Contrato de Seguro

PRIMERA ETAPA: PRIMITIVA

Nace con la humanidad cuando clanes y tribus asociaban personas con el fin de protegerse y preservar la vida. Fue la primera manifestacin: asociarse para vivir: protegerse. Luego surge la organizacin social y la organizacin estatal, se crearon organizaciones de asistencia social voluntaria dirigidas al mejoramiento de la convivencia y bienestar social, fueron las primeras organizaciones de salud y los ejrcitos. Mejoramiento de la vida de quienes pertenecan a esa sociedad, el objetivo era la proteccin de los asociados. Edad media: prevalece en el tiempo el espritu de prevencin y proteccin, las grandes civilizaciones comienzan a crear los grupos especiales de industriales, comerciantes, militares, debido a la expansin social y crecimiento poblacional. Cambia el objetivo de proteccin de bienestar propio a bienestar econmico. En la edad media nace el contrato mutual.

SEGUNDA ETAPA: EXISTENCIA DEL CONTRATO MUTUAL Consista en la unin de un grupo de personas, que calculaban un riesgo o el costo de un hecho que estaba por venir y ese costo del riesgo era aportado por cada persona proporcionalmente, de tal manera, que si llegara a cumplir en ellos el riesgo de una de las personas, tomara el costo aportado por todos. Mutual: proteccin mutua.

OTRAS PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL DESARROLLO DEL CONTRATO DE SEGUROS.

La caracterstica intrnseca de este contrato es indemnizatoria dado que el asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los lmites establecidos en la Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos eventos conjuntamente. Este tipo de seguros puede realizarse a ttulo individual o colectivo, siempre y cuando se seleccione un grupo de personas que estn afectados por el mismo riesgo.

Cdigo de Comercio
DECRETO 410 DE 1971
TTULO V DEL CONTRATO DE SEGURO CAPTULO I Art. 1036.- El seguro es un contrato solemne, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva. El contrato de seguros se perfecciona desde el momento en que el asegurador suscribe la pliza. Art. 1037.- Son partes del contrato de seguro: 1. El asegurador, o sea la persona jurdica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes y reglamentos, y 2. El tomador, o sea la persona que, obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos. Art. 1038.- Si el tomador estipula el seguro en nombre de un tercero sin poder para representarlo, el asegurado puede ratificar el contrato an despus de ocurrido el siniestro. El tomador est obligado personalmente a cumplir las obligaciones derivadas del contrato, hasta el momento en que el asegurador haya tenido la noticia de la ratificacin o del rechazo de dicho contrato por el asegurado.

Desde el momento en que el asegurador haya recibido la noticia de rechazo, cesarn los riesgos a su cargo y el tomador quedar liberado de sus obligaciones, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 1119.

Seccin II

Seguro de vida
Art. 1151.- Cuando el asegurado no pague la primera prima o la primera cuota de sta, no podr el asegurador exigir judicialmente su pago; pero tendr derecho a que se le reembolsen los gastos efectuados con miras a la celebracin del contrato. Art. 1152.- Salvo lo previsto en el artculo siguiente, el no pago de las primas dentro del mes siguiente a la fecha de cada vencimiento, producir la terminacin del contrato sin que el asegurador tenga derecho para exigirlas. Art. 1153.- El seguro de vida no se entender terminado una vez que hayan sido cubiertas las primas correspondientes a los dos primeros aos de su vigencia, sino cuando el valor de las primas atrasadas y el de los prstamos efectuados con sus intereses, excedan del valor de cesin o rescate a que se refiere el artculo siguiente. Art. 1154.- Sin perjuicio de las compensaciones a que haya lugar, los crditos del beneficiario contra el asegurador, en los seguros de vida tendrn el orden de preferencia asignado a los crditos de primera clase, a continuacin de los del fisco, y los valores de cesin o de rescate se excluirn de la masa. Art. 1155.- Salvo lo dispuesto en el artculo 1147, el valor de cesin o rescate se aplicar, a opcin del asegurado, despus de transcurridos dos aos de vigencia del seguro: 1. Al pago en dinero; 2. Al pago de un seguro saldado, y

