4.

Anlisis de la informacin Durante el desarrollo de los Focus Group, toda vez que se cont con la participacin de los habitantes ms antiguos de la cooperativa, se tuvo acceso a informacin relacionada con los orgenes de la misma, su proceso de reestructuracin, cambio de nombre (antes llamada Causa Proletaria) y de lderes. En el primer levantamiento de informacin, se identificaron 15 viviendas a ser entrevistadas, de las cuales se realizaron 10 entrevistas. Las dificultades encontradas para realizar las mismas fueron la disponibilidad de tiempo de los entrevistados y su disposicin a dar informacin. De hecho, hubo casos en que se abord dos o tres veces a la persona con distintos lderes de la comunidad para que accedan a ser entrevistados. Parte del problema fue que algunas personas tenan la negativa de atender a los entrevistadores debido a que ya se haba realizado una encuesta anterior en el mismo sector un ao antes. El resultado final fue que solo 8 de las 10 entrevistas sirvieron para el objetivo de la investigacin porque las otras no se ajustaron a los parmetros de crecimiento progresivo o porque los dueos de las casas no proporcionaron la informacin necesaria. La informacin fue analizada de acuerdo a los objetivos del trabajo de investigacin. De cada entrevista se pudo extraer datos relacionados con las fuentes de financiamiento a la que los entrevistados accedieron para el mejoramiento progresivo de su vivienda. A continuacin, se detallan las fuentes de financiamiento no utilizadas y los potenciales ingresos que podran ser causados por el desarrollo de actividades productivas en las viviendas, de acuerdo al testimonio de los entrevistados.

1) Gladys Ayala Fuentes de Financiamiento utilizadas: Ahorro personal, autoconstruccin familiar, utilidades obtenidas en anterior trabajo y bono de mejoramiento de vivienda (MIDUVI). Fuentes de Financiamiento no utilizadas: Chulqueros (prestamistas informales), autoconstruccin comunitaria. Otros ingresos de la vivienda: Actualmente, siembra frutas y verduras para consumo personal. Posee un taller de costura donde produce carteras, pero es muy informal y solo lo ocupan ella y su esposo. 2) Beatriz Macay Mero Fuentes de Financiamiento utilizadas: Autoconstruccin familiar. Fuentes de Financiamiento no utilizadas: Chulqueros (prestamistas informales), autoconstruccin comunitaria. Pese a que tuvo acceso a bono de vivienda, no aplic por complejidad del trmite. Otros ingresos de la vivienda: Ninguno. 3) Isabel Caicedo Fuentes de Financiamiento utilizadas: Ahorro personal, obtenidas en anterior trabajo. Fuentes de Financiamiento no utilizadas: Chulqueros (prestamistas informales), autoconstruccin comunitaria. Otros ingresos de la vivienda: Ninguno. No le interesa subarrendar ni instalar negocio. 4) Mirna Crdova: Fuentes de Financiamiento utilizadas Ahorro, autoconstruccin familiar, prstamos y fondos de reserva del IESS. Ingresos por venta de krex y trueque de mano de obra con cerveza. Fuentes de Financiamiento no utilizadas: Chulqueros (prestamistas informales), autoconstruccin comunitaria. utilidades

 Otros

ingresos

de

la

vivienda:

Vende

animales

comida

eventualmente pero no en la vivienda. Le interesa hacer prstamo y hacer departamentos y/o negocio en la vivienda. 5) Virginia Salavarria Fuentes de Financiamiento utilizadas: Ahorro, Venta de animales, autoconstruccin familiar, Plan Padrino de Plan Internacional, prstamo quirografario de IESS. Fuentes de Financiamiento no utilizadas: Chulqueros (prestamistas informales). Saben de existencia de colombianos merodeando el sector, pero esos fondos no son destinados a mejoramiento de vivienda. No existe autoconstruccin comunitaria. Otros ingresos de la vivienda: Venta de animales y cerveza en la vivienda. 6) Zumba Segundo Fuentes de Financiamiento utilizadas Ahorro, autoconstruccin familiar, prstamo quirografario de IESS, premio de lotera. Fuentes de Financiamiento no utilizadas: Chulqueros (prestamistas informales), autoconstruccin comunitaria. Otros ingresos de la vivienda: Tienda instalada en la vivienda. 7) Yomayra Roca Fuentes de Financiamiento utilizadas Ahorro, remesas de familiar en extranjero, Fuentes de Financiamiento no utilizadas: Chulqueros (prestamistas informales) autoconstruccin comunitaria. Otros ingresos de la vivienda: Le interesa cultivar frutas y verduras.

