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TECNOLOGIA CREDITICIA PARA MICROCREDITO

Fidel Durn Pitarque Vicepresidente Ejecutivo de Negocios fduran@enlace.fin.ec Marzo 2.005

MICROFINANZAS

Dar acceso, de manera sostenible, a acceso sostenible productos y servicios financieros (ahorro, crdito, garantas, seguros, transferencias, jubilacin), en condiciones justas, a micro y pequeas justas empresas no atendidas por la banca convencional.

ALGUNOS DATOS IMPORTANTES

Siendo el sector micro empresarial tan importante,


Cmo comprender la inaccesibilidad de este segmento al sistema financiero?

INTERMEDIACION FINANCIERA TRADICIONAL


P.E.A.
Sistema Financiero 24 Bancos 26 Cooperativas de Ahorro y Crdito 7 Mutualistas

P.E.A.
30% atendido 70% desatendido ME

ME

23 Sociedades Financieras

EXCEDENTES

NECESIDADES

CREDITO A MICROEMPRESA
Alto riesgo crediticio Falta de garantas Falta de informacin Montos relativamente pequeos

Altos costos operativos

TECNOLOGIA CREDITICIA
El Concepto tecnologa crediticia incluye los siguientes elementos:
Criterios de acceso de los prestatarios. El proceso de evaluacin y aprobacin. La determinacin de las condiciones del crdito. El seguimiento y recuperacin del crdito.

TECNOLOG
A CREDITICIA INDIVIDUAL Tecnologa bancaria convencional Tecnologa crediticia no convencional GRUPAL Grupo como intermediario Grupo como garante Grupo como red de solidaridad social

CARACTERISTICAS DE LAS TECNOLOGIAS DE MICROCREDITO

El analista de crdito recopila mayor informacin sobre el potencial prestatario a travs de visitas directas a su empresa y unidad familiar, lo cual le permite obtener informacin sobre la verdadera situacin econmica del solicitante.

CARACTERISTICAS DE LAS TECNOLOGIAS DE MICROCREDITO


Evaluacin in situ de la solicitud y aprobacin del crdito.

Se da mayor nfasis al anlisis de la capacidad y voluntad de pago. Se considera conjuntamente su negocio y su hogar. Se elaboran estados financieros del cliente y del negocio en base a informacin levantada en campo por el Asesor de Crdito

CARACTERISTICAS DE LAS TECNOLOGIAS DE MICROCREDITO


Con el propsito de permitir el acceso al crdito a los pequeos y microempresarios:

Agilidad en trmite de los prstamos. Facilidad de acceso. No se discrimina por montos, aunque sean pequeos.

CARACTERISTICAS DE LAS TECNOLOGIAS DE MICROCREDITO


Con el propsito de permitir el acceso al crdito a los pequeos y microempresarios:

No se prioriza la cobertura y calidad de las


garantas. No se exige la presentacin de estados financieros. No es requisito imprescindible la inscripcin en registros comerciales, impositivos,etc.

CARACTERISTICAS DE LAS TECNOLOGIAS DE MICROCREDITO


Seguimiento y recuperacin:

Generalmente no es posible un seguimiento formal y sistemtico, sino ms informal. Seguimiento es fundamental inmediatamente despus de que un crdito entra en mora. El oficial de crditos asume una responsabilidad integral en todo el proceso de crdito.

TECNOLOGIAS DE MICROCREDITO. REDUCCION DE COSTOS DE RIESGO

El riesgo de incobrabilidad es reducido a travs de la aplicacin de un mtodo no convencional de anlisis de la capacidad de pago del prestatario y ofreciendo un producto adaptado a los requerimientos del grupo.

