CLASE: PRODUCTO: BANCA: FECHA DE PUBLICACIN:

Frmulas y Ejemplos

Prstamo Preferente (Vigente)

Personas 01/04/2011

PRSTAMO PREFERENTE

FRMULA PARA EL PAGO DE UNA CUOTA Para el clculo de una cuota constante (C) se utiliza la siguiente frmula: C = P * ((1 - (1 + i)^(-n))/ i )^(-1) C i n P cuota del periodo (no incluye portes ni comisiones) tasa de inters efectiva (del perodo) nmero total de cuotas Monto solicitado o capital (Monto original del prstamo)

La tasa de inters (i) y el nmero total de cuotas (n) deben estar expresados en el mismo perodo. Es decir, si las cuotas son mensuales, la tasa de inters efectiva debe ser la tasa de inters efectiva mensual (TEM). Si tenemos una tasa efectiva anual (TEA), entonces la tasa de inters efectiva mensual (TEM) se calcula as: TEM = (1 + TEA)^(1/12) - 1 Luego, la cuota (C) calculada anteriormente, se divide en una parte que corresponde al pago de los intereses del perodo (Int) y otra parte que corresponde al pago del capital (Amortizacin). Clculo de los intereses del perodo (Int): Int = TEM * Saldo del prstamo Clculo del pago del capital o Amortizacin (A): La amortizacin del capital ser la diferencia entre la cuota y los intereses del perodo. A = Cuota - Intereses del perodo Saldo del prstamo (capital) = Saldo del perodo anterior Amortizacin del perodo EJEMPLO

Monto solicitado (P): S/. 10,000 Plazo (n): 36 meses Tasa de inters efectiva anual (TEA): 22.0% TEA Tasa de inters moratorio: 35% TEA Seguro de Desgravamen: 0.08% mensual Comisin por aviso de vencimiento: S/.10 mensual Cuotas mensuales, cada 30 das, y cliente no solicita perodo de gracia.

Pgina 1 de 3

1. Para aplicar nuestra formula de la Cuota (C), primero debemos hallar la tasa efectiva mensual (TEM), as: TEM = (1 + 22,0%)^(1/12) - 1 TEM = 1,67% 2. Calculamos la cuota (C): C = 10 000 * ((1 - (1 + 1,67%)^(-36))/ 1,67% )^(-1) C = S/. 371,89 Esta cuota ser la misma durante los 36 meses. 3. Intereses corridos de la primera cuota: Int = TEM * Saldo del prstamo Int = 1,67% * 10 000 Int = S/. 167,09 4. Pago del capital (Amortizacin) de la primera cuota: A = 371,89 167,09 A = S/. 204,80 Saldo del prstamo (capital) Saldo del prstamo (capital) = Saldo del perodo anterior Amortizacin del perodo Saldo del prstamo (capital) = 10 000 204,80 Saldo del prstamo (capital) = S/. 9 795,20 Este nuevo saldo del prstamo, se utilizar para calcular los intereses corridos de la segunda cuota y as sucesivamente. 5. Clculo del Seguro de Desgravamen SD = Tasa mensual por monto solicitado SD = 0,08% * 10 000 SD = S/. 8,0 6. Comisin por envo de aviso de vencimiento: S/. 10,0 7. Pago total El pago total en un mes, ser la suma de: Cuota (C)+ Seguro de Desgravamen+ Com. por envo de aviso de vencimiento 371,89 + 8,0 + 10,0 = S/. 389,89 Capitalizacin en Periodos de gracia Si el cliente solicita el primer mes de gracia, el saldo total de la deuda para el segundo mes, ser: Monto del prstamo + Intereses del primer mes X= 10 000 + 167,09 = S/. 10 167,09 Sobre el resultante X se aplicar la frmula para el clculo de la cuota.

Pgina 2 de 3

Clculo de intereses en caso de Incumplimiento en el Pago Inters Moratorio Aplica, sobre el capital no pagado, desde el da siguiente del vencimiento de la cuota correspondiente. Asumamos que el cliente paga 15 das despus del vencimiento de la primera cuota Int M : Intereses Moratorios Amort(j): Pago del capital de la cuota vencida del periodo j im: Tasa de inters moratoria: 35% TEA n: Nmero de das en mora Int M = ((1+im)n/360 -1) x Amort (j) Aplicando al ejemplo, para el periodo 1: Int M = ((1+35%)15/360 -1) x 204,80 Int M = S/. 2,58

Inters Compensatorio Vencido Aplica, sobre la cuota (C) vencida, desde el da siguiente del vencimiento. Asumamos que el cliente paga 15 das despus del vencimiento de la primera cuota. Int CV: Inters compensatorio vencido C : Cuota vencida (capital + intereses) i: TEA (Tasa de inters efectiva anual del prstamo) n: Nmero de das vencidos Int CV = ((1+i)n/360 -1) x C Aplicando al ejemplo, para el periodo 1: Int CV = ((1+22%)15/360 -1) x 371,89 Int CV= S/. 3,09

Nota Importante:

a. b. c.

A partir del 01 de abril del 2011 el ITF es 0.005% segn Ley 29667 publicada el 20/02/2011. Las tasas utilizadas en los ejemplos son referenciales, para el detalle de otras tarifas, consultar el Tarifario General disponible en www.financiero.com.pe o en nuestra Red de Oficinas. Esta informacin se proporciona con arreglo a la Ley N 28587 y al Reglamento de Transparencia y Disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolucin SBS N 1765-2005.

Pgina 3 de 3