como sociedades annimas de capital jo o variable, con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles, en cuanto no est previsto en esta Ley, a lo siguiente: I.- Debern contar con un capital mnimo pagado por cada operacin o ramo que se les autorice, expresado en Unidades de Inversin, el cul deber cubrir en moneda nacional en el plazo previsto en esta fraccin y que ser determinada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico durante el primer trimestre de cada ao, para lo cual debern considerarse, entre otros aspectos, los recursos que sean indispensables para apoyar la adecuada prestacin del servicio que representa la actividad aseguradora, la suma de los capitales pagados y reservas de capital con que opere el conjunto de instituciones que integren el sistema asegurador, la situacin econmica del pas y el principio de procurar el sano y equilibrado desarrollo del sistema y una adecuada competencia. El capital mnimo deber estar totalmente suscrito y pagado a ms tardar el 30 de junio de cada ao en que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico lo haya jado. Cuando el capital social exceda del mnimo deber estar pagado cuando menos en un 50% siempre que este porcentaje no sea menor del mnimo establecido. Cuando una institucin de seguros no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se proceder de acuerdo a lo previsto en el artculo 74 de esta Ley. La capitalizacin que se derive de utilidades y supervit por revaluacin de inmuebles se ajustarn a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Tratndose de sociedades de capital variable, el capital mnimo obligatorio estar integrado por acciones sin derecho a retiro. El monto del capital con derecho a retiro, en ningn caso podr ser superior al capital pagado sin derecho a retiro.
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I Bis. En razn del origen de los accionistas que suscriben su capital, las instituciones podrn ser: a) De capital total o mayoritariamente mexicano, o; b) De capital total o mayoritariamente extranjero, en cuyo caso se les considerar como liales de Instituciones Financieras del Exterior.
Artculo 41.Las instituciones de seguros slo podrn pagar comisiones y cualquier otra compensacin por la contratacin de seguros a agentes de seguros, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a la institucin. Las instituciones de seguros podrn tomando en cuenta las condiciones de contratacin o caracterstica de los riesgos que cubran los seguros, aplicar total o parcialmente las comisiones establecidas para los agentes en benecio del asegurado o contratante, en su caso, procurando en todo momento el desarrollo de planes de seguros. En este supuesto, las instituciones debern especicar en la pliza el monto de la reduccin de primas que correspondan a la aplicacin total o parcial de las citadas comisiones. En los seguros que se formalicen a travs de contratos de adhesin, excepto los que se reeran a seguros de pensiones derivados de las leyes de la seguridad social, la contratacin podr realizarse a travs de una persona moral, sin la intervencin de un agente de seguros. Las instituciones podrn pagar o compensar a las citadas personas morales servicios distintos a los que esta Ley reserva a los agentes de seguros; para ello debern suscribir contratos de prestacin de servicios cuyos textos debern registrarse previamente ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, la que dentro de un plazo de quince das hbiles siguientes a la recepcin de la documentacin podr negar el registro, cuando a su juicio los contratos no se apeguen a las disposiciones jurdicas aplicables y podr ordenar las modicaciones o correcciones necesarias, prohibiendo su utilizacin hasta en tanto no se lleven a cabo los cambios ordenados. En caso de que la citada Comisin no formule observaciones dentro del plazo sealado, se entender que los documentos han quedado registrados y no existir inconveniente para su utilizacin.
Artculo 42.Los agentes de seguros slo podrn cobrar primas contra el recibo ocial expedido por las instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las aseguradoras. Cuando un agente de seguros, vinculado a una institucin de seguros por una relacin laboral o un contrato mercantil o por cuyo conducto la propia institucin haya aceptado la contratacin de seguros, entregue a una persona recibos o documentos ociales para la solicitud o contratacin de seguros, obligar a la institucin en los trminos que se hayan establecido en dichos documentos. Los recibos ociales entregados en los trminos del prrafo anterior por un agente, amparando un contrato de seguros en el que se identiquen los riegos cubiertos, obligarn igualmente a la institucin aseguradora. Slo podr celebrar contratos a nombre y por cuenta de una institucin aseguradora el agente de seguros designado expresamente por sta para actuar como su apoderado.
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Artculo 46.Las instituciones de seguros debern constituir las siguientes reservas tcnicas: I.II.Reservas de riesgos en curso; Reservas para obligaciones pendientes de cumplir;
III.- (Derogada el 16/01/02); IV.- Las dems prevista en la Ley.
Artculo 47.Las reservas de riesgos en curso que debern constituir las instituciones, por los seguros o reaseguros que practiquen, sern: I.- Para los seguros de vida en los cuales la prima sea constante y la probabilidad de siniestro creciente con el tiempo, la reserva matemtica de primas correspondientes a las plizas en vigor en el momento de la valuacin, as como los gastos de administracin derivados del manejo de la cartera, calculada con mtodos actuariales basados en la aplicacin de estndares generalmente aceptados. Las instituciones de seguros debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la propia Comisin. En ningn caso la reserva a que se reere el prrafo anterior ser menor de la que resulte de aplicar el mtodo actuarial, cuyas condiciones tcnicas generales sealar la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas mediante las disposiciones de carcter general que se reere esta fraccin. II.- Para los seguros de vida temporales a un ao, el monto de recursos sucientes para cubrir los siniestros esperados derivados de la cartera de riesgos en vigor de la institucin, as como los gastos de administracin derivados del manejo de la cartera, calculado con mtodos actuariales basados en la aplicacin de estndares generalmente aceptados. Las instituciones de seguros debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la propia Comisin.
Artculo 50.Las reservas para obligaciones pendientes de cumplir sern: I.- Por plizas vencidas, por siniestros ocurridos, y por repartos peridicos de utilidades, el importe total de las sumas que deba desembolsar la institucin, al vericarse la eventualidad prevista en el contrato, debiendo estimarse conforme a las bases siguientes: a) Para las operaciones de vida, las sumas aseguradas en las plizas respectivas, con ajustes que procedan, de acuerdo con las condiciones del contrato. En obligaciones pagaderas a plazos, el valor presente de los pagos futuros, calculado al tipo de inters que je la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Tratndose de rentas, el monto de las que estn vencidas y no se hayan cobrado. b) Daos.
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c) Para las operaciones de accidentes y enfermedades se proceder como en las de vida, cuando se trate de capitales o rentas aseguradas por muerte o incapacidad y como en las de daos en los dems casos. II.- Por siniestros ocurridos y no reportados, as como por los gastos de ajuste asignados al siniestro de que se trate, las sumas que autorice anualmente la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas a las instituciones, considerando la experiencia de siniestralidad de la institucin y tomando como base los mtodos actuariales de clculo de cada compaa que en su opinin sean los ms acordes con las caractersticas de su cartera. Estas reservas se constituirn conforme a lo que seale la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico mediante reglas de carcter general y slo podrn utilizarse para cubrir siniestros ocurridos y no reportados, as como gastos de ajuste asignados al siniestro.
Artculo 52.La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr ordenar, mediante reglas de carcter general, la constitucin de reservas tcnicas especiales cuando, a su juicio, sean necesarias para hacer frente a posibles prdidas u obligaciones presentes o futuras a cargo de las instituciones, distintas a las especicadas en las fracciones I a III del artculo 46 de este ley, o para reforzar las reservas.
Artculo 53.Las Instituciones de seguros calcularn y registrarn las reservas a que se reere el artculo 46 de esta ley de manera mensual y al 31 de diciembre de cada ao para efectos de balance, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 55. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr ordenar que en cualquier momento se haga una valuacin de dichas reservas y las instituciones estarn obligadas a registrarlas e invertirlas de inmediato, conforme a los resultados que arroje dicha estimacin por cada operacin y ramo. La valuacin de las reservas tcnicas deber apegarse a los estndares de prctica actuarial que al efecto seale la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, mediante disposiciones de carcter general. La valuacin de las reservas tcnicas deber ser elaborada y rmada por un actuario con cdula profesional que adems cuente con la certicacin vigente emitida para este propsito por el colegio profesional de la especialidad o acredite ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas que tiene los conocimientos requeridos para este efecto.
Artculo 60.Las instituciones de seguros, sin perjuicio de mantener el capital mnimo pagado previsto en el artculo 29, fraccin 1 de esta Ley, deben mantener recursos de capital sucientes para cubrir el requerimiento de capital mnimo de garanta que resulte de aplicar los procedimientos de clculo que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico determine mediante reglas de carcter general. Las reglas generales que conforme a este artculo dicte la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico debern propiciar la consecucin de los objetivos siguientes: I.- El adecuado apoyo de los recursos patrimoniales en relacin a los riesgos y a las responsabilidades que asuman por las operaciones que efecten las instituciones, as como a los distintos riesgos a que estn expuestos;
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II.- El desarrollo de polticas adecuadas para la seleccin de riesgos en la contratacin de seguros, as como para la dispersin de reaseguradores en las operaciones de cesin y aceptacin de reaseguro y de reaanzamiento; III.-El apropiado nivel de recursos patrimoniales, en relacin a los riesgos nancieros que asuman las instituciones, al invertir los recursos que mantengan con motivo de sus operaciones, y; IV.- La determinacin de los supuestos y de los recursos de capital que las instituciones debern mantener con el propsito de hacer frente a situaciones de carcter excepcional que pongan en riesgo su solvencia o estabilidad, derivados tanto de la operacin particular de las instituciones como de condiciones de mercado.
Artculo 71.La propaganda o publicidad que las instituciones de seguros efecten en territorio nacional o en le extranjero, se sujetarn a las disposiciones de carcter general que dicte la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Tales disposiciones debern propiciar que la propaganda o publicidad se exprese en forma clara y precisa, a efecto de que no se induzca al pblico al engao, error o confusin sobre la prestacin de los servicios de las instituciones de seguros. La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas podr ordenar previa audiencia de la parte interesada, la modicacin o suspensin de la propaganda o publicidad, cuando considere que no se sujeta a lo previsto en este artculo.
Artculo 139.Las sanciones correspondientes a las infracciones previstas en sta Ley, as como a las disposiciones que de ella emanen, sern impuestas administrativamente por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas de acuerdo a lo siguiente: VII.- Multa de 100 a 8000 das de salario a la institucin de seguros, o sus empleados o a los agentes de seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen algn otro benecio no estipulado en la pliza, como aliciente para tomar o conservar un contrato de seguro; VIII.- Multa de 1000 a 8000 das de salario, independientemente de las responsabilidades civiles o penales en que incurran, a los Agentes de Seguros o funcionarios o empleados de una institucin o sociedad mutualista de seguros, que proporcionen datos falsos o detrimentes adversos, respecto a las instituciones o sociedades mutualistas de seguros o en cualquier forma hicieren competencia desleal a instituciones o sociedades mutualistas de seguros; XI.- Multa de 500 a 2500 das de salario, a la persona que acte como agente de seguros, intermediario de reaseguro, ajustador de seguros, representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se reere el artculo 69 Bis de esta ley, que opere sin la autorizacin correspondiente. Multa de 500 a 2500 das de salario, al agente de seguros, representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se reere el artculo 69 Bis de esta Ley, que al amparo de su autorizacin permitan que un tercero realice las actividades que les estn reservadas.
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XXI.- Multa de 200 a 5000 das de salario, si las disposiciones violadas de esta Ley, as como a las que de ella emanen, no tienen sancin especialmente sealada en la misma.
Artculo 140.Para proceder penalmente por delitos previstos en los artculos 141 al 146 y 147 al 147 Bis 2 de esta Ley, ser necesario que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico formule peticin, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas; tambin se proceder a peticin de la institucin o sociedad mutualista de seguros ofendidas, o de quien tenga inters jurdico. Las multas previstas en este captulo, se impondrn a razn de das de salario. Para calcular su importe se tendr como base el salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento de realizarse la conducta sancionada. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, dictar disposiciones de carcter general que tengan como nalidad establecer medidas y procedimientos para prevenir y detectar en las instituciones y sociedades mutualistas de seguros, actos u operaciones, que puedan ubicarse en los supuestos de artculo 400 bis del Cdigo Penal para el Distrito Federal en Materia de Fuero Comn y para toda la Repblica en Materia de Fuero Federal, incluyendo la obligacin de presentar a esa Secretara por conducto de la citada Comisin, reportes peridicos sobre las operaciones y actividades que realicen con sus contratantes, asegurados, beneciarios y otros usuarios de sus servicios, por los montos y en los supuestos, que en dichas disposiciones de carcter general se establezcan. Dichas disposiciones debern considerar entre otros aspectos, criterios para la adecuada identicacin de los clientes y usuarios de las operaciones y servicios de las mencionadas empresas aseguradas, que consideren sus condiciones especcas y actividad econmica o profesional, los montos, frecuencia, tipos y naturaleza de las operaciones e instrumentos monetarios con que las realicen y su relacin con las actividades de los clientes o usuarios; las plazas en que operen y las prcticas comerciales, nancieras y aseguradoras que priven en las mismas; la debida y oportuna capacitacin de su personal; y medidas especcas de seguridad en el manejo de las operaciones de las propias empresas aseguradoras. Las disposiciones de carcter general sealadas en el prrafo anterior y las obligaciones previstas en ellas, debern ser observadas oportunamente por los miembros de los consejos de administracin, comisarios, auditores externos, funcionarios y empleados de las citadas empresas de seguros; la violacin de las mismas ser sancionada por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas con multa equivalente del diez al ciento por ciento del acto u operacin de que se trate. Tanto los servidores pblicos de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, como los miembros de los consejos de administracin, comisarios, auditores externos, funcionarios y empleados de las empresas de seguros a que se reere este artculo, debern abstenerse de dar noticias o informacin de las operaciones previstas en el mismo a personas, dependencias o entidades distintas de las autoridades competentes expresamente previstas. La violacin a estas disposiciones ser sancionada en los trminos de las leyes correspondientes.
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Artculo 141.Sern sancionadas las violaciones a lo dispuesto por el artculo 3 de esta Ley, conforme a lo siguiente:
I.-
Con prisin de tres a quince aos y multa de mil quinientos a cinco mil das de salario, a quienes en contravencin a lo dispuesto por las fracciones 1 y IV de ese artculo, practiquen operaciones activas de seguros o a quienes acten como intermediarios en las operaciones que dichas personas realicen.
Con prisin de dos a diez aos y multa de setecientos cincuenta a tres mil das de salario, a quienes en contravencin a lo dispuestos por la fraccin IV del artculo 3 ofrezcan directamente o como intermediarios en el territorio nacional por cualquier medio, pblico o privado, la contratacin de las operaciones a que se reere la fraccin II de ese mismo artculo, y;
II.-
Con prisin de tres a diez aos y multa de doscientos a dos mil das de salario, a las personas que contraten con empresas extranjeras los seguros a que se reere la fraccin II del sealado en el artculo 3. Se consideran comprendidos dentro de los supuestos sealados en las fracciones anteriores y consecuentemente, sujetos a las mismas sanciones a los directores, gerentes, miembros del consejo de administracin, funcionarios, empleados y los representantes y agentes en general de personas morales que practiquen habitualmente las operaciones ilcitas a que aluden las fracciones 1, II y IV del citado artculo 3 de esta Ley. Cuando todos los actos que concurran a la celebracin del contrato, incluyendo los de intermediarios, se hubieran efectuado fuera del territorio nacional, se considerar, con excepcin del caso previsto en el inciso 1) de la fraccin II del artculo 3 de esta Ley, que el delito se comete por el slo hecho de registrar el pago de las primas en la contabilidad que dentro del territorio mexicano se lleve por el asegurado, por el tomador del seguro o por cualquier otro interesado en el mismo, o bien, porque cualquiera de esas personas realice en Mxico algn acto que signique cumplimiento de obligaciones o deberes o ejercicio de derechos, derivados del contrato celebrado en el extranjero. Es excluyente de responsabilidad penal por desobediencia a la prohibicin contenida en la fraccin 1 del artculo 3 de esta Ley, la ignorancia de que a una institucin de seguros o una sociedad mutualista de seguros se le hubiera revocado la autorizacin que originalmente tuviere para operar o de que, por cualquier otra causa, se hubieren extinguido o suspendido sus efectos antes de contratar con ella, ignorancia que se presumir en el tomador del seguro y en el asegurado o sus causahabientes, pero no en el intermediario. La empresa o negociacin que haya efectuado la operacin u operaciones activas de seguros que prohbe la fraccin 1 del referido artculo 3 sern intervenida administrativamente por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas hasta que la operacin u operaciones ilcitas se corrijan.
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Artculo 142.Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de quinientos a mil quinientos das de salario: I.- Al agente o mdico que dolosamente o con nimo de lucrar, oculte a la empresa aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin de un contrato de seguro, y; II.- Al mdico que suscriba un examen destinado a servir de base para la contratacin de un seguro, con una persona o entidad no facultada para funcionar en los trminos de esta Ley como institucin o sociedad mutualista de seguros, cuando lo haga a solicitud o por encargo de dicha persona o entidad.
Artculo 143.Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de cinco mil a cincuenta mil das de salario a los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de una institucin o sociedad mutualista de seguros: I.- Que graven los bienes, crditos o valores en que estn invertidas las reservas tcnicas; II.- Que en sus informes, cuentas o exposiciones a las asambleas generales de accionistas o de mutualizados, falseen la situacin de la empresa; III. Que repartan dividendos o remanentes en oposicin a las prescripciones de esta Ley, independientemente de la accin para que los accionistas que las reciban las devuelvan en un trmino no mayor de treinta das; IV.- Que incurran en la violacin de cualquiera de las prohibiciones que establecen los artculos 62 fraccin XII y 93 fraccin XIV de esta Ley, y; V.- Que con el n de falsear los reportes o informacin sobre la situacin de la empresa, dolosamente autoricen, registren u ordenen registrar datos falsos en la contabilidad o reiteradamente produzcan datos falsos en los documentos o informes que deban proporcionar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, a las instituciones que determine conforme al artculo 59 de esta Ley a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Las penas previstas en este artculo se aplicarn tambin, en su caso, a quienes a sabiendas hayan celebrado el negocio con la institucin o sociedad mutualista de seguros, si se trata de personas fsicas o a quienes haya representado a las sociedades participantes.
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Captulo I
DEFINICIN Y CELEBRACIN DEL CONTRATO
Esquema del Captulo
TTULO I DISPOSICIONES GENERALES
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LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO

TTULO I Disposiciones Generales
Artculo 1.Por contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al vericarse la eventualidad prevista en el contrato.
Artculo 2.Las empresas de seguros slo podrn organizarse y funcionar de conformidad con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
Artculo 3.El seguro martimo se rige por las disposiciones relativas del Cdigo de Comercio y por la presente ley en lo que sea compatible con ellas.
Artculo 4.Los seguros sociales quedarn sujetos a las leyes y reglamentos sobre la materia.
Artculo 5.Las ofertas de celebracin, prrroga, modicacin o restablecimiento de un contrato suspendido, obligarn al proponente durante el trmino de quince das, o el de treinta cuando fuere necesario practicar examen mdico, si no se ja un plazo menor para la aceptacin.
Artculo 6.Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga, modicacin o restablecimiento de un contrato suspendido, hechas en carta certicada con acuse de recibo, si la empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de quince das, contados a desde el siguiente al de la recepcin de la oferta, pero sujetas a la condicin suspensiva de la aprobacin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. La disposicin contenida en este artculo no es aplicable a las ofertas de aumentar la suma asegurada y en ningn caso al seguro de personas.
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Captulo I Ley Sobre el Contrato de Seguro
Artculo 7.Las condiciones generales del seguro debern gurar en el mismo formulario de ofertas suministradas por la Empresa Aseguradora, o bien remitirse al proponente para que ste las incluya en la oferta del contrato que ha de rmar y entregar a la empresa. El proponente no estar obligado por su oferta si la empresa no cumple con esta disposicin. En todo caso, las declaraciones rmadas por el asegurado sern la base para el contrato, si la empresa le comunica su aceptacin dentro de los plazos que ja el artculo 6 de la presente ley.
Artculo 8.El proponente estar obligado a declarar por escrito a la empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan inuir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebracin del contrato.
Artculo 9.Si el contrato se celebra por un representante del asegurado, debern declararse todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del representante y del representado.
Artculo 10.Cuando se proponga un seguro por cuenta de otro, el proponente deber declarar todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del tercero asegurado o de su intermediario.
Artculo 11.El seguro podr contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con o sin la designacin de la persona del tercero asegurado. En caso de duda, se presumir que el contratante obra por cuenta propia.
Artculo 12.El seguro por cuenta de un tercero obliga a la empresa aseguradora, an en el caso de que el tercero asegurado ratique el contrato despus del siniestro.
Artculo 13.Salvo pacto expreso en contrario contenido en el contrato de mandato o en la pliza, el mandatario que contrate un seguro a nombre de su mandante, podr reclamar el pago de la cantidad asegurada.
Artculo 14.Los agentes que sean autorizados por una empresa de seguros para que ellos celebren contratos, podrn recibir las ofertas, rechazar las declaraciones escritas de los proponentes, cobrar las primas vencidas, extender recibos, as como proceder a la comprobacin de los siniestros que se realicen.
Artculo 15.Respecto al asegurado, se reputar que el agente podr realizar todos los actos que por costumbre constituyen las funciones de un agente de su categora y los que de hecho efecte habitualmente con autorizacin de la empresa.
Artculo 16.En todo caso, el agente necesitar autorizacin especial para modicar las condiciones generales de las plizas, ya sea en provecho o en perjuicio del asegurado.
Artculo 17.La renovacin tcita del contrato en ningn caso exceder de un ao.
Artculo 18.An cuando la empresa se reasegure contra los riesgos que hubiere asegurado, seguir siendo la nica responsable respecto del asegurado.
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Captulo II
LA PLIZA
Esquema del Captulo
LA PLIZA
ARTCULOS 19 AL 30
30
LA PLIZA
Artculo 19.Para nes de prueba, el contrato de seguro, as como sus adiciones y reformas, se harn constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la confesional, ser admisible para probar su existencia, as como la del hecho del conocimiento de la aceptacin a que se reere la primera parte de la fraccin I del artculo 21.
Artculo 20.La empresa aseguradora estar obligada a entregar al contratante del seguro, una pliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La pliza deber contener: I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y rma de la empresa aseguradora; II.- La designacin de la cosa o de la persona asegurada; III.- La naturaleza de los riesgos garantizados; IV.- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta; V.- El monto de la garanta; VI.- La cuota o prima del seguro; VII.-Las dems clusulas que deban gurar en la pliza, de acuerdo con las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes.
Artculo 21.El contrato de seguro: I.- Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviera conocimiento de la aceptacin de la oferta. En los seguros mutuos ser necesario, adems, cumplir con los requisitos que a ley o los estatutos de la empresa establezca para la admisin de nuevos socios; II.- No puede sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de la pliza o de cualquier otro documento en que conste la aceptacin, ni tampoco a la condicin del pago de la prima; III.- Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciar su ecacia para las partes, pero tratndose de seguro de vida el plazo que se je no podr exceder de treinta das a partir del examen mdico, si ste fuera necesario, y si no lo fuere, a partir de la oferta.
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Artculo 22.La empresa aseguradora tendr derecho a exigir, de acuerdo con la tarifa respectiva, o en su defecto, conforme a estimacin pericial, el importe de los gastos de expedicin de la pliza o de sus reformas, as como el reembolso de los impuestos que con este motivo se causen.
Artculo 23.La empresa aseguradora tendr la obligacin de expedir, a solicitud o a costa del asegurado, copia o duplicado de la pliza, as como de las declaraciones hechas en la oferta.
Artculo 24.Para que puedan surtir efectos probatorios contra el asegurado, ser indispensable que estn escritos o impresos en caracteres fcilmente legibles, tanto pliza como los documentos que contengan clusulas adicionales de la misma, los certicados individuales de seguro de grupo, los certicados de plizas abiertas, los certicados provisionales de plizas, las notas de cobertura, las solicitudes de seguro, los formularios de ofertas suministradas por las empresas y en general, todos los documentos usados en la contratacin del seguro.
Artculo 25.Si el contenido de la pliza o sus modicaciones no concordaren con la oferta, el asegurado podr pedir la recticacin correspondiente dentro de los treinta das siguientes al da en que reciba la pliza. Transcurrido ese plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modicaciones.
Artculo 26.El artculo anterior deber insertarse textualmente en la pliza.
Artculo 27.Cuando se pierda o destruya una pliza, a la orden o al portador, podr pedirse la cancelacin y reposicin de la misma siguindose un procedimiento igual al que establece la ley respectiva para la cancelacin y reposicin de ttulos de crdito extraviados o robados. La nueva pliza que as se obtenga producir los mismos efectos legales que la desaparecida. Cuando en una pliza a la orden, cualquier tenedor de ella haya consignado en el endoso respectivo la expresin no transferible y la haga saber a la empresa aseguradora, no ser necesario el procedimiento del prrafo anterior, sino que se aplicarn las disposiciones del artculo 23.
Artculo 28.La empresa aseguradora no tendr derecho a compensar los crditos que tuviere contra el contratante que obtuvo la pliza con las sumas aseguradas, salvo lo dispuesto en el artculo 33 de la presente ley.
Artculo 29.Las plizas podrn ser nominativas, a la orden o al portador, salvo lo que dispone la presente ley para el contrato de seguros de vida.
Artculo 30.La empresa aseguradora podr oponer al tenedor de la pliza o a los terceros que invoquen el benecio, todas las excepciones oponibles al suscriptor originario, sin perjuicio de oponer las que tenga contra el reclamante.
32
Captulo II La Pliza
Captulo III
LA PRIMA
LA PRIMA
ARTCULOS 31 AL 44
33
LA PRIMA
Artculo 31.El contratante del seguro estar obligado a pagar la prima en su domicilio, si no hay estipulacin expresa en contrario.
Artculo 32.En el seguro por cuenta de tercero, la empresa aseguradora podr reclamar del asegurado el pago de la prima cuando el contratante que obtuvo la pliza resulte insolvente.
Artculo 33.La empresa aseguradora tendr el derecho de compensar las primas y los prstamos sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin debida al beneciario.
Artculo 34.Salvo pacto en contrario, la prima vencer en el momento de la celebracin del contrato, por lo que se reere al primer perodo del seguro, entendindose por perodo del seguro el lapso para el cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entender que el perodo del seguro es de un ao.
Artculo 35.La empresa aseguradora no podr eludir la responsabilidad por la realizacin de riesgo, por medio de clusulas en que convenga que el seguro no entrar en vigor sino despus del pago de la prima o fraccin de ella.
Artculo 36.En caso de duda, las primas ulteriores a la del primer perodo del seguro se entendern vencidas al comienzo y no al n de cada nuevo perodo.
Artculo 37.En los seguros de vida, en los de accidentes y enfermedades, as como en los de daos, la prima podr ser fraccionada en parcialidades que correspondan a perodos de igual duracin. Si el asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas vencer al comienzo del perodo que comprenda.
Artculo 38.En caso de que se convenga el pago de la prima en forma fraccionada, cada uno de los perodos de igual duracin a que se reere el artculo anterior no podrn ser inferiores a un mes.
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Captulo III La Prima
Artculo 39.En los seguros por un solo viaje, tratndose de transporte martimo, terrestre o areo y de accidentes personales, as como en los seguros de riesgos profesionales, no se podr convenir el pago fraccionado de la prima.
Artculo 40.Si no hubiese sido pagada la prima o la primera fraccin de ella, en los casos de pago en parcialidades, dentro del trmino convenido, el cual no podr ser inferior a tres das ni mayor a treinta das naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del contrato cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En caso de que no se haya convenido el trmino, se aplicar el mayor previsto en este artculo. Salvo pacto en contrario, el trmino previsto en el prrafo anterior no ser aplicable a los seguros obligatorios a que hace referencia el artculo 150 Bis de esta Ley.
Artculo 41.Ser nulo cualquier convenio que pretenda privar de sus efectos a las disposiciones del artculo anterior.
Artculo 42.La empresa aseguradora no podr rehusar el pago de la prima ofrecida por los acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros asegurados, beneciarios o por cualquier otro que tenga inters en la continuacin del seguro.
Artculo 43.Si la prima se ha jado en consideracin a determinados hechos que agraven el riesgo y estos hechos desaparecen o pierden su importancia en el curso del seguro, el asegurado tendr derecho a exigir que en los perodos ulteriores se reduzca la prima, conforme a la tarifa respectiva y si as se convino en la pliza, la devolucin de la parte correspondiente por el perodo en curso.
Artculo 44.Salvo estipulacin en contrario, la prima convenida para el perodo en curso, se adeudarn en su totalidad an cuando la empresa aseguradora no haya cubierto el riesgo sino durante una parte de ese tiempo.
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Captulo IV
EL RIESGO Y LA REALIZACIN DEL SINIESTRO
Esquema del Captulo
EL
RIESGO Y
LA REALIZACIN DEL SINIESTRO
ARTCULOS 45 AL 80
36
EL RIESGO Y LA REALIZACIN DEL SINIESTRO
Artculo 45.El contrato de seguro ser nulo si en el momento de su celebracin el riesgo hubiera desaparecido o el siniestro se hubiera ya realizado. Sin embargo, los efectos del contrato podrn hacerse retroactivos por convenio expreso entre los contratantes. En caso de retroactividad, la empresa aseguradora que conozca la inexistencia del riesgo, no tendr derecho a las primas ni al reembolso de sus gastos; el contratante que conozca esa circunstancia perder el derecho a la restitucin de las primas y estar obligado al pago de los gastos.
Artculo 46.Si el riesgo deja de existir despus de la celebracin del contrato, ste se resolver de pleno derecho y la prima se deber nicamente por el ao en curso, a no ser que los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la celebracin del contrato y el riesgo desapareciera en el intervalo, en cuyo caso la empresa slo podr exigir el reembolso de los gastos.
Artculo 47.Cualquier omisin o inexacta declaracin de los hechos a que se reere lo artculos 8, 9 y 10 de la presente Ley, facultar a la empresa aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no haya inuido en la realizacin del siniestro.
Artculo 48.La empresa aseguradora comunicar en forma autntica al asegurado o sus beneciarios, la rescisin del contrato dentro de los treinta das naturales siguientes a la fecha en que la propia empresa conozca la omisin o inexacta declaracin.
Artculo 49.Cuando el contrato de seguro comprenda varias cosas o varias personas y la omisin o inexacta declaracin no se reeran sino a algunas de esas cosas o de esas personas, el seguro quedar en vigor para las otras, si se comprueba que la empresa aseguradora las habra asegurado solas en las mismas condiciones.
Artculo 50.A pesar de la omisin o inexacta declaracin de los hechos, la empresa aseguradora no podr rescindir el contrato en los siguientes casos: I.- Si la empresa provoc la omisin o inexacta declaracin; II.- Si la empresa conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado; III.- Si la empresa conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente declarado;
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IV.- Si la empresa renunci al derecho de rescisin del contrato por esa causa; V.- Si el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y sin embargo la empresa celebra el contrato. Esta regla no se aplicar si de conformidad con las otras indicaciones del declarante, la cuestin debe considerarse contestada en un sentido determinado y esta contestacin aparece como una omisin o inexacta declaracin de los hechos.
Artculo 51.En caso de rescisin unilateral del contrato por las causas a que se reere el artculo 47 de esta ley, la empresa aseguradora conservar su derecho a la prima por el perodo del seguro en curso en el momento de la rescisin; pero si sta tiene lugar antes de que el riesgo haya comenzado a correr para la empresa, el derecho se reducir al reembolso de los gastos efectuados. Si la prima se hubiere pagado anticipadamente por varios perodos del seguro, la empresa restituir las tres cuartas partes de las primas correspondientes a los perodos futuros del seguro.
Artculo 52.El asegurado deber comunicar a la empresa aseguradora las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiere el aviso o si l provoca una agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo.
Artculo 53.Para los efectos del artculo anterior se presumir siempre: I.- Que la agravacin es esencial, cuando se reere a un hecho importante para la apreciacin de un riesgo de tal suerte que la empresa habra contratado en condiciones diversas si al celebrar el contrato hubiere conocido una agravacin anloga; II.- Que el asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que emane de actos u omisiones de sus inquilinos, cnyuge, descendientes o cualquiera otra persona que, con el consentimiento del asegurado, habite el edicio o tenga en su poder el mueble que fuera materia del seguro.
Artculo 54.Lo dispuesto en los dos artculos anteriores no impedir que en el contrato se pacten expresamente determinadas obligaciones a cargo del asegurado a n de atenuar el riesgo o impedir su agravacin.
Artculo 55.Si el asegurado no cumple con esas obligaciones, la empresa aseguradora no podr hacer uso de la clusula que la libere de sus obligaciones, cuando el incumplimiento no tenga inuencia sobre el siniestro o sobre la extensin de sus prestaciones.
Artculo 56.Cuando la empresa aseguradora rescinda el contrato por causa de agravacin esencial del riesgo, su responsabilidad terminar quince das despus de la fecha en que comunique su resolucin al asegurado.
Artculo 57.Si el contrato comprendiese varias cosas o varias personas, y el riesgo no se agrava sino en lo que respecta a una parte de las cosas o de las personas, el seguro quedar en vigor para las dems, a condicin de que el asegurado pague por ellas la prima que corresponda conforme a las tarifas respectivas.
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Captulo III El Riesgo y la Realizacin del Siniestro
Artculo 58.La agravacin del riesgo no producir sus efectos: I.- Si no ejerci inuencia sobre el siniestro o sobre la extensin de las prestaciones de la empresa aseguradora; II.- Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la empresa aseguradora o cumplir con un deber de humanidad; III.- Si la empresa renunci expresa o tcitamente al derecho de rescindir el contrato por esa causa. Se tendr por hecha la renuncia si al recibir la empresa el aviso escrito de la agravacin del riesgo, no les comunica al asegurado dentro de los quince das siguientes, su voluntad de rescindir el contrato.
Artculo 59.La empresa aseguradora responder de todos los acontecimientos que presenten el carcter del riesgo cuyas consecuencias se hayan asegurado, a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos.
Artculo 60.En los casos de dolo o mala fe en la agravacin del riesgo, el asegurado perder las primas anticipadas.
Artculo 61.Cuando se aseguren varios riesgos, el contrato quedar en vigor respecto a los que no se afecten por la omisin o inexacta declaracin o por la agravacin siempre que se demuestre que la empresa aseguradora habra asegurado separadamente aquellos riesgos en condiciones idnticas a las convenidas.
Artculo 62.En el caso del artculo anterior, el contrato subsistir tambin si el asegurado paga a la empresa aseguradora las primas mayores que eventualmente le deba conforme a la tarifa respectiva.
Artculo 63.La empresa aseguradora estar facultada para rescindir el contrato, cuando por hechos del asegurado, se agraven circunstancias esenciales que por su naturaleza, debieron modicar el riesgo, aunque prcticamente no lleguen a transformarlo.
Artculo 64.En el caso del artculo anterior, la empresa aseguradora deber noticar la rescisin dentro de quince das contados desde la fecha en que conozca el cambio de las circunstancias.
Artculo 65.Si durante el plazo del seguro se modican las condiciones generales en contratos del mismo gnero, el asegurado tendr derecho a que se le apliquen las nuevas condiciones; pero si stas traen como consecuencia para la empresa prestaciones ms elevadas, el contratante estar obligado a cubrir el equivalente que corresponda.
Artculo 66.Tan pronto como el asegurado o el beneciario, en su caso, tengan conocimiento de la realizacin del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de seguro, debern ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora. Salvo disposicin en contrario de la presente Ley, el asegurado o el beneciario gozarn de un plazo mximo de cinco das para el aviso que deber ser por escrito si en el contrato no se estipula otra cosa.
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Artculo 67.Cuando el asegurado o el beneciario no cumplan con la obligacin que les impone el artculo anterior, la empresa aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.
Artculo 68.La empresa quedar desligada de todas las obligaciones del contrato, si el asegurado o el beneciario omiten el aviso inmediato con la intencin de impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro.
Artculo 69.La empresa aseguradora tendr el derecho de exigir del asegurado o beneciario toda clase de informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo.
Artculo 70.Las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el asegurado, el beneciario o los representantes de ambos, con el n de hacerla incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluiran o podran restringir dichas obligaciones. Lo mismo se observar en caso deque, con igual propsito, no le remitan en tiempo la documentacin de que trata el artculo anterior.
Artculo 71.El crdito que resulte del contrato de seguro vencer treinta das despus de la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin. Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de haber sido reconocido por la empresa o comprobado en juicio.
Artculo 72.En todos los casos en que la direccin de las ocinas de las instituciones de seguros llegar a ser diferente de la que conste en la pliza expedida, debern comunicar al asegurado la nueva direccin en la Repblica para todas las informaciones y avisos que deban enviarse a la empresa aseguradora y para cualquier otro efecto legal. Los requerimientos y comunicaciones que la empresa aseguradora deba hacer al asegurado o sus causahabientes, tendrn validez si se hacen en la ltima direccin que conozca el asegurador.
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Captulo III El Riesgo y la Realizacin del Siniestro
Artculo 73.Si la empresa no cumpliere con la obligacin de que trata el artculo anterior, no podr hacer uso de los derechos que el contrato o esta ley establezcan para el caso de la falta de aviso o de aviso tardo.
Artculo 74.El asegurado o sus causahabientes podrn dirigir las comunicaciones a la direccin indicada, a la empresa aseguradora directamente, o a cualquiera de sus agentes, salvo que las partes hayan convenido en no darles facultades a estos ltimos para el efecto indicado.
Artculo 75.Las sanciones establecidas para el caso de que el asegurado o sus causahabientes dejen de cumplir con alguna de sus obligaciones, no sern aplicables si en el incumplimiento no existi culpa de su parte.
Artculo 76.Cuando el contrato o esta ley hagan depender la existencia de un derecho de la observancia de un plazo determinado, el asegurado o sus causahabientes que incurrieren en la mora por caso fortuito o de fuerza mayor, podrn cumplir el acto retardado tan pronto como desaparezca el impedimento.
Artculo 77.En ningn caso quedar obligada la empresa, si probase que el siniestro se caus por dolo o mala fe del asegurado, del beneciario, o de sus respectivos causahabientes.
Artculo 78.La empresa aseguradora responder del siniestro an cuando ste haya sido causado por culpa del asegurado, y slo se admitir en el contrato la clusula que libere a la empresa en caso de culpa grave.
Artculo 79.La empresa responder de las prdidas y daos causados por las personas respecto a las cuales es civilmente responsable el asegurado; pero se admitir en el contrato la clusula de que trata el artculo anterior.
Artculo 80.Igualmente responder siempre que el siniestro se cause en cumplimiento de un deber de humanidad.
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Captulo V
PRESCRIPCIN
Esquema del Captulo
PRESCRIPCIN
ARTCULOS 81 AL 115
DISPOSICIONES ESPECIALES DEL CONTRTATO DE SEGURO SOBRE

