Principios comunes a los seguros terrestres CARACTERSTICAS DEL CONTRATO CONTRATO DE SEGURO [ 5300] ART. 1036. Modificado. L.

. 389/97, art. 1. El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva. VIGENCIA DE LA LEY 389 DE 1997 CONTRATO DE SEGURO [ 5300-1] L. 389/97. ART. 8Esta ley deroga todas las disposiciones que le sean contrarias y los artculos 1, 2 y 3 regirn a partir de los seis meses siguientes a su promulgacin. NOTA: La Ley 389 de 1997 fue promulgada el 24 de julio de 1997, luego sus artculos 1, 2 y 3 (que modificaron los artculos 1036, 1046 y 1047, pargrafo, del Cdigo de Comercio) rigen desde el 24 de enero de 1998. SEGURO OBLIGATORIO [ 5301] E.F. (D. 663/93). ART. 191. Creacin de seguros obligatorios. Solamente por ley podrn crearse seguros obligatorios. PARTES DEL CONTRATO PARTES DEL CONTRATO DE SEGUROENTIDAD ASEGURADORATOMADOR [ 5302] ART. 1037. Son partes del contrato de seguro: 1. El asegurador, o sea la persona jurdica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes y reglamentos, y 2. El tomador, o sea la persona que, obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos. PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO ENTIDAD ASEGURADORA TOMADOR ASEGURADO BENEFICIARIO [ 5303] COMENTARIO. Conceptos de asegurador, tomador, asegurado y beneficiario. El artculo 1037 contiene las definiciones de asegurador y tomador, a lo cual agregamos lo siguiente: El asegurador debe ser una empresa constituida como sociedad annima o una cooperativa admitida legalmente. Necesita certificado de autorizacin de la Superintendencia Bancaria y est sujeto a su vigilancia permanente. El tomador puede ser persona natural o jurdica. En la mayora de los casos la misma persona tiene las calidades de tomador y asegurado.

El asegurado, en los seguros de daos, es "la persona cuyo patrimonio puede resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo" (art. 1083); es el titular del inters asegurable. En los seguros de personas es asegurado aquel sobre cuya vida o integridad corporal se contrata el seguro. El beneficiario es la persona que tiene derecho a recibir la prestacin asegurada. Puede ser el mismo tomador o asegurado, o una persona diferente. El beneficiario se designa en la pliza; a veces tambin es fijado por ley (art. 1142). En general, en los seguros de daos, tomador, asegurado y beneficiario vienen a ser uno solo. Y en los seguros de personas, especialmente en el de vida, uno es el tomador-asegurado y otro el beneficiario. Sin embargo, se pueden presentar diversas situaciones, por lo cual estas calidades pueden concurrir o encontrarse separadas en dos o tres personas. Y tambin puede ser que cada una de ellas est conformada por una pluralidad de sujetos. LIBERTAD DE CONTRATACIN EN LA ACTIVIDAD FINANCIERA [ 5307] E.F. (D. 663/93). ART. 100 (...). 2. Proteccin de la libertad de contratacin. Cuando las instituciones financieras acten como tomadoras de seguros, cualquiera que sea su clase, por cuenta de sus deudores, debern adoptar procedimientos de contratacin que garantice la libre concurrencia de oferentes. La Superintendencia Bancaria proteger la libertad de tomadores y asegurados para decidir la contratacin de los seguros y escoger sin limitaciones la aseguradora y, en su caso, el intermediario y aplicar las sanciones correspondientes cuando verifique conductas o prcticas que contraren lo dispuesto en este estatuto. 3. Prcticas prohibidas. El ofrecimiento reiterado de plizas o tarifas desconociendo los requisitos del artculo 184 numerales 2 y 3 de este estatuto, la exigencia de formalidades no previstas legalmente para acceder al pago de las indemnizaciones y toda prctica que de manera sistemtica tenga como propsito evitar o dilatar injustificadamente el cumplimiento de las obligaciones nacidas del contrato de seguro, puede dar lugar a la revocacin del certificado de autorizacin para el ramo o los ramos en los cuales se advierta dicha conducta. NOTA: El numeral 2 del artculo 184 se refiere a los requisitos de las plizas ( E.F. . ART. 184.) y el numeral 3 a los requisitos de las tarifas. ENTIDAD ASEGURADORA; ENTIDAD ASEGURADORA DEL EXTERIOR; [ 5308] E.F. (D. 663/93). ART. 188. Prohibiciones y limitaciones. 1. Restriccin al aseguramiento en el exterior. Cuando se tomen seguros sobre los barcos, aeronaves y vehculos matriculados en el pas y los bienes situados en el territorio colombiano, stos debern contratarse con compaas legalmente establecidas en Colombia o con entidades aseguradoras del exterior previa autorizacin que, por razones de inters general, imparta la Superintendencia Bancaria. Al mismo principio estar sujeto el aseguramiento de los residentes en el pas, en cuanto a sus personas o sus responsabilidades, salvo que se encuentren en viaje internacional y slo por el perodo de duracin de dicho viaje (...). CONTRATO DE SEGURO; ENTIDAD ASEGURADORA DEL EXTERIOR; [ 5309] E.F. (D. 663/93). ART. 39. Personas no autorizadas. Queda prohibido celebrar en el territorio nacional operaciones de seguros con entidades extranjeras no autorizadas para desarrollar la actividad aseguradora en Colombia o hacerlo con agentes o representantes que trabajen para las mismas. CONTRATO DE SEGURO

Las personas naturales o jurdicas que contravengan lo dispuesto en el presente artculo quedarn sujetas a las sanciones previstas en los artculos 209 y 211 del presente estatuto. CONTRATO DE SEGURO; ENTIDAD ASEGURADORA DEL EXTERIOR; [ 5309-1] DOCTRINA. Comercio transfronterizo de seguros comenzar a regir el 15 de julio de 2013.; En el artculo 39 del estatuto orgnico del sistema financiero actualmente vigente, se consagra como regla general la prohibicin de celebrar en el territorio nacional operaciones de seguros con entidades extranjeras no autorizadas para desarrollar la actividad aseguradora en Colombia o hacerlo con agentes o representantes que trabajen para las mismas (). No obstante lo anterior, no se puede perder de vista que con la expedicin de la Ley 1328 de 2009 se introducen modificaciones sustanciales a la normativa sealada con anterioridad (). Tales modificaciones se encuentran incorporadas en su ttulo VII, artculos 61 al 66, los cuales regulan en relacin con el asunto de su inters los siguientes aspectos: primero, se consagra la posibilidad para que compaas de seguros del exterior ofrezcan en territorio colombiano o a sus residentes nica y exclusivamente los seguros mencionados de manera expresa en la ley, y segundo, se autoriza a toda persona natural o jurdica, residente en el pas, para adquirir en el exterior cualquier tipo de seguro con excepcin de los que taxativamente enuncia. En todo caso, se debe advertir que conforme lo ordena el artculo 101 de la ley en mencin, las aludidas modificaciones entrarn en pleno vigor cuatro aos despus de su promulgacin, esto es, hasta el 15 de julio de 2013. (Superfinanciera, Conc. 2010-013225-001, abr. 8/2010). SEGURO EN NOMBRE DE TERCERO SIN PODER PARA REPRESENTARLO SEGURO EN NOMBRE DE TERCERO SIN REPRESENTACIN; [ 5310] ART. 1038. Si el tomador estipula el seguro en nombre de un tercero sin poder para representarlo, el asegurado puede ratificar el contrato an despus de ocurrido el siniestro. El tomador est obligado personalmente a cumplir las obligaciones derivadas del contrato, hasta el momento en que el asegurador haya tenido noticia de la ratificacin o del rechazo de dicho contrato por el asegurado. Desde el momento en que el asegurador haya recibido la noticia de rechazo, cesarn los riesgos a su cargo y el tomador quedar liberado de sus obligaciones, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 1119 ( ART. 841., ART. 844.). SEGURO POR CUENTA DE UN TERCERO SEGURO POR CUENTA DE TERCERO [ 5311] ART. 1039. El seguro puede ser contratado por cuenta de un tercero determinado o determinable. En tal caso, al tomador incumben las obligaciones y al tercero corresponde el derecho a la prestacin asegurada. No obstante al asegurado corresponden aquellas obligaciones que no puedan ser cumplidas ms que por l mismo. A QUIN CORRESPONDE EL SEGURO CONTRATO DE SEGURO; [ 5315] ART. 1040. El seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta de un tercero.

A QUIN CORRESPONDEN LAS OBLIGACIONES OBLIGACIONES DEL ASEGURADO [ 5316] ART. 1041 Las obligaciones que en este ttulo se imponen al asegurado, se entendern a cargo del tomador o beneficiario cuando sean estas personas las que estn en posibilidad de cumplirlas. EFECTOS DEL SEGURO POR CUENTA SEGURO POR CUENTA DE TERCERO [ 5317] ART. 104 Salvo estipulacin en contrario, el seguro por cuenta valdr como seguro a favor del tomador hasta concurrencia del inters que tenga en el contrato y, en lo dems, con la misma limitacin, como estipulacin en provecho de tercero. SEGURO POR CUENTA DE TERCERO TOMADOR [ 5318]JURISPRUDENCIA En el seguro por cuenta ajena tambin se puede proteger el inters del tomador.;En lo que concierne a la finalidad del seguro por cuenta ajena, sin duda uno de los tpicos ms polmicos y controvertidos en la doctrina y en la jurisprudencia comparada, debe anotarse en obsequio a la brevedad que hay dos tendencias sobre el particular. Una, ms ceida a la teleologa consustancial a la institucin en comentario, llamada a abrirle paso, nica y exclusivamente, al aseguramiento de un inters ajeno, por oposicin a uno propio radicado en cabeza del tomador. Y otra, ciertamente ms amplia, encaminada a posibilitar en principio la convergencia de los dos intereses, de tal suerte que, ambos, en efecto, se tornaran asegurados, en virtud de la figura del seguro por cuenta, as conserve el epgrafe de ajena (seguro por cuenta ajena), postura esta ltima ahijada por el legislador nacional (...). De conformidad con la segunda postura que perme el derecho nacional, por el contrario, es enteramente posible amn que lcito que, con estribo en un seguro por cuenta ajena, se protejan, simultneamente, el inters del tomador en el contrato, y el del tercero, sin que para ello exista incompatibilidad insalvable alguna. Por consiguiente, si el contratante tiene un inters lcito, el recipiente reservado al seguro por cuenta ajena, le servir para tutelarlo, sin perjuicio de la proteccin negocial (ex contractu) dispensada al tercero. En este caso, con diferente abolengo, tomador y tercero, sern asegurados, pues si bien es cierto la ratio de esta forma de contratacin finca en la salvaguarda de intereses ajenos, ello no se opone, segn el caso, a que los del tomador corran idntica suerte, aun cuando respetando la principalidad del tercero (...). Es, entonces, enteramente inteligible, que el legislador nacional, ex profeso, valid el aseguramiento del inters que le incumba al tomador o contratante, con total independencia del que gravita alrededor del tercero-asegurado. Tanto es as que la declaracin preceptiva en referencia (C. Co., art. 1042), tendr ineluctable aplicacin, salvo estipulacin en contrario, ya que si las partes, de alguna manera, no consideraron albergar ms que a un inters o no dejaron difanas seales con vocacin para que, a travs de un proceso hermenutico, se corroborara su deseo de separarse del supraindicado derrotero legal, la ley parte del supuesto de su anuencia y conformidad con lo anunciado, en el sentido de que no slo el inters del tercero, objetivo primordial de esta forma de contratacin, queda cabalmente protegido, sino tambin el del tomador, aun cuando la prioridad, se subraya, estribe en el tercero-asegurado, al punto que si no se le tutela, mal podra hablarse, en estrictez, de seguro por cuenta ajena lato sensu. (CSJ, Cas. Civil, Sent. sep. 30/2002, Exp. 4799. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). ASUNCIN POR EL TERCERO DE LAS OBLIGACIONES DEL TOMADOR OBLIGACIONES DEL TERCERO EN EL SEGURO [ 5321] ART. 1043 En todo tiempo, el tercero podr tomar a su cargo el cumplimiento de las obligaciones que la ley o el contrato imponen al tomador si ste lo rehuyere, sin perjuicio de las sanciones a que haya lugar por mora

imputable al tomador. EXCEPCIONES QUE PUEDE OPONER EL ASEGURADOR DERECHOS DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; ASEGURADO; [ 5322] ART. 1044. Salvo estipulacin en contrario, el asegurador podr oponer al beneficiario las excepciones que hubiere podido alegar contra el tomador o el asegurado, en caso de ser stos distintos de aqul, y al asegurado las que hubiere podido alegar contra el tomador ( ART. 1108.). ELEMENTOS ESENCIALES DEL SEGURO ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO [ 5323] ART. 1045. Son elementos esenciales del contrato de seguro: 1. El inters asegurable ( ART. 1083., ART. 1137.); 2. El riesgo asegurable ( ART. 1054.); 3. La prima o precio del seguro, y 4. La obligacin condicional del asegurador. En defecto de cualquiera de estos elementos, el contrato de seguro no producir efecto alguno (ineficaz)( ART. 897.). PRUEBA DEL CONTRATO Y ENTREGA DE LA PLIZA PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO; ENTREGA DE LA PLIZA DE SEGURO; [ 5327] ART. 1046. Modificado. L. 389/97, art. 3. El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin. Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince das siguientes a la fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina pliza, el que deber redactarse en castellano y firmarse por el asegurador. La Superintendencia Bancaria sealar los ramos y la clase de contratos que se redacten en idioma extranjero. PAR. El asegurador est tambin obligado a librar a peticin y a costa del tomador, del asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la pliza ( L. 389/97. ART. 8). NOTA: Las funciones sealadas a la Superintendencia Bancaria, en este artculo y en el siguiente, le corresponden ahora a la Superintendencia Financiera ( D. 4327/2005. ART. 1, D. 4327/2005. ART. 93.). REQUISITOS DE LA PLIZA DE SEGURO; [ 5328] E.F. (D. 663/93). ART. 184. (...). 1. Modificado. L. 795/2003, art. 42. Modelos de plizas y tarifas. La autorizacin previa de la Superintendencia Bancaria de los modelos de las plizas y tarifas ser necesaria cuando se trate de la autorizacin

inicial a una entidad aseguradora o para la explotacin de un nuevo ramo. En concordancia con lo dispuesto por el artculo 2 de la Ley 389 de 1997, los modelos de las plizas y sus anexos debern enviarse a la Superintendencia Bancaria para su correspondiente depsito, en las condiciones que determine dicho organismo. CONTENIDO DE LA PLIZA CONTENIDO DE LA PLIZA DE SEGURO; [ 5329] ART. 1047. La pliza de seguro debe expresar adems de las condiciones generales del contrato: 1. La razn o denominacin social del asegurador; 2. El nombre del tomador; 3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos del tomador; 4. La calidad en que acte el tomador del seguro; 5. La identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro; 6. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras; 7. La suma asegurada o el modo de precisarla; 8. La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago; 9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo; 10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y 11. Las dems condiciones particulares que acuerden los contratantes. PAR. Modificado. L. 389/97, art. 2. En los casos en que no aparezca expresamente acordadas, se tendrn como condiciones del contrato aquellas de la pliza o anexo que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo ( L. 389/97. ART. 8). REQUISITOS DE LA PLIZA DE SEGURO; [ 5330] E.F. (D. 663/93). ART. 184. (...). 2. Requisitos de las plizas. Las plizas debern ajustarse a las siguientes exigencias: a) Su contenido debe ceirse a las normas que regulan el contrato de seguro, al presente estatuto y a las dems disposiciones imperativas que resulten aplicables, so pena de ineficacia de la estipulacin respectiva; b) Deben redactarse en tal forma que sean de fcil comprensin para el asegurado. Por tanto, los caracteres tipogrficos deben ser fcilmente legibles, y

c) Los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar, en caracteres destacados, en la primera pgina de la pliza. ALGUNOS REQUISITOS DE LAS PLIZAS REQUISITOS DE LA PLIZA DE SEGURO; [ 5331] Circ. Bsica Jurdica, Superbancaria. 1.2.1. Requisitos generales de las plizas de seguros. Para el adecuado cumplimiento de lo sealado en el artculo 184 numeral 2 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero las entidades aseguradoras deben redactar las condiciones del contrato de forma que sean claramente legibles y que los tomadores y asegurados puedan comprender e identificar las definiciones de los riesgos amparados y las obligaciones emanadas del negocio celebrado. Para ello, las plizas deben incluir, cuando menos, la siguiente informacin: 1.2.1.1. En la cartula. Las condiciones particulares previstas en el artculo 1047 del Cdigo de Comercio. En caracteres destacados o resaltados (es decir que se distingan del resto del texto de la impresin) el contenido del inciso primero del artculo 1068 del Cdigo de Comercio. Para el caso de los seguros de vida, el contenido del artculo 1152 del mismo ordenamiento legal. 1.2.1.2. A partir de la primera pgina de la pliza (amparos y exclusiones). Los amparos bsicos y todas las exclusiones que se estipulen deben consignarse en forma continua a partir de la primera pgina de la pliza. Estas deben figurar en caracteres destacados o resaltados, segn los mismos lineamientos atrs sealados y en trminos claros y concisos que proporcionen al tomador la informacin precisa sobre el verdadero alcance de la cobertura contratada. No se pueden consignar en las pginas interiores o en clusulas posteriores exclusiones adicionales en forma distinta a la prevista en este numeral. 1.2.1.3. Otras condiciones de la pliza. Adems de las condiciones ya sealadas, se deben tener en cuenta los siguientes parmetros: a) De conformidad con el numeral 1 del artculo 184 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, el texto no debe incluir alusin alguna que indique que la pliza ha sido aprobada por la Superintendencia Bancaria. b) No se deben estipular sanciones distintas a las sealadas en el artculo 1058 del Cdigo de Comercio como consecuencia de la inexactitud o reticencia en la declaracin del estado del riesgo. c) No se debe calificar la reclamacin como una obligacin del asegurado en desarrollo del contrato, ni sealar trminos especficos para su formulacin, toda vez que sta corresponde a la facultad que puede ejercer el asegurado o beneficiario de hacer efectivo su derecho para lo cual solo encuentra limitacin en el tiempo, en los trminos de prescripcin sealados por el artculo 1081 del Cdigo de Comercio. Lo anterior, sin perjuicio de que la entidad contemple en la pliza la necesidad de efectuar la reclamacin como un mecanismo para que el asegurado ejercite su derecho. d) En relacin con la clusula compromisoria que se estipula en algunas plizas, la misma debe regirse por lo dispuesto en el Decreto 1818 de 1998. e) Con respecto al trmino para efectuar el pago de la indemnizacin, ste debe fijarse en un mes contado a partir de la presentacin de la reclamacin y no en treinta das, de conformidad con lo establecido en los artculos 21 de la Ley 35 de 1993 y 1080 del Cdigo de Comercio. f) Conforme con los trminos del artculo 1075 del Cdigo de Comercio, el aviso de siniestro no requiere formalidad

escrita. En consecuencia, al exigir dicha formalidad para las notificaciones que se efectan en desarrollo del contrato es preciso consignar claramente la salvedad de que trata la norma precitada. g) Respecto del seguro de responsabilidad civil, el artculo 1133 del Cdigo de Comercio expres las condiciones necesarias para acceder al pago de la indemnizacin, no siendo viable la inclusin de requisitos adicionales. h) En la estructuracin de los amparos de responsabilidad civil debe tenerse en cuenta lo establecido en el artculo 1127 del Cdigo de Comercio el cual indica que se trata de un seguro a favor de terceros y erige en beneficiario del mismo a la vctima. i) En los anexos es requisito indispensable la incorporacin de la identificacin precisa de la pliza a la cual acceden, al tenor del artculo 1049 del Cdigo de Comercio. NOTA: La circular bsica jurdica fue divulgada por la Superintendencia Bancaria mediante Circular Externa 007 de 1996. El aparte anterior corresponde al ttulo VI, captulo II, numeral 1.2.1, y fue actualizado por la Circular Externa 052 de 2002. PLIZA DE SEGURO; [ 5333] JURISPRUDENCIA;. Las estipulaciones de las plizas no pueden modificar las normas procesales probatorias. ;"Al tenor del artculo 6 del CPC, es verdad sabida que las normas procesales, y dentro de ellas las de orden probatorio, son de orden pblico y de forzoso cumplimiento, tal como lo haba expuesto la Corte en Sentencia 16 de agosto de 1935 (XLII, pg. 239 - XLIX, pg. 569); que por tanto no son vlidas las estipulaciones contractuales tendientes a modificar o a elimininar esas normas que forman parte del derecho pblico; y que menos an pueden serlo cuando tales estipulaciones provienen de una imposicin unilateral de una de las partes, como ocurre con las clusulas impresas en los llamados contratos de adhesin o por adhesin. Este tipo de contratos es de frecuente ocurrencia en los de seguro y de transporte, en los cuales una de las partes tiene que aceptar las clusulas que la otra establece sin que le sea dado discutirlas. Que la muerte accidental de una persona no ocurri por acto voluntario de otra, es proposicin indefinida de imposible demostracin. Ad imposibilia nemo tenetur. Esta mxima de derecho explica por qu el segundo inciso del artculo 177 del CPC, dispensa de la carga probatoria a quien aduce afirmaciones o negaciones indefinidas. Si la ley establece esa dispensa para los procesos, es obvio que los contratantes no pueden estipular lo contrario. La imposicin de esa carga probatoria en cuanto al hecho no voluntario de otra persona que establecen los dos anexos de la pliza de seguro que se estn analizando, por ser obra de la aseguradora, por ser claramente contraria a la ley y por ser de todos modos ambigua al tenor del artculo 1624 del Cdigo Civil (aplicable a cuestiones comerciales segn el artculo 522 del C. Co.) debe interpretarse en forma restrictiva y en todo caso en contra de la aseguradora que la imprimi en aquellos documentos. La sola voluntad de la aseguradora no tiene virtualidad para contrariar las normas legales apuntadas en cuanto a la dispensa de la carga probatoria de proposiciones indefinidas, ni tampoco de imponer a la beneficiaria o al asegurado, en su caso, una obligacin de imposible cumplimiento". ( CSJ, Cas. Civil, Sent. mar. 21/77. M.P. Jos Mara Esguerra Samper). PLIZA DE SEGURO; [ 5334] JURISPRUDENCIA. Interpretacin de las estipulaciones de las plizas. ;"Se ha dicho con estrictez que el contrato por adhesin, del cual es prototipo el de seguro, se distingue del que se celebra mediante libre y previa discusin de sus estipulaciones ms importantes, en que en aqul una de las partes ha preparado de antemano su oferta inmodificable, que la otra se limita a aceptar o rechazar sin posibilidad de hacer contrapropuestas. Y es verdad, como lo apunta la sentencia recurrida, que la mayora de las veces ocurre que tales contratos se hacen constar en formatos impresos que el asegurado ni siquiera se entera de su contenido anteladamente. Pero de que ello sea as no puede desconocerse a esa clase de convencin su naturaleza contractual, pues mientras el cliente

pueda rechazar la oferta su voluntad acta, a tal punto que al acogerla presta libremente su consentimiento. Es igualmente cierto que, inspiradas en la equidad, jurisprudencia y doctrina han sostenido que estos contratos deben ser interpretados a favor de la parte que ha dado su consentimiento por adhesin. Ms, este criterio interpretativo no puede entraar un principio absoluto: es correcto que se acoja cuando se trata de interpretar clusulas que por su ambigedad u oscuridad son susceptibles de significados diversos o sentidos antagnicos, pero no cuando las estipulaciones que trae la pliza son claras, terminantes y precisas. En tal supuesto esas clusulas tienen que aceptarse tal como aparecen, puesto que son el fiel reflejo de la voluntad de los contratantes y por ello se tornan intangibles para el juez. Pueden aparecer ante ste exageradas, rigurosas y aun odiosas tales estipulaciones; sin embargo, su claridad y el respeto a la autonoma de la voluntad contractual le vedan al juzgador, pretextando interpretacin, desconocerles sus efectos propios". (C.S.J., Cas. Civil, Sent. ago.29/80. M.P. Humberto Murcia Balln). PLIZA DE SEGURO; CLUSULA ABUSIVA; [ 5335]JURISPRUDENCIAIneficacia de clusulas abusivas.; No err el tribunal al confirmar la sentencia de primer grado, que a su vez haba condenado a la compaa de seguros a pagar intereses moratorios desde el 5 de julio de 1989 (la reclamacin se present el 11 de abril anterior), bajo la consideracin de que no era necesaria una sentencia que declarara el incumplimiento, toda vez que este tipo de clusulas restrictivas, como la aqu invocada por la censura calificadas como abusivas por la doctrina y la legislacin comparadas, eran nulas absolutamente por mandato del numeral 1 del artculo 899 del Cdigo de Comercio, hoy ineficaces segn el literal a del numeral 2 del artculo 184 del Decreto 663 de 1993 (estatuto orgnico del sistema financiero), en concordancia con el inciso 2 del numeral 4 del artculo 98 y el numeral 3 del artculo 100 de la misma normatividad, en cuanto violan disposiciones que, como los artculos 1077 y 1080 del estatuto mercantil, son imperativas, la primera por su naturaleza, y la segunda porque expresamente as lo establece el artculo 1162 aludido, por lo menos frente al tomador, al asegurado y al beneficiario, al prohibir que se haga ms gravosa la situacin de dichos sujetos, la que forzosamente se consolida o materializa en punto tocante con la precitada estipulacin negocial, habida cuenta que los obliga y de suyo limita a acudir a un proceso judicial a probar un derecho que, ex lege, puede ser acreditado extrajudicialmente (...). De ah que la doctrina especializada haya calificado como abusiva y de indiscutida inclusin en las llamadas listas negras, contentivas de las estipulaciones que, in radice, se estiman vejatorias, aquella clusula que favorece excesiva o desproporcionalmente la posicin contractual del predisponente y perjudica inequitativa y daosamente la del adherente, entre las cuales se encuentra La limitacin indebida de los medios de prueba o los pactos que modifiquen la distribucin de la carga de la prueba conforme al derecho aplicable (se resalta), restriccin objetiva que en el caso sometido a escrutinio de la Sala, se acord en la clusula 13 de las condiciones generales del seguro de cumplimiento tomado por la sociedad demandada, al estipularse como nica manera de probar el siniestro, la copia autntica de la sentencia o del laudo arbitral ejecutoriado, que declare el incumplimiento del afianzado, lo que significa, lisa y llanamente, que a travs de esa aludida y cuestionada clusula, se modific un precepto de carcter imperativo, en perjuicio del asegurado-beneficiario, lo cual tampoco resulta de recibo en el ordenamiento colombiano, no slo desde el punto de vista legal, como ha quedado expuesto, sino tambin desde una perspectiva constitucional, si se tiene en cuenta que es deber de toda persona no abusar de sus derechos (C.N., art. 95, inc. 2, num.1); que el Estado debe evitar o controlar cualquier abuso que personas o empresas hagan de su posicin dominante en el mercado nacional (ib., art. 333, inc. 4), e igualmente velar por los derechos de los consumidores (ib., art. 78). (CSJ, Cas. Civil, Sent. feb. 2/2001, Exp. 5670. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). SEGUROS EN MONEDA EXTRANJERA SEGURO EN MONEDA EXTRANJERA; [ 5338] E.F. (D. 663/93). ART. 204. Seguros en divisas. De conformidad con las regulaciones del Gobierno Nacional podrn contratarse

seguros denominados en divisas sobre personas y sobre aquellos bienes que, con carcter general, se califiquen como riesgos especiales. (...). SEGURO EN MONEDA EXTRANJERA; [ 5339] D. 2555/2010. ART. 2.31.2.1.1. Utilizacin de seguros en moneda extranjera. El valor asegurado de las plizas de seguros que emitan entidades aseguradoras legalmente establecidas en el pas se podr expresar en moneda extranjera en los siguientes eventos: 1. Cuando los riesgos objeto del seguro se encuentren ubicados en territorio extranjero, la realizacin del riesgo tenga lugar en l, o la indemnizacin deba ser reconocida a una persona natural o jurdica domiciliada en el exterior. 2. En los seguros de daos a la propiedad, cuando el asegurado o beneficiario haya pactado la reposicin a nuevo del inters asegurable y este se encuentre representado por bienes, equipos electrnicos o maquinarias cuya reposicin deba hacerse recurriendo a su importacin. 3. Cuando el inters asegurable provenga de obligaciones contractuales fijadas en moneda extranjera contempladas por el rgimen cambiario vigente. 4. Cuando para la indemnizacin, reposicin o reemplazo del inters asegurable se deba recurrir necesariamente al mercado cambiario. 5. En los seguros de lucro cesante o sobre bienes de capital representativos o resultantes de la inversin de capital colombiano en el exterior o en zonas francas. 6. En los seguros de daos en naves areas y martimas. 7. En los seguros de daos y lucro cesante en complejos industriales, de minas y petrleos, para el procesamiento de hidrocarburos o sus derivados, cuyo producto est destinado, en su mayor parte, a la exportacin. 8. En los seguros de cumplimiento que garanticen contratos financiados con emprstitos en moneda extranjera, a largo plazo y con entidades financieras o de fomento domiciliadas en el exterior. 9. En los seguros de fidelidad y manejo destinados nicamente al amparo individual del personal de las entidades autorizadas como intermediarios del mercado cambiario y cuya funcin implique el manejo, transaccin y cuidado directo de moneda extranjera o de los ttulos representativos de esta. 10. En los seguros de responsabilidad civil derivada de los accidentes ocasionados a pasajeros y a terceros no transportados, los daos corporales que sufra la tripulacin como consecuencia de accidentes causados por los vehculos terrestres, naves areas o martimas legalmente autorizadas para el transporte internacional de pasajeros y/o mercancas. 12 (sic). En los seguros de responsabilidad civil derivada de los daos causados a bienes que temporalmente se encuentren en el territorio nacional, de propiedad de terceros no residentes en Colombia. PAR. Tambin ser procedente la utilizacin de plizas en moneda extranjera en los casos no previstos en el presente artculo, en los cuales se presenten situaciones anlogas a las aqu previstas, previo concepto de la Superintendencia Financiera de Colombia. SEGURO EN MONEDA EXTRANJERA;

[ 5340] D. 2555/2010. ART. 2.31.2.1.4. Aplicacin de normas cambiarias. Las obligaciones derivadas de los contratos de seguros en moneda extranjera debern sujetarse integralmente a las disposiciones vigentes en materia cambiaria. DOCUMENTOS QUE HACEN PARTE DE LA PLIZA PLIZA DE SEGURO; [ 5341] ART. 1048. Hacen parte de la pliza: 1. La solicitud de seguro firmada por el tomador, y 2. Los anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la pliza. PAR. El tomador podr en cualquier tiempo exigir que, a su costa, el asegurador le d copia debidamente autorizada de la solicitud y de sus anexos, as como de los documentos que den fe de la inspeccin del riesgo. ANEXOS Y RENOVACIN PLIZA DE SEGURO; [ 5345] ART. 1049. Los anexos debern indicar la identidad precisa de la pliza a que acceden. Las renovaciones contendrn, adems, el trmino de ampliacin de vigencia del contrato. En caso contrario, se entender que la ampliacin se ha hecho por un trmino igual al del contrato original. REGISTRO NICO DE SEGUROS REGISTRO NICO DE SEGUROS; [ 5346] L. 1328/2009. ART. 78. Registro nico de seguros (RUS). Crase el registro nico de seguros (RUS) al cual se podr acceder mediante internet, con el fin de proveer al pblico de informacin concreta, asequible y segura sobre las personas que han adquirido plizas de seguros, las que estn aseguradas por dichas plizas y las beneficiarias de las mismas. El RUS ser administrado en la forma y condiciones que para el efecto seale el Gobierno Nacional dentro de los cuarenta y cinco (45) das hbiles siguientes a la promulgacin de la presente ley. El RUS incluir informacin sobre las plizas de seguros expedidas por las compaas de seguros que operan en Colombia y sobre las plizas expedidas por compaas extranjeras de conformidad con las autorizaciones previstas en la presente ley, atendiendo la reglamentacin que para tal efecto se expida, la cual sealar el tipo de plizas y la gradualidad con que las mismas debern incorporarse al registro. Las compaas de seguros tendrn la obligacin de suministrar permanentemente la informacin necesaria para la creacin y funcionamiento del registro. El incumplimiento de esta obligacin facultar a la Superintendencia Financiera de Colombia para imponer las sanciones previstas en el artculo 208 del Estatuto Financiero. REGISTRO NICO DE SEGUROS; [ 5346-1] L. 1328/2009.

