SOUTHAMERICAN UNIVERSITY

PROGRAMA: Educacin Continua

DIPLOMADO: Diplomado en Administracin y Direccin Estratgica

ASIGNATURA: Finanzas

ALUMNO: Jos Gabriel Ortega Gmez

FECHA: 13 de Marzo de 2012

PRIMER CORTE:

CARTAGENA DE INDIAS DISTRITO TURISTICO Y CULTURAL 2012

1.

FINANZA:

Disciplina que estudia el flujo del dinero entre individuos, empresas o Estados. Las finanzas son una rama de la economa que estudia la obtencin y gestin, por parte de una compaa, individuo o del Estado, de los fondos que necesita para sus objetivos y de los criterios con que dispone de sus activos. En otras palabras, estudia lo relativo a la obtencin y gestin del dinero y de otros valores como ttulos, bonos, etc. Las finanzas tratan, por lo tanto, de las condiciones y oportunidad en que se consigue el capital, de los usos de ste y de los pagos e intereses que se cargan a las transacciones en dinero. Tambin suele definirse como el arte y la ciencia de administrar dinero.

2.

PRESUPUESTO:

Un presupuesto es un plan integrador y coordinador que expresa en trminos financieros con respecto a las operaciones y recursos que forman parte de una empresa para un periodo determinado, con el fin de lograr los objetivos fijados por la alta gerencia. De igual forma Un presupuesto es un documento que traduce los planes en dinero: dinero que necesita gastarse para conseguir tus actividades planificadas (gasto) y dinero que necesita generarse para cubrir los costes de finalizacin del trabajo (ingresos). Consiste en una estimacin o en conjeturas hechas con fundamento sobre las necesidades en trminos monetarios para realizar tu trabajo.

3.

PRESUPUESTO FAMILIAR:

Es un instrumento de previsin y anticipacin que se elabora a partir de los ingresos y de los gastos. Una vez realizado el presupuesto, podremos ir comprobando si las previsiones se cumplen, es decir, si lo estamos gestionando bien y se cumplen nuestros objetivos, o si hay desviaciones y las podemos corregir.

4.

DIFERENCIA ENTRE PRESUPUESTO FAMILIAR, MUNICIPAL, DEPARTAMENTAL Y NACIONAL:

La uniformidad y estandarizacin de las cuentas en que se agrupan los diferentes tipos de gastos e ingresos de todas las municipalidades, departamentos y nacionales, mientras que el presupuesto Familiar es el disponible por el ncleo familiar, correspondiente a su uso interno. Aunque mantienen la misma forma, el presupuesto familiar se obtiene por ingreso particulares, a diferencia de los dems presupuestos, ellos se generan y se obtienen por regalas, impuesto y otros conceptos del estado.

5. ELABORACION DE PRESUPUESTO FAMILIAR:

Se trata de realizar un cuadro de doble entrada: en una columna los ingresos y en otra, los gastos. En la columna ingresos, anotaremos los salarios, prestaciones, pensiones, ayudas, o cualquier otra entrada de dinero que pueda tener nuestra economa familiar. 6. EJEMPLO DE PRESUPUESTO FAMILIAR:

INGRESOS

PRESUPUESTO FAMILIAR EGRESOS Prestamos Personal ------------- $ 300.000 Impuesto (Mensual) ------------- $ 55.000 GASTOS FIJOS $ 355.000 Alimentacin ----------------------- $ 250.000 Transporte -------------------------- $ 56.000 Ropa --------------------------------- $ 100.000 GASTOS CORRIENTES $ 406.000 Viaje --------------------------------- $ 230.000 Otros -------------------------------- $ 200.000 GASTOS OCACIONALES $ 430.000

Salario 1 ----------------------$ 535.000 Ayuda Familiares --------- $ 400.000 Arriendo --------------------- $ 300.000 Otros Ingresos ------------ $ 250.000

TOTAL INGRESOS

$ 1.485.000

TOTAL EGRESOS

$ 1.191.000

7. EJEMPLO DE PRESUPUESTO DEL BARRIO:

PRESUPUESTO FIESTAS DE LA BOQUILLA EGRESOS Adecuacin de sitios --------------- $ 3.000.000 Arriendo de Eventos --------------- $ 2.000.000 Especialistas ------------------------- $ 4.000.000 Logstica ------------------------------ $ 2.500.000 Impuesto a IPCC ------------------- $ 300.000 GASTOS FIJOS $ 12.800.000 Alimentacin ----------------------- $ 5.000.000 Transporte -------------------------- $ 800.000 Grupos Folclricos ---------------- $ 2.000.000 Concursos y Rifas ---------------- $ 6.000.000 Adecuacin Tradicional parque $16.000.000 Pesca Milagrosa ------------------ $ 4.000.000 GASTOS CORRIENTES $ 33.800.000 Otros -------------------------------- $ 3.000.000 GASTOS OCACIONALES $ 3.000.000 TOTAL INGRESOS $ 50.000.000 TOTAL EGRESOS $ 49.600.000

