Voces: APLICACION DE LA LEY ~ CONSTITUCION NACIONAL ~ CUENTA CORRIENTE BANCARIA ~ DEBER DE INFORMACION ~ DEFENSA DEL CONSUMIDOR ~ DERECHOS DEL

USUARIO ~ ENTIDAD FINANCIERA ~ OBLIGACION DE RESULTADO ~ OBLIGACIONES DE LA ENTIDAD FINANCIERA ~ ORDEN PUBLICO ~ RESPONSABILIDAD DE LA ENTIDAD FINANCIERA Tribunal: Cmara de Apelaciones en lo Civil y Comercial de Rosario, sala III(CCivyComRosario)(SalaIII) Fecha: 28/02/1997 Partes: Moriconi, Marcelo y otra c. Banco Argencoop Ltdo. Publicado en: LA LEY1999-B, 273 - DJ1999-2, 1090 Cita Online: AR/JUR/261/1997 Sumarios: 1. - Si el banco no suministr a su cliente informacin adecuada y veraz sobre el estado de su cuenta corriente bancaria, a lo que estaba obligado en virtud del art. 42 de la Constitucin Nacional, la entidad debe responder por los gastos en que ha incurrido el cliente para obtener el cumplimiento de la obligacin. (Del fallo de segunda instancia). 2. - Lo atinente a la proteccin de los derechos de consumidores y usuarios ha sufrido una fuerte evolucin en la cultura jurdica de la segunda mitad del siglo, a fin de dotar a los ciudadanos de instrumentos eficaces para protegerlos en las situaciones de consumo, partiendo de la idea de que stos se encuentran en una posicin de desventaja con relacin al otro extremo de la relacin jurdica. (Del fallo de primera instancia). 3. - La disposicin contenida en el art. 42 de la Constitucin Nacional reformada convence que, en caso de duda, debe resolverse por la aplicacin de las prescripciones que tutelan a los consumidores y usuarios. (Del fallo de primera instancia). 4. - La condicin de orden pblico de ley de defensa del consumidor (Adla, LIII-D, 4125) obedece a la necesidad de fijar directrices para el mercado desde una perspectiva realista y sensible a los hechos del orden econmico y social, lo que impone al juez una interpretacin amplia, extensiva y sistemtica del dispositivo legal, de acuerdo a los requerimientos de cada caso, en orden a satisfacer la finalidad tuitiva de la norma. (Del fallo de primera instancia). 5. - Si bien la ley de defensa del consumidor 24.240 (Adla, LIII-D, 4125) no hace mencin expresa a las entidades bancarias --salvo en lo referente a los crditos para consumo, art. 36--, stas se encuentran abarcadas dentro de las personas jurdicas a que se refiere su art. 2, que en forma profesional prestan servicios a consumidores o usuarios, y cuyos servicios no se encuentran expresamente excluidos, como los que prestan los profesionales liberales. (Del fallo de primera instancia). 6. - Que las actividades bancarias y financieras posean legislacin especfica y fuerte regulacin estatal no obsta la aplicacin de la ley de defensa del consumidor 24.240 (Adla, LIII-D, 4125), pues la tutela del consumidor asume condicin de principio rector del ordenamiento, afirmacin que encuentra fuerte respaldo en el art. 42 de la Constitucin Nacional reformada. (Del fallo de primera instancia). 7. - La ley de defensa del consumidor 24.240 (Adla, LIII-D, 4125) establece el deber de suministrar a los consumidores o usuarios, en forma cierta y objetiva, informacin veraz, detallada, eficaz y suficiente sobre las caractersticas esenciales de los mismos. Ello implica el establecimiento de verdaderos derechos subjetivos en favor del consumidor o usuario, cuyo respeto pesa en cabeza del prestador del servicio. (Del fallo de primera instancia). 8. - El deber de informacin previsto en la ley 24.240 (Adla, LIII-D, 4125) est orientado a brindar al cliente datos tiles para tomar una decisin, y a conseguir una satisfactoria ejecucin del contrato en cuanto a la utilizacin del producto o servicio. (Del fallo de primera instancia). 9. - El cumplimiento del deber de informacin previsto en la ley 24.240 (Adla, LIIID, 4125) es exigible durante toda la relacin de consumo. (Del fallo de primera instancia). 10. - Existe para el cliente del banco el derecho a contar con una informacin verdadera sobre la evolucin de la cuenta corriente al tiempo de sus requerimientos. Caso contrario, no se cumplira con el mandato de la ley 24.240 (Adla, LIII-D, 4125) que exige que la informacin que se debe brindar sea eficaz, desde la perspectiva del usuario o consumidor. (Del fallo de primera instancia). 11. - La legislacin sobre proteccin al consumidor impone al prestador --con relacin al deber de informacin-una obligacin de resultado, pues exige que esa informacin sea veraz, detallada, eficaz y suficiente. Por tanto, la sola verificacin del incumplimiento hace responsable a la demandada con prescindencia de cualquier circunstancia vinculada con la intencionalidad del sujeto. (Del fallo de primera instancia). 