Saber de Dinero

http://www.saberdedinero.com/content/012020061124.html

Principal

Finanzas Personales

Pequeos Negocios

Videos

Vive dentro de tus posibilidades

Vive dentro de tus posibilidades

NO hagas un presupuesto
No, no se trata de una broma. La idea NO es hacer un presupuesto, la idea es que puedas hacer un PLAN DE GASTOS que est dentro de tus posibilidades econmicas. Por Elianne E. Gonzlez ( Copyright 2005, Power Content Inc.) Si para muchos la sola mencin de la palabra dieta nos pone a la defensiva, para otros lo mismo pasa cuando mencionan un presupuesto. Ambas sugerencias connotan una limitacin, algo negativo. Para motivarnos emocionalmente, los nutricionistas evitan hablar de dietas y hablan de mens sanos. Hoy haremos lo mismo y en vez de NO GASTAR, vamos a decirte cmo HACER LOS GASTOS pero dentro de tus lmites. Lo primero que te vas a plantear es cules son tus lmites? La nica forma que puedas vivir dentro de esa realidad es que conozcas cul es. Una vez que sabes con cunto dispones, entonces disear un plan de gastos es sumar y restar. Si sabes que dispones de 10 dlares y tienes proyectado que debes gastar $20, tener un presupuesto no te va a ayudar a conseguir el dinero que te falta. Hay que darle al presupuesto el verdadero valor que tiene: es una proyeccin de lo que debes hacer, pero si no est en armona con tu realidad y no haces lo necesario para corregirlo, no sirve. El flujo de caja Ahora ya sabes con cunto cuentas. Excelente! Seguramente que de tus ingresos tendrs un porcin que es fija, sabes de antemano cunto y cundo recibirs a menos que trabajes por tu cuenta y para esos casos hay otras consideraciones para hacer un plan de gastos tu pago. Es posible que adems puedas recibir otros ingresos espordicos o inesperados. Anota cada fecha y monto de tus ingresos fijos (despus del descuento de impuestos, es decir, tu sueldo neto, y de que saques un 5% de cada sueldo para tu fondo de emergencia). Nada que sea aleatorio debes considerarlo como disponible por los momentos. Luego te diremos cmo usar los ingresos extra que puedas recibir. Tambin separa tus gastos de acuerdo a: gastos recurrentes de monto fijo (gastos fijos), gastos recurrentes de monto que vara (gastos variables), gastos discrecionales (estos son los que t decides cmo, cundo y cunto gastas) y lo que pagas en deudas de tarjetas o prstamos (servicio de la deuda). Lstalos todos en cuatro columnas diferentes. Empareja cada gasto fijo (alquiler, hipoteca, seguros en general, seguro del auto, pago del auto, cuidados de los chicos en la guardera, envos de dinero a la familia, contribucin a la iglesia o templo si es tu costumbre, etc.) con una fecha en la que recibes ingresos fijos y despus empareja los otros gastos variables (ejemplo, el recibo de la luz, gas, telfono, celular) con las fechas de tu sueldo. As vas a tener una fecha de pago para cada uno de los gastos obligatorios (fijos y variables) que debes cubrir. Si recibes pagos cada dos semanas o dos veces al mes, el objeto es distribuir los pagos segn se vencen, entre las dos fechas de tu sueldo. Si ves que muchos de tus pagos se vencen en la misma fecha del mes y el pago de esa mitad del mes no es suficiente para cubrirlos, contacta al proveedor y pdeles que te cambien la fecha de corte para que lo cubras con tu siguiente da de sueldo. Es ms fcil ir pagando a medida que van llegando los recibos que aguantar el dinero en la cuenta, o en efectivo en la casa, hasta la quincena en la que se vencen todos los pagos. Considera los gastos de supermercado, medicinas, y gasolina/transporte como obligatorios pero, como no siempre son la misma cantidad, a estos les vas a asignar una partida de gastos estimada por semana. Cada quincena/semana saca el monto en efectivo de estos renglones y ponlos en porciones separadas. Un sobre para cada uno es suficiente. Cuando hagas un gasto de cualquiera de los conceptos, guarda el recibo y el saldo de lo que gastas durante la quincena en el mismo sobre. Al final sabrs exactamente cunto gastaste en comida, gasolina, etc. cada quincena/semana. Si te queda algo en los sobres no lo arrastres de quincena en quincena. Mtelo en tu cuenta de ahorros y olvdate de ese dinero. No uses el dinero de los sobres para otros fines y no prestes de un sobre a otro. Despus de un par de meses tendrs una idea certera de cunto debe ser la asignacin real de cada sobre para la semana: si te quedase mucho dinero todas las semanas, reduce la partida. Si tienes que aumentar la porcin, hazlos en incrementos del 10% ms a la vez. Prueba unas semanas ms y observa si ahora te alcanza. As hasta que logres un balance bastante aproximado. Lista todos los dems gastos en la columna de gastos aleatorios: tintorera, entretenimiento, almuerzos en la calle, el caf de la maana, las medias, peluquera, vestuario, regalos, meriendas, etc. Y en una cuarta columna anota los gastos de tarjetas de crdito o prstamos. No incluyas el auto o la casa. Solo deudas rotativas y sus intereses. Como te imaginars, la columna que sigue en la prioridad de pagos es la de las deudas. La ltima prioridad es para los gastos aleatorios. En la ltima columna coloca solo aquellos gastos que pueden atrasarse una o dos semanas sin causar crisis o emergencias. Lo ideal es que con tus ingresos fijos logres cubrir todas las columnas de gastos. El problema surge cuando entre la columna una y dos ya te has agotado tus ingresos disponibles. Esto se conoce como un flujo de caja negativo, en otras palabras, gastas ms de lo que ganas y para mantener tu ritmo de vida te estas endeudando. Que hacer si tienes un flujo de caja negativo?