ART. 79. Principios del registro nico de seguros (RUS). El registro nico de seguros (RUS) se regir por los siguientes principios: a) Universalidad: El registro incluir informacin sobre todas las plizas durante el trmino de su vigencia y 10 aos ms. b) Asequibilidad: El registro funcionar de tal manera que las personas puedan fcilmente consultar la informacin. c) Privacidad: El registro contendr nica y exclusivamente la informacin relacionada con la existencia de la pliza, su vigencia, sus tomadores, beneficiarios y asegurados. CARACTERSTICAS DE LA PLIZA FLOTANTE O AUTOMTICA PLIZA AUTOMTICA; [ 5347] ART. 1050. La pliza flotante y la automtica se limitarn a describir las condiciones generales del seguro, dejando la identificacin o valoracin de los intereses del contrato, lo mismo que otros datos necesarios para su individualizacin, para ser definidos en declaraciones posteriores. Estas se harn constar mediante anexo a la pliza, certificado de seguro o por otros medios sancionados por la costumbre ( ART. 1117.). CESIN DE LAS PLIZAS CESIN DE LA PLIZA DE SEGURO; [ 5352] ART. 1051. La pliza puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa en ningn caso produce efectos contra el asegurador sin su aquiescencia previa. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el tomador, asegurado o beneficiario ( ART. 648., 3851,ART. 1107.). PRESUNCIN DE AUTENTICIDAD FIRMA DE LA PLIZA DE SEGURO; PRESUNCIN DE AUTENTICIDAD DE DOCUMENTO; [ 5353] ART. 1052. Las firmas de las plizas de seguro y de los dems documentos que las modifiquen o adicionen se presumen autnticas ( CPC. ART. 252., 4504,ART. 827.). MRITO EJECUTIVO DE LA PLIZA MRITO EJECUTIVO DE LA PLIZA DE SEGURO; [ 5354] ART. 1053. Modificado. L. 45/90, art. 80. Mrito ejecutivo de la pliza de seguro. La pliza prestar mrito ejecutivo contra el asegurador, por s sola, en los siguientes casos: 1. En los seguros dotales, una vez cumplido el respectivo plazo. 2. En los seguros de vida, en general, respecto de los valores de cesin o rescate, y 3. Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente pliza, sean indispensables para acreditar los requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada, el demandante deber manifestar tal circunstancia en la demanda.

MRITO EJECUTIVO DE LA PLIZA DE SEGURO;

[ 5355] COMENTARIO. Los numerales primero y segundo del artculo 1053 siguen idnticos luego de la reforma hecha por la Ley 45 de 1990, la cual se limit a modificar el numeral tercero as: a) El plazo para pagar la indemnizacin se reduce de 60 das a un mes, contado desde cuando se haga la reclamacin acompaada de los comprobantes y requisitos exigidos; b) La objecin de la aseguradora, para enervar el mrito ejecutivo de la pliza, debe ser seria y fundada, lo que era ya exigido por la doctrina y la jurisprudencia, y c) El demandante debe manifestar expresamente en la demanda que la reclamacin no fue objetada, con lo cual, en caso de falsedad compromete an ms su responsabilidad y podra llevarlo hasta incurrir en el delito de fraude procesal. MRITO EJECUTIVO DE LA PLIZA DE SEGURO; [ 5356]DOCTRINA. El mrito ejecutivo de la pliza de seguros. ;El doctor Hernn Fabio Lpez, en un estudio sobre este tema, anota respecto del numeral 1 del artculo 1053: "Seguros dotales: Por seguro dotal se entiende un especial plan elaborado dentro de los seguros de vida, en los cuales se establece una fecha de vencimiento. Si el asegurado fallece antes de llegada la misma se debe realizar el pago a los beneficiarios, pero si se presenta el vencimiento y el asegurado est vivo se le entregar al mismo el valor asegurado. Resulta evidente que en los seguros dotales, llegado el vencimiento del plazo acordado y estando vivo el asegurado, la accin para hacer efectivo el derecho que de la pliza emana sea ejecutiva por cuanto ella da cuenta de una obligacin clara, expresa y exigible, siendo el punto tan evidente, que an en el hipottico caso de que el legislador no se hubiera referido especficamente a l, por aplicacin de las normas procesales que califican lo que es el ttulo ejecutivo, se hubiera llegado a una idntica situacin, mxime si ahora las firmas de la pliza se presumen autnticas.(C. Co., art. 1052). Sin embargo, si tenemos en cuenta que el cdigo se est refiriendo tan slo a un aspecto de los seguros dotales, cuando vence el plazo y la persona an vive, encontramos que si la reclamacin de estos seguros se presenta por parte del beneficiario cuando la persona asegurada ha muerto, la accin ejecutiva queda sometida a los requisitos generales previstos en el numeral tercero". En cuanto al numeral segundo dice: "Valores de cesin. En los seguros de vida en general la accin es ejecutiva cuando se trata de cobrar los valores de rescate o cesin, es decir, sumas a favor del asegurado que van quedando a medida que paga las primas del contrato, las cuales se determinan con la tabla existente, para cada caso. La exigibilidad de la obligacin, as como su monto, claramente se pueden precisar del contenido mismo de la pliza, de ah que a la luz del artculo 488 del Cdigo de Procedimiento Civil se estructure el ttulo ejecutivo. Tngase muy presente que esa accin ejecutiva se reserva tan slo para los pagos de los valores de cesin o rescate nicamente , de modo que cualquier reclamacin por conceptos diferentes est sometida al rgimen comn". Y finalmente, luego de estudiar ampliamente el caso del numeral 3, concluye: "a) El artculo 1053 del Cdigo de Comercio establece casos excepcionales y taxativos en los cuales la pliza presta

mrito ejecutivo por s sola. b) Fuera de los casos all previstos, la accin para hacer efectivo el pago de un seguro necesariamente debe ser tramitada por los cauces propios del juicio ordinario. c) En el evento del numeral 3 del artculo 1053 la accin es ejecutiva nicamente cuando el asegurador no objeta adecuadamente y en oportunidad la reclamacin y los comprobantes aparejados con ella. d) Si se presenta la objecin fundamentada oportunamente y, no obstante ese hecho, el asegurado o beneficiario, o su apoderado, oculta la existencia de ella y utiliza la va ejecutiva, puede enervarse la misma mediante la utilizacin del recurso de reposicin o del de apelacin en contra del mandamiento de pago, allegando junto con el memorial respectivo la prueba de la objecin, pues es esta la nica forma de guardar el equilibrio procesal y evitar la proliferacin de maniobras fraudulentas que la ley no puede tolerar, ni pueden los jueces auspiciar con interpretacin contraria". (LPEZ BLANCO, Hernn Fabio. "El mrito ejecutivo de la pliza de seguros", Revista de Seguros, Asecolda, N 39). MRITO EJECUTIVO DE LA PLIZA DE SEGURO; [ 5357]JURISPRUDENCIA-TUTELA;. Demanda ejecutiva con la copia autenticada de la pliza.; Resulta pertinente mencionar que en el desarrollo actual de la ley respecto de los procesos ejecutivos, ya no se discute que es perfectamente posible demandar ejecutivamente sin presentar el original del ttulo y que debe atenderse a la naturaleza de la obligacin y al documento en que consta la misma. Ni sobra comentar que algunos jueces y tribunales del pas, enfrentados, como sucede con cierta frecuencia, al hecho de que presentada la reclamacin ante la compaa de seguros, el interesado acompae a los documentos el original de la pliza de seguro, y transcurrido el trmino de un mes, sin que la compaa se pronuncie, al pretender el afectado recurrir al proceso ejecutivo, de acuerdo con el numeral 3 del artculo 1053 del Cdigo de Comercio, se encuentre con la interpretacin de que no puede prosperar la demanda, porque no se acompa el original de la pliza. En estos eventos, se aplican los desarrollos legales, doctrinales y jurisprudenciales que exigen del juez valorar las copias autenticadas que se acompaen a la demanda ejecutiva, cuando expresamente el demandado ha explicado la razn por la cual no acompaa el original y ha solicitado la realizacin de las diligencias de reconocimiento, que la ley tiene previstas en tales casos. Adems, debe el juez distinguir la naturaleza de la obligacin que se pretende cobrar y no confundirla con el ttulo que la acompaa. (C. Const., Sent. T-585, jun. 10/2004. M.P. Alfredo Beltrn Sierra). DEFINICIN DEL RIESGO RIESGO ASEGURABLE [ 5361] ART. 1054. Denominase riesgo el suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya realizacin da origen a la obligacin del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por lo tanto, extraos al contrato de seguro. Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido o no cumplimiento. RIESGO ASEGURABLE [ 5362] E.F. (D. 663/93). ART. 185 (...) 3. Riesgos de la actividad financiera. En los seguros que tengan por objeto el amparo de los riesgos propios de la actividad financiera, se podrn asegurar, mediante convenio expreso, los hechos pretritos cuya ocurrencia es desconocida por tomador y asegurador.

COBERTURA DE RIESGOS EN LOS SEGUROS DE MANEJO Y RESPONSABILIDAD RIESGO ASEGURABLE SEGURO DE MANEJO SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL [ 5363] L. 389/97. ART. 4En el seguro de manejo y riesgos financieros y en el de responsabilidad la cobertura podr circunscribirse al descubrimiento de prdidas durante la vigencia, en el primero, y a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compaa durante la vigencia, en el segundo, as se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciacin. As mismo, se podr definir como cubiertos los hechos que acaezcan durante la vigencia del seguro de responsabilidad siempre que la reclamacin del damnificado al asegurado o al asegurador se efecte dentro del trmino estipulado en el contrato, el cual no ser inferior a dos aos. PAR. El Gobierno Nacional, por razones de inters general, podr extender lo dispuesto en el presente artculo a otros ramos de seguros que as lo ameriten. RIESGO ASEGURABLE SUICIDIO [ 5364] JURISPRUDENCIA El suicidio involuntario es un riesgo asegurable; Como la ocurrencia de todo riesgo no debe depender exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, para que d origen a la obligacin del asegurador, surge el interrogante de si el suicidio responde al concepto jurdico de riesgo asegurable. Desde luego que si quitarse la vida depende de la voluntad del tomador, la muerte causada por suicidio, entonces, no sera un riesgo asegurable. Pero como una persona puede suprimir su existencia sin que la voluntad juegue ningn papel, la doctrina ha distinguido el suicidio consciente del inconsciente, segn el agente tenga capacidad para comprender el acto que pretende realizar (...). Joaqun Garriges (...) ensea que el suicidio deja de serlo para el contrato de seguro sobre la vida cuando la voluntad est viciada. No hay suicidio si el suicida est loco o mentalmente desequilibrado; como no lo hay tampoco cuando no existe la voluntad de quitarse la vida, como ocurre con los actos imprudentes que ocasionan, sin querer, la muerte (El contrato de seguro terrestre, pg. 514). En trminos generales, en igual sentido se pronuncia la doctrina nacional (J. Efrn Ossa G., Teora General del Seguro, pgs. 100-102). El mismo autor, con cita de Antonio Meja Jaramillo, que comparte, expresa que En cambio, el suicidio no deliberado, que es el producido en un estado en el que el asegurado no adquiere cabal juicio del alcance y la gravedad de su acto, es compatible con el seguro. Su calidad de inconsciente, o sea, la no intervencin exclusiva de la voluntad del asegurado, al instante de darse la muerte, lo hace asegurable, no importa la poca en que ocurra despus de iniciado el seguro. Sguese de lo dicho que como el suicidio inconsciente, el cual se ubica en el terreno de la involuntariedad, es susceptible de seguro, es claro que cuando las plizas de seguro de vida cubren el riesgo de muerte por suicidio, luego de transcurrido un perodo de carencia, esa exclusin temporal no puede aplicarse al suicidio que es compatible con el seguro. En otras palabras, los perodos de carencia se aplican al suicidio voluntario y no al inconsciente, porque como qued explicado, el riesgo queda cubierto despus de iniciado el seguro sin importar la poca en que ocurra. (CSJ, Cas. Civil, Sent. mayo 25/2005. Exp. 7198. M.P. Jaime Alberto Arrubla Paucar). ACTOS INASEGURABLES ACTO ASEGURABLE

[ 5365] ART. 1055. El dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables. Cualquier estipulacin en contrario no producir efecto alguno (ineficaz); tampoco lo producir la que tenga por objeto amparar al asegurado contra las sanciones de carcter penal o policivo ( ART. 897., ART. 1127.). NOTA: El artculo 1127 del Cdigo de Comercio ( L. 45/90, art. 84) dice que en el seguro de responsabilidad es asegurable la culpa grave "con la restriccin indicada en el artculo 1055". DELIMITACIN CONTRACTUAL DE LOS RIESGOS RIESGO ASEGURABLE [ 5366] ART. 1056. Con las restricciones legales, el asegurador podr, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado. INICIACIN DE LA VIGENCIA TCNICA VIGENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO [ 5367] ART. 1057. En defecto de estipulacin o de norma legal, los riesgos principiarn a correr por cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del da en que se perfeccione el contrato. VIGENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO [ 5368] JURISPRUDENCIA Vigencia formal y vigencia tcnica del contrato.;En punto al momento en que la compaa aseguradora comienza a soportar las incidencias del riesgo asumido, el numeral 6 del artculo 1047 del Cdigo de Comercio, establece que la pliza de seguro debe contener la precisin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras; exigencia de suyo trascendental, pues siendo connatural a esa especie de negocio jurdico que un tercero asuma las consecuencias nocivas de un hecho incierto que afecte el patrimonio o la vida de una persona, es evidente la necesidad de saber cundo se inicia esa responsabilidad y en qu momento culmina; precisin por dems indispensable, pues de la magnitud del perodo de duracin del seguro, sobrevendr, el valor del mismo (). Esta directriz normativa evoca lo que la doctrina aseguraticia ha dado en llamar vigencia formal frente a la vigencia tcnica, del contrato de seguro; aspecto que marca, definitivamente, el inicio del compromiso principal de la aseguradora. Mientras que el primer evento (vigencia formal) acaece de manera concomitante al momento en que el contrato de seguro se perfecciona, esto es, cuando nace a la vida jurdica, en la medida que en su formacin los estipulantes se avinieron a las exigencias legales previstas para tal efecto (arts. 1036 y ss.), la segunda, o sea, la vigencia tcnica, real o efectiva, sobreviene cuando tiene lugar, ciertamente, el inicio del amparo del riesgo a cargo del asegurador, aspecto que se define ante dos hiptesis: a) la concertacin expresa sobre el particular por parte de los interesados; y, b) en defecto de ella, la disposicin legal, ya involucre la aplicacin de una regla general (art. 1057) ora especial (arts. 1118, 1711, 1151); sea como fuere, lo cierto es que esta especie de eficacia puede o no concurrir con el perfeccionamiento del negocio, o sea, su vigencia formal; empero, atendiendo las circunstancias especiales que rodean el seguro sobre la vida, claro resulta, hay que decirlo de una vez, que cuando los contratantes no acuerdan, como aqu aconteci, fecha alguna que diera inicio al riesgo, no es el artculo 1057 del Cdigo de Comercio, la regla jurdica conforme a la cual deba definirse la referida cuestin. (CSJ, Cas. Civil, Sent. dic. 16/2008, Exp. 2003-00505-01. M.P. Pedro Octavio Munar Cadena). DECLARACIN DEL TOMADOR SOBRE EL ESTADO DEL RIESGO DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE OBLIGACIONES DEL TOMADOR RETICENCIA EN EL CONTRATO DE SEGURO NULIDAD RELATIVA

[ 5370] ART. 1058. El tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador. La reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo hubieren retrado de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la nulidad relativa del seguro. Si la declaracin no se hace con sujecin a un cuestionario determinado, la reticencia o la inexactitud producen igual efecto si el tomador ha encubierto por culpa, hechos o circunstancias que impliquen agravacin objetiva del estado del riesgo. Si la inexactitud o la reticencia provienen de error inculpable del tomador, el contrato no ser nulo, pero el asegurador slo estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un porcentaje de la prestacin asegurada, equivalente al que la tarifa o la prima estipulada en el contrato represente respecto de la tarifa o la prima adecuada al verdadero estado del riesgo, excepto lo previsto en el artculo 1160. Las sanciones consagradas en este artculo no se aplican si el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta expresa o tcitamente ( ART. 900., ART. 1161., ART. 1162.). DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; [ 5371]JURISPRUDENCIA Declaracin del estado del riesgo. ; El conocimiento del riesgo que se procura en principio con la declaracin de asegurabilidad que bien puede complementar la aseguradora con la inspeccin directa del riesgo, permite una evaluacin de la probabilidad del dao. Sin embargo, de dicha inspeccin no se puede colegir que la compaa de seguros haya conocido a plenitud el riesgo, ni que el tomador quede liberado de las consecuencias adversas por la inexactitud o reticencia en su declaracin. La declaracin de asegurabilidad puede ser dirigida o espontnea. La primera se traduce en un cuestionario concreto sobre lo que es relevante para el asegurador en relacin con la situacin del riesgo. La espontnea se expresa en una solicitud genrica de informacin que el asegurador plantea al tomador sobre hechos y circunstancias del riesgo que a juicio del solicitante resulten significativas para el asegurador. En ambos casos el deber de informacin existe, pero en el segundo, o sea el de la declaracin espontnea, necesaria y lgicamente se morigera su severidad, y por ende se reduce el nivel de exigencia para la configuracin de la reticencia o la inexactitud como causales de nulidad relativa del contrato, porque si es el asegurador quien por razones tcnicas cuenta con los elementos de juicio que permitieran precisar el tipo de informacin requerida, entonces debi acudirse a una declaracin dirigida. Ahora, es posible la contratacin sin ninguna informacin sobre el estado del riesgo, porque no hubo declaracin alguna, ni tampoco inspeccin, caso en el cual debe entenderse la manifestacin tcita de la aseguradora de asumir el riesgo, cualquiera sea la probabilidad del dao que gravite sobre el inters asegurado. En otras palabras, en tal evento no se puede predicar nulidad por reticencia, ni mucho menos por inexactitud, ni tampoco es posible la reduccin de la prestacin a cargo del asegurador. (CSJ, Cas. Civil, Sent. mayo 19/99, Exp. 4923. M.P. Jos Fernando Ramrez Gmez). DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; [ 5372]JURISPRUDENCIA Conocimiento presuntivo del riesgo y conducta de las partes. ; El conocimiento presuntivo del riesgo al tenor del inciso ltimo del artculo 1058 del Cdigo de Comercio, no puede entenderse total, porque como ya se dijo, la inspeccin directa del riesgo no supone el conocimiento cabal del mismo. Supone s, el conocimiento de todas aquellas circunstancias que un asegurador diligente habra percibido con las inspecciones, o reconocimientos hechos en el caso concreto (...). Debido conocer que es trmino utilizado por el artculo 1058, hace referencia a que el actuar de la aseguradora al momento de determinar el estado del riesgo, debe ser diligente, o sea que no es de su arbitrio exigir del tomador una

cualquier prueba o declaracin, descartando o guardando silencio sobre aspectos relevantes, y mucho menos dejando a su sola voluntad las manifestaciones o pruebas para la determinacin del verdadero estado del riesgo, sino que, se repite, debe asumir un comportamiento condigno con su actividad, dado su profesionalismo en tal clase de contratacin. En va de principio general lo que la norma reclama es lealtad y buena fe, pues este es un postulado de doble va en esta materia, que se expresa en una informacin recproca: el tomador debe ofrecer al asegurador todos los elementos de juicio que para este resulten necesarios para decidir si asume o no el riesgo, y a su turno el asegurador debe asesorar e informar al tomador de todas las circunstancias que conoce dado su profesionalismo y puedan orientar la voluntad de aqul. Esta obligacin de informacin (renseignements) est subyacente en todos los contratos en que un comerciante profesional negocia con bienes o servicios. El legislador quiere que dicho profesional no solamente informe sino que aconseje a su eventual y futuro cliente. De ah que en el campo de los seguros, las reticencias u omisiones no culposas del tomador no generan la nulidad del contrato, si el asegurador por no cumplir a su turno con la obligacin de informar no le dio herramientas para que ste describiese en forma correcta el estado del riesgo. Para que haya responsabilidad del deudor de la obligacin de informar, se requiere que sta, adems de jugar un papel definitivo en la voluntad de quien debe recibir la informacin, conozca el contenido de la asesora que la otra parte necesita, lo c.-ual se presume tratndose de una contratacin que involucra un profesional, como es el asegurador y frente a convenciones dirigidas como es la del seguro. Sin embargo, si el tomador, a su vez, est en condiciones de conocer la informacin, dada su propia especialidad y el mundo de los negocios en que gira, la obligacin de informar por parte de la aseguradora se morigera y queda reducida a aspectos eminentemente tcnicos. (CSJ, Cas. Civil, Sent. mayo 19/99, Exp. 4923. M.P. Jos Fernando Ramrez Gmez). DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; SEGURO DE VIDA; [ 5372-1]JURISPRUDENCIA Declaracin sobre la salud del asegurado en el seguro de vida.; Mientras que razonablemente es de esperar que sobre su salud el asegurado lo sepa todo, o por lo menos la informacin ms relevante, el asegurador todo lo ignora. Y si el asegurador buscara informacin en otro lugar, operaran mecanismos de bloqueo a los datos, veda justificada por el derecho a la intimidad. As las cosas, la fuente privilegiada aunque no exclusiva de conocimiento es el propio asegurado, porque autoriza el acceso a la historia clnica, permite el examen de su cuerpo o brinda los datos correspondientes, ya sea llenando una encuesta mdica o a travs de una entrevista con el galeno. Esta especie de monopolio del conocimiento que maneja el asegurado sobre el estado de su salud y los antecedentes mdicos, viene a justificar an ms la imposicin de un especial deber de conducta que le conmina a obrar con absoluta honestidad en la declaracin que haga, lo cual le prohbe callar informacin relevante que a su disposicin se halla y que en condiciones normales no es asequible para el asegurador, pues no se brinda a cualquiera. Por todo ello, es reprochable la conducta del asegurado que se escuda en que call un dato significativo porque sobre l no le indagaron, aunque, reptese, una pregunta sobre lceras en el estmago comprende razonablemente las del esfago. (CSJ, Cas. Civil, Sent. dic. 19/2005, Exp. 1997-5665-01. M.P. Edgardo Villamil Portilla). DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; NULIDAD RELATIVA; [ 5373]JURISPRUDENCIA Prescripcin del derecho de la aseguradora a invocar la nulidad relativa.; El trmino dispuesto para la prescripcin ordinaria corre, pues, en relacin con la accin de nulidad relativa (C. de Co., art. 1058) del contrato de seguro, a partir del conocimiento real o presunto que tenga el titular acerca de los vicios que lo afectan, al paso que el de la extraordinaria (5 aos) corre desde el momento que nace el derecho a demandar esa nulidad. No hay duda, entonces, de que cuando el motivo de esa accin son las reticencias o inexactitudes respecto de las manifestaciones del tomador, el interesado en promoverla debe hacerlo dentro de los dos aos siguientes a la fecha en que conoci o debi conocer esas conductas, sin que en ningn caso pueda promoverla pasados cinco aos desde cuando se produjo el perfeccionamiento del contrato, que dio nacimiento al derecho a demandar la rescisin, segn se rese. Lo propio debe decirse en torno a la excepcin de nulidad emergente de las citadas circunstancias, toda vez que sta es disciplinada, igualmente, por el artculo 1081 del Cdigo de Comercio, as la norma se refiera, lato sensu, a las acciones, vocablo dentro del cual, en lnea de principio, deben quedar cobijadas este tipo de

excepciones, pues conforme qued expuesto en los antecedentes legislativos de la citada disposicin transcritos al inicio de estas consideraciones, al vencerse el trmino de los cinco (5) aos el asegurador ... ya no podr alegar la nulidad del contrato por vicios en la declaracin de asegurabilidad ni por va de accin ni de excepcin, se agrega (...). Luego de fenecido el quinquenio en referencia, la relacin jurdica se tornar inescrutable, con todo lo que ello supone, como quiera que no podr acudirse, con xito, al exediente prescriptivo, as se compruebe fehacientemente que el asegurador, por va de elocuente ejemplo, no conoci el hecho detonante del surgimiento de su derecho impugnaticio (la reticencia o la inexactitud) que autorizan la peticin de nulidad relativa del contrato celebrado (C. de Co., art. 1058), sino luego de expirado dicho perodo, en tal virtud fatal, concretamente cuando se le formul la reclamacin respectiva, acto este que, de ordinario, es el que le permite enterarse al empresario, segn las especficas circunstancias, de que su asentimiento fue arrancado en desarrollo de una declaracin de asegurabilidad vaca de fidelidad o de sinceridad (art. 1058, ibdem). (CSJ, Cas. Civil, Sent. mayo 3/2000, Exp. 5360. M.P. Nicols Bechara Simancas). DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; NULIDAD RELATIVA; [ 5374]JURISPRUDENCIA No es posible alegar nulidad absoluta ni aun cuando el tomador haya actuado con dolo.; El legislador quiso arropar la falta de lealtad del tomador y su obrar contrario a la buena fe nicamente bajo la sancin de la nulidad relativa, desde el mbito de la formacin del consentimiento, con lo cual, en ejercicio de una actividad que le es propia y para la cual se halla facultado, construy un rgimen particular que inclusive alcanza a superar en sus efectos el ordenamiento comn de los vicios del consentimiento, frente al que, tal como fue instituido en el citado artculo 1058, no puede el intrprete hacer distingos; as, se observa que tan especfica sancin, la nulidad relativa, se produce independientemente de que el siniestro finalmente no se produzca como consecuencia de los hechos significativos negados u ocultados por el tomador del seguro. Y puesto que el legislador es autnomo para contemplar los hechos constitutivos de nulidad adscribindolos a las especies de la relativa o la absoluta, se impone concluir que por el hecho de que el tomador acte con dolo, esto es, con la intencin positiva de inferir dao al asegurador para lo cual se vale de maniobras engaosas, como la inexactitud y la reticencia pueden serlo, con el fin de obtener el pago de una indemnizacin que no hubiera obtenido de no haber incurrido en tales actos u omisiones, o que la habra conseguido pero contratando el seguro bajo condiciones ms onerosas, no puede afirmarse que se trata de uno de los eventos de causa ilcita. La norma que se comenta contempl esa hiptesis como un fenmeno que nicamente da lugar a la nulidad relativa, motivo por el cual no es posible, bajo la gida del rgimen comn civil o comercial, deducir la nulidad absoluta. (CSJ, Cas. Civil, Sent. oct. 24/2005, Exp. 9559. M.P. Silvio Fernando Trejos Bueno). RETENCIN DE LA TOTALIDAD DE LA PRIMA A TTULO DE PENA CONTRATO DE SEGURO; RESCISIN DEL CONTRATO; RETENCIN DE LA PRIMA DEL SEGURO; [ 5376] ART. 1059. Rescindido el contrato en los trminos del artculo anterior, el asegurador tendr derecho a retener la totalidad de la prima a ttulo de pena. CONSERVACIN DEL ESTADO DEL RIESGO Y NOTIFICACIN DE CAMBIOS CONSERVACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; [ 5377] ART. 1060. El asegurado o el tomador, segn el caso, estn obligados a mantener el estado del riesgo. En tal virtud, uno u otro debern notificar por escrito al asegurador los hechos o circunstancias no previsibles

que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato y que, conforme al criterio consignado en el inciso 1 del artculo 1058, signifiquen agravacin del riesgo o variacin de su identidad local. La notificacin se har con antelacin no menor de diez das a la fecha de la modificacin del riesgo, si sta depende del arbitrio del asegurado o del tomador. Si le es extraa, dentro de los diez das siguientes a aquel en que tengan conocimiento de ella, conocimiento que se presume transcurridos treinta das desde el momento de la modificacin. Notificada la modificacin del riesgo en los trminos consignados en el inciso anterior, el asegurador podr revocar el contrato o exigir el reajuste a que haya lugar en el valor de la prima. La falta de notificacin oportuna produce la terminacin del contrato. Pero slo la mala fe del asegurado o del tomador dar derecho al asegurador a retener la prima no devengada. Esta sancin no ser aplicable a los seguros de vida, excepto en cuanto a los amparos accesorios, a menos de convencin en contrario; ni cuando el asegurador haya conocido oportunamente la modificacin y consentido en ella. ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE [ 5379] JURISPRUDENCIA Deber de informar la agravacin del estado del riesgo. Aflora as que cualquier hecho o circunstancia que, directa o indirectamente, agrave el riesgo asumido o comporte la variacin de su identidad local, por consiguiente incide en el compromiso obligacional del asegurador, quien, por tanto, tiene el derecho a ser informado de esas eventualidades y (...) el derecho a sustraerse del contrato por eso la ley colombiana habla de revocacin, o a exigir que se reajuste el valor de la prima, con el fin de restablecer el equilibrio econmico inherente a este negocio jurdico. Por lo tanto, si el tomador o el asegurado no informan al asegurador sobre los hechos subjetivos u objetivos que alteran el estado del riesgo, la relacin aseguraticia se socava en sus ms caros cimientos: ubrrima buena fe, lealtad, equilibrio econmico, entre otros, lo que debe provocar su terminacin. Desde luego que, como lo tiene decantado la doctrina especializada, los hechos que deben ser objeto de informacin al asegurador, tienen que: (a) influir en el riesgo asegurado, esto es, producir una alteracin negativa y relevante en las condiciones bajo las cuales fue asumido por aquel, de modo que el asegurador, de conocerlas, se abstendra de continuar asumiendo el riesgo, o lo hara en condiciones diferentes a las pactadas; las alteraciones insubstanciales o anodinas, son intrascendentes para la carga en comento; (b) ser nuevos y posteriores, es decir, que tengan una entidad propia y no sean simplemente modificaciones inherentes al transcurso del tiempo (p. ej.: el deterioro normal del bien), y que sobrevengan a la celebracin del contrato, porque si son anteriores, el caso se enmarcara en la hiptesis de reticencia; (c) ser imprevisibles, pues es apenas obvio entender que el asegurador, en el momento en que analiz el riesgo asegurable, con el fin de decidir si lo asuma o no, y cul sera el monto de la prima, debi considerar, a partir de la informacin liminarmente suministrada por el tomador al declarar el estado del riesgo, todas aquellas variables que, desde una perspectiva lgica y natural, podran afectarlo. De lo expuesto se colige que, en ltimas, el rgimen de agravacin del estado del riesgo, encuentra su razn de ser en que las nuevas circunstancias que lo alteran, aumentan la probabilidad de ocurrencia del siniestro, o de la intensidad de sus consecuencias, sin que el asegurador deba soportar esa variacin por un mal entendimiento del carcter aleatorio del contrato, pues aunque es claro que asumi la contingencia de la materializacin del riesgo, lo hizo sobre la base de unas especficas condiciones, por manera que si ellas cambian por el advenimiento de circunstancias no previsibles, en lnea de principio deben cambiar las reglas que gobiernan la relacin contractual, o drsele fin a ella.

