Saiba mais sobre os

no Brasil e o resultado disso no seu bolso

(por Dr. Davi Chedlovski Pinheiro)

O fenmeno do financiamento de veculos atingiu a marca de 172.131 unidades vendidas crdito, conforme dados da FENABRAVE. Houve um aumento significativo das vendas financiadas se comparado com o ano de 2009, e a previso para 2011 que sejam financiados mais de 51.639 veculos.

Essa tendncia resultado das facilidades oferecidas para o consumidor, que vo desde prazos flexveis, entrada zero e aprovao rpida do crdito, mas todas essas facilidades acabam escondendo uma srie de desvantagens no percebidas pelo cliente no dia da compra. A persuaso do vendedor to grande que na maioria das vezes o cliente s percebe ter assumido cinco anos (60 meses) ou seis anos (72 meses) de dvidas quando chega em sua residncia do carn de pagamento. Isso um problema srio que nosso pas ir enfrentar no futuro, pois os bens financiados no valem o preo cobrado e no duraram o tempo da dvida assumida, ainda mais se for um veculo usado.

A questo somente quando o consumidor final ir se sentir lesado por estar obrigado a pagar duas vezes algo que custar a metade...

Alm disso, o valor dos veculos financiados vai diminudo com o passar do tempo, mas a soma das parcelas a pagar continua aumentando. No final do carn, o consumidor ter pagado o dobro do valor financiado e o veculo valer menos da metade do valor inicial, conforme grfico da pgina seguinte.. Por esse problema, nossos vizinhos Norte Americanos j passaram em 2008/2009 com a crise dos financiamentos de imveis no mercado chamado sub prime, onde se financiou mais do que deveria preos ilusrios. At hoje os americanos sentem os reflexos da crise. Nosso pas est na beira de cometer o mesmo erro, financiado alm da capacidade e ainda por preos irreais. Em nosso caso a situao mais grave por se tratar de bens mveis, que ao contrrio dos imveis deprecia com o tempo. Desde a exploso do financiamento de veculos, em 2007, os bancos

financiaram at hoje mais de 20 bilhes de reais, num total de 516.393 veculos em mdia. Para entender esses nmeros temos que ter em mente o seguinte: Os bancos pagaram ao
Considerando um financimanto de 100% do veculo 0KM em jan/07, no valor de R$ conforme Tabela Fipe cd. n. 005254-0, em 72X juros mdios de mercado, 2,72% a.m., conforme Banco Central do Brasil - BCB, resuta numa parcela de R$ 940,59. (Fonte: FIPE e BCB)

todo 12 bilhes de reais s lojas e concessionrias de veculos, que entregaram 516.393 veculos aos consumidores finais e esses ltimos assumiram uma dvida de aproximadamente o dobro dos valores financiados devido aos juros, isto : R$ 20.655.720.000,00. O total dos valores financiados est vinculado ao preo de cada veculo na poca da compra, que invariavelmente ir depreciar no mnimo 30% ao longo da cinco a seis anos de financiamento. Portanto, os consumidores finais assumiram uma dvida de 20 bilhes em troca de 7 bilhes (referente ao preo dos veculos desvalorizados no futuro). Essa diferena de 13 bilhes negativos na economia o efeito do chamado crdito sem lastro. O mesmo problema do mercado imobilirio nos Estados Unidos. Os efeitos previsveis dessa crise que se aproxima longo prazo so principalmente o desemprego no setor automobilstico e a reduo dos lucros previstos pelos bancos. (Fica um alerta para investidores da Bolsa de Valores que possuem aes de instituies que oferecem financiamento de veculos). Mais uma vez o consumidor final ir pagar do bolso pelas ingerncias na macro-economia. O crdito sem lastro para veculos chega at ser estimulado pelo Governo Federal com a reduo do IPI e IOF, sob a alegao de gerao de novos postos de trabalho. Em um primeiro momento, a venda de veculos crdito realmente gera novos empregos, mas para cada R$ 1,00 que os bancos injetam no capital produtivo, ser pago cobrado R$ 2,00 no futuro prximo, isso j conhecido em nosso pas como o vo da galinha. Alm do problema da depreciao dos veculos e do desemprego que o consumidor final pode enfrentar, ainda est sendo cobrado pelo dobro do que emprestou devido aos encargos abusivos. Trazendo novamente o exemplo dos vizinhos americanos, que quase quebraram o pas onde os juros so de 2% ao ano, ento pergunta-se, o que acontecer com nosso pais onde os juros cobrados so de 2% ao ms? O capital movimentado pelo setor bancrio e automobilstico representa hoje 2,79 % de nosso PIB, segundo o IBGE. Todo esse percentual depende direta e indiretamente da capacidade e vontade do consumidor final continuar pagando pato do veculo financiado e depreciado. A questo somente quando o consumidor final ir comear a se sentir lesado por estar obrigado a pagas duas vezes algo que custar a metade... forte o crescimento da busca dos consumidores pelos seus direitos no Poder Judicirio. Atualmente, a maioria das aes novas que so ajuizadas, dizem respeito reviso de juros, busca e apreenso ou reintegrao de posse. Os Fruns da Regio Metropolitana de Curitiba/PR, como Pinhais, Piraquara, Quatro Barras, Colombo, Almirante Tamandar e So Jos dos Pinhais, bem como o Frum de Ponta Grossa e Campo Largo, por exemplo, possuem cerca de 240.000 aes tramitando, segundo dados do Tribunal de Justia, onde 74% dizem respeito financiamento de veculos, conforme levantamento feito pelo escritrio reviso de dbitos Pinheiro Advogados durante os anos de 2008 h 2010.

