Explicacin de qu es la TAE o Tasa Anual Equivalente

Qu es el TAE o cmo es el clculo TAE es una de las preguntas que ms se formula cualquier cliente bancario. A la hora de depositar nuestro dinero en un banco queriendo obtener una rentabilidad, ya sea por medio de depsitos o de cuentas corrientes, o de pedir dinero mediante hipoteca o prstamo personal, es muy importante tener claro qu entendemos por TAE. Las siglas TAE tienen dos significados diferentes, Tasa Anual Efectiva y Tasa Anual Equivalente y, pese a no ser lo mismo, denotan el tipo de inters asociado a una inversin o a un crdito por ejemplo. Tanto si pedimos dinero al banco como si somos nosotros los que ingresamos dinero en l, la TAE ser el inters al cual nos hacen ese prstamo o bien la rentabilidad que esperamos obtener con nuestro ingreso, ao a ao.

TAE en Inversiones, Cculo TAE Depsitos, Clculo TAE Cuentas

Por lo tanto hay que fijarse y tener muy claro cul es la TAE que nos estn ofreciendo y diferenciarlo de intereses a un mes, al semestre o a cualquier otro periodo de tiempo. Es importante que la base de referencia sea la misma para comparar dos inversiones diferentes. Veamos un ejemplo. Consideremos los depsitos bancarios que openbank ofreca en mayo de 2008: 1. Depsito Bienvenida Nuevos Clientes, al 10% TAE 2. Depsito Trimestral Nuevos Clientes, al 6% TAE 3. Depsito Premium 12 meses, al 4,5% TAE De un primer vistazo podramos estar seguros de que la mejor opcin es la primera, pero entonces es donde nos encontramos con la letra pequea y con la descripcin de estos depsitos y es donde debemos prestar especial atencin.

Depsito Bienvenida Nuevos Clientes 10% TAE

Depsito a 1 mes Sin gastos Sin comisiones Sin comisin de cancelacin

Depsito Trimestral Nuevos Clientes 6% TAE

Depsito a 3 meses Sin gastos Sin comisiones

Cancelacin anticipada

Depsito Premium 12 meses 4,5% TAE

Importe mnimo 3.000 Sin gastos ni comisiones Cancelacin anticipada

Si nos olvidamos del resto de detalles de la oferta (tiempo que llevamos en openbank, etc.) estudiemos qu ocurre si invertimos 1.000 en cada uno de estos depsitos. La frmula que nos permite calcular esto es la siguiente:

Donde, r, es el tipo de inters expresado en trminos relativos (4%= 0,04), se le denomina Inters Nominal. f, frecuencia de pagos/cobros del inters, es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.

Gracias a esta tabla vemos el beneficio que nos asegura openbank en cada uno de los depsitos. En el primer caso, tras ingresar 1.000 a un mes al 10% TAE obtendremos 7,97 al trmino de esos 30 das. En el segundo caso, los 1.000 al 6,00% TAE nos darn 14,67 al cabo de tres meses y por ltimo, en el depsito a 12 meses tendremos 45,00 con un depsito al 4,5% TAE. Como veis, podramos pensar que el depsito a 1 mes es mucho mejor que el depsito a 12 meses ya que si durante 12 meses obtenemos 7,97 acabaramos con ms de 45 . Ahora bien, lo habitual es que estos depsitos con una rentabilidad tan atractiva, como es el 10% TAE no sean renovables, por lo que una vez acabado ese plazo deberemos contratar otros depsitos.

Os recomendamos que os descarguis nuestra Gua Financiera donde encontraris ms ejemplos, una comparacin directa con la TIN y la Cuenta de la Abuela para hacer este clculo con una sola operacin. Lo que hay que tener bien claro es el plazo al que contratamos nuestro depsito. Dada la publicidad, muchas veces engaosa, podramos pensar que un depsito al 10% TAE nos vaya a ofrecer el 10% de nuestro dinero independientemente del plazo.

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Hipoteca y TAE es algo ms complejo que en las inversiones que acabamos de explicar y lo mismo ocurre con el clculo del TAE para prstamos personales y crditos. Mientras que para un depsito o una cuenta normalmente tratamos con periodos de tiempo pequeos en el caso de los prstamos nos vamos a varios aos, incluso 50 aos para algunas hipotecas. Por otro lado, en las inversiones nosotros damos un dinero a un banco y este nos devuelve ese dinero ms un inters; sin embargo, en el caso de las hipotecas, el banco nos da un dinero y nosotros se lo vamos devolviendo poco a poco, pero ese dinero que debemos cada vez es menor. En este caso, el primer ao de una hipoteca podemos deber 200.000 pero diez aos ms tarde podemos deber slo 100.000. Para el TAE de las hipotecas y su clculo es mejor que nos olvidemos de hacerlo a mano y simplemente lo utilicemos para comparar dos ofertas entre s, pero siempre que cumplan estas condiciones, como ya ocurra en las inversiones: 1. Las dos hipotecas o prstamos son al mismo plazo. 2. Las dos hipotecas son de tipo fijo. En caso de ser variable, debemos ser conscientes de que los tipos de inters van cambiando por lo que en un plazo de 20 40 aos seguro que variar la cuota. 3. La TAE slo incluye los gastos y comisiones de la entidad financiera y no incluye otros gastos como notarios o escrituras. Una vez que tengamos dos ofertas, que sean al mismo plazo veremos cul tiene la menor TAE. Una vez tengamos esta, veremos qu productos adicionales necesita y los compararemos con los de la otra oferta para ver si realmente es mejor o no. Puede ser que ofrezca un TAE mucho menor pero sin embargo tengamos que contratar tres o cuatro seguros, domiciliar la nmina o un sin fin de condiciones.

Audio TAE
A continuacin puedes escuchar una explicacin sobre qu es la TAE que nos ha facilitado Miki de Economia for Dummies (http://economiafordummies.com/).