(CSJ, Cas. Civil, sent. jul. 6/2007, Exp. 1999-00359-01. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE SEGURO DE VIDA [ 5380] JURISPRUDENCIA En el seguro de vida no existe la obligacin de informar las circunstancias agravantes del estado del riesgo Por la misma naturaleza del riesgo asumido en el seguro sobre la vida (...) no es posible imponerle al tomador o al asegurado, en forma indiscriminada, la carga de mantener el estado del riesgo, como s es exigible y connatural en los seguros de daos. As, es apenas obvio que el estado de salud de una persona desmejora con el implacable paso del tiempo, pues el deterioro fsico es consustancial a la existencia del ser humano; que la probabilidad de muerte, de una u otra forma, aumenta con el inexorable transcurrir de los aos; que las condiciones fisiolgicas de vida de una persona cambian peridicamente, y que respecto de la vida de un individuo, es imposible, en el estado actual de la ciencia y por avanzada que est, preservar intangible un estado de cosas (...). Aunque bien podra reclamarse que, pese a lo dicho, el tomador o el asegurado, en todo caso, tienen el deber de informar al asegurador algunas de las circunstancias agravantes del riesgo tal cual sucede, por va de ejemplo, en Alemania y Argentina, varias razones justifican que el legislador patrio no lo hubiere previsto as (...). Cmo pasar por alto que, en cierta forma, ello constituira una cierta intromisin a la vida privada del asegurado, quien quedara forzado a develar sus flaquezas; cmo no tener en cuenta que ste tiene el derecho a no informarse sobre el estado de su salud y, claro a est, a no permitir que terceros, salvo por razones de inters general, le reclamen que lo haga; cmo perder de vista que esa exigencia podra generar algn tipo de discriminacin hacia las personas que padecen una enfermedad o que son propensas a ella; cmo no fijarse en que sujetar el seguro de vida a las reglas generales sobre agravacin del riesgo, podra dar al traste con esta tuitiva modalidad de seguro, no slo como producto para el asegurador, sino para el asegurado, quien vera frustrado su propsito de amparar el riesgo de muerte, por la eventual revocacin del seguro o el reajuste de la prima. Destcase, por lo dicho, la relevancia que en la materia tiene el derecho constitucional, pues la extensin lisa y llana de la carga de informar las circunstancias agravantes del estado del riesgo, a los seguros sobre la vida, comprometera en buena medida algunos derechos fundamentales, como los de igualdad, intimidad y habeas data, siendo claro que la simple celebracin del contrato, no es justificacin suficiente para colocar al tomador o al asegurado en condiciones tales de negacin de sus propios derechos, v. gr.: el de no saber o no conocer (...). De todo ello se colige, que en los seguros sobre la vida el asegurador contrae su obligacin con miramiento en el estado originario del riesgo, esto es, tal cual exista al momento de la declaracin, sin que su ulterior variacin pueda llegar a afectar la vigencia o pervivencia del contrato o el valor de la prima. Con excepcin de los amparos accesorios, en los que s aplica el rgimen de agravacin del riesgo, salvo pacto en contrario, el asegurado, en los seguros de vida, no est obligado a informar sus cambios de ocupacin, por azarosa que sea la nueva, ni la residencia, por insalubre que sea el sector geogrfico en que se ubique, ni del estado de salud, no importa la gravedad de las enfermedades que contraiga, etc. (J. Efrn Ossa. Teora general del Seguro, t. II, Temis, Bogot, 1991, pg. 377). No hay, entonces, por qu hablar de agravacin en esa clase de seguro, materia que en el derecho colombiano le resulta ajena; tanto as que, expresamente, la normatividad que se ocupa de aquella, no dud en decir que el de vida, era un seguro al que no irradiaban sus efectos. (CSJ, Cas. Civil, sent. jul. 6/2007, Exp. 1999-00359-01. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). DEFINICIN Y EFECTOS DE LA GARANTA GARANTA DEL RIESGO ASEGURABLE [ 5381] ART. 1061. Se entender por garanta la promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no determinada cosa (de conducta=terminacin), o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia de determinada situacin de hecho. ( afirmativa =nulidad) La garanta deber constar en la pliza o en los documentos accesorios a ella. Podr expresarse en cualquier

forma que indique la intencin inequvoca de otorgarla. La garanta, sea o no sustancial respecto del riesgo, deber cumplirse estrictamente. En caso contrario, el contrato ser anulable. Cuando la garanta se refiere a un hecho posterior a la celebracin del contrato, el asegurador podr darlo por terminado desde el momento de la infraccin. CIRCUNSTANCIAS QUE EXCUSAN EL INCUMPLIMIENTO DE LA GARANTA INCUMPLIMIENTO DE LA GARANTA DEL RIESGO ASEGURABLE [ 5383] ART. 1062. Se excusar el no cumplimiento de la garanta cuando, por virtud del cambio de circunstancias, ella ha dejado de ser aplicable al contrato, o cuando su cumplimiento ha llegado a significar violacin de una ley posterior a la celebracin del contrato. GARANTA DEL BUEN ESTADO DEL OBJETO ASEGURADO GARANTA DEL RIESGO ASEGURABLE [ 5384] ART. 1063. Cuando se garantice que el objeto asegurado est "en buen estado" en un da determinado, bastar que lo est en cualquier momento de ese da. APLICACIN DE ARTCULOS ANTERIORES EN EL SEGURO COLECTIVO CONTRATO DE SEGURO RETICENCIA EN EL CONTRATO DE SEGURO ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE [ 5385] ART. 1064. Si, por ser colectivo, el seguro versa sobre un conjunto de personas o intereses debidamente identificados, el contrato subsiste, con todos sus efectos, respecto de las personas o intereses extraos a la infraccin. Pero si entre las personas o intereses sobre que versa el seguro existe una comunidad tal que permita considerarlos como un solo riesgo a la luz de la tcnica aseguradora, las sanciones de que tratan los artculos 1058 y 1060 inciden sobre todo el contrato ( ART. 903., ART. 1162.). DISMINUCIN DEL RIESGO RIESGO ASEGURABLE; PRIMA DEL SEGURO; [ 5386] ART. 1065. En caso de disminucin del riesgo, el asegurador deber reducir la prima estipulada, segn la tarifa correspondiente, por el tiempo no corrido del seguro, excepto en los seguros a que se refiere el artculo 1060, inciso final ( ART. 1060.). TRMINO PARA PAGO DE LA PRIMA PAGO DE LA PRIMA DEL SEGURO; [ 5387] ART. 1066. Modificado. L. 45/90, art. 81. Trmino para el pago de la prima. El tomador del seguro est obligado al pago de la prima. Salvo disposicin legal o contractual en contrario, deber hacerlo a ms tardar dentro del mes siguiente contado a partir de la fecha de la entrega de la pliza o, si fuere el caso, de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella. LUGAR DEL PAGO PAGO DE LA PRIMA DEL SEGURO;

[ 5391] ART. 1067. El pago de la prima deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes o agentes debidamente autorizados.

MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA INCUMPLIMIENTO DEL PAGO DE LA PRIMA DEL SEGURO; TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5392] ART. 1068. Modificado. L. 45/90, art. 82. Terminacin automtica del contrato de seguro. La mora en el pago de la prima de la pliza o de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella, producir la terminacin automtica del contrato y dar derecho al asegurador para exigir el pago de la prima devengada y de los gastos causados con ocasin de la expedicin del contrato. Lo dispuesto en el inciso anterior deber consignarse por parte del asegurador en la cartula de la pliza, en caracteres destacados. Lo dispuesto en este artculo no podr ser modificado por las partes ( ART. 1151., ART. 1152., ART. 1153.). NOTA: Para las plizas de garanta en los contratos celebrados con entidades estatales dispone el artculo 7 de la Ley 1150 de 2007 que Tratndose de plizas, las mismas no expirarn por falta de pago de la prima o por revocatoria unilateral. Esta regla tambin se estableca, para las mismas plizas, en el numeral 19 del artculo 25 de la Ley 80 de 1993, hoy derogado. La Corte Suprema de Justicia consider, en sentencia de 18 de diciembre de 2009, que tampoco entre particulares la mora en el pago de la prima origina la terminacin del contrato de seguro de cumplimiento, pues esta posibilidad es contraria a la naturaleza de la garanta. INCUMPLIMIENTO DEL PAGO DE LA PRIMA DEL SEGURO; SEGURO DE CUMPLIMIENTO; [ 5393]JURISPRUDENCIAEn el seguro de cumplimiento no se aplica la terminacin por mora en el pago de la prima. ;La Corte estima necesario rectificar la tesis sostenida por el tribunal y prohijada por la censura, conforme a la cual, en tratndose del seguro de cumplimiento opera, igualmente, la terminacin automtica por mora en el pago de la prima, en los trminos a los que alude el artculo 1068 del Cdigo de Comercio (). La correccin que la Sala se ve precisada a hacer, a uno y otro, consiste en que, dada la funcin econmico social que al seguro de cumplimiento corresponde, concretamente la de servir de garanta de cumplimiento de obligaciones ajenas, no es posible admitir que obre frente a esa especie aseguraticia la regla del tantas veces sealado artculo, que le permite al asegurador extinguirlo unilateralmente (). La terminacin automtica del seguro de cumplimiento por mora en el pago de la prima aparejara que la aseguradora, en su calidad de garante, se desligara de su obligacin por una situacin atribuible al afianzado, dejando sin proteccin al acreedor, quien estara permanentemente expuesto a la aniquilacin de la convencin, sin ni siquiera tener noticia de ello, desde luego que esa peculiar forma de extincin no exige ser declarada, pues opera ipso iure. Sera, en verdad, no solo contrario a la naturaleza de esa garanta, sino tambin inequitativo, que quien quiso cautelar un perjuicio derivado del eventual incumplimiento de las obligaciones de las que es acreedor tenga que soportar en este otro plano las consecuencias del comportamiento de su deudor. Por consiguiente, si el asegurador expidi la pliza y/o sus anexos sin que hubiese sido cancelado el valor de la prima, el camino que tiene delante de s no es otro que el de perseguir su recaudo, pero en modo alguno podr echar mano del aludido mecanismo para librarse de su compromiso. (CSJ, Cas. Civil, Sent. dic. 18/2009, Rad. 2001-00389. M.P. Pedro Octavio Munar Cadena).

PAGO FRACCIONADO DE LA PRIMA PAGO DE LA PRIMA DEL SEGURO; [ 5396] ART. 1069. El pago fraccionado de la prima no afecta la unidad del contrato de seguro, ni la de los distintos amparos individuales que acceden a l. Lo dispuesto en este artculo se aplicar al pago de las primas que se causen a travs de la vigencia del contrato y a las de renovacin del mismo ( ART. 1162.). REGLAS PARA CALCULAR LA PRIMA DEVENGADA PRIMA DEVENGADA; [ 5397] ART. 1070. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 1119, el asegurador devengar definitivamente la parte de la prima proporcional al tiempo corrido del riesgo. Sin embargo, en caso de siniestro total, indemnizable a la luz del contrato, la prima se entender totalmente devengada por el asegurador. Si el siniestro fuere parcial, se tendr por devengada la correspondiente al valor de la indemnizacin, sin consideracin al tiempo corrido del seguro. En los seguros colectivos, esta norma se aplicar slo al seguro sobre el inters o persona afectados por el siniestro. En los seguros mltiples, contratados a travs de una misma pliza, y con primas independientes, se aplicar al seguro o conjunto de seguros de que sean objeto el inters o la persona afectados por el siniestro, con independencia de los dems. Este artculo tan slo puede ser modificado por la convencin con el objeto de favorecer los intereses del asegurado ( ART. 1162.). PRIMA DEL SEGURO; [ 5398] COMENTARIO. Conceptos relativos a la prima. La prima es el precio del seguro y uno de los elementos esenciales del contrato (art. 1045, ord. 3). El Cdigo de Comercio y la prctica aseguradora utilizan distintos conceptos relacionados con la prima, algunos de los cuales precisamos a continuacin, siguiendo lo expuesto por el doctor Efrn Ossa en su obra "Teora General del Seguro - El Contrato". Divisibilidad de la prima: Por regla general se entiende que "el asegurador va devengando gradualmente la prima, da a da, a medida que transcurre el trmino de vigencia del contrato, y que slo a la expiracin de sta puede considerarla totalmente devengada" (ob. cit. pg. 344). Los conceptos de prima devengada y prima no devengada surgen de este principio. Prima anual: En la prctica se toma el ao como unidad para hacer estadsticamente la evaluacin de los riesgos y el clculo de la prima. Por esta razn las primas suelen ser anuales. Prima proporcional o prima a prorrata: Se obtiene por regla de tres, entre la prima anual y el perodo de vigencia efectivo del seguro. La prima devengada es una prima proporcional. Prima a corto plazo: Es una prima proporcional incrementada con un recargo. Este recargo usualmente equivale al 10% de la diferencia entre la prima anual y la prima proporcional. Se llama a corto plazo porque se utiliza para vigencias inferiores a un ao. El cdigo autoriza liquidar a corto plazo en el artculo 1071, inciso 3. Prima fraccionada: Con este concepto se indica que el precio del seguro (la prima) se est cancelando por cuotas.

REVOCACIN UNILATERAL REVOCACIN UNILATERAL DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5402] ART. 1071. El contrato de seguro podr ser revocado unilateralmente por los contratantes. Por el asegurador, mediante noticia escrita al asegurado, enviada a su ltima direccin conocida, con no menos de diez das de antelacin, contados a partir de la fecha del envo; por el asegurado, en cualquier momento, mediante aviso escrito al asegurador. En el primer caso, la revocacin da derecho al asegurado a recuperar la prima no devengada, o sea, la que corresponde al lapso comprendido entre la fecha en que comienza a surtir efectos la revocacin y la de vencimiento del contrato. La devolucin se computar de igual modo, si la revocacin resulta del mutuo acuerdo de las partes. En el segundo caso, el importe de la prima devengada y el de la devolucin se calcularn tomando en cuenta la tarifa de seguros a corto plazo. Sern tambin revocables la pliza flotante y la automtica a que se refiere el artculo 1050 ( ART. 1159.). NOTA: Para las plizas de garanta en los contratos celebrados con entidades estatales dispone el artculo 7 de la Ley 1150 de 2007 que Tratndose de plizas, las mismas no expirarn por falta de pago de la prima o por revocatoria unilateral. Esta regla tambin se estableca en el numeral 19 del artculo 25 de la Ley 80 de 1993, hoy derogado. La Corte Suprema de Justicia aplica los mismos principios en el seguro de cumplimiento celebrado entre personas particulares. Vase JURISPRUDENCIA . En el seguro... y JURISPRUDENCIA . Irrevocabilidad.... REVOCACIN UNILATERAL DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5403] E.F.(D. 663/93).

ART. 185. (...). 2. Revocatoria. El trmino para la revocatoria del contrato de seguro por parte del asegurador podr reducirse previa autorizacin que, por razones de inters general, imparta para algn ramo especfico la Superintendencia Bancaria. PLIZA JUDICIAL; REVOCACIN UNILATERAL DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5404]DOCTRINA. Las cauciones judiciales no son revocables unilateralmente. ;"Las compaas de seguros expiden cauciones por medio de plizas, pero por tener el carcter de judiciales, deben sujetarse al Cdigo de Procedimiento Civil. Concretamente para cancelarlas es menester que se cumplan los supuestos de hechos previstos por el artculo 679 de la misma obra, norma clara y expresa. En este orden de ideas, el juez en un proceso cancelar las cauciones siempre que se den los presupuestos sealados por el mencionado artculo 679, toda vez que no pueden quedar desamparados los intereses de las partes en litigio ni los generales del proceso que incumben al Estado, normas procedimentales de obligatorio cumplimiento e inmodificables, tal como lo prevn los artculos 16 del C.C. y 6 del CPC. Consideramos, en virtud de lo expuesto, que, si bien es cierto que la caucin judicial prestada por una compaa de seguros se realiza por medio del documento denominado pliza, no lo es menos que, por ser judicial, debe someterse a la regulacin especial para su cancelacin que prescribe el Cdigo de Procedimiento. No le es aplicable el artculo 1071 a las cauciones judiciales por existir norma expresa". (Superbancaria, Ofi. DS-C-2872, dic. 11/80). TERMINACIN DEL CONTRATO POR LIQUIDACIN DE LA ASEGURADORA TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO; ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5407] Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.

ART. 117. Modificado. L. 510/99, art. 23. Liquidacin como consecuencia de la toma de posesin. 1. La decisin de liquidar la entidad implicar, adems de los efectos propios de la toma de posesin, los siguientes: (...). d) La terminacin automtica al vencimiento de un plazo de dos (2) meses siguientes a la ejecutoria del acto administrativo, de los contratos de seguros vigentes, cualquiera que sea su clase, celebrados por una entidad aseguradora respecto de la cual la Superintendencia Bancaria disponga la liquidacin. La Superintendencia Bancaria podr ampliar este plazo hasta en seis meses en el caso de seguros de cumplimiento y de vida. En el acto administrativo que ordene la liquidacin de una entidad aseguradora se advertir la consecuencia de la terminacin automtica antes mencionada. Lo anterior salvo que la entidad objeto de la toma de posesin ceda los contratos correspondientes, lo cual deber hacerse en todo caso cuando se trate de contratos de seguros que otorguen las coberturas de la seguridad social previstas en la Ley 100 de 1993 y en el Decreto-Ley 1295 de 1994 y los de seguros obligatorios de accidentes de trnsito. Para este efecto se tendrn en cuenta las reservas matemticas correspondientes que constituyen ahorro previsional del asegurado y si es del caso los derechos derivados de la garanta de la Nacin, de conformidad con la Ley 100 de 1993 (...). EL SINIESTRO SINIESTRO; [ 5408] ART. 1072. Se denomina siniestro la realizacin del riesgo asegurado. RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR SEGN EL INICIO DEL SINIESTRO SINIESTRO; RESPONSABILIDAD DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5409] ART. 1073. Si el siniestro, iniciado antes y continuado despus de vencido el trmino del seguro, consuma la prdida o deterioro de la cosa asegurada, el asegurador responde del valor de la indemnizacin en los trminos del contrato. Pero si se inicia antes y contina despus que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable por el siniestro. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO OCURRIDO EL SINIESTRO SINIESTRO; OBLIGACIONES DEL ASEGURADO; [ 5410] ART. 1074. Ocurrido el siniestro, el asegurado estar obligado a evitar su extensin y propagacin, y a proveer al salvamento de las cosas aseguradas. El asegurador se har cargo, dentro de las normas que regulan el importe de la indemnizacin, de los gastos razonables en que incurra el asegurado en cumplimiento de tales obligaciones. AVISO AL ASEGURADOR RECLAMACIN DE SINIESTRO; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5411] ART. 1075. El asegurado o el beneficiario estarn obligados a dar noticia al asegurador de la ocurrencia del siniestro, dentro de los tres das siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer. Este trmino podr ampliarse, mas no reducirse por las partes. El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si, dentro del mismo plazo, interviene en las operaciones de

salvamento o de comprobacin del siniestro ( ART. 1162.). RECLAMACIN DE SINIESTRO; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5412]DOCTRINA. El aviso del siniestro. ;"Constituye esta noticia un aviso escueto y hurfano de toda prueba en la cual el asegurado o el beneficiario informan a la aseguradora de la ocurrencia del siniestro y tiene como finalidad principal la de que la misma pueda apersonarse, desde un primer momento, para la defensa de sus intereses que en no pocas ocasiones son coincidentes con los del que dio el aviso. Ese aviso no tiene ningn efecto vinculante para el asegurador quien no est obligado a responder el mismo y muchsimo menos, como en ocasiones lo hemos visto, a entrar a realizar objeciones que son por entero prematuras en tal momento pues precisamente una de las finalidades del aviso es la de que el asegurador pueda sobre el terreno verificar las circunstancias en que se desarrollaron los hechos, obtener las pruebas que estime viables, en fin informarse adecuadamente acerca de las circunstancias de la prdida para que, llegado el caso, est en la debida capacidad de optar o por el pago o por la negativa de la reclamacin, que jams debe confundirse con el simple aviso de siniestro. Ahora bien, cabe preguntarse, cmo debe ser el aviso de siniestro para encontrar que en modo alguno la norma exige que sea una comunicacin escrita (carta, tlex por ejemplo) pues tan slo se habla de "dar noticia", de informar y esa noticia, esa informacin, perfectamente pueden ser verbales ora directamente ya en forma telefnica aun cuando por razones de seguridad eminentemente probatoria aconsejamos que se realice ese aviso siempre que haya lugar a l por escrito pero sin que sea esto una formalidad de obligado cumplimiento". (LPEZ BLANCO, Hernn Fabio. Aviso de siniestro, reclamacin, objecin y subrogacin dentro del contrato de seguro. Revista Fasecolda, N 9). OBLIGACIN DE DECLARAR SEGUROS COEXISTENTES COEXISTENCIA DE SEGUROS; [ 5416] ART. 1076. Sin perjuicio de la obligacin que le impone el artculo 1074, el asegurado estar obligado a declarar al asegurador, al dar la noticia del siniestro, los seguros coexistentes, con indicacin del asegurador y de la suma asegurada. La inobservancia maliciosa de esta obligacin le acarrear la prdida del derecho a la prestacin asegurada ( ART. 1093.). COEXISTENCIA DE SEGUROS; [ 5417]DOCTRINA. Declaracin de los seguros coexistentes. ;"Hay que relacionar este artculo con el 1093 que se debera haber citado en lugar del 1074 que impone al asegurado el deber de informar por escrito al asegurador los seguros de igual naturaleza contratados sobre el mismo riesgo y, tambin, con el 1058 que obliga al tomador a evitar reticencias o inexactitudes sobre hechos o circunstancias que hubieran afectado la aceptacin del asegurador. De manera que sobre seguros coexistentes la ley impone la obligacin de declararlos: 1. Antes de la celebracin del contrato, porque su existencia necesariamente influye en la aceptacin, total o modificada, que el asegurador pueda darle al contrato de seguro. 2. Durante la vigencia del contrato, conforme a lo que dispone el artculo 1093. 3. Una vez ocurrido el siniestro, dando el aviso con los detalles establecidos en el artculo 1076. Si antes de la celebracin del contrato de seguro o durante su vigencia, se han dado los avisos que hemos mencionado anteriormente y no se han presentado modificaciones posteriores, parece lgico que la falta de aviso cuando ocurre el siniestro no produzca las consecuencias que consagra el artculo 1076. Pero, por otra parte, no se puede interpretar

que el aviso que se d oportunamente con posterioridad al siniestro, elimine las consecuencias de la omisin en darlo, si fuere el caso, durante la vigencia del contrato". (BUSTAMANTE, Jaime. Manual de Principios Jurdicos del Seguro. Editorial Temis, 1983, pgs. 122 y 125). CARGA DE LA PRUEBA RECLAMACIN DEL SEGURO; CUANTA DEL SINIESTRO; [ 5418] ART. 1077. Corresponder al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso. El asegurador deber demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad. RECLAMACIN DEL SEGURO; CUANTA DEL SINIESTRO; [ 5419]DOCTRINA. La reclamacin. ;Obligacin fundamental del asegurado o beneficiario la constituye el demostrar a ms de la ocurrencia del siniestro la cuanta de la prdida si fuere el caso, tal como imperativamente lo estatuye el artculo 1077 del Cdigo de Comercio. En efecto, se desprende del anlisis de esta disposicin que absolutamente en todo tipo de seguros debe acreditarse la existencia del siniestro para lo cual se utilizarn los medios probatorios idneos para el fin; as, si se trata de acreditar, para obtener el pago de un seguro de vida, un fallecimiento, el acta civil de defuncin del asegurado; si trata de un robo o incendio la denuncia penal, actas de intervencin de autoridades, declaraciones extrajuicio, etc., en fin, no existe un medio exclusivo, nico para acreditar esa ocurrencia del siniestro; de ah que consideramos que por cualquier medio probatorio idneo que lleve al asegurador la plena certeza acerca de la existencia del siniestro cumple con esta obligacin el asegurado o beneficiario. En los seguros de daos tiene adems el asegurado o beneficiario una obligacin adicional, la de demostrar la cuanta de la prdida, carga que no opera respecto de los seguros de vida donde la suma asegurada se considera, dada la ndole que asume este contrato, como el monto definitivo, nico e indiscutible de la responsabilidad del asegurador. Mientras que para el aviso de siniestro existe un plazo de tres das contados a partir del momento en que haya conocido o debido conocer el insuceso, guarda total silencio el cdigo respecto a la reclamacin por cuanto el artculo 1077 se limita a radicar la obligacin en cabeza del asegurado o beneficiario, mas sin establecer lmite alguno para que cumpla con ese deber contractual y legal; de ah que afirmamos sin vacilacin que el plazo para presentar la reclamacin no existe y siempre deber la aseguradora considerarla, aun vencidos los plazos de prescripcin que establece el artculo 1081 del C. Co., dado que si se llega a presentar una reclamacin aun fuera de esos lmites sin realizar en oportunidad la objecin de rigor podra verse sometida a un proceso de ejecucin donde, al igual que en el ordinario, si es que objet por prescripcin, tendra que hacer valer la operancia de tal medio extintivo del derecho que como bien se sabe jams puede declarar el juez de oficio ya que siempre debe ser alegado tal como lo destaca el artculo 306 del CPC. (LPEZ BLANCO, Hernn Fabio. Aviso de siniestro, reclamacin, objecin y subrogacin en el contrato de seguro. Revista Fasecolda, N 9). RECLAMACIN DEL SEGURO; OBJECIN AL SINIESTRO; [ 5420]DOCTRINA. La objecin a la reclamacin. Entendemos por tal la manifestacin que realiza la compaa aseguradora, frente a una reclamacin debidamente formulada, indicando que no est obligada a indemnizar por no operancia del amparo o porque existiendo el mismo la cuanta reclamada excede de lo considerado como cantidad equitativa y correlativa al dao experimentado efectivamente, evento ste en que la objecin viene a ser parcial pues se est aceptando la operancia del amparo y parte de la cuanta. Para realizar esa manifestacin la empresa cuenta con un perentorio trmino legal, por lo mismo inmodificable, de 60 das (hoy un mes, L. 45/90, artculo 83) contados a partir de aquel en que se haya completado la reclamacin,

trmino que obviamente se entiende como el mximo legal pues nada impide que la objecin se formule antes. Esta objecin, como ya se ha indicado y aceptado unnimemente, debe ser fundamentada, seria, razonada en fin contener las argumentaciones necesarias sobre anlisis de los hechos probados, coberturas contratadas y vigencia del contrato en orden a sostener el porqu no se paga. Y es que, negativa sin objecin que tenga tales caractersticas viene, desde el punto de vista prctico, a tener el mismo efecto que el silencio dentro de esos sesenta das (hoy un mes), o sea a presumir que se acepta la operancia del amparo y la cuanta reclamada y permitir al asegurado o beneficiario que acuda al proceso de ejecucin y no al ordinario como normalmente debe ocurrir. Ahora bien, otro aspecto que tambin es claro y as lo aceptan nuestros jueces, es que dentro de esas negativas no se requiere, al contrario de lo que se exige con la reclamacin, el acompaar pruebas, pues la oportunidad y la entidad llamada a calificarlas es otra, sin que tampoco est por dems, si as lo quiere la empresa, acompaar las mismas en copia junto con la carta de objeciones, pero repetimos, sin que sea obligacin hacerlo ni mucho menos requisito de perentorio cumplimiento condicionante de una debida objecin ya que al asegurador le basta argumentar adecuadamente el motivo por el cual objet ante el asegurado o beneficiario. El deber de comprobar esas afirmaciones, aqu s probatoriamente, se presenta cuando existe litigio si es que el asegurado o beneficiario decide acudir a tal va para hacer valer sus derechos. (LPEZ BLANCO, Hernn Fabio. Aviso de siniestro, reclamacin, objecin y subrogacin dentro del contrato de seguro. Revista Fasecolda, N 9). RECLAMACIN DEL SEGURO; OBJECIN AL SINIESTRO; [ 5421]JURISPRUDENCIA Falta de objecin extrajudicial a la reclamacin. ; Si el beneficiario reclama pago ante el asegurador, con base en un riesgo no amparado, ya sea porque el siniestro ocurrido es totalmente ajeno al contratado ora porque la especie reclamada est excluida contractualmente del gnero constitutivo del siniestro, ningn derecho puede surgir para el primero de la simple circunstancia de que su reclamacin no sea objetada por el segundo en el plazo legal, porque esa omisin no es en el derecho colombiano fuente de obligaciones. Por lo mismo el juzgador, frente a la inexistencia de contrato que recaiga sobre el riesgo especfico en que se apoye la demanda, ninguna obligacin puede deducir a cargo de la compaa aseguradora, ni siquiera pretextando que sta se abstuvo de objetar extrajudicialmente la reclamacin. No tiene aqu otro camino el fallador que admitir la defensa correspondiente, pues la ausencia de objecin no es bice para reconocer los hechos exceptivos relacionados con la obligacin demandada, o sea, aquellos que tiendan a establecer que el derecho del asegurado no existe por no haber nacido a la vida jurdica o por haberse extinguido una vez nacido o por haber sufrido modificaciones, o por inexigibilidad actual del mismo. As, por ejemplo, un seguro que ya fue totalmente pagado no revive por la sola circunstancia de que frente a una segunda reclamacin el asegurador por negligencia u olvido guarde silencio dentro del plazo legal. Ese silencio no da lugar al nacimiento de obligaciones. En realidad, la objecin oportuna y seria al reclamo impide considerar la obligacin del asegurador como ejecutable, al tenor del artculo 1053 numeral 3 del C. de Co, por estimarse el derecho del beneficiario como discutido y, al contrario, la falta de objecin permite la ejecucin de la obligacin, por aparecer el derecho del beneficiario en principio como indiscutido, lo cual sin embargo no lo coloca en la categora de indiscutible. Ningn derecho puesto a consideracin de los jueces puede estimarse incontrovertible por la va de las excepciones, salvo, como se haba mencionado, limitacin expresa y clara de la ley. As, pues, el silencio del asegurador no modifica los trminos del contrato, por lo cual si un riesgo en general o una especie dentro del riesgo general, no fue amparado por la pliza, mal puede prosperar la demanda del presunto beneficiario y as puede y debe declararlo el juez por va exceptiva. ( CSJ, Cas. Civil, Sent. jun. 28/93. M.P. Nicols Bechara Simancas). CUANTA DEL SINIESTRO; CUANTA DE LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO; [ 5422]DOCTRINA. Intervencin del ajustador de seguros. ;Si bien la ley ha colocado sobre el asegurado la doble carga de demostrar la ocurrencia del siniestro y su cuanta (C. Co., art. 1077), el asegurador siempre interviene

para determinar la indemnizacin. Lo hace directamente o recurre a un experto independiente conocido con el nombre de ajustador. El ajustador normalmente elabora el ajuste por solicitud de una compaa de seguros. Pero siendo un profesional independiente puede hacerlo a solicitud conjunta de asegurador y asegurado, o de este ltimo. Podra intentarse la siguiente definicin de ajustador: el ajustador o liquidador es una persona natural o jurdica especializada en seguros, y cuya actividad o empresa consiste en elaborar, usualmente a peticin de un asegurador pero en forma independiente, a cambio de una remuneracin, informes sobre el origen de los daos y prdidas de los bienes asegurados y las circunstancias en que ocurrieron, su naturaleza, cuanta y el monto indemnizable a la luz del contrato de seguro. El ajuste comprende tres fases: una de investigacin, otra de tasacin, y una tercera de liquidacin que es el ajuste propiamente dicho. Esta ltima no equivale a la fijacin de una indemnizacin a cargo del asegurador. Tan slo tiene el valor de una recomendacin de pago. Por virtud del ajuste el asegurado prueba a la compaa la cuanta de su prdida real, pero no establece la indemnizacin a cargo del asegurador. (VALLEJO GARCA, Felipe. El ajustador de seguros y la naturaleza jurdica del ajuste. Derecho colombiano, N 270, jun. /84). CUANTA DEL SINIESTRO; CUANTA DE LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO; [ 5422-1] JURISPRUDENCIA. La intervencin del ajustador no sustituye la carga probatoria del asegurado. En lo que tiene que ver con el ajustador, tambin llamado liquidador, cabe precisar que la actividad que cumple este experto es averiguar y dar cuenta, entre otras cosas, de la naturaleza, la causa, los efectos o la cuanta del siniestro, esto es, que se trata de un profesional independiente a quien se contrata para que determine cmo se produjo el dao y, en algunos casos, cul es el alcance real de la prdida. Aunque por regla general su vnculo contractual se celebra con la aseguradora, sus servicios pueden ser contratados por el asegurado o tomador, por el beneficiario, o entre ellos conjuntamente, todo para facilitar la cabal y adecuada ejecucin del contrato de seguro. Sin embargo, la actividad de tal interviniente en el seguro no suple la carga probatoria del asegurado, a menos, claro est, que se le encomiende por el propio asegurado, o por este y la aseguradora, la tarea de recolectar las pruebas del dao y precisar la cuanta de la prdida. En este evento, esto es, cuando as se conviene expresamente, los elementos que aporta el ajustador, serviran al propsito de cumplir las exigencias del artculo 1077 del Cdigo de Comercio. (CSJ, Cas. Civil, Sent. nov. 23/2010. Rad. 2003-00198. M.P. Edgardo Villamil Portilla). CONTRATACIN ADMINISTRATIVA; GARANTA NICA DE CUMPLIMIENTO; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5423]JURISPRUDENCIA Reclamacin por garantas del contrato estatal.; En primer trmino se precisar que el acto administrativo en que la administracin beneficiaria de un contrato de seguros reconoce la existencia de un siniestro y exige al asegurador la indemnizacin equivale a la reclamacin ante ste (...). El Estado beneficiario de una garanta no tiene que asistir ante el asegurador y requerirlo para que lo indemnice; ni tampoco tiene que asistir, obligatoriamente, ante el juez para que le reconozca su derecho a indemnizacin, porque la ley le dio competencia para reclamar, como ya se dijo, administrativa y extrajudicialmente, es decir mediante acto administrativo. Por ello es que la objecin de los aseguradores respecto a la reclamacin del Estado, generalmente, se logra mediante el ejercicio de los recursos de va gubernativa. As las cosas la obligacin de indemnizar por parte del asegurador, cuando el beneficiario del contrato de seguros es la administracin, se hace exigible cuando el acto administrativo que reconoce la existencia del siniestro est en firme. (C.E., Sec. Tercera, Auto jul. 12/2001. Exp. 16.669. M.P. Mara Elena Giraldo Gmez).