LAS PERSONAS
TTULO III
42
PRESCRIPCIN
Artculo 81.Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguro prescribirn en dos aos, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
Artculo 82.El plazo de que trata el artculo anterior no correr en caso de omisin, falsas o inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el da en que la empresa haya tenido conocimiento de l; y si se trata de la realizacin del siniestro, desde el da en que haya llegado a conocimiento de los interesados, quienes debern demostrar que hasta entonces ignoraban dicha realizacin. Tratndose de terceros beneciarios se necesitar, adems, que stos tengan conocimiento del derecho constituido a su favor.
Artculo 83.Es nulo el pacto que abrevie o extienda el plazo de prescripcin jado en los artculos anteriores.
Artculo 84.Adems de las causas ordinarias de interrupcin de la prescripcin, sta se interrumpir por el nombramiento de peritos con motivo de la realizacin del siniestro, y tratndose de la accin en pago de la prima, por el requerimiento de que trata el artculo 37 de la presente ley.
Artculo 113.Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique. Los gastos hechos por el asegurado que no sean maniestamente improcedentes, se cubrirn por la empresa aseguradora, y si sta da instrucciones anticipar dichos gastos.
Artculo 114.Sin el consentimiento de la empresa, el asegurado estar impedido de variar el estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar disminuir el dao, pero la empresa aseguradora deber cooperar para que puedan restituirse a su Jugar en el ms breve plazo.
Artculo 115.Si el asegurado viola la obligacin de evitar o disminuir el dao o de conservar la invariabilidad de las cosas, la empresa aseguradora tendr el derecho de reducir la indemnizacin hasta el valor a que ascendera si dicha obligacin se hubiere cumplido. Si dicha obligacin es violada por el asegurado con intencin fraudulenta, ste quedar privado de sus derechos contra la empresa.
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TTULO III
Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas
Artculo 151.El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital.
Artculo 152.El seguro de personas puede cubrir un inters econmico de cualquier especie, que resulte de los riesgos de que trata este Ttulo, o bien dar derecho a prestaciones independientes en absoluto de toda prdida patrimonial derivada del siniestro. En el seguro sobre las personas la empresa aseguradora no podr subrogarse en los derechos del asegurado o del beneciario contra los terceros en razn del siniestro, salvo cuando se trate de contratos de seguro que cubran gastos mdicos o la salud. El derecho a la subrogacin no proceder en caso de que el asegurado o beneciario, tengan relacin conyugal o parentesco de consanguinidad o anidad hasta el segundo grado civil, con la persona que les haya causado dao, o bien si son civilmente responsables de la misma.
Artculo 153.La pliza del seguro sobre las personas, adems de los requisitos del artculo 20 de la presente ley, deber contener los siguientes: I.- El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas sobre quienes recaiga el seguro; II.- El nombre completo del beneciario si hay alguno determinado; III.- El acontecimiento o el trmino del cual dependa la exigibilidad de las sumas aseguradas, y; IV.- En su caso, los valores garantizados.
Artculo 154.La pliza del Contrato de Seguro de Personas no podr ser al portador. La nominativa se transmitir mediante declaracin de ambas partes, noticada a la empresa aseguradora. La pliza a la orden se transmitir por medio de endoso que contenga, invariablemente la fecha, el nombre y domicilio del endosatario y la rma del endosante. No se admitir prueba alguna de otra especie en esta forma de transmisin. En caso de designacin irrevocable de beneciario, ste puede ceder su derecho mediante declaracin que, como lo previene el artculo 19, deber constar por escrito y adems, ser noticada al asegurador.
Artculo 155.En el seguro de persona, si el contrato conere al asegurado la facultad de cambiar el plan del seguro, la obligacin que tenga que satisfacer el asegurado por la conversin no ser inferior a diferencia entre la reserva matemtica existente y la que deba constituirse para el nuevo plan en el momento de operar el cambio.
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Captulo V Prescripcin
Artculo 156.El seguro para el caso de la muerte de un tercero ser nulo si el tercero no diere su consentimiento, que deber constar por escrito antes de la celebracin del contrato, con indicacin de la suma asegurada. El consentimiento del tercero asegurado deber tambin constar por escrito para toda designacin del beneciario, as como para la transmisin del benecio del contrato, para la cesin de derechos o para la constitucin de prenda, salvo cuando estas tres ltimas operaciones se celebren con la empresa aseguradora.
Artculo 157.El contrato de seguro para el caso de muerte, sobre la persona de un menor de edad que no haya cumplido los doce aos, o sobre la de una sujeta a interdiccin, es nulo. La empresa aseguradora estar obligada a restituir las primas, pero tendr derecho a los gastos si procedi de buena fe. En los seguros de supervivencia sobre las personas a que reere este artculo, podrn pactarse la devolucin de las primas para el caso de muerte.
Artculo 158.Cuando el menor de edad tenga doce aos o ms, ser necesario su consentimiento personal y el de su representante legal; de otra suerte el contrato ser nulo.
Artculo 159.El seguro recproco podr celebrarse en un solo acto. El seguro sobre la vida del cnyuge o del hijo mayor de edad ser vlido sin el consentimiento a que se reere el artculo 156.
Artculo 160.Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicacin de la edad del asegurado, la empresa no podr rescindir el contrato, a no ser que la edad real al tiempo de la celebracin est fuera de los lmites de admisin jados por la empresa, pero en este caso se devolver al asegurado la reserva matemtica del contrato en la fecha de su rescisin.
Artculo 161.Si la edad del asegurado estuviere comprendida dentro de los lmites de admisin jados por la empresa aseguradora, se aplicarn las siguientes reglas: I.- Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad, se pagare una prima menor de la que correspondera por la edad real, la obligacin de la empresa aseguradora se reducir en la proporcin que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la edad real en la fecha de celebracin del contrato. II.- Si la empresa aseguradora hubiere satisfecho ya el importe del seguro al descubrirse la inexactitud de la indicacin sobre la edad del asegurado, tendr derecho a repetir lo que hubiere pagado de ms conforme al clculo de la fraccin anterior, incluyendo los intereses respectivos. III.- Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se estuviere pagando una prima ms elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa estar obligada a rembolsar la diferencia entre la reserva existente y la que habra sido necesaria para la edad real del asegurado en el momento de la celebracin del contrato. Las primas ulteriores debern reducirse de acuerdo con esta edad. Y;
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IV.- Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera que fue incorrecta la edad manifestada en la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de admisin autorizados, la empresa aseguradora estar obligada a pagar la suma asegurada que las primas cubiertas hubieren podido pagar de acuerdo a la edad real. Para los clculos que exige el presente artculo se aplicarn las tarifas que hayan estado en vigor al tiempo de la celebracin del contrato.
Artculo 162.Si en el momento de celebrar el contrato de seguro, o con posterioridad, el asegurado presenta a la empresa pruebas fehacientes de su edad, la institucin anotar la pliza o le extender otro comprobante y no podr exigir nuevas pruebas cuando haya de pagar el siniestro por muerte del asegurado.
Artculo 163.El asegurado tendr derecho a designar un tercero como beneciario sin necesidad del consentimiento de la empresa aseguradora. La clusula beneciaria podr comprender la totalidad parte de los derechos derivados del seguro.
Artculo 164.El asegurado, an en caso de que haya designado en la pliza a un tercero como beneciario del seguro, podr disponer libremente del derecho derivado de ste, por acto entre vivos o por causa de muerte. Si slo se hubiere designado un beneciario y ste muriere antes o al mismo tiempo que el asegurado y no existiere designacin de nuevo beneciario, el importe del seguro se pagar a la sucesin del asegurado, salvo pacto en contrario o que hubiere renuncia del derecho de revocar la designacin hecha en los trminos del artculo siguiente.
Artculo 165.El derecho de revocar la designacin del beneciario cesar solamente cuando el asegurado haga renuncia de l y, adems lo comunique al beneciario y a la empresa y esta constancia ser el nico medio de prueba admisible.
Artculo 166.Salvo lo dispuesto en el artculo 164 de la presente ley, la clusula beneciaria establece en provecho del beneciario un derecho propio sobre el crdito que esta clusula le atribuye, el cual podr exigir directamente a la empresa aseguradora.
Artculo 167.Los efectos legales de la designacin del beneciario quedarn en suspenso cuando se declare en estado de concurso o quiebra el asegurado o se embarguen sus derechos sobre el seguro; pero se restablecern de pleno derecho si el concurso, quiebra o secuestro quedaren sin efecto.
Artculo 168.Cuando el asegurado renuncie en la pliza a la facultad de revocar la designacin del beneciario, el derecho al seguro que se derive de esta designacin no podr ser embargado ni quedar sujeto a ejecucin en provecho de los acreedores del asegurado, en caso de concurso o quiebra de ste.
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Artculo 169.Si el asegurado designa como beneciario a su cnyuge o a sus descendientes, el derecho derivado de la designacin del beneciario y el del asegurado no sern susceptibles de embargo, ni de ejecucin por concurso o quiebra del asegurado.
Artculo 170.Declarado el estado de quiebra o abierto el concurso de un asegurado, su cnyuge o descendientes beneciarios de un seguro sobre la vida substituirn al asegurado en el contrato, a no ser que rehsen expresamente esta substitucin. Los beneciarios noticarn a la empresa aseguradora la transmisin del seguro debiendo presentarle prueba autntica sobre la existencia del estado de quiebra o concurso del asegurado. Si hay varios beneciarios, designarn un representante comn que reciba las comunicaciones de la empresa. Esta podr enviarlos a cualquiera de ellos, mientras no se le d a conocer el nombre y domicilio del representante.
Artculo 171.Cuando los hijos de una persona determinada guren como beneciarios sin mencin expresa de sus nombres, se entendern designados los descendientes que debieran sucederle en caso de herencia legtima.
Artculo 172.Por el cnyuge designado como beneciario se entender el que sobreviva.
Artculo 173.Por herederos o causahabientes designados como beneciarios deber entenderse, primero, los descendientes que deban suceder al asegurado en caso de herencia legtima y el cnyuge que sobreviva y despus, si no hay descendientes ni cnyuge, las dems personas con derecho a la sucesin.
Artculo 174.Si el derecho del seguro se atribuye conjuntamente como beneciarios a los descendientes que sucedan al asegurado y al cnyuge que sobreviva se atribuir una mitad a ste y la otra a los primeros segn su derecho a sucesin.
Artculo 175.Cuando herederos diversos a los que alude el artculo anterior fueren designados como beneciarios, tendrn derecho al seguro segn su derecho de sucesin. Esta disposicin y la del artculo anterior se aplicarn siempre que el asegurado no haya establecido la forma de distribucin del seguro.
Artculo 176.Si el asegurado omitiere expresar el grado de parentesco o designare como beneciario de su pliza a personas que no deban suceder como herederos y faltare indicacin precisa de la porcin que corresponda a cada una, el seguro se distribuir entre todas ellas por partes iguales.
Artculo 177.Al desaparecer alguno de los beneciarios, su porcin acrecer por partes iguales la de los dems.
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Artculo 178.An cuando renuncien a la herencia los descendientes, cnyuge, suprstite, padres, abuelos o hermanos del asegurado, que sean beneciarios, adquirirn los derechos del seguro.
Artculo 179.Si el derecho que dimana de un seguro sobre la vida contratada por el deudor como asegurado y beneciario, debieran rematarse a consecuencia de embargo, concurso o quiebra, su cnyuge o descendientes podrn exigir con el consentimiento del deudor, que el seguro les sea cedido mediante el pago del valor de rescate.
Artculo 180.La empresa aseguradora no tendr accin para exigir el pago de las primas, salvo el derecho a una indemnizacin por la falta de pago de la prima correspondiente al primer ao, que no exceder del 15% del importe de la prima anual estipulado en el contrato. No se producir la cesacin automtica de los efectos del contrato, cuando en la pliza se hubiere convenido el benecio del prstamo automtico de primas.
Artculo 181.Si despus de cubrir tres anualidades consecutivas se dejan de pagar las primas, el seguro quedar reducido de pleno derecho, de acuerdo con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales debern gurar en la pliza.
Artculo 182.El asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas tendr derecho al reembolso inmediato de una parte de la reserva matemtica, de acuerdo tambin con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales debern gurar en la pliza.
Artculo 183.Las plizas reducidas conferirn asimismo los derechos al rescate de que trata el artculo anterior.
Artculo 184.El seguro temporal cuya duracin sea inferior a diez aos, no obligar a la empresa a conceder valores garantizados para el caso de muerte.
Artculo 185.El beneciario perder todos sus derechos si atenta injustamente contra la persona del asegurado. Si la muerte de la persona asegurada es causada injustamente por quien celebr el contrato, el seguro ser inecaz, pero los herederos del asegurado tendrn derecho a la reserva matemtica.
Artculo 186.La empresa aseguradora estar obligada, aun en caso de suicidio del asegurado, cualquiera que sea el estado mental del suicida o el mvil del suicidio, si se verica despus de dos aos de la celebracin del contrato. Si el suicidio ocurre antes de los dos aos, la empresa reembolsar nicamente la reserva matemtica.
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Artculo 187.Podr constituirse el seguro a favor de una tercera persona, expresando en la pliza el nombre, apellido y condiciones de la persona asegurada, o determinndola de algn otro modo indudable.
Artculo 188.El seguro colectivo contra los accidentes dar al beneciario un derecho propio contra la empresa aseguradora desde que el accidente ocurra.
Artculo 189.En el seguro contra los accidentes y salvo el caso en que se haya estipulado expresamente que la prestacin convenida se cubra en forma de renta, deber pagarse en forma de capital, siempre que el accidente cause al asegurado una disminucin de su capacidad para el trabajo que deba estimarse como permanente.
Artculo 190.En el seguro popular la empresa se obliga por la muerte o la duracin de la vida del asegurado, mediante el pago de primas peridicas, sin necesidad de examen mdico obligatorio. El capital asegurado no exceder de cinco mil pesos en capital o del equivalente en renta.
Artculo 191.En el seguro de grupo o empresa, el asegurado se obliga por la muerte o la duracin de la vida de una persona determinada, en razn simplemente de pertenecer al mismo grupo o empresa, mediante el pago de primas peridicas, sin necesidad de examen mdico obligatorio.
Artculo 192.En los casos a que se reeren los dos artculos anteriores, el asegurado tendr la obligacin de pagar las primas correspondientes al primer ao, y se podr pactar la suspensin de los efectos del seguro o la rescisin de pleno derecho para el caso en que no se haga oportunamente el pago de las primas.
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Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Esquema del Captulo
REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS
CAPTULO 1RO. DISPOSICIONES GENERALES
CAPTULO 2DO. DE LAS AUTORIZACIONES
CAPTULO 4TO. DE LAS SANCIONES
CAPTULO 3RO. DE LA OPERACIN
50
CAPTULO PRIMERO
Disposiciones Generales
Artculo 1.
Para efectos de este Reglamento se entender por: I.- Ley de Seguros, la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; II.- Ley de Fianzas, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas; III.- Secretara, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico; IV.- Comisin, la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas; V.- Aseguradora, la Institucin de Seguros autorizada conforme a lo establecido en la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; VI.-Aanzadora, la Institucin de Fianzas autorizada conforme a lo establecido en la Ley Federal de Instituciones de Fianzas; VII.- Institucin, la Aseguradora o la Aanzadora o ambas, segn corresponda; VIII.- Agente, la persona fsica o moral autorizada por la Comisin para realizar actividades de intermediacin en la contratacin de seguros o de anzas, pudiendo ser: a).- Personas fsicas vinculadas a las Instituciones por una relacin de trabajo, en los trminos de los artculos 20 y 285 de la Ley Federal del Trabajo, autorizadas para promover en nombre y por cuenta de las Instituciones, la contratacin de seguros o de anzas; b).- Personas fsicas independientes sin relacin de trabajo con las instituciones, que operen con base en contratos mercantiles, y c).- Personas morales que se constituyan como sociedades annimas para realizar dichas actividades; IX.-Agente mandatario, el agente designado por las Instituciones para que a su nombre y por su cuenta acte con facultades expresas; X.- Apoderado, quien habiendo celebrado contrato de mandato con agentes personas morales, se encuentre expresamente facultado para desempeara su nombre actividades de intermediacin, y XI.-Actividades de intermediacin, las que realicen los agentes o los apoderados en la contratacin de seguros o de anzas.
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Artculo 2.
Las actividades de intermediacin que pueden realizar los agentes o apoderados, consistirn en el intercambio de propuestas y aceptacin de las mismas, comercializacin y asesoramiento para la celebracin de contratos de seguros o de anzas, su conservacin o modicacin, renovacin o cancelacin.
Artculo 3.
Los agentes, los apoderados y las actividades de intermediacin, se sujetarn a lo dispuesto por las Leyes de Seguros y de Fianzas, las dems leyes aplicables, las disposiciones generales que de ellas emanen, por el presente Reglamento y las orientaciones de poltica general que en materia aseguradora o de anzas, segn corresponda, seale la secretara mediante reglas de carcter general as como a la inspeccin y vigilancia de la Comisin. Los agentes y los apoderados, estarn obligados a recibir las visitas de inspeccin de la Comisin, a proporcionar a sta y a la Secretara la informacin en la forma y trminos que se les solicite y a atender a sus requerimientos. Las cuentas que deban llevar los agentes personas morales se ajustarn estrictamente al catlogo que al efecto autorice la Comisin la que sealar los modelos de registro y auxiliares correspondientes.
Artculo 4.
La Secretara ser el rgano competente para interpretar y resolver para efectos administrativos las disposiciones de este reglamento y su aplicacin corresponder a la Comisin.
Artculo 5.
Los agentes y apoderados de seguros debern informar a quien pretenda contratar un seguro por lo menos de lo siguiente: I.- Su nombre completo, tipo de autorizacin, nmero y vigencia de su cdula, as como el domicilio donde realiza sus actividades, y en el caso de apoderados de seguros, la denominacin de la persona moral que representen; II.- Del alcance real de la cobertura y forma de conservarla o darla por terminada, de manera amplia y detallada; III.- Que carece de facultades de representacin de la Aseguradora para aceptar riesgos y suscribir o modicar plizas salvo que se trate de agente mandatario; IV.- Que slo podr cobrar primas contra el recibo ocial expedido por la aseguradora y que las primas as cobradas se entendern recibidas por sta, y;
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Cdula A Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas
V.- Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, seale todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan inuir en las condiciones que se convengan.
Artculo 6.
Los agentes y apoderados de seguros, en el ejercicio de las actividades de intermediacin, debern apegarse a las tarifas, plizas, endosos, planes de seguro y dems circunstancias tcnicas utilizadas por las Aseguradoras en los contratos de seguros. Los agentes y apoderados de seguros, proporcionarn a las Aseguradoras la informacin autntica que sea de su conocimiento, relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a n de que las mismas puedan formar un juicio sobre sus caractersticas y jar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.
Captulo Segundo De Las Autorizaciones
Artculo 9.
Para actuar como agente o apoderado, se requerir autorizacin de la Comisin, al cul tendr el carcter de intransferible y podr otorgarse para realizar actividades de intermediacin en las operaciones y ramos, en el caso de seguros, y ramos y subramos en el caso de anzas que determine la propia Comisin. Las autorizaciones que otorgue la Comisin a personas morales, se harn constar en ocio que expida la Comisin y en cdula las que otorgue a agentes personas fsicas o apoderados.
Artculo 10.
Para obtener la autorizacin de agente persona fsica o apoderado se requerir: I.- Ser mayor de edad; II.- En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el pas como agente; III.- No tener alguno de los impedimentos a que se reere el artculo 13 del presente reglamento; IV.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y; V.- Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad tcnica para ejercer las actividades de intermediacin a que se reere este Reglamento.
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La Comisin tendr la facultad de evaluar la capacidad tcnica de las personas que soliciten la autorizacin o refrendo como agentes personas fsicas o apoderados que establece el Reglamento, mediante la aplicacin de exmenes ante la misma o las personas morales que designe para tal efecto. La Comisin sealar los documentos e informacin que debern proporcionarse con la solicitud de autorizacin o refrendo para ejercer las actividades de intermediacin.
Artculo 11.
Tratndose de personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo que pretendan ejercer las actividades de intermediacin, la autorizacin correspondiente deber ser solicitada por conducto de las propias Instituciones. En caso de apoderados, la autorizacin correspondiente deber ser solicitada por conducto de los agentes personas morales.
Artculo 12.
Para obtener la autorizacin respectiva, los agentes personas morales debern estar constituidas como sociedades annimas, con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles, en cuanto no est previsto en el presente reglamento y particularmente, a las siguientes bases: I.- Tendrn por objeto ejercer las actividades de intermediacin, as como aquellos actos que sean necesarios para la realizacin de su objeto social y los que la Secretara autorice por considerar que son compatibles, anlogos o conexos, a los que le sean propios. Las actividades de intermediacin slo las podrn realizar a travs d apoderados; II.- Su denominacin deber ir seguida de la expresin Agente de Seguros, Agente de Fianzas, o Agente de Seguros y Fianzas, segn corresponda; III.- Debern tener ntegramente pagado el capital mnimo que je la Comisin mediante disposiciones de carcter general, la cul podr tomar en cuenta su volumen de operaciones u otros criterios que determine conveniente adoptar; IV.- La escritura constitutiva y cualquier modicacin a la misma, debern ser sometidas a la aprobacin de la Comisin, a efecto de apreciar si se cumplen los requisitos establecidos por las leyes aplicables y por este Reglamento. Dictada dicha aprobacin, la escritura o sus reformas podrn ser inscritas en el Registro Pblico de Comercio; V.- En sus estatutos sociales debern establecer que en ningn momento podrn participar en su capital pagado directamente o a travs de interpsita persona:
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a)
Instituciones de crdito, instituciones y sociedades mutualistas de seguros, instituciones de anzas, casas de bolsa, especialistas burstiles, organizaciones auxiliares del crdito, sociedades de inversin, sociedades operadoras de sociedades de inversin, casas de cambio, comisionistas nancieros, administradoras de fondos para el retiro, sociedades de inversin especializadas en fondos para el retiro, as como cualquier otro intermediario nanciero, sujeto a autorizacin por la autoridad correspondiente; Gobiernos o dependencias ociales extranjeras, ni entidades nancieras del exterior; Sociedades controladoras a que se reere la Ley para regular las Agrupaciones Financieras; Las personas fsicas o morales propietarias de acciones de una institucin de seguros o anzas, salvo que inviertan por conducto de sociedades de inversin o de deicomisos constituidos para ese n: Las personas que se ubiquen en alguno de los supuestos de impedimentos para ser agente establecidos en las fracciones IV, y, X y XI del artculo 13 de este Reglamento, y; Los agentes, apoderados o accionistas de agentes personas morales, autorizadas para intermediar en seguros de Pensiones Derivadas de las Leyes de Seguridad Social, con una Aseguradora distinta a la que preste estos servicios la propia sociedad;
b) c) d)
e)
f)
VI.-En sus estatutos sociales se deber especicar las operaciones y ramos, en el caso de seguros, y los ramos y subramos en el caso de anzas, que pretendan intermediar y para el caso de los seguros de Pensiones Derivados de las Leyes de Seguridad Social, se establecer que slo se podr intermediar con una aseguradora. VII.- El nmero de sus administradores no ser inferior a tres, y; VIII.- Debern tener apoderados que cuenten con autorizacin de la Comisin para realizar de manera conjunta o individual, todas las actividades de intermediacin, en las operaciones y ramos, en el caso de seguros, y ramos y subramos en el caso de anzas, que tenga autorizado la sociedad. En los casos en que la sociedad establezca ocinas en otras entidades distintas a su domicilio social, deber contar por lo menos con un apoderado en cada una de stas. La Comisin podr acordar que se proceda a la remocin o suspensin de los miembros del Consejo de Administracin, Comisarios, Directores, Gerentes, Representantes Legales y Funcionarios que puedan obligar con su rma a la sociedad, cuando considere que tales designaciones no corresponden apersonas con la suciente calidad moral o tcnica para la adecuada administracin y vigilancia de la sociedad, oyendo previamente a sta, a travs de su representante legal, as como al interesado.
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Artculo 13.