12. - La ley de proteccin al consumidor (Adla, LIII-D, 4125) y la Constitucin Nacional tutelan expresamente el derecho de informacin como un concepto amplio, comprensivo no slo de las operaciones que pueden verse reflejadas en un estado de cuentas, sino de todo aquello que para el usuario del servicio resulte indispensable para conocer y ponderar el desarrollo y la marcha del negocio al tiempo de sus necesidades, aun ms all de los plazos y modos que dispone la autoridad de aplicacin, siempre que ello no importe un ejercicio abusivo del derecho por parte del cliente. (Del fallo de primera instancia). 13. - De acuerdo a las particularidades de la cuenta corriente bancaria y conforme ha sido regulado por la
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legislacin especfica, el informe correcto sobre el estado de las cuentas constituye una obligacin accesoria de seguridad del banco hacia el cliente. Por ello, el banco debe afrontar los gastos en que ha incurrido el cliente para obtener el cumplimiento de la obligacin. (Del fallo de primera instancia). 14. - La disparidad entre el banco y su cliente, a los efectos de la interpretacin de la ley 24.240 (Adla, LIII-D, 4125) en favor de este ltimo, se presenta en un doble aspecto: tcnico y jurdico. El primero, pues el banco acapara la informacin relativa al movimiento de la cuenta y a las disposiciones legales y administrativas que la regulan, con una estructura y medio informticos especialmente adecuados a tal fin. El segundo, pues el saldo deudor que emite el banco posee el privilegio legal de la ejecutividad que, como regla, no puede ser entorpecido o desvirtuado, ni requiere para mantener su ndole ejecutiva de la previa conformidad del cliente en lo que hace al saldo final. (Del fallo de primera instancia). Texto Completo: 1 Instancia. -- Rosario, febrero 9 de 1996. Considerando: El caso trado a resolucin, presenta la particularidad que la parte actora funda su pretensin en las disposiciones de la ley 24.240. Pese al tiempo transcurrido desde la entrada en vigencia del mencionado dispositivo legal, es sta la primera oportunidad en la que el tribunal debe aplicarlo. Las circunstancias apuntadas, tornan en cierto modo comprensibles ciertas vacilaciones y confusiones de las partes y el tribunal --incluido el Ministerio Pblico-- a la hora de ponderar las cuestiones sustanciales y procesales relativas a la referida ley. 1. Conforme ha quedado trabada la litis, entiendo que cabe liminarmente establecer si la ley 24.240 resulta de aplicacin a las relaciones jurdicas que se desarrollan entre las entidades bancarias o financieras en general y los clientes de stas. Ello, habida cuenta que la demandada cuestiona frontalmente esta posibilidad, alegando que las cuestiones emergentes del contrato de cuenta corriente bancaria son reguladas por las disposiciones emanadas del Banco Central de la Repblica y, concretamente, tratndose de un ente cooperativo, por la ley 20.037. Cabe recordar que lo atinente a la proteccin de los derechos de consumidores y usuarios ha sufrido una fuerte evolucin en la cultura jurdica de la segunda mitad del siglo, en el anhelo de dotar a los ciudadanos de instrumentos tuitivos eficaces para protegerlos en las situaciones de consumo, partiendo de la idea ("rectius", presuncin) de que stos se encuentran en una posicin de desventaja con relacin al otro extremo de la relacin jurdica. La sancin de la ley 24.240 fue precedida de una intensa prdica volcada desde la doctrina nacional que, con fundamento en la legislacin comparada e inclusive en instrumentos internacionales, reclamaba la adopcin de un dispositivo legal que llenara el vaco existente en nuestro ordenamiento (cfr., entre otros, Vzquez Ferreyra, Roberto A. y Romera, Oscar E., "Proteccin y defensa del consumidor", Ed. Depalma, Buenos Aires, 1994; Farina, Juan M., "Defensa del consumidor y del usuario", Ed. Astrea, Buenos Aires, 1995; Stratta, Alicia Josefina, "Apuntes sobre la responsabilidad frente al consumidor", ED, bol. del 10/6/93, N 8263; Irigoyen, Roberto O., "Los derechos del consumidor", LA LEY, 1995-B, 819; Stiglitz, Gabriel A., "El derecho del consumidor en Argentina y en el Mercosur", LA LEY, 1995-B, 1361; Taboada, Marcelo Alejandro, "La nueva ley de defensa del consumidor", LA LEY, 1993-E, 1191, Micele, Mario R., "La Ley de defensa del consumidor", LA LEY, 1994-A, 900/943; Vazquez Ferreyra, Roberto y Romera, Oscar E., "Criterios interpretativos de la ley 24.240 de defensa del consumidor", LA LEY, 1994-C, 797; Ciuro Caldani, Miguel Angel, "Desde la proteccin del propietario a la proteccin del consumidor y el usuario (Aportes a la filosofa del Derecho Privado)", ED, 4/10/94, N 8595; Farina, Juan M., "Relacin de consumo (A propsito del artculo 42 de la Constitucin Nacional)", JA, sem. del 11/3/95, N 5922, ps. 9/13; Saires, Gustavo A. y Hctor, Mara E., "La defensa del consumidor: concepto y encuadre legal actual", JA, sem. del 14/6/95, N 5937; Kemelmajer de Carlucci, Ada y Tavano de Aredes, Mara J., "La proteccin al consumidor en el derecho comparado", en Derecho del consumidor, t. 1; Ed. Juris, Vergara, Leandro, "La obligacin de seguridad; el fundamento del deber de reparar basado en el principio de la proteccin de la confianza", JA, sem. del 21/6/95, N 5938; Pereyra, Armando, "Ley de defensa del consumidor. Comentarios acerca de los decretos 2089/93 y 1798/94", en Zeus, bol. del 12/10/95, N 5277, t. 69, p. 2; Arisa, Ariel Carlos, "La oferta en la ley del consumidor", JA, sem. del 6/12/95 N 5962, ps. 12/19). Si bien la norma no hace mencin expresa a las entidades bancarias (salvo en lo referente a los crditos para consumo, art. 36), ha de considerarse que stas se encuentran abarcadas ya que se trata de aquellas personas
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jurdicas a que refiere el art. 2, que en forma profesional prestan servicios a consumidores o usuarios; no tratndose de los servicios expresamente excluidos, como los que prestan los profesionales liberales. Debe tenerse presente, asimismo, que la proteccin al consumidor se asienta sobre el principio del "favor debilis", por lo que la categora de sujetos involucrados supera al mero adquirente de bienes, extendindose a aquellos supuestos en los que la relacin jurdica se desenvuelve entre quienes ofrecen una contratacin masiva, por un lado, y un individuo dbil en el otro extremo (cfr. Lorenzetti, Ricardo L., "El derecho privado como proteccin del individuo", en Revista de Derecho Privado y Comunitario, N 8, "Derecho Privado en la reforma constitucional", ps. 53 y siguientes). Adems, la disposicin contenida en el art. 42 que la reforma de 1994 ha introducido a la Constitucin Nacional, convence que, en caso de duda, debe resolverse por la aplicacin de las prescripciones que tutelan a los consumidores y usuarios. No empece a lo expuesto el hecho que las actividades bancarias y financieras posean legislacin especfica y fuerte regulacin estatal. A poco que se analice, toda relacin nacida del consumo tiene base contractual (eventualmente, precontractual) y por ello podra quedar subsumida en alguno de los mbitos legales "tradicionales" del ordenamiento jurdico. Por el contrario, lo que este captulo del Derecho pugna por imponer, es que aquellas relaciones deben ser juzgadas a la luz de ciertas lneas directrices propias sobre las que asienta o pretende asentar su autonoma. Ms an cuando, como se seala con acierto, la tutela del consumidor asume condicin de principio rector del ordenamiento (art. 16, Cd. Civil), afirmacin que encuentra fuerte respaldo en el precepto incorporado al texto constitucional (v. Vzquez Ferreyra, Roberto A., "La defensa del consumidor como principio general del derecho", en Zeus bol. N 5274 del 9/10/95). Ello implica para el intrprete el anlisis de la cuestin desde un ngulo diferente, ya que el contrato y su eventual cumplimiento o incumplimiento, deja de ser centro del debate para trasladarse al acto de consumo. La tradicional antinomia deudor-acreedor, que juega su rol en el marco obligacional particular, es superada por la condicin que un grupo --los consumidores-- asume en un estrato de la estructura econmico social --el mercado-- a la que se intenta amparar merced a un microsistema legal de proteccin. Por ello es que el legislador ha asignado a la norma condicin de orden pblico (art. 65) con miras a reforzar su finalidad tuitiva. Resulta evidente que la asignacin de tal carcter obedece a la necesidad de fijar directrices para el mercado desde una perspectiva realista y sensible a los hechos del orden econmico y social, lo que impone al operador jurdico una interpretacin amplia, extensiva y sistemtica del dispositivo legal, de acuerdo a los requerimientos de cada caso, en orden a satisfacer la voluntad protectoria de la norma (cfr. Fresneda Saieg, Mnica, Esborraz, David F., Hernndez, Carlos A., "La norma de orden pblico y su funcionamiento", ED, bol. N 8928, 30/1/96). Desde esas coordenadas, entiendo que asiste razn a la actora cuando invoca a su favor la aplicacin al caso de la mentada ley 24.240. 