APRESENTAO

A sua renda mensal suficiente para pagar todas as contas no fim do ms? No se espante com o no da resposta. Segundo nmeros da ltima Pesquisa de Oramentos Familiares divulgada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE), de cada 100 famlias brasileiras, 85 tiveram algum tipo de dificuldade em manter o oramento familiar equilibrado. Foi devido a essa alarmante estatstica que a Credirhodia elaborou este Manual de Orientao Financeira para auxiliar voc a organizar sua vida financeira e ser bemsucedido, porque um planejamento bem elaborado essencial para a felicidade e a segurana da sua famlia. So captulos que ensinam como fazer um oramento familiar, como administrar o seu salrio, como negociar dvidas, como definir e atingir metas, de maneira simples e fcil para comear a aplicar no dia-a-dia.

02

CENRIO

Recente pesquisa realizada pelo IBGE revela que a renda mdia da famlia brasileira, nas principais regies metropolitanas, caiu nos ltimos anos de R$ 2.630,00 em 1996, para R$ 2.154,00 em 2003. A Fundao Getlio Vargas apurou que somente habitao e moradia representam 30% da despesa mdia de consumo mensal das famlias brasileiras. Na seqncia, alimentao consome 25%; sade e cuidados pessoais, 12%; educao e cultura, 8%; transporte, 15%; vesturio, 5%; e mais 5% em despesas diversas. Com essa dura realidade, no h como dormir tranquilo sem pensar no pagamento do colgio, do supermercado, da luz, etc. Para piorar, tudo gira em torno do consumo. As facilidades como cartes de crdito, cheques pr-datados, crdito direto, so alternativas para gastar o dinheiro que no se tem. A melhor estratgia para enfrentar essas situaes a adoo de um planejamento financeiro bem-estruturado. Assim, voc vai levar uma vida equilibrada, gastar com prudncia e poupar com sabedoria. A frmula simples: planejar. Pode no ser fcil no comeo, mas voc consegue. Vamos ajud-lo nessa tarefa!

03

ORAMENTO FAMILIAR
Por que fazer?
Quantas vezes voc j deve ter feito essa pergunta? Muitas, com certeza! A maior parte dos brasileiros obrigada a esticar o salrio para cobrir as despesas. Sobra ms no fim do salrio. Viver dentro das reais condies no tarefa nada fcil. Justamente por isso que se deve fazer o oramento familiar, para conseguir planejar o quanto gastar. Fazem parte do oramento familiar a soma das receitas (salrio, penses, etc.) e dos gastos mensais, que incluem despesas fixas (aluguel, condomnio, escola, etc.) e variveis (lazer, viagens, etc.). Levantando ms a ms essas informaes, voc ter a idia exata daquilo que se pretende gastar, quanto ser destinado para uma poupana e quais sero as necessidades reais da famlia, eliminando o suprfluo e traando estratgias de reduo de custos e de investimentos, como a compra de um automvel zero quilmetro, por exemplo. Tudo isso, aliado ao bem-estar fsico e emocional da sua famlia. Porque o que vale a qualidade de vida.

04

Atitude positiva
Saber administrar o dinheiro fundamental principalmente em perodos de escassez de recursos. Uma boa dica para voc comear a desenvolver um plano financeiro adequado o conhecimento dos objetivos, valores e prioridades. Lembre-se que um investimento para a compra da casa prpria, por exemplo, um gasto, e, portanto, o valor deve estar incluso no oramento mensal. Uma maneira positiva de considerar o dinheiro como um bem, pensar nele como uma ferramenta que deve ser usada em benefcio de toda famlia. A atitude positiva em relao ao dinheiro o levar a conquistar coisas teis, contribuindo ainda para o alcance de outros valores importantes.

05

ORAMENTO FAMILIAR
Como fazer?
Agora que j tem uma viso geral sobre a importncia de se fazer o oramento financeiro, os prximos passos so organizar e analisar as receitas e despesas. Composto o oramento, voc ter uma melhor idia de quanto vai sobrar no fim do ms ou do ano na sua conta.

Receitas
A planilha de controle que voc vai comear a elaborar deve iniciar com o levantamento de todas as receitas da casa, ou seja, os rendimentos que todos ganham para formar a renda mensal da famlia: salrios, aluguis, penses, outras remuneraes, etc. Feito isso, o prximo passo saber adequadamente quais so as despesas do ms.

06

Despesas
Para saber quais so os gastos da sua casa, a dica listar, primeiramente, as despesas fixas: escola, condomnio, plano de sade, prestaes, gua, luz, telefone, outras. Passe para os gastos variveis como supermercado e gasolina. Depois, liste os que so menos freqentes: cinema, restaurante, passeio, lanchonete, etc. Outra dica para facilitar a anlise das despesas, elaborar a planilha por grupos de consumo. Divida-os em ordem decrescente de importncia. Em seguida, faa o mesmo dentro de cada grupo. Exemplo: o item transporte inclui os sub-itens: combustvel, pedgio, multas, IPVA, entre outros. Parece difcil, mas logo voc vai adquirir o hbito de organizar seus gastos. Seja disciplinado. Est comprovado que, juntando um pouco de economia daqui e dali, o resultado obtido espantoso.

RECEITAS SALRIO 1 Salrio Bruto Descontos Salrio Lquido

SALRIO 2 Salrio Descontos Salrio

OUTROS Aluguel Outros Ganhos Total Total das Receitas

DESPESAS MORADIA agua/gs/luz Aluguel/prestaes ALIMENTAO Supermercado Refeies VESTUARIO Roupas e calados EDUCAO Colgio Material escolar TRANSPORTE Combustvel Estacionamento

DESPESAS FINANCEIRAS CPMF Imposto de renda SADE Convenio/segurosaude Dentistas CUIDADOS PESSOAIS Barbeiro/cabelereiro/manicure INVESTIMENTOS Previdncia privada Poupana LAZER Cinema/locadora filmes/teatro Jornais/livros/revistas TOTAL DAS DESP ESAS

07

OBJETIVOS E METAS
O que so?
O planejamento financeiro no se restringe ao simples ato de cortar gastos. Ele fundamental para a realizao de projetos a curto, mdio e longo prazos da sua famlia. Significa que voc, cnjuge e filhos passaro a ter objetivos claros a atingir, como se dirigissem numa estrada, onde tm controle do carro, ou seja, o controle sobre a vida financeira. A conduo dessa vida financeira saudvel, depende do controle de todos os objetivos que se pretende alcanar em relao aos seus bens, viagens, carreira, etc.

TENHA EM MENTE: * Objetivo um ponto futuro a ser atingido (comprar casa com piscina); * Meta um ponto intermedirio a ser atingido na direo do objetivo (poupar metade do valor da casa em cinco anos) META
(Exemplo: 5 anos)

L SA

IO R

$
PO AN UP A

$ $ $ $

OB

JE

TI

VO

08

Como Planejar?
Comece fazendo uma lista com diferentes objetivos e estabelea um prazo para realizar cada um deles em seis, 12 ou 24 meses. A quitao da dvida do cheque especial um exemplo de objetivo de curto prazo. A aposentadoria j um objetivo de longo prazo. Ao elaborar o seu planejamento, no esquea de priorizar os objetivos. Ficar preso ao plano original pode deixar escapar uma oportunidade nica, como fazer um curso no exterior antes de trocar de carro. Ento, avalie muito bem as propostas que no fazem parte do seu plano. Outro ponto importante na definio de objetivos, planejar metas realistas. No adianta programar uma poupana de R$ 15 milhes em cinco anos, se voc ganha R$ 2 mil por ms. S vai gerar desmotivao.

09

FAMLIA
Importncia do Dilogo
Planejar em famlia sempre a melhor soluo. Ningum tem exatamente o mesmo ponto de vista, mas agindo com sabedoria, o dilogo fortalecer a unio familiar na construo de uma slida estrutura financeira. Voc vai perceber maior motivao no cumprimento dos objetivos. Com a sua famlia, relacione todas as necessidades levantadas, estabelea as prioridades e calcule o que pode ser adquirido de acordo com a renda disponvel.

10

Diviso de Despesas
Um alerta. Na maioria das vezes, o dinheiro o grande vilo das separaes. O descontrole financeiro, por parte de um dos cnjuges, acaba com a organizao e a tranquilidade familiar. Ento, o seu grande desafio saber gerenciar a tal conta conjunta, o que pressupe uma discusso sobre diviso de despesas. Se apenas um arca com os gastos, no h muito que discutir neste tpico. No caso de ambos possurem renda, gastos pessoais, hobbies e desejos no devem entrar nas despesas da casa. Nos gastos extras, como um novo fogo, a compra deve ser discutida antes para no gerar conflitos. importante que as responsabilidades financeiras estejam bem definidas.

Mesada
A mesada dos filhos um importante instrumento de educao financeira. Saiba que esse recurso evita pedidos extras de dinheiro e, colocando na ponta do lpis, fica mais barato. Caso opte pela mesada (depende do seu oramento), inclua os gastos dela nas reunies de oramento com a famlia. Isso ajudar seu filho a entender as decises do oramento domstico, alm de proporcionar maior responsabilidade.

PERFIS
Contador
Planejar um futuro tranquilo como gerir uma empresa. E toda companhia tem aquele profissional que mantm os registros e relatrios de anlises em dia. Eleja algum responsvel para administrar as finanas domsticas, o mais organizado de todos, metdico e capaz de cobrar todas as informaes dos familiares. Pode ser um dos filhos.

Pagador
Como numa empresa, tambm preciso definir o pagador. Quem vai se responsabilizar pelo pagamento das contas, emitir os cheques e no desperdiar dinheiro? Nesse caso, melhor que a tarefa fique por conta de um adulto. Caso ambos os cnjuges tenham salrios, natural que dividam as despesas. Uma sugesto definir em porcentagem. Se voc responsvel por 70% da receita familiar, a mesma proporo deve ser mantida na distribuio das contas.

100 + 50 = 150

12

PAGAMENTOS

Todas as orientaes citadas at o momento so eficazes para o controle financeiro. Mas, se voc no souber avaliar a melhor forma de pagamento na hora das compras, o seu oramento poder estar seriamente comprometido no fim do ms. Veja algumas dicas: Pagar vista e negociar um bom desconto. Se o lojista no der desconto no pagamento vista, o melhor pagar em prestaes. Cuidado com as promoes que oferecem determinado produto em 3 ou mais vezes sem juros, pois a loja j os embute nas prestaes. S use o cheque especial em ltimo caso e em condies vantajosas. Para no perder o desconto, use o carto de crdito se puder quitar a fatura no dia do vencimento. E a mais eficaz: negue-se a gastar sem real necessidade.

13

CONSUMISMO

Diariamente voc atacado por propagandas atraentes que fazem seus olhos brilharem. Basta andar pelos corredores de shoppings. Entre aromas e promoes, os brasileiros acabam gastando em mdia 18% a mais nas compras, avalia a Fundao Instituto de Administrao (FIA/USP). o que os marqueteiros chamam de compra por impulso. J sentiu isso, no? Ento, cuidado com a indstria do suprfluo. Controle-se! Elimine o que puro consumismo, avalie preos, descontos e condies de pagamentos interessantes. Fuja do carto de crdito e do cheque especial, porque os altos juros se transformaro em dvida e numa tremenda enxaqueca. No supermercado passe correndo pelas gndolas e no ceda ao manh, pai, eu quero. Nos shoppings, onde no h relgio e a vida real parece no existir, no se deslumbre com o cenrio de beleza e luxo.

14

DVIDAS

Se este Manual de Orientao Financeira chegou um pouco tarde e voc deslizou no oramento e agora est endividado, mas quer honrar os seus compromissos, siga as instrues. Chegou o momento de se reorganizar e equacionar suas dvidas. O melhor a fazer trabalhar duramente num plano para quitar seus dbitos. Alguns conselhos: No procure agiotas. No espere mais para negociar aquelas dvidas que esto se tornando impagveis, pois com o tempo fica mais difcil. Faa um plano de corte de despesas suprfluas e avalie melhor as necessrias. Voc vai ver que pode viver sem algumas delas. Se possvel, busque aumentar sua renda. Controle melhor as pequenas despesas. Refinancie as dvidas que esto com custo muito alto. Caso no consiga refinanciamento, pague primeiro os dbitos com juros maiores. Negocie com o banco o cheque especial. Se tiver cheque devolvido, regularize o pagamento e acerte com o banco. Use a sua renda de maneira absolutamente disciplinada. Procure quem melhor possa ajud-lo.

15

ECONOMIZANDO

O dia-a-dia da famlia to corrido que voc acaba no se dando conta de como algumas aes rotineiras podem ajudar na conteno de gastos para melhorar o oramento domstico. A colaborao de todos muito importante para as prticas de economia. Conscientize seus familiares sobre a importncia do consumo responsvel, evitando desperdcios, com gua, energia e telefone (fale somente o necessrio), entre outros. Para economizar ainda mais, pesquise preos antes de qualquer compra, principalmente gastos com produtos alimentcios (prefira frutas e verduras da poca), que correspondem segunda maior despesa no oramento domstico. Fazer uma lista de compras ajuda a diminuir a conta nos supermercados. Adote a prtica da economia como um princpio de vida. Voc vai perceber que o seu bolso pode engordar ainda mais. Guarde sempre um pouco de dinheiro mensalmente (pode dar a impresso de ser pouco). Em uma emergncia podera ser de grande utilidade.

16

PLANILHA

Esta uma planilha modelo resumida para voc anotar todas as receitas e os gastos do ms e ficar em dia com as finanas.
RECEITAS SALRIO 1 Salrio Bruto Descontos Salrio Lquido

SALRIO 2 Salrio Descontos Salrio

OUTROS Aluguel Outros Ganhos Total Total das Receitas

DESPESAS MORADIA agua/gs/luz Aluguel/prestaes ALIMENTAO Supermercado Refeies VESTUARIO Roupas e calados EDUCAO Colgio Material escolar TRANSPORTE Combustvel Estacionamento

DESPESAS FINANCEIRAS CPMF Imposto de renda SADE Convenio/segurosaude Dentistas CUIDADOS PESSOAIS Barbeiro/cabeleireiro/manicure INVESTIMENTOS Previdncia privada Poupana LAZER Cinema/L ocadora Filmes/Teatro Jornais/Livros/Revistas TOTAL DAS DESP ESAS

Verifique o saldo do seu oramento, subtraido do total das receitas o total das despesas.

TOTAL GERAL Total de Receitas Total das Despesas SALDO (*) ou (*)

O modelo eletrnico com mais detalhes pode ser obtido atravs de download no site: www.credirhodia.com.br

17

NO ESQUEA!

Para ajudar voc e sua famlia a colocar em prtica tudo o que aprendeu nesse manual, a seguir esto alguns lembretes importantes para o seu sucesso nessa empreitada: Equilibrar o oramento domstico exige esforo, imaginao e determinao da famlia. Harmonize a relao casamento/dinheiro. Rena a famlia para conversar e planejar o oramento. Anote as despesas diariamente. Escolha o melhor momento para comprar e a melhor opo para pagar. Se possvel, pague sempre vista. Verifique constantemente se as metas esto sendo cumpridas.

Uma boa idia espalhar lembretes pela casa, na geladeira, no escritrio, no computador, onde for mais visvel. Lembre-se: O seu futuro depende da eficcia do seu planejamento e das suas aes no presente

SOLUO

Precisando de dinheiro com rapidez, sem burocracia e com custo justo e razovel, procure a Credirhodia - a sua cooperativa de crdito que oferece vantagens exclusivas para voc, associado. Entre as facilidades, a Credirhodia oferece emprstimos com juros sensivelmente inferiores aos praticados no mercado financeiro e solues exclusivas para voc melhor administrar seus recursos econmicos. Alm dos benefcios diretos, a cooperativa proporciona a participao nos resultados obtidos, desempenhando assim, importante papel para o desenvolvimento econmico e social dos cooperados.

19

www.credirhodia.com.br cooperativa.credito@br.rhodia.com (11) 4435-2300 / 4997-1910

Fonte: Manual de Operaes Financeiras Cooperembraer