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CONCEPTOS, FORMULAS Y EJEMPLO DE CALCULO DE INTERESES TARJETA DE CREDITO CMR

1. PROCESO DE FACTURACION Cada tarjeta CMR tiene un da en el mes en el que se realiza un corte (fecha de facturacin) donde se agrupan las compras efectuadas, los pagos realizados del periodo, as como otro tipo de operaciones relacionadas con la tarjeta (devolucin de mercadera, dbitos automticos, cargo de portes, entre otros). La informacin se procesa en dicha fecha y da como resultado el estado de cuenta del cliente, donde se indica el monto a pagar (cuota, monto mnimo y monto total) y las operaciones realizadas en el periodo de facturacin. La fecha lmite para cancelar el monto facturado en el estado de cuenta es la fecha de vencimiento.
2. CICLO DE FACTURACION DE LA TARJETA CMR

El sistema tiene 6 ciclos de facturacin al mes los das 5, 10, 15, 20, 25, 30; y seis fechas de vencimiento: Periodo de transacciones Del 5 del mes anterior al 4 del mes actual Del 10 del mes anterior al 9 del mes actual Del 15 del mes anterior al 14 del mes actual Del 20 del mes anterior al 19 del mes actual Del 25 del mes anterior al 24 del mes actual Del 30 del mes anterior al 29 del mes actual Fecha de facturacin 5 10 15 20 25 30 Fecha de vencimiento 30 5 10 15 20 25

3. MODALIDADES DE FINANCIAMIENTO Compras en cuotas: El cliente elige el nmero de cuotas en que pagar su compra. El nmero de cuotas puede variar de acuerdo a las polticas internas que pueda establecer el Banco. La tasa de inters aplicada es de acuerdo al tipo de mercadera que adquiere el cliente (computacin, video, paquetes de viajes, ropa, por ejemplo). El nmero de cuotas mximo puede variar segn el establecimiento afiliado. Compras en rotativo: Este sistema permite realizar compras en una cuota (compra en rotativo) con posibilidad de que en cada fecha de vencimiento se pueda efectuar un pago mnimo (2.8% de sus compras en rotativo + cuotas del periodo (1/36 del capital por compras y capital del retiros de efectivo y 100% del interes de compra y interes retirote efectivo) + portes + intereses del periodo + comisiones + gastos) o el pago total de la deuda del periodo. Sobre el saldo rotativo pendiente de pago se aplicarn intereses en el periodo de facturacin siguiente. La compra puede ser considerada al contado si paga el total de la deuda en el mismo periodo de facturacin (una cuota sin intereses). La tasa de inters aplicable en compras en rotativo est en funcin de la lnea de crdito de la tarjeta.

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Actualizado: 02.12.2009

Componentes del pago mnimo: 2.8% de las compras en una cuota realizadas durante el periodo o saldo de compras en una cuota de periodos anteriores 100% del cargo por dbitos automticos Cuota por disposicin de efectivo Rapicash y Supercash Cuota correspondiente a reprogramaciones (Pago Cero, Plan Media Cuota) Cuota correspondiente a compras en cuotas del periodo o de periodos anteriores Comisiones (pago de EE.CC en Fasa, Plan Media Cuota, Pago Cero, consultas en cajeros automticos, cambio de clave secreta en cajeros automticos, comisin por retiro Supercash) Comisin mantenimiento de tarjeta de Crdito VISA Comisiones de cobranza Gasto por pago de EE.CC en ventanillas del BCP Gasto por pago de EE.CC en pgina web del BCP Compra diferida: Es igual a una compra en cuotas, slo que el pago se difiere hasta la tercera facturacin a partir de la fecha en que se efectu la compra. Se puede solicitar hasta en 24 meses. Se aplican restricciones por antigedad de la cuenta, en cuentas refinanciadas, compras en Viajes Falabella, grifos y otros establecimientos afiliados. 4. ORDEN DE PRELACION DE PAGOS El orden de aplicacin de un pago realizado es el siguiente: 1. Cargos Judiciales 2. Inters compensatorio Facturado 3. Inters Mora Facturado 4. Gasto de Cobranza Facturado 5. Comisin de Mantenimiento 6. Cargos Avance Facturado 7. Capital Facturado 8. Cargos de Cobranza por Facturar 9. Cargos de Avance por Facturar 10. Inters Mora por Facturar 11. Inters Compensatorio por Facturar 12. Capital por Facturar 13. Inters Judicial 5. COMISIONES Las comisiones de la tarjeta CMR son: Concepto Comisin mantenimiento de tarjeta CMR Monto S/. 7,90

Otros productos y servicios de la tarjeta estn sujetos a comisin segn lo indicado en la Cartilla Informativa vigente.

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Las comisiones vinculadas a cobranza son: Concepto Comisin por atraso de 6 das Comisin por atraso de 31 das Comisin por atraso de 46 das (% del monto vencido, mnimo S/. 25,00) Comisin por atraso de 66 das Comisin por atraso de 75 das (% sobre el monto total adeudado, mnimo S/. 25,00) Comisin por cheque rechazado Monto S/. 15,00 18,00 8,00% 15,00 15.00% S/. 35.00

6. GASTOS Concepto Gasto por pago de EE.CC en ventanilla BCP Gasto por pago de EE.CC en pgina web BCP Monto S/. 3,00 1,00

7. COMPRAS EN CUOTAS: CALCULO DE VALOR CUOTA La frmula que se emplea para hallar el valor cuota es:

VC = C ( i ((1 + i) ^ n ) / ((1 + i) ^ n 1) )
Donde: VC = Valor cuota C = valor de la compra i = tasa de inters mensual n = meses o nmero de cuotas ^ = operador que indica elevar a la potencia Ejemplo: Se efecta la compra de un pantaln (mercadera general) en Saga Falabella por el valor de S/. 119,00, siendo la tasa de inters de 3,99% mensual correspondiente a esta agrupacin de mercadera. Se decide pagar en 16 cuotas. Valor cuota = 119 x (0,0399 (1 + 0,0399) ^ 16 / ((1 + 0.0399) ^ 16 1) Valor cuota = 119 x (0.074617 / 0.870102) Valor cuota = 119 x 0.085757 Valor cuota = S/. 10.21 Monto total de intereses = Pago total Costo del producto Monto total de intereses = (10.21 x 16) - 119 Monto total de intereses = 163.36 119

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Monto total de intereses = S/. 44.36

8. COMPRAS EN ROTATIVO: CALCULO DE INTERESES El inters compensatorio se calcula de la siguiente manera: Si el cliente realiza un pago despus de su vencimiento: Compra da 8 = 1,800 Mnimo saldo rotativo = 1,800 x 0,028 = 50.40 Comisin de Mantenimiento = 7,90 Pago mnimo = 50.40 + 7.90 = 58.30 El cliente paga 10 das despus del vencimiento
Da 8 F 10 V 25 Da 5 F 10

Compra 1800

(*) Mnimo= 58.30

Pago = 58.30

Pago = 58.30 Int.comp = 0.24

(*) Mnimo = 2.8% de compras + portes

Inters Compensatorio = Capital amortizado x Tasa de inters compuesta de 10 das (da pago da vencimiento) Capital amortizado = S/. 58.30 Tasa mensual = 1,24% = 0,0124 Nmero de das = 10 Tasa diaria efectiva = (1+0.0124) ^ (Nro das/30)-1 Tasa diaria efectiva = (1+0.0124) ^ (10/30)-1 Inters compensatorio = 58.30 x 0,004116 Inters compensatorio = 0,24 Si el cliente realiza un pago antes de su vencimiento:
Da 8 F 10 Dia 20 V 25 F 10

Compra 1,800

(*) Mnimo= 58.30

Pago = 58.30

(*) Mnimo = 2.8% de compras + comisin de mantenimiento

En este caso no se genera inters compensatorio; adems no se tiene saldo rotativo de periodos anteriores. El cliente puede pagar el mnimo de S/. 58.30 o el total de la deuda S/. 1,807.90. Clculo de intereses en el da de facturacin del EE.CC: Facturacin F 10 (1): Se efecta una compra el da 8, dos das antes de la fecha de facturacin (10)

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En la fecha de facturacin (10), se calcula el pago mnimo y total: Concepto Deuda meses anteriores Pago Compras del mes Sub-total Inters compensatorio (deuda meses anteriores) Cuotas Comisin mantenimiento tarjeta CMR Total Pago total 0 0 1,800 1,800 0 0 7,90 1,807.90 Pago mnimo ------------------------50.40 0 0 7.90 58.30

Pago mnimo = 2.8% compras del periodo + comisin mantenimiento tarjeta CMR = 2.8% x 1,800 = 50.40 + 7.90 = 58.30 Pago total = Compras del periodo + comisin mantenimiento tarjeta CMR = 1,800 + 7.90 = 1,807.90 En esta facturacin no se cobran intereses.
Dia 8 F 10 (1) Dia 20 V 25 F 10 (2)

Compra 1,800

Mnimo= 58.30 Total = 1,807.90

Facturacin F 10 (2): Se tiene los siguientes datos: Compra el da 20 por S/. 1,800 Compra el da 20 por S/. 2,000 El da 25 se efectu un pago por S/. 58.30; el cual aplica de la siguiente manera: Comisin mantenimiento tarjeta CMR: S/. 7.90 Capital: S/. 50.40 Luego del pago se tiene un saldo rotativo pendiente = Compras del periodo anterior pagos = 1,800 58.30 = 1,741.70 (sujeto a intereses en la presente facturacin) Inters compensatorio (deuda meses anteriores) = Saldo Rotativo x Tasa de inters compuesta a 10 das = 1,741.70 x (1+0.0124) ^ (30/30)-1 = 21,60 (tasa 1.24% mensual)
Dia 8 F 10 (1) Dia 20 V 25 F 10 (2)

Compra 1,800

Mnimo= 58.30 Total = 1807.90

Compra=2000

Pago = 58.30

Mnimo = 134,49 Total = 3749,60

Concepto Deuda meses anteriores Pago (7.90 com. mant. + 50.40 capital) Tarjeta de crdito CMR Actualizado: 02.12.2009

Pago total 1,800 58.30

Pago mnimo ---------

Compras del mes Sub-total Inters compensatorio (deuda meses anteriores) Comisin mantenimiento tarjeta CMR Total

2,000 3,741.70 21.60 7.90 3,771.20

--------104.99 21,60 7.90 134.49

9. DISPOSICION DE EFECTIVO RAPICASH EN CUOTAS El cliente realiza un retiro de efectivo el da 6 por S/. 800 en 12 cuotas. Se aplica la tasa de inters Rapicash en cuotas (4,99% mensual). Cuota Rapicash = Retiro x ((i (1 + i) ^ n / (1 + i ) ^ n -1) Cuota Rapicash = 800 x ( 0.0499 * (1+0.0499)^12 / (1+0.0499)^12 1) Cuota Rapicash = 800 x (0,089511 / 0,793805) Cuota Rapicash = 800 x 0,112762 = S/. 90.21 Monto total de intereses = (Cuota x 12) Retiro = (90.21 x 12) 800 Monto total de intereses = 1,082.52 800 = 282.52 Se cobra adicionalmente una comisin de S/. 4,90 por el retiro efectuado. 10. COMPRA DIFERIDA El cliente efecta una compra de S/. 200 en 6 cuotas bajo la modalidad diferida el da 5. El primer pago se realiza despus de 3 facturaciones. La tasa de inters es 4,99% mensual. Cuota diferida = Compra x ( (i (1+i)^(n+2)) / (1+i)^n 1) Cuota diferida = 200 x ( 0,0499 * (1+0,0499) ^ (6+2) / (1+0,0499) ^ (6) 1) Cuota diferida = 200 x (0.073669 / 0.339330) Cuota diferida = 200 x 0.217101 Cuota diferida = 43.42 Monto total de intereses = (Cuota x 6) Compra = (43.42 x 6) 200 Monto total de intereses = 260.52 200 = 60.52

11. CALCULO DEL PAGO TOTAL DEL MES Y PAGO MINIMO La informacin a mostrar corresponde a las transacciones que se indican en los numerales anteriores: Concepto Deuda meses anteriores Pago (7.90 com. mant. + 50.40 capital) Compras del mes Sub-total Inters compensatorio (deuda meses anteriores) Compra diferida 1/6 (S/. 43,42) Compra Saga Falabella cuota 1/16 Retiro Rapicash cuota 1/12 Comisin retiro Rapicash cuota 1/12 Pago total 1,800 58.30 2,000 3,741.70 21,60 0 10.21 90.21 4.90 Pago mnimo ----------------104.99 21.60 0 10.21 90.21 4,90

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Comisin mantenimiento tarjeta CMR Total

7.90 3,876.52

7.90 239.81

La compra diferida se informa en esta facturacin pero no se incluye la cuota como deuda a pagar, ya que esta se incorpora en la tercera facturacin. El pago total corresponde al saldo rotativo ms las cuotas, comisiones, gastos e intereses del periodo. Si el cliente realiza un prepago total se descontar los intereses de compras en cuotas.

12. CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO: CALCULO DEL INTERES MORATORIO Cuota fija y en rotativo: Si el cliente tiene cuotas vencidas y realiza el pago total o parcial de dichas cuotas despus de su fecha de vencimiento. Para el clculo del inters se aplica la siguiente frmula: Si el pago es menor al mnimo: Inters moratorio = Capital amortizado x (1+ tasa de mensual moratorio) ^ (nro dias atraso / 30 das) -1 Ejemplo: Si el mnimo es de 239.81; el pago es de 100 y se efecta el pago 2 das despus de la fecha de vencimiento, siendo la tasa moratoria de 4,99% mensual. Inters moratorio = 100 x (1 + 0,0499) ^ (2/30)-1 Inters moratorio = S/. 0.33 Cuando se realice el pago del monto pendiente S/. 139.81 se efectuar un clculo similar, por ejemplo, si el cliente paga el monto pendiente despus de 8 das: Inters moratorio = 139.81 x (1+0.0499) ^ (8/30)-1 Inters moratorio = S/. 1.83 Si el pago es mayor al mnimo: Inters moratorio = Capital amortizado x factor de inters moratorio x das desde la fecha de vencimiento Ejemplo: Si el pago mnimo es de 239.81, el pago es de 700 pero 2 das despus del vencimiento, siendo la tasa moratoria de 4.99% mensual. Inters moratorio = 239.81 x (1 + 0,0499) ^ (2/30)-1 Inters moratorio = S/. 0.78 El exceso sobre el pago mnimo (700 239.81 = S/. 460.19) aplicar para amortizar el saldo rotativo de las compras de periodos anteriores.

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Clculo de inters moratorio en la facturacin Inters moratorio = Monto de cuotas vencidas x (1 + inters moratorio mensual) ^ (30/30) - 1 Monto de cuotas vencidas = capital + inters compensatorio + inters moratorio + cargos de cobranza + cargos de disposicin de efectivo + portes. Ejemplo: Si el cliente no realiz el pago del mnimo por S/. 239.81 y no efectu nuevas compras en el periodo, en la facturacin se calcular lo siguiente: Inters moratorio = 239.81 x (1 + 0.0499) ^ (30/30) - 1 Inters moratorio = S/. 11.97 Comisin de cobranza de 6 das: S/. 15,00 Inters compensatorio (deuda meses anteriores) = Saldo Rotativo x ( 1+ tasa mensual) ^(30/30) 1 = 1741.70 x 0,0124 = 21,60 (tasa 1.24% mensual) Deuda facturada no cancelada: Concepto Deuda meses anteriores Pago (7.90 com. mant. + 50.40 capital) Compras del mes Sub-total Inters compensatorio (deuda meses anteriores) Compra diferida 1/6 (S/. 43.42) Compra Saga Falabella cuota 1/16 Retiro Rapicash cuota 1/12 Comisin retiro Rapicash cuota 1/12 Comisin mantenimiento tarjeta CMR Total Pago total 1,800 58.30 2,000 3,741.70 21,60 0 10.21 90.21 4,90 7.90 3,876.52 Pago mnimo ------------------------104.99 21.60 0 10.21 90.21 4,90 7.90 239.81

Conceptos adicionales que se incluyen en la presente facturacin: Concepto Inters compensatorio (deuda meses anteriores) Inters moratorio Comisin de cobranza de 6 das Comisin mantenimiento tarjeta CMR Total Total general Pago total 21.60 11.97 15.00 7.90 56.47 3,932.99 Pago mnimo 21.60 11.97 15.00 7.90 56.47 296.28

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