Quando um consumidor final comea a procurar seus direitos, acaba descobrindo que at as vantagens aparentes no incio do financiamento na prtica so desvantagens enormes. Primeiro, porque nenhum banco ou financeira aceita financiar seu veculo com entrada zero. Na verdade o que o vendedor da loja ou concessionria fez foi aplicar a chamada entrada fantasma, que consiste em superfaturar o preo do veculo e fazer de conta que voc pagou uma entrada, dessa forma, se o veculo vale R$ 24.000,00 o vendedor informa ao banco o valor de R$ 28.000,00 e que foi pago R$ 4.000,00 de entrada, por exemplo. Contudo, em 83% dos casos analisados, onde se constatou a presena da chamada entrada fantasma, para o Banco ou Financeira, o valor da entrada fantasma foi menor que o valor do superfaturamento. Dessa forma o prejuzo do consumidor ainda maior, pois o vendedor promete que a entrada fantasma foi de R$ 4.000,00, mas na verdade foi de R$ 3.000,00 ou o valor superfaturado foi na verdade de R$ 29.000,00, por exemplo.

A prtica de sonegar os descontos devidos e cobrar multas indevidas, um verdadeiro desequilbrio contratual, pois se o consumidor antecipa no tem qualquer benefcio, mas se atrasa castigado severamente.

A ttica do vendedor fazer o cliente acreditar que est levando vantagem com a entrada faz de conta para que no reclame seus direitos futuramente, mas isso no impede de faz-lo. Somente o vendedor o culpado pelas falcatruas e gambiarras feitas para aprovar o crdito. O contrato do Banco nem entregue ao consumidor no dia da compra e na maioria das vezes s possvel conseguilo pedindo 2 via pelo 0800 do Banco. Outra gambiarra feita pelos vendedores para aprovar o crdito a maquiagem na renda do consumidor, informando ao Banco um valor maior que o verdadeiro. Inicialmente, isso aparenta uma vantagem ao consumidor, mas depois se torna um calvrio por comprometer a maior parte da renda. Nesses casos,