REDUCCIN O PRDIDA DE LA INDEMNIZACIN SINIESTRO; INDEMNIZACIN DEL SEGURO; DERECHOS DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5426] ART. 1078. Si el asegurado o el beneficiario incumplieren las obligaciones que les corresponden en caso de siniestro, el asegurador slo podr deducir de la indemnizacin el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento. La mala fe del asegurado o del beneficiario en la reclamacin o comprobacin del derecho al pago de determinado siniestro, causar la prdida de tal derecho ( ART. 835., ART. 1162.). INDEMNIZACIN DEL SEGURO; DERECHOS DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5427]DOCTRINA. El valor de los perjuicios no puede ser fijado unilateralmente por la aseguradora. ;Ciertamente en el artculo 1078 del Cdigo de Comercio, no se est consagrando en nuestro concepto nada diferente a un caso de compensacin que para poderse aplicar requiere que se den los requisitos establecidos en el artculo 1715 del Cdigo Civil es decir que se trate de obligaciones en dinero, que ambas deudas sean lquidas y actualmente exigibles y los mismos, salvo el primero, no se cumplen en el caso que nos ocupa por cuanto la empresa aseguradora no es la llamada a tasar los perjuicios; de ah que salvo el caso de acuerdo expreso entre las partes sobre el punto, no puede la aseguradora sin previo adelantamiento de un proceso en contra del asegurado o beneficiario hacer efectiva la sancin que para el mismo y como consecuencia del incumplimiento en el aviso del siniestro o, en general, de sus obligaciones con ocasin de un siniestro puedan darse. Pinsese que el asegurado o beneficiario acredita cabalmente la existencia del siniestro y su cuanta, todo lo cual acepta la empresa; realmente no vemos base legal alguna para que el asegurador pueda deducir una cantidad incluso hasta el monto de la indemnizacin pretextando la existencia de unos perjuicios que l unilateralmente no puede tasar, pues la norma lo faculta para deducir los perjuicios causados, no para sealarlos. A lo sumo podra pensarse que el asegurador puede proponer para excusarse del pago vlidamente, y mientras adelanta proceso para probar los perjuicios que alega, la excepcin de contrato no cumplido. (LPEZ BLANCO, Hernn Fabio. Aviso de siniestro, reclamacin, objecin y subrogacin dentro del contrato de seguro. Revista Fasecolda, N 9). RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR RESPONSABILIDAD DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; INDEMNIZACIN DEL SEGURO; [ 5428] ART. 1079. El asegurador no estar obligado a responder sino hasta concurrencia de la suma asegurada, sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 1074. OPORTUNIDAD PARA EL PAGO DE LA INDEMNIZACIN OBLIGACIONES DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; PAGO DE INDEMNIZACIN DEL SEGURO; MORA EN EL PAGO; INTERS MORATORIO; CONTRATO DE REASEGURO; [ 5429] ART. 1080. Modificado. L. 510/99, art. 111, par. El asegurador estar obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077. Vencido este plazo, el asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe de ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia Bancaria aumentado en la mitad. El contrato de reaseguro no vara el contrato de seguro celebrado entre tomador y asegurador, y la oportunidad en el pago de ste, en caso de siniestro, no podr diferirse a pretexto del reaseguro. El asegurado o el beneficiario tendrn derecho a demandar, en lugar de los intereses a que se refiere el inciso

anterior, la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del asegurador ( Res. 487/2011, Superfinanciera...). NOTA: La Ley 510 de 1999 modific el inciso 1 del artculo 1080 mediante dos incisos, pero el original inciso segundo contina vigente, ahora como inciso final. PAGO DE INDEMNIZACIN DEL SEGURO; [ 5430] E.F (D. 663/93). ART. 185. (...) 1. Pago de indemnizacin. El plazo para el pago de la indemnizacin por el asegurador podr extenderse, mediante convenio expreso entre las partes, hasta un trmino no mayor a sesenta (60) das hbiles, nicamente cuando se trate de seguros de daos en los cuales el asegurado sea persona jurdica y la suma asegurada en la respectiva pliza sea superior al equivalente a 15.000 salarios mnimos legales mensuales vigentes al momento de su suscripcin. En este caso, las partes tambin podrn convenir la tasa de inters de mora en el pago del siniestro. PAGO DE INDEMNIZACIN DEL SEGURO; INTERS MORATORIO; [ 5431] COMENTARIO. Intereses de mora en caso de condena judicial al pago del seguro. La Corte Suprema de Justicia, en sentencia de octubre 10 de 1980 (publicada en J. y D., t. X, pgs. 677 y ss.), estableci que si la obligacin de pagar el seguro es fijada por fallo judicial, como ste tiene evidente carcter de condena y no constitutivo o declarativo, el asegurador debe ser condenado a pagar intereses moratorios desde el trmino que indica el artculo 1080 del Cdigo de Comercio y no desde la ejecutoria del fallo. PAGO DE INDEMNIZACIN DEL SEGURO; MENOR DE EDAD; NULIDAD DEL PAGO; [ 5434] DOCTRINA. Pago a beneficiario menor de edad. En el cumplimiento de la prestacin asegurada en favor de un beneficiario que reviste la condicin de menor de edad es preciso sealar que la obligacin principal del asegurador consiste en pagar la indemnizacin al beneficiario del seguro de acuerdo con las condiciones del contrato; en este orden, demostrada la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida, si es el caso, la nica obligacin del asegurador, en el supuesto que no proceda la objecin a la reclamacin, respecto del beneficiario sera la de constatar su identidad y proceder a cancelar la indemnizacin. No obstante, tratndose del pago de la indemnizacin a un menor de edad, el asegurador debe tener especial cuidado a efectos de que el mismo se pueda reputar como vlido. En este orden de ideas, deber atenderse lo dispuesto en el artculo 1636 del Cdigo Civil, segn el cual en el numeral 1 establece que el pago hecho al acreedor es nulo Si el acreedor no tiene la administracin de sus bienes (...). Dentro del anterior contexto, la persona que de conformidad con nuestro ordenamiento civil ostentaba la condicin de representante legal de las dos menores beneficiarias de la indemnizacin de un seguro poda, acreditando tal calidad, obtener su reconocimiento por parte del asegurador, sin perjuicio, claro est, de la carga que impone el citado artculo 1077 del estatuto mercantil. (Superfinanciera, Conc. 2007031923-001, sep. 17/2007). PRESCRIPCIN DE ACCIONES PRESCRIPCIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; PRESCRIPCIN ORDINARIA EN EL CONTRATO DE SEGURO; PRESCRIPCIN EXTRAORDINARIA EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5436] ART. 1081. La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria. La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin.

La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho. Estos trminos no pueden ser modificados por las partes (ART. 1131., L. 491/99. ART. 9) PRESCRIPCIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; PRESCRIPCIN ORDINARIA EN EL CONTRATO DE SEGURO; PRESCRIPCIN EXTRAORDINARIA EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5437]JURISPRUDENCIA La prescripcin en el contrato de seguro. ; La reforma vincul la prescripcin ordinaria al factor subjetivo, al disponer que los 2 aos para sta corren desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin; al paso que at al factor objetivo la prescripcin extraordinaria, en tanto orden que el trmino de 5 aos previsto para ella comienza a partir del momento en que nace el respectivo derecho (...). Es as, se reitera, cmo en punto tocante al inicio del referido decurso, se tiene establecido que la ordinaria correr desde que se haya producido el conocimiento real o presunto del hecho que da base a la accin (el siniestro, el impago de la prima, el incumplimiento de la garanta, la floracin eficaz de la reticencia o de la inexactitud en la declaracin del estado de riesgo, etc.), al paso que la extraordinaria, justamente por ser objetiva, correr sin consideracin alguna al precitado conocimiento. De all que expirado el lustro, indefectiblemente, irrumpirn los efectos extintivos o letales inherentes a la prescripcin en comento (...). Para determinar cabalmente el cmputo de estos trminos, es preciso tener en cuenta la diversidad de acciones que surgen del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen, pues obviamente el artculo 1081 del Cdigo de Comercio no est diseado ni se agota exclusivamente frente a la indemnizatoria o la encaminada a exigir la prestacin asegurada en manos del beneficiario del seguro, cuestin que obliga, en el marco de una cabal hermenutica de ese precepto, establecer en cada caso concreto la naturaleza de la prestacin reclamada, pues sta ha de determinar a su turno cul es el hecho que da base a la accin (tratndose de la prescripcin ordinaria) y en qu momento nace el respectivo derecho (cuando se invoque la prescripcin extraordinaria); desde luego que esas acciones no siempre tienen su origen en un solo hecho o acontecimiento, pues ste vara conforme al inters de su respectivo titular (tomador, asegurado, beneficiario, o asegurador), y tampoco tienen siempre su fuente en el contrato mismo de seguro, sino algunas veces en la ley, como acontece con las acciones y las excepciones de nulidad relativa, la devolucin de la prima, etc. Lo anterior, es claro, sin perjuicio del rgimen prescriptivo establecido en el artculo 1131 del Cdigo de Comercio para el seguro de responsabilidad civil, en el que la prescripcin corre frente al asegurado a partir del momento de la peticin indemnizatoria (judicial o extrajudicial), que efecte la vctima, y, respecto de sta, desde el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, segn lo esclareci el legislador del ao 1990 (L. 45, art. 86) (...). A trminos del referido artculo 1081 del Cdigo de Comercio, los cinco aos que se exigen para la extraordinaria corrern contra toda clase de personas; mandato este ltimo cuyo alcance defini la Corte al sostener que La expresin contra toda clase de personas debe entenderse en el sentido de que el legislador dispuso que la prescripcin extraordinaria corre aun contra los incapaces (C.C., arts. 2530, num. 1 y 2541), as como contra todos aquellos que no hayan tenido ni podido tener conocimiento... del hecho que da base a la accin (sentencia citada de 7 de julio de 1977) (...). Resulta por ende de lo dicho, que los dos aos de la prescripcin ordinaria corren para todas las personas capaces, a partir del momento en que conocen real o presuntamente del hecho que da base a la accin, por lo cual dicho trmino se suspende en relacin con los incapaces (C.C., art. 2541), y no corre contra quien no ha conocido ni podido o debido conocer aquel hecho; mientras que los cinco aos de la prescripcin extraordinaria corren sin solucin de continuidad, desde el momento en que nace el respectivo derecho, contra las personas capaces e incapaces, con total prescindencia del conocimiento de ese hecho, como a espacio se refiri, y siempre que, al menos tericamente, no se haya consumado antes la prescripcin ordinaria. (CSJ, Cas. Civil, Sent. mayo 3/2000, Exp. 5360. M.P. Nicols Bechara Simancas).

PRESCRIPCIN ORDINARIA EN EL CONTRATO EXTRAORDINARIA EN EL CONTRATO DE SEGURO;

DE

SEGURO;

PRESCRIPCIN

[ 5439]DOCTRINA. La prescripcin ordinaria y la extraordinaria pueden correr simultneamente. ;Anota el doctor Efrn Ossa: "Cada uno de los trminos de prescripcin de las acciones a que da origen el seguro, el de dos aos (la ordinaria), el de cinco aos (la extraordinaria), corre por su lado y con arreglo a sus presupuestos. En curso sta, que siempre empieza primero (o, a lo menos, al mismo tiempo que aqulla), insurge o puede surgir la bienal paralelamente. Y la que primero se agote est llamada a producir el efecto extintivo de la obligacin o del derecho correlativo" (ob. cit. pg. 443). Y comenta el doctor Hernn Fabio Lpez: "No es que frente a las prescripciones el respectivo interesado pueda acogerse, segn su conveniencia, a la ordinaria o a la extraordinaria. El cdigo las regula sobre bases tales, que esa posibilidad de alternativa no es procedente (...). Cosa completamente distinta es que dentro del plazo de los cinco aos pueda operar el trmino de los dos aos. Con otro ejemplo trataremos de aclarar este complejo punto. Ocurre un incendio el 1 de enero de 1975; el trmino mximo de prescripcin extraordinaria ser hasta el 1 de enero de 1980. Si el asegurado o el beneficiario conocieron la ocurrencia del siniestro dos aos despus de sucedido (en marzo de 1977) y no exista base alguna que permitiera afirmar que debieron conocerlo antes, a partir de 1977 es cuando empezara a correr el trmino de prescripcin ordinaria; aqu, el plazo para demandar vencer en marzo de 1979. Si llegaron a conocer la existencia del siniestro slo en junio de 1979, quiere decir que nicamente les restaba un plazo de seis meses para presentar su demanda, habida cuenta de que el lmite mximo de la prescripcin extraordinaria era hasta el 1 de enero de 1980, ya que luego de esa fecha ha tenido efecto dicha prescripcin" (ob. cit. pg. 158). PRESCRIPCIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; INTERRUPCIN DE LA PRESCRIPCIN; [ 5440]DOCTRINA. Interrupcin de la prescripcin. ;"A partir de la vigencia del Decreto 1400 de 1970 (Cdigo de Procedimiento Civil), la nica forma de interrumpir civilmente la prescripcin de acciones es por medio de la demanda, es decir, que necesariamente debe presentarse sta, para de all colegir el momento exacto de interrupcin de la prescripcin que ser el del da en que se presente, si ella se hace notificar en un trmino no mayor de ciento veinte das como mximo; lo contrario, se tendr como fecha de la interrupcin la de la notificacin de la demanda. Esa, y el reconocimiento expreso de la obligacin (art. 2539 del C.C.) son las nicas formas viables de interrumpir civilmente la prescripcin dentro del contrato de seguro, aspecto que consideramos sumamente importante, sobre todo para el asegurado o el beneficiario, porque el hecho de presentar una reclamacin extrajudicial no constituye factor que la interrumpa; de ah que si, por ejemplo, se formaliza una reclamacin faltando un mes para que venza el plazo de la prescripcin ordinaria o extraordinaria, para el caso poco importa y la aseguradora guarda silencio dentro del mes de que dispone, si se va a demandar pasada tal fecha, la accin habra prescrito y, posiblemente, ser hecho exceptivo que el demandado (asegurador) debe alegar en su favor (...). Debe, en suma, quedar muy claro, pues, que ni la presentacin de la reclamacin ni el aviso del siniestro son circunstancias que tengan eficacia para interrumpir la prescripcin emanada del contrato de seguro. En nuestra obra Aspectos procesales del contrato de seguro (edit. cit., pg. 67) dijimos, adems, que tampoco se interrumpa la prescripcin cuando haba expresa aceptacin de la aseguradora realizada extrajudicialmente, lo cual requiere correccin porque, si existe esa expresa aceptacin de la obligacin, se presenta el caso de interrupcin natural de la prescripcin a que se refiere el artculo 2539 del Cdigo Civil: Se interrumpe naturalmente [la prescripcin] por el hecho de reconocer el deudor la obligacin, ya expresa, ya tcitamente (...). As, por ejemplo, si faltando tres meses para que se consolide un trmino de prescripcin la aseguradora enva una comunicacin donde ofrece pagar determinada suma como indemnizacin, esa nota por implicar reconocimiento de la obligacin tiene los efectos de interrumpir la prescripcin. (LPEZ BLANCO, Hernn Fabio. Comentarios al contrato de seguro. Dupr Editores, 3 edicin, 1999, pgs. 252 y 253). CONTRATO ADMINISTRATIVO; GARANTAS EN EL CONTRATO ADMINISTRATIVO; PLIZA DE

SEGURO DE CUMPLIMIENTO DEL CONTRATO ADMINISTRATIVO; PRESCRIPCIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5441]JURISPRUDENCIAEn el seguro de cumplimiento de un contrato estatal no se aplican los trminos de prescripcin sino las normas especiales del derecho pblico.; Los contratos de seguro que se originan para garantizar el cumplimiento de un contrato estatal, si bien estn regidos por las normas de derecho privado y particularmente por las disposiciones del Cdigo de Comercio, tambin estn sujetos, en determinados aspectos, a normas de derecho pblico (). Sobre el particular, deben tenerse en cuenta las siguientes anotaciones: En estos contratos especiales de seguros no aplica la regulacin consagrada en el estatuto mercantil (C. Co., art. 1053-3), segn la cual la aseguradora tiene la facultad de objetar la reclamacin que le presente el asegurado, ni aquella que prev que en cuanto tal objecin sea oportuna, seria y fundada tendr la virtualidad de eliminar o destruir el mrito ejecutivo de la pliza; de ello se infiere, necesariamente, que en estos contratos especiales de seguro tampoco aplican las previsiones encaminadas a imponerle al asegurado, o al beneficiario, la obligacin de dar aviso de la ocurrencia del siniestro a la aseguradora, dentro de los tres das siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer (C. Co., art. 1075), ni aquellos tendrn el deber de presentar la correspondiente reclamacin formal. En el caso de los contratos de seguro que tienen por objeto garantizar el cumplimiento de contratos estatales, la que tiene aplicacin es la normatividad que regula la va gubernativa, en relacin con el acto administrativo que declare la caducidad del correspondiente contrato estatal; por manera que una vez en firme la decisin administrativa correspondiente, la aseguradora no podr apoyarse en la inconformidad u oposicin que, a travs de su respectivo recurso de reposicin, hubiere formulado frente a la entidad estatal contratante, para efectos de considerar que tales manifestaciones como ocurre en el derecho privado con la objecin fundada con que se responda la reclamacin del asegurado, pudieren resultar suficientes para destruir el mrito ejecutivo del ttulo de recaudo que se constituye en favor de la entidad estatal contratante, el cual, por lo dems, estar integrado, entre otras piezas, por el aludido acto administrativo constitutivo del siniestro. Como ya se indic, en esta clase especial de contratos de seguro, el siniestro se constituye mediante la declaratoria de caducidad administrativa del respectivo contrato estatal cuyo cumplimiento se garantiza (L. 80, art. 18) (). En este orden de ideas, as como la declaratoria de caducidad administrativa, constitutiva del siniestro est sujeta a la normatividad que regula la va gubernativa de los actos administrativos por disposicin de la ley y por razn del inters jurdico asegurado, tambin la forma de reclamar en juicio los derechos derivados de estos contratos se sujeta a las normas procesales que se han establecido para acceder a la jurisdiccin de lo contencioso administrativo, dada la naturaleza especial que rige esta clase de contratos y () que los conflictos derivados de esos vnculos contractuales deben conocerse por esta jurisdiccin. Siendo ello as, resulta necesario concluir que los trminos de caducidad de las acciones judicial que se apliquen a los contratos de seguro cuyo conocimiento corresponde a esta jurisdiccin sern los previstos en las normas procesales que rigen dichos procedimientos (). La prdida de fuerza ejecutoria a que se refiere el artculo 66 del Cdigo Contencioso Administrativo, cuando han transcurrido cinco aos sin que la administracin hubiere realizado los actos que le correspondan para ejecutar un determinado acto administrativo, no constituye un nuevo trmino de caducidad de la accin, pues el mismo se refiere a los efectos del acto administrativo que un caso como este constituye el ttulo ejecutivo, asunto que atae a uno de los requisitos para constituir dicho ttulo puesto que tiene relacin con la exigibilidad del mismo, circunstancia que debe ser analizada por el juzgador al momento de dictar mandamiento de pago y de ordenar seguir adelante con la ejecucin, en ejercicio de la facultad que le asiste para declarar excepciones de oficio (). El trmino de cinco aos con los cuales cuenta la administracin para realizar las actuaciones que correspondan para

ejecutar los actos administrativos relativos a contratos estatales y sus garantas () es un plazo que se interrumpe con la presentacin de la demanda, aun cuando el mandamiento de pago no se notifique dentro de los 120 das, pues como se ha sealado, el condicionamiento del artculo 90 del Cdigo de Procedimiento Civil, hace referencia al trmino de caducidad de la accin y no a la prdida de fuerza ejecutoria del acto administrativo. (C.E., Sec. Tercera, Sent. feb. 19/2009, Rad. 2000-01790. M.P. Mauricio Fajardo Gmez). CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS CLASES DE CONTRATO DE SEGURO; [ 5445] ART. 1082. Los seguros podrn ser de daos o de personas; aqullos, a su vez, podrn ser reales o patrimoniales. CAPTULO II Nadie est obligado a lo imposible Principios comunes a los seguros de daos INTERS ASEGURABLE SEGURO DE DAOS; INTERS ASEGURABLE; [ 5466] ART. 1083. Tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo. Es asegurable todo inters que, adems de lcito, sea susceptible de estimacin en dinero. SEGURO DE DAOS; INTERS ASEGURABLE; VALOR ASEGURADO; [ 5467] COMENTARIO. Inters asegurable, valor asegurable y suma asegurada. Respecto de los seguros de daos, sintetizamos los conceptos expuestos por el doctor Efrn Ossa en su obra "Teora General del Seguro - El Contrato" (Edit. Temis, 1984), de la siguiente manera: Inters asegurable es la relacin econmica amenazada en su integridad por uno o varios riesgos, en que una persona se halla con las cosas o derechos, tomados en sentido general o particular. Objeto del inters pueden ser las cosas individualizadas (en los seguros reales) o el patrimonio (en los seguros patrimoniales). "El inters existe tanto en el activo, por la necesidad de prevenir su disminucin, como en el pasivo por la de evitar su incremento eventual (seguro de responsabilidad civil). Y no slo en los bienes presentes, sino en la esperanza cierta y fundada de futuras ganancias (seguro de lucro cesante)" (ob. cit. pg. 66). El inters debe ser lcito y estimable en dinero. Valor asegurable es el valor econmico del inters asegurable, o "la medida econmica del dao eventual de que puede ser objeto el patrimonio del asegurado. Este valor puede ser o no susceptible de estimacin ms o menos cierta en el momento de celebrarse el contrato de seguro" (ob. cit. pg. 73). Es el lmite legal de la indemnizacin y la base para que el tomador determine la suma asegurada. El valor asegurable no es esttico, normalmente tiende a crecer debido a la inflacin. Suma asegurada es el valor del seguro o valor asegurado, el cual debe indicarse en la pliza por medio de una cifra absoluta o de criterios que permitan su fijacin. La determinacin de la suma asegurada es una decisin del asegurado, adoptada atendiendo el grado de proteccin que estime conveniente y su capacidad de pago de prima. "La suma asegurada importa, al celebrarse el contrato, como base para cuantificar la prestacin econmica a cargo del asegurado (la prima), pero importa tambin, fundamentalmente, en el momento del siniestro, como medida mxima de la indemnizacin o como base para determinarla" (ob. cit. pg. 133). "Puede ser esttica o dinmica. Es decir,

indicarse como suma fija, llamada a regir durante la vigencia de la relacin contractual, o como suma flexible, susceptible de ajustarse peridica o permanentemente a las necesidades o conveniencias objetivas del asegurado graduadas en funcin del valor del inters asegurable" (ob. cit. pg. 131). De la comparacin entre valor asegurable y suma asegurada se deriva que haya un seguro adecuado si los dos conceptos coinciden. Si la suma asegurada es superior, hay sobreseguro, con las consecuencias que sealan los artculos 1091 y 1088. Si la suma asegurada es inferior, se presenta el infraseguro, caso en el cual se aplican los artculos 1079 y 1102. Por ello es importante adaptar peridicamente la suma asegurada al valor asegurable. SEGURO DE DAOS; BENEFICIARIO; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5468]JURISPRUDENCIA Los beneficiarios en el seguro de daos no estn obligados a presentar reclamacin judicial en litisconsorcio.; En los seguros de esta estirpe, el dao, con sujecin a las condiciones del contrato, origina la consiguiente obligacin reparatoria del asegurador; de suerte que cuando el escao reservado a la calidad de asegurado-beneficiario est integrado por varias personas, cada una de ellas podr, segn las circunstancias, verse afectada por el sufrimiento del referido dao (...). Esto significa que la unidad es predicable respecto del siniestro, pero con el cual puede ocasionarse una multiplicidad de daos, los que a su turno pueden afectar el inters asegurable en los trminos del artculo 1083 del Cdigo de Comercio, los que por su independencia, identidad jurdica y autonoma estn llamados a recibir procesalmente para su reconocimiento un tratamiento separado igualmente autnomo e independiente que no requiere resolucin uniforme, de lo que se concluye que no existe en este especfico asunto obligatoriedad de integrar el litisconsorcio necesario (...). La individualidad de la reclamacin, excluye la obligatoriedad de actuar bajo la cohesin que impone el litisconsorcio necesario, sin perjuicio de que pueda hacerse bajo la modalidad del litisconsorcio facultativo, pues aqu la calidad de beneficiario del actor no emerge nicamente de la designacin que en tal calidad se le hace en la pliza, sino del desenvolvimiento del concepto de inters asegurable. (CSJ, Cas. Civil, Sent. dic. 14/2000, Exp. 5738. M.P. Nicols Bechara Simancas). CONCURRENCIA DE INTERESES SOBRE UNA MISMA COSA CONCURRENCIA DE INTERS ASEGURABLE; [ 5472] ART. 1084. Sobre una misma cosa podrn concurrir distintos intereses, todos los cuales son asegurables, simultnea o sucesivamente, hasta por el valor de cada uno de ellos. Pero la indemnizacin, en caso de producirse el hecho que la origine, no podr exceder del valor total de la cosa en el momento del siniestro. Su distribucin entre los interesados se har teniendo en cuenta el principio consignado en el artculo 1089. CONCURRENCIA DE INTERS ASEGURABLE; [ 5473]DOCTRINA. La limitacin no se aplica al lucro cesante. ;"La amplitud del concepto de inters asegurable hace referencia a la eventualidad de que respecto a un mismo bien coexistan diversos intereses asegurables, permitida por el artculo 1084 del Cdigo de Comercio con la limitacin concerniente a que "la indemnizacin, en caso de producirse el hecho que la origine, no podr exceder del valor total de la cosa en el momento del siniestro". Opinamos que esta restriccin se predica tan slo del dao emergente, pero que no es valla para el concepto de lucro cesante. Efectivamente, si tomamos como ejemplo una casa, pueden tener intereses asegurables sobre ella, entre otros: el propietario, el arrendatario, el acreedor hipotecario, quienes pueden contratar un seguro que proteja sus diversos intereses pero sin que sea posible, en principio, ante la ocurrencia de un siniestro, aspirar a que se pague una suma mayor del valor de la casa en el momento del siniestro, de acuerdo con la discutible limitacin que impone el artculo 1084.

As, por ejemplo, si el inmueble tiene un valor de cien millones de pesos y se incendia destruyndose en su totalidad, la indemnizacin que debe ser pagada a los diversos asegurados, en lo que al dao emergente, concierne, no puede exceder del valor comercial del bien siniestrado, pero si alguno de esos intereses corresponda al lucro cesante la restriccin del artculo 1084 no opera pues en este evento el objeto del seguro es diverso. En efecto, la limitacin del artculo 1084 slo opera para el dao emergente y nada tiene que ver con el lucro cesante, que tambin es posible asegurar y su valor podr ser muy superior al del bien cuya destruccin gener ese lucro cesante, por tratarse como se advirti de objetos asegurados diversos. Basta pensar en un comercio que funciona en un local que vale cien millones de pesos y cuyo arrendatario, de destruirse el local, puede sufrir lucro cesante por una suma mucho mayor que el valor mismo del local, inters asegurable que vlidamente pudese amparar sin consideracin al precio del inmueble donde funciona su negocio y que no guardan relacin con el valor del inmueble donde funcionaba el establecimiento de comercio. El hecho de que los daos del local sean la causa del lucro cesante no permite involucrar el lmite de responsabilidad como mximo al valor comercial del inmueble pues se trata de objetos diversos, ya que mientras en el dao emergente el objeto sobre el que recae el riesgo que se traslada al asegurador es el inmueble propiamente dicho, en el lucro cesante el objeto es la ganancia esperada de haber seguido funcionando el establecimiento de comercio en condiciones normales, limitada en los dos casos la responsabilidad del asegurador a la suma asegurada". (LPEZ BLANCO, Hernn Fabio. Comentarios al contrato de seguro. Dupr Editores, 2 ed., 1993, pgs. 49 y 50). SEGUROS SOBRE UN CONJUNTO DE BIENES SEGURO DE DAOS; ESTABLECIMIENTO DE COMERCIO; MENAJE; [ 5474] ART. 1085. Los establecimientos de comercio, como almacenes, bazares, tiendas, fbricas y otros, y los cargamentos terrestres o martimos pueden ser asegurados, con o sin designacin especfica de las mercaderas y otros objetos que contengan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en la misma forma, salvo las alhajas, cuadros de familia, colecciones, objetos de arte u otros anlogos, los que debern individualizarse al contratarse el seguro y al tiempo de la ocurrencia del siniestro. En todo caso, el asegurado deber probar la existencia y el valor de los objetos asegurados al tiempo del siniestro. EXISTENCIA Y DESAPARICIN DEL INTERS INTERS ASEGURABLE; [ 5475] ART. 1086. El inters deber existir en todo momento, desde la fecha en que el asegurador asuma el riesgo. La desaparicin del inters llevar consigo la cesacin o extincin del seguro, sin perjuicio de lo dispuesto en los artculos 1070, 1109 y 1111. ESTIPULACIN DEL VALOR DEL SEGURO VALOR ASEGURADO; [ 5476] ART. 1087. En los casos en que no pueda hacerse la estimacin previa en dinero del inters asegurable, el valor del seguro ser estipulado libremente por los contratantes. Pero el ajuste de la indemnizacin se har guardando absoluta sujecin a lo estatuido en el artculo siguiente.

