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CONTRATO DE SEGURO Los riesgos a que estn expuestas las cosas y la vida humana han determinado el nacimiento y desarrollo

del seguro. Este constituye una forma eficaz de hacer frente a los riesgos y de prever las prdidas o daos que un fenmeno o situacin prevista ocasionaren, por lo que su realizacin significa una forma de proteccin econmica sobre los bienes. Objetivo del Contrato de Seguro. La funcin principal de los contratos de seguros es la de compensar los riesgos futuros que se establezcan en la celebracin del mismo. La proteccin de los bienes de una persona cualquiera que estos sean es el objetivo de la celebracin de un contrato de esta naturaleza. Cabe esclarecer que la proteccin es de carcter financiera, puesto que se prev una contingencia econmica de riesgo mismo que de suceder, la aseguradora resarcir los gastos econmicos que se generen en los trminos contratados, o bien pagar una suma determinada de dinero como indemnizacin. Las personas recurren al seguro para ampararse de los riesgos que las amenazan y con el objeto de neutralizar econmicamente los efectos daosos producidos por el evento previsto. Todo seguro tiende satisfacer una futura necesidad econmica. Mercantilidad del Contrato de Seguro El seguro es un contrato de empresa entendido como tal aquel que slo puede otorgarse por empresas constituidas ex-profeso y legalmente autorizadas para celebrarlos. La necesidad de disponer de crecidos recursos, pero sobre todo de una organizacin de los numerosos factores del seguro racionalmente operado, primordialmente actuariales, tcnicos, jurdicos, mdicos, contables y comerciales. La segunda operacin que concede mercantilidad a este contrato es la posibilidad de facilitar o mediar los acontecimientos que se presenten en la celebracin de otros contratos mercantiles. Su Marco legal la encontramos en la Ley especfica de la materia, que se desprendi de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, hoy contemplamos para su estudio y aplicacin la Ley Sobre el Contrato Seguros. Elementos Personales del Contrato de Seguro Las partes del contrato de seguro son el asegurado y el asegurador. Por lo general la persona del tomador coincide con la del asegurado y con la del beneficiario, pero no necesariamente debe ser as, ya que en muchas situaciones estas calidades estn disociadas en distintas personas, como en el caso del seguro por cuenta ajena o en el seguro de vida. Asegurador: tiene que ser necesariamente una empresa ASEGURADORA autorizada por la ley.

Tomador o contratante: es la persona fsica o moral que comparece, con su firma, a tomar el seguro, esto es, que lo contrata con la empresa aseguradora, en el inters propio o de un tercero y, por tanto, quien asume las respectivas obligaciones aunque no sea el asegurado; luego el que acta como apoderado no tiene tal carcter, pues no asume personalmente obligacin alguna. Asegurado: es, en los seguros de daos, la persona fsica o moral cuyo inters econmico en la cosa se cubre con el seguro. En los seguros de vida, as como en los de accidentes y enfermedades, es asegurado la persona fsica respecto de cuya existencia, integridad personal, salud o vigor vital se contrata la cobertura.

Beneficiario: persona fsica o moral, es el titular del derecho al pago de la suma asegurada por razn de su inters econmico en el bien-seguro de daos-, o por habrsele designado as Clusula beneficiaria-, o bien por su carcter de heredero, casos estos dos ltimos propios del seguro de vida. El beneficiado no es parte del contrato, ya que no participa de su celebracin, pero tiene derechos sobre las prestaciones a cargo del asegurador, pudiendo acceder a ellas en forma directa.

Elementos Formales - Perfeccionamiento del Contrato Formalmente la celebracin del contrato se origina en una propuesta de contrato que el tomador hace conocer al asegurador. Esta propuesta no constituye un precontrato, y no resulta obligatorio para el asegurado ni el asegurador, sino a partir del momento de su aceptacin por este ultimo. Comnmente en la propuesta se incluyen todos los trminos del contrato, aunque luego la emisin de pliza pueda diferir en sus trminos. Contenido del Contrato de Seguro

a) Objeto: el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca.

b) Inters asegurado: es el nimo del asegurado de querer proteger un objeto.

c) Clase de seguro

d) Duracin del seguro: es todo el espacio de tiempo durante el cual subsiste la relacin de seguro. Es esencial la determinacin de este dato en la pliza porque la contraprestacin del asegurado (prima) deber ser proporcionada al tiempo que el asegurador asuma sobre s el riesgo: la entidad del riesgo se mide no slo por su cuanta, sino por su duracin. Generalmente, la duracin total de un seguro se divide en una serie de unidades de tiempo, y cada una de ellas corresponde el pago de la prima: stos son llamados perodos del seguro, que suelen ser anuales o semestrales. Cada perodo del seguro es indivisible a los efectos del pago de la prima. No hay tantos contratos como perodos, sino un contrato nico por toda la duracin del seguro. e) Cuanta de las prestaciones del tomador y del asegurador. f) Definicin de riesgo: es el evento futuro e incierto de cuya realizacin depende el nacimiento de la obligacin de la empresa aseguradora. Es la eventualidad prevista en el contrato.

Clasificacin del Contrato de Seguro Bilateral Oneroso Aleatorio Tracto Sucesivo Consensual Adhesin Principal: no necesita de otro para subsistir. La Prima Constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada. Adicionando a la prima los impuestos gastos y ganancia del asegurador, se conforma el premio debe ser pagado en efectivo y contra la entrega de la pliza.

