Tcnico en Gestin de Servicios Financieros

CUENTAS DE AHORRO
EMILIO POBLETE M. ING. COMERCIAL

Definicin
Son cuentas donde la persona deposita en un banco una cierta cantidad de dinero, en donde la institucin financiera va aportando un reajuste e intereses por el capital ahorrado.

Caractersticas
Pueden ser unipersonales o pluripersonales. Personas naturales o jurdicas. Los bancos pueden cobrar comisiones por el manejo de las cuentas.

Libretas
Hoy, las personas pueden manejar sus cuentas de ahorro con tarjetas magnticas, operando a travs de cajeros automticos. Sin embargo, todava se utiliza la clsica libreta de ahorro. En el caso de operar con libreta, es posible realizar operaciones si ella, pero sta debe ser actualizada posteriormente.

Normativa
El N 1 del artculo 35 de su Ley Orgnica Constitucional, faculta al Banco Central de Chile para dictar las normas y condiciones a que deben sujetarse las captaciones de fondos del pblico que pueden realizar los bancos Toda captacin de fondos del pblico se encuentra regulada por la Ley General de Bancos.

Apertura
Se debe suscribir un contrato entre el banco y el cliente, en el que consten las condiciones a las que estarn sujetas dichas cuentas.

La apertura de las cuentas de ahorro debe constar en un registro especial, que contenga los siguientes antecedentes:

Apertura, registro bancario

a) Nmero de la cuenta de ahorro; b) Nombre completo; c) Nmero de cdula de identidad del titular o, en el caso de personas jurdicas, de los apoderados; d) Domicilio; e) Profesin u ocupacin y edad, al tratarse de personas naturales; y, f) Firma del depositante o, si se trata de una persona jurdica, de los apoderados o representantes de sta, facultados para girar. En las cuentas pluripersonales debern registrarse todas las firmas de los titulares.

Extravo de Libreta
Se debe dar inmediatamente aviso por escrito al banco. No existe inconveniente en que se traspase el saldo existente a una nueva cuenta. Se mantiene la antigedad y el cmputo de los giros efectuados.

Reemplazo
En el caso de reemplazar las libretas (prdidas, dao, agotamiento de la capacidad), los bancos procedern a traspasar el saldo correspondiente a la nueva libreta.

Tipos de Cuentas
En Chile existen tres tipos de cuentas de ahorro: Cuentas de Ahorro con giro incondicional Cuentas de Ahorro con giro diferido

Tipos de Cuentas
Cuentas de Ahorro con giro incondicional: Se caracterizan porque el cliente puede retirar la totalidad del dinero acumulado en cualquier momento; es decir, tiene como atributo principal su liquidez inmediata, pero por lo mismo es posible que pague una tasa de inters ms baja.

Giros
Cuentas de Ahorro con giro incondicional: Este tipo de cuentas permite hasta cuatro giros en el ao, sin perder reajustabilidad.

Tipos de Cuentas
Cuentas de Ahorro con giros diferidos: La liquidez de estas cuentas de ahorro es ms restringida, ya que un retiro que supere las 30 UF debe ser comunicado al banco con al menos 30 das de anticipacin. Esta restriccin para los retiros es compensada con tasas de inters ms altas. Adems, permite uno o dos giros ms que la alternativa incondicional sin perder rentabilidad.

Giros
Cuentas de Ahorro con giros diferidos: Permite hasta seis giros anuales, sin perder rentabilidad.

Giros en ATM
Es habitual que este tipo de cuentas se asocie con tarjetas magnticas que funcionan desde los cajeros automticos. Desde estas mquinas no slo se puede retirar dinero, sino tambin hacer depsitos. Hay que tener en cuenta que cada vez que se sacan fondos de un cajero, se cuenta como un giro.

Rentabilidad
Provienen de dos fuentes: Intereses del capital ahorrado. Reajustes.

Intereses
Depende de los tipos de cuenta: Giro Incondicional y Giro Diferido, las que se diferencian por la cantidad de giros permitidos al ao. Sin embargo, en ambos casos se exige que los fondos permanezcan ms de 90 das para poder generar intereses.

Intereses
Los intereses son abonados a la cuenta en forma anual, despus de ser calculados da a da en forma proporcional de acuerdo a la tasa acordada y al tipo de cuenta. Las instituciones financieras pueden subir la tasa de inters ofrecida en cualquier momento.

Intereses
Si decide bajarla, puede hacerlo el primer da de cada mes. Deber dar aviso, indicando la nueva tasa, con una anticipacin mnima de cinco das a la fecha de inicio del mes en que comenzar a regir.

Reajustes
La inversin en cuentas de ahorro no se desvaloriza por efecto de la inflacin porque el capital se va reajustando de acuerdo a la variacin de la UF. Hoy en da, los reajustes se abonan a la cuenta en forma anual, antes se haca cada tres meses.

Reajustes
A diferencia de los intereses, los reajustes se pierden si el cliente se excede en el nmero de giros permitidos.

Cierre
Las cuentas de ahorro son de plazo indefinido por lo que sus saldos, mientras est vigente la cuenta, no quedan sujetos a caducidad. Solamente se podr poner trmino a la cuenta por la sola voluntad del banco, en la fecha en que corresponda abonar los intereses, en consecuencia, para cerrar una cuenta con anterioridad a esa fecha, se requiere de una conformidad expresa del titular.

Cierre
El titular de una cuenta de ahorro a plazo que cierre voluntariamente su cuenta antes de la fecha en que corresponda abonar los reajustes o los intereses, sea por propia iniciativa o por otorgar su conformidad escrita a requerimiento del banco depositario, pierde el derecho a percibir los beneficios an no abonados. Los bancos debern advertir esa situacin a la persona que desee cerrar su cuenta.

Otras Cuentas de Ahorro

En Chile existen varios tipos de cuentas de ahorro para fines especficos, pero en general se rigen por las normas antes mencionadas, salvo aquellas caractersticas propias del fin para el cual fueron abiertas.