1 de 2

22/07/2011 18:34

Saber de Dinero

http://www.saberdedinero.com/content/012020061124.html

Si este es el caso, por mucho que reduzcas tu gasto discrecional (nunca comer fuera, no ir a la peluquera) si no te alcanza el dinero de la quincena para cubrir los gastos fijos, estas viviendo fuera de tu realidad. La columna de las deudas no solo no se reduce sino que aumenta porque terminas usndolas para suplir tus ingresos. Por muy creativos que tratemos de ser, la realidad es que slo hay dos formas de revertir un flujo de caja negativo: a) Incrementar los fondos disponibles para pagar las cuentas (ms ingresos) o b) reducir los egresos, incluyendo los gastos fijos. Aparte de la natural solucin de obtener ms ingresos tomando un segundo trabajo, asegrate que tu empleador no te estn reteniendo ms impuesto del necesario. Revisa y si necesitas cambia la forma W4. Ajustando las retenciones del impuesto correctamente podrs poner ms dinero en tu bolsillo durante el ao y cumplir tus obligaciones fiscales. Si tienes ingresos adicionales inesperados (por ejemplo, el reintegro del impuesto o un bono) este es el momento de asignarles el mejor uso. Muchos especialistas recomiendan usarlos para reducir las deudas como prioridad nmero uno. Otros dicen que cuando tengas ingresos con los que no contabas, pagues algn gasto fijo por un perodo largo, por ejemplo, usarlo para pagar seis meses de seguros del auto. As, la porcin que asignabas al mes al seguro sirve para cubrir gastos en las otras columnas, inclusive la de deudas. Para reducir los egresos de modo eficiente no se debe slo atender la columna de los gastos aleatorios, es importante que revises los montos de tus gastos fijos tambin, comenzando por los que usan la mayor parte de tus ingresos como son la hipoteca o renta es realista lo que pagas para tus ingresos totales? No te habrs comprometido ms all de tu capacidad de ingresos? Si tienes hipoteca, no habra forma de reducir el pago, tal vez refinancindola para obtener un pago menor o una mejor tasa? Tal vez estas pagando el PMI con tu hipoteca deberas seguir pagndolo an? Y as con otros gastos, por ejemplo, en el prstamo del auto; sabas que tambin puedes refinanciarlo? Ciertamente que eliminar el caf en camino a la oficina y evitar comer en la calle pudieran poner unos 500 dlares ms al ao en tu bolsillo, pero conocer cmo gastas el resto de tus ingresos tambin es importante. Aprovecha la tecnolgica y comienza a utilizar alguna herramienta administrativa para llevar tus cuentas, por ejemplo un programa de computadoras de finanzas personales. Aunque para hacer un flujo de caja, como ves, no lo hemos necesitado, te lo recomiendo altamente: te permitir hacer reportes de cunto y cundo has gastado o ingresado algo. Hay muchas opciones, pero los dos ms usados son Quicken y Money. De este ltimo puedes bajar una versin de muestra, gratis, en: http://www.microsoft.com/money /default.mspx. Para ayudarte a que evales cada uno de los posibles gastos que seguramente tienes, cada mes te vamos a traer un artculo de cmo revisar todos los renglones tpicos de un plan de gastos, desde el gasto en el supermercado, cmo ahorrar en el recibo de la luz, hasta otros grandes gastos como la hipoteca, el seguro o pago del auto, etc. Pormetido!

Copyright 2008 Power Content Inc.

2 de 2

22/07/2011 18:34