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1Planificacin financiera de pareja Para las parejas, el comenzar un matrimonio y planificar su boda son momentos de regocijo, rodeado por

los carios de sus familiares y amigos. Con todo el entusiasmo y festividades, es tambin importante considerar prepararse en unos aspectos ms serios como lo son: los seguros y la planificacin financiera. Aunque no estn como prioridad en la lista, es algo que necesita ser considerado. No es ningn secreto que muchas parejas se estn casando a mayor edad. Mientras que la edad promedio para casarse hace cuatro dcadas era 20 para las mujeres y 22 para los varones, en la actualidad son 5 aos ms para cada uno. Las parejas de hoy son educados e independientes, y por lo tanto tienen necesidades financieras ms complejas. Estn encontrando que el seguro y la preparacin financiera deben ir de comn acuerdo con comenzar una nueva vida juntos. Puesto que el tiempo de compromiso ahora es de alrededor de 18 meses, las parejas tienen ms tiempo para considerar todos sus gastos centavo a centavo y considerar de forma ms detallada su futuro. Los profesionales de seguros sugieren que las parejas repasen lo siguiente antes y despus de la boda. Antes de la Boda:

Asegure el anillo de compromiso - Pregunte a su agente si su pliza de seguro actual de la casa cubre la prdida o el hurto del anillo de compromiso. Si no, un seguro adicional debe ser necesario. Revisar la cobertura de su hogar - Deben repasar el valor combinado de sus posesiones para ayudarle a determinarse si el valor de sus posiciones totales est actualizado. Es importante que su pliza de seguro o del dueo de la casa proporcionen la cantidad suficiente de proteccin para el aumento en valor de sus pertenencias cuando ustedes las combinan. Cobertura del automvil - Una pareja cualifica para un descuento como resultado de ser casado. Muchos encuentran que estando cubiertos bajo una sola pliza es menos costoso. Compruebe los descuentos posibles del seguro de auto, as como los descuentos multilnea que se aplican a menudo cuando usted tiene ms de un producto de seguro con una compaa. Por ejemplo, usted puede cualificar para un descuento asegurando sus autos y residencia con la misma compaa.

Despus de la Boda: Despus de la boda, los requisitos financieros y de seguros continuarn cambiando. Como una nueva pareja, deben hablar con un agente de seguro o un profesional financiero sobre su situacin y

como su situacin va cambiando en sus vidas. Entre los ejemplos estn:

Seguro de vida - Mientras que es difcil pensar as cuando las campanas de boda todava estn sonando en sus cabezas, los recin casados haran bien considerando cmo proveer al otro y/o a cualquier dependiente adicional en caso de la muerte inesperada de cualquiera de los dos. Ahorro para el retiro - La planificacin temprana le puede ayudar a asegurarse que usted tendr los recursos adecuados en sus aos de oro juntos y le ayuda a lograr el retiro de sus sueos. Los esposos deben trabajar en comn y con un profesional financiero para establecer las herramientas necesarias para los ahorros del retiro que cumpla con sus necesidades. Tales como, los planes 401K e IRAS, entre otros. Ahorros educativos - Mientras puedan, es necesario que piensen en los ahorros para la educacin de sus hijos aunque an no los tenga. Una vez que usted los tenga debe orientarse en los planes de ahorro disponibles para la educacin universitaria de los mismos.

Hacer los arreglos necesarios de los seguros adecuados y la construccin de un mapa financiero de pareja, puede parecer una tarea difcil pero puede ayudarles a protegerse con seguros y herramientas de ahorro que les sern de gran ayuda para su futuro. Una compaa establecida y con buena reputacin puede ayudarles a identificar y a fijar sus prioridades y necesidades financieras. Esto los puede ayudar a proteger lo que han adquirido con esfuerzo y a prepararse para el futuro. Por Bridal News Network

2.Planificacin financiera para parejas jvenes Claseclub.com Casarse es un gran paso, pero la compatibilidad personal puede ser slo una parte de los grandes desafos. Ser un partido financiera puede ser igual de importante, sin embargo, muchas parejas no se hacen las preguntas necesarias para asegurarse de que estn en la misma pgina cuando se trata de dinero. Tener esas conversaciones sobre el dinero cuentas, inversiones, jubilacin le ayudar a construir su futuro financiero juntos. El problema Mantener las lneas de comunicacin abierta es importante para cualquier relacin especialmente cuando apenas se esta planeando un casamiento. Mientras que el amor parece ser el factor primordial en el xito de un matrimonio; sin lugar a duda lo es, Pero tambin tenemos que reconocer que en estos tiempos puede llegar a ser un jugador dbil cuando un factor se convierte en uno de los mayores obstculos para la tranquilidad marital: El dinero.

Dificultades financieras puede golpear cualquier pareja de esposos y ser especialmente difcil si no han tomado el tiempo de planear y hablar del tema antes de decir "s, acepto", "En el noviazgo muchas actividades suelen imaginarse iguales en el matrimonio donde las las necesidades que se pensaba que eran importantes salir a comer, ir al cine, ir de compras a ciertos lugares puede no ser posibles o iguales dentro del matrimonio lo que trae con sigo un cambio extremo de escenario donde la pareja puede llegar a tener conflictos producto de la falta de planificacin financiera antes de casarse. El dinero, y ms en estos tiempos de crisis, es muchas veces un motivo de discusin entre algunas parejas. Gastos que no se cuentan al otro, engaos, mala administracin, dificultades para llegar a fin de mes, exceso de tacaera, el hecho de que uno gane ms que el otro son algunos de los principales temas que provocan malestar en el hogar. Si ests en alguno de estos casos y vuestros enfados giran en torno al dinero, atenta porque puedes evitar (o al menos minimizar) las tensiones que se producen en casa siguiendo algunos consejos. Posibles Soluciones
*Lo ms importante es tener una buena comunicacin y hablar del tema con tranquilidad poniendo las cuentas claras e intentando averiguar qu es lo que estis haciendo mal respecto a la administracin del dinero o lo que es molesta del otro con el fin de llegar a un acuerdo satisfactorio para los dos. *Establecer unos objetivos a corto y largo plazo respecto a vuestros ingresos, gastos y ahorros puede ayudar a que seis ms conscientes de vuestro presupuesto y consigis organizar mejor vuestras cuentas ajustando los gastos a vuestras posibilidades. Obsesionarse con el problema del dinero slo llevar a que os amarguis. Intentad controlar los gastos, pero sin olvidaros de disfrutar de vuestra relacin. Hay muchas cosas que podis hacer sin tener que gastaros una fortuna! Si no podis salir a cenar fuera, preprale una cena sorpresa, si no podis permitiros un viaje, disfrutad de un romntico picnic en un bonito entorno

