Contrato de crdito

Contrato de crdito, de prstamo o de mutuo

Los crditos estn relacionados a una variedad de operaciones que son posibles de realizar por la provisin de un prstamo de diferente tipo, sin la necesidad del pago inmediato. Aunque la transferencia de dinero puede ser de libre disponibilidad, el crdito que aqu interesa es el ligado a la produccin y distribucin de bienes, recibiendo la denominacin de crdito comercial. Los crditos juegan un papel importante en el desarrollo econmico pues permiten llevar adelante operaciones que de otra manera no sera posible de realizar, o se haran ms lentamente. j Las caractersticas

En cuanto crdito comercial o mercantil, el contrato tiene carcter de oneroso con derechos y obligaciones por partes que intervienen (por lo tanto no es gratuito). Adems, este tipo de contrato tiene las siguientes caractersticas.
y y y y Es de traslado de dominio al transferirse la propiedad de dinero o bien fungible. Es nico en cuanto no necesita de otros contratos. Es de ejecucin peridica; esto es, las entregas no hacen necesariamente una sola vez. Igualmente es conmutativo, susceptible de variar por acuerdo de las partes por variacin de los derechos y obligaciones convenidos.

Las partes y el objeto

El contrato de crdito o de mutuo requiere de las siguientes partes.

y y y Una institucin crediticia o acreedor o mutuante como la persona que da el prstamo, y con capacidad para ello. De un receptor o deudor o mutuario (o mutuatario) como la persona que recibe el prstamo, y con capacidad para hacerlo. Tambin puede aparecer en el contrato un garante o fiador para la devolucin del prstamo, o la prenda de un bien como garanta para este efecto.

Aunque la transaccin se traduce finalmente en dinero, este no necesariamente ser en efectivo, puede ser en documentos o mediante la transferencia de bienes adquiridos a cuenta del prstamo, generalmente bienes fungibles. Tal transferencia tiene como precio su devolucin ms el inters que el acreedor debe pagar. Tericamente, el tipo de inters que cobra la institucin crediticia est directamente relacionado con aquel que cobra el Banco

Central al prestarle dinero a estas entidades. Es usual que al inters, se agreguen otras obligaciones como comisiones, tributos o gastos relacionados. La causa o entrega del dinero o bienes fungibles es variada y se expresa segn consentimiento de las partes. Respecto a la forma, el contrato ser por escrito dada la caracterstica onerosa del mismo

Contrato de prstamo
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Un Contrato es un convenio por medio del cual dos o ms partes se obligan a cumplir determinados puntos, los cuales se establecen y posteriormente se citan en un documento. Sin embargo, el contrato puede ser oral; en ste tipo de contratos no se redacta ningn tipo de documento, pero s queda un compromiso establecido. Teniendo en cuenta la definicin de contrato, se puede decir que stos encierran una serie de deberes y derechos. El contrato tiene un vnculo legal, lo que significa que los compromisos que dentro de l se pactan, se convierten en obligaciones para sus partes. La obligacin en el contrato se puede hacer sobre una materia o cosa, que se determina por medio del acuerdo, y de esta manera se pactan las condiciones con respecto a la misma. El contrato es un acuerdo voluntario entre sus partes, lo que significa que hay un consentimiento mutuo sobre el fin, al igual que los debidos compromisos y derechos, que el mismo implique. A pesar de ser un pacto recproco, existe un elemento vinculante legal que obliga a las partes contratantes. ste hecho hace que el acuerdo sea un acto jurdico. En el caso de los contratos verbales, se emplea la figura del testigo, quin de ser necesario dar testimonio sobre de los puntos pactados.

Contrato de prstamo El contrato de prstamo, es un tipo de contrato en el cual las principales partes involucradas son el prestamista y el prestatario, siendo que es ste ltimo quin solicita un monto de dinero al prestamista. Las partes, en el contrato de prstamo, pueden estar conformadas por personas fsicas, compaas o gobiernos. En ste tipo de contrato, en concordancia con sus partes, se estipulan los siguientes puntos:
y y y y y y y

La suma que se presta El plazo del pago La tasa de inters El nmero de cuotas y pagos La suma total de los intereses La suma total de los pagos y sus debidos porcentajes Las sanciones econmicas por incumplimiento, como el no pago, las demoras en los pagos y por refinanciacin

Contrato de crdito El contrato de crdito o contrato de crdito en cuenta corriente se utiliza como soporte a una cuenta corriente. As, este tipo de contrato se convierte en un medio para solventar la falta de liquidez en un momento dado. El crdito se hace a travs de una cuenta corriente, con un lmite de fondos segn lo pactado. El cliente que acceda a un crdito, puede o no gastar la cantidad de dinero que est a su disposicin, y s lo hace debe pagar los intereses sobre las todas sumas gastadas. Una caracterstica a favor, es que las cantidades de dinero no gastadas no devengan intereses. El crdito a cuenta corriente resulta de esta manera, ms flexible que el prstamo. En el contrato de crdito hay mltiples formas de obtener el dinero; estas son:
y y y y

Cheques Domiciliaciones Pago en efectivo Tarjetas

QUIENES SOMOS
a Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito es una entidad de derecho pblico con autonoma econmica, financiera y administrativa; que representa al Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, brindando servicios de asesora, capacitacin y soporte informtico, teniendo la responsabilidad jurdica de auditar al sistema, garantizando la transparencia y el adecuado manejo administrativo y financiero de las CMAC. Asimismo, la FEPCMAC se caracteriza por ser un ente altamente competitivo y sostenible; que proyecta alternativas para el desarrollo del Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito.

Caja piura

Servicios diversos" Cambio de moneda extranjera No corras riesgos y realiza tus operaciones de compra o venta de monera extranjera en cualquiera de nuestras oficinas. Emisin de cheques de gerencia Facilitamos tus transacciones mediante la emisin de Cheques de Gerencia con los principales bancos del medio. Slo tienes que solicitarlo en cualquiera de nuestras oficinas, y asumir el costo que por este servicio cobra el banco que emite el Cheque de Gerencia. Transferencia Interbancaria (TIN) Minimiza el riesgo de portar efectivo solicitando tu transferencia interbancaria, que es un servicio que te permite transferir dinero, desde tu cuenta en una entidad financiera, hacia otra cuenta en otra entidad financiera a nivel nacional, para lo cual es imprescindible que conozcas el Cdigo de Cuenta Interbancario o CCI de la cuenta destino. Cuando la transferencia se realice de la cuenta de una entidad financiera a la cuenta de otra entidad financiera distintia, sta estar exonerada del cobro de ITF, siempre y cuando el documento de identidad registrado en la entidad financiera origen sea el mismo que el registrado en la entidad financiera destino. Tambin puedes efectuar transferencias a cuentas de terceros en la otra entidad financiera, en este ltimo caso la transaccin est afecta al pago de ITF.

Preguntas Frecuentes - Ahorros

4. Cules con las caractersticas de los depsitos a Plazo Fijo? R. Estos depsitos son nominativos y pueden pertenecer a una persona natural o jurdica. * El monto mnimo de apertura es de S/.100 U$ 100. * La tasa de inters de personas jurdicas, est sujeta a negociacin. La tasa de inters que se aplica es pactada previamente, y est en funcin al monto y plazo de permanencia del depsito. Los

depsitos a plazo fijo sirven de garanta para un prstamo personal, en el cual el importe del crdito es de hasta el 90% del valor del depsito a plazo fijo.

6. Puedo retirar mensualmente los intereses generados por mis depsitos a plazo fijo, y abonarlos a una cuenta? R. S, usted puede retirar los intereses generados por su plazo fijo de dos formas: Al vencimiento del depsito. Pagos peridicos en forma semanal, mensual, trimestral u otro plazo determinado de comn acuerdo entre el cliente y Caja Piura.

7. Si tengo una cuenta a plazo fijo, me puede depositar dinero otra persona? R. No, en esta modalidad de ahorro los depsitos son nominales, personales y se realizan por ventanilla no por cajero automtico.

9. Si deseo hacer un retiro de capital de plazo fijo puedo hacerlo antes del plazo pactado? R. S, puede hacerlo siempre y cuando la cuenta se haya abierto a un plazo igual o mayor a 90 das. Para que se realice un retiro de capital de su plazo fijo debe transcurrir al menos 31 das despus de abrir la cuenta. El monto de retiro no podr ser mayor al 50% de su capital, de no cumplirse dicha condicin y Ud necesita retirar su dinero, se procede a cancelar la cuenta, retirar el dinero que necesite y se abre una nueva cuenta por el saldo.

10. Que sucede si la cuenta de plazo fijo se cancela antes de la fecha de vencimiento? R. Se pueden presentar dos situaciones: Si la cuenta de plazo fijo se cancela antes de los 31 das de abierta, el inters se calcula a la tasa de ahorro corriente. Si la cuenta se cancela despus de 31 das, pero antes de la fecha de vencimiento, los intereses se calculan de acuerdo al plazo de permanencia efectiva del depsito y al tarifario vigente que se indica en la Cartilla de Informacin.

12. Cul es el plazo de presentacin para poder cobrar una orden de pago?

R. Las rdenes de pago podrn ser cobradas en Caja Piura en un plazo no mayor a 30 das calendario, el cual se computar a partir del da de la emisin. 13. Cmo puedo abrir una cuenta de CTS en Caja Piura? R. Usted debe solicitarlo a su empleador quien a su vez lo solicitar a Caja Piura.

19. Qu ventajas me ofrece Caja Piura Internet? R. Si usted ya se encuentra inscrito para este servicio el cual es gratuito, podr realizar consultas de sus cuentas de ahorro, crdito, pago de cuotas, pago de servicios, desde la comodidad de su casa su casa u oficina a la hora que desee. Tambin puede utilizar los mdulos de operaciones en lnea instalados en nuestras agencias y dentro del horario de atencin al pblico.

20. Y que tengo que hacer para acceder a este servicio? R. Slo debe inscribirse a Caja Piura Internet en nuestras agencias. Una vez inscrito se debe seguir la siguiente secuencia: Conectarse a Internet Ingresar a la ventana del navegador la siguiente direccin de nuestra pgina Web: www.cmacpiura.com.pe Hacer clic en Caja Piura Internet Personas Ingresar el nmero de su tarjeta y su clave de Internet.

21. La clave de Internet puede ser la misma que la del cajero? R. No, la clave de Internet es de 6 dgitos diferente a la de tarjeta Piura Cash la cual es de 4 dgitos. 22. Cmo hago para realizar un depsito en Caja Piura que proviene de un banco sin necesidad de llevar el dinero en efectivo? R. Si usted tienen cuenta en Caja Piura, debe solicitar su cdigo interbancario o cdigo CCI, en cualquiera de nuestras oficinas o a travs de nuestra pgina web, www.cmacpiura.com.pe, luego debe ir al banco y pedir una transferencia de la cuenta del banco a la cuenta de Caja Piura presentando su cdigo CCI. 23. Qu es una cuenta inactiva?

R. Es aquella cuenta de ahorro corriente que no registra movimientos (depsitos ni retiros) por un periodo de doce meses (360 das) y estar sujeta al cobro de comisin por mantenimiento de cuenta. 24. Qu ocurre con las cuentas de ahorro corriente que permanecen inactivas? R. Las cuentas de ahorro corriente que permanezcan inactivas durante 10 aos, constituirn recursos del Fondo de Seguro de Depsitos (FSD).

Informe de Clasificadoras de Riesgo

INFORME DE CLASIFICADORAS DE RIESGO Los indicadores de liquidez e Indicador de apalancamiento global (Basilea) que administra la CMAC Piura garantizan su solvencia financiera en corto y largo plazo. Esta Solidez, es avalada por los informes de clasificacin de riesgo que realizan las empresas: Equilibrium Clasificadora de Riesgos S.A y Class Asociados S.A. al haber otorgado en forma continua durante los ltimos cuatro aos la Clasificacin de Riesgo en la categora B.

Esta calificacin de riesgo, corresponde a instituciones financieras que poseen buena estructura financiera y econmica, y, cuentan con una buena capacidad de pago de sus obligaciones en los trminos y plazos pactados; son instituciones financieras con buena fortaleza financiera, poseen un valioso nivel de negocio, cuentan con buen resultado en sus principales indicadores financieros y un entorno estable para el desarrollo de su negocio.

Ahorro

Ahorro Corriente Ahorro rdenes de Pago Ahorros a Plazo Fijo Dpositos CTS Ahorro Corriente

"Libre disponibilidad de su dinero sin costo alguno y ganando intereses"

BENEFICIOS

Sin monto mnimo de depsitos y retiros. Si la cuenta esta activa, no le cobramos costos de mantenimiento ni portes. Puede realizar sus operaciones en nuestra red de agencias, en cajeros ubicados en nuestras oficinas y en cajeros de Global

Net.

Ahorros con rdenes de Pago

"Realiza tus pagos en forma fcil y segura"

BENEFICIOS

Facilidad de pago a terceras personas. Sin monto mnimo de depsitos y retiros. Puede realizar sus operaciones en nuestra red de agencias y en cajeros ubicados en nuestras oficinas a nivel nacional. Si la cuenta est activa, no le cobramos costos de mantenimiento de cuenta ni portes. Entrega mensual de su extracto de cuenta sin costo.

