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Ley General de Cheques Codificacin No. 000. RO/ 898 de 26 de septiembre de 1975. CAPITULO I LA EMISIN Y DE LA FORMA Art. 1.

- El cheque deber contener: 1. La denominacin de cheque, inserta en el texto mismo del documento y expresada en el idioma empleado para su redaccin; 2. El mandato puro y simple de pagar una suma determinada de dinero; 3. El nombre de quien debe pagar o girado; 4. La indicacin del lugar del pago; 5. La indicacin de la fecha y del lugar de la emisin del cheque; y, 6. La firma de quien expide el cheque o girador. Art. 2.- El documento en que falte alguno de los requisitos indicados en el artculo precedente no tendr validez como cheque, salvo en los casos determinados en los incisos siguientes. A falta de indicacin especial, el lugar designado al lado del nombre del girado se reputar ser el lugar del pago. Cuando estn designados varios lugares al lado del nombre del girado, el cheque ser pagadero en el primer lugar mencionado. A falta de estas indicaciones o de cualquier otra, el cheque deber pagarse en el lugar en el que ha sido emitido, y si en el no tiene el girado ningn establecimiento, en el lugar donde tenga el girado el establecimiento principal. Art. 3.- El cheque ha de girarse contra una institucin bancaria autorizada para recibir depsitos monetarios, que tenga fondos a disposicin del girador, de conformidad con un acuerdo, expreso o tcito, segn el cual el girador tenga derecho a disponer por cheques de aquellos fondos. No obstante la inobservancia de estas prescripciones, el instrumento es vlido como cheque, para efectos de las acciones que correspondan a un portador de buena fe. Art. 4.- El cheque no puede ser aceptado. Cualquier frmula de aceptacin consignada en el cheque se reputa no escrita. Art. 5.- El cheque puede ser girado: a favor de una persona determinada, con o sin clusula expresa "a la orden" a favor de una persona determinada con la clusula "no a la orden" u otra equivalente (nominativo); y al portador. El cheque a favor de una persona determinada con la mencin "o al portador" o un trmino equivalente, vale como cheque al portador.

El cheque sin indicacin de beneficiario vale como cheque al portador. Nota.- Por el artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohibe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. Art. 6.- El cheque puede extenderse a la orden del mismo girador. Art. 7.- Toda estipulacin de intereses en el cheque se reputa no escrita. Art. 8.- El cheque cuyo importe se hubiere escrito a la vez en letras y en cifras, vale, en caso de diferencia, por la suma escrita en letras. El cheque cuyo importe se hubiere escrito varias veces, ya sea en letras, ya sea en cifras, no vale, en caso de diferencia, sino por la suma menor. Art. 9.- Cuando un cheque lleve firmas de personas incapaces firmas falsas de personas imaginarias o firmas que por cualquier otra razn no pueden obligar a las personas por quienes se haya firmado el cheque o con cuyo nombre aparezca firmado las obligaciones de cualesquiera otros firmantes no dejarn por eso de ser vlidas. Art. 10.- Quien firme un cheque como representante de una persona de la que no tenga poder para actuar, se obliga por si mismo en virtud del cheque, y, si ha pagado, tiene los mismos derechos que tendra el supuesto representado. La misma regla se aplica al representante que se ha excedido en sus poderes. Art. 11.- El girador responde por el pago. Toda clusula por la cual el girador se exima de esta responsabilidad se reputa no escrita. Art. 12.- Salvo lo dispuesto en la Ley Orgnica de Administracin Financiera y Control, prohbese emitir cheques por duplicado. CAPITULO II DE LA TRANSMISIN Art. 13.- El cheque emitido a favor de una persona determinada, con o sin la clusula "a la orden" es transmisible por medio del endoso El cheque emitido a favor de una persona determinada, con la clusula "no a la orden" u otra equivalente, no es transmisible sino en la forma y con los efectos de una cesin ordinaria. Nota.- Por el artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohibe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. "DISPOSICIONES DE LA LEY DE REORDENAMIENTO EN MATERIA ECONOMICA, EN EL AREA TRIBUTARIO - FINANCIERA, QUE SE RELACIONAN CON EL ENDOSO

Art. 11.- Prohibiciones sobre pago de cheques.- Prohbase el giro de cheques al portador. Ser tambin prohibido el endoso de cheques por parte de beneficiarios personas jurdicas. Ser nulo el segundo endoso. Los bancos no pagarn los cheques que lo contengan Nota: Por el artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohbe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. Nota: Artculo reformado por el artculo 2 de la Ley No. 70, publicada en Registro Oficial 572 de 9 de Mayo del 2002. Art. 3.- La Superintendencia de Bancos y Seguros dictar las regulaciones necesarias a efectos de la aplicacin de las disposiciones aqu contempladas. Nota: Artculo incluido por la Ley No. 70, publicada en el Registro Oficial No 572 de 9 de mayo del 2002." Art. 14.- Para los efectos de aplicacin de esta Ley, se entender como "endoso" a la transmisin de un cheque a la orden, mediante una frmula escrita en el reverso del documento. El Endoso deber ser puro y simple. Se reputar no escrita toda condicin a la que se subordine el mismo. El endoso parcial es nulo. Es igualmente nulo el endoso de personas jurdicas o del girado. Por lo tanto solo podrn endosar cheques personas naturales, por una sola vez, siempre que el cheque haya sido girado por una suma de dinero de hasta US$ quinientos 00/100 dlares de los Estados Unidos de Amrica. Los cheques que se emitan por sumas superiores al monto antes determinado, no podrn ser endosados y solo debern ser pagados a su primer beneficiario La firma que estampe el beneficiario en el cheque para efectos de presentacin y cobro, al girado, no se considerar como un endoso propiamente dicho, por lo que no estar comprendido dentro de la limitacin a la circulacin estipulada en el inciso anterior. Tampoco estarn comprendidos dentro de la limitacin a la circulacin referida anteriormente, la firma que estampe el beneficiario del cheque para efectos de constituir un simple mandato. Nota: Por el artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohbe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. Nota: Artculo sustituido por Ley No. 70, publicada en el Registro Oficial No 572 de 9 de mayo del 2002.

Art. 15.- El endoso debe escribirse en el cheque o en una hoja aadida al mismo, denominada suplemento. Debe estar firmado por el endosante. El suplemento debe contener los datos relativos al nmero del cheque, a la cuenta corriente, al banco girado y al importe. El endoso no puede designar al beneficiario, o consistir simplemente en la firma del endosante (endoso en blanco). En este ltimo caso para ser vlido, debe estar extendido al dorso del cheque o del suplemento. Nota.- Por el artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohibe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. Art. 16.- El endoso transmite todos los derechos resultantes del cheque. Prohbase los endosos en blanco o al portador. Nota: Por el Artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohbe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. Nota: Artculo sustituido por Ley No. 70, publicada en el Registro Oficial No 572 de 9 de mayo del 2002. Art. 17.- El endosante, salvo clusula en contrario, garantiza el pago. El endoso de los cheques entregados al Banco Central para el trmite por la cmara de compensacin, podr hacerse slo con un sello del banco endosante, sin requerir su firma para el efecto. El endoso para el cobro por parte del Banco Central del Ecuador de los cheques sobre otras plazas que le hubiesen sido entregados debidamente endosados por otros bancos que operan en el pas, podr hacerse tambin slo con un sello, sin que se requiera de firma para el efecto. Podrn proceder en igual forma los bancos privados que operan en el pas, al endosar al Banco Central o al Banco Nacional de Fomento cheques sobre otras plazas destinados al crdito de la cuenta corriente del banco endosante. Nota: Artculo sustituido por Ley No. 70, publicada en el Registro Oficial No 572 de 9 de mayo del 2002. Art. 18.- El beneficiario de un cheque, endosable o no de acuerdo a lo indicado en el artculo 14 que antecede, es considerado como tenedor legtimo". Nota: Por el artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohbe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. Nota: Artculo sustituido por Ley No. 70, publicada en el Registro Oficial No 572 de 9 de mayo del 2002.

Art. 19.- Un endoso extendido sobre un cheque al portador hace responsable al endosante, al tenor de las disposiciones aplicables a la accin de regreso, pero no convierte el documento en un cheque a la orden. Nota.- Por el artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohibe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. Art. 20.- Cuando una persona ha sido desposeda de cualquier modo de un cheque, quien se encuentre en posesin del mismo - ya se trate de un cheque al portador, ya de un cheque endosable respecto al cual justifique el poseedor su derecho del modo indicado en el artculo 18 no est obligado a desprenderse del cheque, a no ser que lo haya adquirido de mala fe o que al adquirirlo haya incurrido en culpa grave. Art. 21.- Las personas demandadas en virtud del cheque no pueden oponer al portador o tenedor las excepciones fundadas en sus relaciones con el girador o con los tenedores anteriores, a menos que el portador o tenedor, al adquirir el cheque, haya obrado a sabiendas en perjuicio del deudor. Art. 22.- Cuando el endoso contenga la mencin "valor al cobro", "para cobrar", "por poder", o cualquier otra anotacin que indique un simple mandato, el portador o tenedor podr ejercer todos los derechos derivados del cheque, pero no podrn endosarlo sino a ttulo de procuracin. En este caso, las personas obligadas solo podrn invocar contra el portador las excepciones que pudieran alegarse contra el endosante. La autorizacin contenida en el endoso por procuracin no cesar por la muerte del mandante ni por sobrevenir su incapacidad. Art. 23.- El endoso posterior al protesto o efectuado despus de la terminacin del plazo de presentacin, no produce otros efectos que los de una cesin ordinaria. El endoso sin fecha se presume hecho, salvo, prueba en contrario, antes del protesto o antes de la terminacin del plazo a que se refiere el inciso anterior. CAPITULO III DE LA PRESENTACIN Y DEL PAGO Art. 24.- El cheque es pagadero a la vista. Cualquier mencin contraria se reputa no escrita. A la presentacin del cheque el girado est obligado a pagarlo o a protestarlo. En caso contrario, responder por los daos y perjuicios que ocasione al portador o tenedor, independientemente de las dems sanciones a que hubiere lugar. Prohbese a los bancos poner en lugar del protesto cualquier leyenda, con o sin fecha, que establezca que el cheque fue presentado para el pago y no pagado. El banco que infringiere esta prohibicin ser sancionado por la Superintendencia de Bancos por una multa por el valor del correspondiente cheque, la que tendr el destino sealado en el artculo 244 de la Ley General de Bancos, sin perjuicio de las sanciones previstas en el inciso anterior.

Se exceptan de esta disposicin los cheques rechazados por defectos de forma y los presentados despus del plazo mximo sealado en el artculo 58 de esta Ley. El cheque presentado para el pago antes del da indicado como fecha de emisin, debe ser pagado o protestado. Art. 25.- Los cheques girados y pagaderos en el Ecuador debern presentarse para el pago dentro del plazo de veinte das, contados desde la fecha de su emisin. Los cheques girados en el exterior y pagaderos en el Ecuador debern presentarse para el pago dentro del plazo de noventa das, contados desde la fecha de su emisin. Los cheques girados en el Ecuador y pagaderos en el exterior se sujetarn para la presentacin al pago, a los trminos o plazos que determine la ley del estado donde tenga su domicilio el banco girado. Art. 26.- La presentacin del cheque a una cmara de compensacin equivale a la presentacin para el pago. Sin embargo, las entregas o depsitos de cheques a cargo de bancos de otras plazas que las instituciones bancarias hicieren en el Banco Central del Ecuador, o en las sucursales del Banco Nacional de Fomento, a aquellos lugares en que no existan oficinas del Banco Central del Ecuador, sern acreditadas inmediatamente a las cuentas de los correspondientes bancos. La Junta Monetaria podr suspender, temporal o definitivamente, para uno o ms bancos, los beneficios establecidos en este inciso. Los cheques indicados en el inciso precedente que no fueren pagados por el girado, sern debitados inmediatamente con cargo a las cuentas de los bancos que hubieren entregado o depositado tales cheques. Exceptanse de los beneficios establecidos en este artculo las entregas o depsitos que fueren hechos con cheques girados a cargo de o entre sucursales, matrices o agencias del banco depositante. Estos dbitos o crditos provisionales estarn sujetos a los reajustes correspondientes que se deriven de la presentacin material de los cheques respectivos. Art. 27.- El girador podr revocar un cheque comunicando por escrito al girado que se abstenga de pagarlo, con indicacin del motivo de tal revocatoria, sin que por esto desaparezca la responsabilidad del girador. A peticin del portador o tenedor que hubiere perdido el cheque, el girador est obligado, como medida de proteccin transitoria a suspender por escrito la orden de pago. No surtir efecto la revocatoria del cheque cuando no exista suficiente provisin de fondos y, en este caso, el banco estar obligado a protestar el cheque. El girado deber retener el importe del cheque revocado hasta que un juez resuelva lo conveniente, o hasta que el girador deje sin efecto la revocatoria, o hasta el vencimiento del plazo de prescripcin sealado en el inciso 1o. del artculo 50, o hasta cuando se

declare sin efecto el cheque por sustraccin, deterioro, prdida o destruccin, de conformidad con el reglamento dictado por el Superintendente de Bancos. Art. 28.- Ni la muerte ni la incapacidad superveniente del girador afecta la validez del cheque. El girado que tuviere conocimiento de la quiebra del girador debe negar el pago. Art. 29.- El girado, al pagar el cheque exigir al portador o tenedor la cancelacin del mismo. El portador o tenedor puede admitir o rehusar, a voluntad, un pago parcial; pero el girado est obligado a pagar el importe del cheque hasta el total de los fondos que tenga a disposicin del girador. En caso de pago parcial, el girado puede exigir que se mencione dicho pago en el cheque y se le confiera recibo, y estar obligado por su parte a otorgar al portador o tenedor un comprobante en el que consten todas las especificaciones del cheque y el saldo no pagado. Este comprobante surtir los mismos efectos que el cheque protestado en cuanto al saldo no cubierto. Art. 30.- El girado que pague un cheque est obligado a comprobar la regularidad en la serie de los endosos y la identidad de la persona a quien lo paga, pero no la firma de los endosantes. Nota.- Por el artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohibe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. Art. 31.- Establcese la multa del diez por ciento sobre el valor de cada cheque protestado por insuficiencia de fondos, que debe ser pagado por el girador; multa que ser debitada por el banco, de las cuentas del girador, hasta el monto que se mantenga en depsito. En caso de no ser cubierta la multa, se comunicar al Ministerio de Finanzas para el cobro del monto total o de la diferencia, de acuerdo con el reglamento dictado por el Superintendente de Bancos. Nota.- Artculo reformado por Ley No. 000, publicada en el segundo suplemento del Registro Oficial No 977 de 28 de junio de 1996. CAPITULO IV DEL CHEQUE CRUZADO Y DEL CHEQUE QUE ACREDITAR EN CUENTA Art. 32.- El girador o el portador o tenedor de un cheque puede cruzarlo con los efectos indicados en el artculo siguiente. El cruzamiento se efecta por medio de dos lneas paralelas sobre el anverso. Puede ser general o especial. Es general si no contiene entre las dos lneas designacin de banco alguno. Es especial si entre las lneas se escribe el nombre de un banco.

El cruzamiento general puede transformarse en cruzamiento especial; pero el cruzamiento especial no puede transformarse en cruzamiento general. Se considerar como no hecha la tachadura del cruzamiento o del nombre del banco designado. Art. 33.- El girado no podr pagar el cheque con cruzamiento general sino a un banco. El girado solo podr pagar un cheque con cruzamiento especial al banco designado. No obstante el banco mencionado puede recurrir a otro banco para el cobro del cheque. El girado no podr pagar un cheque que contenga varios cruzamientos especiales, a no ser que se trate de dos cruzamientos, uno de los cuales sea para el cobro a travs de una cmara de compensacin. Art. 34.- El girador, as como el tenedor del cheque, pueden prohibir el pago en efectivo, insertando en el anverso la mencin transversal "para acreditar en cuenta", o una expresin equivalente. En este caso, el girado solo podr abonar el cheque mediante un asiento en los libros lo cual equivale al pago. La tachadura de la expresin "para acreditar en cuenta" se considerar como no hecha. Art. 35.- El girado que no observe las disposiciones de este Captulo, responder de los perjuicios hasta por una suma igual al importe del cheque. CAPITULO V DEL CHEQUE CERTIFICADO Art. 36.- El cheque que contenga la palabra "certificado", escrita, fechada y firmada por el girado obliga a ste a pagar el cheque a su presentacin y libera al girador de la responsabilidad del pago del mismo. Art. 37.- La certificacin solo tendr valor cuando se la extienda en cheque a la orden; en caso contrario, se considerar como no escrita. El cheque certificado no es negociable como valor a la orden. El beneficiario podr hacerlo efectivo directamente o por intermedio de un banco. Art. 38.- El cheque certificado no pude ser revocado. El banco que hubiere certificado un cheque debe dejarlo sin efecto a pedido del girador, siempre que ste devuelva el cheque. En caso de sustraccin, deterioro, prdida o destruccin, podr declarrselo sin efecto a peticin del girador o del beneficiario, de conformidad con el reglamento dictado por el Superintendente de Bancos.

Art. 39.- Vencido el plazo mencionado en el inciso 1 del artculo 50 o declarado sin efecto el cheque, de conformidad con el artculo anterior, el girado entregar los fondos a quien corresponda. Art. 40.- En los casos en que la ley exija la presentacin de cheques "aceptados", "vistos" o "confirmados" se utilizarn en su lugar, cheques certificados. CAPITULO VI DE LAS ACCIONES POR FALTA DE PAGO Art. 41.- El portador o tenedor podr ejercitar sus acciones contra el girador, los endosantes y los dems obligados, cuando, presentado el cheque en tiempo hbil, no fuere pagado, siempre que la falta de pago se acredite por protesto; en cualquiera de las formas siguientes: 1. Por declaracin del girado, fechada y escrita en el cheque; 2. Cuando el girado se negare a extender la declaracin mencionada en el numeral anterior, un juez competente o notario del domicilio del banco, a peticin verbal o escrita del portador o tenedor, requerir al banco el pago del cheque, y, en caso de negativa, extender el protesto haciendo constar el requerimiento, la negativa al pago y la razn de sta; 3. Por declaracin fechada de una cmara de compensacin, en que conste que el cheque ha sido enviado en tiempo hbil y no ha sido pagado. Art. 42.- El portador o tenedor que no presentare el cheque para el pago dentro del plazo legal, perder su accin contra los endosantes; y contra el girador, cuando, habiendo tenido fondos, se llegaren a perder, despus de expirado el plazo, por haberse declarado en liquidacin al banco. Nota.- Por el artculo 11 de la Ley No. 17, publicada en el suplemento del Registro Oficial No 78 de 1 de diciembre de 1998, se prohibe librar cheques al portador y un segundo endoso del beneficiario. Art 43.- El portador o tenedor dar aviso de la falta de pago a su endosante y al girador, dentro de los cuatro das hbiles siguientes a la fecha del protesto. Dentro de los dos das hbiles consiguientes a la fecha en que el endosante haya recibido el aviso, deber comunicarlo a su vez al endosante anterior indicndole los nombres y direcciones de aquellos que hubieren dado los avisos precedentes, y as sucesivamente hasta llegar al girador. Los plazos anteriormente mencionados corrern desde el momento en que se recibe el aviso precedente. En el caso de que se desconozca la direccin de un endosante, es suficiente que se de el aviso al endosante que le precede. El obligado a notificar puede hacerlo, en cualquier forma, an por medio de la devolucin del cheque, y deber probar que ha dado el aviso en el plazo sealado. Se reputar cumplido este requisito si dentro del plazo se ha puesto en el correo una carta certificada que contenga el aviso.

Quien no haga la notificacin en el plazo anteriormente indicado, no pierde sus derechos; no obstante, es responsable, si a ello hubiere lugar, del perjuicio causado por negligencia, sin que el resarcimiento pueda exceder del importe del cheque. Art. 44.- Todas las personas obligadas en virtud del cheque, lo estn solidariamente respecto al portador o tenedor. El portador o tenedor tiene derecho a proceder contra todas estas personas, individual o colectivamente, sin que pueda ser compelido a observar el orden en que aquellas se hubieren obligado. El mismo derecho corresponde a todo firmante de un cheque que haya pagado. La accin intentada contra uno de los obligados, no impide que se proceda contra los dems, incluso los posteriores a aquel contra el cual se procedi primeramente. Art. 45.- El portador o tenedor puede reclamar de aquel contra quien ejercita su accin: 1. El importe del cheque no pagado; 2. Sus intereses a la tasa mxima que permite establecer la ley, a partir de la fecha del protesto; y, 3. Los gastos del protesto, los de las notificaciones y las costas procesales. Art. 46.- El que haya pagado el cheque puede reclamar de los solidariamente obligados: 1. La suma ntegra pagada por l; 2. Los intereses de dicha suma, calculados a la tasa mxima que permite establecer la ley, a partir del da del pago; y, 3. Las costas procesales. Art. 47.- Cualquier obligado contra el que se ejercite una accin o que est expuesto a ella, puede exigir contra el pago la entrega del cheque protestado y un recibo. Cualquier endosante que ha pagado un cheque puede tachar su endoso y los de los endosantes que le siguen. Art. 48.- Cuando la presentacin del cheque o el levantamiento del protesto no puedan efectuarse en los plazos prescritos, por fuerza mayor o caso fortuito, estos plazos se prorrogarn hasta cuando hayan cesado dichos acontecimientos. No se considerarn como casos de fuerza mayor los hechos puramente personales del portador o tenedor o de aquel a quien se haya encargado la presentacin del cheque o del levantamiento del protesto. CAPITULO VII DE LAS ALTERACIONES

Art. 49.- En caso de alteracin del texto de un cheque, los firmantes posteriores a la alteracin quedarn obligados con arreglo a los trminos del texto; pero los firmantes anteriores lo estarn solamente con arreglo al texto original. CAPITULO VIII DE LA PRESCRIPCIN Art. 50.- Las acciones que correspondan al portador o tenedor contra el girador, los endosantes y dems obligados, prescriben a los seis meses contados desde la expiracin del plazo de presentacin. Las acciones que correspondan entre si a los diversos obligados al pago de un cheque, prescriben a los seis meses, a contar desde el da en que un obligado ha pagado el cheque o desde el da en que se ha ejercitado una accin contra el. La accin de enriquecimiento ilcito prescribe en el plazo de un ao a partir de la fecha en que hayan prescrito las acciones indicadas en los incisos anteriores de este artculo. Art. 51.- La interrupcin de la prescripcin solo produce efectos contra aquel respecto del cual se ha realizado el acto que la interrumpe. CAPITULO IX CONFLICTOS DE LEYES Art. 52.- En lo relativo al conflicto de leyes la Ley del Estado en que el cheque debe pagarse, determina: a) El trmino de presentacin; b) Si puede ser aceptado, cruzado, certificado o confirmado, y los efectos de estas operaciones; c) Los derechos del tenedor, sobre la provisin de fondos y su naturaleza; d) Los derechos del girador para revocar el cheque u oponerse al pago; e) La necesidad del protesto u otro acto equivalente para conservar los derechos contra los endosantes, el girador u otros obligados; y, f) Las dems situaciones referentes a las modalidades del cheque. CAPITULO X DISPOSICIONES GENERALES Art. 53.- La denominacin "girado" o "banco" usada en esta ley, corresponde a toda persona o institucin autorizada legalmente para recibir depsitos monetarios. Art. 54.- La presentacin y el protesto de un cheque deben realizarse dentro de los plazos previstos en el Art. 25 y en un da hbil para la diligencia respectiva.

Cuando el ltimo da de plazo no sea da laborable, quedar prorrogado hasta el primer da hbil siguiente. Los das feriados intermedios se incluirn en el cmputo del plazo. Art. 55.- Los bancos suministrarn a sus clientes los formularios de cheques, con numeracin sucesiva, en libretas talonarias, previo recibo. Podrn tambin autorizar a determinados clientes la impresin de formularios de cheques, que cumplan los requisitos legales y reglamentarios, los que sern registrados debidamente por el Banco. Art. 56.- La persona que utilizare un cheque como instrumento de crdito, admitiendo a sabiendas un cheque posdatado, con excepcin del girado para efectos del pago, ser multado con el veinte por ciento del importe del cheque. Adems solo podr hacerse efectivo el valor de tal cheque, en caso de falta de pago, mediante accin ordinaria. El juez que conociere de la causa en que se compruebe la admisin de un cheque posdatado, en las condiciones del inciso anterior, estar obligado a imponer al portador o tenedor la multa antes indicada y a comunicarle al Director General de Rentas para que la haga efectiva. Art. 57.- El cheque no pagado por falta o insuficiencia de fondos y protestado dentro del plazo de presentacin, constituye ttulo ejecutivo. Igualmente constituye ttulo ejecutivo el comprobante a que se refiere el inciso 3o. del Art. 29 de esta Ley. En los dems casos, salvo disposicin legal en contrario, el pago de un cheque podr reclamarse en juicio verbal sumario. La accin civil intentada para el pago de un cheque no perjudica la accin penal correspondiente. Art. 58.- El girado puede pagar un cheque an despus de expirar los plazos establecidos en el Art. 25 y dentro de los trece meses posteriores a la fecha de su emisin. Art. 59.- Los bancos enviarn mensualmente a sus cuenta correntistas un estado de la cuenta con el movimiento respectivo. Art. 60.- La prdida causada por el pago de un cheque falsificado no comprendido en la numeracin del girador, corresponde al girado. La prdida causada por el pago de cheques falsificados, comprendidos en la numeracin del girador, corresponde a ste o al girado, segn tenga uno u otro culpa en la prdida. Si ninguno de los dos tuviere culpa, la prdida corresponder al girado. Si el girador no reclamare dentro de los seis meses de presentado por el girado el estado de la cuenta corriente indicado en el artculo anterior, en el que conste el pago de cheques falsificados, la prdida causada por el pago de tales cheques corresponder al girador. Prohbese toda estipulacin contraria a lo dispuesto en este artculo.

Art. 61.- Los bancos podrn usar el sistema de microfotografa para archivar todos los datos que consten en los cheques pagados por ellos y otros datos del movimiento de cuentas corrientes, obteniendo previamente del Superintendente de Bancos la autorizacin respectiva, de acuerdo con el reglamento dictado por este funcionario. Obtenidas las microfotografas el banco podr devolver los cheques al girador. La fotocopia de un cheque otorgado por un banco autorizado para usar este sistema, tendr el mismo valor probatorio que el cheque original, y no podr ser conferida sino al pedido del Superintendente de Bancos, de un juez competente o de cualesquiera de los suscriptores del cheque, y a costa del interesado. Art. 62.- El Superintendente de Bancos reglamentar, en cuanto estime necesario, las disposiciones de esta Ley para su mejor aplicacin. Estos reglamentos establecern sanciones consistentes en cierres de cuentas corrientes, publicidad de los infractores, prohibicin de girar cheques en representacin de terceros y las previstas en la Ley General de Bancos. Art. 63.- Facltase a la Superintendencia de Bancos para reglamentar las condiciones y requisitos de las cuentas de depsitos monetarios en los bancos privados y en el Banco Nacional de Fomento. Art. 64.- La certificacin por parte del banco girado, de cheques que se destinen al pago y extincin de crditos fiscales, o que se utilicen para el cumplimiento de obligaciones civiles o mercantiles, se realizar previo el pago de cinco sucres, que abonar el interesado por cada cheque, sin consideracin a la cuanta, y que servir para contribuir a financiar, a travs del Presupuesto General del Estado, el programa de construcciones escolares. Para el cobro y control de la tasa de cinco sucres por la certificacin de cada cheque que realicen los bancos, las instituciones bancarias utilizarn sus propios formularios, debiendo depositar, diariamente, el valor recaudado en la Cuenta Fondo Nacional de Inversiones del Presupuesto General del Estado, y dar aviso a las respectivas jefaturas de recaudaciones. Art. 65.- Derganse los artculos 490 al 525 del Cdigo de Comercio y las dems disposiciones que se opongan a la presente Ley. http://www.sbs.gob.ec/practg/p_index?vp_art_id=&vp_tip=11#11

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Dnde depositar mi Dinero? Va a depositar sus ahorros? Cul es la diferencia entre un depsito y una inversin? Es posible depositar dinero en un Banco y al cabo de cierto tiempo sin haberlo retirado encontrar que el monto depositado ha bajado? Cules son los riesgos de efectuar depsitos en personas naturales o jurdicas no autorizadas? Va a depositar sus ahorros? Antes de hacerlo debe VERIFICAR primero si la empresa o institucin, cuenta con autorizacin de la SBS para realizar operaciones de captacin de recursos del pblico. A la fecha las instituciones autorizadas a captar ahorros del pblico se encuentran en la seccin de CALIFICACION DE RIESGO realizada por la SBS a las distintas entidades del Sistema Financiero.

SUBIR Cul es la diferencia entre un depsito y una inversin? Ante la existencia de muchas instituciones que a travs de diversos medios publicitarios, invitan a las personas para captar su dinero, es muy importante establecer la diferencia que existe entre ""depsitos"" e ""inversiones"". La principal diferencia, no la nica, se encuentra en que mientras en el DEPSITO los fondos recibidos tienen que ser devueltos y mantienen su valor hasta el final del Contrato. En la INVERSION no existe el compromiso de devolucin y el valor no es garantizado, pues puede crecer o disminuir. Por lo tanto, cualquier persona que entrega su dinero a un tercero, debe haber entendido en forma clara y precisa las bases sobre las cuales algunos agentes toman o captan su dinero, esto es, si es un Depsito es una Inversin. La claridad en que se muestren ayudar a que se tome una buena o mejor decisin. La labor de la Superintendencia de Banca y Seguros es la proteccin de los depsitos del pblico para lo cual desarrolla una labor de Supervisin y Control.

SUBIR Es posible depositar dinero en un Banco y al cabo de cierto tiempo sin haberlo retirado encontrar que el monto depositado ha bajado? Si es posible. La mayora de empresas del sistema financiero cobran comisiones por mantenimiento. Si el monto depositado es pequeo, los intereses devengados por el depositado pueden ser inferiores a las comisiones cobradas por el banco. Es por eso que es importante preguntar por la tasa de inters efectiva que percibira por mis depsitos.

SUBIR Cules son los riesgos de efectuar depsitos en personas naturales o jurdicas no autorizadas? Como depositante, el primer y ms obvio paso es asegurarse que cualquiera sea la empresa o institucin elegida, sta se encuentre debidamente autorizada. Si uno deposita dinero con alguien que no est autorizado, se corre el riesgo de perderlo. La persona natural o jurdica que recibe depsitos sin estar autorizado, acta en la informalidad financiera y lo hace por que sabe que no es capaz de mostrar los estndares mnimos que se exigen a una empresa para autorizarla, por lo tanto tiene mas

probabilidades de quebrar.

SUBIR Sobre la informacin y manejo de la Central de Riesgos Qu es el Crdito? Quines participan en la concesin de un Crdito? Quines participan como prestantes en la concesin de un Crdito? Quines participan como contraprestantes en la concesin de un Crdito? Qu es una garanta? Qu es riesgo de crdito? Cmo disminuir el riesgo en un crdito? Cmo se protegen las entidades financieras del riesgo despus de entregar un crdito? Cmo se calcula una provisin? Qu es la Central de Riesgos? Cul es el objetivo principal de la Central de Riesgo? Es malo estar en la Central del Riesgos? Quin administra la Central de Riesgos? Qu tiempo permanece un crdito en la central de riesgos? Quines pueden pedir informacin a la Central de Riesgos? Quines entregan la informacin de Central de Riesgos? Qu significa cada calificacin? Ser calificado como cliente C, D o E, trae problemas posteriores, as se cancele toda la deuda? Qu sucede si lo reportado en central de riegos no esta conforme con la realidad? En qu consiste el proceso de reclamos sobre informacin de central de riegos? Qu tiempo toma el proceso de reclamos sobre informacin de Central de Riegos? Qu sucede si demora ms de 15 das y no hay respuesta? Qu es el Crdito? El crdito en general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se

concede al deudor. Financieramente es el cambio de una prestacin presente por una contraprestacin futura; es decir, se trata de un cambio en el que una de las partes entrega de inmediato un bien o servicio, y el pago correspondiente ms los intereses devengados, los recibe de acuerdo a la negociacin realizada, con la participacin o no de una garanta.

SUBIR Quines participan en la concesin de un Crdito? Los entes asociados al crdito son: el prestante o prestador y el contraprestante o prestatario.

SUBIR Quines participan como prestantes en la concesin de un Crdito? Pueden ser tanto entidades financieras (entidades bancarias, sociedades financieras, tarjetas de crdito, mutualistas, cooperativas, entre otras) o entidades comerciales que mediante crdito entregan bienes o servicios (Crditos Econmicos, La Ganga, Comandato, Fybeca, Andinatel, Porta, Deprati, Casa Tosi y similares casas comerciales)

SUBIR Quines participan como contraprestantes en la concesin de un Crdito? Como contraprestantes estn, el titular del crdito, quien es la persona natural u jurdica que se responsabiliza directamente en la obligacin contrada mediante el crdito; y, el garante, que es una tercera persona natural o jurdica que presta su garanta personal para responsabilizarse por la obligacin contrada por el titular en caso de que este no cumpla con su responsabilidad de pago; y/o, codeudor quien con el titular es el deudor conjunto de una misma obligacin (ejemplo: marido y mujer, hermanos, padre e hijo, etc.)

SUBIR Qu es una garanta? Es el afianzar por medio de documentos, prenda o hipoteca y/o por medio de un tercero, los valores, bienes o servicios otorgados por el prestante, para asegurarse y protegerse contra algn riesgo o eventualidad.

SUBIR Qu es riesgo de crdito? El riesgo de crdito, es el riesgo que asume el prestador derivado de la posibilidad de que el prestatario incumpla sus obligaciones

SUBIR Cmo disminuir el riesgo en un crdito? Las entidades de crdito tienen a su disposicin distintas herramientas para mitigarlo. La primera es la de la valoracin crediticia del prestatario para evaluar la probabilidad de incumplimiento, que incluye, entre otros, el anlisis de ingresos del solicitante, su historial de crdito, la disponibilidad de colateral o avales, la probabilidad de xito del proyecto a financiar, la coyuntura econmica, etc.

SUBIR Cmo se protegen las entidades financieras del riesgo despus de entregar un crdito? Cuando el crdito se ha concedido, la institucin financiera hace un seguimiento de la operacin de prstamo y, en caso de detectar la posibilidad de prdidas, toma una porcin de dinero de su capital, equivalente a la prdida esperada, y lo reserva para enfrentar el perjuicio. Esta reserva se conoce como provisin

SUBIR Cmo se calcula una provisin? Se calcula, en general, con la calificacin de los crditos con una escala, segn parmetros como la puntualidad en los pagos, tipo y monto de las garantas, comportamiento de los negocios del deudor, etc. La escala ms usual asigna letras desde A hasta E a los crditos, donde A representa un crdito que se recuperar totalmente y E una prdida. La entidad realiza tanto las calificaciones como las provisiones por cada crdito segn la escala en que se encuentre, de acuerdo con las regulaciones del pas. Este es el mtodo legalmente establecido en varios pases como Ecuador y seguido por las instituciones financieras.

SUBIR Qu es la Central de Riesgos?

Es un sistema de registro de informacin que mantiene los datos sobre los crditos que una persona o empresa (titular y/o codeudor) haya contratado con las instituciones reguladas y controladas por la Superintendencia de Bancos; que incluye entidades bancarias, sociedades financieras, tarjetas de crdito, mutualistas, cooperativas o un banco extranjero (offshore) cuya matriz se encuentra en el pas entre otras. Tambin se registran como informacin adicional a la Central de Riesgos, los crditos adquiridos a travs de entidades financieras no controladas ni reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros (cooperativas reguladas por el Ministerios de Bienestar Social) y entidades del sector real o comercial (Crditos Econmicos, La Ganga, Comandato, Fybeca, Andinatel, Porta, Deprati, Casa Tosi y similares casas comerciales) cuya informacin es solicitada directamente por los burs de informacin crediticia, y corresponde nicamente a obligaciones que se mantiene como deudores.

SUBIR Cul es el objetivo principal de la Central de Riesgo? Considerando que esta informacin refiere a crdito concedidos por entidades del sistema financiero, cuya fuente de fondeo son, en su ms alto nivel, los depsitos de quienes confan en dichas entidades, la primera finalidad de la Central de Riesgos es proteger los dineros depositados en las entidades controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Adicionalmente, otro de los objetivos es garantizar el retorno de los valores prestados, esto minimizando el riesgo de a quien se ha prestado, mientras ms conozco al deudor menor riesgo de que no cumpla con su obligacin se tiene, es as que con los datos que presenta la Central de Riesgos, se puede establecer en el anlisis de una persona que solicita un prstamo o tarjeta de crdito, tanto en las entidades financieras como en las casas comerciales, que esa persona tenga un buen historial crediticio como cumplidor de sus obligaciones, o lo contrario.

SUBIR Es malo estar en la Central del Riesgos? De ninguna manera, el estar en la Central de Riesgos es una carta de presentacin. Toda persona que tiene acceso a mantener transacciones crediticias con el sistema financiero consta en la informacin de Central de Riesgos. El comportamiento de pago que presenten los datos de las

personas, han abierto alternativas para que un mayor nmero de ciudadanos accedan al crdito lcito.

SUBIR Quin administra la Central de Riesgos? Esta informacin solo la administra la Superintendencia de Bancos y Seguros. Los bancos, tarjetas de crdito, sociedades financieras, mutualistas, cooperativas estn en la obligacin de proporcionar mensualmente los datos reales sobre las obligaciones mantenidas, adems que, cuando corresponda, sta puede ser requerida por el organismo de control, a las entidades financieras debiendo cumplir siempre con informacin exacta sobre los crditos entregados al pblico.

SUBIR Qu tiempo permanece un crdito en la central de riesgos? De acuerdo a la normativa correspondiente, el historial crediticio de las personas no debe presentarse con informacin ms all de tres aos, cuando la obligacin se cancela, desaparece de la informacin a la fecha, sin embargo de que, la generacin o historial de dicha operacin deba presentarse tres aos atrs a la fecha de corte del ltimo reporte.

SUBIR Quines pueden pedir informacin a la Central de Riesgos? Adems de la persona que solicit el crdito, es decir el titular de las obligaciones, tienen acceso a consultar y revisar las instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos y aquellas que tienen actividad comercial a crdito, estas ltimas siempre y cuando dispongan de la autorizacin del titular/codeudor/garante. Ninguna persona que no sea el dueo de la obligacin, puede pedir informacin ni actualizada ni sobre su historial crediticio.

SUBIR Quines entregan la informacin de Central de Riesgos? Los datos de Central de Riesgos al sistema financiero, al sector real de la economa y a los titulares es proporcionada por los Burs de Informacin Crediticia, que son los entes que estn legalmente autorizados y

controlados por la Superintendencia de Bancos a entregar esta informacin. En la actualidad en el pas son cuatro: Acredita, Caltec, Credit Report y Multibur, que mantienen oficinas alrededor de todo el pas.

SUBIR Qu significa cada calificacin? A: aquella persona que cuenta con suficientes ingresos para pagar el capital e intereses y lo hace puntualmente. Si es un crdito comercial, el pago de la cuota no puede pasar de 30 das y si es de consumo, no ms de cinco das. B: clientes que todava demuestran que pueden atender sus obligaciones pero que no lo hacen a su debido tiempo. En los crditos comerciales son los que se tardan hasta tres meses en pagar sus obligaciones. C: personas con ingresos deficientes para cubrir el pago del capital y sus intereses en las condiciones pactadas. D: igual que las personas que tienen calificacin C, pero donde se tiene que ejercer la accin legal para su cobro y, generalmente renegocian el prstamo bajo otras condiciones. E: es la ltima calificacin. Aqu estn las personas que se declaran insolventes o en quiebra y no tienen medios para cancelar su deuda. En los crditos comerciales, la morosidad es superior a los nueve meses y en los de consumo, por encima de los 120 das.

SUBIR Ser calificado como cliente C, D o E, trae problemas posteriores, as se cancele toda la deuda? Las calificaciones de riesgo dadas reflejan el comportamiento de pago que el individuo ha tenido con sus obligaciones; las polticas propias de cada institucin financiera o de cada casa comercial, definir el riesgo que debe asumir en funcin de la aceptacin de los clientes. Al registrar una persona este tipo de calificacin el riesgo de no concederle operaciones crediticias es mayor, por lo que en un anlisis crediticio s influye este tipo de calificacin, que incidir en que las entidades o casas comerciales no acepten al cliente o exijan mayores garantas o respaldos de los valores a concederse.

SUBIR Qu sucede si lo reportado en central de riegos no esta conforme con la realidad? La persona que no esta conforme con la informacin reportada en la Central de Riesgos esta en el derecho de

presentar un reclamo que lo puede realizar en la entidad que le ha reportado, en cualquiera de los cuatro burs de informacin crediticia y/o en la Superintendencia de Bancos y Seguros, presentado documentos de sustento de la obligacin y su identificacin.

SUBIR En qu consiste el proceso de reclamos sobre informacin de central de riegos? Comienza en el reporte de inconformidad del sujeto afectado a la entidad que le ha reportado, a cualquiera de los cuatro burs de informacin crediticia y/o a la Superintendencia de Bancos y Seguros. Los burs de informacin crediticia (entes encargados del reporte de la informacin de central de riesgos) deben incluir el en reporte de crdito del sujeto afectado una nota indicando que existe un reclamo en proceso sobre la obligacin consultada. Se informa a la entidad financiera que ha reportado la supuesta informacin errada, esta debe responder aceptando o negando el reclamo; si lo niega, deber presentar la documentacin de soporte habilitante y si lo acepta, se encargar de realizar las correcciones necesarias en coordinacin con el ente de control y los burs de informacin crediticia. En ambos casos los burs de informacin crediticia retirarn la nota de reclamo en proceso que se incluy en el reporte de datos y notificarn al afectado del resultado de su reclamo.

SUBIR Qu tiempo toma el proceso de reclamos sobre informacin de Central de Riegos? Desde el momento que el sujeto afectado presenta su reclamo en cualquiera de los entes involucrados (entidad que le ha reportado, cualquiera de los cuatro burs de informacin crediticia y/o la Superintendencia de Bancos y Seguros) en 15 das se dar solucin al requerimiento del sujeto afectado.

SUBIR Qu sucede si demora ms de 15 das y no hay respuesta? Si, despus de los 15 das de presentado el reclamo, el sujeto afectado no ha tenido una respuesta de negacin o aceptacin del reclamo, el ente de control sancionar a la entidad que aparentemente report en forma errnea la informacin del sujeto afectado y se conceder 15 das

adicionales para la respuesta, si en ese tiempo no se ha dado respuesta, el reclamo se tomar como aceptado a favor del sujeto afectado, con las consecuentes sanciones para la entidad financiera que origin informacin motivo del reclamo recibido.

SUBIR Cmo realizar una Consulta o Reclamo? Qu es un reclamo? Qu es una consulta? Cundo tramitar una consulta o un reclamo? Previo a presentar el reclamo qu debe hacer? Tipos de reclamos asociados a los productos o servicios financieros: Dnde efectuar su consulta o reclamo? Qu debe incluir el reclamo escrito? Cundo tramitar una Queja o un Reclamo? Razones por las que los reclamos no podrn ser admitidos por la Superintendencia de Bancos y Seguros Proceso de tramitacin de las consultas: Proceso de tramitacin del reclamo Qu debe incluir la consulta escrita? Tiempo de respuesta que se considerara razonable Qu es un reclamo? Es el derecho que tiene toda persona para exigir y demandar una solucin referente a la prestacin recibida de un producto o servicio financiero o a la falta de atencin oportuna de un requerimiento, ya se deriven de los contratos, de la normativa vigente o de los principios de transparencia, equidad y de las buenas prcticas y usos financieros.

SUBIR Qu es una consulta? La opinin requerida respecto de la normativa que rige para el funcionamiento del sistema financiero y sobre la operatividad o funcionamiento del las entidades que

conforman dicho sistema.

SUBIR Cundo tramitar una consulta o un reclamo? Podr acudir ante la Superintendencia de Bancos y Seguros cuando: - Usted tenga duda sobre la aplicacin y alcance de normas legales, reglamentarias o contables; - Quiera conocer sobre procedimientos generales en contratos crediticios y servicios que prestan las entidades controladas; - Crea que la entidad controlada no le haya prestado adecuadamente un servicio; - Considere que la entidad controlada est incumpliendo una norma legal o est ejecutando actos que viole o inobserven la normativa vigente o incumpliendo instrucciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros, incumpla con principios bsicos de equidad, transparencia y sanas prcticas. - Estime que la entidad ha procedido indebidamente en la prestacin de un servicio financiero, ocasionndole inconvenientes. - Cuando se encuentre registrado en la central de riesgos sin que usted funja de deudor, coodeudor o sea garante. - Crea que la cuenta corriente ha sido inhabilitada sin que corresponda - No haber recibido atencin de su reclamo ante la entidad financiera o usted no est de acuerdo con la respuesta de la misma - Otros aspectos respecto de las operaciones y servicios financieros.

SUBIR Previo a presentar el reclamo qu debe hacer? Visitar nuestro sitio WEB: www.superban.gov.ec y observar los procedimientos establecidos para tramitar la queja o reclamo;

Asegurarse de los requisitos mnimos efectuados en esta gua se cumplen. Revisar que todos los documentos que usted dispone y soporten su reclamo o consulta; y De ser necesario, comunicarse con los telfonos de la Unidad de Proteccin y Atencin al Cliente: 2547285 y 2569452.

SUBIR Tipos de reclamos asociados a los productos o servicios financieros: Central de riesgos | Cuentas inhabilitadas | Cheques protestados | Tasas de inters | Cobro de comisiones indebidas | Servicios financieros | Lneas de crdito | Operaciones crediticias hipotecarias | Levantamientos de hipotecas | Prstamos prendarios | Ttulos y certificados de valor | Retiros indebidos por cajeros con tarjetas de dbito y crdito | Fraudes con tarjetas de crdito | Retiros indebidos mediante tarjetas en cajeros automticos | Trasnferencia de fondos sin autorizacin del titular de la cuenta | Contratos de compra venta de automotores e inmobiliarios | Otros que se deriven de la relacin clienteentidad | financiera, exceptuando lo que tenga que ver con aspectos de orden penal | Negativa a otorgar crditos sin la adecuada transparencia |

SUBIR Dnde efectuar su consulta o reclamo? En la Superintendencia de Bancos y Seguros en la planta baja. La Subdireccin de Atencin al Cliente, atender sus demandas de manera personal, telefnica o por medios escritos, segn corresponda: Usted podr comunicarse a los telfonos antes citados.

SUBIR Qu debe incluir el reclamo escrito? Lugar y fecha. Nombres y apellidos completos, estado civil, edad, nacionalidad y domicilio del interesado y, de ser el caso, de la persona que lo represente, o del casillero judicial. Razn Social, nmero del Ruc, nombre del representante

legal o apoderado, en tratndose de una persona jurdica, junto con el nombramiento correspondiente. Cdula de Identidad para las personas fsicas y para las jurdicas nombramiento de representacin legal. Copia del documento de identificacin o pasaporte, en el caso de personas naturales, segn corresponda. Si el reclamo se lo realiza a nombre de un tercero, debe incluir el poder otorgado por la persona a la que representa. Firma de responsabilidad del interesado y de ser el caso del representante; Tratndose de una consulta, especificar de forma clara y precisa lo que usted desea conocer y el pronunciamiento que requiere de la Superintendencia de Bancos y Seguros. Cuando se trate de un reclamo exponer en forma clara y precisa los motivos del mismo, los hechos que considere violatorios a las normas constitucionales, legales o reglamentarias, a los principios de: buenas prcticas y usos financieros, de justicia, equidad y transparencia, e inadecuados servicios, etc. con la determinacin del nombre de la entidad financiera contra la que formula el reclamo y los temas sobre los que solicita pronunciamiento o resolucin. adjuntando los documentos con los que usted cuente; Sealar si el trmite ha sido resuelto en otra dependencia de la Superintendencia; El interesado podra sealar si el hecho que reclama se encuentra tambin ventilndose en la Funcin Judicial; Que tiene o no conocimiento de que la materia est siendo tratada en un procedimiento administrativo, arbitral o judicial; y, El reclamante podr aportar, junto al documento anterior, las pruebas documentales que obren en su poder, en que se fundamente su reclamacin, en caso de contar con las mismas.

SUBIR

Cundo tramitar una Queja o un Reclamo? La Superintendencia de Bancos y Seguros a travs de la Subdireccin de Atencin al Cliente es la encargada de atender y evaluar las consultas y reclamos que como cliente o usuario presente contra una de las entidades controladas.Podr acudir ante la Superintendencia de Bancos y Seguros cuando:Usted tenga duda sobre la aplicacin y alcance de normas legales, reglamentarias o contables;Quiera conocer sobre procedimientos generales en contratos crediticios y servicios que prestan las entidades controladas;Crea que la entidad controlada no le haya prestado adecuadamente un servicio;Considere que la entidad controlada est incumpliendo una norma legal o est ejecutando actos que viole o inobserven la normativa vigente o incumpliendo instrucciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros.

SUBIR Razones por las que los reclamos no podrn ser admitidos por la Superintendencia de Bancos y Seguros Cuando no se refieran a los intereses y derechos del usuario de los servicios financieros, debidamente reconocidas. Cuando su planteamiento no guarde relacin a los productos o servicios que presta la entidad controlada; Cuando no se deriven de los contratos, de la normativa de proteccin de los usuarios financieros, o de las buenas prcticas y usos financieros; y en particular de los principio de justicia y equidad. Si no se encontrase suficientemente acreditada la identidad del reclamante, o no pudiesen establecerse con claridad los hechos objeto de la reclamacin, omitiendo datos esenciales y no se concrete el motivo. En este caso se otorgar un plazo para que complemente la informacin pertinente. Cuando la reclamacin, sea competencia de otros organismos administrativos. Cuando se refiera a reclamaciones ya resueltas, con relacin a los mismos hechos, siempre y cuando no contengan nuevos elementos de juicio que permitan reabrir el caso materia del reclamo y/o existan justificaciones para el efecto.

Cuando se trate de establecer responsabilidades penales sobre presuntas falsificaciones de: Cheques | Ttulos valores | Papel moneda de curso legal | y, Otros documentos | No obstante, la Superintendencia podr actuar en el campo administrativo en orden a regularizar situaciones que contraren disposiciones legales, sanas prcticas y principios de justicia y equidad. Lo cual no implica determinar la existencia de falsificaciones, no as de ausencia de controles internos y ms mbitos de accin conforme sus competencias de orden administrativas.

SUBIR Proceso de tramitacin de las consultas: La consulta puede ser por escrito, mediante llamada telefnica o visitando el Balcn del Cliente, ubicado en la Subdireccin de Proteccin y Atencin al Usuario Financiero, ubicada en la planta baja de la Superintendencia de Bancos y Seguros Se tomar en cuenta los requisitos mnimos contemplados en esta gua para formular las mismas. Las consultas escritas sern atendidas oportunamente y el tiempo depender de su complejidad Nota: Todos los casos presentados, respecto de las entidades que conforman el sistema financiero nacional, recibirn atencin por parte de la Superintendencia de Bancos y Seguros a travs de la Subdireccin de Atencin al Cliente y ser debidamente informado al reclamante sobre el estado del trmite.

SUBIR Proceso de tramitacin del reclamo Una vez aceptado el reclamo la Subdireccin de Proteccin y Atencin al Cliente proceder a: Aperturar el expediente y acusar recibo al reclamante, comunicndole las acciones a seguir. Efectuar los respectivos anlisis internos, as como las investigaciones en la entidad contra la que se interpone el reclamo, ya sea mediante oficios y/o exmenes especiales

mediante visitas in situ; y, requerir toda la informacin, documentacin e informes que estime necesarios para adoptar la decisin pertinente. Tomar en cuenta que si el usuario financiero, durante la tramitacin desiste del reclamo, ello dar lugar a la finalizacin del mismo y corresponder su archivo. La resolucin adoptada por la Unidad de Proteccin y Atencin al Cliente de la Superintendencia de Bancos y Seguros siempre estar debidamente motivada y contendr claras conclusiones sobre la materia objeto del reclamo, fundamentndose en la normativa vigente, los contratos, as como en los principios de justicia, equidad, transparencia y las buenas practicas y usos financieros. La indicada resolucin ser notificada al usuario financiero de manera motivada, dentro del plazo establecido, con lo cual se finalizar el reclamo. No obstante, si el recurrente no estuviere conforme con la respuesta obtenida puede insistir en que se realice una nueva investigacin, para lo cual deber presentar nuevos argumentos y/o documentos ampliatorios que justifiquen su insistencia. En los casos que correspondan y sobre la base de los anlisis pertinentes, se impartirn las medias correctivas a la entidad financiera, la cual deber remitir evidencia de lo actuado, dentro del plazo previamente establecido y luego de con lo cual se proceder al archivo del expediente. En caso de que la entidad financiera, no estuviere de acuerdo con las decisiones adoptadas, podr interponer recursos de revisin y reposicin, dentro del os plazos establecidos y de acuerdo con la normativa vigente para el efecto. La decisiones adoptadas por las autoridades competencias podrn ser rectificadas o ratificadas, en los trminos previstos en la Codificacin de Regulaciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y de la Junta Bancaria, cuyos decisiones sern notificadas a las partes involucradas. La Unidad de Atencin al cliente no proceder a valorar indemnizaciones por daos o perjuicios, pues ello es competencia de los jueces y tribunales de justicia

SUBIR Qu debe incluir la consulta escrita? En las consultas se har constar: 1. Nombre y apellidos o razn social y nmero de identificacin de la persona o entidad a que se refiera la cuestin planteada, as como el domicilio a efectos de notificaciones. 2. Los antecedentes y las circunstancias concurrentes. 3. Las dudas que le suscite la normativa aplicable. 4. Los dems datos y elementos que puedan contribuir a la formacin del pronunciamiento respectivo.

SUBIR Tiempo de respuesta que se considerara razonable El tiempo de respuesta para un reclamo depender de la complejidad del caso, aspirando que ste no supere los 60 das, con excepcin de aquellos casos cuya naturaleza exige amplitud de investigacin y cuya resolucin depende de otras instancias.

SUBIR Generalidades Sistema Financiero Importancia del Sistema Financiero Conceptos Bsicos Qu es el Banco Central? Cmo se integra un Grupo Financiero Puedo contratar un seguro en un Banco? Qu es una Institucin Financiera? Quines integran el Sistema Financiero Ecuatoriano? Qu es el Sistema Financiero? Importancia del Sistema Financiero Una situacin de estabilidad financiera podra definirse como aquella en que el sistema financiero opera de manera eficiente y constante. En una economa desarrollada las entidades financieras se encargan de

distribuir los fondos que reciben de los ahorradores entre las personas necesitadas de crditos. De esta manera de mantiene una economa saludable pero sobre todas las cosas se genera un clima de confianza entre la poblacin para seguir generando riqueza.

SUBIR Conceptos Bsicos Banco Es una institucin que por un lado se encarga de cuidar el dinero que es entregado por los clientes y por el otro utiliza parte del dinero entregado para dar prstamos cobrando una tasa de inters. Sociedad Financiera Institucin que tiene como objetivo fundamental intervenir en el mercado de capitales y otorgar crditos para financiar la produccin, la construccin, la adquisicin y la venta de bienes a mediano y largo plazo. Cooperativas de Ahorro y Crdito Es la unin de un grupo de personas que tienen como fin ayudarse los unos a los otros con el fin de alcanzar sus necesidades financieras. La cooperativa no est formada por clientes sino por socios, ya que cada persona posee una pequea participacin dentro de esta. Mutualistas La unin de personas que tienen como fin el de apoyarse los unos a los otros para solventar las necesidades financieras. Generalmente las mutualistas invierten en el mercado inmobiliario. Al igual que las cooperativas de ahorro y crdito estas estn formadas por socios.

SUBIR Qu es el Banco Central? Es un organismo pblico autnomo, que tiene por finalidad promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

SUBIR Cmo se integra un Grupo Financiero Los grupos financieros estn integrados por una sociedad

controladora y por algunas de las entidades financieras siguientes:


Almacenes generales de depsito, Casas de cambio, Instituciones de fianzas, Instituciones de seguros, Casas de bolsa, Sociedades operadoras de sociedades de inversin, Distribuidoras de acciones de sociedades de inversin.

SUBIR Puedo contratar un seguro en un Banco? S, los bancos pueden intervenir en la contratacin de seguros con la aseguradora que promueva la institucin.

SUBIR Qu es una Institucin Financiera? La expresin "institucin financiera" es genrica y comprende a toda empresa que habitualmente se dedica a prestar fondos o a conceder crditos, sea que lo haga con sus propios fondos o con fondos recibidos de terceros, esto ltimo cuando est expresamente facultada por la ley para ello.

SUBIR Quines integran el Sistema Financiero Ecuatoriano? Est integrado por el Banco Central, las instituciones bancarias, cooperativas de ahorro y crdito, mutualistas, sociedades financieras y bancos pblicos.

SUBIR Qu es el Sistema Financiero? Un sistema financiero es el conjunto de instituciones que tiene como objetivo el de canalizar el ahorro de las personas. Esta canalizacin de recursos permite el desarrollo de la actividad econmica (producir y consumir) haciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de captar depsitos del pblico, y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos. El sistema financiero

ecuatoriano se encuentra compuesto por instituciones financieras privadas (bancos, sociedades financieras, cooperativas y mutualistas); instituciones financieras pblicas; instituciones de servicios financieros, compaas de seguros y compaas auxiliares del sistema financiero, entidades que se encuentran bajo el control de la Superintendencia de Bancos, constituyndose los bancos en el mayor y ms importante participante del mercado con ms del 90% de las operaciones del total del sistema.

SUBIR http://www.derechoecuador.com/index.php? option=com_content&view=article&id=4092:reformas-al-reglamento-general-de-la-leyde-cheques&catid=64:reglamentos

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