INGRESOS

Donacin Cervecera guila $ 10.000.000 Recolecta Comunidad $ 6.000.000 Donacin ROM Tres Esquinas $ 5.000.000 IPCC Patrimonio Cultural $ 15.000.000 Sector Privado/Hoteles $ 8.000.000 Otros Ingresos $ 6.000.000

8. PRESUPUESTO MUNICIPAL Y/O DEPARTAMENTAL:

INGRESOS

PRESUPUESTO DEL CORREGIMIENTO DE LA BOQUILLA Y SUS VEREDAS EGRESOS $ 900.000.000 $ 200.000.000 $ 20.000.000 Adecuacin de la Inst. Educativa ------------- $ 200.000.000 Pavimentacin de la Va Central -------------- $ 300.000.000 Programa de seguridad Social Municipal -- $ 100.000.000 Adecuacin del Cap. (Hospital Bsico) -------$ 60.000.000 GASTOS FIJOS $ 660.000.000 Recursos Tcnicos ------------------------------ $ 40.000.000 Recursos Humanos ------------------------------ $ 30.000.000 Anlisis Ambiental -------------------------------- $ 20.000.000 Jornada de Vacunacin municipal ------------ $ 10.000.000 Becas Municipales para Acceso a la ES ---- $ 300.000.000 GASTOS CORRIENTES $ 400.000.000

Aporte a Infraestructura Presupuesto participativo Otros Ingresos

Otros -------------------------------- $ 50.000.000 GASTOS OCACIONALES $ 50.000.000 TOTAL INGRESOS $ 1.120.000.000 TOTAL EGRESOS $ 1.110.000.000

9. PRESUPUESTO EMPRESARIA

JOSE ORTEGA LTDA

La Calidad a Su Alcance!!!

24 DE MARZO DE 2011

PRESUPUESTO MENSUAL
CONCEPTO Ingreso Servicio Nomina Publicidad Convenios Institucionales Alquiler o hipoteca Viajes Mantenimiento y reparaciones Impuestos Servicios Publico Telecomunicaciones Tics Seguro Asesora jurdica Externa Transporte/ Ruta Otros Otros TOTAL INGRESO ------------------------------------------------------------------------------------TOTAL EGRESO -------------------------------------------------------------------------------------INGRESO GASTO FIJO GASTO COR. GASTO OCA. MONTO $ 50.000.000 $ 23.000.000 $ 3.000.000 $ 5.000.000 $ 2.000.000 $ 4.000.000 $ 2.450.000 $ 200.000 $ 1.500.000 $ 1.000.000 $ 980.000 $ 230.000 $ 2.400.000 $ 6.000.000 $ 3.000.000 $ 61.000.000 $ 43.560.000

SOUTHAMERICAN UNIVERSITY

PROGRAMA: Educacin Continua

DIPLOMADO: Diplomado en Administracin y Direccin Estratgica

ASIGNATURA: Finanzas

ALUMNO: Jos Gabriel Ortega Gmez

FECHA: 13 de Marzo de 2012

SEGUNDO CORTE:

CARTAGENA DE INDIAS DISTRITO TURISTICO Y CULTURAL 2012

1. NECESIDADE S DE FINANCIACION En cualquiera de los casos (familiar, departamental, nacional) se recurre a esta instancia cuando no se cuenta con los recursos para realizar cualquier acto de compra o inversin, Ejemplo la compra de una Vivienda, de un terreno, La Educacin de los Hijos, la Adquisicin domestica etc. Pero antes de hacer este tipo de aparente ayuda, es indispensable analizar aspectos tales como: Necesito realizar ese gasto/inversin? Se trata de una necesidad o de un capricho? Es una compra impulsiva? Si espero unos das seguir queriendo hacer esa compra o gasto? Es buen momento para ello? Puedo esperar y ahorrar? Necesito pedir prestado? Puedo permitirme pedir prestado? Cunto necesito? Cules son las condiciones: tipo de inters, comisiones, etc.? Durante cunto tiempo estar pagando el prstamo? Cul ser la cuota que tendr que pagar? Cunto dinero devolver en total? Qu ocurrir si dejo de pagar alguna cuota? Todos estos interrogantes nos ayudaran desde cualquier perspectiva a tener una visin clara al momento de pedir o solicitar una ayuda de financiacin o prstamo. 2. FINANCIACION AJENA La Financiacin Ajena se determina cuando no disponemos del capital para adquirir un producto o servicio, pero que nuestra capacidad de endeudamiento no los permite. Entre los ms figurativos estn: Prestamos Personales, Hipotecarios, Crditos Urgente, privados etc. 3. CAPACIDAD Y LIMITE DE ENDEUDAMIENTO Ejemplo Familiar:
INGRESOS PRESUPUESTO FAMILIAR EGRESOS Prestamos Personal ------------- $ 300.000 Impuesto (Mensual) ------------- $ 55.000 GASTOS FIJOS $ 355.000 Alimentacin ----------------------- $ 250.000 Transporte -------------------------- $ 56.000 Ropa --------------------------------- $ 100.000 GASTOS CORRIENTES $ 406.000 Viaje --------------------------------- $ 230.000 Otros -------------------------------- $ 200.000 GASTOS OCACIONALES $ 430.000 TOTAL INGRESOS $ 1.485.000 TOTAL EGRESOS $ 1.191.000

Salario 1 ----------------------$ 535.000 Ayuda Familiares --------- $ 400.000 Arriendo --------------------- $ 300.000 Otros Ingresos ------------ $ 250.000

Capacidad de Endeudamiento: 1.485.000 X 35 % = 519.750 Limite de Endeudamiento: 1.485.000 X 40 % = 594.000 Ejemplo Local:
INGRESOS PRESUPUESTO FIESTAS DE LA BOQUILLA EGRESOS Adecuacin de sitios --------------- $ 3.000.000 Arriendo de Eventos --------------- $ 2.000.000 Especialistas ------------------------- $ 4.000.000 Logstica ------------------------------ $ 2.500.000 Impuesto a IPCC ------------------- $ 300.000 GASTOS FIJOS $ 12.800.000 Alimentacin ----------------------- $ 5.000.000 Transporte -------------------------- $ 800.000 Grupos Folclricos ---------------- $ 2.000.000 Concursos y Rifas ---------------- $ 6.000.000 Adecuacin Tradicional parque $16.000.000 Pesca Milagrosa ------------------ $ 4.000.000 GASTOS CORRIENTES $ 33.800.000 Otros -------------------------------- $ 3.000.000 GASTOS OCACIONALES $ 3.000.000 TOTAL INGRESOS $ 50.000.000 TOTAL EGRESOS $ 49.600.000

Donacin Cervecera guila $ 10.000.000 Recolecta Comunidad $ 6.000.000 Donacin ROM Tres Esquinas $ 5.000.000 IPCC Patrimonio Cultural $ 15.000.000 Sector Privado/Hoteles $ 8.000.000 Otros Ingresos $ 6.000.000

Capacidad de Endeudamiento: 50.000.000 X 35 % = 17.500.000 Limite de Endeudamiento: 50.000.000 X 40% = 19.999.999 Ejemplo Departamental:
PRESUPUESTO DEL CORREGIMIENTO DE LA BOQUILLA Y SUS VEREDAS INGRESOS EGRESOS Aporte a Infraestructura $ 900.000.000 Adecuacin de la Inst. Educativa ------------- $ 200.000.000 Presupuesto participativo $ 200.000.000 Pavimentacin de la Va Central -------------- $ 300.000.000 Otros Ingresos $ 20.000.000 Programa de seguridad Social Municipal -- $ 100.000.000 Adecuacin del Cap. (Hospital Bsico) -------$ 60.000.000 GASTOS FIJOS $ 660.000.000 Recursos Tcnicos ------------------------------ $ 40.000.000 Recursos Humanos ------------------------------ $ 30.000.000 Anlisis Ambiental -------------------------------- $ 20.000.000 Jornada de Vacunacin municipal ------------ $ 10.000.000

Becas Municipales para Acceso a la ES ---- $ 300.000.000 GASTOS CORRIENTES $ 400.000.000 Otros -------------------------------- $ 50.000.000 GASTOS OCACIONALES $ 50.000.000 TOTAL INGRESOS $ 1.120.000.000 TOTAL EGRESOS $ 1.110.000.000

Capacidad de Endeudamiento: 1.120.000.000 X 35 % = 39.200.000 Limite de Endeudamiento: 1.120.000.000 X 40% = 44.800.000

4. ELEMENTOS DE UN PRESTAMO Un prstamo es una operacin por la que el prestamista (la entidad financiera, o Personal) cede una cantidad de dinero a un prestatario (el cliente) quien se compromete a devolver el importe en un plazo y a un tipo de inters pactados.
Cuanta / Importe: Es el importe del mismo, llamado nominal. Se determina en funcin de las necesidades del solicitante y de la capacidad de endeudamiento y garantas del mismo. Plazo de amortizacin: Es el plazo en el que se devolver el prstamo. Depender del tipo de prstamo: consumo, hipotecario, etc. Tipo de inters: Es el tipo al que se gravar la financiacin. Puede ser fijo o variable: Fijo: permanece inalterable durante toda la vida del prstamo. Variable: Est formado por un ndice de referencia ms un diferencial. Se modifica segn la evolucin de los mercados.

5. TASA ANUAL EQUIVALENTE T.A.E El significado exacto de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Es un trmino muy financiero que se define como el resultado de una frmula matemtica que incorpora el tipo de inters nominal, las comisiones y el plazo de la operacin. El trmino TAE aparece tanto en los productos ahorro como en los prstamos tanto hipotecarios como consumo. TAE = Inters Nominal + Comisiones + Gastos 6. CUOTAS A PAGAR POR EL PRESTAMO La cuota es la suma de dinero o Importe peridico a pagar por el prstamo:
Cuota = Nominal * T.A.E. Esa ser la cantidad a pagar de acuerdo a la periocidad acordada Ej.: Mensual, semestral, Anual etc.

