COURS 2 : ENVIRONNEMENT

2.1 ENVIRONNEMENT JURIDIQUE

Pourquoi est-ce important ? cause de notre code de dontologie (on ne doit rien faire qui enfreigne la loi ou qui amne un client lenfreindre)
De plus, la Rgle 13 nous oblige, lorsquon constate quun actuaire enfreint la

loi ou un rglement, avertir cet actuaire et, sil ne corrige pas la situation, on doit le rapporter lInstitut canadien des actuaires

Parce que la loi, cest la loi Parce que la Loi se trouve plusieurs endroits (textes juridiques) diffrents et quil est facile de ne pas tre au courant de ses exigences Parce quon interagit souvent avec des gens qui ne connaissent pas la Loi telle quelle sapplique lassurance de dommages Parce que la loi du Qubec est diffrente de celle du reste du Canada, mme sil y a convergence via la jurisprudence Parce que la loi et la rglementation encadrent le domaine de lassurance
Description de certains produits Commercialisation des produits Provisionnement des sinistres et obligations de lassureur Obligation de sassurer dans certains cas

2.1.1 Lois rgissant lassurance de dommages

Lassurance de dommages est rgie par plusieurs lois : Des lois gnrales, qui ne sappliquent pas seulement lassurance, mais qui peuvent contenir des dispositions spcifiques lassurance
Code civil du Qubec Loi sur la distribution des produits et services financiers du Qubec NOTES

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Des lois spcifiques lassurance et aux assureurs

Loi sur les assurances du Qubec et Loi sur les socits dassurance du

Canada

Des lois spcifiques certains types dassurance

Lois provinciales sur lassurance automobile

2.1.2 Code civil du Qubec

Dans tout le Canada, seul le Qubec a un Code civil Des lois gnrales, qui ne sappliquent pas seulement lassurance, mais qui peuvent contenir des dispositions spcifiques lassurance Privilge consenti lors de la conqute du Canada par le Royaume-Uni Fondement du droit au Qubec
Lvolution du Code civil provient principalement de dcisions prises par le

lgislateur (gouvernement) pour tenir compte de nouvelles situations

Le reste du Canada a son droit civil bas sur la Common Law (jurisprudence rendue par les tribunaux canadiens, britanniques ou du Commonwealth)
Lvolution de la Common Law provient beaucoup de la jurisprudence

(application de principes tablis de nouvelles situations)

Les deux systmes (Code civil et Common Law ) ont tendance se rapprocher :
La jurisprudence est importante en droit civil au Qubec Les provinces de Common law adoptent des lois qui touchent certains des

mmes sujets que le Code civil

Le Code civil comporte plusieurs dispositions sappliquant, directement ou indirectement, aux assurances (et lassurance dommages)

NOTES

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 Dispositions sappliquant indirectement aux assurances Notion de contrat (article 1385)

Le contrat se forme par le seul change de consentement Entre des personnes capables de contracter Le contrat doit avoir une cause Le contrat doit avoir un objet (cest--dire une raison dtre) Cet objet ne doit pas tre contraire lordre public La loi peut exiger, en outre, le respect d'une forme particulire comme

condition ncessaire la formation du contrat.

Le contrat peut avoir une contrepartie pcuniaire, mais ce nest pas ncessaire

Le contrat dassurance est un contrat dit dadhsion

Les stipulations essentielles sont imposes ou rdiges par lune des parties et

ne peuvent tre librement discutes

Le contrat sinterprte toujours en faveur de ladhrent (article 1432 du Code

civil)

Notion de clause externe (article 1435)

Bien que le concept ne soit pas dfini explicitement, il sagit dune clause qui

fait rfrence quelque chose dexterne au contrat

Dans un contrat dadhsion, la clause externe est nulle si, au moment de la

formation du contrat, elle na pas t expressment porte la connaissance de ladhrent, moins que lautre partie ne prouve que ladhrent en avait connaissance.
Exemple de clause externe : Le vhicule est dclar perte totale si le cot de

rparation excde 100% de la valeur prescrite par le Black Book , auquel cas lassureur verse cette valeur lassur

NOTES

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Notion de clause illisible (article 1436)

Dans un contrat d'adhsion, la clause illisible ou incomprhensible pour une

personne raisonnable est nulle si la partie qui y adhre en souffre prjudice, moins que l'autre partie ne prouve que des explications adquates sur la nature et l'tendue de la clause ont t donnes au consommateur ou l'adhrent.
Le contrat dassurance de dommages et toute la documentation qui y est relie doivent tre clairs. Les clauses en trop petits caractres sont nulles Exemple de clause illisible :

Le montant maximum de la couverture de responsabilit civile est rduit de 50% si le vhicule parcourt plus de 25 000 kilomtres au cours dune anne de rfrence. Nonobstant toute mention ou disposition leffet contraire, lassureur peut modifier le pourcentage ci-dessus de faon ce que le montant total dassurance soit rduit de faon ne pas excder 25% de ce quil tait lorsque le kilomtrage du vhicule excde 35 000 kilomtres. Question : si la fin de dcembre je suis rendu 30 000 km, comment indemnise-t-on laccident que jai eu en fvrier aprs 5 000 km ? Autre question : Au dbut de lanne, jtais assur pour 100 000 $. Rendu 35 001 km, suis-je assur pour 25 000 $ = 25% de 100 000 $ ou pour 12 500 $, soit 25% dun montant qui a t rduit 50 000 $ quand jai atteint 25 000 km ?

Notion de clause abusive (article 1437)

La clause abusive est nulle. Il sagit de toute clause qui dsavantage

l'adhrent d'une manire excessive et draisonnable, allant ainsi l'encontre de ce qu'exige la bonne foi.
Exemple de clause abusive : le montant dassurance responsabilit est rduit

10 000 $ si laccident survient hors du Qubec.

NOTES

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Notion de clause non-crite (article 1438)

La clause non-crite est nulle, mais nentrane pas la nullit du contrat. Il sagit dune clause dfinie comme non-crite par le Code civil.

Notion de responsabilit civile (article 1457)

Toute personne a le devoir de respecter les rgles de conduite qui, suivant les

circonstances, les usages ou la loi, s'imposent elle, de manire ne pas causer de prjudice autrui.
Elle est, lorsqu'elle est doue de raison et qu'elle manque ce devoir,

responsable du prjudice qu'elle cause par cette faute autrui et tenue de rparer ce prjudice, qu'il soit corporel, moral ou matriel.
Elle est aussi tenue, en certains cas, de rparer le prjudice caus autrui par

le fait ou la faute d'une autre personne ou par le fait des biens qu'elle a sous sa garde.

Dispositions sappliquant directement aux assurances Obligation de sassurer dans certains cas
Un syndicat de copropritaires qui gre un immeuble en coproprit doit

obtenir une assurance contre les risques usuels, tels le vol et l'incendie, couvrant la totalit de l'immeuble, ainsi quune assurance responsabilit (1073)

Le contrat dassurance doit contenir linformation suivante : (article 2399)

Nom de lassureur Nom du preneur Un moyen didentifier les assurs et leurs bnficiaires L'objet et le montant de l'assurance La nature des risques Le moment partir duquel les risques sont garantis et la dure de la garantie Le montant ou le taux des primes et les dates auxquelles celles-ci viennent

chance
NOTES

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 Les dlais de paiement de prime Simplement du gros bon sens

Le contrat doit, de plus, contenir les 3 lments suivants :

1. Intrt assurable 2. Indemnit 3. Bonne foi la plus entire (uberrima fides)

Proposition dassurance (article 2400)

Il nest pas ncessaire que le contrat dassurance soit assorti dune proposition

dassurance
Sil y a une proposition et quil y a divergence entre la police et la

proposition, cette dernire fait foi du contrat, moins que l'assureur n'ait, dans un document spar, indiqu par crit au preneur les lments sur lesquels il y a divergence

Violation de la loi / Clause non-crite (article 2402)

La clause gnrale par laquelle l'assureur est libr de ses obligations en cas

de violation de la loi, moins que cette violation ne constitue un acte criminel, est rpute non-crite
Ainsi, lassureur ne peut pas refuser dindemniser un assur responsable dun accident dautomobile alors quil roulait plus vite que la limite de vitesse permise.

Rduction des obligations de lassureur (article 2405)

Lassureur ne peut rduire ses obligations en cours de contrat que si le

titulaire de la police y consent, par crit

Si une telle rduction est faite lors du renouvellement du contrat, l'assureur

doit l'indiquer clairement l'assur dans un document distinct de l'avenant qui la constate. La modification est prsume accepte par l'assur trente jours aprs la rception du document.

NOTES

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Obligation de dcrire correctement le risque (article 2408)

Le preneur, de mme que l'assur si l'assureur le demande, est tenu de

dclarer toutes les circonstances connues de lui qui sont de nature influencer de faon importante un assureur dans l'tablissement de la prime, l'apprciation du risque ou la dcision de l'accepter

Indemnisation proportionnelle (article 2411)

En matire d'assurance de dommages, moins que la mauvaise foi du

preneur ne soit tablie ou qu'il ne soit dmontr que le risque n'aurait pas t accept par l'assureur s'il avait connu les circonstances en cause, ce dernier demeure tenu de l'indemnit envers l'assur, dans le rapport de la prime perue celle qu'il aurait d percevoir (note : cela nempche pas lassureur dtre plus gnreux)

Obligation de rparation de lassureur (article 2464)

L'assureur est tenu de rparer le prjudice caus par une force majeure ou par

la faute de l'assur, moins qu'une exclusion ne soit expressment et limitativement stipule dans le contrat.
Il n'est toutefois jamais tenu de rparer le prjudice qui rsulte de la faute

intentionnelle de l'assur.
En cas de pluralit d'assurs, l'obligation de garantie demeure l'gard des

assurs qui n'ont pas commis de faute intentionnelle.

Lorsque l'assureur est garant du prjudice que l'assur est tenu de rparer en

raison du fait d'une autre personne, l'obligation de garantie subsiste quelles que soient la nature et la gravit de la faute commise par cette personne.

Aggravation du risque (articles 2466 et 2467)

L'assur est tenu de dclarer l'assureur, promptement, les circonstances qui

aggravent les risques stipuls dans la police et qui rsultent de ses faits et gestes si elles sont de nature influencer de faon importante un assureur dans l'tablissement du taux de la prime, l'apprciation du risque ou la dcision de maintenir l'assurance.
Exemple : Ajout dun conducteur sur une automobile Inoccupation dune rsidence Si l'assur ne remplit pas cette obligation, lindemnisation est proportionnelle. NOTES

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 L'assureur qui est inform des nouvelles circonstances peut rsilier le contrat

ou proposer, par crit, un nouveau taux de prime, auquel cas l'assur est tenu d'accepter et d'acquitter la prime ainsi fixe, dans les trente jours de la proposition qui lui est faite, dfaut de quoi la police cesse d'tre en vigueur.

Obligation de dclarer les sinistres (articles 2470 2472)

L'assur doit dclarer l'assureur tout sinistre de nature mettre en jeu la

garantie, ds qu'il en a eu connaissance. Tout intress peut faire cette dclaration, mme sil ne rclame pas (ex : dommage mineur sur vieille auto)
la demande de l'assureur, l'assur doit, le plus tt possible, faire connatre

l'assureur toutes les circonstances entourant le sinistre, y compris sa cause probable, la nature et l'tendue des dommages, etc.
Toute dclaration mensongre entrane pour son auteur la dchance de son

droit l'indemnisation l'gard du risque auquel se rattache ladite dclaration

Paiement de lindemnit (articles 2473 et 2474)

L'assureur est tenu de payer l'indemnit dans les soixante jours suivant la

rception de la dclaration de sinistre ou, s'il en a fait la demande, des renseignements pertinents et des pices justificatives
L'assureur est subrog dans les droits de l'assur contre l'auteur du prjudice,

jusqu' concurrence des indemnits qu'il a payes

Rsiliation du contrat (article 2477)

L'assureur peut rsilier le contrat moyennant un pravis qui doit tre envoy

chacun des assurs nomms dans la police. La rsiliation a lieu quinze jours aprs la rception du pravis par l'assur sa dernire adresse connue.
Le contrat d'assurance peut aussi tre rsili sur simple avis crit donn

l'assureur par chacun des assurs nomms dans la police. La rsiliation a lieu ds la rception de l'avis.

Application de la loi du Qubec (article 3119)

Malgr toute convention contraire, le contrat d'assurance qui porte sur un bien

ou un intrt situ au Qubec ou qui est souscrit au Qubec par une personne qui y rside, est rgi par la loi du Qubec ds lors que le preneur en fait la demande au Qubec ou que l'assureur y signe ou y dlivre la police
NOTES

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Dispositions spcifiques lassurance des biens (articles 2480 2497)

Ces dispositions seront discutes dans la section du cours qui porte sur

lassurance des biens

Dispositions spcifiques lassurance responsabilit (articles 2498 2504)

Ces dispositions seront discutes dans la section du cours qui porte sur

lassurance responsabilit

Dispositions spcifiques lassurance maritime (articles 2498 2504)

Ces dispositions seront discutes dans la section du cours qui porte sur

lassurance maritime

2.1.3 Loi sur la distribution des produits et services financiers

Dfinit les intervenants dans le domaine de la commercialisation

de lassurance
Reprsentant (Articles 1, 2 et 12)
Doit tre titulaire dun permis Peut tre un expert en sinistres, un agent en assurance, un courtier, etc. Expert en sinistres (article 10) - La personne physique qui, en assurance de dommages, enqute sur un sinistre, en estime les dommages ou en ngocie le rglement. - Ninclut pas la personne qui exerce lactivit destimateur au sens de la Loi sur lassurance automobile Agent en assurance de dommages (article 5) Reprsentant captif - Fait partie du personnel dun assureur - Vend les produits de cet assureur - Pay par lassureur au moyen dun salaire et parfois dune commission (habituellement exprime en % de la prime) - La liste de ses clients appartient lassureur dont il vend les produits - Exemple : Desjardins, belairdirect.

NOTES

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Agent en assurance de dommages (article 5) Reprsentant autonome - Ne fait pas partie du personnel dun assureur - Vend les produits de cet assureur - Pay par lassureur au moyen dune commission (habituellement exprime en % de la prime) - La liste de ses clients appartient lassureur dont il vend les produits - Exemple : State Farm, La Capitale Courtier en assurance de dommages (article 6) - Ne fait pas partie du personnel dun assureur (travaille son propre compte) - Vend les produits de plusieurs assureurs - Pay par lassureur au moyen dune commission (habituellement exprime en % de la prime) - La liste de ses clients appartient au courtier, pas aux assureurs dont il vend les produits - Agit galement comme conseiller en assurance de dommages

Donne lAMF (Autorit des marchs financiers) le mandat

dencadrer les reprsentants et courtiers

Comptence (examens passer avant de vendre des clients) Certificat Exercice de la profession (code de dontologie; confidentialit) Renouvellement du certificat (Nombre de crdits de formation continue possder) Encadre les activits de lAutorit des marchs financiers (AMF) LAMF est lautorit de surveillance de lassurance au Qubec Cre le Fonds dindemnisation des services financiers Pour protger les consommateurs contre dventuelles manuvres douteuses des reprsentants

NOTES

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 Encadre la distribution sans reprsentant Un assureur peut vendre certains produits sans passer par lintermdiaire dun reprsentant
Un distributeur est la personne qui, dans le cadre de ses activits qui ne sont

pas du domaine de lassurance, offre de faon accessoire, pour le compte dun assureur, un produit dassurance affrent uniquement un bien quelle vend ou qui y fait adhrer un client.
Exemples: - Assurance-vie ou invalidit sur une hypothque ou un prt automobile - Assurance automobile de location

2.1.4 Loi sur les assurances du Qubec et loi sur les socits dassurance du Canada
Encadrent le fonctionnement des socits dassurance Formation dune socit dassurance
Mutuelle ou capital-actions

Capital et surplus minimum Placements autoriss Rle et obligations de lactuaire dsign Dfinissent les types de compagnies dassurance et les permis requis pour le fonctionnement de ces compagnies
Principaux types de permis dassurance de dommages : Compagnie dassurance capital-actions Compagnie mutuelle dassurance de dommages Ordre professionnel (Fonds dassurance)

NOTES

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Cloisonnement entre assurance de personnes et assurance de dommages

Une compagnie ne peut pas pratiquer la fois lassurance de personnes et

lassurance de dommages, sauf dans les limites permises par la loi

En pratique, une compagnie dassurance de dommages peut vendre de lassurance en cas de dcs accidentel et de lassurance maladie

2.1.5 Lois sur lassurance automobile

Chaque province a une loi sur lassurance automobile, qui peut : Rgir le contenu du contrat Obliger les gens sassurer pour certains risques Obliger les assureurs divulguer leur tarification Obliger les assureurs divulguer leur exprience
Ces lois sont vues plus en dtails dans la section du cours qui traite de Lassurance automobile

NOTES

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2.2 TYPES DASSUREURS 2.2.1 Assureurs gouvernementaux

En assurance IARD, ces assureurs se retrouvent presque

uniquement en assurance automobile, dans le cas de rgimes tatiques

SAAQ Rle
La SAAQ indemnise tous les rsidants Qubcois qui subissent des

dommages corporels causs par un vhicule automobile, sans gard la responsabilit et ce tant au Qubec qu ltranger.
La SAAQ reconnat une prsomption de rsidence tout propritaire,

conducteur ou passager dune automobile immatricule au Qubec.

Cette personne est soumise la Loi sur lassurance automobile du Qubec et bnficie, le cas chant, des indemnits prvues par la Loi

Autres socits gouvernementales dassurance automobile Dans certaines autres provinces canadiennes
Colombie-Britannique : Insurance Corporation of British Columbia (ICBC) Saskatchewan : Saskatchewan Government Insurance (SGI) Manitoba : Manitoba Public Insurance Corporation (MPIC)

Rle
Fournir des garanties obligatoires de base

Socit dassurance dpts du Canada (SADC) Rle

La SADC assure les sommes dposes auprs des institutions financires

membres, jusqu concurrence de 100 000 $

NOTES

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2.2.2 Assureurs privs - Gnralits

Socits par actions Dtenues par les dtenteurs des actions de la socit Droits de proprit peuvent tre vendus ou changs Croissance provient des profits que la socit gnre et de lmission dun nouveau capital-actions sur le march
Les profits proviennent des bnfices techniques (dcoulant de lexprience) et des revenus de placement

Loi adopte il y a quelques annes permet aux socits mutuelles de se transformer en socit capital-actions Peuvent procder des fusions ou acquisitions
En achetant une autre compagnie en dcaissant une partie de leur surplus libre En levant du capital via une mission dactions En fusionnant avec une autre entreprise

Socits mutuelles Dtenues par les titulaires de polices avec participation Droits de proprit ne peuvent pas tre vendus ou changs Pas dmission dactions sur le march (restreint laccs au capital) Croissance provient des primes perues auprs des dtenteurs de polices et des profits que la socit peut gnrer
Les profits proviennent des rsultats de souscription (bnfices techniques moins participations verses aux mutualistes) et des revenus de placement

Peuvent procder des fusions ou acquisitions

En achetant une autre compagnie en dcaissant une partie de leur surplus libre En fusionnant avec une autre entreprise

Fonds dassurance
NOTES

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Cr par un ordre professionnel pour assurer la responsabilit professionnelle de ses membres Ladhsion des membres est obligatoire (exception de ceux qui travaillent pour le gouvernement) Les Fonds dassurance sont des assureurs et sont soumis aux mmes lois et rglements que ces derniers. Ils sont toutefois considrs comme des socits sans but lucratif (lAutorit des marchs financiers les surveille de prs pour ne pas quils accumulent des surplus trop importants).

2.2.3 Assureurs privs cas particuliers

Groupements dauto-assurance Gnralement des municipalits
Les primes dassurance responsabilit des municipalits sont sujettes des

fluctuations considrables
Selon les jugements qui sont rendus contre les municipalits comparables Une municipalit a des revenus perptuels via son pouvoir de taxation Elle peut donc reporter une perte sur des annes futures

Compagnies dassurance captives Dtenues par des grandes entreprises

Se considrent assez solides pour sassurer elles-mmes Les profits de lassureur reviennent lentreprise car elle possde lassureur

Habituellement situes dans des paradis fiscaux

Bermudes, Barbade, etc. Permet de mettre une partie des profits de lentreprise mre labri de limpt Les primes payes par lentreprise mre sa filiale dassurance sont dductibles dimpt Les profits de lassureur ne sont pas imposs

Avantages
Meilleure accessibilit lassurance NOTES

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 Cots dassurance infrieurs

Exemples :
Certains Barreaux canadiens dtiennent la Canadian Lawyers Insurance

Association (CLIA)

Groupements dassureurs Utiliss uniquement en assurance automobile Rle : prise en charge des mauvais risques Principaux groupements dassureurs
Plan de rpartition des risques dassurance automobile (au Qubec) et Risk-

Sharing Pools (hors Qubec)

Permettent aux assureurs de partager les rsultats des risques atypiques ou mal tarifs Facility Association hors Qubec Assureur de dernier recours

2.2.4 Fonds dindemnisation

Ce ne sont pas des assureurs proprement dits Gnralement pour indemniser les victimes dune fraude commise par un professionnel
Exemples : FICI - Fonds du courtage immobilier du Qubec Fonds dindemnisation de la Chambre des notaires Fonds dindemnisation du Barreau du Qubec Assurance Fund des autres barreaux canadiens

NOTES

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2.3 ORGANISMES DU DOMAINE DE LASSURANCE 2.3.1 Bureau dassurance du Canada (BAC) [www.ibc.com et www.bac-quebec.qc.ca]
Rle et fonctions Association sectorielle reprsentant les assureurs de dommage
Fait la promotion des intrts de lindustrie de lassurance de dommages Surveille les pratiques des assureurs Analyse les lois et rglements et les initiatives gouvernementales en matire

dassurance de dommages
Lobby auprs des gouvernements

Collecter des statistiques et de linformation sur les rsultats techniques des assureurs hors Qubec
Les statistiques collectes sont disponibles tous les assureurs de dommages

Informer et duquer le public

Publications sur lassurance de dommages Conseils visant rduire les risques et les pertes Par exemple, en encourageant linstallation de dtecteurs de fume dans les maisons et de systmes anti-vol dans les vhicules Promotion de la scurit routire

Rdaction et interprtation des contrats

Le BAC propose des libells-types

Lutter contre la fraude en matire dassurance

Par le bais de sa Division des Services denqute (ex- Service anti-crime des

assureurs)

NOTES

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2.3.2 Division des Services denqute du BAC (ex-Service anticrime des assureurs)
Mission Rduire limpact des fraudes en prvenant et en dcouvrant les crimes dans le domaine de lassurance de dommages
Crime organis Exemple : rseau de vols dautomobile Crime non organis : Exemple : assur qui exagre une rclamation lgitime Autre exemple : assur qui fait une fausse rclamation

Action Fournir aux souscripteurs l'information pertinente afin qu'ils puissent identifier les facteurs de risque appropris Aider les assureurs dtecter la fraude avant que les rclamations ne soient payes Effectuer des enqutes sur les incendies et les vols souponns tre dorigine frauduleuse Dvelopper de nouveaux projets visant rduire la frquence des incendies et des vols dautomobiles Rsultat Aide garder le cot de lassurance un niveau abordable

NOTES

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2.3.3 Socit dindemnisation en matire dassurances IARD [www.pacicc.com]

Indemnise les assurs en cas de faillite dun assureur de

dommages
Garantit toutes les rclamations en suspens (non encore rgles) jusqu'

concurrence d'un maximum de 250 000 $ ou de la limite de la police

Rembourse 70% de la partie non acquise de la prime (remboursement

maximum de 700 $ par police) la date de la faillite de l'assureur

Finance par lindustrie de lassurance de dommages

2.3.4 Groupement des assureurs automobiles [www.gaa.qc.ca]

Rle et fonctions Garantir laccs lassurance
En crant et en grant le PRR (Plan de rpartition des risques)

Simplifier le rglement des sinistres

En concevant des outils comme le constat amiable

Contrler et encadrer la pratique professionnelle de lestimation des sinistres

Mise en place des centres destimation

Collecter des statistiques et de linformation sur les rsultats techniques des assureurs au Qubec

NOTES

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2.3.5 Groupement technique des assureurs (CGI)

[www.cgi.com/gta_iao]

Rle et fonctions Spcialiste en prvention des sinistres Inspection de plus de 200 000 btiments Base de donnes dtaille sur les caractristiques des risques Publication des taux de biens et de responsabilit civile Consultation en matire dingnierie

2.3.6 Bureau du Surintendant des institutions financires du Canada [www.osfi-bsif.gc.ca]

Rle et fonctions Enregistrement des compagnies dassurance charte fdrale ou trangre Promulguer des normes quant la solvabilit des compagnies dassurance sous sa juridiction Recevoir et vrifier les rapports financiers des compagnies dassurance

2.3.7 Organisme de rglementation provincial

(ex. Autorit des marchs financiers du Qubec [www.lautorite.qc.ca], Commission des services financiers de l'Ontario [www.fsco.gov.on.ca], etc.)

Rle et fonctions Surveillance des compagnies dassurance charte provinciale (rle similaire celui du BSIF)
Enregistrement des compagnies dassurance charte provinciale ou trangre Promulguer des normes quant la solvabilit des compagnies dassurance

sous sa juridiction
Recevoir et vrifier les rapports financiers des compagnies dassurance NOTES

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Surveillance des activits relies au domaine de lassurance dans la province

Formation et activits des reprsentants en assurance Formation et activits des experts en sinistres Relations entre les assureurs et les courtiers

2.4 STRUCTURE DUNE COMPAGNIE DASSURANCE 2.4.1 Services corporatifs

Services qui sont habituellement centraliss au sige social Services orients vers le fonctionnement de la compagnie Services orients vers les normes et politiques de la compagnie

1. Affaires juridiques 2. Ressources humaines 3. Ressources matrielles 4. Actuariat 5. Finance 6. Technologie de linformation 7. Marketing 8. Normes de la souscription et de lindemnisation

NOTES

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2.4.2 Services rgionaux

Services qui sont habituellement fournis dans des centres de

service la clientle
Services dcentraliss Services orients vers les relations avec la clientle

1. 2. 3. 4.

Souscription des produits dassurances (assurance des particuliers et des entreprises) (ex. souscripteur) Indemnisation (ex. Experts en sinistres, valuateurs) Dveloppement des ventes / Reprsentants Exploitation des succursales

NOTES

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