No se otorgar autorizacin para operar como agente o apoderado a: I.- Quien no rena los requisitos que seala este reglamento; II.- Quien hubiera sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la salud; III.- Quien hubiera sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensin de pagos o quiebra, sin haber sido rehabilitado; IV.- Los servidores pblicos de la Federacin, del Gobierno del Distrito Federal, de los Estados o Municipios, salvo que se dedique a una labor exclusivamente acadmica. Se excepta de lo dispuesto en el prrafo anterior a los servidores pblicos de instituciones nacionales de seguros o de anzas que realicen actividades de agentes de seguros o de anzas, como personas fsicas sujetos a una relacin de trabajo con dichas instituciones; V.- Los funcionarios y empleados de instituciones de crdito, instituciones y sociedades mutualistas de seguros, instituciones de anzas, casas de bolsa, especialistas burstiles, organizaciones auxiliares de crdito, sociedades de inversin, sociedades operadoras de sociedades de inversin, casas de cambio, comisionistas nancieros, administradoras de fondos para el retiro, sociedades de inversin especializados en fondos para el retiro, as como sociedades que a su vez controlen el diez por ciento o ms de las acciones representativas del capital pagado de dichas empresas. Se excepta de lo previsto en esta fraccin a las personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo, para desarrollar actividades de intermediacin, conforme a la autorizacin prevista en este reglamento; VI.-Los interventores y liquidadores de los intermediarios nancieros, a que se reere la fraccin anterior; VII.- Los representantes legales de instituciones reaanzadoras o reaseguradoras, intermediarios de reaseguro o de reaanzamiento, sean nacionales o extranjeras; VIII.- Los administradores, comisarios, funcionarios o empleados de las empresas adas, obligados solidarios o beneciarios de las plizas de anzas, as como los agentes aduanales, tratndose de la autorizacin para operar como agente de anzas; IX.- Los ajustadores de seguros, comisarios de averas y quienes acten en su representacin; X.- Las personas que hayan sido sancionadas con la revocacin para ejercer las actividades de intermediacin; XI.- Las personas que estn vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con revocacin o cancelada su autorizacin, as como aquellas que no hayan sido autorizadas en el ejercicio de cualquier actividad nanciera por infracciones graves o reiteradas o por afectar patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades, por la Secretara, por la Comisin o por las Comisiones Nacionales Bancaria y de Valores o del Sistema de Ahorro para el Retiro, y;
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XII.- Quien por su posicin o por cualquier circunstancia, a juicio de la Comisin, pueda inuir a ejercer coaccin para la contratacin de seguros y anzas.
Artculo 14.
La autorizacin para actuar como agente persona fsica o apoderado, se har constar en una cdula que contendr su nombre, sealamiento en el caso de los agentes, si actan por cuenta propia o mediante una relacin de trabajo con una Institucin y en el caso de los apoderados la denominacin de la persona moral que representan; las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar; la fecha de su expedicin; fotografa; el trmino de su vigencia, y los dems datos que determine la Comisin. La autorizacin para actuar como agente persona moral, se har constar en un ocio que contendr su denominacin o razn social, la fecha de su expedicin y el trmino de su vigencia, as como las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar. En las autorizaciones para intermediar seguros de Pensiones Derivadas de las Leyes de Seguridad Social, en la cdula se deber incluir el nombre de la Aseguradora para la cual prestan sus servicios los agentes persona fsica o apoderados. En ningn caso se otorgar autorizacin a un mismo agente o apoderado para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, con ms de una aseguradora. Tampoco podr otorgarse a una misma persona autorizacin para actuar con ms de una de las calidades a que se reere el artculo 10 fraccin VIII incisos a) y b) de este Reglamento. En caso de extravo o robo de la cdula, los agentes personas fsicas y los apoderados estarn obligados a su costa, a solicitar a la Comisin la expedicin de un duplicado, dentro de un plazo no mayor a treinta das naturales de ocurrido el hecho.
Artculo 15.
La autorizacin a que se reere el artculo anterior, en el caso de agentes personas fsicas y apoderados tendr una vigencia de tres aos y la Comisin podr refrendarla por perodos iguales, siempre que el interesado no se encuentre en alguno de lo supuestos previstos por el artculo 13 de este Reglamento. Tratndose de agentes persona moral, la vigencia de la autorizacin podr ser indenida. En el supuesto de que sta se otorgue por tiempo denido, podr ser refrendada por perodos iguales siempre que el interesado no se encuentre en alguno de los supuestos previstos por el artculo 13 de ste Reglamento. El trmite de refrendo de la autorizacin, deber ser realizado antes del vencimiento de la misma, dentro de los ltimos sesenta das naturales de su vigencia.
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Artculo 16.
Las instituciones respondern por los actos que realicen las personas que, con el consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin, sin contar con la autorizacin requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones administrativas correspondientes.
Artculo 17.-
Los agentes respondern por los actos que realicen las personas que, con el consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin sin contar con la autorizacin requerida por este reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones administrativas correspondientes.
Captulo tercero De la Operacin
Artculo 18.
Los agentes personas fsicas vinculados a una institucin por una relacin de trabajo, no podrn prestar sus servicios para otras instituciones. Asimismo, desempearn sus labores en la forma, horario y lugar convenidos con la institucin y estarn sujetos a las directrices, instrucciones o normas de la misma.
Artculo 20.
La Comisin podr autorizar de manera provisional, por nica vez y por un plazo mximo de dieciocho meses, para actuar como agentes, a las personas fsicas que se encuentren en capacitacin por parte de las instituciones, siempre que estas ltimas as lo soliciten, responsabilizndose por los daos que causen a terceros en el desempeo de las actividades de intermediacin que realicen. Para tal efecto, estas personas debern reunir los requisitos a que se reeren las fracciones la IV del artculo 10 de este reglamento, y la autorizacin correspondiente se deber hacer constar en ocio que emita la Comisin. La Institucin solicitante tendr la obligacin de expedir al agente una identicacin provisional que contendr en lo conducente los requisitos mencionados en el artculo 14 de este reglamento, debindose observar lo sealado en el artculo 13 del mismo. Las autorizaciones a que se reere este artculo podrn limitarse a una o varias operaciones o ramos y subramos, segn corresponda y dentro de ellas, a coberturas o planes, y slo facultar a las personas autorizadas a que acten para la institucin a cuyo cargo est su capacitacin. Cuando la conducta de estas personas se ubiquen en cualesquiera de las causales contempladas en el artculo 30 y 31 de este Reglamento, la Comisin proceder a revocar la autorizacin provisional otorgada.
Artculo 19.
Los agentes podrn intermediar en la contratacin de seguros o de anzas para una o varias instituciones, excepto en el caso de los seguros de Pensiones Derivados de las Leyes de Seguridad Social, siempre que se hayan celebrado y estn en vigor los contratos mercantiles de intermediacin en la contratacin de seguros o de anzas correspondientes. En el desempeo de sus actividades, las personas a que se reere el prrafo anterior, obrarn libremente, sin sujecin a directrices, instrucciones o normas de las Instituciones no tendrn obligacin alguna de intermediar en un nmero determinado de seguros o de anzas, ni dedicar determinado tiempo a sus actividades de intermediacin. No tendrn ms restricciones que las establecidas en el contrato mercantil respectivo, en las Leyes de Seguros y de Fianzas, en el presente Reglamento y las dems disposiciones administrativas dictadas por la Secretara y la Comisin.
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Artculo 21.
La Comisin podr autorizar a las Instituciones la designacin de agentes mandatarios, con facultades expresas para expedir plizas, modicarlas mediante endosos, recibir avisos y reclamaciones, cobrar primas y expedir recibos; as como en el caso de Aseguradoras, realizar la comprobacin de siniestros y tratndose de Aanzadoras, del incumplimiento de obligaciones. La autorizacin a que se reere el prrafo anterior, tratndose de personas fsicas, se har constar en una cdula que expida la Comisin y que contendr su nombre, el sealamiento de que actan como agentes mandatarios; las operaciones, ramos y subramos que se les autorice, la fecha de su expedicin; fotografa reciente y los dems datos que determine la Comisin. En caso de agentes personas morales, se har constar en un ocio que contendr su denominacin o razn social y la fecha de su expedicin, as como las operaciones, ramos y subramos que se les autorice. Cuando el mandato se otorgue a favor de personas fsicas o morales con residencia en el territorio nacional para ser ejercitado en ste, debern contar con la autorizacin necesaria para actuar como agente de seguros o de anzas, conforme a este Reglamento. Cuando el mandato se otorgue a favor de personas residentes en el extranjero, slo podr recaer en personas que estn autorizadas en el pas de que se trate para ejercer las actividades de intermediacin a que se reere este Reglamento. La Comisin jar mediante disposiciones de carcter general las condiciones y requisitos que deban cumplir estos agentes para efectos de lo dispuesto en este artculo. En su trato con el pblico, as como en su papelera, correspondencia, propaganda y publicidad, los agentes mandatarios debern hacer mencin de tal carcter despus de su nombre, denominacin o razn social y obligarn con su rma a las instituciones mandantes para efectos de la aceptacin y expedicin de plizas.
Artculo 23.
Los agentes debern contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad civil por errores u omisiones, por los montos, trminos y bajo las condiciones que la Comisin establezca mediante disposiciones de carcter general, a n de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que pudieran incurrir frente al pblico usuario, en razn de las actividades de intermediacin que realicen. Los agentes debern acreditar ante la Comisin la contratacin o la renovacin en su caso, de la pliza de seguro a que se reere este artculo. Para efectos de lo establecido en el primer y segundo prrafo de este artculo, la Comisin considerar el total de las primas que los agentes generen o puedan generar con su intermediacin, el monto de las sumas aseguradas o garantizadas y, en su caso, el capital pagado con que cuenten. La Comisin podr eximir del cumplimiento de esta obligacin a los agentes, que intermedien exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su naturaleza o caractersticas considere que no requiere de esta proteccin. Sin perjuicio de lo dispuesto en este artculo las Instituciones, los agentes y apoderados podrn convenir las garantas que determinen para el cumplimiento de las obligaciones que contraigan entre s.
Artculo 24.
Los agentes slo podrn cobrar primas contra la entrega del recibo ocial expedido por las Instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las Instituciones. Los agentes estn obligados a ingresar a las Instituciones, en un plazo que no podr exceder de diez das hbiles contado a partir del da siguiente al de su recepcin, los cheques y el numerario que hayan recibido por cualquier concepto correspondiente a las plizas contratadas con su intermediacin, as como cualquier documento o recuperacin que les hubieren entregado con relacin a dichas plizas. En los casos en que los contratantes de seguros o los asegurados, beneciarios o tercero interesados, omitan pagar, dentro del plazo que establece el artculo 40 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, las primas y dems prestaciones que hubieren asumido, los agentes estn obligados a devolver a las Aseguradoras los recibos, plizas y en general todos los documentos que obren en su poder correspondientes a los seguros contratados con su intermediacin, a ms tardar el tercer da hbil siguiente al que hubiere vencido el referido trmino.
Artculo 22.
Cuando las Instituciones entreguen a los agentes plizas o contratos sin requisitar, rmados por funcionario, representante legal o persona a la que haya autorizado para tal efecto, les obligar a responsabilizarse por los actos que esos agentes hayan realizado.
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Los cheques que reciban los agentes por dichos conceptos, debern ser nominativos y a favor de las Instituciones que asuman el riesgo ola responsabilidad, salvo que las Instituciones autoricen a los agentes a recibir cheques a su propio nombre. Esta autorizacin deber constar expresamente y por escrito en un contrato de mandato que para ese n expreso otorguen las Instituciones a los agentes.
Artculo 25.
Las Instituciones cubrirn a los agentes las comisiones a que tengan derecho durante el tiempo en que estn en vigor las plizas contratadas con su intermediacin, an despus de extinguida la relacin que tuvieren con dichas instituciones. Las Instituciones slo podrn pagar comisiones y cualquier otra compensacin por la contratacin de seguros y anzas a agentes, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a las Instituciones. Las comisiones que provengan de la renovacin o modicacin de una pliza respecto de un mismo riesgo o responsabilidad asumida, correspondern a los agentes que hayan cobrado la pliza inmediata anterior, salvo que abandonen el negocio, que su contrato de intermediacin se haya rescindido sin responsabilidad para las Instituciones, hubieren fallecido o el contratante exprese por escrito a las Instituciones que ya no desean la intermediacin de esos agentes o revoque su designacin nombrando uno distinto. En caso de fallecimiento del agente persona fsica, el derecho al cobro de las comisiones pasar a sus legtimos causahabientes, durante el tiempo en que estn en vigor las plizas de seguros o de anzas respectivas.
Artculo 26.
Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, as como sus causahabientes, podrn ceder a otros agentes los derechos que les correspondan derivados de su cartera de plizas. Lo anterior deber hacerse del conocimiento de las Instituciones respectivas. Las Instituciones tendrn preferencia sobre los derechos mencionados en el prrafo anterior, salvo el caso de cesin de tales derechos que hagan los agentes persona fsica a los agentes personas morales de los cuales sean socios o con motivo de la fusin de dos o ms agentes personas morales. El derecho de preferencia deber ejercerse en un plazo de quince das hbiles, contado a partir de la noticacin que a las propias Instituciones les hagan los agentes o sus causahabientes.
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Captulo Cuarto De las Sanciones
Artculo 27.
Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las Leyes de Seguros y de Fianzas, en este Reglamento y en las dems disposiciones aplicables, sern impuestas por la Comisin y consistirn en: I.- Amonestacin; II.- Multa; III.- Suspensin; IV.- Inhabilitacin, o V.- Revocacin. Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que se impondrn en forma independiente, considerando la importancia de la infraccin y as condiciones del infractor. Al imponer la sancin que corresponda, la Comisin deber or previamente al interesado a n de que ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga y tomar en cuenta la importancia de la infraccin, las condiciones del infractor y la conveniencia de evitar prcticas tendientes a contravenir las disposiciones legales, las de este reglamento y las de otras disposiciones aplicables. La aplicacin de las sanciones a que se reere este artculo se har con independencia de las de orden penal que llegaren a determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades de carcter civil en que hubiere incurrido el infractor.
Artculo 28.
Se sancionar con amonestacin escrita: I.- A los agentes persona fsica o apoderados que incumplan con lo establecido en las fracciones 1 y III del artculo 5 y las fracciones 1 y II del artculo 7 de este Reglamento, segn corresponda, y II.- A los agentes que por primera ocasin omitan informar a la Comisin y a los asegurados del establecimiento, cambio de ubicacin o clausura de sus ocinas en trminos de los artculos 23 ltimo prrafo de la Ley de Seguros y 88 de la Ley de Fianzas, o bien omitan dar cumplimiento a lo previsto por el artculo 23 de este Reglamento. La imposicin de tres amonestaciones escritas en un perodo de trescientos sesenta das naturales, tendr como consecuencia la suspensin de los agentes personas fsicas o apoderados, de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin.
Artculo 29.
Las multas a que se reeren las Leyes de Seguros y Fianzas y dems disposiciones que de ellas emanen, sern impuestas administrativamente por la Comisin, previa audiencia de los interesados, tomando como base el salario mnimo general vigente del Distrito Federal al momento de cometerse la infraccin, y se harn efectivas por la Secretara.
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Las sanciones mencionadas en el prrafo anterior, sern impuestas conforme a lo dispuesto en este Reglamento yen los trminos de las previsiones y multas establecidas en los artculos 139, fracciones VII, VIII, X, XI, XXI y 139 Bis antepenltimo prrafo de la Ley de Seguros y 111, fracciones VI, VII IX, X, XI y XXI de la Ley de Fianzas. Las multas impuestas debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su noticacin y cuando el infractor promueva cualquier medio de defensa legal en contra de la multa que le hubieren aplicado, en caso de que sta resulte conrmada, total o parcialmente, su importe deber ser cubierto de inmediato una vez que se notique al infractor la resolucin correspondiente. La reincidencia se podr castigar con multa hasta por el doble de la mxima prevista para la infraccin de que se trate.
Artculo 30.
La Comisin previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, suspender a los agentes personas fsicas o apoderados durante un perodo de treinta das a dos aos, para desempear actividades de Intermediacin, cuando:
I.- Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la solicitud presentada para obtener la autorizacin o refrendo para actuar como agente persona fsica o apoderado; II.- Requieran del solicitante, contratante, asegurado, ado, obligado solidario o beneciario, cualquier prestacin que no se encuentre legalmente justicada, an cuando no se llegue a recibir; III.- Omitan informar a los proponentes conforme a lo dispuesto por los artculos 5 y 7 de este Reglamento segn corresponda; IV.- Incumplan con lo establecido en alguna de las fracciones II, IV o V del artculo 5, III a VIII del artculo 7 de este Reglamento; V.- Acten en perjuicio de los solicitantes, contratantes, asegurados, ados o beneciarios al obtener de ellos la cancelacin, terminacin o modicacin de una pliza que implique prdida o reduccin de derechos, o contraprestacin mayores; VI.- Proporcionen datos falsos a las Instituciones sobre la persona del solicitante, contratante, asegurado, ado, obligado solidario o beneciario, o desvirten la naturaleza del riesgo o responsabilidad que se proponga asegurar o aanzar o se haya asumido, y VII.-Oculten a las Instituciones la existencia de hechos cuyo conocimiento habr impedido la celebracin del contrato de seguro o de anza, segn sea el caso, o hubieren cambiado las condiciones de la contratacin respectiva. Declarada la suspensin, el agente persona fsica o apoderado, deber entregar la cdula a la Comisin, la cual la devolver al interesado una vez concluido el perodo; de suspensin. La declaracin de suspensin impedir al agente persona fsica o apoderado, intervenir en la intermediacin de contratos de seguros o anzas, segn sea el caso.
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Artculo 31.
La Comisin, previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas fsicas o apoderados para desempear actividades de intermediacin, cuando: I.- Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por cuenta conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de este Reglamento. En caso de que el agente persona fsica o apoderado incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender su autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin; II.- Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de contratos de seguros directos o de anzas, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada para funcionar en el pas como institucin de seguros o de anzas, de acuerdo con lo establecido por las Leyes de Seguros y de Fianzas; III.- Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el otorgamiento de la autorizacin para actuar como agente persona fsica o apoderado o ubicarse en alguno de los impedimentos a que se reeren los supuestos establecidos en el artculo 13 de este Reglamento; IV.- Acten como agente persona fsica o apoderado, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente; V.- Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el procedimiento respectivo termine por rehabilitacin; y VI.- Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales. La revocacin surtir efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de intermediacin. Declarada la revocacin, la persona sancionada deber entregar la cdula a la Comisin, la cul proceder a su cancelacin conforme a lo establecido en el artculo 37 de ste Reglamento, adems de que no podr continuar realizando actividades de intermediacin.
Artculo 32.
La Comisin, previa audiencia del agente persona moral, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas morales para desempear actividades de intermediacin, cuando: I.- Dejen de entregar a las Instituciones las primas ingresadas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta, conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de ste Reglamento; En caso de que el agente persona moral incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte
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al proponente o se resarza el dao, se suspender la autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin; II.- Celebren contratos o convenios para intermediar contratos de seguros o de anzas dentro del territorio nacional, con instituciones no autorizadas legalmente para operar en el pas; III.- Acten como agente persona moral, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente; IV.- Entren en disolucin, liquidacin, concurso mercantil o quiebra, salvo que en el procedimiento de quiebra se determine la rehabilitacin; V.- Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales; VI.- Tres de sus apoderados hayan sido sancionados con la revocacin de su autorizacin para ejercer actividades de intermediacin, en un perodo de trescientos das naturales. Declarada la revocacin, la persona moral no podr continuar realizando actividades de intermediacin, adems de que dicha revocacin se publicar en el Diario Ocial de la Federacin y se ordenar su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio.
Artculo 33.
Los agentes y apoderados de Seguros que cometan alguna de las infracciones previstas en la fraccin TI del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, en forma individual o conjuntamente con las Aseguradoras, sern sancionados con inhabilitacin para intermediar, en cualquier tiempo, con las personas que conforme a las Reglas de Operacin para los Seguros de Pensiones derivados de las leyes de Seguridad Social, aparezcan relacionadas en el listado de un da de la base de prospectacin que distribuya el Instituto Mexicano del Seguro Social. Esta inhabilitacin no ser menor de dos ni mayor de cinco das de los listados correspondientes a cada uno de los das de la sancin.
Artculo 34.
La determinacin de las sanciones a que se reere este Captulo, se har conforme al siguiente procedimiento. I.- Se iniciar de ocio o por queja presentada por cualquier persona afectada que tenga inters jurdico respecto de la infraccin; II.- Las quejas que se formulen debern estar apoyadas en pruebas documentales o elementos probatorios sucientes que hagan probable la infraccin del agente o apoderado. En caso de que la queja no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se dictar su sobreseimiento por falta de elementos; III.- Se noticar al agente o apoderado el inicio del procedimiento, mediante ocio de la Comisin, y en su caso, copia de la queja y sus anexos, para que en un trmino de diez das hbiles contado a partir de la fecha de noticacin, conteste por escrito sobre los hechos que se le imputan y rinda las pruebas correspondientes. La contestacin deber referirse a
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todos y cada uno de los hechos armndolos, negndolos, expresando los que ignore por no ser propios o rerindolas como crea que tuvieron lugar. Se presumirn aceptados los hechos sobre los cuales el agente o apoderado no suscitare explcitamente controversia, salvo prueba en contrario; IV.- En el caso de que el agente o apoderado omita formular la contestacin a que se reere la fraccin anterior, dentro del trmino establecido en la misma, precluir su derecho, sin que se requiera declaracin al respecto y continuar el procedimiento; V.- Transcurrido el trmino establecido en la fraccin III de este artculo, se proceder al desahogo de las pruebas que en su caso se hayan aportado y al anlisis del expediente respectivo; La Comisin tendr la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que estime conveniente necesarios para conocer con precisin los hechos que hayan motivado el procedimiento. Para tal efecto, podr valerse de cualquier persona o documento, ya sea que pertenezca al quejoso, al probable infractor o a persona ajena al procedimiento, sin ms limitaciones que las de que las pruebas no estn prohibidas por la Ley y tengan relacin inmediata con los hechos controvertidos Desahogadas las pruebas y con los elementos que, en su caso, se hubiera allegado la Comisin, se resolver sobre la inexistencia de la infraccin o imponiendo al agente o apoderado la sancin correspondiente, y se le noticar la resolucin al interesado; VI.- Si de la contestacin se advierten nuevos elementos que impliquen otras infracciones a cargo del agente o apoderado o de otras personas, se acordar la iniciacin de otro procedimiento y en su caso, podr disponerse previamente la prctica de investigaciones, y; VII.- En caso de que durante el procedimiento previsto en este artculo terminara la vigencia de la autorizacin del agente o apoderado o se cancelar su cdula, el procedimiento se suspender y deber reanudarse cuando el agente o apoderado obtenga una nueva autorizacin.
Artculo 35.
Las noticaciones a que se reere este Captulo, se harn en el ltimo domicilio comunicado a la Comisin, excepto que se hubiere designado uno especco pasa esos efectos, conforme a lo establecido en las Leyes de Seguros y Fianzas. Tratndose de los agentes a que se reeren los artculos 1, fraccin VIII, inciso a) y 20 de este Reglamento, as como de los apoderados, dichas noticaciones se harn del conocimiento de la Institucin o del agente persona moral, segn corresponda.
Artculo 36.
Los agentes o apoderados podrn recurrir por escrito las sanciones que les sean impuestas, con fundamento y de conformidad, segn corresponda, con los artculos 108, fraccin III, de la Ley de Seguros y 68, fraccin V de la Ley de Fianzas.
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Artculo 37.
La Comisin proceder a la cancelacin de la cdula, cuando la autorizacin correspondiente se extinga por motivo de: I.- Revocacin de la autorizacin; II.- Muerte; III.- Renuncia a ejercer las actividades de intermediacin; IV.- Terminacin de la relacin laboral en el caso de agentes personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo; V.- Ser declarado en estado de interdiccin; VI.- Disolucin y liquidacin, concurso mercantil o quiebra de los agentes personas morales, y; VII.- Fusin, en cuyo supuesto se cancelar la de la fusionada.
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Esquema del Captulo
Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

LEY
DE
CAPTULO NICO
DISPOSICIONES GENERALES
TTULO 1RO.
PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS
TTULO 5TO.
DE
LOS
PROCEDIMIENTOS DE CONCILIACIN Y ARBITRAJE
DE
TTULO 6TO.
LA
DE LOS
DEFENSA USUARIOS
DE
TTULO 7O.
LAS
SANCIONES DEL RECURSO
ADMINISTRATIVO
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LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS

TTULO Primero Captulo nico Disposiciones Generales
Artculo 1.La presente Ley tiene por objeto la proteccin y defensa de los derechos e intereses del pblico usuario de los servicios nancieros, que presten las instituciones pblicas, privadas y del sector social debidamente autorizadas, as como regular la organizacin, procedimientos y funcionamiento de la entidad pblica encargada de dichas funciones.
Artculo 2.Para efectos de esta Ley, se entiende por: I.- Usuario, en singular o plural, la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa tenga algn derecho frente a la Institucin Financiera como resultado de la operacin o servicio prestado; II.- Comisin Nacional, a la Comisin Nacional para la proteccin y defensa de los Usuarios de Servicios Financieros; III.- Comisiones Nacionales, a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, y a al Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro; IV.- Institucin Financiera, en singular o plural, a las sociedades controladoras, instituciones de crdito, sociedades nancieras de objeto limitado, sociedades de informacin crediticia, casas de bolsa, especialistas burstiles, sociedades de inversin, almacenes generales de depsito, uniones de crdito, arrendadoras nancieras, empresas de factoraje nanciero, sociedades de ahorro y prstamo, casas de cambio, instituciones de seguros, Patronato del Ahorro Nacional, sociedades mutualistas de seguros, instituciones de anzas, administradoras de fondos para el retiro, empresas operadoras de la base de datos nacional del sistema de ahorro para el retiro, y cualquiera otra sociedad que realice actividades anlogas a las de las sociedades enumeradas anteriormente, que ofrezca un producto o servicio nanciero. No se consideran Instituciones Financieras aquellas empresas distintas de las sealadas en el prrafo anterior. V.- Junta, a la Junta de Gobierno de la Comisin Nacional; VI.- Presidente, al titular de la Comisin Nacional; VII.- Estatuto Orgnico, al estatuto orgnico de la Comisin Nacional; VIII.- Secretara, a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, y
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Cdula A Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
IX.- Defensor, en singular o plural a la persona empleada por la Comisin Nacional para brindar la orientacin jurdica y defensa legal, en su caso, a los usuarios.
Artculo 3.Esta Ley es de orden pblico, inters social y de observancia en toda la Repblica, de conformidad con los trminos y condiciones que la misma establece. Los derechos que otorga la presente Ley son irrenunciables.
Artculo 4.La proteccin y defensa de los derechos e intereses de los usuarios, estar a cargo de un organismo pblico descentralizado con personalidad jurdica y patrimonio propios, denominado Comisin Nacional para la Proteccin y defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, con domicilio en el Distrito Federal. La proteccin y defensa que esta Ley encomienda a la Comisin Nacional, tiene como objetivo prioritario procurar la equidad en las relaciones entre los Usuarios y las Instituciones Financieras, otorgando a los primeros elementos para fortalecer la seguridad jurdica en las operaciones que realicen y en las relaciones que establezcan con las segundas.
Artculo 5.La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros tendr como nalidad promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial y proveer a la equidad en las relaciones entre stas.
Artculo 6.El Ejecutivo Federal, a travs de la Secretara, podr interpretar para efectos administrativos, los preceptos de esta Ley.
Artculo 7.En lo previsto por esta Ley, se aplicar supletoriamente, para efectos de las noticaciones, el Cdigo Fiscal de la Federacin. Esta disposicin no ser aplicable a las noticaciones y resoluciones dictadas dentro de procesos de conciliacin y arbitraje seguidos conforme a lo previsto en esta Ley.
Artculo 8.La Comisin Nacional, con la informacin que le proporcionen las autoridades competentes, y en su caso, las Instituciones Financieras, establecern y mantendrn actualizado un Registro de Prestadores de Servicios Financieros, en los trminos y condiciones que seala esta Ley; lo anterior sin perjuicio de los dems registros que corresponda llevar a las autoridades.
Artculo 9.Las relaciones de trabajo entre la Comisin Nacional y sus trabajadores se regularn por la Ley Federal de los Trabajadores al Servicio de Estado, Reglamentaria del Apartado B) del artculo 123 Constitucional, y las condiciones generales de trabajo que al efecto se determine. Los trabajadores de la Comisin Nacional quedan incorporados al rgimen del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
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TTULO QUINTO
De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje
CAPTULO I
Del Procedimiento de Conciliacin
Artculo 60.La Comisin Nacional est facultada para actuar como conciliador entre las Instituciones Financieras y los Usuarios, con el objeto de proteger los intereses de estos ltimos. Tratndose de diferencias que surjan respecto al cumplimiento de deicomisos, la Comisin Nacional slo conocer de las relaciones que presenten los deicomitentes o deicomisarios en contra de los duciarios.
Artculo 61.La Comisin Nacional no conocer de las reclamaciones por variaciones de las tasas de inters pactadas entre el Usuario y la Institucin Financiera, cuando tales variaciones sean consecuencia directa de condiciones generales observadas en los mercados.
Artculo 62.La Comisin Nacional podr rechazar de ocio las reclamaciones que sean notoriamente improcedentes.
Artculo 63.La Comisin Nacional recibir las reclamaciones de los Usuarios con base a las disposiciones de esta Ley. Dichas reclamaciones podrn presentarse ya sea por comparecencia del afectado, en forma escrita, o por cualquier otro medio idneo, cumpliendo los siguientes requisitos: I.- Nombre y domicilio del reclamante; II.- Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en su nombre, as como el documento en que conste dicha atribucin; III.- Descripcin del servicio que se reclama, y relacin sucinta de los hechos que motivan la reclamacin; IV.- Nombre de la Institucin Financiera contra la que se formula la reclamacin. La Comisin Nacional podr solicitar a la Secretara y a las Comisiones Nacionales los datos necesarios para proceder a la identicacin de la Institucin Financiera, cuando la informacin proporcionada por el usuario sea insuciente; V.- Documentacin que ampare la contratacin del servicio que origina la reclamacin. La Comisin Nacional estar facultada para suplir la deciencia de las reclamaciones en benecio del Usuario;
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Las reclamaciones podrn ser presentadas de manera conjunta por los Usuarios que presenten problemas comunes con una o varias Instituciones Financieras, debiendo elegir al efecto uno o varios representantes comunes;
Artculo 64.Las autoridades a que se reere la fraccin IV del artculo anterior, debern contestar la solicitud que les formule la Comisin Nacional en un plazo no mayor de diez das hbiles contados a partir de la fecha en que reciban la solicitud.
Artculo 65.Las reclamaciones debern presentarse dentro del trmino de un ao contado a partir de que se suscite el hecho que les dio origen. La reclamacin podr presentarse, a eleccin del Usuario, en el domicilio de la Comisin Nacional o en la Delegacin de la misma que se encuentre ms prxima al domicilio del Usuario, o en la Unidad Especializada a que se reere el artculo 50 Bis de esta Ley, de la Institucin Financiera que corresponda.
Artculo 66.La reclamacin que rena los requisitos sealados, por su sola presentacin, interrumpir la prescripcin de las acciones legales correspondientes, durante el tiempo que dure el procedimiento.
Artculo 67.La Comisin Nacional correr traslado a la Institucin Financiera acerca de la reclamacin presentada en su contra, dentro de los cinco das hbiles siguientes a la fecha de recepcin de la misma, anexando todos los elementos que el Usuario hubiera aportado, y sealando en el mismo acto la fecha para la celebracin de la audiencia de conciliacin, con apercibimiento de sancin pecuniaria en caso de no asistir. Tratndose de Instituciones de anzas, deber citarse al ado en el domicilio que la Institucin tuviere de ste o de su representante.
Artculo 68.En caso de que el Usuario presente reclamacin ante la Comisin Nacional contra alguna Institucin Financiera, se deber agotar el procedimiento conciliatorio, conforma a las siguientes reglas: I.- La Comisin Nacional citar a las partes a una audiencia de conciliacin que se realizar dentro de los veinte das hbiles siguientes contados a partir de la fecha en que se reciba la reclamacin; II.- La Institucin Financiera deber, por conducto de un representante, rendir un informe por escrito que se presentar con anterioridad o hasta el momento de la celebracin de la audiencia de conciliacin a que se reere la fraccin anterior; III.- En el informe sealado se responder detalladamente y de manera razonada todos y cada uno de los hechos a que se reere la reclamacin, en caso contrario, dicho informe se tendr por no presentado para todos los efectos legales a que haya lugar; IV.- La falta de presentacin del informe, no podr ser causa para suspender o diferir la audiencia referida y sta deber darse por concluida el da sealado para su celebracin, salvo que por cualquier circunstancia ajuicio de la Comisin Nacional no pueda celebrarse en la fecha indicada, caso en el cual se deber vericar dentro de los cinco das hbiles siguientes;
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V.- La falta de presentacin del informe a que se reere el prrafo anterior har tener por cierto lo manifestado por el Usuario, independientemente de las sanciones a que haya lugar de conformidad con lo sealado en esta Ley; VI.- La Comisin Nacional cuando as lo considere o a peticin del Usuario, en la audiencia de conciliacin correspondiente o dentro de los diez das hbiles anteriores a la celebracin de la misma, podr requerir la informacin adicional a la Institucin Financiera, y en su caso, diferir la audiencia requiriendo a la Institucin Financiera para que en la nueva fecha presente el informe adicional; VII.- En la audiencia respectiva se exhortar a las partes a conciliar sus intereses, y si esto no fuera posible, la Comisin Nacional los invitar a que, de comn acuerdo, designen como rbitro para resolver la controversia a la propia Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros que sta les proponga, quedando a eleccin de las mismas que el juicio arbitral sea en amigable composicin o de estricto derecho. El compromiso correspondiente se har constar en el acta que al efecto se rme ante la Comisin Nacional. En caso de no someterse al arbitraje se dejar a salvo sus derechos para que los haga valer ante los tribunales competentes o en la va que proceda. En el evento de que la Institucin Financiera rechace el arbitraje o no asista a la junta de conciliacin y siempre que del escrito de reclamacin odel informe presentado por la Institucin Financiera, se desprendan elementos que a juicio de la Comisin Nacional permitan suponer la procedencia de lo reclamado, la propia Comisin Nacional podr emitir, previa solicitud por escrito del Usuario, un dictamen tcnico que contenga su opinin. Para la elaboracin del dictamen, la Comisin Nacional podr allegarse todos los elementos que juzguen necesarios. La Comisin Nacional entregar al reclamante, contra pago de su costa, copia certicada del dictamen tcnico, a efecto de que lo pueda hacer valer ante los tribunales competentes, quienes debern tomarlo en cuenta en el procedimiento respectivo; VIII.- En caso de que las partes lleguen a un acuerdo para la resolucin de la reclamacin, el mismo se har constar en el acta circunstanciada que al efecto se levante. En todo momento, la Comisin Nacional deber explicar al Usuario los efectos y alcances de dicho acuerdo; si despus de escuchar la explicacin el Usuario decide aceptar el acuerdo, ste se rmar por ambas partes y por la Comisin Nacional, jndose un trmino para acreditar su cumplimiento; IX.- La carga de la prueba respecto al cumplimiento del convenio corresponde a la Institucin Financiera, y en caso de omisin, se har acreedora de la sancin que proceda conforme a la presente Ley, y; X.- Concluidas las audiencias de conciliacin y en caso de que las partes no lleguen a un acuerdo, la Comisin Nacional ordenar a la institucin Financiera correspondiente que registre el pasivo contingente que derive de la reclamacin, dando aviso de ello, en su caso, a las Comisiones Nacionales que corresponda su supervisin. Ese registro contable podr ser cancelado por la Institucin Financiera bajo su estricta responsabilidad, si transcurridos ciento ochenta das naturales despus de su anotacin, el reclamante no ha hecho valer sus derechos ante autoridad judicial competente o no ha dado inicio al procedimiento arbitral conforme a esta Ley.
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En el caso de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la orden mencionada en el primer prrafo de esta fraccin, se referir a la constitucin e inversin conforme a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros de una reserva tcnica especca para obligaciones pendientes de cumplir, cuyo monto no deber exceder de la suma asegurada. Dicha reserva se registrar en una partida contable determinada.
Artculo 69.En el caso de que el Usuario no acuda a la audiencia de conciliacin y no presente dentro de los diez das hbiles siguientes a la fecha jada para su celebracin una justicacin de su inasistencia, se le tendr por desistido de la reclamacin y no podr presentar otra ante la Comisin Nacional por los mismos hechos, debiendo levantarse acta en donde se haga constar la inasistencia del Usuario. La falta de comparecencia del ado o de su representante, no impedir que se lleve a cabo la audiencia de conciliacin.
Artculo 70.En caso de que la Institucin Financiera incumpla con cualesquiera de las obligaciones derivadas del convenio de conciliacin, la Comisin Nacional ordenar a la Institucin Financiera correspondiente que registre el pasivo contingente que derive de la reclamacin, o en su caso, como reserva en trminos de lo establecido en el artculo 68 fraccin X.
Artculo 7l.Las Delegaciones Regionales, Estatales o Locales de la Comisin Nacional en las que se presente una reclamacin, estarn facultadas para substanciar el procedimiento conciliatorio y, en su caso, arbitral acogido por las partes, hasta la formulacin del proyecto de laudo.
Artculo 72.Las Instituciones Financieras podrn cancelar el pasivo o reserva, cuando haya sido decretada la caducidad de la instancia, la preclusin haya sido procedente, la excepcin superveniente de prescripcin proceda o exista sentencia que haya causado ejecutoria en la que se absuelva a la Institucin. Tambin podr cancelarse cuando haya efectuado pago con la conformidad del Usuario.
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CAPTULO II
Del procedimiento de arbitraje, en amigable composicin y en estricto derecho
Artculo 72 Bis.En los juicios arbitrales en amigable composicin o de estricto derecho, las partes de comn acuerdo, podrn adherirse a las reglas de procedimientos establecidos por la Comisin Nacional, total o parcialmente, los cuales sern publicados en el Diario Ocial de la Federacin. En aquellos casos en que un asunto represente, en cualquier forma, un conicto de intereses entre el rbitro propuesto por la Comisin Nacional y cualquiera de las partes, al rbitro deber excusarse para conocer del asunto, caso en el cual la Comisin Nacional deber, dentro de los dos das hbiles siguientes, proponer a las partes un nuevo rbitro, quien podr, a eleccin de las partes, continuar el procedimiento arbitral en la etapa en que se encontraba al momento de ser designado o bien reponer total o parcialmente el procedimiento. Los rbitros que conforme al prrafo anterior deban excusarse y no lo hagan, podrn ser recusados por la parte afectada, sin perjuicio de la responsabilidad en que incurran por los daos causados. Las causas de remocin a que se reere este artculo se determinarn conforme a lo dispuesto por el artculo 39 del Cdigo Federal de Procedimientos Civiles.
Artculo 72 Ter.Para poder ser propuesto como rbitro por la Comisin Nacional, debern reunirse los siguientes requisitos: I.II.Ser ciudadano mexicano en pleno goce de sus derechos; Tener ttulo y cdula profesional el Licenciado en Derecho o su equivalente;
III.- Contar por lo menos con tres aos de prctica en asuntos nancieros; IV.- Haber residido en el pas durante el ao inmediato anterior a su designacin; V.Gozar de reconocida competencia y honorabilidad, y;
VI.- No ser accionista, consejero, comisario o ejercer cualquier tipo de empleo en alguna Institucin Financiera. Para que la Comisin Nacional pueda proponer al rbitro que conocer de la controversia, ser requisito indispensable que la prctica legal a que se reere la fraccin III, sea en el rea a la que corresponde la materia objeto de la reclamacin presentada.
Artculo 73.En el convenio que fundamente el juicio arbitral en amigable composicin, las partes facultarn a la Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros propuestos por esta, para resolver en conciencia, a verdad sabida y buena fe guardada, la controversia planteada, y jarn de comn acuerdo y de manera especca las cuestiones que debern ser objeto del arbitraje, estableciendo las etapas, formalidades, trminos y plazos a que deber sujetarse el arbitraje. Para todo lo no previsto en el procedimiento arbitral se aplicar supletoriamente el Cdigo de Comercio.
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Artculo 74.En el convenio que fundamente el juicio arbitral de estricto derecho, las partes facultarn, a su eleccin, a la Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros propuestos por sta, a resolver la controversia planteada con estricto apego a las disposiciones legales aplicables, y determinarn las etapas, formalidades, trminos y plazos a que se sujetar el arbitraje, con arreglo a lo dispuesto en el artculo 75 de esta Ley.
Artculo 75.El procedimiento arbitral de estricto derecho se sujetar como mnimo a los plazos y bases siguientes: I.La demanda deber presentarse dentro del plazo que voluntariamente hayan acordado las partes, el cual no podr exceder de nueve das hbiles; a falta de acuerdo entre ellas, dentro de los seis das hbiles siguientes a la celebracin del convenio, debiendo el actor acompaar al escrito la documentacin en que se donde la accin y las pruebas que puedan servir a su favor en el juicio o en su caso ofrecerlas; La contestacin a la demanda deber presentarse dentro del plazo que voluntariamente hayan acordado las partes, el cual no podr exceder de nueve das hbiles; a falta de acuerdo entre ellas, dentro de los seis das hbiles siguientes a la noticacin de la misma, debiendo el demandado acompaar a dicho escrito la documentacin en que se funden las excepciones y defensas correspondientes, as como las pruebas que puedan servir a su favor en el juicio o en su caso ofrecerlas;
II.-
III.- Salvo convenio expreso de las partes, contestada la demanda o transcurrido el plazo para hacerlo, se dictar auto abriendo el juicio a un perodo de prueba de quince das hbiles, de los cuales los cinco primeros sern para ofrecer aquellas pruebas que tiendan a desvirtuar las ofrecidas por el demandado y los diez restantes para el desahogo de todas las pruebas. Cuando ajuicio del rbitro y atendiendo a la naturaleza de las pruebas resulte insuciente el mencionado plazo, ste podr ser ampliado por una sola vez. Concluido el plazo o la prrroga otorgada por el rbitro, slo les sern admitidas las pruebas supervenientes, conforme a lo previsto en el Cdigo de Comercio; Se tendrn adems como pruebas todas las constancias que integren el expediente, aunque no hayan sido ofrecidas por las partes; IV.- Los exhortos y ocios se entregarn a la parte que haya ofrecido la prueba correspondiente, para que los haga llegar a su destino, para lo cual tendr la carga de gestionar su diligencia con la debida prontitud. En este caso cuando a juicio del rbitro no se desahoguen las pruebas por causas imputables al oferente, se le tendr por desistido del derecho que se pretende ejercer; V.- Ocho das comunes a las partes para formular alegatos; VI.- Una vez concluidos los trminos jados, sin necesidad de que se acuse rebelda, el procedimiento seguir su curso y se tendr por perdido el derecho que debi ejercitarse, salvo en caso de que no se presente la demanda, supuesto en el que se dejarn a salvo los derechos del reclamante; VII.- Los trminos sern improrrogables, se computarn en das hbiles, y en todo caso, empezarn a contarse a partir del da siguiente a aqul en que surtan efecto las noticaciones respectivas; VIII.- Se aplicar supletoriamente el Cdigo de Comercio, a excepcin del artculo 1235 y a falta de disposicin en dicho Cdigo, se aplicarn las disposiciones del Cdigo de Procedimientos Civiles para el Distrito Federal, a excepcin del artculo 617, y;
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IX.- En caso de que no exista promocin de las partes por un lapso de ms de sesenta das, contado a partir de la noticacin de la ltima actuacin, operar la caducidad de la instancia.
Artculo 76.La Comisin Nacional tendr la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que estime necesarios para resolver las cuestiones que se le hayan sometido en arbitraje. Para tal efecto, podr valerse de cualquier persona, sea parte o tercero, y de cualquier objeto o documento, ya sea que pertenezca a las partes o a un tercero, sin ms limitaciones que la de que las pruebas no estn prohibidas por la Ley ni sean contrarias a la moral. Las autoridades administrativas, as como los tribunales debern auxiliarle en la esfera de su competencia.
Artculo 77.Quien funja como rbitro, despus de analizar y valorar las pruebas y alegatos aportados por las partes, emitirn un laudo que resolver la controversia planteada por el usuario. Los laudos dictados por los rbitros propuestos por la Comisin Nacional que no hayan sido cumplidos en el plazo a que se reere el primer prrafo del artculo 81 de esta ley, debern ser enviados por el rbitro de la Comisin Nacional, a n de que sta proceda conforme a lo dispuesto en los artculos 80 y 81.
Artculo 78.El laudo, as como las resoluciones que pongan n a los incidentes de ejecucin, slo admitirn como medio de defensa el juicio de amparo. Lo anterior sin perjuicio de que las partes soliciten aclaracin del laudo, dentro de las setenta y dos horas siguientes a su noticacin, cuando a su juicio exista error de clculo, de copia, tipogrco o de naturaleza similar, sin que la misma sea considerada como un recurso de carcter procesal o administrativo.
Artculo 79.Todas las dems resoluciones dictadas en el procedimiento previsto en ste Captulo, que conforme al Cdigo de Comercio admitan apelacin o revocacin, podrn impugnarse en el juicio arbitral mediante recurso de revisin, que deber resolverse por el rbitro designado en un plazo no mayor de 48 horas.
Artculo 80.Corresponde a la Comisin Nacional adoptar todas aquellas medidas necesarias para el cumplimiento de los laudos dictados por la propia Comisin, as como de aquellas emitidas por los rbitros propuestos por ella, para lo cual mandar, en su caso, que se pague a la persona en cuyo favor se hubiere emitido el laudo, o se le restituya el servicio nanciero que demande. Los convenios celebrados ante la Comisin Nacional tendrn el carcter de sentencia ejecutoria.
Artculo 81.En caso de que el laudo emitido por la Comisin Nacional o por el rbitro propuesto por sta, condene a la Institucin Financiera a resarcir al Usuario, la Institucin Financiera tendr un plazo de quince das hbiles contado a partir de la noticacin para hacerlo. Si la Institucin Financiera no cumple en el tiempo sealado, la Comisin Nacional enviar el expediente al juez competente para su ejecucin. Las autoridades administrativas y tribunales, estarn obligados a auxiliar a la Comisin Nacional, en la esfera de su respectiva competencia. Cuando la Comisin Nacional solicite auxilio de la fuerza pblica, las autoridades competentes estarn obligadas, bajo su ms estricta responsabilidad, a prestar el auxilio necesario con la amplitud y por el tiempo que se requiera.
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Artculo 82.La Comisin Nacional, para el desempeo de las facultades establecidas en este Captulo, podr emplear las siguientes medidas de apremio: I.II.Multas, en los trminos sealados en esta Ley, y El auxilio de la fuerza pblica.
Artculo 83.Tratndose de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, as como Instituciones de Fianzas, en caso de no ejecucin del laudo, se ordenar el remate de valores invertidos conforme a las leyes respectivas.
Artculo 84.Para vericar el cumplimiento de los laudos, la Comisin Nacional requerir al director general o al funcionario que realice actividades de ste, para que compruebe dentro de los setenta y dos horas siguientes, haber pagado o restituido el servicio nanciero demandado, en los trminos del artculo 81, las prestaciones a que hubiera sido condenada la Institucin Financiera; en caso de omitir tal comprobacin, la Comisin Nacional impondr a la propia Institucin Financiera una multa que podr ser hasta por el importe de lo condenado o bien la establecida en el artculo 94, fraccin VII y requerir nuevamente a dicho funcionario para que compruebe el cumplimento puntual dentro de los quince das hbiles siguientes. Si no lo hiciere, se proceder en trminos del artculo 81 y, en su caso, resultarn aplicables las disposiciones relativas a desacato de una orden judicial. Sin perjuicio de lo anterior, la parte afectada podr solicitar a la Comisin Nacional el envo del expediente al juez competente para su ejecucin, la cual se realizar conforme a lo previsto en su propia ley.
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TTULO SEXTO
De la Defensa de los Usuarios
CAPTULO NICO
De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios
Artculo 85.La Comisin Nacional podr, atendiendo a las bases y criterios que apruebe la Junta, brindar defensora legal gratuita a los Usuarios. La Comisin Nacional se abstendr de prestar estos servicios en aquellos casos en que las partes se sujeten a alguno de los procedimientos arbitrales previstos en la Ley.
Artculo 86.Para los efectos del artculo anterior, la Comisin Nacional contar con un cuerpo de Defensores que prestarn los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, nicamente a solicitud del Usuario.
Artculo 87.Los Usuarios que deseen obtener los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, estn obligados a comprobar ante la Comisin Nacional que no cuentan con los recursos sucientes para contratar un defensor especializado en la materia que atienda sus intereses.
Artculo 88.En caso de estimarlo necesario, la Comisin Nacional podr mandar practicar los estudios socioeconmicos que comprueben que efectivamente, el Usuario no dispone de los recursos necesarios para contratar un defensor particular. En el supuesto de que, derivado de los estudios, el Usuario sea sujeto de la orientacin jurdica y defensora legal, la Comisin Nacional podr orientar y asesorar, por nica vez, al Usuario para la defensa de sus intereses. Contra esta resolucin no se podr interponer recurso alguno.
Artculo 89.Para el efecto de que la Comisin Nacional est en posibilidad de entablar la asistencia jurdica y defensa legal del Usuario, es obligacin de ste ltimo presentar todos los documentos e informacin que el Defensor designado por la Comisin Nacional le seale. En caso de que alguna informacin no pueda ser proporcionada, el Usuario estar obligado a justicar su falta. Cuando el Usuario no proporcione al Defensor la informacin solicitada y no justique su falta, la Comisin Nacional no prestar la orientacin jurdica y defensora legal correspondiente.
Artculo 90.Los Defensores tienen las siguientes obligaciones: I.- Desempear y prestar los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, con la mayor atingencia y profesionalismo en benecio del Usuario;
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II.- Hacer uso de todos los medios a su alcance, de acuerdo con la legislacin vigente, para lograr una exitosa defensa del Usuario; III.- Interponer todos los medios de defensa que la legislacin vigente le permita en aras de la defensa de los Usuarios; IV.- Ofrecer las pruebas que el Usuario le haya proporcionado, as como aquellas que el propio Defensor se allegue, a n de velar por los intereses de los Usuarios; V.- Llevar un registro y expediente de todos y cada uno de los casos que le sean asignados; VI.- Rendir mensualmente, dentro de los primeros cinco das hbiles, un informe de las labores efectuadas en el mes prximo anterior correspondiente, en el que se consignen los aspectos ms relevantes de cada caso bajo su responsabilidad, as como el estado que guardan los mismos, y; VII.- En general, llevar a cabo todas aquellas acciones que coadyuven a la mejor orientacin jurdica y defensa legal de los Usuarios.
Artculo 91.Los Defensores, durante el tiempo que desempeen dicho cargo, no podrn dedicarse al libre ejercicio de la profesin, salvo que se trate de actividades docentes.
Artculo 92.En caso de que un asunto represente, en cualquier forma, un conicto de intereses para el Defensor asignado por la Comisin Nacional, aqul deber excusarse para hacerse cargo del mismo, y solicitar la asignacin de otro Defensor.
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TITULO SPTIMO
De las Sanciones y del Recurso Administrativo
Artculo 93.El incumplimiento o la controversia a las disposiciones previstas en esta Ley, ser sancionado con multa que impondr administrativamente la Comisin Nacional, tomando como base el salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal, en el momento de cometerse la infraccin de que se trate. La imposicin de sanciones no relevarn al infractor de cumplir con las obligaciones, o regularizar las situaciones que motivaron las multas.
Artculo 94.La Comisin Nacional estar facultada para imponer las siguientes sanciones: I.- Multa de 200 a 1000 das de salario, a la Institucin Financiera que no proporcione la informacin que le solicite la Comisin Nacional, conforme al artculo 47 de esta Ley; II.- Multa de 200 a 1000 das de salario, a la Institucin Financiera que no proporcione la informacin que le solicite la Comisin Nacional, para el cumplimiento de su objeto, de acuerdo con los artculos 12, 53 y 58 de esta Ley; III.- Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no presente el informe o la informacin adicional a que se reeren las fracciones II y VI, respectivamente, del artculo 68 de la presente Ley; IV.- Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no comparezca a la audiencia de conciliacin a que se reere el artculo 68 de esta Ley; V.- Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no cumpla con lo dispuesto por la fraccin IX del artculo 68 de esta Ley; VI.- Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no registre el pasivo contingente o no constituya la reserva especca para obligaciones pendientes de cumplir a que se reere los artculos 68 fraccin X y 70 de esta Ley; VII.- Multa de 100 a 1000 das de salario, a la lnstitucin Financiera que no cumpla el laudo arbitral en el plazo establecido en le artculo 81 de esta Ley; VIII.- Multa de 500 a 2000 das de salario, a la institucin Financiera que no cumpla con lo previsto en el artculo 50 Bis de esta Ley; y; IX.- La multa a que se reere el artculo 84 de esta ley. En caso de reincidencia, de conformidad con lo sealado por el artculo siguiente, la Comisin Nacional podr sancionar a las Instituciones Financieras con multa de hasta el doble de la originalmente impuesta.
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Artculo 95.Cuando la Comisin Nacional, adems de imponer la sancin respectiva, requiera al infractor para que en un plazo determinado cumpla con la obligacin omitida o para que normalice la operacin irregular motivo de la sancin y ste incumpla, sancionar este hecho como reincidencia.
Artculo 96.Para poder imponer la multa que corresponda, la Comisin Nacional deber or previamente a la Institucin Financiera presuntamente infractora, dentro del plazo que je la propia Comisin Nacional y que no podr ser inferior a cinco das hbiles y tener en cuenta las condiciones econmicas de la misma, la gravedad de la falta cometida, as como la necesidad de evitar reincidencias y prcticas tendientes a contravenir las disposiciones contenidas en esta Ley.
Artculo 97.Las multas debern ser pagadas por la lnstitucin Financiera sancionada, dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su noticacin. Cuando como resultado de la interposicin de algn medio de defensa la multa resulte conrmada total o parcialmente, su importe se actualizar en trminos del Cdigo Fiscal de la Federacin y deber ser cubierta dentro de los cinco das hbiles siguientes a aqul en que la autoridad competente le notique al infractor la resolucin denitiva. En caso de que las multas no sean cubiertas oportunamente por los infractores, se harn efectivas a travs de la Secretara.
Artculo 98.Lo dispuesto en el presente captulo, no excluye la imposicin de sanciones que conforme a sta u otras leyes fueren aplicables por la Comisin Nacional, respecto de otras infracciones o delitos, ni respecto a otras sanciones que corresponda imponer a otras autoridades nancieras y dems autoridades competentes.
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Captulo II
DE LA SUBSTANCIACIN DE RECURSO
Esquema del Captulo
ARTCULOS 99 AL 108
DE
LA
SUBSTANCIACIN DE RECURSO
ACUERDO
POR EL QUE SE MODIFICA, ADICIONA Y DEROGA LAS DISPOSICIONES DE CARCTER GENERAL
POLTICA
DE
IDENTIFICACIN DEL CLIENTE
ASPECTOS TCNICOS
CLASIFICACIN DEL RIESGO
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DE LA SUBSTANCIACIN DE RECURSO
Artculo 99.En contra de las resoluciones de la Comisin Nacional dictados fuera del procedimiento arbitral, con fundamento en las disposiciones de esta Ley, se podr interponer el recurso de revisin.
Artculo 100.El recurso de revisin se interpondr dentro del plazo de quince das hbiles contados a partir del da siguiente a aqul en que surta efectos la noticacin de la resolucin requerida. Se presentar ante la autoridad que dict la resolucin correspondiente y ser resuelto por el Presidente o por el rea de la Comisin Nacional que ste determine.
Artculo 101.La interposicin del recurso de revisin suspender la resolucin impugnada. La suspensin slo se otorgar si concurren los siguientes requisitos: I.II.Que lo solicite el recurrente; Que el recurso haya sido admitido;
III.- Que de otorgarse no implique la continuacin de actos u omisiones que ocasionen infracciones a esta Ley; lV.- Que no afecten intereses de terceros en trminos de esta Ley, salvo que se garanticen stos en el momento que je la Comisin Nacional, y; V.Que se acompae el documento que acredite el otorgamiento de una garanta por el monto equivalente a lo reclamado.
Artculo 102.En el escrito en que la parte afectada interponga el recurso, debern expresarse el acto impugnado y los agravios que el mismo cause, y se acompaarn u ofrecern, segn corresponda, las pruebas que al efecto se consideren convenientes.
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Artculo 103.Si se ofrecen pruebas que ameriten desahogo, se conceder al interesado un plazo no menor de cinco das hbiles ni mayor de diez para tal efecto. La autoridad podr allegarse los elementos de conviccin que considere necesarios. Concluido el periodo probatorio, la autoridad resolver dentro de los cinco das hbiles siguientes.
Artculo 104.Cuando no se seale el acto impugnado o no se expresen agravios, la autoridad competente desechar por improcedente el recurso interpuesto. Si se omitieran las pruebas, se tendrn por no ofrecidas. La resolucin del recurso de revisin podr desechar, conrmar, mandar reponer por uno nuevo que lo sustituya o revocar el acto impugnado, y deber ser emitida en un plazo no superior a los treinta das hbiles.
Artculo 105.En el caso de que se conrme La resolucin recurrida, la multa impuesta se actualizar de conformidad con lo previsto por el Cdigo citado en el artculo 96. Las multas impuestas no se actualizarn por fracciones de mes.
Artculo 106.Contra la resolucin emitida para resolver el recurso de revisin no proceder otro.
Artculo 107.La solicitud de condonacin de multas impuestas por la Comisin Nacional, deber presentarse por escrito ante el Presidente, el cual resolver sobre la procedencia o no de la misma.
Artculo 108.Si el Presidente considera procedente la solicitud para la condonacin de multas, presentar ante la Junta el proyecto correspondiente para su aprobacin, de conformidad con la fraccin XVIII del artculo 22 de esta Ley. Cuando la condonacin se niegue, su importe se actualizar de conformidad con lo previsto en el Cdigo Fiscal de la Federacin y deber ser cubierto dentro de los cinco das hbiles siguientes a aqul en que se notique al infractor la resolucin correspondiente. Contra la resolucin que emita la Junta no proceder recurso alguno.
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Captulo II De la Substanciacin de Recurso
ACUERDO POR EL QUE SE MODIFICA, ADICIONA Y DEROGA LAS DISPOSICIONES DE CARCTER GENERAL A QUE SE REFIERE EL ARTICULO 140 DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS
VIII. Instrumento Monetario, en el caso de las Operaciones Relevantes, los billetes y la moneda de los Estados Unidos Mexicanos o los de curso legal de cualquier otro pas, cheques de viajero, y las monedas acuadas en platino, oro y plata, y para efecto de las Operaciones Inusuales, adems de lo anterior, los cheques, pagars derivados del uso de la tarjeta de crdito o de dbito, valores, o los recursos que se transeran por cualquier medio electrnico o de otra naturaleza anloga; as como cualquier otro tipo de recursos, derechos, bienes o mercancas; XI. Segunda.- Operacin Inusual, la Operacin, actividad, conducta o comportamiento que no concuerde con los antecedentes o actividad conocida o declarada por el Cliente, o con su patrn habitual de comportamiento transaccional, en funcin al monto, frecuencia, tipo o naturaleza de la Operacin de que se trate, sin que exista una justicacin razonable para dicho comportamiento, o bien, aquella que por cualquier otra causa las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros consideren que los recursos pudieran estar destinados a favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperacin de cualquier especie para la comisin del delito previsto en el artculo 139 del Cdigo Penal Federal o que pudiesen ubicarse en alguno de los supuestos del artculo 400 Bis del mismo ordenamiento legal, o cuando se considere que los recursos pudieran estar destinados a favorecer, la comisin de los delitos sealados en este prrafo y se cuente con los elementos sucientes para llevar a cabo el reporte;
XII. Operacin Preocupante, la Operacin, actividad, conducta o comportamiento de los directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados respectivos de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros que por sus caractersticas, pudieran contravenir o vulnerar la aplicacin de lo dispuesto en la Ley y las presentes Disposiciones, o aquella que por cualquier otra causa resulte dubitativa para las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros;
XIII. Operacin Relevante, la operacin que se realice con los mismos instrumentos Monetarios sealados en la fraccin VIII de la presente Disposicin, por un monto igual o superior al equivalente en moneda nacional a diez mil dlares de los Estados Unidos de Amrica, mediante el pago total o parcial de una prima, cuota o aportacin a un contrato de seguro, o cualquier otra cantidad que se ingrese o entere por cualquier concepto por el Cliente.
Para efectos de clculo del importe de la Operaciones en moneda nacional, se considerar el tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repblica Mexicana, que publique el Banco de Mxico en el Diario Ocial de la Federacin, en el da hbil bancario inmediato anterior a la fecha en que se realice la Operacin;
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POLTICA DE INDENTIFICACIN DEL CLIENTE

Tercera.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern elaborar y observar una poltica de identicacin del Cliente, la cual comprender cuando menos, los lineamientos, as como los criterios, medidas y procedimientos que se requieran para su debido cumplimiento, incluyendo los relativos a la vericacin y actualizacin de los datos proporcionados por los Clientes. Cuarta.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern elaborar y observar una poltica de identicacin del Cliente, la cual comprender cuando menos, los lineamientos establecidos para su debido cumplimiento, incluyendo los relativos a la vericacin y actualizacin de los datos proporcionados por los Clientes. I. Tratndose de personas fsicas de nacionalidad mexicana, se asentarn los siguientes datos: apellido paterno, apellido materno y nombre(s); domicilio particular (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y entidad federativa); fecha de nacimiento; nacionalidad; ocupacin o profesin; actividad o giro del negocio; telfono(s) en que se pueda localizar, correo electrnico, en su caso; as como la Clave nica de Registro de Poblacin y/o el Registro Federal de Contribuyentes, cuando cuente con ellos. II. Tratndose de personas morales de nacionalidad mexicana se asentarn los siguientes datos: denominacin o razn social; giro mercantil, actividad u objeto social; Registro Federal de Contribuyentes; domicilio (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y entidad federativa); telfono(s); correo electrnico, en su caso; fecha de constitucin; nacionalidad y nombre del administrador o administradores, director, gerente general o apoderado legal, que con su rma pueda obligar a la persona moral para efectos de celebrar la Operacin de que se trate. III. En el caso de extranjeros debern: a) Las personas fsicas, presentar original de su pasaporte y/o del documento que acredite su legal estancia en el pas, cuando cuenten conillos, en caso contrario cualquier documento equivalente a los sealados en la fraccin I de esta Disposicin; as como los datos de su domicilio en su pas de origen y del domicilio en que puedan ubicarse mientras permanecen en territorio nacional, y b) Las personas morales, presentar copia debidamente legalizada o apostillada del documento que se compruebe fehacientemente su legal existencia, as como del que acredite como su representante a la persona fsica que se ostente como tal, y en caso de ser sta tambin extranjera, deber presentar los documentos sealados en el inciso anterior.
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IV. Tratndose de las sociedades, dependencias y entidades a que hace referencia el Anexo 1 de las presentes Disposiciones, las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros aplicarn las medidas simplicadas de identicacin del Cliente, integrando el expediente con cuando menos los siguientes datos: Denominacin o razn social; actividad u objeto social; Registro Federal de Contribuyentes; domicilio (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y entidad federativa); telfono(s); correo electrnico, en su caso, y nombre del administrador o administradores, director, gerente general o apoderado legal, que con su rma pueda obligar a la persona moral para efectos de celebrar la Operacin de que se trate. Asimismo, ser requerir la presentacin de, al menos, segn sea el caso, el Testimonio o copia certicada del instrumento que contenga los poderes del representante o representantes legales, expedido por fedatario pblico, constancia de nombramiento expedida en trminos del artculo 90 de la Ley de Instituciones de Crdito por funcionario competente, as como la identicacin personal de stos, conforme al inciso a) de la fraccin anterior. Los Agentes de Seguros, en la celebracin de Operaciones, debern recabar toda la informacin y documentacin a que se reere esta Disposicin, y proporcionarla a las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros a efecto de que stas integren el expediente de identicacin del Cliente correspondiente. Los cotitulares y terceros autorizados debern ser plenamente identicados por las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, de conformidad con lo establecido en la presente Disposicin. Cuando existan indicios o certeza de que los documentos de identicacin presentados por los Clientes sean falsos, o presenten tachaduras o enmendaduras, las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern recabar otro medio de identicacin o bien, solicitarles dos referencias bancarias o comerciales, y dos referencias personales, que incluyan el nombre, domicilio y telfono de quien las emita, cuya autenticidad ser vericada con esta ltima, antes de la celebracin del contrato respectivo. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern conservar en el expediente de identicacin del Cliente, copia de los documentos mencionados en esta Disposicin, previo cotejo con sus originales, realizado por las propias Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros o por los Agentes de Seguros.
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Quinta.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros slo podrn suscribir contratos de cualquier tipo, hasta que sus Clientes hayan cumplido satisfactoriamente con los requisitos de identicacin establecidos en el presente Captulo. Sexta.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros debern requerir a los Beneciarios los mismos datos y documentos que se sealan en la Cuarta de las presentes Disposiciones, al momento en que se presenten a ejercer sus derechos ante las mismas. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern tomar medidas razonables y establecer procedimientos para identicar a los Beneciarios nales, y cumplir con los requisitos a que se reeren las fracciones 1 y II de la Cuarta de las presentes Disposiciones, por lo que debern:
1.- En el caso de Clientes personas morales mercantiles, conocer su estructura corporativa y los accionistas que detenten el control de las mismas. 2.- Tratndose de personas morales con carcter de sociedades o asociaciones civiles, identicar a sus socios, asociados o equivalentes. 3.- Tratndose de deicomisos, mandatos o comisiones, o cualquier otro tipo de organizacin cuando por la naturaleza de los mismos, la identidad de los deicomisarios, mandantes, comitentes, accionistas o participantes sea indeteminada, requerir los mismos datos y documentos que se sealan en la cuarta de las presentes Disposiciones
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ASPECTOS TECNICOS:
Mutualidad: Es la cooperacin voluntaria de un gran numero de personas, quienes acuerdan participar proporcionalmente en el riesgo contra el cual se desea la cobertura del seguro. Reaseguro: Es el contrato en virtud del cual una empresa de seguros toma a su cargo total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daos que exceda de la cantidad asegurada por el asegurador directo. Riesgo: El riesgo se dene como una eventualidad, probabilidad, posibilidad que de ocurrir traer como consecuencia una prdida econmica para el individuo que la sufre o la causa.
CLASIFICACION DEL RIESGO:

Derivados de la Naturaleza.Como los fenmenos meteorolgicos, lluvias, tormentas, huracanes, etc. ante los cuales pueden tomarse algunas medidas preventivas, ya que en su mayora son predecibles y estacionarios.
Derivados del Hombre.Como las guerras, derrames en mares y lagos, contaminacin atmosfrica, colisiones de vehculos terrestres, areos o martimos, enfermedades, lesiones, muerte o supervivencia a edades mayores, ante los cuales pueden tomarse algunas medidas ya que por ser propios del hombre, pueden ser predecibles.
Derivados de las Leyes.Como la responsabilidad civil por daos a terceros en propiedad ajena, en su persona, en sus bienes, en su moral, en su integridad fsica, etc. ante los cuales debe pagarse el dao ocasionado so pena de sufrir hasta la prdida de la libertad.
Por la Naturaleza de la Prdida:

Puro.- Es el que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho daoso ocurra. Involucra solamente la probabilidad o posibilidad de prdida. Especulativo.- Es aquel en donde puedan obtenerse
mayores, menores o ningn benecio. Es decir se puede ganar o perder o puede no pasar nada.
Por su Valoracin:
Objetivo.- Es aquel cuya composicin, caractersticas y circunstancias pueden ser medidos de acuerdo a estadsticas. Subjetivo.- Es aquel conjunto de circunstancias relativas al Asegurado, cuyas consecuencias difcilmente pueden ser medibles, por lo que es de compleja valoracin para el Asegurador.
Por su Origen y Alcance:

Particular o personal.- Es el que afecta a una persona en particular o a unos pocos. Catastrco.- Tiene su origen en hechos o acontecimientos
de carcter extraordinario por su propia naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuanta de los daos que de ellos pueda derivarse.
Por su Tiempo y Lugar:

Temporales.- Se presentan siempre en un tiempo determinado. Geogrcas.- Se presentan en ciertas regiones del pas.
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Por el Objeto Sobre el que Recae:

Personal.- Aqul que afecta a la integridad de la
persona.
Profesional.- Aqul que tiene su origen en el ejercicio de una profesin o actividad y que puede afectar directa y corporalmente al trabajador que la realiza. Patrimonial.- Aqul que implica una disminucin (prdida
parcial) o prdida total del patrimonio del Asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle.
Actitudes ante el riesgo.Eliminarlo.- Apartar todas las variables que puedan causar
que el riesgo se presente.
Disminuirlo.- Reducir las variables que puedan causar que el

riesgo ocurra.
Moral.- El que deriva de la actividad y comportamiento

de una persona.
Prevenirlo.- Tomar medidas apropiadas para contrarrestar la

severidad del riesgo.
Por su Alterabilidad:
Variables.- Aqullos cuyas caractersticas se alteran a lo
largo del seguro (agravacin del riesgo).
Asumirlo.- Aceptar el riesgo y sus consecuencias. Distribuirlo.- Repartir o dividir el riesgo entre varias entidades
que sean ms fuertes.
Constantes.- Aqullos cuyas caractersticas se mantienen

inalterables a lo largo del seguro.
Transferirlo.- Traspasar las consecuencias del riesgo a otra

entidad. Sin embargo, las personas tienen una caracterstica que los distingue de los bienes. Los riesgos de las personas pueden clasicarse de la siguiente forma:
Por la Consecuencia de los Riesgos:

Materiales.- Cuando las propiedades, objetos, efectos
personales, etc., se ven afectados en su constitucin fsica.
Financieras.- Cuando al realizarse el riesgo las consecuencias se reejan en las ganancias que tiene el individuo.
Incapacidad o Invalidez.- En cuyo caso la persona queda imposibilitada para trabajar y desarrollar una actividad productiva. Enfermedad o Accidente.- La enfermedad es casi imposible de que no ocurra, empezando por un simple malestar y hasta una enfermedad terminal. Y el accidente es otro riesgo muy difcil de prevenir o prever. Supervivencia.- En cuyo caso la persona vive muchos ms
aos de los que quiz se tena planeado que vivira.
Legales.- Cuando se realiza una accin y eso ocasiona un

dao que trae consigo una responsabilidad legal que es necesario afrontar, adems del dao mismo.
Por la Posibilidad de ser Transferibles:

No Transferible.- Aqullos que por ser de mnima
repercusin detenemos o decidimos correr por nuestra cuenta o porque su impacto puede ser soportado sin causar dao o desestabilizacin.
Transferible.- Aqullos que son cedidos a otra persona;

un tercero es quien los asume.
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Muerte.- De las mencionadas, esta es la nica que tenemos perfectamente cierta. Todos sabemos perfectamente bien que lo nico seguro es que un da moriremos, as que ms que una probabilidad, la muerte es una certeza. Lo que si no sabemos es cuando.
La naturaleza de los riesgos determina gran parte de las acciones que pueden tomarse para intentar evitarlos, minimizarlos o traspasarlos. Pero lamentablemente muchos deciden retenerlos, en cuyo caso las prdidas corren por su propia cuenta o por la de sus familiares.
Riesgo asegurable.- Es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una
necesidad econmica y cuya aparicin real o existencia previene y garantiza en la pliza y obliga al asegurador a efectuar la indemnizacin que le corresponde.
Caractersticas del riesgo asegurable.1. Incierto o aleatorio. 2. Lcito. 3. Posible. 4. Concreto. 5. Contenido Econmico. 6. Fortuito.
Caractersticas de un contrato de seguros.1. Principal. 2. Bilateral. 3. Oneroso. 4. Aleatorio. 5. Consensual.
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Vida Individual
La Tabla de Mortalidad
Denicin:
La Tabla de Mortalidad expresa la probabilidad de fallecimiento de una persona, dependiendo de su edad. Es el instrumento utilizado para determinar el clculo de primas o costo del riesgo que asume la Compaa; es un registro estadstico de la probabilidad de fallecimiento de una persona. Esta tabla es el resultado de aos de observacin de grupos homogneos de personas. Para los seguros de Vida individual, se utiliza una tabla denominada Experiencia mexicana 2000. Cabe sealar que esta tabla analiza la mortalidad de un grupo seleccionado por las Compaas de Seguros con caractersticas similares y que pueden ser sujetos a seguro, por lo que la estadstica de mortalidad puede variar a la de la poblacin en general. Para conocer las probabilidades de que una persona de determinada edad pueda llegar a fallecer o sobrevivir, debe existir una forma de medirlo. Ambos riesgos son medidos por un instrumento estadstico llamado Tabla de Mortalidad que determina las probabilidades de muerte o supervivencia de las personas dependiendo de su edad. Una Tabla de Mortalidad es un estudio que se desarrolla a partir de la observacin y registro constante que se hace en cuanto a la frecuencia de ambos eventos entre un nmero de personas. Su estructura contempla una muestra de personas ubicadas en rangos de edad desde recin nacidos (edad O), hasta los 99 aos, y va midiendo el nmero de vivos y nmero de muertos que se presentan cada ao que la edad aumenta. Es evidente que la mortalidad se incrementa mientras ms avanza la edad de las personas, mientras que al ser jvenes sus probabilidades de sobrevivir son mayores que las de morir. Para ilustrar el concepto de Tabla de Mortalidad, a continuacin se presenta un modelo de tabla en ciertos rangos de edad. Observa como va aumentando la probabilidad de muerte al paso de los aos.
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Cdula A Vida Individual
TABLA DE MORTALIDAD Edad

0 5 10 15 20 25 30 35 40 45
No. Vivos
100,000 99,300 98,878 98,737 98,567 96,968 95,324 93,430 91,019 87,966
No. Muertos
700 422 141 159 316 320 360 418 546 757
Factor al millar
7.00 4.25 1.43 1.61 3.21 3.30 3.78 4.47 5.99 8.61
Las aseguradoras utilizan dicho instrumento en el clculo de la prima, ya que con los factores de mortalidad indicados en l, es posible contar con un costo bsico por el riesgo de mortalidad llamado tambin Prima Pura, Costo del Riesgo o Prima de Riesgo. El conocimiento del riesgo que la aseguradora contrae es importante, pero adems es preciso establecer que las aseguradoras son empresas, y como tales deben generar ingresos a sus accionistas. Es decir, las aseguradoras no pueden operar con prdidas ya que adems de que la legislacin lo prohbe, los accionistas que arriesgan su capital en ella no lo haran si sta les produce prdida.
LA PRIMA:
Denicin:
La prima es la cantidad que paga el Asegurado para tener derecho a la proteccin y sirve para que la Aseguradora pueda cubrir la contingencia o riesgo previsto en el contrato de seguro, as como los gastos de adquisicin, los gastos de administracin y la utilidad esperada. Las aseguradoras tienen que garantizar el importe de las sumas aseguradas que aceptan en sus contratos. Para ello es necesario que obtengan el valor actual de las sumas aseguradas que llegarn a ser cobradas por los beneciarios en caso de fallecimiento del asegurado (o por el mismo asegurado en caso de haber adquirido coberturas por supervivencia), durante un perodo determinado. Para determinar cuales sern los contratos que probablemente lleguen a ser cobrados, la aseguradora cuenta con la Tabla de Mortalidad. Con ella, puede calcular el valor presente de las sumas aseguradas de un nmero de plizas que, de acuerdo con dicho instrumento, tienen el riesgo de ser cobradas por el factor de mortalidad.
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Con los procedimientos de clculo descritos, las aseguradoras pueden determinar el importe de las obligaciones que deben garantizar, y el nmero de contratos que deben vender para llegar a un punto de equilibrio. En adicin a dicho costo, las aseguradoras suman el importe de los gastos incorporados en su operacin y que pueden provenir de dos grandes rubros: a) Administracin.- Denido como el costo de operacin del negocio. Adquisicin.- Denido como el costo de comercializacin del seguro.
b)
Adems, es preciso incorporar un clculo especco sobre la utilidad esperada en el negocio para poderla retribuir a los accionistas. La prima que contiene el riesgo, los gastos y la utilidad, es tambin llamada Prima de Tarifa y es la que se muestra en las tarifas que las aseguradoras utilizan para calcular el costo de los seguros de vida. Por ltimo, es factible que al costo del seguro deban sumrsele ciertos recargos derivados del nanciamiento necesario al fraccionar el pago. La prima que contiene los gastos de la prima de tarifa, y que incorpora los recargos, impuestos y derechos de pliza, se llama Prima Total.
Un resumen de los conceptos anteriores es el siguiente:

PRIMA PURA Tabla de mortalidad PRIMA DE TARIFA Prima pura gastos (administracin y adquisicin) + requerimientos del grupo PRIMA TOTAL Prima de tarifa + recargos por pago fraccionado + derechos de pliza
La prima que pagar el asegurado por el traspaso de sus riesgos de muerte o supervivencia, es la que determinar la tarifa que la aseguradora tenga autorizada por parte de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. La prima de un seguro que incorpora los conceptos anteriores debe ser suciente para que la aseguradora pueda cubrir todos los rubros contenidos en el manejo de las coberturas amparadas. De esa forma, las primas cobradas servirn para que la aseguradora las administre a travs de los procedimientos autorizados por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, y con ello pueda hacer frente al total de obligaciones que contrae al suscribir cada contrato de seguro. En caso de que el riesgo acumule una indemnizacin considerable, la aseguradora recurrir a la modalidad de reaseguro cediendo una parte de esos riesgos a una empresa de ese tipo que est dispuesta a recibir el riesgo e indemnizar al ocurrir el siniestro.
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TIPOS DE PRIMA.
Las primas cobradas por las aseguradoras y que incorporan todos los conceptos citados anteriormente, son manejadas de la siguiente forma: La tabla de mortalidad indica que el riesgo de muerte de las personas crece conforme su edad avanza. La muerte se acerca mientras ms edad acumula la persona. a) Prima Pura o Neta de Riesgo: Esta prima se obtiene de la Tabla de Mortalidad y cubre nicamente los costos de mortalidad. Es lo que cuesta a la Compaa el riego que esta tomando. b) Prima Natural Ascendente: Esta prima se incrementa de acuerdo al aumento de la probabilidad de muerte es la prima pura de riesgo que crece con la edad, pues cada vez se divide un nmero mayor de muertos entre un nmero menor de vivos. c) Prima Natural Decreciente: La prima decreciente es la que tiene una disminucin en su importe a medida que pasa el tiempo. Esta prima se utiliza en algunos planes de seguro de vida, por ejemplo, algunas modalidades de ahorro, donde mientras mas edad tiene el asegurado, menor probabilidad de sobrevivencia tiene y por ende, menor probabilidad de que se produzca la indemnizacin. d) Prima Nivelada: La prima nivelada es el resultado de promediar las diferentes primas puras de riesgo que el Asegurado tenga que pagar durante los aos en que participe del seguro, siempre y cuando la suma asegurada permanezca constante. e) Prima de Tarifa: Las primas consideradas hasta aqu, se han calculado sin considerar los gastos que origina la operacin de una Compaa de Seguros, los cuales se dividen en dos grandes grupos: Gastos de Administracin: Se reeren a los gastos generales de la Compaa, derivados de su funcionamiento: renta, telfono, electricidad, sueldos del personal, papelera, etc. Gastos de Adquisicin: Se reeren a los gastos inherentes a la contratacin de las plizas; comisiones de los agentes, publicidad, exmenes mdicos, etc.
f) Prima Total: La prima total es la suma de la prima por fallecimiento (cobertura bsica) mas las primas de todas las coberturas o benecios adicionales que ha contratado el Cliente ms gastos.
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g) Prima nica: Se conoce como prima nica a la que paga el Cliente en una sola exhibicin, sin importar el tiempo de seguro contratado. Es decir, en un solo pago, ingresa a la Compaa toda la prima correspondiente al seguro (toda la prima que debera pagar el Cliente durante la vigencia de una pliza). h) Extraprima: La extraprima es una cantidad de dinero que se suma a la prima nivelada. Se calcula con base en algunos factores que hacen que el riesgo de mortalidad sea mayor.
Descuentos:
Los descuentos es una reduccin a la prima que debe pagar el Asegurado. Los factores mas frecuentes por los que se aplican descuentos son: No fumador: Se reduce la edad en uno o dos aos, segn las polticas de cada compaa. Sexo femenino: Se reduce la edad en uno, dos o tres aos, segn las polticas de cada compaa, debido a que la expectativa de vida de la mujer es mayor que la del hombre. Condicin fsica: Generalmente se reduce la edad en tres o hasta cinco aos cuando las condiciones de la salud del solicitante son excelentes, no fuma y adems es practicante asiduo de algn deporte no peligroso (atletismo, maratn, etc.).
Recargos:
Pago fraccionado: El recargo por pago fraccionado es conocido como los intereses que deja de percibir la compaa por no recibir el pago total de la prima anual. El costo de este recargo varia dependiendo del nmero de pagos que realice el Asegurado, ya sean pagos mensuales, trimestrales o semestrales. A menor nmero de pagos, menor monto de intereses.
Recargo Fijo: El recargo jo es conocido como los gastos jos de administracin por la emisin de la pliza y se deben incluir a cada una.
Reserva Matemtica: Los excedentes pagados durante los primeros aos de vigencia de la pliza, a travs de la Prima Nivelada, junto con los rendimientos obtenidos por su inversin, se acumulan en un fondo llamado Reserva Matemtica o actuarial.
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VALORES GARANTIZADOS:
La Reserva Matemtica es un fondo de ahorro del Asegurado, ste puede disponer de ella a travs de los VALORES GARANTIZADOS (Art.182 Ley Sobre el Contrato del Seguro: el Asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas, tendr derecho al reembolso inmediato de una parte de la reserva matemtica, de acuerdo tambin con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales debern gurar en la pliza.) Los Valores Garantizados se pueden ejercer de las siguientes maneras:
En Efectivo Como medio para continuar con la proteccin

a) Prstamo: Este Prstamo puede tener una de las siguientes opciones: Prstamo: El Asegurado puede obtener varios prstamos siempre que el monto total de todos sea inferior al valor de rescate en efectivo de la pliza. Este prstamo genera intereses. Prstamo Automtico: Se utiliza para cubrir el pago de primas vencidas y no es necesario que el Asegurado lo solicite. Las primas vencidas se seguirn pagando hasta que se agote la reserva. b) Rescate o valor en efectivo: Esta opcin se aplica cuando el Asegurado decide no continuar con su programa de seguro. Se cancela la pliza y se le devuelve en efectivo la reserva que haya generado hasta ese momento menos la parte que se utiliz por el riesgo corrido. c) Seguro Saldado: Cuando el Asegurado decide suspender o no puede continuar con el pago de primas, la reserva se puede utilizar para pagar un seguro por el mismo plazo que se contrato originalmente, pero con menor suma asegurada. d) Seguro Prorrogado: El valor de rescate se utiliza para pagar un seguro por la misma suma asegurada que se contrato originalmente, pero por un plazo menor (por el plazo que alcance a pagar la reserva).
Prstamo Rescate Seguro Saldado Seguro Prorrogado
Dividendos: Las desviaciones favorables que se presentan en mortalidad, rendimiento nanciero y gastos, generan un supervit que las compaas acostumbran compartir con sus asegurados, proporcionalmente a las primas cubiertas por cada uno de ellos. Esta participacin que otorgan las compaas recibe el nombre de Dividendos. El Asegurado elegir la opcin que desea al momento de solicitar el seguro, aun cuando podr modicar su decisin posteriormente. En el clausulado de la pliza se acostumbra establecer que opcin se aplicara automticamente, cuando no exista peticin expresa del asegurado.
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PLANES Y BENEFICIOS ADICIONALES:

Cobertura Bsica:
La cobertura bsica ampara el riesgo de fallecimiento.
Planes Bsicos:
Temporal. Vitalicios o vida entera: Ordinario de vida. Vida pagos limitados. Dotales.
Seguro Temporal:
Las caractersticas del seguro Temporal son: 1. 2. 3. 4. El plazo de proteccin y el plazo de pago de primas son idnticos. La Aseguradora nicamente paga si el Asegurado fallece dentro del plazo previamente pactado. Es el plan ms econmico. Entre mas corto sea el periodo de cobertura, menor ser la prima. La reserva de estos planes es decreciente, debido a que la responsabilidad de la Aseguradora concluye al nal de la vigencia.
Vigencia:
Los plazos de cobertura en este seguro son 1, 5, 10, 15 y 20 aos o edad alcanzada 60 o 65 aos.
Benecios:
El Asegurado puede contratar todos los benecios y clusulas adicionales que desee, excepto en el temporal 1 y 5 ya que solo admiten el benecio de doble indemnizacin por accidente.
Seguros Vitalicios:
Existen dos tipos de seguros vitalicios: Ordinario de vida. Vida pagos ilimitados.
Ordinario de vida:
Las caractersticas del seguro ordinario de vida son: 1. 2. 3. La Aseguradora se compromete a pagar la suma asegurada al fallecimiento del asegurado, en cualquier fecha que ocurra. El Asegurado se compromete a pagar las primas mientras viva. La Aseguradora debe pagar la suma asegurada contratada si el Asegurado llega con vida a los 99 aos de edad (tal como si hubiera fallecido, muerte tcnica), pues tcnicamente se supone que el Asegurado fallece a esa edad.
Vigencia:
Toda la vida del Asegurado o hasta los 95 o 99 aos, dependiendo de la tabla de mortalidad utilizada.
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Vida Pagos Limitados:

Las caractersticas del seguro de vida pagos limitados son: 1. La Aseguradora se compromete a pagar la suma asegurada al fallecimiento del asegurado, en cualquier fecha que ocurra. 2. El Asegurado se compromete a pagar las primas durante un periodo determinado de tiempo de 5, 10, 15, 20 o 25 aos, o a edad alcanzada de 60 a 65 aos. 3. La Aseguradora debe pagar la suma asegurada contratada si el Asegurado llega con vida a los 99 aos de edad (tal como si hubiera fallecido, muerte tcnica), pues tcnicamente se supone que el Asegurado fallece a esa edad.
Vigencia:
Toda la vida del Asegurado o hasta los 95 o 99 aos, dependiendo de la tabla de mortalidad utilizada.
Seguro Dotal:
Las caractersticas del Seguro Dotal son: 1. El plazo de contratacin y el pago de primas son idnticos. 2. La Compaa pagara invariablemente la suma asegurada al Asegurado o a los beneciarios. 3. Es una combinacin de proteccin y ahorro que satisface necesidades temporales y permanentes (como la vejez, retiro o jubilacin). 4. Este plan es el ms caro en virtud de combinar la proteccin y el ahorro. 5. La Aseguradora debe pagar la suma asegurada contratada en caso de fallecimiento, a los beneciarios y al Asegurado si llega con vida al trmino de la vigencia (dote).
Vigencia:
Los plazos de cobertura en este seguro con 1, 5, 10, 15 y 20 aos o edad alcanzada 60 o 65 aos.
Benecios adicionales:
Los benecios adicionales son clusulas que puede contratar el Asegurado para tener una mayor proteccin. Los benecios adicionales se clasican o dividen en:
Muerte accidental Por Accidente Perdidas Orgnicas por accidente (Indemnizacin por accidente) Doble indemnizacin o muerte Accidental o Colectivo Doble indemnizacin o muerte Accidental o Colectivo Por Invalidez Exencin de pago de primas por invalidez. Pago adicional por invalidez total y permanente. Renta mensual con pago adicional por Invalidez Total y Permanente. Homicidio Intencional Gastos Funerarios
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Accidente:
Toda lesin corporal o la muerte sufrida por el Asegurado por la accin sbita, fortuita y violenta de una fuerza externa. Muerte Accidental:
La suma asegurada se paga si la muerte del Asegurado se debe exclusivamente a la lesin o lesiones a consecuencia de un accidente, y cuando la muerte ocurra dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo.
Prdidas Orgnicas por accidente:

Este benecio se basa en el concepto de prdida orgnica que es la amputacin quirrgica o traumtica de una parte completa del cuerpo. La Compaa pagar al Asegurado la proporcin de la suma asegurada contratada bajo este benecio, en caso de que sufra la mutilacin, amputacin o prdida de una parte del cuerpo o de su funcionamiento a consecuencia de un accidente amparado.
Doble indemnizacin por muerte Accidental o Colectivo:

Se pagar el doble de la suma asegurada estipulada para este benecio, si la muerte o la perdida orgnicas ocurren bajo las siguientes condiciones: 1. Cuando el Asegurado viaje como pasajero de cualquier vehculo publico no areo, operado por una empresa de transporte publico, con ruta establecida, itinerario jo y pago de pasaje. 2. Mientras el Asegurado viaje como pasajero en ascensor que opere pblicamente (no elevadores de minas). 3. A causa de un incendio en cualquier teatro, hotel o edicio publico, en el que se encuentre el Asegurado.
Exencin de pago de primas:

Con este benecio la Compaa se obliga a mantener en vigor la pliza durante todo el plazo contratado, sin que el Asegurado pague primas, a partir del momento en que se compruebe el estado de invalidez.
Pago adicional por invalidez total y permanente:

La invalidez es la incapacidad total y permanente que sufre el Asegurado a causa de enfermedad o accidente, que le impida el desempeo de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible con sus conocimientos, habilidades, aptitudes y posicin social. Si el Asegurado llega a sufrir incapacidad total y permanente, la Compaa se obliga a pagarle la suma asegurada contratada para esta cobertura en una sola exhibicin, una vez que se haya comprobado el estado de invalidez y pasado el periodo de espera.
Homicidio intencional:
Cuando el Asegurado fallezca por muerte accidental provocada por homicidio intencional, la Compaa pagar la suma asegurada establecida para este benecio si el fallecimiento ocurre dentro de los siguientes 90 das del accidente.
Gastos funerarios:
Existen dos maneras en que puede funcionar este benecio: 1. Un anticipo sobre la suma asegurada del plan bsico, con solo presentar el Certicado Medico de Defuncin. 2. Se pagar la suma asegurada contratada para esta cobertura.
Renta mensual con pago adicional por invalidez total y permanente:

En caso de que el Asegurado llegue a incapacitarse total y permanente, la Compaa le pagara rentas mensuales durante el tiempo que se haya contratado el seguro o hasta que fallezca el Asegurado, lo que ocurra primero. Es decir, el Asegurado tendr una renta mensual vitalicia.
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OPCIONES DE INVERSIN:
Fondo de inversin:
Los fondos se pueden clasicar en 2 formas: Por los instrumentos en los que invierte Por reglas de inversin.
Clasicain
Tipos
Fondos de inversin de deuda: son aquellos que invierten en ttulos de crdito que constituyen deuda de distintas entidades gubernamentales, privadas o bancarias (valores) Fondos de inversin renta variable: son aquellos que invierten en acciones de empresas que cotizan en bolsa. Fondos de inversin de capital (SINCAS): son aquellos que invierten en acciones de empresas que no cotizan en bolsa Diversicadas Rgimen de inversin jado por la CNBV Especializadas Rgimen de inversin especco
Por los instrumentos en que invierten
Por reglas de inversin
Administracin del seguro: Fondos de Administracin:

Los fondos de administracin pueden tener tres formas: 1. 2. 3. Inters exclusivamente. Cantidad ja. Periodo jo.
2. Cantidad ja:
El Asegurador distribuye los benecios del seguro en sumas mensuales predeterminadas hasta la entrega total del capital y los intereses que se ha generado durante el tiempo de administracin de la Compaa.
1. Opcin de intereses exclusivamente:

La suma asegurada del beneciario es administrada por la Aseguradora y este nicamente recibe los intereses que produce ese capital durante un tiempo que se ha jado previamente con la Compaa. Al nalizar el tiempo pactado, el beneciario recupera su capital.
3. Periodo jo:
En esta opcin, el Asegurador paga al beneciario toda la indemnizacin y los intereses que genera la misma durante un periodo establecido. Sin embargo, el beneciario no puede retirar cantidades parciales. Si el beneciario muere antes de terminar el periodo jado, los pagos pendientes deben entregar a un segundo beneciario.
Fideicomiso:
El Fideicomiso es un negocio jurdico que se constituye mediante la declaracin unilateral de una persona llamada deicomitente, quien destina ciertos bienes a un n licito a favor de determinada o determinadas personas llamadas deicomisarios, encomendando la ejecucin de ese n mencionado a una institucin llamada duciaria, la cual no puede ser deicomisario en la misma operacin.
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EXCLUSIONES:
Las exclusiones para la cobertura bsica (fallecimiento) son las siguientes: 1. Envenenamientos de cualquier naturaleza. 2. Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven de un accidente. 3. Suicidio si ocurre en los dos primeros aos de vigencia de la pliza. 4. Lesiones en servicio militar en tiempo de guerra, revolucin o actos de insurreccin.
Exclusiones del benecio de homicidio intencional:

Ria, cuando el Asegurado haya sido el provocador.
Procedimiento de Reclamacin:
Los documentos requeridos por la Aseguradora son: 1. Cartula de la pliza. 2. Acta del ministerio publico o de alguna autoridad que haya intervenido en el hecho o haya dado fe de los mismos (cuando se trata de accidente). 3. Acta de defuncin. El proceso en general que siguen la mayora de las compaas para determinar si procede el pago de la indemnizacin, es el siguiente: 1. Corroborar que la pliza bajo la cual se presenta la reclamacin estaba realmente vigente en el momento en que ocurri la perdida. 2. Constatar que la perdida estaba realmente cubierta por la pliza a travs de las coberturas contratadas. 3. La persona que analiza el siniestro busca evidencias que comprueben que la perdida ocurri realmente, adems de detalles sucientes para describir la naturaleza o causa exacta de la misma. 4. Las Aseguradoras se rigen estrictamente por las clusulas del contrato de seguro, con el n de proteger los intereses de todas las partes involucradas y proporcionar exactamente los benecios contratados. La persona que analiza el siniestro deber observar el monto de suma asegurada bsica. En su caso, las sumas aseguradas de los benecios adicionales, las aportaciones del fondo de inversin y vericar el monto de primas pagadas. 5. El producto de la pliza deber ser pagado de la forma estipulada por el Asegurado al o los beneciarios nombrados.
Exclusiones para los benecios por accidente e invalidez:

1. Envenenamientos de cualquier naturaleza. 2. Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven de un accidente. 3. Intento de suicidio, si ocurre en los dos primeros aos de vigencia de la pliza. 4. Lesiones causadas intencionalmente (premeditadas o no). 5. Enfermedades, padecimientos o intervenciones quirrgicas de cualquier naturaleza, que no sean ocasionadas directamente por accidente. 6. Homicidio intencional. 7. Ria, cuando el Asegurado haya sido el provocador. 8. Lesiones en navegacin area, salvo como pasajero de una compaa comercial de aviacin en itinerario regular. 9. Lesiones en navegacin submarina. 10. Lesiones por participar directamente en pruebas, carreras o competencias de seguridad, resistencia o velocidad a bordo de vehculos. 11. Lesiones por practicar paracaidismo, motociclismo, buceo, alpinismo, charrera, esqu, tauromaquia. 12. Accidentes que sufra el Asegurado encontrndose bajo los efectos del alcohol, drogas o enervantes que le causen perturbacin mental o perdida del conocimiento (salvo que le hubieran sido prescritas por un medico). 13. Enfermedad corporal o mental. 14. Infecciones, con excepcin de las que resulten de una lesin accidental.
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Formas de liquidacin:
Opcin del Inters:

1. El capital (la indemnizacin) es retenido por la Compaa e invertido en sus instrumentos por un tiempo determinado o por toda la vida del Beneciario. La tasa de inters es garantizada y se ja en un porcentaje que ofrece la Compaa. 2. Si el capital da mas inters que el garantizado, se paga y se le conoce como inters excedente o dividendo de inters. La periodicidad de pago se ja con el Beneciario y generalmente es mensual (aunque puede ser anual). Al nalizar el tiempo estipulado o a la muerte del beneciario, se entrega el capital retenido a quien se haya designado. Sin embargo, se puede estipular que a la muerte del Beneciario, el capital siga invertido y los intereses se paguen a sus descendientes o beneciarios.
Pago por cuotas:

Se establece que el producto de la pliza (la indemnizacin) sea entregada en pagos iguales durante un periodo de aos seleccionado. Estos pagos estn integrados por parte del capital y los intereses que genera. Como el capital va decreciendo conforme pasan los aos, el monto real de los pagos ser desigual puesto que el inters que se genera disminuye conforme el capital lo hace.
Cuotas seleccionadas:
Los pagos son en forma de renta anual con una cantidad uniforme seleccionada, conformada por el capital y los intereses de tasa garantizada ms excedentes. Como se desconoce la tasa de inters a futuro, no se puede determinar el tiempo que durara la renta. Por lo tanto, se establece que se pagar la renta anual mientras dure el capital y existan sobre l.
Renta vitalicia:
El producto de la pliza se destina a comprar una renta de por vida o por un numero determinado de aos (5, 10, 20). El monto de la renta vitalicia depende del sexo (el monto para hombres es mayor que para mujeres) y de la edad del beneciario en el momento de hacer la liquidacin, por lo que la cantidad solo se conocer hasta que se haga pagadera la pliza.
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CONDICIONES GENERALES:
Carencia de restricciones:
El lugar de residencia o cambio de sta as como la ocupacin, viajes o gnero de vida del Asegurado, no afectan las condiciones de la pliza, excepto cuando sean sancionadas por la ley.
Cambio de plan:
A solicitud del Asegurado, el plan de este seguro podr ser cambiado en cualquier momento a otros de los que emita la Compaa, siempre que esta pliza se encuentre en vigor y la prima por millar del nuevo plan, sea mayor a la de la pliza vigente. Si el nuevo plan es de reservas mas altas que el original, el Asegurado tendr la obligacin de aportar la diferencia que exista entre los planes. (Artculo 155 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro).
Contenido de la pliza:
Si el contenido de la pliza o sus modicaciones no concordaran con la oferta, el Asegurado podr pedir la recticacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da en que reciba la pliza; transcurrido este plazo, se consideraran aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modicaciones. (Artculo 25 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro).
La pliza:
La pliza de seguro es el contrato en el cual se establecen los derechos y obligaciones del Asegurado y de la Aseguradora y es el documento ocial que se entrega a la compra de un seguro (art. 20 Ley Sobre el Contrato del Seguro). Beneciarios: 1. Al efectuarse el contrato, el Asegurado debe asignar libremente y registrar los nombres de los Beneciarios, ya que la suma asegurada y todas las cantidades derivadas de este contrato, sern pagadas a ellos. 2. El Asegurado tendr derecho a designar libremente a los beneciarios del seguro y podr revocar tal designacin mediante noticacin por escrito a la Compaa, siempre y cuando no hubiera renunciado a este derecho. La renuncia se har constar forzosamente en esta pliza y ser el nico medio de prueba. Esta renuncia se llama irrevocable. 3. Cuando no exista beneciario designado, el importe del seguro formara parte de la sucesin del Asegurado. 4. La misma regla se observara en caso que el beneciario muera antes que el Asegurado y este no haga una nueva designacin. 5. Cuando existan varios beneciarios y fallezca alguno de ellos, su porcin acrecentara por partes iguales, la de los dems, a menos que el Asegurado haya dispuesto otra cosa. (Artculos 163, 164, 165, 168, 169, 171 al 178 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro).
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Indisputabilidad:
En la clusula de indisputabilidad se establece que la pliza no ser disputable despus de 2 aos de su emisin o de su rehabilitacin, por omisiones o declaraciones inexactas contenidas en la solicitud de seguro. Transcurridos dos aos de vigencia ininterrumpida de la pliza, la Compaa pagara toda reclamacin de fallecimiento del Asegurado, aun cuando en la solicitud existieran omisiones o declaraciones inexactas.
Seguro de menores:
Las condiciones de contratacin y clusulas se modican para asegurados menores de doce aos de edad, en los siguientes trminos: Un seguro de vida para menores, es nulo. En caso de que el menor muera antes de cumplir los doce aos, la Compaa deber restituir las primas pagadas, pero tendr derecho a descontar los gastos en que incurri. Cuando el menor tenga doce aos, deber dar, junto con su representante legal, su consentimiento para el seguro, de lo contrario este ser nulo. (Artculos 157 y 158 Ley Sobre el Contrato del Seguro).
Suicidio:
En caso de muerte del Asegurado por suicidio, ocurrido dentro de los dos primeros aos de la vigencia de este contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado mental o fsico del mismo, la Compaa solamente cubrir el importe de la reserva matemtica que corresponda a la fecha en que ocurra el fallecimiento (art. 186 Ley Sobre el Contrato del Seguro). En caso de rehabilitacin, el periodo de dos aos a que se reere el prrafo anterior, correr a partir de la fecha en que se rehabilite.
Prescripcin:
Todas las acciones que deriven de este contrato de seguro prescribirn en dos aos, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen (Artculo 81 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro). Tratndose de la realizacin del siniestro, el plazo empieza a correr a partir de que los beneciarios se enteran: 1. De la realizacin del siniestro. 2. Del derecho constituido a su favor bajo la pliza. Si los beneciarios desconocen su calidad de beneciarios, el plazo no puede correr (Artculo 82 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro). 3. La prescripcin se interrumpir no solo por las causas ordinarias, sino tambin por el nombramiento de peritos o por la iniciacin del procedimiento sealado por el Artculo 135 de la Ley General de Instituciones de Seguros (Art. 84 Ley Sobre el Contrato del Seguro). 4. Lo anterior signica que las obligaciones de la Compaa quedaran extinguidas si no se le exige su cumplimiento dentro del plazo de dos aos que marca la Ley..
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Rescisin de contrato:
1. Cualquier omisin o inexacta declaracin de los hechos se considerara causa de rescisin del contrato, aunque no haya inuido en la realizacin del siniestro. 2. La empresa comunicara fehacientemente al asegurado la rescisin de contrato dentro de los 15 das naturales siguientes a la fecha en que conozca la omisin o inexacta declaracin. 3. Cuando el contrato de seguro comprenda varias cosas o varias personas y la omisin o inexacta declaracin no se reeran sino a algunas de esas cosas o personas, el seguro quedara en vigor para las otras, si se comprueba que la aseguradora las habra asegurado en las mismas condiciones.
Nos se podr rescindir el contrato cuando la empresa: 1. Provoque la omisin o inexacta declaracin. 2. Conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado. 3. Conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexac-tamente declarado. 4. Celebre el contrato, aun cuando el contratante no conteste una de las cuestiones (preguntas) propuestas. 5. (Artculo 47 al 50 Ley Sobre el Contrato del Seguro)
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Accidentes y Enfermedades
ACCIDENTES PERSONALES
Conceptos:
Accidente:
Toda lesin corporal sufrida involuntariamente por el Asegurado y causada por hechos externos, violentos e imprevistos o por actos no intencionales.
Muerte accidental
Tomando la denicin de accidente, la muerte accidental es la perdida de la vida por un hecho externo, violento e imprevisto o por actos no intencionales.
Prdidas orgnicas
Se entender por perdida: 1. La mano, su separacin completa desde la articulacin del puo o arriba de ella. 2. El pie, su separacin completa desde la articulacin del tobillo o arriba de el. 3. La vista de un ojo, la desaparicin completa o irreparable de su funcin. 4. El dedo ndice o pulgar, la separacin de dos falanges completas.
Incapacidad:
Es la invalidez total temporal o permanente que sufra el Asegurado a causa de un accidente que le impida el desempeo de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible con sus conocimientos, habilidades, aptitudes y posicin social. Tambin se considera como invalidez la prdida de: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Ambas manos Ambos pies Ambos ojos Una mano y un pie Una mano y un ojo Un pie y un ojo.
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Edad:
Como edad del Asegurado se considerara la que tenga a la fecha de contratacin, en su caso, a la fecha de renovacin.
Edades de contratacin:
La edad mnima de admisin para la cobertura de muerte accidental es de 12 aos y para la cobertura de incapacidad por accidente, de 16 aos; la edad mxima de admisin y de renovacin la ja cada Compaa, siendo la mas generalizada de 65 aos y se cancelan las coberturas, en caso de no utilizarlas, a los 70 aos de edad del Asegurado.
Gastos mdicos:
Los gastos mdicos que se cubren, como consecuencia de un accidente, son: 1. 2. 3. 4. 5. Honorarios mdicos Intervencin quirrgica Hospitalizacin Servicios de enfermera, ambulancia, medicinas Aparatos de prtesis, dental o cualquier tratamiento de ortodoncia que sea necesario como consecuencia del accidente.
Seleccin de riesgos:
Ocupacin:
La ocupacin es la actividad que realiza el solicitante y no el titulo escolar que tenga. Es necesario describir claramente las labores que desempea el solicitante, as como las herramientas con las que trabaja: no tiene la misma exposicin al riesgo de accidente un ocinista que un soldador.
Deportes:
La clase de deportes que practica y la frecuencia con que se dedica a ellos nos permiten conocer la exposicin al riesgo de accidente que puede tener el Cliente.
Monto del seguro con relacin a los ingresos del solicitante

