O FUTURO DO SETOR FU ERRIO Sub-setor Planos Assistenciais

(*) Srgio Craveiro Barros sergiocrav@hotmail.com

Para pessoas simples o futuro sempre parece um arqutipo, um sonho alienante e sutil dos imaturos. A ttulo de exemplo, imagine-se o ambiente em que convivia Santos Dumont quando ainda garoto, projetando em sua mente mquinas capazes de vencer a inrcia e alar vos pelo cu, como se pudessem libertar e ter a independncia de naus martimas. Deveria ele sentir-se totalmente oprimido e solitrio por no conseguir posicionar suas idias de forma que seus amigos de infncia pudessem entender. Estamos falando da natureza prpria dos sonhadores, algo como estar no hoje e vivenciar o amanh, um futuro ainda no criado. Pois isto que queremos discutir neste artigo, um estudo que possa ajudar queles que se aventurarem a ler o mesmo at o fim a pensar que existe, sim, uma receita bem objetiva para os sonhadores, como tambm para os cticos. Os primeiros constroem pontes etreas de uma forma no convencional, e terminam por fazer com que a humanidade caminhe por sobre elas. J estes ltimos tentam de toda forma provar que sem pilares profundos e bem fincados no solo, nenhuma ponte se sustenta ou se sustentar. Desta forma, podemos perceber que o futuro uma conduo destes dois paradigmas. Sendo assim, concomitantemente, tese e anttese, causas e conseqncias se complementam a cada ao gerada e desdobrada no presente, formando um plano atemporal. Projetos para sonhadores se tornaro, a qualquer instante, objetivos e metas para os cticos. Atravs desta equao, possvel criar macro-diretrizes a fim de estabelecer cenrios projetivos para o mercado funerrio do Brasil e conseqentemente para os seus agentes de negcios. No Primeiro Congresso Internacional de Crematrios e Cemitrios, realizado em Bueno Aires-AR, nos propomos a um desafio prontamente acolhido pelo atual presidente do CTAF, Lorival Penhozzi. O desafio estava na elaborao de um estudo que pudesse criar um elemento integrativo, um suplemento filosfico a fim de provocar e assim iniciar a discusso em torno de uma leitura do futuro, levando em considerao objetiva os cenarios em forma projetiva, originados das diversas inquietudes levantadas no decorrer do evento nas terras portenhas. Questionamos se seria imperioso vislumbrar como ser o ambiente setorial funerrio em um futuro sem controle e nem posicionamento estratgico do setor, questionamos ainda, como seus agentes, os principais atores, estaro posicionados neste futuro, principalmente no que concerne ao nosso ainda inexistente marco regulatrio dos planos assistenciais funerrios. Como ser e se comportar este ambiente em um limite estipulado de dez anos. Projetamos assim para o desafio um limite temporal, convenhamos um exerccio nada fcil, contudo um desafio muito interessante e de extrema responsabilidade: projetar um cenrio que se traduza atravs da falta de postura estratgica de um setor, que nem mesmo sabe ainda qual a sua importncia no PIB do nosso pas, tomando como

perspecitva toda a cadeia produtiva em que interage. No fcil, porm fascinante. Melhor ainda se pensarmos que este estudo poder se tornar o primeiro de uma srie de debates. Em virtude da assim chamada globalizao, grandes mudanas esto ocorrendo e ocorrero no nosso setor at o limite da prospeco que ser o ano de 2021. Isto j vem ocasionando uma mudana forte de postura dos operadores deste mercado, que estaro competindo em um ambiente de alta tecnologia, profunda regulamentao e apropriao de canais de relacionamento ainda no compreendidos. Segundo Elaine Marciel (2002), em ambientes truculentos e repletos de rupturas de tendncia, que impedem a utilizao dos modelos clssicos de previso e projeo, se revela um campo proprcio para diversas crticas. Todavia, temos que tentar, mesmo que errando, projetar e prospectar o futuro, no com o intuito de demonstrar que estas previses sero concretizadas, mas como um meio de sobrevivncia diante da leitura das oportunidas e ameaas que o futuro nos impe. Iremos utilizar como ferramenta para suporte a matriz PEST\M, com o intuito de facilitar o desenvolvimento do nosso artigo, os ambiente analisados estaro de forma integrada e no sero apartados, contudo se complementaro ao longo do texto e do fechamento de nossa idia. CE RIOS: Cenrio I Ambiente Poltico Legal; Cenrio II Ambiente Economico; Cenrio III Ambiente Social-Demogrfico; Cenrio IV Ambiente Tecnolgico Cenrio V - Matriz Produto x Mercado No cenrio poltico, devem ocorrer muitas mudanas nos prximos anos, algo que perceptivamente compreende o lapso temporal ora estudado, onde para que ocorra uma concluso em torno dos atuais debates, teremos que buscar um conjunto focal de maior preciso, levando-nos a bem usar os ensinamentos projetivos, conforme Nocera (1998): vislumbramos projetar a configurao dos planos funerrios neste futuro imaginado. Diante do exerccio proposto, poderemos at mesmo tentar identificar quais sero os designs e o grau de necessidades de bancarizao para suporte s garantias de reservas tcnicas que se faro obrigatrias, reservas estas que hoje encontram prticas em poucas ou quase nenhuma operadora dos assim chamados Planos Assistenciais. A fim de uma converso focal, teremos que levar em considerao a baixa cultura de bancarizao do setor funerrio em contrapartida ao grande desenvolvimento que o setor securitrio se encontra, pois alm de estarem totalmente bancarizados, ainda congregam na formao de seus produtos, os princpios cientficos necessrios.

Quanto ao design ou ao projeto do produto, teremos que mergulhar superficialmente, uma vez que este tema necessitaria de um estudo apartado a fim de uma melhor compreenso desse processo. De qualquer forma, no podemos deixar de visualizar o universo do debate, que a hiptese dos SEGUROS X PLA OS: devemos ento fazer uma anlise mais abrangente, a de que estes produtos tm a mesma natureza intrnseca e, se desenvolveram atravs da teoria das probabilidades. De certa forma, os planos assistenciais ou funerrios, vm ao longo dos

anos negando ao mercado bases cientficas na formao de seus portflios. Contudo, este ciclo terminou, no poderemos mais se distanciar desta realidade, ter o setor que tomar a deciso acertada e se proteger preventivamente dos impactos que as mudanas legais esto acarretando. Nos prximos 05 anos, 2011 2016, um grande impulso ao processo atual ser imediatamente notado pelos clientes, passando os planos que obtero sucesso neste futuro prospectado a evoluirem com bases cientifica, obrigando-se a estudos sobre a esperana de vida e a matemtica aplicada, a assim chamada cincia atuarial. Tal verdade inexorvel e no poder mais ser negada pelo setor ao mercado. As tendncias atuais de produtos para consumo das classes sociais menos abastadas C,D e E, continuaro a produzir presses para resolues legais mais claras e definitivas, pois interagem diretamente dentro do ambiente social e econmico. Como produto, os planos funerrios so substitutos perfeitos a vrios produtos securitrios, comercializados atualmente ou mesmo ainda em processo de desenvolvimentos no ramo vida. O alto grau de risco embutido no lapso temporal acima citado (futuro estudado) significa dizer que os Planos Assistncias que se distanciam muito do contexto de gesto no modelo das sociedades seguradoras (bechmarketing) no estaro neste futuro. No vai aqui o conceito piegas de que um setor poderoso e outro no. a partir da anlise do mix-marketing no primeiro (p) que o (p) de produto e levando-se em considerao que os Planos Assistenciais conseguem se expor de forma frgil, pela falta de contedo cientifico na formao de seus produtos ao comparativo legal determinante que so os produtos securitrios. Percebam ainda que seguros com mesma cobertura tm, na grande maioria das vezes, um ticket menor. Isto a mdio e longo prazo determinante no ambiente da competio C.K. Prahalad (2004). De certa forma, isto expe um ponto nevrlgico e de grande ameaa sobrevivncia do nosso sistema que uma cultura de gesto sem aparelhamento de tcnicas modernas para o composto de servios financeiros, como o que comercializamos. Precisaremos mudar o perfil dos gestores dos planos assistenciais, a fim de que estes tenham uma conscincia na formao dos clculos de seus produtos e definam prmios competitivos avaliando sempre o risco que significa o envelhecimento de suas carteiras dentro do conceito mutualstico. Em certos momentos, nos parece at que quase impossvel conduzir nossos planos dentro das boas prticas de gesto para a busca do equilbrio atuarial de nossas carteiras. Os Planos Assistenciais, por guardarem grandes semelhanas com seguros na operao, e serem distintos na gesto, que verte como uma grande ameaa no ambiente politico legal, pois as suas diferenas so subliminares, variando nas extenses de servios, cujo portflio pode ser maior ou menor dependendo do contexto social da rea demogrfica onde atua o plano. J os seguros tm um conceito mais padronizado, tanto no que trata o produto quanto na sua logstica operacional.

Para melhoria da analogia que agora tento construir neste artigo, temos que mergulhar um pouco na cadeia produtivia do setor funerrio, que para nosso conjunto de viso perpassa por 03 (trs) setores distintos e integrados: Setor Indstrial ( 1 ) ; Setor Securitrio ( 2 ) ; Setor Imobiliario ( 3 ) .

Deixarei o (3 ) terceiro setor, denominado de imobiliario (cemitrios, parque e verticais) fora do nosso estudo, pois sua mecnica bem semelhante ao uso,

parcelamento e comercializao do solo. Como exemplo podemos citar os loteamentos urbanos ou rurais, bem como venda de fraes ideais em condomnios prediais, isto para o caso dos cemitrios verticais. Trataremos ento a partir do primeiro setor, que forma o conjuto indstrial, ( 1 ) a manufatura propriamente dita: neste composto podemos citar os equipamentos de transformao com base na indstria moveleira e metalrgica, como urnas, paramentos etc., congrega ainda o setor ( 1 ) a logstica de distrubuio alinhada ao composto varejista, canal de escoamento primrio, que so as tradicionais lojas funerrias. O segundo (2 ) se define pelo ncleo do nosso estudo, que a atuao securitria dentro do contexto dos servios funerrios, notadamente reflexo da oportunizao para quebra do canal primrio de comercializao (casas funerrias). Portanto, de forma inteligente, o setor se apoderou de um sistema mixto, um pouco consrcio, um pouco seguro e encontrou uma nova forma de comercializao do assim chamado Seguro de Pessoas, definido a partir das diretrizes encontradas no Art 789 e demais no CCB, Lei n 10.406, de 10.01.2002, que apesar das caractersticas prprias e culturalmente j arraigadas em muitas sociedades, a natureza do produto se encontra em um sistema que busca a venda efetiva de servios em um futuro certo mas no temporal, concluimos que a boa prtica dessa modalidade definida pelo mutualimo 1 , uma vez que este design em sua rotina arrecada e acumula mensalmente contribuioes (prmios) e repassa atravs dos seus servios as devidas coberturas pactuadas entre a operadora de servios e o proponente. As coberturas, neste caso, so as somas dos elementos indutriais (1) + a mecnica de servios que massivamente tem o diferencial tecnolgico encontrado apenas no varejo funerrio e, que do suporte operacional e lucratividade ao sistema. Contudo, tal mecnica encontra seu suporte financeiro no processo mutualstico, o que vem sendo repetidamente negado pelo setor funerrio que opera com os Planos Assistenciais. O Contrato de Seguro um acordo pelo qual uma das partes se obriga, mediante a cobrana de um preo, a indenizar a outra de um perigo ou de um prejuzo eventual. Dessa forma, no h como deixar de se apropriar dos elementos atuariais, acima j citados e ensejados em cumprimento ao risco comprado no mercado pelos operadores dos Planos Assistenciais. Todo este bojo adquire uma conotaao profunda, politicamente perigosa e oportunizada, uma vez que a massa de adeses e a capilaridade de explorao do conceito Plano Assistencial crescente, em contrapartida a quase nenhum barreira a novos entrantes, ou seja, qualquer um pode operar neste setor, sem riscos de interveno e monitoramento fiscal. Acreditamos que seja pela ausncia de um marco regulatrio, que deixa assim uma brecha perigosa e que se esva a partir da falta de fiscalizao das carteiras atualmente ativas no mercado.

ASPECTOS GERAIS Muito tem se discutido sobre os modelos de negcios Africanos e Indianos, que ao nosso entender no so bons modelos, uma vez que tantos os Sulafricanos, quanto a ndia tm grande influncia do Direito Anglo-saxonico que tem por base o sistema da common law. Nesse sistema, no existe exatamente um conjunto de leis escritas (existe a constituio, uma ou outra lei civil, penal e tributria). Contudo, o que se torna lei so as decises dos magistrados. No caso da ndia, no podemos confundir o direito hindu com o direito indiano, que o direito territorial da ndia, enquanto estado moderno; o direito indiano constitudo, sobretudo, por leis da Repblica Indiana,

teoricamente aplicado a todos os habitantes do territrio; mas, de fato, em muitos domnios, os direitos das comunidades religiosas subsistem, quer se trate do direito hindu quer se trate do direito dos Muulmanos, quer se trate dos Cristos, etc. H de salientar que alm da influncia Anglo-Saxnica tem ainda componentes diretamente ligados influncia do direito muulmano, este intrinsecamente ligado religio e aos aspectos desta, sem existncia independente. Constitui-se na chamada char'ia, "o caminho a seguir", os preceitos sobre o que se deve ou no fazer, emanados do Isl. Para ns no Brasil, qualquer forma ou design de produto ter suas limitaes no contexto da lei, principalmente a LEI 8.078, DE 11 DE SETEMBRO DE 1990, nosso Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, cujos fundamentos so diretamente influenciados pelo Direito Romano-Germnico onde todo sistema jurdico embasado no civil law, ou seja, em leis - sendo estas as nicas fontes com o condo de criar, modificar ou extinguir obrigaes e direitos aps aplicadas pelo magistrado, e sem qualquer vinculao com decises anteriores (com exceo das smulas vinculantes institudas aps a Emenda Constitucional n 45 (que no tem a mesma fora que a Lei e pode ser revogada por nova Emenda). Por Lei se entende, no caso do Brasil, o ato normativo elaborado pelos representantes eleitos pelo povo, atravs de processo legislativo que ainda no encontram redutos no Direito comparado. Como estamos em momento de grata produo de projetos de lei, tanto no que trata o microsserguro PL 3.266/2008 do Deputado Federal Adilson de Soares, cuja tratativa em seu Art.5 define: "Os contratos que prevejam assistncia funeral de qualquer natureza, inclusive auxlio funeral, na modalidade de pr-pagamento parcelado ou no, somente podero ser garantidos por sociedades seguradoras devidamente autorizadas a operar seguros no Pas, inclusive aquelas de que tratam os incisos I e II do art. 2 desta Lei. E da agora novissma PL 7788/2010 de 10.11.2010, oxal marco regulatrio do nosso sistema, originado a partir do Deputado Federal por So Paulo Antnio Carlos Mendes Thame, segundo linhas gerais do projeto de lei 7788/2010, se e somente se, no houver alteraes ao longo de suas jornadas nas comisses legislativas, os Planos Assistenciais ou Funerrios no devero ser sujeitos s tratativas dos sistemas de regulamentao e fiscalizao securitria, e, por osmose, dos componentes hieraquizados ao CNSP, subsidiariamente no sofrero em suas operaes as enrgicas cargas das normas monetrias sob a gide do Banco Central. Por sua vez e nos moldes do PL 7788/2010, a produo de novos produtos e a comercializaao dos mesmos podem continuar a ser realizadas pela empresa proprietria do plano ou por terceiro por ela credenciado, o que configura uma importante vantagem competitiva neste cenrio, em detrimento das sociedades seguradoras que so autorizadas a produzirem, mas no a comercializarem seus produtos diretamente, e sim atravs de corretores devidamente autorizados e sindicalizados.

Os Conflitos vindouros no ambiente politico-legal e as inexistentes barreiras a novos entrantes com possibilidades de substitutos perfeitos aos nossos produtos, so os principais pontos fracos que ponderamos neste artigo. Devemos sim, fazer uma profunda reflexo no que concerne importncia do conhecimento e domnio da legislao securitria. Negar a natureza mutualstica e a necessidade de tcnicas atuariais como componentes essenciais gesto dos Planos Assistnciais, verdadeiramente dar um tiro no p do setor ou no mnimo virar as costas para uma grande tempestade que se aproxima. EXPOSIO TEMPORAL DOS CE RIOS

2011\2014 presso no ambiente politico-legal, busca de marco regulatrio, preciso de bases jurdicas e identificao dos componentes para as boas prticas mutualsticas. 2014\2018 Modernizao nas bases de gesto, mudanas de grupos empreendedores nos Planos Assistenciais, entrada de grupos estrangeiros nas operaes e comercializaoes de Planos Assistenciais, maior conscientizao dos consumidores quanto aos direitos e obrigaoes de seus planos, fator preo (prmio) como imperativo de comparatividade entre os seguros tradicionais (indenizatrios) e os planos assistenciais, presses com a entrada de novos players no mercado. 2018-2021 Gesto ampla e moderna do setor, domnio completo da cadeia produtiva com modernas tcnicas de gesto embasadas pelas polticas das boas prticas, indicadores de produtividade e comparatividade instruida atravs das instituies representativas do setor, programas para formao de gestores com alto nvel e preparo, desenvolvimento de sistemas voltados a fiscalizao e auditorias independentes, certificaes institucionais de empresas que praticam e se tornaram modelos ideais dentro dos sistemas de operaoes de planos assistenciais, modelos cooperativados (cooperativas de crdito criadas pelo setor a fim de aguentar as cargas financeiras necessrias para garantir as carteiras comercializadas, algo como um resseguro para os planos assistnciais.
1 mutualismo sm (mutual+ismo) 1 Sistema especial de instituies de previdncia. 2 Biol Forma de simbiose de que ambos os simbiontes, ou associados, tiram vantagem; comensalismo.

Referncias Bibliogrficas GRUMBACH Raul Cenrios Prospectivos, de 2002 - Rios de Janeiro: Ed. FGV. BUROW, T.: The Aryan Invasion of Indian. In: Cotterell, Arthur (editor): The Penguin Encycopledia of Ancients Civilizations. Rein Undo: Penguin Books, /c. 1980/. THAPAR, Romulo e SPEAR, Percival: A History of India. 2 volumes. Reino Unido: Pinguim Books, sem data. PRAHALAD C.K O Futuro da Competio - 1 ed, So Paulo: Ed. Campus Elsevier, 2004. DAVID, Ren: Os Grandes Sistemas do Direito Contemporneo. 2. ed. Traduo de Hermnio A. Carvalho. So Paulo: Ed. Martins Fontes, 1993. SIMES, Vnia Brasil: Apostila de Introduo Aturia e Precificao do Seguro, Funeseg Escola Nacional de Seguros, 2 ed. Rio de Janeiro 2008. PERES. Marcos Antnio Santos Apostila de Seguros de Pessoas - Funeseg Escola Nacional de Seguros. 3 ed - Rio de Janeiro 2008. VARANDA. Jos Antnio Meneses Apostila da Teoria Geral do Seguro Funeseg, Escola Nacional de Seguros, 7 ed. Rio de Janeiro 2008. SANTOS, Ricardo Bechara Direito do Seguro no Cotidiano, 4 ed. So Paulo, ed. Forense. 2009.

SILVA, Justino Adriano Farias Tratado de Direito Funerrio Tomo I, So Paulo: ed. Mtodo.

(*) Empresrio da Construo Cvil, Advogado e ps-graduado em Mercado de Capitais com nfase em Mercado de Futuros pela Faculdade Cndido Mendes Rio, MBA em Marketing com nfase em Marketing de Servios pela Fundao Getlio Vargas, ex-titular das cadeiras de Direito Constitucional e Direito Internacional da Fadima Faculdade de Direito de Macei, ex-gerente analista da Ttulo, DTVM - RJ, membro e fundador da Sociedade Pernambucana de Direito Mdico e da Sade, Scio do Grupo Parque das Flores - Macei, Scio e Fundador do Plano Assistencial Prevparq-Previda, Ex-Scio e Fundador da Direto Marketing Consultores Associados, Consultor de empresas com nfase em Planejamento Estratgico e Planos Estratgicos e Tticos de Marketing, desenvolve no momento projeto de produtos e processos para linhas de servios e de gesto estratgica com nfase em BSCBALACEDSCORECARD.