*Otra idea por la que optan tambin algunas parejas cuando los dos trabajan es la de mantener una cuenta individual para los caprichos y gastos de cada uno y otra conjunta para los gastos comunes estableciendo lo que cada uno va a aportar segn los ingresos que tenga. Y recuerda que vivir en pareja no es una tarea sencilla, sobre todo cuando se est acostumbrado a no tener que rendir cuentas a nadie, pero ahora sois un equipo y si queris que lo vuestro funcione es importante que organicis de forma apropiada la economa del hogar para evitar los problemas, sin que esto suponga que de vez en cuando podis daros algn pequeo caprichito para los dos como recompensa a vuestros esfuerzos. No obstante, si ests pasando por una fuerte crisis econmica, es importante que os unis ms que nuca para intentar buscar soluciones y nunca pelearos por ver quin tiene la culpa de la situacin, ya que de esa forma nicamente conseguiris enfadaros l uno con el otro y distanciaros como pareja.

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3El segundo matrimonio, entre el amor y el bolsillo Cap 1


Categora: Dinero Tags: ahorro, divorcio, Finanzas, matrimonio, patrimonio, propiedades drdinero - 4:05 pm

Segn lo que suelen confesar quienes han atravesado la experiencia, el amor de un segundo matrimonio suele ser incluso ms apasionado que el primero. Ms maduros que en las primeras nupcias, los integrantes de la nueva pareja aducen que no solo se conocen ms a s mismos, sino que saben mejor lo que desean y tienen una idea ms acabada de lo que los puede hacer felices. Por eso, tambin en esta nueva instancia la planificacin financiera se torna an ms importante que en las primeras nupcias. Cada cnyuge ha acumulado muchas experiencias, no solo sentimentales y de vida sino tambin financieras. Probablemente, han acumulado ms activos, ms deudas y mayores responsabilidades financieras que en el o los matrimonios anteriores.

Probablemente, ambos piensen tambin que esta vez las cosas sern diferentes. Y posiblemente lo sean en lo que respecta al amor y la convivencia, pero no en lo referente a la planificacin financiera. No importa si es el segundo, tercer o dcimo matrimonio: tendrn que plantearse las mismas preguntas y abordar los mismos temas financieros. Debern determinar los objetivos de ambos y un plan de accin para lograrlos; establecer quin se encargar de llevar adelante las finanzas cotidianas y ponerse de acuerdo en cmo se manejarn las inversiones. Adicionalmente, ser importante que tomen los recaudos necesarios para protegerse financieramente antes de unirse, manteniendo activos a nombre de cada uno, su propio historial crediticio y cuentas de ahorro por separado. No es recomendable tomar la decisin de volver a casarse si no se abordan los temas financieros. Piense que existe la posibilidad de separarse nuevamente. Y cada vez que uno va envejeciendo, las prdidas econmicas se tornan ms dolorosas. Antes de una nueva unin, sera fundamental tomar los siguientes recaudos: a) Deshaga los lazos financieros con su cnyuge anterior de inmediato. Esto liberar el camino para una mejor relacin con su nueva pareja. b) Revise los ttulos de propiedad de sus inmuebles y sus cuentas monetarias (cuentas corrientes, cajas de ahorro e inversiones burstiles), para asegurarse de que estn a su nombre. c) Aprenda de sus errores; revise sus anteriores conductas e intente no repetir el mismo modelo, tanto financiero como emocional, en su nuevo matrimonio. Las cuentas claras, conservan la amistad y tambin el matrimonio: Independientemente de cmo planeen manejar los asuntos financieros, es fundamental que ambos miembros sean francos antes de casarse, de manera tal que cada uno tenga un panorama completo tanto de los activos como de las obligaciones. As como cuando cambia un embajador en un pas se deben presentar las credenciales para que sea aceptado, sera bueno que intercambien credenciales con anterioridad a dar el s. De esta manera se crear una confianza mutua extraordinaria. La informacin ms importante que sin duda se debe compartir es la siguiente: 1) Los ingresos anuales, que incluyen planes de retiro y los ingresos que espera recibir al jubilarse. 2) La ayuda financiera que se provee a la pareja anterior, los hijos u otros familiares. Esto debe quedar bien en claro entre ambos para evitar discusiones futuras, del estilo por qu le das tanto a los otros y queda tan poco para nosotros. 3) El compromiso que se ha asumido para proveer asistencia financiera para la educacin de los hijos. 4) La expectativa que tiene cada uno sobre la manutencin de los padres de edad avanzada y si existe la expectativa de que en algn momento futuro vayan a vivir con la pareja. 5) Las deudas que existan en la actualidad y la forma en que se las piensa cancelar. 6) El valor de los regalos que cada uno hace a su familia.

El matrimonio no es un contigo pan y cebolla y ms an en el caso de las parejas ensamblados. Sea lo ms franco posible con su pareja y hable las veces que sea necesario sobre estos temas. El tiempo me dar la razn. O quiere formar parte de la estadstica y estar entre las parejas que luego de casarse vuelven a divorciarse? 4.Planificacin financiera para parejas que no estn casadas Emily y Roberto vivieron, ambos, malas experiencias en su primer matrimonio; sin embargo, despus de salir un ao, confiaron en su relacin y decidieron vivir juntos. Ambos se apuran para esquivar las preguntas de sus amigos bien intencionados respecto de cundo contraern matrimonio. Por el momento, tanto l como ella estn felices de estar juntos y no desean convertir su relacin en una ms formal. A pesar de ello, les gustara comprar una casa y no estn seguros de cmo hacerlo, ya que no estn casados. Stacey tena slo 34 aos cuando su marido fue muerto en combate. Con dos hijos pequeos, no estaba en su mente volver a salir con alguien. Cuando conoci a James, unos aos ms tarde, se sinti muy apenada porque deseaba contraer matrimonio nuevamente pero eso implicara perder los beneficios recibidos (de los que dependa en trminos financieros) como viuda de un militar. Ella y James asumieron un compromiso emocional mutuo pero decidieron vivir juntos hasta que su situacin financiera les permita contraer matrimonio y renunciar a los beneficios que ella percibe actualmente. Sin embargo, James quisiera asegurarse de que Stacey cuente con alguna proteccin financiera para ella y los nios en caso de que algo le ocurriera a l y desconoce cules son sus opciones, ya que no estn casados. Vivir juntos sin estar casados puede generar una serie de cuestiones financieras y legales diferentes a los que se enfrentan los matrimonios. Y, a pesar de ello, cada vez son ms las parejas de sexos opuestos que eligen vivir juntas en una relacin a largo plazo y comprometida, en lugar de contraer matrimonio. Segn la Oficina del Censo de los Estados Unidos, en su informe "La familia estadounidense y la disposicin de la vida: 2007" (America's Families and Living Arrangements: 2007), entre 1990 y 2007, el nmero de parejas heterosexuales que convivan sin estar casadas ascendi a un 88%, es decir, un porcentaje que excede los 12 millones de personas y 6 millones de hogares. Existen diversas razones por las cuales las personas optan por convivir en lugar de contraer matrimonio. En algunos casos, esto se debe a que no existe el deseo de asumir el compromiso. En otros, porque las personas perderan los beneficios que actualmente perciben como divorciados o viudas/viudos. Y existen otros casos, donde los individuos dejaran de tener el seguro social tan necesario, la pensin o los beneficios sanitarios, si modificaran su estado civil. Si usted vive una relacin comprometida y convive con su pareja, encontrar muchos de los mismos problemas que enfrentan las personas casadas. Sin embargo, un rea que puede plantear desafos diferentes es el de sus finanzas personales. Analicemos algunos de los temas financieros ms importantes que tendrn que sortear juntos.

5EL MANEJO DEL DINERO EN LA FAMILIA


de Construyendo Familias Slidas, el mircoles, 6 de octubre de 2010 a la(s) 13:41

Por Sal Diaz Rojas: El manejo del dinero no slo es importante sino esencial en la vida matrimonial porque el mal uso del mismo trae pleitos, conflictos e inseguridad en la relacin conyugal. Muchas parejas piensan que su problema de fondo radica en lo poco o bajo de su sueldo, y no son concientes que el problema real es la administracin de lo mucho o poco que ganan. Que difcil es aprender a manejar el dinero de manera que sirviera como fuente de bendicin y de seguridad, pero lamentablemente para muchos no es as. Esto se debe porque el dinero esta ntimamente ligado a los valores que tenemos. De manera que es indispensable que el hombre tenga principios financieros slidos que sirvan de base para tener xito en las finanzas. Entonces su afn no debe estar pendiente si le aumentan o no el sueldo, sino todo su inters debe estar en aprender principios como manejar mejor su dinero: Considere los siguientes cuatro principios: 1. Determinar el principio de la posesin. Del Seor es la tierra y todo lo que hay en ella, el mundo y los que en l habitan (Salmo 24:1) Nosotros no somos dueos de nada porque somos criaturas y no creadores. Todo lo hemos recibido de Dios, la vida, las fuerzas, los talentos, etc. Por lo tanto, Dios es el dueo y el dador de todo. El primer paso que debemos tomar en el camino rumbo a la libertad y seguridad financiera, es arrepentirnos seriamente ante Dios por haber tomado posesin de las cosas en nuestras vidas y por ser negligentes en reconocer su posesin y autoridad sobre las mismas. Fallamos al creer que las posesiones y el dinero nos pertenecen, tomamos decisiones sin orar y sin consultar la Palabra de Dios. Esta sencilla y profunda verdad nos debe llevar a reconocer que somos mayordomos y administradores de todo lo que Dios nos ha dado. Si esta verdad es parte de nuestra vida, entonces tendremos mayor cuidado en las decisiones financieras porque seremos concientes que vamos a rendir cuentas de todo lo que gastamos. 2. Determinar las prioridades. Como matrimonio deben decidir cuales son sus metas financieras. Puede ser que su meta sea el pagar sus deudas, el comprar un auto, comprar una casa o estar preparados para tener hijos. Incluso puede ser que su meta como pareja sea el pasar un buen tiempo o viajar. Sin importar cual sea su meta financiera es importante que hable con su pareja y juntos lleguen a un acuerdo de cuales van hacer las prioridades financieras en su matrimonio. 3. Determinar un presupuesto mensual. Cuando falta direccin, el pueblo caer, pero en los muchos consejeros est la victoria (Proverbios 11:14) Los desacuerdos en las finanzas son un rea de peligro en el matrimonio. La planificacin financiera requiere que uno considere seriamente los gastos frente a los ingresos y establecer un presupuesto. Para esto es necesario que ambos cnyuges se asistan y apoyen mutuamente. Formen un presupuesto. Evite que en su hogar haya confusin sobre cunto es lo apropiado o inapropiado de gastar o ahorrar. Forme un presupuesto con su cnyuge y pongan por escrito cunto van a gastar, a ahorrar, donar o invertir por mes. Al crear su presupuesto, sean razonables; sus metas presupuestarias deben ser alcanzables tanto para usted como para su pareja. El tener un presupuesto le ayudar a evitar confusiones y le dar una mejor idea de cuales son las obligaciones financieras mensuales que como matrimonio deben cumplir.