7. CUOTAS A PAGAR PARA CASOS Ejemplo Familiar: Prstamo al 20 % Anual (Banco de Bogot) % Inters: 20 Monto: 594.000 Plazo de amortizacin: 1 Aos Operacin: 594.000 + 20 % = 614.000 / 12 (cuotas) = 51.166 Ejemplo Local: Prstamo al 20 % Anual (Banco de Bogot) % Inters: 20 Monto: 19.999.999 Plazo de amortizacin: 2 Aos Operacin: 19.999.999 + 40 % = 20.000.039 / 24 (cuotas) = 833.334
Ejemplo Departamental: Prstamo al 20 % Anual (Banco de Bogot)

Cuota Mensual: 51.166

Cuota Mensual: 833.334

% Inters: 20 Monto: 44.800.000 Plazo de amortizacin: 3 Aos Cuota Mensual: 1.246.111 Operacin: 44.800.000 + 60 % = 44.860.000 / 36 (cuotas) = 1.246.111

8. ASPECTOS A ANALIZAR AL FINANCIAR Historial del solicitante en su relacin con la entidad y en otras operaciones anteriores de crdito. Ingresos peridicos del cliente y estabilidad en la percepcin de los mismos. Situacin financiera y patrimonial actual. Adems, la entidad debe tener cubiertas las posibles contingencias que puedan surgir durante la vigencia de la operacin, para lo que puede proponer varias opciones: Domiciliacin de la nmina. Avales personales que respalden al titular del prstamo. Son los llamados fiadores o avalistas. Contratacin de un seguro que cubra posibles eventualidades (fallecimiento, invalidez, accidente, enfermedad, desempleo, hogar, etc.).

9. DOCUMENTACION REQUERIDA PARA PRESTAMO A continuacin se describe los documentos requeridos para la Obtencin de un Crdito Hipotecario o personal de acuerdo a su situacin laboral para Colombia, tomado del BCSC Caja Social: DOCUMENTACION ASALARIADOS Copia de Cedula de Ciudadana X Certificado de ingresos y retenciones X del ao inmediatamente anterior. Certificado laboral expedido por empleador con fecha no mayor a 30 X das. Anexar registro de cmara y comercio con fecha de expedicin no mayor a 60 das certificado de la entidad que acredite la existencia y representacin legal. PENSIONADO INDEPENDIENTE

X X

Si est obligado a presentar declaracin de renta: Anexar copia de la declaracin de renta y estados financieros fiscales. Si no est obligado a declarar, anexar oficio de No Declarante y diligenciar la relacin de ingresos, gastos y activos en la solicitud del Banco. Extractos de los ltimos tres (3) meses, si lo tiene.

10. OBLIGACIONES Y DERECHOS

Obligaciones:
Pagar puntualmente los intereses y las comisiones bancarias. Devolver el importe utilizado, cuando se trate de un crdito, en la forma pactada, y en los prstamos pagar las cuotas peridicas segn se haya acordado. Informar verazmente a la entidad de crdito sobre sus circunstancias econmicas y personales. La informacin correcta es necesaria para que la entidad analice el riesgo de la operacin, antes de concederla. El cliente tambin se compromete, si as estuviera pactado, a comunicar cambios de domicilio, estado civil, rgimen econmico del matrimonio y otras circunstancias personales y financieras. Cuando en el contrato se establece que los fondos se destinarn a una finalidad concreta, utilizar los fondos para dicha finalidad. Otras obligaciones pactadas con la entidad como, por ejemplo, no comprometer bienes particulares de su patrimonio sin consentimiento previo o no vender los bienes incluidos en el inventario sin autorizacin.

Derechos Tiene derecho a consultar la Central de Informacin del Banco. En el caso de que se trate de un crdito, poder disponer del dinero del crdito a medida
que usted lo vaya solicitando, en cualquier cantidad dentro del lmite pactado, en cualquier momento durante el plazo acordado, y en las forma prevista en el contrato (efectivo, cheques, tarjeta) y si es un prstamo a recibir su importe en el momento acordado. Si usted es un consumidor, tiene derecho a recibir una oferta vinculante. Tambin debe recibir una copia del documento del contrato, siempre que lo pida o an sin pedirlo cuando se trate de un crdito al consumo o cuando el importe del prstamo. Le deben ser entregados los documentos de liquidacin y justificantes de pago, acompaados de un extracto con el detalle de los movimientos.

11. EL EMBARGO
Es la retencin o secuestro de bienes que es ordenanza de un juez o de una autoridad competente. Es una declaracin judicial por la que afectan derechos de contenido econmico con la finalidad de hacer cumplir una obligacin pecuniaria que ya fue declarada (lo que se conoce como un embargo ejecutivo) o que es muy probable que se declare en una sentencia

futura (embargo preventivo) el embargo tiene lugar cuando el juez considera que el imputado no puede hacer frente al pago de sus obligaciones.

Caractersticas: Cuando las deudas las tenemos con un particular debe ser un juez quien determine la situacin de embargo. Una vez declarado el embargo, se solicita al Juzgado que permita realizar las investigaciones requeridas para saber qu bienes embargables posee el deudor. Por ejemplo, se pide al juzgado que oficie a la Direccin General de Trfico por si hubiese vehculos embargables a nombre del deudor, o a la banca para conocer sobre las cuentas corrientes con saldo, o incluso a Hacienda para conocer sobre el patrimonio de stos. Cuando la deuda es con la Administracin Pblica el procedimiento es distinto. Estas instituciones pueden ejecutar forzosamente sus propios actos y embargar bienes y derechos sin tener que acudir a los Tribunales. Por lo tanto, no es necesaria orden judicial alguna, sino que la Administracin puede proceder al embargo. Bienes Embargables: Dinero efectivo o en cuentas abiertas en entidades de depsito. Crditos, efectos, valores y derechos realizables en el acto o a corto plazo (realizables en un plazo no superior a tres meses). Sueldos, salarios y pensiones que excedan de la cuanta sealada para el salario mnimo interprofesional. Todo tipo de rentas que reciba el deudor, intereses y frutos de toda especie. Bienes inmuebles. Establecimientos mercantiles e industriales. Metales preciosos, piedras finas, joyera, orfebrera y antigedades. Bienes muebles y semovientes. Crditos, derechos y valores realizables a largo plazo. Bienes Inembargables: Sueldos, salarios y pensiones en la cuanta del salario mnimo interprofesional. Los muebles y utensilios del menaje del hogar. Las ropas del deudor y de su familia. Bienes como alimentos, combustible y otros que a juicio del Tribunal, resulten imprescindibles para que el deudor y las personas que dependan de l pueden atender con razonable dignidad a su subsistencia. Los libros y dems instrumentos necesarios para el ejercicio de la profesin a la que se dedique el deudor.

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PROGRAMA: Educacin Continua

DIPLOMADO: Diplomado en Administracin y Direccin Estratgica

ASIGNATURA: Finanzas

ALUMNO: Jos Gabriel Ortega Gmez

FECHA: 13 de Marzo de 2012

TERCER CORTE:

CARTAGENA DE INDIAS DISTRITO TURISTICO Y CULTURAL 2012

1. REALICE UNA LISTA DE LOS BANCOS Y ENTIDADES DE FINANCIACIN PRESENTES EN LOS 8 PASES. HSBC Banco Confederado de Amrica Latina (COLABANCO) Banco de Iberoamrica Global Bank BBVA Banesco Internacional Banco Mundial BID

2. QU DIFERENCIAS EXISTEN EN LAS OFERTAS DE CRDITO DE CADA ENTIDAD DEL PUNTO ANTERIOR. BANCOS DIFERENCIAS DE CREDITOS
Crditos Personales: Con el 20% de descuento en la tasa de inters y tres meses de gracia. Tarjeta de Crdito: Tres meses libres de pago y el traslado de saldo sin pago de comisin. Crdito Hipotecario: Traslado de crdito de vivienda con el 6.5% en tasa de inters. Seguro de Vida: Incluye tres meses gratis de pliza, y por un valor accesible tendr un seguro que no requiere exmenes mdicos y con enfoque verde. Seguro de Auto: Incluye tres meses gratis de pago de la pliza y todos los planes de seguro son a la medida. Anticipo Nmina: Anticipo por importe mximo de 6.000 euros, calculado en base al doble de su nmina neta mensual, a pagar en 12 meses, Sin comisin de apertura, sin intereses, y sin coste de cancelacin durante los 3 primeros meses. Supercrdito: Hasta 60.000 euros a pagar hasta en 10 aos, Si lo desea, puede aplazar la devolucin del capital hasta 2 aos, Desde 75 euros al mes por cada 6.000 que necesite. Tu Prstamo Personal: Desde 85 euros al mes por cada 6.000 que necesite, Con la facilidad de elegir el da del mes para pagar, la posibilidad de aplazar 2 cuotas al ao y escoger entre 12 14 mensualidades. Crdito en Efectivo: Prstamos en soles y dlares desde US$ 800 S/.2.500, No necesitas aval, Plazos de pago de 6, 12, 24 y 36 meses. Adems 48 para clientes PDH y BEX, Recibes mensualmente un estado de cuenta que te permite conocer la situacin de tu crdito. Crdito para Estudios: Tasas especiales por ser un crdito con fines educativos, Prstamos en soles o dlares hasta por el 100% de los gastos, desde US$ 3,000 hasta US$ 80,000 (se desembolsa directamente a las universidades o institucin), Pre-pagos en cualquier

HSBC:

BANCO DE SANTANDER

BANCO DE IBEROAMRICA

GLOBAL BANK

momento, por cualquier monto, sin ninguna penalidad y descontando los intereses respectivos, Tienes hasta 48 meses para pagar. Crdito de Consumo: Plazo de crdito: Hasta 36 meses, Prepagos: En cualquier momento, sin penalidad, Seguro de Desgravamen: Asegura la cancelacin de la deuda pendiente de pago en caso de fallecimiento o invalidez del titular del crdito e Informacin al cliente: Se remite un estado de cuenta mensual a la direccin del cliente. Crdito Hipotecario: Financiamos hasta el 95% para casas y/o apartamentos con precio de venta de $80,001.00 hasta $100,000.00, Plazos de hasta 30 aos para pagar y Sin comisin de cierre. Prstamos de Autos: Pre-aprobacin inmediata, Planes de financiamiento para autos nuevos y usados para uso personal y comercial, sin deudores. Extracrdito banesco: Aplica para personas Naturales que poseen tarjetas de crdito Banesco, Financiamiento entre 12 y 18 meses, segn su conveniencia de pago, Ud. Podr comprar artculos con extracrdito desde Bs.F. 500,00 hasta Bs.F, Opcin a dar una inicial si as lo desea, o financiar la totalidad del costo con el extracrdito Banesco. Prstamo para la construccin: Financiamiento

