Cmo las AFP Discriminan a las Mujeres Chilenas

CENDA
Introduccin
En el antiguo sistema pblico de pensiones, una mujer tiene derecho a jubilar a los 60 aos, con una pensin vitalicia idntica a la de un hombre de 65, con el mismo sueldo y nmero de aos contribuidos. En las AFP, segn la estimacin del simulador disponible en AFP Provida (www.provida.cl), una mujer de 60 aos obtiene hoy un cuarto menos de pensin que un hombre de 65 con el mismo fondo acumulado. An si ella renuncia a su derecho a jubilar a los 60 aos y espera a los 65, su pensin resulta aproximadamente un sexto inferior a la de un hombre de la misma edad e igual fondo. Adicionalmente, las pensiones de ambos son significativamente inferiores a las que obtienen personas con sus mismos salarios y aos contribuidos, pero que lograron permanecer en el sistema antiguo. Sin embargo, el dao resulta an mayor en el caso de las mujeres. El motivo es bien conocido: al privatizar el sistema de pensiones se modific su frmula de clculo, introduciendo como factor la esperanza de vida al momento de jubilar, que antes no se consideraba. Ello da mucho ms a las mujeres que a los hombres, aunque ambos fueron perjudicados, como se ha dicho. Considerando los datos del promedio de la poblacin chilena, los hombres tienen una esperanza de vida de cerca de 75 aos y jubilan a los 65, es decir, su fondo debe alcanzar para 10 aos. Las mujeres, en cambio viven en promedio algo ms de 80 aos y jubilan a los 60, es decir, su fondo de pensiones debe financiar algo ms de 20 aos. Si se utilizaran esos datos, las pensiones de ellas resultaran la mitad de las de ellos, al jubilar ambos a la respectiva edad legal y con el mismo fondo acumulado. Las AFP impusieron otras tablas, basadas en la esperanza de vida de sus propios jubilados, las que son de mayores ingresos que el promedio y por lo mismo tienen una esperanza de vida considerablemente ms elevada: 83 aos para los hombres y 88 aos las mujeres. De ese modo, consiguieron rebajar considerablemente las pensiones a ambos, puesto que el fondo debe alcanzar ahora para 18 aos en el caso de los hombres y 28 aos en el caso de las mujeres. Al mismo tiempo, sin embargo, aunque ellas mantienen una esperanza de cinco aos ms, la diferencia relativa entre hombres y mujeres se reduce, con lo cual ellas obtienen una pensin que es un cuarto menos que la de ellos, al jubilar ambos a la respectiva edad de jubilacin.

Causas y consecuencias de la discriminacin contra las mujeres

Cada persona tiene una esperanza de vida diferente. Cada grupo humano tambin. Sus diferencias estn perfectamente cuantificadas. Por ejemplo, segn el INE, las personas con enfermedades del sistema circulatorio ven reducida su esperanza de vida en 2,48 aos, aquellas con males del sistema digestivo 1,45 aos y as sucesivamente. Sin embargo, todas estas diferencias se pasan por alto al momento de calcular las pensiones. Excepto una: la mayor esperanza de vida de las mujeres. No es la mayor diferencia, ni mucho menos. La esperanza de vida depende mucho ms del grupo social, por ejemplo, que del gnero. Aunque se quejan mucho por el "stress" de su trabajo, los gerentes ciertamente viven en promedio bastante ms que sus obreros. Sin embargo, esta diferencia no se contabiliza al momento de calcular sus pensiones; a ambos se aplica la misma tabla de esperanza de vida, con lo cual los segundos subsidian las pensiones de los primeros; como si no hicieran ya lo suficiente en esta materia.

Diferencias por ingreso

En Chile se dispone felizmente de buenas estadsticas y el INE ha estimado, por ejemplo, la esperanza de vida de hombres y mujeres en las 49 comunas ms de cien mil habitantes.

Los resultados son bien impresionantes y se muestran en el grfico y cuadro adjuntos: los hombres que viven en Las Condes, la comuna de mayores ingresos de la muestra, tienen una esperanza de vida 8,74 aos mayor que los que viven en Osorno, que es la comuna con menor esperanza de vida de la misma. Los hombres de Las Condes viven 6,79 aos ms que los de Lo Espejo, una comuna popular de la misma ciudad. Las mujeres, en cambio, viven slo 5,95 aos ms en promedio que los hombres, en estas 49 comunas. Sin embargo, los hombres de Las Condes no ven castigadas sus pensiones ni los de Lo Espejo u Osorno mejoradas las suyas, a pesar que su diferente esperanza de vida lo amerita mucho ms que en el caso de las mujeres en general, a quienes si se aplican tablas que las perjudican.

Las tablas de las AFP

Lo anteriormente sealado, las AFP y compaas de seguro lo saben perfectamente, desde luego. Sus clculos de esperanza de vida son ciertamente ms meticulosos que los anteriores y se cuidan de basarlos en tablas especficas para sus propios jubilados. stas resultan en esperanzas de vida sustancialmente mayores y pensiones considerablemente menores para todos, con grandes ahorros para las compaas de seguros. El motivo es que la mayor parte de los jubilados por el nuevo sistema obtuvieron pensiones anticipadas, a las que slo podan acceder personas de ingresos considerablemente superiores al promedio... que a su vez tienen una esperanza de vida ms prolongada. Ello fue aceptado sin chistar por el gobierno y actualmente perjudica significativa y muy injustamente a las personas de menores ingresos y esperanza de vida, las que sin embargo, deben regirse por esas mismas tablas. Al recibir pensiones inferiores a las que resultaran de aplicarse su propia esperanza de vida, ms breve, ellos estn subsidiando mejores pensiones para los sectores de mayores ingresos, que las percibirn durante mucho ms tiempo. En ese grupo las mujeres resultan asimismo castigadas, sin embargo, su diferencia con los hombres en esperanza de vida resulta menor que en la poblacin en general, puesto que disminuye considerablemente al aumentar el ingreso. Por ejemplo, segn las mismas estimaciones del INE antes citadas, la esperanza de vida de las mujeres que viven en Las Condes es 4,95 aos mayor que la de los hombres de esa comuna de mas altos ingresos. En el promedio de 49 comunas de ms de cien mil habitantes dicha diferencia es de 5,95 aos. En comunas de bajos ingresos, como Lo Espejo, la diferencia entre mujeres y hombres sube a 6,42 aos y en Osorno alcanza a 7,7 aos. Asimismo, las Tablas de Mortalidad (RV-2004) aplicadas por las Administradoras de Fondos de pensiones para calcular las jubilaciones de los hombres y mujeres, establecen un aumento de la esperanza de vida de ambos, en relacin a la frmula utilizada anteriormente (RV 85). Estas nuevas tablas se basaron en los datos obtenidos de los pensionados por vejez edad y vejez anticipada entre 1995 y 2003 bajo las modalidades de retiro programado y rentas vitalicias. Permiten obtener, bajo una cierta evidencia emprica, las probabilidades de longevidad de los pensionados con el fin de estimar el monto de sus futuras jubilaciones. Las nuevas tablas, utilizadas desde el 2004 y revisadas cada cinco aos, reafirman el aumento en la esperanza de vida de los hombres y las mujeres. Para los primeros, su expectativa de vida aumenta al momento de la jubilacin (65 aos) de 17,15 a 17,66 aos de sobrevida, lo que significa un variacin porcentual de 2,9% puntos; mientras que para las mujeres, la esperanza de vida se incrementa al momento de su jubilacin (60 aos) de 24,82 a 27,88 aos, lo que se traduce en un aumento de 12,3% puntos porcentuales. En definitiva, de acuerdo a la nueva tabla, los hombres y las mujeres aumentan su esperanza de vida hasta los 82,15 y 87,88 aos, respectivamente. En tal sentido parece revelador establecer una comparacin entre los resultados obtenidos por el INE y la tabla de mortalidad aplicada por el sistema de pensiones, en relacin a la esperanza de vida de la poblacin chilena. No deja de ser paradjico que si para una comuna como Las Condes, donde la expectativa de sobrevida de las mujeres alcanza a los 84 aos, se calcule, al mismo tiempo, los montos de pensiones para todas las mujeres del pas, indistintamente de la comuna de residencia, en base a

los 88 aos que las tablas de mortalidad (RV-2004) determinan; es decir, por sobre la media de las comunas de mayores ingresos. En otras palabras, se utiliza un instrumento homogneo, que hace la diferencia en cuanto al gnero y no al ingreso, que se aplica a personas que por diferentes motivos, no slo uno, tienen esperanza de vida distinta; en ese sentido, no hay nada ms desigual que aplicar parmetros equitativos sobre miembros precisamente desiguales.

Discriminacin flagrante La reforma reciente tambin discrimina a las mujeres

La reciente reforma protegi de esta discriminacin a las mujeres de menores ingresos, puesto que ahora sus pensiones corren por cuenta del Estado. Sin embargo, al mismo tiempo, la reforma introdujo su propia cuota de discriminacin en contra de las mujeres. Es as que sus beneficios solo estn disponibles a partir de los 65 aos. En otras palabras, se niegan a las mujeres durante cinco aos tras cumplir su edad legal de jubilacin. Los hombres, en cambio, los obtienen desde el mismo da en que alcanzan su edad legal de jubilar. Es cierto que, por otra parte, la reforma aprob el bono por hijo, que beneficia a las mujeres que postergan cinco aos su edad de jubilacin. Sin embargo, su monto resulta completamente insuficiente para paliar los daos referidos.

Conclusin
El sistema de AFP establecido por Pinochet va a terminar tarde o temprano, posiblemente antes que termine la crisis mundial en curso. Sin embargo, es probable que antes se van a ver obligados a subsanar esta injusta discriminacin a que someten las mujeres, que constituyen dos tercios de los adultos mayores. Hasta ahora ellas no se han percatado del todo, puesto que son relativamente pocas las que han jubilado con el nuevo sistema. Sin embargo, esta situacin es insostenible. Constituye, de lejos, la discriminacin ms masiva del Estado chileno en contra de un grupo, en este caso de sus ciudadanas. Las perjudica a todas, independientemente de su posicin poltica o social. Incluso resulta peor para las mujeres profesionales, que ganan sueldos algo mejores. Contraviene la propia Constitucin chilena y toda la institucionalidad internacional que protege los derechos de las mujeres, a la cual Chile ha adherido en la mayora de los casos. No durar por mucho tiempo.