MICROEMPRESA: CRECIMIENTO Vs. APORTE, POR ENTIDAD ENE 04 - ENE 05


(en porcentajes)
18 16 APORTE A LA VARIACIN ABSOLUTA 14 12 10 8 6 PICHINCHA 4 2 200 400 600 800 1,000 1,200 1,400 1,600
(55% - 8%) CACPECO (189% - 3%) MEGO (372% - 3%) SANTA ROSA (1471% - 2%) CENTROMUNDO (213% - 10%) PROCREDIT (89% - 8%) SOLIDARIO (52% - 16%)

TASA DE CREC. DE LA CARTERA BRUTA

TECNOLOGIAS DE MICROCREDITO. REDUCCION DE COSTOS OPERATIVOS

Existe una relacin contradictoria entre los costos de riesgo crediticio y los costos operativos. Las tecnologas de microcrdito permiten, sin embargo, reducir los costos de transaccin incurridos por el prestatario.

ANALISIS COMPARATIVO DE COSTOS DEL PROCESO CREDITICIO


ACTIVIDAD BANCOS ESPECIALIZADOS US $ US $ US $ US $ US $ US $ US $ 21.00 16.00 25.00 22.00 32.00 84.00 200.00 ONGS BANCO SOLIDARIO

Promocin Solicitud Investigacin Aprobacin Desembolso Reembolso COSTOS TOTALES

US $ US $ US $ US $ US $ US $ US $

21.00 11.00 21.00 13.00 15.00 23.00 104.00

US $ US $ US $ US $ US $ US $ US $

10.20 6.00 62.20 11.60 35.00 18.80 143.80

Para un crdito de US$ 500 % costo / crdito 40.00% 20.80% 28.76%

Estudio realizado por la Oficina de Evaluacin del Banco Interamericano de Desarrollo, Agosto, 1999.

FIJACION DE TASA DE INTERES

IA = IP + Cop + Prov + Ut
IA IP Cop Prov Ut = = = = = Tasa de inters activa Tasa de inters pasiva Costos de operacin Provisin Utilidad

FIJACION DE TASA DE INTERES


Monto promedio Costo Costo operativo financiero Costo Provisin Costo total (*)

US $ 200 US $ 400 US $ 800

71.9% 35.9% 17.9%

6.8% 6.8% 6.8%

3.0% 3.0% 3.0%

81.7% 45.7% 27.7%

(*) Tasa de inters ms comisin.

GRUPO OBJETIVO
GRAN EMPRESA MEDIANA EMPRESA

PEQUEA EMPRESA MICROEMPRESA TRANSFORMACION MICROEMPRESA EXPANSION MICROEMPRESA SUBSISTENCIA

NEGOCIOS

HOGAR

TECNOLOGIAS DE MICROCREDITO EL PUNTO DE VISTA DEL CLIENTE

Facilidad de acceso Oportunidad Costo financiero

CREDITO A MICROEMPRESA MONTO DESEMBOLSADO (MIL US$)


200,000 150,000 100,000 50,000 DESEMBOLSOS

2001 51,524

2002 88,151

2003 103,430

2004 144,744

2005 190,450

Hasta el 2004 = 387,850 Hasta el 2005 = 578,300

CREDITO A MICROEMPRESA NUMERO DE OPERACIONES


100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 # DE CREDITOS 2001 33,460 2002 41,681 2003 47,269 2004 66,551 2005 98,097

Hasta el 2004 = 188,961 Hasta el 2005 = 287,058

CREDITO A MICROEMPRESA SALDO DE CARTERA (MIL US$)


140,000 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 CARTERA TOTAL 2001 27,007 2002 43,161 2003 58,023 2004 91,059 2005 116,259

INTERMEDIACION FINANCIERA TRADICIONAL


P.E.A.
Sistema Financiero 24 Bancos 26 Cooperativas de Ahorro y Crdito 7 Mutualistas

P.E.A.
30% atendido 70% desatendido ME

ME

23 Sociedades Financieras

EXCEDENTES

NECESIDADES

MICROCREDITO
Inversionistas internacionales PEA P.E.A.
BANCO SOLIDARIO IMF

30%

ME

ME

EXCEDENTES

NECESIDADES

ACCIONISTAS E INVERSIONISTAS INTERNACIONALES

POTENCIAL DE AHORRO Microempresas Prstamo promedio Cartera total Intereses pagados (150%) Costos totales microcrdito Ahorro (reinversin) 500.000 1.000 500 MM 750 MM 150 MM 600 MM