4. Determinar una actitud de contentamiento. As que, teniendo el sustento y con qu cubrirnos, estaremos contentos con esto. Porque los que desean enriquecerse caen en tentacin y trampa, y en muchas pasiones insensatas y dainas que hunden a los hombres en ruina y perdicin (1 Timoteo 6:8-9) El contentamiento no quiere decir conformismo, y que no se puede tener sueos y desear grandes cosas, sino quiere decir que se est agradecido por lo que se tiene y se est dispuesto a esperar por la provisin y el tiempo de Dios. Lamentablemente la publicidad de hoy en da nos empuja al descontento y as nos incita a adquirir sus productos. El contentamiento implica una plena satisfaccin de nuestro ingreso mensual y no estar comparndonos con el estado financiero de otros. No se compare con otros matrimonios. Algunas parejas tienen problemas en sus finanzas porque viven imitando lo que otros matrimonios hacen. Desarrollan hbitos financieros alrededor de lo que hacen los vecinos, colegas, amistades o incluso familiares. El compararse con otros matrimonios es un error porque cada pareja es nica. Factores tales como ingresos, edad, educacin, personalidad y varios otros factores hacen que cada matrimonio sea diferente. Por lo cual lo que funciona para un matrimonio puede ser que no funcione para otro. Es muy importante que usted y su cnyuge puedan ponerse de acuerdo sobre sus finanzas. Al llegar a tener una armona financiera en el hogar, su estado financiero, su estado matrimonial, e incluso espiritual, se beneficiarn. Dios le Bendiga...!!! 6Comprometidos? Planificacin Financiera para Su Futuro
El planificar una ceremonia de bodas puede a menudo hacerle sombra a otra planificacin que es sumamente necesaria para el futuro saludable que tendrn como esposo y esposa. Un rea que es a menudo pasada por alto es el rea de la planificacin financiera. En esta generacin los recin casados enfrentan una cantidad enorme de presin para alcanzar un estilo de vida holgado. Mientras su padres fueron capaces de ahorrar para obtener bienes y mejorar su hogar de forma gradual, los recin casados son ha menudo atrapados por la necesidad' de tener lo mejor y mas novedoso para sus hogares, y sobre todo tenerlo ahora. Muchas parejas entran al matrimonio habiendo ya amasado una cantidad enorme de deudas, habiendo invertido en su da de bodas en vez de hacerlo en su futuro a largo plazo. Otros ya poseen malos hbitos de gasto que ocasionaran muchsimo estrs dentro del matrimonio en un futuro cercano.

Consejos prcticos para un futuro financiero saludable para ambos No permitan que los temas financieros se conviertan en un tema prohibido dentro de su matrimonio. No esperen a estar casados para empezar a planificar para su futuro financiero.

Discutan las metas financieras: recuerden que ustedes provienen de dos trasfondos financieros diferentes por lo que es probable que ambos tengan diferentes puntos de vista en el rea de finanzas. Pnganse de acuerdo en cuanto a sus planes de vacaciones, de autos, de casas, de ahorros y de hijos. Elaboren un presupuesto en el que vana a examinar con honestidad los ingresos y patrones de gasto. Eviten caer en la trampa de endeudarse para adquirir muebles (estar sentado en un sof de segunda mano es menos estresante que estar enfrentando inmensas cuotas de pago). No paguen de ms en su vivienda! Las compaas de hipotecas muy a menudo estn dispuestas a extender prstamos que van mas all de lo que ustedes pueden pagar en forma cmoda. Ahorren para su futuro. Piensen en el retiro, quizs ahora les parezca demasiado pronto para hacerlo pero la planificacin en el presente es la clave para retirarse con xito.

7Matrimonio y dinero - Planificacin de la nueva vida financiera juntos Por Jeremy Vohwinkle , About.com Gua El matrimonio introduce cambios en la situacin financiera de una nueva pareja que afectarn a todos los aspectos de su vida juntos. Todo, desde las metas financieras personales de la deuda de tarjetas de crdito traer consigo nuevos retos a la relacin. La comprensin de cmo navegar a travs de estos cambios puede ser difcil, pero planificar con antelacin puede permitirle construir una base financiera slida para su relacin.
Cuentas bancarias

Uno de los primeros obstculos a superar se trata de cuentas bancarias. En caso de que lleven una contabilidad separada, o poner todo en una cuenta conjunta? O, si usted tiene una combinacin de las cuentas conjuntas y por separado? Decida lo que decida, esto es un primer paso importante para hablar de cuando se va a casar. En general, es una buena idea considerar una combinacin de ambas cuentas conjuntas e individuales. Una cuenta conjunta se debe utilizar para los gastos de la familia: la hipoteca o alquiler, servicios pblicos, facturas, frutas, etc. Adems, cada persona debe tener una cuenta individual para el gasto discrecional de personal, o dinero de la diversin. Esto puede ayudar a simplificar las cosas cuando se trata de proyectos de ley, pero tambin ayuda a mantener el gasto personal en cheque.
Creacin de un presupuesto

No slo es importante para decidir cmo distribuir su dinero en el banco, pero este es el momento de tomar en serio la creacin de un presupuesto familiar . Su nuevo esposo contribuir nuevas cuestiones financieras, como la deuda, activos, cuentas de ahorro, e incluso a su hogar. Incluso si usted ha creado un presupuesto para usted mismo en el pasado, estas nuevas piezas del rompecabezas financiero, sin duda, va a cambiar el nuevo presupuesto.

Tmese su tiempo para sentarse con su esposo y mirar su flujo de caja combinada. Qu pagos de la deuda que ambos tienen? Cunto puede ahorrar? Puedes encontrar las maneras de combinar los gastos, tales como el cambio en el plan de telfono celular lo mismo? Responder a estas preguntas juntas le ayudarn a desarrollar el presupuesto ms realista para su vida matrimonial.
Planear para lo inesperado

Ahora que usted est casado, usted tambin tendr que tomar decisiones importantes acerca de los seguros y administracin patrimonial. Si ambos trabajan y estn cubiertos por un plan de salud a travs de un empleador, es importante echar un vistazo a lo que el plan ser la ms beneficiosa. Casarse es uno de los acontecimientos de la vida que le permiten cambiar su eleccin de seguro mdico sin esperar el perodo de inscripcin abierta, a fin de utilizar el tiempo sabiamente. Adems de seguro de salud, este es un buen momento para discutir el seguro de vida . Cuando usted es soltero y sin hijos, hay poca necesidad de un seguro de vida ya que nadie est en funcin de sus ingresos, pero usted. Cuando usted se casa, usted debe discutir qu pasara si su esposo se qued para apoyar a su hogar solo, y considerar si es o no un seguro de vida sera apropiado. Una prdida repentina de ingresos puede ser devastador para una familia.
Planificacin de la jubilacin

Una vez que tenga sus beneficios cuadrado de distancia, usted tambin querr echar un vistazo a sus beneficiarios en los actuales planes de jubilacin , pensiones, cuentas IRA y cualesquiera otros activos que pueda tener. Al establecer los beneficiarios de estas cuentas, usted puede asegurarse de que sus bienes se entregan correctamente cuando usted muera. No te olvides de tomar ventaja de las cuentas de jubilacin muchos diferentes que estn disponibles para ayudar a su situacin fiscal. Con dos fuentes de ingresos, puede ser un buen momento para comenzar a ahorrar para la jubilacin y ahorrar dinero en impuestos, al mismo tiempo.
Hable sobre el tema

Finalmente, todo se reduce a la comunicacin. Muchas parejas tienen dificultades para hablar de dinero, y esto puede llevar a problemas en el futuro. Usted puede recordar el esfuerzo que el dinero puede hacer cuando ests sola, as que imagina lo estresante que puede ser cuando ests casada. No permita que pequeos problemas o supuestos se conviertan en problemas grandes. Desde el comienzo, se abren unos con otros y hablar sobre sus preocupaciones de dinero. Si uno de ustedes est trayendo sustancial de la deuda en el matrimonio, no lo escondas. Sea honesto y llegar a un plan para pagarla. No hay dos personas tienen los mismos valores cuando se trata de dinero, la comunicacin tan abierta ayudar a identificar qu es importante para cada uno de ustedes. Entonces usted puede tomar las mejores decisiones sobre su dinero como un par. 8El matrimonio y el dinero 101

A ver si usted est listo para hacer el nudo financiero.


Por Cameron Huddleston, editor colaborador, Kiplinger.com

Amor y dinero. Por desgracia, los dos no siempre van de la mano. Pero con la temporada de bodas en pleno apogeo, muchas parejas ser tan obsesionados con los detalles de su boda que se va a descuidar para discutir uno de los aspectos ms importantes de su nueva vida juntos: el dinero. "La mayora de la gente no habla acerca de las finanzas antes de casarse", dice Celia Hayhoe Ray, un asesor financiero y especialista en familia la extensin financiera en el Virginia Polytechnic Institute y State University. "Es el tema tab por ltima vez." Antes de atar el nudo, lea este manual sobre cmo llegar a ser fiscalmente en el paso con su cnyuge. Si usted ha estado casado un tiempo, tenga en cuenta este curso un repaso.
Los recin casados: Empiece a hablar

Antes de casarse (o no mucho despus de la boda), usted y su pareja deben hablar sobre cmo el dinero se manej en sus familias - una historia de dinero, como lo llama Hayhoe. Hable acerca de sus experiencias con el dinero como un nio, cmo sus padres manejaban el dinero y cmo el dinero se percibe. Esto le da a la gente una oportunidad para descubrir cmo sus socios ver el dinero y para comprender sus propios sentimientos. Si las cosas se calientan, se sientan espalda con espalda y repita lo que el otro dice. Esto obliga a una pareja a escuchar con ms atencin y les impide ver el lenguaje corporal o las expresiones faciales que pueden sabotear una conversacin cara a cara. A continuacin, pasar a las metas financieras. Cada uno de ustedes debe anotar cinco goles, a continuacin, comparar las listas para ver qu est de acuerdo y cmo darles prioridad. Usted necesita saber qu direccin desea que sus vidas financieras a tomar antes de la elaboracin de un presupuesto para llegar all, dice Nancy Flint-Budde, un planificador financiero en Clifton Park, Nueva York
Resolver las diferencias

Despus de tener un plan financiero, usted puede realizar un seguimiento de flujo de caja para ver cunto se est gastando , la figura de su patrimonio neto y desarrollar un presupuesto - pero no uno que pone las esposas a cada uno de ustedes. El proceso de presupuesto ser demostrar quin es el inversionista y que es el protector, si no se ha averiguado ya. Tambin puede revelar otros hbitos de dinero que podran conducir a disputas en el futuro si no cortarlas de raz. "No hay dinero que la personalidad es todo lo malo", dice Hayhoe. Por ejemplo, gastan puede traer la espontaneidad de una relacin. Tambin se puede acumular una gran cantidad de deuda y

frustrar el cnyuge de ahorro de dinero. Los dos tienen que llegar a un compromiso que no reconocen la rienda libre o gastador reinar l o ella en muy apretada. Hayhoe sugiere dejar de lado el dinero en el presupuesto para dar a cada persona una prestacin a pasar lo que les plazca, sin hacer preguntas. Este sistema puede funcionar especialmente bien si usted tiene desacuerdos sobre la inversin. Si uno de ustedes es ms de un tomador de riesgos, utilice el subsidio para establecer una cuenta separada de inversin. A continuacin, el cnyuge cuidado de no tendr que preocuparse por la prdida de ahorros para la jubilacin.
Crear una unin financiera

Las parejas no slo tienen que ponerse de acuerdo sobre metas a largo plazo, sino que tambin hay que tener en sus vidas financieras diarias en sincrona. La mezcla de las tuercas y los tornillos de sus vidas financieras puede estar tratando de - sobre todo si uno o ambos de ustedes han estado casados antes. stos son algunos de los temas ms importantes: Las cuentas de cheques. Muchas parejas frente a flujo de efectivo al mantener cuentas bancarias separadas. Algunos encuentran tres cuentas de funcionar bien - una contabilidad separada, adems de un conjunto de uno de los gastos del hogar. Otros confan en una cuenta conjunta. Es una decisin personal basada en lo que funciona mejor para la pareja, Flint-Budde, dice. Las parejas que mantienen cuentas separadas deben incluir el nombre de su cnyuge en la cuenta, aade. Luego, en caso de una emergencia, el otro cnyuge puede tocar en la cuenta. Para las parejas que slo tienen una cuenta conjunta, ambos cnyuges deben llevar un registro cuidadoso para que no se pierde la pista de lo que el otro ha pasado. Las tarjetas de crdito. Flint-Budde y Hayhoe de acuerdo en que una tarjeta de crdito comn es generalmente una mala idea. "Cada vez que usted se inscribe en la deuda conjunta, los dos estn responsables si el matrimonio dura o no", dice ella. Sin embargo, si uno de los cnyuges tiene un mal historial de crdito, puede que tenga que obtener una tarjeta de crdito conjunto. De la deuda. Usted debe decidir si vas a pagar la deuda en conjunto o cubrir los pagos por su cuenta. Si una persona tiene una deuda mucho ms que el otro, Hayhoe dice, esa persona debe pagar tanto de l como sea posible antes de la boda. De esta manera, uno de los cnyuges no tendrn que hacer sacrificios para hacer frente a la carga de la deuda del otro. Pago de cuentas. Es natural que una persona para manejar las cuentas. Pero entonces el otro cnyuge, a menudo no tiene ni idea de cmo se gasta el dinero. A veces ayuda que se turnen la gestin de la chequera. O si una persona est escribiendo los cheques cada mes, ambos deben sentarse sobre una base regular para discutir lo que se paga y para encontrar maneras de reducir el gasto, Flint-Budde, dice. Impuestos Las parejas ya no se golpea con la sancin al matrimonio, gracias a la nueva ley de impuestos firmadas por el Presidente 28 de mayo. Antes de que usted pag ms probable que en una declaracin conjunta que si seguan solteros. Con la nueva ley, la deduccin estndar para contribuyentes con declaracin conjunta se incrementar de $ 7.950 a $ 9.500 - el doble de tamao