Hay varias clases de prima: a) Prima neta pura: a la equivalente al riesgo que el asegurador asume: es el precio o la compensacin del riesgo, calculado ste sobre una hiptesis estadstica y una hiptesis financiera. b) Prima bruta prima comercial o de tarifa: a la prima que se integra por el valor del riesgo (prima pura), aumentando por los gastos de produccin de los contratos de seguro (comisiones de cobro, honorarios y salario de agencias en cuanto se refieren al percibo de primas, etc.); y de la gestin de la empresa en general. Todos estos elementos componen la cifra que ha de representar la contraprestacin del asegurado.

Pliza Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Es ste un elemento probatorio, pero no esencial, del contrato de seguro. Sin embargo, ninguna otra prueba, salvo la confesional, ser admisible para probar su existencia. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en debe ser nominativa y la pliza deber contener: a) Los nombres y domicilio de los contratantes. b) La firma de la empresa aseguradora. c) La designacin de la cosa o de la persona asegurada. d) La naturaleza de los riesgos. e) El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta. f) El monto de la garanta. g) La prima del seguro h) Las dems clusulas que deben figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por las partes.

Obligacin general del asegurador La obligacin principal del asegurador es indemnizar al asegurado o beneficiario del seguro en ocasin de ocurrir el evento previsto (siniestro). El asegurador asume las consecuencias econmicas negativas producidas por el suceso del riesgo asegurado. Consiste en la satisfaccin de la necesidad generada por el dao sufrido por el asegurado, toda vez que el asegurador percibe las primas de los asegurados justamente para poder afrontar la obligacin de indemnizarlos en caso de siniestro.

Obligacin General del asegurado El pago en trmino de la prima de seguro, que resulta ser, adems, la prestacin principal a su cargo. El pago de la prima constituye tambin una obligacin en cuanto a la porcin debida por el riesgo corrido por el asegurador hasta la regularizacin de la situacin o la rescisin del contrato por el incumplimiento de pago. En estos supuestos el asegurador tiene accin de perseguir el cobro de la prima del tomador o el asegurado, segn los casos.

Tipos de Seguro La ley del Contrato de Seguro clasifica a los contratos de seguro en dos grandes ramas: contratos de seguro contra los daos y contratos de seguro sobre las personas, que admiten a su vez subdivisiones. Para los efectos de este trabajo solo se analizarn los seguros sobre bienes.

TITULO II Contrato de seguro contra los daos Artculo 85.- Todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un Siniestro podr ser objeto de contrato de seguro contra los daos. Artculo 86.- En el seguro contra los daos, la empresa aseguradora responde solamente por El dao causado hasta el lmite de la suma y del valor real asegurados. La empresa responder de la perdida del provecho o inters que se obtenga de la cosa asegurada, si as se conviene expresamente. Seguro contra incendio Artculo 122.- En el seguro contra incendio, la empresa aseguradora contrae la obligacin de indemnizar los daos y prdidas causados ya sea por incendio, explosin, fulminacin o accidentes de naturaleza semejante. Artculo 123.- La empresa aseguradora, salvo convenio en contrario, no responder de las Perdidas o daos causados por la sola accin del calor o por el contacto directo e inmediato del Fuego o de una sustancia incandescente, si no hubiere incendio o principio de incendio. Seguro de provechos esperados y de ganados La ley no da un concepto solo menciona como se calculara el monto de la indemnizacin y la reparacin del dao que el seguro cubrir, de esta manera podemos decir que este seguro cubre enfermedad muerte o siniestros que ocasiones una perdida y dao en el ganado. En lo que se refiere a la agricultura los daos causados por granizo sern resarcidos como lo menciona la ley. Artculo 129.- Es lcito el seguro de provechos esperados dentro de los lmites de un inters legtimo. Artculo 130.- En el seguro sobre rendimientos probables, el valor del inters ser el del rendimiento que se hubiere obtenido de no sobrevenir el siniestro; pero se deducirn del valor indemnizable los gastos que no se hayan causado todava ni deban ya causarse por haber ocurrido el siniestro. Artculo 131.- En el seguro contra los daos causados por el granizo, el aviso del siniestro debe darse precisamente dentro de las veinticuatro horas siguientes a su realizacin. En esta clase de seguro no ser aplicable la disposicin del artculo 114, y el asegurado tendr la facultad de variar el estado de las cosas de acuerdo con las exigencias del caso.

Artculo 132.- En el seguro contra la enfermedad o muerte de los ganados, la empresa se Obligan a indemnizar los daos que de esos hechos se deriven. El valor del inters por la Muerte es el valor de venta del ganado en el momento del siniestro; en caso de enfermedad, el valor ser el del dao que directamente se realice. Seguro de transporte terrestre. Artculo 138.- Podrn ser objeto del contrato de seguro contra los riesgos de transporte, todos los efectos transportables por los medios propios de la locomocin terrestre. Artculo 139.- El seguro de transporte comprender los gastos necesarios para el salvamento de los objetos asegurados. Artculo 140.- Podrn asegurar, no slo los dueos de las mercancas transportadas, sino Todos los que tengan inters o responsabilidad en su conservacin, expresando en el contrato el concepto por el que contratan el seguro.

Seguro contra la responsabilidad Artculo 145.- En el seguro contra la responsabilidad, la empresa se obliga hasta el lmite de la suma asegurada a pagar la indemnizacin que el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un dao previsto en el contrato de seguro. Fundamento legal Art. 85 al 150 bis LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO