Les banques sous pression citoyenne :

Lheure de rendre des comptes

Les Amis de la Terre ATTAC Campagne A nous les banques !

Rapport - Octobre 2011

par Thomas Coutrot, Dominique Plihon, Juliette Renaud, Juliette Rousseau et Daniel Rallet

La Fdration des Amis de la Terre France est une association de protection de l'Homme et de l'environnement, but non lucratif, indpendante de tout pouvoir politique ou religieux. Cre en 1970, elle a contribu la fondation du mouvement cologiste franais et la formation du premier rseau cologiste mondial Les Amis de la Terre International prsent dans 77 pays et runissant 2 millions de membres sur les cinq continents. En France, les Amis de la Terre forment un rseau d'une trentaine de groupes locaux autonomes, qui agissent selon leurs priorits locales et relaient les campagnes nationales et internationales sur la base d'un engagement commun en faveur de la justice sociale et environnementale. Contact : Les Amis de la Terre France 2B, rue Jules Ferry 93100 Montreuil Tl. : 01 48 51 32 22 Fax : 01 48 51 95 12 Mail : france@amisdelaterre.org Campagne sur la Responsabilit des Acteurs Financiers 01 48 51 18 92 juliette.renaud@amisdelaterre.org www.amisdelaterre.org www.financeresponsable.org

Attac (Association pour la taxation des transactions financires et pour laction citoyenne) promeut et mne des actions de tous ordres en vue de la reconqute, par les citoyens, du pouvoir que la sphre financire exerce sur tous les aspects de la vie politique, conomique, sociale et culturelle dans lensemble du monde. Attac se revendique comme un mouvement dducation populaire tourn vers laction, considrant que le premier outil pour changer le monde est le savoir des citoyens. Attac produit analyses et expertises, organise des confrences, des runions publiques, participe des manifestationsFin 2010, Attac est prsente dans une cinquantaine de pays, chaque organisation nationale tant autonome et devant simplement adhrer la plateforme internationale ; Attac France compte prs de 10 000 membres et plus de 170 comits locaux. Lassociation est dirige par un conseil dadministration de 42 membres lus par les adhrents, et dispose de lexpertise dun conseil scientifique de 110 membres. Contact : Attac France 21 ter, rue Voltaire 75011 Paris Tl. : 01 56 06 43 60 Fax : 01 44 93 98 14 Mail : attacfr@attac.org Campagne Banques 01 56 06 43 60 juliette@attac.org www.france.attac.org

Compilation et dition : Juliette Renaud (Les Amis de la Terre) et Juliette Rousseau (ATTAC)
Auteurs : Thomas Coutrot, Dominique Plihon, Juliette Renaud, Juliette Rousseau et Daniel Rallet

Remerciements : Jean-Claude Branchereau (CGT-Banques), Maxime Chipoy (UFC-Que Choisir), Mathilde Dupr (CCFD-Terre Solidaire), Christine Lambert (ATTAC), Yann Louvel (Les Amis de la Terre), et Patrick Saurin (Sud PBCE).

Sommaire
Sommaire_____________________________________________________________________3 Prologue _____________________________________________________________________5 Banques: le grand mensonge .................................................................................................................. 5 Transparence des banques...................................................................................................................... 6 Introduction ___________________________________________________________________9 Profils des banques ___________________________________________________________10 Partie 1. Spculation et prises de risques _________________________________________12
Question 1. Votre groupe bancaire a-t-il des filiales, ou participations dans des filiales, domicilies dans les paradis fiscaux, selon lindice dopacit financire du Tax Justice Network ? .............................. 12

Question 2. A combien slve le total des bonus et stock-options distribus au titre des activits des annes 2008, 2009 et 2010 au sein de votre groupe bancaire ? ................................................................ 14 Question 3 : Quelle est la part de vos activits de banque de financement et dinvestissement (BFI) et de gestion dactifs (notamment : activits de march : bourses, marchs de gr gr, change, ) dans votre produit net bancaire (PNB) ? ............................................................................................................. 17 Question 4. Quel pourcentage du produit net bancaire avez-vous distribu vos actionnaires (ou socitaires) sur les exercices 2008, 2009 et 2010 ? .................................................................................... 19 Partie 2. Politique vis--vis des clients ____________________________________________21 Question 5 : Vos conseillers de clientle sont-ils rmunrs individuellement, la commission, en fonction des produits placs ? ..................................................................................................................... 21 Question 6 : Comment a volu le montant total des commissions prleves sur la clientle sur les annes 2008, 2009, 2010 ? .......................................................................................................................... 24 Question 7 : Quelle est la part des PME/PMI dans votre activit de financement d'entreprise ? ....... 27 Question 8 : Quelle est la part des projets d'conomie sociale et solidaire dans votre activit de financement des entreprises ? .................................................................................................................... 28 Question 9 : Quelle part des fonds collects sur le livret A versez-vous en 2010 la Caisse des Dpts et Consignations pour financer le logement social ? .................................................................................. 29 Question 10 : Votre tablissement (ou une filiale) propose-t-il des crdits revolving, notamment ses clients les moins aiss ? A quel taux d'intrt ? .......................................................................................... 31 Question 11 : Quel pourcentage de votre clientle de Particuliers reprsentent les interdits bancaires, fin 2008, 2009 et 2010 ? .............................................................................................................................. 33 Partie 3. Relations avec les salaris ______________________________________________34 Question 12 : Au cours des trois dernires annes, combien d'accords salariaux votre banque a-t-elle signs avec les organisations syndicales majoritaires ? .............................................................................. 34 3

Question 13 : Quelle est la part des rmunrations variables, lies la performance individuelle ou collective, dans la masse salariale de votre tablissement ? ...................................................................... 35 Question 14 : Au cours des trois dernires annes, combien d'accords sur les conditions de travail et la souffrance au travail, votre banque a-t-elle signs avec les organisations syndicales majoritaires ? .... 36 Question 15 : Quel est le rapport entre le salaire moyen des hommes et celui des femmes dans votre groupe bancaire ? ........................................................................................................................................ 38 Question 16 : Quelle est la rmunration annuelle moyenne des dix personnes les mieux payes de votre groupe bancaire ? .............................................................................................................................. 40 Partie 4. Impact social et environnemental des activits des banques __________________43 Question 17 : Votre groupe bancaire publie-t-il la liste des grands projets quil finance ? .................. 43 Question 18 : Votre groupe bancaire finance-t-il des projets controverss (centrales nuclaires ou thermiques, grands barrages, mines...,), du type de ceux points par Les Amis de la Terre ? ................... 46 Question 19 : Votre groupe bancaire a-t-il adopt des politiques encadrant ses financements et investissements dans tous les secteurs risques (nergies fossiles, grands barrages, nuclaire, industries extractives agrocarburants...) mais aussi transversales (climat, biodiversit, droits humains...) ? Si oui, lesquelles ? .................................................................................................................................................. 50 Question 20 : Quel est le montant des missions de GES induites ? Que faites-vous pour rduire cet impact ? ....................................................................................................................................................... 53 Question 21 : Quelle est la part du financement des nergies renouvelables dans le total des financements du secteur nergtique de votre groupe bancaire ? ............................................................ 57 Question 22 : Votre groupe bancaire informe-t-il ses clients des risques financiers et de limpact social et environnemental de ses produits, comme propos par lATEPF ? ............................................... 59 Partie 5. Dmocratie ___________________________________________________________62 Question 23 : Comment associez-vous les parties prenantes extrieures (syndicats professionnels et de salaris, associations de dfense des plus dmunis, de dfense de l'environnement...) la dfinition de votre politique de crdit ? ...................................................................................................................... 62 Question 24 : Quelle proportion des socitaires ont particip aux lections des conseils d'administration en 2010 ?.......................................................................................................................... 64 Question 25 : Combien de candidats y avait-il par rapport au nombre d'administrateurs lire ? .... 66 Question 26 : Quelle est la dure maximale d'exercice d'un mandat par un administrateur ? ........... 67 Conclusion __________________________________________________________________68 Principales recommandations des Amis de la Terre et dATTAC ______________________70 ANNEXE : Questionnaire envoy aux banques en avril 2011 __________________________72

Prologue
Banques: le grand mensonge
Malgr leurs dngations actuelles, il ne fait gure de doute que les banques franaises vont devoir nouveau demander ltat de leur sortir la tte de leau par des prts ou des prises de participation. L'effondrement de Dexia est le prlude une crise bancaire majeure. En effet la chute de leurs cours boursiers et de la valeur des obligations dtat qu'elles dtiennent massivement fait baisser la valorisation de leurs capitaux propres. Elles n'auront bientt plus les moyens de respecter les ratios prudentiels (le rapport entre les capitaux propres et le total des engagements consentis) qui sont supposs garantir leur solvabilit en cas de crise. En outre, la mfiance sinstalle entre les banques elles-mmes, qui pourraient comme en 2008 arrter de se prter les unes aux autres et vivre une crise de liquidit, ncessitant l'intervention massive et dsespre des Banques centrales. Pourquoi les spculateurs sattaquent-ils aux banques europennes ? Bien sr, en grande partie cause de la crise de la zone euro, qui fragilise le systme bancaire europen. Une union montaire entre des pays disparates, sans budget commun et qui se livrent une concurrence fiscale et sociale effrne, ne pouvait qutre bancale. La crise financire de 2007-2008 et la rcession de 2009 ont dstabilis le chteau de cartes de l'euro, qui menace maintenant de seffondrer. Les banques europennes, principales crancires des tats europens, seraient gravement affectes si la Grce puis lEspagne puis le Portugal puis ne pouvaient plus rembourser leur dette. Les politiques daustrit aveugles partout menes ne font quaggraver le risque. Mais la crise de leuro nest pas la seule raison. Les banques europennes ont masqu leur situation financire relle, et les oprateurs financiers le savent. Les autorits de supervision bancaire europenne ont voulu rassurer les investisseurs en ralisant durant lt 2011 des stress tests . Il sagissait de simuler limpact dune situation de crise sur les comptes des tablissements bancaires afin dvaluer leur solidit en cas de problme. Les rsultats publis en aot dernier concluaient que seules quelques banques mineures en Europe taient fragiles. Mais, fait indit, les analystes financiers ont accueilli ces stress tests europens par une totale incrdulit. Ils n'y ont accord aucun crdit pour deux raisons : dune part les banques europennes ont pour la plupart conserv dans leurs placards des titres pourris dvaloriss par la crise de 2008, sans rpercuter dans leur bilan la perte de valeur de ces actifs. Cette opacit empche dapprcier leur situation financire relle, comme l'a montr la faillite de Dexia quelques semaines plus tard. La banque franco-belge avait franchi haut-la-main les stress tests, se classant parmi les meilleures en ce qui concerne le ratio de solvabilit ! Dautre part, le rgulateur a pris soin, en choisissant les scnarios de crise tester, dcarter toute hypothse de dfaut dun pays de la zone euro - mme de la Grce ! C'est comme valuer la solidit d'une centrale nuclaire japonaise en excluant la possibilit d'un tsunami. Le discrdit des rgulateurs europens est donc profond : il y a vraiment quelque chose de pourri au royaume de nos banques. L'invocation dun complot anglo-saxon contre l'euro, voque mme par Laurence Parisot du Medef, ne suffit pas exonrer les financiers et les politiques europens. Ils ont pouss des cris d'orfraie en septembre 2011 lorsque Christine Lagarde, exprimant le point du vue du FMI et du Trsor amricain, a dclar qu'il allait falloir recapitaliser les banques europennes ; mais ils ont du reconnatre piteusement l'vidence quelques jours plus tard. Le systme bancaire europen apparat comme la drive, et cela ne peut plus durer. Les banques jouent un rle trop vital dans la marche de l'conomie pour que les citoyens continuent tolrer ces drives permanentes qui dbouchent sur des catastrophes rptition. Depuis la crise de 2008, l'opinion publique est en colre contre les banques. Elles ont provoqu une crise mondiale en spculant de faon irresponsable sur les produits financiers lis au crdit immobilier aux tatsUnis ( subprimes ), ainsi que sur les matires premires et agricoles, aggravant des situations de famine et dextrme pauvret dans le monde. Les pouvoirs publics ont du les renflouer en catastrophe, puis elles ont repris leurs agissements l'identique, en distribuant bonus et dividendes comme si rien ne devait changer. Le G20 n'a pas eu la volont politique de changer rellement les rgles de ce jeu aberrant.

Certes, les banques (et, en France, l'Association Franaise des Banques, AFB) ont multipli les oprations de communication destines convaincre le public de leur conversion la responsabilit sociale et environnementale ainsi qu'au financement des PME et de l'emploi dans l'conomie verte . Mais la ralit sur le terrain est bien diffrente, notamment lorsquon constate que les grandes banques financent toujours davantage de projets destructeurs, violant les droits des communauts locales et portant atteinte irrversiblement lenvironnement et au climat. Il est donc impossible de les croire sur parole : une vritable valuation indpendante est indispensable, une notation citoyenne de leurs pratiques et de leurs impacts rels sur la socit, lenvironnement et lconomie. Il est certainement positif que les banques ne puissent plus se permettre d'ignorer la pression citoyenne, comme en tmoigne le fait qu'elles ont presque toutes rpondu au questionnaire d'Attac et des Amis de la Terre. La majorit d'entre elles, aprs la publication de notre premier rapport Les banques sont-elles transparentes ? en juin dernier, se sont mme atteles nous faire parvenir des complments d'information pour rpondre plus prcisment aux questions poses. Sont-elles soudainement devenues soucieuses de la transparence ? Sensibles comme jamais au risque de rputation en ces temps de crise, par cette dmarche, elles cherchent sans doute surtout amliorer leur note (voir ci-aprs le classement initial des banques selon la transparence, et son actualisation). Mais la transparence n'a d'intrt que si elle permet au citoyen de se former un jugement bien fond sur les pratiques des tablissements et d'exercer une pression sur les banques et sur les pouvoirs publics pour que les choses changent enfin. C'est l'objectif de ce rapport, qui passe en revue de faon dtaille les rponses des banques aux questions qui leur avaient t poses concernant les cinq domaines d'impact de leur activit : la stabilit financire, leurs usagers-clients, leurs salaris, l'environnement et les populations locales, et la dmocratie. Depuis la publication du premier rapport en juin dernier, les groupes Crdit Mutuel - CIC et BPCE n'ont pas chang leur position : ils refusent de rpondre nos questions et mritent donc un zro point. Pourtant plusieurs organisations syndicales de ces groupes (et nous les en remercions) se sont tonnes auprs de leur directions de ce mutisme, indigne de banques qui se targuent de leur statut mutualiste pour proclamer leur appartenance l'conomie sociale. Dans ce rapport, il a t choisi dinclure des lments connus par ailleurs concernant ces deux groupes, mais nous n'avons pu ni voulu les comparer prcisment avec les autres banques, la transparence nous semblant tre en tout tat de cause le critre de base de toute valuation.

Transparence des banques

1 classement des banques selon la transparence (juin 2011) : Banques Crdit Coopratif La Nef HSBC La Banque Postale / Dexia / Crdit Agricole BNP Paribas Socit Gnrale BPCE / Crdit Mutuel-CIC Nombre de points (maximum possible = 46 points) 46 42 35 34 30 29 0
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Classement actualis des banques selon la transparence (aprs rception de complments de rponse en juillet-aot 2011) Banques Crdit Coopratif / La Nef HSBC / Crdit Agricole / Socit Gnrale Dexia / BNP Paribas La Banque Postale BPCE / Crdit Mutuel-CIC
(Pour le dtail voir le tableau ci-aprs)

Nombre de points (maximum possible = 46 points) 46 38 35 34 0

TRANSPARENCE DES BANQUES (tableau actualis en octobre 2011)

Crdit Coop ratif 1. Paradis fiscaux 2. Bonus et stock-options 3. Part BFI et gestion d'actifs 4. Dividendes distribus Sous-total "Spculation et prise de risques" 5. Rmunration conseillers 6. Commissions prleves 7. Part des PME/PMI 8. Part des projets d'ESS 9. Part du livret A pour logement social 10. Crdits revolving 11. Part des interdits bancaires Sous-total "Politique vis-vis des clients" a rpondu rp. prcise a rpondu rp. prcise a rpondu rp. prcise 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 7 7 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 a rpondu rp. prcise 5 5 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 a rpondu rp. prcise 6 6 1 1 1 1 La Nef 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 7 7 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 5 5 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 6 6 1 1 1 1 HSBC 1 0 1 0 1 1 1 1 4 2 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 7 6 1 0 1 1 1 1 1 1 1 0 5 3 1 1 1 0 1 1 1 0 1 0 1 1 6 3 1 1 1 1 Crdit Socit Agricole Gnrale 1 0 1 1 1 1 1 0 4 2 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 7 5 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 5 4 1 1 1 0 1 1 1 0 1 1 1 1 6 4 1 0 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 4 3 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 7 6 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 5 4 1 1 1 0 1 1 1 0 1 0 1 0 6 2 1 0 1 0 Dexia 1 0 1 1 1 0 1 1 4 2 1 1 0 0 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 6 5 1 0 1 1 1 1 1 1 1 0 5 3 1 1 1 0 1 1 1 0 1 1 1 0 6 3 1 0 1 0 BNP Paribas 1 0 1 1 1 1 1 1 4 3 1 1 1 1 1 0 1 0 0 0 1 1 1 0 6 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 5 5 1 0 0 0 1 1 1 0 1 1 1 1 5 3 1 0 1 0 La Banque Postale 1 1 0 0 1 1 1 0 3 2 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 6 6 1 1 0 0 1 1 1 0 1 0 4 2 1 1 1 1 1 0 1 0 1 1 1 1 6 4 1 0 1 0 BPCE 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Crdit MutuelCIC 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Taux de rponse* 100% 38% 88% 75% 100% 88% 100% 75% 97% 69% 100% 88% 75% 75% 100% 88% 100% 50% 88% 88% 100% 100% 100% 75% 95% 80% 100% 63% 88% 88% 100% 100% 100% 75% 100% 63% 98% 78% 88% 88% 88% 38% 100% 88% 100% 25% 100% 75% 100% 75% 96% 65% 100% 38% 100% 38%

12. Accords salariaux 13. Part des rmunrations variables 14. Accords sur le stress 15. Ecarts salaires hommes/femmes 16. Dix plus hautes rmunrations Sous-total "Relations avec les salaris" 17. Publication liste de grands projets 18. Projets controverss 19. Politiques sectorielles 20. Montant des missions GES induites 21. Part des nergies renouvelables 22. Transparence des risques Sous-total "Impact environnemental et social" 23. Rle des parties prenantes Sous-total "Dmocratie"

* Taux de rponse = hors BPCE et Crdit Mutuel-CIC TOTAL Total a rpondu rp. prcise 46 23 23 46 23 23 38 23 15 38 23 15 38 23 15 35 22 13 35 21 14 34 20 14 0 0 0 0 0 0 84% 96% 72%

Introduction
Attac et les Amis de la Terre ont lanc en avril 2011 leur campagne commune A nous les banques ! , et ont envoy un questionnaire dtaill aux dix principaux groupes bancaires oprant en France afin qu'ils rendent compte des consquences de leurs activits sur la socit. La plupart des banques ont rpondu, l'exception des groupes mutualistes Banques Populaires Caisses d'Epargne (BPCE) et Crdit Mutuel-CIC. Aprs avoir publi en juin un premier rapport intitul Les banques sont-elles transparentes ?, qui apprciait le degr de coopration des banques avec cette valuation citoyenne, voici aujourd'hui un rapport de notation citoyenne des banques. Ces dernires sont ici juges sur leur comportement dans les cinq domaines d'impact de leur activit : la stabilit financire, leurs usagers-clients, leurs salaris, l'environnement et les populations locales, et la dmocratie. Deux ans aprs avoir t sauves par les pouvoirs publics, les banques franaises sont nouveau en trs grande difficult. Leurs dirigeants se plaignent de la folie des marchs financiers, qui depuis quelques mois spculent contre les banques europennes. Ils jurent avoir gr en bons pres de famille, sans prendre de risques inutiles, en conformit avec leur mission qui est de financer les projets des mnages et des entreprises. Ils affirment avoir pris le tournant du dveloppement durable et de la responsabilit sociale et environnementale. Forts de leur succs aux stress tests raliss l't 2011 par les autorits europennes, ils prtendent que leur situation financire est fondamentalement saine. Ils affirment que leurs difficults actuelles proviennent non pas de spculations hasardeuses mais de leurs placements civiques dans les obligations dtat, qui jusqu peu taient unanimement considres comme le type mme de lactif financier sans risque. Alors, les banquiers, responsables mais pas coupables ? Voire. Il est temps que les citoyens mettent leur nez dans leurs affaires. Lexercice de notation citoyenne auquel Attac et les Amis de la Terre se livrent aujourdhui montre que les discours officiels des banquiers et des ministres des finances europens ne sont pas conformes la ralit. Au moment o les banques vont nouveau solliciter des aides publiques pour sortir du gouffre, cette tude passe au crible leur comportement rcent. Les banques sont-elles responsables, remplissent-elles leurs missions en faveur des parties prenantes concernes par leur activit et de l'intrt gnral ? Pour la plupart des banques franaises, la rponse est clairement ngative. Elles prennent des risques inconsidrs en recherchant des profits excessifs. Elles malmnent leurs clients, surtout les plus pauvres, et leurs salaris, surtout ceux qui sont en contact avec la clientle. Elles ngligent les consquences cologiques et sociales de leurs dcisions. Elles ne prennent pas en compte le point de vue des acteurs sociaux mais uniquement celui de leurs actionnaires. Certes, elles ne sont pas toutes mettre dans le mme sac. Deux petits tablissements coopratifs, le Crdit Coopratif et La Nef (qui n'est pas encore une banque part entire), se distinguent par leur fidlit leurs idaux coopratifs et solidaires. Lun comme lautre sont loin devant le reste des banques, tant par leur prise en compte des consquences sociales et environnementales de leurs pratiques, que par leurs politiques commerciales et de prise de risques. A noter que ces deux acteurs sont cependant trs diffrents lun de lautre : ainsi le Crdit Coopratif, quoiquassez exemplaire sur un certain nombre de ses politiques, est nanmoins membre du groupe BPCE, qui a refus de rpondre notre questionnaire, et fait lobjet de nombreuses controverses quant ses pratiques (notamment de sa filiale Natixis). Ce constat pose des questions incontournables sur leur prochain sauvetage : doit-on les renflouer et les laisser reprendre le cours habituel de leurs activits ? Ou le moment nest-il pas venu de rorienter radicalement leur mode de fonctionnement, en les plaant sous le contrle de la socit ? Les banques jouent un rle trop important dans nos vies et pour notre avenir. Depuis 2008, le G20 et les gouvernements ont laiss les banques continuer rpondre aux seuls intrts de court terme de leurs dirigeants et actionnaires, certains d'tre sauvs si les choses tournaient encore mal. Le dbat bat de nouveau son plein sur la ncessit dune nationalisation des banques, qui pourrait se rvler incontournable court ou moyen terme. Mais elle n'aura de sens que si elle signifie non pas une tatisation ou une simple opration de renflouement, mais une dmocratisation durable et profonde des instances de direction des banques, o doivent tre reprsentes avec un vritable pouvoir de codcision l'ensemble des parties prenantes intresses par les consquences des pratiques des banques. Les Amis de la Terre et Attac invitent donc les citoyens et la socit civile se rapproprier ensemble le systme bancaire : nous les banques ! .

