Apecose

ASOCIACION PERUANA DE EMPRESAS DE CORREDORES DE SEGUROS

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Notiseguros

No. 62

Eseg
ESCUELA DE SEGUROS

Asesrese antes de asegurarse

Febrero 17 de 2012

Apecose, el gremio de los corredores de seguros, defiende a sus clientes asegurados. El control y la supervisin de la Banca-Seguros es un reto para la nueva administracin de la SBS
La Banca-Seguros en el Per es un negocio que genera cientos de millones de soles como ingreso para los Bancos, los que no destinan parte de tal ingreso en dar servicio a los clientes que pasan por sus ventanillas, o que tienen una cuenta corriente o de ahorros o que van en busca de un crdito, todo lo cual se asociar a una cobertura de seguro casi indefectiblemente. La Banca-Seguros origina una muy alta cifra de anulaciones de plizas, en menor plazo que cualquier otro sistema, y que no va de acuerdo con la imagen de seriedad, consistencia en el servicio al pblico y bene cio para la sociedad, que debe ser propia del seguro privado. Resulta importante, entonces, que la nueva administracin de la SBS evale los efectos que Banca-Seguros produce en el mercado. Los asegurados y sus representantes -los corredores- abrigamos la esperanza del arribo de mejores pocas, si queremos que el desarrollo, no slo el crecimiento del sector se produzca con bene cios para todos.
La Banca-Seguros aprovecha la infraestructura, oficinas, personal, instalaciones, bases de datos, etc., de los bancos para el servicio de sus carteras de clientes, para vender a esos mismos clientes productos de seguros, en los que el costo de la prima ha sido incrementado, en algunos casos, hasta en 300%. La Banca-Seguros encontr en el Per terreno frtil, ante la ausencia de fiscalizacin y supervisin adecuadas; y gracias a ello ha resultado beneficiada con normas que le han permitido garantizarse vastos espacios en el mercado asegurador, sin hacer frente a los serios cuestionamientos sobre la forma como proceden los bancos en general en casos de infraseguro, ausencia de cobertura adecuada al riesgo, falta de defensa a los asegurados frente a sus siniestros, no servicio post venta, y varias otras quejas. A diferencia de lo que ocurre cuando el cliente cuenta con el asesoramiento de un corredor profesional de seguros, que tiene como misin primordial representar a su cliente y conseguirle las mejores condiciones y tasas del mercado, defenderlo y proteger sus intereses cuando se presenta un accidente u ocurre un siniestro, la Banca-Seguros no acta dentro de ese cdigo de defensa con su cliente, dejndolo para que se defienda por s mismo ante un eventual rechazo del pago de siniestros por parte de la aseguradora. En Chile, por ejemplo, la Banca-Seguros que produce un alto porcentaje de ingresos por comisiones para los bancos, tuvo una prueba de fuego ante decenas de miles de asegurados, bajo la cobertura de daos a la propiedad por prstamo hipotecario, cuando el terremoto del 2 de febrero del 2010 hizo notar que estaban al descubierto, y sin indemnizacin reclamable, amplias reas de edificios de condominios, consideradas areas comunes, y por lo tanto no aseguradas dentro del prstamo bancario. La Banca-Seguros no fue objeto de reclamaciones por parte de los asegurados afectados por la ausencia de cobertura a tales reas comunes. Las aseguradoras chilenas s han sido fuertemente cuestionadas por los asegurados, que las acusan de no haberles ofrecido condiciones de aseguramiento que les hubiera dado derecho a cobrar sus siniestros. En nuestro pas los corredores de seguros han escrito a nuestra redaccin, denunciando que los Bancos estn aplicando a sus clientes un cobro por revisin de plizas. Los denunciantes encuentran injusto el cobro, puesto que se produce cuando el cliente desea disponer del consejo de su corredor de seguros y contratar l su propia pliza para respaldar el prstamo. El mismo corredor de seguros denunciante protesta porque, aparte del cobro por revisar las plizas, ahora se agrega un cobro de US$ 6. mensuales, bajo la denominacin de comisin administrativa (!), esto es, cobran una comisin por el endoso al banco. Otro banco, por el mismo concepto, cobra US$ 25 mensuales. En ambos casos hay espacio para investigar. Cmo es que estando especficamente prohibido por la Resolucin SBS 1797-2011, y otras de aos antes, el pago de comisiones a quienes no estn inscritos en el Registro que lleva la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), se carga al cliente tal cobro, que se declara como comisin administrativa en algunos casos, mientras en otros se disimula bajo el eufemismo de gastos administrativos, lo que les permite elevar la prima a cobrar hasta el citado 300 %. Otros reclamos se dirigen a la presin -denunciada por varios corredores durante una reunin en nuestro Auditorio con autoridades de la SBS, el 21 de junio de 2010* -, ejercida por el Banco para que el cliente, que busca un prstamo, acepte que la pliza sea contratada por el Banco. Si el cliente no acepta, la tasa de inters del prstamo se incrementa en 2 puntos. As responde la Banca a la libertad que la SBS ha otorgado a los prestatarios, de presentar sus propias plizas. Tal como nos lo recuerda uno de los denunciantes, en la reunin referida en nuestro prrafo anterior, un alto funcionario de la SBS justific el derecho de las entidades bancarias a decidir la contratacin de los seguros de garanta, aduciendo la proteccin del inters asegurable para que ante un hecho daoso se honre oportunamente el pago del prstamo, agregando el corredor que, aunque eso fue dicho, el banco no asume ninguna labor al producirse un siniestro. La reunin de julio de 2010 sirve a otro de los denunciantes para decir que lo que afirm la SBS sobre cmo actuara para combatir la obligatoriedad de tomar el seguro con el banco, ha sido letra muerta. Despus de aquella reunin, de hace dos aos, no se hizo nada. La Banca-Seguros produce otros efectos nada positivos: La intermediacin, sin el correspondiente respaldo tcnico profesional del corredor de seguros, limita la confianza del usuario en el sistema, pues si no le corresponde a la aseguradora menos le interesa al banco. Por otro lado, la falta de servicio obliga a los corredores independientes a dedicar ms tiempo a tareas de difusin de sus capacidades y solvencia para asesorar al usuario en los temas de su dedicacin. Tiendas por departamentos, grifos, etc., estn causando mucho dao a los asegurados. Ya no nos dedicamos slo a nuestra profesin de corredores de seguros, sino que ahora tenemos que luchar y distraer mucho tiempo en proteger a nuestro cliente y, adems, procurar no perderlo, debido a estas prcticas que son, por donde se las mire, desleales. Los clientes que requieren solucionar sus problemas de financiamiento a travs de los bancos tienen que aceptar que no van a ver el condicionado general o particular de sus plizas, que recibirn slo un certificado de tener asegurado el prstamo, que no sabrn en cul compaa de seguros se encuentran asegurados, y que desconocern las exclusiones, obligaciones, coberturas, deducibles etc., etc., porque todo ello ser manejado por el banco y por la compaa de seguros, sin su intervencin ni la de su corredor de seguros. Uno de nuestros asociados reclama porque los auxiliares de seguros y nosotros los corredores somos los nicos a quienes se obliga a pagar para ejercer su profesin, a mantenernos en un Registro sin otro derecho que figurar en l, a tener contratada una pliza de Responsabilidad Civil Profesional y a actualizarnos tcnicamente por lo menos una vez al ao, etc. Por qu no se les exige lo mismo a las Fuerzas de Venta de las aseguradoras, que slo se interesan en la venta del seguro para cumplir su meta mensual, y para quienes el cliente es solamente una oportunidad, pues nunca lo volvern a ver, y no alguien a quien hay que asesorar antes de que contrate una cobertura, durante su vigencia y, especialmente, cuando tiene un siniestro? Al ser empleados de la aseguradora no tienen la posibilidad de defender al asegurado La totalidad de quienes han puesto en blanco y negro sus protestas considera que la SBS no ha estado en el pasado cumpliendo a cabalidad el papel de organismo rector, ni consolidando el nico rol que le asigna el Art. 345 de la Ley General de Seguros, que es el de ...proteger los intereses del pblico en los mbitos financiero y de seguros. Estamos enfrentando cambios drsticos en la poltica de las compaas de seguros, algunas de las cuales en muchos casos no ven con buenos ojos la intervencin del corredor de seguros, y debemos estar preparados para enfrentar esta situacin. Debemos dejar claro que no estamos de acuerdo en trabajar en desigualdad de condiciones; y en muchos casos contra la deslealtad de vendedores intrusos, que, literalmente, atacan a clientes previamente indentificados y que fueron convencidos por los corredores de seguros para ir a determinada aseguradora y asegurarse en ella. Los denunciantes dicen que se debera empezar por seguir la prctica internacional de establecer un solo condicionado general, para todas las plizas exigidas por los bancos, considerando que en todos los casos ese condicionado debe contener derechos y obligaciones perfectamente identificados y descritos, para el asegurado, para la compaa de seguros y para el beneficiario, al igual que los deducibles y las exclusiones, entre las cuales no se debera considerar la falta de pago como una causal para no atender el siniestro, porque la prima est incluida en el prstamo. Hay un elemento inevitable a considerar: El corredor de seguros debe ser independiente de cualquier compaa de seguros o del grupo econmico financiero de sta. En otras palabras, no deben ser compaas hermanas, porque la aseguradora ser identificada como competidora por los otros corredores de seguros; las dems aseguradoras