que los contribuyentes solteros conseguir. Congreso tambin se expandi el soporte 15% en los rendimientos conjuntos - por lo que ahora es exactamente el doble del tamao del soporte 15% en los rendimientos individuales. Esto evita que parte de los ingresos de una pareja de ser empujados a un soporte ms alto simplemente porque se casan. Los beneficios y los activos. Asegrese de cambiar el beneficiario en el seguro, la jubilacin y otras cuentas por lo que su cnyuge recibe los beneficios. Mira los paquetes de los empleados para evitar la duplicacin en reas tales como cuidado de la salud. Si usted tiene seguro de vida a travs de sus empleadores, que es probablemente todo lo que necesita hasta que usted tenga un nio. Considere la posibilidad de los seguros de invalidez, si usted no tiene ninguna o si la cobertura a travs de su trabajo no es la adecuada. Por ltimo, asegrese de tener un testamento para que sus activos se distribuyan de acuerdo a sus deseos.

FAMILIA DE DINERO
11 de junio 2008

9Los seis errores financieros Parejas Cometen

Usted y su novia disputa sobre el dinero? stos son los problemas ms comunes - y algunas soluciones.
Si usted y su pareja son como la mayora de las parejas, las ocasiones son, usted lucha por el dinero. Numerosos estudios han demostrado que el dinero es la razn nmero 1 por qu las parejas argumentan - y muchos de los recin divorciada dicen que esas batallas fueron la razn principal por la que desat el nudo. Mientras que cualquier persona te dir que hablar de dinero es el primer paso en la resolucin de problemas, hable por s sola no har el truco. De hecho, un estudio de 2004 encargado por la revista SmartMoney y Redbook, otra publicacin de Hearst (SmartMoney revista y SmartMoney.com se publicaron conjuntamente por Dow Jones y Hearst), encontr que ms del 70% de las parejas hablan de dinero sobre una base semanal. Entonces, cul es el problema? "La mayora de nosotros no sabemos hablar de dinero", dice Mary Claire Allvine, un planificador financiero certificado (CFP) y co-autor de " El director financiero de la familia: Plan de Negocios de la pareja por amor y dinero . " "La gente tiende a ser emocional y reactiva por el dinero, no estratgico", dice ella. Cuando las emociones estn en alto, la gente tiende a cometer errores fiscales. Solucin de Allvine: las finanzas enfoque familiar como si estuviera ejecutando un negocio. "Si usted pone una metfora de negocios en la imagen, usted se sorprender de la cantidad de personas que son ms metdicas". Y as, para que su siguiente estado-de-la-financiero de la Unin encuentro sin problemas, hemos reunido una coleccin de los seis errores ms comunes que las parejas hacen el manejo de los

problemas de dinero, junto con algunos consejos sobre cmo corregirlos. Hgase un favor: Asegrese de que todos los miembros de la junta revisar esto antes de hablar. 1. La fusin de las Finanzas El procedimiento errneo: unin hace la fuerza, divididos banco. El enfoque adecuado: Es tuyo, el mo y el nuestro. Una de las primeras cuestiones que enfrentan los recin casados es cmo manejar sus finanzas. "Las parejas de esta lucha una", dice Ruth Hayden, autor de "For Richer No, peor:. El Libro de dinero para las parejas" En caso de combinar todo lo que tiene y ganar en una cuenta conjunta, o hay que mantener las cuentas individuales y abrir uno comn para los gastos del hogar? SmartMoney encuesta de la revista encontr que la mayora de las parejas (64%) poner todo su dinero en las cuentas conjuntas, mientras que el 14% mantuvo todo en cuentas separadas, y 18% en ambas partes. "Las parejas casadas deben tratar de diferentes maneras de manejar el dinero para ver lo que funciona para ellos", dice Ginita Wall, PPC y co-fundador de la Instituto de la Mujer para la Educacin Financiera . Para muchos recin casados, la eleccin correcta puede ser en algn punto intermedio. "Usted debe tener algo de dinero autonoma, que debe tener algo de dinero autonoma, y tenemos que aprender a practicar el ser una pareja, junto con nuestro dinero", dice Hayden. El consejo es diferente cuando uno de los cnyuges va al matrimonio con una carga de deuda de alto. (Vea nuestro siguiente punto a continuacin.) Sin embargo, asumiendo que ambos tienen un certificado de buena salud fiscal, encontrar una forma de mezclar las finanzas con comodidad sin sentir que el hermano mayor est observando cada movimiento que haga financiera puede reducir drsticamente en las peleas. Con el tiempo - una vez que los nios y las hipotecas que entran en juego - muchas parejas descubren que la fusin de todas sus finanzas es simplemente ms fcil. Pero a menos que ambos estn cmodos con la idea, no hay necesidad de apresurar las cosas. 2. Enfrentar la deuda El procedimiento errneo: Su deuda nos va a la ruina, sino que debe encontrar la manera de pagarla. El enfoque adecuado: Es nuestra deuda: Vamos a decidir cmo pagar juntos. De todos los temas que despiertan una pelea, la deuda clasificada N 1 para la mayora (37%) de los encuestados de SmartMoney. "Ese es uno de los lugares donde las parejas tienen ms desacuerdos", dice Hayden. Las parejas a menudo no ven a los ojos de la cantidad de la deuda es demasiado y qu tipo de deuda es mala. Para agravar el problema: en muchos casos, uno de los cnyuges va al matrimonio con una deuda mucho ms que el otro. "Hemos visto que con ms frecuencia de lo que esperbamos cuando empezamos a entrevistar a parejas [para el libro]", dice Allvine. "Es casi inevitable. Incluso si te las arreglas para llegar a 20 o 30 aos sin deuda, conectar con un compaero que est en deuda".

