EL CONTRATO DE SEGUROS.

EL CONTRATO DE SEGUROS.
Es aquel documento por medio del cual se establece la obligacin que tiene una de las partes, a la que llamamos asegurador, a cambio de recibir una prima de dinero. 1.1-La Pliza de Seguros. La normativa establece que tanto el contrato como las posteriores modificaciones deben formalizarse por escrito. Este documento se denomina Pliza. Existen las Plizas Flotantes que aseguran la cobertura de los riesgos que son variables para varios tipos de seguros en los que se aseguran cosas diferentes. 1.2-Los sujetos en el contrato de seguros. Asegurador: Es aquella persona jurdica que se dedica a la asuncin de riesgos ajenos. La norma dice que no puede ser una persona fsica. Asegurado: Es la persona sobre la que recaen los riesgos. Tomador: Es aquella persona natural o jurdica que establece la relacin contractual con la entidad. Es quien firma el contrato. Beneficiario: Es aquella persona de naturaleza fsica o jurdica sobre las que recaen los beneficios. En ningn caso est facultado para hacer la designacin el asegurado, salvo en aquellos casos en los que tomador y asegurado sean la misma persona. 1.3-La Valoracin del riesgo. Es la obligacin fundamental a la que queda sometida la entidad aseguradora y consiste en el pago de la indemnizacin a la que hubiere lugar como consecuencia de los daos ocasionados por el siniestro. En los casos en los que no se puede cuantificar el inters, ambas partes lo estipulan con anterioridad. Sobreseguro: El valor del inters es mayor que el de la suma asegurada. Infraseguro: El valor del inters es menor que el de la suma asegurada. 2.-PRODUCTOS DE SEGUROS. Se dividen en dos grandes grupos: Productos de seguros sobre daos y productos de seguros sobre personas. La franquicia es una cantidad mnima que deben de superar los daos para que la aseguradora est obligada a la indemnizacin. Esto es que si el coste de la reparacin de los daos ocasionados es inferior a la franquicia, el asegurado debe hacerse cargo de los mismos, mientras que en caso contrario corren a cargo de la compaa. 2.1-PRODUCTOS DE SEGUROS SOBRE DAOS Son aquellos cuya finalidad radica en la reparacin de los daos econmicos sufrido tras la aparicin de un siniestro. Estos productos se pueden dividir en: los seguros de cosas, que cubren las prdidas materiales, y los seguros de responsabilidad que tienen por objeto la cobertura de las responsabilidades que puedan recaer sobre el asegurado. 2.1.1-Seguros sobre daos.

Seguros de incendios: Se tratan de compensar los daos que un incendio produzca sobre los bienes que se hayan asegurado en la pliza. El asegurador no tiene obligacin de indemnizar al asegurado si se comprueba que el incendio ha sido por culpa de ste. 2.1.2-Seguros de robo: El asegurador se compromete a indemnizar por los daos que se pudieran ocasionar como consecuencia de la sustraccin ilegtima de los objetos asegurados por parte de terceros. No estar obligado a pagar en el caso de que se compruebe que el rabo se debe a una negligencia del tomador del seguro. 2.1.3-Seguros de transporte: Se trata de asegurar cargas o mercancas que no tienen una ubicacin fija. 2.1.4-Seguros de lucro cesante: Se trata de asegurar las prdidas econmicas que se pudieran ocasionar a causa de un cese o una disminucin de la actividad empresarial motivada por un siniestro. 2.1.5-Seguros de caucin: Se trata de asegurar que el tomador del seguro cumplan con las obligaciones contradas. 2.1.6-Seguros de crdito: El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las prdidas que se le ocasionen debido a la insolvencia de sus deudores. Para que sea obligatoria la indemnizacin es necesario que se declare judicialmente una situacin de insolvencia del deudor. El tomador y el asegurador son las mismas personas. 2.1.7-Seguros de responsabilidad civil: El Cdigo Civil establece que todos tenemos la obligacin de reparar los daos y perjuicios ocasionados a los dems. En todos los tipos de seguros de responsabilidad civil la compaa aseguradora se obliga a indemnizar por los daos que se le ocasionasen a terceros. 2.1.8-Seguros de cristales: Es el seguro destinado a la proteccin de vidrios o lunas aunque tambin sobre otro tipos de materiales como mrmoles, rtulos, letreros, etc... normalmente como consecuencia de fenmenos naturales o accidentales. 2.1.9Seguros agrario: Pretende asegurar las cosechas o instalaciones agrcolas o ganaderas que resulten afectadas por fenmenos climatolgicos. La entidad Estatal de Seguros Agrarios se encarga de calcular los riesgos climatolgicos previstos para cada ao y las plagas para determinar las primas de cada ao. 3-OTROS PRODUCTOS DE SEGUROS: 3.1-EL SEGURO DE AUTOMVILES. 3.1.1-Responsabilidad civil obligatoria: Cubre lo siguiente: -Los daos corporales o materiales propios. -Los daos producidos a terceros si el vehculo ha sido robado. -Los daos que se produzcan siendo el vehculo conducido bajo la influencia de drogas o estupefacientes, o en estado de embriaguez. -Los daos producidos si conduce el vehculo alguien no autorizado. 3.1.2-Responsabilidad civil voluntaria: En esta modalidad se amplia la anterior, de manera que la compaa aseguradora se obliga a realizar las indemnizaciones por las cantidades no cubiertas en la pliza obligatoria. 3.1.3-Defensa jurdica: Es un complemento a las dos anteriores e incluye la defensa jurdica en los procedimientos administrativos o judiciales derivados de la utilizacin del vehculo asegurado.

3.1.4-Daos propios: Comprende los daos que pueda sufrir el vehculo asegurado como consecuencia de un accidente. 3.1.5-Incendio y explosin: Garantiza la indemnizacin por los daos que pueda sufrir el vehculo asegurado a causa de un incendio o explosin. 3.1.6-Robo del vehculo: Asegura la indemnizacin del precio del vehculo en el momento de la sustraccin indebida o ilegitima y los daos causado al vehculo si se recupera dicho objeto. 3.1.7-Roturas de lunas: Es la reposicin de la luna del vehculo en caso de que se haga inservible a causa de roturas o agrietamientos. Se excluyen los faros, intermitentes y espejos retrovisores. 3.1.8-Daos de ocupantes: Se incluyen las lesiones corporales causados a los ocupantes tras un accidente. 3.1.9-Asistencia en viajes: Cubre una serie de servicios en carretera como remolque del vehculo en caso de avera, estancia en hotel por inmovilizacin del vehculo, etc... 3.1.10-Privacin del permiso de conducir: la empresa se compromete a pagar al asegurado durante un mximo de 24 meses una cantidad mensual en el caso de que le sea retirado el carnet. 3.2-LOS SEGUROS MULTIRRIESGOS. Lo mismo que en el apartado del automvil, en este caso tambin se trata de productos que cubre simultneamente varios riesgos y que, en ciertas medidas, se pueden seleccionar por parte de tomador. Los seguros multirriesgos que ms se utilizan son los de hogar, los de comercio y oficinas, los de las PYMES, pero tambin hay otros muchos. Los contratos de multirriesgos hogar aseguran tanto el inmueble como los bienes incluidos en el mismo, a los que habitualmente se les llama contenido. Las garantas y las coberturas son variables para cada empresa aseguradora. En cuanto a la cobertura en las garantas optativas , como pueden ser las de exceso de joyas, ordenadores y objetos de valor especial.