mesmo que o cliente resolva devolver o veculo, continuar devendo, no restando alternativa seno procurar seus direitos. A prtica campe dos vendedores de veculos crdito, tanto em loja pequenas como nas concessionrias a promessa de estar aplicando a menor taxa do dia. Pura enganao, pois as taxas de juros so fixas e variam somente conforme o prazo, quanto maior a quantidade de parcelas maior ser a taxa de juros cobrada. Portanto, a flexibilidade do prazo que no comeo aparenta uma facilidade ou vantagem, na verdade outra armadilha o consumidor escolher sempre o financiamento mais caro. Se o vendedor lhe prometeu a menor taxa do dia, provalmente ele estava se referindo taxa interna de retorno , outro mtodo de enganar o consumidor, prtica denunciada por um ex-gerente de Banco/Loja em matria veiculada na Revista Quatro Rodas de junho de 2008, que consiste em somara o chamado valores pagos terceiros no financiamento, em algumas lojas representado pelo termo R1, R2, R3... at R10, que significa 1%, 2% 3% ou 10% do valor financiado cobrado como taxas de abertura de crdito. Esse valor dividido entre os Bancos e as Lojas. Em algumas concessionrias conhecidas de Curitiba/PR e Ponta Grossa/PR, que por motivos ticos no se pode citar o nome, os termos utilizados para a taxa interna de retorno so: tabela bronze, prata, ouro e diamante, quanto maior o valor da tabela mais alta a taxa interna de retorno. Os consumidores que podem ver o contrato do Banco, muitas vezes percebem a incluso de taxas e valores pagos terceiros no saldo do financiamento, mas no entendem sua origem ou motivo, a chamada taxa interna de retorno, totalmente ilegal. importante dizer que essas e outras prticas dos vendedores de veculos utilizadas para enganar o consumidor so conhecidas pelos Bancos e Financeiras, impossvel acreditar que um Banco no saiba o valor real de um veculo que foi superfaturado, por exemplo. Assim como se consulta o SPC e SERASA para aprovar o crdito, dever-se-ia consultar a Tabela Fipe. fato pblico e notrio que os Bancos e Financeiras so coniventes com as falcatruas e gambiarras dos vendedores de veculos, pois lucram mais quando o consumidor enganado.

Contudo, cada vendedor, enquanto empregado da loja ou concessionria que intermediou o financiamento, age como um representante do Banco, denominado preposto, e isso no retira sua responsabilidade pelos danos causados ao cliente. Depois de aprovado o crdito, tendo o consumidor passado por todas as enganaes do vendedor agora deve se entender diretamente com o Banco ou Financeira do veculo, e iniciam-se outros ciclos de abusos. Quando alguma parcela paga com 30 dias de antecipao, por exemplo, no concedido qualquer desconto, quando muito est abaixo do correto, mas se alguma parcela for paga com apenas 01 dia de atraso as multas so exorbitantes. Nesses casos, os Bancos e as Financeiras cobram abusivamente a chamada comisso de permanncia cumulada com juros de multa, juros moratrios e juros remuneratrios, tudo embutido em uma nica taxa, chamada multa ou mora, impressa no carn. Quando o atraso superior a 30 dias tambm cobrada a correo monetria e mais 20% pela cobrana, ficando o carn bloqueado para o pagamento das prximas parcelas, o que induz o consumidor entrar numa condio de inadimplncia forada e por vezes irreversvel, chamada bola de neve. A prtica de sonegar os descontos devidos e cobrar multas indevidas, um verdadeiro desequilbrio contratual, pois se o consumidor antecipa no tem qualquer benefcio, mas se atrasa castigado severamente.

verdade que no leasing a parcela menor, mais isso no decorre da bondade do Banco e sim de uma srie e desvantagens...

Somado a isso, esto s ligaes de cobrana constante, por diversas vezes ao dia, inclusive durante sbados, domingos e feriados e at mesmo durante a noite e no trabalho do consumidor. Prticas igualmente abusivas e vexatrias, quem j atrasou alguma parcela do carn sabe o inferno que . A lista de prticas abusivas interminvel, se houver duas formas de calcular um determinado crdito, o Banco sempre ir optar pelo mais prejudicial ao consumidor. Exemplo disso est no repasse dos impostos cobrados pelo Governo Federal e Estadual. No caso do financiamento pelo leasing incide ISS e no caso do financiamento pelo CDC incide IOF. Em ambos

os casos os impostos so somados ao saldo financiado e no debitados da entrada, pois dessa forma os Bancos e Financeiras pod em cobrar juros e encargos sobre um saldo maior, ou seja, aplicar juros sobre impostos. Nesse aspecto a diferenciao do leasing para o CDC muito importante, pois em cada modalidade existem vantagens e desvantagens cruciais para o consumidor final. verdade que no leasing a parcela menor, mais isso no decorre da bondade do Banco e sim de uma srie e desvantagens que trataremos a seguir. Primeiro devemos entender que no leasing o veculo financiado no seu e nem fica em seu nome, pois se trata de um mero aluguel sendo a propriedade transferida junto ao DETRAN/PR somente aps o pagamento da ltima parcela. Em alguns casos, ainda pode ser exigido o pagamento de outros valores. Verifique seu contrato no campo chamado vrg final, se for zero voc ter de pagar somente o custo da transferncia junto ao DETRAN/PR, agora se no for zero aquele ser o valor que voc ter de desembolsar para no devolver o veculo e perder o que j pagou.

A definio jurdica dada ao leasing aluguel com opo de compra no final, e seu nome em nossa lngua Arrendamento Mercantil. O termo opo de compra se refere, em teoria, sobre seu direito de devolver o veculo ao Banco aps o pagamento da ltima parcela e receber de volta seu valor em dinheiro da poca do financiamento. Na prtica, voc tem de ajuizar um processo judicial para fazer valer esse direito, pois o Banco at aceita o veculo de volta, mas no restitui o valor. Pois bem, vamos as vantagens e desvantagens do leasing ou arrendamento mercantil. Possui essencialmente duas vantagens na prtica e uma na teoria.

A primeira vantagem prtica uma parcela menor se comparada com o financiamento do mesmo veculo pelo CDC, e a segunda est na possibilidade do consumidor final poder descontar o valor das parcelas do veculo na base de clculo do Imposto de Renda pessoa fsica ou jurdica, j que o leasing um aluguel e pode ser enquadrado como despesa descontvel, consulte seu contador ou advogado. A vantagem terica, assim denominada, pois embora exista, voc tem que ajuizar um processo contra o Banco para exerc-la. Estamos falando da possibilidade de devolver o veculo e ser reembolsado com seu valor da poca do financiamento, por exemplo, se o veculo valia R$ 35.000,00 na poca do financiamento, voc pagou R$ 5.000,00 de entrada e mais R$ 5.000,00 em prestaes, se devolver o veculo ao Banco ter direito de receber R$ 10.000,00, pois a entrada integra vrg inicial e as parcelas vrg diludo. Agora as desvantagens do leasing so incontveis, sendo necessrio no mnimo quinhentas folhas para descrev-las. Neste artigo iremos descrever apenas suas principais desvantagens que so sentidas no bolso do consumidor final A primeira delas a impossibilidade do cliente sair do pas com o veculo, pois como no proprietrio do mesmo no documento CRV, no consegue passar nas fronteiras. Existem clientes que financiaram vans, nibus e caminhes pelo leasing somente para fazer excurses, turismo o u fretamento Argentina, Paraguai, Uruguai, etc. que tiveram de parar suas atividades. Portanto, deve-se ficar muito atento aos detalhes seguir, pois dependendo o tipo de uso dado ao veculo, o leasing embora mais barato um pssimo negcio. Outra desvantagem para quem no pretende contratar seguro, pois existem clusulas no contrato de leasing que tornam obrigatria a contratao, verifique seu contrato. Se tratando de veculos financiados, existem trs tipos de seguros: O seguro prestamista, que faz aumentar de R$ 200,00 R$ 400,00 o capital financiado e garante a quitao de at quatro parcelas no caso de demisso involuntria; o seguro obrigatrio, tambm chamado DPVAT, que o valor anual pago junto com as taxas do DETRAN e garante indenizao em caso de invalidez ou morte no valor de R$ 2.700,00 R$ 13.500,00; e o seguro facultativo que contratado junto qualquer seguradora escolha do consumidor, como a Sulamrica, Porto Seguro e Liberty Paulista, por exemplo. Esse ltimo pago anualmente ou mensalmente e garante basicamente a indenizao no valor do veculo em caso de acidente, roubo ou furto. Ocorre que para quem financia o veculo pelo leasing, o seguro facultativo tambm obrigatrio e em caso de sinistro quem recebe a indenizao o Banco que financiou o veculo. A obrigatoriedade-do-seguro-facultativo uma desvantagem desconhecida por muitos, pois no lem os contratos assinados durante toda aquela emoo emanada pelo vendedor da loja ou concessionria. Considerando o custo adicional desse tipo de seguro, em sua maioria pago mensalmente, o montante desembolsado incluindo a parcela mensal do leasing sempre fica mais caro se comparado com uma parcela de CDC. Contudo, para quem j estava pagando um seguro facultativo isso no chega a incomodar. At o momento de descobrir que num eventual sinistro no receber qualquer centavo da indenizao. Nesse caso a Seguradora paga diretamente ao Banco que financiou o veculo e o consumidor fica a ver navios. Ou seja, quem financiou seu veculo pelo leasing est obrigado pagar um seguro para o Banco, outro detalhe no observado nas letras midas do contrato assinado. Muita gente deve estar se perguntado agora: O meu financiamento leasing e eu no pago nenhum seguro... Mas uma vez devemos voltar s letras midas do contrato de leasing, onde est escrito que no caso da no contratao do seguro-facultativo-obrigatrio, o consumidor fica sujeito a responder por todos os danos causados ao veculo e a terceiros, mesmo que no tenha culpa.

Ocorre que para quem financia o veculo pelo leasing, o seguro facultativo tambm obrigatrio e em caso de sinistro quem recebe a indenizao o Banco que financiou o veculo.

Nos casos de enchente, desabamento, raio ou incndio o consumidor alm de: (1) perder o veculo, (2) perder o que j pagou, (3) ser obrigado a indenizar terceiros, (4) tambm continua devendo as parcelas futuras do leasing. Se tivesse contratado o seguro-facultativo-obrigatrio teria desembolsado somente a mensalidade adicional do seguro. Essas desvantagens no contrato de leasing so perfeitamente discutveis na justia, pois embora o consumidor tenha assinado o contrato, a lei veda que uma parte do contrato assuma obrigaes extremamente desproporcionais perante a outra.

A obrigao do consumidor assumir responsabilidade independente de culpa, para o direito chamado caso fortuito ou fora maior, exige prvio e expresso consentimento, inclusive que haja uma rubrica ao lado desse tipo de clusula e no apenas a assinatura no final de cada folha do contrato. Outra questo muito conhecida pelo judicirio a reclamao do pagamento da indenizao feita diretamente ao Banco que financiou o veculo, pois o beneficirio do seguro quem o paga, ou seja, o consumidor final. Uma desvantagem sentida diariamente por que tem o financiamento pelo leasing a impossibilidade de antecipar parcelas do carn com desconto. Em alguns casos orientamos os clientes de CDC em nosso escritrio Pinheiro Advogados a fazer o chamado pagamento de fora para dentro no carn, que consiste em pagar a parcela do ms juntamente com a ltima parcela. Por exemplo, para quem financiou pelo CDC em 60 meses de R$ 584,55 sendo a primeira vencida em 07/07/2009 e a ltima com vencimento para 07/06/2014 (incio da copa do mundo) pode pagar a parcela do ms atual juntamente com a parcela de vencimento em 07/06/2014, a prxima parcela juntamente com a parcela de 07/05/2014 e assim sucessivamente. Como o sistema do banco calcula mais de um ano de pagamento antecipado em cada parcela extra paga, o valor cobrado ser menor de R$ 292,27, ou seja menos da metade. Para cada pagamento mensal de R$ 876,82 o cliente diminui um ms de prazo e um a parcela final, acabando o financiamento na metade do tempo previsto e tendo economizado a metade do valor dos juros se fizer isso desde o comeo. Agora no leasing isso no possvel. Se o cliente, quiser fazer o pagamento de fora para dentro reduzir apenas o prazo, mas no ter qualquer economia, tendo de pagar R$ 1.169,10 ao ms, pois o Banco no concede qualquer desconto pelos pagamento antecipados. At para quem resolve quitar o veculo financiado pelo leasing fica no prejuzo, pois o Banco concede um desconto insignificante se comparado com a quitao se fosse pelo CDC. Agora imagine que voc tenha feito um financiamento pelo leasing em 72 prestaes e aps cinco anos e onze meses pagando, voc venha a falecer. O que a acontecer com o veculo? A resposta mais simples seria seus herdeiros pagarem a ltima parcela vender o veculo de dividir o resultado da venda em partes para cada herdeiro. Mas no leasing nem isso simples, pois alm do

No Leasing, como os descontos para quitao so muito pequenos, dificulta na hora de negociar. Quem ir pagar R$ 20.000,00 num veculo que vale R$ 15.000,00?

veculo no est em seu nome voc est morto e no pode mais assinar qualquer contrato. O que deixa seus familiares vulnerveis s vontades do Banco. Em alguns contratos de leasing, no em todos, j percebemos a existncia de uma clusula que declara extinto o contrato em caso de falecimento do consumidor, a chamada clusula de perdimento, e se o Banco resolver seguir tal clusula ao p da letra, seus filhos e cnjuge tero de devolver o veculo. Perceba que tal clusula fica bem escondida no contrato, normalmente so as ltimas e possuem termos iniciados como casos de extino ou reciso, ou morte do financiado, por exemplo.