2. En sustento de su pretensin, la accionante afirma que la actitud de la demandada --al suministrar datos errneos sobre el saldo de sus cuentas-- configurara una transgresin al derecho que le asiste como usuario, a contar con una informacin adecuada y veraz sobre el servicio que contrata. La demandada finca en este punto su defensa en una sutil e interesante distincin. Alega que la inexacta y deficiente informacin no es tal, ya que en rigor, slo existi un error de registracin que no se volc a los resmenes de cuenta que son el modo legalmente establecido para informar al cuentacorrentista sobre la evolucin de las operaciones que realiza con el banco. En definitiva --se puede leer entre lneas-- afirma que los actores provocaron, constatacin notarial mediante, que quedase plasmado el resultado de un mero error contable, a cuyo conocimiento nunca hubiesen accedido por los medios previstos para tales fines. Sentado que el caso en examen se encuentra abarcado por los principios que ilustran el captulo dedicado a la proteccin de consumidores y usuarios, cabe trazar los lmites y sealar los alcances del denominado derecho a la informacin. El texto constitucional (art. 42) dispone expresamente que: "Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relacin de consumo, a la proteccin de su salud, seguridad e intereses
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econmicos; a una informacin adecuada y veraz; a la libertad de eleccin, y a condiciones de trato equitativo y digno". La ley 24.240, por su parte, establece el deber de suministrar a los consumidores o usuarios, en forma cierta y objetiva, informacin veraz, detallada, eficaz y suficiente sobre las caractersticas esenciales de los mismos (art. 4). Ello implica el establecimiento de verdaderos derechos subjetivos a favor del consumidor o usuario, cuyo respeto pesa en cabeza del prestador del servicio. Los alcances de ese deber --aun dejando de lado lo que se vincula con el resguardo de la salud del consumidor-- deben ser interpretados con criterio amplio. En modo alguno puede entenderse que el texto legal (art. 4 cit.) circunscribe el deber de informar a las caractersticas esenciales del bien o servicio que se ofrece. Es cierto que el propsito inicial, se encamina a evitar que la oferta publicitaria impida ponderar objetivamente la utilidad del bien o servicio a la luz de las necesidades reales del consumidor, permitindole de tal modo efectuar una eleccin razonable entre las diferentes opciones del mercado. Sin embargo, no es menos cierto que la propia redaccin del texto constitucional (ms claro en este aspecto que la ley) exige el cumplimiento de la obligacin durante toda la relacin de consumo. En tal sentido, se ha sostenido que la informacin tiende a proteger el consentimiento a prestar y, una vez formalizado el contrato, debe coadyuvar a la utilizacin del producto o servicio (v. Lpez Cabana, Roberto M., "La informacin al consumidor. Rgimen constitucional, legal y reglamentario", en Revista de Derecho Privado y Comunitario, N 8, "Derecho Privado en la reforma constitucional", ps. 250/252; asimismo, Vzquez Ferreyra, Roberto A., y Romera, Oscar E., "Proteccin y defensa del consumidor" cit., ps. 21/25). "En sntesis --afirma Farina-- la informacin que exige el artculo 4 est orientada a brindar al cliente datos tiles para tomar una decisin, y a conseguir una satisfactoria ejecucin del contrato en cuanto a utilizacin del producto o servicio" (Farina, Juan M., "Defensa del consumidor y del usuario", cit., p. 106). 3. Como consecuencia de ello y para el caso que nos ocupa, existe para el cliente del banco el derecho a contar con una informacin verdadera sobre la evolucin de la cuenta corriente al tiempo de sus requerimientos. Caso contrario, no se cumplira con el mandato legal que exige que la informacin que debe brindarse asuma la calidad de "eficaz", analizando esa nota, claro est, desde la perspectiva del usuario o consumidor. De las constancias de autos surge que, al ser interpelado, el banco demandado no slo no estaba suministrando al cliente la informacin correcta (exigible, adems de acuerdo a las disposiciones administrativas citadas supra), sino que tampoco se encontraba en condiciones de explicar detalladamente las operaciones que originaban el saldo que informaba (en ese momento reconoce no contar con la documentacin necesaria por haberla remitido a la casa central). Cabe presumir que antes de efectuar la interpelacin, los actores se encontraban previamente anoticiados del estado de las cuentas (verbalmente o por medios electrnicos de los que no queda constancia escrita); caso contrario y de acuerdo a lo que es consecuencia del normal acontecer en este tipo de relaciones contractuales, difcilmente hubiesen solicitado el auxilio de un abogado o hubiesen decidido instrumentar el saldo mediante un acta de constatacin notarial. A esta altura del razonamiento cabe preguntarse si en el caso de entidades bancarias, se cumple con el deber de informacin con el mero acatamiento de los plazos y modalidades que establece la legislacin especfica (disposiciones 1.2.4.3. y 1.2.4.4. de la Comunicacin Banco Central de la Repblica Argentina A 1199 que rega al momento de los hechos que motivan este juicio). Atendiendo a la naturaleza de la obligacin que establece la ley de defensa del consumidor, la sola existencia de una discordancia comprobada entre la informacin suministrada al cliente y la realidad sobre el estado de las cuentas, hace que se tipifique la transgresin al deber de informacin. Advirtase que por un lado, la autoridad de aplicacin obliga al banco a informar al cuentacorrentista, en las oficinas de la entidad, el saldo que registra su cuenta (disposicin 1.2.4.4. de la comunicacin citada). Por su parte, la legislacin sobre proteccin al consumidor impone al prestador --con relacin al deber de
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informacin-- una obligacin de resultado, desde que exige que esa informacin debe ser veraz, detallada, eficaz y suficiente. Por lo que la sola verificacin del incumplimiento, hace responsable a la demandada con prescindencia de cualquier circunstancia vinculada con la intencionalidad del sujeto, ya que importa la presuncin de que la informacin suministrada no ha cumplido con la finalidad tenida en mira por el legislador. Como se ha dicho, la ley de proteccin al consumidor y la Constitucin, tutelan expresamente el derecho a la informacin como un concepto amplio, comprensivo, no slo de las operaciones que pueden verse reflejadas en un estado de cuentas, sino de todo aquello que para el usuario del servicio resulte indispensable para conocer y ponderar el desarrollo y la marcha del negocio al tiempo de sus necesidades, aun ms all de los plazos y modos que dispone la autoridad de aplicacin, siempre que ello no importe un ejercicio abusivo del derecho por parte del cliente. Por tanto, la transgresin a ese deber constituye una conclucacin a un derecho subjetivo del consumidor o usuario virtualmente apto como para afectar los intereses de ste (segn reza el art. 52, ley 24.240, expresin que por su amplitud, sin duda comprende los perjuicios de ndole patrimonial). 4. Tambin cuestiona la demandada que la parte actora se haya visto en la necesidad de contratar los servicios profesionales de un abogado para solucionar el entredicho. Si se quiere, la cuestin puede ser ponderada conforme a los principios rectores "tradicionales" (valga el trmino) del derecho de los contratos. En efecto, como seala Morello, el contrato genera a la vez para ambas partes deberes secundarios de conducta y de cooperacin recproca que desbordan el concepto clsico de prestacin como hecho objetivo y que estn integrados por un entramado de derechos, facultades, deberes, obligaciones y cargas que se dan entre el momento de la perfeccin y el de la consumacin de la convencin (v. Morello, Augusto M., "Indemnizacin del dao contractual", 2 ed., ps. 45/48, Ed. Platense-Abeledo Perrot, Buenos Aires, 1974). Conforme a ello, bien podra decirse que en materia contractual existe un deber genrico de informar, ya que cada una de las partes est obligada a pronunciarse en aquellas situaciones en que le es jurdicamente exigible la exteriorizacin de su voluntad (arg. art. 919, Cd. Civil), en cuyo caso, el deber de informar constituye por s un aspecto jurdico especialmente tutelado, ya que de acuerdo a las particularidades de la cuenta corriente bancaria y conforme ha sido regulado por la legislacin especfica, el informe correcto sobre el estado de las cuentas constituye una obligacin accesoria de seguridad del banco hacia el cliente. Luego, con arreglo a lo dispuesto por los arts. 505 y 508 del Cd. Civil, el banco debe afrontar los gastos en que ha incurrido el cliente para obtener el cumplimiento de la obligacin. Por lo dems, si la relacin entre el banco y sus clientes se encuentra abarcada por la ley 24.240, no resultan atendibles las defensas que plantea la demandada con respaldo en las disposiciones administrativas que regulan la cuenta corriente bancaria, en cuanto sostiene que la parte actora debi articular los mecanismos previstos en la reglamentacin especfica para despejar las dudas emergentes de los errores que haba detectado en la registracin de sus cuentas. Ello es as por cuanto, como se ha dicho, el punto de partida sobre el que se asienta este captulo del Derecho est constituido por una situacin de inferioridad en la que se encuentra el consumidor o usuario con relacin al prestador, que se asimila a la del experto frente al profano. Entiende el tribunal que la disparidad entre el banco y su cliente se presenta en un doble aspecto: tcnico y jurdico. El primero, ya que el banco acapara la informacin relativa al movimiento de la cuenta y a las disposiciones legales y administrativas que la regulan, con una estructura y medios informticos especialmente adecuados a tal fin. Existe adems superioridad jurdica ya que como apunta Peyrano --con cita de Villegas y de jurisprudencia plenaria-- el saldo deudor que emite el banco en las condiciones exigidas por la ley, posee el privilegio legal de la ejecutividad que, como regla, no puede ser entorpecido o desvirtuado, ni requiere para mantener su ndole ejecutiva de la previa conformidad del cliente en lo que hace al saldo final (v. Peyrano, Jorge W., "Enfoque procesal de las acciones de revisin y de rectificacin de la cuenta corriente bancaria", JA, sem. del 6/9/95, N
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5949, p. 3). En consecuencia, se adecua a las premisas sobre las que se asienta la legislacin tuitiva de los consumidores, que, en orden a exigir que el prestador cumpla con el deber a su cargo despejando las dudas que le presenta el desarrollo de la relacin, el consumidor intente emparejar la disparidad que existe con su co-contratante, merced al asesoramiento que estima adecuado. A favor de la procedencia del reclamo vale sealar adems, que no se advierte que el apoyo tcnico recibido por la parte actora la haya llevado a actuar contrariando disposiciones legales o administrativas, aun cuando pueda decirse que la cuestin podra haberse resulto mediante la aplicacin de los mecanismos reglamentarios especficos. Lo actuado por esa parte en orden a esclarecer el estado de sus cuentas slo puede resultar opinable en cuanto constituye una de las opciones jurdicas posibles para lograr tales fines. 5. Cuestiona la demandada el monto de los honorarios abonados por los actores al abogado que contrataran. Entiendo que en esta cuestin asiste razn a la accionada. Cabe sealar que la ley 11.089 ha derogado el orden pblico arancelario, posibilitando que los profesionales pacten libremente con sus comitentes la retribucin por el servicio que prestan. Aun sin ella, el orden pblico rega como un piso, considerndose nulas las retribuciones inferiores a la escala, pudiendo convenirse libremente las que superaban el tope legal, como ocurri en el caso de autos. El artculo 7 de la ley 11.089 --que no es sino una reiteracin del principio general contenido en el art. 1199, Cd. Civil-- dispone que los convenios sobre honorarios y sus efectos no podrn ser opuestos ni invocados por terceros. Desde esa perspectiva, resulta razonable que se cuestionen los honorarios pagados al letrado que intervino por los actores frente al banco, ya que exceden en ms del 200 % a los que --en la mejor de las hiptesis-corresponderan de acuerdo a lo establecido por el art. 22 inc. f) de la ley 6767; sin que se adviertan razones especiales que justificaran que los actores se vieran compelidos inexorablemente a aceptar sin cuestionamientos la remuneracin que les propona el abogado. No escapa a mi criterio que podra alegarse que la conducta endilgada al banco demandado corresponde a una ilicitud en sentido amplio --desde que importa el incumplimiento de un deber legalmente impuesto-- y por ello, la obligacin de reparar se extiende a todo perjuicio efectivamente sufrido o a toda ganancia dejada de percibir. Sin embargo, conforme a la regla general contenida en la segunda parte del art. 1069 del Cd. Civil, atendiendo a los hechos, a las circunstancias particulares de este caso y de las partes involucradas --no, claro est, la situacin patrimonial del deudor-- considero equitativo acoger la demanda por la suma de $ 1300, de acuerdo a los intereses en juego y a lo establecido por el art. 22 inc. f) de la ley arancelaria local. 6. Al demandar, la actora solicit que se comunicara a la autoridad de aplicacin la promocin de la demanda a fin de obtener de sta la aplicacin de las sanciones establecidas por el art. 47 de la ley 24.240. En la minuta sustitutiva del alegato oral acompaada en la audiencia de vista de causa, la actora peticiona que el tribunal imponga a la demandada una multa de acuerdo a lo establecido en los arts. 47 y 49 de la mencionada ley. A tenor de lo dispuesto por el art. 243 del Cd. Procesal el pedido no ha sido formulado en la etapa procesal oportuna, por lo que su acogimiento, en rigor, constituira una transgresin al principio de congruencia. Si bien esta circunstancia podra verse superada por el carcter de orden pblico de la ley en cuestin, la lectura sistemtica del ttulo II de la norma sugiere sin duda que la aplicacin de sanciones queda delegada a la autoridad administrativa, por lo que no corresponde su consideracin en esta sede. 7. Los intereses debern computarse desde la fecha en que se hizo efectivo el pago de los honorarios, es
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decir, 22/9/94; y se calcularn segn la tasa pasiva capitalizada mensualmente que paga el Banco de Santa Fe Sapem. 8. En materia de costas, la ley procesal santafesina sigue a rajatabla el principio del vencimiento objetivo. Por ello, siendo que en el caso se producen vencimientos recprocos, correspondera la aplicacin de lo dispuesto por el art. 252 del Cd. Procesal. Una fuerte corriente jurisprudencial nacional propone apartarse de ese postulado cuando se trata de cuestiones vinculadas al derecho reparatorio. Con sustento en el principio de la integralidad de la reparacin, se ha dicho que verificado el dao y el incumplimiento imputable al demandado, las costas deben serle impuestas totalmente aun cuando la demanda prospere slo parcialmente. Si bien la ley 24.240 nada dice sobre la cuestin --y es razonable ya que se trata de materia procesal y, por ende, no delegada por las provincias al Gobierno de la Nacin-- entiendo que los fines que la norma persigue, impiden que puedan imponerse al actor las costas proporcionales al rechazo de su pretensin. En efecto, la tutela que se otorga a una determinada categora de personas, podra verse frustrada por la amenaza que representa el latente riesgo de la condena en costas. Si se intenta proteger las relaciones de consumo mediante un estatuto especial, partiendo de la presuncin que consumidores y usuarios representan una parte tcnica y econmicamente dbil de la estructura econmica de la sociedad, desvalidos frente a un mercado agresivo en constante expansin; congruentemente con ello, debe dotarse a los consumidores de los resguardos suficientes para no desalentar su accin, la que, en definitiva, cumple con el mandato constitucional. Desde los albores de la organizacin institucional argentina se han suscitado conflictos entre las normas de fondo y las procesales, o entre las disposiciones procesales contenidas en las normas de fondo y las normas procesales locales. Desde antiguo tambin, se ha dado prevalencia a la norma que garantiza la eficacia de la legislacin de fondo, en orden al resguardo de la institucin que ella consagra (v. Alsina, Hugo, "Tratado terico-prctico de Derecho Procesal Civil y Comercial", t. I, p. 39, 2 ed., Ed. Ediar, 1961). Debe entenderse, que de aplicarse en el caso el principio del vencimiento recproco en materia de costas, se estara disminuyendo la eficacia de la norma y, en consecuencia, la autoridad --encarnada en el Poder Judicial-no dara cumplimiento a la disposicin de la Constitucin que exige proveer a la proteccin --integral, agrego-de esos derechos especialmente tutelados (art. 42, prr. 2). En virtud de estas consideraciones las costas sern totalmente impuestas a la demandada. Conforme a lo dispuesto por el art. 505 del Cd. Civil (prrafo agregado por la ley 24.432) se tomar como base regulatoria el monto por el que prospera la demanda. Por tanto, resuelvo: 1. Hacer lugar parcialmente a la demanda y, en consecuencia, condenar al Banco Argencoop Coop. Ltdo. a pagar a los actores en el trmino de cinco das la suma de $ 1.300 con ms los intereses establecidos en los considerandos precedentes. 2. Imponer las costas totalmente a la demandada. 3. Regular los honorarios del doctor A. F. R. en la suma de $ ... y en $ ... los del doctor E. O. F. -- Mara Mercedes Serra. 2 Instancia. -- Rosario, febrero 28 de 1997. 1 Es justa la sentencia recurrida? 2 Qu pronunciamiento corresponde dictar? 1 cuestin. -- El doctor Zara dijo: Claramente ha concluido la a quo que "De las constancias de autos surge que, al ser interpelado, el Banco demandado no slo no estaba suministrando al cliente informacin correcta ... sino que tampoco se encontraba en condiciones de explicar detalladamente las operaciones que originaban el saldo que informaba (en ese momento reconoce no contar con la documentacin necesaria por haberla remitido a la casa central)" (fs. 72,
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punto 3, prr. 2); y asimismo que "Cabe presumir que antes de efectuar la interpelacin, los actores se encontraban previamente anoticiados del estado de las cuentas (verbalmente o por medios electrnicos de los que no queda constancia escrita); caso contrario y de acuerdo a lo que es consecuencia del normal acontecer en este tipo de relaciones contractuales, difcilmente hubiesen solicitado saldo mediante un acta de constatacin notarial" (fs. 72, punto 3, prr. 3). Los extremos sealados, en modo alguno han merecido crtica concreta del apelante de donde, a tenor de lo dispuesto por el art. 365 del Cd. Procesal cabe tenerlos por firmes a su respecto. Ello sentado destaco que ms all de la discusin de la norma o normas aplicables al caso de autos, lo cierto es que la Constitucin Nacional, como seala la a quo, dispone expresamente en su art. 42 que "Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relacin de consumo ... a una informacin adecuada y veraz...". Precepto que por su claridad en modo alguno puede resultar alterado por disposiciones reglamentarias a riesgo de incurrir en inconstitucionalidad. Ello as, resultando obvio de las constancias de autos y lo expresado en el prrafo primero de mi voto que el banco de ninguna manera suministr a su cliente una informacin adecuada y veraz como estaba obligado constitucionalmente, sealo que no deviene posible negar que la actora revistiera frente al accionado el carcter de usuario de un servicio y que ste, con su accionar, provocara el derecho de aqulla (la actora) a proceder como lo hiciera --extremo ste sealado por la a quo (ver prrafo primero, segundo apartado de mi voto)--. Consecuentemente debe responder. Sin perjuicio de ello y en lo que a la imposicin de costas dispuesta por la a quo respecta, estimo corresponde se revoque. Y ello por cuanto el resultado del pleito ha devenido parcialmente favorable para ambos litigantes (art. 252, Cd. Procesal). Esto as, estimo se impongan las mismas en la siguiente proporcin: 65 % a la actora y 35 % al demandado. Propugno en otro orden de ideas y atendiendo al monto del progreso de la suma condenada a pagar por la a quo y proporcin que propicio en la imposicin de costas devengadas en primera instancia que las de esta alzada se fijen en un 65 % a la apelante y en un 35 % a la apelada. Igualmente el honorario aqu devengado por los profesionales actuantes, se fija en el 50 % de los que, en definitiva, resulten regulados en primera instancia. La doctora Alvarez dijo: Compartiendo los argumentos expuestos por el doctor Zara, adhiero al voto que antecede. 2 cuestin. -- El doctor Zara dijo: Atento el resultado de la votacin que antecede, corresponde no hacer lugar al recurso interpuesto, excepto en lo que hace a la imposicin de costas dispuesta por la a quo, la que se establece en el 65 % para la actora y en un 35 % para el accionado. Las costas de esta instancia se imponen en la siguiente proporcin: 65 % a la apelante y un 35 % a la apelada. Los honorarios de los seores profesionales actuantes en la alzada, se fijan en el ... % de los que, en definitiva, resulten regulados en primera instancia. La doctora Alvarez dijo: El pronunciamiento que corresponde dictar en los presentes autos, es el que formula el doctor Zara. En tal sentido voto. El doctor Sags dijo: Habiendo tomado conocimiento de los autos, y advirtiendo la existencia de dos votos totalmente coincidentes, que hacen sentencia vlida, me abstengo de emitir opinin (art. 26, ley 10.160). Con lo que termin el acuerdo, y atento sus fundamentos y conclusiones, la sala tercera de la Cmara de Apelacin en lo Civil y Comercial, resuelve: 1. No hacer lugar al recurso interpuesto excepto en lo que hace a la
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imposicin de costas dispuesta por la a quo, la que se establece en el 65 % para la actora y en un 35 % para el accionado 2. Imponer las costas de esta instancia en la siguiente proporcin: 65 % a la apelante y un 35 % a la apelada. 3. Fijar los honorarios de los seores profesionales actuantes en la alzada en un ... % de los que, en definitiva, resulten regulados en primera instancia. 4. Insrtese y hgase saber (expte. N 133/96). -- Herberto A. Zara. -- Mara del Carmen Alvarez. -- Nstor P. Sags (art. 26, ley 10.160).

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