Por desgracia, todas las apuestas estn apagadas en caso de que se divorcian. Para ms informacin sobre esto, utilice nuestra calculadora de acuerdo de divorcio . Pero incluso con las finanzas separadas, de su cnyuge puntaje de crdito afecta su capacidad para obtener crdito conjunto. "Es un pblico [de informes de crdito] del sistema, y lo que haces absolutamente afecta a la otra", dice Hayden. Para aquellas parejas que an no casadas, puede valer la pena pensar en un acuerdo prenupcial , slo para asegurarse de que los activos que aporta uno de los cnyuges en un matrimonio siempre estar protegido de los acreedores del otro cnyuge. Pero aquellos que ya han atado el nudo debe encontrar una manera de pagar las deudas lo ms rpido posible, y sin ningn tipo de retraso en los pagos. Para obtener ayuda, visite nuestra gestin de la deuda del centro. 3. El gasto para mantener bajo control El procedimiento errneo: que soy un protector de pantalla y usted es un inversionista. Ese es el problema. El enfoque adecuado: Los dos pasan, pero en cosas diferentes. Vamos a presupuesto. Su marido mantiene molesta a usted que gastar mucho dinero - pero luego llega a casa un da con una gran sonrisa y - sorpresa! - Una de 70 pulgadas de pantalla plana TV de plasma. Felizmente se explica cmo se sell la "excelente" oferta. Ests definitivamente no impresionado. Suena familiar? El gasto es la segunda razn ms comn por la lucha contra las parejas, segn la encuesta de SmartMoney. Lo que suele ocurrir, explica Hayden, que es uno de los cnyuges se llam el "gastador" y se culpa por rozando todo el dinero de la chequera. En la mayora de los casos, sin embargo, eso no es exacto. "Los estudios muestran que los hombres y las mujeres gastan lo mismo, que acaba de pasar de manera diferente", dice ella. Las mujeres suelen hacerse cargo de la mayor parte de los gastos diarios de la familia: las tiendas de comestibles, facturas de los, ropa para la familia mientras que los hombres gastan en compras grandes, como televisores de plasma, coches u ordenadores. "Si se cuentan su dinero, que iba a pasar casi lo mismo", dice Hayden. "Pero debido a que pasa de manera tan diferente, la percepcin es diferente." La solucin aqu es identificar el problema real, Hayden dijo a saber, que los dos estn gastando dinero en un presupuesto apretado. A continuacin, sentarse y decidir cunto dinero va a destinar a la "cotidianidad" de la vida, y cunto ahorrar para las compras grandes. "Lo que estamos tratando de hacer es obtener el 'Sorpresa!' fuera de l ", dice ella. 4. Inversin Inteligente El procedimiento errneo: Usted es un tomador de riesgos, soy adverso al riesgo. Manos fuera de nuestros ahorros para la jubilacin. El enfoque adecuado:

Vamos a pensar en marcos de tiempo y tomar tanto riesgo como nuestros objetivos lo permitan. SmartMoney encuesta mostr que cuando se trata de invertir, los hombres estn ms dispuestos a asumir el riesgo financiero que sus esposas (62% de los hombres frente al 19% para las mujeres). Sin embargo, la lucha sobre la cantidad de riesgo a asumir con sus inversiones sobre la base de cmo se siente sobre el riesgo de no hacer mucho bien. Por el contrario, sentarse y hablar acerca de sus metas de inversin y los plazos, dice Christine Larson, co-autor de "El CFO Familia". "Se puede estar completamente de aversin al riesgo con el dinero que necesita para el prximo ao, pero puede ser un gran tomador de riesgos con el dinero que est ahorrando para la jubilacin", dice ella. Si eso no funciona para usted, busque la ayuda de un corredor o un planificador financiero . Sean cuales sean sus opciones de inversin, revise sus inversiones en conjunto por lo menos una vez al ao y asegurarse de que, en general, las carteras se equilibran entre s, sugiere la pared. "Tengo una pareja que estn en los 70 aos. A ella le gusta tomar riesgos y que le da miedo a la muerte, por lo que se invierte a s mismos por separado", dice Wall. "Le dejamos correr riesgos con parte del dinero, pero no todo el dinero." Utilice nuestra asignacin de activos herramienta para ayudar a determinar la mejor manera de asignar su cartera. Nuestra jubilacin , la universidad de planificacin y de la familia de dinero departamentos pueden ayudarle a ahorrar para metas especficas. 5. Guardar secretos de dinero El procedimiento errneo: Lo que mi esposa no sabe que nunca le har dao / ella. El enfoque adecuado: Grandes secretos financieros puede arruinar un matrimonio. Entre los clientes de Hayden es una familia que lleg por primera vez a verla cuando la esposa se enter de que su marido haba perdido una gran cantidad de productos comerciales de dinero. El verdadero problema? Ella no saba su secreto. "Se les meti en problemas tan horrible!" Hayden dice. "l es muy estable, que es un mdico fabuloso, que es un gran padre ... pero no tena esta otra parte de l que es jugador puro, y que casi llev al matrimonio hacia abajo." Usted se sorprendera de saber que la mayora de parejas no guardar secretos de dinero entre s? Si bien el comercio secreto o el juego no puede ser tan comn, nuestra encuesta vio el 36% de los hombres y el 40% de las mujeres confiesan que tenan en un momento u otro le minti a su esposa sobre el precio de algo que compr. "Es el secreto ms comn", dice Wall. Es un problema grande? Depende de cmo tratar con l. "La mayora de la gente tambin se mienten a s mismos acerca de lo que est gastando, al igual que mienten a s mismos de lo mucho que est comiendo", dice "El CFO Familia" Allvine autor. Y seamos sinceros, si su esposa ahorraron los $ 100 extra para ella "slo $ 30" bufanda de Givenchy de su dinero loco mensual, no es gran cosa. Sin embargo, si su cnyuge ha sido esquirolearse miles de dlares, puede ser hora de buscar la ayuda de una familia profesional de las finanzas. "Si esto ocurriera en una empresa", Allvine dice, "lo llamara malversacin de fondos."

6. Planes de Emergencia El procedimiento errneo: Estamos bien. No es necesario preocuparse por el dinero. El enfoque adecuado: Cualquier cosa puede pasar. Hagamos planes para casos de emergencia. Incluso si usted tiene una gran carrera, ganarse la vida cmoda y no tiene que preocuparse por la deuda, usted podra encontrarse muy mal preparados para una emergencia. "Las parejas de hoy estn bajo tanto estrs que nada poda inclinar", dice Hayden. Un resbaln inesperado color de rosa, un accidente, enfermedad - nada podra hacerle perder el camino, si no tienes una cuenta de ahorros de emergencia. "Con las parejas que entrevistamos, nos encontramos con una tendencia al pnico [en caso de emergencia inesperada] que podra conducir a decisiones equivocadas", dice Larson. En pocas palabras? Todas las parejas deben tener una reserva de emergencia de la pena de tres a seis meses de gastos de vida se mantienen en un lugar seguro, como un fondo de mercado monetario. Simplemente saber que est ah puede reducir el estrs, ya sabes que no ests caminando por una delgada lnea entre la comodidad y la catstrofe.

10Just Married? Planificacin Financiera para recin casados ltima actualizacin: 19 de abril 2010 Los votos se han intercambiado. La luna de miel ha terminado. Ahora viene la parte difcil. Ahora es el momento, si no lo ha hecho, para hablar en serio de su dinero y su plan financiero como pareja. S, todo el mundo, los recin casados estn sentados en la mesa de la cocina tratando de averiguar cmo manejar sus chequeras, con excepcin de una casa de pago, pagar deudas de tarjetas de crdito, invertir sus respectivas cuentas de jubilacin, y as sucesivamente. Qu debe hacer con su dinero ahora que son marido y mujer? Qu debera estar en la lista? Y, no menos importante, cmo los elementos de la lista de prioridad? De acuerdo con los planificadores financieros, las cosas ms importantes que hacer en el corto plazo son los siguientes:

Tenga una conversacin. "Sintate y tener una discusin franca acerca de la historia el dinero unos a otros", dijo el miembro del consejo de FPA, Lee Baker, CFP , Apex de la Financial Services, Inc. "No te avergences de los errores cometidos en el pasado. Comprometerse a no repetir los errores de nuevo en su nueva vida juntos. " Asegrese de que, cuando se habla de dinero que usted verifique los egos en la puerta. "Esto suele ser un problema para los hombres", dijo Baker. "Muy a menudo no podemos mostrar ningn signo de vulnerabilidad." Crear un plan de gastos o presupuesto. "Desarrollar un presupuesto por escrito y asegrese de que cada persona sabe acerca de todos los gastos", dijo Baker. "Adems, usted debe decidir juntos cmo ambos contribuirn a los gastos del hogar. Incluso si una persona

es el principal pagador de la factura, el otro cnyuge tiene que tener una idea de lo que est pasando." Establezca metas juntos. Adems de conseguir una manija en los ingresos y gastos, Baker sugiere que es prudente hablar del futuro y lo que quiere de forma individual, como marido y mujer, y tal vez como una familia. "Esto no significa que usted tiene que tener los mismos objetivos, pero es importante para conseguir comprar en unos de los otros en sus sueos y esperanzas", dijo Baker. "La compra de un barco puede parecer una tontera a l, pero si es importante para ella, los problemas pueden ser evitados si los objetivos son compartidos desde el principio." Crear un fondo de emergencia. "Crear un fondo de emergencia que equivale a entre tres y seis meses de gastos", dijo el miembro de la FPA, Friedhoff Carol, CFP , Inc. Los resultados de los inteligentes Si su ingreso bruto ajustado es menos de $ 166.000, poner parte de ese dinero en una Cuenta de Jubilacin Individual Roth (IRA). "Va a ahorrar en impuestos y el dinero aportado se puede sacar en cualquier momento y sin sancin", dijo. Ahorre para su casa. Comience a ahorrar para un pago inicial del 20 por ciento de una casa. "Sin embargo, no se extienda demasiado", dijo Friedhoff. "La casa se puede comprar no debe valer ms que dos a dos y media veces los ingresos anuales." Ahorrar para su jubilacin. Ahorra un 10 por ciento del ingreso anual, que incluye la aportacin a planes de jubilacin. "Ellos ofrecen un ahorro de impuestos y, si su empleador los ahorros, un crecimiento ms rpido", dijo Friedhoff. Evite la deuda. Mantngase alejado de la deuda de tarjetas de crdito y, despus de comprar una casa, no pagar por adelantado su hipoteca. "La hipoteca, si es a una tasa fija, ofrece un gran apalancamiento y una buena compensacin de la inflacin", dijo Friedhoff. Crear un contrato financiero. En algunos casos, es posible que desee considerar la elaboracin y la firma de un contrato financiero conjunto para ayudar a usted y su palo cnyuge a su plan financiero.

Hay mucho ms que las parejas recin casadas deben considerar con respecto al dinero. Por ejemplo, es importante reconocer que su voluntad - incluso si usted habla con seriedad sobre el dinero - a veces pueden entrar en conflicto sobre sus finanzas. Igualmente importante, sin embargo, es esta nocin: Los planificadores financieros dicen que la discordia civil sobre el dinero tiende a desarrollarse a lo largo de un nmero relativamente pequeo de las cuestiones y los planificadores que pueden y deben adquirir la capacidad de anticipar y hacer frente a ellos. Por ejemplo, uno de los temas de planificacin financiera que a veces empuja a conflictos de pareja subyacente a la superficie es la planificacin del patrimonio - cuando fincas son lo suficientemente grandes para exigir la igualdad para evitar el impuesto al patrimonio. Otro clsico de la lucha financiera entre las parejas que a menudo se derrama en las sesiones de planificacin financiera son entre "el inversionista y el ahorro", dijo el miembro de la FPA Bedda D'Angelo, CFP , de soluciones fiduciarias en Durham, Carolina del Norte, en un artculo del Journal of Financial Planning . De acuerdo con el Journal of Financial Planning, otra fuente comn de conflicto entre los cnyuges, los planificadores experimentados dicen, implica diferentes niveles de tolerancia al riesgo. En algunos casos, una persona puede ser ms tolerante con el riesgo que otro.

Si usted y su cnyuge empiezan a entrar en conflicto por el dinero, los planificadores financieros sugieren que es prudente para reunirse con un profesional financiero como pareja. Los planificadores financieros no son consejeros matrimoniales o terapeutas, pero pueden ayudar a solucionar problemas de dinero y tal vez reducir el riesgo de divorcio.