Como Seleccionar Servios Bancrios

1. Introduo A contratao de servios financeiros reveste-se da mxima importncia, devendo eliminar-se todos os factores subjectivos que possam influenciar o processo de deciso. Uma boa gesto obriga optimizao das condies de financiamento, eliminando-se o mximo de critrios subjectivos que possam condicionar a deciso, pelo que um princpio elementar a consulta de um nmero mnimo de entidades financeiras. A seleco de servios bancrios tem como objectivo a fundamentao da escolha dos produtos e servios financeiros a utilizar, a qual decorre da anlise comparada das ofertas apresentadas pelas entidades financeiras consultadas. Reconhecendo-se que a parceria entre o sistema financeiro e a economia real constitui um inegvel factor de desenvolvimento da actividade econmica, a tomada de deciso relativamente s opes de financiamento e s entidades potencialmente financiadoras constitui uma deciso crucial que exige reflexo. A pluralidade das entidades bancrias a operar no mercado portugus oferecem um conjunto de servios diferenciados que, desde logo, so apresentados no mbito da seguinte segmentao: (i) Particulares, (ii) Empresas e, (iii) Investidores. Esta segmentao visa, no essencial, ajustar os servios prestados pelas entidades bancrias s necessidades e perspectivas especficas da sua clientela.

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2. Objectivos/Vantagens de concretizar a seleco de servios bancrios A concretizao de um processo de Shopping Around apresenta benefcios facilmente constatveis, entre os quais: Identificao das caractersticas dos servios prestados e produtos disponibilizados pelas diferentes entidades bancrias; Acrscimo do poder negocial da empresa no mbito dos produtos e servios a contratar; Maior sustentao na escolha do(s) servio(s) e produto(s) financeiro(s) e na contratao do(s)prestador(es) de servios que melhor concorra(m) para a concretizao dos objectivos que se colocam empresa.

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3. Processo

Shopping Around

Identificar Necessida des

1 Passo

2 Passo
Pr definir Bancos

3 Passo
Visitar Bancos

Avaliao da Informao

4 Passo

Negociao C/ Bancos

5 Passo

6 Passo Deciso sobre Banco

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Identificar Necessidades.

1 Passo

No se podendo equacionar e definir solues para problemas / necessidades que se desconheam, impe-se o conhecimento das necessidades especficas a colmatar. Assim, importa: (i) Que o investimento1 a concretizar seja identificado e valorizado2 de forma exaustiva? (ii) Que se considere o arranque da actividade como um momento em que se verificam essencialmente outflows, pelo que h que estimar, de forma prudente, esta fase e o respectivo custo. (iii) Que sejam identificados os meios financeiros prprios disponveis e o seu cronograma de mobilizao. (iv) Que se identifiquem as necessidade de crdito e a respectiva tipologia3. (v) Que se identifiquem as necessidade de servios?, [TPA, pagamento de salrios, pagamentos nacionais e internacionais transferncias] (vi) .

2 Passo Definir
Bancos a contactar.

Perante a diversidade de bancos a operarem no mercado Portugus e na bvia dificuldade de os contactar a todos, pode optar-se um conjunto de critrios para sustentar a escolha efectuada, designadamente: Factores de proximidade fsica, Alguma experincia pessoal ou colhida junto de terceiros [credveis] sobre a eficcia do funcionamento de determinada(s) entidade(s) bancria(s)4.

Incluindo o Investimento em Fundo de Maneio. A ttulo de sugesto apresenta-se, em anexo, uma Ficha Tipo. 3 Sem que se pretenda que seja exaustiva apresenta-se, em anexo, uma de Ficha associada tipologia dos produtos e servios financeiros.
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Evitar a consulta a um nmero elevado de bancos, sendo 4/5 um nmero razovel de Bancos a consultar.

3 Passo
Visitar Bancos.

A visita a bancos deve ter como perspectiva a obteno de respostas objectivas e esclarecedoras s diferentes questes. Pelo que: 1. Todas as questes devero ser sistematizadas, de forma a que as respostas sejam, tambm elas, o mais objectivas e esclarecedoras possvel. 2. Para melhorar a percepo das questes por parte das entidades bancrias, dever-se- proceder entrega de um documento que perspective a actividade que se pretende desenvolver e que simultaneamente fundamente as questes colocadas. 3. A prvia marcao de uma reunio permite garantir a disponibilidade de um elemento da entidade bancria, e ao nvel de agncia, para responder s diferentes questes e num contexto de maior disponibilidade de tempo. 4. Caso a entidade bancria se manifeste nesse sentido, no se dever excluir a possibilidade de que a reunio decorra nas instalaes da empresa.

Avaliao da Informao.

4 Passo

Recolhida a informao, dever a mesma ser objecto de anlise comparada.

4 Sublinha-se o facto de que qualquer experincia passada no pode constituir garantia de funcionamento futuro, independentemente da natureza da experincia.

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De forma a melhor visualizao, sugere-se a formatao de uma matriz de anlise que dever incorporar toda a informao recolhida. Aspectos objecto de ateno: Todas as entidades responderam a todas as questes? Para cada questo, a tipologia das solues semelhante? Quando se tratar de solues de financiamento considerar as seguintes variveis: (i) Tipo da soluo proposta; (ii) Prazo, (iii) Custo e (iv) Colaterais (garantias). Quando se tratar de servios, identificar o custo por cada servio, comisses e impostos aplicveis. Clarificar: (i) Afectao ou no de gestor de conta (ii) Periodicidade da emisso de extractos; (iii) Servios de informao e servios on line disponveis;

Negociao C/ Bancos.

5 Passo

A anlise comparada dever habilitar o Promotor para uma 2 reunio com o conjunto das entidades bancrias de forma a: 1. Obter resposta ao eventualmente no respondido na 1 ronda. 2. Obter melhores condies de oferta de produtos e servios.

Deciso sobre Banco parceiro.

6 Passo

Ajustada a anlise efectuada em 4 com a informao obtida em 5, poder-se- concluir sobre qual a(s)

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entidade(s) que melhores condies oferece(m) para satisfazer as necessidades da empresa. Caso se considere que ainda h espao negocial com a totalidade ou com algum dos bancos, o resultado desta ltima negociao poder servir de base a uma nova ronda negocial de forma a optimizar as condies da oferta de produtos e servios bancrios. Reconhea-se que, dificilmente, um nico banco

apresentar, relativamente a todos os produtos e servios, a melhor oferta. Nestas circunstncias podero haver vantagens em trabalhar com 2 ou trs entidades bancrias. Ao acrscimo de trabalho administrativo associado opo de trabalhar com mais do que um banco, contrapem-se as potenciais vantagens da oferta associada opo pela diversidade bancria. 4. Concluses Tendo em considerao que cada caso um caso, no h qualquer pretenso de que a metodologia apresentada constitua a receita nica. , to somente, uma hiptese generalista de abordagem ao tema em questo, j que as caractersticas e as necessidades especficas de cada negcio/empresa condicionam as opes a tomar. 5. Referncias teis Associao Portuguesa de Bancos: http://www.apb.pt/LinksUteis/Nacionais/ Banco de Portugal: www.bportugal.pt Comisso do Mercado de Valores Mobilirios: www.cmvm.pt SIBS - Sociedade Interbancria de Servios, S.A.: www.sibs.pt Gabinete de Estudos e Formao - http://www.esfgabinete.com
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