considerarn a tal corredor tambin como su competidor, mientras que el asegurado tendr la lgica desconfianza de saber si la cotizacin que le presente el corredor vinculado con su compaa hermana le garantizar la proteccin, la defensa y el costo que su necesidad le exije, porque el corredor preferir la cotizacin de su compaa hermana a las de otras aseguradoras. Este es un factor de distorsin en el mbito de la confianza que debe despertar el sistema en todos los asegurados, que esperamos la actual administracin de la SBS corrija en su momento. La Banca-Seguros tiene la ventaja de tener al cliente y los medios de pago a su alcance para venderle sus coberturas. La amplia gama de argumentos de convencimiento del banco pasa por transmitirle al asegurable la confianza en que su banco lo respaldar en caso de siniestro. Muchos no conocen en profundidad las complicadas sendas del seguro, y por ello se dejan llevar por lo que esperan sea un buen servicio de su banco, al aconsejarle sobre un producto de seguro. En realidad, el banco no protege a sus clientes asegurados. Ninguna otra actividad tiene cmo competir frente a tales recursos, y por ello el crecimiento de la Banca-Seguros es continuo; sin embargo, la cereza que corona la torta est en el tenor de la carta que ASBANC dirigi al Congreso de la Repblica, en donde se estudia el anteproyecto de Ley del Contrato de Seguros, en la que, al referirse al artculo contra las Clusulas Abusivas y Prohibidas, seala: La extensin de esta clase de normas, a toda clase de contratos de seguros.....puede elevar los costos y resultar perjudicando a la industria del seguro, que resultar siendo el nico sector en el cual se aplican las reglas propias de proteccin a los consumidores, sea cual fuere la calidad del asegurado, an cuando fuese otra empresa de seguros o una corporacin con pleno dominio y conocimiento de la industria del seguro y carente de toda asimetra, por lo que nos permitimos sugerir que las normas sobre Clusulas Abusivas y Prohibidas se limiten a los contratos de seguros con Consumidores [1]... Increble, ASBANC pide que en la Ley del Contrato de Seguros se deje sin esta proteccin a absolutamente todas las empresas y microempresas que son clientes de los bancos, ya que los Consumidores son slo las personas naturales. La verdad es que las empresas, incluyendo a las corporaciones, no tienen, en absoluto, conocimiento pleno de la industria del seguro. Buen momento para reproducir parte del discurso del Presidente John F. Kennedy, del 15 de marzo de 1962, ante el Congreso de Estados Unidos: Ser consumidor, por definicin, nos incluye a todos. Somos el grupo econmico ms grande del mercado, que afecta y es afectado por casi todas las decisiones econmicas publicas y privadas, pero es el nico grupo importante cuyos puntos de vista, a menudo, no son escuchados. [1] el subrayado es nuestro *Ver: Notiseguros No. 25 con rm la Resolucin No. 2862-2010/CPC contra Pac co Seguros por cargarle la prima de la renovacin del seguro Oncomedic Internacional, a pesar de que el asegurado solicit la suspensin de cualquier tipo de cargo en sus cuentas bancarias. Cobros indebidos La Resolucin No. 2435-2011/SC2-INDECOPI, con rm la Resolucin No. 149-2011/ILN-CPC contra Pac co Seguros por cobros indebidos en la tarjeta Interbank de la asegurada, debido a una duplicidad de pliza, cargar tres (3) primas del seguro de proteccin, contratado con la tarjeta Ripley, pese a que en la pliza se estableci que los cargos seran mensuales. Falta de atencin La Resolucin No. 2170-2011/SC2-INDECOPI, declar fundada la denuncia de una asegurada contra Mapfre Per porque qued acreditado que esa aseguradora no atendi la solicitud de desa liacin del seguro de proteccin de tarjetas de crdito presentada por la asegurada. Y ms, mucho ms...

Algunas de las sanciones del INDECOPI a bancos y compaas de seguros

Cargos por seguros no solicitados La Resolucin No. 0808-2010/SC2-INDECOPI, con rm la Resolucin 918-2008/CPC aplicando sanciones al Banco Ripley y a Pac co Seguros, por un total de 95 UIT a cada uno, por cargarle en las tarjetas de crdito de diversos consumidores, seguros que ellos no haban solicitado. Falta de informacin al cliente La Resolucin No. 2664-2011/SC2-INDECOPI, con rm la Resolucin No. 360-2010 sancionando al Banco de Crdito del Per por no haber informado oportunamente a la asegurada que deba instalar un GPS en su vehculo para acceder al 100% de la cobertura del Seguro de Automviles, que haba contratado por intermedio del banco. Falta de idoneidad en los servicios La Resolucin No. 2223-2011/SC2-INDECOPI, con rm la Resolucin No. 1086-2010/INDECOPI-PIU contra Crediscotia Financiera S. A., por haber quedado acreditada la falta de indoneidad de la nanciera, por haber cargado a la tarjeta de crdito de la asegurada, sin que se hubiera producido la renovacin de la pliza. Cargo en tajetas de crdito La Resolucin No. 2929-2011/SC2-INDECOPI,