Ahorro Plazo Fijo

"Rentabilidad da a da"

BENEFICIOS

Renovacin automtica de sus depsitos a tasa de inters vigente.

Si retira antes de la fecha de vencimiento le pagamos la tasa de inters que corresponde al plazo efectivo de permanencia del depsito. Pago de intereses a solicitud del cliente despus de 31 das de abierta la cuenta. Puede incrementar su depsito en cualquier momento. No le cobramos costos de mantenimiento ni portes. Sin penalidad por cancelacin anticipada. Puede realizar sus operaciones en nuestra red de agencias. Puede utilizar su cuenta de depsito a plazo fijo como garanta de crdito.
Depsitos CTS

"Asegura tu futuro y el de tu familia"

BENEFICIOS

Atencin personalizada. Retiros de sus saldos disponibles de acuerdo a Ley y en forma inmediata. Puede realizar sus operaciones en nuestra red de agencias, en cajeros de CMAC PIURA y en cajeros de Global Net.

REQUISITOS PARA ABRIR CUENTA

Solicitud del Empleador adjuntando Escritura de Constitucin, vigencia de poderes de los representantes legales del empleador, copia de RUC y Ficha de Registro debidamente llenado. Registro de firma del trabajador , titular de la cuenta CTS
Crditos Empresariales

Para personas naturales o jurdicas que desarrollen actividades empresariales del sector comercio, industria o servicios y sectores primarios como el agrcola, pesca y minera, destinado a capital de trabajo o inversin en activo fijo.

Crdito para Micro y Pequea Empresa Crdito Agropecuario Crdito Pesquero Crdito Panderito Microcrdito Crdito Campaa Crdito Capigas

Crditos Pyme

"El crdito rpido y oportuno que tu empresa necesita para crecer"

BENEFICIOS

Sin cobro de comisiones, portes, ni mantenimiento de cuentas. Cronograma de pagos de acuerdo al flujo de ingresos del negocio. Descuento de intereses por pago anticipado del crdito. Crditos por campaa de acuerdo a evaluacin. Disponibilidad del dinero de acuerdo a solicitud del cliente. Crditos rpidos, fciles y oportunos. Lnea de Crdito automtica. Si eres cliente puntual puedes obtener crditos adicionales. Asesoramiento permanente de nuestros Funcionarios de Crditos. REQUISITOS Tener negocio propio. No estar criticado en el sistema financiero. Documentacin sustentatoria del negocio. Estados Financieros actualizados. Garantas que coberturen el crdito solicitado. MONTOS El Monto mnimo es de S/.300.00 US$100.00 El monto mximo es hasta el 5% del Patrimonio Efectivo de la CMAC PIURA S.A.C., segn el balance del mes anterior.

Microcreditos

"El crdito rpido y oportuno que tu empresa necesita para crecer, adems...pgalos como quieras!"

BENEFICIOS

Sin comisiones ni portes. Puedes hacer pagos o cancelar anticipadamente tu crdito en el momento que desees. Planes de pago flexibles, en funcin al flujo de ingresos del negocio. Disponibilidad del dinero de acuerdo a tu solicitud. Atencin rpida y personalizada. Asesoramiento permanente de nuestros funcionarios de crditos. Cobertura de seguro de desgravamen. Pagos semanal, bisemanal, mensual.
CAPIGAS

BENEFICIOS

Sin comisiones ni portes. Atencin inmediata, personalizada y asesoramiento permanente. Pago de crdito mediante ahorro de consumo de combustible. Pago electrnico mediante el sistema de recaudo INFOGAS. Pago opcional en ventanilla. Tasa de inters competitiva.

Informe de Clasificadoras de Riesgo

INFORME DE CLASIFICADORAS DE RIESGO Los indicadores de liquidez e Indicador de apalancamiento global (Basilea) que administra la CMAC Piura garantizan su solvencia financiera en corto y largo plazo. Esta Solidez, es avalada por los informes de clasificacin de riesgo que realizan las empresas: Equilibrium Clasificadora de Riesgos S.A y Class Asociados S.A. al haber otorgado en forma continua durante los ltimos cuatro aos la Clasificacin de Riesgo en la categora B.