8) Ral Torres Fuentes de Financiamiento utilizadas: Ahorro personal, autoconstruccin familiar, utilidades obtenidas en trabajo, prstamos quirografarios al IESS y bono de mejoramiento de vivienda (MIDUVI). Fuentes de Financiamiento no utilizadas: Chulqueros (prestamistas informales), autoconstruccin comunitaria. Otros ingresos de la vivienda: Posee una tienda donde vende bsicamente colas y cervezas. 5. Resultados Los resultados se pueden explicar tomado en cuenta las siguientes hiptesis y preguntas planteadas en el estudio: Cmo se financian estos cambios? Las fuentes de financiamiento identificadas en el estudio fueron las siguientes: Ahorros y/o utilidades obtenidas en las empresas: Se destaca el carcter ahorrativo de la gente de los estratos econmicos ms bajos. La prioridad de los entrevistados es conseguir mejorar su vivienda dentro de sus posibilidades pero con recursos propios. El endeudamiento ha sido considerado solo a nivel de IESS y es ms percibido como un beneficio social al que tienen acceso. Autoconstruccin a nivel familiar: Esta iniciativa tuvo un importante soporte tcnico durante la intervencin de PLAN INTERNATIONAL en la zona. Sin embargo, se destaca que el entorno social (parientes y amigos) de los entrevistados, fueron un soporte importante en labores de autoconstruccin en las diferentes etapas de mejoramiento de la vivienda, sin necesariamente ser beneficiados por el Plan Padrino de la mencionada ONG.

 Venta de bienes familiares: En la primera etapa, en la posesin inicial del terreno, la venta de bienes es una de las fuentes ms importantes de financiamiento. Esto incluye animales, tierras y otro tipo de patrimonio propiedad de la familia. Crditos con el IESS: Los requerimientos legales y tcnicos que deben cumplir para acceder a un crdito hipotecario y la falta de inters por endeudarse a largo plazo son las razones por las cuales los entrevistados afirman haber hecho varias veces crditos quirografarios, que son desembolsos a corto plazo y de menor complejidad en cuanto al trmite.

Bono de mejoramiento del MIDUVI: La situacin legal de los terrenos, los lmites de mejoramiento definidos por los tcnicos, los montos de ahorro exigidos y la complejidad de los trmites legales son algunos de los obstculos que, de acuerdo a los entrevistados, impiden un mayor acceso a esta iniciativa gubernamental.

Los participantes se mostraron a favor de iniciativas similares a la de la ONG PLAN (antes PLAN INTERNATIONAL) donde se foment la autoconstruccin y el trabajo comunitario por un perodo de 12 aos, tiempo que dur la intervencin de la mencionada organizacin en sectores urbano marginales del sur de la ciudad, entre ellos, la Cooperativa 15 de agosto.

Hiptesis 3: Los moradores de la Cooperativa 15 de Agosto lograron financiar sus viviendas con formas alternativas de financiamiento. Partiendo del origen etimolgico de la palabra financiar, se obtienen las siguientes definiciones:

1. Aportar el dinero necesario para una empresa. 2. Sufragar los gastos de una actividad, de una obra, etc. Pese a que el ahorro fue la principal fuente de financiamiento, existieron fuentes alternativas aplicadas al proceso de mejoramiento de las viviendas. Se destaca la autoconstruccin familiar y el trueque (mano de obra-productos; mano de obra-materiales), que permitieron cubrir los gastos involucrados en la obra. Por ende, esta hiptesis es valida. Hiptesis 4: Existen formas muy costosas de financiamiento informal en la poblacin ms pobre de Guayaquil pese a la existencia de un potencial productivo y un patrimonio que garantiza el pago de este financiamiento. El chulco es una fuente de financiamiento que existe ms que nada en la economa popular. Son prstamos informales que, pese a ser de fcil acceso, terminan convirtindose en una carga para los prestatarios. Los chulqueros suelen cobrar tasas de inters mucho ms altas que las del mercado, los cobros suelen ser anticipados y los mtodos de cobranzas suelen basarse en el uso de la fuerza y en casos extremos, en el embargo de bienes; basados en letras de cambio y documentos firmados con anticipacin. La hiptesis anteriormente sealada es parcialmente vlida. Ciertamente, esta fuente de financiamiento ha estado presente en el entorno de la cooperativa. No obstante, las personas que acceden a este tipo de prstamos utilizan estos recursos para otros fines. En otras palabras; el mejoramiento de las casas ha sido financiado con otros medios. Sin embargo, dentro de los testimonios recogidos durante el proceso de investigacin; se hace nfasis en que los medios utilizados; especialmente ahorro y autoconstruccin familiar; son alternativas ante las trabas que se presentan en las fuentes formales de financiamiento para estos fines. Esto sugiere que hay que asociar costos de tiempo y recursos a trmites que impiden el acceso a fuentes formales de crdito, incluyendo MIDUVI y HOGAR DE CRISTO.

De hecho, existe un sistema alternativo de traspaso de propiedades en los estratos sociales ms bajos de la sociedad, donde hay prcticas muy diferentes a las exigidas por la ley para la compra y venta de terrenos, sin considerar los riesgos de este tipo de acuerdos extrajudiciales. A continuacin, se muestran los costos en los que deben incurrir los propietarios de vivienda en Ecuador, lo que justifica de alguna forma el alto nivel de informalidad y la existencia del sistema antes mencionado.

La Hiptesis tambin hace referencia al potencial productivo y existencia de patrimonio por parte de los miembros de la cooperativa y en general, de la poblacin ms pobre de Guayaquil. El limitado acceso a las fuentes de crdito tradicional es una realidad para este sector de la poblacin. Los obstculos legales estn relacionados con formas de demostrar la propiedad de los terrenos y el patrimonio necesario para garantizar una posible moratoria de pagos.

El capital se define como aquella parte de los activos de un pas que pone en marcha una produccin excedente e incrementa la productividad. El capital no es en si la totalidad de los activos reunidos sino el potencial de los mismos para desarrollar una nueva produccin.1 La legalizacin de la propiedad facilita el proceso, las formas y las reglas que permiten explotarlos como capital activo. Paradjicamente, las personas de bajos recursos no acceden fcilmente a los mecanismos que les permita aprovechar el potencial econmico de sus activos. Para el 80% de la poblacin de los pases en vas de desarrollo, las transacciones legales y obligatorias sobre derechos de propiedad son obstculos que hacen que los ttulos de propiedad no sean verificables y que los activos no puedan ser cmodamente evaluados.2 Por ende, no pueden ser convertidos en dinero circulante o al menos, servir como garanta patrimonial. Esto se demuestra con las estadsticas de la economa ecuatoriana. El 82% de los predios urbanos (aproximadamente 30 millones de predios) son considerados extralegales porque sus titulares no pueden acceder a instrumentos institucionales como derechos de propiedad, acceso a crdito, personera jurdica, entre otros.3 Esto se refleja en los siguientes grficos.

1 2 3

Los sistemas formales de propiedad producen varios efectos esenciales para que los ciudadanos puedan generar capital. El ms importante es que estos sistemas fijan el potencial econmico de los activos. Al centrar la atencin en el potencial de una casa y no en el aspecto fsico de la misma, se est pensando en la casa como un concepto econmico y social de capital vivo. As, los inmuebles legalizados o formales, son fciles de figurar patrimonialmente para prstamos; garantas y/o aportes para inversiones, entre otros fines.