PRINCIPIO DE LA INDEMNIZACIN SEGURO DE DAOS; PRINCIPIO DE INDEMNIZACIN; INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5477] ART. 1088. Respecto del asegurado, los seguros de daos sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento. La indemnizacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser objeto de un acuerdo expreso. SEGURO DE DAOS; INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5478]JURISPRUDENCIA El monto de la indemnizacin en el seguro de daos.; "El contrato de seguro de daos, segn desde el ngulo que se le mire, es meramente indemnizatorio de todo o parte del perjuicio sufrido por el asegurado, o puede entraar ganancia, pero slo para el asegurador. Tal la razn para que el tomador, en caso de presentarse el riesgo, no pueda reclamar del asegurador suma mayor que la asegurada, as el dao haya sido superior, ni cifra que exceda del monto del dao, aunque el valor asegurado fuese mayor. El asegurado logra as, a travs del contrato de seguro, la posibilidad de obtener la reparacin del detrimento que sufra en su patrimonio a causa del acaecimiento del siniestro; su aspiracin no puede ir ms all de alcanzar una compensacin del empobrecimiento que le cause la ocurrencia del insuceso asegurado; el contrato le sirve para obtener una reparacin, mas no para conseguir un lucro. Por el mismo motivo expuesto, tampoco puede el asegurado, cuando contrat con varios aseguradores la proteccin del mismo inters asegurable respecto del mismo riesgo, exigir a cada uno el pago del mismo dao, pues siendo para l el seguro de daos contrato de mera indemnizacin, en el caso de pluralidad o de coexistencia de seguros, los aseguradores slo estarn obligados a resarcirle el perjuicio sufrido "en proporcin a la cuanta de sus respectivos contratos", como expresamente lo impera el artculo 1092 ibdem,y siempre que haya contratado de buena fe. Reptese, entonces, que el asegurado tiene derecho al pago del siniestro, as: si la suma asegurada es superior al valor real del inters asegurado en el momento del siniestro, o al del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido, slo tendr derecho a ste ltimo; pero si la suma asegurada resulta ser la inferior, entonces no podr reclamar ms, pues ella determina el lmite cuantitativo de la responsabilidad del asegurador. La cuanta del perjuicio que sufra el asegurado, si no excede de la suma asegurada, determina el monto de la indemnizacin que debe pagar el asegurador". ( CSJ, Cas. Civil, Sent. ago.21/78. M.P. Germn Giraldo Zuluaga). CUANTA MXIMA DE LA INDEMNIZACIN INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; VALOR DEL INTERS ASEGURABLE; [ 5482] ART. 1089. Dentro de los lmites indicados, en el artculo 1079 la indemnizacin no exceder, en ningn caso, del valor real del inters asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o el beneficiario. Se presume valor real del inters asegurado el que haya sido objeto de un acuerdo expreso entre el asegurado y el asegurador. ste, no obstante, podr probar que el valor acordado excede notablemente el verdadero valor real del inters objeto del contrato, mas no que es inferior a l ( ART. 1162.). ESTIPULACIN DE LA INDEMNIZACIN POR VALOR DE REPOSICIN O REEMPLAZO INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5486] ART. 1090. Lo dispuesto en el artculo anterior no obsta para que las partes, al contratar el seguro, acuerden el pago de la indemnizacin por el valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, pero sujeto, si a

ello hubiere lugar, al lmite de la suma asegurada. INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5487]DOCTRINA. Seguro de valor a nuevo. ;"El artculo 1090, al otorgar a las partes la facultad de acordar "el pago de la indemnizacin por el valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado", est consagrando, sin duda alguna, a juzgar por los antecedentes de la disposicin, el seguro de valor a nuevo, cuya diferencia especfica con el seguro de valor real, a que se refieren los dos artculos anteriores, conviene reiterar: el valor real es el que registran los bienes en el estado que presentan el da del siniestro (valor de adquisicin con deduccin de su demrito por uso) y valor a nuevo es el que tienen los bienes de igual clase, en igual momento, pero en estado nuevo (sin demrito alguno). Es, pues, el seguro de valor a nuevo no sobra reiterarlo un contrato indemnizatorio por el solo ministerio de la ley, que entiende que el asegurado no deriva una ganancia, que no se enriquece si recibe, con ocasin del siniestro, el valor a nuevo de los bienes asegurados (art. 1088), y que ste provee al resarcimiento de un dao emergente que, para el efecto, se identifica con su necesidad financiera, surgida del infortunio, de atender a la restauracin de la instalacin asegurada sin la erogacin econmica a que dara origen su demrito. La facultad de acordar el seguro por valor de reposicin o reemplazo (art. 1090), confrontada con la opcin de "reposicin, reparacin o reconstruccin" que confiere al asegurador el artculo 1110 del Cdigo de Comercio, da origen, a lo menos aparentemente, a un equvoco que eventualmente puede invocarse para desconocer, neutralizar u obscurecer el genuino alcance del artculo 1090 del citado estatuto. Lo cierto es que la "reposicin" es la accin de colocar una cosa en el "lugar o estado que antes tena" y que tanto puede predicarse de una "cosa vieja" que se coloca en lugar de otra del mismo estado de antigedad, como de una "cosa nueva" que se destina al mismo fin o a la sustitucin de otra similar y de iguales caractersticas. Pero, aun as, las dos disposiciones legales, cada una con su propio mbito de aplicacin, ni se contradicen, ni se identifican. El artculo 1110 es aplicable a todos los seguros reales, aun al seguro de valor a nuevo, en la medida en que atribuye al asegurador la eleccin entre distintos medios de pago de la indemnizacin de la prdida o dao asegurados: en dinero, si lo prefiere, por medio de la reposicin (que se identifica con el reemplazo), o de la reparacin, si es factible, o de la reconstruccin de la cosa asegurada. El artculo 1090, segn lo expuesto, lo que consagra es la facultad de pactar, de estipular, de acordar, de contratar un seguro de "reposicin o reemplazo" y, lgicamente, de "reparacin" o, ms exactamente, un seguro por estos valores, de ms ambicioso alcance que el seguro ordinario por el mero valor real (valor de uso), y no propiamente la facultad de pagar en especie (en nature, que dice la doctrina francesa). Por lo dems, es claro que el ejercicio de la opcin, en la hiptesis del artculo 1110, si se trata de un seguro de valor real (de uso), no obliga al asegurador a la "reposicin" o "reemplazo" de viejo a nuevo: le basta restablecer la cosa asegurada a un estado razonablemente idntico al que registraba con inmediata anterioridad al siniestro. No acontece lo mismo, ocurrido el dao asegurado, en el seguro por valor de reposicin o reemplazo en el que, frente a un dao irreparable, el asegurador est obligado a reconocer el valor, en estado nuevo, de la cosa reemplazada (indemnizacin en dinero) o, si ejerce la opcin a que le da ttulo el artculo 1110, a colocar una "cosa nueva" (de igual naturaleza y tipo) en lugar de la destruida (indemnizacin en especie) o, si fuere el caso, a reparar la cosa averiada o daada en forma tal que quede ofreciendo plena garanta de seguridad, capacidad y rendimiento o a pagar el valor correspondiente a esta clase de reparacin". (OSSA, J. Efrn. "Teora General del Seguro - El Contrato", Edit. Temis, 1984, pgs. 126, 127 y 129). INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5488]DOCTRINA. El seguro de valor a nuevo no implica ganancia para el asegurado. ;"Se estima que tal modalidad de seguro (de valor a nuevo) no es indemnizatoria por implicar ganancia para el asegurado. Creemos que este parecer no es muy vlido porque, a su vez, la prima debe pagarse declarando los valores a nuevo del bien, lo cual equilibra las prestaciones, aunque no puede dejar de reconocerse que esta modalidad puede ser acicate para la provocacin de siniestros, o, al menos para descuidar la atencin debida a los bienes, y de ah que en la prctica dicha

posibilidad de contratacin es otorgada slo a asegurados escogidos. La sujecin "si a ello hubiere lugar, al lmite de la suma asegurada" evidencia con toda claridad que si la reposicin del nuevo bien, implicare una erogacin mayor que el lmite de la suma asegurada, tan slo hasta ese lmite llegar el asegurador, puesto que ello muestra que no estaban declarando correctamente los valores a nuevo, que, segn ya hemos explicado, es requisito esencial para la operancia plena de esta modalidad de seguro, pues el seguro de valor a nuevo no entraa que se dejen de aplicar los principios referentes a infraseguro o sobreseguro, como acertadamente lo seala la doctrina". (LPEZ BLANCO, Hernn Fabio. Comentarios al Contrato de Seguro, Edit. Temis, 1982, pgs. 109, 112 y 113). CONSECUENCIAS DEL SOBRESEGURO SOBRESEGURO; [ 5489] ART. 1091. El exceso del seguro sobre el valor real del inters asegurado producir la nulidad del contrato, con retencin de la prima a ttulo de pena, cuando de parte del asegurado haya habido intencin manifiesta de defraudar al asegurador. En los dems casos podr promoverse su reduccin por cualquiera de las partes contratantes, mediante la devolucin o rebaja de la prima correspondiente al importe del exceso y al perodo no transcurrido del seguro. La reduccin no podr efectuarse despus de ocurrido un siniestro total ( ART. 1162.). SOBRESEGURO; [ 5490]DOCTRINA. El supraseguro. ;"El supraseguro, lejos de tener ventajas para el asegurado como aparentemente pudiera pensarse, lo nico que viene a establecer es una situacin en contra de l, porque corre el peligro de que se le alegue la nulidad del contrato, y aun en el caso de que esto no ocurra, habida cuenta del carcter indemnizatorio del seguro lo nico que alcanza a recibir como indemnizacin es el valor del bien en el momento del siniestro, no uno mayor, aunque la suma asegurada sea infinitamente ms grande, debiendo pagar mayores primas en cuanto a una cobertura que realmente no opera, puesto que la indemnizacin no puede ir nunca hasta los lmites que el exceso en el valor asegurado ha determinado desconociendo la realidad econmica al ocurrir el siniestro. Si existe un supraseguro y el siniestro es doloso, no hay lugar al pago, no por el supraseguro sino por el carcter de provocado que tiene el siniestro. De ah que si puede demostrarse que el supraseguro se utiliz como trampoln para obtener una ganancia ilcita mediante un siniestro doloso, es el carcter del siniestro y no el supraseguro por s mismo el que determina la no operancia del amparo. Si antes de ocurrido un siniestro el asegurador ha detectado que se trata de un supraseguro que tiene finalidades fraudulentas, lo que con sabia inteligencia deber hacer es revocar unilateralmente el contrato, ya que no es aconsejable que procure obtener la totalidad de la prima demostrando la intencin fraudulenta, en razn de la complejidad y demora que implica el establecer dicha circunstancia. Cuando no se trata de un supraseguro establecido con intencin de defraudar, sino proveniente de una mala estimacin del inters asegurable o determinado por circunstancias posteriores que llevaron a su establecimiento (por el ej., el valor dado como suma asegurada en principio corresponda con el de la cantidad asegurable; pero en virtud de disposiciones gubernamentales que rebajaron los aranceles, el bien disminuye en forma notoria de precio o, sencillamente, a causa de la ley de la oferta y la demanda ya no tiene la significacin econmica que inicialmente alcanz), el nico derecho que existe, en vista de la ausencia de propsito fraudulento, es el de lograr la reduccin de monto de la prima, llegndose inclusive a poder obtener la devolucin de la excesivamente percibida. Cuando existe un siniestro total ya no es posible esa reduccin o devolucin de prima, pero, obviamente, el valor que debe indemnizarse ha de estar estrictamente ajustado al valor real del bien antes del siniestro". (LPEZ BLANCO, Hernn Fabio. Comentarios al Contrato de Seguro, Edit. Temis, 1982, pgs. 119 y 120).

INDEMNIZACIN CUANDO HAY COEXISTENCIA DE SEGUROS INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; COEXISTENCIA DE SEGUROS; [ 5494] ART. 1092. En el caso de pluralidad o de coexistencia de seguros, los aseguradores debern soportar la indemnizacin debida al asegurado en proporcin a la cuanta de sus respectivos contratos, siempre que el asegurado haya actuado de buena fe. La mala fe en la contratacin de stos produce nulidad ( ART. 835., ART. 1076., ART. 1162.). AVISO AL ASEGURADOR SOBRE COEXISTENCIA DE SEGUROS COEXISTENCIA DE SEGUROS; [ 5495] ART. 1093. El asegurado deber informar por escrito al asegurador los seguros de igual naturaleza que contrate sobre el mismo inters, dentro del trmino de diez das a partir de su celebracin. La inobservancia de esta obligacin producir la terminacin del contrato, a menos que el valor conjunto de los seguros no exceda el valor real del inters asegurado ( ART. 1076., ART. 1162.). CONDICIONES DE LA COEXISTENCIA DE SEGUROS COEXISTENCIA DE SEGUROS; [ 5496] ART. 1094. Hay pluralidad o coexistencia de seguros cuando stos renan las condiciones siguientes: 1. Diversidad de aseguradores; 2. Identidad de asegurado; 3. Identidad de inters asegurado, 4. Identidad de riesgo. DEFINICIN DEL COASEGURO COASEGURO; [ 5498] ART. 1095. Las normas que anteceden se aplicarn igualmente al coaseguro, en virtud del cual dos o ms aseguradores, a peticin del asegurado o con su aquiescencia previa, acuerdan distribuirse entre ellos determinado seguro. SUBROGACIN DEL ASEGURADOR SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5500] ART. 1096. El asegurador que pague una indemnizacin se subrogar, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro. Pero stas podrn oponer al asegurador las mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el damnificado. Habr tambin lugar a la subrogacin en los derechos del asegurado cuando ste, a ttulo de acreedor, ha contratado el seguro para proteger su derecho real sobre la cosa asegurada.

SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5501]JURISPRUDENCIA Fundamentos y alcance de la subrogacin. ;"Por regla general, el contrato de seguro persigue como objetivo especfico que el asegurador indemnice al asegurado el perjuicio que ste sufre con la ocurrencia del siniestro. Este principio de indemnizacin, que es esencial en el contrato dicho, pronto llev a los doctrinantes a contemplar, con el propsito de hallarle solucin, la situacin en que queda el asegurador con relacin al tercero responsable del siniestro ya indemnizado. Fundados en elementales principios de equidad, preconizaron entonces la necesidad de consagrar para el asegurador que paga al asegurado el valor de la cosa asegurada, un derecho de subrogacin de los derechos de ste para recuperar esa misma cosa, o para ejercer contra quien haya lugar las acciones correspondientes sobre la indemnizacin, pues de no aceptarse tal subrogacin se presentara una de estas dos situaciones, incompatibles ambas con elementales principios jurdicos: o que el asegurado, adems de la indemnizacin a que el contrato de seguro le da derecho, obtenga la que tiene su fuente en el acto daoso del tercero responsable; o que ste, por la sola existencia del contrato de seguro, en el cual es tercero, quede exento de la sancin civil a que da origen el hecho ilcito. Acogiendo estos principios doctrinarios, el legislador colombiano de 1971, como ya lo haba hecho en codificacin anterior, consagr positivamente la subrogacin dicha, entendindola como un derecho en virtud del cual el asegurador ocupa el lugar del asegurado con respecto al tercero responsable del siniestro ya indemnizado, hasta concurrencia del valor de la indemnizacin. Y para buscar la necesaria eficacia del derecho as instituido, esos mismos legisladores establecieron que el asegurado no puede ejecutar ningn acto jurdico o material que afecte el ejercicio de la subrogacin, ni menos renunciar en ningn momento a sus derechos contra terceros responsables del siniestro". ( CSJ, Cas. Civil, Sent. mar. 4/77. M.P. Humberto Murcia Balln). SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5503]DOCTRINA. Excepciones relativas al contrato de seguro que puede oponer el responsable del siniestro. ;"A manera de sntesis puede afirmarse que, abstraccin hecha de las excepciones que el presunto responsable de siniestro puede oponer al asegurado, correlativas a la accin de responsabilidad, el causante del dao slo puede oponer al asegurador las de inexistencia del contrato de seguro (C. de Co., art. 1045); falta de calidad de asegurador de quien pag la indemnizacin; no haber sido pagada la indemnizacin por el asegurador al asegurado, y falta de coincidencia entre el asegurado a quien se pag la indemnizacin y la persona a quien el causante del siniestro est obligado a responder". (VALLEJO G., Felipe. Revista Fasecolda N 18, dic./81). SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5504]JURISPRUDENCIA Requisitos para el ejercicio de la accin subrogatoria. ;"Aun cuando del texto del referido artculo 1096 pareciera deducirse que el nico requisito exigido para el ejercicio de la accin subrogatoria fuera el de que el asegurador hubiere efectuado un pago, es lo cierto que la doctrina, teniendo en cuenta la nocin misma que de subrogacin da el artculo 1666 del Cdigo Civil, ha sealado los siguientes: a) existencia de un contrato de seguro; b) un pago vlido en virtud del referido contrato; c) que el dao producido por el tercero sea de los cubiertos o amparados por la pliza, y d) que una vez ocurrido el siniestro surja para el asegurado una accin contra el responsable". ( CSJ, Cas. Civil, Sent. ago. 6/85. M.P. Horacio Montoya Gil). SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5505]JURISPRUDENCIA El asegurador tienen derecho a la correccin monetaria de la suma a que sea condenado el causante del dao.; Un nuevo y articulado reexamen de las disposiciones que regulan la materia (...)

conducen a la Sala, como se anticip, a modificar su jurisprudencia y, por ende, a concluir de modo diverso, esto es, afirmando la procedencia del ajuste monetario de las condenas que, por concepto de la indemnizacin efectuada con anterioridad, lleguen a imponerse a favor de las aseguradoras, cuando hacen efectivo, recta va, el derecho a la subrogacin en los trminos del artculo 1096 del estatuto mercantil (...). Si la correccin monetaria no constituye un arquetpico dao como antes expresa y categricamente se le entendi por un sector de la doctrina y por la propia jurisprudencia, nada le agrega al concepto de perjuicio indemnizable, razn por la cual, la circunstancia de ajustar monetariamente la suma que el tercero responsable debe cancelar al asegurador, tan solo cumple el propsito de preservar, en su cabal y recta extensin, el poder adquisitivo de la moneda y, por reflejo, la capacidad liberatoria nsita en los signos monetarios de curso forzoso (valor puramente intrnseco), todo con meridiano apoyo en la equidad, en atencin a que el dao, como tal, sigue siendo el mismo (unicidad del perjuicio), sin que, por tanto, se hubiere alterado un pice. En tal supuesto, entonces, la compaa de seguros no recibir un peso ms del que en su momento pag al asegurado, pero tampoco un peso menos, lo que clara y objetivamente supone equilibrio (...). De all que no pueda afirmarse, con acierto, que con el reconocimiento de la correccin monetaria se est cancelando, a manera de plus, un perjuicio adicional o complementario del que fue resarcido por el asegurador al asegurado, en cumplimiento del contrato de seguro, o que esa indexacin, de ser admitida, comportara un paladino enriquecimiento en cabeza del peticionario de la actualizacin, en este caso de la compaa de seguros, pues la indexacin, per se, desde la perspectiva en comentario, no quita ni agrega dao (...). Es en este sentido en que debe interpretarse el contenido del artculo 1096 del Cdigo de Comercio, en concreto las locuciones ... hasta concurrencia de su importe, referentes a la fijacin de un lmite objetivo de su pretensin, en la inteligencia, claro est, de que la actualizacin o ajuste monetario forma parte rigurosamente del concepto importe y, por ende, no puede ser escindido y menos catalogado como un plus hurfano de ligamen, puesto que la correccin monetaria, se itera, no tiene el carcter de ganancia o de riqueza para el que la reclama, sea el asegurador, sea otro sujeto diferente (...). Aunque la accin subrogatoria tiene su manantial en el pago que el asegurador le hace al asegurado-beneficiario en cumplimiento de la obligacin que contrajo en virtud del contrato de seguro, el derecho que aquel ejerce al amparo de la referida accin frente a las ... personas responsables del siniestro, no nace o deriva de la relacin aseguraticia a la que le es completamente ajena, sino que procede de la conducta antijurdica desplegada por el victimario, autor del dao que afect al damnificado asegurado, segn el caso (...). En consecuencia, le asiste razn a la doctrina y tambin al tribunal, cuando afirman que no conceder la correccin monetaria al asegurador, quien de ordinario recibe el importe respectivo aos despus del pago originario, es lisa y llanamente auspiciar el enriquecimiento del responsable del dao, quien se vera favorecido por esta va, sin justificacin alguna. (CSJ, Cas. Civil, Sent. mayo 18/2005, Exp. 0832-01. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5506]JURISPRUDENCIA Prescripcin de la accin del asegurador contra el responsable del siniestro. ;Si el derecho que tiene el asegurador para proceder contra el responsable del siniestro es el mismo que por razn de l corresponda al asegurado en su condicin de damnificado, o dicho de otro modo, si la accin del asegurador subrogado es igual a la que habra podido emprender el asegurado para obtener del responsable el resarcimiento del dao experimentado, si se gobiernan, por lgica consecuencia, por el mismo rgimen jurdico, la misma identidad campea en la prescripcin a la que est sujeta, que de consiguiente es la que corresponde a la accin indemnizatoria de la cual era titular el asegurado-perjudicado contra el victimario (contractual o extracontractual), porque esa es la accin en la que lo sucede, instituto que en fin de cuentas operar en funcin del derecho que tena el asegurado, como perjudicado, contra el causante del dao (...). La accin cuya titularidad se radica en el asegurador por efecto de la subrogacin (...) no est sujeta al rgimen establecido por el artculo 1081 del Cdigo de Comercio, que por lo dems, est llamado a actuar exclusivamente

entre quienes derivan derechos u obligaciones del contrato de seguro, situacin en la que por supuesto no se halla el tercero responsable, quien no puede entonces reportar beneficio de un rgimen legal instituido para un negocio jurdico al cual es ajeno, accin que por contera se somete a los plazos de prescripcin que rigen en el derecho civil, dependiendo del tipo de responsabilidad que pesa sobre el responsable. (CSJ, Cas. Civil, Sent. dic. 16/2005. Expediente 1999-00206-01. M.P. Jaime Alberto Arrubla Paucar). SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5511]JURISPRUDENCIA Es ineficaz la cesin de derechos entre asegurado y asegurador. ; "Si en ejecucin del contrato de seguro y pagada la indemnizacin por el asegurador, se pacta una cesin de los derechos del asegurado al asegurador, sta carece de efectos. Porque si la cesin versa sobre el derecho cancelado por el asegurador, dicho negocio es ineficaz por carencia absoluta de objeto, porque los derechos de los cuales ste sera cesionario ya los adquiri, en forma ipso jure por el pago, como asegurador-subrogatario legal. Y si la cesin mencionada tena como objeto la diferencia que la vctima poda reclamar del autor del dao (esto es, la existente entre el valor del seguro y el mayor del dao asegurado), estara afectada de ilicitud, porque de manera directa o indirecta (mediante fraude a la ley), se tratara de una regulacin convencional, en una forma diferente, de la relacin asegurador-subrogatario y asegurado-subrogado. Pues mediante dicho pacto se altera esta subrogacin legal de orden pblico y limitada al importe, para hacerle producir abierta o fraudulentamente, un alcance superior, que no slo le permita la restitucin del valor pagado por el seguro, sino tambin la posibilidad de exigir al autor del dao la diferencia entre esta cantidad y el mayor valor del perjuicio ocasionado. Contrariando as la ley que slo autoriza y garantiza que el asegurador que ha pagado el seguro slo reciba su "importe" y mediante "subrogacin legal", sin que pueda, directa o indirectamente, alterar voluntariamente esta regla (fraude a la ley o simulacin fraudulenta), pues no hay libertad negocial para ello. 2.2. Pero diferente a la relacin de la vctima frente al responsable del dao, que, de acuerdo con las normas generales de responsabilidad pertinentes, aqulla tiene el derecho a la reparacin integral del dao, de tal manera que, siendo ste de mayor valor al pago parcial recibido del asegurador, tiene aqul derecho a reclamar del responsable el pago de la diferencia correspondiente, y el titular del mismo, conforme a las normas generales, puede cederlo real y lcitamente a cualquier tercero con excepcin de quien como asegurador efectu el pago parcial, por las razones anteriormente expuestas. 2.3. Por lo tanto, en caso de dao de mayor valor al seguro pagado, el responsable deber resarcir los perjuicios ocasionados, as: una parte al asegurador que ha hecho el pago pero slo hasta el lmite del importe de este ltimo, siendo ineficaz la cesin que por el derecho a la reparacin del mismo dao se haya hecho; y la diferencia entre esta cantidad y el mayor valor del dao, le corresponder al titular de ese derecho, que bien puede ser la vctima, o un tercero-cesionario, diferente a dicho asegurador, que real y lcitamente lo haya adquirido. Por el contrario, siendo el valor del pago del seguro igual o superior a la cuanta del dao ocasionado, el victimario solamente estar obligado para con el asegurador que ha pagado, tomando como lmite mximo el valor de los perjuicios causados". ( CSJ, Cas. Civil, Sent. sep. 23/93, Exp. 3961. M.P. Pedro Lafont Pianetta). PROHIBICIN DE RENUNCIAR DERECHOS CONTRA TERCEROS ASEGURADO; SINIESTRO; RENUNCIA A LOS DERECHOS CONFERIDOS POR NORMAS; [ 5513] ART. 1097. El asegurado no podr renunciar en ningn momento a sus derechos contra terceros responsables del siniestro. El incumplimiento de esta obligacin acarrear la prdida del derecho a la indemnizacin. OBLIGACIN DEL ASEGURADO EN CASO DE SUBROGACIN SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; OBLIGACIONES DEL ASEGURADO; [ 5514] ART. 1098. A peticin del asegurador, el asegurado deber hacer todo lo que est a su alcance para

permitirle el ejercicio de los derechos derivados de la subrogacin. El incumplimiento de esta obligacin se sancionar en los trminos del artculo 1078. CASOS EN QUE NO HAY DERECHO A LA SUBROGACIN SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; SEGURO DE MANEJO; SEGURO DE CUMPLIMIENTO; SEGURO DE CRDITO; [ 5515] ART. 1099. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo con las leyes, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en lnea directa o colateral dentro del segundo grado civil de consanguinidad, padre adoptante, hijo adoptivo o cnyuge no divorciado. Pero esta norma no tendr efecto si la responsabilidad proviene de dolo o culpa grave, ni en los seguros de manejo, cumplimiento y crdito o si est amparada mediante un contrato de seguro. En este ltimo caso la subrogacin estar limitada en su alcance de acuerdo con los trminos de dicho contrato. SUBROGACIN EN EL SEGURO DE ACCIDENTES DE TRABAJO SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; SEGURO DE RIESGOS PROFESIONALES; [ 5517] ART. 1100. Las normas de los artculos 1096 y siguientes se aplican tambin al seguro de accidentes de trabajo, si as lo convinieren las partes. SUBROGACIN REAL A FAVOR DEL ACREEDOR HIPOTECARIO O PRENDARIO INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; SUBROGACIN; ACREEDOR HIPOTECARIO; ACREEDOR PRENDARIO; [ 5518] ART. 1101. La indemnizacin a cargo de los aseguradores se subrogar a la cosa hipotecada o dada en prenda para el efecto de radicar sobre ella los derechos reales del acreedor hipotecario o prendario. Pero el asegurador que, de buena fe, haya efectuado el pago, no incurrir en responsabilidad frente a dicho acreedor. Lo expresado en este artculo se aplicar a los casos en que se ejercite el derecho de retencin y a aquellos en que la cosa asegurada est embargada o secuestrada judicialmente ( ART. 961., ART. 1187.). INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; SUBROGACIN; ACREEDOR HIPOTECARIO; ACREEDOR PRENDARIO; [ 5518-1]JURISPRUDENCIA Aplicacin de la subrogacin. ;Los derechos de prenda o hipoteca que recaen sobre el bien asegurado, o los gravmenes all previstos que lo afectan, pasan, por mandato de la ley, a radicarse en la indemnizacin que debe pagar la aseguradora con ocasin del siniestro, sin que, por supuesto, pueda decirse que el acreedor tenga derecho a recibir la indemnizacin, sino que, simplemente, la misma se constituye en la garanta del crdito del cual es titular, o en el objeto de la medida cautelar que lo ampara. De igual modo, es patente que la aludida subrogacin opera de pleno derecho, esto es, sin que sea menester la anuencia del tercero acreedor, del asegurado o de la aseguradora, pues, inclusive, acaece contra su voluntad. Otra cosa es que, para que la misma pueda ser eficaz, la aseguradora debe ser enterada debida y oportunamente de la garanta o la cautela. Si, como ha quedado dicho, la indemnizacin se subroga a la cosa asegurada, embargada o secuestrada, colgese que la aseguradora no puede aducir la existencia de la medida cautelar como pretexto para abstenerse de satisfacer la prestacin a su cargo pues, por el contrario, ella entra a ocupar el lugar del bien embargado y secuestrado, el cual, a su vez, ser desplazado como objeto de la cautela (...).

Por virtud de la sealada subrogacin real prevista en el artculo 1101 del Cdigo de Comercio la aseguradora se encontraba impedida de pagarle directamente al asegurado la indemnizacin, debiendo en su lugar consignarla a rdenes del juzgado que haba decretado el embargo. (CSJ, Cas. Civil, Sent. sep. 30/2004, Exp. 7142. M.P. Pedro Octavio Munar Cadena). INDEMNIZACIN EN CASO DE INFRASEGURO INDEMNIZACIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; CUANTA DE LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO; INFRASEGURO; [ 5519] ART. 1102. No hallndose asegurado el ntegro valor del inters, el asegurador slo estar obligado a indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Sin embargo, las partes podrn estipular que el asegurado no soportar parte alguna de la prdida o deterioro sino en el caso de que el monto de stos exceda de la suma asegurada. CUANTA DE LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO; VALOR ASEGURABLE; VALOR ASEGURADO; PAGO DE INDEMNIZACIN DEL SEGURO; INFRASEGURO; [ 5520]DOCTRINA. Aplicacin de la regla proporcional o clusula de prorrateo. ;"Tal como aparece legalmente concebida (art. 1102), la regla proporcional significa que en caso de siniestro que d origen a prdida parcial del inters asegurado, el asegurador slo est obligado a indemnizar una cuota del dao equivalente a la relacin porcentual existente entre la suma asegurada y el valor asegurable en el momento del evento asegurado. Es, v.gr., el caso de un edificio, cuyo valor asegurable es de un milln de pesos ($ 1.000.000), asegurado en setecientos cincuenta mil pesos ($ 750.000), o sea en un setenta y cinco por ciento (75%) que, como consecuencia de un incendio, sufre daos materiales por valor de trescientos mil pesos ($ 300.000). La prestacin indemnizatoria a cargo del asegurador es slo de un 75% del dao o sea de doscientos veinticinco mil pesos ($ 225.000). Si, en el mismo ejemplo, el dao fuere de ochocientos mil pesos ($ 800.000), la indemnizacin slo sera de $ 600.000 (75%), no obstante ser de $ 750.000 la suma asegurada. Dicho de otro modo: la indemnizacin es a la prdida lo que la suma asegurada es al valor asegurable. En sntesis, una sencilla regla de tres que se traduce en la siguiente frmula en que PI significa "prdida indemnizable", SA, "suma asegurada", VA, "valor asegurable" y VP, "valor de la prdida": La regla proporcional es un mecanismo tcnico-jurdico que la ley ha erigido, en guarda del equilibrio contractual, como medio compensatorio de la eventual insuficiencia de la prima. No reviste ciertamente naturaleza sancionatoria. No presupone en el asegurado una conducta contraria a derecho. A l compete declarar la "suma asegurada" que mejor consulte sus conveniencias, su capacidad de pago, su grado de previsin. La regla proporcional est llamada a funcionar como limitante de la prestacin indemnizatoria a cargo del asegurador si, en el momento del siniestro, se dan dos condiciones objetivamente consideradas: a) la prdida parcial, y b) el infraseguro. En sntesis: la regla proporcional es procedente en la regulacin del dao indemnizable cuando quiera que, dado un dao parcial del inters objeto del seguro, la suma asegurada conforme al contrato sea inferior al valor asegurable de dicho inters en el momento mismo del siniestro". (OSSA, J. Efrn. Teora General del Seguro - El Contrato, Editorial Temis, 1984, pgs. 202, 206 y 207). CLUSULAS QUE OBLIGAN AL ASEGURADO A SOPORTAR UNA CUOTA EN LA PRDIDA CUANTA DE LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO; OBLIGACIONES DEL ASEGURADO; [ 5524] ART. 1103. La clusulas segn las cuales el asegurado deba soportar una cuota en el riesgo o en la

prdida, o afrontar la primera parte del dao, implican, salvo estipulacin en contrario, la prohibicin para el asegurado de protegerse respecto de tales cuotas, mediante la contratacin de un seguro adicional. La infraccin de esta norma producir la terminacin del contrato original. CUANTA DE LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO; [ 5525]DOCTRINA. El artculo 1103 regula las franquicias y los deducibles. ;"Por franquicia se entiende el derecho del asegurador a no indemnizar un siniestro, sino a partir de un determinado monto o de una proporcin de la suma asegurada. Pero, normalmente, si el siniestro excede la franquicia, no se hace deduccin ninguna de la indemnizacin. Por ejemplo, se constituye una franquicia no deducible, o simplemente franquicia, si se conviene que el asegurador no est obligado a pagar un siniestro cuyo costo sea inferior a $ 500. Igualmente si se acuerda que no tiene tal obligacin, si el valor del siniestro no excede del 3% de la suma asegurada o de este porcentaje y de una suma fija. Pero si el valor del siniestro es superior a estos lmites, el asegurado o el beneficiario tiene derecho a recibir la totalidad de la indemnizacin correspondiente. El deducible o franquicia deducible, dentro de determinado lmite, no significa normalmente una exclusin de amparo, sino una parte convenida del valor del siniestro que se deja siempre a cargo del asegurado. Puede consistir tambin en una suma fija, en un porcentaje o en la combinacin de ambos. Hay deducible cuando se establece que de la indemnizacin del siniestro, se excluya la cantidad de $ 1.000 o un 5% de la indemnizacin o un 5% que no exceda de $ 3.000, por ejemplo. La razn de ser de la franquicia consiste en evitar pequeas reclamaciones, muy frecuentes en los seguros en que se emplea, y que traen como consecuencia un costo excesivo de funcionamiento que obligara a aumentar la prima en proporciones que no seran compensatorias. Por esto mismo, las franquicias no traen consigo disminucin de prima, sino que se establecen en el contrato para mantener el equilibrio de las prestaciones. El deducible se puede emplear tambin como elemento de equilibrio, especialmente en seguros en los que existen posibilidades de prdidas catastrficas, o en los que es necesario motivar al asegurado en la vigilancia y control de los posibles riesgos o, finalmente, en los que, por otras circunstancias, por la naturaleza de los riesgos o de las personas, se exige una participacin obligatoria del asegurado o del beneficiario en la prdida que ocasione el siniestro. En casos como stos, no se determina una prima proporcional al amparo, sino que sta se establece partiendo de la base de que habr una participacin del asegurado en la prdida, al menos en una proporcin mnima preestablecida. Pero si se excede esta proporcin, ser a cambio de una disminucin equilibrada en la prima. Pero el deducible se emplea tambin para establecer un coaseguro, con primas proporcionales, obligatorio o voluntario en relacin con el asegurado, que sirven, el obligatorio, como condicin del asegurador para aceptar determinados riesgos, y, el voluntario, como medio de disminuir la prima, asumiendo el asegurado una proporcin del riesgo y amparando otra mayor para evitar una prdida patrimonial apreciable. Frente a las finalidades expuestas, es lgica la prohibicin al asegurado de amparar por aparte las cuotas dejadas a su cargo. Pero creemos que el deducible puramente voluntario del asegurado, sin exigencia del asegurador, s se puede amparar cuando aqul lo estime conveniente, pero dando el aviso necesario al asegurador, conforme a las normas sobre seguros coexistentes". (BUSTAMANTE, Jaime. Manual de Principios Jurdicos del Seguro. Editorial Temis, 1983, pgs. 161 y 162).

EXCLUSIN DEL VICIO PROPIO DE LAS COSAS SEGURO DE DAOS; RIESGO ASEGURABLE; [ 5529] ART. 1104. La avera, merma o prdida de una cosa, provenientes de su vicio propio, no estarn comprendidas dentro del riesgo asumido por el asegurador. Entindese por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. EXCLUSIN DE RIESGOS CATASTRFICOS RIESGO ASEGURABLE; EXCLUSIN DEL RIESGO ASEGURABLE; [ 5530] ART. 1105. Se entendern igualmente excluidas del contrato de seguro las prdidas o daos que sufran los objetos asegurados, o los dems perjuicios causados por: 1. Guerra civil o internacional, motines, huelgas, movimientos subversivos o, en general, conmociones populares de cualquier clase, y 2. Erupciones volcnicas, temblores de tierra o cualesquiera otras convulsiones de la naturaleza. EXCLUSIN DEL RIESGO ASEGURABLE; [ 5531] COMENTARIO. Los riesgos catastrficos son legalmente asegurables, pero en principio se entienden excluidos del contrato, por disponerlo as el artculo 1105. Es decir, que por convenio expreso de las partes se pueden incluir uno o varios de estos riesgos, como amparos adicionales o estableciendo por separado un seguro especial destinado a cubrirlos. EXCLUSIN DEL RIESGO ASEGURABLE; [ 5532]DOCTRINA. Exclusin de los riesgos polticos. ;"De manera expresa, el Cdigo consagra como circunstancias no comprendidas dentro del amparo del contrato de seguro, los comnmente llamados "riesgos polticos". As las cosas, las conmociones populares se consideran exclusiones de carcter legal, y son reservas lgicas, en cuanto tales situaciones pueden causar daos en proporcin y magnitud incontrolables en nmero y extensin, debido a que se desbordan los canales de legalidad y el orden pblico reinante. An ms, sus consecuencias no pueden preverse en toda su extensin y destruiran fcilmente todas las previsiones del asegurador y las reglas tcnicas en que funda sus clculos, toda vez que en cualquiera de dichos acontecimientos el siniestro afectar varios riesgos, por lo que el asegurador excedera considerablemente el pleno de responsabilidad determinada para sus operaciones. Es por ello que los actos ocasionados por los grupos subversivos que puedan operar en el pas, se consideran encajados dentro de las excepciones sealadas en el artculo 1105 del Cdigo de Comercio. No obstante lo anterior, vale la pena sealar que no se puede equiparar jurdicamente y para efectos del contrato de seguro, los actos lesivos generados por la accin de delincuentes comunes y los causados por razn de movimientos subversivos; por cuanto mientras las consecuencias o daos que producen los primeros, pueden estar amparados por el contrato de seguro, las de los segundos estn excluidos. No sobra agregar, que en cada caso corresponder a las autoridades competentes determinar si se trata de delito poltico o comn, y que es necesario analizar la pliza que haya sido suscrita, por cuanto, aunque normalmente en una pliza de todo riesgo se excluye la subversin, sin embargo, en casos especiales, puede ser susceptible de otorgarse dicho amparo si se pacta un anexo especfico que lo

cubra, mediante el pago de una prima adicional". (Superbancaria, Ofi. DS y C-1497, mar. 26/85). TRANSMISIN POR CAUSA DE MUERTE TRANSMISIN DEL INTERS ASEGURADO; TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5533] ART. 1106. La transmisin por causa de muerte del inters asegurado, o de la cosa a que est vinculado el seguro, dejar subsistente el contrato a nombre del adquirente, a cuyo cargo quedar el cumplimiento de las obligaciones pendientes en el momento de la muerte del asegurado. Pero el adjudicatario tendr un plazo de quince das contados a partir de la fecha de la sentencia aprobatoria de la particin para comunicar al asegurador la adquisicin respectiva. A falta de esta comunicacin se produce la extincin del contrato ( ART. 1162.). TRANSFERENCIA POR ACTO ENTRE VIVOS TRANSMISIN DEL INTERS ASEGURADO; TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5534] ART. 1107. La transferencia por acto entre vivos del inters asegurado o de la cosa a que est vinculado el seguro, producir automticamente la extincin del contrato, a menos que subsista un inters asegurable en cabeza del asegurado. En este caso, subsistir el contrato en la medida necesaria para proteger el inters, siempre que el asegurado informe de esta circunstancia al asegurador dentro de los diez das siguientes a la fecha de la transferencia. La extincin crear a cargo del asegurador la obligacin de devolver la prima no devengada. El consentimiento expreso del asegurador, genrica o especficamente otorgado, dejar sin efectos la extincin del contrato a que se refiere el inciso primero de este artculo ( ART. 1051., ART. 1124., ART. 1162.). EXCEPCIONES OPONIBLES AL ADQUIRENTE TRANSMISIN DEL INTERS ASEGURADO; [ 5538] ART. 1108. En los casos de los artculos 1106 y 1107 el asegurador tendr derecho de oponer al adquirente del seguro todas las excepciones relativas al contrato, oponibles al asegurado original. DESTRUCCIN DE LA COSA POR CAUSA AJENA AL SEGURO TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO; SEGURO DE DAOS; [ 5539] ART. 1109. Se producir igualmente la extincin del contrato, con la obligacin a cargo del asegurador de devolver la prima no devengada, si la cosa asegurada o a la cual est ligado el seguro, se destruye por hecho o causa extraos a la proteccin derivada de aqul. Si la destruccin es parcial, la extincin se producir parcialmente y habr lugar as mismo a la devolucin de la prima respectiva ( ART. 1056., ART. 1070., ART. 1104., ART. 1105.). FORMA DE PAGO DE LA INDEMNIZACIN PAGO DE INDEMNIZACIN DEL SEGURO; SEGURO DE DAOS; [ 5540] ART. 1110. La indemnizacin ser pagadera en dinero, o mediante la reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa asegurada, a opcin del asegurador ( ART. 1162.). (Obligacin facultativa)

PAGO DE INDEMNIZACIN DEL SEGURO; SEGURO DE DAOS; [ 5541]DOCTRINA. Opcin de indemnizar mediante reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa asegurada. ;"Podemos, pues, concluir que, en lugar de la prestacin pecuniaria (objeto de su obligacin), sujeta a los lmites convencionales o legales, el asegurador puede, a su arbitrio, indemnizar reponiendo, reparando o reconstruyendo la cosa asegurada (objetos de su eleccin). Y que cada una de estas obligaciones ostenta distinta naturaleza que aqulla y le apareja riesgos adicionales que escapan a las regulaciones del contrato. Si el valor de la inversin excede el dao real en el momento del siniestro o la suma asegurada, carece de accin para repetir contra el asegurado por el valor del exceso. Si la reparacin o reconstruccin resultan defectuosas y no satisfacen, por lo mismo, el derecho del acreedor, corren a su cargo las erogaciones suplementarias a que haya lugar en orden a su perfeccionamiento. Si el objeto adquirido para atender a la reposicin perece antes de su entrega al asegurado, tiene que adquirir otro. Todo lo cual pone de relieve las ventajas que la prestacin pecuniaria ofrece sobre los dems medios de pago. Y explica, adems, por qu aqulla prevalece en la praxis del seguro". (OSSA, J. Efrn. Teora General del Seguro - El Contrato. Editorial Temis, 1984, pg. 412). REDUCCIN DE LA SUMA ASEGURADA EN EL VALOR DE LA INDEMNIZACIN VALOR ASEGURADO; [ 5546] ART. 1111. La suma asegurada se entender reducida, desde el momento del siniestro, en el importe de la indemnizacin pagada por el asegurador. ABANDONO DE LAS COSAS ASEGURADAS CON OCASIN DE UN SINIESTRO ABANDONO DE LA COSA ASEGURADA; [ 5547] ART. 1112. Al asegurado o al beneficiario, segn el caso, no le estar permitido el abandono de las cosas aseguradas, con ocasin de un siniestro, salvo acuerdo en contrario. SECCIN II De pleno derecho Seguro de incendio RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR SEGURO DE IN2n CENDIO; RESPONSABILIDAD DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5561] ART. 1113. El asegurador contra el riesgo de incendio responde por los daos materiales de que sean objeto las cosas aseguradas, por causa de fuego hostil o rayo, o de sus efectos inmediatos, como el calor, el humo. Responde igualmente cuando tales daos sean consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagacin del incendio. DAOS POR EXPLOSIN SEGURO DE INCENDIO; [ 5566] ART. 1114. El asegurador no responde por las consecuencias de la explosin, a menos que sta sea efecto del incendio.

EXCLUSIN DE LA COMBUSTIN ESPONTNEA SEGURO DE INCENDIO; [ 5567] ART. 1115. El dao o la prdida de una cosa, proveniente de su combustin espontnea, no estn comprendidos dentro de la extensin del riesgo asumido por el asegurador. NO CUBRE APROPIACIN DE COSAS POR TERCEROS SEGURO DE INCENDIO; [ 5568] ART. 1116. Aunque se produzca con ocasin del incendio, la apropiacin por un tercero de las cosas aseguradas no compromete la responsabilidad del asegurador. SECCIN III Seguro de transporte EL CERTIFICADO DE SEGURO SEGURO DE TRANSPORTE; CERTIFICADO DEL SEGURO DE TRANSPORTE; [ 5576] ART. 1117. Modificado. D.E. 01/90, Art. 43. Adems de las enunciaciones exigidas en el artculo 1047, el certificado de seguro deber contener: 1. La forma como se haya hecho o deba hacerse el transporte; 2. La designacin del punto donde hayan sido o deban ser recibidas las mercancas aseguradas y el lugar de la entrega, es decir, el trayecto asegurado, sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso segundo del artculo siguiente, y 3. Las calidades especficas de las mercancas aseguradas con expresin del nmero de bultos. El certificado de seguro de transporte puede ser nominativo, a la orden o al portador. La cesin de los certificados nominativos puede hacerse aun sin el consentimiento del asegurador, a menos que se estipule lo contrario ( ART. 648., ART. 651., ART. 668., ART. 1047., ART. 1051.). PAR. En la pliza automtica, el certificado de seguro tiene tambin la funcin de especificar y valorar las mercancas genricamente sealadas en la pliza. El certificado puede emitirse aun despus de que ha transcurrido el riesgo u ocurrido o podido ocurrir el siniestro ( ART. 1050.). SEGURO DE TRANSPORTE; VIGENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5577]JURISPRUDENCIA La vigencia del contrato est determinada por el trayecto asegurado. ;En lo concerniente a la vigencia del contrato, el artculo 1125 expresa que No sern aplicables al seguro de transporte el ordinal 6 del artculo 1047 , ni los artculos 1070, 1071 y 1107 (se resalta), lo que hace patente que en el seguro de transporte terrestre no es obligatorio o forzoso determinar las fechas y horas de iniciacin y culminacin del amparo, justamente, por la singular arquitectura, naturaleza y caractersticas propias de esta clase de seguros, dueos de unos rasgos y atributos muy particulares. De all que por voluntad del legislador, inicialmente, sean refractarios a la aplicacin de la norma general prevista para los dems seguros, en concreto lo que atae al contenido del ordinal 6 del supraindicado artculo 1047. Dicho de otra manera, aunque lo normal, lo frecuente u ordinario, es que en la pliza se fije de manera precisa las fechas de iniciacin y de finalizacin de la responsabilidad in potentia del asegurador, en el seguro de transporte

terrestre, merced a su estructura, a la teleologa que lo inspira y a la mecnica que le es inherente, la ley, ab initio, acudi a un sistema diverso para el establecimiento de su vigencia, consistente en la figura del trayecto asegurado, de tal suerte que el tempus negocial, en s mismo considerado, por regla, no est determinado por la voluntas interpartes, esto es en consideracin a circunstancias de ndole subjetiva, sino muy por el contrario, en atencin a un hecho extrnseco, a fuer que objetivo: el referido trayecto asegurado, nervio del seguro en comento, muy en consonancia con el significado y alcance de las denominadas plizas de viaje, por oposicin a las llamadas plizas de tiempo, tan socorridas en el marco del seguro martimo. (CSJ, Cas. Civil, Sent. ene. 31/2007, Exp. 2000-5492-01. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). SEGURO DE TRANSPORTE; PLIZA AUTOMTICA; [ 5578]JURISPRUDENCIA La declaracin de los despachos en la pliza automtica.; La informacin que sobre los despachos de mercanca debe dar el asegurado, conocida universalmente como declaracin de alimento o de abono (Joaqun Garrigues, Curso de Derecho Mercantil, T. II, Aguirre, Madrid 1979, pg. 719), armoniza con la arquitectura y con la teleologa del seguro contratado, a la par que cumple, entre otros, dos cometidos fundamentales: a) nutre o tonifica el contrato, en lo particular, as como lo hace operante o dinmico, y b) permite el establecimiento de la prima que, ministerio legis, debe pagar el tomador. No sobra recordar, que la automaticidad del seguro de transporte (cas. civ., 28 de agosto de 1978, G.J. CLVIII, pg. 176) surgi de la vvida necesidad de simplificar operativamente la contratacin, con miras a celebrar un contrato que cubriese anticipada y preventivamente hasta el limite de una suma fijada, los riesgos que corran todas las mercancas que el asegurado reciba o expida (Rodrigo Uria G., El seguro martimo, Bosch Barcelona, 1940, pg. 65), de suerte que en virtud del aludido negocio jurdico el que unitariamente existe desde el mismo momento de su celebracin, el asegurador amparar, hasta el lmite mximo de una suma previamente acordada en el contrato, in futurum, los riesgos de prdida o dao material de las mercancas transportadas (que le sean reportadas en desarrollo de la declaracin de alimento), obligndose el asegurado a declarar, peridicamente ex post, los despachos que realice, o aspire realizar. Incluso, es de tal importancia el alimento de las plizas en referencia, tanta que en algunos crculos autorales se le apellida como acto necesitado y en otros como acto debido, que stas, por regla general, suelen incluir una clusula en la que se contempla la terminacin del contrato si no se realizan envos durante un periodo especfico de tiempo, de ordinario seis meses (fatalidad temporal), estipulacin que evidencia, en grado superlativo, la misin instrumental que ella reviste en punto tocante con el desenvolvimiento del negocio aseguraticio. La declaracin de alimento, adems, constituye el fundamento con base en el cual el asegurador expide el certificado de seguro, cuyo objeto es especificar y valorar las mercancas genricamente sealadas en la pliza , dado que ste, a priori, desconoce especfica y pormenorizadamente las caractersticas y condiciones de los bienes objeto del transporte unitario o individual, informacin que puede suministrarse, inclusive, despus de que ha transcurrido el riesgo u ocurrido o podido ocurrir el siniestro (J. Efren Ossa, Teora General del Seguro, El Contrato, Ed. Temis, Bogot, 1991 pg. 274), a trminos de la ltima parte del nuevo pargrafo del artculo 1117 del Cdigo de Comercio, tambin materia de modificacin en el ao de 1990 (Decreto Ley 01). Por ltimo, las prenotadas declaraciones del asegurado (dbito informativo o acto debido de carcter recepticio), como se anticip, sirven adems para calcular la prima (comercial), elemento esencial del contrato de seguro (C. Co., art. 1045). (CSJ, Cas. Civil, Sent. sep. 30/2002, Exp. 4799. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). DETERMINACIN DE LA RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR SEGURO DE TRANSPORTE; RESPONSABILIDAD DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5581] ART. 1118. Modificado. D.E. 01/90, Art. 44. La responsabilidad del asegurador principia desde el momento en que el transportador recibe o ha debido hacerse cargo de las mercancas objeto del seguro y concluye con su entrega al destinatario.

Con todo, esta responsabilidad podr extenderse, a voluntad de las partes, a cubrir la permanencia de los bienes asegurados en los lugares iniciales o finales del trayecto asegurado. REGLAS SOBRE LA PRIMA SEGURO DE TRANSPORTE; PRIMA DEL SEGURO; [ 5585] ART. 1119. El asegurador ganar irrevocablemente la prima desde el momento en que los riesgos comiencen a correr por su cuenta. RIESGOS QUE CUBRE SEGURO DE TRANSPORTE; RIESGO ASEGURABLE; [ 5586] ART. 1120. El seguro de transporte comprender todos los riesgos inherentes al transporte. Pero el asegurador no est obligado a responder por los deterioros causados por el simple transcurso del tiempo, ni por los riesgos expresamente excluidos del amparo ( ART. 994., ART. 1056.). DAOS POR CULPA O DOLO SEGURO DE TRANSPORTE; RESPONSABILIDAD DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5587] ART. 1121. El asegurador responder de los daos causados por culpa o dolo de los encargados de la recepcin, transporte o entrega de los efectos asegurados, sin perjuicio de la subrogacin a que tiene derecho de conformidad con el artculo 1096 ( ART. 1096.). SUMA ASEGURADA Y LMITES DE LA INDEMNIZACIN SEGURO DE TRANSPORTE; VALOR ASEGURADO; CUANTA DE LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO; [ 5588] ART. 1122. Modificado. D. E. 01/90, Art. 45. En la suma asegurada se entender incluido, adems del costo de las mercancas aseguradas, en el lugar de destino, el lucro cesante si as se hubiere convenido. En los seguros relativos al transporte terrestre, si ste lo realiza un tercero, salvo pacto en contrario, la indemnizacin por concepto de dao emergente a cargo del asegurador tendr como lmite mximo el valor declarado por el remitente segn el inciso tercero del artculo 1010, o en su defecto, el valor determinado conforme al inciso sexto del artculo 1031 de este cdigo ( ART. 1010., ART. 1031.). SEGURO DE TRANSPORTE; CUANTA DE LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO; [ 5589]JURISPRUDENCIA Lmite de la indemnizacin.; Las cosas objeto del transporte (mercanca) son los mismos bienes que constituyen el inters asegurable en el contrato de seguro (salvo que se trate de seguro de responsabilidad del transportador), de donde emerge con notoriedad incontrovertible, que esos elementos patrimoniales han quedado vinculados simultneamente en dos contratos, uno de transporte y otro de seguro de transporte, lo que impone, en desarrollo de la coherencia y buena fe contractual, una descripcin similar en cuanto a su naturaleza, valores, condiciones, peso medida, etc., desde luego en la medida en que no se hayan presentado alteraciones en esos conceptos, por concertacin de las partes (...). De manera, pues, que el legislador de 1989 habilit de manera coherente y razonada la integracin contractual, en cuanto que las declaraciones del contrato de transporte deban verse reflejadas en el contrato de seguro de transporte, pues aludan a los mismos bienes y el valor de ellos no poda ser diferente al momento de cuantificar el flete y a la hora de valorarse el riesgo, pues referan al mismo inters (...).

Producto de la modificacin introducida por el Decreto 01 de 1990 sobre el lmite del seguro cuando este versa sobre el transporte de cosas y a partir de esa consideracin, salvo pacto en contrario , como la misma disposicin lo prev, el asegurador, una vez acontezca el siniestro, slo pagar el valor declarado por el remitente al transportador, suma que se considera integrada por aspectos como el valor de la mercanca, ms los embalajes, impuestos, fletes y seguros (art. 1010). (CSJ, Cas. Civil, Sent. ago. 9/2007, Exp. 2000-00254. M.P. Pedro Octavio Munar Cadena). ABANDONO A FAVOR DEL ASEGURADOR SEGURO DE TRANSPORTE; ABANDONO DE LA COSA ASEGURADA; [ 5593] ART. 1123. El asegurado no podr hacer dejacin total o parcial de los objetos averiados, a favor del asegurador, salvo estipulacin en contrario. QUINES PUEDEN CONTRATAR EL SEGURO SEGURO DE TRANSPORTE; TOMADOR; [ 5594] ART. 1124. Modificado. D.E. 01/90, Art. 46. Podrn contratar el seguro de transporte no slo el propietario de la mercanca, sino tambin todos aqullos que tengan responsabilidad en su conservacin, tales como el comisionista o la empresa de transporte, expresando en la pliza si el inters asegurado es la mercanca o la responsabilidad por el transporte de la mercanca. VIGENCIA DEL DECRETO 01 DE 1990 SEGURO DE TRANSPORTE; CONTRATO DE TRANSPORTE; [ 5595] D.E. 01/90. ART. 47. El presente decreto rige a partir de la fecha de su publicacin y deroga las disposiciones que le sean contrarias (Enero 2/90). SEGURO DE TRANSPORTE; SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; [ 5596]JURISPRUDENCIA El seguro de transporte puede contener uno de responsabilidad civil.; Varios, pues, son los sujetos que, ope legis, invisten en la actualidad un difano inters asegurable en el seguro de transporte, suficiente para que, una vez celebrado el negocio jurdico respectivo, se torne asegurado (transicin jurdica del inters). El primero, el propietario de la mercanca, que por ser titular del derecho de dominio (vinculacin ex re), indiscutiblemente est legitimado para contratar un seguro que le permita reclamar de su asegurador, segn las circunstancias, la indemnizacin derivada de la prdida o deterioro de las mismas, lato sensu, opcin de suyo frecuente en la praxis (seguro de transporte, stricto sensu, o en estado de acentuada pureza). Y los restantes que, sin tener una relacin de dominio frente a la cosa, en todo caso tengan alguna responsabilidad negocial en su preservacin (ex contractu), por va de ejemplo el comisionista y la empresa de transporte, quienes a la luz de las normas que regulan el tpico en comento, tienen un definido inters asegurable, en razn de que su ...patrimonio puede resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo, como lo asevera, en una frmula amplia, amn de conceptual, el artculo 1083 del estatuto comercial, el que de igual modo explicita que es asegurable ...todo inters que, adems de lcito, sea susceptible de estimacin en dinero, conforme ya se anot. Dicha pluralidad de intereses asegurables que, in potentia, pueden inscribirse en el marco de un seguro de transporte, hoy de insoslayable rango legal (C. Co., art. 1124), es la que permite entender que un seguro, inveteradamente considerado por la communis opinio como real en puridad, puede albergar uno de responsabilidad civil, en el

que obviamente no estar asegurada la cosa, sino la responsabilidad del transportador o la del comisionista, de forma tal que en esta ltima hiptesis la obligacin del asegurador se traducir en ...indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley (art. 1127 ), o sea la emanada del contrato de transporte (C. Co., arts. 981 y ss.). Es por ello por lo que las secciones III y IV del captulo II del ttulo V del libro cuarto del Cdigo de Comercio, destinadas, en su orden, a disciplinar los seguros de transporte y responsabilidad, hoy no pueden considerarse como plenamente autnomas y, por contera, dueas de autogobierno, habida cuenta que sern las normas del seguro de responsabilidad, en efecto, las llamadas a gobernar precisos aspectos del seguro de transporte, cuando ste, sin hesitacin alguna, propenda por cobijar el inters del ...comisionista o de la empresa de transporte, a travs del aseguramiento de la ...responsabilidad por el transporte de la mercanca (C. Co., art. 1124). Lo propio acontecer, por su parte, cuando el inters asegurado, privativamente, recaiga sobre la mercanca y no sobre la referida responsabilidad, por manera que en este supuesto el seguro de transporte conservar su teleologa originaria a fuer que histrica, as como su plexo normativo particular: arts. 1117 a 1126, inclusive. En sntesis, a raz de la reforma legislativa patrocinada por el Decreto 01 de 1990, art 46 (C. Co., art 1124), en Colombia, hoy es enteramente posible, a la vez que lcito, asegurar a travs de una pliza de seguro de transporte (C. Co., arts. 1117), ora la mercanca propiamente dicha (1), ora la responsabilidad del transportador derivada del transporte de aquella (2), en la inteligencia, claro est, de que as se estipule, establezca, fije o determine de alguna forma fidedigna por los extremos de la relacin asegurativa, vale decir por el tomador y por el asegurador. (CSJ, Cas. Civil, Sent. sep. 30/2002, Exp. 4799. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). SEGURO DE TRANSPORTE; TOMADOR; SEGURO POR CUENTA DE TERCERO; [ 5597]JURISPRUDENCIA El transportador puede tomar el seguro por cuenta propia o por cuenta ajena. ;En Colombia, merced a las voces del nuevo texto del artculo en comentario (C. Co., art. 1124), el tomador-transportador bien puede actuar por cuenta propia, o por cuenta ajena. Si obra por cuenta propia, en orden a salvaguardar un inters suyo (naciente de la relacin contractual formada o en formacin con el remitente), se considerar que es un seguro de responsabilidad civil, dado que, ex lege, ello es viable a raz de la prenotada reforma, as el continente aseguraticio respectivo independientemente de su real pertinencia tenga un apellido dismil: de transporte (...). En este supuesto, el transportador fungir como tomador, y como asegurado, pero no como beneficiario, pues quien lo ser es el damnificado o la vctima (C. Co., art. 1127). Si obra por cuenta ajena, en sentido lato lo cual debe ser acreditado de alguna forma, pueden darse dos hiptesis, de suyo divergentes. La primera, que el tomador-transportador, en desarrollo de lo plasmado por el artculo 1042 del Cdigo de Comercio, proceda a trasladar art. 1037, C. de Co. dos riesgos: uno propio (el atinente a su responsabilidad) y otro ajeno (referente a un tercero: dueo de la mercanca, remitente, destinatario, etc.). Y la segunda, que slo traslade un riesgo: el ajeno, caso en el cual el seguro por cuenta adquirir todo su esplendor, en razn de que se entender protegido exclusivamente el inters del tercero, el que por ello ser el nico sujeto asegurado (...). En tales condiciones, si verdaderamente es un seguro de responsabilidad civil incardinado en el continente de un seguro de transporte, en sentido amplio, el asegurado ser el transportador, y el beneficiario legal y, por ende, el titular de la prestacin indemnizatoria, lo ser el damnificado la vctima o sus causahabientes, segn lo prescribe el art 1127, C. de Co. De ah que, incluso, si lo desea, puede vlidamente enarbolar la accin directa consagrada en el artculo 1133 del mismo cdigo. Si realmente media un seguro por cuenta ajena, en donde el tercero sea el asegurado principal, o exclusivo segn se tutelen dos o un solo inters, respectivamente, a l le ...corresponde el derecho a la prestacin asegurada, tal y como lo impera el artculo 1039 del cuerpo mercantil, para lo cual igualmente podr formular una accin directa, obviamente divergente en su origen negocial a la contemplada por el artculo 1133 del estatuto comercial,

derivada de la "...estipulacin en provecho de tercero", segn lo establece la parte final del artculo 1042 de la misma codificacin, y lo confirma la doctrina especializada, al referirse a un derecho propio. En ambas hiptesis, pues, un tercero en el contrato de seguro, con independencia del xito de su pretensin, estara facultado, una vez acaecido el siniestro (C. Co., art. 1072), para demandar al asegurador, ora si se tratare de un seguro de responsabilidad civil contratado por el transportador (C. Co., art. 1133), ora si se tratare de un seguro de transporte stricto sensu o en estado de acentuada pureza tomado por ste en beneficio o provecho ajeno (seguro por cuenta ajena, art. 1039, C. Co.). (CSJ, Cas. Civil, Sent. sep. 30/2002, Exp. 4799. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). NORMAS INAPLICABLES SEGURO DE TRANSPORTE; [ 5600] ART. 1125. No sern aplicables al seguro de transporte el ordinal 6 del artculo 1047 ni los artculos 1070, 1071 y 1107. APLICACIN DE NORMAS DEL SEGURO MARTIMO SEGURO DE TRANSPORTE; [ 5601] ART. 1126. En los casos no previstos en esta seccin se aplicarn las disposiciones sobre el seguro martimo ( ART. 1703. y ss.). SECCIN IV

Seguro de responsabilidad DEFINICIN SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; BENEFICIARIO; ACTO ASEGURABLE; [ 5610] ART. 1127. Modificado. L. 45/90, art. 84 . Naturaleza del seguro de responsabilidad civil. El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado. Son asegurables la responsabilidad contractual y la extracontractual, al igual que la culpa grave, con la restriccin indicada en el artculo 1055 ( ART. 1055.). SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; BENEFICIARIO; TERCERO EN EL SEGURO; [ 5611]DOCTRINA. Es un seguro a favor de terceros. ;"El incremento de actividades industriales, comerciales y profesionales, con su correlativo aumento de capacidad de generacin de dao, hacen que el seguro de responsabilidad civil cumpla una funcin preventiva y reparadora que evita la lesin patrimonial del asegurado causante del hecho daoso y protege a los damnificados. Acogiendo tendencias del derecho comparado, el proyecto (hoy Ley 45/90) introduce dos enmiendas fundamentales: de una parte, la conversin del damnificado en el beneficiario de la indemnizacin que tenga como fuente un seguro de responsabilidad civil, con ocasin de determinada responsabilidad en que incurra el asegurado, y por la otra, la consagracin legal de que dicho seguro es un contrato en favor de terceros y que, en tal virtud, los damnificados tienen accin directa contra el asegurador".

(Cmara de Representantes, ponencia para primer debate del proyecto que se convirti en Ley 45/90). SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5612]JURISPRUDENCIACondiciones para que proceda reclamo judicial del asegurado frente a la aseguradora.; En materia de seguros de responsabilidad civil, estima la Corte que no obstante el sentido, trascendental por cierto, de la reforma que la Ley 45 de 1990 introdujo a los artculos 1127 y 1133 del Cdigo de Comercio, no despoj plenamente a la asegurada para que, dadas unas concretas circunstancias, procure lo que a ella corresponde, como as se infiere de la misma normativa al instituir, ... sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado (final del primer inc., art. 1127). Esa misma legitimacin la reitera implcita, pero contundentemente, el mismo Cdigo de Comercio al consagrar que en el seguro de responsabilidad, el trmino de prescripcin empezar a correr, frente al asegurado, ... desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial (art. 1131). Surge incuestionable y, por ello mismo, puede sostenerse, sin titubeo alguno, que la asegurada, en algunas oportunidades, ciertamente no muchas y francamente excepcionales en los casos previstos en la ley, est legitimada para gestar el reclamo judicial a su aseguradora, pues esa condicin le depara un particular rol que comprende, segn cada caso, intereses diversos; por va de ejemplo: el establecimiento y restitucin de los valores de rescate o acciones tendientes a evitar la propagacin del dao (C. Co., art. 1074); las costas judiciales y honorarios de abogado para la defensa del asegurado (amparos bsicos, condiciones generales de la pliza), la misma revisin de la legalidad del contrato, etc. Pero, adems, dicha legitimacin puede anidar en la vinculacin de la asegurada a una causa civil o penal, desde luego, como sujeto pasivo de la obligacin de indemnizar los perjuicios causados a terceros; hiptesis que viabiliza, igualmente, su reclamo por va judicial a la aseguradora (...). Si bien la asegurada puede tener en esa hiptesis basamento suficiente para accionar, ello no significa que, en ltimas, al momento de recibir la indemnizacin desplace a la vctima, pues, como aqu ocurrir, la sentencia debe condicionar el pago a ese demandante (el asegurado) solo en la medida que acredite a la aseguradora que ya satisfizo la deuda de responsabilidad con los damnificados, o, en su caso, que estos coadyuvan su reclamacin (...). Deviene, por ello, que materializar aquel propsito, esto es, indemnizar a las vctimas, ser posible bajo una cualquiera de las siguientes hiptesis: a) que la asegurada, atendiendo la condena impuesta en la investigacin penal, cancele con dineros propios a los perjudicados y luego, acreditado dicho pago, haga valer su derecho ante la aseguradora; y, b) que conjuntamente o coadyuvada por los afectados, concurra a efectuar el pertinente cobro a la demandada. Nada impedira, en todo caso, que los afectados, directamente, acudan ante la aseguradora para que esta verifique el pago de la condena a imponer en esta providencia. (CSJ, Cas. Civil, Sent. jul. 14/2009, Exp. 2000-00235-01. M.P. Pedro Octavio Munar Cadena). RESPONSABILIDAD POR COSTOS DEL PROCESO SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; RESPONSABILIDAD DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5617] ART. 1128. Modificado. L. 45/90, art. 85. Responsabilidad del asegurador. El asegurador responder, adems, an en exceso de la suma asegurada por los costos del proceso que el tercero damnificado o sus causahabientes promuevan en su contra o la del asegurado, con las salvedades siguientes: 1. Si la responsabilidad proviene de dolo o est expresamente excluida del contrato de seguro; 2. Si el asegurado afronta el proceso contra orden expresa del asegurador, y 3. Si la condena por los perjuicios ocasionados a la vctima excede la suma que, conforme a los artculos pertinentes de este ttulo, delimita la responsabilidad del asegurador, ste slo responder por los gastos del proceso en

proporcin a la cuota que le corresponda en la indemnizacin. CAUSAL DE NULIDAD DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD PROFESIONAL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; RESPONSABILIDAD PROFESIONAL; [ 5623] ART. 1129. Ser nulo, de nulidad absoluta, el seguro de responsabilidad profesional cuando la profesin y su ejercicio no gocen de la tutela del Estado o cuando, al momento de celebrarse el contrato, el asegurado no sea legalmente hbil para ajercer la profesin ( ART. 899.). CAUSAL DE EXTINCIN DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD PROFESIONAL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; RESPONSABILIDAD PROFESIONAL; TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5624] ART. 1130. El seguro de responsabilidad profesional vlidamente contratado terminar cuando el asegurado sea legalmente inhabilitado para el ejercicio de su profesin. CONFIGURACIN DEL SINIESTRO E INICIO DE LA PRESCRIPCIN SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; SINIESTRO; PRESCRIPCIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5625] ART. 1131. Modificado. L. 45/90, art. 86 . Configuracin del siniestro en el seguro de responsabilidad civil. En el seguro de responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la vctima. Frente al asegurado ello ocurrir desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial ( ART. 1081., L. 491/99. ART. 9). NOTA: Vase el artculo 4 de la Ley 389 de 1997, transcrito en el L. 389/97. ART. 4. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; PRESCRIPCIN EXTRAORDINARIA EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5626]JURISPRUDENCIAA la accin directa de la vctima contra el asegurador se le aplica nicamente la prescripcin extraordinaria. ;El legislador nacional, al sujetar la prescripcin de la accin de la vctima contra el asegurador a la ocurrencia del hecho provocante del dao irrogado, y no al enteramiento por parte de aquella del acaecimiento del mismo, previ que el fenecimiento de dicha accin slo poda producirse por aplicacin de la mencionada prescripcin extraordinaria, contemplada en el artculo 1081 del Cdigo de Comercio (...). Y es que no puede arribarse a conclusin distinta, para pensar que la prescripcin ordinaria tambin tiene cabida en frente de la accin de que se trata, pues si la disposicin en comento art. 1131, de forma expresa, amn que paladina, consagr que es desde la fecha en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado que correr la prescripcin respecto de la vctima, resulta evidente que elimin todo factor o tinte subjetivo, del que pudiera partirse para la configuracin de esta otra forma de prescripcin extintiva y que, por lo mismo, ante tal explicitud de la norma, la nica operante, como se dijo, es la extraordinaria (...). Corolario de lo anterior, a modo de reiteracin, es que si bien el artculo 1131 del Cdigo de Comercio no exceptu la aplicacin del artculo 1081 de la misma obra, que se mantiene como la regla fundante en materia de prescripcin

extintiva de los derechos y acciones derivados del contrato de seguro o de las normas que lo disciplinan, s consagr una excepcin a ese sistema, la cual es aplicable solamente al seguro de daos en particular al seguro de responsabilidad civil y que consiste en que a la accin directa de la vctima contra el asegurador, autorizada expresamente por la Ley 45 de 1990, es aplicable nicamente la prescripcin extraordinaria contemplada en la segunda de las disposiciones aqu mencionadas, estereotipada por ser objetiva; que corre en frente de toda clase de personas, vale decir, capaces e incapaces, y cuyo trmino es de cinco aos, que se contarn, segn el caso, desde la ocurrencia misma del siniestro, o sea, desde la fecha en que acaeci el hecho externo imputable al asegurado detonante del aludido dbito de responsabilidad. (CSJ, Cas. Civil, Sent. jun. 29/2007, Exp. 1998-04690-01. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). PRELACIN DEL CRDITO DEL DAMNIFICADO SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; PRELACIN DE CRDITOS; [ 5631] ART. 1132. En caso de quiebra o concurso de acreedores del asegurado, el crdito del damnificado gozar del orden de prelacin asignado a los crditos de primera clase, a continuacin de los del fisco. NOTA: La quiebra del Cdigo de Comercio y el concurso de acreedores del Cdigo de Procedimiento Civil son procesos que fueron derogados por la Ley 222 de 1995. Hoy debe entenderse que el artculo se refiere al asegurado a quien se le haya abierto trmite de liquidacin judicial. ES SEGURO A FAVOR DE TERCEROS SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; TERCERO EN EL SEGURO; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5632] ART. 1133. Modificado. L. 45/90, art. 87 . Accin de los damnificados en el seguro de responsabilidad. En el seguro de responsabilidad civil los damnificados tienen accin directa contra el asegurador. Para acreditar su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077, la vctima en ejercicio de la accin directa podr en un solo proceso demostrar la responsabilidad del asegurado y demandar la indemnizacin del asegurador ( ART. 1077., L. 491/99. ART. 5). SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5633]JURISPRUDENCIA Hechos que debe probar el damnificado.; Con la reforma introducida por la Ley 45 de 1990, cuya ratio legis reside primordialmente en la defensa del inters de los damnificados con el hecho daoso del asegurado, a la funcin primitivamente asignada al seguro de responsabilidad civil se aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del hecho daoso, objetivo por razn del cual se le instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad, como titular del derecho que surge por la realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el damnificado el crdito de indemnizacin que pesa sobre el asegurador, confirindole el derecho de reclamarle directamente la indemnizacin del dao sufrido como consecuencia de la culpa del asegurado, por ser el acreedor de la susodicha prestacin, e imponiendo correlativamente al asegurador la obligacin de abonrsela, al concretarse el riesgo previsto en el contrato, previsin con la cual se consagr una excepcin al principio del efecto relativo de los contratos res inter alios acta, que como se sabe, se traduce en que estos no crean derechos u obligaciones a favor o a cargo de personas distintas de quienes concurrieron a su formacin, o mejor, no perjudican ni aprovechan a terceros (...). Ahora bien, corroborando el propsito legislativo y acorde con la teleologa del artculo 1127, el artculo 87 de la misma Ley 45 modific el artculo 1133 del estatuto comercial, legitimando al tercero damnificado para accionar directamente contra el asegurador del responsable, con el fin de obtener la indemnizacin del dao sufrido a consecuencia del hecho imputable a aquel. Empero, el buen suceso de la precitada accin est supeditado principalmente a la comprobacin de los siguientes

presupuestos: 1) la existencia de un contrato en el cual se ampare la responsabilidad civil del asegurado, porque solo en cuanto dicha responsabilidad sea objeto de la cobertura brindada por el contrato, estar obligado el asegurador a abonar a la vctima, en su condicin de beneficiaria del seguro contratado, la prestacin prometida, y 2) la responsabilidad del asegurado frente a la vctima, y la magnitud del dao a ella irrogado, pues el surgimiento de una deuda de responsabilidad a cargo de aquel, es lo que determina el siniestro, en esta clase de seguro. Por tal razn, el citado precepto, en su segunda parte, concordando con el artculo 1077 del mismo ordenamiento, que de manera general radica en el asegurado o beneficiario, segn corresponda, la carga de la prueba del siniestro y de la cuanta de la prdida, prev que para atender esta, es decir, para comprobar su derecho ante el asegurador, el perjudicado en ejercicio de la accin directa podr en un solo proceso demostrar la responsabilidad del asegurado y demandar la indemnizacin del asegurador suministrando necesariamente, adems de la prueba de los hechos que determinan la responsabilidad del asegurado, la de que tal responsabilidad se enmarca en la cobertura brindada por el contrato de seguro. (CSJ, Cas. Civil, Sent. feb. 10/2005, Exp. 7614. M.P. Jaime Alberto Arrubla Paucar). SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; BENEFICIARIO SUPLETIVO; [ 5634]JURISPRUDENCIA A los seguros de responsabilidad civil no se les aplica el artculo 1142 del Cdigo de Comercio. ; Actualmente, con la inclusin legal del damnificado como beneficiario de la indemnizacin, con ocasin de la responsabilidad civil en que incurra el asegurado, y al facilitar a los receptores del dao la posibilidad de demandar directamente a la compaa, a travs de una accin ex lege, ello viene a explicar suficientemente que, dada la peculiar naturaleza del derecho del perjudicado en los seguros de responsabilidad civil, no le sean aplicables aquellas disposiciones como el artculo 1142 del Cdigo de Comercio, concebidas para los seguros de personas (...). Esta frmula no tiene cabida en los seguros de responsabilidad civil, pues hoy ms que nunca, cuando cualquiera de las vctimas, en caso de concurrencia de stas en el dao causado por el acto u omisin del asegurado, puede reclamar en igualdad de condiciones, no se admite el privilegio que se generara al distribuir la indemnizacin solamente entre el cnyuge y los herederos, por mitades, pues, en lo posible, debe prevalecer el principio de la indemnizacin para la totalidad de los damnificados, desde luego, dentro de las estrictas condiciones y linderos del pacto (...). Como colofn, puede decirse que en el seguro de responsabilidad civil el derecho de reclamar incumbir, en general, a los damnificados, segn la clase de perjuicio que acrediten de acuerdo con las pautas que disponen la ley y la jurisprudencia, personas estas que, por lo anotado, no podrn determinarse por efecto de la actuacin de la regla que ofrece, para situacin bien diversa, la citada norma. (CSJ, Cas. Civil, Sent. feb. 10/2005, Exp. 7173. M.P. Csar Julio Valencia Copete). SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; OBLIGACIONES DEL ASEGURADO; [ 5635]JURISPRUDENCIA Deber del asegurado de informar al damnificado de la existencia del seguro y sus condiciones bsicas. ;Si el objetivo primordial del legislador fue el de dotar al perjudicado de una herramienta eficaz para reclamar del asegurador su derecho de crdito referente a la indemnizacin, necesario es sealar, ello es toral, que el ejercicio de la comentada accin requiere, como es lgico suponer, que el damnificado en principio conozca la existencia del contrato de seguro y sus condiciones bsicas empresa aseguradora, cobertura, vigencia, etc. , pues solo as l podr, con respaldo en esa convencin y dentro de los lmites en ella convenidos, obtener la reparacin del dao que le fue irrogado, claro est, previa demostracin del mismo y de su magnitud econmica (sents., feb. 10/2005, exps. 7173 y 7614). La carencia de tal informacin, a la postre, frustrara el ejercicio de la accin y, por lo mismo, los derechos que la Ley 45 de 1990 categrica y explcitamente establecieron en favor de la vctima, de ninguna manera en forma nominal o terica (...). Ahora bien, como todo derecho supone el surgimiento del correlativo deber, para el caso del seguro de daos, la carga informativa en cuestin recae, indiscutiblemente, en el asegurado, por ser l la persona causante del dao ocasionado a la vctima y quien, como consecuencia de esa situacin (hecho jurdico), entra en relacin con ella. Ser de l de quien el damnificado puede obtener los datos necesarios para procurar para s el resarcimiento o por lo

menos para solicitarlo, por parte de la respectiva aseguradora (...). Ahora bien, el hecho de que el derecho positivo vernculo no haya consagrado expresamente el aludido deber, como s ocurre en otras naciones, en donde la norma en que se previ la accin directa de la vctima contra el asegurador refiri a la obligacin del asegurado de informar a la vctima sobre el contrato y acerca de sus condiciones, no necesariamente cambia las cosas, ni es indicativo, en rigor, de que dicho deber no gravite en el derecho nacional, as, es obvio, hubiera sido aconsejable su explicitacin, pues (...) ese dbito es propio o connatural a la aludida accin, al punto que la escolta, como que de su cabal cumplimiento depende el ejercicio de esta, de donde hay que insistir en ella y en su plena operancia en el mbito patrio (...). Lo dicho, adems, permite entender que si el asegurado se abstiene de atender su deber de comunicar a la vctima lo atinente al seguro respectivo, esta podr hacer efectivo su derecho conminndolo para que le suministre tal informacin, para lo cual, incluso, podr recurrir a la prctica de pruebas extraprocesales, como, por va de ilustracin, seran el interrogatorio de parte, la inspeccin judicial, o la exhibicin de documentos, segn fuere el caso (CPC, arts. 294, 297 y 300), todo como secuela de la existencia del referido dbito informativo, en modo alguno de poca vala o significacin, hecho que explica su debido amparo y resguardo. En el supuesto de que por obra del asegurado, dichos medios demostrativos no dieren o arrojaren un resultado positivo, pertinente es observar que l quedar expuesto a responder por los perjuicios que con su conducta haya provocado al damnificado, cuestin que deber dilucidarse a la luz de la responsabilidad pertinente, conforme a las circunstancias. (CSJ, Cas. Civil, Sent. jun. 29/2007, Exp. 1998-04690-01. M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo). Seguro ecolgico OBJETO SEGURO ECOLGICO; [ 5637] L. 491/99. ART. 2El seguro ecolgico tendr por objeto amparar los perjuicios econmicos cuantificables producidos a una persona determinada como parte o a consecuencia de daos al ambiente y a los recursos naturales, en los casos del seguro de responsabilidad civil extracontactual, cuando tales daos hayan sido causados por un hecho imputable al asegurado, siempre y cuando no sea producido por un acto meramente potestativo o causado con dolo o culpa grave; o, en los casos de los seguros reales como consecuencia de un hecho accidental, sbito e imprevisto de la accin de un tercero o por causas naturales. El dao ambiental puro podr establecerse en estas plizas como causal de exclusin de la obligacin de amparar, salvo que se logre la colocacin del reaseguro para determinados eventos de esta naturaleza. PAR. El Gobierno Nacional reglamentar las condiciones de la pliza ecolgica y la manera de establecer los montos asegurados. SEGURO ECOLGICO; [ 5638]DOCTRINA. El seguro ecolgico de esta ley no es un seguro medioambiental.; Le manifiesto que el Gobierno Nacional no reglament el seguro ecolgico de que trata el artculo 2 de la Ley 491 de 1999 (). El ministerio de Ambiente, Vivienda y Desarrollo Territorial se ha pronunciado en anteriores oportunidades sobre el tema (radicados 1200-E2-5349, feb. 22/2005, 1200-E2-29947, abr. 21/2005) del cual extraemos lo siguiente: (). La Ley 491 de 1999 no cre un seguro ecolgico, es decir un seguro que cubra los daos al medio ambiente. Lo que se ampara segn la ley, son los daos a los bienes de propiedad de terceros, afectados como consecuencia de un problema de contaminacin o deterioro o dao ambiental.

En consecuencia, el seguro ecolgico en realidad es un seguro de responsabilidad civil extracontractual por daos a terceros, que ya se encuentra regulado por las leyes civiles y comerciales y no es obligatorio. El objetivo perseguido con la contratacin de estos seguros es bien distinto, porque el inters que se protege es el patrimonio del tomador asegurado en la pliza. La finalidad del seguro no puede confundirse con la de preservacin del ecosistema porque su deterioro no lo previene un seguro. (Minambiente, Ofi. 1200-E2- 29761, mar. 26/2010). SEGURO ECOLGICO OBLIGATORIO; [ 5641] L. 491/99. ART. 3Seguro ecolgico obligatorio. El seguro ecolgico ser obligatorio para todas aquellas actividades humanas que le puedan causar daos al ambiente y que requieran licencia ambiental, de acuerdo con la ley y los reglamentos. En los eventos en que la persona natural o jurdica que tramite la licencia tenga ya contratada una pliza de responsabilidad civil extracontractual para amparar perjuicios producidos por daos al ambiente y a los recursos naturales, la autoridad ambiental verificar que efectivamente tenga las coberturas y los montos asegurados adecuados (L. 99/93, arts. 49 y ss.). SEGURO ECOLGICO VOLUNTARIO; [ 5643] L. 491/99. ART. 4Seguro ecolgico voluntario. Los particulares o las entidades pblicas o privadas podrn igualmente contratar el seguro ecolgico, bajo la modalidad de una pliza de daos para amparar perjuicios econmicos determinados en sus bienes e intereses patrimoniales que sean parte o consecuencia de daos ecolgicos, producidos por un hecho accidental, sbito e imprevisto, por la accin de terceros o por causas naturales. BENEFICIARIOS SEGURO ECOLGICO; BENEFICIARIO; [ 5645] L. 491/99. ART. 5Sern beneficiarios directos del seguro ecolgico los titulares de los derechos afectados por el dao o su causahabientes ( ART. 1133.). SEGURO ECOLGICO; CUANTA DEL SINIESTRO; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5646] L. 491/99. ART. 6Determinacin del dao. La respectiva autoridad ambiental previa solicitud del interesado podr certificar sobre la ocurrencia y de la cuanta del siniestro, mediante acto administrativo debidamente motivado. El dictamen podr servir de fundamento para la reclamacin ante el asegurador o en el proceso judicial que eventualmente se adelante ( ART. 1077.). SEGURO ECOLGICO; INDEMNIZACIN DEL SEGURO; [ 5647] L. 491/99. ART. 7Destino de la indemnizacin. Cuando el beneficiario de la indemnizacin sea una entidad estatal, el monto de la indemnizacin deber destinarse a la reparacin, reposicin, o restauracin de los recursos naturales o ecosistemas deteriorados.

PAR. Cuando las actividades de reparacin, reposicin o restauracin no sean posibles realizarlas, el monto de la indemnizacin ser invertido directamente en proyectos ecolgicos o ambientales de especial inters para la comunidad afectada. SEGURO ECOLGICO; VALOR ASEGURADO; [ 5648] L. 491/99. ART. 8Responsabilidad por el dao. Si el valor amparado no cubre la cuanta del dao, o de todos los perjuicios, quien fuere causante del hecho, deber responder por el monto de todos los daos y perjuicios que se hubieren producido en exceso de las sumas aseguradas en la pliza. SEGURO ECOLGICO; PRESCRIPCIN EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5649] L. 491/99. ART. 9Prescripcin de la accin de reclamacin. Los trminos de prescripcin para las acciones que se derivan del contrato de seguro, contenidos en los artculos 1081 y 1131 del Cdigo de Comercio o las normas que lo sustituyan o lo modifiquen, se hacen extensivas a los seguros ecolgicos y se contarn desde el momento en que se tenga conocimiento del dao durante la vigencia de la respectiva pliza ( ART. 1081., ART. 1131.). SEGURO ECOLGICO; OBLIGACIONES DEL ASEGURADO; [ 5650] L. 491/99. ART. 10. Reporte del dao. Adems de las obligaciones establecidas en el Cdigo de Comercio, el asegurado deber dar aviso inmediato, por escrito, a la autoridad ambiental respectiva y al asegurador sobre el acaecimiento del dao. SEGURO ECOLGICO OBLIGATORIO; [ 5651] L. 491/99. ART. 11. Sancin por ausencia de pliza. Quien estando obligado a contratar la pliza ecolgica y no contare con ella o no estuviese vigente al momento de la ocurrencia del dao, podr ser multado por la respectiva autoridad ambiental hasta por el equivalente a la mitad del costo total del dao causado. SEGURO ECOLGICO; OBLIGACIONES DEL ASEGURADO; [ 5652] L. 491/99. ART. 12. Sancin por no reportar el dao. Quien estando obligado a reportar el dao y no lo hiciere oportunamente, ser multado por la respectiva autoridad ambiental hasta por el equivalente a cien (100) salarios mnimos mensuales legales vigentes, o a quinientos (500) salarios mnimos mensuales legales vigentes, si la circunstancia del reporte o su tardanza hubiere hecho ms gravosas las consecuencias del dao. SEGURO ECOLGICO; [ 5653] L. 491/99. ART. 13. Aplicabilidad de la legislacin mercantil. Aquellos aspectos no contemplados en esta ley se regulan por las normas del ttulo V del Cdigo de Comercio y por las dems disposiciones legales pertinentes.

SEGURO ECOLGICO; [ 5654] L. 491/99. ART. 34. Vigencia. La presente ley, rige a partir de su promulgacin, a excepcin del captulo primero (sic) que regir seis meses despus. NOTA: La Ley 491 de 1999 no tiene captulo primero. Seguros de manejo y cumplimiento SEGURO DE MANEJO; SEGURO DE CUMPLIMIENTO; SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5656] Estatuto Orgnico del Sistema Financiero (D. 663/93). ART. 203. Seguro de manejo o de cumplimiento. 1. Objeto del seguro. Dentro de los seguros de manejo o de cumplimiento habr uno que tendr por objeto garantizar el correcto manejo de fondos o valores de cualquier clase que se confen a los empleados pblicos o a los particulares, en favor de las entidades o personas ante las cuales sean responsables; y podr extenderse tambin al pago de impuestos, tasas y derechos y al cumplimiento de obligaciones que emanen de leyes o de contratos. 2. Destinatarios del seguro. Los empleados nacionales de manejo, los de igual carcter que presten sus servicios a entidades o instituciones en que tenga inters la Nacin, as como los que deban responder de la administracin o custodia de bienes de la misma; los albaceas, guardadores, fideicomisarios, sndicos, y, en general, los que por disposicin de la ley tengan a su cargo la administracin de bienes ajenos con obligacin de prestar caucin, garantizarn su manejo por medio del seguro de que trata el presente artculo. Las asambleas departamentales, y los concejos municipales podrn disponer que los empleados que administren, manejen o custodien bienes de las respectivas entidades constituyan sus garantas por medio del seguro a que este estatuto se refiere. 3. Subrogacin de la entidad aseguradora. Por el hecho de pagar el seguro la entidad aseguradora se subroga en los derechos de la entidad o persona asegurada contra la persona cuyo manejo o cumplimiento estaba garantizado, con todos sus privilegios y accesorios ( L. 389/97. ART. 4). SEGURO DE MANEJO; SEGURO DE CUMPLIMIENTO; ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5658] L. 225/38. ART. 1El gobierno procurar que alguna o algunas de las compaas de seguros que funcionan en el pas establezcan el seguro de manejo o de cumplimiento de que trata la presente ley, y en las condiciones que en ella se fijan; y si ello no fuere posible, proceder a llevar a cabo las gestiones conducentes a la fundacin de una sociedad annima de seguros de manejo o de cumplimiento, en la cual, adems de las personas o entidades particulares, podrn ser accionistas la Nacin y las entidades de derecho pblico ( JURISPRUDENCIA . Vigencia de la Ley 225 de 1938...). SEGURO DE MANEJO; SEGURO DE CUMPLIMIENTO; [ 5659] L. 225/38. ART. 2El seguro de que trata el artculo anterior tendr por objeto garantizar el correcto manejo de fondos o valores de cualquier clase que se confen a los empleados pblicos o a los particulares, en favor de las entidades o

personas ante las cuales sean responsables; y podr extenderse tambin al pago de impuestos, tasas y derechos y al cumplimiento de obligaciones que emanen de leyes o de contratos. SEGURO DE MANEJO; [ 5660] L. 225/38. ART. 3Los empleados nacionales de manejo; los de igual carcter que presten sus servicios a entidades o instituciones en que tenga inters la Nacin, as como los que deban responder de la administracin o custodia de bienes de la misma; los albaceas, guardadores, fideicomisarios, sndicos y, en general, los que por disposicin de la ley tengan a su cargo la administracin de bienes ajenos con obligacin de prestar caucin, garantizarn su manejo por medio del seguro de que trata la presente ley. Las asambleas departamentales, *( los consejos intendenciales )* y los concejos municipales podrn disponer que los empleados que administren, manejen o custodien bienes de las respectivas entidades constituyan sus garantas por medio del seguro a que esta ley se refiere. NOTAS: 1. La figura del sndico de la quiebra, citada en el inciso primero del artculo anterior, desapareci a partir de la entrada en vigencia de la Ley 222 de 1995, pues esta ley derog el proceso de quiebra. Ahora existe el liquidador dentro de la liquidacin judicial. *2. Los consejos intendenciales quedaron suprimidos con la reforma constitucional de 1991, puesto que las intendencias pasaron a ser departamentos. SEGURO DE MANEJO; SEGURO DE CUMPLIMIENTO; SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5661] L. 225/38. ART. 4Por el hecho de pagar el seguro la compaa aseguradora se subroga en los derechos de la entidad o persona asegurada contra la persona cuyo manejo o cumplimiento estaba garantizando, con todos sus privilegios y accesorios ( ART. 1096.). SEGURO DE MANEJO; SEGURO DE CUMPLIMIENTO; ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5662] L. 225/38. ART. 5La compaa aseguradora podr negarse a expedir las plizas que se le soliciten, sin tener obligacin de dar los motivos de su repulsa. Tanto los informes que obtenga como los que suministre la compaa sern estrictamente reservados y no podrn ser objeto de ninguna clase de investigaciones. SEGURO DE MANEJO; SEGURO DE CUMPLIMIENTO; [ 5663] L. 225/38. ART. 7Las compaas de seguros de que trata esta ley y los contratos que celebren se regirn, adems, por las disposiciones legales pertinentes sobre compaas de seguros, sociedades annimas y contratos de seguros. [ 5664] Reservado. SEGURO DE CUMPLIMIENTO;

[ 5665]JURISPRUDENCIA Vigencia de la Ley 225 de 1938. ;Recapitulando, se tiene: una ley especial, la nmero 225 de 1938, cre un seguro tambin especial, mediante el cual, y esto es lo ms de destacar ahora, se hizo viable garantizar el cumplimiento de obligaciones que emanen de leyes o contratos. Ahora bien: cuanto a la vigencia de tal normatividad, que por cierto cuenta con voces divergentes, estima la Corte, luego de reexaminar en detalle la cuestin, que se trata de una ley que conserva vigor, porque es el propio Cdigo de Comercio de 1971 el que da cuenta de su existencia cuando a l hace expresa alusin en su artculo 1099; alusin que, por lo dems, es la respuesta consciente a la idea que siempre acompa a los autores de la codificacin quienes jams perdieron de mira esa tipologa de contrato, cual lo revelan sin ambages las correspondientes actas de la comisin revisora (...). Y seguramente que al comps de ese fundado marco de cosas es como el estatuto orgnico del sistema financiero hizo acopio de la normatividad comentada (art. 203). A modo de sntesis, cabe concluir que siendo incontestable que los seguros de cumplimiento no han desaparecido y que la estructura del mismo no se acomoda del todo en el seno del Cdigo de Comercio, la reglamentacin especial de ellas, al no hacer parte del cdigo que se derogaba, ni ley complementaria suya, qued a salvo de la derogatoria general del artculo 2033. Es la nica manera de zanjar el choque que de otro modo se presentara indefectiblemente entre los artculos 1099 y 2033. (CSJ, Cas. Civil, Sent. mayo 2/2002, Exp. 6785. M.P. Manuel Ardila Velsquez). SEGURO DE CUMPLIMIENTO; [ 5666]JURISPRUDENCIANaturaleza y caractersticas.; El seguro de cumplimiento fue creado por la Ley 225 de 1938, con la autorizacin contenida en su artculo segundo para que el seguro de manejo all instituido, se hiciese extensivo al ... cumplimiento de obligaciones que emanen de leyes o de contratos. Esta especie de contrato, que es una variante de los seguros de daos, tiene por objeto servir de garanta a los acreedores de obligaciones que tengan venero en el contrato o en la ley, acerca de su cumplimiento por parte del obligado. Por virtud de l la parte aseguradora, mediante el pago de una prima, ampara al asegurado (acreedor) contra el incumplimiento de obligaciones de la estirpe sealada (...). El riesgo asegurado est constituido por la eventualidad de un incumplimiento por parte del deudor, quien por mltiples circunstancias puede desatender los compromisos adquiridos con ocasin del contrato. Tratndose como se anticip, de una variante de los seguros de daos, que se encuentran sometidos al principio indemnizatorio consagrado por el artculo 1088 del Cdigo de Comercio, la obligacin del asegurador consiste en resarcir al acreedor el dao o perjuicio que deriva del incumplimiento del deudor, hasta concurrencia de la suma asegurada. Bajo tal perspectiva, acaecido el siniestro, con la realizacin del riesgo asegurado, es decir, con el incumplimiento de la obligacin amparada, del cual dimana la obligacin del asegurador, incumbe al asegurado demostrar ante el asegurador la ocurrencia del mismo, el menoscabo patrimonial que le irroga (perjuicio) y su cuanta, para que ste a su turno deba indemnizarle el dao padecido, hasta concurrencia del valor asegurado. (CSJ, Cas. Civil, Sent. mayo 7/2002, Exp. 6181. M.P. Jos Fernando Ramrez Gmez). SEGURO DE CUMPLIMIENTO; REVOCACIN UNILATERAL DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5667]JURISPRUDENCIA Irrevocabilidad del seguro de cumplimiento.; La singularidad de tal seguro tambin tiene, por otra parte, sus proyecciones en punto de su irrevocabilidad. Porque es bien conocido que en el seguro en general, es admisible que las partes puedan ponerle trmino en forma unilateral; pero excepcionalmente hay seguros que rechazan tal idea, entre los que destaca el de cumplimiento que aqu se analiza, toda vez que la especialidad del riesgo objeto de cobertura, cual es, itrase, garantizar el cumplimiento de una obligacin, repudia por puro sentido comn la posibilidad de que las partes lo ultimen de tal modo. Ntase, analgicamente, cmo en

punto de contratacin administrativa ya fue explcita la Ley 80 de 1993, al sealar que tales plizas no expiran por revocacin unilateral (art. 25, num. 19) (...). A la verdad, si se conviene en que es la naturaleza misma del seguro de cumplimiento la que se opone a que el antojo de cualquiera de las partes le d finiquito, all deben quedar comprendidos por igual el asegurador y el tomador. No se descubren razones serias para entrar en distingos y proporcionar tratamientos desiguales. Si ha sido prctica comn la de que la persona del deudor pague la prima y se ha llegado hasta que sea ella misma la que resulte tomando el seguro, inicuo fuera permitir que el asegurado quede a merced de la actitud caprichosa y aun aviesa de ese tomador. Odioso sera que se patrocinara que la garanta se reduce a si l quiere o le parece bien. (CSJ, Cas. Civil, Sent. mayo 2/2002, Exp. 6785. M.P. Manuel Ardila Velsquez). SEGURO DE CUMPLIMIENTO; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5668]JURISPRUDENCIA El asegurador no hace las veces de fiador.; El beneficiario del seguro de cumplimiento, ante el acaecimiento del siniestro, debe demostrar ante la compaa aseguradora, ya mediante reclamo extrajudicial o ya por va judicial, la existencia del dao padecido y su cuanta, pues slo hasta all se extiende la responsabilidad de la compaa a quien, por razn de tal vnculo, le corresponde pagar, nicamente en esa medida, los perjuicios derivados para aqul por causa del incumplimiento de las obligaciones del tomador. Obvio que, antes, la aseguradora puede resultar exonerada de pagar la indemnizacin si demuestra que las obligaciones por cuyo cumplimiento se comprometi a responder fueron satisfechas, o que si bien fueron incumplidas, fue porque primero corresponda al otro contratante acatar las suyas (excepcin de contrato no cumplido); o, en fin, que la infraccin se dio por mediar un motivo legtimo o una causa extraa; en pocas palabras, no puede entenderse que la aseguradora en todo caso responde por el cumplimiento de las obligaciones del tomador, as ste tuviera motivos vlidos para desatenderlas. En lo que toca con la carga probatoria sobre el monto de los perjuicios, debe decirse que su imposicin y satisfaccin por el asegurado se explica, de un lado, porque la aseguradora no hace las veces de fiador de deuda ajena, pues asume la propia estipulada en la pliza, de carcter condicional, por supuesto distinta de la que contrajo el deudor del contrato objeto de aseguramiento; y de otro lado, porque, contrario a lo que sostiene la censura, el seguro de cumplimiento de que aqu se trata no es un seguro de valor admitido que permita deducir que el valor de la indemnizacin a cargo del asegurador es igual al valor asegurado que aparece en la pliza. (CSJ, Cas. Civil, Sent. sep. 21/2000, Exp. 6140. M.P. Silvio Fernando Trejos Bueno). SEGURO DE CUMPLIMIENTO; SINIESTRO; [ 5669]JURISPRUDENCIA El incumplimiento debe generar un perjuicio econmico.; Los seguros como el de cumplimiento que por su naturaleza corresponden a los seguros de daos, implican la proteccin frente a un perjuicio patrimonial que pueda sufrir la asegurada al ocurrir el riesgo asegurado. Empero, el solo incumplimiento por parte del obligado no constituye por s mismo siniestro, a menos que se genere un perjuicio para el asegurado, por ser de la esencia de ste la causacin y padecimiento efectivos de un dao, pues de lo contrario el seguro se convertira en fuente de enriquecimiento para el asegurado, lo cual est prohibido para los seguros de daos en el artculo en cita (C. Co., art. 1088). Es que el siniestro en los seguros de daos, tanto ms cuando ellos sean de carcter patrimonial (C. de Co., art. 1082), invariablemente supone la materializacin de un perjuicio de estirpe econmico radicado en cabeza del asegurado, sin el cual no puede pretenderse que el riesgo materia del acuerdo de voluntades haya tenido lugar y, por ende, que se genere responsabilidad contractual del asegurador. No en vano, en ellos campea con vigor el principio indemnizatorio, de tanta relevancia en la relacin asegurativa. (CSJ, Cas. Civil, Sent. jul. 22/99, Exp. 5065. M.P. Nicols Bechara Simancas). SECCIN V

Reaseguro RESPONSABILIDAD DEL REASEGURADOR CONTRATO DE REASEGURO; [ 5675] ART. 1134. Modificado. L. 45/90, art. 88 . Responsabilidad del reasegurador. En virtud del contrato de reaseguro el reasegurador contrae con el asegurador directo las mismas obligaciones que ste ha contrado con el tomador o asegurado y comparte anloga suerte en el desarrollo del contrato de seguro, salvo que se compruebe la mala fe del asegurador, en cuyo caso el contrato de reaseguro no surtir efecto alguno. La responsabilidad del reasegurador no cesar, en ningn caso, con anterioridad a los trminos de prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro. Estos trminos no pueden ser modificados por las partes. CONTRATO DE REASEGURO; [ 5676]JURISPRUDENCIA El reasegurador no se subroga en los derechos del asegurador. ;"Debe destacarse que no hay norma legal alguna que disponga expresamente que el reasegurador que paga al asegurador se subroga en los derechos que a ste le confiere el citado artculo 1096. En cambio, cuando hay pluralidad de aseguradores o coaseguros, esa subrogacin s se produce, como se ver ms adelante, pero esos casos son enteramente distintos al del que aqu se trata. En stos, hay un solo contrato: el de seguro. En cambio, cuando hay reaseguro, se presentan dos contratos diferentes aunque estrechamente vinculados entre s; el uno es accesorio del otro, porque no se concibe un reaseguro sin un seguro previo o al menos concomitante. En consecuencia, el pago hecho por el reasegurador al asegurador por razn del reaseguro, en caso de siniestro, no priva al asegurador del derecho que le otorga el artculo 1096 del Cdigo de Comercio. Es apenas natural y consecuencia propia de que a la ley repugne el enriquecimiento sin causa, que si el asegurador obtiene el reconocimiento total o parcial de la indemnizacin que ha tenido que pagar al asegurado por razn de la ocurrencia del siniestro, en una misma proporcin o en la pactada en el contrato de reaseguro, tendr que hacer el correspondiente reembolso a la reaseguradora de lo que haya recibido de sta por aquel concepto. No en otra forma puede entenderse la expresin del artculo 1134 del Cdigo de Comercio de que el reasegurador comparte la suerte del asegurador. Para mayor claridad conviene repetir que la obligacin del asegurador para con el asegurado es distinta de la del reasegurador para con aqul y que ambas tienen su fuente en contratos diferentes. De consiguiente, si el reasegurador paga, no est extinguiendo la obligacin a cargo del asegurador, sino la que existe a su propio cargo. Ese pago no extingue, pues, la obligacin derivada del contrato de seguro ni lo subroga, como atrs qued dicho, en los derechos de ste en frente del responsable del siniestro, como ocurre en la hiptesis prevista en el artculo 1096 del Cdigo de Comercio.". (CSJ, Cas. Civil, Sent. mar. 31/81. M.P. Jos Mara Esguerra Samper). NO ES CONTRATO A FAVOR DE TERCERO CONTRATO DE REASEGURO; [ 5680] ART. 1135. El reaseguro no es un contrato a favor de tercero. El asegurado carece, en tal virtud, de accin directa contra el reasegurador, y ste de obligaciones para con aqul. NORMAS IMPERATIVAS Y SUPLETIVAS

CONTRATO DE REASEGURO; [ 5681] ART. 1136. Los preceptos de este ttulo, salvo los de orden pblico y los que dicen relacin a la esencia del contrato de seguro, slo se aplicarn al contrato de reaseguro en defecto de estipulacin contractual. CAPTULO III Principios comunes a los seguros de personas INTERS ASEGURABLE Y CONSENTIMIENTO DEL ASEGURADO SEGURO DE PERSONAS; INTERS ASEGURABLE; ASEGURADO; [ 5683] ART. 1137. Toda persona tiene inters asegurable: 1. En su propia vida; 2. En la de las personas a quienes legalmente pueda reclamar alimentos, y 3. En la de aquellas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio econmico, aunque ste no sea susceptible de una evaluacin cierta. En los seguros individuales sobre la vida de un tercero, se requiere el consentimiento escrito del asegurado, con indicacin del valor del seguro y del nombre del beneficiario. Los menores adultos darn su consentimiento personalmente y no por conducto de sus representantes legales. En defecto del inters o del consentimiento requeridos al tenor de los incisos que anteceden, o en caso de suscripcin sobre la vida de un incapaz absoluto, el contrato no producir efecto alguno y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas. Slo podr retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe. VALOR DEL INTERS ASEGURABLE SEGURO DE PERSONAS; VALOR DEL INTERS ASEGURABLE; [ 5689] ART. 1138. En los seguros de personas, el valor del inters no tendr otro lmite que el que libremente le asignen las partes contratantes, salvo en cuanto al perjuicio a que se refiere el ordinal 3 del artculo 1137 sea susceptible de evaluacin cierta. NO HAY SUBROGACIN CONTRA CAUSANTES DEL SINIESTRO SEGURO DE PERSONAS; SUBROGACIN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA; [ 5691] ART. 1139. La subrogacin a que se refiere el artculo 1096 no tendr cabida en esta clase de seguros. AMPAROS QUE TIENEN CARCTER INDEMNIZATORIO SEGURO DE PERSONAS; SEGURO DE DAOS; [ 5692] ART. 1140. Los amparos de gastos que tengan un carcter de dao patrimonial, como gastos mdicos, clnicos, quirrgicos o farmacuticos tendrn carcter indemnizatorio y se regularn por las normas del captulo II cuando stas no contraren su naturaleza.

SEGURO DE PERSONAS; COEXISTENCIA DE SEGUROS; [ 5692-1]DOCTRINA. Coexistencia de seguros.; Las normas que regulan los principios comunes a los seguros de personas contenidas en el captulo III, seccin I del ttulo V del Cdigo de Comercio no consagran disposicin que regule la coexistencia de seguros, figura que si se prev respecto de los seguros de daos, en tanto los mismos se rigen por el principio de la indemnizacin en virtud del cual Respecto del asegurado, los seguros de daos sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento (C. Co., art. 1088). Lo anterior, en consideracin a que los seguros de personas, por regla general, escapan al carcter indemnizatorio. Sin embargo, las reglas que rigen el pago de la indemnizacin cuando hay coexistencia de seguros y sus efectos, contenidas en el artculo 1092 y siguientes del Cdigo de Comercio, resultan aplicables a los seguros de personas cuando estos incorporen amparos de carcter indemnizatorio. En efecto, el artculo 1140 del estatuto mercantil permite su aplicacin (). En este orden de ideas, salvo la excepcin antes descrita, resulta legalmente viable que una misma persona tome varios seguros sobre riesgos extraos al principio de la indemnizacin, es el caso de un seguro de vida, con distintas aseguradoras, cada una de las cuales se encuentra obligada a pagar la respectiva indemnizacin a la ocurrencia de su muerte, de lo cual se infiere la posibilidad de acumulacin de indemnizaciones, cuyo lmite para cada seguro ser el que libremente hayan fijado las partes al inters asegurado de conformidad con lo establecido por el artculo 1138 del mismo ordenamiento. (Superfinanciera, Conc. 2010-013225-001, abr. 8/2010). BENEFICIARIOS A TTULO GRATUITO U ONEROSO SEGURO DE PERSONAS; BENEFICIARIO A TTULO GRATUITO; [ 5693] ART. 1141. Ser beneficiario a ttulo gratuito aquel cuya designacin tiene por causa la mera liberalidad del tomador. En los dems casos, el beneficiario ser a ttulo oneroso. En defecto de estipulacin en contrario, se presumir que el beneficiario ha sido designado a ttulo gratuito. BENEFICIARIOS SUPLETIVOS SEGURO DE PERSONAS; BENEFICIARIO SUPLETIVO; [ 5697] ART. 1142. Cuando no se designe beneficiario, o la designacin se haga ineficaz o quede sin efecto por cualquier causa, tendrn la calidad de tales el cnyuge del asegurado, en la mitad del seguro, y los herederos de ste en la otra mitad. Igual regla se aplicar en el evento de que se designe genricamente como beneficiarios a los herederos del asegurado ( ART. 1162.). NOTA: La expresin el cnyuge fue demandada en accin de inconstitucionalidad por violar los artculos 13 y 42 de la Constitucin, pues consider el demandante que con ella se violaba el principio de igualdad y el deber del legislador de conceder igual proteccin a las familias, independientemente de su origen. La Corte Constitucional, mediante sentencia C-844 del 28 de octubre de 2010 declar exequible, por los cargos examinados, la expresin cnyuge empleada en el artculo 1142 del Cdigo de Comercio, en el entendido de que dicha expresin cobija por igual al compaero o compaera permanente. MUERTE SIMULTNEA DEL ASEGURADO Y DEL BENEFICIARIO CONMORIENCIA EN EL SEGURO DE VIDA; BENEFICIARIO SUPLETIVO; [ 5698] ART. 1143. Cuando el asegurado y el beneficiario mueren simultneamente o se ignora cul de los dos ha muerto primero, tendrn derecho al seguro el cnyuge y los herederos del asegurado, en las proporciones

indicadas en el artculo anterior, si el ttulo de beneficiario es gratuito; si es oneroso, los herederos del beneficiario ( ART. 1162., C.C. arts. 95, 1015). SEGURO DE VIDA DEL DEUDOR SEGURO DE VIDA; SEGURO DE CRDITO; [ 5699] ART. 1144. En los seguros sobre la vida del deudor, el acreedor slo recibir una parte del seguro igual al monto no pagado de la deuda. El saldo ser entregado a los dems beneficiarios ( ART. 1162.). AUSENCIA DEL ASEGURADO Y DECLARACIN DE MUERTE PRESUNTA SEGURO DE VIDA; ASEGURADO; DECLARACIN DE MUERTE PRESUNTA POR DESAPARICIN; [ 5703] ART. 1145. La mera ausencia y desaparicin de la persona cuya vida ha sido asegurada, no concede derecho a la cantidad asegurada. Pero sta podr reclamarse si se produce la declaracin de muerte presunta por desaparecimiento, bajo caucin de restituirla si el ausente reapareciere ( ART. 1162.; C.C., arts. 65, 96 y ss. CPC. art. 657). DESIGNACIN Y REVOCACIN DE BENEFICIARIOS SEGURO DE PERSONAS; DESIGNACIN DE BENEFICIARIO; BENEFICIARIO A TTULO ONEROSO; [ 5704] ART. 1146. Sern derechos intransferibles e indelegables del asegurado los de hacer y revocar la designacin de beneficiario. Pero el asegurado no podr revocar la designacin de beneficiario hecha a ttulo oneroso, ni desmejorar su condicin mientras subsista el inters que las legitima, a menos que dicho beneficiario consienta en la revocacin o desmejora ( ART. 1162.). RECLAMO DEL VALOR DE RESCATE POR EL ACREEDOR DEL ASEGURADO SEGURO DE PERSONAS; DESIGNACIN DE BENEFICIARIO; SEGURO DE CRDITO; [ 5706] ART. 1147. Si la designacin del beneficiario a ttulo oneroso se ha hecho en garanta de un crdito, al devenir este exigible, podr el beneficiario reclamar directamente al asegurador el valor de rescate, hasta concurrencia de su crdito. DERECHOS DEL BENEFICIARIO SEGN LO SEA A TTULO GRATUITO U ONEROSO SEGURO DE VIDA; BENEFICIARIO A TTULO GRATUITO; BENEFICIARIO A TTULO ONEROSO; [ 5707] ART. 1148. El beneficiario a ttulo gratuito carecer, en vida del asegurado, de un derecho propio en el seguro contratado a su favor. Lo tendr el beneficiario a ttulo oneroso, pero no podr ejercerlo sin el consentimiento escrito del asegurado. Con la muerte del asegurado nacer, o se consolidar, segn el caso, el derecho del beneficiario. CESIN DEL CONTRATO Y CAMBIO DE BENEFICIARIO SEGURO DE PERSONAS; BENEFICIARIO; CESIN DEL CONTRATO COMERCIAL; DESIGNACIN DE

[ 5708] ART. 1149. La cesin del contrato de seguro slo ser oponible al asegurador si ste la ha aceptado

expresamente. El simple cambio de beneficiario slo requerir ser oportunamente notificado por escrito al asegurador ( ART. 887.). PRDIDA DEL DERECHO DEL BENEFICIARIO SEGURO DE PERSONAS; RECLAMACIN DEL SEGURO; [ 5709] ART. 1150. No tendr derecho a reclamar el valor del seguro el beneficiario que, como autor o como cmplice, haya causado intencional e injustificadamente la muerte del asegurado o atentado gravemente contra su vida ( ART. 1162.). SECCIN II Seguro de vida INCUMPLIMIENTO EN EL PAGO DE LA PRIMERA PRIMA SEGURO DE VIDA; INCUMPLIMIENTO DEL PAGO DE LA PRIMA DEL SEGURO; [ 5720] ART. 1151. Cuando el asegurado no pague la primera prima o la primera cuota de sta, no podr el asegurador exigir judicialmente su pago; pero tendr derecho a que se le reembolsen los gastos efectuados con miras a la celebracin del contrato ( ART. 1162.). SEGURO DE VIDA; VIGENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5721]JURISPRUDENCIAVigencia tcnica del contrato de seguro de vida.; Si el asegurador no puede exigir forzosamente la prima es porque no es civilmente acreedor de ella, siendo ello as, como en efecto lo es, deviene, igualmente, que el tomador tampoco podra ser acreedor de su asegurador, luego no puede demandar de este ltimo, el cumplimiento de su obligacin. Lo anterior significa, que la vigencia tcnica del contrato pende del pago del valor del aseguramiento, no aceptarlo as, y, contrariamente, someter tal situacin a los rigores de los artculos 1057 y 1068, implicara que la compaa de seguros debera cumplir el pago de su obligacin pero no podra, se insiste, reclamar del tomador la prima. Por supuesto que es clara seal de que si hay satisfaccin de sta, hay cobertura y asuncin del riesgo; as mismo, que si no se solventa dicha deuda, no nace para el asegurador la obligacin de cubrir las incidencias del hecho incierto. A contrario sensu, solamente a partir del momento en el que la aseguradora recibe la solucin de la primera prima o de la primera cuota de esta cobra vigencia efectiva el aludido seguro (...). Y, si en gracia de discusin, ante la omisin de los contratantes de establecer el momento del pago de la prima, se aceptase que la vigencia tcnica del contrato de seguro sobre la vida debe ser gobernada por el artculo 1057, se tendra que una vez transcurra la hora 24 del da de perfeccionamiento del contrato, comenzara la vigencia tcnica, o sea, que ya pesara sobre el asegurador la obligacin de brindar la respectiva cobertura al tomador, muy a pesar de que ste no haya cancelado la prima, esto es, que asumir el riesgo sin que, a su vez, pueda aquel hacer exigible el valor del seguro, lo que evidencia, sin reticencia alguna, que la justificacin de condicionar la asuncin del riesgo al pago de la prima es una elemental regla de equilibrio contractual. (CSJ, Cas. Civil, Sent. dic. 16/2008, Exp. 2003-00505-01. M.P. Pedro Octavio Munar Cadena). TERMINACIN DEL CONTRATO POR NO PAGO DE LA PRIMA SEGURO DE VIDA; INCUMPLIMIENTO DEL PAGO DE LA PRIMA DEL SEGURO; TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5722] ART. 1152. Salvo lo previsto en el artculo siguiente, el no pago de las primas dentro del mes siguiente a la fecha de cada vencimiento, producir la terminacin del contrato sin que el asegurador tenga derecho para

exigirlas. INCUMPLIMIENTO DESPUS DE PAGAR PRIMAS POR DOS AOS SEGURO DE VIDA; INCUMPLIMIENTO DEL PAGO DE LA PRIMA DEL SEGURO; TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5723] ART. 1153. El seguro de vida no se entender terminado una vez que hayan sido cubiertas las primas correspondientes a los dos primeros aos de su vigencia, sino cuando el valor de las primas atrasadas y el de los prstamos efectuados con sus intereses, excedan del valor de cesin o rescate a que se refiere el artculo siguiente ( ART. 1162.). PRIVILEGIOS EN CASO DE LIQUIDACIN DEL ASEGURADOR SEGURO DE VIDA; PRELACIN DE CRDITOS; [ 5727] ART. 1154. Sin perjuicio de las compensaciones a que haya lugar, los crditos del beneficiario contra el asegurador, en los seguros de vida, tendrn el orden de preferencia asignado a los crditos de primera clase, a continuacin de los del fisco, y los valores de cesin o de rescate se excluirn de la masa ( ART. 1162.). PRELACIN DE CRDITOS; [ 5727-1] Estatuto Orgnico del Sistema Financiero. ART. 300. Modificado. L. 510/99, art. 25. (...). 5. Las sumas que se deban por el asegurador objeto de liquidacin por concepto de pagos de siniestros sern canceladas como crditos de primera clase despus de los crditos fiscales (...).. OPCIONES DEL ASEGURADO SOBRE EL VALOR DE CESIN SEGURO DE VIDA; [ 5728] ART. 1155. Salvo lo dispuesto en el artculo 1147, el valor de cesin o rescate se aplicar, a opcin del asegurado, despus de transcurridos dos aos de vigencia del seguro: 1. Al pago en dinero; 2. Al pago de un seguro saldado, y 3. A la prrroga del seguro original ( ART. 1162.). APLICACIN DEL VALOR DE CESIN AL ARBITRIO DEL ASEGURADOR SEGURO DE VIDA; [ 5733] ART. 1156. Si dentro del mes de gracia a que se refiere el artculo 1152, el asegurado no se acoge a una de las opciones indicadas, el asegurador podr, a su arbitrio, aplicar el valor de cesin o rescate a la prrroga del seguro original o al pago de las primas e intereses causados. SEGUROS CONJUNTOS O RECPROCOS

SEGURO DE VIDA; SEGURO CONJUNTO; [ 5734] ART. 1157. Sern vlidos los seguros conjuntos, en virtud de los cuales dos o ms personas, mediante un mismo contrato, se aseguran recprocamente, una o varias en beneficio de otra u otras. SEGURO SIN EXAMEN MDICO SEGURO DE VIDA; DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; RETICENCIA EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5740] ART. 1158. Aunque el asegurador prescinda del examen mdico, el asegurado no podr considerarse exento de las obligaciones a que se refiere el artculo 1058, ni de las sanciones a que su infraccin d lugar ( ART. 1058.). REVOCACIN UNILATERAL SEGURO DE VIDA; REVOCACIN DEL CONTRATO DE SEGURO; REVOCACIN UNILATERAL DEL CONTRATO DE SEGURO; [ 5741] ART. 1159. El asegurador no podr, en ningn caso, revocar unilateralmente el contrato de seguro de vida. La revocacin efectuada a solicitud del asegurado dar lugar a la devolucin del saldo del valor de cesin o rescate ( ART. 1162.). CADUCIDAD DEL DERECHO DE REDUCIR EL VALOR DEL SEGURO SEGURO DE VIDA; DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; RETICENCIA EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5747] ART. 1160. Transcurridos dos aos en vida del asegurado, desde la fecha del perfeccionamiento del contrato, el valor del seguro de vida no podr ser reducido por causa de error en la declaracin de asegurabilidad ( ART. 1058.). SEGURO DE VIDA; DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; RETICENCIA EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5748]DOCTRINA. Aplicacin limitada del principio de incontestabilidad. ;"Por medio de este artculo (el 1160) se consagra legalmente, pero con amplia restriccin, una clusula que en la prctica se fue aceptando en los contratos de seguro y que se ha denominado de incontestabilidad o indisputabilidad. Decimos que con amplia restriccin, porque la clusula en las plizas, especialmente en otros pases, ha llegado hasta estipular que la aseguradora se compromete a no alegar en su defensa cualquier error, ocultacin, declaracin falsa o fraude del asegurado, una vez que la pliza haya estado en vigor por un tiempo determinado. Lgicamente se ha considerado que el dolo no puede dar nacimiento a un contrato vlido y que, por lo tanto, la aplicabilidad de la clusula se debe limitar a subsanar errores y hasta la culpa leve. Pero se ha dicho tambin que cuando se concede un plazo, como el de dos aos por ejemplo, para que opere la indisputabilidad, el asegurador puede, dentro de este lapso, establecer la mala fe, y que, si as no lo hace, renuncia vlidamente a su derecho de alegarla posteriormente, para darle as mayor seguridad y ms clara validez al contrato. Esto en cuanto a criterios doctrinales. Porque el sentido de nuestro artculo 1160 es muy preciso: en primer lugar, no se refiere a los hechos o circunstancias que pueden producir la nulidad relativa del contrato, es decir a los dos primeros incisos del artculo 1058, sino a la inexactitud o reticencia proveniente de error inculpable del tomador, a

fin de que por ellos no pueda ser reducido el valor del seguro de vida. As, de esta manera limitada, consagra nuestra ley el principio de la incontestabilidad. Es cierto que conforme al artculo 1162, lo que dispone al artculo 1160 se puede modificar por convencin en sentido favorable al tomador, asegurado o beneficiario. Pero estimamos que esta permisin no puede llegar hasta subsanar las consecuencias del dolo cometido por una de las partes en la celebracin del contrato (art. 1515 del Cdigo Civil), porque condonar el fraude tiene un objeto ilcito". (BUSTAMANTE, Jaime. Manual de principios jurdicos del seguro. Edit. Temis, 1983, pg. 109). INEXACTITUD RESPECTO DE LA EDAD SEGURO DE VIDA; DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO ASEGURABLE; RETICENCIA EN EL CONTRATO DE SEGURO; [ 5750] ART. 1161. Si respecto a la edad del asegurado se comprobare inexactitud en la declaracin de asegurabilidad, se aplicarn las siguientes normas: 1. Si la edad verdadera est fuera de los lmites autorizados por la tarifa del asegurador, el contrato quedar sujeto a la sancin prevista en el artculo 1058 ( ART. 1058.). 2. Si es mayor que la declarada, el seguro se reducir en la proporcin necesaria para que su valor guarde relacin matemtica con la prima anual percibida por el asegurador, y 3. Si es menor, el valor del seguro se aumentar en la misma proporcin establecida en el ordinal segundo. NORMAS QUE TIENEN CARCTER IMPERATIVO CONTRATO DE SEGURO; [ 5751] ART. 1162. Fuera de las normas que, por su naturaleza o por su texto, son inmodificables por la convencin en este ttulo, tendrn igual carcter las de los artculos 1058 (incisos 1, 2 y 4), 1065,1075, 1079, 1089, 1091, 1092, 1131, 1142, 1143, 1144, 1145, 1146, 1150, 1154 y 1159. Y slo podrn modificarse en sentido favorable al tomador, asegurado o beneficiario los consignados en los artculos 1058 (inciso 3), 1064, 1067, 1068, 1069, 1070, 1071, 1078 (inciso 1), 1080, 1093, 1106, 1107, 1110, 1151, 1153, 1155, 1160 y 1161. TTULO VI