CUNTO CUESTA ENDEUDARSE?

Junio de 2008
1

Cunto Cuesta Endeudarse?

Qu es la tasa de inters?
La tasa de inters, en un prstamo, es el precio que se paga por usar el dinero de otra persona durante un periodo determinado. La tasa de inters se expresa como un porcentaje del monto prestado. Si la tasa de inters es 10% anual (0,1 en su equivalente decimal) y el monto del prstamo es S/. 100, entonces al cabo de un ao se deber pagar por intereses S/. 10 = 0,1 x 100.

BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER

Tasas de inters
Los bancos cobran diferentes tasas de inters por sus prstamos, dependiendo principalmente del riesgo y de los costos de otorgar dichos prstamos.
Uso del crdito Comercial Hipotecario Consumo Microempresa Prestatario Empresas Personas naturales Personas naturales Microempresas (mypes) Tasa de inters* (en nuevos soles) 9,14% 9,47% 37,18% 34,71%

Tasa de inters promedio del sistema financiero al 4 de junio de 2008. Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER
3

Tasas de inters, Comisiones y Gastos

La tasa de inters no es el nico costo que debemos conocer cuando solicitamos un crdito. Tambin debemos saber cuanto nos cobrarn por gastos y comisiones, los que pueden variar segn el tipo de crdito. Gastos son costos para cumplir con requisitos ligados al prstamo, por ejemplo, primas por seguros, gastos notariales, registrales, de tasacin, entre otros. Comisiones son cobros por la prestacin de un servicio, por ejemplo, mantenimiento de cuenta, portes, transferencia de fondos, entre otros.
BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER
4

Cul es el costo efectivo de un crdito?

El costo efectivo del crdito refleja el costo total del prstamo y resulta de agregar a la tasa de inters, los cobros adicionales por gastos y comisiones. Por ello y antes de decidir con qu entidad tomaremos un crdito, debemos comparar el costo efectivo del mismo con cada alternativa de financiamiento.

BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER

Cul es el costo efectivo de un crdito?

Por ejemplo, queremos comprar un auto que cuesta US$12 000 y el banco nos puede financiar el 80% de ese valor a 2 aos de plazo. El Banco A nos cobrara una tasa de inters anual de 9,5% mientras que el Banco B, 9,99%. Con esta informacin deberamos escoger al Banco A? Si consideramos los costos adicionales, como gastos y comisiones tenemos los siguientes resultados:

BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER

Cul es el costo efectivo de un crdito?

El costo efectivo del Banco A, que pareca ser ms barato, es mayor que el costo efectivo del Banco B, luego de incluir los gastos y comisiones en nuestro anlisis.
Tasa de inters Seguro de Desgravamen Cargo Cargos por Cuota mensual nica vez mensual (S/.) S/. mxima S/. Tasa de costo efectivo

Banco

A B

9,50% 9,99%

0,075% 0,032%

4,00 0,00

150,00 100,00

454,72 443,51
MENOR tasa de costo efectivo

13,38% 11,54%

MAYOR tasa de inters

Fuente:

Cuadros Resumen de Costo Efectivo, actualizado al 4 de junio de 2008 Superintendencia de Banca, Seguros y AFP www.sbs.gob.pe
7

BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER

Costo efectivo de diferentes productos

Hay que tomar en cuenta que los gastos y comisiones no solo varan entre bancos, sino tambin entre tipos de prstamo otorgados por un mismo banco.
Costo Efectivo vs Tasa de Inters
80,0%

Consumo

60,0%

M ypes

72,4% 64,7%

Tasa de Interes Reportada Tasa de Costo Efectivo

M ypes
40,0% 42,2% 40,0% 20,0%

Consumo

55,9%

37,8% 35,0%

47,2%

Hipotecarios
14,0% 12,3% 12,8% 11,0%
Banco 4

0,0%
Banco 1 Banco 1 Banco 2 Banco 2 Banco 3

Fuente: Cuadros Resumen de Costo Efectivo, actualizado al 4 de junio de 2008 Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (www.sbs.gob.pe)

BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER

OBLIGACIN DE INFORMAR
La Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros obliga a las empresas del sistema financiero a: brindar toda la informacin que los usuarios demanden antes de la celebracin del contrato de los servicios que brindan. informar las tasas de inters, comisiones y gastos asociados a los productos y servicios que ofrezcan, de manera clara, explcita y comprensible para evitar que su texto pueda generar confusiones o interpretaciones incorrectas.

BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER

CUNTO CUESTA ENDEUDARSE?

Junio de 2008
BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER
10