 Puede la vivienda convertirse en fuente de ingreso para sus usuarios, segn los patrones de crecimientos que se han dado? Segn la informacin disponible, las viviendas pueden ser fuentes de ingresos adicionales si se habilitan las siguientes opciones: Subarrendamiento de piezas y/o departamentos Locales comerciales para uso propio y/o alquiler Huertos/Granjas familiares Talleres, fbricas o instalaciones que permitan producir un bien y venderlo en otros sectores de la ciudad. Es la razn principal de ampliacin la necesidad de espacio para habitar o por generar un espacio para fuente de ingreso? De acuerdo a los patrones de crecimiento que se han dado, la bsqueda de otra fuente de ingresos no es la causa principal por la que los dueos de las viviendas hayan hecho las diferentes mejoras en sus viviendas. Ms bien, la necesidad de espacios individuales para sus hijos/as ha sido la principal razn. Es ms, se destaca la falta de inters por subarrendar cuartos y/o departamentos por desconfianza en los inquilinos y porque el monto de alquiler en el sector no es muy alto y por ende no es considerado rentable.

6. Conclusiones y Recomendaciones

El Ahorro es la principal fuente de

Iniciativa de mejoramiento es por crecimiento familiar no por afn de alquilar habitaciones y/o locales o vender la vivienda Cilento: Crditos corto plazo para densificacin de vivienda el paradigma que orienta a funcionarios, promotores y banqueros reitera el mito de la terminacin de miles de viviendas en el corto plazo con financiamiento de largo plazo. Se insiste en que se puede superar el dficit construyendo

instantneamente, es decir mientras ms rpido mejor, un gran nmero de viviendas completas cuyo tamao ser cada vez menor a medida que la inflacin incrementa los costos y evapora el ingreso de las familias; y se insiste reiterativamente en sealar que el ajuste entre la oferta y la demanda se puede efectuar alargando los plazos de los crditos. Ya sabemos a que ha conducido esa errada poltica. El concepto de desarrollo progresivo o de construccin progresiva implica, por lo contrario, un proceso mediante el cual una edificacin, particularmente para el alojamiento de una o varias familias, se construye en el largo plazo con financiamiento de corto plazo. Es decir, se desarrolla por etapas sucesivas de construccin utilizando varios eventos de recursos propios, o de obtencin de prstamos de corto plazo. la progresividad no es slo para el logro de mayores espacios, sino tambin para alcanzar una mayor calidad y confort de manera progresiva, a fin de disminuir radicalmente el costo inicial del acceso al alojamiento, y ajustar los costos de las distintas fases de ampliacin y mejoramiento. La progresividad es consecuencia de que la conformacin del hogar familiar, al igual que la composicin y caractersticas de la familia, es cambiante en el tiempo; es decir, es un proceso y no un producto. Nicho no explorado ni por prestamistas informales Asesora (asistencia tcnica) hace atractiva iniciativas de autoconstruccin comunitaria

(Recomendaciones) Cilento: Crditos corto plazo para densificacin de vivienda CONSTRUCCIN EN EL LARGO PLAZO CON FINANCIAMIENTO DE CORTO PLAZO Concomitantemente, el financiamiento de los distintos eventos de ampliacin y mejoras, mediante ahorro y crditos sucesivos de corto plazo, reduce significativamente el pago de intereses financieros, especialmente cuando las tasas de inters se ubican en dos dgitos10. Este enfoque es exactamente lo contrario a la prctica tradicional de las instituciones de vivienda y de la promocin privada, que obligan a construir en el corto plazo con financiamiento de largo plazo, El crdito de corto plazo al que nos referimos, para financiar las etapas sucesivas de ampliacin del hogar, implica prstamos con plazos no mayores a cinco aos, que no requieren garantas hipotecarias. Cuando estos prstamos

son otorgados a grupos organizados, como los condominios a los que nos referiremos ms adelante, los prstamos pueden ser garantizados mediante esquemas de garantas solidarias o compartidas . Crditos de corto plazo pueden ser otorgados tambin en materiales y componentes para la ampliacin y mejoramiento de la vivienda, Justificado por apertura a quirografarios Asesora tcnica complementaria a crditos