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Pourquoi la France n'en finit pas avec le surendettement

Par Julie de la Brosse - publi le 08/07/2011 16:40

La France compte prs d'un million de mnages surendetts. Un phnomne que le gouvernement ne parvient pas endiguer. Explications.

"Il existe aujourd'hui des gens qui ont un salaire, mais qui pour faire face la baisse de leur pouvoir d'achat, ont sept crdits sur le dos", explique Jean-Louis Kiehl, prsident de la Fdration des associations Cresus. Flick'r/ Msieur J.

Indomptable flau. Le surendettement en France progresse vue d'oeil malgr le maelstrom lgislatif venu l'encadrer depuis quelques annes. Selon la Fdration franaise des associations Cresus (Chambre rgionale du surendettement social), plus de 900 000 mnages taient en situation de surendettement fin 2010. Un chiffre qui devrait atteindre le million la fin de l'anne. Rien qu'au premier semestre 2011, ils ont t quelque 106 000 dposer un dossier auprs de la commission de surendettement, soit 12% de plus que l'an pass. "Un dossier de surendettement est dpos en France toutes les trois minutes", constate le rapport, dvoil ce vendredi par La Tribune. En moyenne, ce dossier se monte 45 000 euros selon la Banque de France, un montant beaucoup plus levs que dans les autres pays europens. Comment expliquer ce phnomne que les politiques semblent pourtant vouloir endiguer tout prix ? Explications. Pourquoi le surendettement continue d'augmenter? La crise, toujours elle, avec ses consquences sur l'emploi mais aussi sur le pouvoir d'achat. Parmi les causes du surendettement on trouve en effet la diminution des ressources des mnages, suivie ensuite seulement des accidents de la vie (divorces, chmage etc). Selon le Cresus, les crdits de trsorerie destins payer les dpenses de la vie courante (tlphonie, lectricit, crdits la consomation) reprsentent 87% des situations de surendettement. Les classes moyennes notamment semblent de plus en plus fragilises : "Elles ont un fardeau trs lourd. Leurs gamins n'ont pas de bourse. Il faut emprunter aujourd'hui pour les tudes, dans toutes les coles. a cote de l'argent. Donc il faut qu'elles puissent accder au crdit mais trs souvent, quand elles ont pris des crdits et n'arrivent pas rembourser, elles rempruntent", explique sur le site d' Europe 1 Jean-Louis Kiehl, prsident de la Fdration des

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associations Cresus. Une situation d'autant plus dlicate que les classes moyennes n'ont gnralement pas accs aux aides sociales ou encore aux allocations logement. Autre population risque, les personnes ges, "qui viennent au secours de leurs enfants, empruntent, prennent des crdits pour aider les gamins. (...) Et a cre des drames qui sont tragiques", dplore encore Jean-Louis Kiehl. N'ya-t-il pas une lgislation qui encadre le surendettement? En effet, c'est un problme que les pouvoirs publics ont coeur de rsoudre. La loi Lagarde portant rforme du crdit la consommation en est l'exemple le plus rcent. Concrtement ; cette loi a pour dessein de renforcer la protection des consommateurs en augmentant les obligations des banques. Des informations prcontractuelles claires et lisibles, l'interdiction des publicits mensongres trop allchantes, l'valuation de la solvabilit de l'emprunteur... depuis le 1 mai, les tablissements de crdit ne peuvent plus se permettre tout et n'importe quoi dans l'octroi du crdit. Ces derniers s'exposent d'ailleurs d'importantes amendes dans le cas o ils ne respecteraient pas leurs engagements. Pour le Cresus nanmoins, cette rforme serait insuffisante, trop complique et sous certains aspects inapplicable. Le rseau rgional demande notamment d'en finir avec le systme d'apprciation de la solvabilit fond sur le dclaratif. Il rclame galement au gouvernement la cration d'un fichier positif recensant l'ensemble des crdits souscrits par les particuliers, avant la tenue de l'lection prsidentielle. Aujourd'hui la Loi Lagarde prvoit seulement l'obligation pour les banques de consulter le fichier des incidents de paiement avant d'accorder un crdit. Que faut-il faire de plus? Renforcer toujours et encore la lgislation... "Il existe aujourd'hui des gens qui ont un salaire, mais qui pour faire face la baisse de leur pouvoir d'achat, ont sept crdits sur le dos. Confrontes cette situation les banques disent toujours qu'elles ne savaient pas. D'o l'intrt d'agir encore plus en amont", explique Jean-Louis Kiehl. Les crdits revolving notamment, dont les taux d'intrts sont extrment levs, sont directement points du doigt. Toutefois, si la tendance est grande de s'en prendre aux seuls tablissements de crdits pour expliquer ces dfaillances, il faut savoir raison garder. Certaines situations notamment sont par nature impossibles anticiper. C'est le cas de la personne qui contracte un emprunt auprs d'un organisme de financement, perd son emploi, et se retrouve en quelques mois dans l'incapacit de rembourser son ou ses emprunts. Faut-il s'inquiter de cette situation? Difficile de rpondre cette question sans tomber dans la schizophrnie. D'un point de vue strictement macroconomique, le niveau de surendettement n'est pas rvlateur de l'endettement moyen des Franais, en ralit beaucoup moins lev que dans les autres pays europens (70% contre 83% pour la zone euro). Or ceci n'est pas forcment une bonne chose quand l'conomie se porte bien : un fort taux d'endettement favorise en effet la consommation et donc la croissance. Le bon curseur tant finalement un niveau d'endettement lev mais qui permet aux emprunteurs de rester solvables. Finalement, le drame du surendettement en France peut se comprendre ainsi : "il est la preuve que le pays se pauprise, et que le chmage structurel (longue dure) est peut-tre en train de dpasser le chmage conjoncturel. C'est en ce sens que ces chiffres sont catastrophiques. La redistribution des richesses ne fonctionne plus", conclut Eric Heyer, conomiste l'OFCE.
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