Para se ter uma idia, aps a quitao da ltima parcela, se o consumidor quiser finalmente transferir o veculo para seu nome dever assinar o Documento nico de Transferncia DUT, tambm chamado de recibo do veculo, como comprador junto ao DETRAN/PR, ou se o consumidor quiser vender o veculo dever assinar um documento chamado de Declarao de Anuncia para que o DETRAN/PR transfira o veculo diretamente do nome do Banco para o nome do terceiro que est comprando o veculo. Logo, em todos os casos, no final do leasing sempre ser necessria sua assinatura. Seus familiares at podem continuar pagando as parcelas do carn em nome do falecido, mas quem assinar os documentos necessrios juntamente com o Banco? nesse momento que o Banco toma conhecimento do falecimento do consumidor e pode exigir o veculo de volta. A nica soluo possvel no caso de morte, o ajuizamento de um processo de inventrio o mais rpido possvel para que algum possa assinar os documentos em nome do falecido. Portanto, a chamada clusula de perdimento presente em alguns contratos de leasing uma desvantagem enorme para que tem filhos ou casado. Agora imagine se a morte do consumidor ocorre dentro do veculo devido a um desabamento de encosta na BR 277, por exemplo, e dessa fatalidade ainda ocorra a perda total... ou se o consumidor atropela uma vaca solta na estrada que liga a capital ao interior, vindo a falecer no capotamento que ainda culmina na perda total do veculo... ou ainda se o consumidor fulminado por um ataque cardaco ao dirigir o veculo financiado pelo leasing e cai da ponte...

Nesses casos existem duas clusulas contratuais aplicveis que so naturalmente impossveis de serem aplicadas ao mesmo tempo, uma a do seguro-facultativo-obrigatrio e outra a clusula do perdimento. Segundo a clusula do perdimento, o contrato de ser extinto devolvendo-se o veculo acidentado ao Banco e segundo clusula do seguro-facultativo-obrigatrio seus filhos e cnjuge devero assumir todos os prejuzos se no havia a contratao prvia do seguro facultativo, independente de culpa e at o limite dos bens do falecido. E ento, qual clusula aplicar primeiro: se aplicarmos primeiro a clusula do seguro-facultativo-obrigatrio seus herdeiros perdero o que o falecido j pagou, tero obrigao de continuar pagando as parcelas do leasing, devero devolver a carcaa do veculo acidentado ao banco, no tero direito receber qualquer valor no final e ainda esto obrigados a pagar at a vaca atropelada no exemplo. lgico que no se herda dvida, mas todas essas obrigaes assumidas em vida podem comprometer o total da herana que voc venha a deixar, includo outros bens. Agora, se a clusula do perdimento do

perdimento for aplicada primeiro, o contrato estar extinto antes da aplicao da clusula do seguro-facultativo-obrigatrio, e seus familiares somente devero devolver o veculo acidentado ao Banco. Contudo, seguindo o critrio mais prejudicial ao consumidor os Bancos sempre aplicam a pior clusula primeiro. E as desvantagens continuam, como j

Em se tratando do leasing aqui no Brasil, e em vrios outros pases onde os bancos se instalaram para extrair dinheiro do povo medroso que no busca seus direitos, o arrendatrio obrigado a pagar junto com o aluguel, o valor do veculo atual para adquirilo somente no futuro. Para isso se inventou o termo VRG ou valor residual garantido, muito bonito e sonoro para os arrendatrios leigos, que ficam obrigados a arcar com a

mencionado, no leasing, como o consumidor no proprietrio do veculo, e detm somente a posse do mesmo, no caso de eventual atraso das prestaes por perodo superior h trs meses, o Banco ajuza a chamada Reintegrao de Posse ao invs da Busca e Apreenso que utilizada somente nos casos dos financiamentos pelo CDC. A diferena fundamental, que aps a

apreenso do veculo, no CDC o consumidor tem at cinco dias para pagar as parcelas atrasadas com a respectiva multa e recuperar o veculo do ptio, agora nos financiamentos pelo leasing feita a apreenso o consumidor s recupera o veculo do

desvalorizao do veculo, mesmo sem serem os verdadeiros donos.

ptio se quitar todas as parcelas em atraso e futuras, o que na prtica se torna irreversvel, pois o valor exigido para quitao sempre maior que o valor atual do veculo, devido s multas e as despesas de cobrana. Nesse caso, o veculo vai a leilo e o valor da arrematao nunca suficiente para quitar o saldo e o consumidor continua devendo, ou seja se mais de trs parcelas do leasing ficam em atraso, o consumidor perde o que j pagou, perde o veiculo e continua devendo, sem ter qualquer chance de negociar. A nica sada procurar a Justia. Nesse momento voc j comea a perceber o motivo das parcelas do leasing sem aparentemente (sem considerar o seguro) menor que as do CDC. uma verdadeira armadilha, pois o consumidor tambm no consegue se ver livre to fcil do Banco que financia o veculo pelo leasing, pois como j dito, no valor de quitao, mesmo com as parcelas em dia, concedido um desconto insignificante, ao contrrio do CDC. Quem possui veculo financiado pelo CDC, e j pagou pelo menos metade do carn, no agenta mais andar de carro velho e passa mal s de ver aquele carn, pode facilmente vender o veculo em algumas lojas do ramo, que ir quitar o veculo junto ao Banco e ainda pagar uma mixaria ao consumidor, melhor do que nada, pois no leasing isso quase impossvel. Como os descontos para quitao so muito pequenos, dificulta na hora de negociar. Quem ir pagar R$ 20.000,00 num veculo que vale R$ 15.000,00? At agora, o leitor ouviu dizer, em vrios momentos, que no leasing o veculo no de sua propriedade e que detm apenas a posse do mesmo, pois se trata apenas de um contrato de locao com opo de compra futura. Ento no seria o consumidor abrigado pagar o IPVA Imposto de Propriedade Veicular e sim o Banco que o verdadeiro proprietrio, certo? Sim o raciocnio est certo, mas se formos ler a letra mida do contrato novamente veremos a presena de uma clusula que obriga o consumidor a pagar o IPVA, o DPVAT, o CVRV, o ISS e at o ICMS, como se o consumidor tivesse comprado o veculo em seu prprio nome.