Profils des banques

BNP Paribas Informations cls Sige social : 16, boulevard des Italiens 75009 Paris France Rgulateur : Banque de France PDG : Baudoing Prot Propritaires : Socit cote sur Nyse Euronext A propos de BNP Paribas BNP Paribas est une des banques les plus importantes en Europe. Elle a t cre le 23 mai 2000 par la fusion de la Banque Nationale de Paris (BNP) et de Paribas. BPCE (Banques Populaires Caisse dEpargne) Informations cls Sige social : 50, avenue Pierre Mends France 75201 Paris Cedex 13 France Rgulateur : Banque de France PDG : Franois Prol Propritaires : BPCE est dtenu 50% par les Caisses d'Epargne et 50% par les Banques Populaires A propos de BPCE Le groupe BPCE est le deuxime groupe bancaire en France. Il est compos des 20 Banques Populaires et des 17 Caisses d'Epargne, qui ont fusionn en 2009. Crdit Agricole Informations cls Sige social : 91-93, boulevard Pasteur - 75710 Paris Cedex 15 - France Rgulateur : Banque de France PDG : Jean-Paul Chifflet Propritaires : Socit cte sur Nyse Euronext A propos du Crdit Agricole Le groupe Crdit Agricole est un groupe unifi mais dcentralis constitu de 39 caisses rgionales, Crdit Agricole SA et ses filiales.Il inclut le Crdit Agricole, une banque dtenue majorit par les caisses rgionales, le rseau du Crdit Lyonnais, ainsi que Crdit Agricole CIB, anciennement Calyon, pour la banque de financement et d'investissement. Crdit Coopratif Informations cls Sige social : 33, rue des Trois Fontanot BP 211 - 92002 Nanterre Cedex - France Rgulateur : Banque de France PDG : Jean-Louis Bancel Propritaires : Prs de 50 000 socitaires. A propos du Crdit Coopratif Le Crdit Coopratif est une banque cooprative franaise spcialise dans l'conomie sociale et la finance solidaire. Elle est une des banques du groupe BPCE depuis 2002. Crdit Mutuel - CIC Informations cls Sige social : 88-90, rue Cardinet - 75017 Paris - France Rgulateur : Banque de France PDG : Michel Lucas Propritaires : Plus de 7 millions de socitaires. A propos du Crdit Mutuel Le groupe Crdit Mutuel est une banque mutualiste franaise trs dcentralise. Il a rachet le Crdit Industriel et Commercial (CIC) en 1998. Dexia Informations cls Sige social : Tour Dexia, Place Rogier, 11 - 1210 Bruxelles - Belgique Rgulateur : Banque Nationale de Belgique et Banque de France

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PDG : Pierre Mariani (administrateur dlgu et prsident du comit de direction) Propritaires : Arcofin : 13,8 %, Holding Communal : 14,1 %, Caisse des dpts et consignations : 17,7 %, Ethias : 5 %, salaris : 1,1 %, CNP Assurances : 3 %, tat franais : 5,7 %, tat belge : 5,7 %, trois rgions belges : 5,7 A propos de Dexia La banque Dexia est ne de l'alliance en 1996 entre le Crdit communal de Belgique (1860) et le Crdit local de France (1987), socit anonyme caractre commercial issue de la privatisation de CAECL (Caisse d'aide l'quipement des collectivits locales), un tablissement public administratif, dont la vocation premire tait de rpondre aux besoins des collectivits locales. Le 4 octobre 2011, un communiqu a annonc le prochain dmantlement de la banque, pour viter sa faillite. Elle devrait tre dmantele entre une bad bank destine recueillir 80 milliards d'euros d'actifs toxiques , et des entits spares. Le 10 octobre 2011, la nationalisation de la filiale belge de Dexia par l'tat belge est arrte. HSBC Informations cls Sige social : 8 Canada Square Londres (Royaume-Uni) Rgulateur : Autorit britannique des Services Financiers (FSA) et Banque de France PDG : Stuart Gulliver Propritaires : Socit cote Londres, New York (Euronext), Hong Kong et aux Bermudes A propos de HSBC Le Groupe HSBC est issu de la HongKong and Shanga Banking Corporation Limited, fonde en 1865 Hong Kong. Il s'est d'abord dvelopp par le biais d'ouvertures d'agences jusqu'au milieu des annes 1950. Puis commence une phase de cration et d'acquisition de filiales. La Banque Postale Informations cls Sige social : 115, rue de Svres - 75275 Paris Cedex 06 - France Rgulateur : Banque de France PDG : Philippe Wahl Propritaires : La Banque Postale est une filiale 100% du groupe La Poste, socit anonyme capitaux publics. A propos de la Banque Postale La Banque Postale a t cre en 2006 partir des anciens services financiers de la Poste. La Nef Informations cls Sige social : 114, boulevard du 11 novembre 1918 - 69626 Villeurbanne Cedex - France Rgulateur : Banque de France PDG : Jean-Marc de Boni Propritaires : Prs de 30 000 socitaires A propos de La Nef La Nef est une cooprative de finances solidaires. C'est une socit financire existant depuis plus de 20 ans. Socit Gnrale Informations cls Sige social : 29, boulevard Haussmann - 75009 Paris - France Rgulateur : Banque de France PDG : Frdric Ouda Propritaires : Socit cote sur Nyse Euronext A propos de la Socit Gnrale La Socit Gnrale est une des plus vieilles banques franaises, datant de 1864. Son nom original tait Socit Gnrale pour favoriser le dveloppement du commerce et de l'industrie en France . La Socit Gnrale dtient notamment le rseau du Crdit du Nord.

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Partie 1. Spculation et prises de risques

Les grandes banques franaises ont perdu 50% de leur valeur en Bourse durant lt 2011. Les spculateurs et les oprateurs des marchs financiers jugent aujourdhui que ces banques courent en risque de faillite du fait quelles dtiennent des masses considrables de titres de la dette grecque et plus largement dobligations des tats europens au bord du dfaut de paiement Les banques franaises ont reu une aide importante de l'tat (21 milliards deuros) en 2008 et 2009, sous forme de prts publics. Elles ont rembours trs rapidement ces prts, afin de retrouver leur libert, notamment en matire de rmunration des dirigeants, lesquelles ont en effet recommenc grimper Les profits des banques se sont rapidement regonfls ds 2009, sous leffet de plusieurs facteurs. En particulier, celles-ci ont profit des prts taux rduits (de lordre de 1%) pratiqus par la Banque Centrale Europenne (BCE) pour acheter (et spculer sur) des titres de dette souveraine, dont certains titres (bons du Trsor grecs et irlandais) taient rmunrs des taux levs (de 5% 10%) en raison des difficults financires rencontres par ces pays. Les profits de BNP Paribas et Socit Gnrale ont doubl de 2009 2010, en partie du fait de ces oprations spculatives finances par la BCE. Ces profits auraient pu tre utiliss par les banques pour se protger contre les risques en augmentant leurs provisions et leurs fonds propres. Dune manire imprudente, obissant la logique actionnariale, les banques franaises ont prfr distribuer une grande part de leurs profits sous forme de dividendes leurs actionnaires. Ce comportement a aggrav la dfiance des marchs financiers, tout comme le fait qu'elles ont masqu dans leur bilan les pertes relles subies du fait de la crise des subprimes en 2007-2008.

Question 1. Votre groupe bancaire a-t-il des filiales, ou participations dans des filiales, domicilies dans les paradis fiscaux, selon lindice dopacit financire du Tax Justice Network ?
Les paradis fiscaux sont un des principaux rouages de la globalisation financire : plus de la moiti des flux internationaux de capitaux transitent par ces derniers. Le nombre de filiales dans les paradis fiscaux est un des indicateurs de la prsence des firmes multinationales (industrielles et financires) dans ces lieux de non droit . Selon cet indicateur, les banques sont les principaux utilisateurs des paradis fiscaux, ct de grands groupes ptroliers comme BP et Total. Le G20 de Londres, en avril 2009, a dcid de sattaquer aux paradis fiscaux. Rsultat : il nexisterait plus de paradis fiscaux aujourdhui, mais seulement quelques territoires non coopratifs Toutes les banques interroges affirment respecter les standards internationaux dicts par lOCDE et par le ministre des finances franais, la suite des dcisions du G20 : celles-ci dclarent ne pas avoir dimplantations dans les tats et territoires jugs non coopratifs (ENTC), comme le montre le tableau ciaprs. Informations figurant dans le rapport annuel 2010 de chaque banque 3 filiales actives aux Philippines, 1 Brunei, et 3 filiales inactives Panama (en cours de liquidation ou Nombre et pourcentage de filiales dans les paradis fiscaux (liste 2010 du 1 Tax Justice Network)

Banque

Rponse au questionnaire

Note

Le classement de TJN nest pas srieux. BNP Paribas BNPP ne dtient aucune filiale dans un pays qualifi de paradis fiscal par lOCDE ou la France.

347 (24,5%)

CCFD Terre Solidaire, Lconomie dboussole : multinationales, paradis fiscaux et captation des richesses , dcembre 2010, www.ccfd-terresolidaire.org. Donnes compiles partir des informations publies par les entreprises dans leur rapport dactivit. Point dattention, malgr lobligation de faire figurer, dans le rapport annuel, lensemble des filiales consolides dans leurs comptes, la majorit des entreprises ne donne quune liste non exhaustive des principales filiales.

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radiation). Participation indirecte dans la socit Coface Servicios Costa Rica SA via sa filiale Natixis. 1 Succursale Brunei ;5 filiales au Libria et 1 au Panama dissoutes ; 5 filiales ou succursales aux Philippines.

BPCE

Pas de rponse

90 (9%)

Crdit Agricole

Ne dtient que 2 structures marginales dans la liste OCDE, ou de structures en prise directe avec lconomie locale aux Philippines Ni filiales, ni implantations dans les paradis fiscaux Aucune rponse Nest pas prsent dans les territoires jugs non coopratifs . HSBC France na pas de filiales domicilies dans les paradis fiscaux . La Banque Postale na pas de filiales domicilies dans les paradis fiscaux . Aucune implantation dans les paradis fiscaux.

107 (18%)

Crdit 3 Coopratif Crdit Mutuel CIC Dexia

0
4

11

29 (34,5%)

HSBC

11 (39.3% filiales)
3

de

ses

La Banque Postale La Nef

1 (6%)

0 Une succursale de la banque dinvestissement (SG Manille et un bureau de reprsentation de la banque prive (SG FSC Manille) aux Philippines en cours de fermeture.

Socit Gnrale

A dcid de fermer toutes les implantations dans les ETNC.

40 (soit 15.4% de ses filiales)

Barme : Plus de 10 filiales dans les paradis fiscaux : 0 Entre 1 et 10 filiales : 1 - Une seule filiale : 2 Aucune filiale dans les paradis fiscaux : 3.

Les rponses des banques sont cohrentes avec le fait quaujourdhui, selon les donnes officielles, il ny aurait pratiquement plus de paradis fiscaux au sens des ETNC. Depuis le G20 de Londres, les centres financiers internationaux (selon lexpression officielle) ont t classs en trois listes labores par lOCDE, selon le degr de coopration et de transparence financire. Au soir du G20 de Londres, le 2 avril 2009, il y avait 4 paradis fiscaux noirs (trs opaques) et 39 gris (opaques). Depuis lors, la plupart des paradis fiscaux sont devenus blancs : pour cela, il suffit de conclure une douzaine de conventions avec dautres Etats ou territoires (dont dautres paradis fiscaux ). Actuellement, il ny a plus de paradis fiscaux 5 6 noirs. La liste grise de lOCDE comprend 5 pays ; et celle de Bercy, 19 pays en 2010 , soit seulement 0.2%

Donnes du classement paru dans Alternatives Economiques en mars 2009 : http://www.alternativeseconomiques.fr/paradis-fiscaux---le-cac40-et-les-paradis-fiscaux_fr_art_633_42326.html. 3 Remarque : Crdit Coopratif appartient au groupe BPCE. 4 Donnes du classement ATTAC en 2005 : http://local.attac.org/84/SL/implant_banques.PDF 5 Monserrat, Niue, Nauru, Guatemala, Uruguay. 6 Anguilla, Guatemala, Niue, Belize, Iles Cook, Panama, Brunei, Iles Marshall, Philippines, Costa Rica, Liberia, Saint-Kitts-et-Nevis, Dominique, Montserrat, Sainte-Lucie, Grenade, Nauru, Saint-Vincent et les Grenadines. Cette liste a

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de la finance off shore, selon le CCFD-Terre Solidaire . Le Luxembourg, la Suisse, Monaco, la Belgique, le Lichtenstein, pour ne citer que ces centres financiers internationaux europens (selon lexpression officielle), sont devenus blancs , et ne font donc pas partie de la liste des paradis fiscaux laquelle se rfrent les banques dans le tableau ci-dessus. En revanche, si lon retient la liste des paradis fiscaux labore par le Tax Justice Network (TJN) , qui recense 60 territoires opaques ou paradis fiscaux en 2010, la situation des banques franaises apparat beaucoup moins favorable que le donnent penser leurs rponses notre questionnaire. Ainsi, comme lindique le tableau, selon le classement de TJN quelle rcuse, BNP Paribas dtenait 347 filiales dans les paradis fiscaux en 2010, et non zro comme elle le dclare dans sa rponse. De mme, Crdit Agricole avait 107 filiales dans les paradis fiscaux selon TJN, et non deux structures marginales Si lon rapporte le nombre de filiales dans les paradis fiscaux au nombre total de filiales, HSBC vient en tte (39.3%), suivi de Dexia (34.5%), de BNP Paribas (24.5%), du Crdit Agricole (18%) et de Socit Gnrale (15%). Aprs confrontation avec la liste de TJN, il apparat donc que seules deux banques nont effectivement aucune filiale dans les paradis fiscaux, il sagit de La Nef et du Crdit Coopratif.
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Recommandation Les banques doivent publier chaque anne leurs comptes financiers pays par pays voire filiale par filiale ( reporting financier pays par pays), afin de justifier les activits concrtes que leurs filiales ralisent sur chaque territoire. Il s'agit en effet d'une des principales recommandations de la Plateforme Paradis Fiscaux et Judiciaires : 4. Obliger les utilisateurs des paradis fiscaux rendre des comptes Introduire dans les normes comptables internationales une obligation de reporting pays par pays, afin dobliger les entreprises la transparence sur leurs activits dans les paradis fiscaux. Pour chaque pays et territoire o elles sont implantes, les socits doivent prsenter des informations dtailles : coordonnes des filiales, succursales, nature des activits, produits commercialiss, effectifs, bnfice avant impts, taxes verses et du moins pour lactivit dans les paradis fiscaux - gestion des risques et systme de contrle interne. Avant ladoption dune telle mesure via une modification des normes comptables internationales, la France et les autorits boursires pour les socits cotes peuvent dores et dj contraindre unilatralement les banques et les socits fournir de telles informations dtailles en annexe de leur rapport annuel. . La rvision de la directive transparence (TOD) de l'Union Europenne est l'occasion d'instaurer cette obligation de reporting pays par pays l'chelle europenne. De nombreuses entreprises du secteur extractif, cotes en bourse aux Etats-Unis, doivent dj rpondre ces obligations dans le cadre de la nouvelle loi Dodd-Franck. Cette lgislation doit tre gnralise toutes les multinationales.
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Question 2. A combien slve le total des bonus et stock-options distribus au titre des activits des annes 2008, 2009 et 2010 au sein de votre groupe bancaire ?
Les stocks options permettent leurs dtenteurs dacheter dans un certain laps de temps des actions de la banque un prix rduit. Si le cours de bourse de la banque augmente, les dtenteurs de stock options peuvent gagner beaucoup. Si, au contraire, le cours de bourse de la banque a baiss, les options ne sont
t ractualise en mars 2011 : Saint Kitts et Nevis et Sainte Lucie sont sortis et sont entrs lIle dOman et les Iles Turques et Caiques. 7 CCFD-Terre Solidaire, ibid. 8 Le Tax Justice Network est un rseau international de la socit civile luttant contre les paradis fiscaux et judiciaires. La Plateforme Franaise sur les Paradis Fiscaux et Judiciaires (PPFJ), dont Les Amis de la Terre et ATTAC sont membres, font partie du Tax Justice Network. Pour plus dinformation : www.stopparadisfiscaux.fr et http://www.taxjustice.net. 9 Lire l'intgralit des 10 propositions de la campagne Stop Paradis Fiscaux : http://www.stopparadisfiscaux.fr/nos-propositions/article/les-10-propositions-de-la-campagne

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simplement pas ralises, et les dtenteurs ne perdent rien. Les stocks options sont verses aux dirigeants ou cadres suprieurs des banques. Les bonus sont des rmunrations variables verses aux personnes travaillant dans le domaine des marchs financiers (banques ou socits de gestion). Ces bonus bnficient surtout aux traders (oprateurs de salles des marchs) ou grants (ceux qui prennent les dcisions sur la gestion des portefeuilles des clients). Les bonus et les stock-options sont devenus des lments essentiels des rmunrations des traders, grants et des hauts dirigeants des banques. Ces rmunrations variables, indexes sur les rsultats des oprations de march et sur la valeur boursire des banques, incitent les acteurs qui en bnficient prendre des risques sur lvolution des marchs financiers, dans le but daugmenter le rendement financier de la banque et donc leur rmunration personnelle. Banque Rponse au questionnaire Les dirigeants du groupe ne bnficient plus de stock-options depuis 2008 ; publication des stock-options des autres collaborateurs du groupe. BNP Paribas En 2010, pour les collaborateurs dont les activits professionnelles ont une 10 incidence significative sur le profil de risque du groupe , le montant de la part variable est de 1 milliard environ et la part fixe de 493 millions deuros. Aucune rponse. Aucune stock-option distribue en 2008, 2009 et 2010. Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel CIC Total de rmunrations variables de Crdit Agricole S.A. : 138.8 millions deuros. En tant que banque cooprative, pas de stock options. 2 Rmunrations variables verses aux 4 mandataires sociaux. Aucune rponse. Aucune option sur action, ni action gratuite depuis 2008. Dexia Total rmunrations variables : 62.81 et 85.65 millions deuros en 2008 et 2010. La banque ne distribue plus de stock-options depuis 2006. De 2008 2010, les rmunrations variables reprsentent en moyenne 5% des revenus de HSBC France. Rsultat courant avant impt en 2010 = 681 millions deuros et (voir ci dessous) rmunrations variables = 43,5 millions, soit un rapport de 6,4 %). Sur 61 personnes (3 membres de lorgane excutif et 58 professionnels ayant une incidence sur significative sur le profil de risque) le montant des rmunrations variables est de 43,5 millions deuros sur lexercice 2010 et le montant des rmunrations fixes de 9,6 millions. (Voir p 252 du document de rfrence). Donnes non disponibles. Voir rapport annuel pour rmunration des dirigeants. La Banque Postale Exemple : la rmunration du prsident du directoire est de 1,7 million deuros pour lexercice 2010, compte tenu dune indemnit de dpart de 0,98 millions deuros. 0 1 0 1 0 Note

BPCE

HSBC

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Voir le document sur la rmunration des professionnels de marchs BNP Paribas : http://mediacms.bnpparibas.com/file/42/2/remuneration_des_professionnels_de_marche_en_2010.14422.pdf

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La Nef

Aucun versement de stock option ni de bonus. En 2010, 1400 salaris ont reu des stock-options : politique de fidlisation des collaborateurs.

Socit Gnrale

Rmunrations variables : 728.6 millions deuros en 2011 au titre de 2010 verses pratiquement en totalit au personnel BFI (Banque de Financement et dInvestissement).

Barme : Stock options et rmunrations variables / Aucune information : 0 - Pas de stock option mais importantes rmunrations variables : 1 Pas de stock options et rmunrations variables limites : 2 - Pas de stock option ni de rmunration variable : 3.

Lopacit des rmunrations variables Selon la CFDT de BNP Paribas , les rmunrations variables (dont les bonus) reprsenteraient 15% des salaires et traitements et seraient principalement perues par des hommes. Si lon remarque que pour les banques qui lont prcis dans leurs rponses (BNP Paribas, HSBC), le montant des rmunrations variables est beaucoup plus lev que celui des rmunrations fixes, les rponses au questionnaire renseignent nanmoins assez peu sur la ralit des hautes rmunrations au sein de ces groupes (voir aussi la question n 16). Cest pourtant un sujet important : la commission Systme financier et financement de lconomie du Conseil National de lInformation Statistique a observ que dun point de vue macroconomique, des diffrences marques ont t observes entre lvolution des rmunrations dans le secteur financier et lvolution des rmunrations dans le reste de lconomie. On a pu montrer que contrairement aux ides reues, ce ne sont ni les PDG, ni les superstars du sport ou du divertissement qui ont vu leurs revenus progresser le plus mais les cadres de la finance. Les revenus des salaris de la finance ont t, depuis 1996, multiplis par 8,7, quand ceux des capitaines d'industrie ne l'taient que de 3,6. Les traders et autres responsables de salles de march ont ainsi vu, en l'espace de trente ans, leur nombre augmenter de faon considrable parmi l'lite du 0,01 % les plus 12 fortuns . A la suite de la crise financire, peu de progrs ont t raliss. Dans les faits, rien na t rellement modifi. En dcembre 2010, a t transpose en France la directive europenne dite CRD3 sur la rmunration des oprateurs de marchs ( traders ). Elle introduit uniquement le versement diffr des bonus : elle prvoit, en effet, le versement dau moins 40 % (et pour les plus hautes rmunrations au moins 60 %) des bonus sous forme dune rmunration diffre sur une dure minimale de 3 ans. Elle prvoit aussi le versement de 50 % de la rmunration variable sous forme dactions ou dinstruments quivalents. Ce versement diffr est cens freiner la recherche dun profit personnel trs court terme. La politique de versement des bonus devra tre rendue publique dans les rapports annuels des banques. Cependant, il nest pas cr de plafond au montant des bonus. Le recul du variable a pu tre partiellement compens par une hausse du salaire fixe ou par des avantages en nature. En ce qui concerne les dirigeants, on retrouve frquemment des indemnits de cessation dactivits importantes et non justifies (voir aussi la question n16). Lien entre bonus et risques de marchs La nouvelle rglementation imposant un paiement diffr des bonus na modifi en rien le comportement des oprateurs de marchs. On peut sinterroger sur lopportunit de continuer verser des rmunrations variables qui incitent les oprateurs de march faire prendre des risques aux banques dans le but daugmenter leur bonus. Recommandations Les tats doivent imposer au niveau mondial une rmunration fixe et maximale pour dcourager les prises de risque excessives dans tous les domaines de la finance.
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http://www.cfdt.bnpparibas.com/component/content/article/14-infos-nationales/122-info-dn-remunerationvariable-janvier-2011.html 12 o Olivier Godechot, La finance, facteur d'ingalits , in Problmes conomiques N 3023 6 juillet 2011.

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 En attendant, et ds maintenant, les banques doivent publier chaque anne des informations dtailles sur les bonus et stock options distribus.

Question 3 : Quelle est la part de vos activits de banque de financement et dinvestissement (BFI) et de gestion dactifs (notamment : activits de march : bourses, marchs de gr gr, change, ) dans votre produit net bancaire (PNB) ?
Les banques ont considrablement dvelopp leurs activits de BFI et de gestion dactifs. Or on sait que ces activits ont jou un rle central dans la crise des subprimes. La BFI est la cause principale des pertes souvent considrables (6 milliards deuros pour Natixis, filiale de BPCE) subies par les banques qui ont ensuite bnfici doprations de sauvetage finances par les tats, et donc par les contribuables. Banque Rponse au questionnaire Rponse de BNPP : BFI = 17% du PNB ; gestion dactifs = 8% du PNB en 2010. BNP Paribas Note : Ces chiffres semblent errons: daprs le document de rfrence joint, la part de BFI est 27,3 % du PNB (en milliards : 11,998/43,880) et la part de la gestion dactifs (institutionnelle et prive) de 7,7 % (3,384/43,880). Aucune rponse. BFI et gestion dactifs = 20% du PNB. Gestion dactifs et banque dinvestissement = 22.4 millions deuros, soit 5.8% du PNB. Aucune rponse. Gestion dactifs = 4% du PNB ; peu dactivit de march, la partie BFI nest pas spare. Trois derniers exercices : BFI et gestions dactifs = 35% du PNB. Note : Les chiffres sont diffrents suivant le primtre de consolidation choisi, mais en se basant sur la page 120 du document de rfrence : sur lexercice 2010, le PNB dHSBC France est de 2,475 milliards deuros dont 0,958 pour la BFI (soit 38,7 %) et 0,079 pour la Banque prive (soit 3,2 %). La gestion dactifs est comprise dans la partie BFI. La Banque Postale La Nef Socit Gnrale Gestion dactifs = 2.4% du PNB en 2010. Pas dactivits de type BFI. 0 BFI = 7,8 milliards (29,5 % du PNB) et courtage et gestion dactifs = 1 milliard (3,8 % du PNB). 2 3 1 0 Note
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BPCE Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel CIC Dexia HSBC

0 1 2 0 1

Barme : Pas de rponse ou manque de transparence : 0 Plus de 10 % du PNB : 1 Moins de 10% du PNB : 2 Pas de BFI : 3.

Le systme statistique public est lobjet dune forte demande de production dinformations statistiques sur la 14 dcomposition des activits des banques selon leurs diffrents mtiers, la suite du rapport de Margerie .
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BFI : Division de la banque, s'occupant des crdits et autres montages financiers pour les grandes entreprises. Elle rassemble l'ensemble des activits de conseil, d'intermdiation et d'excution ayant trait aux oprations dites de haut de bilan (banque d'investissement, mission d'action), et des oprations de financement (lignes de crdits, crdits structurs, mission d'obligations) de grands clients corporate (grandes entreprises, investisseurs, mais aussi tats...). 14 Statistiques sur les groupes financiers, rapport n 119 du CNIS, fvrier 2010.

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La diffrence entre les rponses des rseaux spcialiss dans dautres types doprations et celles des grands rseaux de banque universelle est conforme ce quon pouvait attendre. Chez ces dernires, la BFI et les activits de gestion dactif reprsentent entre 20 et 35 % du PNB, que leur statut soit priv (Socit Gnrale, BNP Paribas) ou mutualiste (Crdit Agricole). Elles reprsentent ainsi une part importante de lactivit du Crdit Agricole, exprimant le choix, opr par ce groupe bancaire, dentrer en concurrence avec les rseaux privs sur tous les terrains, au risque de tourner le dos sa vocation mutualiste et dexposer son rseau et ses socitaires des risques particulirement dangereux. Il convient de distinguer dans le produit net bancaire la part provenant de la gestion dactifs (qui est souvent rassemble avec lactivit de courtage) et celle provenant de lactivit des salles de marchs des banques. Lactivit de gestion dactifs est obligatoirement filialise dans des socits de gestion. Ces socits grent les sommes dposes par les clients et leur rsultat provient des frais de gestion pris sur cette activit. Il est donc proportionnel au montant des actifs grs. On ne peut donc pas parler de prise de risque directe pour la banque car ce sont les clients qui supportent le risque dvolution des marchs. On peut par contre se demander si les hauts salaires et bonus verss aux salaris (principalement les grants de fonds, cest dire ceux qui prennent les dcisions) sont bien justifis et nincitent pas des prises de risque excessifs ... Lactivit de courtage est, quant elle, proportionnelle aux transactions ralises. Le but de ces socits est donc de persuader leurs clients de raliser le maximum doprations (achat et ventes dactions ou obligations, oprations de change, de trsorerie et produits drivs). Lactivit des salles de marchs est loge directement dans la banque. Cette partie de lactivit tait appele BFI (Banque de financement et dinvestissement). Depuis quelques annes, la plupart des banques utilisent lappellation anglaise : CIB (Corporate Investment Banking). On parle par exemple de SG-CIB ou BNP Paribas-CIB. Tout le PNB de cette activit ne vient pas doprations spculatives mais il est certain que le rsultat de cette activit est en lien avec lvolution des marchs. La crise de la dette a impact dfavorablement la partie de ces activits portant sur les titres de taux (domaine obligataire) en 2010. Certaines banques distinguent aussi la gestion prive qui est lactivit ddie aux particuliers fortuns. Elles conseillent les particuliers sur leurs placements, mais aussi sur la meilleure manire dchapper au fisc ( optimisation fiscale ). Suite la crise financire, certaines activits de marchs ont t rduites, il sagit principalement des activits sur des produits complexes (par exemple les options dites exotiques) et aussi sur le montage doprations de titrisations complexes. Les produits drivs de crdit (CDS : credit default swaps) trs critiqus au cours de la crise financire nont pas disparu ; ils ont juste t standardiss, et les oprateurs ont la possibilit de les enregistrer dans une chambre de compensation, ce qui permet de rduire le risque de contrepartie entre les acheteurs et les vendeurs. Ds que la situation des banques sest amliore, les activits de marchs se sont dveloppes de plus belle, puisquaucune dcision navait t prise pour les rduire. Au cours de lt 2011, les cours des grandes banques franaises ont fortement baiss. En effet, elles sont particulirement exposes la dette grecque, soit de manire directe via la dtention dobligations souveraines, soit indirectement travers loctroi de prts au secteur priv grec. Lhypothse d'une restructuration ou d'un dfaut de la dette souveraine du pays les mettrait donc en difficult. Toutefois, la part de la dette grecque dans les bilans des banques franaises nest pas trs importante. Les pertes lies un dfaut grec pourraient tre absorbes rapidement (lquivalent dun trimestre de profits). C'est la crainte logique de la contagion d'autres pays europens qui explique cet accs de fivre spculative.

Recommandation Une sparation des activits de banque de dtail et de banque dinvestissement est ncessaire pour protger la banque de dtail. En effet, la banque de dtail na pas besoin de la BFI pour se dvelopper. On remarque que les EtatsUnis (loi Dodd Frank Act) et le Royaume-Uni (rapport de la commission Vickers) ont pris des mesures dans ce sens. Il faut que les autres pays europens suivent galement cette voie.

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Question 4. Quel pourcentage du produit net bancaire avez-vous distribu vos actionnaires (ou socitaires) sur les exercices 2008, 2009 et 2010 ?
Les banques obissent aujourdhui une logique actionnariale qui les amne privilgier lintrt des actionnaires. Ceci a amen les banques continuer de verser une part importante de leurs profits aux actionnaires depuis 2008, au dtriment de laccumulation des fonds propres ; ce qui est prjudiciable la stabilit des banques, comme le montre la dfiance dont les banques franaises sont lobjet depuis lt 2011. Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel CIC Dexia HSBC Rponse au questionnaire 2010 : rmunration des actionnaires = 5,7 % du PNB (2,518/43,880). 2 Rmunration des salaris = 34,25 % du PNB (15/43,880). Aucune rponse. 5,37 % du PNB. 4.55% en 2008 ; 3.89% en 2009 ; 4.29% en 2010. Aucune rponse. Na pas le droit de verser des dividendes en cash en 2009 et 2010. 2008 2010 : dividendes = 16% du PNB. Cependant, il sagit du dividende vers par HSBC France sa maison mre britannique HSBC Holdings. Dividendes verss en 2010 : 5.6% du PNB. Le dividende (prvisionnel) est de 293 millions deuros pour un produit net bancaire de 5215 millions, soit effectivement 5,6 %. Il a donc t reu par son actionnaire 99,9 % La Poste . Moins de 1%. Exercice 2008 : 3.12% du PNB ; exercice 2009 : 0.84% du PNB ; exercice 2010 : environ 5%. 0 2 2 0 NC 1 Note

La Banque Postale La Nef Socit Gnrale

2 3 2

Barme : NC : Non concern - Pas de rponse : 0 plus de 10% : 1 moins de 10% : 2 moins de 1% : 3

Le produit net bancaire correspond la diffrence entre les produits (intrts et commissions) et les charges d'exploitation bancaires (intrts et commissions). Le montant des dividendes verss aux actionnaires reprsente environ, pour les grandes banques franaises, 5 % du produit net bancaire (PNB). Pour HSBC, il faut distinguer le versement du dividende de 15 HSBC France HSBC Holdings et le dividende vers par HSBC Holdings ses actionnaires.

Recommandations : Les banques ne doivent pas verser de dividendes en priode de crise. Le retour sur investissement des actionnaires des banques doit tre plafonn (par exemple 4% par an). Cela permettrait une rduction des frais bancaires pesant sur les clients bas revenus.

15

http://www.wansquare.com/fr/article/exclusif/7195:hsbc-france-vache-a-lait-de-hsbc.html

19

 Les banques bnficiant d'une aide publique (y compris de prts des conditions exceptionnelles par la banque centrale) ne doivent pas verser de dividendes. Ces recommandations devraient faire l'objet d'une rglementation par les tats, qui devraient tablir dans la loi une interdiction de versement des dividendes pour les banques bnficiant d'une aide publique et pour les autres en cas de crise financire.

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Partie 2. Politique vis--vis des clients

Les banques ont en principe pour fonction de financer directement les projets d'investissement de leurs clients, particuliers et petites et moyennes entreprises, partir des fonds dposs par ces derniers. C'est cette fonction traditionnelle qu'on qualifie habituellement de banque de dtail , par opposition la fonction de banque de financement et d'investissement (on disait autrefois banque d'affaires ) qui consiste monter des projets financiers complexes ou faire fructifier des capitaux (de clients ou pour compte propre) sur les marchs financiers. Les grandes banques franaises prives ralisent une partie trs importante de leurs profits dans leurs activits de financement et d'investissement mais emploient la trs grande majorit de leurs salaris dans ces activits de banque de dtail.

Question 5 : Vos conseillers de clientle sont-ils rmunrs individuellement, la commission, en fonction des produits placs ?
Le commissionnement des conseillers clientles, technique employe par les banques pour pousser leurs salaris placer un maximum de services payants et de produits financiers, n'est plus une pratique inconnue des usagers. La logique de profit se substituant celle de conseil, il nest pas rare aujourdhui que des clients se voient attribuer des produits qui leur sont compltement inadapts, voire inutiles. Dvelopp systmatiquement, le commissionnement a eu des consquences dsastreuses, tant pour la sant morale des salaris, que pour celle des clients accusant des situations de surendettement. Qu'en est-il aujourd'hui ? La forme des rponses apportes par les banques cette question tend dvoiler sa nature pineuse. Banque Rponse au questionnaire Commissionnement tal dans le temps ( la signature puis l'utilisation ) et rparti selon famille de besoin (banque, pargne etc) et non par produit. Aucune rponse. 1re rponse (juin) : pas de rponse sur le commissionnement. Enqutes de satisfaction auprs des clients. Crdit Agricole Prcisions (juillet) : rmunration des conseillers de clientle fixe 90% en moyenne. La partie variable ne concerne pas uniquement le commissionnement li aux produits placs. Pas de rmunration en fonction des produits placs mais nanmoins les chargs de clientle particuliers (20% des chargs de clientle) ont une part de rmunration variable lie au taux d'quipement de leurs clients. Aucune rponse. Rponse pour la Belgique : part de rmunration variable applique aux conseillers. Conseillers clientles rmunrs sur la base de leur performance annuelle en fonction de critres quantitatifs et qualitatifs. 0 Note

BNP Paribas

BPCE

Crdit Coopratif

Crdit Mutuel CIC Dexia

0 0

HSBC

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La Banque Postale La Nef

Rmunration variable des conseillers selon critres collectifs et individuels. Pas de part de rmunration variable. Tous les collaborateurs peuvent recevoir une rmunration variable selon des objectifs dfinis en dbut d'anne. Certains salaris sont commissionns en fonction des produits placs. Pas de commission sur produit d'pargne (directive europenne MIF).

0 3

Socit Gnrale

Barme : Pas de rponse/commissionnement : 0- Pas de commissionnement : 3

Le seul tablissement qui assure ne pas dlivrer de part variable dans la rmunration de ses salaris est La Nef, qui dclare nanmoins fixer des objectifs collectifs et individuels ses salaris, dans un souci de progression de son action, mais sans incidence sur leur rmunration. Les autres banques reconnaissent toutes accorder une part de rmunration variable certains de leurs salaris, et justifient cela par diverses raisons : Le Crdit Agricole, dans sa premire rponse au questionnaire, explique que les enqutes de satisfaction menes auprs de ses clients sont trs positives, faon dtourne de reconnatre pratiquer le commissionnement, tout en assurant que celui-ci ne dessert pas les usagers. On peut dailleurs questionner la pertinence dtudes commandes par la banque et dont on ne connait ni la mthodologie, ni les conditions de ralisation. Dans sa deuxime rponse, le groupe bancaire assure que ses conseillers clientles reoivent une rmunration 90% fixe en moyenne, et que la part variable n'est pas structure autour du principe de commissionnement , mais prend galement en compte des indicateurs de performance collective, ainsi que des critres de respect de la dontologie. L encore, tout cela ne veut pas dire grand-chose, la part de rmunration fixe indique est une moyenne, quant la part variable, on apprend en fait quelle repose sur une multitude de critres, ce qui la rend possiblement encore plus incertaine. La Banque Postale indique qu'elle valorise la performance individuelle comme levier de russite collective , et que dans ce cadre, elle a fait voluer en 2010 le dispositif de rmunration variable des conseillers : depuis lors, ceux-ci sont valus selon des critres collectifs et individuels, et sur la qualit de conseil souhait par l'entreprise . N'ayant pas connaissance du prcdent systme d'valuation, il est difficile de juger l'volution. Restent donc les faits : les conseillers ont bien une part variable de leur rmunration, et ceci a t associ par des organisations syndicales une monte des risques psychosociaux au travail, susceptible d'expliquer certains suicides rcents de salaris. BNP Paribas assure mettre disposition de ses clients une grille permettant de comparer facilement les tarifs de ses offres et services . Les plus avertis d'entre eux sauront donc distinguer le vrai du faux lors de leur entretien avec leur conseiller par la suite, tant pis pour les autres (il faut par ailleurs considrer que nombre de crdits revolving sont souscrits non en raison dune mconnaissance de leur danger potentiel, mais par des usagers dj trangls par dautres crdits, et pris dans une spirale de surendettement). La banque dclare galement oprer un mode de commissionnement tal dans le temps ( la signature puis l'utilisation), sans prciser quel moment exact intervient la deuxime chance de commissionnement. Enfin, ce commissionnement relverait de catgories de besoins dfinis par la banque (pargne, assurance), les produits d'une mme catgorie octroyant tous le mme commissionnement. Elle n'indique pas quelles sont les catgories les plus commissionnes.

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Socit Gnrale explique que ses conseillers sont galement en partie rmunrs au regard de critres individuels et collectifs, et que certains salaris non cadres sont intresss directement la promotion de certains produits qu'ils placent . Mais elle assure nanmoins 16 que dans le cadre de la directive europenne MIF , elle a supprim toutes les commissions sur les produits d'pargne. Les usagers peuvent donc respirer, la Socit Gnrale se met en conformit avec la lgislation europenne. Le Crdit Coopratif assure que ses conseillers clientle ne sont pas rmunrs en fonction des produits placs, mais explique nanmoins que certains conseillers aux particuliers touchent une part de rmunration variable lie au taux d'quipement (nombre de produits rapport au portefeuille global) de leurs clients. L encore, on aimerait connaitre quel est le taux dquipement par client dsirable pour le Crdit Coopratif. Enfin HSBC reconnat fournir une partie de rmunration variable ses conseillers clientle, dont un critre repose sur la ralisation d'objectifs de vente. Dexia, dont les pratiques auxquelles elle fait rfrence ne s'appliquent qu' sa banque de dtail belge, indique quelle applique elle aussi une part de rmunration variable, qui est verse au niveau national aux SCRL (socit cooprative responsabilit limite), lesquelles redistribuent cette part variable selon leurs propres modalits. La quasi totalit des banques pratique donc le commissionnement individuel et/ou collectif, et les arguments mis en avant pour justifier dune forme dencadrement de ces pratiques sont pour le moins flous. Les arguments avancs par les banques semblent mettre en avant lide selon laquelle lencadrement du commissionnement viserait protger le client des mauvaises intentions de son conseiller, mais ne sagirait-il pas en premier lieu de protger les conseillers du mauvais management qui leur est rserv ? Selon une enqute de l'association de consommateurs UFC-Que Choisir, parue en 2009, les drives gnres par ce systme ont t telles (suicides et tentatives de suicides, accusations en justice) que les banques ont du mettre de l'eau dans leur vin, notamment en dcalant le versement des commissions en deux chances la signature puis aprs une priode d'utilisation 17 (ce qui permet de limiter les ventes forces) . Nanmoins cette nouvelle mthode nest pas forcment plus vivable pour les conseillers, la pression financire sajoutant celle de lenvironnement humain direct : en effet, un conseiller qui dciderait de ne pas recommander certains produits pnaliserait lensemble de son quipe, au risque de se faire mal voir par ses collgues. Enfin, elle ne garantit pas non plus la protection de lusager, car pour apprcier la validit dun produit, il faut parfois trs longtemps (pour les assurances vie par exemple), et lon doute que la banque attende plusieurs annes pour ddommager son conseiller. Recommandations Interdiction du commissionnement individuel et collectif des conseillers de clientle. Le commissionnement incite les conseillers vendre certains produits ou services, plus rentables pour la banque et donc plus onreux ou plus risqus pour les usagers. Il les pousse ne prendre en compte que de faon secondaire les besoins des usagers, voire manipuler les moins informs d'entre eux et agir contre leur intrt. Ces politiques placent les salaris des banques dans des dilemmes insoutenables, entre l'intrt du client et leur intrt propre, et contribuent une souffrance thique au travail. Le commissionnement devrait tre banni des pratiques salariales des banques.

16

Directive concernant les marchs dinstruments financiers, elle modifie la structure des marchs ainsi que lorganisation de certaines entreprises. Conformment au principe de subsidiarit, cette directive europenne a t transpose en droit franais en 2007. 17 Conseillers bancaires, pourquoi ils vous vendent n'importe quoi , 04 Avril 2009, voir le site internet de l'association UFC - Que Choisir : http://www.quechoisir.org/argent-assurance/banque-credit/servicebancaire/enquete-conseillers-bancaires-pourquoi-ils-vous-vendent-n-importe-quoi

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Question 6 : Comment a volu le montant total des commissions prleves sur la clientle sur les annes 2008, 2009, 2010 ?
Les banques sont les seuls agents conomiques qui dtiennent le pouvoir exorbitant de faire payer leurs clients le prix de leurs services sans demander leur autorisation. Chacun de nous peut constater que les frais et commissions (pour virement, carte bancaire, chque sans provision, intervention,...) sont prlevs directement sur notre compte sans autorisation ni mme information pralable. Il y a l une source potentielle d'abus permanent que les pouvoirs publics et les associations de consommateurs peinent freiner. C'est pourquoi la question des commissions et frais bancaires est un critre important d'valuation du comportement des banques. Dans le tableau ci-dessous nous avons mis en face face les rponses des banques notre question, qui portait sur la priode 2008/2011, aux rsultats dune tude de lUFC Que Choisir sur les 18 frais bancaires , qui porte sur la priode 2004/2010. Ces rsultats, qui portent donc sur diffrentes priodes, mais galement diffrentes assiettes, ne peuvent donc pas tre compars pris comme tels. Mais les volutions peu marques mises en avant par les banques sur les trois dernires annes sont d'interprtation difficile, alors que l'tude de Que Choisir montre de faon plus prcise l'augmentation sur ces six dernires annes des frais affrents certaines activits spcifiques (les retraits dplacs effectus dans une autre banque - et les commissions dintervention). Banque Rponse au questionnaire Etude UFC Que choisir pour Note la priode 2004/2010
- Retrait dplac (X15) : 0,0% - Commission dintervention : +10,3% 1

2008 : - 1,4%

BNP Paribas

2009 : - 1,7% 2010 : + 4%

BPCE

Aucune rponse.

Caisse Dpargne : +607,7% pour le retrait dplac (X15), +34,4% pour la Banque Populaire.

- Retrait dplac (X15) : +41,7%

Crdit Agricole

Augmentation de 4,5% de 2007 2010.

- Commission dintervention : +14,8%

Crdit Coopratif

Diminution : 2008 : 104,9 M euros 2009 : 98,4 M euros 2010 : 94,0 M euros. Non indiqu. 2

Crdit Mutuel Aucune rponse. CIC Dexia HSBC

Ne veut pas rpondre.

- Retrait dplac (X15) : +24,3% - Commission dintervention : +17,9% Non indiqu. 0

0 1

Augmentation de 0,7% en 2009 et 1% en - Retrait dplac (X15) : +100% 2010.

18

Voir ltude de lUFC Que Choisir en ligne : http://image.quechoisir.org/var/ezflow_site/storage/original/application/961abc610b3b1f8bd82e9ad5ed117a5f.pdf

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- Commission dintervention : -19% - Retrait dplac (X15) : 0,0% Contourne la question pose. - Commissions dintervention : +48,9% 0

La Banque Postale

La Nef

Les tarifications nont pas chang depuis 2008 : frais de dossiers pour les prts Non indiqu. quivalents 1% du montant prt. En 2008 : 2 858 M - Retrait dplac (X15) : 0,0% - Commission dintervention : +9,6%

Socit Gnrale

En 2009 : 2 890 M (+1,1 % vs 2008) En 2010 : 2 821 M (-2,4 % vs 2009)

Barme : Pas de rponse / Frais multiples en augmentation de 3 5% : 0 Frais multiples en augmentation de 0 3% : 1 Frais multiples en diminution : 2 Frais simples et peu levs : 3.

Pour l'ensemble des commissions et frais, le Crdit Coopratif ou la Socit Gnrale affichent une tendance la baisse pour la priode concerne. D'autres enregistrent une augmentation, c'est le cas de HSBC, de BNP Paribas et du Crdit Agricole. Les raisons avances pour expliquer cette augmentation varient : selon BNP Paribas, la hausse forte enregistre entre 2009 et 2010 (+4%) est lie la reprise de l'activit conomique de ses clients, HSBC explique de son cot que l'volution ne fait que traduire l'augmentation du nombre de ses clients. Le Crdit Agricole n'apporte quant lui aucune explication, et se contente de rappeler que le taux lev de progression de ses commissions (+4,5%) reste moins lev que l'inflation. La Banque Postale ne rpond pas de faon prcise la question pose, arguant du fait qu'elle propose une grille tarifaire modre , et brandissant les divers trophes qui la rcompensent. Cependant, elle ne donne aucune information sur l'volution de ses tarifs. Il faut prciser que bien que les tarifs de la Banque Postale demeurent gnralement bas pour le secteur, ils ont a connu une trs rapide volution ces cinq dernires annes. Concernant les commissions dinterventions par exemple, 19 selon une tude dUFC Que Choisir de 2010 portant sur les frais bancaires , les tarifs des commissions dintervention de la Banque Postale ont augment de 49% entre 2004 et 2010. Si elle continue sur cette lance, ses tarifs rejoindront bientt ceux pratiqus par les autres banques. On comprend donc quelle vite justement de donner les chiffres de lvolution de ses commissions. La Nef indique prlever des frais de dossiers dans le cadre des prts, correspondant 1% du montant du prt allou. Ces frais sont rests les mmes depuis 2008. Enfin il faut souligner la rponse de Dexia, qui annonce ne pas souhaiter rpondre la question, qui semble donc particulirement dlicate pour cette banque. Ces volutions sont difficiles interprter en elles-mmes, elles peuvent renvoyer l'volution gnrale de l'activit de la banque ou sa politique en matire de commissions. Il serait ncessaire pour mieux qualifier ces pratiques, de connatre la rpartition du poids des commissions entre les diffrentes catgories de clientle. Les frais bancaires psent ainsi souvent de faon disproportionne sur les clients bas revenus. Selon l'UFC Que Choisir, avec une hausse de plus de 28 % en 5 ans, les banques ont concentr l'augmentation tarifaire sur les incidents de paiement, donc sur les

19

Que Choisir, Tarifs et Mobilit Bancaire : le dsolant palmars des Banques, 2010 : http://www.quechoisir.org/media/fichiers/etudes/telecharger-l-etude-complete-tarifs-et-mobilite-bancaires-ledesolant-palmares-des-banques

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consommateurs les plus fragiles . Un rcent rapport officiel du ministre de l'Economie et des 21 Finances , sur la tarification des services bancaires, montre que les crdits immobiliers, qui ne concernent videmment pas les clients aux revenus les plus faibles, sont proposs quasiment perte par les banques, mais que cet effort pour attirer les clients aiss est compens par la tarification de la banque au quotidien (gestion du compte, moyens de paiement, gestion des incidents), en particulier par les cotisations de carte bancaire et par les forfaits (packages) qui sont beaucoup plus dvelopps que dans le reste de l'Europe et concernent un Franais sur deux . Le mme rapport critique plus prcisment le poids important que la tarification des incidents et les commissions d'intervention peut reprsenter pour les consommateurs les plus fragiles : le moindre dcouvert non seulement cote trs cher en agios, mais donne lieu dexorbitantes commissions d'intervention forfaitaires. L'enqute 2009 de la CLCV sur les frais bancaires montre que les forfaits (ou packages ) proposs par les banques, qui offrent un panier de services leurs clients, sont particulirement dsavantageux pour les clients les plus modestes par rapport la facturation la carte en fonction des services effectivement consomms. En revanche, les clients gros consommateurs de services bancaires (gestion de patrimoine, prts immobiliers, etc.) bnficient largement de ces packages . Leur dveloppement est donc une nouvelle manire de rduire le cot du service bancaire pour attirer les clients les plus aiss, tout en l'alourdissant pour les plus prcaires. Cette enqute montre que les tarifs bancaires les moins onreux sont consentis par des Caisses rgionales du Crdit Agricole, ainsi que par la Caisse d' pargne Ile de France (qui appartient au groupe BPCE, qui n'a pas rpondu notre questionnaire). A ct du Crdit Agricole, BNP Paribas apparat relativement bien place dans le classement par rgions de la CLCV. Les banques les plus coteuses sont celles des Dpartements d'Outre-Mer (BNP Paribas Runion, Crdit Agricole Runion, 23 Caisse d' pargne Guadeloupe Martinique...) . Recommandations Consentement pralable du client tre factur un service pour un cot prcis. Rduction des cots et facilitation des procdures lies la mobilit bancaire. De rcentes lois ont amlior la transparence sur le montant des commissions et frais bancaires (avec notamment le rcapitulatif annuel des frais bancaires), sans toutefois entamer le pouvoir unilatral des banques de prlever ces frais. On constate nanmoins que certaines banques, telles que Dexia, refusent toujours la transparence quant cette information, qui concerne pourtant directement l'usager. Deux revendications restent satisfaire : le consentement pralable (obligation pour la banque d'avoir l'autorisation du client pour prlever le cot d'un service) et la mobilit bancaire (rduction des cots aujourd'hui trop levs du changement de banque, et assouplissement des procdures ncessaires la mobilit).
22

20

20

Voir ltude de lUFC Que Choisir sur les frais bancaires : http://www.quechoisir.org/document/fraisbancaires.pdf 21 www.minefe.gouv.fr/services/rap10/100708_rap_Pauget_Constans.pdf
22

http://www.clcv.org/Enqu%C3%AAte-banque-janvier-2011.7019.0.html. Cette enqute a une dimension rgionale que n'a pas notre questionnaire. 23 Voir aussi le palmars Que Choisir des banques : http://www.quechoisir.org/argent-assurance/banquecredit/service-bancaire/communique-frais-et-mobilite-bancaires-le-desolant-palmares-des-banques

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Question 7 : Quelle est la part des PME/PMI dans votre activit de financement d'entreprise ?
Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel CIC Dexia HSBC La Banque Postale La Nef Socit Gnrale Rponse au questionnaire Plusieurs oprations de financement prsentes mais pas de rponse la question pose. Aucune rponse. Prs de 40%. Selon leurs propres calculs, 82%. Aucune rponse. Environ 39%. 53%. Non concerne (pas d'activit de financement des entreprises). Proche de 100%. 28% des encours de la Banque. Note 0 0 1 3 0 1 2 NC 3 1

Barme : NC : Non concern - Pas de rponse : 0 de 0 50% : 1 de 50 75% : 2 de 75 100% : 3

La majeure partie des groupes bancaires dclarent que le financement des petites et moyennes entreprises et industries (PME/PMI) reprsente de 30% 50% de leur activit de financement des entreprises, tandis que deux d'entre elles se situent bien au dessus, il s'agit du Crdit Coopratif et de La Nef. Ainsi, La Nef et le Crdit Coopratif apparaissent clairement en tte avec respectivement un financement proche de 100% pour la premire et de 82% pour la seconde (la Banque prcise nanmoins qu'elle ne possde pas de systme permettant d'extraire des chiffres correspondant la dfinition communautaire des PME/PMI, ce chiffre correspond donc un calcul ralis par la banque sur la base de critres similaires). Vient ensuite HSBC, qui dclare que le financement des PME/PMI correspond 53% de ses encours de financement dentreprises, puis le Crdit Agricole et Dexia, chacun autour de 40% des encours, et enfin Socit Gnrale avec 28% des encours. BNP Paribas ne rpond pas la question et se contente de lister ses diffrents programmes de financement de PME/PMI et de micro-crdit. Enfin, La Banque Postale n'est pas concerne par la question, n'ayant pas d'activit de financement des entreprises. Quand on observe que les PME (entreprises de moins de 250 salaris) emploient 89% des salaris en France, on constate donc qu'elles bnficient d'une bien moindre proportion des crdits au tissu productif. Socit Gnrale apparat particulirement peu tourne vers les PME, mais les autres grandes banques qui n'ont pas rpondu ne font peut-tre pas mieux. Il est ici intressant de rappeler que dans la bataille pour garder un certain pourcentage des encours du Livret A, les banques avaient argu de la ncessit de financer l'conomie relle. Elles se sont ainsi vu offrir 35% des encours dans ce sens, sans que soit pour autant vrifi leur respect des

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engagements. Aujourdhui il semble que la question du financement des PME soit nouveau sur la table des ngociations, les banques souhaitant que leur financement soit en partie pris en charge par la Caisse des Dpts et Consignations (CDC), en plus du financement du logement social. Et cela sans pour autant augmenter la part des encours qui lui sont reverss ! Une question complmentaire, qui n'a pas t pose dans ce questionnaire mais qui mriterait quon sy intresse, concerne les diffrences de taux d'intrt moyen pratiqu selon les catgories 24 d'entreprises (petites, moyennes, grandes, multinationales). Une tude de la Banque de France montre que les PME payent beaucoup plus cher que les grandes entreprises : 2,4% pour ces dernires contre 3,8% pour les PME indpendantes en janvier 2011. Une tude de l'Observatoire 25 europen des PME confirme que le cot d'emprunt pour les PME de la plupart des pays europens est d'un ou deux points suprieurs celui des grandes entreprises. Il est peu probable que cette diffrence considrable s'explique entirement par un risque plus lev de non recouvrement des crances, et plus vraisemblable qu'il s'agisse d'un pouvoir d'extorsion exerc par les grands groupes bancaires. En effet, les PME sont compltement dpendantes du crdit bancaire, leur petite taille ne leur permettant pas de se financer sur les marchs. Recommandations Cot du crdit plus lev pour les projets inutiles au plan social et environnemental, mais bonifis pour les projets utiles. Les PME ne devraient pas avoir un accs plus difficile au crdit que les grandes entreprises. Le cot du crdit doit tre au minimum identique risque quivalent de dfaillance - pour les diffrentes catgories d'entreprises. Il devrait tre diffrenci selon l'utilit sociale et environnementale des projets financs.

Question 8 : Quelle est la part des projets d'conomie sociale et solidaire dans votre activit de financement des entreprises ?
Banque BNP Paribas BPCE Rponse au questionnaire Financement dinstitutions de microfinance mais pas de rponse chiffre la question pose. Aucune rponse. Les engagements sur les socits coopratives, les associations, les organismes mutualistes ou professionnels et les fondations, reprsentent 13 milliards deuros. 59% de l'activit de crdit de la banque. Aucune rponse. Pas de paramtres pour mesurer la part de financement de ces projets. Pas de calcul fait sur cette base puisque pas de dfinition officielle de l'ESS. Note 0 0

Crdit Agricole

Crdit Coopratif Crdit Mutuel - CIC Dexia

3 0 0

HSBC

24 25

http://www.banque-france.fr/fr/statistiques/economie/economie-entreprises/credit-type-entreprise.htm ec.europa.eu/enterprise/.../smes_observatory_2003_report8_fr.pdf

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La Banque Postale La Nef Socit Gnrale

Pas d'activit de financement des entreprises. Proche de 100%. Part des financements ESS : 19,9 Milliards d'euros. Financement de micro-crdits.

NC 3 1

Barme : NC : Non concern - Pas de rponse : 0 - Chiffre donn mais pas de proportion prcise : 1 - De 0 50 % : 2 - De 50 100% : 3

Il faut ici commencer par prciser qu'il n'existe pas, comme c'est le cas pour les PME/PMI, de dfinition officielle de l'conomie Sociale et Solidaire (ESS). Ainsi, de nombreuses banques ont rpondu qu'elles n'taient pas en mesure de restituer de rponses chiffres cette question, dans la mesure o elles-mmes n'avaient pas les donnes correspondant de tels critres. Trois d'entre elles semblent pourtant avoir dj intgr ces critres dans leurs statistiques puisqu'elles sont en mesure de fournir des chiffres, il s'agit de la Socit Gnrale, du Crdit Coopratif et de La Nef. Cependant, Socit Gnrale ne rpond pas de faon exacte la question puisqu'elle indique le montant total des financements ESS et non la part qu'il reprsente dans son activit de financement des entreprises. Les deux seules banques qui fournissent des rponses exactes et chiffres sont respectivement La Nef (part proche de 100%) et le Crdit Coopratif (45% de l'activit de financement des entreprises et 59% de l'activit de crdit, entreprises et associations inclues). Le Crdit Agricole se targue d'engagements importants auprs de coopratives, d'associations et de mutuelles, sans doute pour partie lies aux organismes professionnels agricoles. Concernant le reste des banques, nombre des rponses font le droul des divers programmes de financements similaires qu'elles ont mis en place, sans jamais cependant prciser quelle part de leur activit de financement des entreprises ces programmes reprsentent. La relative vacuit des rponses semble indiquer que la dimension ESS est encore loin d'tre prise en compte par les banques. Ainsi, loin d'tre un critre positif de financement, celle-ci n'est mme pas un critre tout court pour certaines.

Recommandations Intgration et valorisation du critre ESS dans la politique de crdit des banques Le dveloppement du secteur de l'conomie sociale et solidaire doit tre une priorit sociale, cologique et dmocratique. Les banques devraient prendre en compte ce critre lors de l'attribution des crdits et de la dtermination des taux d'intrt. Pour ce faire, il faut qu'elles commencent par tenir et publier des statistiques sur leur contribution au dveloppement de ce secteur.

Question 9 : Quelle part des fonds collects sur le livret A versez-vous en 2010 la Caisse des Dpts et Consignations pour financer le logement social ?
Si l'origine le livret A (dfiscalis, au taux d'intrt garanti par l'tat) devait permettre de financer le logement social et l'accs universel aux services bancaires, de multiples rformes sont venues rogner la mesure, permettant au passage aux banques de rcuprer une partie considrable des liquidits gnres.

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Depuis janvier 2009, La Banque Postale et la Caisse d'pargne n'en ont plus le monopole. Alors que dans le pass ces banques reversaient la totalit des sommes collectes la Caisse des Dpts et Consignations (charge de la redistribution), le plancher des sommes reverses n'a depuis lors cess de baisser. Depuis le 16 mars 2011 (entre en vigueur du dcret), le taux de centralisation auprs de la Caisse des Dpts et Consignations est fix 65%, ce qui a permis aux banques daugmenter de 13,5 26 milliards deuros leurs liquidits en 2011 . Selon lUnion des Syndicats CGT de la Caisse des Dpts (USCD), lengagement des banques daccroitre leur financement de lconomie relle et notamment des PME, au nom duquel le taux de centralisation a t par deux fois diminu, na pourtant pas t tenu, et la part de ces financements na pas augment dans ces proportions.

Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel CIC Dexia HSBC La Banque Postale La Nef Socit Gnrale

Rponse au questionnaire Pas rponse, rfrence au texte de loi. Aucune rponse. 23% encours Livret A + LDD. 12,6% sur assiette de collecte Livret A + LDD. Aucune rponse. 100%. 55% de l'encours total. Prs de 99%. Non concerne. 23,3% encours Livret A + LDD.

Note 0 0 1 0 0 3 2 3 NC 1

Barme : NC : Non concern - Pas de rponse/de 0 20% : 0 de 20 50 % encours : 1 de 50 90% : 2 de 90 100% : 3.

La majeure partie des rponses portent sur les encours du livret A ainsi que ceux du Livret Dveloppement Durable, car cest sur cette assiette que se calcule aujourdhui le taux de centralisation des encours. BNP Paribas ne rpond pas et se contente d'en rfrer au texte de loi qui prvaut en la matire. Les banques rpondant du plus fort taux de centralisation sont Dexia et la Banque Postale, respectivement 100% et prs de 99%. Vient ensuite HSBC, qui dclare centraliser 55% du total des encours. Puis suivent la Socit Gnrale et le Crdit Agricole, qui annoncent une centralisation d'environ 23% chacun du total des encours du Livret A ainsi que du Livret Dveloppement Durable. Enfin le Crdit Coopratif rpond qu'il centralise aux alentours de 12% sur la mme assiette que les deux banques prcdentes.

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Voir le communiqu de presse de lUnion des Syndicats CGT de la Caisse des Dpts (USCD) du 26 aot 2011 ce propos : http://www.uscd.cgt.fr/IMG/pdf/Communique_a_la_pressLA1.pdf

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Recommandations Centraliser lensemble des encours du livret A et du LDD la Caisse des Dpts et consignations dans le but de financer des missions dintrt gnral. Lpargne populaire que concentrent le livret A et le Livret Dveloppement Durable devrait servir entirement financer des missions de bien public tel que le logement social. Les banques commerciales, dj renfloues par largent public, nont plus la crdibilit suffisante pour se targuer de remplir cette mission.

Question 10 : Votre tablissement (ou une filiale) propose-t-il des crdits revolving, notamment ses clients les moins aiss ? A quel taux d'intrt ?
LE PROBLEME DU SURENDETTEMENT DES CLIENTS LES MOINS AISES Les crdits revolving, proposs par les banques ou par les institutions de crdit la consommation (Cetelem et Cofinoga, filiales de BNP Paribas ; Cofidis, filiale du Crdit Mutuel ; Sofinco et Finaref, filiales du Crdit Agricole...) jouent un rle particulier dans la manire dont les banques pressurent leurs clients dmunis. Ces crdits la consommation, parfois proposs sans aucune tude de solvabilit (cest notamment le cas dans la grande distribution), sont trs priss de nombreux mnages pauvres qui s'endettent ainsi chaque mois davantage pour vivre. La spirale du surendettement les menace d'autant plus que les taux d'intrts pratiqus par ces organismes sont usuraires : fin 2010 le taux effectif moyen (TEM) des crdits permanents tait de 15,86 % pour un montant emprunt infrieur ou gal 1 524 euros, et de 14,45 % pour un montant suprieur cette somme ! Face ces drives, le gouvernement s'est content d'imposer la transparence : les banques doivent envoyer une fois par an leurs clients un relev des frais bancaires subis. La hausse des tarifs, manifestement coordonne entre les acteurs bancaires, peut donc continuer. Il est vrai que le seuil de l'usure publi au Journal Officiel par le Ministre de l'conomie le 21 septembre 2011 autorise des taux allant jusqu' 21% pour des prts d'un montant infrieur ou gal 1524 euros . Banque Rponse au questionnaire 1re rponse (juin) : Oui, mais pas de rponse sur le taux et le type de clientle. BNP Paribas Prcisions (aot) : Cetelem pratique un taux un peu en dessous de 15%, refus d'un crdit sur trois. BPCE Aucune rponse. 1re rponse (juin) : Oui. Crdit Agricole Prcisions (juillet) : taux en moyenne lgrement suprieurs 15% et clientle moins aise reprsente 2% des crdits. Non. Aucune rponse. 1re rponse (juin) : Oui. Dexia Prcisions (aot) : taux d'intrt annuel entre 11,73% et 12,73%. 0 0 0 0 Note

Crdit Coopratif Crdit Mutuel CIC

3 0

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HSBC La Banque Postale La Nef

Oui, taux de 11,32% au mois de dcembre 2010. Non. Non. 1re rponse (juin) : Oui.

0 3 3

Socit Gnrale Prcisions (juillet) : taux de 12,19% 15,72%.

Barme : Pas de rponse / Propose des crdits revolving : 0 - Ne propose pas de crdits revolving : 3.

Trois banques seulement ont rpondu un non ferme et catgorique quant lutilisation de crdits revolving : La Banque Postale, le Crdit Coopratif et La Nef. Le reste d'entre elles propose donc des crdits revolving dont les taux, lorsqu'elles les ont indiqus, sont divers. Dans un premier temps BNP Paribas a vit de prciser quel taux et quel type de clientle s'adressaient ces crdits. Dans les prcisions qu'elle a par la suite apportes, elle indique que le taux pratiqu par Cetelem est un peu au dessous de 15%, et qu'un crdit sur trois est en moyenne refus. Elle se targue galement de sa politique de crdit responsable , car chez BNP Paribas le crdit responsable est une marque dpose ! Dans sa premire rponse, le Crdit Agricole choisit, plutt que de rpondre la question, d'expliquer que Sofinco a mis en place l'ANAP (Agence Nationale d'Assistance aux Particuliers) qui a pour but de traiter les cas de surendettement. Ce qui revient implicitement reconnatre la responsabilit des crdits revolving en matire de surendettement. On salue nanmoins l'effort du Crdit Agricole qui, aprs avoir surendett ses clients, leur propose de les aider en sortir. En leur proposant un autre crdit ? Dexia explique qu'elle propose elle aussi des crdits revolving ses clients belges. HSBC a dans un premier temps rpondu que ses clients taient peu attirs par ce genre de produits, ainsi les crdits revolving ne reprsenteraient que 0,23% de ses encours crdits. Dans ses prcisions, la banque indique que le taux de son crdit revolving est de 11,32% (taux indicatif pris sur le mois de dcembre 2010). Socit Gnrale pratique elle aussi le crdit revolving, des taux qui s'chelonnent de 12,19% 15,72%. Il faut rappeler quen matire de crdit revolving, les distributeurs les plus dangereux ne sont pas les banques, mais ceux que lon rencontre en grande distribution. Ils proposent des crdits revolving pour aider lachat de meubles, dlectromnager ou autres, et ne questionnent pas la solvabilit du client. Recommandations Interdiction des crdits revolving. Vrification de la solvabilit des clients comme pralable toute forme de crdit, prvention et prise en charge du surendettement. Les crdits revolving doivent tre interdits, quils soient souscrits auprs dune banque ou au sein de la grande distribution. La solvabilit des clients et leur intrt doivent nouveau tre les pralables toute politique de crdit. Les usagers les plus fragiles doivent faire lobjet dune politique de crdit dcente en leur faveur.

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Question 11 : Quel pourcentage de votre clientle de Particuliers reprsentent les interdits bancaires, fin 2008, 2009 et 2010 ?
Selon la Banque de France, le nombre dinterdits bancaires enregistrs pour lanne 2010 au 31 dcembre tait de 1 630 002. Une banque est en droit de refuser de prodiguer ses services un usager quelle ne jugera pas suffisamment solvable, cependant tout usager peut faire valoir un droit au compte , auquel cas la banque doit lui fournir une attestation de refus crite, qui lui permettra par la suite dtre pris en charge par la Banque de France, laquelle devra se charger de lui assigner un autre tablissement. Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Rponse au questionnaire Un peu moins de 2% sur toute la priode. Aucune rponse. 1,5% des clients inscrits au fichier de la Banque de France. - 2008 : 1.39% Crdit Coopratif - 2009 : 1.33% - 2010 : 1.18% Crdit Mutuel CIC Dexia HSBC La Banque Postale La Nef Aucune rponse. Pas de notion d'interdit bancaire en Belgique. 0,4% pour chacune des annes. Mission daccessibilit bancaire. Non concerne. 1re rponse (juin) : 28 000 clients fin 2010. Socit Gnrale Prcisions (juillet) : 1,97% de la clientle de particuliers fin 2009 et 1,84% fin 2010.

Question non note

Dans ce contexte, le statut de La Banque Postale est un peu particulier, en effet, celle-ci sest vu assigner, par voie lgale, une mission daccessibilit bancaire . Cette mission, qui prendra fin en 2012, traverse toutes les activits de la banque (moyens de paiement, informations, solutions bancaires, etc), toutefois elle nest prcisment dfinie quen ce qui concerne le livret A. Aussi il est regrettable que la banque, dans sa rponse au questionnaire, se contente de faire rfrence cette mission sans donner les chiffres rels de la part dinscrits au fichier de la Banque de France dans sa clientle. Les autres banques rpondent en donnant des chiffres qui vont de 0,4% 2%. Pour BNP Paribas et Socit Gnrale, les taux avoisinent les 2%, le Crdit Agricole indique quant lui 1,5%, le Crdit Coopratif 1,18% et HSBC 0,4%. Il est malais de juger si un faible taux dinterdits bancaires (comme pour HSBC) rsulte dune politique prudente vitant le surendettement des clients, ou bien dune slection dune clientle haut de gamme moins susceptible de connatre des incidents bancaires. Cest pourquoi nous avons prfr ne pas attribuer de notation pour cet indicateur, dinterprtation difficile.

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Partie 3. Relations avec les salaris

Plus les banques privilgient des montages financiers complexes, opaques et risqus, plus elles ngligent ou pressurent leurs clients les moins fortuns, et plus les relations entre les salaris des banques et les clients ordinaires deviennent difficiles. Ainsi laccroissement de la part des rmunrations variables contribue non seulement rendre plus alatoires les salaires, mais renforce aussi la pression exerce sur les salaris pour placer des produits financiers et raliser des oprations rentables, souvent au dtriment des usagers. Elle est aussi, notamment dans les filiales ddies aux oprations sur les marchs financiers, le support de laugmentation des ingalits de rmunrations avec le dveloppement de trs hautes rmunrations pour les cercles dirigeants et de la prise de risque par les oprateurs de march. La pression commerciale permanente exerce sur les salaris heurte leurs valeurs et leur conception du mtier, engendrant un mal-tre croissant. Faute de remettre en cause les modes de management responsables de cette souffrance au travail, les banques multiplient les dispositifs daccompagnement individuel qui ne sattaquent pas au fond du problme. Lquit ne rgne pas non plus du ct des diffrences entre hommes et femmes : partout le salaire moyen masculin dpasse nettement celui des femmes, surtout du fait que les hommes occupent en moyenne des emplois plus qualifis et plus rmunrs, alors mme que les femmes qui sortent du systme ducatif sont en moyenne plus diplmes que les hommes. Cest particulirement vrai dans les mtiers commerciaux qui sont en expansion. Les femmes sont loignes des fonctions les mieux rmunres et de celles qui sont rputes les plus nobles.

Question 12 : Au cours des trois dernires annes, combien d'accords salariaux votre banque a-t-elle signs avec les organisations syndicales majoritaires ?
Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel-CIC Dexia HSBC La Banque Postale La Nef Socit Gnrale Rponse au questionnaire 1 accord salarial sign chaque anne par au moins 3 organisations syndicales reprsentatives. En 2010, un nouvel accord d'intressement et de participation. Aucune rponse. Les accords se ngocient de faon dcentralise. En 2010, les filiales les plus significatives en termes d'effectifs ont toutes abouti un accord. Accord salarial (juillet 2010), 3 accords sur l'pargne salariale (2010), 4 autres accords en 2008-2009 sur l'galit hommes/femmes, les tickets restaurants, etc. Aucune rponse. 38 accords signs (2008-2010) relatifs au thme rmunration/statut. Un seul accord sign dans les trois dernires annes. 3 accords unanimes en 2008, 2009, 2010. La Nef n'a franchi le seuil des 50 salaris qu'en juin 2010, premier dlgu syndical lu en 2010. Accords sur la RTT (2011) et l'emploi des seniors (2010). Rponse (mai) : 79 accords signs en France en 2010, 56 en 2009 et 93 en 2008 sur les rmunrations, l'galit professionnelle, le temps de travail, le handicap, les avantages sociaux. Prcisions (juillet) : Avec les organisations syndicales majoritaires, signature de Note 2 0 1

0 1 1 2 2

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3 accords en 2010, 1 en 2009 et 3 en 2008.

Barme : Info nulle : 0 - Imprcise ou pas daccord sur les 3 annes : 1 - Accord salarial pour chacune des 3 annes : 2

La priorit accorde au rendement financier et aux actionnaires renforce en gnral la pression sur les salaires. Mais pour prserver lquilibre social les directions cherchent le plus souvent trouver un accord sur lvolution des salaires. Toutefois, dans un contexte qui semblait difficile pour les banques, plusieurs tablissements nont pas sign daccord salarial en 2009. HSBC na sign quun accord salarial sur les trois annes examines. La rponse du Crdit Agricole ne permet pas de savoir si les accords concernent effectivement la totalit des salaris, ni si les organisations signataires reprsentent bien la majorit des salaris. De mme Dexia indique que 38 accords ont t signs entre 2008 et 2010, mais ne prcise pas s'ils l'ont t avec les organisations syndicales majoritaires, ne permettant donc pas de juger de la reprsentativit de ces accords. A signaler, selon des informations de syndicats, une situation de blocage aux Caisses d'pargne : depuis plusieurs annes aucun accord national na t sign entre les employeurs et les syndicats, lensemble des syndicats refusant mme de signer un PV de dsaccord. Cette situation dgrade nest peut-tre pas sans rapport avec le refus de BPCE de rpondre notre questionnaire.

Recommandations La ngociation collective doit permettre de rduire les ingalits entre salaris et limiter le recours des pratiques salariales pernicieuses qui mettent en danger les collectifs de travail et la sant mentale des salaris.

Question 13 : Quelle est la part des rmunrations variables, lies la performance individuelle ou collective, dans la masse salariale de votre tablissement ?
Les rmunrations variables visent orienter le comportement des salaris dans le sens dune plus grande rentabilit de leur activit. Dans la banque de dtail, cela se traduit par une substitution de la logique de conseil celle de rentabilit. Cela peut ainsi pousser les conseillers de clientle recommander leurs clients, mme peu fortuns, des produits financiers ne correspondant pas ncessairement leurs besoins. Lexemple caricatural a t donn par les Caisses dEpargne et les Banques Populaires en 2006 lors de lintroduction en bourse de leur filiale commune Natixis : 2 des 3 millions de particuliers souscripteurs taient des clients de ces deux banques, convaincus par des conseillers clientle fortement incits par leurs directions. Introduite en Bourse en novembre 2006 un prix de 19,55 euros, laction de Natixis vaut aujourdhui aux alentours de 2 euros.

Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel-CIC Dexia

Rponse au questionnaire 22 % de la masse salariale. Aucune rponse. Environ 20 % des charges de personnel en 2010. 2,77 % de la masse salariale en 2010. Aucune rponse. 10,5 % dans la principale entit du groupe en France (Dexia Crdit Local).

Note 0 0 0 2 0 1

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Dexia met en place des mcanismes dharmonisation des rmunrations variables au sein du groupe. HSBC La Banque Postale La Nef Socit Gnrale Moyenne sur les trois derniers exercices : 23 % de la masse salariale. Donnes non disponibles. 0% de la masse salariale. Salaire fixe sans part variable. Aucune commission ni prime commerciale. Des objectifs annuels sont fixs individuellement et collectivement, et pris en compte dan la grille des rmunrations. 23 % de la rmunration brute annuelle totale en 2010. 0 0

Barme : 15% et plus : 0 de 5 15% : 1 de 1 5% : 2 Moins de 1% : 3.

Trs basse ou nulle au Crdit coopratif et La Nef, la part de la rmunration variable dpasse les 20 % dans les grandes banques. Il est important de noter que ces pourcentages correspondent une moyenne, qui cache donc de grandes disparits au sein de chaque banque. Ainsi, cette moyenne est tire vers le haut du fait de primes trs leves pour les salaris de la BFI (principalement dans les activits dites de march, o la part variable est prpondrante). Mais pour un salari de la banque de dtail, cela va d'un demi mois de salaire en bas de lchelle (3,5% annuel) 2 mois de salaire en haut de la hirarchie (14 15%). Selon Sud BPCE, avec lequel nous avons t en contact, la part des rmunrations variables lies la performance individuelle est de plus en plus importante au sein de ce groupe bancaire. Dans certaines banques, les challenges avec remise de bons dachat aux gagnants sont organiss rgulirement. La pratique du benchmarking (classement des agences et des individus) se dveloppe et gnre beaucoup de souffrance au travail. Enfin, le dveloppement de bonus excessifs pour les oprateurs de march est lun des facteurs qui expliquent la prise de risques extravagants, qua encore rcemment illustre, aprs laffaire Kerviel la Socit Gnrale, laffaire de lUnion des Banques Suisses qui a perdu 2 milliards deuros dans une opration dun trader mal contrl. Les mesures prises par le G20 de Londres en septembre 2009 (talement du versement des bonus dans le temps, prise en compte des rsultats pluriannuels) nont manifestement rien chang au problme (voir aussi la question 2 sur les bonus et stock options).

Recommandations Remise en cause de la rmunration la performance pour les salaris et de leur mise en concurrence par la technique du benchmarking. Suppression des bonus. Interdiction du commissionnement individuel et collectif.

Question 14 : Au cours des trois dernires annes, combien d'accords sur les conditions de travail et la souffrance au travail, votre banque a-t-elle signs avec les organisations syndicales majoritaires ?
Le dveloppement des risques psychosociaux au travail concerne particulirement le secteur bancaire : depuis la crise de 2008-2009 de nombreux salaris vivent des tensions avec des clients en difficult financire, exasprs de voir la duret des rgles qui leur sont appliques alors que les banques ellesmmes ont t sauves par les gouvernements sans avoir aucun compte rendre sur leur comportement. Plus gnralement, la pression aux rsultats financiers, qui pousse les salaris des banques placer tout prix le maximum de produits financiers leurs clients, est une source de souffrance thique et de conflits de

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valeurs dltres pour la sant. Le ministre du travail Xavier Darcos, lautomne 2009, a rendu obligatoire l'ouverture de ngociations sur le stress dans toutes les entreprises de plus de 1 000 salaris avant le 1er fvrier 2010, ce qui contribue expliquer le nombre assez important daccords signs rcemment dans les banques.

Banque BNP Paribas

Rponse au questionnaire Un accord dentreprise sur le dispositif dvaluation et de prvention du stress, sign par trois organisations syndicales reprsentatives (CFDT, SNB, CFTC). Aucune rponse. Accords signs sur les conditions de travail, incluant des plans d'action sur les risques psychosociaux (mesures de sensibilisation, d'enqute, d'coute et d'accompagnement). Accord conclu au sein de la branche Banque Populaire, relay par le Crdit Coopratif. changes avec les organisations syndicales sur les risques psychosociaux, avec la constitution d'un comit de pilotage, et travail avec un organisme extrieur. Aucune rponse. Politique de prvention des risques mentaux . Divers dispositifs formaliss par des accords collectifs ou des plans d'actions. Complts par des plans d'action locaux en cours d'laboration. Ngociation en cours sur les Risques Psycho Sociaux (RPS). HSBC class en vert par lenqute Ministre du Travail. Mise en place d'un dispositif de prvention du harclement et de la discrimination, cration institut de prvention des RPS, ligne d'coute 24h/24, formation des managers, etc. Un accord unanime sur la sant et le bien-tre au travail avec 4 organisations syndicales reprsentatives (CFDT, CGT, SNS, CGC). La Banque Postale s'y engage mettre en place un dispositif spcifique d'valuation du stress professionnel et assurera une communication et sensibilisation rgulire des acteurs de l'entreprise. Aucun accord sign sur le stress. Cration d'un observatoire du stress, signature d'un accord sur la prvention des agressions commerciales, partenariat avec l'INAVEM (Institut National d'Aide aux Victimes et de Mdiation). Groupe Socit Gnral class vert par le ministre du Travail.

Note 1

BPCE Crdit Agricole Crdit Coopratif

0 1

Crdit MutuelCIC Dexia

0 1

HSBC

La Banque Postale

La Nef Socit Gnrale

0 1

Barme : Aucun accord / Aucune rponse : 0 - Un accord, quelle quen soit la teneur : 1 Redfinition de l'organisation du travail en concertation avec les salaris : 2 Remise en cause des mthodes de management et mise en pratique de changements concrets : 3.

Aprs une priode de dni de la souffrance au travail , les employeurs ont fini par admettre lexistence de risques psychosociaux . Des ngociations sur ce sujet ont t conduites avec les partenaires sociaux et les CHSCT (Comits Hygine, Scurit et Conditions de Travail) sont saisis. Observatoires du stress , questionnaires aux salaris raliss par des cabinets dexpertise, mises en place de cellules dcoute, daccompagnement, coaching, formation des managers aux RPS, dispositifs de prvention du harclement, . : les dispositifs se multiplient, mais ne traitent que rarement la question de fond.

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En effet, les directions ne remettent pas en cause les relations de travail et la politique de pressions commerciales, de ventes quasi forces qui sont lorigine de cette crise du travail. Les suicides et tentatives de suicide se multiplient. Lhypothse de base qui fonde ces dispositifs est de ne pas questionner une organisation du travail qui heurte les valeurs des salaris ou les met dans des situations intenables. Il sagit la plupart du temps daccompagner chaque individu pour quil sadapte au travail dans lequel pourtant il ne voudrait pas entrer, et de dtecter ceux qui souffrent le plus de cette situation pour assurer un suivi durgence. Les banques semblent tre surtout proccupes par leur image, par exemple dtre classes vertes dans le classement des entreprises sur les risques psychosociaux ralis par le Ministre du Travail et dont la publication a dailleurs t suspendue suite une raction virulente du Medef - plutt que de revoir compltement les missions assignes leurs salaris et leurs conditions de travail. Une tude approfondie des dispositifs mis en uvre serait ncessaire pour savoir sils dpassent ce cadre limit. Cest pourquoi nous avons choisi dattribuer seulement la note de 1 aux banques qui ont signal avoir sign un accord sur ce thme. Face des directions qui portent souvent un discours format, les syndicats cherchent des modes de mobilisation des salaris. Des expertises des CHSCT (Comit dhygine, de scurit et des conditions de travail) se sont multiplies ces dernires annes, sur les conditions de travail, les modifications de lorganisation du travail ainsi quaprs des suicides de salaris. Les prconisations des experts sont peu prises en compte par les employeurs daprs les syndicats. La voie judiciaire nest pas exclue : titre dexemple, Sud BPCE a engag une action en justice contre la direction de la Caisse dEpargne Rhne Alpes pour faire interdire la pratique du benchmarking.

Recommandations Interdiction du benchmarking et remise en cause des modes dvaluation fonds sur des indicateurs quantitatifs qui incitent des comportements peu thiques comme la vente force de produits financiers. Les banques doivent permettre aux salaris de se mobiliser, en lien avec les usagers et leurs associations, pour dfinir leurs propres critres dun travail de qualit au service des usagers.

Question 15 : Quel est le rapport entre le salaire moyen des hommes et celui des femmes dans votre groupe bancaire ?
L'intrt de lcart entre le salaire moyen des hommes et celui des femmes est quil mesure de faon trs synthtique les carts (de salaire, de qualification, etc.) entre hommes et femmes. Il ne s'agit pas de mesurer une quelconque discrimination pure : en matire de division sexuelle du travail, l'analyse doit d'abord se faire toutes choses ingales par ailleurs , avant d'essayer (ce qui est trs difficile) de tenir compte des diffrences dans le travail accompli. Le ratio salaire moyen masculin / salaire moyen fminin traduit principalement le fait que les hommes occupent en moyenne des emplois plus qualifis et plus rmunrs que les femmes, alors mme que les femmes qui sortent du systme ducatif sont en moyenne plus diplmes que les hommes. Cest pourquoi les tablissements qui nont rpondu quen comparant les salaires moyens au sein de niveaux de qualification homognes (les cadres, les techniciens, les employs) ont rpondu largement ct de notre question. Banque BNP Paribas BPCE Rponse au questionnaire Accord de 2007 pour poursuivre le rquilibrage en faveur des femmes . Rapport du salaire fixe moyen hommes/femmes : 1,27 (publi dans bilan social). Aucune rponse. Note 1 0

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Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel CIC Dexia

Rapport du salaire fixe moyen hommes/femmes : 1,37 (tous niveaux de classification confondus). Rapport de 1,49 qui s'explique en grande partie par un effet de structure (plus d'hommes cadres). Chez les cadres : 1,22. Chez les techniciens : 1. Une action corrective est engage suite un accord de 2009. Aucune rponse. Rapport de 1,29 (salaires bruts). Accord sign en 2008 pour corriger les ventuels carts non justifis , une enveloppe spcifique sera consacre au rattrapage d'ventuels carts. Pas de publication d'un ratio global. Sur les 10 niveaux de la classification bancaire, le rapport entre le salaire moyen des hommes et des femmes oscille entre 0,953 % 1,035 %. HSBC dclare consacrer un budget de 1 million d'euros la rduction des carts salariaux H/F. Pas de publication d'un ratio global. Un rapport de 2009 ne constate pas de diffrence significative de traitement entre les salaris hommes et femmes situation professionnelle comparable. La Banque Postale dclare consacrer un budget de 100 000 afin de rsorber les carts qui ne seraient pas objectivement expliqus . Rapport de 1,18 (hors mandataires sociaux) et de 1,39 (mandataires sociaux inclus), qui s'explique selon La Nef par une proportion plus importante des femmes dans les classifications les plus basses. Publication des ratios en fonction de la classification bancaire, mais pas de ratio global. Les ratios vont de 0,90 1,06 pour les techniciens et entre 1,11 et 1,21 pour les cadres. Considre que le sujet doit tre analys en tenant compte des effets de structure (qualifications, pyramide des ges). Plan d'action dfini avec les organisations syndicales pour la rsorption d'carts salariaux individuels constats . Obtention du label galit professionnelle dcern par l'AFNOR.

HSBC

La Banque Postale

La Nef

Socit Gnrale

Barme : Ratio suprieur 1,3 / Non rponse : 0 - Ratio suprieur 1,2 : 1 - Ratio suprieur 1,10 : 2 - Ratio infrieur 1,10 : 3.

Le Crdit Coopratif affiche un cart particulirement lev, du fait de la prdominance des hommes dans la catgorie des cadres. Vient ensuite le Crdit Agricole, puis Dexia et BNP Paribas. HSBC, La Banque Postale et la Socit Gnrale ne donnent pas le ratio global pertinent, mais prsentent des chiffres par mtier. Les banques dclarent combattre la discrimination salariale entre hommes et femmes situation professionnelle et anciennet gales. Objectif louable, mais qui ne traite quune partie du problme. Dexia dit chercher corriger les ventuels carts non justifis , la Socit Gnrale veut identifier les carts avrs (c'est--dire ne sexpliquant pas par le type de poste, lexprience ou la comptence) , mais quid des carts curieusement qualifis de justifis dans un cas et de non avr (c'est--dire nexistant pas) dans lautre cas ? Un cart qui sexplique par des causes identifies est-il pour autant justifi ou sans valeur ? Dans quasiment toutes les banques les ingalits salariales progressent avec lanciennet des salaris. Et elles saccentuent au dtriment des femmes lorsquon monte dans la grille de classification et la hirarchie. Les femmes sont ultra-majoritaires chez les employs (plus couramment appels techniciens dans ce secteur) et minoritaires dans la haute hirarchie. Par exemple, la part des femmes au Comit excutif du

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groupe la Banque Postale est de 23,5 % et de 44 % parmi les cadres de lentreprise (pourcentage proche de la moyenne bancaire). Par contre, prenons lexemple des professions commerciales (force de vente) qui sont en expansion dans lemploi bancaire, la part des femmes dpasse la moiti des effectifs et 59 % des embauches (2010). Le tableau ci-dessous en dit long sur la distribution hirarchique des mtiers selon le sexe. Plus on sapproche des mtiers rmunrateurs et responsabilit, plus la part des femmes diminue. On embauche de plus en plus de femmes dans la banque (56 % des embauches en 2010), mais la division du travail reste trs genre. Fonction dans lentreprise Charg daccueil et services la clientle Charg de clientle particuliers Charg de clientle entreprises Conseiller en patrimoine Responsable dun point de vente Concepteur et conseiller en oprations et produits financiers Oprateur de march
Source : Enqute emploi AFB

Part des femmes en pourcentage (2010) 73,1 70,4 52,6 43,4 38,8 31,0 24,9

Quen sera-t-il dans lavenir ? Les banques sexpriment peu sur ce sujet. Avec larrive de gnrations fminines plus diplmes, on peut sattendre une amlioration de la place des femmes dans les qualifications suprieures et dans la hirarchie. On constate chez les jeunes et avant les maternits une plus grande attention un traitement galitaire. Mais ensuite les carts se creusent : pour les jeunes cadres cela peut signifier que perdurent les ingalits hommes/femmes en fonction de la disponibilit due au partage vie professionnelle/vie prive. Un travail trs prgnant subjectivement et en heures de travail, mordant sur la vie prive, plus une attitude discriminatoire des entreprises sur les promotions notamment lge de la maternit, un certain statu quo dans la division du travail domestique au sein des couples : ce cocktail dfavorable aux femmes risque de maintenir les carts justifis .

Recommandations Assurer aux femmes un gal accs tous les mtiers de la banque, y compris aux fonctions les mieux rmunres. Mettre en cause les discriminations de fait sexerant contre les femmes, leur promotion dans le travail notamment lge de la maternit et dducation des enfants.

Question 16 : Quelle est la rmunration annuelle moyenne des dix personnes les mieux payes de votre groupe bancaire ?
Les rmunrations extravagantes doivent tre encadres ou taxes (dixit le ministre du Travail Xavier Bertrand). En effet, elles scandalisent lopinion publique. Elles le sont particulirement (extravagantes) dans les banques, comme le montrent les rponses notre questionnaire : 2 millions deuros par an, soit une moyenne de 170 000 euros par mois pour les dix cadres les mieux pays de nos grandes banques, cest indcent. Il sagit dune part des hauts dirigeants (PDG, DG), dautre part des traders confirms (chef de

40

salle de marchs). La conclusion de ce discours martial a t plus modeste : le gouvernement a cr en septembre une taxe exceptionnelle de 3% sur les revenus dpassant 250 000 euros par an.

Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel - CIC Dexia HSBC La Banque Postale La Nef Socit Gnrale

Rponse au questionnaire Moyenne des 10 plus hautes rmunrations : 1,78 millions d'euros en 2010 (2,77 millions en 2008 et 1,22 millions en 2009) Aucune rponse Rmunration annuelle moyenne des 10 personnes les mieux payes : 1,4 millions d'euros (2010) Rmunration moyenne annuelle des 10 personnes les mieux payes (brut fiscal) : 220 951 euros (2010) Aucune rponse Rmunration des membres du comit de direction : 4,134 millions d'euros en 2010 dont 28 % de part variable Non fourni. Rmunration moyenne des 3 mandataires sociaux : 1,8 millions d'euros Donnes non disponibles pour les dix rmunrations les plus leves. Publication dtaille des rmunrations des membres du directoire et membres du conseil de surveillance dans le rapport financier. Rmunration moyenne des 10 personnes les plus payes : 57 177 d'euros (2010) Moyenne des 10 rmunrations les plus leves : 2,06 millions d'euros (2010)

Note 0 0 0 2 0 0 0

3 0

Barme : Suprieur 50 SMIC : 0 - Entre 20 et 50 SMIC : 1 - Entre 10 et 20 SMIC : 2 - Infrieur 10 SMIC : 3

Ce tableau nest pas homogne. Il sagit parfois des dirigeants, parfois des 10 plus hauts salaires. Or il est important de remarquer que les rmunrations de certains oprateurs de march ( traders ) peuvent tre bien suprieures celle des dirigeants. Nous avons nanmoins pris 10 fois le SMIC (soit 164 000 euros par an) comme une rmunration maximum, et sanctionn dans la notation les banques (nombreuses) qui dpassent le seuil de 20 SMIC. On peut ainsi noter une diffrence considrable entre dune part la rmunration annuelle des 10 personnes les mieux payes la Socit Gnrale (2,06 M), au Crdit Agricole (1,4 M) ou BNP Paribas (1,7 M), et dautre part au Crdit Coopratif et La Nef (220 000 et 57 000 par an). Il sagit l dune question dcisive : comment peut-on prtendre diriger une banque cooprative ou mutualiste lorsquon gagne 2 millions deuros (ou lorsquon refuse de rpondre aux questions) ? Comment peut-on justifier de gagner 150 fois le SMIC sous prtexte quon dirige une grande entreprise et quon a un travail gratifiant et intressant, alors quun manutentionnaire ou une caissire, enferms dans des mtiers prcaires, pnibles et dangereux, doivent se contenter du SMIC temps partiel ? Par ailleurs, en ce qui concerne les dirigeants, on retrouve frquemment des indemnits de cessation dactivits importantes et non justifies. Quelques exemples : Au Crdit Coopratif, deux mandataires sociaux ayant cess leur activit ont eu des indemnits de cessation dactivit de 550 000 Euros. Le montant de lindemnit de cessation dactivit du prsident du directoire de La Banque Postale a aussi t de prs de 1 million deuros.

41

A la Socit Gnrale, le salaire fixe du PDG a t augment de 850 000 euros en 2010 1 million deuros en 2011, soit une augmentation de 17,7 %. Dans le contexte de la crise, ces rmunrations apparaissent peu acceptables, il semble nanmoins que les dirigeants bancaires nprouvent aucune difficult les justifier, comme en atteste cette retranscription dun change qui a eu lieu lors de lassemble gnrale des 27 actionnaires de la Socit Gnrale en 2011 : Question dune personne dans la salle : Dans un pays o le nombre de chmeurs atteint 3 millions de personnes et o le salaire mdian est denviron 2400 euros/mois, est-ce que vous ntes pas honteux de percevoir en un an lquivalent de 83 ou 84 annes de salaire pour un salari moyen ? . Rponse de Frdric Ouda, PDG de Socit Gnrale : Je considre que jai pris toutes mes responsabilits en 2010, au titre de lanne 2009, en renonant spontanment ma rmunration variable. Jai estim en 2011, au titre de lanne 2010, quavec les rsultats obtenus et je pense que vous ne mesurez pas, peut-tre, la charge de travail quotidienne qui est la mienne que jtais en droit daccepter la dcision du conseil. Et je pense que la meilleure rponse est de dire que je suis en risque complet sur mon contrat, je nai pas dindemnits de chmage, le conseil peut me demander de partir tout moment, je nai pas de retraite supplmentaire, je nai pas de retraite chapeau, je nai plus de contrat de travail, je nai plus dindemnits de dpart . Recommandations Plafonnement des rmunrations par la fiscalit : un revenu maximum admissible pourrait tre instaur avec par exemple un taux de 90% sur les tranches de revenu les plus leves. Rduction des carts de rmunration au sein d'une mme entreprise (par exemple avec un cart maximum de 1 10).

27

Voir la vido de lAssemble Gnrale des actionnaires 2011 sur le site de Socit Gnrale (2h3630) : http://web.dbee.com/societegenerale/20110524/fr/vod.php?debit=high&player=wm

42

Partie 4. Impact social et environnemental des activits des banques

Les banques franaises prtent et grent des centaines de milliards d'euros chaque anne. Ces financements et investissements peuvent avoir des impacts sociaux et environnementaux normes. Chaque anne, se dveloppe ainsi un grand nombre de projets controverss dans des secteurs risques tels que des centrales nuclaires, des grands barrages, l'exploitation des hydrocarbures (ptrole conventionnel, sables bitumineux, gaz de schiste...), l'exploitation minire, les centrales charbon. Tous ces projets, aux impacts parfois irrversibles, participent l'accaparement des ressources naturelles et au changement climatique, et portent souvent atteinte aux droits humains des communauts locales, dsireuses de choisir leur propre mode de dveloppement. Ces projets ou activits controverss sont en effet rendus possibles par les activits bancaires que ce soit par le biais de financements directs ou indirects, par de l'investissement dans les entreprises qui les ralisent, ou encore par tout service rendu ces mmes entreprises (notamment mission d'actions et d'obligations sur les marchs financiers). Les banques doivent tenir compte des limites cologiques de la plante, respecter les droits et assurer le bien-tre des populations.

Question 17 : Votre groupe bancaire publie-t-il la liste des grands projets quil finance ?
L'IMPORTANCE DE LA TRANSPARENCE ET DE L'ACCES A L'INFORMATION Toute personne a le droit de connatre les impacts et les risques des projets qui peuvent laffecter directement, car la divulgation de telles informations conduit une participation plus efficace, une rduction des risques et une meilleure prise de dcision dans les projets. Le principe selon lequel le public a un droit linformation afin de participer significativement la prise de dcision environnementale et sociale a t consacr dans plusieurs instruments internationaux majeurs, comme la Dclaration Universelle des Droits de lHomme, la Dclaration de Rio, la Convention d'Aarhus et les Principes directeurs de lOCDE l'intention des entreprises multinationales. Tant que les parties prenantes, notamment les populations locales, ne sont pas informes des bnfices environnementaux, sociaux et conomiques dune activit, de ses cots, de ses impacts, de ses risques et de ses alternatives potentielles, elles ne peuvent intervenir efficacement. Laccs l'information est galement ncessaire afin dassurer les obligations et engagements des promoteurs de projet et des financeurs. Une plus grande transparence sert galement les intrts des clients dveloppant ces grands projets. Elle peut par exemple aider crer une base dinformations partages sur la base de laquelle les diffrentes parties prenantes peuvent rduire les risques et ngocier la rpartition des bnfices. Cest souvent labsence de cette base partage dinformations et la perception publique commune selon laquelle les sponsors des projets essayent de cacher des impacts potentiels, qui conduisent des conflits et des oppositions locales ou internationales, parfois trs violentes. Une plus grande transparence rduit enfin les risques de corruption ou dutilisation des revenus au dtriment de l'intrt gnral.

43

Banque BNP Paribas

Rponse au questionnaire 1re rponse (juin) : Publication d'aucune information spcifique chaque grand projet. Publication de la quantit de projets examins et catgoriss selon les exigences des Principes de l'quateur et d'un rapport sur la mise en uvre de ces principes. Prcisions (aot) : Publication disperse d'informations sur quelques grands projets.

Note 1

BPCE Crdit Agricole

Aucune rponse Publication disperse d'informations sur certains grands projets, avec l'accord des clients concerns. Publication de la quantit de projets examins et catgoriss selon les exigences des Principes de l'quateur.

0 1

Crdit Coopratif Publication d'aucune information spcifique chaque projet, mais trs peu de financement de grands projets, et essentiellement en France. Crdit MutuelCIC Dexia HSBC La Banque Postale La Nef Aucune rponse

Publication d'aucune information spcifique chaque grand projet. Publication d'aucune information spcifique chaque grand projet. Non concerne

0 0 NC

Publication de la liste intgrale des projets.

3 1

Socit Gnrale 1re rponse (juin) : Publication d'aucune information spcifique chaque grand projet. Prcisions (juillet) : Communication d'une liste des principales transactions en 2010, avec l'accord des clients concerns.

Barme : NC : Non concern - Pas de rponse/Aucune information publie : 0 Publication d'informations sur certains projets de faon disperse : 1 Publication d'informations sur certains projets de faon centralise : 2 Publication d'informations sur l'intgralit des projets financs : 3.

En matire de transparence, La Nef fait figure d'exception. En effet, c'est la seule institution financire publier l'intgralit des projets qu'elle finance : chaque anne, elle dite un catalogue des projets contenant, pour chaque financement accord, le nom et les coordonnes du porteur de projet, la description du projet soutenu, le montant du prt et mme la dure de remboursement. Cela permet aux pargnants qui dposent de l'argent La Nef de savoir exactement quoi il est utilis. Les autres banques indiquent ne pas publier de liste des grands projets qu'elles financent, voquant la rglementation sur le secret bancaire. Pourtant, si les banques ne veulent pas rvler les conditions commerciales ou financires des prts accords pour des raisons de concurrence, trs peu d'informations environnementales ou sociales rpond ces critres de confidentialit. De plus, beaucoup d'informations sur les grands projets, y compris financires, sont en ralit dj disponibles

44

sur des bases de donnes (par exemple celles de Thomson ou de Bloomberg) mais celles-ci sont payantes (plusieurs milliers d'euros), et donc accessibles un nombre restreint d'utilisateurs. Le Crdit Coopratif prcise qu'il a un nombre trs limit de grands projets dans son portefeuille, et qu' aucun ne fait a priori l'objet de controverse importante, tant sur le plan environnemental que social". Il indique aussi que l'essentiel de ces activits se ralisent en France et quelques fois en Europe, "o la rglementation est sinon suffisante, du moins solide . On remarque que le Crdit Agricole indique communiquer, sur son site internet , des informations sur certains grands projets, avec l'accord du client. BNP Paribas rpond faire de mme, mais nous n'avons trouv aucune information sur des projets spcifiques en nous rendant la page internet 29 indique . Quant la Socit Gnrale, suite la publication en juin 2011 du rapport d'tape Les banques sont-elles transparentes ?, elle nous a fait parvenir une liste des principales transactions en 30 2010, prcisant que cela s'est fait avec l'accord des clients concerns . Il semblerait donc qu'en insistant il est possible de pousser certaines banques vers un peu plus de transparence. Cependant, il ne faut pas seulement que l'information soit disponible mais aussi facilement accessible pour tous : il serait donc souhaitable que les informations communiques de faon disperse par Crdit Agricole, ou de faon ponctuelle par Socit Gnrale, soient concentres sur une page de leur site internet facile d'accs, et publies de faon systmatique dans leurs rapports annuels. C'est par exemple ce qui avait t fait dans le pass par BNP Paribas : cette 31 banque disposait d'un site internet dtaillant brivement la liste des financements octroys dans plusieurs secteurs risques, avec un moteur de recherche. Cette bonne pratique avait t mise en 32 avant dans un prcdent rapport des Amis de la Terre, Banques franaises, banques fossiles ? , et il est fort regrettable que cette banque ait arrt de mettre jour cette base de donnes depuis 20072008.
28

Recommandations Les banques doivent rendre publics les grands projets et entreprises financs et leurs impacts environnementaux et sociaux. La confidentialit commerciale doit tre dfinie de la manire la plus restrictive possible. Ds maintenant, les banques doivent rendre publiques, et accessibles gratuitement et facilement, toutes les informations disponibles sur les bases de donnes payantes.

Les banques peuvent jouer un rle important en garantissant que leurs clients divulguent une information conforme relative aux impacts environnementaux et sociaux de leurs activits. La transparence sert aussi les intrts des banques en garantissant que les proccupations du public seront prises en compte, traites et rsolues avant quelles ne deviennent des sources potentielles de conflit, risque supplmentaire pour les banques. De telles proccupations ont conduit chacune des Banques de Dveloppement Multilatrales (telles que la Banque Mondiale et la Banque Europenne d'Investissement) adopter des politiques daccs linformation, et dsormais la plupart des agences de crdit lexportation fournissent galement des informations substantielles concernant les impacts des projets financs ou garantis.

28 29

http://www.ca-cib.fr/actualites/realisations.htm http://cib.bnpparibas/com/export-finance, rubrique "Latest News". 30 Pour tlcharger cette liste des principaux projets et entreprises financs en 2010 par la Socit Gnrale : http://www.amisdelaterre.org/IMG/pdf/societe_generale_principales_transactions_2010.pdf 31 http://enercomxp.bnpparibas.com/applis/eci/wwwECEP.nsf/vwWebDeals?SearchView&searchorder=4&query=F IELD%20FORM%20CONTAINS%20Deal 32 Pour tlcharger le rapport Banques franaises, banques fossiles ? Pour des politiques climatiques et nergtiques crdibles au sein des banques : http://www.amisdelaterre.org/Nouveau-rapport-Banquesfrancaises.html

45

Les banques commerciales devraient galement mettre en place une politique d'accs l'information environnementale et sociale dtenue par leurs clients, structure par les deux lments suivants : 1. Une prsomption minimale de divulgation des informations environnementales et sociales, et l'inscription de cette obligation de transparence dans les contrats relatifs ces grands projets. 2. La publication des documents environnementaux cls (tudes d'impact environnemental, plans de management environnemental (EMP), contrats environnementaux intgrs dans les documents financiers, rapports de suivi et de contrle des Plans de management environnemental (EMP) exigs au client, etc.). Les documents contractuels peuvent n'tre rendus publics que partiellement (parties environnementales et sociales), afin de respecter les obligations de confidentialit. Et l'argument de la confidentialit n'est aucunement recevable lorsque l'on sait que nombre d'informations sont disponibles pour ceux qui ont suffisamment d'argent pour accder aux bases de donnes payantes. Plusieurs banques rpondant au questionnaire ont indiqu qu'elles adhraient aux Principes de l'quateur et publiaient donc chaque anne l'encours des engagements et la quantit de projets examins et catgoriss selon les exigences de ces principes. De la mme manire, ces banques doivent aller plus loin et adopter, dans le cadre des Principes de l'quateur, une politique exigeante d'accs l'information, a minima pour les projets prsentant des risques sociaux et environnementaux importants (catgories A et B). Alors que ces banques, au travers de ces principes volontaires, disent appliquer les critres d'valuation sociale et environnementale de la Socit Financire Internationale (SFI, filiale de la Banque Mondiale), elles ont refus d'adopter la politique de divulgation d'information de cette institution. Bien que de nombreuses organisations de la socit civile, runies au sein du rseau BankTrack, pointent cette lacune depuis de nombreuses annes, le manque de transparence dans le secteur bancaire commercial demeure donc un sujet crucial, dans lequel les banques du secteur priv sont extrmement loin derrire leurs homologues du secteur public (Banques de Dveloppement Multilatrales, agences de crdit lexportation et agences bilatrales d'aide au dveloppement). Dvelopper une politique d'accs l'information devrait tre une priorit pour toutes les banques.

