FORMULAS PARA CRDITO AGROPECUARIO

DESCRIPCIN. Producto diseado para otorgar facilidades crediticias a personas naturales y jurdicas que realizan actividades agrcolas y pecuarias, motivando a los mismos a desarrollar sus actividades agropecuarias con tecnologa de punta, as como incentivar a los clientes a invertir en nuevos cultivos para la agro exportacin y otras actividades como ampliar frontera agrcola Destino de los Crditos Capital de trabajo. En cualquier etapa del ciclo vegetativo del cultivo (instalacin, mantenimiento y/o comercializacin). Activo fijo. En la compra, implementacin o mantenimiento de terrenos, maquinarias, equipos y herramientas utilizados dentro de una explotacin agrcola o pecuaria. Reestructuracin de pasivos: Cambiar la estructura de pasivo de corto y largo plazo o unificar varias deudas en diferentes entidades financieras por una sola, con la deuda y el plazo adecuado. Las deudas a comprar deben haber sido orientadas al sector

Las actividades materia de financiamiento que CAJA MAYNAS podr financiar las siguientes actividades: Agrcolas: Caf, Cacao, Palmito, Arroz, Palma Aceitera, pltano, Pia Pecuaria: Ganadera, Acuicultura, apicultura, Porcicultura.

Los requisitos son: Copia de DOI del Titular y cnyuge si lo tuviera. Recibo de agua de agua y/o luz (constancia de residencia). Ttulo de Propiedad, Certificado de Posesin y/o Contrato de Arriendo del Terreno de ser el caso. Copia Literal actualizada para montos desde S/10,000 Nuevos Soles. En caso no tener domicilio propio, presentar un aval y/o fiador solidario.

Las consideraciones para la evaluacin se tendrn en cuenta lo siguiente: Adecuado manejo de la informacin de la actividad agropecuaria Analizar capacidad de pago, patrimonio neto, importe de sus diversas obligaciones y el monto de las cuotas o costo financiero asumido con CAJA MAYNAS. DEFINICIONES: Tasa efectiva mensual (TEM): se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se pagan los intereses que se incluyen en cada operacin. Capital: Monto del prstamo.

Nmero de cuotas: plazo del crdito, expresado en meses. Fecha de desembolso: fecha en que se entrega el prstamo. Seguro de desgravamen directo: costo de seguro, el cual se aplica sobre el saldo de capital de un crdito.

FORMULAS PARA EL CALCULO DE LA CUOTA DEL CREDITO AGROPECUARIO La frmula que se aplica es de factor de recuperacin de Capital, mediante cuotas fijas. La tasa efectiva anual (TEA) se muestra en el tarifario de la Caja Maynas. PASO 1: Para aplicar la formula lo primero que debemos de encontrar es la tasa efectiva mensual (TEM). a) clculo de la tasa efectiva mensual TEM: [(1+TEA) ^(n/360)-1] x 100 TEA: tasa efectiva anual. TEM: tasa efectiva mensual. n: dias que comprende cada cuota. PASO 2: b) Clculo de la cuota fija mensual. La frmula es: R = P i ( 1 + i )n ( 1 + i )n-1

Donde: R: cuota mensual a pagar sin gastos P: Monto del prstamo. i: (TEM) tasa de inters efectiva mensual. n: nmero de cuotas del crdito. PASO 3: c) Para el clculo de los intereses mensual La metodologia para el clculo de intereses consiste en multiplicar la tasa de interes mensual TEM por el saldo del prstamo. Im = SC x TEM/100 Im: inters mensual de cada cuota. TEM: Tasa efectiva mensual. SC: saldo del capital, que corresponde al capital adeudado a la fecha.

PASO 4: d) Clculo de la Amortizacin Mensual Am = R Im Am: amortizacin mensual R: cuota mensual Im: inters mensual PASO 5: e) Clculo del seguro de desgravamen. Segn el tarifario de Gastos la Caja Maynas cobra un seguro de desgravamen por el prstamo. La modalidad es el seguro de desgravamen directo, es decir se multiplica la tasa de seguro por el saldo deudor + intereses. Sdm = (SC+ i) x Ts. Donde: Sdm: Seguro de desgravamen directo mensual. SC: saldo del capital. i: inters mensual Ts: tasa de seguro de desgravamen. El costo de este seguro es: Por un titular: 0.0429% del saldo de capital ms intereses Por dos titulares: 0.0772% del saldo de capital ms intereses El Costo de este seguro se muestra en el tarifario de gastos de la Caja Maynas PASO 6: COMISIONES f) Comisin por Administracin de Seguros Segn el tarifario de Gastos la Caja Maynas se cobra esta comisin de S/. 3.00 por cada cuota. PASO 7: Costo efectivo Anual Para este clculo del CEA se incluirn a las cuotas mensuales (principal e intereses), todos los cargos por comisiones, los gastos por servicios, incluidos los seguros. Para calcular la tasa del costo efectivo mensual se aplica la siguiente formula:

TCEM = TIR (Fo:Fn)rango de un flujo Para el clculo de la tasa del costo efectivo anual se aplica la siguiente formula: TCEA = (1+TCEM) ^12-1

EJEMPLOS EXPLICATIVOS. EJEMPLO 1 Una persona que se dedica a los cultivos, acude a la Caja Maynas en busca de un Credito mediante el procucto de CREDITO AGROPECUARIO, por un monto de S/. 10,000 a un plazo de 12 meses, siendo la tasa mensual del 3.40% (49.36%tea) Cunto es la cuota fija mensual a pagar durante el periodo? Elabore el cronograma de pagos. Calcule el costo efectivo anual? Desarrollo. Tenemos la siguiente informacin: Datos: TEA: 49.36 % (tarifario) Prstamo (P) : 10,000 Plazo de las cuotas : 12 meses Seguro de desgravamen: 0.0429 % ( un titular) 1.- CALCULO DE LA TASA EFECTVA MENSUAL. TEM: [(1+TEA) ^ (n/360)-1] x 100 TEM: [(1+49.36%) ^ (30/360)-1] x 100 TEM: [(1+0.4936) ^ (30/360)-1] x 100 TEM: 3.40 % 2.- CALCULO DE LA CUOTA FIJA MENSUAL. Aplicando la formula: Se utiliza la tasa efectiva mensual. R = P x i ( 1 + i )n (1 + i )n-1 R = 10,000 x 3.40% (1 + 3.40%)12 (1 + 3.40%)12 -1

R = 10,000 x 0.034 (1 + 0.034)12 (1 + 0.034)12 -1 R = 10,000 x 0.102874 R = S/. 1,028.74 La cuota fija a pagar mensual es de S/. 1,028.74 A la cuota fija se le debe adicionar del seguro de desgravamen + la comisin de Administracin de Seguros. Nota: Las cuotas estan afectos al pago del ITF, de acuerdo a ley. 3.- CALCULO DEL INTERES DE LA CUOTA Calculo del interes del primer mes Para este calculo se aplica el interes simple. Im = SC x TEM/100 Donde: Im: inters mensual de cada cuota. TEM: Tasa efectiva mensual. SC: saldo del capital, que corresponde al capital adeudado a la fecha. Im = SC x TEM/100 Im = 10,000 x 3.40% Im = 10,000 x 0.034 Im = S/. 340.00 El pago de intereses el primer mes ser de S/. 340.00 4.- CALCULO DE LA AMORTIZACIN MENSUAL Am = R Im Donde: Am: amortizacin mensual R: cuota fija mensual Im: inters mensual Para el clculo de la amortizacin, se efectua una resta. A la cuota mensual se le resta el interes. Am = R Im Am = 1,028.74 340.00 Am = S/. 688.77

La amortizacin del capital el primer mes ser de S/. 688.77 5.- CALCULO DEL SALDO DE CAPITAL DEL PRESTAMO Para el clculo del saldo se efectua una resta. Para el primer mes A la deuda inicial (prstamo) se le resta la amortizacin mensual y se obtiene el nuevo saldo. SC = P - Am SC = 10,000 688.77 SC = 9,311.23 Nota.- Para el segundo mes y sucesivos, se continua de igual forma. 6.- CALCULO DEL SEGURO DE DESGRAVAMEN DIRECTO. La modalidad es el seguro de desgravamen directo, es decir se multiplica la tasa de seguro por el saldo de capital + intereses del mes Sdm = ( SC + i ) x Ts. Donde: Sdm: seguro de desgravamen directo mensual. SC: saldo del capital. I : inters del mes Ts: tasa de seguro de desgravamen. Caso: primer mes: Sdm = ( SC + i ) x Ts. Sdm = (10,000+ 340.00) x 0.0429% Sdm = (10,000+ 340.00) x 0.000429 Sdm = S/. 4.44 7.- CALCULO DE LA CUOTA TOTAL A PAGAR MENSUAL Cuota total a pagar en el primer mes. = Amortizacin mes + Inters mes + Seguro de Desgravamen Mensual + Administracin de Seguros R* = Am + Im + Sdm + AS R* = 688.77 + 340.00 + 4.44 + 3.00 R* = S/. 1,036.18 Cuota total a pagar en los meses siguientes. R* = Am + Im + Sdm + AS

8.- SIMULACIN DEL CRONOGRAMA DE PAGO

9.- COSTO EFECTIVO ANUAL. La tasa del costo efectivo anual, considerando la amortizacin+intereses+ seguro de desgravamen+ comisin de administracin de seguros, asciende a 50.99%. Aplicando las formulas se tiene: Calcular la tasa del costo efectivo mensual TCEM = TIR (rango) . TCEM = 3.493% Calculo de la tasa del costo efectivo anual TCEA = (1+TCEM)^12-1 TCEA = (1+3.493%)^12-1 TCEA = (1+0.03493)^12-1 TCEA = 50.99%

Actualizado: OCT 2011 RABE

Informacin brindada de conformidad con la Ley N 28587 y el Reglamento de Transparencia de Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolucin SBS N 1765-2005.