Esta calificacin de riesgo, corresponde a instituciones financieras que poseen buena estructura financiera y econmica, y, cuentan con una buena capacidad de pago de sus obligaciones en los trminos y plazos pactados; son instituciones financieras con buena fortaleza financiera, poseen un valioso nivel de negocio, cuentan con buen resultado en sus principales indicadores financieros y un entorno estable para el desarrollo de su negocio. Enlace a Clasificadoras de Riesgo: Clasificadora de Riesgos Class & Asociados S.A. Clasificadora de Riesgos Equilibrium

Clasificacin de Riesgo Qu Es
La clasificacin de riesgo es una opinin sobre la futura capacidad de que un emisor cumpla a tiempo con las condiciones establecidas en el contrato de emisin de un instrumento

representativo de deuda. La categora de clasificacin de riesgo mide la probabilidad que el emisor incumpla en sus compromisos establecidos a travs del tiempo de vida del instrumento, agregando en el caso de los instrumentos de largo plazo una evaluacin sobre los efectos de perdida econmica que pueda ocasionar el incumplimiento. Class & Asociados S.A. Clasificadora de Riesgo es una empresa constituida de acuerdo a la legislacin peruana sobre mercado de capitales, sistema bancario y sistema de seguros, con el fin exclusivo de desarrollar actividades de clasificacin de riesgo de instrumentos financieros de oferta pblica y de empresas en general. Las clasificaciones de riesgo representan las opiniones de Class & Asociados S.A. Clasificadora de Riesgo sobre la probabilidad que un determinado instrumento sea pagado en las condiciones prometidas en el contrato de emisin. Son opiniones fundadas, pero esencialmente subjetivas, sobre el riesgo relativo de los ttulos o valores. Fundada, por cuanto la opinin est basada sobre un anlisis profesional de informacin tanto cuantitativa como cualitativa. Esta evaluacin incluye (pero no se limita a) la utilizacin de diversas tcnicas de anlisis financiero y econmico. Subjetiva, porque las clasificaciones no son el resultado de la aplicacin rgidas predeterminadas en forma precisa, sino del uso criterioso, experimentado e independiente de diversas tcnicas y procedimientos, considerando tanto informacin histrica como proyecciones.Class & Asociados S.A. Clasificadora de Riesgo slo clasifica a aquellos emisores que colaboran con el proceso de clasificacin, entregando la informacin relevante y fidedigna que permita efectuar satisfactoriamente la labor de clasificacin. Por esa labor, Class & Asociados S.A. Clasificadora de Riesgo recibe una remuneracin, que se establece segn los recursos necesarios para realizarla. Esta remuneracin es normalmente pagada por los emisores. Para cumplir cabalmente con su rol, Class & Asociados S.A. Clasificadora de Riesgo sigue una poltica de estricta independencia respecto de emisores, inversionistas, agentes colocadores, intermediarios y entidades de gobierno. La informacin presentada utilizada en los anlisis que se publican proviene de fuentes consideradas altamente confiables. Sin embargo, dada la posibilidad de error humano o mecnico, Class & Asociados S.A. Clasificadora de Riesgo no garantiza la exactitud o integridad de la informacin y, por lo tanto, no se hace responsable de errores u omisiones, como tampoco de las consecuencias asociadas con el uso de esa informacin. Es importante tener en consideracin que las clasificaciones de riesgo de Class & Asociados S.A. Clasificadora de Riesgo no son, en ningn caso, una recomendacin para comprar, vender o mantener un determinado ttulo o valor.

Cuenta de Ahorros
| Frmulas | Contrato | Cartilla | Tasas | Comisiones | Preguntas frecuentes | Constituye una modalidad de ahorro, por medio del cual las operaciones de depsitos y retiros se pueden efectuar en cualquier momento. VENTAJAS

y y y

Permite realizar operaciones en las Agencias donde exista oficina del Sistema de Cajas Municipales. Disposicin de efectivo de manera inmediata. No se cobra portes ni mantenimiento de cuenta.

REQUISITOS APERTURA DE CUENTA:

y y

Monto mnimo: S/. 20 US$ 20 DNI vigente

"SOMOS MIEMBROS DEL FONDO DE SEGUROS DE DEPOSITOS" Toda operacin est afecta al ITF (0.005%)

"La empresa tiene la obligacin de difundir informacin de conformidad con la Ley N 28587 y el Reglamento de Transparencia de Informacin y Disposiciones Aplicables a la contratacin con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolucin SBS N 1765- 2005"