PROPUESTADEMORATORIAHIPOTECARIADE ADICAE PARALAPARALIZACINDELOSPROCESOS JUDICIALES YEMBARGOSHIPOTECARIOS

EXPOSICINDEMOTIVOS
Lainsuficienciadelasmedidasadoptadasenfavordelasfamiliasalo largodelacrisiseconmicaqueazotaanuestropasylagravealarmasocial planteada,tantoporlosdatosquearrojanlaspropiasinstitucionesjudiciales sobre la realidad de los embargos y procedimientos judiciales, como por el drama social que ha intentado modular la labor humanitaria y solidaria de paralizacindedesahuciosqueelmovimiento15Mhallevadoacabo,han puesto de manifiesto ante la opinin pblica una vez ms la necesidad de tomar alguna medida poltica de urgencia para paliar el grave problema hipotecarioquevivenlasfamiliasennuestropas. Elgrandamnificadojurdicayeconmicamentedelaactualcrisisessin duda el consumidor de crditos y de vivienda. Para poder acceder a una vivienda las familias contrajeron, hasta el ao 2007, hipotecas de hasta 40 aos comprometiendo en muchos casos ms del 50% de sus ingresos. En muchas ocasiones, adems, las hipotecas se concedieron por un importe superioral100%delvalordetasacin,frenteal80%exigidoporlaLeydel MercadoHipotecario,lo quesuponeunaexposicindesmesuradaal riesgo. Ademslascondiciones en lasquese concedieron estosprstamos fueron precariasylamentablesparaelconsumidor:clusulasabusivas,engaosenla tasacin,productostxicosvinculadosynulaevaluacindelacapacidadde pagoyportantodelriesgoporpartedelasentidadesfinancieras. Adems del estallido de la burbuja inmobiliaria y la posterior crisis financiera y econmica, otras muchas circunstancias han dejado a millones familiasensituacioneseconmicasdramticasquenoparecencoyunturales sinomsbienestructurales,loquehacequeestoshogaresnopuedanafrontar elpagodesusobligacionescrediticiasengeneraly,porsuespecialvolumeny trascendencia, a la cabeza de ellas, la hipoteca, vindose abocadas a un panoramamuydesalentador. 1

ElRealDecretoLey:nicavaparaaprobarlamoratoriadeADICAE Son varios los datos que hablan bien a las claras de la imperiosa necesidad de aprobar medidas eficaces, como la moratoria que propone ADICAE que ponga solucin a los problemas de los millones de familias hipotecadasexpuestasaestetipodesituaciones: a)Enprimerlugar,losdatosdramticosqueexistendesde2007,aoen queestalllacrisis(estadsticaspublicadasporelConsejoGeneraldelPoder Judicial): El nmero de embargos hipotecarios desde 2007 hasta 2010 se acercaalmediomillnylosembargosdeotrotipodurantelacrisisalcanzanlos 2.818.577,delosquemsdeunmillncorrespondenaconsumidores.Estos datosaadenanmsalarmasocialalde270.000desahuciosllevadosacabo en condiciones inhumanas,percibidasporla poblacin como injustospor el hechodehabersidorealizadosporunasentidadesqueestnsiendoobjetode ingentesayudasporlospoderespblicos.Laevolucindelasestadsticasha tenidouncrecimientoexponencial:lasprevisionesparael2011multiplicancasi porcincolasactuacionesdeembargorealizadasen2007. b)Losratiosdeendeudamientodelasfamilias,enproporcinalarenta disponible: La proporcin entre renta y endeudamiento ha crecido desde el 45%enelao1995odel76,7%en2001hastasobrepasarel140%en2008. c)Nohayqueolvidarquelasfamiliassonunadelaspiedrasangularesen lasquedebeapoyarselarecuperacineconmicadelpasenbase,entreotras cosas,alconsumointernoelcualquedaahogadoporladeudahipotecaria. d)ElpropioGobiernohavenidoareconocerenelmesdemayojuniola gravedaddelproblemaylanecesidaddedarleurgentesolucinaprobandouna seriedemedidas,eneldebatesobreelEstadodelaNacin,quehansido consideradas manifiestamente insuficientes pero que han evidenciado la urgentenecesidaddeacometerreformas. Por todo ello, estn plenamente justificadas las razones de urgencia que exigeelart.86delaCEparaqueelGobiernopuedaadoptarunRealDecreto Ley.Ademslamateria(contratos,hipotecasyderechoalaviviendayala integridadeconmicadela unidad familiar)no estnentrelosderechosdel TtuloIdelaConstitucinEspaolayportantopuedenserreguladosatravs de un Real Decreto. En ningn caso resultaran aceptables los tiempos necesariosparalaaprobacindeunaLey,yaquesecorreraelriesgodeun agravamientooirreversibilidaddemuchassituaciones

Justificacin de la moratoria como solucin eficaz e inmediata, aunqueprovisionalalproblemahipotecariodelasfamilias Portodoello,antesdequesepuedamodificar,comohasidoreconocido portodoslosgruposparlamentarioseinstituciones,lanormativahipotecaria sustantiva,concursalyprocesalexistenteyquehademostradonoestarala alturadelasituacin,laprimeramedidaimprescindibleeslaadopciondeuna moratoriaquepermitatomarairealconsumidorsinquependadeunhilola posibilidaddeserobjetodeunaprocesojudicialqueademsledejaraconuna deuda de por vida. No es justo que, con todos los abusos expuestos anteriormente,elconsumidorpuedaserobjetoademsdeunprocedimientode ejecucinhipotecariafulminante,quenotieneencuentalascircunstanciasy antecedenteseconmicosyquelecondenaalaexclusinfinancieradepor vida,sinoqueademsnopermiteejercerlosderechosquehansidoobviadosu ocultados,enelmejordeloscasos,durantelavidadelprstamohipotecario. Estamoratorianopuedeenningncasotenernielmismocontenidoni enfoque ni finalidad que la adoptada en en ao 2008 por el Gobierno en colaboracinconelInstitutodeCrditoOficialquenohaproducidoningunode los efectos previstos como es reconocido notoriamente. Dicha moratoria ha sidounamera"carenciasubvencionada"ybuenamuestradeelloesquetres aosdespusdeseradoptada,muypocashipotecassehanpodidobeneficiar deestamedida.Encifras,delos6.000milloneshabilitadosenlalnea,slose utilizaron73,loquesuponeungastode0,08%delmontantetotaldelalnea delICO.LapropuestaqueserecogeenesteRealDecreto,tampocopuede coincidir con la "moratoria" (en realidad carencia) que ha lanzado interesadamentealgunaentidadfinancieraenelveranode2011paralavarsu imagenycontinuarhaciendonegocioacostadesusdeudoreshipotecarios. Porcontra,lapropuestademoratoriadeADICAEparalaparalizacinde embargos,pretendeserunasolucininmediatayefectivaque,dentrodeunos lmites mucho ms claros, permita el acceso a gran parte de los deudores personasfsicasobligndolesacumplirunaseriedecondiciones.Porello,la moratoria va destinada a todos aquellos deudores personas fsicas con independenciadelascondicionesdesuprstamoqueseencuentrenenun grado determinado de dificultades econmicas, que es lo que realmente se valora.Lamoratoriapermitirundebateadecuadosobrelanecesariarevisin delalegislacinhipotecariaespaolaqueelCongresodelosDiputadosyel Senado ha reconocido unnimemente al crear la Subcomisin del gobierno ademsdeenlosnumerososdebatesocurridosyreiteradosalolargodela legislatura. La Disposicin final prev la entrada en vigor de la norma al da siguientealdesupublicacinenelBoletnOficialdelEstadosibienestablece unasreglasparasuaplicacin.

PortodoelloseplantealasiguientepropuestadeRealDecretoLey,que sedetallaacontinuacinatravsdelsiguientetextoarticulado: [.....]Ensuvirtud,apropuestadelosMinisteriosdeEconomayHaciendayde Sanidad,PolticaSocialeIgualdad,deacuerdoconelConsejodeEstadoy previadeliberacindelConsejodeMinistrosensureunindeldaxxxxx

DISPONGO:
Real Decreto Ley xxx/2011 por el que se aprueba una moratoria hipotecariaqueprotejaalaviviendahabitualdelprocedimientoejecutivo hipotecario Art.1.mbitoobjetivoysubjetivodeaplicacin 1.Losdeudores,osusavalistas,quetengancontratadounprstamoo crdito hipotecario destinados a la adquisicin de su vivienda habitual, concedidosporentidadesdecrditoyempresasaqueserefierelaley2/2009 concedidosporimportedehasta200.000euros,ampliablehasta300.000euros enloscasosdeprstamosocrditoshipotecariossobreinmueblesubicados enlasciudadesdemayorcarestadelpreciodelavivienda,podrnacogersea una moratoria como medio evitar el inicio o continuacin del procedimiento judicialdeejecucinhipotecariaconlosrequisitosytrminosprevistosenel presente Real Decreto. El periodo mximo de concesin ser de 3 aos prorrogablesdemodoextraordinarioendeterminadoscasos. 2.Deconformidadconelartculo3.1delRealDecreto706/1999,de30 deabrildeadaptacindeInstitutodeCrditoOficialalaLey6/1997,de14de abrildeorganizacinyfuncionamientodelaAdministracinGeneraldelEstado ydeaprobacindesusEstatutos,correspondealICOelreconocimientoformal delaccesoalderechoreguladoenesteRealDecretoLey. 3.LosfondosprovendrndeunalneadefinanciacinICOy/odelFondo deReestructuracinOrdenadaBancariadeuntiposemejanteperoadaptada ensueficaciaaldelacreadaconmotivodelaaprobacindelRD1975/2008, de 28 de noviembre, sobre las medidas urgentes a adoptar en materia econmica,fiscal,deempleoydeaccesoalavivienda.Ellosinperjuiciodela ampliacin dotacional de dichos fondos para respetar los principios que estableceelartculo2prrafo2delmencionadoRealDecreto706/1999,de30 deabril. 4

Art.2.Plazodeeficaciaysolicitud 1.Lasayudassepodrnsolicitardesde30dassiguientesalaentrada envigordeesteRealDecretoLey,yseextendernsusefectosduranteun plazode2aos 2.Unavezquesedenlascircunstanciasdescritasenlosapartados1y 2 del artculo 3, el beneficiario de este derecho tiene derecho a solicitar la moratoriaencualquiermomentoanterioraloestablecidoenelartculo3.3. Art.3Requisitosparalaconcesindelamoratoriahipotecaria 1. El solicitante deber haber incurrido en tres o ms impagos de la cuota hipotecaria mensual y cumplir el resto de requisitos exigidos en este artculo 2. Que las causas de impago de las cuotas guarden relacin con situaciones de de desempleo, reduccin de jornada laboral, enfermedad de largaduracin,sostenimientodepersonasdependientesacargodelsolicitante, as como circunstancias econmicas, personales y familiares sobrevenidas, queafectenalasituacineconmicafamiliarhastaelpuntodehacerinviableel pagodelasobligacioneseconmicascontradas. 3.Deigualforma,tambinsebeneficiarndeestamoratoriaaqullos deudorescontralosqueyase hayainiciadounprocedimientodeejecucin hipotecariaquenohayaconcluido.Seentenderqueelprocedimientonoha concluidomientrasnosehayadictadoAutoporeljuezporelqueseadjudique laviviendaenelprocedimientodesubasta. 4. El solicitante deber acreditar en todo caso la insuficiencia de recursosordinarioso patrimoniales atravsdecualquierdocumentoquese ajuste a derecho y en especial mediante nmina, certificados de cargas familiares, declaracin tributaria y de bienes, etc. La falsedad de las declaracionesprevistasenesteartculodeterminarlaprdidadelosderechos deldeudorhipotecarioquepuedanderivarsedelasmedidasprevistaseneste RealDecreto 5.Elcumplimientodelosrequisitosestablecidosenestaleydeterminade manerainmediataelderechodeconcesindelbeneficiodemoratoriaregulado enestaley.Deconformidadconelartculo5delRealDecreto706/1999,la unidad orgnica oportuna del ICO reconocer formalmente este derecho y determinarelplazodeinicio,lasconcretascondiciones deconcesindela ayudaycuantosotrosextremosseannecesariosajustndosealoestablecido enelpresenteRealDecretoLey.

6.Sieldeudorprincipalyasehaacogidoalderechoreconocidoeneste Real Decreto Ley, no se pueden dirigir reclamacin de pago contra los avalistas.Asimismo,lasolicituddeacogerseaestamoratoriaporeldeudor principalsuspendetemporalmenteelderechodelacreedoradirigirreclamacin delpagofrentealavalistaoavalistasqueexistieran,entantonose resuelva sobreaquellasolicitud. 7.Siincumplidoeldeudorprincipallaobligacindepagosinacogerseal derechodemoratoriaqueestableceesteRealDecreto,elavalistacontraelque sedirijalaentidadacreedorapodrsolicitarlocomotalavalista.Entaleslos casoselavalistadebecumplirlosrequisitosqueseexigenenesterealDecreto Ley. 8. Una vez solicitado este derecho por cualquiera de los deudores, principal o avalistas, no cabr su inscripcin en aquellos Registros de impagadosniiniciarcontraelloscualquieractividaddecobrodedeuda. Art.4Supuestosymedidasdeaplicacindelamoratoria 1. El hecho de que el deudor solicite acogerse a la moratoria, ser motivo temporal y parcial de inaplicacin de la clusula de vencimiento anticipado que constase en la escritura de prstamo durante el periodo de vigenciadelamoratoria. 2. En caso de que existiera yaun procedimientojudicial ejecutivo en marchasobreuncrditohipotecariodestinadoalaadquisicindelavivienda habitual, la entidad acreedora tramitar ante el juzgado la suspensin del mismo desde el momento de la solicitud de moratoria. El Juez competente dictarresolucinoportunasuspendiendoelprocedimiento. 3. Formalizada laaceptacindelasolicituddelamoratoria,laentidad acreedoradeacuerdoconelICOprocederasuimplementacinenelplazo de30das,arbitrandolosprocedimientosquecorrespondanparalaeficaciade lasmedidas. 4.Desdeelmomentoenelqueseconcedalamoratoriaprevistaeneste Decreto,laentidadacreedoracomunicaralBancodeEspaasuexistenciay duracinaefectoscontablesydenoimputacinenelcmputodeprovisiones deriesgo. Art.5Suspensindeladeudahipotecariaydeldevengodegastos 1. Duranteelplazodeconcesindelamoratoria,laentidadacreedora delprstamoocrditonopodrexigirelpagodelacuotaconlaperiodicidad estipulada, ya sea ntegra o de algn porcentaje de los conceptos que la 6

integran(amortizacindecapitalointereses),sinonicamenteloqueensu caso el ICO determine en base a loscriteriosyparmetros previstosen el apartado 3 del art. 6 del presente Real Decreto Ley de conformidad a la comisindeevaluacindelpropioICOqueatalefectosecree,comounidad orgnica dentrodel ICO,de conformidad conelartculo7del Real Decreto 706/1999. 2. Cuando se conceda esta moratoria por el cumplimiento de las condicionesprevistasenesteRealDecreto,losinteresesmoratoriosquese hayandevengadoporlascuotasimpagadashastaesemomentosereducirna lacuantade25veceselinterslegaldeldinero,talycomoseprevenlaLey 16/2011,de24dejunio,decontratosdecrditoalconsumo. 3.Desdeelmomentoenqueseconcedalamoratorianosedevengar ningnintersdedemoraporlascuotasimpagadaspuestoquelamoratoria conllevalasuspensinyaplazamientodeladeudahipotecariaduranteelplazo queseestipuleenlaresolucindelICO. 4. La cuanta econmica causada por el aplazamiento de la deuda hipotecariasersufragadadelasiguienteforma: a)Partedelacuotaquecorrespondealaamortizacindelcapitaldel crdito:Corresponderaldeudorhipotecarioalfinalizarlamoratoriaen algunadelassiguientesformasenbasealoquedetermineelICOtras evaluarlasituacineconmicadeldeudorenesemomento: 1pagodirectoycompletodeldeudoralacreedorhipotecario 2medianteunaampliacindelplazodelprstamo 3enunplazomximode10aosaadiendoacadacuota mensuallacantidadprorrateadaquecorresponda. b)Partedelacuotacorrespondientealosinteresesdevengadosencada perodo:CorresponderalICOhacersecargodeestoscostesantela entidad acreedora con arreglo a los procedimientos pertinentes. A la finalizacindelamoratoriaelICOevaluarlasituacineconmicadela unidad familiar y determinar la condonacin de estos costes o su repercusinenlosplazosquecorrespondanaldeudorbeneficiadoporla moratoria. c)Interesesdemora,comisionesygastosdereclamacindeimpagados devengados hasta la concesin de la moratoria: De la cantidad que resulteporlaaplicacindeltipomximode25veceselinterslegaldel dinero,respondereldeudorhipotecario.Alafinalizacindelamoratoria el ICO evaluar la situacin econmica de la unidad familiar y determinar si asume esos costes o su repercusin al deudor en la formayplazosquesearbitren.

5.Sitranscurridoelplazoprevistoparalamoratoria,launidadfamiliar delbeneficiariomejorarasusituacinypudieraretomarelpagodelascuotas delprstamodemaneraregularysostenible,podracogersealarehabilitacin hipotecaria sin tener que abonar los gastos judiciales, los cuales sern asumidosporlaentidadacreedorademandante.Aefectosdelodispuestoenel artculo 693prrafotercerodelaLeydeEnjuiciamientoCivilLey41/2007,la concesin del plazo de moratoria establecido en este Real Decreto Ley determinarlaliberacindelbien,sinqueseanexigiblesaldeudorlosgastos judiciales. Art.6Duracinycuantaeconmicadelamoratoria 1.Elplazoenelquelamoratoriaproduzcasusefectososcilarentreun mnimo de un ao yun mximo de tres,que podr serampliado de forma extraordinaria por otros 2 aos siempre que existan ms posibilidades de recuperacineconmicadelaunidadfamiliaryportantodecumplimientode lasobligacioneshipotecariasadquiridas. 2. El ICO podr determinar si el beneficiario de la moratoria puede hacersecargodealgunooalgunosdeloscostesexpresadosenelartculo5, enaplicacindeloscriteriosexpuestosenelsiguientepunto. 3.Enladeterminacindedichoplazoycuantasetomarnencuenta lossiguientesfactores:

Cuantadeladeuda Historialdecumplimientodelospagosporpartedeldeudor Clusulasqueseencuentrenenelprstamoysuponganunaumento deladeudahipotecariayestnsiendoobjetodelitigio. Circunstanciasehistorialcrediticioquemotivaronlaconcesindel crdito Ingresos presentes y previsin de ingresos futuros de la unidad familiar Expectativasderecuperacineconmicadelaunidadfamiliarconla aplicacindelamoratoria Alteracindelasituacinfamiliarquepuedaprovocarlaprdidadela viviendacasodeproducirselasubastaydesahuciodelinmueble.

Durante el plazo de vigencia de estas medidas, el beneficiario podr acogerseaotrotipodereformasenlalegislacinhipotecariayprocesalquese pudieranincorporaralordenamientojurdicoyquelepermitieranmejorarlas condiciones para el pago del prstamo, tal y como se est debatiendo o pudieradebatirseenelCongresodelosDiputadosyotrasinstituciones.

Art.7Procedimientodesolicitudyconcesindelamoratoria 1.Deconformidadconelartculo5.2delRealdecreto706/1999,dentro delInstitutodeCrditoOficialyenplazomximode30dastraslaentradaen vigor de este Real Decreto, se habilitar una comisin de evaluacin y resolucindesolicitudesdemoratoriadeprstamos,lacualcontarcontodos losmedioshumanosymaterialesqueseannecesariosencadamomentopara proveerlassolicitudes.ElICOpodrrecabarparaparticiparenestacomisina unrepresentantedelMinisteriodeSanidad,PolticaSocialeIgualdaduotras instituciones de proteccin de los consumidores, o en su defecto incluir, en cada expediente que tramite, un dictamen emitido por el organismo que se designeaestosefectos. 2.Elinteresadodeberrellenarunformularionormalizadodesolicitud, aportandotodoslosdocumentosqueacreditensusituacineconmica,ladel prstamoyladelprocedimientojudicialsistesehubierainiciadoya.Enese momento,elICOremitiruncertificadoalaentidadfinancieraenlaquese leadvertir sobre el inicio del expediente y la imposibilidad de iniciar procedimientodeejecucinhipotecariamientrasdurelatramitacindelmismo. 3. La solicitud de la moratoria hipotecaria se notificar a la entidad acreedora, as como la resolucin de la misma y conllevar la paralizacin inmediatadecualquierprocedimientojudicialejecutivoquehubierainiciadopor razndeladeudahipotecariaolaobligacindenoiniciarningnprocedimiento deestandoleuotra,almenoshastaquerecaigaresolucin. 4. La resolucin ser motivada y slo denegar la concesin de la moratoriasinoconcurrieraningunodelosrequisitosrecogidosenelart.3. 5.Traselacuerdoderesolucin,losbeneficiariosaceptarnlostrminos y efectos jurdicos de las medidas financieras derivadas del presente Real Decretoy,enparticular,lasobligacionesfrentealEstadoquepuedanderivarse delasmismas. 6.Elplazomximoparalaresolucindelexpedientedeconcesindela moratorianopodrexcederenningncasode3mesesy,enelcasodeser concedido,cubrirlosinteresesygastosquehubieraimpagadoelbeneficiario desdelafechadesolicitud.Pasadoslos3meses,lamoratoriaseentender concedidapudiendoelconsumidorsolicitaruncertificadoquepermitaacreditar deformaexpresalaconcesinascomosuscondicionesdeejercicio. Art.8Rgimenespecialparaentidadesquehayanpercibidoayudas delFROBaaplicaralafinalizacindelamoratoria Enelcasodequelaentidadacreedorahubierarecibidocualquiertipode ayuda del FROB, sta asumir la parte correspondiente al pago de los 9

interesesdelascuotashipotecariasmensualesdevengadasduranteelplazo queprevealaresolucindelamoratoria. DisposicinAdicionalPrimera. Sitranscurridoelplazoprevistoparalamoratoriay/osusprrrogas,el beneficiarionopudierahacerfrentealascuotasdelprstamohipotecariopor razoneseconmicasestructurales,nomeramentetransitorias,elICOinformar al organismo competente en materia de vivienda para aplicar los fondos sobrantesdelalneadecrditoalacompradelasviviendasdefamiliasen estascircunstancias,traslocualformalizarlosoportunoscontratosdealquiler social con una renta reducida y adaptada a los recursos de la unidad econmicafamiliar. DisposicinAdicionalSegunda Seaadeunpunto5alartculo4delRealDecreto706/1999,de30de abrildeadaptacindeInstitutodeCrditoOficialalaLey6/1997,de14deabril deorganizacinyfuncionamientodelaAdministracinGeneraldelEstadoyde aprobacindesusEstatutos,conelsiguientetenor:Evaluacin,tramitaciny concesindelassolicitudesdeacogimientoalperiodomoratorioestablecido enelrealDecretoLeyXXXX,ascomodelassolicitudesextraordinariasde ampliacindeplazoycualquierotraactuacinestablecidadeconformidada lostrminosexpuestoenelmencionadoRealDecretoLey. DisposicinTransitoriaPrimera Lassolicitudesdeacogersealamoratoriapodrnpresentarsedesdeel dasiguientealaentradaenvigordeesteRealDecretoLey.Lamerasolicitud suponelaaplicacindelartculo4.1deesteRealdecretoLey DisposicinFinal Lapresentemoratoriaentrarenvigoraldasiguientedesupublicacin enelBoletnOficialdelEstadodeterminndoselacreacindelacomisinde evaluacindentrodelICOenelplazomximode30das.

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