BANESCO INTERNACIONAL

mximo hasta el 70% de la inversin, Plazo mximo de financiamiento 3 aos, Se liquida en forma parcial previa presentacin de relacin de obra ejecutada, Tasa de inters variable. Crdito Hipotecario: Tener ingresos familiares

mensuales hasta Bs. 7.000,00. Ser venezolano. En caso de ser extranjero, deber tener la condicin de Residente y haberla obtenido legalmente, Demostrar un mnimo de 12 aportes consecutivos o no al fondo, aplica para solicitantes y co-solitantes.

BBVA

Prstamo Personalizado: El mximo es de 60.000 euros y 10 aos para abonarlo. Prstamo Personal Online: Especialmente diseado para aquellos que prefieran hacer sus gestiones va Internet, plantea una bonificacin del 10% y la financiacin. Prstamo Inmediato PIDE: Para este ltimo producto, tanto como para el Prstamo Personalizado o Personal Online, se ofrece una reduccin del 1,50% en el inters si se domicilia la nmina. Crdito Coche. Al contratarse ofrece seguro a todo riesgo gratuito, por lo que se convierte en una opcin interesante a la hora de adquirir un vehculo. Crditos de libre inversin. Estudio de crdito sin costo adicional. Amplios plazos. Acceso a tasas menores y ms competitivas que las de un crdito personal. Deduccin por nmina que le permite comodidad y seguridad para el pago de sus cuotas. Mnimos requisitos de documentacin.

BANCOLOMBIA

BANCO POPULAR

Financiacin de Vivienda: Cuota por milln preferencial** para crdito hipotecario. en vivienda de inters social, sistema de amortizacin fijo en pesos a 180 meses. Crdito hipotecario: Vivienda de inters social y mayor a vivienda de inters social, Financiacin hasta el 70%, Y Plazo de 180 meses en pesos y hasta 360 meses en UVR.

3. QU ENTIDADES PUEDEN FINANCIAR PRSTAMOS A NIVEL FAMILIAR, MUNICIPAL, DEPARTAMENTAL Y NACIONAL. Los Bancos anteriores descritos tambin son los encargados de hacer prstamos a nivel Familiar, Municipal, departamental y Nacional, No obstante es bueno apreciar que los bancos centrales o estatales son los idneos para este tipo de actividad de carcter comn como por ejemplo en Colombia el Banco de la Repblica, y en Latinoamrica El Banco Interamericano de Desarrollo, El Banco Mundial. 4. CULES SON LAS CARACTERSTICAS DEL TIPO DE INTERS FIJO Y VARIABLE.

TIPOS DE INTERESES
INTERS FIJO:

DIFERENCIAS Este tipo de transaccin paga una

tasa de inters acordada que se mantiene constante durante el trmino de la negociacin. Los intereses fijos muchas veces se encuentran en los bonos, as como tambin en las hipotecas con tasa fija. El tipo de inters no vara sobre el pactado ni depende del comportamiento de otros factores econmicos como en el caso del inters variable. Un tipo de inters pagadero sobre un instrumento, cuyo tipo de inters cambia peridicamente para reflejar las condiciones actuales del mercado. Tales tipos de inters se vinculan a algn tipo de referencia. Se denomina inters variable cuando se aplica un tipo de inters referenciado a un ndice que varia a lo largo de la vida de la operacin.

Trmino utilizado en finanzas, bancos, ttulos y valores financieros. El tipo de Inters no vara sobre el pactado ni depende del comportamiento de otros factores econmicos como en el caso del Inters variable.
INTERS VARIABLE:

Trmino utilizado en finanzas, bancos, ttulos y valores financieros. Tipo de Inters fijado de acuerdo con un tipo de referencia (interbancario, IPC, etc.).

5. QU CARACTERSTICAS PRESENTA LOS PRSTAMOS RPIDOS, CULES SON LAS VENTAJAS Y DESVENTAJAS.

PERSONALES

Los prstamos con garanta personal se destinan normalmente a la compra de bienes y servicios de consumo: un coche, un ordenador, amueblar la casa, irse de vacaciones, estudios en el extranjero, adems No suelen ser de importe elevado. El cliente responde del

cumplimiento de sus obligaciones (devolucin del importe prestado y pago de intereses y comisiones bancarias) con todos sus bienes, presentes y futuros. Por ello, es normal que antes de dar el prstamo la entidad de crdito estudie su capacidad de pago, solicitndole justificantes de sus ingresos (nminas, rentas por alquiler...), un inventario de sus bienes o una declaracin jurada de su patrimonio. El cliente no suele comprometer de forma particular ningn bien en concreto (por ejemplo, una vivienda, como sucede en los prstamos hipotecarios), por lo que la tramitacin de este tipo de prstamos suele ser ms rpida que la correspondiente a los prstamos hipotecarios. Sin embargo, suelen tener un tipo de inters ms alto, o sea son ms caros. 6. QU OTRAS OPCIONES DE PRSTAMOS EXISTEN FUERA DE LAS PRESENTADAS POR BANCOS Y ENTIDADES FINANCIERAS, CULES SON SUS VENTAJAS Y DESVENTAJAS, QU TASAS GENERALES DE INTERS MANEJAN. Prestamos Rpidos personales: Los famosos Presta diarios esta opcin es individual, cualquier persona que desee prestar ser rpido y tranquilo, sin papeleo, pero una desventaja es que es ms caro el inters, y no hay garanta de que la persona responda efectivamente por el importe, la tasa que se maneja por lo general es al 20 % mensual, Muy caro, pero a la Necesidad.

7. QU SON LAS CENTRALES DE RIESGO, QU IMPLICA TENER REPORTES NEGATIVOS EN TALES CENTRALES.

Las centrales de riesgos no son ms que una entidad especializada en el almacenamiento de datos acerca de las obligaciones de las personas. Son populares y reconocidas centrales de riesgo como Data crdito y Pro crdito. No obstante, una central de riesgos no solamente se especializa en registrar situaciones de incumplimiento, sino tambin en mantener una historia de quien paga oportunamente sus obligaciones, El reporte Negativo implica la abstencin por parte de algunos entes econmicos el rechazo total a posibles prstamos.

8. QU CLASES DE TARJETAS DE CRDITO EXISTEN A NIVEL GENERAL, CULES SON LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLAS. Tarjetas de dbito: suelen ser de uso personal. Tarjetas a crdito: Cuando los pagos se realizan contra una lnea de crdito que la Entidad Financiera asigna de forma individualizada, teniendo en cuenta las posibilidades y necesidades de cada cliente. En este caso, los pagos se efectan con independencia del saldo disponible en la cuenta bancaria asociada a la misma; de esta manera el titular puede elegir entre pagar a fin de mes o bien aplazar los pagos. Su tarjeta de crdito puede ser personal o de empresa y sepa adems que alguna tarjeta de crdito lleva descuento en sus compras. Tarjetas Prepago: En estas tarjetas, el cliente realiza una carga con un importe que constituye el saldo disponible de la misma.

9. QU ES LA BANCA ELECTRNICA, CMO OPERA Y CULES SERAN EN PROMEDIO SUS COSTOS POR OPERACIONES EN RELACIN A LOS COSTOS DE HACER LAS TRANSACCIONES DE MANERA PERSONAL EN LA ENTIDAD. El uso de la Banca Electrnica en nuestro pas no solo beneficia a sus usuarios por la conveniencia de los servicios sino a la propia banca por la reduccin de costos. En los ltimos aos, la introduccin de nuevas tecnologas en la Banca ha permitido la optimizacin de sus servicios. Sin embargo, para que Colombia pueda acceder en su totalidad a la evolucin de la banca, ser necesaria la implementacin de nuevas tecnologas y la revisin de un tema fundamental para la aceptacin de sus servicios por la sociedad: la seguridad.

10. QU ES LA REFINANCIACIN DE DEUDAS, CMO ES EL PROCESO, QUE VENTAJAS Y DESVENTAJAS PRESENTA.

Bsicamente, la reunificacin de deudas es una refinanciacin y consiste en agrupar todos los crditos (personales, hipotecas o tarjetas) en un nuevo prstamo hipotecario a un plazo ms largo, de manera que se reduce la cuota mensual a pagar. La reunificacin de deudas aparece como una solucin para quienes tienen mltiples prstamos y crditos, al ofrecer una reduccin de la cuota mensual de hasta el 50%, pero el endeudamiento final aumenta debido a los numerosos gastos y comisiones que genera la operacin. Por lo general la refinanciacin prstamos es llevada a cabo con el fin de la obtencin de mejores trminos, tales como una menor tasa de inters o un mejor plan de pagos. Adems de la obtencin de mejores trminos, la refinanciacin prstamos tambin se le llama a la operacin que ejecutan los bancos comerciales, para procurar liquidez en otros bancos o entidades receptoras de dinero. Existen muchos casos en los cuales las personas suelen acudir a una refinanciacin de prstamos, como as tambin existen muchos tipos de refinanciacin de prstamos que pueden aplicarse para las diferentes situaciones.

Para que se de la financiacin hay que tener unos requisitos mnimos, los cuales nombro a continuacin: El cliente debe tener una vivienda, con o sin cargas, que se utilizar como garanta del nuevo prstamo hipotecario. El capital total de la nueva hipoteca no puede superar el 80% del valor de tasacin del piso (la entidad financiera solicitar una tasacin actualizada). La cuota mensual del nuevo crdito hipotecario no debe superar el 35% de los ingresos netos mensuales de la unidad familiar.

Ventajas Veamos las principales ventajas de la reunificacin de deudas: Desventajas La reunificacin de deudas tiene numerosos inconvenientes: Aumenta el plazo de amortizacin, por lo que se pagar durante ms tiempo. Genera numerosos gastos y comisiones (cancelacin de los prstamos iniciales, formalizacin del nuevo hipotecario, comisin del intermediario) por lo que las deudas se incrementan. Tras una reunificacin de deudas la cuota mensual a pagar es menor. La reunificacin de deudas permite acceder a las mejores ofertas del mercado, sin limitarse a un nico banco. Reduce el tipo de inters efectivo. Se puede acceder a la reunificacin de deudas aunque se figure en listas de morosidad. Rapidez. Confidencialidad.

Las entidades de reunificacin de deudas no son bancos ni financieras, por lo que no estn sujetas al control del Banco de Espaa y carecen de un marco legal que las regule. Esto motiva que en muchas ocasiones acten con falta de transparencia y apliquen comisiones abusivas, resultando sus servicios confusos e incluso engaosos para los consumidores. Fomenta el sobreendeudamiento familiar al proporcionar una falsa impresin de desahogo econmico.

11. PRESENTE UN EJEMPLO DE REFINANCIACIN DE PRSTAMO CON VALORES PRE Y POST REFINANCIACIN.

Mi Familia tiene una deuda de $ 5.000.000 que adquirimos para cancelar el total de una deuda hipotecaria, por lo que nos acercamos a un ente bancario, aunque era en primera medida con una cuota del 10 %, con unas cuotas mensuales de 120.000 durante 30 Meses. Nos vemos obligados a solicitar una Refinanciacin, yaqu no nos ha ido bien y muchos miembros de mi familia perdimos los empleos. A continuacin muestro un pequeo cuadro para entender los valores y en qu tipo de refinanciacin nos vemos envueltos: Al solicitar la refinanciacin llegamos a un acuerdo que consisti en bajar los intereses y pasamos de pagar $ 200.000 mensuales a pagar solo 100.000 pero esta vez por 63 meses. 12. QU ES UN AVALISTA O CODEUDOR, QU IMPLICACIONES Y RIESGOS TIENE.

La verdad es que todos ms de alguna vez han escuchado este trmino y muchos en alguna oportunidad han decidido avalar un determinado crdito de cierto familiar o amigo; sin embargo, slo en el momento en que reciben una demanda ejecutiva cobrndoles el crdito, comienzan a entender las implicancias legales de constituirse en avalista. Sin embargo, el problema surge cuando estamos frente a un crdito que no tenga una determinada garanta real, como un crdito de consumo o un crdito destinado a la educacin. En estos casos la institucin normalmente exigir aval para proceder al otorgamiento del crdito, como una forma de garanta del pago futuro. El aceptar ser avalista implica convertirse en codeudor solidario de un determinado crdito. Es as que, el ser codeudor solidario implica ser deudor por el total de la deuda y sin que sea un requisito para el titular del crdito demandar primero a quien llamaremos deudor original. En efecto, el demandante antes de iniciar un juicio ejecutivo para el cobro del crdito, puede decidir dirigirse directamente contra el avalista, sin que ste pueda excusarse del pago por el hecho de no haber sido demandado primero el deudor original. Por supuesto que si la situacin econmica del avalista es mejor que la del deudor original, la institucin que otorg el crdito no dudar en demandarlo directamente. Si el avalista no paga, se producirn los efectos normales de cualquier juicio ejecutivo en contra de ste, es decir, embargo de bienes y remate judicial. Sin perjuicio de lo anterior, una vez que el avalista haya pagado

la deuda, ya sea voluntaria o forzosamente, puede demandar al deudor original para que ste le reintegre lo pagado, ya que el crdito fue otorgado precisamente en beneficio del deudor original. En fin, lo ms importante antes de ofrecerse generosamente para avalar un crdito que solicita un familiar o amigo, es tener presente las implicancias de este acto y sobre todo, ponderar las posibilidades que usted tendra de pagar el crdito en la eventualidad de que por cualquier circunstancia el deudor original no pudiese cumplir en tiempo y forma,

ahorrndose as la verdadera pesadilla que significa el verse obligado a pagar una deuda ajena, incluso arriesgando sus propios bienes en caso de no ser capaz de solventarla.
13. QU LEYES EXISTEN COMO DERECHOS PARA LAS PERSONAS QUE ESTN REGISTRADAS EN CENTRALES DE RIESGO O BASE DE DATOS DE MOROSOS, REALICE SU INFORME POR LO MENOS PARA 5 PASES DE CENTRO, SURAMRICA (INCLUIDO COLOMBIA) Y ESPAA.

COLOMBIA:

LEY ESTATUTARIA 1266 DE 2008, el derecho

constitucional que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos, y los dems derechos, libertades y garantas constitucionales. LEY DE HABEAS DATA, Promulgada por el Poder Ejecutivo DECRETO N 995, (con el veto a los artculos 47 y 29, inc. 2 y 3). la proteccin integral de los datos personales asentados en archivos, registros, bancos de datos, u otros medios tcnicos de tratamiento de datos, sean stos pblicos, o privados destinados a dar informes, para garantizar el derecho al honor y a la intimidad de las personas.