El monto del seguro debe ir relacionado con el ingreso del Cliente ya que el seguro tiene el propsito de que la persona mantenga su mismo nivel de vida, no que mejore a travs de la indemnizacin. El monto del seguro es la responsabilidad mxima de la Compaa (suma asegurada).
Edad:
Como edad del Asegurado se considerara la que tenga a su fecha de cumpleaos ms cercano a la fecha de contratacin, en su caso, a la fecha de renovacin. La edad mnima de admisin para la cobertura de muerte accidental es de 12 aos y para la cobertura de incapacidad por accidente, de 16 aos.
Estatura y Peso:
La relacin peso-estatura, determina el ndice de masa corporal (obesidad o delgadez) de las personas. Por lo tanto, es importante conocer estas variantes ya que son las que determinan si el riesgo es normal o no.
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Cdula A Accidentes y Enfermedades
Tipos de riesgos:
Riesgo normal:
Los riesgos normales son aquellas personas cuya ocupacin, deportes que practican, relacin peso-estatura se encuentran consideradas dentro de los parmetros aceptados por las Compaas, es decir no existe un riesgo mayor al normal de que sufran un accidente.
Riesgo subnormal:
Se considera como riesgo subnormal a aquella persona que represente un riesgo de accidente mas alto de lo normal por alguna ocupacin, deporte o presentar alguna anormalidad (enfermedad, deformidad, falta de miembros) en su cuerpo.
Riesgo de catstrofe:
Se considera riesgo de catstrofe cuando existe una acumulacin de 12 o mas asegurados que vayan a utilizar el mismo medio de transporte, en el mismo viaje (generalmente es en plizas de viajes areos o de accidentes personales a corto plazo), por ejemplo en convenciones, excursiones, congresos.
Coberturas:
Cobertura bsica: Muerte accidental
Otorga a los beneciarios designados por el Asegurado la suma contratada en caso de que este perdiese la vida por accidente dentro del lmite de tiempo que establezca el seguro, que normalmente es de 90 das contados a partir del accidente.
Coberturas o benecios adicionales: Prdidas orgnicas:

Si a consecuencia de un accidente el Asegurado sufre la perdida de miembros dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo, la Aseguradora lo indemnizar de acuerdo a los porcentajes de suma asegurada establecidos en la tabla de indemnizaciones. Si el asegurado muere por accidente, la Aseguradora pagara a los beneciarios designados la suma asegurada establecida, deduciendo cualquier cantidad pagada con anterioridad por perdidas organicas cubiertas por el mismo accidente que provoco la muerte. En caso de que el Asegurado sufriese durante la vigencia de la pliza, en uno o varios accidentes, varias perdidas orgnicas, la responsabilidad de la Aseguradora nunca exceder la suma asegurada contratada.
Indemnizacin diaria por incapacidad total o parcial:

Si como consecuencia directa de un accidente (independientemente de cualquier otra causa) el Asegurado, dentro del limite de tiempo que establezca el seguro (generalmente son los primeros 10 das despus del accidente), sufriera estado de incapacidad, la Aseguradora pagara las indemnizaciones y el pago diario que haya convenido.
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Incapacidad total:
Si dentro de los primeros 10 das contados a partir de la fecha del accidente, el Asegurado queda incapacitado para el desempeo de sus labores y se encuentra recluido por prescripcin medica en un hospital o sanatorio o en su domicilio, la Aseguradora pagara la indemnizacin diaria estipulada en la pliza mientras subsista la incapacidad y la reclusin, pero sin exceder de 1,460 das consecutivos o establecidos en la pliza.
EXCLUSIONES:
Riesgos excluidos que pueden contratarse mediante convenio expreso Cuando el Asegurado viaje: 1. En taxis areos o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros. 2. Como piloto, mecnico de vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave. 3. Como ocupante de algn automvil o cualquier otro vehculo de carreras, pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad. 4. En motocicletas, motonetas y otros vehculos similares de motor. 5. A consecuencia de la practica de paracaidismo, buceo y alpinismo. Riesgos excluidos denitivamente: 1. Enfermedad corporal o mental. 2. Infecciones bacteriales (con la excepcin de las infecciones que acontezcan como resultado de una lesin accidental). 3. Tratamiento medico o quirrgico, cuando este no sea necesario por ser consecuencia del accidente. 4. Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra, insurreccin, rebelin, revolucin, ria y actos delictuosos en que participe directamente o por culpa grave del mismo o de sus beneciarios. 5. Homicidio intencional, atentado simple o calicado. 6. Suicidio o cualquier intento del mismo. 7. Mutilacin voluntaria, aun cuando se cometa en estado de enajenacin mental. 8. Hernias y eventraciones. 9. Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza. 10. Abortos cualesquiera que sea su causa.
Incapacidad parcial:
Si dentro de los 10 das siguientes a la fecha del accidente o inmediatamente despus de un periodo de incapacidad total cubierta bajo la pliza, las lesiones sufridas por el Asegurado le provocan una incapacidad para desempear su ocupacin parcialmente, la Aseguradora pagara el 40% de la indemnizacin pagadera por incapacidad total pero sin exceder de 182 das consecutivos, contados a partir de la fecha del accidente.
Reembolso de gastos mdicos:

Si como consecuencia directa de un accidente, el Asegurado (dentro del limite de tiempo que seala el seguro, que normalmente es de 10 das) se viera precisado a someterse a tratamiento medico o intervencin quirrgica, hospitalizarse o hacer uso de los servicios de enfermera, ambulancias o medicinas, la Aseguradora pagara (conjuntamente con las otras indemnizaciones a que tuviera derecho el Asegurado) el costo de las mencionadas asistencias hasta la cantidad mxima estipulada por este concepto y previa comprobacin.
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Cdula A Accidentes y Enfermedades
Gastos Mdicos
SEGURO DE GASTOS MDICOS:
Deniciones:
Antigedad:
Tiempo ininterrumpido durante el cual ha estado la persona asegurada en una pliza de gastos mdicos.
Coaseguro:
Cantidad a cargo del Asegurado como porcentaje de los gastos cubiertos, despus de aplicar el deducible. Dicho porcentaje queda indicado en la cartula de la pliza.
Deducible:
Primeros gastos a cuenta del Asegurado, hasta el lmite establecido en la cartula de la pliza, por accidente o enfermedad amparada.
Enfermedad:
Alteraciones morfolgicas estructurales y/o funcionales en un organismo, debido a causas anormales, internas o externas, por las cuales amerite tratamiento medico quirrgico.
Enfermedad congnita:
La enfermedad que se contrae en el tero materno o con la que se nace. Alteracin del estado de salud siolgico y/o morfolgico en alguna parte, rgano o sistema del cuerpo que tuvo su origen durante el periodo de gestacin.
Pago directo:
Benecio mediante el cual la Compaa paga directamente al Hospital y/o Medico con el cual tiene convenio, por los servicios prestados al Asegurado de acuerdo a las condiciones del contrato, cuando proceda la reclamacin.
Periodo de espera:
Lapso de tiempo ininterrumpido que debe transcurrir desde la fecha de alta de la pliza del Asegurado para que se pueda cubrir un padecimiento, de acuerdo a las especicaciones de la misma.
Periodo al descubierto:
Lapso en el cual la pliza no esta pagada. Comienza el inicio de la vigencia de la pliza o recibo y termina cuando se recibe el pago completo de la prima o fraccin pactada, si este se realizo despus de transcurrido el periodo de gracia.
111
Preexistencia:
Padecimientos: 1. Cuyos sntomas o signos se manifestaron antes del inicio de vigencia de la pliza. 2. Hayan sido diagnosticados por un medico. 3. Aparentes a la vista.
Proveedores y red:
Mdicos y hospitales vinculados a la Aseguradora que por convenios, proporcionan el servicio de pago directo o va reembolso de los gastos mdicos cubiertos a los asegurados.
Programacin de cirugas:
Autorizacin previa que el Asegurado recibe para ser intervenido quirrgicamente, incluyendo la hospitalizacin, ciruga ambulatoria y/o tratamiento medico.
Reembolso:
Sistema que consiste en que los gastos realizados como consecuencia de una enfermedad o accidente cubierto por el seguro, debern ser liquidados por el Asegurado directamente al prestador de servicios. De estos gastos, aquellos que procedan, sern posteriormente reintegrados por la Compaa al Asegurado, o a quien este designe ante la misma.
Tabla de honorarios quirrgicos:

Documento que determina el monto mximo que la Aseguradora pagara por concepto de honorarios mdicos por intervenciones quirrgicas, tratamientos y consultas medicas.
Gastos y enfermedades cubiertas:

En el seguro de Gastos Mdicos existen tres formas de cubrir los gastos en cuanto a territorialidad, para que el asegurado quede amparado sin importar donde se encuentre. Las coberturas son: 1. 2. 3. Nacional Emergencia o urgencia en el extranjero Gastos en el extranjero.
Cobertura nacional o bsica:

En la cobertura nacional, la Aseguradora reembolsara al Asegurado los gastos mdicos que efectu en cualquier parte de la Republica Mexicana, por la atencin mdica u hospitalaria de un accidente o enfermedad amparados en la pliza.
Cobertura emergencias o urgencias en el extranjero (adicional):

En la cobertura de urgencia o emergencia en el extranjero, la Aseguradora reembolsa al Asegurado los gastos mdicos que realicen, al estar de visita en otro pas, por la atencin mdica urgente.
Cobertura gastos en el extranjero (adicional):

La cobertura de gastos en el extranjero es adicional y reembolsa al Asegurado los gastos mdicos erogados fuera del territorio nacional y que se encuentren cubiertos de acuerdo a las condiciones generales de la pliza.
112
Cdula A Gastos Mdicos
Gastos cubiertos:
Concepto
Honorarios quirrgicos Honorarios de consultas mdicas Tabla de Honorarios quirrgicos Gastos de hospital o sanatorio Medicamentos
Gastos generales cubiertos:

Cubre los gastos por:
Los honorarios del cirujano, sus ayudantes e instrumentistas, hasta por la cantidad mxima que se establece en la pliza. En sanatorio u hospital, consultorio o domicilio, sujeta a una consulta o visita diaria. Listado de diferentes intervenciones quirrgicas con el porcentaje mximo de suma asegurada que se pagara para cada una de ellas. Habitacin estndar, alimentos, gastos de anestesia, gastos inherentes al tratamiento medico, cama extra para el acompaante, sala de operaciones, sala de recuperacin o de curaciones, terapia intensiva. Medicinas consumidas por el Asegurado en el hospital, as como los medicamentos adquiridos fuera del mismo, siempre que sean prescritos por un medico y se presente la nota de la farmacia y la receta. Anestesia y honorarios del anestesista sujetos al mximo establecido en la pliza. Los honorarios de este especialista se calculan como el 30% de lo que le corresponda al cirujano, de acuerdo a la tabla de honorarios y la base contratada. Honorarios de enfermera en domicilio o en hospital, sujetos a un mximo de tres turnos por da. Transfusiones de sangre y aplicacin de suero, plasma y lquidos semejantes, consumo de oxigeno. Radiografas y anlisis de laboratorio, electrocardiogramas, encefalogramas, istopos radioactivos, ultrasonido o cualquier otro estudio indispensable para el diagnostico o tratamiento de un accidente o enfermedad amparado. Compra o renta de aparatos ortopdicos, excepto la reposicin de los existentes antes del accidente o enfermedad. Los servicios de terapia tales como Fisioterapia, Radioterapia, Quimioterapia, excepto los de carcter psicolgico y psiquitrico.
Anestesista Enfermera Otros Gastos de diagnostico Aparatos ortopdicos Servicios de Terapia Gastos por transplante de rganos Prtesis Ambulancia
Aparatos de prtesis ortopdica, mamaria, ocular, valvular o cualquier otro tipo de prtesis. Se excluye la reposicin de aparatos de prtesis ya existentes a la fecha del accidente o la enfermedad. Ambulancia terrestre (en algunas Aseguradoras, ambulancia area). Gastos originados por las siguientes complicaciones del embarazo y del parto: 1. Intervenciones quirrgicas realizadas con motivo de embarazos extrauterinos. 2. Fiebre puerperal 3. Eclampsia y toxicosis dravdica 4. Embarazo molar (Mola hidatiforme) Renta de equipo para la recuperacin como sillas de ruedas, muletas, pulmn de acero o cualquier otro equipo usado para el tratamiento. Reconstructivos, no estticos, indispensables a consecuencia del accidente o la enfermedad cubiertos. Dentales, alveolares o gingivales indispensables a causa del accidente o la enfermedad cubiertos (se deben presentar radiografas que prueben dao sufrido). Padecimientos congnitos de los Asegurados nacidos durante la vigencia de la pliza.
Gastos por embarazo
Equipo de recuperacin Tratamientos mdicos o quirrgicos Tratamientos Padecimientos congnitos
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Gastos cubiertos con periodo de espera: GASTOS CUBIERTOS Cesrea siempre que sea la primera Los siguientes padecimientos: 1. Tumoracin mamaria e Histerectoma. 2. Hemorroides, fstulas rectales o prolapsos del recto. 3. Amigdalitis y adenoides, hernias. 4. Tratamientos mdicos o quirrgicos de nariz, senos paranasales, y eventraciones, padecimientos anorectales, ginecolgicos, inuencia venosa, varices de las extremidades inferiores e insuciencia del piso perineal. 1 ao de vigencia continua de la pliza PERIODO DE ESPERA 10 meses
SIDA
5 aos de vigencia continua de la pliza, siempre que el virus del SIDA no haya sido detectado antes o durante este periodo. Nota: solo algunas aseguradoras lo cubren.
Gastos no cubiertos y exclusiones:

Los gastos de los siguientes tratamientos, no se encuentran amparados por la pliza: 1. Psiquitricos, estados de enajenacin mental, depresin psquica o nerviosa, neurosis o psicosis, cualquiera que sean las manifestaciones clnicas 2. Para corregir trastornos de conducta y aprendizaje 3. Alcoholismo o toxicomanas 4. De carcter esttico o plstico, salvo las reconstructivas indispensables a consecuencia de accidente o enfermedad amparada 5. De calvicie, reduccin de peso, infertilidad o esterilidad 6. Para control de la natalidad 7. Quiroprcticos, acupunturistas, naturistas, quelaciones o de hipnotismo 8. Dentales, alveolares o gingivales, salvo los necesarios a consecuencia de accidente amparado 9. Experimentales, cuya ecacia no este debidamente comprobada 10. Enfermedades preexistentes 11. Embarazo, legrado, parto y cualquiera de sus complicaciones, salvo los casos mencionados en la seccin de coberturas 12. Enfermedades congnitas en nios nacidos fuera de la vigencia de la pliza 13. Lesiones pigmentarias de la piel (lunares o nevus) 14. Hallus valgus (juanetes) 15. Circuncisin
114
Cdula A Gastos Mdicos
16. SIDA 17. Astigmatismo, presbiopa, hipermetropa, miopa, estrabismo, queratotoma radiada, queratomileusis y epiqueratofaqua 18. Anteojos, lentes de contacto o aparatos auditivos 19. Suicidio o intento del mismo o de mutilacin voluntaria 20. Curas de reposo y Check up 21. Consumo de alimentos en el hospital para acompaante del paciente 22. Complicaciones derivadas de tratamiento medico o quirrgico de lesiones, padecimientos, afecciones excluidas por el seguro. 23. Ambulancia area. 24. Actos delictuosos o ria, cuando el asegurado sea el provocador
25. Servicio militar, actos insurreccin o rebelin
de
guerra,
revolucin,
26. Pruebas, carreras o competencias de velocidad, resistencia o seguridad 27. Prctica profesional de cualquier deporte. 28. Motocicletas, motonetas o vehculos similares de motor 29. Alpinismo, paracaidismo, buceo, charrera, esqu de cualquier tipo, tauromaquia o cualquier deporte areo 30. Aeronave que no pertenezca a una lnea comercial legalmente establecida y autorizada para transportar pasajeros 31. Bajo la inuencia de bebidas alcohlicas o de enervantes, estimulantes o similares que no hayan sido prescritos por un medico.
Sistemas de reclamaciones:
Reembolso:
En el sistema de indemnizacin por reembolso, el Asegurado paga todos los servicios mdicos, hospitalarios, medicinas, etc, que ha utilizado directamente a los servidores que se los han proporcionado. El Asegurado debe pedir los comprobantes de estos gastos a nombre de la Compaa, con los requisitos scales correspondientes y, una vez que los tenga, ingresa a la Aseguradora la reclamacin. El monto de los gastos que procedan ser devuelto al Asegurado, una vez que se haya aplicado el deducible y/o coaseguro correspondiente.
Pago directo:
Otro sistema de indemnizacin es el pago directo a Proveedores. La Compaa realiza convenios con mdicos, hospitales, laboratorios, farmacias, casas de ortopedia, etc. A travs de los cuales los Proveedores se comprometen a dar servicio a los Asegurados que le sean referidos y la Compaa paga los gastos directamente.
115
Seguro de Salud
Deniciones:
ISES
Las instituciones de Seguros Especializadas en Salud son prestadoras de servicios para la promocin, fomento, prevencin, diagnostico, tratamiento y rehabilitacin de la salud de las personas.
Objetivo:
El objetivo de las ISES es llevar a cabo las acciones de prevencin y restauracin de la salud de los asegurados, a travs de la deteccin temprana de enfermedades, seguimiento de enfermedades crnicas y control oportuno para evitar complicaciones en las enfermedades.
CONAMED
Comisin Nacional de Arbitraje Medico es el organismo al cual puede acudir el usuario de los servicios de las ISES para consultas o reclamaciones respecto de los servicios que ha adquirido.
Copago:
Es la participacin econmica a cargo del Asegurado al utilizar cualquier servicio. Esta participacin debe estipularse al inicio de la vigencia de la pliza y puede estar estipulada como un porcentaje del costo del servicio o una cantidad ja.
Medicina de primer nivel o primer contacto:

Las cuatro especialidades pilares (pediatra, gineco-obstetricia, medicina interna, ciruga general) cuya principal funcin es el mantenimiento de la salud y la prevencin de enfermedades a travs de la deteccin temprana de los sntomas o signos que presentan los individuos.
Medicina de segundo nivel:

Se considera medicina de segundo nivel a las especialidades que estudian un sistema o aparato del cuerpo humano, Por ejemplo, cardiologa, gastroenterologa, neurologa, inmunologa, etc.
Servicio integral:
Se le llama servicio integral a la atencin mdica conjunta que se proporciona al individuo para el mantenimiento o recuperacin de la salud.
Medicina preventiva:
Es la encargada de la deteccin temprana de enfermedades: fomento a la salud; medidas para eliminar o disminuir riesgos de salud (enfermedades), seguimiento a la salud; prevenir el surgimiento de enfermedades o complicaciones de las ya existentes.
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Cdula A Seguro de Salud
Riesgo cubierto:
El riesgo que ampara el seguro de salud es de dos naturalezas: 1. Un evento futuro e incierto en su realizacin (una enfermedad, una epidemia). 2. Eventos ciertos en su realizacin (vacunacin, campaas de mejoramiento de la salud, aplicacin de or).
Recursos propios:
Son recursos humanos y fsicos (clnicas, laboratorios, mdicos-empleados, instalaciones) que la ISES tiene para proporcionar, de manera adecuada, los servicios que han ofrecido a los asegurados.
Red medica:
Mdicos y hospitales vinculados a la Aseguradora por convenios y que proporcionan servicio a los asegurados.
Diferencias con Gastos mdicos:

En su objetivo: El Seguro de Salud, busca la prevencin primaria y
prevencin secundaria, buscando en el primer caso evitar enfermedades y con el segundo detener la progresin de procesos patolgicos. Este seguro ofrece la prestacin de servicios dirigidos a la realizacin de acciones teraputicas y de rehabilitacin necesarias para la recuperacin de la salud. El Seguro de Gastos Mdicos cubre los gastos efectuados por el asegurado a consecuencia de una enfermedad o accidente previsto en el contrato. De esto se puede desprender que este tipo de seguros solo cubre lo que se ha diagnosticado.
Seleccin de riesgos: La seleccin de riesgos toma en cuenta la historia

clnica de la persona y el estado de salud que tiene en el momento de solicitar el seguro, a esto se le llama factores mdicos.
Estatura y peso: La estatura debe medirse sin los zapatos y el peso con
la ropa. Se utilizan mismas tablas de peso-estatura que en gastos mdicos para determinar si estos factores pueden constituir un riesgo mayor a lo normal. Por ejemplo: si existe un sobrepeso, hay una propensin a ciertas enfermedades.
Historial medico o clnico: A travs del historial medico de la persona

se pueden determinar las preexistencias y el estado de salud que tiene en el momento (mayor susceptibilidad de tener ciertas enfermedades o padecimientos).
Historia de salud de la familia: El historial de salud de la familia puede resultar importante para identicar afecciones actuales y potenciales. Suele ser considerado un factor importante si reeja algn padecimiento que implica una predisposicin, en la persona, a tenerlo. Tabaquismo, alcoholismo: El tabaquismo y el alcoholismo forman parte
de los hbitos de la persona que pueden deteriorar su salud y hacerla propensa a tener ciertos padecimientos.
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COBERTURAS:
La cobertura del seguro de salud puede ser individual, familiar o grupal y amparan los siguientes conceptos:
1)
Consultas Generales.- Cubriendo las consultas con un mdico general o familiar para monitorear el estado de salud del asegurado y de cada uno de los miembros de la familia asegurada, y de que ste se mantiene estable y controlado. Consultas con Especialistas.- Cubriendo las consultas con especialistas (pediatra, geriatra, ginecologa, urologa, ortopedia y traumatologa, oncologa, gastroenterologa, neurologa, endocrinologa, proctologa, cardiologa, odontologa, etc.) para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada. Consultas Ambulatorias.- En las que se incluyen las consultas de urgencia. Exmenes de Laboratorio.- En el que se incluyen todos los estudios de orina, coproparasitoscpicos, qumica sangunea, biometra hemtica, patologa, etc., que sean necesarios con motivo de las consultas para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada. Imagenologa.- Incluyendo todos los estudios de rayos X, tomografa computarizada, ultrasonido, resonancia magntica, electrocardiogramas, electroencefalogramas, densitometras seas, etc, que sean necesarios con motivo de las consultas para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada. Ambulancia Terrestre.- Cubriendo los traslados en ambulancia terrestre para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada. Hospitalizacin.- Amparando la estancia en el hospital del asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada. Terapia Intensiva.- Cubriendo la estancia del asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada en terapia intensiva. Atencin Quirrgica.- Otorgando cobertura de ciruga en todas las especialidades para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada.
2)
3) 4)
5)
6)
7)
8)
9)
10) Medicamentos.- Cubriendo los medicamentos que con motivo de la consulta o atencin especializada, sean necesarios para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada. 11) Atencin Dental.- Cubriendo los padecimientos de encas, labios, paladar y maxilares en general. 12) Atencin Oftalmolgica.- Atendiendo los padecimientos oftalmolgicos que pueda padecer el asegurado o su familia.
118
En la cobertura del seguro de salud se identican los niveles de atencin del asegurado en la siguiente escala: 1) Primer Contacto.- El asegurado asiste a una consulta con un mdico general familiar, en la que se ofrece un diagnstico general. En caso de alteraciones especcas que exijan mayor informacin, el mdico general puede enviar al paciente a practicarse estudios de laboratorio o gabinete o con un especialista. 2) Pruebas Mdicas.- El asegurado se practica las pruebas mdicas solicitadas para dar un diagnstico certero. 3) Especialidades.- El asegurado asiste a una consulta con un especialista quien dar su diagnstico o pedir nuevas pruebas. 4) Ciruga.- El asegurado es internado para practicar ciruga. 5) Recuperacin.- El asegurado es tratado en su convalecencia con motivo de enfermedad o tratamiento determinado.
Un aspecto de suma importancia es que el asegurado deber siempre atenderse los mdicos de la red que la ISES ponga a su disposicin. El Seguro de Salud ofrece sus paquetes tomando cono base el paquete mnimo de atencin que marca la Secretaria de Salud.
La cobertura bsica esta conformada por las cuatro especialidades pilares, que son: 1. 2. 3. 4. pediatra Medicina interna Gineco-obstetricia Ciruga general
ESPECIALIDAD Pediatra Medicina-interna Gineco-obstetricia
UNIVERSO QUE ATIENDE Atencin a nios desde su nacimiento hasta los 12 aos. Los adolescentes, hasta los 16 aos, pueden entrar en esta especialidad. Atencin a adolescentes y adultos, de manera general integral. Atencin de mujeres mayores de 14 aos en cuanto a sus funciones reproductoras y desarrollo y funcionamiento hormonal. Intervenciones quirrgicas no especializadas (amigdalitis, apendicitis, etc.)
Ciruga general
119
Urgencias mdicas: Se catalogan como urgencias medicas todo problema medico quirrgico
agudo que ponga en peligro la vida, un rgano o una funcin del asegurado y que requiera atencin inmediata.
Servicios opcionales: Consulta con especialistas de segundo nivel (cardio-vascular, neurlogo,

onclogo, ortopedista, etc.) 1. Apoyos de diagnostico especializados (tomografa axial, resonancia magntica, radioterapia, medicina nuclear, mastografa, hemodinama, hemodilisis, ecocardiografa, etc.). 2. Fisioterapia (en caso de lesiones que pueden causar invalidez y/o incapacidad parcial y/o de recuperacin tarda). 3. Suministro de aparatos de prtesis y ortopedia. 4. Ortesis (muletas, bastones, andaderas, camas, collarines, etc. endoprtesis (articulaciones, marcapasos, etc.) 5. Ciruga especializada (cardio-vascular, angiolgica, oncolgica, neurolgica, etc.). 6. Servicio dental preventivo y curativo.
Servicios: 1. Hospitalizacin. 2. Servicio de ambulancia de traslado.
3. Cuidados en casa. 4. Suministro de oxigeno. 5. Medicamentos.
EXC L U S I O N E S:
1. Parto, cesrea o cualquier complicacin que se presente a la mujer embarazada, cuando no haya cumplido con el perodo de espera determinado en el contrato de seguro. 2. Prematurez, malformaciones y padecimientos congnitos de los asegurados nacidos fuera de la vigencia de la pliza, o cuando la madre no haya cumplido con el periodo de espera estipulado en el contrato de seguro. 3. Tratamientos de esterilidad o fertilidad ni cualquiera de sus consecuencias, as como embarazos y complicaciones derivados de dichos tratamientos. 4. Tratamientos estticos, de calvicie, dietticos y de obesidad. 5. Gastos de mantenimiento, prdida, destruccin o mal uso de los aparatos de prtesis y ortopedia. 6. Legrado por aborto provocado voluntariamente. 7. Estudios y/o tratamientos para corregir alteraciones del sueo, trastornos de la conducta o del aprendizaje, enajenacin mental, depresin psquica o nerviosa, histeria, neurosis o psicosis, tampoco se cubren tratamientos psicolgicos, psiquitricos o psquicos independientemente de la causa y/o compilacin. 8. Curas de reposo o exmenes mdicos, estudios de cualquier naturaleza para la comprobacin del estado de salud del Asegurado (check-up). 9. Anteojos o lentes de contacto. 10. Tratamientos mdicos o quirrgicos efectuados por personas sin cedulas profesional.
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11. Padecimientos resultantes de cualquier cualquier deporte.
prctica profesional de
12. Accidentes o padecimientos derivados del alcoholismo o toxicomana del Asegurado, as como los tratamientos para cura de estos padecimientos. 13. Padecimientos y lesiones resultantes de actos delictivos intencionales cometidos por el Asegurado, ni aquellos derivados de rias en las que el Asegurado haya participado. 14. Lesiones por servicio militar, actos de guerra, revolucin, insurreccin o rebelin. 15. Cualquier servicio medico fuera del territorio nacional. 16. Enfermedades preexistentes.
MARCO REGULATORIO:
En el ramo de salud, la legislacin de las ISES (Instituciones de Seguros Especializadas en Salud), incorpora una entidad legal adicional a las de Gastos Mdicos Mayores (CNSF, CONDUSEF), que servir para la atencin de conictos que se presenten entre los usuarios y los prestadores de servicios de salud. Esta instancia es la Comisin Nacional de Arbitraje Mdico CONAMED, que ser la encargada de mediar y arbitrar los conictos entre el usuario y los prestadores servicios. Es importante recordar que los conictos derivados de un contrato de seguro ventilan en la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros CONDUSEF. Sin embargo y en virtud de la especialidad mdica, los conictos derivados del uso de una pliza de seguro de salud, involucran a mdicos e instituciones responsables de brindar servicios de salud, razn por la cual se incorpora a la CONAMED. La CONAMED es un rgano desconcentrado de la Secretara de Salubridad Asistencia que nace con el propsito de resolver conictos suscitados entre usuarios y los prestadores de servicios de salud de carcter pblico, privado y social as como para contribuir a mejorar la calidad y eciencia de los servicios mdicos Mxico. Su constitucin data del 3 de junio de 1996 que fue publicada en el Diario Ocial la Federacin y contempla la necesidad de que la poblacin cuente con mecanismos que, sin perjuicio de la actuacin de las instancias jurisdiccionales, contribuyan a tutelar el derecho a la proteccin de la salud, as como a mejorar la prestacin de los mismos. De manera similar a la CONDUSEF, su objetivo es resolver de manera amigable en un marco de buena fe, los conictos suscitados entre los prestadores de servicios de salud y los usuarios.
121
Entre sus atribuciones estn: 1) Asesorar en forma gratuita tanto a los usuarios como a los profesionales mdicos sobre sus derechos y obligaciones en materia de salud. 2) Recibir, investigar y atender quejas que sean presentadas por usuarios con motivo de irregularidades en los servicios o en la negativa a prestarlos. 3) Intervenir en forma amigable para conciliar en los conictos por omisiones o negligencias que afecten al usuario, y en caso de ser nombrada rbitro, resolver mediante laudos los procedimientos correspondientes. 4) Emitir opiniones sobre quejas e intervenir de ocio en asuntos de inters general para la salud de la poblacin. 5) Elaborar dictmenes y peritajes mdicos a solicitud de las autoridades de procuracin e imparticin de justicia. 6) Asesorar a los gobiernos locales para la creacin de Instituciones similares en los estados.
La CONAMED tiene un consejo integrado por 11 personalidades reconocidas de la sociedad civil cuyo cargo es honorco. Ellos establecen las polticas generales, expiden su reglamento y evalan peridicamente su funcionamiento. As mismo, cuenta con asesoras que emiten recomendaciones y resoluciones que los profesionales mdicos representantes de academias, consejos, federaciones, asociaciones, universidades, colegios y las personas jurdicas involucradas en el sector salud ofrecen para mejorar la atencin y cobertura de los servicios de salud. El procedimiento de arbitraje mdico de CONAMED tiene caractersticas similares a los procedimientos establecidos en la CONDUSEF, ya que parten del principio de arbitraje con el consentimiento de las partes de sujetarse a l. El paso previo al arbitraje es la conciliacin, en el que se busca llegar a un acuerdo de partes que eviten un litigio o un proceso jurdico. En el proceso conciliatorio, la CONAMED intentar conciliar a las partes para llegar a un acuerdo. Si el proceso conciliatorio no progresa, el paso siguiente es el arbitraje en el que la CONAMED podr ser designado rbitro. En ese caso, las partes facultan a la Comisin para actuar apegada a la Ley y dictaminar la procedencia de las reclamaciones que le son formuladas.
Para el cumplimiento de estas atribuciones, se cuenta con las unidades administrativas siguientes y se siguen los procedimientos que abajo se describen: 1. Direccin General de Orientacin y Gestin. 2. Direccin General de Conciliacin. 3. Direccin General de Arbitraje.
Siniestros:
El asegurado esta obligado, cuando hace uso del servicio contratado, a: Realizar el copago que se seala en la cartula de la pliza para cada servicio (y cada vez que lo use). Seguir el procedimiento que este indicado por la ISES con la que contrato la pliza, para hacer uso de los servicios a los que tiene derecho.
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Las ISES deben: Proporcionar un servicio gil, adecuado, atento o idneo de acuerdo a los planes que comercializan: Mantener actualizados los directorios de prestadores de servicios y comunicar la actualizacin a los asegurados. Mantener, de acuerdo a la NOM (Norma Ocial Mexicana) de salud y a las disposiciones de la Secretaria de Salud, las instalaciones propias y los mdicos, o exigir a los prestadores de servicios que cumplan con esas normas. La CONAMED (Comisin Nacional de Arbitraje Medico) es el organismo encargado de resolver cualquier conicto que surja entre el prestador de servicios mdicos y los usuarios. Uno de los documentos mas importantes que maneja la CONAMED es la Declaracin de los Derechos de los Pacientes. El Asegurado-paciente tiene derecho, cuando hace uso del servicio contratado, a: Recibir un trato digno. Estar informado (y dar su consentimiento) del diagnostico y tratamiento que se le va a dar. Tener acceso a los servicios que ha contratado. Si no esta de acuerdo con el diagnostico del medico de la red, puede recurrir a otro especialista, pagando el la diferencia entre los honorarios del medico que eligi y los tabuladores que maneja la ISES. En caso de error de diagnostico, puede consultar otra opinin dentro o fuera de la red medica. Requisitos para presentar una inconformidad.
De acuerdo al reglamento bajo el cual se rige la CONAMED para solicitar una asesora o presentar una queja se siguen los siguientes pasos: Articulo 8 las quejas debern presentarse ante la CONAMED de manera personal por el quejoso, ya sea en forma verbal o escrita y debern contener: Nombre, domicilio y, en su caso, el numero telefnico del quejoso y del prestador del servicio medico contra el cual se inconforme. Una breve descripcin de los hechos motivo de la queja. Numero de aliacin o de registro del usuario, cuando la queja sea interpuesta en contra de instituciones pblicas que asignen registro a los usuarios. Pretensiones que deduzca del prestador del servicio. Si acta a nombre de un tercero, la documentacin probatoria de su representacin sea en razn de parentesco o por otra causa. Identicacin con rma y fotografa o huella digital del quejoso.
A la queja se agregara copia simple y legible de los documentos que soporten los hechos manifestados (notas y recetas mdicas, carnet de citas, etc.).
La CONAMED esta facultada para conocer de controversias suscitadas por la prestacin de servicios mdicos por probables actos u omisiones derivadas de la prestacin del servicio o probables casos de negligencia con consecuencia sobre la salud del usuario, para lograr una practica de la medicina. Adems, cumple una doble funcin de orientacin y gestin, al brindar atencin y asesora, tanto a usuarios como a prestadores de servicios, sobre sus derechos y obligaciones en materia de salud.
123
AREA SUBREA
3. AUTOMVILES RESULTADOS DE APRENDIZAJE

Identica los tipos de vehculos y plizas Explica los conceptos bsicos: licencia o permiso de manejo, estado de ebriedad, bases de valuacin, suma asegurada, etc. Identica el concepto de seguro obligatorio: alcance, limitaciones y la necesidad de complementarlo. Explica las principales condiciones generales de la pliza, secciones de cobertura (daos materiales, robo total, responsabilidad civil, gastos mdicos, equipo especial, daos por la carga, territorialidad)
CDIGO
A.3.1.1 A.3.1.2 A.3.1.3
I CONCEPTOS
A.3.2.1
II ESTRUCTURA DE LA PLIZA
Explica los paquetes comerciales de cobertura: amplia, limitada y R.C. Explica exclusiones generales, particulares y los riesgos excluidos pero que pueden ser contratados por convenio expreso. Distingue las coberturas en las que aplica deducible o coaseguro. Identica cundo procede la devolucin de primas no devengadas
A.3.2.2 A.3.2.3 A.3.2.4 A.3.3.1
III SINIESTROS
Identica el procedimiento de pago de siniestros (declaracin del asegurado, alcance de los servicios del ajustador y la asistencia legal, bases para la determinacin de la prdida total y parcial, partes del automvil que estn sujetos a demrito, documentacin necesaria, pago de tenencias y plazo de indemnizacin).
A.3.3.2
124
AREA SUBREA UB UBREA
4. HOGAR RESULTADOS DE APRENDIZAJE

Explica los conceptos bsicos: avalos de bienes de b bsicos: avalos aval aseguramiento especial, valor real, valor de reposicin, reposici reposicin, valor convenido, seguro proporcional, seguro a primer riesgo, todo riesgo y riesgos nombrados. Explica las principales condiciones generales de las plizas plizas (bienes a asegurar, construccin, contenidos, construcci construccin, menaje de casa) Identica quin puede ser un tercero y quin no en la quin qui qui quin Responsabilidad Civil Explica las coberturas I. Incendio y riesgos adicionales II. Diversos: Robo de Contenidos, Rotura de Cristales, Electrodom Electrodomstico Dinero y Valores, Equipo Electrodomstico y Electrnico Electr Electrnico III. RC Arrendatario, familiar IV. Accidentes Personales Servicios Asistenciales Explica el alcance y exclusiones de las coberturas y en cu cules cules aplica deducible y/o coaseguro Explica el procedimiento de reclamacin (declaracin reclamaci (declaraci reclamacin (declaracin del asegurado, trmite ante el ministerio pblico, tr trmite p pblico, documentaci documentacin documentacin necesaria para demostrar preexistencia).
CDIGO DIGO
A.4.1.1
I CONCEPTOS
A.4.1.2 A.4.1.3
II ESTRUCTURA DE LA PLIZA P PLIZA
A.4.2.1
A.4.2.2 A.4.3.1
III SINIESTROS
AREA SUBREA UB UBREA

I CONCEPTOS ESPEC ESPECFICOS ESPECFICOS III ESTRUCTURA DE LA PLIZA P PLIZA
5. MARTIMO Y TRANSPORTES - EMBARCACIONES MENORES DE PLACER MAR MARTIMO RESULTADOS DE APRENDIZAJE PRENDIZAJE
Dene los siguientes conceptos: embarcacin menor de placer (lancha, embarcaci embarcacin velero, yate, lancha rpida), avera particular, encallamiento, casco, r rpida), avera aver motor fuera de borda, navegacin interior de cabotaje, de altura, transito navegaci navegacin terrestre. Identica los bienes cubiertos y los excluidos. bsica, Identica la cobertura bsica, la de responsabilidad civil o PANDI, b los riesgos excluidos pero que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso y los riesgos excluidos.
1 2 3 4 CDIGO DIGO DIGO

A.5.1.1 A.5.2.1 A.5.2.2
125
Area: Automviles
I CONCEPTOS.
Tipos de Vehculos:
Automviles residentes:
Se aseguran bajo esta pliza todos los vehculos autorizados para circular con placas emitidas por cualquier entidad federativa de nuestro Pas, independientemente de ser fabricados en Mxico, o bien importados, siempre que hayan requisitado totalmente los trmites para obtener su residencia legal. Dicho en otra forma, todos los automviles que circulan con placas nacionales ya sean particulares, carga o que presten servicio de pasajeros urbanos o forneos. Para proteger los vehculos, importados normalmente se consideran las caractersticas de un automvil similar o equivalente, fabricado en Mxico; si no existiera, el Asegurado deber determinar las sumas aseguradas para daos materiales o robo total y en caso de siniestro debe presentar factura o avalo adems de los documentos de su legalizacin.
Automviles Turistas:
Est diseada para proteger el inters de las personas extranjeras que con el afn de estudiar, vacacionar o trabajar, introducen sus vehculos con placas de otra Nacin a nuestro Pas. La vigencia de esta pliza ser por el tiempo que la unidad vaya a permanecer legalmente en territorio Nacional y puede ser desde un da o hasta un ao. La prima se cobrar por el tiempo de vigencia contratado. Las coberturas pueden ser contratadas en forma individual o de acuerdo a los paquetes mencionados en automviles residentes. La suma asegurada puede ser contratada en moneda nacional o extranjera.
Automviles clsicos o antiguos:

En esta pliza se amparan vehculos de coleccin o de edicin limitada como son: Rolls Roice, Ferrari, Porche, etc. o bien modelos antiguos que se encuentran en buen estado. Las condiciones que se aplican son las mismas de automviles residentes salvo la suma asegurada que debe determinarse de acuerdo a un avalu hecho por un perito autorizado ante la Comisin Nacional de seguros y Fianzas.
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Cdula A Automviles
Pliza para Agencias Distribuidoras de Automviles:

Funciona de acuerdo a dos planes: a) b) Plan piso Plan Traslado
a) Plan piso:
Ampara las unidades mientras se encuentren en el predio de la agencia o un permetro de 10 Km. cuando el vehculo se encuentre en demostracin, siempre que la demostracin sea hecha por un empleado autorizado y con licencia vigente y que el vehculo cuente con las denominadas placas demostradoras. Para la correcta operacin de esta pliza, el Asegurado tendr la obligacin de hacer una declaracin mensual sobre las entradas y salidas de vehculos durante el mes anterior. La suma asegurada deber corresponder al valor conjunto de todos los vehculos que puedan estar en exhibicin al mismo tiempo. En caso de siniestro, la empresa indemnizar el valor que haya pagado el Asegurado para tener cada unidad en su agencia. Las coberturas en este plan podrn elegirse como sigue: Daos Materiales. Daos Materiales y Robo Total. Daos Materiales, Robo Total y Responsabilidad Civil.
b) Plan traslado:
Ampara los vehculos durante su transportacin, sea colectiva o individualmente, entre la planta armadora, agencia distribuidora, talleres de reparacin o resguardo.
TIPOS DE POLIZAS:
Existen dos tipos de plizas y que operan para la mayora de las compaas de seguros:
Plizas individuales:
Como su nombre lo indica es una pliza para cada vehculo.
Plizas otilla:
Son plizas que se expiden, dependiendo de las polticas de las compaas, a partir de 10 vehculos. Esto signica que una sola pliza se incluyen todos los vehculos del asegurado ya sea como persona fsica o persona moral; y cada vehculo tiene como identicacin un nmero de certicado.
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TERMINOS IMPORTANTES:
Ajustador:
Persona contratada por la compaa de seguros para asesorar al asegurado en caso de siniestro.
Bases de Valuacin:
Cuando el Asegurado haya avisado a la Compaa una vez que tenga conocimiento del siniestro, esta a su vez tendr que hacer la valuacin de los daos, si la Compaa no valuara los daos en un plazo no mayor a 72 Hrs. el Asegurado podr proceder en la reparacin de dichos daos y exigir el importe completo.
Estado de ebriedad:
No existe una norma exacta que nos diga en qu consiste el estado de ebriedad. Por lo tanto y solamente al presentarse el percance y dependiendo del tipo de vehculo el juez calicador dictar la sancin al conductor.
Licencia:
Por lo general existen las licencias de automovilista (tipo A) y las licencias de chofer (tipo B)
Permiso de conducir:
Se otorga a menores de 18 aos y en algunas ocasiones solo opera cuando el menor vaya acompaado de un adulto.
Reglamento de trnsito:
Conjunto de reglas o normas para la ejecucin de una ley que se encarga de regular y sancionar a los automovilistas, choferes, retener vehculos, etc.
Sumas Aseguradas
La pliza podr se contratada de cuatro formas diferentes: 1. Valor comercial: Se entiende como valor comercial aquel valor de ventas que tuviera el vehculo al momento del siniestro de acuerdo a publicaciones de valores del mercado mexicano de automviles, este valor comercial podr asignarse a vehculos nuevos y usados. 2. Valor factura: Se aseguran a valor factura solo aquellos vehculos ltimo modelo, podr comprobar su valor con factura cuando esta sea emitida por alguna agencia distribuidora de automviles. 3. Valor convenido: Ser aquel valor que se acuerde entre compaa y Asegurado, en base a avalo efectuado por algn perito autorizado por la C.N.S.F., este valor podr asignarse a vehculos residentes, clsicos e importados. 4. Valor precio de lista: Solo podr otorgarse a vehculos ltimo modelo, este valor ser tomado de la lista de precios del costo de venta del vehculo de la planta armadora a la agencia distribuidora.
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Cdula A Automviles
II ESTRUCTURA DE LA POLIZA.
Existen bsicamente dos tipos de coberturas. COBERTURAS BASICAS COBERTURAS ACCESORIAS
COBERTURAS BASICAS:
Llamadas as, ya que para que el contrato sea legal, debe tener cuando menos una de las siguientes coberturas:
Daos Materiales:
Esta cobertura tiene por objeto resarcir los daos materiales que sufra el vehculo Asegurado a causa de los siguientes riesgos: a) Colisin, volcadura. b) Rotura de cristales. c) Incendio, rayo y explosin. d) Cicln, granizo, terremoto, erupcin volcnica, alud, derrumbe de tierra o piedras, cada o derrumbe de construcciones, edicaciones, estructuras u otros objetos, cada de rboles o sus ramas e inundacin. e) Actos de personas que tomen parte en paros o disturbios de carcter obrero, huelgas, mtines, alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realizacin de tales actos, o bien, ocasionados por las medidas de represin tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos. f) Cuando el vehculo sea transportado por otro medio de conduccin (tren, barco, etc.) Varadura, hundimiento, incendio, explosin, colisin, volcadura, descarrilamiento, cada del vehculo durante maniobras de carga, trasbordo o descarga, contribucin por avera gruesa o por cargos de salvamento. Tambin se considera como parte de la suma asegurada los gastos para trasladar la unidad al centro de ajustes de la compaa de seguros. Si el Asegurado decide trasladar su vehculo a otro lugar, este concepto slo le pagar el equivalente a un mes de salario mnimo general del D.F.
Robo Total:
Esta cobertura protege en dos circunstancias: a) Cuando es robado el vehculo: Ampara la prdida total, robo parcial, y daos materiales sufridos como consecuencia del robo total.
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b) Cuando el vehculo no es robado y tampoco se contrat la cobertura de daos materiales, se indemnizarn los daos que sufra el vehculo mencionado en la cobertura de daos materiales del inciso c al f. Deducible: Si la prdida es parcial, el porcentaje de deducible que se aplicar ser en base al valor comercial del vehculo en el momento de la contratacin, de acuerdo en lo estipulado en la cobertura 1 2. Con lo que respecta a la cobertura de rotura de cristales el deducible ser del 20% del valor del cristal o cristales afectados. Si despus de un robo hay recuperacin de la unidad, solamente se aplicar deducible cuando la compaa realice algn pago por prdidas o daos sufridos.
Responsabilidad Civil:
Ampara los daos, y dao moral consecuencial que el Asegurado o cualquier persona que use el vehculo Asegurado deba pagar a terceros cuando les cause daos en sus bienes o su integridad fsica, directamente por el uso del vehculo Asegurado. Adems se protegen los gastos, costas y primas de anzas en garanta que el Asegurado tenga que pagar con motivo del dao, hasta un 100% de la suma asegurada de esta seccin.
Suma Asegurada:
La suma asegurada funciona como lmite nico y combinado, es decir se indemniza tanto bienes como personas, y cubrir los diversos riesgos descritos con anterioridad.
Deducible:
Normalmente no se aplica Deducible alguno, slo en casos especiales por ejemplo: taxis, colectivos y otros debido a la gravedad del riesgo, o a solicitud del Asegurado.
COBERTURAS ACCESORIAS:
Llamadas as pues sirven para completar el contrato de seguro de automviles y son:
Gastos mdicos ocupantes: El pago de gastos mdicos por concepto de hospitalizacin, medicinas, atencin mdica, enfermeros, servicios de ambulancia y gastos de entierro, originados por lesiones corporales que sufra el Asegurado o cualquier persona ocupante del vehculo, en accidentes de trnsito ocurridos mientras se encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina designados al transporte de personas o como consecuencia del robo total del vehculo con uso de violencia.
Los conceptos de gastos mdicos de los ocupantes, cubiertos por la pliza, amparan lo siguiente: a) Hospitalizacin. Alimentos y cuarto en el hospital, sioterapia, gastos inherentes a la hospitalizacin y en general, drogas y medicinas que sean prescritas por un mdico. b) Atencin mdica. Los servicios de mdicos, cirujanos, ostepatas o sioterapistas legalmente autorizados para ejercer sus respectivas profesiones. c) Enfermeros. El costo de los servicios de enfermeros o enfermeras titulados o que tengan licencia para ejercer.
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d) Servicios de Ambulancia. Los gastos erogados por servicio de ambu-lancia, cuando sea indispensable. e) Gasto de entierro. Los gastos de entierro se considerarn hasta un 100% del lmite de responsabilidad por persona bajo esta seccin, que sern reembolsados mediante la presentacin de los comprobantes respectivos. En caso de accidentes la suma asegurada se dividir entre el nmero de lesionados. Si el importe de los gastos mdicos de uno o mas ocupantes rebasa el lmite inicial de responsabilidad por persona que se seala en la cartula de la pliza y existe suma asegurada por distribuir, en virtud de haberse efectuado el alta mdica de los dems lesionados con gastos niquitados o en su caso haber niquitado los gastos de entierro; se aplicar el lmite por persona de los lesionados que as lo requieran. Dicho limite se determinar con base a la suma asegurada inicial por ocupante lesionado, adicionndose en forma proporcional el restante de la suma asegurada, de aquellos ocupantes lesionados en donde la indemnizacin no fue mayor al lmite inicialmente establecido y hasta agotar la suma asegurada por evento indicado en la cartula de la pliza. Cabe mencionar que esta cobertura no funciona cuando el vehculo Asegurado se utiliza para transporte pblico, debido a que la Ley de Vas Generales de Comunicacin, para dar esta concesin, obliga a contratar la Responsabilidad civil del viajero en el ramo de responsabilidad civil general.
Accidentes Automovilsticos al conductor:

Cuando el conductor del vehculo Asegurado sufra algn accidente dentro del auto Asegurado que le produzca la muerte o lesiones en su persona, la compaa aseguradora, pagar una indemnizacin que corresponda a la suma asegurada de esta cobertura. Y si dentro de los 90 das a la fecha del siniestro, produjera alguna prdida orgnica, la Compaa pagar los siguientes porcentajes:
POR PERDIDA DE: La vida Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo Una mano o un pie La vista de un ojo El pulgar de cualquier mano El ndice de cualquier mano
% DE LA SUMA ASEGURADA 100 100 100 100 50 30 15 10
La cobertura de accidentes automovilsticos al conductor, tiene un lmite de edad y la compaa solo cubrir a conductores cuando tenga entre 16 y 69 aos de edad.
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EXCLUSIONES DE ACCIDENTES AUTOMOVILSTICOS AL CONDUCTOR

ESTA COBERTURA NO AMPARA:
1. A conductores de motocicletas 2. Por participar en pruebas de velocidad 3. Por utilizar el vehculo en servicio militar 4. Por intento de suicidio o mutilacin voluntaria 5. Gastos mdicos y gastos de entierro.
Equipo Especial:
Se entiende por equipo especial, cualquier accesorio, rtulo o conversin que se instale en el automvil, a peticin expresa del comprador, adicionalmente al equipo normal de cada modelo y tipo especco que exista en el mercado. Se amparan los daos y prdidas de los equipos cuando suceda algn siniestro de los riesgos mencionados en las coberturas de Daos Materiales y Robo Total.
Territorialidad:
Las coberturas amparadas sern vigentes en toda la Repblica Mexicana, as mismo se extendern a cubrir en los Estados Unidos y Canad con excepcin de la Cobertura de responsabilidad Civil por Daos a terceros y Defensa Legal Vehculo.
Suma asegurada:
Cada accesorio o equipo especial debe ser relacionado anotando sus caractersticas y el valor comercial de cada uno. Deducible: Siempre quedar a cargo del Asegurado en caso de siniestro el 25% de la suma asegurada de cada equipo afectado.
Convenios Expresos:
Mediante un convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa se podr amparar los daos que sufra o cause por: 1. Destinarlo a un uso diferente al contratado 2. Arrastrar remolques
Responsabilidad civil por la carga:

En ocasiones y dependiendo del reglamento de trnsito respectivo, se podr cubrir la responsabilidad civil por daos por la carga en pick up, y la compaa de seguros estar obligada a pagar los daos y el dao moral consecuencial ocasionados a terceros en sus bienes y/o en sus personas as como los daos a las vas generales de comunicacin por los que el asegurado sea civilmente responsable.
3. Utilizarlo para enseanza de manejo 4. Participar en carreras o pruebas de seguridad 5. Los daos a 3 que se ocasionen con la carga transportada cuando sta sea peligrosa. 6. Gastos de defensa con motivos de procedimientos penales 7. Daos que cause o sufra cualquier vehculo pblico, comercial o de mercancas, cuando el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la inuencia de alguna droga.
Defensa Legal:
Cuando a consecuencia de algn accidente automovilstico se causen lesiones u homicidio, o bien daos en propiedad ajena o ataques a las vas generales de comunicacin, el conductor del vehculo Asegurado o el titular de la pliza, tendrn a su disposicin los servicios profesionales de abogados para su asistencia legal desde el momento de que el conductor quede detenido y hasta la conclusin del asunto. Estos conceptos comprenden: 1. Tramitacin de la libertad del conductor. 2. Devolucin del vehculo. 3. Reparacin del dao y posibles sanciones econmicas derivadas del delito culposo.
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EXCLUSIONES GENERALES:
1. Como en cualquier contrato de seguros existen riesgos no amparados, el seguro de automvil no ser la excepcin, de tal manera que no ampararemos: 2. Los daos que sufra o cause el vehculo al ser conducido por personas que carezcan de licencia para conducir, cualquier permiso para menores de edad se considerar como licencia. 3. Prdidas o daos que cause el vehculo durante operaciones blicas, servicios militares, aunque el Asegurado no haya dado su consentimiento. 4. Daos que sufra o cause el automvil por cualquier acto de terrorismo. 5. La rotura o descompostura mecnica a consecuencia de su uso normal, excepto por alguno de los riesgos amparados. 6. La depreciacin que sufra su valor. 7. La responsabilidad civil del Asegurado por daos a: 8. Cualquier tipo de bienes que se encuentren en el interior del vehculo, sin importar que sea el propietario de dichos bienes. 9. La responsabilidad civil cuando el afectado dependa civilmente del Asegurado, cuando sea empleado o bien cuando sean ocupantes de vehculo Asegurado. 10. Los gastos de defensa jurdica con motivo de: 11. La responsabilidad civil cuando el afectado dependa civilmente del Asegurado, cuando sea empleado, o bien cuando sean ocupantes del vehculo Asegurado. 12. Los gastos de defensa jurdica con motivo de procedimientos penales, adems del monto de anzas o cauciones. 13. El dao que cause o sufra cualquier vehculo pblico, comercial o de mercancas, cuando el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la inuencia de alguna droga.
Prdida del derecho a ser indemnizado:

El Asegurado perder su derecho a ser indemnizado cuando: 1. El, sus representantes, o beneciarios que con el n de hacer incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente los hechos del siniestro. 2. Si en el siniestro hubiera dolo o mala fe por parte del Asegurado, sus representantes o beneciarios. 3. Si el Asegurado no proporcionara informacin que solicite la Compaa. la
Subrogacin de Derechos:
En todos los Seguros de Daos cuando un tercero le causa daos al Asegurado, ste tendr que subrogarle los derechos a la Compaa para que ella pueda recuperar el pago efectuado, si por alguna razn no se subrogan los derechos, la Compaa quedar liberada de sus obligaciones.
Aceptacin del contrato (Artculo 25 de la Ley del Contrato de Seguros):

Si el contenido de la Pliza o sus modicaciones no concordaren con la oferta, el Asegurado podr pedir la recticacin correspondiente dentro de los 30 das que sigan al da en que reciba la Pliza. Transcurrido este plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modicaciones.
Paquetes comerciales de coberturas:

Bsicamente son tres los paquetes de coberturas:
Cobertura amplia, cobertura limitada y cobertura de responsabilidad civil.
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PAQUETES DE PROTECCIN
COBERTURA DAOS MATERIALES ROBO TOTAL RESPONSABILIDAD CIVIL GASTOS MDICOS A OCUPANTES DEFENSA LEGAL AMPLIA AMPARADO AMPARADO AMPARADO AMPARADO AMPARADO LIMITADA EXCLUIDO AMPARADO AMPARADO AMPARADO AMPARADO RESPONSABILIDAD CIVIL EXCLUIDO EXCLUIDO AMPARADO EXCLUIDO EXCLUIDO
DEDUCIBLES:
Como en muchos contratos, y este no es la excepcin, existen coberturas que tienen deducible obligatorio y otras que el deducible puede ser opcional.
Cobertura de daos materiales:

Siempre cuenta con deducible. El porcentaje es variable dependiendo de la compaa de seguros por lo general es del 2 o 5%.
Cobertura de robo total:

Tambin siempre cuenta con deducible. Es igualmente dependiendo de la compaa y puede ser del 10% y en algunos casos sobre todo en camiones no se aplica deducible.
Cobertura de responsabilidad civil:

No se aplica deducible. Excepto cuando se contrata de la cobertura de responsabilidad civil de la carga, entonces es cuando si se aplica deducible.
Cobertura de gastos mdicos ocupantes:

No se aplica deducible.
Cobertura de equipo especial:

Invariablemente esta cobertura siempre tendr deducible. El porcentaje es del 25% de cada equipo daado.
Cobertura de accidentes automovilsticos del conductor:

Cobertura de defensa legal:

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Cdula A Automviles
III SINIESTROS:
Devolucin de primas no devengadas:
En caso de siniestro por prdida total ya sea por daos materiales o por robo total ser obligacin de la compaa devolver al asegurado las primas no devengadas por las coberturas que no se hayan visto afectadas y solamente por el tiempo que falte para terminar la vigencia del seguro. As si el siniestro fue prdida total por daos materiales, la compaa tendra que devolver a prorrata las primas de las coberturas no afectadas, como podran ser la de robo total, la de responsabilidad civil, etc.
PROCEDIMIENTOS PARA EL PAGO DE SINIESTROS:

DECLARACION:
Para algunas plizas ser necesario que el asegurado realice constantemente un inventario de sus unidades y le comunique a la compaa de seguros sus altas (nuevas adquisiciones) y sus bajas (unidades vendidas o devueltas). A este proceso se le denomina DECLARACION. Algunas plizas condicionadas a este tipo de proceso son por ejemplo: las plizas de agencias distribuidoras de automviles y las plizas de otillas.
ALCANCES DE LOS SERVICIOS DEL AJUSTADOR Y LA ASISTENCIA LEGAL:

Tenemos que tener en cuenta que el trmino ajustador, slo implicara el hecho de que una persona representando a la compaa de seguros, llegara y determinara el valor del siniestro, en otras palabras ajustara las prdidas; sin embargo, la gran mayora de ellos se dan el lujo de rechazar siniestros, opinar sobre coberturas y declinar pagos. En cuanto a la asistencia legal y dependiendo del tipo de accidente el ajustador se encarga de llamar al abogado respectivo y permitir que ste se haga cargo del proceso legal.
BASES PARA LA DETERMINACION DE LA PERDIDA TOTAL Y PARCIAL:

1. Cuando el Asegurado haya avisado a la Compaa una vez que tenga conocimiento del siniestro, sta a su vez tendr que hacer la valuacin de los daos, si la Compaa no valuara los daos en un plazo no mayor a 72 Hrs. el Asegurado podr proceder en la reparacin de dichos daos y exigir el importe completo a la Compaa de Seguros. 2. Cuando el costo de la reparacin del vehculo rebase del 50% de su valor comercial, el Asegurado podr solicitar prdida total.
3. Si dicho costo de reparacin excede del 75% del valor comercial del vehculo, la compaa de seguros lo determinar como prdida total. 4. En caso de siniestro la compaa trasladar el vehculo a algn taller de convenio, si el Asegurado optara por un lugar diferente elegido por la Compaa, sta solo pagar el equivalente a 30 D.S.M.G.V.D.F., al momento del siniestro por concepto de transportacin del vehculo daado.
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PARTES DEL VEHICULO QUE ESTAN SUJETOS A DEMERITO:

Como una regla general todos los vehculos sufren un demrito o en el concepto del seguro, sufren una devaluacin o depreciacin. Es por eso que debemos poner atencin a las formas de aseguramiento vista anteriormente y evitarle al asegurado un mal momento.
DOCUMENTACION NECESARIA:
Existen documentos que son bsicos y en ocasiones obligatorios: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Licencia de conducir. Factura de compra. Tenencias pagadas. Altas, bajas o cambios de propietario como documentos importantes. Denuncia ante el ministerio pblico por robo del vehculo. Denuncia a la polica federal de caminos. Y en ocasiones las compaas pueden requerir del asegurado otros tipos de documentos (pedimento de importacin, avalo, etc.).
PLAZO DE IDEMNIZACION:
Trascribimos textualmente el art. 71 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro: El crdito que resulte del contrato de seguro vencer treinta das despus de la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin. Y la misma ley aclara: Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de haber sido reconocido por la empresa aseguradora o comprobado en juicio.
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Area: HOGAR
CONCEPTOS BASICOS:
AVALUO DE BIENES DE ASEGURAMIENTO ESPECIAL:
Para poder determinar el valor de los bienes es necesario en algunos casos que se presente un avalo de estos, este avalo debe ser llevado acabo por un perito valuador autorizado por la C.N.S.F.
VALOR REAL:
Se aplicar este valor a aquellos bienes que al momento de ocurrir un siniestro forzosamente se les tendr que aplicar una depreciacin fsica por su uso, es decir se le aplicar valor de viejo.
VALOR DE REPOSICION:
Es la cantidad que se necesita para reponer los bienes afectados por un siniestro por otros de igual clase y calidad, sin aplicar ningn descuento por depreciacin fsica por su uso, es decir valor de nuevo.
VALOR CONVENIDO:
Se denomina as ya que es aquel en que la compaa y el asegurado han acordado que tomarn como base este valor para los efectos de la pliza.
SEGURO PROPORCIONAL:
Aunque la mayora de las compaas sobre todo para este tipo de seguros, como es el seguro de Hogar, ya no aplican este concepto de proporcionalidad, sin embargo ser importante que lo conozcas. Este seguro consiste en que de acuerdo al porcentaje asegurado, en ese mismo porcentaje ser indemnizado. Para tal efecto transcribimos el art. 92 L.C.S.: Existe cuando la suma asegurada es menor que el valor del inters asegurado. Al respecto la clusula termina diciendo: Si en el momento de ocurrir un siniestro los bienes tuvieran en conjunto un valor total superior a la cantidad asegurada, la compaa responder slo en forma proporcional.
SEGURO A PRIMER RIESGO:

Es aquel en el que la compaa aseguradora, al momento del siniestro, ser responsable por el monto total de la prdida, teniendo como lmite la suma asegurada, sin importar que esta ltima sea menor al valor de los bienes asegurados, en otras palabras se cancela la proporcin indemnizable.
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SEGURO A TODO RIESGO:

Es aquel en el que el asegurado no debe de elegir ninguna cobertura, la compaa aseguradora otorga una proteccin abierta solo hay que tener cuidado con las exclusiones que marcan las condiciones generales, si lo que le ocurri a los bienes asegurados no est excluido eso quiere decir que automticamente est amparado por la pliza.
SEGURO A RIESGOS NOMBRADOS:

Es aquel en el que la compaa aseguradora solo responder por los riesgos que el asegurado contrat, y que aparecen como amparados en la cartula de la pliza, de tal manera que si al ocurrir un siniestro que afecte a los bienes asegurados y el asegurado no contrat dicha cobertura, no habr responsabilidad alguna por parte de la compaa de seguros.
CONDICIONES GENERALES DE LA POLIZA:

EDIFICIO:
BIENES CUBIERTOS:
Se ampara la construccin material de la casa, sin considerar el valor propio del terreno ni los cimientos, as como todas aquellos aditamentos jos, tales como instalaciones elctricas, sanitarias, y dems partes Integradas al edicio, si se tratara de condominios tambin estarn aseguradas aquellas reas comunes que le correspondan por ley y de acuerdo a sus indivisos.
CONTENIDOS:
BIENES CUBIERTOS:
Se amparan todos los contenidos de la casa habitacin como menaje de casa: muebles, enseres, utensilios, accesorios, equipos de decoracin, ropa, artculos deportivos, artculos elctricos, entre otros.
BIENES POR CONVENIO EXPRESO:

Ciertos artculos que son contenidos en casa habitacin no podrn ser amparados en forma bsica, as que hay que solicitar una cobertura por convenio expreso, y estar respaldados por facturas o avalos de los mismos como por ejemplo: Objetos raros o de arte, as como aquellos de difcil o imposible reposicin, cuando sus valores por pieza o por juego sean superiores a 300 das de salario mnimo vigentes del distrito federal.
BIENES POR CONVENIO EXPRESO:

Torres, antenas, toldos, cortinas, rtulos, edicios diseados sin muros, puertas y/o ventanas.
BIENES EXCLUIDOS:
Terrenos, cimientos, cultivos en pie, edicios en construccin o reconstruccin, as como dinero, valores y libros de contabilidad.
BIENES EXCLUIDOS:
Por lgica tendramos excluidos bienes: que pensar que quedaran
Inservibles, los que ya no tienen reparacin, aquellos para los cuales no hay refacciones y aquellos que no pertenecen a la casa habitacin as como suelos y terrenos. Dinero, valores y documentos.
TIPOS DE CONSTRUCCION:
Sabemos por lo que estudiamos en el propedutico que existen 5 tipos de construccin: superior, maciza, no maciza, mixta e inferior.
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Cdula A Hogar
ESTRUCTURA DE LA POLIZA:
EXPLICACION DE CADA COBERTURA:
Las secciones que puede tener una pliza familiar son las siguientes, tal vez no sea el orden acostumbrado pero s el autorizado por la A.M.I.S., y registrado en la C.N.S.F.
SECCION DE INCENDIO EDIFICIO E INCENDIO CONTENIDOS: RIESGOS CUBIERTOS:

Esta seccin de la pliza cubre todos los daos materiales a la construccin material de la casa y/o a los contenidos por la accin directa de: Incendio y/o Rayo. Generalmente sta es la cobertura bsica de la seccin de edicio.
Explosin:
Cubre todos los daos a los bienes asegurados cuando estos daos sean causados directamente por una Explosin ya sea que esta ocurra dentro de la casa o bien fuera de sta. Se excluyen los daos que por su propia explosin sufran aquellos aparatos sujetos a presin como calderas o tanques, ya que existe una pliza especca para amparar este tipo de bienes.
Extensin de Cubierta:
Esta cobertura integra a las anteriores, pero adems tambin ampara: 1. Descargas, derrames o ltraciones accidentales de los sistemas de almacenamiento o depsitos de agua o vapor de agua, as como los daos causados por rotura accidental de tuberas de alimentacin de agua o vapor. Obstruccin en las bajadas de agua pluvial a causa de acumulacin de granizo. Cada de rboles o sus ramas, excepto cuando sean talados o cortados por el asegurado o empleados. Cada de antenas parablicas o de radio de uso no comercial.
Huracn, Granizo, Cicln, Vientos tempestuosos;

Si la casa o los contenidos se vieran afectados directamente por estos tipos de fenmenos, la obligacin de la compaa ser la de indemnizar al asegurado. Esta cobertura excluye cualquier mojadura que sufran los bienes asegurados por ltraciones en techos o muros que no tengan protecciones contra estos elementos, as mismo tambin se excluyen daos a edicios o contenidos si la construccin no cuenta con uno o ms de sus muros, techos o ventanas.
2.
3.
Huelgas, Alborotos Populares y Vandalismo:

Los bienes amparados por la pliza quedarn amparados por los daos materiales directos que sufran por: Huelguista o personas que tomen parte en paros, disturbios de carcter obrero alborotos populares o por actos de las autoridades para tratar de reprimir tales actos. Vndalos o personas mal intencionadas, an fuera de los casos de huelgas o alborotos populares, y que intencionalmente causen daos a los bienes asegurados.
4.
Naves areas, Vehculos y humo:

Se cubren los daos directos ocasionados por: 1. 2. 3. Colisin de naves areas u objetos cados de ellas. Colisin de vehculos. Daos por humo o tizne.
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RIESGOS POR CONVENIO EXPRESO:

Si el asegurado lo solicita se podrn otorgar por convenio expreso las siguientes coberturas:
Bienes Cubiertos:
Bsicamente ampararemos el edicio y/o los contenidos, siempre y cuando estos se encuentren asegurados contra Incendio y/o Rayo.
Inundacin:
Cubre los daos directos por inundacin, siempre y cuando sta sea a consecuencia de desbordamiento, desviacin o rotura de los muros de contencin de ros, presas, lagunas, estanques y dems depsitos o corrientes de agua ya sean naturales o articiales a cielo abierto. Quedarn excluidos bienes a la intemperie como: siembras, instalaciones subterrneas, jardines, postes o edicios construidos total o parcialmente sobre lechos de agua as como sus contenidos.
Riesgos Cubiertos:
Se ampararan todos los daos materiales que sufran el edicio o los contenidos amparados en la pliza por la accin directa de un terremoto o una erupcin volcnica.
Exclusiones:
Esta cobertura no ampara: 1. Muros de contencin, suelos y terrenos. 2. Frescos o murales pintados sobre los edicios amparados en la pliza. 3. Daos por reacciones nucleares o contaminacin radioactiva. 4. Vibraciones o asentamientos naturales del suelo. 5. Costos de mejoras exigidas por las autoridades.
Remocin de Escombros:
Se amparan todos los gastos de demolicin, desmontaje, limpieza o acarreo de los bienes asegurados cuando estos sean afectados directamente por algn riesgo amparado por la pliza. Esta cobertura tiene su propia suma asegurada y ser jada por el asegurado, algunas compaas otorgan entre un diez o veinte por ciento de la suma asegurada bsica.
Gastos Extraordinarios:
La presente cobertura es una variante de una pliza de prdidas consecuenciales, despus de un siniestro se ve afectada la familia, si este siniestro fue muy severo puede ser que el asegurado y su familia necesiten de una vivienda temporal mientras los trabajos de reparacin se llevan a cabo, esta cobertura incluye los pagos de renta de un hotel o casa, los gastos de mudanza, almacenaje o bodegas para salvaguardar los bienes que se afectaron por el siniestro. Quedando excluidos los gastos que no sean comprobados con notas o recibos, alimentos, lavandera, renta de aparatos elctricos, mudanza, almacenaje, alojamiento realizados en ciudades distintas a la de la ubicacin del predio Asegurado o fuera de la repblica mexicana
Coaseguro:
Dependiendo de la zona ssmica donde se encuentre la casa del asegurado, ste tendr que participar con la compaa con un porcentaje del riesgo, es decir: que como la cobertura de terremoto se considera un riesgo catastrco las aseguradoras obligan al asegurado a participar con ellas en la proteccin; ejemplo: Si la casa se encuentra en una zona de bajo ndice de terremotos y segn la A.M.I.S. el coaseguro que le corresponde, si el asegurado desea amparar este riesgo, es del 10 %, todos los daos a la casa habitacin sern indemnizados por la compaa aplicando el porcentaje de coaseguro que le corresponde. Para lo que son riesgos familiares se han determinado solo tres zonas ssmicas de Baja. Media y Alta Sismicidad, y los coaseguros sern del 10%, 20% y 30% segn les corresponda a cada zona.
Terremoto y/o Erupcin Volcnica en edicios y contenidos:

La Repblica Mexicana est dividida en zonas ssmicas, algunas son ms susceptibles a tener alguna eventualidad por ste tipo de fenmenos, dadas las circunstancias anteriores se recomienda amparar la cobertura adicional de terremoto y/o Erupcin Volcnica, a la cual tambin le podemos agregar las coberturas de Remocin de Escombros o Gastos Extraordinarios, coberturas que ya estudiamos con anterioridad. Dependiendo en qu zona ssmica se encuentre la casa habitacin ser necesario que se contrate esta cobertura, ya que por la intensidad del terremoto muchas casas corren un grave peligro de verse afectadas por este tipo de fenmenos. Por ejemplo los Estados de Guerrero y Oaxaca y algunas delegaciones de Distrito Federal desgraciadamente estn en zonas ssmicas muy peligrosas, y otros Estados como Yucatn, Chihuahua, Sonora o Nuevo Len se encuentran favorecidos geogrcamente ya que la zona en donde se encuentran cuentan con una probabilidad muy baja de sufrir daos por la presencia de algn Terremoto o una Erupcin Volcnica. Para algunas personas es sumamente indis-pensable contratar este tipo de coberturas, ya que de lo contrario perderan todo su patrimonio al verse registrado un incidente de este tipo.
Deducible:
Igualmente al ocurrir un siniestro por Terremoto y/o Erupcin Volcnica tambin se aplicar un deducible a cargo del asegurado que aparece en forma de porcentaje y ste depender de la zona ssmica donde se encuentre ubicada la casa, dicho deducible se aplicar despus de haber restado el Coaseguro y se cobrar para edicio y para contenidos. Los deducibles son del 2%, 3% y 5%.
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Cdula A Hogar
SECCION DE DIVERSOS: ROBO DE CONTENIDOS:

Robo con violencia de contenidos:
Bienes cubiertos:
Todas las pertenencias del Asegurado o de cualquier miembro de la familia, sirvientes o huspedes que habiten permanentemente en el inmueble descrito en la cartula de la pliza, siempre y cuando sean de uso domestico y familiar. Para solicitar esta cobertura se debe de identicar los bienes en tres incisos: Inciso 1 a) Menaje de casa: muebles, enseres, artculos personales. Artculos artsticos, deportivos, elctrico o de difcil reposicin cuyo valor sea equivalente a 500 das de salario mnimo vigente en el distrito federal. b) Dinero en efectivo hasta 150 das de salario mnimo vigente en el distrito federal. Inciso 2 Artculos artsticos, deportivos, elctrico o de difcil reposicin cuyo valor sea mayor a los lmites sealados anteriormente por ejemplo: cuadros, tapetes, esculturas, artculos de cristal, equipos electrnicos, equipos e instrumentos musicales, aparatos de precisin y antigedades. Inciso 3 Joyas, relojes, piezas o artculos de oro y plata, armas, colecciones excepto de monedas sin importar su valor. Para los incisos 2 y 3 es necesario presentar una relacin de bienes, y dependiendo de la compaa facturas o avalos los cuales formarn parte de la pliza.
Bienes Excluidos:
Lingotes de oro y plata, pedrera que no este montada. Documentos de cualquier clase, timbres postales o scales. Bienes al aire libre, ya sea en patios, azoteas, jardines o en otros lugares a la intemperie.
Riesgos cubiertos:
1. La prdida de los bienes asegurados a consecuencia de robo con violencia o intento de ste. (Siempre que exista violencia fsica y sta sea de afuera hacia adentro del inmueble). 2. Los daos materiales que sufran los bienes muebles o inmuebles a consecuencia del robo o intento de ste. 3. La prdida de los bienes a consecuencia de asalto o intento de ste con violencia ya sea moral o fsica sobre las personas.
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Riesgos excluidos:
1. Robo por familiares del Asegurado. 2. Robo o abuso de conanza de empleados del asegurado. 3. Robo o prdida de bienes que se encuentre al aire libre, ya sea en patios o azoteas. 4. Prdida como consecuencias de Robo sin Violencia o Extravo.
Suma asegurada:
La suma asegurada, en la mayora de los casos, la elige el asegurado y sta normalmente opera a primer riesgo, es decir la compaa pagar el 100% de las prdidas o daos, con lmite en la suma asegurada.
Deducible:
Para esta seccin siempre quedar a cargo del asegurado un deducible en forma de porcentaje y ste aparece en la cartula de la pliza.
ROTURA DE CRISTALES:
Bienes cubiertos:
Se amparan todos los cristales que estn debidamente instalados en puertas, ventanas, muros, techos o sobre cubierta, as como lunas y espejos.
Bienes excluidos:
Todos aquellos cristales con espesor menor a 4 mm.
Bienes cubiertos por convenio expreso

Cristales curvos, antiguos y esculturales as como el decorado del cristal. (Dorado, teido, realzado...) o sus marcos.
Riesgos cubiertos:
Rotura accidental sbita e imprevista o por actos vandlicos as como la remocin y los gastos instalacin del cristal.
Riesgos Excluidos:
En ningn caso sern cubiertos los daos por raspaduras, manchas, ralladuras o defectos superciales.
Riesgos cubiertos por convenio expreso:

Remocin del cristal, rotura por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura del cristal o cristales asegurados. As como por reparaciones, alteraciones, mejoras o pintura del edicio.
Suma asegurada:
Una modalidad es solicitar una suma asegurada a primer riesgo, y esto es que la compaa pagar el 100% de los daos con lmite en la suma asegurada.
Deducible:
El que aparezca en la cartula de la pliza.
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Cdula A Hogar
DINERO Y VALORES:
Bienes cubiertos:
Dinero en efectivo, documentos negociables o no negociables todo propiedad del Asegurado.
Riesgos cubiertos:
Dentro del inmueble a) Robo con violencia. b) Robo por asalto. c) Daos materiales. d) Incendio y/o explosin. Fuera del inmueble a) Robo con violencia y/o asalto. b) Incapacidad fsica de la persona portadora de los bienes. c) Accidentes del vehculo que transporta a las personas portadoras de los bienes.
Riesgos excluidos:
a) Robo o abuso de conanza por familiares o empleados del Asegurado. b) Prdidas por saqueo o rapia despus de un fenmeno meteorolgico o ssmico. c) Prdidas por robo sin violencia o extravo.
Deducible:
El estipulado en la cartula de la pliza
EQUIPO ELECTRODOMESTICO Y ELECTRONICO:

Bienes cubiertos:
Se amparan todos aquellos aparatos electrodomsticos que se encuentren dentro de la casa habitacin como estufas elctricas, hornos, televisores, radios, equipo de cmputo, equipos de sonido, mquinas de escribir, aspiradoras, refrigeradores, equipos de lmacin, entre otros.
Bienes excluidos:
1. Todos aquellos equipos que hayan sido soldados o reparados provisionalmente. 2. Piezas o partes desgastables. 3. Piezas de hule o vidrio. 4. Equipos tomados en arrendamiento. 5. Equipos o aparatos obsoletos. 6. Equipos con ms de 10 aos de fabricados.
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Bienes amparados por convenio expreso

Algunas compaas amparan equipos electrodomsticos cuando estos no se encuentran dentro de la casa asegurada para reparacin o limpieza o son portados en la calle por el asegurado o sus dependientes, solo que el Asegurado tendr que pagar una cuota adicional por gozar de esta cobertura.
Riesgos cubiertos:
Los equipos asegurados estn expuestos a un sin nmero de riesgos ya sea por el asegurado, por su familia, por su servidumbre o por cualquier extrao, estos riesgos que enunciaremos a continuacin son solo algunos de los ms comunes que le pueden ocurrir a los equipos asegurados. Todo riesgo por ejemplo: 1. Impericia, descuido o sabotaje. 2. Corto circuito y arco voltaico. 3. Sobre tensin por campos magnticos. 4. Errores de manejo. 5. Daos por la electricidad atmosfrica. 6. Tostadura de aislamientos. 7. Rotura debida a fuerza centrfuga. 8. Cuerpos extraos que se introduzcan a los bienes asegurados. 9. Otros daos no excluidos en esta seccin de la pliza.
Riesgos Excluidos:
En ningn caso sern cubiertos los siguientes riesgos: 1. Incendio, rayo, explosin y daos por fenmenos meteorolgicos o ssmicos. 2. Derrumbes. 3. Remocin de escombros. 4. Robo y asalto. 5. Desaparicin misteriosa. 6. Raspaduras, manchas, ralladuras o defectos superciales. Entre otras.
Suma asegurada:
Esta es elegida por el asegurado y deber de representar el 100% del valor de reposicin de los equipos, apoyado de una relacin con la descripcin de los bienes a asegurar. La suma asegurada invariablemente deber de ser a valor de reposicin, y en caso de siniestro parcial la indemnizacin ser a valor de reposicin o sea nuevo, si el siniestro es prdida total la indemnizacin ser a valor real o sea con depreciacin fsica por uso.
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Cdula A Hogar
SECCION DE RESPONSABILIDAD CIVIL:

RESPONSABILIDAD CIVIL ARRENDATARIO Y RESPONSABILIDAD CIVIL FAMILIAR:
CONCEPTOS:
Dao: Se entiende por dao, la prdida o menoscabo sufrido en el patrimonio o integridad fsica de las personas. Perjuicio: Se considera la falta de ganancias lcitas como consecuencia del dao. Dao Moral: Art. 1916 del cdigo civil. Por dao moral se entiende la afectacin que una persona sufre en sus sentimientos, afectos, creencias, decoro, honor, reputacin, vida privada, conguracin y aspecto fsico, o bien en la consideracin que de s mismo tienen los dems.
Anlisis de la pliza de R.C. General: Materia del Seguro:

La Compaa se obliga a pagar los daos y consecuencialmente los perjuicios y dao moral, que el Asegurado cause a terceros y por los que ste deba responder, conforme a la legislacin aplicable en materia de responsabilidad civil vigente en los Estados Unidos Mexicanos (o legislacin extranjera en el caso de que se hubiese convenido cobertura conforme a las condiciones particulares para el Seguro de responsabilidad civil por daos en el extranjero), por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia de esta pliza y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros o el deterioro o la destruccin de bienes propiedad de los mismos.
Alcance del Seguro. La obligacin de la compaa comprende:

1. El pago de los daos y consecuencialmente perjuicios y dao moral, por los que sea responsable el Asegurado, conforme a lo previsto en esta pliza y sus condiciones particulares respectivas. 2. El pago de los gastos de defensa del Asegurado; dentro de las condiciones de esta pliza esta cobertura incluye, entre otros: a) El pago del importe de las primas por anzas judiciales que el Asegurado deba otorgar, en garanta del pago de las sumas que se le reclamen a ttulo de responsabilidad civil cubierta por esta pliza. El pago de los gastos, costas e intereses legales que deba pagar el Asegurado por resolucin judicial o arbitral ejecutoriadas. El pago de los gastos en que incurra el Asegurado, con motivo de la tramitacin y liquidacin de las reclamaciones.
b) c)
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Delimitacin del alcance del Seguro:

El pago de los gastos a que se reere el Punto 2 del Inciso A) estar cubierto en forma adicional, pero sin exceder de una suma igual al 50% del lmite de responsabilidad asegurada en esta pliza.
Seguro de Responsabilidad Civil Privada y Familiar Las tres secciones de R.C. Privada y Familiar:
Este Seguro cubre la responsabilidad civil legal derivada de las actividades privadas y familiares de las personas, en cualquiera de los siguientes supuestos: A. Como propietario de una o varias casas habitacin (incluyendo las habitadas los nes de semana o en vacaciones) B. Como arrendatario de una o varias casas habitacin (incluyendo las habitadas los nes de semana o en vacaciones) C. Como condmino de departamentos o casas habitacin (incluyendo las habitadas los nes de semana o en vacaciones) En los tres casos anteriores este Seguro cubre: El pago de los daos y consecuencialmente los perjuicios y el dao moral que el Asegurado cause a terceros y por los que ste deba responder conforme a la legislacin aplicable en materia de responsabilidad civil. Asimismo, los gastos de defensa del Asegurado, costas y las primas por anzas de garanta que deba pagar durante juicios en su contra, siempre que se reclamen por responsabilidades cubiertas en la pliza.
Bajo este Seguro estn cubiertas las responsabilidades del Asegurado: 1. Como jefe de familia. 2. Por daos ocasionados a consecuencia de incendio o explosin de la vivienda. 3. Por daos ocasionados a consecuencia de derrame de agua, accidental e imprevisto. 4. Por la prctica de deportes como acionados. 5. Por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones de pedal o de remo y vehculos no motorizados. 6. Por la tenencia o uso de armas blancas, de aire o de fuego, para nes de cacera o de tiro al blanco, cuando est legalmente autorizado. 7. Como propietario de animales domsticos, de caza y guardianes. 8. Durante viajes de estudio, de vacaciones o de placer, dentro de la Repblica Mexicana.
En el caso de que el Asegurado sea arrendatario, este Seguro cubre los daos que sufra el inmueble rentado a causa de incendio y/o explosin, siempre que sea imputable al Asegurado. En el caso de que el Asegurado sea condmino, este Seguro cubre los daos que sufran las reas comunes en la proporcin que corresponda a los vecinos (descontando la proporcin del Asegurado), y siempre que sean imputables al Asegurado.
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Cdula A Hogar
Quines se consideran como Asegurados bajo este contrato?

1. 2. 3. 4. 5. 6. El contratante. El cnyuge del Asegurado. Los hijos, pupilos e incapacitados sujetos a la patria potestad del asegurado. Los padres del Asegurado o los de su cnyuge, slo si vivieran permanentemente con l Asegurado y bajo la dependencia econmica de ste. Las hijas mayores de edad, mientras que por soltera, siguieran viviendo permanentemente con el Asegurado y bajo la dependencia econmica de l. Los trabajadores domsticos del Asegurado, en tanto acten en el desempeo de sus funciones, as como aquellas personas que efecten labores de mantenimiento en la vivienda del Asegurado.
Cobertura Adicional:
Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa este Seguro se extender a cubrir la responsabilidad civil legal del Asegurado derivada de siniestros ocurridos durante viajes de estudio, de vacaciones o de placer, fuera de la Repblica Mexicana.
Suma Asegurada:
En vista que el Seguro funciona a primer riesgo, es decir, no queda sujeto a la clusula de proporcin indemnizable, la suma asegurada debe corresponder a la prdida mxima probable que deber determinarse. Adems se amparan los gastos de defensa del Asegurado o sus dependientes cuando causen dao a terceros, hasta el 50 % ms de la suma asegurada en esta seccin.
Responsabilidades excluidas:
1. Incumplimiento de contratos. 2. Prestaciones sustitutorias. 3. Por el uso de vehculos de motor. 4. Daos a sus familiares directos. 5. Daos por la prctica de deportes en competencias. 6. Riesgos profesionales. 7. Daos a bienes propiedad de terceros, bajo la custodia del Asegurado.
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SECCION DE ACCIDENTES PERSONALES: Accidente:

Acontecimiento proveniente de una causa externa, fortuita, sbita y violenta, que produce lesiones corporales o la muerte en la persona del asegurado y su familia.
COBERTURA DE MUERTE ACCIDENTAL:

La aseguradora pagar la suma asegurada si el asegurado o cualquier miembro de su familia fallecen a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo.
PERDIDAS ORGANICAS:
La aseguradora pagar la proporcin que se indica de la suma asegurada de esta cobertura, si a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo, el asegurado o cualquier miembro de su familia sufren cualquiera de las prdidas orgnicas que se mencionan enseguida:
ESCALA A La prdida de:

Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo Una mano o un pie La vista de un ojo El pulgar de cualquier mano El ndice de cualquier mano 100% 100% 100% 50% 30% 15% 10%
Tambin en esta pliza y dependiendo de la compaa de seguros se puede indemnizar de acuerdo a la ESCALA B.
INDEMNIZACION DIARIA:
Por incapacidad total Por incapacidad parcial
REEMBOLSO DE GASTOS MEDICOS:

La aseguradora reembolsar al asegurado los gastos en que ste incurra, hasta la suma asegurada si a consecuencia de un accidente y dentro de los 10 das siguientes a la fecha del mismo se viera precisado a someterse a tratamiento mdico, hospitalizacin, uso de enfermeras, ambulancia terrestre.
EDAD:
Para el asegurado o su familia la edad mnima es de 12 aos y la mxima ser de 65 aos.
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Cdula A Hogar
EXCLUSIONES:
1. Accidentes que tengan su origen: servicio militar, actos de guerra, etc. 2. Actos delictivos en los que participe el asegurado. 3. Pruebas y contiendas de velocidad. 4. Enfermedad corporal o mental. 5. Suicidio o cualquier intento del mismo. 6. Envenenamientos. 7. Abortos, infecciones, inhalacin de gases o humos. 8. Accidentes cuando el asegurado est bajo inuencias de algn enervante. 9. Prctica profesional de cualquier deporte.
EXCLUSIONES A TODAS LAS SECCIONES DE HOGAR:

1. Fermentacin, vicio propio daos provocados por calefaccin o desecacin al cual hubieran sido sometidos los bienes. 2. Actos de autoridad. 3. Actos blicos. 4. Fraude, dolo y mala fe del asegurado o sus causahabientes. 5. Robos y saqueos que se produzcan durante o despus de un fenmeno metereolgico o ssmico, durante o despus de un siniestro. 6. Daos a libros de contabilidad.
DOCUMENTOS DATOS E INFORMES QUE EL ASEGURADO DEBE RENDIR A LA COMPAA EN CASO DE SINIESTRO:
1. Actas practicadas por el ministerio pblico o cualquier otra autoridad competente. 2. Un estado detallado de daos producido por el siniestro. 3. Notas, facturas, duplicados y cualquier documento que sirva para apoyar la reclamacin. 4. Cartas de pre-existencia para comprobar la existencia de los bienes.
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EMBARCACIONES MENORES DE PLACER.

CONCEPTOS:
Martimo y Transportes
1. Lancha: embarcacin de hasta tres plazas. 2. Velero: embarcacin con o sin motor pero con vela 3. Yate: embarcacin que puede ir desde 4 hasta 15 plazas. 4. Lancha deportiva de motor: conocida tambin como lancha rpida, que puede ser con motor dentro o fuera de borda y que normalmente es de 2 plazas. 5. Avera particular: concepto con el que se conocen los daos menores. 6. Abordaje: daos producido al chocar dos embarcaciones ya que casi siempre pegarn en la borda. 7. Encallamiento: por daos en corales, rocas y arrecifes. 8. Varadura: la embarcacin puede quedar varada en arena o lodo. 9. Casco: se denomina as a toda la embarcacin por su parte exterior. 10. Navegacin interior: la embarcacin navega libremente en lagos, ros, presas y dems aguas del territorio nacional. 11. Cabotaje: cuando la embarcacin navega entre puertos mexicanos. 12. Altura: cuando la embarcacin navega de puertos mexicanos a puertos extranjeros. 13. Trnsito terrestre: la cobertura bsica cuando la embarcacin de placer se encuentre fuera del agua, se denomina riesgos ordinarios de trnsito y es cuando vaya por carretera o est guardada igualmente en tierra. Estas embarcaciones estn tambin sujetas a reglamentaciones. Las dos principales son. 1. Ley de navegacin: que bsicamente regula latitud y longitud navegacin. 2. Ley de navegacin y comercio martimo: que regula las embarcaciones durante maniobras de comercio. 3. Certicado de matrcula: documentos donde se comprueba la propiedad y los lmites de navegacin. 4. Certicado nacional de seguridad martima: las embarcaciones con mucha frecuencia andan en continuo movimiento y en diferentes marinas, debido a esto se cre este certicado que los propietarios de embarcaciones tiene que traer siempre para evitar robos, fraudes y la internacin ilegal de embarcaciones extranjeras.
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Cdula A Martimo y Transportes
CONDICIONES GENERALES:
Bienes cubiertos:
La embarcacin sealada en la cartula de la pliza con todos sus aditamentos.
Bienes excluidos:
1. Embarcaciones que carezcan del certicado de matrcula. 2. Embarcaciones dedicadas al comercio. 3. Embarcaciones que ya no puedan ser reparadas y 4. Dependiendo de la compaa de seguros lanchas de ms de 10 aos de antigedad.
Cobertura bsica:
En tierra: cubre riesgos ordinarios de transito terrestre: 1) Durante su permanencia en tierra, garajes, cobertizos o sobre muelles destinados especialmente al estacionamiento, causada directamente por: Huracn, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto, nieve y helada. Incendio, rayo y/o explosin. Terremoto y/o Erupcin Volcnica. Anegacin por mal tiempo. Naves Areas y/u objetos cados de ellas.
En agua: La embarcacin est protegida contra la prdida total real o implcita. 2) Cuando se encuentre en mares, esteros, puertos, canales, ros, lagos, lagunas, varaderos, diques, presas, drsenas y viaductos, causada directamente por: Huracn, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto, nieve y helada. Incendio, rayo y/o explosin. Terremoto y/o Erupcin Volcnica. Anegacin por mal tiempo. Naves areas y/u objetos cados de ellas. Encallamiento y/o varada. Hundimiento y/o colisin de la embarcacin. 3) Como consecuencia de cualquiera de las maniobras de entrada y salida del agua (botadura y poner en cuna o en calzo) siempre y cuando dichas maniobras se efecten por personal tcnico capacitado.
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El robo total cuando la embarcacin se encuentre a ote o en tierra, atracada o amarrada en muelles, siempre y cuando existan seales visibles de violencia en los accesos o se trate de un asalto, y la embarcacin se encuentre bajo custodia de una persona fsica o moral, o autoridad competente. Los Gastos de Salvamento, Remolque o Auxilio, en que incurra el Asegurado para disminuir o evitar cualquier prdida o riesgo cubierto por el seguro. Queda entendido y convenido que el remolque se har al puerto ms cercano donde sea viable la reparacin de los daos, si por alguna causa esto no es posible, el Asegurado convendr lo necesario con la Compaa, ya que de lo contrario, sta slo responder por el costo correspondiente de haber realizado el remolque al puerto ms cercano quedando la diferencia a cargo del Asegurado. Esta cobertura aplica tambin en los casos en los que la embarcacin que realice los servicios de remolque pertenezca parcial o totalmente al Asegurado. Se amparan los gastos de remocin de restos del naufragio, siempre y cuando sea ordenada por la autoridad competente.
Riesgos Excluidos Que Pueden Ser Cubiertos Mediante Convenio Expreso:

Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa, estos riesgos podrn ampararse mediante la obligacin del pago de la prima adicional correspondiente.
Avera Particular:
Esta cobertura se extiende a cubrir la prdida o dao material parcial que sufra la embarcacin mientras se encuentre a ote o en navegacin, por la accin directa de los siguientes riesgos: Huracn, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto, nieve y helada. Terremoto y/o erupcin volcnica. Anegacin por mal tiempo. Incendio, rayo y/o explosin. Naves areas y/u objetos cados de ellas. Encallamiento y/o varada. Hundimiento y/o colisin de la embarcacin. Los daos del fondo de la embarcacin asegurada en caso de varadura incluyendo los gastos de inspeccin, previa autorizacin por escrito de la Compaa.
Abordaje:
Estn cubiertos los daos a causa de abordaje que ocasione la embarcacin propiedad del Asegurado a cualquier otro navo, por los que legalmente deba responder. La responsabilidad mxima de la Compaa no exceder de (tres cuartas partes) del valor del casco amparado en la presente Pliza.
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En el caso en que ambas embarcaciones resulten culpables, salvo que la responsabilidad de los dueos de la embarcacin fuese limitada por la ley, las reclamaciones bajo esta clusula se liquidarn segn el principio de responsabilidades recprocas. Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones pertenezcan total o parcialmente al Asegurado. En el caso de que ambas cuenten con seguro, esta cobertura operar en exceso.
Proteccin e Indemnizacin: P&I

Igualmente es necesario contar con una pliza de responsabilidad civil que en martimo se denomina P. and I. Estn cubiertos los daos ocasionados a terceros en sus bienes o en sus personas, por el uso de la embarcacin propiedad del Asegurado y por los que deba responder, conforme a la legislacin aplicable en materia de responsabilidad civil legal o extracontractual vigente en los Estados Unidos Mexicanos o legislacin extranjera segn sea el caso, por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia de esta Pliza, y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros, o el deterioro o destruccin de los bienes propiedad de los mismos.
Proteccin e Indemnizacin (P&I) a Esquiadores, Surstas y Usuarios de Motos Acuticas.

Siempre y cuando se haga constar expresamente en la cartula y/o especicacin de la Pliza, estarn cubiertos los daos imputables al Asegurado por responsabilidad civil legal o extracontractual derivada de la prctica de esqu acutico, acuaplaneo o cualquier otro deporte similar en donde se remolque a personas u objetos con la embarcacin asegurada.
EXCLUSIONES:
Daos por vicio propio o desgaste natural de la embarcacin. Indemnizaciones por cadas de motores fuera de borda, excepto cuando sean consecuencia de un riesgo cubierto. Indemnizaciones por prdida o gastos incurridos nicamente para remediar alguna falla o defecto de diseo o construccin. Velas y cubiertas protectoras rotas por el viento o por golpes mientras estn instaladas, a menos que sea como consecuencia de daos a los mstiles a los que estn puestas. Descompostura mecnica producida directamente por algn riesgo no cubierto en la pliza. Indemnizaciones por remocin de escombros u obstrucciones. Indemnizaciones por prdida de vidas, lesiones corporales o enfermedad. Indemnizaciones por daos a muelles, puertos, espigones, embarcaderos, andamios o estructuras similares. Violacin por el asegurado a cualquier ley, reglamento o disposicin de cualquier autoridad. Fraude dolo o mala fe.
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ELEMENTOS IMPORTANTES PARA LA SUSCRIPCION:

1. Edad: la embarcacin goza de un doble benecio ya que se toma en cuanta la edad de la lancha y del motor. 2. Uso: el que determina el certicado de matrcula. 3. Capacidad: el nmero de plazas con las cuenta la embarcacin. 4. Mantenimiento: hay diferentes tipos de mantenimiento sobre todo en embarcaciones: preventivo, predictivo y correctivo. 5. Lugar donde se guarda: puede ser en Marina o en garages. 6. Estado fsico: es lo que se ve a simple vista o que en ocasiones requiere de inspeccin y otras de avalo.
DOCUMENTOS DATOS E INFORMES QUE EL ASEGURADO DEBE RENDIR A LA COMPAA EN CASO DE SINIESTRO:
Acta al ministerio pblico en caso de robo. Acta de daos emitida por la capitana de puerto o cualquier autoridad competente. Certicado de matrcula. Factura y comprobantes.
154

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MANUAL DE CAPACITACIN CDULA A

Capacitacin y Desarrollo Fuerza de Ventas

CDIGO AG.2.1.1 AG.2.1.2 AG.2.1.3 AG.2.1.4 AG.2.2.1 AG.2.2.2 AG.2.2.3

II COSTO DEL SEGURO

AREA Subrea III SINIESTROS

CDIGO AG.3.1.1 AG.3.1.2

CDIGO A.1.1.1 A.1.1.2 A.1.1.3 A.1.1.4 A.1.1.5 A.1.1.6

AREA Subrea II CONDICIONES GENERALES DE LA PLIZA

CDIGO A.1.2.1 A.1.3.1 A.1.3.2

CDIGO A.2.3.1 A.2.3.2 A.2.3.3 A.2.3.4 A.2.3.5 A.2.3.6 A.2.3.7 A.2.3.8

LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS.

Las leyes que lo rigen y que estudiaremos a continuacin, son:

Cdula A Antecedentes Histricos

Cdula A Marco Legal

LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS.

Cdula A Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Cdula A Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Cdula A Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Cdula A Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

III.- (Derogada el 16/01/02); IV.- Las dems prevista en la Ley.

Cdula A Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Cdula A Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Cdula A Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Esquema del Captulo

DEFINICIN Y CELEBRACIN DEL CONTRATO

TTULO I DISPOSICIONES GENERALES

LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO

DEFINICIN Y CELEBRACIN DEL CONTRATO

Captulo I Ley Sobre el Contrato de Seguro

Esquema del Captulo

Artculo 26.El artculo anterior deber insertarse textualmente en la pliza.

Captulo III La Prima

Esquema del Captulo

LA REALIZACIN DEL SINIESTRO

EL RIESGO Y LA REALIZACIN DEL SINIESTRO

Captulo III El Riesgo y la Realizacin del Siniestro

Captulo III El Riesgo y la Realizacin del Siniestro

DISPOSICIONES ESPECIALES DEL CONTRTATO DE SEGURO SOBRE

Artculo 172.Por el cnyuge designado como beneciario se entender el que sobreviva.

Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS

CAPTULO 1RO. DISPOSICIONES GENERALES

CAPTULO 2DO. DE LAS AUTORIZACIONES

CAPTULO 4TO. DE LAS SANCIONES

CAPTULO 3RO. DE LA OPERACIN

Cdula A Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Captulo Segundo De Las Autorizaciones

Cdula A Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Cdula A Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Captulo tercero De la Operacin

Cdula A Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Cdula A Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Captulo Cuarto De las Sanciones

Cdula A Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Cdula A Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Cdula A Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Esquema del Captulo

Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS

PROCEDIMIENTOS DE CONCILIACIN Y ARBITRAJE

SANCIONES DEL RECURSO

LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS

Cdula A Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros