Implicaciones legales de la prestacin del servicio y posibles coberturas (Responsabilidad Civil)

INDICE

1. 2.

RESPONSABILIDAD CIVIL ....................................................................................................................... 2 ELEMENTOS DE RESPONSABILIDAD CIVIL ............................................................................................ 3

2.1. Accin u omisin:................................................................................................................................................................... 3 2.2. La Antijuricidad: ....................................................................................................................................................................... 3

3.

FUENTES DE ORIGEN DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL ........................................................................ 3

3.1. Hechos propios ...................................................................................................................................................................... 3 3.2. Hechos ajenos ........................................................................................................................................................................ 3 3.3. Hechos producidos por cosas: ........................................................................................................................................... 4

4. 5.

COBERTURA DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL. .................................................................... 4 GARANTAS DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL ..................................................................... 5
5.1. 5.2. 5.3. 5.4. 5.5. 5.6. 5.7. La Responsabilidad Civil general o de Explotacin............................................................................................................ 5 La Responsabilidad Civil Productos o Post-trabajos ........................................................................................................ 6 La Responsabilidad Civil Patronal o por accidentes laborales.......................................................................................... 6 La Responsabilidad Civil Cruzada.......................................................................................................................................... 7 La Responsabilidad Civil Profesional ..................................................................................................................................... 7 La Responsabilidad Civil Inmobiliaria o Locativa.................................................................................................................. 7 La Defensa Jurdica y posibles Fianzas ................................................................................................................................. 8

6. 7. 8.

LOS CAPITALES ASEGURADOS ............................................................................................................ 9 PREGUNTAS FRECUENTES...................................................................................................................... 9 CARACTERSTICAS DE UN CONTRATO DE SEGURO ......................................................................... 11

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Cualquier actividad est sujeta a responsabilizarse ante terceros de las consecuencias que se puedan derivar de su propia manifestacin. Es decir, las empresas han de responder de las repercusiones que pudiesen llevar aparejada la prctica de su actividad. A continuacin se vern las prioncipales tipologas de responsabilidades que se pueden generar as como las principales coberturas y garantas que ofrecen estos seguros 1. RESPONSABILIDAD CIVIL La Responsabilidad Civil, en general, puede definirse como la obligacin legal que tiene cualquier persona fsica o jurdica de satisfacer o reparar cualquier menoscabo, dao o prdida causados a un tercero por culpa o negligencia. Esta obligacin viene regulada en el ordenamiento jurdico espaol, en los artculos 1.902 y 1.903 del Cdigo Civil.
Cdigo Civil Vigente .. Artculo 1.902 El que por accin u omisin causa dao a otro, interviniendo culpa o negligencia, est obligado a reparar el dao causado. Artculo 1.903 La obligacin que impone el artculo anterior es exigible, no slo por los actos u omisiones propios, sino por los de aquellas personas de quienes se debe responder. Los padres son responsables de los daos causados por los hijos que se encuentren bajo su guarda. Los tutores lo son de los perjuicios causados por los menores o incapacitados que estn bajo su autoridad y habitan en su compaa. Lo son igualmente los dueos o directores de un establecimiento y empresa respecto de los perjuicios causados por sus dependientes en el servicio de los ramos en que los tuvieran empleados, o con ocasin de sus funciones. Las personas o entidades que sean titulares de un Centro docente de enseanza no superior respondern por los daos y perjuicios que causen sus alumnos menores de edad durante los perodos de tiempo en que los mismos se hallen bajo el control o vigilancia del profesorado del Centro, desarrollando actividades escolares o extraescolares y complementarias. La responsabilidad de que trata este artculo cesar cuando las personas en l mencionadas prueben que emplearon toda la diligencia de un buen padre de familia para prevenir el dao. ..

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En el mbito profesional, la empresa es responsable de los daos ocasionados por o a los/as empleados/as que trabajan en nombre de la misma, en el ejercicio de su profesin. Por tanto, no se debe olvidar que la actividad profesional contrae riesgos que, aunque puedan parecer remotos o imposibles, si ocurren pueden hacer perder gran parte del patrimonio de la empresa debido a que sea necesario reparar o reponer algn dao ocasionado. Adems, las indemnizaciones materiales y personales suelen ser bastante elevadas. 2. ELEMENTOS DE RESPONSABILIDAD CIVIL Existen dos elementos importantes de responsabilidad civil que han de ser considerados. 2.1. Accin u omisin:

El dao puede ser ocasionado tanto por un comportamiento activo, es decir, hacer algo, como por una omisin, esto es, abstenerse de hacer lo que se debera hacer. 2.2. La Antijuricidad:

Una accin u omisin es antijurdica cuando es ilcita. Esta ilicitud se produce bien al infringir un precepto legal imperativo o bien cuando se viola la norma genrica de no causar dao a los dems. 3. FUENTES DE ORIGEN DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL 3.1. Hechos propios

Hechos producidos por los/as trabajadores/as de la empresa en el desarrollo de su actividad profesional. 3.2. Hechos ajenos

El Cdigo Civil, en su artculo 1.903, establece la Responsabilidad por hechos de otros, es decir, en este caso la responsabilidad de dueos y/o directivos de un establecimiento o empresa.

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3.3.

Hechos producidos por cosas:

Su base jurdica se encuentra en los artculos 1.907 a 1.910 del Cdigo Civil, en los que se establece tambin una responsabilidad objetiva para los/las propietarios/as de edificios, mquinas, etc., por los daos causados a terceros por cosas de su propiedad. 4. COBERTURA DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL. La Aseguradora, a cambio del precio estipulado (prima) que se paga, nos garantiza que si ocurre algo se har cargo de los arreglos o indemnizaciones que haya que pagar si es la empresa la responsable de lo ocurrido (siniestro). Al comienzo de cualquier contrato de seguro podemos ver siempre algo comn a todas las plizas de seguro:

En los trminos y condiciones consignados en la pliza, el Asegurador toma a su cargo la responsabilidad civil extracontractual que pueda derivarse para el Asegurado, de acuerdo con los artculos 1.902 y siguientes del Cdigo Civil, como consecuencia de los daos y perjuicios causados involuntariamente a terceros, por hechos que deriven del riesgo especificado en el presente contrato. Clusula tipo de contrato de responsabilidad civil

El prrafo anterior viene a resumir todo lo que se ha especificado anteriormente. Existe responsabilidad de la empresa por los actos cometidos en el desempeo de la actividad de la misma y de los actos de las personas que estn su cargo y que al contratar el seguro, la aseguradora se har cargo de los gastos e indemnizaciones que pudieran llegar a darse. Siempre se har cargo salvo que sean hechos premeditados (el llamado dolo) o voluntarios y hasta los lmites que sean contratados (la cantidad que se pacte en el contrato). La responsabilidad civil extracontractual se refiere a la responsabilidad civil que se derive fuera de los contratos que se firmen. La aseguradora nunca cubrir, por ejemplo, los daos y perjuicios en los que incurra un/a asistente porque tarde en realizar un servicio. Lo que la aseguradora cubrir es si existe un percance o siniestro derivado de una mala prctica profesional por parte del/de la tcnico/a. Hay mucha gente que contrata su seguro (por telfono, por internet) y olvida devolver firmado el contrato a la aseguradora. S bien es cierto que las contrataciones por telfono, con contratos

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verbales, son a todos los efectos vlidos, es obligatorio transformarlos posteriormente en contratos por escrito. No hay que olvidar que si no reciben dicho contrato firmado pueden cancelar el seguro o si hay un siniestro, la aseguradora puede llegar a negarse a pagar la indemnizacin que corresponda, ya que no hay nada firmado. 5. GARANTAS DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Las coberturas que tiene un seguro de responsabilidad civil parten de una garanta bsica pero luego existe la opcin de ir aumentando dichas coberturas incluyendo coberturas suplementarias, es decir, se puede ir de lo ms bsico a una cobertura casi total de riesgo. Las garantas que podemos contratar, bsicamente, se resumen en: Responsabilidad Civil general o de Explotacin Responsabilidad Civil Productos/Post-Trabajos Responsabilidad Civil Patronal Responsabilidad Civil Cruzada Responsabilidad Civil profesional Responsabilidad Civil Inmobiliaria/Locativa Defensa Jurdica y Fianzas 5.1. La Responsabilidad Civil general o de Explotacin

Con esta cobertura de contratacin obligatoria en cada pliza se garantiza la Responsabilidad Civil que pueda serle exigible al Asegurado por hechos ocurridos durante el desarrollo normal de su actividad, es decir mientras realiza la explotacin de su negocio, tanto por actos propios, como por los de sus empleados. Esta cobertura es la que podramos llamar bsica. Cubrir al asegurado ante cualquier reclamacin de un tercero por los daos materiales y/o personales que la empresa pudiera haberle producido mientras realiza su actividad. En el caso de que haya que pagar alguna indemnizacin, la aseguradora responder por la empresa hasta el lmite que se haya contratado en pliza. Obviamente, la aseguradora no va a pagar por todos los actos. En el contrato que se firma vienen clusulas que dejan claro cundo tienen que pagar y cundo no. Son lo que llaman

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exclusiones. La ms importante de estas exclusiones es el llamado dolo: la accin premeditada, a sabiendas. Es decir, que una aseguradora no se har cargo de la indemnizacin que hay que pagar a un tercero si el hecho ha sido provocado de forma premeditada. En este caso la empresa tendr que pagar las indemnizaciones de su propio bolsillo. 5.2. La Responsabilidad Civil Productos o Post-trabajos

Esta cobertura comprende las reclamaciones por daos ocasionados a terceros por los productos fabricados o distribuidos por el Asegurado, trabajos realizados o servicios prestados, si los daos se producen hasta 12 meses despus de su entrega, terminacin o prestacin. Si la responsabilidad civil de explotacin cubre los daos que se ocasionen en el mismo momento en que se realiza el trabajo, la responsabilidad civil de productos / post-trabajos cubre los daos producidos despus de se haya entregado el producto o realizado el servicio. Esta cobertura se puede contratar para que cubra los siniestros que aparezcan, por ejemplo, seis, doce o venticuatro meses despus de realizados. Va muy unida a la responsabilidad civil de explotacin y, es recomendable, contratarlos siempre, pues muchos siniestros puede que no ocurran en el momento, pudiendo aparecer con posterioridad a que se deje el domicilio del cliente. 5.3. La Responsabilidad Civil Patronal o por accidentes laborales

Dentro del marco de la responsabilidad empresarial existe una responsabilidad normal, sujeta al principio de culpa, mediante la cual el/la trabajador/a que sufre un accidente en el desarrollo de su trabajo puede reclamar a la empresa o empresario/a todos los daos sufridos, con independencia de las prestaciones que haya recibido de la Seguridad Social o a travs del seguro de Accidentes de Convenio. La Responsabilidad Patronal es, por tanto, aquella que corresponde al/a la empresario/a o empresa, respecto de un accidente de trabajo de su personal como consecuencia de acciones/omisiones imputables a la propia empresa o al personal delegado (gerentes, jefes de obra, jefes de fbrica, etc.). Los accidentes laborales suelen ocurrir con frecuencia y las reclamaciones derivadas de tal hecho contra la empresa se dan igualmente. Ser un juez el que diga si la empresa es responsable o no

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del accidente, pero en el caso de serlo las indemnizaciones por estos hechos suelen ser muy cuantiosas. Es recomendable cuando se tienen empleados/as a cargo. La Responsabilidad Civil Patronal es una garanta opcional que se puede o no contratar y que no exime al/a la empresario/a de la contratacin de otros seguros obligatorios, como el seguro de accidentes segn el convenio colectivo del sector (en el caso de que existiese). Muchos convenios colectivos exigen que se contrate un seguro de accidentes a favor del/de la empleado/a. Si ocurre un siniestro, la aseguradora pagar a los/las familiares del/de la empleado/a la indemnizacin que marque el seguro de accidentes segn convenio colectivo. Posteriormente, si dichos/as familiares creer que la empresa ha sido la responsable de que ocurriera el accidente, pueden demandarla y reclamarla indemnizaciones mucho ms altas. Es aqu donde otorga cobertura el seguro de responsabilidad civil patronal. 5.4. La Responsabilidad Civil Cruzada

Las empresas, en determinadas ocasiones, no pueden o no quieren hacer frente a todas las fases del proceso productivo. Consecuentemente, subcontrata a su vez a otras empresas o profesionales que realizan para ella algunas fases de su proceso productivo o constructivo. Surge as la conveniencia del/de la contratista principal, de ampliar el objeto de su cobertura incorporando a la misma la responsabilidad por daos causados por esos subcontratistas. Esta cobertura ampara los daos personales entre subcontratistas y entre stos y el/la contratista principal ya que no por ser subcontratados se deja de tener responsabilidad sobre lo que hagan o les ocurra. Pueden tener un accidente y reclamar con posterioridad indemnizaciones por dicho accidente. La cobertura de responsabilidad civil cruzada cubre frente a las reclamaciones derivadas de un accidente que haya sufrido personal subcontratado. 5.5. La Responsabilidad Civil Profesional

Se trata de una garanta especial para los/as profesionales, que les ampara frente a los daos que causen a terceros como consecuencia de error profesional.

5.6.

La Responsabilidad Civil Inmobiliaria o Locativa

En muchas ocasiones, la actividad realizada no se lleva a cabo en el domicilio del/de la cliente/a, sino en un local en rgimen de propiedad o de alquiler. Derivada de esa actividad es posible

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ocasionar daos en el local y esta cobertura cubre las posibles reclamaciones derivadas por parte del/de la dueo/a del local arrendado. Daos de pintura, albailera, fontanera, etc. 5.7. La Defensa Jurdica y posibles Fianzas

Esta cobertura no es de obligada contratacin. Sin embargo, es como no contratar la gra en el seguro del coche. Est muy ligada a las dems coberturas. Previo pago de cualquier indemnizacin, habr una reclamacin de un tercero en la que se necesitara un/a abogado/a que nos represente y defienda. Existen casos en los que las reclamaciones nos lleven de forma preventiva a prisin. Esta cobertura nos garantiza las fianzas necesarias (hasta los lmites contratados en la pliza) para garantizar la libertad provisional.

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6. LOS CAPITALES ASEGURADOS El capital asegurado en pliza representa el lmite de Responsabilidad aceptado por la Compaa de Seguros. A diferencia con los seguros de daos, no se corresponde con ningn valor material y debe cubrir un capital suficiente para hacer frente a las reclamaciones por daos de los que sea responsable. 7. PREGUNTAS FRECUENTES 1. La Cobertura de Responsabilidad Civil Patronal es lo mismo que el Seguro de Accidentes de Convenio? No. se trata de un complemento al seguro de convenio, ya que las indemnizaciones habituales por la siniestralidad laboral habitualmente sobrepasan a las establecidas en el seguro de Convenio. 2. Asegurar el doble capital, cuesta el doble de prima? No es proporcional. Por ejemplo, asegurar 600.000,00 de capital en pliza puede costar un 30% ms que asegurar la mitad, 300.000,00 . 3. Qu puede ocurrir si tengo que hacer frente a una demanda o reclamacin y no tengo seguro de Responsabilidad Civil? Si es una empresa deber responder con el patrimonio de la empresa, si es un/a profesional o particular, con su propio patrimonio. 4. Cmo se calcula la prima del seguro? En funcin de la actividad, los parmetros de clculo habituales suelen ser la facturacin anual aproximada o el nmero de empleados/as de la empresa. En cualquier caso, la recomendacin del equipo tcnico ser que siempre se establezca un rpido contacto con alguna compaa de seguros que valore todas las posibilidades y conveniencias.

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5.

Los seguros nos engaan?, son fiables? Los seguros son fiables. Suelen tener mala fama porque tienen mucha letra pequea (exclusiones). Pero la verdad es que las aseguradoras entregan un contrato para que sea firmado y para ello, debe ser ledo en su totalidad. Normalmente los contratos son tan largos que, generalmente, nadie los lee en su totalidad. Se leen las dos/tres primeras hojas y se deja ah. La recomendacin es que siempre se lean, al menos, las caractersticas generales y las exclusiones del contrato de seguros y lo que no quede claro se pregunte a la aseguradora para evitar sorpresas desagradables. Las clusulas abusivas estn poco a poco desapareciendo de los contratos, ya que las leyes protegen al /a la asegurado/a frente a la aseguradora, pero an as existen y hay que tener cuidado.

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8. CARACTERSTICAS DE UN CONTRATO DE SEGURO Se encuentra regulado en nuestro pas desde 19801. Es aqul mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una cantidad de dinero estipulada (conocida como prima), a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que ste designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. El contrato de seguro se caracteriza por ser: Consensuado; se establece por el consentimiento de las partes y produce sus efectos desde el momento en el que se realiza el acuerdo Bilateral; origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado Aleatorio; se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir o cundo va a suceder (como es el caso de la muerte) Las personas que intervienen en el contrato de seguro son: Asegurador: es la persona jurdica que, estando por ley autorizada y a cambio de percibir una retribucin conocida como prima, asume un riesgo en virtud del cual, tiene la obligacin de indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro en caso de que se produzca un suceso previamente determinado e incierto Asegurado/a: es la persona fsica o jurdica que desplaza un determinado riesgo a una empresa aseguradora, con el propsito de que le sean compensados a l o a otra persona, los daos o prdidas ocasionados por un suceso incierto que tiene lugar a partir de la fecha en la que se contrata el seguro. Con tal objeto se debe abonar una retribucin (prima) a la persona asegurada Beneficiario/a: es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En consecuencia, no est obligado a satisfacer las primas de la compaa

1 Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro

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Los elementos de un contrato de seguro son los siguientes: El inters asegurable: es la relacin legal de valor econmico que se establece sobre un bien El riesgo asegurable: es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial La prima: constituye la suma que debe pagar la persona asegurada a efecto de que la empresa aseguradora asuma la obligacin de reparar las prdidas y daos que ocasione un suceso en caso de que se produzca. Este valor se fija proporcionalmente tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada La obligacin del asegurador a indemnizar: representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. La indemnizacin es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro en virtud de haber recibido la prima El contrato de seguro da origen necesariamente a una PLIZA, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre la persona asegurada y la empresa aseguradora, en l se reflejan las normas que regulan la relacin contractual convenida. Las compaas aseguradoras ofrecen seguros tan distintos como lo son los riesgos que cubren. Se debe tener en cuenta que los efectos que se deriven del seguro son los que, dentro de la legalidad, se hayan pactado en la pliza con la compaa aseguradora.