Question 18 : Votre groupe bancaire finance-t-il des projets controverss (centrales nuclaires ou thermiques, grands barrages, mines...,), du type de ceux points par Les Amis de la Terre ?

Banque

Rponse au questionnaire

Donnes des Amis de la Terre et de BankTrack

Note

BNP Paribas

1re rponse (juin) : Se rfre sa politique de Financement de nombreux slection des projets qu'ils considrent tre projets ou entreprises 33 extrmement rigoureuse . controverss . Prcisions (aot) : Publication d'un reporting sur l'application des Principes de l'Equateur.

BPCE

Aucune rponse

Financement de plusieurs projets ou entreprises

33

Liste des principaux projets controverss financs par BNP Paribas : http://www.financeresponsable.org/fiche-entreprise.php?id_entreprise=17 http://www.banktrack.org/show/bankprofiles/bnp_paribas http://www.secretsbancaires.fr/#/fr/Banques/BNP%20Paribas

46

controverss (au travers de 34 la filiale Natixis) . Crdit Agricole Se rfre son application stricte des Principes de Financement de nombreux l'Equateur. projets ou entreprises 35 controverss . 0

Crdit Absent dun grand nombre de secteurs : nuclaire, Financement d'aucun projet Coopratif ptrole (extraction, cokfaction, raffinage), charbon controvers. (extraction de houille ou de lignite), gaz (extraction). Pas de financement de projets agricoles ltranger sauf au travers dONG, pas de projets favorisant la dforestation, financements dans le secteur nergtique quand il s'agit de ressources renouvelables ou ventuellement mixte. Crdit Aucune rponse. Mutuel-CIC Financement de quelques projets ou entreprises 36 controverss .

Dexia

Se rfre ses lignes directrices tablissant des Financement de quelques critres pour les financements dans le secteur de projets ou entreprises 37 l'nergie. controverss . Absent de certains sylviculture, mines. secteurs : chimie, pche,

HSBC

Se rfre ses guides sectoriels, senss tre bass Financement de nombreux sur les "meilleures pratiques internationales", son projets ou entreprises 38 application des Principes de l'quateur y compris au controverss . del du seul financement de projet, et son intervention en amont des projets au travers de mandats de conseil.

La Banque Non concerne. Postale La Nef Financements exclusivement dans les secteurs de Financement d'aucun projet l'cologie, du social, du dveloppement local et de la controvers. culture.

NC

34

Liste des principaux projets controverss financs par BPCE, au travers de Natixis : http://www.financeresponsable.org/fiche-entreprise.php?id_entreprise=12 http://www.banktrack.org/show/bankprofiles/natixis 35 Liste des principaux projets controverss financs par Crdit Agricole : http://www.financeresponsable.org/fiche-entreprise.php?id_entreprise=15 http://www.banktrack.org/show/bankprofiles/credit_agricole http://www.secretsbancaires.fr/#/fr/Banques/Credit%20Agricole 36 Liste des principaux projets controverss financs par Crdit Mutuel-CIC : http://www.financeresponsable.org/fiche-entreprise.php?id_entreprise=14 37 Liste des principaux projets controverss financs par Dexia : http://www.banktrack.org/show/bankprofiles/dexia http://www.secretsbancaires.fr/#/fr/Banques/Dexia 38 Liste des principaux projets controverss financs par HSBC : http://www.secretsbancaires.fr/#/fr/Banques/HSBC http://www.banktrack.org/show/bankprofiles/hsbc

47

Socit Gnrale

Se rfre ses engagements internationaux, tels que Financement de nombreux les Principes de l'quateur, et l'inclusion de critres projets ou entreprises 39 sociaux et environnementaux dans ses activits de controverss . financement.

Barme : NC : Non concern - Implication dans un grand nombre de projets controverss : 0 Implication dans plusieurs projets controverss : 1 Implication exceptionnelle dans des projets controverss : 2 Aucune implication dans des projets controverss : 3

Les financements internationaux sont un aspect crucial considrer car la majorit des projets actuels et futurs dnergies fossiles, de grands barrages et de centrales nuclaires sont situs hors de France et hors d'Europe, dans des pays du Sud dans lesquels les normes environnementales et sociales, l'accs l'information, la participation des populations et le respect de leurs droits sont souvent trs en de des minima internationaux. Comme soulign dans le rapport d'tape, aucune des banques fortement impliques dans le financement de projets controverss ne rpond clairement la question : ainsi, BNP Paribas, le Crdit Agricole, HSBC et la Socit Gnrale donnent des rponses trs vagues sur ce point, se contentant pour la plupart de se rfrer encore une fois leur adhsion aux Principes de l'quateur ou d'autres engagements volontaires internationaux. Pourtant l'adhsion ces principes volontaires ne garantit en rien la relle prise en compte des potentiels lourds impacts environnementaux et sociaux l'heure de financer un projet, les considrations conomiques ayant souvent plus de poids au moment de la dcision. Comme prcis prcdemment, aucune politique de transparence n'est associ au financement de projets dans le cadre des Principes de l'quateur, ne permettant donc pas de juger des processus d'valuation environnementale, sociale et des droits de l'Homme mis en uvre par les banques participantes. De plus, mme dans les cas o les banques ont associ des conditions environnementales et sociales au moment d'accorder certains prts, la violation de ces conditions ne conduit visiblement que trs exceptionnellement des sanctions vis--vis du promoteur du projet. Ainsi, alors que le gouvernement britannique a reconnu que la construction trs controverse de l'oloduc Bakou-Tbilissi-Ceyhan en Asie centrale a viol les normes internationales concernant les 40 responsabilits des entreprises multinationales en termes de droits de lHomme , aucune des banques ayant financ ce projet (Socit Gnrale meneur du syndicat de banques -, BNP Paribas, Crdit Agricole, BPCE -au travers de Natixis, Dexia) ne semble avoir pris des mesures l'encontre du 41 client, le consortium men par BP . Sur les 10 groupes bancaires tudis, quatre se retrouvent dans le top 10 mondial des banques les plus "radioactives", c'est--dire celles qui participent le plus au financement du secteur nuclaire mondial : BNP Paribas (#1), Socit Gnrale (#4), Crdit Agricole (#5) et HSBC (#8). C'est ce qu'avait rvl le rapport de la coalition Nuclear Banks, No Thanks, dont Les Amis de la Terre font 42 partie . Actuellement ces banques sont sollicites pour financer une nouvelle centrale nuclaire
39

Liste des principaux projets controverss financs par Socit Gnrale : http://www.financeresponsable.org/fiche-entreprise.php?id_entreprise=16 http://www.banktrack.org/show/bankprofiles/societe_generale http://www.secretsbancaires.fr/#/fr/Banques/Societe%20Generale 40 En avril 2003, une plainte avait t dpose par six organisations environnementalistes et de dfense des droits humains. Le gouvernement britannique a finalement rendu sa dcision en mars 2011, dclarant que le consortium dentreprises, men par la compagnie ptrolire BP et dans lequel participait la franaise Total, a viol les Principes Directeurs de lOCDE lintention des Entreprises Multinationales : http://www.amisdelaterre.org/Legouvernement-britannique.html, et le texte de la dcision http://www.bis.gov.uk/assets/biscore/businesssectors/docs/r/11-766-revised-final-statement-ncp-btc.pdf 41 Pour plus d'information sur l'oloduc BTC : http://www.amisdelaterre.org/-Oleoduc-Bakou-Tbilissi-Ceyhan-.html http://www.banktrack.org/show/dodgydeals/baku_tbilisi_ceyhan_oil_pipeline 42 Pour tlcharger le rapport : http://www.amisdelaterre.org/BNP-Paribas-la-banque-la-plus.html. Voir aussi le site de la coalition : http://www.nuclearbanks.org.

48

Jaitapur, sur la ct Ouest de lInde. La construction de cette centrale se ferait dans une zone la limite de trois failles tectoniques, avec de potentiels tremblements de terre pouvant atteindre le niveau 7 sur lchelle de Richter. Les communauts locales sont fortement mobilises contre ce projet, au prix de larrestation de centaines de personnes par les autorits indiennes et de la mort d'un opposant 43 en avril 2011 . Par ailleurs, ces banques sont ou ont t impliques dans le financement de nombreux autres 44 projets ou entreprises controverss , tels que les mga-centrales charbon de Medupi et Kusile en Afrique du Sud, l'exploitation de sables bitumineux au Canada, la mine d'or de Pascua Lama la frontire entre l'Argentine et le Chili, le projet ptrolier et gazier de Sakhaline II en Russie, les grands barrages de Nam Theun 2 et Theun-Hinboun au Laos, ou encore les projets d'exploitation de gaz et huiles de schiste en France et dans le monde.

Recommandations Les banques doivent se doter de mesures de due diligence qui devraient permettre didentifier les impacts ngatifs potentiels des projets et de prvenir ou de rduire les atteintes aux populations et l'environnement. Elles doivent imposer leurs clients de mener une valuation exhaustive ex ante et ex post des risques pour les droits humains et environnementaux lis aux projets envisags et financs. Ces mesures doivent s'appliquer pour tous les types de financements, pas uniquement le financement de projet. Les banques doivent rendre publiques ces analyses d'impact social et environnemental, ainsi que les mesures de suivi des projets ou activits qu'elles financent, lorsque d'importants risques ont t identifis.

Les banques doivent se doter de politiques de rduction des risques dans les secteurs sensibles (voir question suivante). Suite ces processus de due diligence et d'valuation des demandes de prts ou financement, les banques doivent conditionner l'accord d'un prt au respect de normes environnementales et sociales strictes, et appliquer des sanctions lorsque ces engagements ne sont pas respects par les entreprises clientes. De plus, les banques doivent refuser de financer certains projets ou activits, lorsque ceux-ci menacent fortement les droits des populations et/ou ont potentiellement des impacts environnementaux et sociaux irrversibles ou trop importants.

43

Pour plus d'information sur le projet de Jaitapur : http://www.amisdelaterre.org/-Jaitapur-Inde-.html http://www.banktrack.org/show/dodgydeals/jaitapur_nuclear_power_plant 44 Pour plus d'information, voir le profil de chaque banque sur www.banktrack.org, www.secretsbancaires.fr

www.financeresponsable.org,

49

Question 19 : Votre groupe bancaire a-t-il adopt des politiques encadrant ses financements et investissements dans tous les secteurs risques (nergies fossiles, grands barrages, nuclaire, industries extractives agrocarburants...) mais aussi transversales (climat, biodiversit, droits humains...) ? Si oui, lesquelles ?
L'IMPORTANCE DES INVESTISSEMENTS POLITIQUES D'ENCADREMENT DES FINANCEMENTS ET

Comme pour les institutions financires publiques (Banque Mondiale, Banque Europenne d'Investissement, Coface...), les campagnes de la socit civile ont rvl l'absence de normes environnementales et sociales dans les pratiques bancaires. Celles-ci voluent depuis, avec par exemple l'adoption des Principes d'Equateur, mais ces derniers ne s'appliquent qu'aux financements de projets, qui ne reprsentent qu'une infime partie de l'activit bancaire (moins de 2%). Il est indispensable de mettre en place des normes sociales et environnementales strictes pour l'ensemble des activits bancaires. Les banques doivent pour cela laborer, adopter puis appliquer des politiques sectorielles exigeantes dans tous les secteurs risques. En effet, la plupart des banques financent et investissent dans des projets et entreprises appartement des secteurs sensibles, ou qui ont des impacts dans des zones sensibles. valuer correctement, matriser et rduire le risque de ces secteurs sensibles passe au sein des banques par la mise en place de politiques internes spcifiques ces secteurs. Ces politiques sectorielles sont donc ncessaires pour lenvironnement et les populations affectes mais galement pour les banques ellesmmes, car elles leur permettent dapprhender de manire plus prcise les risques spcifiques des secteurs sensibles (en particulier dans des grands projets complexes), et donc de rduire le risque auquel elles sexposent elles-mmes en finanant / investissant dans ces secteurs. Les secteurs dits sensibles ont des impacts environnementaux et sociaux spcifiques parfois graves voir irrversibles, qui sont inexistants dans dautres secteurs. Par exemple, les risques poss par linondation de terrains lors de la cration dun grand barrage et de son rservoir sont trs particuliers, de mme que les risques lis aux produits chimiques doivent tre traites de manire spcifique. Par ailleurs, certaines zones gographiques dites sensibles sont particulirement riches ou fragiles dun point de vue cologique : zones de biodiversit importante, forts, zones humides, etc.

Banque BNP Paribas

Rponse au questionnaire

Prcisions

Note 1

Dispose de politiques sur la dfense (2010), l'huile Publication en septembre 45 de palme (2010) et les centrales nuclaires (2011) . 2011 d'une politique sur le charbon et actualisation de la politique sur le nuclaire. Aucune rponse. Dispose d'une Charte des Droits Humains (2009) 46 d'une politique sur l'armement (2010) . Prparent une politique sur le secteur de l'nergie.

BPCE Crdit Agricole

0 1

45

Pour consulter les politiques de BNP Paribas : http://banque.bnpparibas.com/fr/pid2284/tenir-comptedes-impacts-de-nos-financements.html 46 Pour consulter les politiques de Crdit Agricole : http://www.credit-agricole.com/DeveloppementDurable/Espace-analystes/Les-politiques-sectorielles-du-Groupe-Credit-Agricole et http://www.creditagricole.com/Developpement-Durable/Un-employeur-responsable/Respect-notre-charte-des-droits-humains

50

Crdit Politique dexclusion : pas ou trs peu de Coopratif financement de projets ou entreprises dans des secteurs risques. Pas de procdure formalise mais une rflexion est engage. Crdit Aucune rponse. Mutuel-CIC Dexia Dispose de politiques sur l'armement couvrant l'ensemble des mtiers du groupe (2004) et sur l"nergie couvrant le financement de projets et 47 certains financements corporate (2008) . Dispose de politiques sur l'eau potable (2005), la chimie, (2005) les industries extractives (2007), 48 l'nergie (2011), la fort (2008), la dfense(2010) . La Banque Postale ralise pourtant de la gestion d'actifs et a d'ailleurs une politique sur l'armement dans ce domaine.

HSBC

La Banque Ne s'estime pas concerne. Postale

La Nef

Critres de financement d'un projet : son impact sur l'environnement et la socit, la nature des relations aux autres dans sa mise en uvre, l'thique des promoteurs du projet. Exclusion de tout projet qui porterait atteinte la dignit humaine ou nuirait gravement la qualit et la durabilit de l'environnement. Dispose de politiques sur ptrole et gaz (2011), mines et mtaux (2011), dfense (2011), centrales thermiques charbon (2011). Dispose aussi de Principes Gnraux Environnementaux et Sociaux, portant notamment sur leurs engagements en 49 matire de Droits de l'Homme (2011) . Dispose aussi de politiques sur le nuclaire et les navires de commerce (en cours de mise jour).

Socit Gnrale

Barme : Pas de rponse/Aucune politique : 0 Politique(s) adopte(s) mais non satisfaisante(s) : 1 Exclusion des secteurs risques mais pas de politique formalise : 2 Priorisation des critres sociaux et environnementaux et exclusion explicite des secteurs risque : 3.

Sur cette question, on note un changement net des pratiques des banques, par rapport la situation observe il y a quelques annes, au moment des premires tudes des Amis de la Terre. En effet, alors qu'en 2006 presqu'aucune banque ne disposait de politiques sectorielles ou transversales d'encadrement des investissements et financements, aujourd'hui toutes les grandes banques
47

Pour consulter les politiques de Dexia : http://www.dexia.com/FR/nos_engagements/developpement_durable/Documents/Energy_sector_guidelines_FR. pdf et http://www.dexia.com/FR/nos_engagements/developpement_durable/Documents/Politique_Armement_FR.pdf 48 Pour consulter les politiques de HSBC : http://www.hsbc.fr/1/2/hsbc-france/a-propos-dhsbc/developpement-durable/finance-Durable/financement-de-projet 49 Pour consulter les politiques de la Socit Gnrale : http://rse.societegenerale.com/accueil/visionenjeux-et-engagements/nos-engagements/principes-generaux-e-s-pour-la-mise-en-oeuvre-de-nos-activites et http://rse.societegenerale.com/accueil/rse-au-coeur-de-nos-metiers/sg-cib-deploie-les-engagements-rse-dansses-metiers/la-finance-responsable

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impliques fortement dans les secteurs risques semblent avoir compris l'importance de se doter de politiques spcifiques. Si l'on peut donc saluer cet effort rcent des banques de porter une attention particulire sur leur implication dans des secteurs identifis comme sensibles, le contenu des politiques labores reste malheureusement, pour la plupart, dcevant sur de nombreux points au vu des enjeux sociaux et environnementaux existants. Ainsi, beaucoup de politiques contiennent de nombreux termes trs vagues, laissant la porte ouverte des interprtations larges, qui ne permettent donc pas de rellement encadrer les financements et investissements avec des rgles claires. C'est particulirement le cas des politiques publies par la Socit Gnrale. Par ailleurs, plusieurs politiques ne couvrent que le financement de projet, laissant de ct les autres types de prts ou assistance financire apports par les banques, tels que les prts gnraux aux entreprises, le financement export, la gestion d'actifs, l'mission d'actions et d'obligations sur les marchs financiers, les activits de conseil. C'est par exemple le cas de la politique de BNP Paribas sur le financement du nuclaire, ou de Dexia sur l'nergie. A l'inverse, du point de vue du champ d'application, on observe certaines bonnes pratiques avec un certain nombre de politiques couvrant l'ensemble des activits et mtiers des banques : c'est le cas notamment, pour toutes les banques, des politiques sur le secteur de l'armement, et de quelques autres politiques (politique sur l'huile de palme de BNP Paribas, politiques de Socit Gnrale, certaines politiques de HSBC). Enfin, le manque de transparence des banques permet difficilement de juger des rsultats de l'application concrte de ces politiques, et malgr la mise en place de celles-ci on apprend rgulirement que ces banques ont financ ou s'apprtent financer des projets apparemment contraires leurs principes. Il serait impossible ici de commenter dans le dtail et de faon compare chacune des politiques des diffrentes banques, mais ce travail est ralis rgulirement par les membres du rseau BankTrack, 50 notamment Les Amis de la Terre .

Recommandations Les banques doivent mettre en place des politiques exigeantes, spcifiques aux secteurs suivants : les industries extractives, les nergies fossiles, le nuclaire, les grands barrages, les forts, l'agriculture, la biodiversit, la chimie, l'armement, la pche. Ces politiques doivent tre associes des politiques transversales sur la prvention des violations aux droits humains, la lutte contre le changement climatique, la protection de la biodiversit, la corruption et l'vasion fiscale.

Entre autres, les banques doivent respecter les recommandations de la Commission Mondiale des Barrages ; elles doivent refuser de soutenir l'nergie nuclaire, incompatible avec le dveloppement durable. Pour les nergies fossiles, la politique doit tre base sur les meilleures pratiques internationales (notamment la non intervention dans les zones cologiquement ou socialement les plus menaces ou sensibles), le respect des recommandations de la Revue des Industries Extractives et, terme, la rduction puis l'arrt du soutien aux nergies fossiles.

50

Consulter le rapport de BankTrack Close the gap : benchmarking credit policies of international banks (2010), qui analyse les politiques de prs de 50 banques internationales : http://www.banktrack.org/download/close_the_gap/close_the%20gap.pdf Consulter galement le site des Amis de la Terre : http://www.amisdelaterre.org/-Normes-environnementales-et.html

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Question 20 : Quel est le montant des missions de GES induites ? Que faitesvous pour rduire cet impact ?
IMPACT CLIMATIQUE DES BANQUES : EMISSIONS FINANCEES ET EMISSIONS DIRECTES Les banques gnrent des missions de gaz effet de serre (GES) de deux manires diffrentes : De manire directe, via leurs activits (principalement le transport, les btiments, l'nergie et les matriaux entrants). Elles sont intgralement responsables de ces missions, relativement faibles du fait de leur activit de service et non industrielle ; De manire indirecte, via les financements et investissements dcids par les banques en faveur de certains secteurs, de certaines catgories de clients, de certains clients spcifiques, mais galement via leur mtier de conseil financier (en particulier pour les entreprises et grands projets). C'est ce qu'on appelle les "missions finances" ou "missions induites". Elles sont partiellement responsables de ces missions puisqu'elles les rendent possibles en les finanant, le client ayant galement bien sr sa part de la responsabilit. Le secteur bancaire finanant une norme partie des activits conomiques mondiales, ces missions indirectes sont immenses. Pour le secteur bancaire, le principal enjeu de rduction des missions de GES se situe donc ici. Les missions finances des banques peuvent provenir de plusieurs sources : - des prts consentis, - de la gestion dactifs ralise pour compte propre ou pour compte de tiers, - des investissements de projets. a) Montant des missions de gaz effet de serre induites Banque Rponse au questionnaire Donnes Utopies Les Note 51 Amis de la Terre 0

BNP Paribas

Considre quil nexiste pas de mthodologie fiable 905g CO2 / euro investi ce jour pour calculer les missions induites mais (1360 millions de tonnes travaille dessus. / an). Aucune rponse 540g CO2 / euro investi (450 millions de tonnes / an).

BPCE

Crdit Agricole

1re rponse (juin) : ne rpond pas la question.

1071g CO2 / euro investi Prcisions (juillet) : Considre que c'est une question (1050 millions de tonnes importante mais que les mthodologies actuelles sont / an). difficilement applicables en l'tat. A dvelopp une nouvelle mthodologie avec lUniversit Paris Dauphine et l'cole Polytechnique, la rendra publique prochainement.

Crdit A particip tude Les Amis de la Terre Utopies. 425g CO2 / euro investi Coopratif missions induites = 5 millions de tonnes de GES en (5 millions de tonnes / 2009. Continue de suivre les diffrentes initiatives en an). cours sur le sujet pour confronter les mthodologies.

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Les donnes indiques dans ce tableau correspondent aux rsultats des calculs effectus par Utopies (2010). Pour accder au classement carbone des banques comment par Utopies et les Amis de la Terre : http://www.epargneclimat.fr/documents/Classement.pdf

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Crdit Aucune rponse Mutuel-CIC

620g CO2 / euro investi (280 millions de tonnes / an).

Dexia

Effectue un calcul de l'intensit carbone du Donnes non portefeuille de projets de production dlectricit disponibles. (moyenne de 0,333 tonne de CO2 / MWh en 2010). Ne rpond pas la question. 912g CO2 / euro investi (1530 millions de tonnes / an).

HSBC

La Banque Ne sestime pas concerne par la question (pourtant 481g CO2 / euro investi Postale cette banque fait de la gestion dactifs). (80 millions de tonnes / an). La Nef Montant des GES induites non connu mais 196g CO2 / euro investi financements uniquement de projets cologiques. (0,05 millions de tonnes / an). Est en train dtudier les mthodes pour calculer ce 891g CO2 / euro investi montant dmissions induites. (634 millions de tonnes / an).

Socit Gnrale

Barme : Plus de 750g CO2/ euro investi : 0 De 530 750g CO2/ euro investi : 1 De 430 530g CO2/ euro investi : 2 Moins de 430g CO2/ euro investi : 3.

Aucune banque ne calcule actuellement le montant global des missions de gaz effet de serre induites par leurs financements et investissements. Seule Dexia value l'intensit carbone de son portefeuille de projets avec des objectifs de rduction, mais seulement dans le secteur de la production d'lectricit ou de chaleur ; elle n'indique pas de montant total des missions de GES induites, et ne prend pas en compte les missions finances par ses autres activits de financement et d'investissement. Le secteur nergtique tant parmi les plus polluants, il est donc cependant important de souligner cette bonne pratique de Dexia, sur ce primtre limit. Cependant, contrairement la situation observe il y a quelques annes , les banques reconnaissent maintenant pour la plupart qu'il s'agit d'un enjeu important considrer. Ainsi, plusieurs banques ont accept de participer en 2010 au projet d'Utopies et des Amis de la Terre, d'valuation de leurs missions induites : le Crdit Coopratif (qui s'y rfre explicitement dans sa rponse au questionnaire), La Nef, HSBC et Cortal Consors (une filiale de BNP Paribas). tonnamment, HSBC a accept de participer cette tude mais a choisi de ne pas rpondre la question pose dans le questionnaire. En ce qui concerne les banques n'ayant pas particip ce projet, elles sont nanmoins plusieurs indiquer qu'elles sont attentives aux initiatives en la matire et tudient actuellement les mthodologies (BNP Paribas, Crdit Agricole, Socit Gnrale). Crdit Agricole indique mme avoir dvelopp une nouvelle mthodologie avec lUniversit Paris Dauphine et l'cole Polytechnique, et qu'ils la rendront publique "une fois quelle aura t valide par un certain nombre de banques de la place". Il est important de prciser que la mthodologie utilise par Utopies et les Amis de la Terre est celle dveloppe au sein de l'Association pour la Transparence et l'tiquetage des Produits Financiers : elle est entirement publique et disponible sur internet, l'ADEME faisant partie du panel d'experts l'ayant
52

52

Rapport Banques franaises, banques fossiles ? Pour des politiques climatiques et nergtiques crdibles au sein des banques, pp. 52-62 : http://www.amisdelaterre.org/Nouveau-rapport-Banquesfrancaises.html

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labore . De plus, l'association est ouverte aux acteurs financiers (banques et assurances) qui souhaiteraient la rejoindre, avec possibilit si besoin d'amliorer la mthodologie actuelle partir de leurs travaux. Voici les rsultats de l'tude mene par Utopies et les Amis de la Terre en 2010, tablissant un "classement carbone" des banques franaises :

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b) Mesures pour rduire cet impact sur le climat Banque BNP Paribas Rponse au questionnaire Adhsion aux Climate Principles, et au sein de BNP Paribas : existence d'une "carbon team", financement des nergies renouvelables, fonds ISR environnementaux, mise en place de politiques sectorielles. Aucune rponse Ne rpond pas la question (se rfre ses missions de GES directes et non induites) Note 1

BPCE Crdit Agricole

0 0

Crdit Coopratif Rduction de cet impact via diffrents types doffres selon la clientle, pour encourager les conomies dnergies et le dveloppement d'nergies renouvelables (prts spciaux, conseil, livrets dpargne spciaux, fonds environnementaux, travail avec la Financire de Champlain )

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http://atepf.fr

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Crdit MutuelCIC Dexia

Aucune rponse

A un objectif quantitatif de rduction de ses missions induites (que l'intensit carbone de son portefeuille de projet soit de 30% infrieures aux prconisations de l'Agence Internationale de l'Energie). Rduction de l'impact au travers des politiques sectorielles : imposent des conditions pour le financement de centrales charbon et encouragent leurs clients publier leur bilan carbone, par exemple via le Carbon Disclosure Project. Ne sestime pas concerne par la question (pourtant cette banque fait de la gestion dactifs qui constitue une source d'missions induites). Plus de 70% des financements de La Nef visent le dveloppement de projets dans le secteur cologique.

HSBC

La Banque Postale La Nef

Socit Gnrale Ne rpond pas la question (se rfre ses missions de GES directes et non induites)

Barme : Aucune rponse/Ne rpond pas la question : 0 Politique vague : 1 Politique prcise sur un primtre limit : 2 Politique volontaire priorisant les financements prservant le climat : 3.

Peu de banques indiquent les mesures concrtes mises en uvre pour rduire leurs impacts en termes d'missions de GES induites. Ainsi, le Crdit Agricole et la Socit Gnrale ne rpondent pas la question, se rfrant leurs missions de GES directes et non induites, tandis que la Banque Postale ne s'estime pas concerne par la question alors qu'elle pourrait avoir une politique en la matire concernant ses activits de gestions d'actifs. BNP Paribas rpond de faon assez vague, voquant son adhsion aux Principes Climat, des engagements volontaires qui sont loin d'tre la hauteur des enjeux poss par les changements 54 climatiques . Cette banque mentionne aussi sa politique de financement des nergies renouvelables (voir question suivante) et ses politiques sectorielles qui n'tablissent pourtant aucun objectif prcis en termes de rduction des GES (voir question prcdente). HSBC indique que sa "politique de financement de projet permet d'influencer l'ensemble des secteurs ayant des impacts significatifs". Ainsi, ils imposent des critres restrictifs en termes de financement des centrales charbon, et incitent leurs clients communiquer sur leurs missions de GES, par exemple au travers du Carbon Disclosure Project. Par contre, HSBC reste imprcis sur leurs actions concrtes dans le reste des secteurs les plus polluants, et en dehors du financement de projet (autre types de financements, gestion d'actifs). Dexia va plus loin en tant la seule banque disposer d'un objectif quantitatif de rduction de ces missions induites, pour son portefeuille de projets nergtiques. Quant au Crdit Coopratif, ses financements dans le secteur nergtique se font pour la quasi totalit dans le secteur des nergies renouvelables, et La Nef n'investit que dans des projets cologiques ou sociaux, sans impact ngatif sur l'environnement.

Recommandations Les banques doivent valuer les missions de gaz effet de serre induites par leurs financements et investissements, et publier ces rsultats. Elles doivent se fixer des objectifs quantitatifs de rduction de ces missions indirectes et les rendre publics.

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Voir ce sujet le rapport du rseau Banktrack Meek Principles for a Tough Climate (2009) : http://www.banktrack.org/show/news/carbon_principles_and_climate_principles_will_not_stop_melting_of_the_ice

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Les banques doivent intgrer la contrainte carbone dans leurs activits et intgrer des critres d'missions de GES dans leurs diffrents produits et services bancaires.

Les banques ne peuvent travailler sur leurs missions indirectes tant qu'elles ne les mesurent pas. Le reporting et le suivi des missions indirectes sont donc la ncessaire premire tape. Le reporting permet d'identifier les sources d'missions principales, et de mettre ensuite en place des politiques concrtes de rduction des missions.

Question 21 : Quelle est la part du financement des nergies renouvelables dans le total des financements du secteur nergtique de votre groupe bancaire ?
Banque BNP Paribas Rponse au questionnaire 1re rponse (juin) : le portefeuille de BNP Paribas "est le reflet du mix nergtique mondial", soit 12,2% dnergies renouvelables (stock) Prcisions (aot) : Les projets "nergies renouvelables" s'lvent environ 1/3 du total des financements de projets du secteur nergtique (stock) BPCE Crdit Agricole Aucune rponse 25% du total des nouveaux financements du secteur nergtique en 2010 consacr aux nergies renouvelables (flux) Stock de financements nergtiques au 31/12/2010 : 51,3 milliards d'euros Crdit Coopratif 97,5% du portefeuille nergtique consacr aux nergies renouvelables (stock) Crdit MutuelCIC Dexia Aucune rponse 3 0 1 Note 1

35% du portefeuille nergtique : 2,2 milliards d'euros d'engagements dans les nergies renouvelables sur un total de 6,5 milliards dans le secteur nergtique (stock) Ne dispose pas cette donne agrge. Indique seulement le chiffre des financements aux PME du secteur des co-industries (37,6 millions d'euros) Non concerne

HSBC

La Banque Postale La Nef

NC

100 % du portefeuille nergtique consacr aux nergies renouvelables (stock) - Nouveaux prts nergtiques en 2010 : 1,3 milliards d'euros (flux)

Socit Gnrale 2,8 milliards d'euros de "financements verts" en 2010 (flux) Stock de financements nergtiques au 31/12/2010 : 17,8 milliards d'euros
Barme : NC : Non concern - Aucune rponse/Pas de donnes : 0 Pas de pourcentage ou pourcentage infrieur 30% : 1 De 30 50% : 2 Plus de 50% : 3.

La Nef et le Crdit Coopratif se distinguent clairement des autres banques puisque la totalit ou presque de leurs investissements dans le secteur nergtique se fait dans des projets de dveloppement des nergies renouvelables : 100% pour La Nef et 97,5 % pour le Crdit Coopratif,

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qui prcise que les 2,5% restants correspondent au financement d'une centrale mixte bagassecharbon (1,7%) et de centrales de cognration (0,8%). Les autres banques suivent loin derrire, mais l'on peut cependant noter que leurs investissements 55 dans les nergies renouvelables semblent avoir augment ces dernires annes . Un peu plus du tiers (35%) du portefeuille nergtique de Dexia correspond des engagements dans les nergies renouvelables. Crdit Agricole, BNP Paribas et Socit Gnrale sont apparemment les moins impliques dans le soutien des nergies renouvelables. Ainsi, BNP Paribas indique que son portefeuille nergtique reflte le mix nergtique mondial, soit environ 12% d'nergies renouvelables (prcisant cependant que dans leur activit de financement de projets, un tiers des projets nergtiques sont des projets nergies renouvelables ). Crdit Agricole et Socit Gnrale ne communiquent que les donnes correspondantes leurs nouveaux engagements en 2010 (flux), donnes qui ne sont donc pas comparables avec les pourcentages des autres banques qui correspondent au stock de crdits au 31 dcembre 2010. Crdit Agricole indique ainsi qu'en 2010, 25% des nouveaux financements dans le secteur nergtique concernent les nergies renouvelables, mais ce pourcentage serait bien moindre si on considrait le stock de crdits. Quant elle, la Socit Gnrale n'a que 2,8 milliards d'euros nouvellement investis en 2010 dans ce que la banque appelle les "financements verts", comparer avec prs de 18 milliards d'euros correspondants au secteur nergtique dans son stock de crdits au 31 dcembre 2010. Or il faut faire attention ce que les banques dfinissent comme nergies renouvelables, leur conception ne recoupant pas toutes les mmes ralits. Ainsi, la Socit Gnrale explicite que ses financements verts ne comprennent pas seulement les nergies renouvelables, ne permettant 56 donc pas de juger de la relle importance de ses investissements dans ce secteur spcifique . De plus, Crdit Agricole, Socit Gnrale et BNP Paribas incluent les financements concernant les 57 grands barrages, ainsi que les agrocaburants (sauf BNP Paribas) . Ces deux sources d'nergies ont pourtant des impacts ngatifs trs importants sur les populations locales, l'environnement et le 58 changement climatique . A l'inverse, la dfinition de La Nef est beaucoup plus prcise et attentive aux impacts sociaux et 59 environnementaux potentiels .

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En comparaison avec les donnes releves en 2007 par les Amis de la Terre. Voir le rapport Banques franaises, banques fossiles ? Pour des politiques climatiques et nergtiques crdibles au sein des banques, p. 98 : http://www.amisdelaterre.org/Nouveau-rapport-Banques-francaises.html 56 Sous le vocable financements verts , Socit Gnrale recense les financements dnergies renouvelables (nergies olienne, solaire, thermique ou photovoltaque, gothermique, hydraulique, biomasse), la cognration, les biocarburants, mais aussi ce qui va dans le sens du recyclage et du traitement des dchets et des fumes, tout en sachant que ces sujets sont sensibles et que la socit civile ne reconnat pas tous le mme caractre protecteur. Bien que participant la lutte contre les gaz effet de serre, le financement du secteur du nuclaire nest pas recens dans cette catgorie. 57 Dexia les inclut aussi, mais n'a pas eu de nouveau financement de projets hydrauliques ou d'agrocarburants en 2009 et 2010. (cf. Dexia, Rapport Dveloppement Durable 2010, p. 42). 58 - Sur les grands barrages, lire le rapport du rseau International Rivers, co-publi par Les Amis de la Terre, Douze raisons dexclure les grands barrages des initiatives pour les nergies renouvelables (2005) : http://www.amisdelaterre.org/IMG/pdf/ATIR_Douze_raisons_pour_exclure_les_grands_barrages_des_ENR_dec_05.pdf et la fiche explicative d'International Rivers Dirty Hydro: Dams and Greenhouse Gas Emissions (2008) : http://www.internationalrivers.org/node/3534 - Sur les agrocarburants, lire la position des Amis de la Terre sur la question : http://www.amisdelaterre.org/IMG/pdf/AT_Position_agrocarburant_Sept08.pdf et l'tude sur les missions de GES issus des agrocarburants : http://www.amisdelaterre.org/Comment-lesagrocarburants.html 59 Sont considres par La Nef comme nergies renouvelables les sources dnergie suivantes : olien, hydrolien, solaire photovoltaque et thermique, biomasse (bois et compostage de matires organiques), hydraulique au fils de leau avec amnagements avicoles ou micro centrales. Plus gnralement, toute source dnergie nutilisant pas de combustible fissile ou fossile, dont les installations ont un impact minimal sur le milieu environnant respectant au mieux les droits et intrts des gnrations futures. A La Nef sont classs dans la

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HSBC ne communique pas de donnes comparables au reste des banques.

Recommandations En financement direct ou via des fonds d'investissement et du capital risque, les banques doivent s'impliquer massivement sur le secteur des nergies renouvelables et l'amlioration de l'efficacit nergtique. Elles doivent prendre des objectifs ambitieux de financement du secteur et crer des produits adapts aux spcificits des diffrentes nergies renouvelables.

La plupart des grandes banques franaises ont tendance financer lconomie polluante dhier plutt que lconomie verte de demain. Pourtant, elles ont un rle cl jouer pour impulser la transition nergtique, au travers de l'allocation des financements. Elles doivent donc rduire massivement leurs investissements dans les nergies fossiles et arrter de soutenir le secteur nuclaire, pour investir fortement dans des projets d'amlioration de l'efficacit nergtique et de dveloppement des nergies renouvelables.

Question 22 : Votre groupe bancaire informe-t-il ses clients des risques financiers et de limpact social et environnemental de ses produits, comme propos par lATEPF ?
Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Rponse au questionnaire BNPP porte ses efforts sur la recherche dune mthodologie permettant lvaluation de ses impacts indirects, pralable tout affichage Aucune rponse Conteste "formellement la mthodologie de lATEPF" mais travaille sur cette question avec la chaire de finance quantitative et dveloppement durable de l'Universit Paris Dauphine et de l'Ecole Polytechnique Information des clients sur les risques financiers des produits. Information sur les secteurs financs et les impacts indirects gnrs par les produits et services proposs aux clients. Souci pdagogique avec prsentation d'un schma du bilan comptable et explication du circuit de l'argent (cf. brochure RSE). Crdit Aucune rponse Mutuel-CIC Dexia HSBC Publication d'informations sur le risque financier "Nous navons pas intgr pour le moment de mthodologie dtiquetage social ou environnemental de nos produits considrant quelles sont encore en 0 Note 0

0 0

Crdit Coopratif

1 0

rubrique "Financement des nergies renouvelables" l'ensemble des prts ayant pour objet : le financement d'quipements permettant la production d'nergie renouvelable ; ou le financement de la cration ou du dveloppement de structures ayant une activit en lien direct avec les nergies renouvelables .

59

phase de construction" Mais ont "contribu rflexion mene par Utopies et les Amis de la Terre, mthodologie qui nous parat encore perfectible". Restent attentifs "pour pouvoir, le moment venu, dlivrer linformation juste nos clients". La Banque Postale Intgration de 19 critres ESG dans la conception des produits et des services, formation des responsables produits cette approche. Mais il ne sagit aujourdhui que dune dmarche interne. non concerne Cette approche fait lobjet d'une tude de la profession que Socit Gnrale suit avec attention 0

La Nef Socit Gnrale

NC 0

Barme : NC : Non concern - Pas de rponse/Aucune information aux clients : 0 Publication de certaines informations sur les produits : 1 Publication de nombreuses informations mais de faon parpille ou sur seulement une partie de la gamme des produits : 2 tiquetage financier, environnemental et social de tous les produits : 3.

En juin 2008, aprs un an de travail, la Caisse d'pargne a lanc une innovation trs importante : l'tiquetage de l'ensemble des produits financiers proposs aux particuliers. Cet tiquetage se faisait selon trois critres : risque financier, responsabilit sociale et environnementale, et climat. 60 Malheureusement, elle a suspendu son application en mars 2010 . Ltiquetage des Caisses d'pargne donnait plus d'informations et donc de moyens d'action aux consommateurs, afin de choisir des produits financiers en connaissance de cause, en dterminant par exemple le niveau de risque financier qu'ils acceptent, ou en leur permettant de slectionner des produits financiers moins polluants ou bnficiant de critres de responsabilit sociale. L'tiquette climat reprend la mme logique que celle existant dj pour l'lectromnager, les voitures ou les habitations. Par ailleurs, suite l'initiative des Caisses d'Epargne, une Association pour la Transparence et 61 l'Etiquetage des Produits Financiers (ATEPF) a vu le jour, laquelle se sont jointes la MAIF et la MACIF. Le but de cette association est d'amliorer la mthodologie existante pour l'pargne et de crer les autres mthodologies, notamment pour les produits d'assurance. Malgr sa dcision de suspendre l'tiquetage de ses produits financiers, la Caisse d'Epargne est toujours membre de l'ATEPF. Les Amis de la Terre ont particip au comit scientifique d'laboration de la mthodologie, un panel de parties prenantes qui comprenait galement l'ADEME, le WWF et Test pour vous. Actuellement, les pratiques observes et les rponses apportes par les banques au questionnaire rvlent que celles-ci informent leurs clients des risques financiers des produits qu'ils dsirent 62 souscrire. C'est en effet devenu une obligation lgale pour les banques depuis quelques annes . Par contre on remarque qu'il y a trs peu ou pas d'information des clients quant aux impacts indirects sociaux et environnementaux des placements qu'ils effectuent. La Banque Postale prcise qu'elle intgre des critres ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance) dans la conception de tous ses produits et services, mais si cette dmarche parat
60 61

http://www.amisdelaterre.org/Caisses-d-Epargne-les-Amis-de-la.html http://atepf.fr/. On peut notamment consulter sur ce site la mthodologie adopte pour l'tiquetage des diffrents produits. 62 Art L533-12 du Code Montaire et Financier : "Les prestataires de services d'investissement communiquent leurs clients, notamment leurs clients potentiels, les informations leur permettant raisonnablement de comprendre la nature du service d'investissement et du type spcifique d'instrument financier propos ainsi que les risques y affrents, afin que les clients soient en mesure de prendre leurs dcisions d'investissement en connaissance de cause".

60

particulirement intressante, elle ne fait l'objet d'aucune communication en externe, ce qui ne permet donc pas au client d'tre inform, ni mme de juger de la qualit de cette dmarche. La Nef indique ne pas tre concerne par la question : il est vrai qu'elle ne propose ses clients que des comptes terme, ne comportant donc pas de risque financier, et slectionne les financements qu'elle effectue justement en fonction de leur impact social et environnemental positif. Quant au Crdit Coopratif, il indique qu'il informe ses clients sur les impacts indirects gnrs par les produits et services proposs aux clients. On peut en effet remarquer les efforts pdagogiques de cette banque au travers de diffrents supports, et la possibilit pour les clients de s'informer sur les secteurs d'activits que le Crdit Coopratif finance. Ainsi, pour quelques produits d'pargne, le Crdit Coopratif indique sur son site internet la manire dont les fonds seront utiliss (livret A, livret de Dveloppement Durable, placements "thiques et solidaires"). Cependant ces informations sont disperses et pas toujours faciles d'accs, et surtout elles ne sont pas disponibles pour l'ensemble de la gamme des produits et services proposs par le Crdit Coopratif, ce qui ne permet donc pas aux clients de raliser des comparaisons.

Recommandations Les banques doivent adopter un tiquetage pour toute la gamme de produits et services qu'ils proposent, afin d'informer leurs clients sur les risques financiers et les impacts environnementaux et sociaux indirects associs, pour que les clients puissent prendre leurs dcisions d'investissement en connaissance de cause.

Les informations sur les risques financiers et les impacts environnementaux et sociaux doivent tre comprhensibles et accessibles facilement pour toute la gamme des produits et services propose par la banque (pas uniquement la banque de dtail), afin de constituer un rel outil d'aide au choix pour les clients. En cas d'adoption d'un systme d'tiquetage, les mmes critres doivent tre appliqus pour toute la gamme de produits et services financiers, et la mthodologie utilise doit tre rendue publique. Pour russir, il est indispensable que cette dmarche soit accompagne par un programme massif de formation des employs des banques et de sensibilisation des clients. Par ailleurs, les efforts d'tiquetage doivent servir aux banques pour amliorer leurs offres de produits et de services financiers afin de rduire leurs impacts ngatifs au niveau social et environnemental. A terme, il est ncessaire que cet tiquetage environnemental et social devienne une obligation lgale, tout comme l'est dj aujourd'hui l'information sur les risques financiers. Il rpond en effet des attentes croissantes des citoyens sur la transparence des entreprises, et correspond un engagement du Grenelle de lEnvironnement. Il est donc dans l'intrt de toutes les banques de s'y prparer ds maintenant.

61

Partie 5. Dmocratie
L'activit des banques a un impact majeur sur la vie conomique et sociale d'un pays. Le systme bancaire organise la collecte de l'pargne des mnages, avec laquelle il peut dcider de financer (ou non) les projets d'investissements des particuliers et des entreprises. Le crdit doit jouer dans l'conomie le mme rle que le sang dans l'organisme humain : un flux vital qui apporte des ressources l o elles sont ncessaires. Mais qui juge de cette ncessit ? Ce sont les banques qui jugent si tel ou tel projet mrite d'tre financ. Les critres qu'elles utilisent pour valuer les demandes de prt sont donc d'une importance considrable pour l'orientation globale de l'conomie. Une banque gre uniquement en fonction de l'intrt de ses actionnaires privs n'aura pour seul souci que le taux de retour anticip sur le projet financ, pondr par le risque d'chec. Les consquences sociales et cologiques de l'affectation des fonds en fonction du seul profit bancaire anticip sont lourdes d'autant que l'apprciation des risques sur des marchs drguls et instables est un exercice hautement alatoire qui amne souvent les banques et leurs traders choisir des investissements exagrment risqus... Dans cette cinquime partie du questionnaire on entend d'abord valuer l'aide d'une question la faon dont les banques cherchent associer les parties prenantes extrieures la dfinition de la politique de crdit. Puis trois questions s'adressent spcifiquement aux tablissements mutualistes et coopratifs, qui en principe n'obissent pas une logique actionnariale mais sont dirigs par les reprsentants des socitaires, lus selon le principe une personne, une voix : il s'agit de dterminer si cette spcificit est toujours vivante ou bien si les statuts mutualistes et coopratifs ne sont plus que des coquilles vides, comme c'est manifestement le cas en tout cas au sommet - pour les deux groupes qui ont refus de nous rpondre, Crdit Mutuel et Banques Populaires - Caisse d'pargne (BPCE).

Question 23 : Comment associez-vous les parties prenantes extrieures (syndicats professionnels et de salaris, associations de dfense des plus dmunis, de dfense de l'environnement...) la dfinition de votre politique de crdit ?
Une vritable responsabilit sociale et environnementale des banques ne peut se limiter de vagues proclamations sur le site web ou la cration dune Direction du dveloppement durable. Des consultations rgulires sont ncessaires mais pas suffisantes. Les banques doivent vritablement intgrer les organisations de la socit civile dans les processus de dfinition de la politique de crdit.

Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole

Rponse au questionnaire Pas de rponse prcise, mention de la politique RSE. Aucune rponse. Consultation dONG, associations, syndicats. Pas dinformation sur la valeur prescriptive des recommandations. Prsence majoritaire de personnes morales, fdrations et organisations de socitaires. lus des salaris et des clients dans le Conseil dadministration. Aucune rponse.

Note 0 0 1

Crdit Coopratif

Crdit Mutuel CIC

62

Dexia HSBC La Banque Postale La Nef

Pas de rponse prcise. Echanges avec ONG et parties prenantes. Rponse sur la question du surendettement uniquement.

0 1 0

Comit thique compos de socitaires qui a produit grille de critres thiques relatifs lattribution de prts. Rponse sur la question du surendettement uniquement.

Socit Gnrale

Barme : Aucune rponse/Pas de rponse prcise : 0 - Simple consultation dONG : 1 - Engagements rels et vrifiables auprs des parties prenantes extrieures : 2 - Participation effective des parties prenantes aux orientations stratgiques : 3.

BNP Paribas voque sa Direction Responsabilit Sociale et Environnementale mais ne donne aucun exemple de ralisation concrte de cette direction en matire de consultation des parties prenantes, ni la manire dont les positions de ces parties prenantes sont in fine prises en compte au moment de la prise de dcision. Le Crdit Agricole rpond consulter les ONG, associations et syndicats susceptibles dtre concerns pour laborer les politiques de crdit (cf. politique armement publie fin 2010) (...) dans le cadre dune association, lORSE, qui rassemble des ONG, associations et syndicats concerns par la responsabilit socitale des entreprises , mais l encore il est impossible de savoir si cette consultation est purement formelle ou a une influence relle sur la politique de crdit du groupe. Vu ce flou, on peut malheureusement penser qu'il s'agit de procdures cosmtiques sans impact rel. La Nef dclare que les prts quelle octroie concernent exclusivement les secteurs culturel, social et environnemental. Une grille des critres thiques relatifs lattribution des prts a t tablie par le Comit d'thique de La Nef, compos de socitaires de La Nef engags dans diffrents rseaux de lconomie sociale et solidaire. Le Crdit Coopratif a pour principaux clients des organismes dconomie sociale qui sont organiss en mouvements, fdrations et autres types dorganisations groupes , lesquelles sont souvent des partenaires pour la conception et la gestion doutils qui facilitent laccs au crdit de leurs adhrents ou bnficiaires . En outre la composition de son conseil dadministration est le reflet de cette relation : les administrateurs et censeurs sont trs majoritairement des personnes morales, fdrations et organisations de socitaires. Deux personnes, un administrateur, un censeur, reprsentent la clientle des particuliers. et 4 administrateurs sont lus par les salaris . Dexia indique un exemple de recours un comit d'experts indpendants pour rviser ses rgles de commercialisation des crdits structurs ; il est vrai que cette banque est en conflit avec de nombreuses collectivits territoriales qui ont souscrit dans les annes 2004-2008 des emprunts toxiques (crdits structurs dont les taux d'intrt taient indexs sur certaines devises ou matires premires...), dont la charge est devenue insupportable aprs l'explosion de la crise financire. Mais Dexia ne rpond donc pas prcisment sur l'implication plus large des parties prenantes (syndicats de salaris, organisations de la socit civile, etc.). Aprs leffondrement de Dexia, le gouvernement franais veut transfrer les 10 milliards d'euros de prts toxiques aux collectivits locales une socit dans laquelle la Caisse des Dpts et Consignations et la Banque Postale seraient partie prenante. Ce projet suscite linquitude des salaris de 63 ces tablissements et de leurs syndicats . Socit Gnrale et La Banque Postale donnent chacune un exemple trs limit mais prcis de collaboration avec une association de lutte contre le surendettement, pour les clients qui prsentent des signes de fragilit financire , et qui s'ils le dsirent peuvent bnficier d'un bilan budgtaire et social suivi d'un accompagnement de proximit susceptible de sauvegarder son quilibre financier (Socit Gnrale). Cela n'a qu'un trs lointain rapport avec la question pose, qui concernait l'association des parties prenantes institutionnelles (ONG, syndicats, etc.) aux politiques de crdit.
63

Voir le communiqu de presse du syndicat FSU de la CDC du 18 octobre 2011.

63

HSBC dclare avoir formalis un dialogue avec les parties prenantes et affirme, dans son rapport 64 Dveloppement Durable , pratiquer une coute attentive de toutes les parties prenantes : salaris, clients et citoyens, fournisseurs, autorits de rgulation, universits et grandes coles, reprsentants de la communaut et organismes caritatifs partenaires, Clubs Dveloppement Durable . Dbut 2011, HSBC a runi une dizaine de reprsentants dorganisations engages et dexperts du dveloppement durable permettant de dgager une perception diversifie de la dmarche de HSBC. De fait, la banque a expos son bilan, et a cout leurs ractions et leurs attentes. Les principaux thmes abords par les parties prenantes et leurs proccupations particulires ont port sur le changement climatique, la lutte anti-corruption, les paradis fiscaux, la gouvernance et la dmarche dveloppement durable et corporate, les enjeux socitaux et la communication . Il est nanmoins difficile de savoir quel impact rel ont ces consultations sur la politique de crdit de la banque : il s'agit probablement d'un exercice visant dtecter les risques d'image pouvant affecter HSBC afin de s'en prmunir par une politique de communication cible. L'ide qu'une banque pourrait associer les parties prenantes extrieures la dtermination de sa politique de crdit apparat manifestement comme une incongruit. HSBC semble avoir le plus dvelopp une approche de type Responsabilit sociale de l'entreprise , formalisant un dialogue avec des associations extrieures, mais il est impossible de dire quelle est l'influence de ce dialogue sur les choix de la banque ; le Crdit Agricole affiche des vellits du mme ordre. Les institutions authentiquement coopratives, comme le Crdit Coopratif et La Nef, associent les rseaux de l'conomie sociale et solidaire, qui participent d'ailleurs leurs instances de direction, leur politique de crdit. En revanche associations cologistes ne semblent pas formellement associes la gouvernance de ces banques. Pour les autres tablissements interrogs, la consultation de parties prenantes extrieures concerne, dans le meilleur des cas, des associations luttant contre le surendettement. Cette indiffrence des banques l'opinion de leurs parties prenantes extrieures pourrait bien devoir changer l'avenir. En effet les banques vont devoir nouveau faire appel aux pouvoirs publics, et il n'est pas sr que l'opinion publique accepte un nouveau sauvetage sans contreparties. Si l'tat est amen prendre le contrle de certaines banques, il faudra qu'il intgre dans les instances de direction les principales parties prenantes pour garantir que les financements vont bien des investissements responsables sur le plan social (cration d'emplois dcents) et cologique, et non des spculations hasardeuses.

Recommandations Au conseil d'administration des banques, doivent siger, avec minorit de blocage, des reprsentants des collectivits territoriales, des salaris, des clients, notamment les plus prcaires, ainsi que des associations cologistes, afin que l'ensemble des intrts concerns aient voix au chapitre. Le statut de Socit cooprative d'intrt collectif (SCIC) fournit un modle intressant de gouvernance dmocratique d'entreprise.

Question 24 : Quelle proportion des socitaires ont particip aux lections des conseils d'administration en 2010 ?
Dans les banques coopratives et mutualistes, les administrateurs sont lus directement par les socitaires (la plupart des clients sont socitaires), selon le principe une personne, une voix . Cependant cette dmocratie peut rester largement formelle si la participation des socitaires est faible et s'il n'y a pas de pluralit de candidatures.

64

http//www.hsbc.fr/rapportsdd

64

Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Crdit Coopratif Crdit Mutuel CIC Dexia HSBC La Banque Postale La Nef Socit Gnrale

Rponse au questionnaire Non concern. Pas de rponse. 5% des socitaires en 2010. 10% des socitaires en 2010.

Note NC 0 1 2

Pas de rponse.

Non concern. Non concern. Non concern.

NC NC NC

Plus de 10% des socitaires en 2010. Non concerne.

2 NC

Barme : NC : Non concern - Pas de rponse : 0 - Taux de participation infrieur ou gal 5% : 1 - Taux entre 5 et 15% : 2 - Taux suprieur ou gal 15% : 3.

Les acteurs financiers mutualistes concerns par cette question (Crdit Agricole, Crdit Coopratif et La Nef) ont tous rpondu de faon prcise. Au Crdit Coopratif, 10% des 32000 socitaires ont particip l'lection de 2010. Au Crdit Agricole, 300 000 socitaires sur 6 millions (soit 5%) participent en gnral aux lections La Nef, 2800 socitaires ont particip au vote de l'AG 2010, soit plus de 10% des 27000 socitaires, sans compter les 1400 socitaires qui avaient donn un pouvoir au Prsident pour voter. On observe donc que le Crdit Coopratif et surtout La Nef ont un nombre de votants suprieur 10%, ce qui est relativement lev par rapport au Crdit Agricole et probablement aux groupes mutualistes qui ont refus de rpondre. On ne peut que soutenir les actions visant revivifier la dmocratie mutualiste en incitant les socitaires aller plus nombreux aux Assembles gnrales, y poser des questions incisives et y prsenter leur candidature ; l'association Agir pour une conomie quitable (AP2E) ralise une campagne cet effet et propose un matriel spcifique aux socitaires (http://www.ap2e.info/).

Recommandations Les banques mutualistes doivent favoriser un vrai dbat lors des assembles gnrales de socitaires, en proposant des dbats contradictoires et en permettant l'expression de points de vue minoritaires, de faon stimuler l'intrt des socitaires au lieu de tenir des assembles purement formelles dont les enjeux sont verrouills l'avance.

65

Question 25 : Combien de candidats y avait-il d'administrateurs lire ?

Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Rponse au questionnaire Non concern. Pas de rponse.

par

rapport

au nombre

Note NC 0 0

Nombre de candidats gnralement gal au nombre dadministrateurs lire ou renouveler. Administrateurs reprsentent personnes morales, gnralement un seul candidat par poste dadministrateurs (sauf lu des clients).

Crdit Coopratif

Crdit Mutuel Pas de rponse. CIC Dexia HSBC Non concern. Non concern.

NC NC NC

La Banque Non concern. Postale La Nef Socit Gnrale +1 mais prslection par dsignation locale. Non concern. La recherche dadministrateurs est sous la responsabilit du Comit des nominations et du gouvernement dentreprise.

1 NC

Barme : NC : Non concern - Un seul candidat par poste : 0 - Au moins un poste avec pluralit de candidats : 1 - La majorit des postes avec pluralit : 2 - Tous les postes avec pluralit : 3.

Le Crdit Coopratif prsente un candidat par poste pourvoir, sauf pour le poste rcemment cr de reprsentant des clients, o trois candidats se sont prsents en 2010. A La Nef, l'Assemble gnrale lit les 11 membres du Conseil de Surveillance, mais ceux-ci sont coopts. Leur cooptation peut rsulter dun processus interne la cooprative Nef permettant lmergence de candidatures parmi les socitaires. Les membres peuvent galement tre issus des rseaux partenaires de La Nef tant institutionnels que de 65 terrain. Tous sont fortement ancrs dans les courants porteurs des mmes valeurs que La Nef . Au Crdit Agricole, le nombre de candidats est gnralement gal au nombre d'administrateurs lire ou renouveler . Dans l'ensemble les tablissements coopratifs ou mutualistes ne recherchent pas la pluralit de candidatures mais prfrent privilgier la stabilit des instances de direction. Il n'est pas sr que cette politique permette une vitalit dmocratique durable. Recommandations Les banques mutualistes et coopratives doivent rechercher le dbat interne y compris en autorisant, voire en favorisant la prsentation de plusieurs candidatures pour un mme mandat.

65

http://www.lanef.com/quisommesnous/organisation.php

66

Question 26 : Quelle est la dure maximale d'exercice d'un mandat par un administrateur ?
Banque BNP Paribas BPCE Crdit Agricole Rponse au questionnaire Non concern. Pas de rponse. Pas plus de 4 mandats successifs de 3 ans pour les administrateurs personnes physiques. 6 ans. Mandat renouvelable sans limitation. Note NC 0 2

Crdit Coopratif Crdit Mutuel CIC Dexia HSBC La Banque Postale La Nef

Pas de rponse.

Non concern. Non concern. Non concern.

NC NC NC

6 ans renouvelables sans limitation.

0 NC

Socit Gnrale Non concern. Mandats de 4 ans pour les administrateurs nomms par les actionnaires, de 3 ans pour ceux lus par le personnel salari. Pas de limite concernant le renouvellement.

Barme : NC : Non concern - Aucune limite de dure : 0 - Limite suprieure 15 ans : 1 - Limite entre 10 et 15 ans : 2 - Limite infrieure ou gale 10 ans : 3.

Au Crdit Agricole, la dure maximale de prsence au Conseil dAdministration (CA) est de quatre mandats successifs de trois ans, soit douze annes successives. Au Crdit Coopratif, les mandats sont de 6 ans et renouvelables sans limitation : on peut donc tre administrateur vie. C'est aussi le cas La Nef, o, d'aprs les statuts, les membres du Conseil de surveillance comme ceux du Directoire sont rligibles sans limitation de dure. Ces dispositions ne permettent pas d'assurer une rotation des principaux dirigeants. Comme indiqu dans la question n24, le Crdit Coopratif et La Nef semblent avoir de plus forts taux de participation aux lections du conseil d'administration. Cependant les dirigeants du Crdit Coopratif et de La Nef sont rligibles sans limitation de dure, ce qui peut apparatre problmatique. Mais ces deux organismes reposent sur des projets thiques et politiques trs spcifiques, qui rendent difficile la comparaison de leur mode de fonctionnement avec les autres organismes bancaires. Recommandations Afin de favoriser la rotation des dirigeants et de limiter la bureaucratisation, il est indispensable de prvoir des dispositions limitant le nombre de mandats conscutifs pour un administrateur un maximum de 10 ans. Au total, concernant les grands groupes bancaires, il est particulirement regrettable qu'ils n'accordent aucun poids aux parties prenantes autres que les actionnaires (et ventuellement les salaris qui ont dans certains cas la possibilit d'lire quelques administrateurs). Ainsi, les clients, particuliers ou PME, n'ont pas leur mot dire dans les orientations des groupes bancaires, pas plus que les associations de dfense des prcaires et dmunis, les collectivits territoriales ou les ONG de dfense de l'environnement. Lors de la probable recapitalisation des banques franaises qui pourrait intervenir dans les mois venir, il serait incomprhensible que cette situation perdure.

67

Conclusion
Il est grand temps que les citoyens interviennent activement sur les dcisions majeures qui dterminent leur avenir. Alors que les banques font activement pression pour que lUnion Europenne et le FMI imposent des cures daustrit drastiques aux pays endetts, la socit civile doit rpliquer par une mobilisation la hauteur des enjeux. Les plans de sauvetage de la Grce ou de l'Espagne sont en ralit des sauvetages des banques crancires de ces pays. C'est au nom de la survie des banques europennes que les plans d'austrit balaient l'tat social en Europe, affectant d'abord les plus pauvres. Les investissements indispensables pour la reconversion cologique de nos conomies sont sacrifis au nom des quilibres budgtaires. Le modle de dveloppement capitaliste et productiviste est en phase terminale : il est temps de changer de logique. Les rponses des grandes banques oprant en France au questionnaire des Amis de la Terre et dAttac montrent qu'elles ont encore un long chemin faire pour prendre pleinement en compte les aspirations de la socit et les exigences des cosystmes. Ainsi, comme le montre le classement des banques selon leurs pratiques (voir ci-dessous), de nombreuses banques sont dans le rouge dans les cinq aspects tudis, tandis que seule La Nef fait un sans faute dans trois domaines (spculation et prise de risque, politiques commerciales, impact social et environnemental). Dans le classement gnral, elle est suivie du Crdit Coopratif, puis de la Banque Postale et Dexia, tandis que les plus grandes banques (Crdit Agricole, Socit Gnrale, HSBC, BNP Paribas) se classent loin derrire. Un tableau dtaill (page suivante) permet dapprcier question par question comment se positionne chaque banque. Rappelons encore une fois que les groupes mutualistes BPCE et Crdit MutuelCIC sont absents de cette notation car ils nont mme pas daign rpondre au questionnaire, malgr les relances de plusieurs clients et syndicats ces derniers mois. Nous comptons poursuivre notre dmarche d'information du public, d'interpellation des dirigeants bancaires et politiques pour que des changements profonds soient apports la gouvernance des banques en France et en Europe. Ce premier travail de notation citoyenne est loin d'tre parfait ou exhaustif. Attac et les Amis de la Terrre appellent toutes les organisations de la socit civile qui se sentent concernes par ces enjeux syndicats de salaris, associations de consommateurs, associations de dfense des prcaires et chmeurs, associations cologistes se joindre cette campagne pour construire une vritable agence de notation citoyenne des banques, et contribuer au dbat dsormais invitable sur la refondation du contrat entre les banques et la socit. Classement des banques selon leurs pratiques : Spculation et prises de risques - La Nef Politiques commerciales - La Nef Politiques salariales Impact social et environnemental - La Nef - Crdit Coopratif - Crdit Coopratif Dmocratie

- Crdit Coopratif - Crdit Coopratif - La Nef - La Banque - La Banque Postale Postale - Crdit Agricole / HSBC / Socit Gnrale - BNP Paribas - Dexia - HSBC / Socit Gnrale

- Crdit Coopratif - Dexia - BNP Paribas / - La Banque Dexia Postale - La Banque Postale / Socit Gnrale - Crdit Agricole / HSBC - BNP Paribas - Crdit Agricole / Socit Gnrale - HSBC

- La Nef - Crdit Agricole / HSBC - BNP Paribas / Dexia / La Banque Postale / Socit Gnrale

- Dexia - Crdit Agricole - BNP Paribas

68

valuation des pratiques des banques

Tableau rcapitulatif des rponses au questionnaire ATTAC - Les Amis de la Terre
La Nef 1. Paradis fiscaux 2. Bonus et stock-options 3. Part BFI et gestion d'actifs 4. Dividendes distribus Moyenne "Spculation et prise de risques" 5. Rmunration des conseillers 6. Commissions prleves 7. Part des PME/PMI 8. Part des projets d'ESS 9. Part du livret A pour logement social 10. Crdits revolving 11. Part des interdits bancaires Moyenne "Politique vis--vis des clients" 12. Accords salariaux 13. Part des rmunrations variables 14. Accords sur le stress 15. Ecarts salaires hommes-femmes 16. Dix plus hautes rmunrations Moyenne "Relations avec les salaris" 17. Publication liste de grands projets financs 18. Projets controverss 19. Politiques sectorielles 20. Montant des missions GES induites 21. Part des nergies renouvelables 22. Transparence des risques Moyenne "Impact social et environnemental" 23. Rle des parties prenantes 24. Part de socitaires votant 25. Nombre de candidats 26. Dure maximale du mandat Moyenne "Dmocratie" 3 1,83 1,5 0,67 3 3 3 3 3 Crdit La Socit Coopr Banque Dexia Gnrale atif Postale 3 2 2 2 2,25 2 0 2 2 1,5 0 1 1 NC 0,67 0 0 1 2 0,75 Crdit Agricole 0 1 1 2 1 HSBC 0 1 1 1 0,75 BNP Paribas 0 0 0 2 0,5 Moyenne toutes banques 1 1 1,38 2

3 3 3 3 NC 3

0 2 3 3 0 3

0 0 NC NC 3 3

0 0 1 0 3 0

0 2 1 1 1 0

0 0 1 1 1 0

0 1 2 0 2 0

0 1 0 0 0 0

0,38 1,13 1,58 1,14 1,43 1,13

Question non note 0,83 0,5 0,83 0,17

2 3 0 2 3 2

1 2 1 0 2 1,2

2 0 1 0 0 0,6

1 1 1 1 0 0,8

2 0 1 0 0 0,6

1 0 1 0 0 0,4

1 0 1 0 0 0,4

2 0 1 1 0 0,8

1.5 0,75 0,88 0,38 0,63

3 3 3 3 3 NC 3

0 3 2 3 3 2 2.17

NC NC 1 2 NC 0 1

0 2 1 2 2 1 1,33

1 0 1 0 1 0 0.5

1 0 1 0 1 0 0,5

0 0 1 1 0 0 0,33

1 0 1 1 1 0 0.67

0,86 1,14 1,38 1,5 1,58 0,43

2 2 1 0 1,25

3 2 1 0 1,5

0 NC NC NC 0

0 NC NC NC 0

0 NC NC NC 0

1 1 0 2 1

1 NC NC NC 1

0 NC NC NC 0

0,88 1,67 0,67 0,67

Moyenne globale

2,48

1,8

1,06

0,86

0,68

0,64

0,64

0,55

69

Principales recommandations des Amis de la Terre et dATTAC

1. Prises de risque et spculation Paradis fiscaux : publication annuelle des comptes financiers pays par pays voire filiale par filiale ( reporting financier pays par pays), afin de justifier les activits concrtes que leurs filiales ralisent sur chaque territoire. Etats : imposition au niveau mondial dune rmunration fixe et maximale dans tous les domaines de la finance. Banques : en attendant, publication annuelle des informations dtailles sur les bonus et stock options distribus. Sparation des activits de banque de dtail et de banque dinvestissement pour protger la banque de dtail. Dividendes aux actionnaires : aucun versement en priode de crise. Aucun versement par les banques bnficiant d'une aide publique (y compris de prts des conditions exceptionnelles par la banque centrale).

2. Politiques commerciales Interdiction du commissionnement individuel et collectif des conseillers de clientle. Frais bancaires : consentement pralable du client tre factur un service pour un cot prcis. Rduction des cots et facilitation des procdures lies la mobilit bancaire. Cot du crdit identique pour les PME et diffrenci selon utilit sociale et environnementale de lentreprise. Intgration et valorisation du critre ESS (conomie sociale et solidaire) dans la politique de crdit des banques. Centralisation lensemble des encours du livret A et du LDD la Caisse des Dpts et Consignations dans le but de financer des missions dintrt gnral. Interdiction des crdits revolving. Vrification de la solvabilit des clients comme pralable toute forme de crdit, prvention et prise en charge du surendettement.

3. Politiques salariales Mise en place dune ngociation collective afin de rduire les ingalits entre salaris et limiter le recours des pratiques salariales pernicieuses qui mettent en danger les collectifs de travail et la sant mentale des salaris. Remise en cause de la rmunration la performance pour les salaris et de leur mise en concurrence. Suppression des bonus. Interdiction du benchmarking, remise en cause des modes dvaluation fonds sur des indicateurs quantitatifs qui dnaturent le travail. Permission donne aux salaris de se mobiliser, en lien avec les usagers et leurs associations, pour dfinir leurs propres critres dun travail de qualit au service des usagers. Pour les femmes : garantie dun gal accs tous les mtiers de la banque, y compris aux fonctions les mieux rmunres. Plafonnement des rmunrations par la fiscalit : un revenu maximum admissible pourrait tre instaur avec par exemple un taux de 90% sur les tranches de revenu les plus leves. Rduction des carts au sein d'une mme entreprise (par exemple avec un cart maximum de 1 10).

70

4. Impact environnemental et social Publication intgrale des grands projets et entreprises financs et leurs impacts environnementaux et sociaux. Application de mesures de due diligence afin didentifier les impacts ngatifs potentiels des projets et de prvenir ou de rduire les atteintes aux populations et l'environnement. Adoption de politiques exigeantes encadrant leurs financements dans les secteurs risque (industries extractives, nergies fossiles, nuclaire, grands barrages, forts, etc.) et des politiques transversales (droits humains, climat, biodiversit, etc.). Calcul des missions de gaz effet de serre induites par leurs financements et investissements, et publication des rsultats. Publication dobjectifs quantitatifs de rduction de ces missions finances. Financement massif du secteur des nergies renouvelables et de l'amlioration de l'efficacit nergtique, accompagn dune rduction massive du financement des nergies fossiles et fissiles. Adoption dun tiquetage pour toute la gamme de produits et services bancaires proposs, afin d'informer les clients sur les risques financiers et les impacts environnementaux et sociaux indirects associs.

5. Dmocratie Reprsentation importante au CA des collectivits territoriales, des salaris, des clients, notamment les plus prcaires, des associations environnementales, afin que l'ensemble des intrts concerns aient voix au chapitre. Dbats contradictoires lors des assembles gnrales de socitaires des banques mutualistes et coopratives. Pluralit de candidatures pour les postes d'administrateurs des banques coopratives et mutualistes. Limitation du nombre de mandats conscutifs dix ans.

71

ANNEXE : Questionnaire envoy aux banques en avril 2011

Madame la Directrice, Monsieur le Directeur, En tant que citoyen et client de votre tablissement, je dsire savoir comment est gr, et quoi sert l'argent que je dpose chez vous. Je souhaite vrifier que ma banque se comporte en entreprise socialement et cologiquement responsable. cet effet, je vous sollicite pour rpondre aux 27 questions suivantes, et vous en remercie par avance. Veuillez agrer, Madame la Directrice, Monsieur le Directeur, l'expression de mes salutations trs cordiales.

Spculation et prises de risques

1. Votre groupe bancaire a-t-il des filiales, ou participations dans des filiales, domicilies dans les paradis fiscaux, selon l'indice d'opacit financire du Tax Justice Network1 ? 2. combien s'lve le total des bonus et stock-options distribus au titre des activits des annes 2008, 2009 et 2010 au sein de votre groupe bancaire ? 3. Quelle est la part de vos activits de banque de financement et d'investissement et de gestion d'actifs (notamment activits de march : bourses, marchs de gr gr, change...) dans votre produit net bancaire ? 4. Quel pourcentage du produit net bancaire, avez-vous distribu vos actionnaires (ou socitaires) sur les exercices 2008, 2009 et 2010 ?

Politique vis--vis des clients

5. Vos conseillers de clientle sont-ils rmunrs individuellement, la commission, en fonction des produits placs ? 6. Comment a volu le montant total des commissions prleves sur la clientle sur les annes 2008, 2009, 2010 ? 7. Quelle est en 2010 la part des PME/PMI dans votre activit de financement des entreprises ? 8. Quelle est la part des projets d'conomie sociale et solidaire dans votre activit de financement des entreprises ? 9. Quelle part des fonds collects sur le livret A versez- vous en 2010 la Caisse des Dpts et Consignations pour financer le logement social ? 10. Votre tablissement (ou une filiale) propose-t-il des crdits revolving, notamment ses clients les moins aiss ? A quel taux d'intrt ? 11. Quel pourcentage de votre clientle de Particuliers reprsentent les interdits bancaires, fin 2008, 2009 et 2010 ?

Relations avec vos salaris

12. Au cours des trois dernires annes, combien d'accords salariaux votre banque a-t-elle signs avec les organisations syndicales majoritaires ? 13. Quelle est la part des rmunrations variables, lies la performance individuelle ou collective, dans la masse salariale de votre tablissement ? 14. Au cours des trois dernires annes, combien d'accords sur les conditions de travail et la souffrance au travail, votre banque a-t-elle signs avec les organisations syndicales majoritaires ? 15. Quel est le rapport entre le salaire moyen des hommes et celui des femmes dans votre groupe bancaire ? 16. Quelle est la rmunration annuelle moyenne des dix personnes les mieux payes de votre groupe bancaire ?

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Impact social et environnemental de vos activits

17. Votre groupe bancaire publie-t-il la liste des grands projets qu'il finance ? 18. Votre groupe bancaire finance-t-il des projets cologiquement controverss (centrales nuclaires ou thermiques, grands barrages, mines...,), du type de ceux points par les Amis de la Terre2 ? 19. Votre groupe bancaire a-t-il adopt des politiques encadrant ses financements et investissements dans tous les secteurs risques (nergies fossiles, grands barrages, nuclaire, industries extractives agrocarburants...) mais aussi transversales (climat, biodiversit, droits humains...) ? Si oui, lesquelles ? 20. Quel est le montant des missions de gaz effet de serre induites par les financements et investissements de groupe bancaire ? Que faites-vous pour rduire cet impact climatique ? 21. Quelle est la part du financement des nergies renouvelables dans le total des financements du secteur nergtique de votre groupe bancaire ? 22. Votre groupe bancaire informe-t-il ses clients des risques financiers et de l'impact social et environnemental de ses produits, comme propos par la mthodologie dveloppe par l'ATEPF (Association pour la Transparence et l'tiquetage des Produits Financiers) ?

Dmocratie
23. Comment associez-vous les parties prenantes extrieures (syndicats professionnels et de salaris, associations de dfense des plus dmunis, de dfense de l'environnement...) la dfinition de votre politique de crdit ? Pour les tablissements mutualistes : 24.- Quelle proportion des socitaires ont particip aux dernires lections des conseils d'administration ? 25.- Combien de candidats y avait-il par rapport au nombre d'administrateurs lire ? 26.- Quelle est la dure maximale d'exercice d'un mandat par un administrateur ? 27. Problmatiques locales questions additionnelles : ...................................................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................................................... .........................................................................................................................................

Merci de retourner ce questionnaire avant le 15 mai : Nom et prnom : .......................................................................... Adresse postale et/ou lectronique : ............................................................................................... Merci d'adresser une copie de votre rponse aux Amis de la Terre (france@amisdelaterre. org) et Attac (juliette@attac.org). Pour toute question concernant ce questionnaire, n'hsitez pas nous contacter au 01.56.06.43.62 (Attac) et/ou au 01.48.51.18.92 (Les Amis de la Terre).
1. www.financialsecrecyindex.com et http://www.argentsale.org/les-juridicitions-concernees-par-lindice.php

2. Sites www.financeresponsable.org (rubrique banques), www.secretsbancaires.fr et www.nuclearbanks.org

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