Para quem financiou pelo Leasing, havia uma questo no mnimo curiosa que podia ser constatada nos documentos e propriedade veicular CRV emitidos at o ano de 2008, onde aparecia no campo proprietrio o nome do banco juntamente com o endereo do cliente, fazendo parecer que a sede do banco situava-se no endereo do cliente. Essa gambiarra explcita nos documentos oficiais emitidos pelos DETRANs tinha finalidade bvia, que era induzir os governos de cada estado emitir a carta de cobrana do IPVA para o endereo do cliente, seja pessoa fsica ou jurdica. Dessa forma o cliente jamais imaginaria no ser o responsvel legal pelo pagamento do imposto, pois recebia a cobrana em seu endereo Sempre lembrando, que a fora obrigatria do pagamento do IPVA para o arrendatrio unicamente contratual, no advm do art. 155, inciso III da Constituio Federal e nem de qualquer outra lei, sendo portanto obrigao interna entre as partes, perfeitamente anulvel pelos princpios da igualdade contratual, no direito civil. A maior prova disso ocorre quando o arrendatrio deixa de pagar o IPVA. Nesse caso o respectivo governo estadual inclui o dbito em dvida ativa e cobra do banco arrendador, verdadeiro proprietrio. bvio que futuramente o banco cobra o que pagou do arrendatrio com juros e multa, segurando-se nas clusulas contratuais, como j dito, desproporcionais, pois para o arrendatrio assumir o nus de proprietrio deveria gozar de todos o s bnus da propriedade Para que o arrendatrio pudesse ser obrigado a pagar o IPVA sem ofensa ao princpio da igualdade contratual , deveria possuir alm do direito de uso, tambm o direito de gozo e fruio, inexistentes pela proibio de sublocao, venda ou livre acesso s fronteiras internacionais da Argentina e vizinhos. Contudo, a situao foi resolvida pelo Conselho Nacional de Trnsito Contran, que baixou a resoluo n. 310/2009, determinando em seu art. 3 a supresso do endereo dos proprietrios em todos os CRVs agindo escancaradamente em favor dos interesses de bancos que financiam veculos pelo leasing. Ento questiona-se: qual seria a utilidade da citada resoluo em esconder o endereo do proprietrio no CRV se mesmo assim fica mantido nos cadastros internos de cada DETRAN tal informao, para inclusive enviar notificaes de multas por infrao de trnsito. No seria mais til baixar uma resoluo disciplinando o procedimento a ser utilizado para identificao do condutor infrator? Pois de acordo com o 7 do art. 257 do Cdigo de Trnsito Brasileiro - CTB, o arrendatrio que comete infraes de trnsito fica isento de pontos na carteira se simplesmente pagar a multa e no indicar o condutor infrator. Como o veculo est em nome do banco, pessoa jurdica no possuidora de carteira de motorista, se no houver a indicao do condutor infrator, quem assume a responsabilidade pela infrao o banco, mas isso no impede que o arrendatrio pague a multa e continue infringindo as leis de trnsito inmeras vezes sem receber qualquer ponto na carteira. Isso alm de ilegal, no traz qualquer vantagem para o arrendatrio infrator, pois segundo as normas do Direito Administrativo, o DETRAN tem at cinco anos para rever seus atos e destinar todos os pontos diretamente para a certeira do arrendatrio, suspendo sua carteira de motorista imediatamente se houver mais de vinte pontos dentro do perodo de doze meses. Havendo a suspenso da carteira, o arrendatrio fica proibido de dirigir, em mdia, por um ano. A nosso entender, para preencher a lacuna do 7 do art. 257 CTB sem desobedec-lo, o Contran no lugar da resoluo citada deveria ter baixado uma resoluo que obrigasse o banco a indicar o condutor infrator, que pode ser tanto o arrendatrio quanto o oficial de justia, em caso de reintegrao de posse. Mas, o Contram se preocupou apenas em esconder o endereo do proprietrio no CRV, e limitar o envio de notificaes para indicao do condutor infrator ao endereo do arrendatrio, com base no cadastro interno de informaes do Detran. Portanto, distanciado-se desse detalhes, mais uma desvantagem do leasing ser obrigado a pagar o Imposto de Propriedade Veicular no presente e se tornar o verdadeiro proprietrio somente num futuro bem distante. Finalmente, a ltima principal desvantagem do leasing, dentre vrias outras, est na prpria essncia do leasing brasileiro. Diferentemente do original leasing americano, o nosso consiste na exigncia do pagamento do preo futuro de compra do veculo de forma antecipada, ou seja, voc paga o preo de hoje para comprar o veculo no futuro, quando seu valor ser bem menor . A desvalorizao do bem algo natural e foi exatamente por isso que o leasing foi inventado nos Estados Unidos na poca da expanso industrial, quando as mquinas perdiam seu valor rapidamente por ficarem obsoletas. Esse foi o motivo da criao do leasing, pois quem vendia as mquinas passou alug-las ao invs de vender, e dando ainda a opo de compra da mquina no final do contrato, quando o arrendatrio podia adquiri-la pelo preo de mercado real, ou seja desvalorizado pelo uso. Em se tratando do leasing aqui no Brasil, e em vrios outros pases onde os bancos se instalaram para extrair dinheiro do povo medroso que no busca seus direitos, o arrendatrio obrigado a pagar junto com o aluguel, o valor do veculo atual para adquiri-lo somente no futuro.

Para isso se inventou o termo VRG ou valor residual garantido, muito bonito e sonoro para os arrendatrios leigos, que ficam obrigados a arcar com a desvalorizao do veculo, mesmo sem serem os verdadeiros donos.

1. Revisar parcelas devedor;

valor e

das saldo

2. Devolver o veculo em caso de Leasing e

receber o VRG de volta; 3. Quitar o Leasing e

receber o VRG de volta em caso de falecimento; 4. Quitar o Leasing e receber o VRG de volta em caso de furto, roubo ou perda total.

Espero ter esclarecido algumas das principais dvidas respeito do financiamento de veculos.

Att., Dr. Davi Chedlovski Pinheiro OAB/PR 45483