3. A la prrroga del seguro original. Art. 1156.- Si dentro del mes de gracia a que se refiere el artculo 1152, el asegurado no se acoge a una de las opciones indicadas, el asegurador podr, a su arbitrio, aplicar el valor de cesin o rescate a la prrroga del seguro original o al pago de las primas e intereses causados. Art. 1157.- Sern vlidos los seguros conjuntos, en virtud de los cuales dos o ms personas, mediante un mismo contrato, se aseguran recprocamente, una o varias en beneficio de otra u otras. Art. 1158.- Aunque el asegurador prescinda del examen mdico, el asegurado no podr considerarse exento de las obligaciones a que se refiere el artculo 1058, ni de las sanciones a que su infraccin d lugar. Art. 1159.- El asegurador no podr, en ningn caso, revocar unilateralmente el contrato de seguro de vida. La revocacin efectuada a solicitud del asegurado dar lugar a la devolucin del saldo del valor de cesin o rescate. Art. 1160.- Transcurridos dos aos en vida del asegurado, desde la fecha del perfeccionamiento del contrato, el valor del seguro de vida no podr ser reducido por causa de error en la declaracin de asegurabilidad. Art. 1161.- Si respecto a la edad del asegurado se comprobare inexactitud en la declaracin de asegurabilidad, se aplicarn las siguientes normas: 1. Si la edad verdadera est fuera de los lmites autorizados por la tarifa del asegurador, el contrato quedar sujeto a la sancin prevista en el artculo 1058; 2. Si es mayor que la declarada, el seguro se reducir en la proporcin necesaria para que su valor guarde relacin matemtica con la prima anual percibida por el asegurador, y 3. Si es menor, el valor del seguro se aumentar en la misma proporcin establecida en el ordinal segundo. Art. 1162.- Fuera de las normas que, por su naturaleza o por su texto, son inmodificables por la convencin en este Ttulo, tendrn igual carcter las de los artculos 1058 (incisos 1., 2. y 4.), 1065, 1075, 1079, 1089, 1091, 1092, 1131,

1142, 1143, 1144, 1145, 1146, 1150, 1154 y 1159. Y slo podrn modificarse en sentido favorable al tomador, asegurado o beneficiario los consignados en los artculos 1058 (inciso 3.), 1064, 1067, 1068, 1069, 1070, 1071, 1078 (inciso 1.), 1080, 1093, 1106, 1107, 1110, 1151, 1153, 1155, 1160 y 1161.

Estructura contractual El contrato de seguro contiene los mismos elementos que cualquier otro contrato de seguros. Estos son: Asegurador: como compaa que ofrecer la contraprestacin a cambio de la prima. Tomador del seguro: persona que contrata la pliza y asume el pago de la prima.

Asegurado: Persona que cubre sus riesgos por la pliza.

Beneficiario: persona que resultar indemnizada con la contraprestacin del seguro. Prima: Cantidad a pagar por el tomador del seguro a asegurador como contrapartida de la cobertura de riesgos.

La legislacin vigente en nuestro pas obliga al consentimiento expreso en la pliza del asegurado si el tomador del seguro y asegurado no son la misma persona. Otro detalle importante respecto a los beneficiarios es que estos pueden ser cambiados a posteriori de la formalizacin de la pliza por el tomador del seguro. Esta comunicacin puede ser una notificacin fehaciente del tomador al asegurador, o bien por inclusin en testamento de cambio de beneficiarios sobre seguros de vida. No obstante, se ha articulado un registro de beneficiarios de seguros de vida por la carencia que exista en el conocimiento de las plizas suscritas por asegurados y

tomadores, dndose el caso de fallecimientos que han dejado plizas sin reclamar. Condiciones de resolucin Los seguros de vida pueden tener duracin determinada o indeterminada en funcin del riesgo cubierto y pago de la cobertura asegurada. En el caso de seguros de vida con aportaciones peridicas, si a partir del segundo ao se suspende el pago de las primas, el contrato de seguro no puede ser revocado, slo se puede reducir el importe de la prima y las condiciones de rescate del mismo. Respecto a los seguros de muerte, quedan excluidas nicamente las causas que as estn contempladas en la pliza de seguro. En el caso de muerte dolosa del beneficiario del seguro al tomador del mismo, el patrimonio del seguro se integra dentro del patrimonio del asegurador. Para el caso de suicidio, como caso ms polmico tenemos que saber que la pliza si cubre este fallecimiento salvo pacto en contrario en la pliza de seguro. Se entiende por suicidio la muerte producida voluntaria y conscientemente por el asegurado. El importe de las primas es un valor muy variable, dado que su cuanta va a venir determinada por el tipo de prestacin que vamos a recibir junto con las caractersticas del pago de la misma. En este caso, existen combinaciones mltiples tanto de configuracin de primas como de recepcin de capitales. Un par de ejemplos tipo para finalizar. Seguro de muerte a pago nico por prima determinada durante un ao. Podemos pagar una prima de 200 euros para cubrir la muerte durante un ao del asegurado por importe de 100.000 euros. Si al finalizar el ao, el asegurado no ha fallecido, la pliza se extingue por su llegada a vencimiento. Seguros de capitalizacin. Podemos establecer un sistema de pagos peridicos de primas de tal forma que llegado el vencimiento de la pliza o el fallecimiento del beneficiario recibamos un capital junto con la capitalizacin del mismo o las garantas que se establezcan en la pliza.

Como vemos, existen tantas variantes de seguros como podamos imaginar en mltiples configuraciones, por lo que es imprescindible leer muy bien el alcance de la pliza y entender cada uno de sus puntos.